第一篇：個人理財

摘 要：圍繞一般居民家庭理財需求，個人理財課程教學需要不斷改善大學生的理財觀念和理財能力。在認識個人理財課程教學重要性基礎上，概括個人理財課程的特點，從課程需求、課程定位、實踐教學和案例選取等四個方面分析了該課程存在的問題并提出了相應的對策。

關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。

家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷

第二篇：個人理財

個人理財第一次作業參考答案（滿分100）

(一)單選題(每題1分,共30分)

1.《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》明確規定：（B）是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理專業化服務活動。

A、綜合理財業務B、個人理財業務C、理財計劃D、私人銀行業務

2．商業銀行在提供財務分析與規劃的基礎上，進一步向客戶提供投資建議、個人投資產品推介等專業化服務是(D)業務。

A、綜合理財規劃B、投資規劃C、投資品分析 D、理財顧問服務

3．當人民幣有很強的升值壓力時，理財人員給出的下列理財建議不恰當的是（C）：

A、增加國債的配置量B、投資房地產C、繼續持有外匯D、購賣人民幣資產

4．在通貨膨脹預期很強時，下列的理財決策有誤的是（A）：

A、將資金購買定期儲蓄存款B、賣出資產組合中的一部分國債

C、適當增加資產組合中股票的比重D、購置房地產

5．經濟環境的變化會對個人投資理財策略產生影響，一般而言，(D)可能導致減少儲蓄、增加基金股票配置。

A、預期未來通貨緊縮B、預期未來本幣貶值

C、預期未來利率上升D、預期未來經濟景氣

6．在人的生命周期過程中，通常比較適合用高成長性和高投資的投資工具的時期是(C)

A、老年養老期B、中年成熟期C、青年發展期D、少年成長期

7．證券投資基金通過多樣化的資產組合，可以分散化資產的(C)

A、系統性風險B、市場風險C、非系統性風險D、政策風險

8．由于某種全局性的因素引起的股票投資收益的可能性變動，這種因素對市場上所有股票收益都產生影響的風險是(D)

A、政策風險B、信用風險C、利率風險D、系統性風險

9．投資組合決策的基本原則是(D)

A、收益率最大化B、風險最小化C、期望收益最大化

D、給定期望收益條件下最小化投資風險

10．下列統計指標不能用來衡量證券投資的風險的是(A)

A、期望收益率B、收益率的方差C、收益率的標準差

D、收益率的變異系數

11．以下哪一種風險不屬于債券的系統性風險(D)

A、政策風險B、經濟周期波動風險C、利率風險D、信用風險

12．某投資者年初以10元/股的價格購買某股票1000股，年末該股票的價格上 漲到11元/股，在這一年內，該股票按每10股10元(稅后)方案分派了現金 紅利，那么，該投資者該的持有期收益率是多少?(B)

A、10%B、20%C、30%D、40%

13．張君5年后需要還清100000元債務，從現在起每年末等額存入銀行一筆款項。假設銀行存款利率為10%，則需每年存入銀行多少元?(D)

A、16350元B、16360元C、16370元D、16380元

14．在利息不斷資本化的條件下，資金時間價值的計算基礎應采用(B)

A、單利B、復利C、年金D、普通年金

15．復利現值與復利終值的確切關系是(A)

A、正比關系B、反比關系C、互為倒數關系D、同比關系

16．任先生將1000元存入銀行，銀行的年利率是5%，按照單利計算，5年后能取到的總額為(A)

A、1250元B、1050元C、1200元D、1276元

17．證券的發行市場又稱為(A)

A、一級市場B、二級市場C、交易所市場D、場外交易市場

18．貨幣市場是融資期限在(B)的金融市場

A、半年以內B、一年以內C、一年以上D、五年以上

19．按股東承擔的風險和享有權益情況來劃分，股票可以劃分為(D)

A、記名股和無記名股B、面額股和無面額股

C、流通股和非流通股D、普通股和優先股

20．金融市場主體是指(C)

A、金融交易的工具B、金融中介機構

C、金融市場上的交易者D、金融監管部門

21．下列組織不能作為貨幣資金供方或需方而參與金融市場交易的是(C)

A、中央銀行B、財政部C、證監會D、私營企業

22．下列金融資產不屬于基礎資產的是(D)

A、普通股票B、國債C、優先股票D、遠期合約

23．金融市場的最基本、最重要的功能是(A)

A、融通貨幣資金B、資源配置C、產生超額收益D、調節經濟

24．下列對貨幣市場的特征的描述正確的是(D)

A、風險性低，收益高B、收益高，安全性也高

C、流動性低，安全性也低D、風險性低，流動性高

25．下列不屬于我國貨幣市場組成部分的是(B)

A、同業拆借市場B、公司債市場C、債券回購市場D、票據市場

26．下列不屬于固定收益證券的金融工具是(B)

A、銀行存款B、普通股票C、優先股票D、國債

27．貨幣市場基金的資產組合中不包含的資產種類有(A)

A、股票B、國券券C、商業票據D、大額可轉讓定期存單

28．下列關于期權的敘述不正確的是(D)

A、期權買方擁有權力但沒有義務執行合約

B、看漲期權賦予持有者在一時期內買入特定資產

C、看漲期權的賣方的獲利是有限的D、看跌期權的賣方通常會認為標的資產的價格會上漲

29．金融市場的(A)是指金融市場具有資金蓄水池的作用

A、聚斂功能B、派生功能C、調節功能D、配置功能

30．金融市場是國民經濟的“氣象臺”是因為金融市場具有(B)

A、資源配置功能B、反映功能C、調節功能D、風險再分配功能

(二)多選題(每題2分,共50分，多選、錯選不得分，漏選得1分)

31．按照管理運作方式的不同，個人理財業務可以劃分為（AC）：

A、理財顧問服務B、產品營銷服務C、綜合理財服務

D、理財計劃服務E、私人銀行服務

32．以下會對個人理財業務的發展產生影響的因素有（ABCDE）：

A、允許國內投資者投資港股B、財政部發行特別國債

C、醫療制度改革深入D、股指期貨的推出E、人口老齡化

33．關于個人理財以下說法正確的有（ACDE）：

A、個人理財業務服務的對象是個人和家庭

B、個人理財業務是一般性業務咨詢服務

C、個人理財業務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務

D、個人理財業務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業務

E、個人理財業務是一種個性化、綜合化服務

34．一般而言,會引起個人理財策略中儲蓄配置減少的情況有（ACE）：

A、預期未來溫和的通貨膨脹B、預期經濟處于景氣周期

C、失業率下降D、國際收支持續出現順差E、預期未來利率下降

35．在開放經濟體系下，一國持續出現國際收支順差,導致本幣升值的情況下，會選擇的投資策略是（ACDE）：

A、增加儲蓄B、減少債券配置C、增加股票配置

D、增加基金配置E、減少外匯配置

36．一般來說,不考慮其它因素的變化，市場利率的上升會引起（ABDE）：

A、儲蓄收益率增加，增加儲蓄配置B、股票面臨下跌風險

C、固定收益品價格上升，增加債券配置

D、房地產貸款成本增加，房產市場走低E、人民幣回報高,減持外匯

37．對個人理財業務造成影響的經濟環境因素包括（BCD）：

A、貨幣政策B、消費者收入水平C、通貨膨脹

D、國際收支E、失業保險制度

38．貨幣時間價值中計算終值所必須考慮的因素有(ABC)：

A、本金B、年利率C、年數D、到期債務E、股票價格

39．股票投資的系統風險包括(BCDE)：

A、經營風險B、利率風險C、社會政治風險

D、匯率風險E、宏觀經濟風險

40．以下可以用來度量證券投資的風險的統計指標是(ABD)：

A、標準差B、方差C、相關系數D、變異系數E、期望收益

41．葛先生現將5000元現金存為銀行定期存款，期限為3年，年利率為4%。下列說法正確的是(ABDE)：

A、以單利計算，三年后的本利和是5600元

B、以復利計算，三年后的本利和是5624.32元

C、年連續復利是3.87%

D、若每半年付息一次，則三年后的本息和是5630.8元

E、若每季度付息一次，則三年后的本息和是5634.1元

42．關于貨幣的時間價值，以下說法正確的是(ACD)：

A、貨幣時間價值的存在使得等額的貨幣在不同時間有不同的價值

B、計算終值時，單利算法的結果要大于復利算法的結果

C、貨幣時間價值是持有現金的機會成本

D、復利計息法比連續復利計息法更能體現貨幣的時間價值的理念

E、化利率與年利率總是不一致的43．年金現值系數表的作用是(ABDE)：

A、已知年金求現值B、已知現值求年金C、已知終值求現值

D、已知現值、年金、利率求期數E、已知年金、現值、期數求利率

44．金融市場的微觀經濟功能有(BCDE)：

A、資源配置B、集聚功能C、財富功能

D、避險功能E、交易功能

45．按照交易標的物來對金融市場進行分類，可以分為(ACDE)：

A、外匯市場B、柜臺市場C、貨幣市場 D、資本市場 E、外匯市場

46．貨幣市場上的金融工具有(ACD)：

A、商業票據B、股票C、支票D、匯票E、期貨

47．可轉讓大額定期存單與定期存款的區別體現在(ABCD)：

A、定期存款記名，不可流通B、可轉讓大額定期存單可以在市場流通

C、定期存款的金額不固定，可轉讓大額定期存單有固定的面額

D、定期存款的利率固定，可轉讓大額定期存單的利率可以使浮動的E、定期存款可以提前支取，可轉讓大額定期存單不可以提前支取

48．以下對貨幣市場基金的論述正確的是(ACDE)：

A、國庫券、銀行定期存單等是貨幣市場基金的投資工具

B、貨幣市場基金所投資的工具風險較低，收益率較高

C、貨幣市場基金的管理費用通常比股票基金或債券基金的低

D、貨幣市場基金的風險要比銀行存款的高

E、貨幣市場基金投資的資產的期限比較短，通常在一年以內

49．債券的特征有(ABCD)：

A、收益性B、安全性C、流動性D、償還性E、參與性

50．以下證券中，風險通常比政府債券高的金融工具是(BCDE)：

A、銀行定期存款B、期貨C、期權D、股票E、公司債券

51．下列措施中，會對個人理財產生影響的宏觀經濟政策有(ABD)：

A、加大國債發行量B、提高印花稅C、推行養老保險制度

D、降低法定存款準備金率E、推行貨幣化分房

52.構成投資者必要收益率的三部分是(ACD)：

A、真實收益率B、持有期收益率C、通貨膨脹率

D、風險報酬E、預期收益率

53.短期政府債券的特征包括(ABD)：

A、違約風險小B、流動性強C、面額大

D、收入免稅E、交易成本高

54．按照交易方式，金融衍生工具可以分為(ABDE)：

A、遠期B、期貨C、信托D、期權E、互換

55.保險產品的功能包括(ABCD)：

A．轉移風險B．分攤損失C．補償損失

D．融通資金E．套期保值

(三)判斷題（正確的用T表示，錯誤的用F表示）

56．客戶根據商業銀行和理財人員提供的理財顧問服務來管理和運用資金，并自 行承擔由此產生的收益和風險。（T）

57.商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等 一般性業務咨詢活動，均屬于理財顧問服務。（F）

58.綜合理財計劃按照服務對象的不同，分為私人銀行業務和理財計劃。（T）

59．理財計劃的服務理念是根據客戶個性化需求為客戶量身定做產品和服務，通過客戶資產的全球配置，降低風險，從而達到財富保值和增值的目的。（T）

60．金融資產的期望收益率是過去各期實際收益率的平均值。（F）

61． 資產組合的收益率標準差等于組合中各個資產的收益率標準差的加權平均值。（F）

62．“存款有息”，這是貨幣時間價值的體現。（T）

63．期限不變時，利率越高，復利現值系數越大。（F）

64．利率不變時，期限越長，復利終值系數越大。（T）

65．年金是指一定期間內每期相等金額的收付款項。（T）

66．普通年金的現金支付時間是每期期初。（F）

67．金融資產的一級市場是流通市場。（F）

68．理財客戶將資金投資于貨幣市場，既可以保障資金的流動性，又可以獲得資金的時間價值。（T）

69．公司經營狀況的變化影響到股價，這是股票的系統性風險。（F）

70．國債的風險低，收益率比公司債券的高，所以稱為“金邊債券”。（F）

71．看漲期權的多方有權利在約定的未來時刻以一定的價格購買一定量的標的資產。（T）

72．理論上，看漲期權的多頭所可能獲得的收益是有限，可能的損失是無限的。（F）

73．債券的信用風險不屬于系統性風險。（T）

74．股票價格指數期貨是以股票價格指數為基礎變量的期貨合約。（T）

75．期貨是標準化的遠期協議，其流動性要比遠期高。（T）

第三篇：個人理財

單選題

1.剛剛入職的李先生，他的理財重點（）。A.預留應急備用金 B.投資理財 C.教育理財 D.保險理財 你的答案：A 2.與公司理財不同的是，個人理財的目標主要是（）。A.收益最大化 B.財務安全 C.財務自由

D.提高生活質量 你的答案：D 3.為使個人理財規劃更好適應經濟形勢的變化，關鍵是（）A.收集客戶信息 B.財務分析

C.重評和修訂財務規劃 D.整合財務規劃 你的答案：C 4.個人理財規劃書的基礎是（）。A.個人財務狀況

B.各項理財規劃的整合 C.宏觀經濟與基本假設 D.A+C 你的答案：D 5.個人財務規劃的各項步驟中，金融機構與客戶的權利義務關系主要在（）決定 A.建立和定義與客戶的關系 B.收集客戶信息 C.財務分析

D.整合財務規劃 你的答案：A 單選題

1.個人財務分析的目的是（）。A.提供決策依據 B.了解財務現狀 C.資產負債結構 D.預測未來 你的答案：A 2.在會計原則方面，個人財務報表采用（）原則。A.量入為出 B.收付實現制 C.權責發生制 D.勤儉持家 你的答案：B 3.個人財務分析法中，最重要的分析法為（）。A.比率分析法 B.趨勢分析法 C.比較分析法 D.案例法 你的答案：A 4.資產負債表是一份（）。A.動態報表 B.靜態報表 C.家庭經濟資源 D.家庭資產分布 你的答案：B 5.反映一個家庭抵御突發意外情況能力的指標是（）。A.流動性比率 B.儲蓄比率 C.償付比率

D.風險資產比率 你的答案：A 單選題

1.銀行儲蓄產品在所有理財業務中占據（）地位。A.可有可無 B.基礎 C.沒有 D.都不是 你的答案：B 2.汽車貸款是屬于（）貸款的一種。A.長期 B.短期 C.信用 D.經營

你的答案：B 3.信用黑卡是（）。A.黑色的信用卡 B.經常違約的信用卡 C.極高端客戶的信用卡 D.一般的紀念卡 你的答案：C 多選題

4.現金管理主要是為了滿足（）需求。A.基本需求 B.臨時性需求 C.應急性需求 D.大額購買需求 你的答案：A,B,C,D 5.互聯網金融包括（）。A.第三方支付 B.P2P C.電商小貸 D.眾籌

E.金融大數據

你的答案：A,B,C,D,E 單選題

1.在個人理財業務中，投資是（）。A.核心地位 B.理財的全部 C.風險大 D.A+B 你的答案：A 2.股票投資，比較好的特性是（）。A.流動性 B.安全性 C.對抗通脹 D.當前收入 你的答案：A 3.下列貨幣中，屬于外匯的是（）。A.朝鮮元 B.港幣 C.德國馬克 D.人民幣 你的答案：B 4.金融衍生產品，除了遠期、期貨、期權，還有（）。A.互換 B.外匯 C.債券 D.ETF 你的答案：A 5.投資策劃時候，選擇什么種類產品，主要取決于（）。A.資金大小

B.風險偏好與風險承受能力 C.收益高低 D.投資目標 你的答案：B 選題

1.以資產作為還款保證的銀行融資產品是（）。A.汽車貸款 B.個人信用貸款 C.個人抵押貸款 D.個人經營貸款 你的答案：C 2.作為一項投資產品，流動性比較差的是（）。A.銀行儲蓄 B.股票

C.證券投資基金 D.房地產 你的答案：D 3.房地產最重要的特性是（）。A.固定性 B.異質性 C.使用耐久性

D.土地供給的有限性 你的答案：A 4.個人、或者家庭到底能購買多大房地產，取決于（）。A.能支付多少金額的首付款 B.工資收入水平的高低 C.當地房地產政策

D.銀行抵押貸款的金額 你的答案：A 多選題

5.房地產價格的影響因素包括（）。A.政治因素 B.社會因素 C.經濟因素 D.自然因素

你的答案：A,B,C,D 單選題

1.在子女教育策劃中，最大的剛性因素是子女教育的（）。A.時間 B.費用

C.子女的資質 D.學校

你的答案：A 2.教育投資策劃，主要是（）的整合。A.教育資源和機遇 B.資金與學歷教育

C.學歷教育與非學歷教育 D.國內教育與國外教育 你的答案：A 3.在學歷教育投資中，投入和收益比例最佳的是（）學位。A.學士 B.碩士 C.博士 D.博士后 你的答案：B 4.從個人理財方面看，經歷時間最長、對一個人成長影響最大的理財是（）。A.投資理財 B.教育投資理財 C.保險理財 D.居住

你的答案：B 5.在教育理財中，最大的不確定性是（）。A.子女的資質潛力 B.教育時間 C.費用

D.教育環境 你的答案：A 單選題

1.保險原則中，（）是一項基本原則。A.保險利益原則 B.最大誠信原則 C.近因原則

D.損失補償原則 你的答案：A 2.在所有保險品種，下面的保險是強制參加的（）。A.人身保險； B.社會保險； C.財產保險； D.責任保險 你的答案：B 3.人身保險不適用的保險基本原則是（）。A.保險利益原則 B.最大誠信原則 C.近因原則

D.損失補償原則 你的答案：D 4.具有投資性質的保險品種是（）。A.人壽險 B.財產險 C.健康險

D.人身意外傷害險 你的答案：A 5.下列中，只有（）才是可保風險。A.股票投資 B.一般疾病

C.家庭的餐具瓷器 D.婚姻

你的答案：B 單選題

1.在稅務籌劃過程中，唯一不涉及稅法的籌劃方法是（）籌劃。A.避稅 B.節稅 C.轉嫁

D.涉稅零風險 你的答案：C 2.稅務籌劃的基本前提是（）。A.個體工商戶 B.遵守國家稅法 C.收入高

D.有理財欲望 你的答案：B 3.工資薪金所得稅籌劃的主要方法為（）。A.平衡稅基 B.降低收入 C.擴大支出 D.納入成本 你的答案：A 4.稅務籌劃最大的風險是（）。A.違反稅法 B.經濟形勢變化 C.收入提高 D.工作變動 你的答案：A 5.稅務籌劃是由（）擔任的。A.理財師 B.證券分析是 C.稅務師 D.CFA 你的答案：C 單選題

1.對于工薪族來說，退休養老所需資金積累的時間，取決于： A.退休年齡 B.就業的時間 C.投資的時間 D.人的壽命 你的答案：A 2.退休養老所需要資金的大小，取決于： A.就業的時間 B.投資的時間 C.退休年齡 D.人的壽命 你的答案：D 3.對于大多數老百姓來說，退休養老的基本保障是： A.養老金 B.商業保險 C.企業年金 D.子女贍養 你的答案：A 多選題

4.退休養老所面臨的風險主要有哪些：（）A.子女失業風險 B.通貨膨脹風險 C.健康風險 D.信用風險 E.利率風險

你的答案：A,B,C 5.以房養老模式的風險主要包括： A.長壽風險 B.利率風險

C.房產價值波動風險 D.道德風險

你的答案：A,B,C,D 單選題

1.不能作為遺產繼承的是（）。A.著作權 B.專利權 C.房地產權 D.肖像權 你的答案：D 2.遺產，是指（）。

A.被繼承者死亡時遺留的財產

B.被繼承者死亡時遺留的財產與債務

C.被繼承者死亡時遺留的、在被繼承前的財產與債務 D.A+B 你的答案：C 3.最符合被繼承人心愿的繼承方式是（）A.法定繼承 B.遺囑繼承 C.轉繼承 D.代位繼承 你的答案：B 4.中國的遺產稅（）。A.尚未開征 B.尚未研究

C.尚未開征，正在研究 D.已經開征了 你的答案：A 5.遺產策劃應該（）。A.被繼承人在世的時候 B.被繼承人子女策劃 C.被繼承人配偶策劃 D.被繼承人去世后 你的答案：A

第四篇：個人理財

財富管理包括投資管理，還有財富積累、財富保障、財富分配

個人理財業務包含財富管理業務和私人銀行業務

按照是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理，理財業務分為理財顧問服務和綜合理財業務

綜合理財更突出個性化，接受客戶的委托，對客戶資產進行投資，而理財顧問只是提供建議，客戶自己投資并管理

綜合理財分為理財計劃和私人銀行（針對高凈值客戶）

等級：理財業務、財富管理業務（中高端）、私人銀行

私人銀行的特征：準入門檻高、綜合化服務、重視客戶關系

2005年瑞士友邦銀行在中國設立私人銀行代表處，2007年中國銀行首開私人銀行業務，門檻為100萬美元

理財師的職業特征：顧問性、專業性、綜合性、規范性、長期性、動態性

執業資格：4E，教育（首要環節）、考試、工作經驗、道德（最重要）

國內的道德標準：遵紀守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業勝任

合格理財師的標準三點：品德、服務、專業能力

專業能力分為了解、分析客戶的能力和投資理財產品選擇、組合、理財規劃的能力，資產配置最重要

國外的標準：5C，堅持以客戶為中心(client)，溝通交流能力(communication)、協調能力(coordination)、專業水平(competence)、高尚的職業操守(commitment

to

ethics)

理財師是國家金融政策和金融法規的重要傳導者，是理財風險的揭示者，是正確投資觀念的重要宣導者，是客戶聲音的反饋者

涉及的行政法規：商業銀行理財銷售管理辦法、證券投資基金銷售管理辦法、保險兼業代理管理暫行辦法

民事法律行為的原則：自愿、公平、等價有償、誠實信用（最基本、核心）

十歲是限制和無民事行為能力的分界

個人理財的客戶是完全民事行為能力人，無/限制民事行為能力人的法定代理人

法人的成立條件：依法成立，有必要的財產和經費，有自己的名稱、組織機構、場所，能獨立承擔民事責任

法人分為：企業、機關、事業單位、社會團體

個人理財中，尤其是私人銀行，最常見的法人是企業法人

代理分為委托/法定/指定代理

代理人在代理行為中具有獨立的法律地位

本人知道他人以本人名義實施民事行為而不否認的，視為同意

法定代理或指定代理終止：被代理人取得民事行為能力，當事人死亡，代理人喪失民事行為能力，法院或指定單位取消指定，監護關系消滅

格式條款有兩種解釋的，應作出不利于提供格式條款的一方的解釋

無效的免責條款：造成對方人身傷害，因故意或重大過失造成對方財產損失

不安抗辯權：對方經營狀況惡化，轉移財產、抽逃資金，喪失商業信譽

違約責任的承擔形式：違約金責任，賠償損失，強制履行，定金責任，采取補救責任

物權法--2007年3月16日

可抵押的財產：建筑物、建設用地使用權、土地承包經營權、生產設備/原材料/白成品/產品，交通運輸工具

不可抵押的財產：土地所有權、集體所有的土地使用權、公益設施

可出質：匯本支票、債券/存款單、倉單/提單、可以轉讓的基金份額/股權、商標/專利/著作中的財產權、應收賬款

質權自權利憑證交付質權人設立，或在相關部門辦理出質登記時設立

留置權人應當給債務人兩個月以上履行債務的時間

婚姻法--2001年4月28日

夫妻一方的財產：婚前財產，一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助，遺囑與贈與合同中確定只歸一方，一方的專用生活用品

個人獨資企業--無限責任

個人獨資企業解散后，債權人五年內未向其提出償債要求的，債權消滅

普通合伙企業的合伙人可以貨幣、實物、知識產權、土地使用權、勞務出資

普通合伙人與企業承擔無限連帶責任

有限合伙企業--2人到50人，有限合伙人可以向合伙人之外的人轉讓份額，但應當提前30日通知其他合伙人

2012年，《商業銀行理財產品銷售管理辦法》實施，理財產品宣傳不得登載單位或個人的推薦性文字，宣傳中出現收益率或收益區間的，在文件中提供測算依據和測算方式，醒目提醒客戶“測算收益不等于實際收益，投資需謹慎”

商業銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產品進行宣傳

風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點不得低于5萬元，風險評級為三級和四級的理財產品，單一客戶銷售起點不得低于10萬元，風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點不得低于20萬元

商業銀行不得將存款單獨作為l理財產品銷售，不得捆綁理財產品與存款或其他產品，不得采用抽獎、回扣、贈送實物的方式銷售理財產品

可以并處二十萬元以上五十萬元以下的罰款：違規開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大損失，泄露客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果，挪用客戶資產，洗錢/逃稅

機構負責基金銷售的部門取得基金從業資格的要不低于一半人數

具有基金從業資格的人數：

國有銀行、股份制商業銀行、郵儲銀行、證券公司、保險公司--30人

城商行、農商行、期貨公司--20人

獨立銷售機構、證券投資咨詢機構、保險經紀公司、保險代理公司--10人

電視、電影、互聯網資料、公共網站鏈接的宣傳應包括至少5秒的影像顯示，提示投資人注意風險并參考基金的銷售文件

客戶資料自業務關系結束當年記，至少保存15年

未經招募說明書載明并公告，不得對不同投資人使用不同費率

違法基金銷售活動--單位和主管人員單處或并處警告、三萬元以下罰款

保險兼業代理人在保險人授權范圍里代理保險業務所產生的法律責任，由保險人承擔

商業銀行的每個網點在同一會計不得與超過3家保險公司（單獨法人）開展保險合作

取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：總共保費超過投保人家庭年收入的四倍，年期保費超過家庭年收入的20%，月期超過家庭月收入20%，保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60，保費額度超過投保人保費預算的150%

保險兼業代理人從事保險代理，不得代理再保險業務，不得兼做保險經紀業務

商業銀行不得印刷、編寫保險產品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他輔助銷售產品

商業銀行從事黃金期貨--期貨從業資格至少4人，交易人員至少2人，風險管理人員至少2人，不得兼任

個人外匯業務--分為經常項目和資本項目，經常項目按照可兌換原則管理，資本項目按照可兌換進程管理，外匯的個人業務資料至少保存5年

境外個人將原兌換為使用完的人民幣兌換外幣現鈔時，小額本人可以憑身份證在銀行或外幣兌換機構辦理，超過規定數額的，憑原兌換水單在銀行辦理

個人外匯賬戶按照賬戶性質區分為外匯結算賬戶、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶

個人結匯和購匯實行總額管理，每人每年等值5萬美元，國家外匯管理局可以對總額調整

境外個人可按規定投資境內B股，投資其他境內發行和流通的金融產品，要通過合格境外機構投資者辦理

個人外匯賬戶，應經國家外匯管理局核準的有：開立外國投資者投資專用賬戶、開立特殊目的公司專用賬戶、開立投資并購專用賬戶

金融市場中最重要的是價格機制

金融市場的特點：市場商品的特殊性--交易對象是貨幣、資金、信用和其他金融工具

市場交易價格的一致性、市場交易活動的集中性、交易主體角色的可變性

金融市場的構成要素包括：主體、客體、中介、監管機構

企業是金融市場運行的基礎，居民是最大的資金供給者

監管機構包括一委一行兩會，金穩委，央行，中國銀行保險監督管理委員會（保監會），證監會

金融市場功能：資金融通集聚、財富投資和避險、交易、優化資源配置、調節經濟、反映經濟運行

直接融資市場：分散性、差異性較大、部分不可逆性、相對較強的自主性

間接融資市場：相對集中性、信譽的差異較小、具有可逆性、融資的主動權掌握在金融中介手中

國內市場銀行間同業拆放利率從2007年運行，采用報價制度，SHIBOR

銀行承兌匯票：銀行對未到期的商業匯票承兌，以自己的信用為擔保，成為票據的第一債務人，出票人為第二責任

債券的特征：償還性、流動性、安全性、收益性

短期債券分為3、6、9個月

短期債券--企業和政府；中期債券--國債、銀行金融債券；長期債券--政府、金融機構、企業

企業債券劃分是：1到5年為中期

債券市場的功能：融資、價格發現、宏觀調控

決定債券的投資價值：發行利率、發行期限、發行價格

股票市場的功能：積聚資本、資本轉讓、資本轉化、股票定價

金融衍生工具按照基礎工具的種類分為：股權、貨幣、利率衍生工具

特征：可復制性、杠桿性（保證金）

功能：轉移風險、價格發現、提高交易效率、優化資源配置

遠期的作用是規避價格風險

遠期按照基礎資產劃分：股權類、債權類、遠期利率、遠期匯率

期貨交易的制度：保證金制度--5%~10%

每日結算、持倉限額、大戶報告、強制平倉

外匯市場的特點：外匯必須有可支付性、可獲得性、可換性，市場有空間統一性和時間連續性

倫敦是世界上最大的外匯交易中心，東京是亞洲最大，紐約是北美最活躍

投保人必須：具備民事權利能力和民事行為能力，承擔支付保險費的義務

保險費與保險金額、保險費率、保險期限成正比

被保險人可以是無民事行為能力人

保險產品的功能：風險轉移、損失分攤，損失補償，資金融通

保險相關原則：保險利益原則、近因原則、損失補償、最大誠信

財產保險的標的必須可用貨幣衡量，必須是有形財產和經濟性利益

保險產品最顯著的特點是不可替代的財富保障、稅負減免、財富傳承

黃金價格影響因素：供求關系及均衡價格、通貨膨脹、匯率、利率

實際利率較高時，黃金持有者會賣出黃金并購買債券，黃金價格下降

白銀的投資門檻低，價格波動性高

全球鉑金總儲量的98%在南非和俄羅斯

黃金價值穩定、流動性高

房地產的特點：位置固定性、使用長期性、影響因素多樣性、保值增值性

房地產投資的特點：價值升值效應、財務杠桿效應、變現性相對較差、政策風險

國外，藝術品、股票、房地產為三大投資理財對象

銀行理財產品要素包含三類：產品開發主體信息、產品目標客戶、產品特征

2005年11月之前為萌芽階段，之后為發展階段，2008年中期進入規范階段，2012年至今深化改革

風險承受能力極低--保守型--低風險產品

風險承受能力較低--謹慎型--低風險產品，中低風險

風險承受能力一般--穩健型--低風險產品、中低風險、中風險

風險承受能力較高--積極型--低風險產品、中低風險、中風險、中高風險

風險承受能力很高--激進型--低風險產品，中低風險、中風險、中高風險、高風險

組合投資類理財產品實現兩大突破：突破投資渠道狹窄的限制，突破銀行理財產品間歇性銷售的限制，滾動發行和連續銷售

結構性理財產品是將固定收益產品與金融衍生品結合在一起的金融產品，回報率取決于掛鉤資產的表現，可分為：外匯掛鉤、利率/債券掛鉤、股票掛鉤、商品掛鉤、混合類

外匯掛鉤類理財產品:掛鉤的匯率大都依據東京時間下午3時在路透社或彭博社相應的外匯展示頁中的價格厘定

QDII：合格境內機構投資者，經批準從事境外證券市場的股票、債券的證券投資基金

掛鉤標的：基金、交易所上市基金（ETF）

ETF：指數式開放基金，投資者只能用與指數對應的一籃子股票申購或贖回ETF，而不是現有開放型基金的以現金贖回

另類投資理財：產品風險：投機風險、小概率事件并非不可能事件、損失即高虧的極端風險，另類資產損毀風險、傳統的信用風險、市場風險、周期風險

支付條款：直接投資型、實期結合型

銀行代理理財產品的銷售原則：適當性原則、客觀性原則、避免利益沖突原則

開放式基金：交易場所為基金管理公司或銀行等代銷網點，部分基金可以在交易所交易，存續無固定期限，規模不固定，價格依據基金的資產凈值而定，分紅有現金分紅或再投資分紅，更注重流動性管理，單位資產凈值于每個開放日公告

封閉式基金：滬深交易所交易，有固定期限，有固定額度，交易價格由市場供求決定，現金分紅，無需提取準備金，單位資產凈值每周至少公告一次

60%以上的基金資產投資于股票的，為股票基金，高風險、高收益

80%以上的基金資產投資于債券的，為債券基金（投資對象不同）

成長型基金與收入型基金：（投資目標不同）

投資目的：成長型基金重視基金的長期成長，帶來經常性收益，收入型基金強調價格的增長，穩定、最大化的當期收入

投資工具：成長型基金對象風險較大，收入型基金對象風險較小，資本增值有限

資產分布：成長型基金現金持有量較小，大部分投資于資本市場，收入型基金現金持有量較大，投資多元化，注重分散風險

派息情況：成長型基金不會將股息分配給投資者而是再投資，收入型基金按時派息，有固定收入來源

公司型基金和契約型基金（基金法律地位不同）

公司型投資者作為公司股東有發言權，可以向銀行貸款，公司具有永久性

契約型基金投資者沒有發言權，不向銀行借款，契約期滿，停止運營

基金一對多專戶理財：賬戶人數上限為200人，每個客戶準入門檻為100萬元，每年至多開放一次，開放棄不超過5個工作日

貨幣型基金--T+1或T+2

債券型基金--T+2或T+3

股票型基金--T+4或T+5

證券投資基金的收益：證券買賣差價、紅利、債券利息、存款利息收入

市場主流的險種是人身險中的分紅險和萬能險

投資連結保險銷售人員至少有1年的保險銷售經驗，接受過40小時以上的專項培訓

人身保險新品種：分紅險、投連險、萬能險

分紅險指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人分配

分紅險收益來源：死差益、利差益、費差益所產生的可分配盈余，向保單持有人實際分配的比例不低于當年可分配盈余的70%，分配方式是現金紅利和增額紅利（增加保險額）

投連險：壽險與投資相結合的新型壽險，投保限制：保險公司自2009年3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險，限制在理財中心和理財柜臺，同時，在銀行銷售的躉交（一次性付清）保費限制在3萬元以上

投連險的費用包括初始費用、風險保險費、賬戶轉換費、投資單位買賣價差、資產管理費、部分支取和退保手續費

財產險包括房貸險、家庭財產險、企業財產保險

國債分為憑證式國債、記賬式國債、電子式儲蓄國債

憑證式國債--國家儲蓄債，可記名、掛失，只記錄債權，不上市流通

記賬式國債--無紙化，可記名、掛失，可交易

電子式儲蓄國債--只面向境內個人投資者，不可流通

國債的流動性高于其他債券但低于股票

債券的風險：價格風險、再投資風險、違約風險、贖回風險、提前償付風險、通貨膨脹風險

利率風險和再投資風險此消彼長

信托是受托人以自己的名義管理

銀行代理信托類產品分為代為推介信托計劃和代理信托計劃資金收付

我國的信托制度誕生于20世紀初，最早出現在英國

信托的權利主體與利益主體相分離，有委托人和受益人

信托利益分配和損益計算按照實績原則

按信托財產的不同可分為資金信托、動產信托、不動產信托

按信托關系建立的方式：任意/法定

信托產品的流動性較差，收益全歸受益人，虧損歸委托者

信托資產管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產收益有決定性影響

銀行代理信托產品的風險：投資項目風險、項目主體風險、信托公司風險、流動性風險

信托管理公司通常只對信托產品承擔有限責任，絕大部分風險由委托人承擔

信托產品的風險高低是由信托公司項目評估能力和信托產品設計水平直接決定的黃金基金是風險較高的投資，適合喜歡冒險的積極性投資者

黃金T+D

黃金準期貨，以保證金方式交易，可以選擇合約交易日當天或延期進行交割，引入延期補償費機制，2005年由上海黃金交易所提出，有做空機制

貴金屬風險：政策風險、價格波動風險、技術風險、交易風險

按投資方向分為限定性資產管理計劃、非限定性資產管理計劃

限定性資產管理計劃：債券型、貨幣市場型

非限定性資產管理計劃;

股票型、混合型、FOF型、QDII型

非流通股:

暫時不能上市流通的國家股和法人股，可以通過拍賣和協議轉讓的方式，但要獲得證監會的批準

股票投資：確定投資策略、股票投資分析（關鍵）、投資組合、評估業績、修正投資策略

中小企業私募債

應由證券公司承銷，投資者不超過200人，發行利率不超過同期銀行貸款基準利率的3倍，期限在一年以上，可以設置附認股權、可轉股條款

發行規模不受凈資產的40%的限制

需提交最近兩年的財務報告，但對財務報告的利潤情況無要求，不受平均可分配利潤不少于公司債券一年利息的限制

募集資金用途不做限制，不需要審批，無擔保要求，不用行政許可

參與私募債認購和轉讓的合格投資者：注冊資本不低于1000萬人民幣的企業法人

合伙人認繳總額不低于5000萬元，實繳出資總額不低于1000萬元

承銷商可參與承銷私募債的認購與轉讓，發行人的董事、監事、高管和超過5%的股東可以認購

個人名下的資產總額超過500萬元，具有兩年以上證券投資經驗

典型的投資方式：買入持有、杠桿組合、利用量化工具買賣私募債

基金子公司業務：類信托業務：基金子公司不受銀監會監管，不受信托法規約束

股權質押業務

主動投資類業務

資產證券化業務

通道業務：只是利用牌照功能出租一個通道

產品特征：收益率較高、參與人較多、標準化程度不高、抗風險能力低

合伙制私募基金：普通合伙人（私募基金管理人）和有限合伙人（不超過49人）

不同形式的私募基金：105頁

有限合伙制私募股權基金的核心機制是為專業投資人才建立有效的激勵和約束機制，提高基金的運作水平和效率，以實現投資方利益的最大化

管理費的兩種方式：管理費包括運營成本，可有效控制運營費用的支出；管理費單獨撥付，國際通用，提取方式按季、半年、一年

實踐中，合伙協議均要求有限合伙人保證在合伙企業存續期間內不得退火

次級合伙人首先承擔虧損機制

對普通合伙人的限制：關聯交易的限制、新基金募集的限制、跟隨基金共同投資的限制、定期匯報制度

國外私募基金內部結構包括：合伙人會議、咨詢委員會、普通合伙人

合伙人會議不會對合伙企業投資決策及所投資項目的運營控制

基金的投資決策完全由普通合伙人完成，不受他人干涉

咨詢委員會由認繳出資達到一定比例的有限合伙人組成普通合伙人準備的條款清單：

GP的出資比例：1%-5%,GP也可以非現金方式出資

GP的收益一般以25%或30%分成LP決定投資一只基金最核心的要素是GP的能力和經驗

有關部門在受理合伙企業申請20日之內做出是否登記的決定

以有限責任公司募集資金的，投資人數不超過50人，股份有限公司不超過200人

募集資金時，不得以廣告宣傳

金融企業轉變理念的原因；零售業務已經成為現代商業銀行的核心和支柱業務

商業銀行對客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得通過網絡或電話

僅適合有投資經驗的客戶的理財產品起點金額不得低于10萬元人民幣，不得向無投資經驗客戶銷售

客戶信息從理財規劃需要角度劃分：基本信息、財務信息、個人興趣、人生規劃和目標

財務信息是制定客戶財務規劃的基礎和依據

財務信息/非財務信息

定量信息/定性信息

客戶的經濟目標：現金與債務管理、家庭財務保障、子女教育與養老、投資規劃、稅務規劃、遺囑遺產規劃

客戶劃分：按財富觀--儲藏者（量入為出，精打細算，不借錢，不循環信用，仔細分析投資）

積累者（量出為入，開源重于節流，不排斥借錢滾錢，我媽）

修道士（不讓金錢左右人生，不擔心財務保障，缺乏規劃概念）

揮霍者（沖動性消費，透支，信用卡循環）

逃避者（除存款外不做其他投資，不借錢不用信用卡，理財單純化）

按交際風格--貓頭鷹：優點--講邏輯重事實，強烈責任心，講求完美，彬彬有禮

缺點--自我封閉，離群索居，缺乏情趣

鴿子：優點--忠實可靠，持之以恒，勤奮，合作精神，易于相處

缺點--猶豫不決，缺乏冒險精神，過于重視他人的意見，被動狀態，循規蹈矩

孔雀：優點--口齒伶俐，魅力十足，樂于助人，擅長交際

缺點--缺乏耐心，以偏概全，言語犀利，不理智

老鷹：優點--有遠大目標，性格外向，意志堅強，井井有條，務實，不安分、不怕冒險

缺點--固執己見、獨斷專行、缺乏耐心、遲鈍、脾氣暴躁、無暇顧及細節

按消費行為：購買情況、購買頻率、購買金額

生命周期理論由莫迪利安尼、布倫博格、安多提出

122頁

建立期：銀行貸款、購房，穩定期：償還房貸、籌教育金，維持期：籌退休金，高原期：負擔減輕，準備退休

家庭形成期：25-35歲，成長期：30-55歲，成熟期：50-60歲，衰老期：60歲以后

個人：探索期：15-24，建立期：25-34，穩定期：35-44，維持期：45-54，高原期：55-60，退休期：60歲以后

開戶資料是了解、收集客戶信息的最佳途徑

貨幣時間價值的影響因素:時間，收益率或通脹率，單利與復利

貨幣之所以有時間價值：現在持有的貨幣可以用作投資獲得回報，貨幣購買力會由于通脹的影響下降，未來的投資收入預期具有不確定性

終值利率因子與利率、時間成正比，現值利率因子與利率、時間成反比

72法則：即用72除以收益率或通脹率就可以得到一定投資額倍增或減半所需要的時間

只適用于利率在一個合適的區間內，利率太高不適用

年金公式

134頁、135、138

Excel

財務函數：I/Y

N

PMT

PV

FV

生活費、房租、保險費--期初年金，收入、煤氣房貸本息、利用儲蓄來投資--期末年金

貨幣時間價值在理財規劃中的表現：子女教育、房產、退休、投資、保險

未做題

理財師的工作目標和重心：幫助客戶解決問題，實現理財目標

工作流程：接觸客戶、建立信任關系，收集、整理和分析客戶的家庭財務狀況，明確客戶的理財目標，制定理財規劃方案，理財規劃方案的執行，后續跟蹤服務

客戶來源：銀行現有客戶、其他同事轉介紹、主動到訪客戶、理財師自己尋找/開發的客戶

了解客戶需求：收集相關信息、理財需求，判斷客戶的需求，后續跟蹤、挖掘需求和逐步開發

分析客戶財務現狀：資產負債結構、收入結構、支出結構、儲蓄結構

家庭綜合分析：家庭流動性，信用和債務管理，收支儲蓄，資產結構、資產配置、投資現狀，家庭財務保障

客戶理財目標與財富目標對應：

財富積累--家庭收支、債務管理

財富保障--保險計劃

財富增值--教育和養老的資金需求和投資規劃

財富分配--稅務安排、遺產分配

財務自由指的是個人和家庭的收入主要來源于主動投資而非被動工作

理財目標確定的原則：SMART

Specific

measurable

attainable

realistic

time-binding

具體

量化、檢驗

合理

實事求是

有時限和順序

理財規劃方案的內容：

家庭收支和債務規劃：家庭收支平衡規劃的內容包括：家庭消費支出、債務規劃、現金管理

家庭收支儲蓄表和資產負債表是分析家庭財務狀況、進行收支規劃最重要的指標

家庭消費開支規劃的一項核心內容是債務管理

現金規劃的核心是建立應急基金

財富保障與規劃（風險管理規劃）

退休養老規劃：退休養老收入來源分為社會養老保險、企業年金、個人儲蓄投資

教育規劃包括子女教育規劃和客戶自身教育規劃兩種

投資規劃：實現既定的理財目標和預期收益是最好的評價標準

稅務規劃

財產分配和傳承規劃

在理財方案執行過程中，理財師應遵循：了解原則、誠信原則、連續性原則

執行理財方案的注意因素：時間因素、人員因素、資金成本因素

定期評估的頻率取決于三個因素：客戶的投資金額和占比、客戶個人財務狀況變化幅度、客戶的投資風格

不定期評估：外部因素（宏觀經濟政策、法規的改變，金融市場的重大變化）

內部因素（客戶自身情況的突然變動、客戶的理財目標發生改變）

衡量一個人或家庭財務安全的標準包括：是否有穩定、充足的收入，個人事業是否有發展的潛力，是否有充足的現金準備，是否有舒適的住房，是否購買適當的財產和人身保險，是否有適當、收益穩定的投資，是否享受社會保障，是否有額外的養老保障計劃

理財顧問服務流程：客戶基本資料收集--客戶財務分析--客戶財務目標分析與確認--財務規劃--建立投資組合--實施計劃--績效評估

個人理財的定義由國際理財規劃師協會最早提出

國外個人理財萌芽于20世紀30年代到60年代，國內于20世紀80年代末到90年代

個人理財

（一）2，5，7，13，15；16·17·20·23·30·32·40·46·48·53·56·64·65·67·73·88·94·NO

144·145

（二）

第五篇：個人理財

1、個人理財:個人或家庭處理好自己的錢財。生活理財+投資理財

2、個人理財與公司理財的區別：①理財目標不同：以提高個人生活質量，規避財務風險；通過資金籌措與合理使用達到規避風險實現企業價值最大化。②風險承擔能力不同：較弱；較強。③關注時間長短不同：以個人生命周期為時間基礎一直到生命終結；有一個持續經營假設。④依據的法律法規不同：個人所得稅法、社會保障法等；公司法、證券法以及企業稅收會計等法律法規。⑤行業管理不同：有專門的行業組織；企業內部行為。⑥主要內容不同：現金規劃、儲蓄投資保險規劃等；預算籌資投資控制分析等。

3、個人理財一般步驟：①明確個人現在的財務狀況②了解各人的投資風險偏好③設定理財目標④制定并實施理財計劃⑤評估和修正理財計劃

4、階段理財目標：①單身期（工作到結婚前2-5）收入低花銷大。意外保險>節財計劃>資本增值②家庭成熟期（結婚到孩子出生前1-5）收入增加且穩定。購房供需＞家庭硬件＞健康意外保險③家庭成長期（孩子出生到大學9-12）成員不增加，年齡在增加。子女教育基金＞健康意外保險＞建立養老金＞資本增值＞特殊基金計劃④子女上大學期間（孩子上大學后4-7）子女教育費生活費猛增。子女教育基金＞債務規劃＞資產增值規劃＞應急基金⑤家庭成熟期（子女工作父母退休前約15）子女獨立、自身工作能力經驗都是高峰，債務減輕。養老規劃＞資本增值＞特殊目標規劃＞應急基金⑥退休期，安度晚年，投資花費較保守。養老規劃＞遺產規劃＞避稅規劃＞其他特殊目標規劃

一、安排好當前生活把資產和現金流做合理安排和配置。

二、為未來的人生目標和理想在財務上做好安排，未雨綢繆。

三、通過理財規劃建立一個終生現金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，財務自由境界。

5、現金：持有的現金以及可以隨時用于支付的存款。

6、持有現金動機：①交易動機：為維持日常生活需要而持有的現金②預防動機：為應付緊急情況而持有的現金③投資動機：為把握投資機會獲得較大收益而持有的現金。

7、貨幣時間價值：貨幣經歷一定時間的投資和再投資所增加的價值。

8、單利：只計算本金在投資期限內的時間價值而不計算利息產生的價值；復利：在每經過一個計息周期后，都要將所生利息加入本金，以計算下期的利息。單：S=P(1+ni)復：F=P(1+i)n次

9、①名義利率實際利率②長期利率短期利率③年利率月利率日利率④固定利率浮動利率⑤市場利率官定利率

10、現金規劃思路：風險偏好程度、持有現金的機會成本、現金收入來源及穩定性、現金支出渠道及穩定性、非現金資產流動性

11、流動性比率=流動性資產/每月支出3-6左右為宜，流動性資產可以滿足3-6個月開支

12、儲蓄原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。

13、儲蓄種類：①活期②整存整取定期③零存整取定期④整存零取定期⑤存本取息定期⑥定活兩便⑦個人通知（50000起存）⑧外幣⑨教育（本質是零存整取）

14、計息基本規定：年/12=月月/30=日年/360=日起點“元”算頭不算尾

利息=本金×存期×利率

15、儲蓄規劃方法：①滾動儲蓄法②四分儲蓄法③階梯儲蓄法④組合儲蓄法

16、消費信貸：當期得到現金、商品和服務，在未來支付有關費用的一種安排。

17、封閉式：個人汽車、個人旅游、國家助學、商業助學、大額耐用消費品、家居裝修、個人綜合消費、個人住房。開放式：信用卡

18、信用卡和借記卡的區別：借記卡和信用卡的區別:1.信用卡是先消費后還款，借記卡是先存款后使用；2.信用卡可以透支，借記卡不可以透支；3.信用卡有循環信用額度，借記卡沒有循環信用額度；4.信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物消費享有免息還款期，借記卡沒有免息期；5.信用卡存款不計息，借記卡存款按儲蓄利率計；6.信用卡屬于資產業務，借記卡屬于負債業務；7.信用卡發卡需符合相關條件，借記卡只要有身份證就可以了；

8.信用卡有防偽標識和銀聯標識，借記卡只有銀聯標識。

信用卡利率：日0.05％