第一篇：國際金融法論文題目

國際經(jīng)濟(jì)法論文題目

1.論中國利用WTO爭端解決機(jī)制的決策 2.倒簽提單的法律性質(zhì)及其后果分析 3.淺析BOT方式所涉及的合同 4.國際電子商務(wù)的法律問題研究 5.淺議歐盟法與成員國國內(nèi)法的關(guān)系 6.反傾銷發(fā)中的傾銷損害之認(rèn)定 7.國際保險(xiǎn)及其法律問題之淺析 8.論綠色貿(mào)易壁壘的成因及法律規(guī)制

9.WTO體制下的最惠國待遇制度、規(guī)則、原則、及挑戰(zhàn) 10.信用證欺詐及相關(guān)問題研究 11.略論中國外資并購的若干法律問題 12.國際經(jīng)濟(jì)法的憲政化 13.涉外經(jīng)濟(jì)合同爭議解決的方法 14.國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中的商業(yè)秘密保護(hù)問題 15.國際重疊征稅的法律問題 16.論中國的反傾銷司法審查機(jī)制 17.論我國農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易中的綠色壁壘 18.論跨國公司的投資監(jiān)管機(jī)制 19.中國外資并購法律問題研究 20.我國金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制研究 21.論WTO知識產(chǎn)權(quán)爭端解決機(jī)制 22.國際標(biāo)準(zhǔn)化中的知識產(chǎn)權(quán)問題 23.論中國國際商事仲裁機(jī)制

24.略論我國金融企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展與監(jiān)管

25.從WTO何EU法律制度談經(jīng)濟(jì)全球化與國際經(jīng)濟(jì)一體化的關(guān)系 26.跨國證券投資中的法律問題研究 27.論民間文學(xué)藝術(shù)的國際保護(hù) 28.外資并購及其反壟斷法律規(guī)制 29.區(qū)域金融監(jiān)管法律制度比較研究 30.試論WTO體制下的貿(mào)易保護(hù)主義 31.WTO視野下的國際勞工標(biāo)準(zhǔn)

32.論自由貿(mào)易協(xié)定對多邊貿(mào)易體制的影響 33.WTO新一輪區(qū)域貿(mào)易協(xié)定談判若干問題 34.論WTO法律規(guī)則下的新貿(mào)易壁壘 35.再論CEPA爭端解決機(jī)制的構(gòu)建

36.淺論WTO規(guī)則下的代表第三國的反傾銷行動(dòng)制度 37.試析反傾銷法中的損害確定制度 38.試論海事賠償責(zé)任限制制度 39.論海上保險(xiǎn)的戴維求償權(quán)

40.WTO協(xié)議與國際投資規(guī)則的自由化趨勢 41.芻議國際慣例 42.試論國際稅收公平原則 43.試論《尼泊爾公約》的國民待遇原則 44.國際避稅性質(zhì)淺析

45.論反傾銷規(guī)則中窮竭國內(nèi)救濟(jì)問題 46.試論《巴塞爾協(xié)議》與銀行的有效監(jiān)管 47.WTO規(guī)則下審慎監(jiān)管措施的標(biāo)準(zhǔn)初探 48.外資銀行市場準(zhǔn)入規(guī)則分析

49.國際金融監(jiān)管新發(fā)展與我國金融監(jiān)管完善 50.論金融監(jiān)管的國際合作機(jī)制

第二篇：國際金融法論文

論國際金融法律人才的培養(yǎng)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的展開，國際經(jīng)濟(jì)的圈子進(jìn)一步縮小，金融領(lǐng)域也進(jìn)入了國際化，全球化背景對作為上層建筑的法律，我們的法律人才結(jié)構(gòu)和素質(zhì)都提出了新的更加嚴(yán)格的要求。為此有了進(jìn)一步的要求，需要培養(yǎng)全球性的法律人才，國際金融發(fā)展也對法律人才的培養(yǎng)提高了進(jìn)一步的要求，需要培養(yǎng)合格全面的金融法律人才。眾所周知，上海近幾年的目標(biāo)其中之一就是建設(shè)“國際金融中心”，人才是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁推動(dòng)力，國際金融法律人才是建設(shè)國際金融中心的必備條件，作為處在這一時(shí)代的焦點(diǎn)，我們的高等學(xué)府肩負(fù)著培養(yǎng)國際金融法律人才的偉大使命。

2009年“上海浦東新區(qū)法院、上海金融仲裁院、上海金融學(xué)院”合作簽約儀式舉行。根據(jù)協(xié)議，三方將在加強(qiáng)金融法律高級人才合作培養(yǎng)、加強(qiáng)金融法制理論與實(shí)務(wù)的合作研究、開展金融法律知識進(jìn)社區(qū)的社會服務(wù)工作三方面展開合作。法院和仲裁院的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及專家將受聘擔(dān)任金融法律專業(yè)導(dǎo)師，三方將合作編輯出版《金融法制研究》系列期刊，聯(lián)合發(fā)起、舉辦“陸家嘴金融法制論壇”。三方還將聯(lián)合浦東新區(qū)其他有關(guān)單位，實(shí)施金融法制進(jìn)社區(qū)的系列普及宣教活動(dòng)。

三方的合作有利于國際金融法律人才的培養(yǎng)，切實(shí)可行地為中國輸送專業(yè)的國際金融法的人才。相信隨著之后三方的不斷合作與發(fā)展，將來為國際金融領(lǐng)域輸送的人才會更加的廣泛和優(yōu)質(zhì)。

國際金融法律人才的培養(yǎng)，既是國際合作與競爭的外因使然，也是國家發(fā)展與改革的內(nèi)在要求；既是深入推進(jìn)法治建設(shè)的大勢所趨，亦符合法學(xué)教育的發(fā)展規(guī)律，同時(shí)也是法學(xué)和法律人才的自身發(fā)展訴求。經(jīng)過30多年的改革與發(fā)展，我們國家的經(jīng)濟(jì)水平和法治面貌都發(fā)生了巨大的變化。在新的歷史時(shí)期，如何通過法治的途徑消解社會矛盾，達(dá)到社會公平，其中包括作為平等主體的國家之間的經(jīng)濟(jì)合作與交流關(guān)系，都需要國際型法律人才的智力支持。

縱觀世界各國尤其法治水平相對較高的西方發(fā)達(dá)國家，法律人才的自身素質(zhì)和其在社會進(jìn)步中扮演的積極角色都是有目共睹的。相較而言，我們培養(yǎng)的一些法律人才既缺乏接觸高水平法學(xué)研究和法治實(shí)踐的良好機(jī)會，同時(shí)也不具備參與深層次法學(xué)交流與合作的素質(zhì)。例如，2011年聯(lián)合國總部實(shí)習(xí)項(xiàng)目需要200多位實(shí)習(xí)生，但從中國國內(nèi)直接申請的僅6人，這反映了中國法科學(xué)生的國際化水平亟須提高。更為重要的是，中國作為負(fù)責(zé)任的大國，我們的法律人才為國家應(yīng)該在國際舞臺上爭取更多的話語權(quán)，尤其需要相當(dāng)數(shù)量和較高素質(zhì)的國際型法律人才。在當(dāng)今的國際生活中，中國的發(fā)展少不了世界，世界的發(fā)展也離不開中國，中國想要中華民族的偉大復(fù)興，國際金融法律人才培養(yǎng)模式是我們法學(xué)教育自身規(guī)律使然。在各種提升中國法學(xué)教育水平的路徑中，國際金融法律人才培養(yǎng)模式無疑是應(yīng)高度重視的重大課題。國際化法律人才的培養(yǎng)將會建構(gòu)一個(gè)更加廣闊的中外法學(xué)教育和法學(xué)研究的交流與合作的平臺，提高中國學(xué)界對外國法、國際法的研究水平，擴(kuò)大中國法律的對外傳播，增強(qiáng)中國法律的國際影響力。在這一交流過程中，必然會帶來外國最新的法學(xué)教育理念、教學(xué)方式和方法，從而可以為中國法學(xué)教育的整體改革提供某種參考和借鑒。

國際金融法律人才的培養(yǎng)，既要樹立長遠(yuǎn)眼光和發(fā)展意識，又要及時(shí)適應(yīng)國內(nèi)外法律實(shí)踐對國際型法律人才的迫切培養(yǎng)要求。在這樣的環(huán)境要求下，我們的人才培養(yǎng)就要有的放矢，要明確我們需要怎么樣的國際金融法律人才。就宏觀規(guī)劃而言，無論法治建設(shè)抑或法學(xué)水平，尤其是國際型卓越法律人才的培養(yǎng)，并非一蹴而就之事，必須作為一項(xiàng)戰(zhàn)略原則，持之以恒，循序漸進(jìn)。所以我們的國際金融法律人才的培養(yǎng)需要從宏觀和微觀去進(jìn)行

從宏觀上認(rèn)識和把握國際金融法律人才的培養(yǎng)，就是要充分認(rèn)識到，在國際金融法律人才的培養(yǎng)規(guī)劃中，是一個(gè)階段性的工作，本科教育是生源提供者，同時(shí)也是人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)，而法律碩士和法學(xué)碩士的人才培養(yǎng)是進(jìn)一步培養(yǎng)。從國際金融法律人才培養(yǎng)模式的角度考慮，需要分門別類地進(jìn)行以下人才培養(yǎng)模式的考察和完善：

第一，針對法律本科進(jìn)行的國際金融法律人才教育。在法律本科教育中，需要對學(xué)生的外語成績做一定的要求，在確保其全面、系統(tǒng)地掌握中國法律專業(yè)知識的同時(shí)，充分發(fā)揮其外語優(yōu)勢，同時(shí)要求學(xué)生學(xué)習(xí)欲望強(qiáng)、具有從事國際法律實(shí)務(wù)志向，然后側(cè)重培養(yǎng)學(xué)生國際金融法律部分的知識，使其有扎實(shí)的知識儲備，為其在實(shí)務(wù)方面做好鋪墊，在其他的方面，有條件的可以使學(xué)校與外國大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，了解國外的法律，充分明白中外法律的差異，使得在從事法律實(shí)務(wù)的時(shí)候不因?yàn)榉傻牟町惗a(chǎn)生錯(cuò)誤，同時(shí)學(xué)習(xí)外國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使其成為國際金融領(lǐng)域的專家，也培養(yǎng)其追蹤國際法律理論前沿、進(jìn)行創(chuàng)造性研究的能力。而另一方面，教學(xué)中多采用實(shí)踐教學(xué)，多帶領(lǐng)學(xué)生參與到法律實(shí)務(wù)中，使知識和現(xiàn)實(shí)融會貫通，使其充分掌握國際法律實(shí)務(wù)的一般技能，在完成基礎(chǔ)知識教育的同時(shí)也具備一定的實(shí)踐能力。就比如說，去實(shí)地的金融行業(yè)與領(lǐng)域參觀和實(shí)習(xí)，多多接觸實(shí)務(wù)知識，讓學(xué)生們了解到理論與實(shí)踐的差別，切實(shí)地感受下自己現(xiàn)行掌握的技能與實(shí)際需要的專業(yè)技能相差多少。這樣對于學(xué)生自身的發(fā)展是大有好處的。

當(dāng)然，從更廣闊的角度來看，國際金融法律人才的培養(yǎng)，是一項(xiàng)事關(guān)國家法治建設(shè)和國

際競爭的重要戰(zhàn)略舉措，高等學(xué)校的法學(xué)教育模式探索只是其中一環(huán)，但就這一環(huán)而言，依然離不開總體性的規(guī)劃。除去上述對法學(xué)教育各階段相應(yīng)于國際型法律人才的培養(yǎng)之外，相關(guān)人力物力的協(xié)調(diào)與投入，各個(gè)高等院校之間的交流與合作也是重要途徑，比如，一些大學(xué)可以和外國的大學(xué)進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，多培養(yǎng)前沿性和創(chuàng)造性的研究能力；在國內(nèi)，可以與同類培養(yǎng)國際金融人才的大學(xué)交流成功的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也可以展開金融類大學(xué)和法律類大學(xué)的合作和交流，共同培養(yǎng)人才。

人才的培養(yǎng)除了大致的方針，更重要的是高等學(xué)院的具體措施，具體地為國家和社會培養(yǎng)人才。那么，國際金融法律人才的培養(yǎng)究竟有哪些具體舉措呢？我認(rèn)為，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，師資隊(duì)伍建設(shè)。優(yōu)質(zhì)的師資是國際型法律人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。我們國際金融法律人才的培養(yǎng)要擁有一支高水平師資隊(duì)伍，教學(xué)者不但需要全面的金融和法律知識，更重要的是需要一定的國際金融法律外語能力，帶領(lǐng)學(xué)生在校內(nèi)就培養(yǎng)國際交流的能力，如果教學(xué)者有留學(xué)背景就更好了，可以帶給學(xué)生不同的教育方式和國際化的觀點(diǎn)，同時(shí)與國外一流法學(xué)院校保持穩(wěn)定的國際交流，以此可以建立一定的橋梁，與國內(nèi)外法律實(shí)務(wù)部門建立共建機(jī)制，共同推動(dòng)國際金融法律人才的培養(yǎng)，另外的就是教師最好有實(shí)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)或者履歷，對自己在實(shí)務(wù)方面遇到的問題以及一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)做一些探討和展示，充分拓展自己的思維和做實(shí)務(wù)的能力，努力從象牙塔走到花花世界。

第二，課程體系建設(shè)。國際金融法律人才相應(yīng)的課程設(shè)計(jì)要體現(xiàn)國際型、實(shí)踐性、前沿性的特點(diǎn)。這對我們的課程設(shè)置提出了很高的要求，我們的課程就應(yīng)該增加一些板塊。法律是研究社會現(xiàn)象的上層建筑，所以我們學(xué)習(xí)金融法律知識，我們必須先學(xué)習(xí)金融學(xué)等基礎(chǔ)性的課程，比如金融市場學(xué)（英語）、國際金融（英語）、會計(jì)學(xué)（英語）、財(cái)務(wù)分析（英語）等金融領(lǐng)域的課程，使得學(xué)生對金融法律的頒布原因，以及一些法律步驟有更深層的認(rèn)識，之后再學(xué)習(xí)金融法的理論知識比如證券法學(xué)（英語）、銀行法學(xué)（英語）、保險(xiǎn)法學(xué)（英語）、信托法學(xué)（英語）、票據(jù)法學(xué)（英語）、國際金融法學(xué)（英語）。課程的設(shè)置一定要有先有后，次序分明，這對學(xué)生認(rèn)識的程度有很大的意義，可以提高學(xué)習(xí)的效率，減輕教師的負(fù)擔(dān)。而在金融法學(xué)等重要的課程，就應(yīng)該開設(shè)雙語的課程了，這樣才是國際金融法從國內(nèi)走向國際的必經(jīng)之路。

第三，具體項(xiàng)目設(shè)計(jì)。國際金融法律人才的培養(yǎng)目標(biāo)要求我們必須適當(dāng)調(diào)整較為固定的教育模式，為金融法律人才提供更多更加靈活的學(xué)習(xí)內(nèi)容和學(xué)習(xí)方式。采用不同的課程方式有利于提高學(xué)生的興趣，同時(shí)又提高理解程度，提高課堂的效率，我們可以設(shè)立學(xué)校的不同的實(shí)務(wù)模擬，學(xué)習(xí)模擬法庭的實(shí)踐，建立比如金融審判實(shí)務(wù)、金融市場與監(jiān)管實(shí)務(wù)、金融律師實(shí)務(wù)。我想到一個(gè)關(guān)于我校參加國際民商事仲裁懂得比賽引發(fā)出來的一個(gè)想法。各大高校可以聯(lián)系舉辦一個(gè)關(guān)于國際金融的比賽，就拿金融審判為例，每個(gè)學(xué)校出比賽選手，原告、被告各自陳述觀點(diǎn)和各方立場，由第三方學(xué)校作為審判員審判，場下是各校的學(xué)生和老師作為裁判，要求是用英語發(fā)言，思路清晰明了、舉證事實(shí)充分者勝出，決勝出冠亞季軍，獎(jiǎng)金可以作為下一屆參賽的選手的所需經(jīng)費(fèi)。每屆都這么舉辦下去的話，對于各大法律類的高校長期培養(yǎng)國際金融法律專業(yè)的人才是具有極大的好處的。

第四，國內(nèi)外交流合作。國內(nèi)外交流合作尤其是加強(qiáng)國內(nèi)法學(xué)院校與國際一流法學(xué)院的交流與合作，是國際型法律人才培養(yǎng)的不二之選。國際型卓越法律人才的培養(yǎng)既要發(fā)揮國內(nèi)優(yōu)秀法律院校人才培養(yǎng)的優(yōu)勢和積極性，更要吸收國外一流法學(xué)院校的參與，并通過師資互派、合作研究等雙向國際交流的形式，充分利用國內(nèi)外的法律人才培養(yǎng)資源，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。同時(shí)，也要通過聯(lián)合培養(yǎng)、共建課程、遠(yuǎn)程教育、開發(fā)項(xiàng)目、短期交流等形式，探索國內(nèi)外優(yōu)勢互補(bǔ)的人才培養(yǎng)新模式。當(dāng)然，重視與國際知名院校的交流合作不代表國內(nèi)兄弟院校之間的溝通與對話在國際型法律人才的培養(yǎng)過程中就不應(yīng)引起我們的重視。國際型法律人才的培養(yǎng)是我們國家的一項(xiàng)整體性規(guī)劃，各個(gè)院校之間理應(yīng)加強(qiáng)合作，學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，分享資源，共同為培養(yǎng)更多更優(yōu)秀的國際型法律人才而不斷努力。

總結(jié)：在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，各國的法學(xué)教育正面臨著各種挑戰(zhàn)，處于轉(zhuǎn)型過程之中。法學(xué)教育改革已經(jīng)成為當(dāng)代法學(xué)教育發(fā)展的共同趨勢，其中引人注目的趨勢之一就是國際型法律人才的培養(yǎng)。法學(xué)院校作為弘揚(yáng)法治信仰、傳遞法律知識的搖籃，無疑是推進(jìn)法學(xué)教育和開展法學(xué)研究的基礎(chǔ)力量，由此被賦予了重要的歷史使命。國際金融法專業(yè)作為其中的一個(gè)和國際法學(xué)接壤的學(xué)科，當(dāng)仁不讓地做著先驅(qū)的地位，為此筆者希望將來國際金融法專業(yè)的學(xué)生可以人才濟(jì)濟(jì)，為上海，為中國輸送更多的從事于國際金融領(lǐng)域的新鮮血液。

第三篇：金融法論文

金融消費(fèi)者權(quán)益如何保護(hù)

摘要：源于美國的次貸危機(jī)暴露出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起了全球監(jiān)管者對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視，并紛紛采取措施改進(jìn)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，我國也存在一定的問題和困難。

關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi)者 保護(hù)

金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種類型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸。美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》定義金融消費(fèi)者是為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。在我國，雖然金融消費(fèi)者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個(gè)法律概念，各金融領(lǐng)域的部門法均未提及金融消費(fèi)者這一概念?，F(xiàn)階段，我國是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱。在金融服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展和金融消費(fèi)者群體迅速壯大的背景下，一般認(rèn)為，金融消費(fèi)者的基本權(quán)利主要包括：安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償求助權(quán)、隱私權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

本次次貸危機(jī)使得各國監(jiān)管當(dāng)局普遍意識到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，勢必會破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，成為后金融危機(jī)時(shí)期各國金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

金融創(chuàng)新失控。1999年美國出臺《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法案》把銀行與資本市場之間防火墻拆除以后，金融資產(chǎn)的證券化催生了金融衍生產(chǎn)品的無節(jié)制創(chuàng)新和泛濫，嚴(yán)重脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。金融衍生產(chǎn)品本身十分復(fù)雜，甚至銀行家們都不知道風(fēng)險(xiǎn)傳遞到了哪里，金融消費(fèi)者根本沒有能力弄清楚金融衍生產(chǎn)品的整體情況。以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新不斷突破已有的金融監(jiān)管框架，各類金融監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管空白，誤導(dǎo)了市場參與者的判斷。同時(shí)，衍生產(chǎn)品復(fù)雜隱秘的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈又進(jìn)一步加大了監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管難度。

監(jiān)管外部環(huán)境的弊病。一是制度機(jī)制不完善。缺乏專事保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)，分業(yè)監(jiān)管模式下對消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的協(xié)調(diào)機(jī)制不健全。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，未建立消費(fèi)者投資認(rèn)證制度，不區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，使得缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。二是銀行內(nèi)控和自律監(jiān)管不健全。董事會和管理層忽視了受股東和金融消費(fèi)者托管的責(zé)

任，未能履行審慎的管理職責(zé)。銀行公司治理失敗和自我約束機(jī)制失效帶來了巨大的社會成本。三是責(zé)任意識淡薄。一些銀行不負(fù)責(zé)任的對金融消費(fèi)者過度放貸，并沒有對其收入來源、還款能力等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和分析，然后又不負(fù)責(zé)任的將這些次級貸款包裝成MBS、CDO、CDS等極其復(fù)雜的產(chǎn)品兜售給廣大投資者，其中包括不少普通的金融消費(fèi)者。最終危機(jī)的爆發(fā)不僅害了這些金融機(jī)構(gòu)，也使得很多的普通金融消費(fèi)者背上了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。四是消費(fèi)者自我保護(hù)能力不足。與金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度相比，金融知識普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，公眾金融知識較為貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，導(dǎo)致一些不具備金融專業(yè)知識的金融消費(fèi)者“貿(mào)然進(jìn)入”而承擔(dān)了過高的消費(fèi)成本。

普遍加強(qiáng)金融教育和知識普及。英美通過深化校園教育、加大財(cái)政支持、鼓勵(lì)社會參與等方式大力推進(jìn)金融知識普及。一是擴(kuò)大和深化校園金融教育。美、英、日等國的義務(wù)教學(xué)大綱中均含有金融教育內(nèi)容。二是擴(kuò)大教育覆蓋范圍。危機(jī)后各國日益重視弱勢群體的金融教育，加強(qiáng)政府推動(dòng)和財(cái)政支持，開設(shè)了專司金融教育的官方網(wǎng)站，擴(kuò)大金融教育惠及面。三是強(qiáng)化政府主導(dǎo)推動(dòng)。英、美兩國均在財(cái)政部設(shè)立金融教育組織協(xié)調(diào)部門，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)教育部、產(chǎn)業(yè)部等相關(guān)部門參與金融教育。四是加大財(cái)政支持。從2009年起，美國政府每年將撥付2.5億美元的金融教育經(jīng)費(fèi)，美聯(lián)儲亦從公開市場業(yè)務(wù)和有償服務(wù)收益中提取一定比例，用于支持金融知識普及工作。英國財(cái)政部2007年金融教育預(yù)算就達(dá)1150萬英鎊，危機(jī)后更是逐年遞增，F(xiàn)SA每年用于金融教育的支出約為2000萬英鎊，占其預(yù)算的7%左右。

法律法規(guī)尚不健全。一是尚無關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是針對一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律，其第2條對消費(fèi)者的定義過于狹窄，僅將“生活消費(fèi)”納入保護(hù)范圍，“金融消費(fèi)”由于消費(fèi)對象的本質(zhì)差別而有顯著不同，難以適用。二是消費(fèi)者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且原則性強(qiáng)，缺乏可操作性?！渡虡I(yè)銀行法》第三章只有5條規(guī)定了對存款人的保護(hù)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第1條立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定，但是在第三章“監(jiān)督管理職責(zé)”中卻沒有一條關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的特別規(guī)定。三是效力層次較低，影響了金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行使，對政府機(jī)構(gòu)執(zhí)法也造成了影響。如：目前消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。在現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都沒有對金融消費(fèi)者給予足夠關(guān)注時(shí)，金融消費(fèi)者的投訴往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。這種做法容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對抗，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p害。

業(yè)務(wù)運(yùn)營不合規(guī)。一是復(fù)雜的金融產(chǎn)品并未得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示。在美國次貸危機(jī)的影響下，我國有關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的大規(guī)模受害事件也時(shí)時(shí)見諸報(bào)端，前有花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害投資人利益的問題，其后又有銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品零收益事件引發(fā)軒然大波，將中資大小銀行紛紛卷入其中。二是隱私權(quán)保護(hù)欠缺。與一般消費(fèi)者相比，隱私權(quán)的保護(hù)在金融消費(fèi)領(lǐng)域尤為迫切。如：《商業(yè)銀行法》要求銀行辦理個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù)應(yīng)該遵循為存款人保密的原則，銀行有權(quán)拒絕非法查詢個(gè)人儲蓄存款等規(guī)定。但在現(xiàn)實(shí)操作中難以有效保證。如：電子銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)安全漏洞并存導(dǎo)致個(gè)人信息泄密。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)、銷售銀行卡、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品時(shí)，由于技術(shù)失誤導(dǎo)致消費(fèi)者私人信息被惡意泄露和利用。三是消費(fèi)自主決定權(quán)缺失。在銀行的存貸款、銀行卡、代為收費(fèi)等業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者的自主決定權(quán)受到不同程度的侵害，如：有的銀行要求消費(fèi)者必須接受其強(qiáng)制搭配的銀行卡、指定的評估機(jī)構(gòu)，否則不予辦理銀行業(yè)務(wù)，增加了消費(fèi)者的使用成本和違約風(fēng)險(xiǎn)。

投訴渠道不通暢。一是消費(fèi)糾紛處理機(jī)制欠缺。我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，基本上只能算是英國機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）。盡管2007年12月上海成立了金融仲裁院，以及為服務(wù)于北京奧運(yùn)會而建立了消費(fèi)者金融服務(wù)投訴聯(lián)動(dòng)處理機(jī)制，但現(xiàn)有這些嘗試性ADR機(jī)制（法院訴訟替代性紛爭解決機(jī)制，Alternative Dispute Resolution system）的運(yùn)行尚未在全國推廣。二是投訴處理平臺不完善。目前只有中國銀行業(yè)協(xié)會的投訴熱線和上海銀監(jiān)局牽頭的金融消費(fèi)者投訴處理工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，除此之外基本沒有比較成熟高效的投訴處理平臺。消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間發(fā)生利益沖突，如何進(jìn)行調(diào)整，如何處理爭議，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)處理，處理程序如何，怎樣保證程序的公平公正等具體問題，主要依靠銀監(jiān)會2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)解，認(rèn)可程度有限。

公平服務(wù)不到位。如助學(xué)貸款微乎其微，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款“雷聲大雨點(diǎn)小”，扶貧貸款出現(xiàn)了“扶富不扶貧”的怪圈，中小企業(yè)和非公有制企業(yè)融資依然困難重重。原因有四：一是制度設(shè)計(jì)上存在明顯缺陷，信用等級標(biāo)準(zhǔn)與信貸市場準(zhǔn)入“門檻”過高，存在明顯的不合理性，銀行出于自身的經(jīng)濟(jì)利益和信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定了一些針對性的限制條件，部分社會群體難以得到貸款扶持。二是貸款成本與收益難成正比。農(nóng)村小額信貸、扶貧貸款、下崗職工再就業(yè)貸款、國家助學(xué)貸款都是較強(qiáng)的政策性業(yè)務(wù)，所耗費(fèi)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他貸款業(yè)務(wù)且潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大，經(jīng)辦銀行積極性不高。三是高度集中的授信制度約束。各銀行上級行上收信貸管理權(quán)限，基層銀行僅有貸款調(diào)查權(quán)和少數(shù)種類的風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性

強(qiáng)的個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致弱勢群體貸款難度進(jìn)一步加大。四是農(nóng)村金融服務(wù)水平低、弱勢農(nóng)民難以享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)。農(nóng)村金融支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)落后，金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏，金融宣傳不到位,農(nóng)民對現(xiàn)代金融知識和投資理財(cái)產(chǎn)品掌握的較少。

我國金融服務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所面臨的困難。在金融消費(fèi)市場中，由于信息不對稱，消費(fèi)者處于顯著的弱勢地位。一方面，消費(fèi)者的金融知識相對匱乏，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品很難用以前在實(shí)物消費(fèi)市場中積累的經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行分析和判斷，有時(shí)也難以做出適合自己的合理選擇；另一方面，許多消費(fèi)者對于銀行等金融機(jī)構(gòu)的營利性屬性沒有清醒的認(rèn)識，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，盲目聽從有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的宣傳，購買與自身預(yù)期及抗風(fēng)險(xiǎn)能力不匹配的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)受損。在信用卡消費(fèi)方面，許多消費(fèi)者不熟悉甚至不了解信用卡的相關(guān)規(guī)定和要求，以致發(fā)生高額還款利息或超出經(jīng)濟(jì)能力范圍之外的過度透支和非理性消費(fèi)。

金融機(jī)構(gòu)公平對待消費(fèi)者的意識需要加強(qiáng)。近年來，中國金融消費(fèi)者比較集中的投訴反映了有些金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益意識的缺失。主要體現(xiàn)在4個(gè)方面：一是在合同中設(shè)置不平等的格式條款，損害消費(fèi)者的權(quán)益；二是不履行充分告知義務(wù)；三是不以滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求為目標(biāo)，將不合適的產(chǎn)品銷售給消費(fèi)者；四是金融消費(fèi)糾紛受理處理機(jī)制不健全。

保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。目前，關(guān)于“金融消費(fèi)者”的概念，在法律上還缺乏充分的界定。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是否適用于以投資理財(cái)為目的金融消費(fèi)者保護(hù)還存在爭議，因此這部法律所倡導(dǎo)的對消費(fèi)者保護(hù)的“國家保護(hù)原則”、“對弱者傾斜原則”等也難以在金融消費(fèi)者身上得到充分體現(xiàn)。中國金融法律制度對作為金融業(yè)最終用戶的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題還需要進(jìn)一步強(qiáng)化和規(guī)范，在規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則等方面，需要進(jìn)一步具體完善。

建議：

加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。一是完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，拓展金融消費(fèi)者概念的內(nèi)涵與外延，明晰金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)。二是完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，建議將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”放入監(jiān)管目標(biāo)中，確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律地位。三是進(jìn)一步完善信息披露制度，要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。

健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。建議參照美英做法，在監(jiān)管部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在行業(yè)協(xié)會設(shè)立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，建立民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織。通過多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。

建立合格的金融消費(fèi)者投資制度。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。建議建立合格金融消費(fèi)者投資制度，區(qū)分一般金融消費(fèi)者與合格金融消費(fèi)者，為一般金融消費(fèi)者劃定交易禁區(qū)，避免缺乏專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受損失。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開透明的原則，及時(shí)向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)信息。監(jiān)管部門要將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為對金融機(jī)構(gòu)日常監(jiān)管和評價(jià)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

完善公平金融服務(wù)。進(jìn)一步完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。同時(shí)，切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。

搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。在各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，參照美聯(lián)儲的做法建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行分類、調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，并通過定期的信息分析，識別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使消費(fèi)者的意見得到應(yīng)有的重視。二是為銀行業(yè)消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會可設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會員銀行的機(jī)構(gòu),并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，完善法律救濟(jì)，同時(shí)提高對消費(fèi)者的補(bǔ)償。

構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，對消費(fèi)者主動(dòng)開展多種形式的金融知識普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高金融消費(fèi)者素質(zhì)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國家保護(hù)原則。國家應(yīng)通過完善有關(guān)法律法規(guī)，設(shè)計(jì)方便消費(fèi)糾紛解決的司法和行政渠道，將金融消費(fèi)者的保護(hù)落到實(shí)處。二是傾斜保護(hù)原則。針對金融消費(fèi)者的弱勢地位，對金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，賦予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，并對金融機(jī)構(gòu)做出一些合理的限制，明確機(jī)構(gòu)的義務(wù)，使金融消費(fèi)者能與金融機(jī)構(gòu)在同等權(quán)利和義務(wù)下對話。三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。金融產(chǎn)品和服務(wù)一般都擁有龐大的受眾，社會影響大。一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。

積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。進(jìn)一步完善我國的《消法》、《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基礎(chǔ)性法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的法律概念，確定金融消費(fèi)者法定權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，包括對金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、信息披露以及消費(fèi)爭議解決機(jī)制等規(guī)定。二是

創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。在目前行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對金融業(yè)消費(fèi)者保護(hù)，通過履行受理金融消費(fèi)者投訴、對普遍性的金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警，行使對違法金融機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法等職責(zé)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會監(jiān)督的機(jī)制和制度。行業(yè)組織要引導(dǎo)金融企業(yè)將保護(hù)消費(fèi)者利益、公平對待消費(fèi)者作為企業(yè)核心文化，著力滿足消費(fèi)者個(gè)性化的咨詢服務(wù)需求，并及時(shí)化解消費(fèi)者糾紛。通過鼓勵(lì)和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費(fèi)者參與的金融市場監(jiān)管體系。

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第四篇：金融法論文

金 融 法 論 文

“論利率市場化問題的法律蘊(yùn)意”

班級：金融雙學(xué)位

學(xué)號：18

姓名：劉芳

論利率市場化的法律蘊(yùn)意

【摘要】在“十二五”規(guī)劃建議中，“逐步推進(jìn)利率市場化改革”成為金融體制改革的重點(diǎn)。近日，人民銀行發(fā)布了行長周小川的一篇發(fā)言稿，“堅(jiān)定不移地推進(jìn)利率市場化改革”。文章開宗明義地指出，利率是“非常重要的資金價(jià)格”，還是“其他許多金融產(chǎn)品定價(jià)的參考基準(zhǔn)”。

【關(guān)鍵詞】利率

市場化

改革

利率市場化的必要性及必要條件

隨著經(jīng)濟(jì)金融化程度日益加深，金融的社會功能日益強(qiáng)化，金融已滲透到公眾生活的方方面面。然而，公眾權(quán)益保護(hù)力度與金融發(fā)展速度并未能“齊頭并進(jìn)”，存在一些問題在難免。2010年，部分大中型銀行調(diào)升服務(wù)費(fèi)率，引發(fā)社會高度關(guān)注。對此，國家發(fā)展委銀監(jiān)會果斷聯(lián)手清查，有力地整肅了銀行收費(fèi)。

從我國當(dāng)前所處的歷史階段看，惟有尊重作為市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬性的競爭，市場經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展才能結(jié)出更加豐碩的果實(shí)，而未來利率市場化改革與形成可持續(xù)的中國競爭性金融市場息息相關(guān)。

競爭關(guān)系在任何一個(gè)市場都是必不可少的，對金融市場來說也不例外。真正市場化的利率不僅僅由交易雙方的狀況決定，還必然要受到金融經(jīng)營者之間的競爭的影響。因此，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)之間公平有序的競爭關(guān)系，規(guī)范競爭行為，是實(shí)現(xiàn)利率市場化的又一必要條件。就我國的現(xiàn)實(shí)情況而言，由于歷史的原因，金融業(yè)中的高國有化與高度的行政干預(yù)使得國有大型金融機(jī)構(gòu)和民營中小金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)力相差懸殊，不可能真正實(shí)現(xiàn)公平競爭，并形成行政壟斷價(jià)格。此外，競爭法律規(guī)范的不完善也造成了金融機(jī)構(gòu)間無序競爭狀況的存在。

有序競爭是發(fā)現(xiàn)真實(shí)利率水平的重要條件。而要做到有序競爭，首要的前提是應(yīng)有調(diào)整金融機(jī)構(gòu)之間競爭關(guān)系的規(guī)則。我國《商業(yè)銀行法》第9條雖然規(guī)定“商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭”。但究竟何為銀行業(yè)務(wù)“不正當(dāng)競爭”則語焉不詳。而從一般學(xué)理來看，1993年頒布的《反不正當(dāng)競爭法》當(dāng)可對金融機(jī)構(gòu)適用，但是，該法列舉的不正當(dāng)競爭行為的規(guī)定卻難以在金融領(lǐng)域?qū)Σ徽?dāng)定價(jià)行為發(fā)揮作用。況且，《反不正當(dāng)競爭法》對壟斷行為涉及得很少，而我國金融行業(yè)中的壟斷是顯而易見的，并且隨著利率決定權(quán)的下放，利率市場化的逐步實(shí)施，國有金融機(jī)構(gòu)成為真正的市場主體之后，金融業(yè)的競爭必然會越發(fā)激烈、方式也不斷翻新，更加需要法律的明確規(guī)范。因此，必須加快反壟斷立法步伐，根據(jù)新情況完善現(xiàn)有的《反不正當(dāng)競爭法》的內(nèi)容，并將二者結(jié)合起來，為金融機(jī)構(gòu)競爭提供一系列完善的規(guī)則，因缺少相應(yīng)的規(guī)范而出現(xiàn)無序、惡性競爭的混亂局面。不過，“徒法不足以自行”，僅有規(guī)則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)防止不夠的，更為重要的是這些規(guī)則的被遵守。對于經(jīng)營貨幣資金這一特殊商品的金融機(jī)構(gòu)來說，因其經(jīng)營業(yè)務(wù)的特殊性、隱蔽性，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)守法經(jīng)營意識，使其自覺在法律允許的限度內(nèi)開展利率上的競爭。利率市場化意味著利率形成兩大運(yùn)行基礎(chǔ)的夯實(shí)

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，利率作為重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的效應(yīng)，對一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有極為重要的影響，利率市場化改革也必然是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)化工程。因而，其對法律所提出的要求也必定是多方面、多角度的，在這競爭關(guān)系的背后必然還蘊(yùn)涵著更深層次的意蘊(yùn)，也即賴以建立這些關(guān)系的宏觀與微觀基礎(chǔ)。我認(rèn)為，宏觀基礎(chǔ)從最大的方面來講是我國國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定，而從相對直接的層面來看則是指我國金融市場的發(fā)展與完善；微觀基礎(chǔ)就是國有商業(yè)銀行和企業(yè)的改革。前者是利率市場化的環(huán)境條件，后者是利率市場化的主體條件。如果沒有完善的金融市場，沒有對市場有著靈敏反應(yīng)并受其約束的企業(yè)和銀行的存在，要實(shí)現(xiàn)利率市場化是不可能的，所以，利率市場化的法律意蘊(yùn)也就必須包含這兩者在法律上的意義與要求。

（一）宏觀基礎(chǔ)——金融市場的發(fā)展和完善

如前所述，利率市場化不僅指利率決定的市場化，而且還包括利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。因此，利率市場化的過程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場由低水平向高水平、由簡單形態(tài)向復(fù)雜形態(tài)轉(zhuǎn)化的過程。一旦這一過程完成，利率市場化也就徹底實(shí)現(xiàn)了。

利率市場化所要求的金融市場應(yīng)具備如下特征：（1）品種齊全、結(jié)構(gòu)合理的融資工具體系；（2）規(guī)范的信息披露制度；（3）金融市場主體充分而富有競爭意識；（4）以法律和經(jīng)濟(jì)手段為特色的監(jiān)管體制。近些年來，我國金融市場建設(shè)取得了很大成績，表現(xiàn)在：證券市場總體呈穩(wěn)健和創(chuàng)新之勢；國債市場建設(shè)有起色；銀行同業(yè)拆借市場邁出新步伐；公開市場業(yè)務(wù)在不斷完善中發(fā)展；增加了交易品種，改善了交易方式。這一切都積極推進(jìn)了利率市場化改革的新發(fā)展。但客觀地講，我國金融市場仍存在不少缺陷：金融市場各子市場發(fā)育不平衡；債券、股票發(fā)行過于向國有大中型企業(yè)傾斜，影響了利率對其它企業(yè)的作用；機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量不足，影響利率作用的深化；市場監(jiān)管不完善，導(dǎo)致金融市場利率功能扭曲。因此，要盡快發(fā)展和完善各類金融市場，給中小型企業(yè)和大中型國有企業(yè)一個(gè)大致公平的融資環(huán)境，培育高素質(zhì)的投資隊(duì)伍，提高信用評級服務(wù)質(zhì)量，完善金融市場監(jiān)管，為利率市場化的最終實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造理想條件。

（二）微觀基礎(chǔ)——主體行為的市場化

一般而言，確定一國利率水平的基礎(chǔ)是社會平均資本利潤率，換言之，是經(jīng)濟(jì)效率而非資金供求。當(dāng)資金供求是建立在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率基礎(chǔ)上并反映經(jīng)濟(jì)效率時(shí)，利率與平均利潤率是重合的。否則，利率信號是失真的。也就是說，只有當(dāng)微觀經(jīng)濟(jì)主體的行為是市場化的，是以效率和效益為活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)與衡量的尺度時(shí)，這樣的資金供求才反映著效率，由市場供求決定的利率水平才體現(xiàn)了本質(zhì)和形式的統(tǒng)一。因此，利率的市場化要求微觀經(jīng)濟(jì)主體的行為市場化。

金融市場主體主要包括金融企業(yè)和非金融企業(yè)。金融企業(yè)主要是商業(yè)銀行，非金融企業(yè)以國有企業(yè)為主。這兩者要實(shí)現(xiàn)行為的市場化都需要依法建立以產(chǎn)權(quán)為核心的現(xiàn)代企業(yè)制度和與之相適應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊金融企業(yè)，必須是真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體，能夠自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束，能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。只有這樣，商業(yè)銀行才能在資金產(chǎn)權(quán)的交易中根據(jù)資金供求的情況，并考慮市場即時(shí)具體變動(dòng)情況及風(fēng)險(xiǎn)等因素來自主確定利率。否則，如果貿(mào)然放開利率，商業(yè)銀行為了吸收存款會不顧成本大幅度提高存款利率，在貸款時(shí)也會因缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識造成大量呆、壞賬，影響金融體系的安全和穩(wěn)定。

利率能否很好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，在一定程度上取決于非金融企業(yè)對利率變化的反應(yīng)，其中主要是投資需求的利率彈性。歸根結(jié)底，利率市場化是為了使利率能夠調(diào)整總需求，調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，從某種意義上講，是為了貨幣政策的實(shí)施。投資需求的利率彈性越大，貨幣政策乘數(shù)就越大，相應(yīng)的宏觀調(diào)控作用也就越強(qiáng)。從目前來看，我國國有企業(yè)仍然存在較嚴(yán)重的“預(yù)算軟約束”，資金需求彈性很小，總認(rèn)為企業(yè)和銀行都是國家的，從銀行借來的錢可以不還，利率高低自然也就無所謂，千方百計(jì)地從銀行套取貸款，存在極大的“道德風(fēng)險(xiǎn)”?？梢?，國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)及經(jīng)營機(jī)制方面的問題是影響利率市場化的一個(gè)重要因素。如果企業(yè)能夠自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，具有明確、清晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、利益機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，具有責(zé)、權(quán)、利相互制約的經(jīng)營機(jī)制，則企業(yè)對利率的變動(dòng)會具有相當(dāng)?shù)撵`敏性和可調(diào)性，利率高低就將成為影響企業(yè)融資成本和利潤預(yù)期的一個(gè)重要因素。反之，利率就不能作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)變量，不能作為影響企業(yè)投資、融資的工具。

正因?yàn)槿绱耍覀儽仨毎凑諊秀y行商業(yè)化、國有企業(yè)法人化的要求，深化國有銀行、國有企業(yè)的改革，打破國有資本壟斷銀行業(yè)的局面，積極推進(jìn)國有銀行、國有企業(yè)的股權(quán)重組、股份制改造，建立歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，為利率市場化奠定堅(jiān)實(shí)的微觀經(jīng)濟(jì)主體基礎(chǔ)。而這就需要我們進(jìn)一步完善《公司法》、《證券法》、《國有企業(yè)法》等一系列民商、經(jīng)濟(jì)法律制度。

綜上所述，我認(rèn)為利率市場化既是我國經(jīng)濟(jì)金融體制改革的一個(gè)重要目標(biāo)，同時(shí)也是一個(gè)穩(wěn)步推進(jìn)改革、建立健全相應(yīng)法制和利率形成機(jī)制的過程，是一個(gè)浩大復(fù)雜的系統(tǒng)工程。利率市場化所涉法律問題很多，但總的法律意蘊(yùn)可以歸結(jié)為：在完善金融法制和市場主體依法建立現(xiàn)代企業(yè)制度及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，依托金融市場形成利率，建構(gòu)中央銀行與金融機(jī)構(gòu)間的間接調(diào)控關(guān)系、金融機(jī)構(gòu)與客戶間的平等自愿交易關(guān)系和金融機(jī)構(gòu)相互間的平等有序競爭關(guān)系。

我國的現(xiàn)實(shí)狀況與之相比，在各個(gè)方面都不同程度上存在差距，利率市場化的各項(xiàng)措施也多以國務(wù)院的“決定”和中國人民銀行的“通知”、“規(guī)定”等形式實(shí)施。因而，要真正實(shí)現(xiàn)利率的市場化就必須要盡快完善相關(guān)法制建設(shè)，以高層次法律的形式將已經(jīng)取得的成果鞏固下來，并對以后的利率市場化進(jìn)程提供權(quán)威性的指導(dǎo)與保障，而不能停留在行政法規(guī)、部門規(guī)章甚至更低的非規(guī)范性文件的層級上。這也是對我國立法水平的一次重大考驗(yàn)。參考文獻(xiàn)

韓瑞、武傳亮：《關(guān)于我國利率市場化的理論思考及改革設(shè)想》 法律教育網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)法專題

楊錦 商場現(xiàn)代化[J] 2007/01近期我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析 中國人民銀行網(wǎng)站 周小川 關(guān)于推進(jìn)利率市場化的若干思考 金融自由和安全的法律平衡[期刊論文]

第五篇：金融法課程論文

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)課程論文

學(xué) 院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院 班 級：金融2班 姓

名：董

穎

學(xué)

號：200840819201 課程論文題目：金融危機(jī)的法律防范

課程名稱：金融法 評閱成績： 評閱意見：

成績評定教師簽名： 日期： 年 月

日 金融危機(jī)的法律防范

學(xué) 生：董 穎

經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融2班，學(xué)號200840819201

摘 要：金融危機(jī)的背后隱藏著深刻的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又可能進(jìn)一步誘發(fā)政治危機(jī)和社會危機(jī)。雖然我國的金融市場和人民幣幣值在東南亞金融**面前保持了相對穩(wěn)定，但金融法制不健全，金融監(jiān)管薄弱，金融秩序仍有待整頓。1998 年12 月9 日閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出“，加快制定金融管理的法律法規(guī)，建立和完善防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制”。因此，必須采取切實(shí)有力措施完善現(xiàn)行的中國法治，從制度上防范金融危機(jī)。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，法律，防范

一、積極穩(wěn)妥地完成全部國有專業(yè)銀行的公司制改革

（一）.國有專業(yè)銀行進(jìn)行公司制改革的法律依據(jù)

當(dāng)前，我國的國有專業(yè)銀行尚未真正轉(zhuǎn)變成為《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行。因此，加快國有專業(yè)銀行的商事化改革應(yīng)當(dāng)是我國今年深化金融體制改革、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。商業(yè)銀行是公司之一種，是企業(yè)法人。因此，國有專業(yè)銀行的商事化改革實(shí)質(zhì)上就是國有專業(yè)銀行的公司制改革。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第2 條、第17 條和第25 條的規(guī)定，商業(yè)銀行設(shè)立的重要法律根據(jù)是《公司法》；商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)、分立和合并都適用《公司法》。《公司法》的規(guī)定不僅為新設(shè)商業(yè)銀行提供了所依據(jù)的規(guī)則，也為國有專業(yè)銀行改建為公司提供了規(guī)則。商業(yè)銀行法是公司法的特別法。依據(jù)法理，除特別法作出特別規(guī)定、應(yīng)予優(yōu)先適用外，其余事項(xiàng)均應(yīng)適用一般法。這些就是國有專業(yè)銀行進(jìn)行公司制改革的法律依據(jù)。當(dāng)然《，公司法》這一部法律不足以規(guī)范商業(yè)銀行公司制改革的方方面面。這就需要抓緊制定《公司法》的實(shí)施細(xì)則、配套法規(guī)、特別法規(guī)，如《國有獨(dú)資商業(yè)銀行條例》、《有限責(zé)任商業(yè)銀行條例》和《股份有限商業(yè)銀行條例》等。

（二）尊重《公司法》在規(guī)制國有專業(yè)銀行方面的應(yīng)有權(quán)威，運(yùn)用《公司法》及其配套法規(guī)改組每一個(gè)國有專業(yè)銀行，把每一個(gè)國有專業(yè)銀行納入《公司法》的調(diào)整軌道

現(xiàn)在有一種誤解：似乎建立現(xiàn)代企業(yè)制度只是國有大中型企業(yè)的事，與國有專業(yè)銀行有些不搭界。其實(shí)，不僅普通的國有大中型企業(yè)要建立現(xiàn)代企業(yè)制度，國有專業(yè)銀行自身也要建立現(xiàn)代企業(yè)制度。國有專業(yè)銀行自身不建立現(xiàn)代企業(yè)制度，何以幫助國有大中型企業(yè)進(jìn)行公司改制？ 現(xiàn)代企業(yè)制度雖然不是防范所有金融風(fēng)險(xiǎn)的充分條件和靈丹妙藥，但確實(shí)是從根本上夯實(shí)國有專業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的必要條件和前提，符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)內(nèi)在要求，也與國際慣例接軌。

《公司法》和《商業(yè)銀行法》分別自1994 年7 月1 日和1995 年7 月1 日起施行。雖然由于我國的公司實(shí)踐和國有專業(yè)銀行實(shí)踐起步較晚、起草倉促等原因，致使這兩部法存在著不少缺點(diǎn)和毛病，但從總體上看，仍不失為好法。令人失望的是《，公司法》在規(guī)范國有專業(yè)銀行改建為公司的工作上基本沒有發(fā)揮多大作用。絕大多數(shù)國有專業(yè)銀行沒有自覺地貫徹執(zhí)行《公司法》《，公司法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性被大打折扣。

鑒于《商業(yè)銀行法》第17 條第2 款授權(quán)國務(wù)院就該法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行適用《公司法》的具體日期作出規(guī)定，建議國務(wù)院專門發(fā)文，強(qiáng)調(diào)《公司法》在推動(dòng)、保護(hù)和規(guī)范國有專業(yè)銀行公司制改革方面的重要作用，并對此作出詳細(xì)部署。

（三）國有專業(yè)銀行公司制改革面臨的公司組織形式

國有專業(yè)銀行公司制改革可以采取國有獨(dú)資商業(yè)銀行的形式，保留國家作為商業(yè)銀行單一股東的法律地位；也可以采取多元股東的公司形式，包括有限責(zé)任公司與股份有限公司。其中，只有股份有限公司的全部資本分為等額的股份，有限責(zé)任公司的全部資本則不分為等額的股份。而且，股份有限公司又可分為上市公司與非上市公司。

為降低國家作為公司單一股東的投資風(fēng)險(xiǎn)，減少在選擇和監(jiān)督勝任的國家股權(quán)代理機(jī)構(gòu)和人員方面所面臨的多層環(huán)節(jié)、多層代理成本（包括腐敗現(xiàn)象），建議限制國有獨(dú)資商業(yè)銀行的適用范圍。除確有必要采取國有獨(dú)資商業(yè)銀行形式、以維護(hù)國家的重大利益外，國有專業(yè)銀行（包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行）原則上都要改建成有限責(zé)任公司與股份有限公司。一般來說，股東人數(shù)越多，商業(yè)銀行的資本越雄厚，商業(yè)銀行的籌資渠道越寬闊，股東之間的民主與制衡機(jī)制越健全，商業(yè)銀行的決策越趨于民主化、科學(xué)化，股東自身財(cái)產(chǎn)與商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)之間的法律邊界越清晰，商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的透明度和資信度越高，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)越小。因此，應(yīng)采取鼓勵(lì) 政策，引導(dǎo)國有專業(yè)銀行公司制改革向股份有限公司、特別是上市公司的方向發(fā)展。

二、全面推行強(qiáng)制擔(dān)保貸款制度

擔(dān)保制度是保障商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)、維護(hù)資金融通安全性的重要法律機(jī)制。要消除商業(yè)銀行的金融隱患、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、扭轉(zhuǎn)當(dāng)前一些地方“銀行受氣、借款人神氣”的不正?，F(xiàn)象，擔(dān)保制度的運(yùn)用大有可為。

雖然許多商業(yè)銀行開始自覺地在借貸活動(dòng)中設(shè)定擔(dān)保，但仍有不少商業(yè)銀行，特別是國有專業(yè)銀行大量發(fā)放信用貸款。而信用貸款本身就潛伏著借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。造成信用貸款居高不下的原因很多。如專業(yè)銀行之間引入競爭機(jī)制后，有的國有專業(yè)銀行為了放寬自己的貸款條件、故意不要求借款人或第三人提供擔(dān)保；有的信貸業(yè)務(wù)人員由于拿了回扣，不好意思拉下臉來要求貸款擔(dān)保；有的國有專業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)的管理人員為了突擊完成發(fā)放貸款的任務(wù)指標(biāo)，也不愿意求貸款擔(dān)保；在其他一些單位與個(gè)人（特別是領(lǐng)導(dǎo)干部）的干預(yù)下，有的國有專業(yè)銀行也只好發(fā)放信用貸款；若此等等。

其實(shí)，問題的根本癥結(jié)在于《商業(yè)銀行法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定。這兩部法律都允許商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)設(shè)定擔(dān)保，但都不要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)一定采行擔(dān)保制度。換言之，商業(yè)銀行沒有剛性的法律義務(wù)采行擔(dān)保制度。《商業(yè)銀行法》第36 條第2 款更是為商業(yè)銀行信貸人員隨意發(fā)放信用貸款大開綠燈：“經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)?！薄Ｊ袌鼋?jīng)濟(jì)風(fēng)云變幻，借款人的資信狀況也是變化無常，商業(yè)銀行的信貸人員怎么能知道還款期限屆滿后，借款人“確能償還貸款”？ 鑒于國有商業(yè)獨(dú)資銀行和國家控股的商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，直接關(guān)系著整個(gè)金融市場的穩(wěn)定、乃至于國計(jì)民生的安危，建議對國有獨(dú)資商業(yè)銀行和國家控股的商業(yè)銀行全面推行強(qiáng)制擔(dān)保貸款制度。建議將《商業(yè)銀行法》第36 條第2 款修改為：“國有獨(dú)資商業(yè)銀行和國家控股的商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)必須設(shè)定擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的除外。擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行所在地的公證機(jī)關(guān)辦理公證手續(xù)。中國人民銀行、國家審計(jì)機(jī)關(guān)和國有資產(chǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合對擔(dān)保合同的真實(shí)性、合法性、充分性、可行性及其履行情況進(jìn)行定期、有效的審查和監(jiān)督”。

三、及早改變?nèi)找孢^份依賴于商業(yè)銀行的危險(xiǎn)局面

我國企業(yè)目前開展投資和貿(mào)易活動(dòng)的資金來源仍然是銀行，我國城鄉(xiāng)居民的銀行儲蓄總金額已高達(dá)5 萬億元，可見企業(yè)和百姓對銀行的嚴(yán)重依賴程度。但是，銀行目前的不良信貸資產(chǎn)日益增多，其中國有企業(yè)為債務(wù)人的違約情形最為嚴(yán)重。朱？？基總理指出，力爭在3 年內(nèi)搞好國有大中型企業(yè)?？梢?，在3 年之內(nèi)難以期望所有大中型企業(yè)都能實(shí)現(xiàn)扭虧增盈，如期清償銀行債務(wù)；至于無數(shù)虧損的國有小企業(yè)何時(shí)能夠清償銀行債務(wù)，也是一個(gè)未知數(shù)。為了降低銀行違約的消極社會影響、穩(wěn)定社會秩序，不少人主張?jiān)阢y行資產(chǎn)不足以滿足全體債權(quán)人要求的情況下，居民儲戶優(yōu)于企業(yè)儲戶受償①。過份強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的作用，不僅不會防范金融風(fēng)險(xiǎn)，反而會制造和誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋瑑羰巧虡I(yè)銀行的債權(quán)人，商業(yè)銀行又是企業(yè)的債權(quán)人。一旦債務(wù)人企業(yè)違約，銀行債權(quán)無法收回，就無法滿足儲戶的債權(quán)，從而出現(xiàn)大規(guī)模的雙重違約和金融三角債，金融危機(jī)一觸即發(fā)。這是“儲戶債權(quán)人———銀行債務(wù)人（銀行債權(quán)人）———企業(yè)債務(wù)人”債權(quán)關(guān)系鏈條本身難以克服的弱點(diǎn)。相比之下，直接融資活動(dòng)中的法律關(guān)系則不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是所有權(quán)關(guān)系、股東權(quán)關(guān)系或代理關(guān)系。在私人獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)中，投資者直接運(yùn)用自己的資金從事營業(yè)行為，在直接取得盈利的同時(shí)，直接承擔(dān)第三人違約的不利后果。在有限責(zé)任公司和股份有限公司中，股東與公司的財(cái)產(chǎn)和債務(wù)互相獨(dú)立，公司既不能向股東返還出資，也不能承諾向股東支付約定的利息。在投資基金中，經(jīng)營者是投資者的代理人，投資者也對經(jīng)營者的經(jīng)營行為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，在資本市場中的投資者與債務(wù)人之間，沒有銀行的介入，這無疑分散了市場風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。揚(yáng)湯止沸，莫如釜底抽薪。為從根本上降低商業(yè)銀行本身蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，必須及早改變目前過份依賴于商業(yè)銀行的危險(xiǎn)局面，讓銀行從過多、過濫、過于脆弱的債權(quán)債務(wù)關(guān)系鏈條中脫身出來，鼓勵(lì)公民個(gè)人直接投資興辦私人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司，把股份有限公司的設(shè)立從審批制改為登記制，簡化企業(yè)設(shè)立的手續(xù)，降低人民群眾辦企業(yè)的成本，早日承認(rèn)獨(dú)資有限責(zé)任公司（一人公司），盡快出臺《中小企業(yè)促進(jìn)法》，積極穩(wěn)妥培育股票、債券、衍生證券等資本市場，鼓勵(lì)并規(guī)范證券投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金。這不是對商業(yè)銀行的不當(dāng)限制，而是對商業(yè)銀行的最大愛護(hù)，也與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的慣例相通。

四、盡快建立公司重整制度

公司在市場經(jīng)濟(jì)條件下，自生自滅，優(yōu)勝劣汰，本是正常的事情。對那些應(yīng)當(dāng)破產(chǎn)、扭虧無望的企業(yè)，政府部門不應(yīng)百般刁難，從中作梗。但是，一味迷信企業(yè)破產(chǎn)、認(rèn)為“難言之隱，一破了之”的錯(cuò)誤觀念，甚至慫恿“假破產(chǎn)、真逃債”的態(tài)度也應(yīng)予以糾正。鑒于公司的存在與否具有微觀和宏觀上的雙重意義，不僅關(guān)系到股東的利益，而且關(guān)系到債權(quán)人、公司職工、公司所在社區(qū)等一系列利害關(guān)系人的利益，因此盡可能地避免有希望起死回生的負(fù)債公司關(guān)門破產(chǎn)。這應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前防范和化解金融危機(jī)的重要措施。通過公司與債權(quán)人之間的妥協(xié)，允許公司在一定時(shí)日內(nèi)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、重組資產(chǎn)和債務(wù)，極有可能使瀕臨絕境的公司重振旗鼓，這對維護(hù)債權(quán)人利益、維護(hù)安全的交易秩序都是有利的。

五、預(yù)防泡沫經(jīng)濟(jì)，必須預(yù)防泡沫企業(yè)、泡沫公司的滋生和蔓延

公司和法人企業(yè)對外承擔(dān)債務(wù)的基礎(chǔ)是公司的全部資產(chǎn)，公司債權(quán)人原則上不能直接追索投資人的責(zé)任。因此，必須進(jìn)一步貫徹最低公司注冊資本額原則、資本確定原則、資本維持原則、資本減少限制原則，切實(shí)保護(hù)公司和法人企業(yè)的資本，嚴(yán)懲股東虛假出資、抽逃出資的行為，以及資產(chǎn)評估、會計(jì)、審計(jì)、律師等驗(yàn)資、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)弄虛作假的行為。

結(jié)束語

近年來，廣東信托投資公司、中國農(nóng)業(yè)信托投資公司、中銀信托投資公司、萬國證券公司等一系列金融違法犯罪案件的查處，表明金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者和從業(yè)人員的棄義悖德、貪污腐敗已經(jīng)達(dá)到了觸目驚心的程度。商業(yè)銀行從業(yè)人員與其他不法分子互相勾結(jié)，非法騙貸的情況更是屢見不鮮。必須根據(jù)《公司法》及其他配套法律法規(guī)的規(guī)定，落實(shí)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者和從業(yè)人員的忠實(shí)義務(wù)與善管義務(wù)，對于違反此類義務(wù)的人員依法追究相應(yīng)的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

參考文獻(xiàn)

（1）劉俊海：《股份有限公司股東權(quán)的保護(hù)》，法律出版社1997 年版，第355-377 頁。（2）劉俊海：《強(qiáng)化公司的社會責(zé)任-建立我國現(xiàn)代企業(yè)制度的一項(xiàng)重要內(nèi)容》，《商事法論集》第2 卷，法律出版社1997 年11 月第1 版。