第一篇：“入世”后的銀行業自律管理：功能與方略

【內容提要】發揮自律組織的自律管理職能，是發達國家完善金融監管體系的重要經驗。當前，我國面臨著加強金融監管的重要任務。強化銀行業自律管理，是加強我國金融監管的重要保證，也是我國加入WTO后銀行業維護競爭秩序、適應金融創新、順應管制潮流的需要。本文在考察商業銀行行業自律一般原理的基礎上，針對我國銀行業自律模式、自律組織、自律職能中存在的問題，提出了相應的方略。【關鍵詞】行業自律銀行業協會金融監管 隨著中國正式加入WTO，加強有效金融監管的重要性日漸凸顯。2002年2月召開的全國金融工作會議上，加強金融監管被列為今后金融工作的重中之重。而加強金融監管是一個系統工程，銀行同業組織在有效監管體系中的作用是不可替代的。考察國外經驗不難發現，凡金融業發達的國家或地區，其經濟的發展都離不開行業協會的協調與業務管理，如香港銀行公會、美國基金聯合會、臺灣證券投資顧問商業同業公會等行業組織，都對其所在國(地區)金融的發展起到過良好的促進作用。

一、銀行業自律管理的原理及國際考察(一)銀行業自律的一般原理 行業自律，最早出現在封建社會的行會中。當時的行會組織一般采取自愿結合的方式、組織較為松散，其職責多局限于制定本行業產品的最低價格，以防止出現損害本行業利益的“價格大戰”。而現代經濟中的眾多同業組織，大多為自我規范監管的本行業非營利性社團法人，其職責一般為制定本行業的行業標準，舉辦本行業的各種活動，召開本行業的研討會等。在大多數國家，行業組織多代表本行業同政府交涉，同時亦對本行業成員進行規范并向社會負責。行業組織的存在及其自律行為對行業的穩定發展必不可少，它能夠防止過度競爭，減少社會的交易成本，降低政府的監管費用，在保護生產者與消費者的利益方面發揮著積極的作用。商業銀行的行業自律行為，在世界范圍內較為普遍。西方各國對商業銀行的監管盡管模式有別，但一般對其行業自律都相當重視甚至過于倚賴，而我國香港地區在這方面尤為典型。香港銀行公會作為香港銀行業的同業組織，是由香港政府專門依據《香港銀行公會條例》成立的。長期以來，該組織一直很受香港政府的重視，并被單獨作為一個層次納入香港銀行業監管體系。香港政府的許多政策意圖都通過銀行公會組織向社會批露，并將若干事務交由銀行公會處理，利用銀行公會加強銀行業自身調節和自律，從而達到協助監管的目的。香港銀行公會的權力相對較大，例如執行利率協議，禁止公會會員銀行從事任何非指定業務，為會員銀行提供票據清算服務等。(二)銀行業自律管理組織的國際考察 1.銀行業自律管理模式的國際考察國際上，金融自律與監管一般有三種類型：(1)“自律為主”型，如英國。英國在資本主義商品經濟發展初期，銀行融資與證券籌資就是經濟發展的重要依托。在自由資本主義時期，政府對經濟各領域的干預是很少，銀行業與證券業也不例外。隨著英國金融市場的成熟發達，客觀上需要有一套健全、完善的制度作保證，因而自我管理的高水平與自我約束規章的嚴格就是形勢所需。在英國經濟發展的過程中，這一市場及其制度已經鍛煉與培養出一批又一批素質高、技術好的專門人才，這一切使得自律管理成為可能。近年來，英國這種金融業行業自律不是在減弱，而是在不斷增強。(2)“他律與自律結合”型，也可謂“半自律”型，如美國對證券業的管理。1929年股市大崩潰后，美國制訂了一系列的法律，并成立了專門的監管組織SEC(證券和交易委員會)。SEC并不辦理具體的業務，但它建立在自律機構之上，將自律機構發展培育成貫徹、執行自主管理政策的工具。SEC在依賴自律組織對金融市場作一線監管的同時，對這些自律組織的市場運作和自我監管行為作嚴密的監視，以保證自律組織能有效地行使責任和權力，保證自律組織不會傷害公眾利益。(3)“他律主導”型，完全排斥自律，實行高度的集權式監管，如過去的高度集權式的計劃經濟體制國家，大多屬此類型。 [!--empirenews.page--]2.自律管理組織的目標考察發達國家的金融業，普遍存在著各種類型的自律管理組織，較為著名的有美國的銀行業協會、基金聯合會，新加坡的銀行業協會，我國香港特區的銀行業公會等。比較世界各國(地區)的銀行行業自律組織，可以發現它們存在著許多共同特征：(1)自律組織的成立及存在一般有法律上的依據。(2)自律組織一般為非營利性團體，其主要目標是以金融市場的整體利益即公共利益為前提，在社會利益、組織利益與個體利益相沖突時，以社會整體利益為重。(3)自律組織一般包容該行業的所有參加、參與者，并有權監督全體成員。(4)自律組織有較嚴密、詳盡、方便、可操作的自律規章，包括組織紀律、市場規范、道德準則及自我監察的程序規則。(5)自律組織有能力推行自律規章，確保會員依章運行，規章的強制性和有效性表現在對違規違章者的檢查、監督程序及合理的懲戒措施上。

二、“入世”后加強銀行業自律管理：意義與功能(一)加強自律管理是維護銀行業競爭秩序的緊迫需要 在過去的一年中，金融秩序問題成為各方關注的焦點。2002年的金融工作會議表明了當局整頓金融秩序的決心。在正式加入WTO后，外資銀行挾資本、管理、技術及產品優勢大舉進入國內開展業務已是不可避免，國內銀行業原有的市場競爭格局將被打破，尚未整頓好的金融秩序也必將面臨新的考驗。現階段能進入國內的外資銀行在國外大都是混業經營，有著很強的規避監管手段。我國不健全的金融法規將會增加外資銀行規避監管的行為。同時，外資銀行規避監管的手段也必為國內同業效仿，使新的違規操作手段花樣翻新。如果金融秩序不能盡快得到控制，違規操作不能得到有效查處，會使違規操作增多，查處難度增大，而被查處的概率變小會進一步強化少數銀行從事違規操作的動機，在動態的監管博弈中，合規操作的銀行進而也可能轉向違規操作。新的形勢下，中央銀行加強監管不但必要，而且任務緊迫。然而，在與銀行開展監管博弈的過程中，如果任何違法、違規、違紀行為都由中央銀行直接處理，不僅監管成本極高，而且將使中央銀行陷入日常瑣事中，影響央行對貨幣政策與宏觀調控等金融大局的掌握。發達國家的金融監管當局除自身對金融業進行現場和非現場檢查外，同時還非常重視行業自律組織職能的發揮。以中央銀行為監管的主體，發揮商業銀行行業組織的自律作用，讓其承擔部分本行業自律管理的任務，無疑更有利于監管任務的完成。為此，我國在近幾年的“入世”過渡期內，應逐步加強行業自律管理，以維護“入世”后我國銀行業同業競爭的市場秩序。(二)加強自律管理是順應銀行業監管潮流的現實需要 國際金融監管領域近二十年業出現兩種趨勢：一是放松行政式的直接金融管制，二是加強以控制風險為內容的金融監管。兩種趨勢看似對立，實則統一。放松直接管制是為了更好的集中力量加強風險監管。在全球范圍內，直接金融管制的放松具有歷史必然性。總體來看，直接金融管制的放松體現在三個方面：一是“價格”管制放松，即利率自由化，二是業務范圍管制放松，即銀行業務綜合化，三是市場管制放松，即金融市場的自由化。放松金融管制不僅發生在西方發達國家，發展中國家的金融深化步伐也在加快。在我國接受WTO的有關條件、金融業向全球金融市場開放的同時，直接的金融管制必須按要求有較大程度的減少，如我國長期實行的利率管制必將逐漸被利率市場化取代。伴隨著金融管制的放松，我國銀行業的運作效率將提高，但銀行業面臨的風險也將同時上升。近年來出現的英國巴林銀行倒閉案、日本大和銀行巨額損失案、美國大陸伊里諾斯國民[!--empirenews.page--][1][2][3]下一頁 銀行危機等，都表明忽視銀行業的風險管理將會導致銀行危機的發生。況且，我國商業銀行普遍存在著內控機制不健全，風險管理能力不足的弊病。以民間組織性質的銀行業協會填補監管當局減少直接管制帶來的監管“空白地帶”，將彌補我國金融監管方式變革中暫時出現的“漏洞”。并可通過行業規范加強銀行內控機制，使銀行業的風險控制不是被削弱，而是得到加強。顯然，在中央銀行放松直接金融管制的過程中，銀行業自律組織的作用是其它形式的組織難以替代的。

（三）加強自律管理是適應銀行業金融創新的內在需要 當代金融創新起源于20世紀50年代末60年代初，經過70年代的發展，至80年代形成高潮，進入20世紀90年代仍如火如荼。改革開放以來，我國的金融創新也有了一定的發展，但創新品種少，層次低。一般而言，金融創新是指金融業務各種要素的重新組合，即金融監管當局和金融機構出于宏觀效益和微觀利益的考慮而對機構設置、業務品種、金融工具及制度安排所進行的創新性變革和開發活動。金融創新具有突破性、間斷性和質變性，如CD存單的問世、NOW的使用等都突破了原有金融工具的本質特征，而且幾乎在一夜間就橫空問世。加入WTO后國內金融市場對國際銀行業的市場準入，預示著一輪新的銀行業創新活動將在各個領域全方位展開，如負債業務方面，將推出新型的負債類金融工具，增加銀行吸收資本來源的競爭力；資產業務方面，將集中在對居民個人開展的消費信貸、銀團貸款、組合性融資等領域；中間業務方面，由于很多國家金融業實行混業經營，進入我國的外資銀行不可能長期安于國內的分業模式，涉足保險業、證券業、信托業、租賃業將是眾多外資銀行夢寐以求的目標。層出不窮的銀行業創新活動對中央銀行的監管能力提出了挑戰。中央銀行加強引導與管制雖然在一定程度上能夠減少因創新給我國銀行業帶來的不確定性，但事實上金融創新與金融監管永遠是一對矛盾，金融創新活動往往是為逃避管制而進行的創造性變革，其結果會加劇金融業的競爭并加大有效金融監管的難度。金融創新所具有的突發性也往往使監管當局難以及時采取科學、合理、有效的管制措施。相比較而言，商業銀行自已組建的同業組織對本行業動態較為了解，因而對銀行業的金融創新能夠及時作出適度的反應，在不浪費金融效率的前提下，采取引導與規范同業金融創新的自律措施，是金融監管的重要組成部分。

三、三管齊下：“入世”后加強我國銀行業自律管理的方略與路徑 (一)改進銀行業自律管理的模式 長期以來，我國的中央銀行除擔負著日益繁重的監督任務之外，還承擔著行業自律組織的許多職能。比如為商業銀行提供法律服務；代表銀行與政府部門協調關系；制定行業規范和業務標準；在業內通報客戶“黑名單”；組織行業學習、交流等等。其弊端首先是分散了中央銀行的監管力量。作為一個行政部門，中央銀行的日常業務處理量是有限的。行業自律的“非主營業務”占去了中央銀行大量的監管資源，使中央銀行難以集中人力物力進行有效監管。其次，中央銀行與商業銀行作為“監管博弈”的雙方，在利益上是沖突的，由監管者兼任被監管者的代理人，在很大程度上限制了商業銀行在博弈中的行動空間，其合規經營得到的期望支付減少，相應的，違規操作帶來的期望支付相對增加，使商業銀行有更大的激勵從事違規操作。加強商業銀行的同業自律，逐步完善新的“自律與他律結合”的金融管理模式，使中央銀行集中精力處理貨幣政策制定與執行、宏觀金融調控等重大問題，集中優勢監管資源，實行監管分工，這無疑是將“監管工作當作重中之重”的一項有力保證。同時，銀行業自律組織的出現將在很大程度上改變監管博弈的均衡結果，使商業銀行從事違規操作成本增大。只要設計合理的激勵相容合同，使自律組織同商業銀行利益最大化目標一致，作為商業銀行的代理人，同業自律組織將通過與中央銀行的“博弈”，可以保證商業銀行的行動空間和合理期望支付，使其從事違規操作激勵降低。自律組織的支付函數依賴于整個銀行業的持久性利潤，這會促使其將個別銀行未考慮的外部性納入其利潤函數，同時會通過合理的協調，避免“囚徒困境”中兩敗俱傷結果出現在整個行業，實現帕累托改進，從而在客觀上改善了金融秩序，促進了行業發展。 [!--empirenews.page--](二)重整銀行業自律管理的組織 目前我國的銀行同業組織結構呈現出“散亂“的態勢，在2000年5月全國性的銀行同業組織——中國銀行業協會成立之前，一些經濟發達城市如上海、深圳就已經成立了同業協會。中國銀行業協會成立之后，由于組織機構不完善，職能定位不明確，各地仍在不斷成立同業協會，現在每個省和經濟發達的城市都有自己的同業協會。而且這些協會和中國銀行業協會的職能分工并不明確。不斷涌現出的同業協會表明對同業自律需求的旺盛，也增加了對各地先后成立的銀行業同業組織進行整合的必要性。結合國際經驗，考慮到我國國情，當前，我們設想，在中國人民銀行的支持下，由中國銀行業協會出面重組各地方性銀行業協會，打破銀行業協會地區分割、體系不清的障礙，將其納一個全國統一的組織中。也就是說，全國只設一家國家級的銀行業協會，各級地方協會(以下簡稱“協會”)可作為其地方派出組織，中國銀行業協會以銀行業一級法人為單位接納會員，全國性銀行的分行不再作為單獨會員。同時，中國銀行業協會應進一步完善其內部組織機構。作為行業代理人，中國銀行業協會可采用“虛實結合”的內部組織方式。虛設的機構是各專業委員會及會員代表大會，這些機構采取例會制度，人員兼職化；實設機構為總秘書處，秘書處作為銀行業協會常設機構，人員專職化，應采取聘用合同制。具體組成及職能如下：1．“協會”會員大會：全國銀行業協會的最高權力機構，選舉產生“協會”主席銀行及“協會”委員會。2．“協會”委員會：為“協會”的日常決策機構，由“協會”會員大會選舉組成。3．“協會”咨詢委員會：為“協會”委員會的咨詢機構，就商業銀行的事務向委員會提供建議，并對委員會的工作進行評議。咨詢委員會成員由銀行代表與金融專家組成。4．“協會”紀律委員會：該委員會主要按規定對違反自律規章制度的銀行或遭顧客投訴的銀行進行處罰，成員由“協會”主席銀行與其它由“協會委員會”選出的代表組成。5．“協會”小組委員會：下設資產負債比例管理委員會、風險管理委員會、技術運作委員會及其它專門小組委員會，其主要職責是監督各會員銀行執行“新巴塞爾資本協議”、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等法律、法規，檢查各會員銀行業務操作是否違規。6．“協會”秘書處：負責全國銀行業協會的日常事務及決議的具體執行等工作。(三)健全銀行業自律管理的職能 在全國銀行業協會出現之前，我國銀行業已在存款利率方面做過同業自律的嘗試。1996年我國個別地區高利率存款風行時，深圳銀行業發表聯合聲明，共同抵制高利率存款，同年，四大國有銀行會同交通銀行共同制定了《制止存款業務中不正當競爭行為的若干規定》；1999年，上海市銀行同業公會組織公員銀行協商制定了統一的費率標準和外幣存款利率協議，保證了當地中、外資銀行的平等競爭。應該說這些嘗試為我國銀行業的自律管理提供了重要范例，但其無論在范圍還是在約束力方面都非常有限。事實上，銀行業協會自律職能的加強首先在于其角色的準確定位。將行業協會的角色定位在“半官半民”，意味著行業協會在某種意義上既是管理者又是被管理者，或者有時代表監管者，有時代表行業，這將使其在監管博弈中無所適從。中國銀行業協會的定位應當是行業代[!--empirenews.page--]上一頁[1][2][3]下一頁 理人，其對內是行業的協調者，對外代表銀行業參與監管博弈。兩者有一個相同的目標：銀行業利益最大化。行業代理人的定位不表明銀行業協會沒有監管職能，相反，其監管職能反而會得到強化。這種監管強化本身不是銀行業協會的目標，而是在其追求自身利益最大化過程中客觀實現的。也就是說，使銀行業協會在實施其職能時存在“雙重激勵相容”：銀行業協會利益同銀行業利益的最大化相容和同監管部門利益的客觀相容。從這種意義上說，銀行業自律組織的職能實際上來自于銀行業自身而不是來自于中央銀行(相應地，其經費也應來自于行業)。其現階段職能范圍及約束效力取決于商業銀行放棄個體利益享受行業利益的意愿，也取決于銀行業協會做為行業代理人的績效。現階段，我國銀行業自律組織應進一步加強的職能有：1.制定全國商業銀行行業規章，執行行業自律，客觀上起到穩定金融競爭秩序，協助金融監管的作用；2.為銀行業提供多種服務，如信息資料的收集與共享，統一對外宣傳等；3.代表銀行業利益，同政府進行溝通，并就業內某些行為向外界解釋；4.代表銀行業積極從事社會公益活動，改變銀行業的社會形象等。當然，未來銀行業協會的職能不僅限于此。待我國實現利率市場化后，全國銀行業協會將當仁不讓地承擔起制定銀行業利率水平的職能；未來的行業標準、票據清算等職能也應由全國銀行業協會承擔。隨著我國金融業的不斷深化和發展，銀行業協會的職能和作用也必將與時俱進。

第二篇：中國入世后銀行業收益成本分析

中國入世后銀行業收益成本分析

(二)削弱贏利能力伴隨著中資銀行市場份額的縮小和優質客戶的減少，四大國有商業銀行將喪失很大部分的贏利業務和贏利區域，極有可能進入虧損狀態。中資銀行特別是國有商業銀行不僅歷史包袱沉重，而且在開展新業務時必須顧及國家利益，因此不贏利業務在中資銀行中占有相當比重。雖然目前外資銀行的許多銀行

業務市場份額都還不占優勢，但其業務基本上都是贏利業務。這將導致中資銀行的不贏利業務比例上升，使中資銀行處于十分危險的境地。

(三)影響中資銀行的流動性中國加入WTO之后，隨著外資銀行進入中國的銀行業市場，外資銀行將逐漸分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性。在中資銀行存在流動性被大量不良資產侵蝕的情況下，如果外資銀行大規模進入并且擴大吸收國內居民與企業持有的外幣和人民幣存款，必然對中資銀行的流動性產生非常嚴重的影響，甚至會影響中資銀行的生存。

(四)金融風險監管面臨嚴峻考驗主要表現在三個方面：（1）由于中國金融監管水平較低、監管工作落后于形勢的發展，如果對外資銀行在經營活動中的違法違規行為監管不力，將在一定程度上加大金融體系風險。目前，在中國境內的一些外資銀行存在的問題有：多存少貸，將其在境內吸收的外匯資金調往境外套匯和套利；轉移利潤，逃避中國稅收；違規經營，少交存款準備金；利用非價格手段，進行不公平競爭，采用如回扣等手法與國有銀行爭攬業務和客戶、爭奪市場，采用高薪等優厚條件從國有銀行挖走人才等。（2）在追求高額利潤的動機驅動之下，外資銀行將其業務的重點集中在成本低、風險小、收益高的中間業務方面，特別是國際結算業務，在這些方面與國有銀行展開激烈競爭，而對那些中國經濟建設中急需資金支持的項目則不屑一顧。外資銀行的這種經營活動將風險轉嫁給中資銀行，在一定程度上增加了中國金融業的風險。（3）外資銀行大規模進入后，隨著銀行結構的復雜化以及層出不窮的金融創新而使銀行體系的不穩定性和系統性風險進一步增加，對這一體系的監管將變得更為困難，謹慎性監管成本將大幅度增加。

(五)加大金融宏觀調控難度首先，貨幣政策調控的難度加大。由于外資銀行可以通過從國際金融市場上籌措資金來抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應。而且，外資銀行進入中國貨幣市場可能強化國際金融市場波動傳導機制，將進一步加大中央銀行的調控難度。其次，對資本流動風險控制的難度增加。由于外資銀行可以在國際金融市場上進行低成本融資，中國加入WTO之后將逐步取消對外資銀行經營外匯業務和人民幣業務的客戶限制，中國的各類企業都可通過外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對資本流動風險控制的難度加大。再次，將增加人民幣匯率變動的不確定因素。在中國金融業監管措施尚不夠嚴密和完善的情況下(據估計近年來每年約有上百億美元的資本通過各種途徑外逃)，當人民幣匯率出現波動時，持有大量人民幣資產的外資銀行將是一個十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動，影響人民幣匯率的穩定性。

三、五年過渡期

從長遠來看，加入WTO對于中國的銀行業來說將是凈收益，即收益大于成本或利大于弊。但是，從短期來看、甚至從中期來看，加入WTO對于中國的銀行業來說可能是成本大于收益即弊大于利。中國銀行業必須制定正確的戰略和策略，充分利用短暫而十分寶貴的5年過渡期，加快國有商業銀行的自身改造、徹底改善商業銀行的運營環境、加強對外資銀行的監管。

(一)建立健全國有現代商業銀行中國銀行業屬于“幼稚行業”。國有商業銀行雖已有20年的歷史，但商業化經營經驗不足十年。加入WTO后，中國銀行業面臨的大多是具有百年歷史的大型外資銀行的競爭，以“十年”應對“百年”，中國銀行業面臨的競爭是“敵強我弱”的惡性競爭。為此中國銀行業、特別是國有商業銀行必須進行改革與完善。①加強自身改革與完善。首先，健全商業銀行的治理組織結構，完善監事會和股東大會、董事會監督下的行長負責制。加強商業銀行內部控制制度建設，完善內部稽核與監察體制、資產負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔保抵押制度、信貸資產質量管理責任制度等。其次，按市場規律和謹慎會計等原則反映商業銀行有效資產，參照國際慣例，結合中國實際，完善現行信貸資產分類和考核辦法，按照貸款風險五級分類方法，改革現行呆賬準備金提取和核銷制度等。再次，按照精減、高效原則，精減分支機構的同時精減人員。合并國有商業銀行省會城市分行，撤銷地市重復設置的分支行，精減業務量小、長期虧損的縣市支行及營業網點。鼓勵商業銀行之間交叉合并、收購、重組分支機構。第四，改革和完善符合商業銀行特點的干部人事制度、勞動用工制度和收入分配制度。建立統一、嚴格的財務會

計、統計報表制度和信息披露制度。

值得注意的是，在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業務合作十分重要，如果對外業務處理基本達成同一口徑，不僅可增強競爭力，還可以節約成本。在統一口徑對外方面，日本銀行業表現非常突出，形成整體合力，增強了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區實行的“銀行公會”制度值得借鑒。可通過這一

制度，在中資銀行間以協議形式達成某些共同準則、防止不公平競爭，協調解決部分銀行間的業務矛盾，增強中國銀行業的整體實力。②改善運營環境。改善中國銀行業、特別是國有商業銀行的運營環境，包括許多內容，但最緊迫、最主要的有以下幾個方面：

第一，加快國有銀行股份制改造進程。目前在世界范圍內金融資產的增長遠遠超過國民收入、財政收入的增長，如果中國的國有商業銀行繼續維持國有獨資組織形式，其資本充足率不僅得不到提高，甚至將會進一步下降。解決國有銀行資本金不足問題，無非三條途徑，一是由財政繼續注資，但近期來看可能性不大；二是通過商業銀行發行債券，但受巴塞爾協議有關條文的限制，不可能隨意發行；看來只有實施國有銀行的股份制改造、實行產權多元化，才能從根本上解決資本金不足問題。另外，產權多元化之后，外部監督加強。現行的各項管理制度才能發揮效益。

第二，加快商業銀行實施全能化步伐。與西方主要國家全能銀行的業務范圍相比，中國商業銀行的業務活動局限在相當狹小的范圍之內，這就在相當大的程度上制約了其贏利能力和競爭力的提高。因此，必須盡快放寬對中國商業銀行業務經營范圍的限制，除了逐步允許商業銀行從事各項投資銀行業務外，還應當考慮允許國有商業銀行進入保險領域。

第三，減輕國有商業銀行負擔。主要表現為三個方面：一是國有商業銀行不再承擔國家宏觀經濟調控的職責，由中央銀行完全承擔；二是國有商業銀行承擔的政策性業務全部交由各家政策性銀行承擔；三是國有商業銀行的業務經營完全按照商業化原則進行，商業銀行在貸款和投資上應有完全自主權，在機構設置方面的限制也應放寬。

第四，徹底解決國有銀行不良資產問題。美國銀行業的不良資產比率僅為0.6796，中國銀行業的不良資產比率無論從哪個角度看，都在它的幾十倍以上。中國銀行業的不良資產主要是由自身無法控制的政策性因素造成。為此，需要采取以下措施：一是AMC以平價形式，并主要依靠沖銷國有銀行對中央銀行再貸款的方式來置換國有銀行剝離出去的不良債權；二是按照十五屆四中全會的要求，為配合對國有企業增資減債，財政部應盡快落實擴大國有銀行呆帳準備金的打消規模，應當在五年內基本打消所有呆帳。

第五，落實商業銀行經營活動自主權。要真正落實《中華人民共和國商業銀行法》賦予商業銀行經營的自主權，商業銀行除了擁有業務經營和自主權以外，還必須擁有工資、人事方面的自主權。目前，國有商業銀行在用人方面存在很大局限性。盡管國有商業銀行雖然名義上是企業，但工資、獎金的發放辦法受到嚴格限制。

第六，完善中央銀行監管體系。需要特別注重以下幾個方面：在監管內容上必須將國有商業銀行的金融創新與違規經營區別開來；在監督方式上，以合規性監管和非現場檢查為主：在監管效率上，應有明確的時限要求；在監管力度上，真正遵循國民待遇原則，對中、外資銀行一視同仁。

(二)有效監管外資銀行追求高額利潤、或以追求利潤最大化為目標，這是外資銀行進入中國最根本的決定性動機。除此之外，外資銀行還存在著開拓外國市場、分散風險，以及全球戰略等動機。問題在于如何將外資銀行給中國帶來的負面影響和風險降低到最低限度，為此必須加強對外資銀行的監管。可考慮采取以下具體措施：

第一，盡快完善外資銀行管理法規。1998年12月，中國人民銀行頒布了《加強外資銀行外部審計工作的通知》，目的在于從業務審計方面對外資銀行的經營活動加以規范。但是，目前中國還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規范外資銀行在中國境內的業務經營活動。

第二，控制外資銀行進入速度。許多國家都采用適當控制外資銀行來源國分布、總數以及每家外資銀行分支機構數量的方法、從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內金融市場的壟斷經營或控制。例如希臘、韓國、墨西哥、菲律賓、新加坡、泰國、土耳其等都對外國銀行設立分支機構有嚴格限制。中國臺灣省每年準入的外資銀行僅2-3個。美國制定的綜合監管標準(CCS)十分嚴格，許多外資銀行都被拒之門外。中國應當借鑒國外對外資銀行進入的準入條件和監管措施，控制外資銀行的進入速度。對外資銀行的審批速度要適當，掌握節拍，避免外資銀行在短時間內大量涌入。

第三，適當控制外資銀行擴張速度。通過對外資銀行資產規模和經營業績等方面提出要求進而實行有效監管，達到適當控制外資銀行擴張速度的目的，這是西方一些國家通常采用的措施。以加拿大為例，其銀行法規定，所有外國銀行總資產占國內銀行總資產的比率不得超過8％，或總資產的數量不得超過110億加元。在對外資銀行機構監管上，按照美國《國際銀行法＞的要求，在美國聯邦注冊的外國銀行分行和代理處須將一定數量的資金以現金和合格證券的方式存放在指定的存款銀行，該資金須不少于分行或代理處負債的5％，或與當地聯合注冊的銀行等同的資本金。香港等許多國家和地區都采用銀行經營牌照制度，通過設置各類等級的牌照來控制從事不同業務經營范圍的外資銀行的數量和規模，等等。對此中國有必要加以借鑒，以適當控制外資銀行的擴張速度。

第四，引導外資銀行向不發達地區發展。目前中國經濟發展中的地區性不平衡問題比較突出，國有商業銀行也為此付出了沉重代價。外資銀行在取得國民待遇之后，國有商業銀行則仍需承擔促進不發達地區經濟發展的義務。國有商業銀行的負擔相對加重。為此應當參照國外做法采取一些優惠措施鼓勵外資銀行進入不發達地區，以便使外資銀行在中國經濟發展中發揮更重要作用。

第五，鼓勵外資銀行參與處置國有商業銀行不良資產。目前中國的一些中小金融機構存在著較大風險，支付問題不斷發生。通過引進外資銀行購并中國的中小金融機構，很可能是一條有效途徑，可采用入股、重組和收購等多種方式來進行。目前中國正在通過債轉股方式處理國有商業銀行的不良資產，其中會涉及大量的不良資產出售，外資銀行將是重要的投資者之一，具體參與辦法可以考慮兩種方式：一種是將AMC持有股權直接出售給外資銀行；一種是AMC通過一定比例的折扣，發行抵押債券，出售給外資銀行。

第六，引進外資銀行應當首選中外合資方式。在引進外資銀行眾多的方式中(如獨資、合資、開設分支機構等)，以中外合資方式引進外資銀行對中國最為有利：首先，有利于中方更好地學習和掌握國際銀行業先進的經營方式與管理經驗；其次，有利于參與合資的中方銀行通過外方銀行在國外的分支機構了解和掌握國際銀行業的發展情況和金融創新情況；再次，如果在中外合資銀行中由中方控股，中方在重大經營決策方面可有更多的決策權，從而使外資銀行的經營活動更能符合貨幣政策的要求，有利于中國中央銀行的金融宏觀調控；第四，在防止外方轉移利潤、逃避稅收方面，對中外合資銀行的監管相對容易一些，而對外國銀行分行和外資獨資銀行的監管較為困難。與中外合資相比，外資獨資銀行的業務拓展能力、貸款規模以及贏利水平都遠遠低于中外合資銀行

第三篇：入世后監獄管理的思考研究

加入世貿組織，表明中國對外開放的大門更加寬延。無疑是我國政治經濟生活的一件重大事件，它對于我國參與經濟全球化，英語論文格式加快改革開放的進程和國內經濟結構的調整，從而實現現代化建設的第三步宏偉目標，具有長遠的戰略性意義。同時，也給監獄管理工作帶來更多的發展良機。首先，將極大地推動我國法制體制的建立和完善，監獄對罪犯改造的執法環境和法律條件將大大地改善。其次，對嚴格文明執法提出了新的更高的要求。第三，罪犯改造管理機制將面臨著改革和調整。第四，罪犯的人權保障將進入一個不斷完善的過程。為此，就加入WTO 后監獄管理工作談談幾點看法。

一、盡快制定出臺《監獄法實施細則》，以適應加入WTO后的監獄管理工作需要

加入世貿組織后，從監獄理論上看，最大的挑戰是我國監獄法律制度的完善。《監獄法》已經頒布六年，作為一部部門法，雖然對監獄，刑罰的執行，獄政管理，罪犯的教育改造等方面作了原則的規定，但是由于《監獄法》是總體的、框架式的原則規定，因此在執行過程中，特別是執法實踐中，經常遇到有法可依，但無章可循的現象。在實踐中有的監獄仍然是沿用傳統的改造管理方式，有的則根據自己的實際和改革形勢的發展在不斷探索和創造一些新的管理改造方式、辦法，造成在執行《監獄法》的實踐中，執法水平不一和執法方式、程序各異的現象。為此，應該有一部符合我國國情，適應加入世貿組織需要的較為具體的實施細則與之配套。一是要強調《細則》的針對性。比如對監獄和職能的重新定位，要明確刑罰執行機關的地位，縮小與其他專政機關地位差，突出改造人的刑罰職能。同時要強調監獄管理體制的定格和干部任免的權限。二是突出《細則》的操作性。要對執法的實體問題在操作程序上加以明確。比如對罪犯減刑、假釋的申報、審批等有關監獄執法程序要有詳細規定，以嚴肅和規則各環節依法操作，從而保證《監獄法》的貫徹落實。三是注重《細則》的規范性。目前各監獄在強調《罪犯改造行為規范》的落實上都做了大量工作，但是如何規范干警執法行為，對于入世后的監獄執法工作尤為重要。《細則》應對干警管理行為、執法行為、教育行為做出明確規定。

二、順應加入WTO的形勢要求，用現代化理念推進監獄建設

司法部提出創建現代化文明監獄的目標，對促進我國監獄整體水平的提高起到了相當重要的作用。入世以后更加需要我們用新的現代化的理念，大膽借鑒外國文明的行刑制度和管理方式，把我國創建現代化文明監獄的目標向更高層次推進。首先,在思想觀念上樹立現代化意識。不能把現代化只作為一種科學技術目標，還要把它作為一種思想理念，這種現代化的理念就是“公正”，包括：法律公正、社會平等和執法公正。只有重新認識“現代化”的內涵，才能更好地與入世后的文明社會相和諧。這就要求我們在今后的監管工作中要堅持科學管理，嚴格文明執法，為監獄的現代化建設確立思想基礎。其次,大力推進現代化的科學管理機制，目前我國監獄存在的兩大難題是：設施老化，管理方式陳舊。在設施建設方面，要與世界先進國家接軌，在國家加大投入的同時，要突出裝備、設施的現代化，處理好人防和技防的關系，正確運用高科技手段實現獄內偵查監控和維護監內安全穩定。在管理方式上要大膽借鑒外國先進的管理模式，完善罪犯處遇等級制度，對寬管級罪犯可采取提高生活待遇、給予勞動崗位優先選擇權以及“試工”、“準假”等獎勵辦法。如獲寬管級的罪犯，根據刑期長短，在釋放前的一定時間內，可以選擇勞動崗位，可以適當提高伙食標準和住宿條件，在監內給予一定的自由活動空間。對表現特別突出的寬管級罪犯可予以安排“試工”、“準假”。同時可依法適當放寬假釋比例，這樣既可以調動罪犯的改造積極性，又可以降低監禁率，減輕監獄經濟負擔，也有利于罪犯早日融入社會，適應社會。

三、要堅持貫徹改造罪犯的原則，突出對罪犯合法權利的保護

建國以來，我國對罪犯改造實行“懲罰與改造相結合，教育與勞動相結合”的原則，成功地改造了一大批罪犯，特別是改革開放以來，隨著法制環境的逐步改善，監獄實行了一系列的保障罪犯基本權利的措施，這方面的工作取得了顯著的成果。

不容諱言，我國監管工作與國際上先進的管理還不能對接，與進步的思想理念和在罪犯的基本權利維護上還有較大差距，尤其是我國監獄的人權問題始終是國際社會關注的焦點。所以入世之后是否能盡快使我國融入國際社會，加速我國法制環境的改善，無疑監獄罪犯的基本權利保障問題是一個基本問題。從目前罪犯基本權利保護來看，我們在實行“懲罰與改造相結合，教育與勞動相結合”的原則和實現刑罰執行職能中，還存在相當的問題。諸如罪犯超體力、超時限勞動問題；對罪犯體罰、虐待、打罵和歧視問題；罪犯生活衛生標準普遍低于國家規定標準的問題；受教育時間得不到保證等等。因此必須下功夫采取有力措施，確保罪犯合法權利。一是要突出強調罪犯人身權利的保護，堅決杜絕侮辱、打罵、體罰罪犯現象，不能因為追求經濟效益而剝奪罪犯的休息權。可以對罪犯勞動給予適當的經濟報酬，讓罪犯有其勞有所得，鼓勵罪犯熱愛勞動，樂意勞動，促進其自覺改造。二是加大公開執法的力度，讓罪犯了解國家有關刑罰的法律條款和自身的基本權利和義務。監獄必須對減刑、假釋、保外就醫等涉及罪犯切身利益的獄務向社會和罪犯公開，自覺接受社會、新聞媒體和罪犯家屬的監督。有關具體條款、執法程序、處理結果要公開，張榜公布，保障罪犯擁有知法、知情權。三是對寬管范圍內改造表現好的罪犯，可以放寬接見時間和允許罪犯與其家屬同住，從人性的角度，對罪犯心理進行調整，從而調合和穩定家庭關系。并通過這種獎勵形式，喚起罪犯對生活的熱愛，促使其加速改造。四是牢固樹立罪犯權益保護意識，提高干警文明執法水平。保證罪犯合法權益不受損害，干警要樹立文明執法意識，要把改造人作為監獄工作的治本工程和監獄改造工作的目標，立足于把罪犯改造成為社會新人的基本點上，通過我們的思想、文化、技能教育，激活罪犯內在的改造因素，讓其自覺改造成為社會有用的新人。

四、當務之急是全面提高干警綜合素質，以適應入世后面臨的新的挑戰

入世后，隨著國內市場的不斷開放和對外交流的日益擴大，將出現各種新的犯罪類型，犯罪手段和方式也將發生變化，學歷高、知識型的職業經濟犯罪將成為新的犯罪動向。總體犯罪將向集團化、智能化、流動化趨勢發展。特別是社會底層人群由于心態失衡等原因造成的侵財型等暴力性罪犯也會增多，將給我們監管改造工作帶來新的難度。就目前監獄干警的知識水平、管理水平、執法能力還不能完全適應入世的挑戰，因此，當務之急是采取積極對策，全面提高干警的綜合素質，培養一支有文化、懂業務，政治強、作風硬的隊伍，以適應新形勢要求。一是超前組織干警開展多層次、多門類的學習培訓，通過學習了解WTO相關的法律規則，學會運用現代化管理手段和方式管理監獄，不斷提高政策水平和執法水平。同時要抓緊制定相關的監獄規章制度，為我國監獄與國際先進管理模式接軌和監獄持續發展奠定堅實基礎。二是注重對罪犯斗爭的策略研究，不斷提高干警的管理能力。應建立一整套適應加入WTO后的對罪犯改造的對策，比如針對犯罪類型的變化，要細化分管、分押，隔斷經濟犯罪、智能型犯罪與暴力犯罪的聯系，論文采取行之有效的管理教育措施，防止罪錯交叉感染或形成新的預犯罪團伙。三是要學會和強化獄內偵查工作的技能和手段。不能只靠思想教育和個別談話等傳統的工作方法，要在加強獄內耳目建設的同時，加大對監獄現代化監控設施的投入，把人的工作和技術偵查技能結合起來，這樣干警既可以及時準確地掌握獄內敵情動態，防止大規模騷動和暴獄，又可以保障監獄穩定和干警的人身安全。四是要加強對干警紀律作風的培養，增強體能訓練，以適應繁重的監管工作和快速反應處理突發事件的需要。隨著入世后，罪犯智能性、技術型的增加，監獄安全防范工作也應向防重大、防惡性，反突發和突然方向發展，因此，要應針對可能出現的突發事件，制定完備的應急處置預案，同時加強監獄干警的體能和應變能力的訓練，真正建立起一支精干的快速反應隊伍，以保證來之能戰，戰之能勝。

第四篇：小學后勤管理的功能與改進措施

小學后勤管理的功能與改進措施

摘 要：小學后勤管理工作作為學校工作中一項十分重要的工作，主要包括財務管理、物資管理等諸多方面。本文通過對我國小學后勤的管理功能進行分析，對我國現代小學的后勤管理提出了改進措施，以促進小學后勤管理工作的開展。

關鍵詞：小學；后勤管理；功能；改進措施

后勤管理工作作為我國小學管理中最為重要的工作之一，對小學教學質量有著直接的影響，同時與小學生的生命安全息息相關。小學后勤管理工作者不僅要對學校的物資進行管理，同時還需要對人力、財力進行管理。由于后勤管理的范圍相對較廣，內容較為復雜，所以后勤管理的難度較大。由于學校的后勤管理工作與學生的學習成績沒有直接的關系，所以后勤管理工作往往會被人們忽略。在這樣艱巨的情況之下，后勤工作沒法真正地發揮功能。在新形勢下，小學需要對后勤管理工作進行重新的整理與審視，調整學校的管理理念，為我國小學教育事業創造出一個舒適的學習環境。

一、我國小學后勤管理工作的主要功能

后勤管理工作可以為學校進行教學活動提供一定的物質保障，使得教育活動得以順利地進行。同時也可以為教師與學生營造出一個良好的學習環境，讓學生可以更加迅速地投入知識的學習當中。科學的后勤管理能夠最大限度地調動起學生的學習興趣與教師的工作熱情，從而能最好地發揮出教師與學生的主觀能動性，使得教師可以有效地提高教學質量，學生也可以提高學習效率。

后勤管理工作可以有效地促進我國小學生能力的綜合性發展。井然有序的學習氛圍不僅可以增強學生的自信，同時還可以陶冶學生的情操。在調動學生學習興趣的同時也將學生置身于積極的學習氣氛當中。一個配套設施完善且后勤服務優質的校園，可以有效地促進學生的身心健康發展。

后勤管理工作可以有效地為教師提供物質基礎與保障，從而在一定程度上提高教師的教學積極性。后勤管理者將會及時地為教學配備教學所需求的教學工具，從而滿足教師的教學需求，使得教師得以順利地進行教學工作。科學合理的后勤管理工作，為教師進行教學工作提供了基礎保障，有效地提高了教師的教學效率，從而提升了學校的整體教學水平。

二、我國小學后勤管理功能的改進措施

1.制訂合理的后勤管理方案

小學后勤工作作為學校開展各項工作的前提與保障，應當制訂科學合理的工作方案從而可以高效地將后勤工作順利地展開。同時，學校應當對每一個學期的工作情況進行總結與評估，從而得出有效的工作經驗，為學校下一學期的工作計劃提供可靠的依據。針對一些在總結過程中所遇到的問題，應當進行合理的分析與研究，從而找到相應的解決方法。校領導應當積極聽取一線工作者的意見與建議，讓管理方案與實際更加貼切，使得方案的操作性更強一些。對工作方案應當進行嚴格的審批，不斷完善小學后勤管理制度。

2.優化后勤管理人員

應當嚴格要求后勤管理工作者，做到獎懲結合。在對后勤人員的管理制度上，應當分工明確，嚴格按照崗位職責來執行工作，從而便于學校對工作人員進行科學化的管理。在管理后勤人員的過程中，應當注意后勤人員的工作情緒，最大限度地調動其工作積極性，并不斷地鼓勵后勤人員積極工作，保護學校的財產安全，為學生的學習與生活做出自己的貢獻。

3.實現財務精細化管理

作為我國小學后勤管理中最為重要的部分，財務管理工作應當實現精細化管理。財務管理工作應當受到校領導的重視，在進行采購的過程中，需要用專人進行采購，對于采購的渠道與價格應當十分明確。學校財務管理部門在進行采購之前，應當做好預算。對一些由于特殊情況而引起的額外支出，應當及時地向校長報告，通過校長的審批之后，才可以增加支出預算指標。在財務人員的管理方面，相關財務工作者應當做好每天的工作記錄與總結；在學校資金的管理方面，應當將責任落實到每個工作人員的身上。

4.有效地提升后勤管理人員的工作效率

后勤工作人員主要管理學校的物資、教學設備等，這些與師生的工作與學習息息相關。后勤工作者應當正確管理后勤物資，并嚴格按照規章制度辦理。例如，校實驗室的管理就容易使實驗室管理者置入兩難的境地，如果完全投入使用將會產生提高成本的情況，但是如果不完全投入使用又會導致無法滿足學生學習需求的狀況產生。從教學育人的角度來看待這種情況，后勤管理人員應當加強對物資的管理與維護，從而使得物資得以安全的使用，盡量避免損耗，努力實現學校與社會進行資源共享，最大限度地提高設備使用率。

后勤管理工作是一項需要長期進行的工作，對學校的發展有著直接的影響。為了可以與時代的發展相適應，小學后勤管理工作應當不斷地加以完善，從而讓后勤管理工作為學校的發展做出更大的貢獻。

參考文獻：

[1]李東遠.新時期下小學后勤管理的幾點思考[J].高中生學習（師者），2014（4）.[2]張仁先.創新管理模式優化育人環境――記王家崗小學后勤管理與勤工儉學[J].成功（教育），2010（8）.[3]孟凡春.管理育人服務育人――淺談小學后勤管理[J].中國科教創新導刊，2012（6）.

第五篇：企業上網行為管理產品功能與需求（模版）

企業上網行為管理產品功能與需求

談起多角色管理劃分，首先讓人想起的是企業管理架構。從管理層面上來講，角色管理劃分非常重要，企業管理者需要通過“角色管理劃分”來確定企業管理者和員工的職責，進而進行方便有效的管理。

互聯網應用程序多種多樣，而且每一段時間秒鐘就產生一個新應用。在上網行為管理領域，更新應用特征碼庫成為企業經常必備的工作，從每周一次到每天一次，直至時刻更新，而傳統上網行為管理的技術流程性問題正在導致上網行為管理應用協議分析管控的有效性急劇下降，應此應用與協議分析必須尋找新的技術突破。

因此，網管軟件動態應用特征碼更新，能夠更及時有效識別網絡應用。

一、上網行為管理產品主要功能

根據市場上的小草網管軟件的上網行為管理的功能與特性，企業用戶上網行為管理產品必須具備以下幾個功能：

用戶識別：上網行為管理產品必須包含有用戶身份識別的功能，這是其他功能的基礎。可以通過認證，用戶/IP/MAC/VID的分別綁定來實現。

應用和Web的封堵過濾：上網行為管理產品須包含應用協議和Web過濾功能，以便對各種常用的網絡應用軟件和網址進行封堵和管控，例如聊天工具、P2P軟件、網絡游戲、炒股軟件、不良網站等，這對提高員工的工作效率、塑造良好的工作氛圍是非常必要的。

流量控制：企業需要對員工對下載、在線視頻等行為進行控制，例如BT、電驢、迅雷、土豆視頻等，避免內網用戶下載應用占用大量帶寬，影響正常業務的運行。

信息審計：為避免內部人員將單位的機密信息泄露以及的出現，上網行為管理產品須對外發的信息進行審計，例如郵件、FTP、QQ、MSN應用等，并將互聯網的所有訪問行為保存下來，便于用戶的分析和記錄。

二、上網行為管理面臨新的需求

從長遠意義上來講，目前的大多數上網行為管理還不能更好地滿足企業的需求，主要原因為：一個企業在選購網絡設備時，往往需要接觸多家設備的供應商，并且需要不斷學習和適應產品應用技術。

反復的工作，不但大大降低了企業網絡管理員的工作效率，更多地是無形中增加了采購的成本。

實際上，一臺高性價比的集輕型路由、防火墻、IP管理、接入管理的專業上網行為管理軟件（例如小草網管軟件），即可完全滿足企業上網的所有需求。它兼顧的不僅是聯網管理，還具備內外網安全和企業員工上網行為管理的重要功能。

在沒有出現多角色管理劃分概念以前，企業內部機密信息的高度集中到網絡管理員身上，不但安全防范存一定風險，而且對于企業內部員工的管理也需要實時匯報至上級，而上級管理者又無法直接參與管理，實效性與信息資訊上存在一定偏差。

從以上情形分析，目前企業上網行為管理，需要的不僅僅是網絡管理員，企業管理層也需要通過網管軟件來實現實時管控的行為，幫助企業管理者能夠直觀而又直接地對員工進行規范與管理。目前，很多企業都已經安裝使用了例如小草網管軟件一類的軟件，來專業對企業做好網絡監控，這是企業發展的趨勢，將會越來越普遍。