第一篇：2018年制定家庭理財計劃的建議

2018年制定家庭理財計劃的建議

理財做得好，首先要有一個全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后，根據(jù)家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財目標，制定合理的家庭投資理財方案。

下面小編為大家整理了制定家庭理財計劃的建議，希望能為大家提供幫助 如何制定家庭該理財規(guī)劃

1、“4321”定律

這個定律針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房以及股票、基金等方面的投資，例如投資派平臺，年利率在10%左右；30%用于家庭的生活開支；20%用于銀行存款，以備不時之需；10%用于保險。按照這個定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

2、“72”定律

如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計算，那么經(jīng)過“71/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存銀行10萬元，利率為每年6%，每年利滾利，12年后，銀行存款總額會變成20萬元。

3、“80”定律

一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應(yīng)該逐步降低。“80”定律就是隨著年齡的增長，應(yīng)該吧總資產(chǎn)的多少比例投資于股票風險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)*1%]投資于股票，當您50歲時，這個比例應(yīng)該是30%。

4、家庭保險“雙十”定律

家庭保險“雙十”定律告訴我們，家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費支出應(yīng)該是家庭收入的10%。例如，如果您的家庭收入有12萬元，那么總保險額應(yīng)該是120萬元，年保費支出應(yīng)該是1.2萬元

5、房貸“三一”定律

房貸“三一”定律是指，每年的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您就會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗的總結(jié)，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據(jù)個人的是實際情況靈活運用。

第二篇：中小城市工薪家庭理財建議

中小城市工薪家庭理財建議

【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入來源單

一、生活責任重大等問題。本文在總結(jié)中小城市工薪家庭理財基本要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟現(xiàn)狀，提出了中小城市工薪家庭理財規(guī)劃。

【關(guān)鍵詞】理財 投資 經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，理財已成為日益重要的問題，家庭理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學(xué)會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進行均衡略偏積極的理財投資活動。

親力親為的理財方式，就是由自己規(guī)劃家中的財務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應(yīng)掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財務(wù)狀況，研究并探討實現(xiàn)財務(wù)目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節(jié)流”的同時，應(yīng)通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣 如果不把理財當作一個習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓垺Ｒ驗槔碡斪罾щy的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃В遣蝗菀子酗@著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財目標及實行計劃

家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預(yù)計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2—3年左右最好。

當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。

3、定期檢視理財活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結(jié)，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計2008年全部實現(xiàn)正收益的貨幣基金，實現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長的特點。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房，我們來分析下面這個家庭的購房理財規(guī)劃。這是個典型的都市白領(lǐng)家庭，孩子尚在襁褓之中，公婆在異地，夫妻有著穩(wěn)定的收入。小家庭把多數(shù)資產(chǎn)都放在房產(chǎn)上。這類家庭如要進一步提高生活品質(zhì)，還需開源節(jié)流積攢投資資金，讓錢為自己工作。

家庭現(xiàn)狀

小莫今年32歲，在國有單位上班，月薪3000元，有“三金”，年終獎數(shù)額不一，可能數(shù)千元，也可能有2、3萬元。小莫的先生和她同歲，在事業(yè)單位上班，月薪3500元左右，單位交“三金”，年底獎金也不一定。他們有一個女兒，剛7個月，正打算給她買保險。小莫的父母都有退休金，不需要他們負擔生活費，但公公婆婆婆都是農(nóng)村的，雖然暫時不需要他們負擔，但他們沒有退休金和醫(yī)療保險。

小莫一家有兩套房子，但都沒有貸款：一套是75平方米的兩房一廳，用于自住；一套是單身公寓，現(xiàn)已出租，每個月有1700元的租金。他們目前有4.5萬元的基金和6.5萬元的股票，還有現(xiàn)金5000元。

小莫希望能盡快買一套120平方米左右的房子，并希望能在5年內(nèi)買車。那么，如何理財才能實現(xiàn)目標？

家庭備用金需增加

這個家庭中等收入，夫妻雙方工作穩(wěn)定，單位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬元左右。

從資產(chǎn)情況上看，這個家庭擁有2套房子，有基金4.5萬元，股票6.5萬元，流動資金5000元。固定資產(chǎn)約占92%。可以看出，這個家庭供投資理財?shù)馁Y金較少，需要開源節(jié)流。

由于夫妻倆在國有、事業(yè)單位工作，應(yīng)該沒有時間、精力去獲得額外收入，并面臨著養(yǎng)育小孩、負擔長輩部分生活費用等問題，與其制定長期理財計劃，不如以中短線考慮為主。

建議小莫將75平方米的那套房子賣掉，購買120平方米的房子，購房款不足部分采用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動轉(zhuǎn)賬還款。

為了增加可用于理財?shù)馁Y金，建議合理安排消費，減少不必要的開支。目前看來，每年消費額控制在5至6萬元比較合適。為了應(yīng)付意外情況，家庭備用金應(yīng)當增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬元左右。

目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資于銀行存款、銀行理財產(chǎn)品和基金。基金無需做大的變動，可減少股票投資，補充到家庭備用金及銀行理財產(chǎn)品上。

此外，小莫一家每年尚有節(jié)余3萬元，建議中線投資于大盤藍籌股，并中線持有。若年收益20%，到第3年時，節(jié)余資金即有12萬元，就可以實現(xiàn)購車計劃了。

買保險要二者兼顧

小兩口已經(jīng)有了保險意識，但存在著一定誤區(qū)———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。盡管夫婦雙方都有“三金”，但按照現(xiàn)行的養(yǎng)老保險政策，退休后的養(yǎng)老金恐怕僅夠伙食。因此，應(yīng)考慮適當補充重大疾病險、壽險(強制儲蓄功能)、個人意外險等商業(yè)保險。給孩子買保險的順序是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。這些保險都齊全之后，再考慮購買教育金保險。

小莫的公公婆婆都在農(nóng)村，沒有退休金和醫(yī)療保險。但老人家購買商業(yè)保險不太合適，所以，公婆以后的生活費用可以通過建立贍養(yǎng)基金來解決。如果當?shù)赜修r(nóng)村合作醫(yī)療，則建議參加。

在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。

如打算買房，可賣掉目前自住的房屋，用作首付款，購買120平方米的住房，其余資金向銀行申請按揭。年終獎可投資基金，用于5年后的買車計劃。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財負責人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業(yè)務(wù)時間做相應(yīng)的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財產(chǎn)品。現(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業(yè)的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟危機，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心發(fā)布的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風險讓基金業(yè)績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績的迥異，將會導(dǎo)致基民對基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進行細致

分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機構(gòu)總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構(gòu)2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報

結(jié)論：中小城市工薪家庭是具有理財能力的主體，家庭理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，工薪家庭理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]田文錦.個人理財規(guī)劃[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2008.[2] 景瀟佳;盛玨;中國工薪階層投資理財策略分析[J].中國新技術(shù)新產(chǎn)品 2010年18期

[3] 王守法.我國證券投資基金績效的研究評價[J].經(jīng)濟研究, 2005,(03)

第三篇：單親家庭理財計劃

單親家庭理財計劃

離婚一年半，張秋實和3歲的兒子生活在一起。孩子的父親每月支付1000元的贍養(yǎng)費，但是一個成長中的孩子需要的遠遠不止這些。

“有個幸福的家庭，事業(yè)安穩(wěn)有序。”這是張秋實曾經(jīng)期待的事。現(xiàn)在她離職在家照顧孩子。“沒能給孩子完整的家，已經(jīng)虧欠他了，我想陪伴孩子成長。”張秋實此前在人力資源管理部門做了11年，離職前已是一家百貨公司的HR經(jīng)理。

由于有多年工作經(jīng)驗和資源，如今她做了一份兼職，每月有8000元左右的提成收入到賬。之前的工資積累加上賣掉原有房產(chǎn)的收益，讓她還有大概89萬元資金存留。她對此做了分散投資，也炒過股。看起來經(jīng)濟上還算寬裕。

可她壓力也不小。雖然搬回家與父母住一起―這不僅可以節(jié)省開銷、讓他們幫助照看孩子，親人的陪伴也讓張秋實自己心里更有安全感，但張秋實“仍不會刻意限制花銷，每月基本是出清狀態(tài)”。油費、停車費越來越貴，新?lián)Q的車子開銷是以前的3倍；自己也是獨生子女，去超市會給父母買喜歡的紅棗表孝心，采購一次500元是消費基準。她還得養(yǎng)孩子。

不得不考慮創(chuàng)收的問題。現(xiàn)有的89萬元資金當然不足夠保障孩子的教育與自己的養(yǎng)老。更主要的是，孩子下半年開始上幼兒園后，她希望能開始一份新事業(yè)。

更多時候，她擔心的是孩子的健康成長。“孩子和父親只在探視時有機會相處，我怕孩子性格養(yǎng)成會有不足。成長中，他也會發(fā)覺自己家庭的差異，該怎么引導(dǎo)他形成健康的心智？”她心里還在盤算孩子9月份要去的幼兒園，“是公立還是私立？是離家近的，還是名氣大跨區(qū)的？”這些目前都還不明確。

張秋實有時間就和親友一起帶著孩子旅游或戶外活動，年初就剛?cè)ズＤ贤媪艘蝗ΑＫ麄兡壳耙呀?jīng)一起去過好幾個省市，張秋實覺得這也能擴大孩子視野。不過這自然也需要經(jīng)費預(yù)算。

張秋實暫時不想再婚。

看看張秋實的招數(shù)

分散投資，理財有數(shù)

現(xiàn)在資金安排中，有30萬元投資股市，馳宏鋅鍺、伊利股份各占一半倉位。張秋實從2003年開始炒股，她關(guān)注政策變化，而且看好大公司股票。“這樣的股票至少不會大跌，盈利相對有保障。”她喜歡長線持有股票，一拿就是幾年。比如馳宏鋅鍺就是有色龍頭，而伊利股份她在奧運之前買入，當時得知它是奧運會的贊助商。目前前者略有虧損，后者已翻倍。相當于這幾年時間收益有25%左右。

銀行理財產(chǎn)品30萬元中，20萬元用以購買銀行短期理財產(chǎn)品，由退休的父親幫著打理，他經(jīng)常到銀行關(guān)注這類信息，到期再挑選合適產(chǎn)品繼續(xù)投資。還有10萬元，購買了按月計息的滾動理財產(chǎn)品，收益率5%，相當于三年期存款利率。

定期存款有20萬元，她存的是五年期。還有9萬元活期存款作為流動資金。

保障配置早落實

雖然離職，但張秋實仍自己續(xù)交基本五險。

此外，她在2010年開始添置商業(yè)保險。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞銀重疾附加住院報銷保險，每年一共繳費1.4萬元，重疾保額大人20萬元，孩子10萬元。她還給孩子配置了一份光大永明福享人生分紅型兩全保險，繳費20年，每年2.5萬元，保額15萬元。投保滿兩年后就可以每兩年領(lǐng)取1.5萬元生存年金，60歲后可以每年領(lǐng)2.5萬元，直至99歲。如果生存至合同滿期，還將全額返還已交保費，生存年金如不領(lǐng)取，可放到生存金賬戶復(fù)利生息。萬一在保險期內(nèi)身故，將向受益人全額返還已交保費。張秋實覺得自己現(xiàn)在每兩年可享受返還收益，自己不在后，兒子還能繼續(xù)享有；以后兒子的后代還有保費保障，是個不錯的安排。

事業(yè)發(fā)展安排：創(chuàng)業(yè)

張秋實不愿再回公司，過朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的興趣和特長賺錢，自己當老板。她計劃和表弟一起加盟飲品店。這也能讓她有更多時間照顧孩子。

目前她已通過人脈資源爭取到了好的地點與租金優(yōu)惠。她選擇的加盟項目是連鎖飲品店鮮果時間。她還根據(jù)目標商廈的超市與百貨的客流、客單和銷售情況預(yù)估了潛在客戶數(shù)量，然后對比該品牌其他加盟店鋪的水電費、租金、銷售情況進行了分析和預(yù)算。暫時確定先做兩家。前期資金投入在30萬元左右，估算預(yù)計1年回本，年利潤20萬元。

張秋實還需解決的問題

梳理投資安排的合理性；

保險配置是否充分；

單親孩子的教育注意哪些方面，比如幼兒園的選擇；

創(chuàng)業(yè)資金從哪個部分出？該如何順利落實飲品店加盟。

STEP 1: 投資安排

陳林 展恒理財研究中心理財師

首先從財務(wù)分析上看，她目前的支出比例過高，結(jié)余率較低。雖然沒有負債，經(jīng)濟壓力較小，但獨自撫養(yǎng)孩子的責任也大。資產(chǎn)中自住房不能帶來收益，而現(xiàn)有金融資產(chǎn)89萬元，占總資產(chǎn)比僅為24.6%，其中三分之二為銀行存款和銀行理財產(chǎn)品，資金利用率不算太高；另外三分之一為股票，但滿倉個股目前市場下風險還是較大。

資金規(guī)劃：鑒于目前的職業(yè)狀態(tài)和即將開始的創(chuàng)業(yè)道路，建議保留一年的生活費約10萬元左右作為備用金，這部分資金可投資固定收益的短期銀行理財產(chǎn)品、貨幣型基金和少量銀行活期存款。預(yù)留創(chuàng)業(yè)資金可來自30萬元銀行理財金，根據(jù)加盟店進度，不要提前滾動到新的投資周期，影響提款。

定存的20萬元，從收益來看不太劃算，但暫時不能變動。其余29萬元，可以選擇一些長期業(yè)績表現(xiàn)較好的基金品種做組合，并實時跟蹤調(diào)整；逐步減少股票投資，尤其是在最近幾年的震蕩市中。因為從統(tǒng)計來看，基金投資長期收益優(yōu)于小散個股投資，而且波動幅度不會太劇烈。組合中，主動型的基金如混合型、偏股型比例應(yīng)高一些，被動的指數(shù)型基金比例應(yīng)稍低一些。這樣年收益保守預(yù)期在8%左右。

關(guān)于保險配置：目前家庭保費支出在3.9萬元以上，占收入比例過高。不過其中2.5萬元為孩子的兩全險更宜看做儲蓄―保額只有15萬元，很雞肋，兩年1.5萬元的生存金作用有限。這類產(chǎn)品收益在3%左右，還不如一年期定存，如果保留，可以用返還金額補充到孩子的教育金里。

此外，本質(zhì)上單親媽媽是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建議張秋實可為自己補充20年期的定期壽險，加上已有資產(chǎn)，要保障孩子成長期的教育花費，額度30萬元左右即可。這類消費型保險年支出2000元左右，不會帶來過多負擔。

孩子的教育金在18歲高中前，可部分依托保險返還的1.5萬元×8次=12萬元，其他及大學(xué)費用可從之前的組合中單獨列出教育金專戶，10萬元的資金按8%收益算，每月再加2000元定投就足夠。自己的養(yǎng)老金也需由每年結(jié)余資金繼續(xù)投資累積。

STEP 2: 教育方法

周令瑜 早教專家（17年幼兒園園長經(jīng)歷、著有家庭教育書籍《別以為你懂孩子的心》）

需要擔心單親家庭子女的心理問題嗎？

張秋實的擔憂實屬不必。這類單親媽媽的教育難點在于父母自身要擺正心態(tài)，對孩子才能言傳身教。首先，孩子的性格與他的成長環(huán)境、接觸的人息息相關(guān)。孩子會天然先感知家人的情緒，其次是行動，最后才是語言。一般孩子多和媽媽形影不離，所以，自己從過去的經(jīng)歷中釋然，才可能從心底灑脫，語言行動上就不會對孩子表露出心傷或無助、埋怨，或是把孩子變成精神寄托和唯一希望。反之，他會感受到重壓、自我加強與其他孩子不同的印象，不利于成長。

離職在家、有時間陪伴孩子時，該教他什么？

這個時期的孩子性格、心智發(fā)育是關(guān)鍵，的確不用強加過多知識性的學(xué)習(xí)，更多是保護他的學(xué)習(xí)興趣。但放養(yǎng)也是要在基本的規(guī)則學(xué)習(xí)基礎(chǔ)上，讓孩子明白要“不妨礙別人、不傷害自己、不破壞環(huán)境”。安全感是孩子健康成長的基礎(chǔ)，最好不要采用威脅、黑屋談話的方式管教。更多應(yīng)該是引導(dǎo)，比如玩鬧不按時吃飯，只需告訴他開飯到多久就沒有機會吃了，自己做選擇。家長也要忍住真的不能再給其他食物。安全感還來自家長無私的愛護，要經(jīng)常對孩子表達“媽媽愛你，爸爸也愛你”，讓孩子知道自己是有父母兩方的關(guān)愛，只是他們不在一起了而已。

選擇幼兒園，該重點注意什么？

幼兒園的選擇，其實不在于公立與私立的分別，主要是看學(xué)校的軟硬條件是不是契合媽媽的教育理念。建議在這之前要親自考察幼兒園綜合氛圍，觀察老師的教育方式，也可以帶孩子一起去看，讓他表達自己的喜好。選定后，要做好入園前的過渡：首先從心理上，反而是媽媽容易離不開孩子，必須信任老師；孩子也可提前一周到學(xué)校熟悉環(huán)境，消除陌生感。其次是自理能力培養(yǎng)，在幼兒園，不可能老師隨時兼顧，孩子最好提前學(xué)會簡單的自理活動，比如穿脫外套、喝水吃飯、上廁所等基本本領(lǐng)。

STEP 3: 創(chuàng)業(yè)

童向南 連鎖中國網(wǎng)CEO

飲品連鎖店創(chuàng)業(yè)，最關(guān)鍵的一步其實是選項目和選地點。這方面張秋實調(diào)查和預(yù)算做得很好，利用自己的資源做有把握的投資。根據(jù)我之前做過類似的連鎖店推廣和調(diào)研，還需注意6個問題：

這類外賣式飲品店的發(fā)展整體處于下滑趨勢，因為更多人傾向于去咖啡廳消費，冰淇淋類產(chǎn)品也更受歡迎。所以選好項目很關(guān)鍵。

鮮果時間的目標客戶群在14歲至24歲，第一目標應(yīng)是大學(xué)生，那么選高校加盟店會較好。張秋實看中的商廈地點，還要注意觀察人流情況，分辨真實客戶數(shù)量，可以選擇周三、周五、周六的高峰時段10點至14點考察經(jīng)過人群的狀況，預(yù)估比例。一杯飲料制作加上收銀花費3分半鐘左右，可估算出高峰時段容納的客單值。預(yù)估利潤不能盲目樂觀。

店面具體選址：在商廈內(nèi)最好是距人流主要通道12米內(nèi)，因為這類消費更多是“順路行為”，不會為了解渴專程尋找。銷售上還有排隊效應(yīng)。這個可以讓主店專業(yè)人員親自考察，他們更有經(jīng)驗。

加盟的方式：本身項目公司有固定的合同約定，流程只需按照它詳細的規(guī)定步驟進行即可。但正因為鮮果時間的業(yè)內(nèi)排名是Top級別，所以加盟費用比其他略高。主店的利潤大頭在于品牌費用、流水提成和設(shè)備裝修費，要爭取優(yōu)惠比較困難。

人力成本：一般是實行倒班制，根據(jù)客流確定招聘人數(shù)；女性店員一般更細心和可靠；因為是現(xiàn)金收付，所以還涉及信任糾紛，可采取責任人保證方式，雇員必須由在本地的第三方親友做擔保。

這類店一般不建議合伙經(jīng)營，因為現(xiàn)金交付，很難準確記錄，容易因錢生疑。與表弟合伙開店也要提前商議好分工合作，收益可以確定一個固定比例或數(shù)額。有些事情看似簡單，但卻很關(guān)鍵，先協(xié)商好如何處理利潤分配，才會不妨礙感情。

第四篇：2008家庭理財計劃

為了使家庭經(jīng)濟保持良性地運轉(zhuǎn)，保證家庭經(jīng)濟能游刃有余地承擔各種預(yù)算內(nèi)開支，也為了對一些臨時增加的支出提供更好的保障，現(xiàn)根據(jù)家庭當前的所擁有的收入情況，進行理性的分配和支出，減少平日不必要的開銷，從而使得我們?nèi)业纳钜惶毂纫惶煨腋７€(wěn)定，現(xiàn)特制訂本計劃，主要的內(nèi)容如下所示：

1)每月從夫妻雙方的工資中提取85％的部分作為家庭基金，其中丈夫2900元，妻子2100 元。

2)每月從家庭基金中提取2000元轉(zhuǎn)入家庭儲蓄基金。

3)每月從家庭基金中提取 800元還房屋貸款。

4)每月從家庭基金中提取1800元做全家固定生活費。

5)每月從家庭基金中提取400元給雙方父母補貼生活費。

6)每月生活基金若有節(jié)余，轉(zhuǎn)入家庭基金，同樣，家庭基金有節(jié)余轉(zhuǎn)入儲備基

金。

7)家庭成員的生日禮物資金預(yù)算每人在50元到100元之間，不得少于50元。

8)每年從儲蓄基金中預(yù)備3000元作為旅游基金。

9)從家庭儲蓄基金中提取孩子的學(xué)費和全家人的保險費用。

10)夫妻雙方輪流隔月負責掌管家庭基金，涉及家庭中大項目的重要支出，從儲

備基金中支取，但必須通過雙方同意后方可支出。

11)每日填寫開支明細，每月進行月計算，年底核算全年的儲備基金流動情況，夫妻雙方隨時總結(jié)理財經(jīng)驗和成果，以便擬定和實施更合理的理財計劃。

此計劃經(jīng)過夫妻雙方共同研究訂立，即日起生效。

制訂時間：2008年1月1日

第五篇：班規(guī)制定建議

【班規(guī)】制定老潘建議（僅供參考）

1、大綱：

要以學(xué)校下發(fā)的規(guī)章制度為準，并在學(xué)校及年級組扣分量化細則規(guī)定的要求內(nèi)制定。（學(xué)生處每周都會公布班級得分、扣分情況）

2、具體內(nèi)容：

①早晨：（一日之計在于晨）

A 遲到問題：年級組規(guī)定7:10分，各班可以自定，但不能晚于7:10分；

B 值日問題：值日生6:45到校，7:10分前全結(jié)束，包括倒垃圾、賣瓶子、齊作業(yè)等； C 作業(yè)抄襲問題：該問題在早晨最最嚴重，在齊作業(yè)的時間點和位置上必須有方法； D因上廁所而再次遲到：與遲到的結(jié)果是等價的，所以學(xué)生必須依自身情況打出提前量。②上課及課間：（成績?nèi)〉玫年P(guān)鍵）

A 預(yù)備鈴：這是做上課準備的時間，該鈴聲想起，學(xué)生在座位上做好并完成了課前準備； B 上課：聽課、做筆記、大膽發(fā)言、積極討論等。不能睡覺、說話、上廁所、看雜書、玩手機、傳紙條等。值日班長要做好每節(jié)記錄；任課老師要在每節(jié)課上做好記載和簽字；班主任每周匯總一次并及時公布；班主任要把每周匯總的資料及時告知家長并做好跟蹤。C 課間：鼓勵學(xué)生積極研究問題，不要在走廊打鬧，更不能在教室內(nèi)玩手機和看雜書、、、③午間：（查缺補漏的好時間）

A 處理好午間值日，不能因此而讓班級混亂；B 要有具體內(nèi)容安排，不可放任自流；C 時間必須保證，班級整齊劃一。（12:40回班、13：00午睡、13:25叫起，準備下午的課）④自習(xí)課：（自主學(xué)習(xí)的黃金時間）

A要引領(lǐng)學(xué)生統(tǒng)籌全局、科學(xué)安排，不可以偏科；B 效率最重要！高效率的關(guān)鍵是在單位時間內(nèi)完成規(guī)定的任務(wù)。指導(dǎo)學(xué)生用好自習(xí)課，理科類的作業(yè)最好以考試的形式在學(xué)校完成，文科類的可以擠零碎時間或者回家完成，自習(xí)課不允許學(xué)生離校；C 要強化自習(xí)課紀律，值日班長責任到位，如晚自習(xí)違紀，班主任有權(quán)取消該生上晚自習(xí)資格。⑤值日：（班級環(huán)境是檢驗一個班主任工作力度的重要因素）A 時間保證；B 不留死角；C 掃除是為學(xué)習(xí)服務(wù)的，教室外是臉面、教室里直接涉及到學(xué)生的身體健康，所以，一定要細化每一個環(huán)節(jié)，責任到具體人，切記不要責任到小組。⑥間操：（這是班級的廣告和臉面）

A 選好和用好“體委”；B 抓典型在本班前面示范（正反都可）；C 每天回班及時總結(jié)。⑦班干部：（班級的領(lǐng)導(dǎo)層，這是班主任工作的有力助手）A 組織機構(gòu)：

高層—班主任、班長、書記；中層—班委會（學(xué)、體、生、勞）+團支部（宣、組）；基層——各課代表。

B 每周例會：

利用周五某一個時間開，例會上查找一周班級問題，布置下一周工作重點，以便下周一早會上班級匯總。

C 明確職責：

高層全權(quán)負責，班主任不在時，班長和書記就是責任人，班長要管理值日班長工作；學(xué)委抓學(xué)習(xí)和管理各科課代表工作；體委抓“間操”、體育課和運動會；生委和勞委的工作很重要也很繁瑣，所以很重要。班干部各負其責、權(quán)利結(jié)合，絕對不能設(shè)虛職。并且通過定期“民主測評”來進行考核和調(diào)動積極性。

D班規(guī)討論制定時必須把責任公布，包括課代表，明確責任后并能主動應(yīng)聘的才能勝任。⑧排座：（學(xué)生最敏感的問題，也是管理班級、調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)積極性的最好辦法）主張既要統(tǒng)籌全局，又要鼓勵先進（學(xué)習(xí)和貢獻），效率優(yōu)先，兼顧公平。

3、懲罰措施：

總尺度一定，但具體操作要心中有數(shù)。要明白學(xué)生最怕什么、最擔心什么，班主任要巧用這些，如體活、調(diào)座、延長放學(xué)時間整頓等，但一定要“說在前做在后”，家長知道。

4、制定流程：

①班主任事先把細節(jié)想全，把自己的帶班理念想明白，并依自己的特點在心里打好腹稿； ②軍營兩次班會進行草擬：先學(xué)習(xí)校規(guī)，再分細節(jié)讓學(xué)生們提建議，班主任拿出方案； ③班主任在8月29日考試結(jié)束后把打出的班規(guī)發(fā)給學(xué)生，回家讓家長了解和簽字確認； ④開學(xué)典禮后，組織本班借讀學(xué)生補上“本班班規(guī)”學(xué)習(xí)和了解這一課，家長簽字確認； ⑤9月2日正式開學(xué)適用，期間一周完善，至9月6日下午開學(xué)第一個班會上正式成稿。

5、特別注意：

有令則行，一視同仁！善始善終，不可半途而廢！班主任必須以身作則，身先示范！