第一篇：銀保合作的發展現狀及對策研究

銀保合作的發展現狀及對策研究

【摘要】 銀保合作是銀行的資本和保險公司的資本相互融合下的產物。在經濟全球化的背景下,混業經營的趨勢也日漸明顯,其中銀行和保險公司的合作就是一個顯著的代表,銀保合作在我國逐漸發展起來,業務融合的趨勢越來越緊密。但是目前我國銀行和保險合作的發展程度尚未完善,還存在著許多問題。銀行和保險的合作可以增強我國保險公司和銀行的自身能力,形成一種優勢互補、聯合發展、資源共享的良好格局,對增強我國金融業的市場競爭力和國際競爭力有著重大而深遠的意義。

【關鍵詞】 銀行保險； 發展合作； 模式研究；

Abstract In the past eight months, different Chinese life insurance companies have signed letters of intent on cooperation with four big State-owned commercial banks and some famous city banks.The field of cooperation between the two sides was extended from the bank's agent selling of insurance policy to its collecting and paying insurance premium, conducting financing business and online capital settlement, thus forming a new pattern featuring business penetration of both sides, mutual complementarity and mutual benefit.Relevant personages think that developing deep-seated cooperation between banking and insurance is in keeping with the development trend of the integration of international finance and has a far-reaching influence on the development and growth of China's finance, the improvement of the services of financial institutions and the raise of technical levels of services.It will result in the “three wins” of the banks, insurance companies and clients.keyword ：bank insurance;development cooperation;mode research;

目 錄

1、引言.........................................................3

2、銀保合作的發展現狀...........................................3

3、銀保合作發展中存在的問題.....................................3

3.1 產品種類單一............................................4 3.2 合作深度不足............................................4 3.3 缺乏長期利益共享機制....................................5

4、銀保合作發展的問題分析.......................................5

4.1 現階段處于粗放式的銀保合作..............................6 4.2 信息交流不完善..........................................6 4.3 銀行保險手續費率持續攀升及保險公司之間的手續費惡性......7

5、銀保合作發展的問題策略.......................................8

5.1 加強產品創新............................................8 5.2 促進深層次戰略合作......................................8 5.3 強化銀保合作聯盟,加強股權合作...........................9

6、感悟........................................................10

7、致謝........................................................10

8、參考文獻....................................................11

1、引言

在全球經濟一體化的背景下,我國金融業和保險業嚴格分業經營的界限正逐漸被打破，銀保合作得到了較快發展。銀行保險(Banc assurance)是在經濟全球化和金融自由化的推動下,銀行業務與保險業務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，是銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。在我國加入WTO的背景下 ,銀保合作的高潮不斷掀起 ,許多銀行和保險公司紛紛簽訂了合作協議。銀保合作符合國際金融一體化的趨勢,是迎接中國金融市場開放后帶來的激烈競爭的理性選擇。

2、銀保合作的發展現狀

中國金融業的銀保合作起步較晚,還處于初級階段,發展快速。但也存在著產品單

一、營銷積極性不高、合作短期化等問題。當前我國正嘗試著多方面分析當前銀保合作現狀及存在的問題,從監管部門、行業協會、銀行與保險公司三個不同角度提出解決困擾銀保合作的因素、促進銀保業務規范發展、推進銀保雙方合作戰略升級的具體方案，解決困擾銀保合作的問題,以促進銀保業務向著長期穩定的合作關系發展。中國銀保合作的發展應當從現狀出發,借鑒西方銀保合作的經驗, 找到適合我國國情的銀保合作發展的具體戰略和經營模式,從而為推動我國銀保合作發展提出建議。

3、銀保合作發展中存在的問題

我國銀行保險發展還處于較低水平,存在不少問題,尤其是銀行保險產品單

一、產品結構不合理、產品同質化等問題嚴重阻礙了我國銀行保險健康、持續、穩定的

發展。

3.1、產品種類單一

每一次銀保產品創新都會是銀行保險增長的一次契機,但銀保產品的困境反過來會制約銀行保險制度進一步的深化與發展。銀保產品同質化嚴重,保險公司缺乏創新動力;儲蓄型產品比重過高,新單期繳比重過低;銀行產品和保險產品切合度低,多是替代性產品等問題制約著我國銀行保險的發展。在銀保合作的過程中各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。加之在實際業務中，盡管保監會對代理銷售保險已做出必須持證上崗的要求，但銀行員工真正了解保險產品、讀懂保險條款的人并不多，很多銀行員工僅僅停留在銷售簡單壽險(如分紅保險、萬能保險)的水平上。但即使對這類保險，能對其具體條款進行詳細解讀的人也很少，鳳毛麟角。有時因此導致銷售過程中發生誤導，傷害客戶利益。反過來，當客戶反復投訴銀行保險銷售時，銀行對保險的銷售意愿就會大大降低。同時，由于銀行員工對保險產品知識的嚴重缺乏，各類保險公司僅將簡單化、標準化、制式化的保險產品(主要是壽險產品)拿到銀行銷售，形成銀行銷售的保險品種單一，導致銀行員工和廣大客戶對保險產品的諸多誤解。

3.2、合作深度不足

目前國內的銀行保險業務仍處于銀行主導的簡單合作狀態，大多金融企業采取分業經營，商業銀行和保險公司的業務范圍、主營業務增長點、經營方式和企業制度相對獨立，雙方缺乏深層次資源整合，在合作時難免產生利益沖突。例如，中小銀行為了保證資本充足率，往往對存款的需求較大，而銷售儲蓄型的兩全保險必然會對這一要求造成沖擊，結果導致中小銀行的保險銷售業務難以全面展開。這樣銀保雙方為了各自的利益對待合作，缺乏共同利益的最大化，合作基礎多為短期目標，在考核指標、合作模式、利潤分配等許多方面，都對銀保雙方的

長期合作帶來不利影響。另外，分業經營也使得銀行專注于自己的本行業，對其它行業的知識、產品和服務方式知之甚少，缺乏相應專業人才，導致銷售有心無力，無法提高服務質量。

3.3、缺乏長期利益共享機制

我國銀行保險業務量總是忽上忽下,這表明我國銀行保險業務還不夠成熟,銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固?，F階段，大部分銀保合作模式是銀行人員經過簡單培訓后代理銷售保險產品。這一模式帶來的最大困境在于，銀行與保險公司地位互相獨立，產品的開發、后期服務、業務辦理與產品銷售脫節，保險服務的中間銜接尚未理順。目前雖有不少保險公司開始嘗試銀保合作的IC模式，即保險公司的理財人員直接進駐銀行，作為銀行的理財人員銷售各類金融產品(如平安保險在深圳，長城保險在北京都進行了相關的嘗試)，但從現在的情況來看，尚未達到預期效果。為了變革現階段初級粗放式的銀保合作,需要我們在借鑒國外銀保合作成功經驗的基礎上,聯系我國的實際情況,找出一條適合我國銀保業進行深層次合作,建立長期利益共享機制，實現“強強聯合”的發展道路,以提高我國金融業的核心競爭力。

4、銀保合作發展的問題分析

我國銀保產業之所以還存在著產品種類單

一、產業合作深度不足以及相關機制不健全的問題，主要是由于目前我國的銀保合作現階段還處于粗放型的發展模式，相關產業信息交流不完善，以及銀行之間、保險公司之間的惡性競爭。

4.1、現階段處于粗放式的銀保合作

現階段我國銀保產業的發展還處于粗放式的銀保合作階段?！罢l占領銀行的銷售渠道，誰就在保險市場中占據主動。”這是目前銀保市場的法則。目前一家銀行代理銷售多家保險公司的銀保產品的現象較為普遍，“同窗競爭”的壓力對于各家保險公司而言不言自明。業內人士表示，目前銀保市場的競爭還較為初級，各家公司產品功能嚴重同質化。而由于大保險公司較易與銀行合作，其“費用支出”相對較低，更加擠壓中小保險企業的生存空間。

百年人壽北京分公司總經理姜京表示，“同窗競爭”加劇導致銀保業務盈利能力下降，這反過來會促使銀保結構升級，險企會主動調整結構，在期繳保障型產品上發力，這將有助于險企完善自己的長期戰略規劃。這個轉型能否成功考驗的是保險公司在產品設計、投資、服務等方面專業能力。

某壽險公司高管表示，雖然期繳業務帶來的直接利潤不如躉交快，但是保險市場畢竟是長線為王，期繳業務給保險公司的資金利用靈活余地更大，在投資空間的運用上更為寬泛。

安慶濤認為，在較為混亂的競爭過后，銀行在銀保產品的推出方面，應該會以1-2家保險公司產品為主，其他保險公司產品在保險產品功能上做補充，形成較為周全的保險業務覆蓋。而這個過程中，不被市場認可的一些險企，勢必要退出銀保市場。

4.2、信息交流不完善

受部分傳統思想和前期銀保推銷方式不對路的限制，銀保產品信息交流制度不完善，老百姓對銀保產品的接受程度不高?，F在很多到銀行購買過保險的人，仍不知道自己購買的保險與其它保險產品有什么區別，作用在哪里。這樣的盲目購買和業績壓力引導下的銀行保險銷售必然還會造成很多問題。更為嚴重的是，以上這些問題往往相互作用：人員的保險知識匱乏，導致銷售后的問題層出不窮，這樣保險公司不敢也不能將產品線擴大；產品單一，導致惡性競爭，銷售人員的

銷售手段惡劣，服務跟不上，使得人們更加排斥保險產品和保險銷售；老百姓不愿接受保險產品，也就使得銀行在銷售保險產品時，整體收益上不去，還要擔心會影響銀行形象，銷售意愿和合作誠意也就很難跟上。諸多問題相互作用，往復循環，使得銀保業務舉步維艱，很難在短期內取得大的突破。

在銀行保險的發展初期，以上這些問題的根源是行業間信息交流不完善造成的，很難一下得到解決，但無論是銀行還是保險公司都意識到了銀行保險的發展前景光明，并采取了一系列相應的措施，中國銀保業務也在困境中不斷前行。從長遠來看，金融一體化進程已經展開，企業年金，企業醫療保險等新產品的出現，銀行專業理財隊伍的不斷健全，這些主觀環境都在不斷改善。相信在不久的將來，銀行保險一定會發生翻天覆地的變化，給老百姓帶來更加全面和便捷的金融服務。

4.3、銀行保險手續費率持續攀升及保險公司之間的手續費惡性

目前，銀保產品90%以上都是躉交分紅型保險，其結果是，各家保險公司的保險產品同質性很強，無法凸現出保險公司的服務質量和產品創新優勢，競爭的焦點多集中于短期目標，例如產品價格和手續費率等。這樣的競爭環境是相當殘酷和惡劣的。各家保險公司不是努力壓低成本，就是大打價格戰。由此造成很多問題有，如：

1、人員流動大，無法留住優秀的銷售人員；

2、為了能夠完成業績，少數銷售人員不惜欺騙或隱瞞銀行和客戶；

3、銀保產品體現保險產品的保障功能少，而傾向于儲蓄性很強的兩全保險；這類產品與銀行產品的同質性很強，很難得到銀行人員的認可；

4、保險公司把相當大的精力放在維護與銀行之間的關系上，而不是如何提高服務質量；一旦銷售人員離開，對銀行關系往往需要重新搭建；

5、保險公司之間的競爭簡單粗暴。不是大打價格戰，就是互相詆毀對方的產品，其結果往往是兩敗俱傷。

5、銀保合作發展的問題策略

從貨幣政策和稅收政策的因素、銀行理財產品的發展與銀行贏利模式的調整、股票和基金業的發展、銀保產品的易替代性及保險公司的策略調整四個方面來分析我國銀行保險的波動性源頭。從而在源頭解決我國銀保發展過程中一些具體問題，是當前銀保合作產業的主要目的。

5.1、加強產品創新

對任何企業來說產品都是生命,作為銀行保險金融要素重構的載體——銀保產品更是銀行保險是否能夠成功可持續發展的重要因素,而銀行保險產品創新也恰是銀行保險制度變遷的起點。因此，創新設計人性化的銀保產品十分必要。例如：新華人壽“金錢柜”，該款產品體現了保障、教育、養老三大核心功能，是銀行網點保險理財產品中的新面孔，其將安全保值、快速見利和長期保障功能進行了巧妙的組合。銀行也可以利用自身的資源優勢為出發點，在增加中間業務收入的同時，豐富業務品種，為客戶提供更廣泛、更全面的服務，從而提高競爭力。

5.2、促進深層次戰略合作

銀行應該把加強銀保業務中的信息咨詢工作作為發展自身優勢的品牌工程。銀行與保險公司的合作，最簡單的形式是通過銀行的分銷渠道來銷售保險產品，而開發混合產品、戰略合作、設立合資、控股公司等則是銀保合作的更高級形式。因此，要實現真正意義上的銀保合作必須促進銀行與保險的深層次戰略合作，同時，還要涉及到體制、機制等一系列問題。因此，在現階段，我們國內銀行應充分發揮自身資源優勢，加強銀保業務中的信息咨詢工作。

首先，對于商業銀行來說，應該扭轉觀念--銀行的服務對象首先是客戶，而

不僅僅是保險公司。銀行應是在替自己的客戶挑選保險產品，而不是在替保險公司銷售保險產品。目前銀保合作中，銀行處于地位上的優勢，但辦理業務中卻處于被動。有些銀行選擇保險公司進行合作，銷售保險公司提供的產品，但對保險知識和保險產品卻不甚了解，對于銷售的保險產品也不像銷售銀行自有產品那樣積極。其實，銀行不妨扭轉一下觀念，既然銀行和保險公司的合作最終目標是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充、共同發展是銀行和保險公司聯手開發金融市場的需要，銀行期待和保險公司實現雙贏，那么，銀行在雙方的合作中應有更主動的作為。這種主動作為首先就是轉變觀念，即意識到是在滿足自己客戶群體的保險需要，替自己的客戶挑選保險產品。這樣，銀行在營銷產品理念上就變被動銷售為主動銷售了。

其次，在前文中所提及的銀保合作動因的交匯點--銀行自身資源優勢上，客戶眾多以及客戶對于銀行的信任，加上廣泛的網點，使銀行具備了保險公司所不具備的得天獨厚的市場資源，因此銀行應充分利用自身資源優勢，在銷售保險產品同時，加強銀保業務中的信息咨詢工作，收集、分析市場信息。我們知道，市場供給是由市場需求所決定的，那么，保險產品的銷售狀況實際是由對保險產品有需求的市場（客戶）來決定的。目前，保險公司在借助銀行的銷售渠道銷售保險產品后，似乎和保險產品的最終用戶之間缺少溝通的環節，而銀行也僅扮演了一個銷售的角色，對客戶真正的需求了解較少。銀行要做到了解市場，才能滿足市場需求。而對于銀行來說，加強市場信息咨詢工作比較容易實現。在銀保業務中，銀行掌握著大量的市場信息，不僅可以根據客戶的需求，考察保險公司、選擇保險產品；同時也可以將市場需求信息提供給保險公司，便于其根據需求開發新的保險產品。此外，這也為銀行自身開發銀保產品提供了必要的條件，為邁向真正意義上的銀行保險奠定基礎。

5.3、強化銀保合作聯盟,加強股權合作

目前我國的銀保合作產業制度還不完善，缺乏長期的利益共享機制，企業間可以加強股權合作，強化銀保合作聯盟。較典型的合作案是交通銀行收購中國人

壽保險（集團）公司持有的?？德撊藟郾ｋU的股權，交通銀行收購中國人壽保險（集團）公司持有的有限公司５１％股權。成立于２０００年的中?？德撊藟弁夥焦蓶|澳大利亞聯邦銀行持有４９％的股權，中方股東中國人壽持有５１％的股權，股權轉讓完成后交行將控股５１％。恒安標準人壽由英國標準人壽和天津泰達投資控股有限公司于２００３年各出資６．５億元注冊，目前英國標準人壽的持股比例已經降至２５％以下。

中國的保險業沒有銀行業發展得那么早，規模也沒有銀行業大，銀行入股保險公司使保險公司可以借助銀行網絡的優勢擴大保險產品的銷售渠道，借助銀行產品開發的優勢促進保險產品的創新。另外，銀行在資產管理方面具有優勢，資產管理方面也有合作空間。因此，總體來看銀行入股保險公司是會促進保險業發展的。

6、感悟

目前在中國保險市場壟斷程度相當高的背景下，占據不同市場份額和經營實力的保險公司雖然可能因時因地采取不同的發展戰略，但目前都應當致力于改善銀保業務的盈利與現金流狀況。首先從調整銀保產品結構，停售不盈利的產品開始做起，加大風險保障功能，確實形成對存款的補充，減少銀行對儲蓄分流的抵觸。因此，保險公司應當細分市場，以開發互補性產品為主，針對人們的金融需求，開發有保障的期繳型金融產品，同時深度開發銀行利潤渠道，利用理財專柜等其他金融渠道銷售新模式等，促成新產品銷售暢通。其次，應提高自身對銀保產品的投資能力。保險公司可以調整分紅比例在滿足顧客分紅預期的同時，也能保留部分紅利，既可以提高銀保業務的贏利水平，也可以形成一定的儲備．緩沖因投資水平波動而導致的分紅水平的波動，有助于銀保雙方業務的穩定發展。

7、致謝

首先，對于母校的栽培表示深深的謝意。在這段學習時間里，我深深體會到了母校的辦學精神和治學理念，并使我受益頗豐，為人生道路鋪滿無形財富。其

次，我要感謝老師及同學們，無論是在精神上還是現實中都對我提供各個方面的支持，并從他們身上汲取了可貴的經驗和知識，讓我能夠被溫暖包圍，理解我。

最后，感謝父母對我的哺育及教導，辛苦了！

8、參考文獻

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[15] 王力.中銀保險有限公司銀保業務競爭戰略研究[D].西北農林科技大學 2012

第二篇：我國銀保合作模式研究

我國銀保合作模式研究

摘要： 隨著金融行業競爭加劇和金融一體化進程的推進，銀行保險作為全球經濟一體化的產物以及一種新的金融制度安排，已經成為當今國際金融保險業的重要發展趨勢之一。從西方國家整體發展情況看，一體化和集團化是銀行保險的發展方向。本文就銀保合作模式在我國的基本情況進行分析，為銀保合作中產生的問題提出建議。

關鍵詞：銀保合作;組織模式;契約理論

一、銀行保險基本理論

(一)西方國家銀行保險的主要發展模式。銀行保險的發展模式，也可以稱為組織模式，在合作過程中雙方要規定權利義務和利益的分配方式，所以也可以稱作銀保合作模式。在一定程度上，組織模式涉及到產權關系的界定，可以左右銀行保險業的發展。從銀行保險的發展歷程看，依據有無資本紐帶關系及合作深度劃分，先后出現了四種發展模式：協議代理模式、戰略聯盟模式、資本合作模式和金融集團模式。其中，前兩種模式是沒有資本聯系的、相對較為淺層次的合作，后兩種模式是有資本紐帶聯系、相對較為深層次的合作。

(二)契約理論在銀行保險中的運用。銀行保險的發展是契約逐漸完全化的過程。在銀保形成和發展初期，銀行和保險公司的業務往來主要限于銷售代理，或者形成戰略聯盟，不管哪種形式，二者都要明確權利義務，規范交易行為，從而形成契約關系，但這種契約相對比較松散，存在很大的不完全性。隨著外部環境和雙方需求的變化，銀行和保險公司之間的交易進一步深入，出現了合資公司甚至金融集團，形成了新的交易形式，從而形成了新的契約關系。從本質上看，銀行保險的發展過程，就是契約關系調整的過程，每一種新模式的出現，都要改變合作方式，對銀保雙方的權利義務進行重新規定，同時對利益的分配方式重新規劃。契約調整的結果是，銀保模式的演變越來越向一體化方向發展，契約關系越來越緊密，最終出現金融集團，由一個契約替代一系列契約。

二、我國銀行保險合作模式

我國銀保合作起步較晚，由于早期我國金融行業實行嚴格的“分業經營、分業監管”制度，使保險公司與銀行的合作停留在銀行代理模式之下。隨著銀保渠道逐漸拓展，銀保合作帶來的行業規模效應引起銀行保險公司的高度關注，開始出現一定意義上的戰略聯盟。經濟的不斷發展使銀行和保險公司都意識到深度股權合作才是集團化銀保合作的重要途徑。資產管理集團的出現更進一步的推動了銀保合作的進程。下面選取幾家具有代表性的銀保企業，闡述我國銀保合作的現狀和主要模式。

(一)中國工商銀行的銀保合作模式。自2008年初國務院原則性同意銀行投資入股保險公司開始，兩年來銀保聯姻進展加速。工商銀行的銀保合作模式不僅包括代理保險業務，同時也包括股權合作模式。工商銀行通過股權投資模式先后擁有中國太平3.1%股權，太平洋財險12.45%股權，同時還擁有友邦保險等國外其他一些金融保險公司的股權，截至2012年，與工商銀行合作的保險公司達52家，就國內銀保合作來說，工商銀行算是最為典型的例子。

工商銀行是國內最早開展銀行保險合作業務的商業銀行，在早期我國法律實行分業監管，大多銀保合作還只停留在初級的協議代理階段之時，工商銀行便通過工銀亞洲這個金融控股平臺與保險公司形成了股權關系，從而滲透到保險行業，走向混合經營之路。工商銀行通過與中國保險、中保國際簽訂協議的方式，轉讓重組和股份轉讓等策略，使得工銀亞洲持有太保24.9%股份，成為太平洋保險的第三大股東。同時，工商銀行還間接持有太平人壽4.95%股份。2010年10月，工商銀行與五礦集團、法國安盛簽訂股權交易協議，正是收購60%的金盛人壽股權，金盛人壽正式更名為“工行安盛人壽保險有限公司”。

從工商銀行的銀保合作模式來看，由早期的銀行保險代理模式，戰略合作模式開始逐步向股權合作模式過渡。從工行安盛的成立也可以看出，目前工商銀行銀保合作模式的主要發展方向為股權合作。

(二)中國建設銀行的銀保合作模式。建設銀行代理保險業務主要受益于內外部各種有利因素。截至2010年底，建行代理保險業務四行占比27.57%，居四大行第三位。除了銀行代理協議模式的合作，建行也開始試水股權合作模式的銀保合作模式。2011年6月中國保監會正式批復建信人壽保險公司成立，建信人壽的成立標志著我國銀?；鞓I經營通過了國家的許可。

建信人壽充分利用建設銀行現有的遍布全國的網絡系統和技術、人才優勢，以建設銀行為依托，開發適合建行客戶的保險產品，利用建設銀行現有的網絡、客戶資源以及服務體系，為客戶提供專項的與銀行貼近的保險產品。建信人壽把銀行保險產品作為主要經營品種，在營銷渠道的建設、網絡的鋪設方面與國內傳統的保險公司相比，將大大節約籌備成本，同時在經營過程中，將節省大量人力資源成本，利用銀行的渠道資源優勢和客戶資源優勢，發揮保險產品的競爭優勢，提升建行集團的綜合經營優勢，實現了雙方協同發展。

(三)中國農業銀行的銀保合作模式。自2008年初國務院原則性同意銀行投資入股保險公司開始，之后的兩年銀保聯姻進展加速。農行進入保險行業所選擇的收購對象為嘉禾人壽保險股份有限公司。從農行和嘉禾人壽所簽署的并購協議看，農行通過25.9億元認購了嘉禾人壽的51%股份，成為其控股股東。農行與嘉禾人壽的并購是目前為止國內最大的銀行并購保險公司案例。與其他銀行選擇的并購對象不同，農行選擇的收購對象是中資的壽險公司，利用其更具本土化和對國內保險市場的熟悉程度，獲取一定的競爭優勢。

目前，銀保合作已成為商業銀行進一步發展的必然趨勢，各大行都在加緊對非銀行金融業務的投入。值得注意的是，雖然諸銀行選擇的參股目標和路徑各有不同，但基本都是大銀行+小保險的模式。相比大型保險公司股權結構之復雜、資產評估程序之繁瑣，中小型保險公司股權結構相對簡單，中小型保險公司的資產和業務規模也相對較少，銀行參股進來相對比較容易。

(四)平安的銀保合作模式。平安集團是由保險業務開始慢慢發展成知名的金融控股公司的，早在2003年，平安集團就開始策劃向金融控股集團方向轉型。2004年，平安銀行的成立開創了銀保合作的先河。2010年，平安集團通過114.5億元自有資金對深發展銀行進行收購，促使平安集團成為一家真正的金融控股公司，也為其銀保業務作出巨大推動。

平安集團利用深發展的高質量資產和渠道網點(300多家分支機構以及與境外600多家公司擁有的合作關系)，真正實現了銀保的多渠道整合，既有簡單的銀行代理模式，也有深度的股權合作模式，從收購至今的經營狀況來看，該合作獲得了很好的協同效應。

三、問題與建議

從我國銀保合作的發展歷程來看，我國銀保合作的模式已經逐漸走向成熟，從最初的協議代理模式逐步向股權合作模式過渡，可喜的是最近幾年開始出現高度股權合作的金融控股集團。但是，正和我國經濟的高速發展帶來的結構不均衡一樣，銀保合作在我國也存在著多種問題：(1)銀保合作競爭激烈導致手續費哄抬、賄賂銀行高管的行為時有發生，某種程度上能夠導致保險公司利潤下降，對保險公司的形象也造成不利影響;(2)銀保合作中的保險產品由保險公司設計，產品單一，無法滿足客戶的多元化需求;(3)監管力度不夠使得監管套利的現象時有發生。

對于銀保合作產生的一些問題提出幾點建議：(1)科學進行組織架構建設，這是銀保合作能否成功的關鍵因素之一;(2)加強產品創新，根據銀行客戶需求開發多元化產品;(3)加強金融監管，提升保險行業自律水平。只有解決了這些問題，我國才能進一步向銀保合作成熟模式的國家邁進。

>參考文獻：

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因為國家政策的傾向，云南省上市公司改制前大部分為國有企業，企業改制上市并不能解決所有的問題，配套的公司治理結構改革滯后，一系列相關因素造成了上市公司業績普遍較低，而且平均收益普遍下滑的現象;而企業的內源融資主要來源于公司的盈余積累，因而較低甚至虧損的業績水平限制了云南省上市企業的內部融資比例;且在外部債務融資中，也導致上市公司偏高的流動負債融資，由于流動負債的債務風險較大，高比例的流動負債又約束了上市公司擴大總負債的動機和高負債率的能力。

二、優化有色金屬企業融資結構的措施

通過對云南有色金屬資源型企業融資結構形成的成因分析，可以看出云南有色金屬資源型企業上市公司發展中的許多不足之處。怎樣從理論角度正確地解決融資結構問題，引導云南上市公司進一步快速發展，成為當前面臨的重要問題。因而，本章就云南有色金屬資源型企業上市公司融資結構優化提供一些措施建議。

(一)政府行為

1、完善證券法律法規，規范證券市場。全面貫徹落實科學發展觀，以促進產業結構優化升級和經濟發展方式轉變為目標，以打造具有資源優勢、獨特價值和發展后勁的云南上市公司板塊為重點，以推進融資改革創新為動力，提升資本運作水平，加快企業上市步伐，積極拓寬融資渠道，積極構建政府推動、企業為主、市場化運作“三位一體”良性互動機制，進―步提高云南省資源、資產證券化水平，加快資源優勢轉化為現實經濟優勢的進程，為全省經濟社會又好又快發展注入新的活力。

(1)鼓勵股權融資和弱化債權融資。就股權融資而言，近幾年出現的配股熱、增發熱反映出相關制度方面存在缺陷，在一定程度上導致了融資結構的不合理，因此要健全完善法律法規，規范證券市場發展;根據《公司法》、《證券法》及證券監管機構、證券交易所的相關規定，擬定重點培育企業入庫標準并實施動態管理。通過企業申報、州(市)人民政府推薦(省屬國有企業由省國資委推薦)，按照企業條件、時間進度和上市目的，確定工作目標，“一企一議”地制定培育計劃，幫助企業進入后備資源庫加快上市步伐。

從政策來看，在制度上加強股市管理的力度，鼓勵股權融資。如明確管理層的責任、規范中介機構的行為、降低大股東在股權融資中的影響，充分維護中小投資者的利益;堅持以利潤為中心、以股東利益最大化為原則，徹底杜絕虛假會計信息，制定一套科學合乎實際的指標體系，對企業的經營業績進行考核。在政府對公司發行股票融資的政策方面，要簡化股票發行審批程序，加快銀行體制改革，深化銀行對企業的監督約束，改善股權融資市場環境，用上市公司融資的市場環境和機制約束上市公司融資行為。

(2)強化融資擔保體系，加強對中介機構的監管。各級政府要根據本地實際，通過補充資本金、鼓勵社會資本參股、合作等方式增強政府出資擔保機構的實力，支持業務規模較大、經營狀況較好、支撐作用較強的民營擔保機構做大做強。強化對融資擔保機構的行業指導和監管，提高為企業融資擔保的服務能力和水平，降低擔保門檻和費用，切實減少企業融資成本;健全金融監管和風險防控體系，各金融監管部門要加強對全省金融運行情況的分析和監測，建立健全風險預警機制，完善監管體系，加強對各類金融機構和上市公司的風險防控，確保全省金融穩定健康運行。完善對地方法人金融機構資產負債變化情況監測機制，采取切實有效措施，嚴格控制地方金融機構經營風險，為金融支持橋頭堡建設營造良好的社會環境;為防止因無序競爭造成上市公司披露信息的失真，騙取股票發行資格，應加強對中介機構的監管。

(3)拓寬直接融資渠道。充分發揮多種融資工具和金融創新產品的籌資功能，積極支持符合條件的云南有色金屬資源企業通過發行企業債券、公司債券、可轉換債券、可分離債券、權證及其他金融創新產品籌措資金;積極探索利用銀行間債券市場債務融資工具，發行短期融資券和中期票據;探索發行中小企業集合債。利用信托機制，開展銀信合作，進行股權投資融資。

2、優化企業股權結構。引進不同股權主體就是促進投資主體多元化，實現云南有色金屬資源企業股權多元化的目的在于降低國有企業的負債水平，提高企業的競爭能力，規范企業的治理結構，調整經濟資源的戰略配置，提升企業的競爭能力。要提高機構投資者在公司中的制衡作用，需提高其在控股股東的比例。機構投資者在資金規模、專業技能、信息等方面具有優勢，大力培育和發展機構投資者，既有助于完善上市公司的產權制度和治理結構，優化股權結構，也有助于規范企業投資行為，保護投資者利益，促進中國證券市場走向成熟。在非國家控股企業中，減少單個自然人股份或家族股份，引進多個投資主體有利公司擴大融資來源、優化融資結構和公司治理。對于機構投資者的治理作用，張敏、姜付秀研究認為機構投資者能顯著提高非國家企業的“業績-薪酬”敏感度，起到了明顯的治理作用。只有股權結構得到優化，企業自身的債務治理才能發揮作用。

在當前市場條件下，減持國有股可以通過以下方式：(1)進行國有股的回購，國有股回購是收縮和變現國有股的最直接的方法，也是目前國有股在不可流通條件下的一種市場退出機制。股票回購有兩種主要形式：公開市場回購和現金要約回購。公開市場回購是上市公司一定期限內以本公司股票當前的市價進行回購，現金要約回購是公司在特定時間發出的某一高出市價的價格，回購該公司既定數量股票要約。國有股回購利于上市公司股權結構與治理結構的完善，利于上市公司維護市場價值和實現股東財富最大化，同時也為非流通股問題的解決提供了思路。云南有色金屬資源上市公司可以利用從資本市場上籌集資金回購本公司國有股，國有股股東獲得現金放棄股份，被回購的上市公司注銷該部分國有股;(2)將國有股轉為優先股，將部分國有股轉換為具有債和股雙重性質的優先股，使國有股股東只有優先獲益權而沒投票管理權。也可把國家股轉換為累積優先股，以保證國有股最大的收益權，因國有股不能流通，不具備普通股的性質，把它轉化成優先股，有利于優化公司的股權結構和公司的治理結構;(3)將國有股股權轉化為債權?？山粨Q債券主要是在國有母公司和控股的上市子公司之間，即由母公司發行債券，債券到期時可以轉換成其子公司的股票(國有股股票)，而非母公司本身的股票，在國有股比較集中的公司，政府可以考慮將其對企業的股權轉換成債權，轉換的比例視具體情況而定。

第三篇：銀保合作

我國銀保合作的現狀及未來發展方向

摘要

隨著我國金融混業政策的放松,各大國有銀行已將進入保險業作為搭建金融集團公司架構的重要戰略組成部分,相繼成立和醞釀成立銀行系保險公司,銀行的進入必將對中國保險業的發展產生深遠影響。在新型合作機制下，銀保產品結構、營銷模式、經營理念均發生了相應轉變，以銀行系保險公司為主導的混業經營模式成為國內銀保業發展的大勢所趨。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業務形式單

一、技術落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產物,銀行保險的快速發展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。

關鍵詞：銀保合作、合作動機、合作現狀、對策建議

一、引言

上世紀80年代以來,歐洲銀行業和保險業相互融合滲透產生了銀行保險。銀保業務在西方發展十分迅速,銀保業務手續費收入已經占到西方商業銀行零售業務總利潤的20―40%,而銀保渠道保費收入則占到了保費總收入的20―70%。20世紀90年代中期，我國銀行業和保險公司開始業務合作，中國現代意義上的銀行保險誕生并在進入21世紀后迎來快速發展。2008年，銀行保險業務量激增，成為了我國壽險業三大主要渠道之一。2009年11月26日,銀監會發布《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》,我國商業銀行進軍保險業務的序幕正式拉開。然而，國內銀行保險增速在2011年明顯放緩，進入了低谷期。首先是由于宏觀經濟大環境的低迷，其次銀保業自身在十幾年的快速發展中也積累了嚴重的弊病。多年的高速發展使得銀行保險重量不重質，產品同質化嚴重，為搶占營銷渠道陷入手續費用惡性競爭，盈利能力不強，銀行與保險公司合作松散。同時，由于保監會遲遲未對銀行保險發布專門監管政策，國內銀保業務長期處在不規范銷售、誤導性宣傳狀態之中。因而，為了擺脫增長困境、規范行業經營、重塑銀保形象，近來年，國內各大銀行、保險公司以及保監會紛紛出臺新政，推行一系列變革，使得國內銀行保險業發展模式出現了新的動向。

二、文獻綜述

銀保合作是在經濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業務與保險業務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產物，其已成為西方發達國家銀行業和保險業開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作處于起步階段，呈現出快速發展勢頭；但雙方合作局限于簡單的兼業代理層次，銀行代理的保險業務在各銀行總體業務比例較低，代理保險業務收入不多，還沒有體現出銀保合作的價值和優勢。在當前銀保合作快速發展中，問題不斷暴露，甚至一些地方的代理業務出現大起大落。本文就通過分析當前銀保合作中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產品創新和渠道維護等建議，探索加快銀保合作的發展步伐、建立戰略伙伴關系、實現銀保雙贏等途徑。

三、商業銀行進軍保險業的動機

(一)從國際經驗看,商業銀行入股保險公司有利于促進銀行業和保險業資源共享、優勢互補。銀行可以借此更好地滿足客戶的多元化金融服務需求、擴大商業銀行中間業務利潤來源、降低銀行對息差收入的依賴程度。銀?；鞓I經營背后的巨大商業利益和長遠戰略性收益,促使國內許多商業銀行都有意進軍保險業務。

(二)實現銷售范圍經濟。銷售團隊共享可以最大程度地挖掘和發揮銀保人員的營銷潛 1

能,提高市場開拓效率。同時,一體化的銷售渠道還可以改進銀行銷售網點的利用效率,提升銀行投入產出比。二是實現成本節約。銀行入股保險公司,可以大幅降低雙方業務合作的交易成本。三是實現風險資本節約。代理保險業務成本較低,完全不占用銀行風險資產額度。在當前資本充足率壓力加大的形勢下,商業銀行進軍保險業具有重要的現實意義。

（三）實現客戶資源共享。進軍保險業務不僅有利于商業銀行實現與保險公司的客戶資源共享,擴大商業銀行的客戶范圍,還可以極大地降低銀行的客戶開發成本。并且保險公司的客戶一般比較穩定,忠誠度也較高。

(三)實現服務協同效應。發展保險業務是銀行豐富服務內容、提高服務水平的重要工具。銀保合作后,銀行可通過保險公司豐富的保險產品和專業的理財能力,為客戶提供從存貸款、理財、代收代付到保險等的“一站式”、全方位服務。一方面有利于銀行開發多樣性的“產品套餐”,為高端客戶提供更好的財富管理服務,另一方面可以節約客戶交易成本,提升客戶的金融服務體驗,實現服務協同效應。

(四)實現產品開發效果。與投資業務相比,保險業務不僅可以給銀行帶來長期、持續的收入,而且受市場風險的影響相對較小。近年來,人口結構的變化、經濟的持續繁榮以及對未來生活的保障需要,使得人們逐漸將儲蓄從銀行轉移到具有保障性、儲蓄性、投資性三種功能于一體的保險產品上。進軍保險業,有利于提高商業銀行產品開發的效果,符合未來的市場發展趨勢。再者,很多保險產品是銀行業務的延伸,開發和營銷的難度都相對較小,因此進軍保險業還可以提高銀行產品開發的效率。

(五)實現持續穩定盈利。目前保險傭金已占到歐洲銀行業總利潤的10%以上。巨大的、尚未開發的保險市場使得我國商業銀行進軍保險業務的意義不僅僅是簡單地賺取代理手續費。從長遠角度考慮,進軍保險業務,將為商業銀行帶來更多的交叉銷售、聯動銷售和捆綁銷售機會。而國內保險市場的巨大增長潛力有望為商業銀行帶來持續的利潤空間。并且與代理銷售基金、券商集合理財等業務相比,銀保代理業務收入較為穩定。(六)實現經營風險分散。通過與保險公司在信貸領域的合作,可以增強銀行資金的安全系數,并使保險成為銀行緩釋、分散信貸風險、操作風險等的有效手段。如辦理汽車貸款時提供汽車保險和人身意外傷害險,辦理住房按揭、商鋪按揭貸款時提供房屋保險,辦理公司貸款時提供企業財產保險等。從這個角度看,今后國內商業銀行將越來越重視保險在緩釋和分散經營風險中的作用,并有望逐步將之納入整體風險管理戰略。但商業銀行也需防止業務合作過程中自身的信譽風險外溢。

四、銀保合作現狀及存在的主要問題

（一）、銀保合作的現狀

1996年，在國家政策支持和保險市場主體的激增的環境中，保險業競爭激烈。一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領市場，紛紛與銀行簽訂代理協議。從 1999年開始，中國金融業開始出現“銀保合作”熱。1999年，光大集團與加拿大永明人壽保險成立合資公司，正式進入銀保合作領域，可以說光大集團是中國目前為止第一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團。1999年以來，中國的銀行與保險的合作呈現出良好的發展勢頭。銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現“雙贏”。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業務量占到壽險公司總保費收入的33.9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。本文就通過分析當前銀保合作模式中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產品創新和渠道維護等建議。

（二）、銀保合作存在的主要問題

1、認識不到位。

銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創新。因此，銀保合作只能在簡單代理銷售的低水平進行。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行代理業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在代理手續費的競爭上。銀行保險產品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。

2、手續費居高不下。

銀行憑借自身擁有的網絡、信息、客戶、信譽、形象、資源等因素占居銀保合作優勢，銀行代理銷售保險產品呈“買方市場”，手續費高低取決于銀行。隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，銀行由于其優勢地位而對合作保險公司手續費要價過高。據調查，保險公司支付給銀行的手續費大體在3％～3.5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數量的商業銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。

3、有效需求不足，消費觀念與習慣難以認同。

相對于發達國家而言，中國的消費者長期受計劃經濟的影響，保險意識比較薄弱，且國民平均收入也較低，有效的保險需求不足，個人購買保險的主動性較差，真正想投保的卻是屈指可數。也可以說，保險消費大都屬被動型消費，這就給習慣于計劃經濟運作模式的銀行和保險公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實上，銀行網點守株待兔式的代銷保險產品的方式，其效果也不夠理想。

4、缺乏服務意識，營銷水平較低。

長期以來，中國保險企業主要通過代理點及兼業代理機構以及個人代理人開展保險業務，具體說就是主要靠數以萬計的保險業務人員來促銷與直銷保險產品。銀保合作，可以通過銀行代理保險業務。但是，一些銀行仍沿用傳統的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業推銷（甚至強行推銷）保險產品，收取保費，這在一定程度上帶有強賣色彩。總體看，中國目前銀保合作后的保險營銷也還處于低級階段。

5、協議分銷模式致使銀保產品同質化。

該模式下，銀行不介入銀保產品開發過程，只是為保險公司設計的標準產品提供銷售渠道并從中收取回傭，從而忽視對代銷產品質量的深入考察。目前，銀保產品功能同質化現象較為突出：一是代銷保險產品以投資型為主，躉交業務比重高，保障功能低，不能完全滿足各層次客戶的保障需求；二是超過90%的代銷產品是帶有儲蓄功能的分紅保險，與銀行產品的互補性較差，甚至會對中長期儲蓄構成分流和侵蝕。

6、短期契約模式致使銷售人員“行為失范”。

該模式下，銀保合作協議以一年期代理協議為主，商業銀行過分追求發展速度和銷售業 3

績，而忽略了對業務發展合規性和穩健性方面的考核，員工績效考核存在“激勵扭曲”，催生了不規范銷售行為。一是誤導銷售，模糊產品性質，將保險產品與儲蓄、銀行理財產品混為一談、簡單類比，“存單變保單”。二是誘導銷售，夸大產品收益，片面強調保險產品收益率高于存款利息，并以演示性的收益率計算方法向客戶推介，忽略對中途退保需承擔損失等風險提示。

7、政策法規的約束。

中國法律明文規定，銀行、保險實行分業經營。2001年1月發布的《保險公司管理規定》第六條第三款則十分清晰地指出銀行與保險應實行分業經營。該條款內容是：“保險與銀行、證券分業經營；財產保險業務與人身保險業務分業經營。”誠然，中國有關金融方面的“分業經營”的法律法規，在相當長的時期內對規避金融風險、保護消費者利益，發揮了不可低估的積極意義。但是，隨著世界金融業的巨變，原來的法律法規已經不能適應現在的要求，這也給中國銀保合作的發展帶來了一定的制度障礙。

五、深化銀保合作的對策建議

（一）、開展深層次合作，建立長期的戰略伙伴關系

中國的銀保合作現在還處于淺層次合作階段，鑒于中國目前分業經營、分業管理的法律約束，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。在此模式下，雙方關系不再建立在短期利益上，更關注為客戶提供親和便利、專業的服務。這樣才能有效地避免雙方在代理手續費上進行博弈，減少短期隨意性，維持銀保市場的正常運行秩序，達到“雙贏”。銀行必須對保險公司的企業文化、技術水平，產品創新能力、客戶服務能力、銀行保險的經驗等方面進行充分考察和篩選。否則，很難保證銀保合作的長期性和穩定性。同時，保險公司也要樹立全新的市場經營理念，積極開展銀行保險業務，謹慎地選擇合作伙伴，擺脫銀保合作中的被動局面，通過合作內容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰略伙伴關系。以市場機制為基礎，通過建立雙方的資本紐帶，進行銀保資源的整合，逐步實現由簡單的兼業代理向“長期合作戰略聯盟”過渡。

（二）、建立科學、有效、合理的代理保險業務銷售體系。

銀保合作最大的優勢是保險公司可以充分利用銀行廣布的網點、眾多的客戶進行業務拓展，形成資源共享。如何建立科學、有效、合理的代理銷售體系，要做到三個到位：一是人員到位即抓好代理銷售體系的建設。為了加強銀行代理業務的專業化管理，銀行、保險各自應設立保險、銀行業務部，建立專管員和協管員隊伍，從機構、人員上保證了銀保合作業務的開展；二是認識到位即對保險公司而言，就是把銀行代理工作提高到關系壯大業務規模、提升企業實力、搶占市場、持續發展的戰略高度來認識與實施，要對員工進行銀行代性，增強了緊迫感；對銀行而言，要把代理保險業務作為壯大銀行實力、增加銀行功能、發揮銀行優勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達成共識后，各自員工認識的提高，為銀行合作的發展打下思想基礎，創造了有利條件；三是措施到位即實行公司領導與行領導溝通；做到采取措施、關系、服務、任務、考核辦法、兌現、專管員的職責落實到位。銀保雙方各級領導和有關部門做到以上三個到位，代理保險業務工作得到落實，業績得跟蹤，動態得及時掌握，銀保合作必然會得到健康、穩定、協調發展。

（三）、加強銀行保險的專職人員培訓及客戶經理隊伍建設。

一方面，利用保險公司在培訓上的行業優勢，重點培訓銀行網點的主管和臨柜員工。培訓的重點要由業務培訓為主轉到以灌輸營銷理念為主，努力提高銀行臨柜人員的市場競爭意識牙口服務意識，增強他們對銀行保險的認同感。銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工代理保險業務的積極性。另一方面，積極搞好客戶經理隊伍建設。客戶經理的工作對象是銀行網點主管和臨柜員工，他們的角色定位是：組織培訓，負責對分管網點的銀行員工進行銀行保險業務培訓；銷售助理，指導并協助銀行臨柜人員辦理承保手續；咨詢員，對客戶和銀行員工提出的相關問題提供咨詢和售后服務。由此可見，能夠勝任客戶經理一職的必須具備較好的職業道德修養，具備一定的語言表達和溝通能力。因此，要使客戶經理在持續不斷的業務培訓中，不斷接受新知識、培養新觀念、掌握新技能，保證必要的文化和專業素質。

（四）、積極開展銀保合作產品的多樣性創新。

金融創新特別是金融產品的創新是不同金融機構相互合作的保證。銀行和保險公司有著不同的經營方式和運行機制，沒有適合銀行特點的保險產品，就無法有效發揮銀行的優勢。銀保合作的產品應該既形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又與銀行傳統業務相聯系。這樣不但可以對銀行業務消費者更具吸引力，還可以調動銀行進行代理的積極性。在業務創新過程中，銀行和保險公司應組成業務開發項目組，對市場進行細分和定位，根據不同需求層次的客戶群設計相應的保險產品，制定相應的營銷策略。依據當前的市場需求，設計出集方便性、保障性、儲蓄性，投資性于一體的保險產品，滿足客戶對全套金融服務的需求，增強產品的核心競爭能力。既要有短期產品又要重視長期產品的開發，并以新的銷售模式支持銀行理財功能的實現，讓保險產品融入到銀行的服務產品系列中去。

（五）、建立銀保合作的市場準入機制。

銀行代理保險業務目前發生惡性無序化競爭問題。從淺層次看主要涉及市場營銷與銀行保險產品管理方面的不規范；而從深層次上看，則是銀行與保險在合作方面的戰略理念與機制上的差異。這種局面的出現，一方面反映了國內保險公司粗放式的業務擴張與爭奪市場份額的動因，側面顯示出該業務市場發育的不成熟程度；另一方面則提示了這一市場現存競爭結構的不完善與不飽滿。目前銀保雙方只是在產品銷售渠道方面進行淺層次合作，加上銀行掌控網點、保險資源，保險公司不能對銀行柜臺進行控制和施加影響，銀行單方擁有的對手續費的討價還價能力。這種交易策略非常不穩定，導致的結果必然是短期的利益趨向。因而，銀行保險業務應該采取市場準入機制即一家銀行只能跟一家或兩家保險公司建立代理保險業務關系。我們所說的一對一或兩家保險公司的關系，要使銀行保險雙方合作站在長遠、戰略的高度來選擇合作伙伴，合作雙方才能在銀行代理保險業務上投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，才能建立和培養一支相對專業、穩定的銷售隊伍，才能集中精力開發有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關心、發展銀行代理保險業務。一對一或兩家保險公司的市場準入，對保險的實體監管提供了方便，只要了解雙方總部下屬經營單位在網點開發、手續費支付、銷售方式、宣傳途徑等的運作，就能掌握銀行保險業務的全面發展情況和存在問題，也能對市場動態進行準確分析和判斷，為制

定銀行保險業務政策和培育銀行保險市場提供便利。

（六）、強化銀保合作業務的監管。

銀行與保險公司通過相互合作，必然會以各種方式突破分業經營的限制，給銀行業與保險業的明確界定和行業監管增加了難度。目前由人民銀行、證監會、保監會建立的監管聯席會議制度可以說適應了金融業務交叉發展的需要，既能使各監管部門獨立地對本行業進行監管，又能使監管部門之間保持信息及時、充分的交流，盡早發現問題。監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。1．要建立健全各項法規制度，確保銀保合作有法可依，應注重雙方制度上的相互補充和協調統一。2．要對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。加強保險產品的宣傳和信息披露管理，提高銷售人員的綜合業務素質，維護消費者權益和銀行、保險公司的信譽。3．要建立科學的商業銀行代理業務考核體系。完善現有的考核制度，補充對保險代理業務等中間業務的考核指標。加強對各項中間業務收入的管理，確保商業銀行各項業務收入如實足額進賬。4．要加強風險監測，防范經營風險。商業銀行在大力開辦保險代理業務的同時，應建立風險控制制度，分析代理業務潛在的風險，規范操作流程，切實做到對銀保業務經營風險的監測和防范。

結語

從國外銀行保險發展的過程來看,銀行與保險公司的合作是從低到高的一個過程,從早期的簡單分銷逐漸過渡到銀行保險服務一體化。銀行保險在我國的發展時間還比較短,銀行入股保險公司是銀行保險走向更深層次發展的需要。銀行入股保險公司后,可以通過內部專業化分工與協作,使產品與服務體系高度整合,提供銀行與保險的一體化金融服務,可以使銀行保險朝著更加有效的方向發展,實現銀行與保險公司的雙贏。所當前我國金融業施行分業經營、分業監管,對于銀行入股保險公司這一銀行保險發展的新模式,必須注意相關風險的防范工作。面對銀行入股保險公司的新模式做好相應的風險防范工作,這樣才能保證銀行保險得到更好的發展。

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第四篇：農村信用合作社發展現狀及對策研究

題目：農村信用合作社發展現狀及對策研究

【摘要】 農村信用社是我國眾多金融機構中發展歷史較長、機構網點較多、服務面積較廣、具有鮮明特色的農村合作金融組織。對農村信用社發展能力進行系統研究的重要意義體現在：一是“三農”問題的解決迫切需要農村信用社持續經營；二是農村信用社發展能力的提高是持續經營的基本要求；三是農村信用社作為支農的基礎力量，只有注重發展能力建設，才能從根本上化解經營風險，解決農村信用社在農村金融市場中的低效運行狀態，才能加強和改善服務，達到加強農業基礎地位，增加農民收入的目的；四是現代農村金融企業制度的建立與完善需要農村信用社實行綜合發展能力建設。本文主要從我國農村信用合作社的發展現狀及其發展過程中遇到的問題進行淺談的研究，并且運用所學的知識來分析問題，找到根本原因，進而做出對農村信用合作社發展有促進作用的切實可行的對策。本文主要有七大結構，主要為：一.目錄； 二.對農村性用社的淺談。其中有農村信用社的三大目標（合作制目標、經營制目標、“三農”目標）;三.淺談農村信用社的發展現狀；四.農村信用合作社改革和發展的思路；五.管理體制及監管模式的確立問題；六.結束語；七.參考文獻。

關鍵字： 農村 信用社 合作制 改革 目標

目

農村信用合作社的淺談.........................................1

1.1 合作制目標..................................................1

1.2 經營制目標..................................................21.3 “三農”目標.................................................2 農村信用合作社的特點...........................................32.1 以資金互相合作為基礎........................................3

2.2 以資金為媒介實行成員間的聯合................................3

2.3 既包含精神和道德的因素，又不是慈善機構......................3

2.4 不以單純的贏利為目的........................................3

2.5 以民主的方式進行管理........................................3

2.6 以靈活的方式進行經營........................................4

淺談農村信用社的發展現狀......................................43.1 農村金融體制現狀............................................4

3.2 農村經濟社會發展現狀........................................4

當前農村信用社改革應予關注的問題..............................5 4.1 進一步明確信用社改革的目標..................................5 4.2 管理體制及監管模式的確立確題???????????????..5 4.3 信用社改革應采取分策???????????????????..6 4.4 對信用社的扶持和經營限制應予權衡............................6

4.5 地方政府承擔職責應以儲蓄保險體系的建立為前提................6

4.6 應逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗..........................7 4.7 信用社改革與整個農村金融體系相配套..........................7

農村信用合作社改革和發展的思路………………………………………….7

5.1 產權改革是農村信用社改革的首要環節…………………………………..7

5.2 對農村性用合作社的政策支持應加大力度………………………………..7

5.3 實施人才戰略和科技興社戰略……………………………………………..7 6

對農村信用合作社的發展建議和研究對策………………………………….8

6.1 注重人員的選拔及對員工的激勵機制…………………………………….8 6.2 鞏固鎮農村信用社與社員(客戶)之間的密切關系……………………….8

6.3 加快不良貸款消化吸收…………………………………………………….9

6.4 整治農村信用環境，增強貸款誠信保障………………………………….9 結束語

錄

農村信用合作社淺談 1.1 合作制目標

隨著市場經濟的深入發展，社會財富明顯分化，一些弱勢群體事實上難以獲得商業金融的眷顧，如果他們能夠志愿加入合作金融組織，實現互助自救，就可以在一定程度上緩解社會矛盾，維護社會穩定。農民中的大多數無疑屬于弱勢群體，他們所需的資金融通，很難從政策金融機構、商業金融機構和資本市場獲得，只能依靠民間借貸。農村信用社本應擔此重任，但由于計劃經濟體制的慣性作用，農村信用社不恰當地充當了“官辦銀行”的角色。在與農業銀行脫離行政隸屬關系之后，農村信用社由人民銀行實施監管和行業管理，農村信用社的獨立法人地位也未能得到有效體現，原本應該屬于民營銀行的農村信用社，蛻變成了被動執行人民銀行各項政策的附屬機構，比如它們需要負責落實收編農村合作基金會、城市信用社，推行信用鎮、信用村、小額農貸等政策。

挑戰合作金融存在的一個普遍觀點是：金融業具有風險集中并延期爆發的行業特征，不適宜由受教育程度不高、對金融業知之甚少的農民通過一人一票的方式行使管理權力。問題的關鍵不在農民的素質高低，而在農民一人一票的選舉是否受到他人不恰當的干預，比如：來自宗族的或者基層政府官員的干預。

事實上，實行合作制將使股權結構更加分散、服務對象相對固定、經營目標更加清晰、民主管理更加深化，合作制的組織形式不可能構成金融企業管理混亂的理由。改革開放20多年來，企業制度改革的實踐表明：企業依靠所謂的“精英管制”只能維系一段時間，只有建立在私有產權和民主監督基礎上的法人管理機制才能確保企業的存續經營。金融業作為風險集中的行業，需要特別的法規和獨立的機關進行監管，但這并不能說明金融業不能沿用現代企業的多種組織形式，包括股份制和合作制。

由于合作制企業具有股權分散、進出自由、一人一票、主要為社員服務和不以盈利為主要目標等特征，相對于股份制企業而言，合作制企業需要更嚴格的法律監管。合作制企業需要通過既類似又有別于《公司法》的專門立法來加以規范，特別要對下列問題給予清晰的法律界定：合作制企業是否只限于自然人出資入股？是否應該通過限制個人出資比例來保證其股權分散？進出自由(如《農村信用合作社管理規定》第十九條)導致合作制企業資本流失又如何保證存續經營？一人一票又如何吸引人們更多地出資入股？由于合作制的經營宗旨，從本質上看不是以盈利為目標的企業組織，而是半企業、半事業，帶有一定慈善性質的弱勢群體自救組織。因此，國家應給予一定的政策扶持。比如，美國的信用合作社就是由獨立于銀行體系的專門立法、監管機構、保險機構、清算體系實施監管和服務，享受一切稅收豁免，董事及部分經理人員由不在信用社計取報酬的志愿人士擔任。

農村信用社的改革應當因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。在發展市場經濟的今天，經濟基礎和國家管理體制已經發生了深刻的變化。因此，把農村信用社改革定位為“恢復”合作制，顯然脫離了現實情況。因地制宜的農村信用社改革可以有兩種出路：一是將大部分農村信用社根據自愿原則在一定的區域范圍(如：縣域)聯合改建為合作制的合作銀行；二是在農村城市化地區，將經營管理達到相當水平的農村信用社改建為股份制的民營銀行。

1.2經營制目標

農村信用社作為集體所有制的合作金融組織，在執行國家各項方針政策、服從宏觀調控大局要求的前提下，實行獨立核算、自負盈虧。農村信用社實行經營目標責任制的指導思想是：在服從國家宏觀調控和嚴格執行國家金融政策的前提下，按照所有權與經營權分離的原則，以業務經營為中心，以利潤為目標，充分調動經營者的積極性，努力開拓業務，優化資產負債結構，大力增收節支，不斷提高經營效益，以切實增強信用社自我生存和發展的能力。

農村信用社實行經營目標責任制是一項綜合性工作。要在農業銀行領導下，由縣（市）聯社統一組織實施，并充分發揮信用社民主管理組織的作用。信用社經營目標責任制的各項指標要分解落實到社內各職能部門和崗位，切實做到各司其職、各負其責。作為法定代表人的信用社主任和作為共同經營承包人的信用社職工，其責、權、利應有明確區分。各項經營指標的確立與考核必須堅持實事求是、切合實際的原則，嚴禁弄虛作假；必須打破分配上的“大鍋飯”，切實將責、權、利掛起鉤來，按勞分配，獎優罰劣，落實各項考核獎懲措施，真正做到經營成果與經濟利益掛鉤，達到預定的經營責任制目標。1.3 “三農”目標

農村信用社的存在是以能否促進農村經濟發展為前提的。有利于農戶增收、農業發展和農村經濟增長的金融需求的滿足，是應當賦予農村信用社的基本功能。農村信用社作為支農的主力軍，無論怎么進行改革，都應當有利于實現上述功能。只要是有利于促進農村經濟發展的產權制度和組織形式，都是信用社發展的可行方向。例如，實現產權組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰略投資者愿意進入農村信用社，如商業銀行的入股、收購兼并等，只要能改善信用社的經營績效，能促進農村經濟發展，都不失為一種好的形式。在農村貧困地區，現存的信用社組織形式如果不適合農村經濟發展的需要，也可突破現有的各種形式，進行有益的探索。因此，改革不能在現有的機構與組織既定的前提下推行，首先要確定其功能，然后據此考慮來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構與組織。構造農村信用社改革后的制度框架，主要和首要考慮的應該是其功能作用，而不是其“出身”。民間借貸和合作基金會，從制度安排的角度來說，不是正規的安排，特別是缺乏有效的約束機制和監管保證，風險性大。但從功能角度來說，其生命力恰恰在于替代了正規金融制度安排所欠缺的功能。一方面要求農村信用社改革的制度安排，必須首要考慮功能因素，特別是通過改革要能夠提供目前被非正規制度安排金融所替代的功能供給；另一方面，把正規安排之外的金融行為，通過引導和規范納入到正式制度安排中來，揚其功而避其險，這是考慮農村信用社改革的制度安排應當具備的視野。農村信用社的改革中，難免會產生各種矛盾和問題，甚至在短期內會影響經濟的發展與穩定，我們必須堅持農村信用社支持和服務“三農”的制度特征，并通過相應的制度約束，保證其功能實現。這些制度特征和約束至少應當包括：(1)是立 2 足于農村社區的金融組織；(2)這個組織的功能是聚集農村、農民和農戶的資金，并通過金融手段在“三農”發展中進行配置；(3)這個組織應當使農民貸款盡可能地方便，并有內在動力自覺并不可選擇地在“三農”中尋求資金出路；(4)這是個能夠自動進化的、開放的和動態的制度安排，隨著各地“三農”需求的變化而調整自己的組織結構和功能方向；(5)這個組織體系應當具備自我風險控制能力，并受相應必須的監管約束。農村信用合作社的特點

2.1 以資金互相合作為基礎

農村信用社產生和起源的基礎理社員的股金，股金的籌集是人們出于相互資助的動機，用群體的資金合力，資助其成員克服經濟困難，促進成員及其所處社區的經濟和社會進步。這種合作，既能有效抵制高利貸剝削，又能以優惠、靈活的方式為成員提供服務，是受群眾歡迎的金融形式。

2.2 以資金為媒介實行成員間的聯合

農村信用社是市場經濟里中小生產者和經營者的聯合，其中成員的聯合是主體，資金的聯合是客體。在內部管理上以人為本，實行“一人一票”的民主管理，作為社員代表的個人（含團體社員的法人代表）在信用社是平等的，資金的數量失去了特權，成員聯合的本質則是體現了人的聯合。

2.3既包含精神和道德的因素，又不是慈善機構

農村信用社講究互助合作，講究民主意識和集體主義，因而具有一定的精神和道德因素。其吸收社員要求忠實可靠、正直勤勉、恪守信用。作為信用機構和金融企業，農村信用社還必須堅持在服務中實現效益。2.4不以單純的贏利為目的

農村信用社的首要任務是為社員服務，不是單純為賺取利潤而存在。同時為了不斷地滿足社員日益增加的服務需求，農村信用社還必須具有一定的盈利能力，必要的盈利是實現更好地為社員服務的必要前提。2.5以民主的方式進行管理

農村信用社按照章程和管理規定，由社員入股設立，實行民主管理，社員代表大會是最高權力機關，并設理事會、監事會等民主管理組織，受社員代表大會的委托開展民主管理，實行對重大事項按照“一人一票”制實行民主決策、民主管理，由理事會聘任主任管理日常社務，并推行社務公開，接受社員監督。2.6以靈活的方式進行經營

農村信用社因其性質的不同，一般在經營上享有一定的靈活性，具體的靈活性因國情域情不同而有所不同。淺談農村信用社的發展現狀

3.1 農村金融體系的現狀

金融體制改革,明確了四大國有銀行的改革方向,即建立制度下的國有商業銀行,以盈利最大化為經營目標。基于這一改革取向,各國有商業銀行紛紛調整自己的經營戰略,不約而同地大量撤并農村地區和欠發達地區的分支機構與營業網點,同時逐步向城市收縮并上收貸款權限。作為長期以來農村地區最重要金融機構的農業銀行,在其他國有商業銀行撤出農村金融市場后,非但沒能填補網點與業務上的空白,相反也緊隨其后收縮農村金融市場。更為重要的是,不論是國有商業銀行還是股份制商業銀行,在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農業項目,直接導致了金融機構對農業信貸投入的逐年減弱。據調查,1995-2004年各家金融機構對農業的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農村信用社則由于資金實力和服務水平所限,以及不良資產等問題,難以滿足農村資金需求,資金缺口呈現出愈來愈大之勢,“貸款難”的問題目前在農村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農村貸款客觀需求量的30%以下。為此,有70%以上的農戶是依靠民間借貸來解決資金需求的,有的鄉鎮企業因向金融部門借貸無門,也轉向社會集資和民間借貸。

3.2 農村經濟社會發展的現狀

農業貸款和鄉鎮企業貸款不足,嚴重地影響了農村地區的發展。資本的不足將導致農村經濟的發展陷入不良循環的境況。因此,農村地區后續經濟實力不強,將使農業的產業態勢逐漸弱化。更嚴重的是,農業和鄉鎮企業作為消化農村勞動力以及吸收農村剩余勞動力的主要產業和部門,一旦失去發展的源泉,轉移農村剩余勞動力的難度將大大增強,不但影響和諧社會的建立,而且危及社會的長治久安。長期以來,金融資源不斷從貧困地區流向發達地區,從農村流向城市,從農業流向非農產業,導致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區農業生產結構的調整,影響農業先進技術的引進以及影響農村發展所必需的基礎設施建設,農民增產增收的難度將加大。具體表現在:（1）農村金融服務功能整體弱化?？h以下金融機構數量和業務快速萎縮。農村資金向城市逆向流動,導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道,現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村資金大量外流,影響農村資金的整體供應。而民間金融長期被排斥在體制之外,現行農村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來,民間金融作為非正式金融,不能見光,只能在“地下”活動。（2）農村金融機構功能定位不明確。目前,縣域經濟發展中金融服務體系單一,信貸資金供給不足。國有商業銀行縣域的分支機構主要以吸收存款為主,從農村吸收的資金更多地投向回報高的產業和地區。農村信用社的功能和性質不夠明晰,支農服務水平不高,對重點農戶和中小企業生產經營的資金支持不 4 到位。農業發展銀行作為政策性銀行,其業務范圍相對較窄,機構設置較單一,難以起到積極的導向作用。農戶和農村企業貸款抵押難,擔保難,分散風險的機制不健全。金融監管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,但對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務重視不夠。農村金融機構撤并繼續延伸,一些偏遠貧困地區金融服務出現了“真空”,問題十分突出?，F行的農村金融體系是一個服務于城市化的制度安排,沒有充分體現“工業反哺農業,城市支持農村”的戰略思路。（3）競爭性的金融制度安排扭曲了農村金融的本來面目,無法解決困擾農村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系,無法克服農村金融市場固有的四大難題,結果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是: 信息不對稱問題。調查表明,由于缺乏有效的財務報表和數據資料作為,農村放款人通常需要與農戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸。由于貸款規模微小,正規金融機構極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息,無法承擔信息采集的時間和成本；

抵押物的問題。銀行不愿接受農村客戶提供的抵押品(沒有房產證的房屋、小企業廠房設施、農產品、農業生產資料等),而且雙方在估價上差距甚大,這些物品在正規金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

特質性風險與成本問題。正規金融機構很難了解與應對農村生產活動中面臨的各類風險、社會風險和市場風險,相對于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補(因為受到監管機構規定利率上限的限制)。

非生產性借貸問題。農村借貸尤其是小額的農戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規金融機構貸款的生產性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外,無法適應農村金融市場的固有特性,間接助長了“潛行于地下”的農村灰色金融(合理不合法,對社會有益)的發展,隱藏著巨大的金融風險,尤其當民間金融與地下經濟和不恰當的行政干預緊密結合時,情況尤其危險,隨時都可能向黑色金融(不合理也不合法,對社會有害)轉化。不僅使國家稅收大量流失,宏觀調控的政策效果受到干擾,更深層次地說,是對整個國家金融安全和經濟安全的嚴峻挑戰。當前農村信用社改革應予關注的問題

4.1 進一步明確信用社改革的目標

根據各個地區的實際情況，逐步滿足多樣化的農村金融需求是信用社改革 的根本目標，而暫時解決信用社的經營困難，處理目前的累計虧損和不良資產 只應是階段性目標。由于地區的差異，強調統一的管理模式或必須是什么樣的 所有制形式，顯然不是一種符合實際的改革思路

4.2 管理體制及監管模式的確立問題和信用社的監管體制如何設置，是改革中的一大難題

建立全國統一的聯社 管理體制是一種集聚風險的制度設計。繼續保持 3.8 萬家產權獨立的信用社由 中央銀行監管并負責業務管理、指導也不現實。既然設立全國聯社體制存在障礙，中央銀行集中擔負監管和業務管理又面 臨各種實際困難，那么地方政府承擔信

用社經營管理和部分監管責任顯然就成 了信用社改革的題中之義。如何建立地方金融管理 及監管體系，確立中央與地 方即統一又分散、各負其責的金融監管體系，又不僅僅只是信用社改革所能夠 解決的問題，這將涉及整個銀行業監管體系的改革及銀行業自身如何重組的問 題。比如國有商業銀行是否拆分和如何拆分、中小型銀行的發展、現有地方商 業銀行的管理和監管問題、儲蓄保險制度的建立等等?！暗胤浇鹑凇币呀洺蔀槲覀兘洕钪胁豢苫乇艿默F實問題，因此適時地 提出地方金融管理與監管體系建設問題已經成為當前金融改革的一項重要內 容。地方政府不僅對轄區內的金融體系的安全和穩定“守土有責”，建立地方 金融管理和監管體系也體現了實事求是和因地制宜的改革方針。因此，信用社 的地方管理問題并不是簡單的下放管理和監管權限的問題，而是涉及到整個銀 行業的改革戰略和制度創新的問題。

4.3 信用社改革應采取分散決策

近來，不少改革建議都提出了要求地方政府承擔管理信用社責任的問題。但是如果信用社改革始終采取中央制定統一方案，地方政府負責實施的模式，顯然不符合權利與義務對等的原則。分散風險應該與分散決策相結合，只是分 散風險而不分散決策，難以真正達到風險分散的目的。

4.4 對信用社的扶持和經營限制應予權衡

政府對于未來信用社的經營是否要給予政策扶持，各個方面的意見分歧較 大。一些同志認為市場經濟條件下，所有的金融機構應該處于同等的競爭地位，政府不應予以扶持。我們同意信用社在機制改革完善之后應該具備可持續發展 的能力。但是，信用社在目前的經營活動中還受到各種限制。比如監管的時候 完全依照商業銀行的法規進行管理，但在業務開展方面卻又無法享有一般商業 銀行的待遇。像金融工具應用的限制、只能給農戶農業生產貸款的經營范圍的 限制等。一些行政事業機構下發文件明確規定不允許其基層機構將資金存于信 用社，也不允許委托信用社進行代管、代收、代付等業務。此外，信用社地處 鄉村地區，經營活動具有金額小、活動半徑大、經營成本高的特點，而信用社 的資金來源中個人儲蓄一般要占到 60-70%或者更高，因此其資金成本也高于其 他的商業銀行。地方政府要負擔起信用社未來的管理和監管責任，一個基本的前提是：過 去的不良資產和累積虧損如何解決。中央政府必須對當前信用社近4000 億元的 累積虧損和呆壞帳提出有效的解決辦法，地方政府才具備改革信用社、建立新 的管理和監管體系的基礎?，F有的改革方案中對此已經提出了一些解決的辦法，比如通過中央財政逐年補貼、給予稅收優惠、中央銀行給予再貸款等等手段都 應是值得考慮的。在實施過程中還應依據各省市自治區的實際情況分步實施，可以采取對不同的改革模式、不同的經濟發展水平采取不同的政策和不同的扶 持措施。除了上述的限制和信用社自身利益的經營特點，未來政府是否對信用 社給予政策扶持還取決于其產權制度如何重構、如何定性、管理體制如何設置 等問題。但是，需要明確的是：如果不對信用社經營進行補貼，那么在監管和經營管理方面就應取消其已經設定的各種限制，并應根據其特殊的經營環境給 予更為靈活的利率決定條件及儲蓄動員的空間。如果鑒于部分地區信用社的實 際狀況而必須對其經營活動進行一定限制，那么政府就應該給予相應的政策扶持，否則，這些限制會成為一些信用社的借口，使其不愿意為農村經濟發展提 供優質、有效的服務。否則將會影響信用社動員資源為“三農”服務的積極性，使其在競爭中失去可持續發展的條件。

4.5 地方政府承擔職責應以儲蓄保險體系的建立為前提 與地方金融管理體系建設相配合的一條重要措施是： 應盡快建立多層次存款保險制度和金融風險防范基金，以降低和分散中央銀行(其實是中央財政)所擔負的銀行機構的全部風險。

4.6應逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗

在改革試驗過程中應允許并鼓勵國有商業銀行參與貸款利率自由化的試驗，只要國有商業 銀行愿意參與到對農戶和農業生產的貸款之中，也允許其利率依據資 金供求狀況浮動。4.7信用社改革與整個農村金融體系相配套

就目前農村發展的金融需求來看，僅僅是信用社還難以獨立支撐。滿足農 村經濟發展的多樣化的金融需求，需要多樣化的服務供給組織。因此，認為只 要解決了農村信用社的問題，農村金融問題就可以迎刃而解是一種過于簡單的 政策思路。況且，信用社問題的徹底解決還將受到整個銀行業和監管體系改革 的影響。

農村信用合作社改革和發展的思路

5.1 權改革是農村信用社改革的首節

只要農村信用社存在產權不明晰的問題，則無論采取何種組織形式，其法人治理 結構扭曲的現狀都難以得到真正改變，經營困難的局面就不可能有根本性的扭轉。因 此，產權改革是農村信用社改革的首要環節。要改革產權制度，使農村信用社產權明晰，必須做到：（1）理順股權結構。對農村信用社長期遺留下來的每股幾元、幾十 元的股金進行妥善核算量化，并按照法人運作的標準重新明確并落實出資者的權利和 義務。（2）完善法人治理結構。農村信用社要按照現代企業制度的要求建立完善的法人治理結構，確保出資者的所有權得到明確，股東權利得到全面保證，防止經營者 濫用權力，并使所有者和經營者的責、權、利相一致，通過改革，使農村信用社真正 成為自主經營、自負盈虧的法人實體。

5.2 加大對農村信用社的政策支持力度

農村信用社目前沉重的歷史包袱大多是由國家政策制度安排、地方政府干預以及 信用社自身經營管理不善等多方面因素共同造成的，但在解決這個問題的時候也應因 地制宜，要對農村信用社的歷史包袱進行認真鑒定，然后根據具體情況采取中央和地 方財政按比例補償的政策。其次，實行優惠的稅收政策，對農信社發放的“三農”貸款 應免征營業稅，對貧困地區的農信社免征所得稅，從而降低其經營風險，提高競爭能 力。第三，適當降低農村信用社法定存款準備金率。適當降低農村信用社法定存款準 備金率、擴大其貸款規模也是農村信用社增加收入的一個來源。但是應當注意到，準 備金的減少意味著風險的增大，所以在降低農村信用社法定存款準備金率時一定要掌 握適度的標準。第四，加大再貸款支農力度。人民銀行的支農再貸款，要適應農產品 生產周期，允許跨使用。當農村遭受自然災害時，允許延期歸還，從實質上體現 中央銀行對農信社的扶持。第五，引入競爭機制，打破農村金融的壟斷局面，開展多 種形式的互助組織。允許農信社跨鄉鎮經營，擴大競爭面，并允許不同區域的農信社 跨區域兼并收購，實現優化組合。5.3 積極實施人才戰略和科技興社戰略

由于多種原因，農村信用社的職工素質和電子化程度都較低，是影響農信社發展 壯大的一個重要

因素。因此農信社應以人為本，大力實施素質教育和人才工程，加強 信用社員工的現代金融知識和業務技能培訓，將各種優秀人才吸收到農信社隊伍中 來，提高農信社職工的整體素質，增強農村信用社全面發展的內在動力。同時，積極 采取有效措施，加快農信社結算和聯行業務的電子化進程，增強競爭能力。

6針對鎮農村信用社存在問題的對策與建議

6.1 制定人員培訓計劃，提高職工隊伍素質，同時建立有效的激勵機制

（1）人員選拔與培訓

人作為提供服務的主體，其素質的高低直接決定著服務質量的優劣，影響著企業良好形象的樹立。與國有商業銀行職工相比，信用社職工隊伍從總體上缺乏專業理論知識，素質較低將影響其業務發展。因此，要適應市場經濟的要求，提高自身的競爭力，就必須有一支業務素質高、思想過硬的職工隊伍，這是信用社業務發展的基礎。具體來說，筆者認為鎮農村信用社應該做好以下工作：一是以“德才兼備”為標準招考、選調、聘用人員，嚴把進人關。注重從高等院校選用人才，并逐步調整信用社的文化結構，提高大專以上學歷比重。二是信用社主要領導的任免，應改變由主管部門任命制為聘任制，競爭上崗，強化約束機制。三是加強目前信用社在職人員的培訓。首先要進行政治思想教育和文化知識補習，增強他們的主人翁意識；其次要采取在職培訓、脫產學習等多種形式，加強業務和技術學習，努力造就一批既懂宏觀調控，又懂微觀經濟分析，既懂經濟管理，又懂金融立法的現代化金融人才，為信用社業務發展奠定良好基礎。

（2）多樣化的激勵機制

農村信用社在某種意義上作為一種企業而言最終的競爭力來自員工，在“以人為本”的經營時代，只有不斷開發出新的激勵模式，才能夠帶動農村信用社員工在經營中不斷創新。具體而言，筆者認為應該從以下入手：第一，利用分配機制來調動員工的積極性。要使員工充分認識到按勞分配、多勞多得，在實施過程中要深入細致，始終堅持以效益為目標，責任、風險、利益相一致，做到公開公平公正。第二，用工作自主激勵來調動員工的積極性。讓經營者知道自己的崗位職責和權利，在工作中賦予他們一定的決策權，用工作本身來激勵經營者，通過參與工作目標的制定，自主制定自己的工作計劃、方案等，使工作效率大大提高。

6.2 鞏固鎮農村信用社與社員(客戶)之間的密切關系

（1）轉變經營方式，調整經營策略。農村信用社在堅持“三農”服務過程中，要結合實際，在經營管理上盡快實現三個轉變：一是從注重支持數量型轉向支持規模效益型；二是從資產負債結構單一型向多元化轉變；三是從資金分散使用、粗放經營向資金集中投放、集約經營轉變。從目前情況看，農村信用社資金投向的重點應為：一是大力支持農業產業化和規模經營。因為農業產業化是實現農業增長方式轉變的基本途徑，是農民增收的根本出路。二是以支持家庭聯產承包經營為主，大力支持農村市場流通體制和社會化服務體系建設。三是支持特色農產品商品建設，尤其要重點支持專業村、專業鎮產業市場以及農副產品龍

頭企業的生產經營。在確定重點時，要堅持因地制宜、區別對待，應根據自身實際和特點，確定符合自身發展的主攻方向，實現信貸投向定位的微觀化、科學化。

（2）轉變信貸方式，推廣小額貸款業務。要深入調查，抓住當前新的經濟增長點，找準信貸投入的最佳切入點，尋找貸款對象、培育和擴展信貸投放空間。同時，要轉變信貸觀念，改變只片面強調保全信貸資產而懼貸、惜貸的現象。對萬元以下小額貸款要放寬條件，簡化手續，特別是對信譽好，無拖欠貸款記錄的農戶，可采取信用貸款方式；對農戶大額貸款，在確保信貸資產真正用于支農的前提下，采取質押、抵押、聯保等不同方式。同時，要認真研究新的、更有效的信貸投入方式和資產保全方式，適當擴大貸款范圍。加大新增貸款投入，以增量帶動存量。一是實行農戶貸款證，簡化貸款手續。通過對農戶貸款最高限額的合理界定，落實農村信用社對農戶的貸款授信，密切信用社與農民的聯系，最終形成一批以分層次授信為主體的優質客戶群體。二是推行農戶聯保，解決擔保難的問題。在此基礎上，開展“信用村”建設活動，培育良好的信用環境。三是實施小額貸款上柜工程，把儲蓄所升格為分社，方便農戶借貸需要，達到貸款、存款的同步服務。四是推行客戶經理制度，使客戶經理成為聯接農民與信用社的橋梁和紐帶。五是繼續加強對“三農”的支持。農村信用社在支持“三農”的活動中的地位和作用,是其他任何的金融機構所不能代替的。現在國家逐步取消了農業稅,極大地提高了農民的生產積極性,農村所需的資金量也在不斷上升。鑒于農民的貸款回收率很高,我們可以結合實際,簡化手續,增加信貸投入,從而真正的達到支持“三農”發展的目的。

6.3 加快不良貸款消化吸收

（1）自身逐步消化歷史包袱。信用社的不良貸款大多是歷年的陳舊貸款。對這種貸款要采取逐步消化的方針，堅持不懈的落實，在必要時還要爭取行政部門及其他部門的配合，爭取早日把這部分貸款收回來。

（2）積極做好央行不良貸款置換工作。央行不良貸款置換工作就是為了減輕信用社的歷史包袱，以“花錢買機制”的辦法來促進信用社逐步走向良性發展的道路。信用社應抓住這難得的機遇，積極創造條件，促進信用社自身的發展，以達到洋行的要求。同時加強自身信貸管理工作，加大貸款第一責任人制度，加大貸后調查力度，信貸員要聯系實際，深入調查建立詳細信貸檔案，并采取一廠一策、一戶一方、區別對待、重點消化，降低不良貸款發生率，盡早實現不良貸款置換。

（3）加大對置換后的不良貸款的清收力度。除了按正規手續走賬外，還派專人把原始借據專門專夾保管，以防丟失和損壞；另外對專夾保管的借據，一一列出清單分給包片信貸員讓他們做到置換不死賬；最重要的還要信貸員通過下發催收通知書、起訴、抵貸等方法進行處置，真正使置換的不良貸款沒有置于賬外。聯社對于置換的不良貸款也進行了考核，加大清收力度，從而爭取使不良貸款的比例達到央行票據置換考核標準。報告期不良貸款比例與基期相比降幅不低于50%；或報告期不良貸款比例不高于5%。這樣從根本上使信用社擺脫不良貸款的制約，向良性發展。

6.4 整治農村信用環境，增強貸款誠信保障。

加強農村信用環境的建設，培養農民的信用意識，提高農民的信用觀念，改變農民對農村信用社的負面看法，有利于農村信用社業務的進一步拓展。一方面要重視制度性變遷，信用社可以充分利用或借鑒人民銀行新發展的征信管理系統，將農戶的借貸信息錄入征信

系統，出臺各項規章制度，建立健全獎懲機制；另一方面也不可忽視非制度性變遷，積極進行政策的宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心。而改變農戶的信用觀念并非一朝一夕的事情，這需要金融部門、法律部門、政府部門的共同努力來實現。同時在宣傳的同時，還可以通過對農戶貸款進行商業化管理，逐步培養農戶的信用意識。

總 結

近年來,隨著金融制度改革的深入,我國農村信用社取得了較大的成就,已經成為 我國農村金融體系的主導力量。然而,在農村信用社長期發展過程中所積累的各種體 制內外的問題已經成為制約其提高競爭力和快速發展的瓶頸。這些問題主要有支農力 度弱、網絡資源不足、新業務發展平臺尚未建立,治理結構殘缺、工作人員素質較低等。只有通過明確信用社的性質及產權治理結構,明確規定農村信用社的服務方向、經營宗旨,建立新的體制框架,培養高素質的從業人員等措施,對農村信用社體制進行 改革,才能使其不斷提高自身實力,并在激烈市場競爭中求得發展。┊

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第五篇：水利發展研究現狀及對策

水利發展研究現狀及對策

摘要介紹了水利發展的研究現狀,探討了水利發展研究中存在的問題,并提出發展對策,以為今后研究提供參考。

關鍵詞水利發展研究;現狀;問題;對策

水利發展研究要圍繞水利中心工作,研究水利改革與發展中的重大戰略性問題、難點問題和熱點問題,以高質量的研究成果為政府和社會服務,為水利改革和發展提供政策建議和咨詢意見。改革和完善決策機制是我國政治建設和政治體制改革的重要內容。加強政策研究和決策咨詢工作,是改革和完善決策機制的重要手段。

水利發展研究是水利改革和發展的重要支撐和保證。我國已經進入全面建設小康社會、加快推進社會主義現代化建設的新階段。水利是國民經濟和社會發展的重要基礎設施,水資源可持續利用是我國經濟社會發展的戰略問題,關系到我國經濟社會的可持續發展。我國存在的干旱缺水、洪澇災害和水環境惡化三大水問題,已經成為制約經濟社會發展的重大問題,迫切要求水利工作與時俱進,開拓創新,加快改革和發展。為此,需要運用科學的理論和方法,從國民經濟和社會發展的全局出發,針對新情況、新問題,緊緊圍繞水利改革與發展的全局性、綜合性、戰略性、長期性問題,提出有針對性和可操作性的研究成果和咨詢參考意見,為水利改革與發展提供支撐。

1水利發展研究現狀

水利發展戰略研究方面,近年來,我國開展的“中國可持續發展水資源戰略研究”為開展水利發展戰略研究提供了示范,提出了以水資源的可持續利用支撐經濟社會的可持續發展的總體戰略和政策建議,突出強調解決我國的水問題,核心是提高用水效率,建設節水型社會,并概括了節流優先、治污為本、多渠道開源的指導原則。水利工程管理體制改革研究取得突破,從2000年起我國重點研究了水利工程分級管理、水管單位分類定性、經費來源渠道、工程管養分離、多種經營、綜合利用水利工程公益性資產界定辦法、水價形成機制和收費管理機制以及人事制度與社會保障制度改革等問題,提出了相關的政策建議。水法規建設研究進展顯著,近年來,圍繞著《水法》修訂及配套法規建設,開展了廣泛深入的調查和研究,出臺了一批新的水法律法規,促進了依法治水;我國水權理論研究與實踐探索逐步深入,社會各方對建立我國水權制度、建立節水型社會提出了一系列有參考價值的建議。

2水利發展研究存在的問題

近年來,水利改革與發展取得了較大的成績,水利發展研究工作發揮了重要的支撐和保障作用。但是,水利發展研究在水利各項工作中仍然是一個薄弱環節,主要表現在以下幾方面:一是對水利發展研究的認識還不到位。“重建設、輕管理”、“重科技研究、輕政策研究”等觀念還沒有得到徹底扭轉,在一些地區和單位,水利政策研究和決策咨詢工作沒有得到足夠重視,特別是沒有從推進水利決策科學化、民主化的高度認識水利發展研究的作用,水利決策科學化、民主化的機制尚不完善。二是研究缺乏系統性、連續性和前瞻性。水利發展研究基本處于被動研究狀態,系統研究、超前研究不夠,總體滯后于水利發展客觀實際需要。三是研究機構和人員短缺,力量薄弱。從水利系統來說,水利發展研究機構和人員數量仍然較少,部分地區研究機構尚不健全,特別是綜合素質高、研究能力強的研究人員缺乏,研究力量分散,沒有形成全行業完整的研究工作體系,研究信息網絡很不完整,政策研究和決策咨詢能力和水平還不能滿足水利改革與發展工作的要求。四是研究經費缺乏穩定的資金來源渠道。研究成果的推廣應用不夠,部分研究成果與實踐應用相脫節,不僅使研究成果不能發揮應有的作用,而且影響了研究單位自身的發展。

3對策

水利發展研究必須從國民經濟和社會發展的全局出發,將水利改革與發展納入經濟社會發展和社會主義市場經濟體制改革的大局中來全面考察和分析,正確處理當前與長遠、局部與全局、水利與經濟社會環境的關系,不能就水利論水利。研究應著力體現:堅持為領導決策服務、堅持理論聯系實際、堅持研究的針對性、系統性和前瞻性和開拓創新的思想,充分體現可持續發展水利的特點和本質要求。

水利發展研究必須適應新形勢,吸取多年來水利政策研究和決策咨詢工作的成功經驗,進一步提高思想認識,通過組建精干有力的專職與兼職相結合的水利發展研究隊伍,完善水利發展研究良性發展的投入機制、激勵機制和管理體制,不斷推出高水平的研究成果[1]。加強對水利發展研究工作的組織和領導,把水利發展研究工作作為政府職能轉變的重要內容,切實解決發展研究中存在的突出困難和問題,推動水利發展研究的順利開展[2]。

建立穩定的水利發展研究專項資金投入機制,這是水利發展研究能夠健康穩定發展的前提條件。積極爭取擴大水利發展研究經費的資金額度,探索并建立穩定的水利發展研究經費來源渠道。同時,研究單位也要逐步走向社會、走向市場,積極探索水利發展研究的多渠道投入機制[3]。

水利發展研究機構應精簡高效,明確定性為公益性(或非經營性)事業單位,政府在事業經費上予以保障。需建立起專門的水利發展研究機構,形成完整的水利發展研究網絡體系[4]。

面對水利發展的新形勢、新任務,必須積極拓展水利發展研究的新領域。進一步提高研究能力和水平,只有做出一流的研究成果,才能為水利改革與發展提供強有力的支撐。發展研究是一項高智力、高強度的勞動,一流的成果需要一流的人才。要充分尊重發展研究人才,積極探索并建立科學的用人機制和分配機制,充分調動研究人員的積極性和創造性。同時,需要制定全面系統的水利發展研究規劃,為水利政策研究和決策咨詢工作提供指導性的工作框架,保證水利發展研究工作科學有序地開展。

4參考文獻

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