第一篇：2015年亳州蒙城農(nóng)商行筆試成績面試名單

2015年亳州蒙城農(nóng)商行筆試成績|面試名單

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第二篇：2014年蒙城事業(yè)單位筆試成績、面試名單

亳州中公教育給人改變未來的力量

2014年蒙城事業(yè)單位筆試成績、面試名單

根據(jù)《招聘公告》，現(xiàn)將2014年蒙城縣事業(yè)單位公開招聘工作人員筆試成績、面試入圍人員等相關(guān)事宜公示如下：

一、公示時間：為7天，從2014年9月11日至9月17日，接受社會監(jiān)督。

二、領(lǐng)取面試通知書

1、時間：2014年9月18日到蒙城縣人才交流中心領(lǐng)取面試通知書(聯(lián)系電

話:0558-7664516)。

2、證件：考生來時須提供本人身份證、準(zhǔn)考證。

3、繳費：考生每人須繳納70元面試費。

三、面試時間：2014年9月21日上午7:30

四、面試地點：見面試通知書

五、面試形式：

面試由縣公開招聘工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一組織，面試分?jǐn)?shù)為100分。面試內(nèi)容主要為與所報崗位相關(guān)的知識（幼兒教師面試采用說課形式），時間為每人10分鐘。面試成績現(xiàn)場公布。設(shè)定面試合格分?jǐn)?shù)線為60分，達不到合格分?jǐn)?shù)線的取消進入下一環(huán)節(jié)資格。

因故未能按時參加面試的人員，取消其應(yīng)聘資格，所空名額不再遞補。

衛(wèi)生類筆試成績與面試成績按7：3合成總成績，教育類筆試成績與面試成績按5：5合成總成績。根據(jù)總成績按照1：1的比例從高分到低分擇優(yōu)確定體檢人員?？偝煽兿嗤?，以筆試成績?yōu)闇?zhǔn)。再相同的同時參加體檢。

蒙城縣公開招聘工作領(lǐng)導(dǎo)小組二〇一四年九月十一日

附件一：《2014年蒙城縣事業(yè)單位公開招聘工作人員筆試成績》

附件一：《2014年蒙城縣事業(yè)單位公開招聘工作人員進入面試人員名單》

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地 址：亳州市藥都電子大廈710室1亳州中公教育電話：0558-5533789

第三篇：2015年六安壽縣農(nóng)商行筆試成績面試名單

2015年六安壽縣農(nóng)商行筆試成績|面試名單

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根據(jù)省聯(lián)社員工招聘工作要求，按照我縣農(nóng)商銀行筆試成績高分至低分排名結(jié)果和我行員工招聘計劃1:1.5比例確定筆試入圍人員，其中普通員工入圍38名(含最后一名分?jǐn)?shù)并列名單)，大學(xué)生村官入圍3名?，F(xiàn)將筆試入圍人員名單公示如下：

一、普通員工筆試入圍名單： 姓名 性別 準(zhǔn)考證號 成績

曹鳳(女，準(zhǔn)考證號5070101312，筆試92分)童曉松(男，準(zhǔn)考證號5070103511，筆試88.5分)劉麗(女，準(zhǔn)考證號5070104821，筆試88分)易娜(女，準(zhǔn)考證號5070103028，筆試87.6分)王誠(男，準(zhǔn)考證號5070101409，筆試87.3分)劉靜(女，準(zhǔn)考證號5070104325，筆試87分)賈茹(女，準(zhǔn)考證號5070100616，筆試86.5分)陳理得(男，準(zhǔn)考證號5070101102，筆試86.2分)姚堃(男，準(zhǔn)考證號5070102106，筆試85分)朱成爐(男，準(zhǔn)考證號5070101820，筆試82.7分)王瑋(女，準(zhǔn)考證號5070104630，筆試81.1分)李婭(女，準(zhǔn)考證號5070105408，筆試78.3分)董媛媛(女，準(zhǔn)考證號5070100120，筆試76.7分)馮浩(男，準(zhǔn)考證號5070105004，筆試73.9分)江淼(男，準(zhǔn)考證號5070104527，筆試72.4分)

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毛德玲(女，準(zhǔn)考證號5070104409，筆試70.1分)宋燕(男，準(zhǔn)考證號5070101313，筆試70分)方麗麗(女，準(zhǔn)考證號5070101130，筆試69.2分)鄭佳佳(男，準(zhǔn)考證號5070104912，筆試66分)聶玉潔(女，準(zhǔn)考證號5070102517，筆試65.8分)羅振宇(男，準(zhǔn)考證號5070104830，筆試64.5分)梁文玲(女，準(zhǔn)考證號5070105430，筆試63.9分)袁濤(男，準(zhǔn)考證號5070104318，筆試63.1分)徐引引(女，準(zhǔn)考證號5070101214，筆試60.9分)管洋洋(男，準(zhǔn)考證號5070104818，筆試60.9分)滕鵬(男，準(zhǔn)考證號5070105028，筆試60.4分)林超(男，準(zhǔn)考證號5070105720，筆試59.2分)倪然(女，準(zhǔn)考證號5070103710，筆試58.9分)賈梅(女，準(zhǔn)考證號5070103207，筆試58.3分)崔中元(男，準(zhǔn)考證號5070101824，筆試57.6分)胡正一(女，準(zhǔn)考證號5070102016，筆試57.4分)俞潔(女，準(zhǔn)考證號5070102402，筆試57.4分)陳科(男，準(zhǔn)考證號5070103513，筆試57分)高健(男，準(zhǔn)考證號5070105622，筆試57分)常楊(女，準(zhǔn)考證號5070105428，筆試55.3分)李巖(男，準(zhǔn)考證號5070104517，筆試54.8分)吳莉(女，準(zhǔn)考證號5070104314，筆試54.7分)江紅(女，準(zhǔn)考證號5070105926，筆試54.7分)。

二、大學(xué)生村官筆試入圍名單：

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李璐(男，準(zhǔn)考證號5310100115，筆試65.7分)管玉全(男，準(zhǔn)考證號5310100116，筆試62.6分)張宇(男，準(zhǔn)考證號5310101128，筆試60.3分)。

三、計算機專業(yè)由省聯(lián)社統(tǒng)一劃定最低筆試入圍分?jǐn)?shù)線為65.5分，因我縣農(nóng)商銀行計算機專業(yè)考生筆試成績未達到全省最低入圍分?jǐn)?shù)線，我縣農(nóng)商銀行報考計算機專業(yè)無入圍名單。

四、有關(guān)事項

1、壽縣農(nóng)商銀行2015年招聘普通員工計劃為25名，大學(xué)生村官計劃為2名。

2、壽縣農(nóng)商銀行2015年招聘普通員工考試最低入圍分?jǐn)?shù)線為54.7分，大學(xué)生村官考試最低入圍分?jǐn)?shù)線為60.3分。

3、未入圍考生可查詢考試成績，請與壽縣農(nóng)商銀行綜合管理部聯(lián)系，咨詢聯(lián)系電話：0564-4225362。

4、筆試入圍人員經(jīng)資格審查后將參加面試，面試考生一律憑畢業(yè)證(應(yīng)屆生憑就業(yè)推薦表)、身份證、準(zhǔn)考證原件參加面試，面試時間擬定本月底之前進行，具體面試時間和地點另行通知。

壽縣農(nóng)村商業(yè)銀行 2015年4月22日

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第四篇：2015年阜陽潁泉農(nóng)商行筆試成績面試名單

2015年阜陽潁泉農(nóng)商行筆試成績|面試名單

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第五篇：農(nóng)商行面試

1.雷鋒說一滴水只有融入大海才能不干涸，你如何理解。一滴水很容易被蒸發(fā)掉，若他融入到大海這個集體中，還有無數(shù)滴水和它一起接受太陽的暴曬。它的生命融入到了整個大海之中，永遠也不會完全干涸。我們每一個人也同一滴水一樣，只有將自己融入到集體中去，共同學(xué)習(xí)、共同前進、共同戰(zhàn)勝困難。這樣我們每一個人才會一直得到進步，也才能更好地為社會服務(wù)。2.如何面對工作中的困難？

首先，要積極正視困難，不能逃避困難。其次，要全面了解困難的具體情況，并因此做出積極的應(yīng)對措施。最后，在解決完困難之后，要主動反省為何會出現(xiàn)這樣的困難。自己工作中還有哪些欠缺的地方，并從中吸取教訓(xùn)，以便更好地指導(dǎo)未來的工作。3.為什么選擇農(nóng)商行？

4.你的專業(yè)并不對口，你覺得你能為銀行做什么貢獻？ 的確，從專業(yè)知識這一塊上來講，我并不具有優(yōu)勢，但這可以在實踐中努力學(xué)習(xí)獲得。并且我所學(xué)的專業(yè)也同樣具有它在銀行工作的優(yōu)勢。我所應(yīng)聘的崗位是綜合柜員，綜合柜員每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象。最關(guān)鍵是要讓客戶覺得你是可以信任的，這是 5.談?wù)勀愕穆殬I(yè)規(guī)劃

1、目標(biāo)設(shè)定。分為短中長三期設(shè)定。用表格的形式列出來。按照你的實際情況，那么就是短期是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、中期是目標(biāo)定位（財務(wù)管理）、長期是升職發(fā)展。要學(xué)會將大目標(biāo)分解成若干個小目標(biāo)。------------比如要5年內(nèi)賺100萬（和你個人無關(guān)），那么平均下來，一年要賺20萬，一個月要賺1.7萬多。-----這時候就發(fā)現(xiàn)，5年賺100萬比較難了吧，哈哈。-------所以要注意結(jié)合實際情況。

2、是實現(xiàn)可能。這個是需要數(shù)據(jù)支持的。優(yōu)點、缺點等。比如你的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，分兩方面，一是專業(yè)知識學(xué)習(xí)（公司軟件），另外是系統(tǒng)知識學(xué)習(xí)（人力資源）。你要詳盡的寫出你需要用多長時間完成。

3、需要支持。需要老員工帶你、需要領(lǐng)導(dǎo)幫助、需要參加外部培訓(xùn)等等。-----當(dāng)這些支持有了，我才能完成我的目標(biāo)。

4、帶來回報。公司培養(yǎng)了你，你有目標(biāo)，公司有了支持，那么會給公司帶來什么好處呢？

5、公司發(fā)展和個人發(fā)展的構(gòu)想。未來公司綱領(lǐng)是什么樣子的？和你個人有沒有結(jié)合點？怎么結(jié)合？

6.如果把你派遣到比較偏遠的地方工作，你會怎么辦？ 事實上，在選擇來應(yīng)聘這個職位之前，我通過查閱和問詢的方式已經(jīng)知道工作的地方比較偏僻。我是經(jīng)過深思熟慮之后做這個選擇的，所以我已經(jīng)做好心理準(zhǔn)備。況且，對于剛大學(xué)畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生來說，到基層鍛煉是理所當(dāng)然的。這對于今后的職業(yè)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也是極其重要的。7.對強制拆遷的看法 8.談?wù)剬Φ叵洛X莊的看法 9.你個人認(rèn)為柜員需要的素質(zhì)

銀行 柜面服務(wù)是銀行面向公眾的直接 “ 窗口 ”，他們每天所面對的都是顧客，他們所代表的是整個農(nóng)村商業(yè)銀行的形象，是銀行競爭力的具體體現(xiàn)。而基層網(wǎng)點和一線員工是服務(wù)每個具體客戶的直接主體，作為直接服務(wù)主體的臨柜人員，在為客戶提供具體服務(wù)的過程中，其風(fēng)貌、素養(yǎng)、技能、狀態(tài)、情緒和行為都代表著所在銀行的形象，服務(wù)對象對其服務(wù)的認(rèn)同與滿意，在一定程度上就是對所在銀行的服務(wù)的認(rèn)同和滿意。因此，爭行組織零售人員觀看了“ 5S 標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)”的錄像，通過學(xué)習(xí)我發(fā)覺自已離這標(biāo)準(zhǔn)還是有很大差距的。

首先，1.客戶前來辦理業(yè)務(wù)，走近營業(yè)廳柜臺時，要主動眼神致意雙目注視，面帶微笑;2.問候顧客“早上好”、“中午好”或“晚上好”;3.當(dāng)傾聽或向顧客解釋情況時，目光注視客戶； 4.在交談中，盡量稱呼顧客的名字； 5.收付客戶錢款應(yīng)雙手接收，“唱收唱付”。“謝謝，存入ХХ元”，“謝謝，取款ХХ元”，并注意將零錢整理好，大面額在下，小面額在上，硬幣在最上面。

其次，在做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時也要適時的向客戶進行營銷，讓其了解我行最新的產(chǎn)品。

10.現(xiàn)在CPI指數(shù)很高，人民呼吁用下調(diào)物價來控制通貨膨脹，談?wù)勀銓@種政策的看法。11.現(xiàn)在的小學(xué)課本增加了金庸的武俠小說文章，刪去了魯迅的文章，你怎么看？ 這一變化反應(yīng)了課本的內(nèi)容隨著社會文化的發(fā)展而改變。魯迅的文章多是描述舊社會下的國民，針砭時弊，這些文章的存在能夠喚起小學(xué)生強烈的愛國情操，但與現(xiàn)在的社會背景之間卻有一定的差距，學(xué)生學(xué)起來有一定的難度，甚至產(chǎn)生抵觸心理，這并不利于他們的學(xué)習(xí)，所以可以適當(dāng)?shù)臏p少。而武俠類的小說也是屬于文學(xué)范疇的一個方面。它不僅僅是大眾所推崇和熱愛的，更是代表一種全新文化的興起。它是一個時代文學(xué)發(fā)展的代表。所以加入小學(xué)課本也是順應(yīng)社會發(fā)展規(guī)律的。

12.如果你是銀行理財經(jīng)理，你會給客戶介紹什么樣的理財產(chǎn)品？

理財經(jīng)理是銀行代理人，不是客戶經(jīng)紀(jì)人，要履行銀行的崗位職責(zé)，但前提是不能違背客戶的意愿、能力和利益，了解你的客戶，為客戶推薦合適的理財產(chǎn)品，真心為客戶著想，不要只在賣產(chǎn)品時才聯(lián)系你的客戶。如果你能掌控的客戶有限，你肯定會很被動，因為不是兩者誰更重要，而是你兩者均得不到。

理財經(jīng)理的職責(zé)應(yīng)該是正確診斷客戶存在的財務(wù)問題，根據(jù)客戶的理財目標(biāo)和風(fēng)險偏好推薦合適的理財產(chǎn)品，并做好客戶的售后服務(wù)，要讓客戶做出最適合自已的選擇，在此基礎(chǔ)上最大限度完成銀行業(yè)績。

期待時間，一方面讓客戶更加懂得市場風(fēng)險、懂得銀行職責(zé)、懂得理財需求、懂得為實現(xiàn)理財目標(biāo)付費，另一方面讓理財經(jīng)理提高專業(yè)水平、積累和掌控客戶、明確職業(yè)生涯方向。也許若干年后，一些理財經(jīng)理會離開銀行，坐在自已的財務(wù)公司為付費客戶制定理財方案、建議理財產(chǎn)品，這時你在拿著客戶傭金的同時千萬不要忘記問一下自已：是業(yè)績重要還是客戶重要？因為你已經(jīng)是客戶的經(jīng)紀(jì)人了！

一是設(shè)定一個良心的底線，在面對利益沖突時，把握好權(quán)衡的尺度，讓自己心安。既要保住工作，又要盡可能的維護客戶利益。

二是盡可能多的開發(fā)客戶資源。一般只要是存在的產(chǎn)品，就一定有其適宜的潛在客戶。有人保守，有人激進，都無可厚非，理財師不能自己的價值和風(fēng)險取向取代客戶。即便是當(dāng)前頗受非議的主流銀保產(chǎn)品，也可以在養(yǎng)老規(guī)劃上找到潛在客戶?？蛻糍Y源越廣，就越可能為產(chǎn)品找到合適的客戶。

13.現(xiàn)在的中國人去日本旅游，進了日本商店后，日本人對中國人非常好，甚至鞠100度躬，你如何看待這個問題？

事實上這只是一種禮儀的表現(xiàn)。但因為日本與中國之間存在的一些歷史現(xiàn)象，所以才讓人們對這種現(xiàn)象尤其關(guān)注。不可否認(rèn)，在過去甚至是現(xiàn)在，中日之間一直存在著一些矛盾，尤其是日本對中國人所作出的傷害，這些是無法磨滅的。但這并不代表所有的日本人都是

，我相信每個國家的國民都不希望發(fā)生戰(zhàn)爭，都希望世界和平，生活在和諧的氛圍中。我們不能將一個國家所犯的錯強加于個人身上，更不能因此盲目的反對日本，抵制日貨。對于這種現(xiàn)象，我們可以回敬一禮。

14.房地產(chǎn)價格很高，而且還一直漲，你覺得中國政府應(yīng)該采取什么策略？

各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款，消費性貸款的禁止用于購買住房。明確二套房貸首付不能低于40%，貸款利率嚴(yán)格按照風(fēng)險定價，同時要求增加保障性住房和普通商品住房有效供給，合理引導(dǎo)住房消費抑制投資投機性購房需求等。利用縮緊銀行貸款抑制不合理需求，以購買多套房貸款首付款比例不得低于50%的條件提高銀行貸款的進入門檻，以更高的貸款利率提高房貸成本；二是針對有效供給不足增加住房用地有效供給，以增加保障性住房、中小套型普通商品住房調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)。15.如何看待銀行標(biāo)準(zhǔn)化服裝？

其一，可以體現(xiàn)其職業(yè)特征。為了實際工作的需要，不同職業(yè)往往需要具有不同特征的服裝。

其二，可以樹立其單位形象。要求全體員工身著統(tǒng)一服裝上班，實際上是建立銀行用以樹立自身形象的常規(guī)手法之一。換言之，要求全體員工在工作崗位上身穿職業(yè)裝，可以令人耳目一新。久而久之，便會使本單位的形象隨之而深入人心，得以確立。

其三，可以實現(xiàn)其整齊同一。銀行人員在自己的工作崗位上是不允許過多地張揚個性的。身著樣式一致的服裝，不僅有助于體現(xiàn)出整個單位的共性，全體員工的良好的合作性與凝聚力，而且也便于銀行更為有效地對全體員工進行要求和管理。

16.什么叫積分商品，舉例說明

吉芬商品(Giffen Goods)，又稱為季棻財，是經(jīng)濟學(xué)中的一個名詞，它是指在其它因素不變的情況下，某商品的價格如果上升，消費者對其需求量反而增加的商品。形式上說，如果假設(shè)商品i的需求函數(shù)為,其中為經(jīng)濟中的價格向量，w為消費者的收入。則，如果消費者對于商品i的需求滿足以下條件，則稱對于消費者來說，商品i為吉芬商品，我們知道，價格的變化對需求的影響可以解釋為替代效應(yīng)和財富效應(yīng)的總和。這里，商品i的自我替代效應(yīng)為非正，因此會減少需求，但是從結(jié)果得知這里的總效應(yīng)為正（價格上升導(dǎo)致的需求為增加），因此，財富效應(yīng)為正，并且大于替代效應(yīng)。這里的財富效應(yīng)為正是指斯盧茨基方程右邊第二項為正，這意味著也就是說，財富的減少會導(dǎo)致需求的增加。由此看來吉芬商品是劣質(zhì)商品。

綜合上述說明，吉芬商品可以看成是財富效應(yīng)非常大,以致大于替代效應(yīng)的劣質(zhì)商品。

17.加油站油氣緊張，排隊那么長，你對此有什么看法？ 18.在銀行和法院之間，你會如何選擇？ 19.信用卡的類型

在開始選擇信用卡之前，讓我們先學(xué)習(xí)一些重要的術(shù)語，您在閱讀信用卡宣傳冊或者向發(fā)卡商咨詢時可能會遇到這些術(shù)語：年費——每年征收的固定費用，類似于會費 信貸費——因使用信用貸款而需要支付的費用 免息期——一個時間段，通常是25天左右，在這段時間內(nèi)還款無需繳納信貸費 年利率（APR）——年信貸費率 固定利率——固定的年信貸費率

浮動利率——最低銀行利率（隨時間變化）加上一個附加百分比（例如，您的浮動利率等于最低銀行利率+3.9%）初始利率——暫時的較低年利率，一般在持續(xù)大約六個月后轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率或浮動利率（這是一個熱點話題，稍后介紹更多內(nèi)容。）

信用卡主要有三種類型：銀行卡，由銀行發(fā)行（例如Visa卡、萬事達卡和發(fā)現(xiàn)卡）旅游娛樂卡(TandE)，如美國運通卡和大來卡

零售業(yè)信用卡只限于在一個特定連鎖店使用（Sears是最大的一家，接下來是石油公司、電話公司和地區(qū)百貨公司）。無論在何處申請，旅游娛樂卡和國內(nèi)零售業(yè)信用卡的條款和條件都是一樣的。）。重慶農(nóng)商行江渝信用卡精彩面世

2009年11月28日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行江渝信用卡首發(fā)儀式在上邦高爾夫會所舉行。我行正式推出首款信用卡產(chǎn)品——江渝信用卡。作為重慶最大的地方銀行，我行在鄰近歲末推出了這款產(chǎn)品，對于重慶市民投資理財無疑是一個重大利好消息。

江渝信用卡：后起之秀彰顯強勁爆發(fā)力 我行江渝信用卡設(shè)計極具現(xiàn)代氣息，精美大氣。江渝信用卡設(shè)計以我行Logo與地球的結(jié)合為主要元素，寓意我行以大視野發(fā)展金融事業(yè)，立足重慶，輻射西南，放眼全國，邁向世界；卡片上的風(fēng)云則象征著重慶農(nóng)商行在全球金融快速變化的局勢下穩(wěn)健、向上發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷擴大的蓬勃氣勢。

江渝信用卡為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡，含金卡和普卡兩種。普卡信用額度最高為2萬元，金卡信用額度最高可達5萬元。最大預(yù)借現(xiàn)金比例是50%。

“非常6+1”特惠活動，讓利市民的“饕餮大餐”

為了回饋廣大市民對重慶農(nóng)商行的厚愛，讓更多市民用上屬于重慶人自己的信用卡，我行自即日起至2010年底，推出江渝信用卡“非常“6+1”特惠活動，讓信用卡惠及千萬家庭。

六重特惠：一是取現(xiàn)免手續(xù)費。持江渝信用卡在我行柜面與ATM機取現(xiàn)免收手續(xù)費。推廣期內(nèi)，給予跨行及境外取現(xiàn)手續(xù)費免收特惠。二是積分永久有效。每消費人民幣1元積1分，積分永久有效，兌換繽紛好禮。三是短信秘書服務(wù)。交易即時短信提醒，賬戶變動盡在掌握。推廣期內(nèi)免費使用。四是靈活分期免息。單筆消費500元起即可申請分期，免利息，推廣期內(nèi)手續(xù)費6折優(yōu)惠，3、6、9、12期多種選擇。五是掛失后零風(fēng)險。信用卡掛失后，失卡所造成的所有被冒用、盜刷金額由我行承擔(dān)。六是分期雙倍積分。消費積分之外，靈活分期更可按分期還款額再次獲贈等額積分。

一大驚喜：首刷有禮。江渝信用卡客戶在發(fā)卡(僅限主卡)后60天內(nèi)，首次單筆刷卡消費達到88元即可獲得我行提供的精美首刷禮品。

我行江渝信用卡的開發(fā)經(jīng)歷了周密的調(diào)研，信用額度的設(shè)置貼合重慶市民消費水平，而“非常6+1”特惠活動的讓利幅度，在銀行同業(yè)也是首屈一指的。其目的就是讓重慶市民親身體驗江渝信用卡的可用、實用之處?！拔寮壈踩Ｕ稀?，免除信用卡安全后顧之憂

江渝信用卡專門為客戶提供了“五級安全保障”，以確?？蛻粲每ò踩?。一是將客戶的住宅電話或手機號默認(rèn)為卡片激活撥打號碼，即使他人獲取了卡片，也無法對卡片進行激活。二是提供 “密碼+簽名”刷卡雙認(rèn)證功能?？蛻艨筛鶕?jù)自己的消費習(xí)慣，隨時致電我行信用卡24小時專線開通或取消。三是客戶在每一筆刷卡消費或賬戶重要信息的變更后，都將收到短信通知。四是若客戶信用卡不慎遺失，并申請掛失生效后，所有失卡所造成的被冒用、盜刷的金額均由農(nóng)商行承擔(dān)。此外，我行還利用先進的檢測系統(tǒng)，全年每天24小時不間斷的監(jiān)測信用卡的賬戶變動情況，有效防御可能出現(xiàn)的信用卡使用風(fēng)險。

20.網(wǎng)上購物的消費者權(quán)益保護

采用網(wǎng)上銀行支付才是真正的網(wǎng)上購物。支付寶的出現(xiàn)大大促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，但由于目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不健全，雖然已經(jīng)制定了一些安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)規(guī)范，如加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名、Internet電子郵件的安全協(xié)議、Internet主要的安全協(xié)議、UN/EDIFACT的安全、安全電子交易規(guī)范(SET)等。但不法分子通過程序盜取用戶信用卡賬號和密碼的事件仍時有發(fā)生。由于支付系統(tǒng)的不完善，交易安全得不到保證，出現(xiàn)了大量的消費者因欺詐而受損失的事件。

3、退換貨困難，求償權(quán)缺失。《消費者權(quán)益保護法》第23條規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)，按照國家規(guī)定或者與消費者的約定，承擔(dān)保修、包換、包退或者其他責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定或者約定履行，不得故意拖延或者無理拒絕。”由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)上經(jīng)營者很多沒有實際經(jīng)營地址。網(wǎng)絡(luò)使消費者購物范圍和經(jīng)營者銷售半徑無限擴大，消費者和經(jīng)營者的實際距離可能很大。目前，如果不是消費者主動要求，網(wǎng)上經(jīng)營者很少提供商品相應(yīng)的憑證和購物發(fā)票，這樣一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定也根本無法退換。另外，網(wǎng)上購物一般采用郵寄或快遞公司送貨物流速度相對較慢，消費者退換貨時間花費較多，這些都增加了消費者退換貨的困難。同時，對于網(wǎng)上購物的數(shù)字化商品能否退貨這一問題的解決則還處在探討階段。

我國《消費者權(quán)益保護法》第11條規(guī)定：“消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。在傳統(tǒng)消費模式中，消費者的人身或財產(chǎn)受到損害，消費者可以直接找到經(jīng)營者請求賠償，這是消費者權(quán)利受到損害后的一種物質(zhì)救濟。但是在網(wǎng)絡(luò)交易中，消費者權(quán)益受到損害后，要獲得賠償卻困難重重。

21.提高利息對經(jīng)濟的影響

首先，企業(yè)或者公司在運營的時候一般都會產(chǎn)生債務(wù)的，舉制造業(yè)為例，這些債務(wù)的用途包括了（購買原材料，產(chǎn)品設(shè)計，人力成本，機械的折舊維護等）一旦產(chǎn)生了債務(wù)，參考的利率一般都是同期銀行的存儲利率即市場利率。所以如果中央銀行下達加息指令后，會加重企業(yè)的貸款難度，影響企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營，造成生產(chǎn)成本上升。

再者，提高利息是一種貨幣緊縮政策。在有效的市場情況下，當(dāng)貨幣的供給量小于需求的時候，該貨幣會升值，然后RMB的升值會造成匯率的變動，加大出口成本。22．如何處理好和客戶的關(guān)系

1.為儲蓄賬戶保密

《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”

2.對單位存款賬戶保密

法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關(guān)、安全機關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機關(guān)。

另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，除此之外，其他任何部門、機關(guān)、單位都無權(quán)查詢單位存款帳戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶。

商業(yè)銀行違反規(guī)定的，應(yīng)對由此造成的存款人或其他客戶財產(chǎn)的損害，承擔(dān)民事賠償責(zé)任

3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

23.網(wǎng)上銀行的風(fēng)險

一、網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險及防范目標(biāo)

網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范的根本目標(biāo)是保證銀行及客戶資金安全。其防范目標(biāo)可分解為：確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主機及相關(guān)系統(tǒng)的安全及穩(wěn)定運行；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)及相關(guān)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運行；確保銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受監(jiān)聽、竊取、攻擊和病毒等惡意行為威脅；確保銀行及客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)資料安全；確?？蛻魟討B(tài)交易數(shù)據(jù)不被轉(zhuǎn)移、破解、修改；確保銀行生產(chǎn)系統(tǒng)不接受任何非法交易指令，確保及時接受合法客戶的交易請求決絕任何形式的非法請求等等。

從這個根本目標(biāo)出發(fā)，網(wǎng)上銀行主要風(fēng)險可劃分為整體策略風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險等。

整體策略風(fēng)險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略上的不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

技術(shù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或關(guān)聯(lián)系統(tǒng)不完整或存在重大缺陷帶來的潛在損失。

業(yè)務(wù)風(fēng)險是指商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計上，存在產(chǎn)品或制度缺陷，導(dǎo)致非法指令控制的資金轉(zhuǎn)移成為可能。

法律風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運營過程中或交易糾紛形成后，沒有確定的、適用的法律條款和規(guī)定來定性結(jié)果或切分責(zé)任。

網(wǎng)上銀行是高科技含量產(chǎn)品，一項非預(yù)期后果的產(chǎn)生，有時較難確定是業(yè)務(wù)或技術(shù)因素所導(dǎo)致，有時業(yè)務(wù)流程上的問題可追究到技術(shù)手段，有時技術(shù)因素也可追究到業(yè)務(wù)要求，技術(shù)風(fēng)險與業(yè)務(wù)風(fēng)險相互轉(zhuǎn)化，并最終導(dǎo)致法律風(fēng)險的加劇。這要求商業(yè)銀行在制定相關(guān)業(yè)務(wù)處理流程和配套制度方面，將技術(shù)手段、業(yè)務(wù)制度、法律或規(guī)定等，有機地結(jié)合起來，通盤考慮、相互印證、互相制約；將技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)運營風(fēng)險、法律風(fēng)險綜合納入網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范體系，才能系統(tǒng)地、有效地及時應(yīng)對各種風(fēng)險，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營。

二、整體策略風(fēng)險及防范

整體策略風(fēng)險是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)非技術(shù)層面的全局風(fēng)險因素，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的預(yù)期風(fēng)險估計不足，沒有系統(tǒng)的、可實施的應(yīng)對方案或方案不完整。不具備或者整體策略不完整或存在重大缺陷，將導(dǎo)致風(fēng)險點失控，當(dāng)某項風(fēng)險成為損失，可能以放射狀和網(wǎng)絡(luò)方式觸發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的全局風(fēng)險，甚至可能威脅到商業(yè)銀行整體利益，引發(fā)信用危機。網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略應(yīng)明確或回答如下問題：

1、是否具備文本形式的網(wǎng)上銀行風(fēng)險及應(yīng)對手冊或指引；

2、整體風(fēng)險防范策略是否經(jīng)專家組論證并通過；

3、風(fēng)險防范制度及應(yīng)對風(fēng)險的工作步驟；

4、可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果的重要風(fēng)險的界定和防范措施；

5、重要風(fēng)險點的定期檢查、監(jiān)測、評估、衡量、預(yù)測制度；

6、第三方獨立執(zhí)行的技術(shù)及業(yè)務(wù)審計制度；

7、業(yè)務(wù)運行應(yīng)急計劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃；

8、風(fēng)險防范應(yīng)急組織的組建及相關(guān)指責(zé)的規(guī)定；

9、與中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相配套的制度等等。

網(wǎng)上銀行整體風(fēng)險防范策略的制定，是商業(yè)銀行應(yīng)對網(wǎng)上銀行風(fēng)險所采取的最重要的積極步驟，它將在更廣闊的層面上喚醒銀行員工、技術(shù)和業(yè)務(wù)管理人員、高層決策人員的風(fēng)險防范意識；將使網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范工作依法、合規(guī)、有序地進行；也將使商業(yè)銀行主動地將網(wǎng)上銀行的局部風(fēng)險控制在上商業(yè)銀行自身可控范圍之內(nèi)。

三、技術(shù)風(fēng)險及防范

網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險的直接誘因來自如下幾個方面，這些誘因給惡意或隨機探測行為提供了可利用或可重復(fù)利用的潛在資源，也會造成系統(tǒng)自身運行過程中故障多發(fā)、效率低下，影響網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運行，誘發(fā)業(yè)務(wù)或法律風(fēng)險：

1、網(wǎng)上銀行IT技術(shù)的常規(guī)風(fēng)險。網(wǎng)上銀行和商業(yè)銀行其它涉及帳務(wù)處里的計算機系統(tǒng)一樣，面臨系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計、應(yīng)用系統(tǒng)詳細設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計、軟硬件選型和配置、開發(fā)平臺和運行平臺的選擇、系統(tǒng)集成商及其它合作公司的技術(shù)實力和服務(wù)質(zhì)量等等常規(guī)風(fēng)險，這是銀行應(yīng)用系統(tǒng)普遍關(guān)注的基本問題。在這些問題上，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行已經(jīng)具備了足夠的專業(yè)知識和技術(shù)經(jīng)驗及相對穩(wěn)定的科技人才隊伍，有能力做好 IT系統(tǒng)常規(guī)風(fēng)險防范。商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注網(wǎng)上銀行的新特性，按更高的安全標(biāo)準(zhǔn)做好網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和常規(guī)風(fēng)險防范。

2、加密技術(shù)風(fēng)險。加密技術(shù)、加密體制、加密算法，密鑰長度等網(wǎng)上交易和數(shù)據(jù)傳輸安全策略的確定，是網(wǎng)上銀行安全問題的核心。目前，PKI公開密鑰加密體制已成為互聯(lián)網(wǎng)交易加密體制的主流，應(yīng)該成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的首選。加密技術(shù)風(fēng)險主要來自以下幾個方面，一是雖然我國商用密碼研究處于國際領(lǐng)先水平，但還不具備適用于互聯(lián)網(wǎng)交易的成熟的、體系化的、可應(yīng)用的商用密碼方案和產(chǎn)品，我國自有知識產(chǎn)權(quán)的密碼產(chǎn)品還不能成熟地運用到互聯(lián)網(wǎng)交易，目前大多數(shù)商業(yè)銀行采取的密碼產(chǎn)品一般來自美國、加拿大等西方國家，而這些國家向中國出口的往往是低端產(chǎn)品，這無疑在加密這個核心問題上對我國商業(yè)銀行構(gòu)成威脅；二是商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行交易正在應(yīng)用的加密體制的研究還處住初級階段，大多數(shù)銀行技術(shù)人員還停留在調(diào)用加密函數(shù)完成應(yīng)用程序設(shè)計階段，對加密函數(shù)處理機制及重要算法或參數(shù)不了解不具備源代碼，不能預(yù)測可能的問題，出了問題也不能及時妥善地解決；三是有的商業(yè)銀行為了盡快占領(lǐng)網(wǎng)上銀行交易市場，將在封閉式金融內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)使用的加密手段應(yīng)用到開放式網(wǎng)絡(luò)交易，其加密傳輸體制和加密強度遠遠不能滿足互聯(lián)網(wǎng)交易的安全要求，雖然這種做法提高了系統(tǒng)響應(yīng)效率，卻大大降低了系統(tǒng)的安全強度。

我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，目前商業(yè)銀行應(yīng)用的商用密碼產(chǎn)品與西方發(fā)達國家還存在差距，來自這些國家的不速之客可能會居高臨下俯視我們的網(wǎng)絡(luò)，只有認(rèn)識到這個問題的嚴(yán)重性，才能投入更多的力量來跟蹤國際商密技術(shù)和理論，才能不斷更新我們的加密手段，抵御來自國內(nèi)和國際的技術(shù)威脅。

3、身份認(rèn)證和驗證策略。應(yīng)用PKI體制，網(wǎng)上交易身份認(rèn)證和驗證與加密技術(shù)一道，共同構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)上解決交易雙方或多方非對面交易的技術(shù)基礎(chǔ)，也逐漸被一些國家立法認(rèn)同和保護。身份認(rèn)證過程是通過認(rèn)證客戶的公開密鑰來確認(rèn)客戶的真實身份，它的技術(shù)手段是頒發(fā)含有認(rèn)證中心(CA)數(shù)字簽名的數(shù)字證書，來證明客戶公開密鑰的合法。證書驗證過程是商業(yè)銀行通過與認(rèn)證中心聯(lián)網(wǎng)核查，確保交易發(fā)起方的數(shù)字證書為指定的認(rèn)證中心所簽發(fā)，且該交易發(fā)起方為本行合法客戶。

加密、身份認(rèn)證和驗證是銀行互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸被法律認(rèn)同的技術(shù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾個方面提起重視，保證隊證和驗證的安全：

(1)選擇獨立于銀行及銀行系統(tǒng)的第三方認(rèn)證中心為自己信賴的認(rèn)證中心，目前多數(shù)銀行選擇了中國金融認(rèn)證中心作為數(shù)字證書的頒發(fā)機構(gòu)。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心、自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書、白行驗證的做法有悖于互聯(lián)網(wǎng)交易爭取法律認(rèn)同和保護的技術(shù)初衷，一旦發(fā)生糾紛成損失，商業(yè)銀行將處于被動局面。金融監(jiān)管部門也應(yīng)該逐漸禁止商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；

(2)商業(yè)銀行證書驗證系統(tǒng)與認(rèn)證中心的聯(lián)網(wǎng)驗證或證書數(shù)據(jù)鏡像線路，應(yīng)封閉在金融專用網(wǎng)內(nèi)部；

(3)我國認(rèn)證中心剛剛起步，在技術(shù)水平和服務(wù)質(zhì)量上還需要進一步提高和改進。目前階段，商業(yè)銀行應(yīng)該將注意力更多地放在提高自身技術(shù)實力上，投入更多的人員和精力學(xué)習(xí)國外先進技術(shù)。改善和優(yōu)化證書驗證系統(tǒng)等與認(rèn)證中心配套的銀行端系統(tǒng)，提高銀行端對數(shù)字證書的利用效率和對緊急事件的自處理能力；

(4)提高私人密鑰和數(shù)字證書承載介質(zhì)的安全質(zhì)量。目前私人密鑰和證書承載介質(zhì)一般為軟盤、硬盤、USB借口卡、非智能IC卡、智能IC卡。不攜帶CPU的存貯介質(zhì)在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認(rèn)證中心，理論上存在安全隱患，所以商業(yè)銀行應(yīng)逐步淘汰軟盤、硬盤、非智能 IC卡及單一存儲功能的USB借口卡存放私人密鑰的方式。智能1C卡，保密性能高、密鑰對可在在卡內(nèi)生成，但成本較高，不利于商業(yè)銀行推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從安全性能和成本考慮，智能USB借口卡應(yīng)成為首選方案。私人密鑰承載介質(zhì)還應(yīng)該具備靈敏的抗攻擊能力和自毀能力。

4、網(wǎng)絡(luò)安全策略。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全的第一道屏障。我們注意到，我國的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品(包括軟件和硬件)在整體水平上離發(fā)達國家還存在較大差距，銀行使用的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品是國外品牌，這是無可爭辯的事實。商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品的熟悉。掌握和應(yīng)用水平，直接決定著商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)物理安全的應(yīng)對能力。商業(yè)銀行也應(yīng)該清楚地意識到，網(wǎng)上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網(wǎng)絡(luò)惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名“黑客”都是我們防范的對象，商業(yè)銀行不能存在僥幸心理，應(yīng)該主動地掌握更可靠的安全技術(shù)，從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、防火墻設(shè)置、防火區(qū)域設(shè)計、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔離等諸多方面審慎設(shè)計和論證，不放過任何細小環(huán)節(jié)，從安全技術(shù)和安全策略上降低銀行系統(tǒng)被攻擊的可能性。

5、群機系統(tǒng)安全。群機系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運行過程中涉及的諸如web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、交換設(shè)備，防火墻系統(tǒng)、路由系統(tǒng)、域名解析服務(wù)器、郵件服務(wù)器、數(shù)字證書驗證目錄服務(wù)器等眾多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)，能夠協(xié)調(diào)、不間斷地穩(wěn)健運行。這些眾多的設(shè)備和系統(tǒng)集成為網(wǎng)上銀行的后臺系統(tǒng)，是商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心部位，一個部位出現(xiàn)問題或一個程序進程死鎖，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)進行，它的影響也會隨著網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延到全國的客戶。群機系統(tǒng)安全策略包括系統(tǒng)間物理和邏輯的聯(lián)接方式、進程間調(diào)用關(guān)系、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、群機安全自動掃描監(jiān)測、全部進程的實時監(jiān)控。外部入侵的動態(tài)掃描等技術(shù)措施，還包括人員執(zhí)守制度、應(yīng)急報告和處理制度、機房人員機密保護制度等配套的行政措施。

6、INTERNET接入線路。接入線路的風(fēng)險源自接入線路的實際帶寬、接入線路的穩(wěn)定性、接入提供商的服務(wù)質(zhì)量等。從商業(yè)銀行角度考慮，接入線路質(zhì)量的不可控程度較高，銀行應(yīng)選擇從兩個以上不同的接入線路提供商，用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既提高接入速度，也可以互為備份。網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險還有其他多種表示方式，以上談及的是主要風(fēng)險點及概要防范。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)及存在共同的風(fēng)險特征，又具有自身的特殊性，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較技術(shù)風(fēng)險比較容易確定和防范。業(yè)務(wù)風(fēng)險源自如下；幾個方面：

1、客戶端業(yè)務(wù)操作問題。網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶而非銀行自身，這是引發(fā)客戶操作風(fēng)險的主要原因。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，銀行參與交易處理的人為控制因素逐漸降低，在實行網(wǎng)上銀行交易與清算系統(tǒng)自動對接的商業(yè)銀行，其客戶資金也許在工作人員絲毫沒有察覺的瞬間轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入銀行，它在極大方便客戶的同時，也加大了客戶操作風(fēng)險?？蛻舨僮黠L(fēng)險主要表現(xiàn)在非客戶真實意愿的重復(fù)操作、客戶端非授權(quán)或非法授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、客戶端無合法憑證的交易指令，客戶端財務(wù)管理軟件的缺陷造成銀行被動劃款等幾個方面。實際上，在商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行簽訂的網(wǎng)上銀行協(xié)議或合同中一般都已明確了簽約客戶對以客戶私人密鑰下達的交易指令負(fù)責(zé)的免責(zé)條款，但在實際業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將不可避免地陷入糾紛，商業(yè)銀行有義務(wù)在客戶端軟件流程設(shè)計、客戶端交互界面無歧義、網(wǎng)上銀行與財務(wù)軟件對接接口等方面做更多的工作，協(xié)助客戶做好操作風(fēng)險防范，并不斷提高客戶端軟件質(zhì)量，與簽約客戶一起將客戶操作風(fēng)險降低到可控程度。

2、客戶端有效憑證問題。以傳統(tǒng)轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)為例，企業(yè)以轉(zhuǎn)帳支票存根聯(lián)和蓋有銀行業(yè)務(wù)公章的對賬單確認(rèn)貸記支付的完成，并將支票存根聯(lián)和銀行對賬單作為附件制作企業(yè)記帳憑證。而在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，客戶無法得到類似于支票存根的有效憑證，銀行對賬單也往往遲于實際資金劃轉(zhuǎn)后數(shù)小時或數(shù)天后到達，這是網(wǎng)上銀行給客戶會計處理造成的不便，也給客戶端掩蓋非授權(quán)資金轉(zhuǎn)移提供了作案時間。這個問題可通過如下措施協(xié)助客戶共同防范，一是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶端程序要提供可供客戶選擇的多授權(quán)人和操作員操作才能使交易指令生效的授權(quán)操作機制；二是提供網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與財務(wù)管，理軟件的自動對接功能，以財務(wù)管理軟件的授權(quán)機制和自動處理減少客戶直接操作；三是提高銀行對賬單的送達時間，商業(yè)銀行可采取網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單加急送達的措施，協(xié)助客戶防范資金的風(fēng)險的同時，也方便客戶的會計處理；四是逐步實施商業(yè)銀行提供數(shù)字簽名的電子回執(zhí)，相信不遠的將來，電子回執(zhí)將徹底解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有效回執(zhí)問題。

3、客戶端私人密鑰風(fēng)險。私人密鑰是網(wǎng)上銀行驗證客戶真實身份的最重要的條件之一，也是客戶承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的主要憑據(jù)。客戶端私人密鑰風(fēng)險主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)私人密鑰被非法復(fù)制、利用

(2)私人密鑰密碼泄漏；

(3)私人密鑰和密碼同時喪失；

(4)私人密鑰被破壞；

(5)私人密鑰惡意掛失；

(6)私人密鑰非法出借；

(7)銀行人員利用工作便利竊取戒偽造客戶私人密鑰盜取客戶資金。

在以上問題中，商業(yè)銀行重點防范的對象是自身工作人員利用掌握客戶資料的便利，竊取或偽造客戶私人密鑰的行為。商業(yè)銀行要加大對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的稽核檢查，利用會計和交易資料相互印證手段，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。

4、交易指令傳遞風(fēng)險。交易指令傳遞風(fēng)險是指銀行內(nèi)部工作人員，利用網(wǎng)上銀行電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證的環(huán)節(jié)惡意制證的違規(guī)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理流程，盡量減少同一電子支付指令轉(zhuǎn)化為紙基憑證進行人工后續(xù)處理的環(huán)節(jié)，降低人工介入網(wǎng)上支付指令的處理，人工介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)越多，其被惡意利用的幾率越高。

5、銀行端會計憑證問題。網(wǎng)上銀行電子支付指令最終要在銀行形成紙基憑證，再由銀行進行相關(guān)處理。目前風(fēng)險比較大的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是跨行貸記支付的會計憑證處理。在跨行貸記支付過程中，銀行需提出只有銀行簽章無需也無法由客戶簽章的貸記憑證，這給惡意動機行為人留下了作案空間。商業(yè)銀行需在如下幾個方面增加防范措施：

(1)將網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬憑證納入重要空白憑證管理；

(2)銀行留存的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證經(jīng)會計主管簽字確認(rèn)后才能辦理日結(jié)手續(xù)；

(3)對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳憑證堅持及時對賬；

(4)需跨行提出的網(wǎng)上銀行貸記憑證增加會計主管簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)；

(5)有條件的銀行應(yīng)首先將網(wǎng)上銀行交換數(shù)據(jù)納入跨行電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)。

6、借記支付業(yè)務(wù)風(fēng)險。目前我國網(wǎng)上銀行主要開辦貸記支付業(yè)務(wù)，有的銀行也在嘗試開辦同系統(tǒng)銀行內(nèi)的網(wǎng)上借記支付業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行跨行互聯(lián)的難度，跨行借記支付業(yè)務(wù)的開展還需要一段時間。在借已支付業(yè)務(wù)中，交易發(fā)起方為收款人，交易對方為付款人，這要求開辦此項業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行要嚴(yán)格履行付款人授權(quán)制度、真實交易驗證機制，并在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)或可選擇支付方式的業(yè)務(wù)中盡量避免使用借記支付手段。

五、法律風(fēng)險及防范

商業(yè)銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律，規(guī)避法律風(fēng)險，加強自我保護意識。

(1)充分利用和執(zhí)行中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；

(2)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理上充分利用《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》、《會計法》、《合同法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)上銀行相關(guān)協(xié)議、制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；

(3)在技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等；

(4)充分利用中國金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性。

網(wǎng)上銀行確實存在比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較多的風(fēng)險，但消極等待，面臨的將是在競爭中被淘汰出局的風(fēng)險。面對網(wǎng)上銀行風(fēng)險，我們要以審慎的態(tài)度客觀地對待，并積極做好系統(tǒng)化的相關(guān)準(zhǔn)備。

24.依法治國與以德治國的關(guān)系 25.法律與道德的關(guān)系 26.善意的謊言

27.怎么看待少林寺商業(yè)化 28.一個人成功最重要的三因素是什么 夢想。行動力。意志力

29.你對農(nóng)村商業(yè)銀行的認(rèn)識

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2008年6月29日。在原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用社、農(nóng)村合作銀行基礎(chǔ)上組建而成。這是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。注冊資本金60億元，下轄39家縣級支行、1797家分理處。截至2008年5月底，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額達到1117億元，貸款余額為682億元，資產(chǎn)規(guī)模、存款規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量居重慶市金融機構(gòu)首位。原重慶農(nóng)村信用合作社成立于1951年，2002年被確定為全國農(nóng)信社八個改革試點之一。第一大股東為重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營公司，占比為10%。

企業(yè)文化

愿景：成為具有良好價值創(chuàng)造力的商業(yè)銀行

使命：服務(wù)客戶 回報股東 成就員工 奉獻社會

核心價值觀：誠信 協(xié)作 創(chuàng)新 發(fā)展

企業(yè)精神： 求實 進取

經(jīng)營理念： 效益與規(guī)模并重 質(zhì)量與速度并重

內(nèi)控與發(fā)展并重

工作作風(fēng)： 明 快 實 嚴(yán)

溝通口號： 根植地方 服務(wù)大眾 公司戰(zhàn)略

市場定位：

服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟

戰(zhàn)略目標(biāo)：

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行；農(nóng)民的、社區(qū)的、中小企業(yè)的零售銀行

階段目標(biāo)（2009-2011）：

●建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。

●推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

●探索發(fā)起村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，組建西部金融租賃公司和農(nóng)業(yè)保險公司，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新服務(wù)方式。

●完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。

●堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，積極融入重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革，加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的資金支持和金融服務(wù)力度。