第一篇：馬明哲的大棋局：構建不一般的互聯網金融

自2010年以來的每一年，位于中國平安年報前幾頁的“公司概覽”里，平安都會畫一頂小房子，三角形的屋頂是中國平安[微博]的LOGO，下面的主體分為保險、銀行和投資三部分，最底部是平安的共享平臺。

四年來，這個小房子里面的內容在不斷地擴充和調整，在剛剛發布的2014年年報里，平安的小房子又多了一層——互聯網金融，包括陸金所、萬里通、平安好車、平安好房、平安付、平安健康互聯網等六個平臺都屬于互聯網金融板塊。

按照中國平安董事長馬明哲在今年業績發布會上的說法，平安構建的互聯網金融與“一般的”互聯網公司不同：目標更明確、方向更清晰、商業模式和盈利模式更為確定。

那么，平安的互聯網金融有何不一般？商業模式和盈利模式又是怎樣的？

“互聯網+”，誰賺錢了？

2012年，兩個數據深深震撼了馬明哲的心，一個是阿里巴巴[微博]“雙11”單天銷售額達到191億元，另一個是騰訊微信用戶突破3億，而當時平安的用戶只有8000萬，這讓他深信中國個人消費市場的巨大潛力，以及科技正在深刻地改變這個世界的商業規則。

在2013年的新春講話中，馬明哲也指出，平安的最大對手不是金融企業，而是科技公司，此時，他的內心早已在謀劃一盤大棋。

欲想打敗敵人，必先了解敵人。2012年，馬明哲開始嘗試與互聯網公司合作，謀劃成立眾安保險，并由此拉開了“三馬”聯手的序幕，以至于根本停不下來，2013年，眾安保險誕生。但畢竟，眾安保險并非平安嫡系，對于馬明哲而言，他會將更多的精力放在“親兒子”身上。

2013年3月28日，平安好車正式注冊成立，按照原董事長楊錚的說法，好車定位是一個融交易服務、金融服務、車主服務三大支柱為一體的O2O個人綜合金融電子商務平臺。

“互聯網+金融+汽車”的背后，不僅僅是單純的二手車買賣，而是圍繞著二手車買賣所產生的金融需求，而這些需求則是平安傳統金融板塊可以一站式提供的，比如車貸的提供方是平安銀行汽車金融事業部，車輛保險則和平安產險合作。

2013年，平安的互聯網金融戰略已經基本確定：立足于社交金融，將金融融入“醫、食、住、行、玩”的生活場景，實現“管理財富、管理健康、管理生活”的功能，推動客戶遷徙，當時，在各個場合，平安的高管們都能很流利地背出這段話。平安好車解決了“行”的問題，成立于2014年3月14日的平安好房要解決的就是“住”的問題，平安好房的首席運營執行官莊諾此前創辦了搜房網，平安好房是他的再一次創業。

事實上，2013年，馬明哲就在尋找做房產電商的模式，當年10月份，莊諾還和馬明哲進行了一次談話，當時馬明哲問他，房產電商具體該怎么做？莊諾建議不再重復現有房網的路線，能否嘗試C2C直接交易的電商模式。

在平安好房上線的第21天，平安好房在業內首推金融購房類“寶”產品“好房寶1號”，就在開放預約的當天，預約人數超過12萬，按照每人最低2萬元的認購起點，認購規模已經突破24億元，平安好房一炮打紅，莊諾的遠見為平安贏得了時間，直到最近，阿里才上線與平安好房類似的服務。

具體來說，平安好房網形成了“互聯網+金融+房地產”的電商模式，圍繞著新房、二手房、租房和海外購房等“住”的場景提供其中可能產生的一切金融需求：比如“好房寶”，背后主要是平安大華基金[微博]提供的貨幣基金；“好房貸”背后的服務提供方包括平安易貸、陸金所、平安信用保證保險事業部；“租金貸”背后是平安銀行；“好房眾籌”主要是和平安不動產合作。

2014年8月20日，“醫、食、住、行、玩”的又一板塊“醫”——平安健康互聯網成立，“平安健康管家”手機應用客戶端上線。

從“平安健康管家”的軟件設置上看，主要整合了重點三甲醫院主任級以上名醫資源，幫助用戶實現線上遠程就醫問診，制定個性化的健康管理方案等。

“醫”可以說是目前五個應用場景中最難切入的，但也是最有發展潛力的，馬明哲對“醫”這個板塊也尤為重視，他在去年初的一個溝通會上曾表示，“資產”和“健康”將會成為支撐平安集團做社交金融的兩大支柱。

中國平安首席信息執行官陳心穎此前接受《第一財經日報》記者采訪時表示，健康端能夠觸及的面更寬廣，比如平安壽險、平安健康險和平安養老險等。

也就是說，“互聯網+金融+健康”在很大程度上將會充實平安的保險板塊。

那些試錯的業務

事實上，無論是好車、好房還是健康互聯網，都猶如一個長長的觸手，前臺抓人拋向后臺，實現平安的客戶遷徙。

在剛剛披露的年報里，平安首度披露互聯網金融板塊和傳統金融板塊的客戶遷徙詳細情況，具體來看，當互聯網金融業務向核心金融業務遷徙時，萬里通和一賬通成為主要的獲客渠道，而平安產險和平安壽險成為主要的遷徙終點，當核心金融業務向互聯網金融業務遷徙時，萬里通和一賬通成為主要的遷徙終點。

萬里通和一賬通是平安早年開發的應用，萬里通主要聚焦積分交易市場，一賬通更多的是要實現“一個賬戶、一站式管理”。

2012年之前，萬里通一直處于低迷狀態，找不到感覺，直到一個牛人加入該團隊，他就是吳世雄。在加入平安之前，吳世雄任微軟[微博]大中華區市場戰略部首席營銷官，在他的思路里，萬里通要淡化平安色彩，成為真正面向外部的通存通兌通用積分平臺。

2012年底，萬里通積分商圈規模0.5萬家，2013年底達到20萬家，增長了近40倍，截至2014年底，萬里通注冊用戶數超過7000萬，全年發放積分19.59億元，線上線下合作商戶數超過50萬家，交易規模近50億元。

從客戶遷徙路線圖來看，萬里通和一賬通是最主要的遷出渠道，也是最主要的遷徙終點，這要歸功于其終于找對了定位。

在平安旗下，“互聯網+”百花齊放，在集團層面構建這六個平臺的過程中，平臺內部、傳統金融板塊的各個子公司也在開發新的產品，陳心穎曾向本報記者展示過她的一部專用手機，里面清一色平安集團旗下的APP，占據了三四個頁面。

百花齊放里面，并非所有都招人喜愛，有成功，必然也有失敗，在平安看來，這就是試錯的過程。2014年的首個工作日，馬明哲向公司員工發表了新年致辭，在致辭中，他賦予壹錢包無與倫比的意義，他說壹錢包將成為整個平安互聯網金融的核心平臺。

壹錢包和天下通都是中國平安在2013年12月推出的APP應用，壹錢包屬于“移動支付+社交”，天下通屬于“移動辦公+社交”。但隨著時間的推移，壹錢包顯然并未體現出“核心平臺”的魄力，反倒是陸金所占了上風。

一位互聯網業內人士在評價壹錢包時對本報記者分析，壹錢包這個產品本身沒有問題，問題出在定位上：對內，壹錢包與陸金所的理財功能撞車了，對外，壹錢包從社交屬性上來說比不過微信，從應用場景來看，比不上支付寶[微博]錢包。

“互聯網業態就是這樣，有了第一，就沒有第二，所以必須要找到自己的定位。”他說。

下一步攻關：頻率 或許是因為做出了成績，在上周五召開的2014年業績發布會上，關于互聯網金融，馬明哲講得比往年更多一些，與2012年的誠惶誠恐相比，他言語間更多了自信。馬明哲說，平安的互聯網金融與“一般的”互聯網公司不同，是以交易為基礎，比如好房、好車、陸金所、萬里通，與社交和其他網站相比更加接近價值產生。

他認為，互聯網的客戶屬性分為三個維度，第一是頻率，二是流量，三是價值轉換，經過幾年的努力，平安的流量足夠了，價值轉換也有了，目前最主要的科研攻關是頻率。

“傳統金融機構的營銷模式是‘銷售-服務’，我們要改變這個游戲規則，通過互聯網金融，實現‘服務-銷售’，可以肯定的是，我們比一般的互聯網公司目標更明確，方向更清晰，商業模式和盈利模式更為確定。”他說。

綜合各方面的消息顯示，陸金所估值過100億美元，平安好車的估值過20億美元，吳世雄此前也曾表示，萬里通要實現上市，可以預見的是，未來平安集團旗下，多個板塊都存在上市的可能。

一個值得注意的信息是，在業績發布會上，馬明哲特別講到了資產證券化的問題，他從國內的投融資體系、儲蓄率和中國企業負債率推導出過去三年和未來五年資產證券化在國內會有長足的發展。

那么，除了平安信托和平安銀行在推動資產證券化業務以外，還有誰在做這一塊業務呢？

當然是平安最為引以為傲的陸金所。

近日，中國平安對外宣布業務整合，形成“平安普惠金融”業務集群，在此次調整中，陸金所的P2P業務將被“過繼”到普惠金融業務集群。

對于陸金所的現有業務，一位接近中國平安的人士對本報記者分析，真正的P2P業務僅占陸金所很小一部分份額，“從業務性質來說，陸金所提供的產品主要是非標資產證券化。”他說。

文章來自互聯網金融

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第二篇：互聯網金融專業委員會成立 馬明哲當選主任范文

互聯網金融專業委員會成立 馬明哲當選主任

來源：鳳凰財經綜合2014年03月27日 08:1

126日，中國支付清算協會互聯網金融專業委員會正式成立，首批發起單位包括主要銀行、支付寶、財付通、清算組織、P2P網貸等70余家機構。中國平安[0.08% 資金 研報]保險集團董事長馬明哲當選專業委員會主任。

3月24日，央行在官方網站回應互聯網金融監管時首次公開提到，要處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。中國支付清算協會常務副會長蔡洪波在3月26日的成立大會上也強調了專業委員會需把握的工作原則，要平衡好創新與風險的關系，既要支持創新，發揮創新的生產力，又要注重風險防范，為用戶帶來更加安全的保障，保護消費者和用戶權益。

平安集團陸金所的計葵生代表互聯網金融專業委員會的主任單位發言指出，一年來互聯網金融的快速成長引來各方關注，這是一件好事，互聯網金融公司也在不斷提高自身水平來滿足社會各方期待與需求，但互聯網金融的創新突破仍然要尊重法律法規，要注重合規經營。

第三篇：2017年互聯網金融事件大盤點

2017年互聯網金融事件大盤點

時值歲末，又到了盤點一年行業變化的時候。2016年曾被稱為互聯網金融監管元年，而回望2017我們發現，監管并未停下腳步。ICO、現金貸曾在輿論上掀起軒然大波，也成為了監管重拳出擊的對象。另一方面，在密集的監管之下，資本市場卻迎來一派繁榮景象，互金企業排隊赴美上市，開啟了一場IPO熱潮。

2017年這12個月的互金關鍵詞，與你一同梳理這一年的行業發展。1月關鍵詞：防范風險

央行確定2017年十大任務 防范風險先于金融創新

1月5日至6日，中國人民銀行在北京舉行2017年工作會議，并提出了央行2017年十項主要任務。該次會議將貨幣政策的描述從去年的“穩健的貨幣政策”改為“保持貨幣政策穩健中性”；并將“金融風險”任務次序從2016年的第五條提到了2017年的第三條，將防范金融風險置于金融創新之前。央行對“金融市場”的要求亦從創新發展改為平穩健康發展。2月關鍵詞：資金存管

銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》

2月23日，中國銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，直接否定了第三方支付公司存管以及第三方支付與銀行聯合存管的模式，明確了存管機構必須是一家商業銀行，不能多家銀行同時存管。《指引》還將存管的范圍明確擴大覆蓋到發標、投標、流標、撤標、項目結束的網貸全業務流程，使得用戶在網貸平臺上的資金得到全流程的監管和與平臺銀行賬戶的隔離，杜絕網貸機構在整個業務過程中能觸碰和支配用戶資金的可能，從根上避免網貸機構“跑路”的可能。

3月關鍵詞：政府工作報告、備付金集中存管 互金連續四年寫進政府工作報告

3月5日，十二屆全國人大五次會議正式召開，國務院總理李克強作政府工作報告。其中，“互聯網金融”再次被提及，李克強表示，當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。這是“互聯網金融”連續第四年被寫進政府工作報告，其表述也從“促進”到“異軍突起”再到“規范”，直至2017年的“高度警惕風險”。

備付金集中存管指引下發

3月，央行下發《支付機構將部分客戶備付金交存人民銀行操作指引》，提出“自2017年4月17日起，支付機構暫通過商業銀行將部分客戶備付金交存至人民銀行”。《指引》還進一步明確了支付機構備付金交存的細節，包括交存專戶的開立、交存金額、備付金的使用/補齊，以及跟之前存管辦法的對接等。比如，首次應交存客戶備付金金額的計算公式為“首次應交存備付金金額＝上季度客戶備付金日均余額×適用的交存比例”。4月關鍵詞：現金貸 現金貸納入互金整治

隼目科技www.tmdps.cn 4月14日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》和《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的補充說明》兩份函件，提出將“現金貸”納入風險專項整治工作。

4月18日，北京銀監局、金融局下發“現金貸”排查方案，確定70余家北京地區從事現金貸業務的機構，其中APP端五十多家，PC端十多家。上海市互聯網金融行業協會于同日下發《現金貸產品統計表》，以對旗下會員單位涉及現金貸業務的情況進行摸底排查。廣州互聯網金融協會也下發通知，要求已開展“現金貸”業務的單位需將自查自糾進展情況及時報送協會，協會將密切關注并督促已有“現金貸”業務的會員單位自查整改，并配合市互金整治辦開展清理整頓工作。5月關鍵詞：區塊鏈標準 中國首個區塊鏈標準發布

工業和信息化部直屬事業單位中國電子技術標準化研究院發布了首個區塊鏈標準《區塊鏈參考架構》。標準內容分為范圍、術語和縮略語、概述、參考架構、用戶視圖、功能視圖、用戶視圖和功能視圖的關系、附錄八個部分。標準解決了區塊鏈行業的四大問題：第一是共識，達成了對于區塊鏈定義和術語的共識；第二是組件集成，即參考架構；第三是規范行業；第四，生態整合。

6月關鍵詞：信披平臺、校園貸、網聯 互金協會信披平臺上線 首批10家平臺接入

6月5日，中國互聯網金融協會正式上線了互聯網金融登記披露服務平臺，首批10家互聯網金融企業作為試點單位正式接入信披系統。首批試點單位披露事項共計47項，其中強制性披露32項，鼓勵性披露15項。其中，從逾期率指標來看，10家平臺的平均項目逾期率為0.966%，平均金額逾期率為0.511%，也有平臺披露的逾期率為0，與行業實際情況明顯不符。從財務報告的披露情況來看，10家平臺中累計有8家平臺披露了財務報告，盈利的平臺和虧損的平臺各占一半。

銀監會等三部委聯合發文禁止P2P涉校園貸

中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。通知要求暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務，有序清退校園網貸業務待還余額；存量校園貸業務要制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。在監管指引下，廣東省公安廳開展“颶風19號”專案統一收網行動，集中對涉“校園貸”及其關聯違法犯罪活動進行重拳打擊，抓獲嫌疑人180余名，破獲案件190余宗，受害學生350余人。

網聯平臺正式上線

2017年6月30日，網聯平臺宣布正式啟動業務切量，即開始轉接清算一般用戶實際交易場景的網絡支付業務。在網聯平臺正式上線的同時，官方也給出了第三方支付機構直連銀行的模式將被立刻叫停的時間表：到2018年下半年，網聯將完成與所有第三方機構和銀行的對接。截至2017年3季度末，已有中國銀行、交通銀行在內的15家全國性商業銀行和包括支付寶和財付通在內的9家支付機構完成接入。7月關鍵詞：全國金融工作會議

隼目科技www.tmdps.cn 全國金融工作會議召開

7月14日-15日，全國金融工作會議在京召開。會議指出，防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題。同時強調，強化金融監管的專業性、統一性、穿透性，所有金融業務都要納入監管，及時有效識別和化解風險，整治金融亂象。由此為金融行業定下了“強監管”的基調。

8月關鍵詞：信息披露

信息披露指引出臺 網貸行業“1+3”制度體系完成

8月25日，銀監會正式印發實施了《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》、《信息披露內容說明》，這標志著網貸行業“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系。《信息披露指引》明確了信息披露的基本概念和原則，明確了在網貸業務活動中應當披露的信息內容，強調了相關披露主體責任及管理要求，明確了整改的過渡期限，配套的《說明》還重點對披露的口徑、披露標準予以規范。9月關鍵詞：ICO 央行等七部門定性：ICO是非法公開融資行為

9月4日下午，央行聯合中央網信辦、工業和信息化部、工商總局、銀監會、證監會、保監會等六部門聯合發布《關于防范代幣發行融資風險的公告》。《公告》指出，代幣發行融資是指融資主體通過代幣的違規發售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”，本質上是一種未經批準非法公開融資的行為，涉嫌非法發售代幣票券、非法發行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動。

9月14日-15日，上海及北京下達關停比特幣交易平臺的通知。國內首家比特幣交易所比特幣中國發布公告，于9月30日停止所有交易業務。火幣網和OKCoin幣行也在公告中稱將停止所有虛擬貨幣交易業務。受此影響，比特幣價格急速暴跌。10月關鍵詞：趣店 趣店美國上市

美東時間10月18日，趣店集團正式登陸紐交所，以每股24美元發售3750萬股ADS（美國存托股票），開盤之后即直線拉升，開盤價為34.35美元，大漲43.13%，趣店的市值達到了驚人的110億美元，成為今年以來美國第四大規模的股票發行，也是今年迄今為止中國企業在美國的最大一單IPO。

11月關鍵詞：金穩委、赴美上市潮 國務院金融穩定發展委員會正式成立

11月8日消息，國務院金融穩定發展委員會（金穩委）正式成立，意味著中國金融監管格局從原來的“一行三會”升級為“一委一行三會”。金穩委將作為國務院統籌協調金融穩定和改革發展重大問題的議事協調機構。中國人民銀行行長周小川10月在華盛頓出席國際貨幣基金組織/世界銀行年會期間，曾披露金穩委未來將重點關注、影子銀行、資產管理行業、互聯網金融和金融控股公司。

和信貸美國成功上市 拍拍貸、融360緊隨其后

隼目科技www.tmdps.cn 北京時間11月3日，中國互聯網金融企業和信貸正式在美上市。發行價為每股10美元，共計發售500萬股ADS（美國存托股票），共融資5,000萬美元，成為國內互聯網金融公司在美國納斯達克上市第一股。

除了和信貸，中國P2P平臺拍拍貸11月10日在紐約證券交易所掛牌交易，成為繼宜人貸、信而富、和信貸之后，第四家登陸美股的中國P2P平臺。11月16日，融360旗下簡普科技正式在紐交所掛牌上市。

在國內互金企業紛紛赴美上市的同時，美國當地的P2P網貸公司Lending Club迎來單日17.58%的股價大跌，該公司預計其第四季度凈虧損在300萬美元至700萬美元之間。12月關鍵詞：監管

央行、銀監會聯合發文整頓“現金貸”

12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。《通知》要求小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡（互聯網）小額貸款公司；已經批準籌建的，暫停批準開業。《通知》并稱，暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

中國互聯網金融行業協會發布網貸資金存管業務規范、系統規范

12月7日，中國互聯網金融行業協會下發《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》（下稱“業務規范”）和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》（下稱“系統規范”）。“業務規范”明確了參與網絡借貸資金存管業務活動主體的權利義務，規定了存管人、業務管理、和業務運營等要求。“系統規范”明確了標的限額監控方式。其中，在單筆監控中，借款人為自然人的，單個標的借款金額不超過20萬元。借款人為法人或其他組織的，單個標的借款金額不超過100萬元。

小貸公司整治方案下發：要求重新審查網絡小額貸款經營資質

12月8日，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室印發《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》，要求2018年1月底前完成摸底排查。《整治方案》要求打擊無網絡小額貸款經營資質甚至無放貸資質卻經營網絡小額貸款的機構；重新審查網絡小額貸款經營資質。排查的重點包括，是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、帶納金、罰息等行為。此外，對于催收環節，將排查是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。

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第四篇：91金融吳文雄：構建互聯網金融超市

91金融吳文雄：構建互聯網金融超市

新浪科技訊 8月27日消息，2014年中國互聯網大會在京舉辦，本屆大會以創造無限機會為主題，會議將持續3天。91金融聯合創始人吳文雄今日在會上接受了新浪科技專訪。

以下為訪談全文：

主持人：各位親愛的網友大家好，今天我們非常榮幸請到了91金融聯合創始人吳文雄先生做客我們的訪談間。吳總，91金融網是一個商業模式比較特殊的，在整個互聯網金融行業當中，首先請您介紹一下91金融的商業模式的構成。

吳文雄：各位新浪的網友大家好，我是91金融的聯合創始人吳文雄。我們91金融再過五天就成立三周年了，是2011年9月1號成立的。3年時間我們經歷了很多業務上不斷的摸索和創新。最初的時候其實我們做的是一個金融類超市的概念，我們會把銀行、擔保這樣的金融產品，主要是指個人的理財需求、貸款需求、企業級的理財需求和貸款需求。這樣一些需求通過91金融超市的平臺給到我們的用戶，一方面我們連接了那么多銀行，那么多金融機構。另一方面，通過我們營銷的手段，連接到我們用戶，通過互聯網的方式到達用戶，幫助用戶更加精準、更加高效率的匹配到優質的符合他的低成本的金融產品，這是我們91金融超市在早期的一個業務的結構。當然這個超市的業務現在也一直在做，目前成為我們的一個金融業務，這個業務帶來接近200多萬的用戶量，我們直接服務200多萬用戶，也是91金融很重要的用戶體系。

我們也在研究和探索如何更好的為用戶提供更加精準的服務，我們會發現很多用戶的產品其實不一定適合他，所以我們也在做一些產品。我們跟包括像海通證券、北京銀行、泰康資管等等金融機構，我們一起聯合做一些針對性的產品，這個產品可能不是市面上能夠有的，我們通過一些設計，通過用戶的需求，設計這個產品，給到用戶。這是我們逐步形成我們自有的產品業務，我們叫91增值寶。當然這個增值寶企業級平臺可以用，個人級的平臺也可以用。我們就打通了另外一個產品市場。接著我們做自有產品，旺財產品。我們預先當很多用戶來到超市的時候，可以面對很多數據，當有的用戶在這里買到你的產品之后，我發現其實他可能更適合其他一些產品，我們設計這樣一些產品。我們這個平臺再次跟用戶建立聯系，我們跟銀行的信貸部門，跟券商的資本部門共同合作，我們把他們的優質資產拿過來，我們自己包裝我們的產品，給到我們的個人投資者，形成目前我們三個業務一個體系，91金融產品有91超市、91增值寶、91旺財，為我們的金融機構、企業以及個人提供非常快速的、便捷的、專業的金融服務。我們的服務模式有線上，也有線下，目前我們完成整個業務體系結構，三年的時間，我們做的是全金融業務平臺的事情。我們逐步形成一個生態的業務網，跟其它的互聯網金融公司比起來還是有業務上的獨特性，我們發展得也很快。

主持人：剛才聽您介紹這個公司已經分成幾個業務方向，未來1—2年的時間，在您的規劃當中，哪一塊是未來最為看好、最有前景、最有發展力的業務？

吳文雄：整個金融市場的規模是162萬億在中國，我們看到現在一方面我們要滿足更多個人的金融消費者更好地到達金融機構，這是一個很大的市場，91金融超市在做這個事，當然這是一個普惠的事情。從未來更長遠來看資產證券化是我們非常看好的，同時我們也通過91旺財這樣一個業務平臺在覆蓋。從國外的市場來講，幾百萬億的市場，因為全球的資本市場是1600萬億的金融市場。在資產證券化這一塊有接近幾百萬億。中國保守來看接近40、50萬億的證券資產。我們一方面在匹配用戶到達金融機構，另外更好幫助金融機構做存量消化，這個市場我們非常看好。同時這個產品在目前我們上線接近5個月的時間，也獲得了很快的成長，未來我們會逐步地跟銀行、券商、信托這些資本部門合作，包括我們也會成立相應的業務部門，把資產證券化這一塊作為未來最核心的單元體系。

主持人：下面請您談一下91金融是怎么把眾多的金融產品推薦給用戶，怎么能夠讓用戶更加高效、更加便捷、更加方便地選擇適合他的金融產品？

吳文雄：其實金融產品的挑選和比較、體驗不同于我們傳統所看到的一瓶水或者是一個家電，金融產品具備很不可復制的特性，包括這個產品是有收益性的。第一，這個產品是有風險系數的。這些特性使得金融產品的服務和挑選變得非常難，對于傳統的消費者來說，一方面他不具備專業知識。第二，他在跟金融機構對接的過程中，這種服務是不對等的，因為你沒有時間去銀行排隊，也沒有太多精力跟銀行經理溝通，還要去現場簽單。資產超過1000萬的人，他的服務可以被理財經理拉到VIP室里體驗，但是傳統的大部分人是沒有這個機會的。這種服務成本非常非常高，頻次很低。如何解決？一方面我們要找到本源，要快速，現代社會時間成本很高，我們如何快速地幫助我們傳統的金融消費者，幫助企業去找到好的產品。我們已經建立起很好的數據庫，包括金融產品數據庫，很了解哪個銀行、哪個保險、哪個資管、哪個產品的收益率怎么樣，風險怎么樣。同時用戶的需求很快在線上我們能匹配到，能了解到這個用戶可能更適合哪個金融機構的產品。在這個匹配的過程中，我們能做到比較好的快速到達。

除此之外在線下我們還有專門的服務團隊，幫助用戶挑選這個產品。不是說通過對比檢索完之后，你的服務自動上門了。交易進入之后，服務剛剛開始，這個區別于傳統家電的服務。我們的服務應該是從線上到線下的過程，就像我們去醫院一樣，一定不會說把我們的需求提出來，結果就出來一堆藥品，一定是有一個醫生跟你溝通，去聊，最后被醫生所指導、指點，快速告訴你適合打針還是吃藥，還是做什么檢查。而我們的服務可能跟這個更類似。我們希望把這種不透明的、不對稱的服務，更好的通過我們的平臺匹配給我們的用戶，這也是我們這個平臺的價值。

主持人：好的，非常感謝您今天做客新浪的訪談間，再會！

第五篇：馬云演講：互聯網金融走下去需要三個要素

馬云演講：互聯網金融走下去需要三個要素

摘要：在2016中國保險業發展年會上，馬云表示，互聯網金融要走下去，需要三個要素。阿里巴巴董事局主席馬云首次發表有關保險業思考的主旨演講。馬云認為，新技術革命創新，應該讓保險回歸保障的本質，保險的使命就是給人以安全感。

從五年前退貨運費險問世至今，阿里巴巴生態體系也逐漸成為保險業創新的重要實踐田。2015年9月，螞蟻金服正式成立了保險事業部，在整合阿里生態體系中的所有保險業務基礎上，建立綜合而開放的互聯網保險平臺。

作為保險行業的推進器，目前螞蟻金服保險平臺已和78家保險機構深度合作，超過2000款保險產品通過平臺觸達3.3億互聯網“保民”。

馬云表示，未來三十年，云計算、大數據、人工智能，都會成為基本公共服務，各行各業都會經受巨大變化。今天零售業的變革，只是一個浪潮的開始，這個浪潮不是電子商務代替零售，而是未來沒有電子商務，一切零售都是線上線下的融合。未來三十年，物流業、制造業、服務業、金融業、教育，所有的行業，在這場技術革命之下改變是不可避免的。

在談到互聯網金融時，馬云表示互聯網金融要做好有三個要素，如果三個要素不具備，他本人認為基本上都是高風險的： 一是大數據，但是大數據總被誤解，大數據的大是指大計算能力的大，不是數據多少的意思。首先大數據的兩個不同意思，叫大計算加上數據，如果沒有足夠的各式各樣的數據，沒有強大的計算能力，則不能認為具備大數據。二是風險控制風控系統，是否有互聯網時代所具備的高技術含量的風控系統。而風控體系采用的是人工智能。三，是否有因為數據而建立起的信用體系。

“能夠最快適應技術革命的行業之一是保險行業”，馬云指出，原因談了兩點：

第一，因為保險行業是最早應用大數據思想的行業。精算師就是一種早期的大數據工程師，車險保費中，為什么男司機和女司機、不同年齡的司機不一樣，因為出險的概率不一樣，以前都是精算師通過人腦計算出來，將來是計算機算出來，而且計算機會更聰明。保險行業很早就是大數據思想，而且是靠大數據思想運營的，所以我們相信保險行業是最適合在未來生存的行業。第二個原因，保險行業建立在人類兩個很重要的東西基礎之上，一個是我們生活的這個世界，善要遠大于惡；一個是人與人之間的信任。保險的本質就是既利他又利已的思想。保險一開始就是互助的形式，大家把錢放在一起，誰倒霉了誰用，這樣讓壞的時候不至于那么壞。這是很古老的利他又利已的思考。保險是建立在信任基礎之上的。看一個社會誠信的程度高不高，看這個社會的保險行業是不是發達，是不是健康。如果賣保險的要靠騙，買保險要靠瞞，那么誠信程度一定不高，保險行業也是很難發展起來的。這一次技術革命，不論什么行業，在數據革命的推動下，這個行業都會變得更高效、更公平、更加回歸到這個行業的本質。保險最有機會回歸到“保障”的本質，回歸到自己最初的使命，真正是公益的心態，商業的手法。很遺憾現在很多企業是倒過來的。未來要大力發展“保民”

關于技術革命給保險可能帶來的改變，馬云談了如下幾個方面：

股市發展有股民、網絡發展有網民，保險發展也要保民。據說現在保民已經有3.3億，人數上是股民的3倍。“我覺得還太少，保險應該保障的是所有人，不是3個億，而是13億。” 一個社會所有人都是股民是不正常的；一個社會所有人都是保民是健康的。只有這樣，人人都有保險，未來社會才有未來更大的確定性。如果從服務13億保民來看，所以今天保險公司不是太多，而是太少；保險產品不是太多，而是太少；保險的品種不是太多，而是太少。

過去，如果保險服務了20%的客戶，服務了20%的保障需求，那么接下來，應該思考如何讓剩下的80%的人享受到真正的保險保障。

今天中國需要從點滴開始，讓大家首先認識到保險的本質，保險的價值。今天大家對保險的認知都是從產品來的；所以未來讓更多的理解保險，最好的辦法也是讓產品來教育。未來保險的組織形式會發生巨大變化 未來保險要從主要依賴銷售，轉向依賴從頭到尾的動態大數據風控。我很欽佩保險公司有幾十萬上百萬的人力團隊，但任何一場技術革命，都是從團隊組織的變革而來。如果今天保險業重視的是銷售端，未來是走向確保防止風險發生的前端能力，對災難的預防、處理，技術和服務的提升，風險的防控，這些才是保險業的核心能力。保險公司的核心人員未來是大數據工程師。這最終會帶來組織形式的巨大變化。

現在互聯網保險很多品種，幾乎可以說沒有銷售成本，支付寶的帳戶安全險，1個多億的用戶，一兩塊錢保費，如果人工銷售的話根本不可能維持。

但是這不是說互聯網就是一個銷售渠道。互聯網是接觸用戶、了解用戶的界面，互聯網是來幫助你了解你的用戶到底需要什么，是你跟客戶直接交流的平臺。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是絕對不會外包的。保險會從復雜變簡單

我覺得一切復雜的東西都不長久。WTO談了幾十年，多哈回合都多少輪了，文件堆起來比莎士比亞文集還高，為什么談不成。原因是什么，太復雜。

保險大概也是最復雜的產品，我很佩服保險工作人員，把那么長的責任條款都能記住，我想沒有一個買保險的人能記住。

簡單的背后首先是信任。沒有誠信體系，做不到簡單。

阿里巴巴現在對消費者退貨，信用好的直接退，錢幾秒鐘內直接到賬。基于信用體系，幾秒鐘退款，這比額外請一堆客服，證明這證明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破壞信用的成本太高，人們輕易不敢去破壞。

這方面阿里小貸走在前面，我們在過去五年，向小企業發放貸款5000多億元，是尤努斯40年成就的四倍。戶均不到4萬元。這個貸款流程很簡單，3分鐘申請，1秒鐘審核，0人工干涉。發放貸款的依據是賣家在阿里整個生態平臺活動留下的信用數據分析。

其次是大數據計算的能力。現在是臺風季節。江浙一帶沿海農民，一年最怕臺風。農民買保險，理賠，一定要簡單，不然成本肯定高死你。現在我們有一個針對農民的險種：風力指數保險。農民在手機上就能購買，投保金額1元起，保障的是大風災害后的農業生產。理賠依據很簡單，就是中國天氣網對外發布的當地最大風力等級。只要所在地最大風力超過6級以上，就直接理賠，錢就到農民帳上。

因為了解下來，風力超過六級農民肯定有損失，這個問題很簡單，就回歸簡單，不需要再讓你證明自己。

以后買保險很簡單，條款簡單，購買簡單，理賠簡單，隨時隨時買，隨時隨刻理賠，無處不在，無時不在，這個時候用戶才能真正有安全感。但是簡單不等于一刀切。

工業時代，流水線生產講究的是生產一模一樣的產品；數據時代，流水線上生產的每個產品都不一樣。以前，5分鐘生產2000件衣服是厲害；今后，5分鐘生產2000件不同的衣服才是厲害。

保險過去是規模化的，標準化的，這是工業時代的保險；未來是每個人不一樣，每個人的每個時刻每個狀態下都不一樣。退貨運費險，現在是線上線下保單量最大的險種，它最大的特點，就是根據你的信用，消費和退貨習慣，調整費率，同樣一個人，這一次和上一次，費率都不一樣。不是一人一產品，而是一個人不同時刻產品都不同。一切創新都離不開監管創新

任何一次創新，最后都會促進監管的創新，制度的創新。創新之后，意味著監管的改變。比賽規則要改變，裁判規則要改變。馬云講到一個很有意思的故事：“我前段時間去美國了解到，大家知道籃球，籃球最早是一個有底的筐，這個球投進去以后，然后用梯子上去把這個球拿下來再進行下一個比賽。18年以后有一個人說，把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后球賽發生了巨大的變化，規章制度發生了變化，拿梯子的人首先反對，因為他的工作沒了。所以任何一次的創新，背后意味著監管的改變，比賽的規則改變，改變的結果是球越來越好看，看的人越來越多。” 他提出，在互聯網技術迅速發展的時候，政府監管部門的變革速度非常之快。沒有過去的標準，創新沒有基礎；創新的目的，是為了建立更先進的標準。標準和創新，互相促進，生生不息。