第一篇：美國人理財新年新思路

美國人理財新年新思路

來源:CCTV證券資訊

樹立理財目標很重要

家庭理財最重要的一點是要樹立理財的目標，不論是擴大收入來源、減少支出、增加儲蓄，首先要明確這一切的目的是為了什么，而不是單純考慮如何來做到這一切。樹立理財目標表明家庭制訂財務規劃的重要性，比如說我要攢更多的錢，說起來容易但做起來難。美國學者的研究表明，家庭理財如果更集中在動力上而不是如何做上，效果會更好。在家庭生活上，有的人的目標是在2014年要買一幢房子，有的人的想法是到世界上旅游一圈，還有的人想的是要為兒子娶媳婦，林林總總，說明每家每戶的理財目標會有差異，因此制訂符合于自己家庭的理財目標就需要現實。

當家庭理財的目標確立后，不論收入高低、建立消費計劃就成為家庭理財的一個重要方面。大多數家庭會將每月收入的三分之二投入到基本的生活必需品上，例如食品(行情 專區)、住房和交通運輸上，同時在娛樂、休閑上也會有支出。理財專家建議，在生活支出的大項目上要做好支出規劃，保證基本開支、盡量消除不必要的開支。

量入為出是理財經典之語

生活上量入為出似乎是美國理財的經典之語，賺得多花得多，結果可能是所剩無幾，賺得少花得多，最后只能成為債奴。在美國一個四口之家，如果年收入只有4萬美元，日子一定過得很貧寒。但一位普通的教師就只靠這些收入卻讓家庭生活過得很舒適，其中的奧秘就是不和有錢人攀比，在滿足家庭基本生活之需后，不去欠債提升生活水平，這也就是人們常說的知足者常樂。

在家庭理財上夫妻間的溝通很重要，雖然中國人常說男主外女主內，但在家庭財務上夫妻間如果能夠經常討論、協商，就可以在家庭理財上達成更多的共識。俗話說夫妻一心其力斷金，家庭理財不是夫妻中一個人的事，夫妻各發揮專長，同心合力積累家庭財富才有戲。美國人財產意識較強，即使兩人結了婚，個人還是擁有自己獨立的財務權。婚前的財產當然歸自己所有，而婚后對家庭的責任也是相對明確，買房子要兩人共同出錢，個人的信用卡可能是各自付賬。清官難斷家務事，夫妻住在一起時花錢有時是筆糊涂賬，在這種情況下，夫妻間更需加強共識，明確各自的財務責任。

增加收入減少債務

在今天的社會，廣開財源的確不易，而工薪族如果只依賴唯一工作的收入要想致富難度很大。如何在現有工作之余增加收入是一個現實的考量，網路的發展為人們擴大財源提供了機遇，不論是做網絡銷售還是利用網絡人氣增加廣告收入都是選項。常言道人無橫財不富、馬無夜草不肥，人的橫財不能靠天上掉餡餅，而是要利用機會去賺錢。

與增加收入相對應的理財之道是減少家庭債務，負債消費源于美國，現在也在中國開始流行。特別是信用卡的普及，花銀行(行情 專區)的錢來讓自己活得瀟灑似乎是很時髦。在家庭所有債務中，信用卡債務最為危險也最容易讓人成為卡奴。美國人在理財上特別強調要減少家庭債務是有血的教訓的，不少家庭為了享受，超越自己的收入線依賴借債過日子，結果是日子過得很舒服，該享福的享了，該樂呵的樂了，最后的結果是哭鼻子，因為債不饒人，欠錢絕沒有不還的道理。明智投資分散風險

中國人儲蓄率高，有錢存在銀行里吃利息。但如今銀行儲蓄利息率低，如果算上通貨膨脹，存在銀行里的錢能夠保本就不錯。現在銀行為吸引顧客，推出不少理財產品，但風險性卻也較高。俗話說天下沒有白吃的午餐，在資本市場上更沒有白吃的紅利。因此在金融市場上投資可能賺大錢也可能血本無歸，如果懷著投機的心理在股市上充好漢，就如同土豪進了賭場，不輸掉褲子決不罷休。

美國精明投資人的投資哲學是雞蛋不要裝在一個籃子里，講的是分散投資風險。如何減少投資風險，這里不講具體的方法，而是要談談投資的心理。作為投資人每一個人都希望投資利益最大化，如何實現投資利益最大化是一門科學，短期行為、暴富思維都不是投資哲學，如果投資股市每一個人都可以暴富，那么全世界的富人絕不止今天這些。投資講究的是穩定地獲利，而要想穩定獲利，分散風險就是訣竅。節省開支大有學問

省吃儉用是中國人老祖宗留下的遺訓，也是一種美德，從理財的角度看更是經驗之談。如何做到省吃儉用各家有各家的經，先說省吃。省吃不等于不吃，而是如何在一定財力下吃得更劃算。比如下館子一頓飯下來可能會是百八十元，如果在家里做飯這筆錢或許會能滿足三天的吃飯需要。所以美國人在經濟不好的時候首先是減少下館子的次數，這樣的結果是飯沒少吃，錢卻沒多花。而且在理財規劃上還有一條，那就是不論是家庭主婦還是家庭主男，最好有一個人能做個好廚師。做廚師不是為別人燒飯，而是要讓自己享福。既然自己在家都可以當上個名廚，何必把錢花在外頭的廚師身上。

其實在節省開支上有很多方面是既不影響生活品質，又可以讓生活少花錢多辦事。比如美國人現在開始不看電視了，上網也可以看視瀕。過去有線電視每個月付費要100多美元，現在一年就省了1000多美元。與家人同住也是節省開支的好辦法，成年子女同父母同住在中國被稱之為啃老，這種啃老從理財的角度看未必是不好。年輕人收入低，單獨生活在住房、吃飯和交通上的支出就會把掙來的那點薪水耗費掉，如果與父母同住，即使交些伙食費，剩下的還是大頭。雖然孩子剩下的錢不會歸到父母的腰包，但孩子能夠攢下錢也是財富積累的開始。過去美國年輕人講究獨立，大學畢業后遠離父母去創業，這就叫翅膀硬了。但現在美國很多年輕人翅膀沒法這么硬，怎么辦？回家和父母同住，節省開支。

避免盲目消費攀比消費

在家庭生活中，消費往往占有重要地位，除了衣食住行外，現代社會的消費更趨向娛樂化、高檔化和休閑化。美國中產階級的一條標準是每年可以全家到外地旅游一到二個星期，當然按照現代人的生活標準這也不是什么很新奇的事。人們的消費習慣往往帶有盲目性，很多時候購物是滿足心理的需要而不是實際的需要。最常見的盲目消費是遇到商店打折甩貨時以為撿了便宜，買回一大堆可能不太需要的物品。尤其是女性有著天生的購物狂特性，進了商店出門沒帶啥東西好像很丟人一樣。美國有條新聞專講壁櫥文化，學者研究后發現，在很多家庭壁櫥里擺放的衣服、鞋子實際上有一多半的物品猶如廢物，主人買了之后基本不用，而購買這些物品的耗資卻是不菲。

中國人喜歡攀比，而消費中的攀比是家庭理財上的大忌。由于國外的高檔消費品價格比國內要便宜許多，因而很多人出國都在血拼，名包、名表、名貨，似乎中國人出國就是為了購物。在購物上美國人相對比較實際，普通人并不看重名牌而是注重實用價值。美國人購物的旺季是在感恩節到圣誕節之間，因為這時商家為了促銷會對銷售的商品大大地打折。聰明的家庭主婦會利用這個機會將家中需要的物品列出清單，采取全家出動的方式掃貨。就這么突擊下來，家庭的基本生活用品一年就可以節省出千八百美元出來。

過節儉的生活不丟丑

過節儉的生活似乎是窮人的標簽，而有錢人的生活在外人眼里則往往是花天酒地。其實這只是人們的一種錯覺，節儉生活是一種人生觀念，節儉不意味著不會享受生活，節儉的含義也不是要做一個“葛朗臺”。節儉生活的真正含義是不揮霍、不浪費，而是將金錢變成生財的工具，在生活上滿足需要即可。美國有很多富人是靠節儉生活起家，他們開著普普通通的汽車(行情 專區)、自己動手修理庭院、甚至自己剪發，即使成為富人后他們依然保持這種節儉的風格。

在家庭理財的教科書中，過節儉生活常被提到，因為這是一種生活哲學。節儉生活態度和習慣能使不富裕的家庭生活有所改善，節儉生活也能使成為富人的家庭維持其財富不至于被揮霍殆盡。同時節儉生活不等于不會享受生活，將錢花在刀刃上，該享受時享受，該節省時節省，兩者并不矛盾。

第二篇：美國人從小教孩子理財觀念

美國：號召孩子從小儲蓄

美國兒童的理財教育從孩子很小的時候就開始了，同時也得到了美國政府的重視。由美國教育部資助，全國34個州的3000所中小學生參加了一項儲蓄計劃 ――“為美國而儲蓄”計劃。

不過，美國兒童理財教育最主要還是來自家庭和學校。從孩子踏進幼兒園起，孩子們就會接受有關理財概念。他們會知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國，鼓勵孩子打工是教會孩子處理財務的重要手段之一，美國每年大約有300萬中小學生在外打工。另外美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣或者捐贈，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入，剩余物品全部捐給慈善機構。此外，許多學校都在開設相關的課程同時，鼓勵學生研究證券 市場、投資理財、信貸業務，其中捐贈免稅的理論也在課程中體現。

以色列：更重視智慧與責任

很多中國人都知道猶太人對孩子的理財教育很有一套。據介紹，他們并沒有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開設的理財課程，但是在猶太家庭教育中關于錢的教育有幾大基本原則是要遵循的：

首先是每個人都有明確的物權概念，要保護自己的財產，同時要尊重別人的財產，損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產要知道珍惜，不可以浪費，猶太人講究節儉，生活基本功能得到保障就可以。

猶太人的理財教育最為重要的還是教授孩子們關于錢的最核心的理念，那就是責任。孩子知道錢是怎么來的，也就更進一步地知道了節儉。不光要節儉，還要懂得付出，懂得慈善。不光是為個人，也是為社會。

日本：自立更生、勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”許多日本學生在課余時間都要在校外打工掙錢。在日本，很多家庭在給孩子買玩具時，都會告訴孩子，玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。

第三篇：【三級劃分】美國人的商業銀行個人理財業務

美國人的商業銀行個人理財業務

一、銀行個人理財業務的業務范圍

根據經營條件和市場定位的不同，每家美國商業銀行個人理財業務的范圍都有所不同。就大型商業銀行而言，它們大致可分為三個層級：

第一層級，一般消費者客戶：大眾化的銀行個人理財服務

這一層級在數量上占據銀行零售客戶的絕對主體，一般要占到銀行個人帳戶總數的80%以上。他們在客戶數量上最多，唯家庭收入居中等以下到較低水平，銀行存款平均數額不高，對金融產品的認知有限，實際需求也有限。使用銀行帳戶，住房抵押貸款，汽車貸款，信用卡這四類業務是面對這些客戶的主體業務。針對這一層級的消費者，美國商業銀行通常是采取加大這四類業務的產品縱深，增加每類產品規格的辦法，提供不同的銀行服務，以更好地適應他們的銀行個人理財需要。但銀行為這類客戶準備的多為普及性的大眾化銀行個人理財業務，很少提供個性化的服務。

第二層級，富裕消費者客戶：半個性化的銀行個人理財服務

這一層級的消費者在銀行個人帳戶總數中的比例約占10%。他們多屬于白領的工薪階層，家庭收入在社會群體中一般居于前15%到20%。這一層級的客戶與前一層級的客戶一樣，對前述四大類業務同樣存在強烈的消費需求。與此同時，由于他們的生活水平較高，對金融產品的需求又與前一層級的客戶有所不同，而且也對銀行服務的質量標準提出了較高要求。此外，由于他們有更多的可支配收入，除了四大基本業務之外，對投資類產品和保險類產品的需求明顯增加，要求其開戶銀行能夠有針對性地提供相應的理財服務。在這一層級，銀行對客戶提供的銀行個人理財服務開始呈現半大眾化半個性化的特點。如果客戶沒有額外要求，銀行通常都會為他們準備與前一階層相同的普及性銀行個人理財服務。但在客戶明確提出具體要求的情況下，銀行也一定會根據具體客戶的不同情況，提供一些有特殊考慮因素的理財方案。

第三層級，私人銀行客戶：高度私密性的銀行個人理財服務

這一層級的客戶在銀行帳戶總數中所占的比例只有1%上下。他們或是富裕家族成員，或是大公司主管，或是成功業主，或是顯赫醫生律師，或是大牌影星球星。這一客戶群體的人數很少，但手中掌握的財富可觀。這些客戶對銀行業務的要求具有高度挑剔性，對銀行服務的質量高度敏感。實際上，對這部分精華客戶，只有少數能力足夠的大型銀行才能提供他們所需要的特殊服務，對他們構成足夠的吸引力，從而有可能延攬他們成為自己的客戶。銀行為這少許人士所提供的服務已經完全個性化，完全打破了產品界限，打破了行業界限。所有業務都需要根據每一個客戶的不同特點量身定制，才有可能提供他們所滿意的銀行個人理財服務。

為國內銀行業普遍忽視但又值得我們在開發私人銀行業務時特別注意的重要一點是，為客戶提供全方位的高度私密性的業務環境，是對這一層級客戶提供理財服務的最起碼要求。如果銀行不能做到這一點，就根本談不上個性化，更不可能延攬到這一類型的客戶，開展這項業務。

對銀行個人理財客戶群做上述類型的層級劃分，只有在大型商業銀行開展銀行個人理財業務的條件下才有可能。對美國的絕大多數中小銀行來說，通常都很難有能力接納真正符合私人銀行業務標準的富裕客戶，一般只能將其客戶做前兩個層級的劃分，或做降低標準的三層劃分。

以一般政治經濟學的眼光衡量，將銀行個人理財服務的對象做上述客戶群體劃分，給予不同的業務地位，是銀行利用其龐大客戶群體作為基礎所集中的各項稀缺資源，包括專業的人才，龐大的資產，完善的設施，密集的網絡，深入的資訊，等等，以合法方式做傾斜使用，使少數客戶能夠得到最周到的銀行服務和最大的盈利機會，銀行則得到最大限度的利潤回報。銀行資源在銀行客戶群體中這種不均衡的分配，是對自然人作出的經濟價值評判，對人社會地位不平等的肯定。對占大多數的銀行客戶來說，本質上是不公平的。但銀行并不是道德約束機構，而要追求盈利，無法因做這樣的客戶區分和業務區分而受到指責。

二、銀行個人理財的業務管理機構

根據銀行個人理財業務的客戶層級劃分，美國的大型商業銀行通常將個人理財業務分設在三個機構中分別進行管理。

第一，一般消費者客戶的銀行個人理財業務管理：消費者銀行業務部

負責普及式個人理財業務管理的機構一般都是銀行的零售銀行業務部或稱消費者銀行業務部，多數情況下也負責個人理財具體業務的執行。按照一般操作，消費者銀行業務部根據對本行零售客戶主體銀行帳戶活動的分析，提出普及式的個人理財業務的方案設計，并與住房抵押貸款部、汽車信貸部和信用卡部共同討論研究，最后制訂出業務計劃和產品。在很多情況下，普及式的個人理財業務與消費者銀行業務部的日常業務工作不做嚴格的區分，二者融合在一起，以提供更周到服務的形式向客戶做展現。必要時，住房抵押信貸部、汽車信貸部和信用卡部也可以不經過消費者信貸部的協調，自行設計和推出本部門獨特的銀行個人理財業務和產品，經由本部門的業務渠道介紹給客戶。

第二，富裕消費者客戶的銀行個人理財業務管理：建立客戶經理窗口

由于富裕消費者客戶對投資業務和保險業務都有需求，而對這些銀行個人理財業務的經營和管理通常已經超出了消費者銀行業務部的業務范圍和管理范圍。為了解決這一問題，消費者銀行業務部引入了公司銀行業務部普遍使用的客戶經理制，在富裕客戶、投資保險產品和業務經營之間建起一個連接的窗口，由客戶經理前面應對富裕消費者，聆聽他們的具體消費需求，后面尋求投資、保險產品和服務的具體支持，并根據需求和供給兩者之間的具體狀態，完成具體產品和服務的銷售。消費者銀行業務部設立客戶經理崗位，多半也要設置單獨的機構進行管理。但對銀行來說，為富裕消費者提供特殊服務的客戶經理通常都不特定，一位客戶經理也許要為相當數量的客戶提供服務。對富裕消費者來說，他們在銀行帳戶、住房信貸、汽車信貸和信用卡等領域的消費需求通常都在普及化銀行個人理財的基礎上得到滿足。而對投資保險的消費需求，則能夠感受到銀行是在個性化銀行個人理財基礎上經由客戶經理的幫助得到滿足。這一服務模式對他們來說是完全能夠接受的。

第三，私人銀行客戶的銀行個人理財業務管理：私人銀行部

根據前述分析，銀行為了獲取高額利潤，將銀行所掌握的資源向少數客戶做高度傾斜式的集中使用。最典型的就是大型銀行的私人銀行業務部門。私人銀行業務部配備的客戶經理，或稱私人銀行家，需要一手代表銀行與這些重要的客戶進行交易和溝通，另一手代表其客戶與銀行的其他部門進行協調和平衡。其他部門接觸不到的許多業務機會和資料信息，私人銀行業務部門卻能夠掌握并提供給客戶。

三、從事銀行個人理財工作的員工條件

在美國大型商業銀行內，從事銀行個人理財工作的員工數量通常僅次于前臺員工，工作崗位很多。最典型的就是客戶經理。

客戶經理又稱為理財顧問，理財專員，金融顧問，等等。擔任銀行客戶的人通常需要具備多種能力，最主要的是能夠擔負起業務推銷員的責任。向客戶積極推銷銀行業務和銀行產品，是客戶經理最重要的一項任務。一般來說，客戶經理也是銀行網羅人才的主要使用方向之一，同時還是銀行挑選和培養管理者的一個重要渠道。

銀行員工要能夠成為一個好的客戶經理，通常需要具備三項基本素質：

第一，有較寬闊的業務知識

客戶經理必須有豐富的知識，不僅要十分熟悉本行的各項產品和服務，而且，對個人理財涉及到的其他金融領域，如證券，保險，都能有比較透徹的了解，對關聯領域的知識，如稅務，法律，也都應有基本的素養。如能對國內外政治局勢，經濟走勢，技術動向形成分析和意見則更佳。這樣才能針對不同客戶的具體需要和問題，找到解決方案，并找到好的解決方案，為客戶做出咨詢，提供建議，并提供好的建議。

第二，有較全面的工作能力

除了豐富的業務知識之外，要成為一個稱職的客戶經理，還需要有較全面的工作能力，特別是善于與人溝通的能力和推銷的能力，是客戶經理必須具備的兩項能力。

第三，有較頑強的工作態度

金融產品和服務不同于一般商品，知識含量很高。越是高端的產品，知識含量就越高，也提高了許多金融產品的銷售難度。在客戶經理推銷產品的過程中，都需要有成功率較低的精神準備。客戶經理個人必須有頑強的工作態度，能夠容忍挫折，堅持不懈地進行努力。

第四篇：運檢部探索新年工作新思路

電力運檢部探索新年工作新思路

為認真貫徹公司三會精神，全面落實公司關于“安全穩定、優質服務、廉政建設”大討論相關舉措，1月29日運維檢修部全體成員在公司620會議室，召開了創新生產精益化管理思路座談會。會議對2012年運維檢修部生產工作進行了回顧總結；清理了運維檢修部與其他部門的工作界面；明確了部門內部各專責之間的職責，確定了A、B角色互換和工作提醒制度；提出了2013年生產精益化管理的幾項新舉措。會上，各專責踴躍發言，對2012年工作中存在的問題，結合“安全穩定、優質服務、廉政建設”大討論發現的設備隱患、電網風險、工作短板，提出了2013年公司在生產管理上的合理化建議。

通過充分討論，達成共識。2013年運維檢修部主要從五個方面抓好安全生產工作：一是同業對標指標跟蹤管理；二是設備運維三級負責管理；三是設備缺陷首問負責管理；四是電網安全反措閉環管理；五是基建工程運行介入管理。

新的一年，運維檢修部將求真務實，充分發揚“嚴、細、實”的工作作風，借助公司精益轉型工作，認真做好生產精益化管理項目的研討和申報，編制詳細的操作方案，努力提升工作效率和生產管理水平。

第五篇：新年投資理財選擇方法總結

現在隨著通貨的膨脹，銀行的稅率低，大家都想著選擇投資理財來為自己獲得一些利潤，我們應該如何從眾多的保險產品中選擇呢？下面小編為大家介紹一下！

都說投資理財是一門學問，在大部分情況下，固定收入相當的兩個人，最終的實際所得和生活水平都會因為倆個人投資理財的選擇不同而有所差異。那么，投資理財的選擇究竟應該是什么樣才是合理的呢，特別是在處于年底的當下,選擇正確合理的投資理財可是當務之急的哦！

首先，我們先來分析一下各種投資理財方式的不同。最基本最普通的方式則非銀行儲蓄莫屬了，很多家庭都有自己的銀行儲蓄，且銀行儲蓄一直以來都被公認為最安全最穩定的投資。但是，從另一個角度而言，銀行儲蓄所帶來的投資利益也是速度慢回報低的。而從投資回報快且利益大的方面考慮的話，股票則是首當其要的不二之選。不過，股票投資的風險之高也是眾人共睹的，一般情況下，股票投資對于投資者的心理素質以及個人能力都有一定的要求。

其次，外匯投資以及債券投資也是廣為人知普遍被大眾認可的投資形式。外匯可以作為銀行儲蓄的一種輔助形式，它的投資方式是投資者選擇一項國際上價值大且較為穩定的貨幣，將其兌換后再存入銀行。但是，如果投資者不能夠很好的對國際貨幣形式有所了解，且又只是一般的工薪階層，還是不要冒昧選擇此種投資方式。而債券投資雖說其風險小，收益在一定程度上也較為穩定，但是由于債券特別是國債其數量之少、投資時間長，并不適合作為年底的投資方式之選。

那么，除了以上所說的幾種方式之外，還有哪些投資理財的選擇呢？

小編在此推薦給大家的是方式是：保險。而保險作為大家投資理財的選擇其優勢是什么呢。首先，接近年底，許多外來務工人員以及在外讀書的人們都紛紛返鄉與家人團聚，家人親朋好友的人身安全是最為重要的，而保險則是對人身及財產安全的一個極為重要的保障方式之一。其次，保險作為投資理財的選擇方式而言，它的風險小，又往往都建立在投資人自身有一定的獲益基礎之上，普遍適合社會各界各領域的人們。

當然，選擇保險作為投資理財的話，大家需要注意的是，一定要選擇一家有保障的安全的可靠的保險公司進行投保投資。比如擁有多年豐富經驗的泰康保險公司就是非常不錯的選擇。年底了，將保險作為您投資理財的選擇方式，一定會讓您的生活錦上添花。