第一篇：中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知(2015-12-25)

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知（2015-12-25）

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：為改進(jìn)個人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）服務(wù)，便利存款人開立和使用個人銀行賬戶，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、落實(shí)個人銀行賬戶實(shí)名制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶并提供服務(wù)，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

（一）審核身份證件。銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應(yīng)要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實(shí)性、有效性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。有效身份證件包括：1.在中華人民共和國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證。3.臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護(hù)照。5.外國公民為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證。3.臺灣地區(qū)居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。軍人、武裝警察尚未領(lǐng)取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。

（二）核驗(yàn)身份信息。銀行可利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本銀行數(shù)據(jù)庫、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫、其他銀行賬戶信息等，采取多種手段對開戶申請人身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，全方位構(gòu)建安全可靠的身份信息核驗(yàn)機(jī)制。提供個人銀行賬戶開立服務(wù)時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的輔助手段。

（三）留存身份信息。成功開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗(yàn)有關(guān)的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗(yàn)記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。銀行在確保分支機(jī)構(gòu)能夠及時獲得相關(guān)存款人身份信息的前提下，可以將分支機(jī)構(gòu)登記的存款人身份信息集中管理。

（四）建立健全個人銀行賬戶數(shù)據(jù)庫。銀行應(yīng)建立健全以存款人為中心的個人銀行賬戶管理系統(tǒng)，按照公民身份號碼、護(hù)照號等實(shí)現(xiàn)對個人銀行賬戶的統(tǒng)一查詢和管理。對于存款人為非中國居民的，銀行應(yīng)按照存款人國籍（地區(qū)）進(jìn)行標(biāo)識并實(shí)現(xiàn)對非中國居民銀行賬戶的分類查詢和管理。

（五）停用或注銷銀行賬戶。銀行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個人聲明，并確認(rèn)該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的，應(yīng)立即停止相關(guān)個人銀行賬戶的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶，賬戶資金列入久懸未取專戶管理。

二、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，采用科學(xué)、合理的方法對存款人進(jìn)行風(fēng)險評級，根據(jù)存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。銀行可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機(jī)具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務(wù)的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。

（一）柜面開戶。通過柜面受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

（二）自助機(jī)具開戶。通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具受理銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

（三）電子渠道開戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。1.通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理水平和存款人風(fēng)險等級，與存款人約定辦理消費(fèi)和繳費(fèi)支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶進(jìn)行開戶申請人身份信息核驗(yàn)。銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。約定通過小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶賬戶信息查詢的，查詢行通過“批量客戶賬戶信息查詢報文”（beps.394.001.01，見附件1）發(fā)起查詢，被查詢行通過批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文”（beps.395.001.01，見附件2）進(jìn)行回復(fù)，回復(fù)期限不超過7天。當(dāng)擬綁定賬戶狀態(tài)正常時，被查詢行應(yīng)反饋“已開戶為Ⅰ類戶”、“已開戶為Ⅱ類戶”或“已開戶為Ⅲ類戶”。人民銀行將對小額支付系統(tǒng)“批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文”中“賬戶狀態(tài)”類型進(jìn)行調(diào)整，刪除“AS01已開戶”，新增“AS07已開戶為Ⅰ類戶”、“AS08已開戶為Ⅱ類戶”、“AS09已開戶為Ⅲ類戶”、“AS10無此戶”。相關(guān)調(diào)整自2016年4月1日起生效。開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能的，銀行應(yīng)據(jù)此完成行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)信息的更新工作。2.通過電子渠道開立Ⅲ類戶的，銀行應(yīng)通過開戶申請人從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶，并確認(rèn)開戶申請人是同名Ⅰ類戶的所有人。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應(yīng)原路返回同名I類戶。已開立Ⅰ類戶再申請在同一銀行開立Ⅲ類戶的，銀行可在Ⅰ類戶實(shí)體介質(zhì)上加載Ⅲ類賬戶功能。3.銀行應(yīng)于2016年4月1日在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備。同時，將銀行賬戶區(qū)分方法和標(biāo)識方法向人民銀行備案。其中，國家開發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行向人民銀行支付結(jié)算司備案；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)或深圳市中心支行備案。

（四）賬戶功能升級。對于Ⅱ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶。對于Ⅲ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。對于已在本銀行開戶的存款人再次提出開立同一種類銀行賬戶申請的，銀行在有效核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，可自主確定簡易開戶流程。

三、規(guī)范個人銀行賬戶代理事宜開戶申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由開戶申請人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。銀行可根據(jù)自身風(fēng)險管理水平、存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，審慎確定代理開立的個人銀行賬戶功能。

（一）身份信息核驗(yàn)。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。銀行應(yīng)嚴(yán)格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等，對代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請開立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無法確認(rèn)代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

（二）代理開戶業(yè)務(wù)管理。如開戶申請人確因行動不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行可以采取上門辦理等方式辦理開戶。銀行應(yīng)合理控制個人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開立的個人銀行賬戶數(shù)量。

（三）身份信息留存。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔?，留存代理人和被代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書原件等，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。

（四）特殊情形的處理。1.存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個人銀行賬戶時，可由所在單位代理辦理。單位代理個人開立銀行賬戶的，應(yīng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件。單位代理開立的個人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。2.無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理辦理。3.因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會（村民委員會）及以上組織或縣級以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。

四、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理

（一）銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，細(xì)化個人銀行賬戶開立處理流程；加強(qiáng)對臨柜人員、自助機(jī)具客服人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，要求客服人員通過詢問開戶申請人個人基本信息等方式，嚴(yán)格核驗(yàn)開戶申請人身份信息，保障開戶申請人與身份證件的一致性，重點(diǎn)防范不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶。

（二）銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險等級、支付指令驗(yàn)證方式等因素，對存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理：1.按照與存款人的約定，設(shè)置存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)的限額。2.對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額，存款人有設(shè)置限額意愿的除外；存款人采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的其他要素驗(yàn)證支付指令的，銀行應(yīng)按照與存款人的約定設(shè)置限額。3.銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險等級、日常交易行為、資產(chǎn)狀況等因素，在存款人設(shè)定的交易限額內(nèi)確定交易風(fēng)險提示額度，并對交易風(fēng)險提示額度進(jìn)行動態(tài)管理。對于超過交易風(fēng)險提示額度的大額交易、短時高頻和短時跨地區(qū)等疑似風(fēng)險交易，銀行應(yīng)及時向存款人提示交易風(fēng)險。交易風(fēng)險提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話確認(rèn)、賬戶余額實(shí)時提醒等。

（三）本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定開立的個人銀行賬戶，納入Ⅰ類戶管理；試點(diǎn)開立的其他個人銀行賬戶，納入Ⅱ類戶管理。銀行應(yīng)按本通知要求于2016年4月1日前，完成對通過自助機(jī)具、電子渠道開立的個人銀行賬戶的核實(shí)。

（四）銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力和內(nèi)控水平，合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量，避免無序競爭和盲目開戶，不得單純以開戶數(shù)量作為內(nèi)部考核指標(biāo)；建立健全投訴評估機(jī)制，防止因片面降低客戶投訴率而放松業(yè)務(wù)審核，切實(shí)保障銀行賬戶實(shí)名制貫徹落實(shí)。

五、進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)

（一）銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務(wù)需求。

（二）銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會公告。鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。具體辦法另行通知。

（三）鼓勵銀行探索建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過計提支付風(fēng)險基金、購買商業(yè)保險等方式，鎖定存款人支付風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)其合法權(quán)益。請人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。附件：1.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶信息查詢報文.doc

2.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文.doc中國人民銀行 2015年12月25日

人民銀行就《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》答問

日前，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

一、請問《通知》出臺的背景是什么？銀行賬戶實(shí)名制是一項重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是金融賬戶實(shí)名制和經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)，是建設(shè)懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要保障。2000年，國務(wù)院發(fā)布《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶實(shí)名制度。十五年來，為切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，人民銀行會同公安部、銀監(jiān)會以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）等按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一要求和部署，在制度建設(shè)、信息系統(tǒng)建設(shè)、專項治理檢查和宣傳教育等方面做了大量艱苦、細(xì)致的工作。在各方的共同努力下，我國銀行賬戶實(shí)名制工作已經(jīng)取得了重大進(jìn)展，銀行賬戶實(shí)名制體系基本建立，對于保護(hù)社會公眾資金安全、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、建立健全懲治及預(yù)防腐敗體系發(fā)揮了重要作用。然而，我們必須清醒地看到，我國銀行賬戶實(shí)名制的實(shí)施情況仍不容樂觀，實(shí)施環(huán)境有待改善。人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴(yán)、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生，社會公眾的風(fēng)險意識尚未完全形成，銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)不到位的問題依然存在。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行賬戶實(shí)名制管理，明確銀行客戶身份識別責(zé)任，強(qiáng)化個人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）管理。同時，隨著社會經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異和個人經(jīng)濟(jì)活動的豐富多樣，對銀行賬戶服務(wù)提出了許多新的、更高的要求。例如，依托自助機(jī)具和電子渠道開立銀行賬戶，免除柜臺排隊的困擾；通過各類銀行賬戶辦理消費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)等小額支付，便利日常支付；部分特殊群體無法自行前往銀行辦理業(yè)務(wù)，希望銀行提供安全、便捷的賬戶服務(wù)；支付服務(wù)需求日趨多元化、個性化，需要銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，更新服務(wù)理念，拓展銀行賬戶服務(wù)的深度和廣度；新型網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)以及部分銀行擬將生物特征識別技術(shù)引入銀行賬戶開立環(huán)節(jié)等。這些不僅要求銀行提升銀行賬戶服務(wù)質(zhì)量和效率，也需要中央銀行改進(jìn)銀行賬戶管理方法、提高監(jiān)管水平。因此，《通知》以改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)和滿足社會公眾支付服務(wù)需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新需求，按照支持創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管相協(xié)調(diào)的管理思路，從落實(shí)個人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。

二、請問銀行賬戶實(shí)名制的核心是什么？實(shí)名制，顧名思義，就是要求社會公眾用真實(shí)身份參與各類社會活動。銀行賬戶實(shí)名制的核心包括核驗(yàn)開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實(shí)開戶意愿三方面。銀行在落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制時應(yīng)圍繞上述核心要素開展工作：一是開戶申請人申請開立銀行賬戶，必須向銀行提交合法的身份證件和資料。二是銀行應(yīng)利用多種有效手段核驗(yàn)開戶申請人提供身份證件的合法性，確保開戶申請人與身份證件的一致性。三是核實(shí)開戶申請人開戶意愿的真實(shí)性。

三、為什么要對銀行賬戶進(jìn)行分類管理？長期以來，銀行主要通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺提供銀行賬戶開戶服務(wù)，監(jiān)管部門的相關(guān)制度也圍繞柜臺開立的銀行賬戶進(jìn)行規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的柜臺開戶方式已無法有效滿足存款人多樣化的需求，一些銀行也陸續(xù)嘗試依托遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務(wù)，為存款人開立和使用賬戶提供了便利。由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗(yàn)手段各異、開立的銀行賬戶風(fēng)險程度也不盡相同，《通知》要求銀行在切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險等級對銀行賬戶進(jìn)行分類管理，主要出于以下方面的考慮：一是強(qiáng)化銀行賬戶管理的需要。與柜臺開戶相比，通過自助機(jī)具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，一方面，由于不親見開戶申請人，身份信息核驗(yàn)手段相對較弱；另一方面，由于處于業(yè)務(wù)發(fā)展初期，身份信息核驗(yàn)方法有待檢驗(yàn)，銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)情況有待評估。對非柜面渠道開戶的管理依然要堅持銀行賬戶實(shí)名制的底線原則，不能因開戶申請受理渠道的變化而弱化銀行賬戶實(shí)名制的審核，動搖銀行賬戶實(shí)名制基礎(chǔ)。因此，有必要強(qiáng)化銀行賬戶管理，根據(jù)身份信息核驗(yàn)手段和方法對個人銀行賬戶進(jìn)行分類，對各類賬戶進(jìn)行差異化管理，通過管理手段不斷督促銀行切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制。二是防范資金風(fēng)險的需要。通過自助機(jī)具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，由于無法現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息，開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，風(fēng)險相對較高。近期，部分地區(qū)也出現(xiàn)了不法分子利用非法渠道獲取的他人身份證件，通過自助機(jī)具開立假名賬戶的事件。特別是在我國公民個人信息保護(hù)意識和風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，個人身份信息保護(hù)力度不足的情況下，如對非柜面渠道開立的銀行賬戶賦予過多的功能，將加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名義開戶的可能性，對存款人資金安全構(gòu)成威脅。因此，有必要對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，根據(jù)身份信息核驗(yàn)手段的強(qiáng)弱賦予相應(yīng)的賬戶功能，切實(shí)保障存款人資金安全。三是滿足存款人差異化支付服務(wù)需求的需要。目前，社會公眾支付服務(wù)需求逐步呈現(xiàn)個性化、多元化的發(fā)展態(tài)勢，對銀行賬戶也提出了差異化的管理要求。例如，通過線上辦理消費(fèi)、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)時，由于交易類型較單

一、交易金額相對較低，存款人出于防范風(fēng)險的需要希望對該類銀行賬戶進(jìn)行限制；在實(shí)際操作中，大部分存款人也設(shè)定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時，由于涉及范圍比較廣，交易類型相對復(fù)雜，存款人對此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對銀行賬戶進(jìn)行有效區(qū)分，不僅無法滿足存款人差異化的支付服務(wù)需求，還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。因此，有必要對個人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，有效滿足存款人支付服務(wù)需求。綜上，《通知》在堅守銀行賬戶實(shí)名制底線的前提下，本著“改進(jìn)賬戶服務(wù)、防范資金風(fēng)險”的原則，要求銀行根據(jù)開戶申請人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，對銀行賬戶進(jìn)行分類管理：對于通過現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，賦予全面的賬戶功能；對于通過非現(xiàn)場方式核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，賦予有限的賬戶功能。

四、為什么允許代理開戶？哪些情況下可以代理開戶？《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定，“代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人和代理人的身份證件”，明確了存款人可以采取代理方式開立銀行賬戶。實(shí)踐中，存款人也存在代理開戶、代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求：一是對于代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，按照相關(guān)規(guī)定應(yīng)由存款人所在單位代理開立；二是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人從事金融活動時，無法自行開立銀行賬戶，需要以代理方式辦理；三是身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，希望銀行在提供銀行賬戶服務(wù)時給予便利。這些均要求銀行提供代理開戶服務(wù)，提高賬戶服務(wù)的可獲得性。但是，長期以來，由于未形成明確、統(tǒng)一、全面的代理開戶制度規(guī)定，導(dǎo)致銀行在辦理代理開戶業(yè)務(wù)時無所適從，有必要明確代理開戶的相關(guān)要求。因此，為順應(yīng)存款人代理開戶、代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求，有效指導(dǎo)銀行辦理代理開戶業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的銀行賬戶服務(wù)體系，《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時，對于身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理辦理。實(shí)際操作中，銀行應(yīng)兼顧原則性和靈活性，在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)存款人的實(shí)際情況自行確定代理開戶的具體情形。

五、為什么生物特征識別技術(shù)不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段？銀行利用生物特征識別技術(shù)能否有效核驗(yàn)存款人身份信息、確保落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，是生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立銀行賬戶的關(guān)鍵。目前，我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，將生物特征識別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”原則，為探索生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗(yàn)，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段。

六、存款人可以開立哪幾類銀行賬戶，具體功能是什么？各類銀行賬戶的主要區(qū)別是什么？存款人可通過柜臺、自助機(jī)具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶）。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

七、為什么要增設(shè)Ⅱ類戶？近年來，銀行紛紛加快創(chuàng)新步伐、變革開戶方式，有的銀行推出了直銷銀行業(yè)務(wù)，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運(yùn)行，功能僅限于存款、購買投資理財產(chǎn)品等；有的嘗試探索依托自助機(jī)具和電子渠道開立銀行賬戶，為存款人提供限定功能的服務(wù)。為有效滿足銀行創(chuàng)新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，并對Ⅱ類戶進(jìn)行了規(guī)定：一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進(jìn)行身份認(rèn)證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶資金安全。二是進(jìn)一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。

八、為什么要增設(shè)Ⅲ類戶？在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增設(shè)Ⅲ類戶，主要出于以下考慮：一是隨著移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，客戶支付需求日益多樣化，對支付效率提出了更高要求，部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務(wù)，以便利其日常消費(fèi)支付。二是由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業(yè)務(wù)時，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，不利于保障客戶資金安全。因此，為有效滿足社會公眾方便、快捷的小額支付需求，促進(jìn)銀行支付服務(wù)進(jìn)一步便捷化，提升賬戶風(fēng)險隔離的有效性，《通知》從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發(fā)，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，并對Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

九、為什么要對Ⅱ類戶設(shè)置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額？兼顧便捷性與安全性是中央銀行制定政策遵循的重要原則，也是銀行在提供金融服務(wù)時關(guān)注的重要因素。為有效滿足存款人個性化、多元化的日常小額支付服務(wù)需求，便利存款人日常支付，《通知》進(jìn)一步豐富了現(xiàn)有直銷銀行賬戶功能，除存放存款、購買投資理財產(chǎn)品等功能外，還支持存款人通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶辦理限定金額的消費(fèi)及繳費(fèi)支付。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶滿足了客戶個性化需求和電子商務(wù)交易需要，具有適當(dāng)靈活性和較強(qiáng)便利性。對Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風(fēng)險。由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實(shí)手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險相對較高。如不設(shè)置單日支付限額或限額過高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風(fēng)險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶，驗(yàn)證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風(fēng)險相對較大，更應(yīng)對其存款額度做出嚴(yán)格限制。因此，有必要設(shè)置限額，將資金風(fēng)險控制在一定范圍。下一步，人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

十、為什么銀行可自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能？小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能是中央銀行為銀行提供的一項服務(wù)便利。銀行是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能、是否向查詢行反饋客戶賬戶信息，與銀行的切身利益、與他行的合作關(guān)系密切相關(guān)，屬于各行的商業(yè)行為和市場化選擇。因此，《通知》規(guī)定銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。

十一、為什么要對存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理？與柜臺辦理業(yè)務(wù)相比，存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等非柜面渠道辦理業(yè)務(wù)時，風(fēng)險相對較大，不法分子也容易利用非柜面渠道騙取客戶資金。因此，為維護(hù)存款人資金安全，切實(shí)保障存款人合法權(quán)益，《通知》要求銀行根據(jù)存款人風(fēng)險等級、支付指令驗(yàn)證方式等因素，對存款人通過非柜面渠道辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理，并及時向存款人提示交易風(fēng)險。同時，為充分尊重客戶的資金自主支配權(quán)，對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額，存款人有設(shè)置限額意愿的除外。

十二、《通知》在哪些方面改進(jìn)了銀行賬戶服務(wù)？銀行賬戶是社會資金活動的起點(diǎn)和終點(diǎn)，記錄了社會資金的運(yùn)行軌跡，并已成為存款人參與社會經(jīng)濟(jì)活動的必要條件。一旦銀行賬戶實(shí)名制落實(shí)不到位導(dǎo)致發(fā)生假名開戶等風(fēng)險事件，不僅影響存款人的日常社會經(jīng)濟(jì)活動，還有可能給存款人帶來資金損失，必須切實(shí)采取措施維護(hù)存款人合法權(quán)益。因此，在嚴(yán)格落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制、切實(shí)保障存款人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，《通知》要求銀行從以下方面改進(jìn)賬戶服務(wù)，最大限度地為存款人提供快捷、便利的賬戶服務(wù)：一是對于已在某一銀行開戶的存款人再次提出開立相同功能銀行賬戶申請時，可根據(jù)銀行自主確定的簡易流程開戶，簡化了開戶流程，便利了開戶行為。二是除柜面渠道外，存款人可通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開戶，拓展了開戶渠道，豐富了銀行支付服務(wù)產(chǎn)品。三是存款人可通過電子渠道開立的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，辦理小額消費(fèi)及公用事業(yè)繳費(fèi)支付，有效滿足了存款人日益增長的、多樣化的日常支付服務(wù)需求。四是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理開戶；因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。五是要求銀行充分利用信息技術(shù)手段降低銀行賬戶服務(wù)成本、提升服務(wù)水平，為存款人提供高質(zhì)量、低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。

第二篇：中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知

中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知

中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為改進(jìn)個人人民幣銀行結(jié)算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）服務(wù)，便利存款人開立和使用個人銀行賬戶，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、落實(shí)個人銀行賬戶實(shí)名制

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶并提供服務(wù)，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

（一）審核身份證件。銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應(yīng)要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實(shí)性、有效性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。

有效身份證件包括：1.在中華人民共和國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證。3.臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護(hù)照。5.外國公民為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國公民為戶口簿、護(hù)照、機(jī)動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機(jī)關(guān)出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證。3.臺灣地區(qū)居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領(lǐng)館人員身份證件或者機(jī)動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費(fèi)單等稅費(fèi)憑證。

軍人、武裝警察尚未領(lǐng)取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應(yīng)出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領(lǐng)取居民身份證的證明材料。

（二）核驗(yàn)身份信息。銀行可利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本銀行數(shù)據(jù)庫、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫、其他銀行賬戶信息等，采取多種手段對開戶申請人身份信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，全方位構(gòu)建安全可靠的身份信息核驗(yàn)機(jī)制。提供個人銀行賬戶開立服務(wù)時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的輔助手段。

（三）留存身份信息。成功開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗(yàn)有關(guān)的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗(yàn)記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。

銀行在確保分支機(jī)構(gòu)能夠及時獲得相關(guān)存款人身份信息的前提下，可以將分支機(jī)構(gòu)登記的存款人身份信息集中管理。

（四）建立健全個人銀行賬戶數(shù)據(jù)庫。銀行應(yīng)建立健全以存款人為中心的個人銀行賬戶管理系統(tǒng)，按照公民身份號碼、護(hù)照號等實(shí)現(xiàn)對個人銀行賬戶的統(tǒng)一查詢和管理。對于存款人為非中國居民的，銀行應(yīng)按照存款人國籍（地區(qū)）進(jìn)行標(biāo)識并實(shí)現(xiàn)對非中國居民銀行賬戶的分類查詢和管理。

（五）停用或注銷銀行賬戶。銀行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個人聲明，并確認(rèn)該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的，應(yīng)立即停止相關(guān)個人銀行賬戶的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶，賬戶資金列入久懸未取專戶管理。

二、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制

銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，采用科學(xué)、合理的方法對存款人進(jìn)行風(fēng)險評級，根據(jù)存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動態(tài)管理。銀行可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機(jī)具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務(wù)的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。

在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎(chǔ)上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務(wù)，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實(shí)體介質(zhì)。

（一）柜面開戶。通過柜面受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

（二）自助機(jī)具開戶。通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具受理銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

（三）電子渠道開戶。通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

1.通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應(yīng)通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉(zhuǎn)限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理水平和存款人風(fēng)險等級，與存款人約定辦理消費(fèi)和繳費(fèi)支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶進(jìn)行開戶申請人身份信息核驗(yàn)。

銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。約定通過小額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶賬戶信息查詢的，查詢行通過“批量客戶賬戶信息查詢報文”（beps.394.001.01，見附件1）發(fā)起查詢，被查詢行通過批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文”（beps.395.001.01，見附件2）進(jìn)行回復(fù)，回復(fù)期限不超過7天。當(dāng)擬綁定賬戶狀態(tài)正常時，被查詢行應(yīng)反饋“已開戶為Ⅰ類戶”、“已開戶為Ⅱ類戶”或“已開戶為Ⅲ類戶”。人民銀行將對小額支付系統(tǒng)“批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文”中“賬戶狀態(tài)”類型進(jìn)行調(diào)整，刪除“AS01已開戶”，新增“AS07已開戶為Ⅰ類戶”、“AS08已開戶為Ⅱ類戶”、“AS09已開戶為Ⅲ類戶”、“AS10無此戶”。相關(guān)調(diào)整自2016年4月1日起生效。開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能的，銀行應(yīng)據(jù)此完成行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)信息的更新工作。

2.通過電子渠道開立Ⅲ類戶的，銀行應(yīng)通過開戶申請人從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶，并確認(rèn)開戶申請人是同名Ⅰ類戶的所有人。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應(yīng)原路返回同名I類戶。已開立Ⅰ類戶再申請在同一銀行開立Ⅲ類戶的，銀行可在Ⅰ類戶實(shí)體介質(zhì)上加載Ⅲ類賬戶功能。

3.銀行應(yīng)于2016年4月1日在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備。同時，將銀行賬戶區(qū)分方法和標(biāo)識方法向人民銀行備案。其中，國家開發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行向人民銀行支付結(jié)算司備案；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)或深圳市中心支行備案。

（四）賬戶功能升級。對于Ⅱ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶。對于Ⅲ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進(jìn)行進(jìn)一步核驗(yàn)后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。

對于已在本銀行開戶的存款人再次提出開立同一種類銀行賬戶申請的，銀行在有效核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，可自主確定簡易開戶流程。

三、規(guī)范個人銀行賬戶代理事宜

開戶申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由開戶申請人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。銀行可根據(jù)自身風(fēng)險管理水平、存款人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險等級，審慎確定代理開立的個人銀行賬戶功能。

（一）身份信息核驗(yàn)。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求代理人出具證明代理關(guān)系的公證書。

銀行應(yīng)嚴(yán)格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等，對代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請開立銀行賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無法確認(rèn)代理關(guān)系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

（二）代理開戶業(yè)務(wù)管理。如開戶申請人確因行動不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行可以采取上門辦理等方式辦理開戶。銀行應(yīng)合理控制個人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開立的個人銀行賬戶數(shù)量。

（三）身份信息留存。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔?，留存代理人和被代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書原件等，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。

（四）特殊情形的處理。

1.存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個人銀行賬戶時，可由所在單位代理辦理。單位代理個人開立銀行賬戶的，應(yīng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件。

單位代理開立的個人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。

2.無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，由法定代理人或者人民法院、有關(guān)部門依法指定的人員代理辦理。

3.因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關(guān)系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會（村民委員會）及以上組織或縣級以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。

四、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理

（一）銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，細(xì)化個人銀行賬戶開立處理流程；加強(qiáng)對臨柜人員、自助機(jī)具客服人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，要求客服人員通過詢問開戶申請人個人基本信息等方式，嚴(yán)格核驗(yàn)開戶申請人身份信息，保障開戶申請人與身份證件的一致性，重點(diǎn)防范不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶。

（二）銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險等級、支付指令驗(yàn)證方式等因素，對存款人辦理的非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理：

1.按照與存款人的約定，設(shè)置存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)的限額。2.對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式的，銀行不得設(shè)置限額，存款人有設(shè)置限額意愿的除外；存款人采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的其他要素驗(yàn)證支付指令的，銀行應(yīng)按照與存款人的約定設(shè)置限額。

3.銀行應(yīng)根據(jù)存款人風(fēng)險等級、日常交易行為、資產(chǎn)狀況等因素，在存款人設(shè)定的交易限額內(nèi)確定交易風(fēng)險提示額度，并對交易風(fēng)險提示額度進(jìn)行動態(tài)管理。

對于超過交易風(fēng)險提示額度的大額交易、短時高頻和短時跨地區(qū)等疑似風(fēng)險交易，銀行應(yīng)及時向存款人提示交易風(fēng)險。交易風(fēng)險提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話確認(rèn)、賬戶余額實(shí)時提醒等。

（三）本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》相關(guān)規(guī)定開立的個人銀行賬戶，納入Ⅰ類戶管理；試點(diǎn)開立的其他個人銀行賬戶，納入Ⅱ類戶管理。銀行應(yīng)按本通知要求于2016年4月1日前，完成對通過自助機(jī)具、電子渠道開立的個人銀行賬戶的核實(shí)。

（四）銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力和內(nèi)控水平，合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量，避免無序競爭和盲目開戶，不得單純以開戶數(shù)量作為內(nèi)部考核指標(biāo)；建立健全投訴評估機(jī)制，防止因片面降低客戶投訴率而放松業(yè)務(wù)審核，切實(shí)保障銀行賬戶實(shí)名制貫徹落實(shí)。

五、進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)

（一）銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務(wù)需求。

（二）銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或調(diào)整免費(fèi)轉(zhuǎn)賬限額，并向社會公告。

鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。具體辦法另行通知。

（三）鼓勵銀行探索建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過計提支付風(fēng)險基金、購買商業(yè)保險等方式，鎖定存款人支付風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)其合法權(quán)益。請人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。附件：1.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶信息查詢報文.doc

2.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶查詢應(yīng)答報文.doc

第三篇：銀行賬戶變更通知

銀行賬戶變更通知

尊敬的***公司：

***公司變更銀行基本賬戶，由***銀行變更為***銀行，舊賬戶將于2011年11月30日正式停止使用，由此給您帶來的不便，敬請諒解。

變更后的公司基本賬戶信息為：

戶名：

賬號：

開戶行：

開戶行行號：

新賬戶于 2011年12月1日起正式啟用

***公司2011年11月28日

第四篇：個人銀行結(jié)算賬戶

個人銀行結(jié)算賬戶

(一)個人銀行結(jié)算賬戶使用范圍

個人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。

個人銀行結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金支取，儲蓄賬戶僅限于辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。下列款項可以轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶：(1)工資、資金收入；(2)稿費(fèi)、演出費(fèi)等勞務(wù)收入；

(3)債券、期貨、信托等投資的本金和收益；(4)個人債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收益；(5)個人貸款轉(zhuǎn)存；(6)證券交易結(jié)算資金和期貨交易保證金；

(7)繼承、贈與款項；(8)保險理賠、保費(fèi)退還等款項；(9)納稅退款；

(10)農(nóng)、副、礦產(chǎn)品銷售收入；(11)其他合法款項。

(二)個人銀行結(jié)算賬戶開戶要求

1．開立個人銀行結(jié)算賬戶的條件

有下列情況的，可以申請開立個人銀行結(jié)算賬戶：(1)使用支票、信用卡等信用支付工具的；(2)辦理匯兌、定期借記(如代付水、電、話費(fèi))、定期貸記(代發(fā)工資)、借記卡等結(jié)算業(yè)務(wù)的。

自然人可根據(jù)需要申請開立個人銀行結(jié)算賬戶，也可以在已開立的儲蓄賬戶中選擇并向開戶銀行申請確認(rèn)為個人銀行結(jié)算賬戶。

2．開立個人銀行結(jié)算賬戶所需的證明文件

存款人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)向銀行出具下列證明文件：

(1)中國居民，應(yīng)出具居民身份證或臨時身份證；

(2)中國人民解放軍軍人，應(yīng)出具軍人身份證件；

(3)中國人民武裝警察，應(yīng)出具武警身份證件；

(4)中國香港、澳門居民，應(yīng)出具港澳居民往來內(nèi)地通行證；中國臺灣居民，應(yīng)出具臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

(5)外國公民，應(yīng)出具護(hù)照；

(6)法律、法規(guī)和國家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效證件。

銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶時，根據(jù)需要還可要求申請人出具戶口簿、駕駛執(zhí)照、護(hù)照等有效證件。

(三)開立個人銀行結(jié)算賬戶的程序

存款人申請開立個人存款賬戶時，應(yīng)填制開戶申請書，提供規(guī)定的證明文件；銀行應(yīng)對存款人的開戶申請書填寫的事項和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查；符合開立條件的，銀行應(yīng)辦理開戶手續(xù)，并于開戶之日起5個工作日內(nèi)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮?/p>

(四)個人銀行結(jié)算賬戶使用中應(yīng)注意的問題

1．單位從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，每筆超過5萬元的，應(yīng)向其開戶銀行提供下列付款依據(jù)：(1)代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單；(2)獎勵證明；(3)新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個人款項的證明；(4)證券公司、期貨公司、信托投資公司、證券發(fā)行或承銷部門支付或退還給自然人款項的證明；(5)債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議；(6)借款合同；(7)保險公司；

(8)稅收征管部門的證明；(9)農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購銷合同；(10)其他合法款項的證明。

2．從單位銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項應(yīng)納稅的，稅收代扣單位付款時，應(yīng)向其開戶銀行提供完稅證明。

3．個人持出票人為單位的支票向開戶銀行委托收款，將款項轉(zhuǎn)入其個人銀行結(jié)算賬戶的或者個人持申請人為單位的銀行匯票和銀行本票向開戶銀行提示付款，將款項轉(zhuǎn)入其個人銀行結(jié)算賬戶的，個人應(yīng)當(dāng)提供前述第1項所述的有關(guān)收款依據(jù)。

4．個人持出票人(或申請人)為單位，且一手或多手背書人為單位的支票、銀行匯票或銀行本票，向開戶銀行提示付款并將款項轉(zhuǎn)入其個人銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)當(dāng)提供前述第1項所述的有關(guān)最后一手背書人為單位且被背書人為個人的收款依據(jù)。

5．單位銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶款項的，銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審查付款依據(jù)或收款依據(jù)的原件，并留存復(fù)印件，按會計檔案保管。未提供相關(guān)依據(jù)或相關(guān)依據(jù)不符合規(guī)定的，銀行應(yīng)拒絕辦理。

6．儲蓄賬戶僅限于。辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，不得辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

第五篇：銀行賬戶管理規(guī)定

銀行賬戶管理規(guī)定

第一章

總

則

第一條

為規(guī)范銀行帳戶的開立和使用，維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序，適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制定本辦法。

第二條

凡在中國境內(nèi)開立人民幣存款帳戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位、個體經(jīng)濟(jì)戶和個人(以下簡稱存款人)以及銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)，必須遵守本辦法的規(guī)定。

外匯存款帳戶的開立、使用和管理，按照國家外匯管理局頒發(fā)的外匯帳戶管理規(guī)定執(zhí)行。

第三條

存款帳戶分為基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶。

第四條

基本存款帳戶是存款人辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付的帳戶。

存款人的工資、獎金等現(xiàn)金的支取，只能通過本帳戶辦理。

第五條

一般存款帳戶是存款人在基本存款帳戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)存、與基本存款帳戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算開立的帳戶。

存款人可以通過本帳戶辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。

第六條

臨時存款帳戶是存款人因臨時經(jīng)營活動需要開立的帳戶。

存款人可以通過本帳戶辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和根據(jù)國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。

第七條

專用存款帳戶是存款人因特定用途需要開立的帳戶。

第八條

存款人只能在銀行開立一個基本存款帳戶。本辦法另有規(guī)定的除外。

第九條

存款人可以自主選擇銀行，銀行也可以自愿選擇存款人開立帳戶。任何單位和個人不得干預(yù)存款人在銀行開立或使用帳戶。

第十條

存款人在其帳戶內(nèi)應(yīng)有足夠資金保證支付。

第十一條

銀行應(yīng)依法為存款人保密，維護(hù)存款人資金自主支配權(quán)，不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人帳戶內(nèi)存款。國家法律規(guī)定和____授權(quán)中國人民銀行總行的監(jiān)督項目除外。

第十二條

存款人在銀行開立基本存款帳戶，實(shí)行由中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)開戶口許可證制度。銀行對存款人開立或撤銷帳戶，必須向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申報。

第二章

帳戶設(shè)置和開戶條件

第十三條

下存款人可以申請開立基本存款帳戶：

一、企業(yè)法人：

二、企業(yè)法人內(nèi)部單獨(dú)核算的單位;

三、管理財政預(yù)算資金和預(yù)算外資金的財政部門;

四、衽財政預(yù)算管理的行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位;

五、縣級(含)以上軍隊、武警單位;

六、外國駐華機(jī)構(gòu);

七、社會團(tuán)體;

八、單位附設(shè)的食堂、招待所、幼兒園;

九、外地常設(shè)機(jī)構(gòu);

十、私營企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)戶、承包戶：

第十四條

下列情況，存款人右以申請開立一般存款帳戶：

一、在基本存款帳戶以外的銀行取得借款的;

二、與基本存款帳戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位。

第十五條

下列情況，存款人可以申請開立臨時存款帳戶：

一、外地臨時機(jī)構(gòu);

二、臨時經(jīng)營活動需要的。

第十六條

下列資金，存款人可以申請開立專用存款帳戶：

一、基本建設(shè)的資金;

二、更新發(fā)行的資金;

三、特定用途，需要專戶管理的資金。

第十七條

存款人申請開立基本存款帳戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核發(fā)的《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》正本：

二、中央或地方編制委員會、人事、民政等部門的批文：

三、軍隊軍以上、武警部隊財務(wù)部門的開戶證明;

四、單位對附設(shè)機(jī)構(gòu)同意開戶的證明;

五、駐地有權(quán)部門對外地常設(shè)機(jī)構(gòu)的批文;

六、承包雙方簽訂的承包協(xié)議;

七、個人的居民身份證和戶口簿。

第十八條

存款人申請開立一般存款帳戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、借款合同或借款借據(jù);

二、基本存款帳戶的存款人同意其附屬的非獨(dú)立核算單位開戶的證明。

第十九條

存款人申請有開立臨時存款帳戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核發(fā)的臨時執(zhí)照;

二、當(dāng)?shù)赜袡?quán)部門同意設(shè)立外來臨時機(jī)構(gòu)的批件。

第二十條

存款人申請開立專用存款帳戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)立項的文件;

二、國家有關(guān)文件的規(guī)定。

第三章

帳戶開立和撤銷

第二十一條

存款人申請開立基本存款帳戶，應(yīng)填制開戶申請書，提供本辦法規(guī)定的證件，送交蓋有存款人印章的印鑒卡片，經(jīng)銀行審核同意，并憑中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)的開戶許可證開立帳戶。

第二十二條

存款人申請開立一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶，應(yīng)填制開戶申請書，提供本辦法規(guī)定的證明文件，送交蓋有存款人印章的印章的印鑒卡片，經(jīng)銀行審核同意后開立帳戶。

第二十三條

本辦法第十三條第三、四、五項規(guī)定的存款人，已在銀行開立一個基本存款帳戶的，可

以根據(jù)其資金性質(zhì)和管理需要另開立一個基本存款帳戶。

第二十四條

存款人申請改變帳戶名稱的，應(yīng)撤銷原帳戶，按本辦法的規(guī)定開立新帳戶。

第二十五條

存款人撤銷帳戶，必須與開戶銀行核對帳戶條額，經(jīng)開戶銀行審查同意后，辦理銷戶手續(xù)。

第二十六條

存款人撤銷基本存款帳戶后，右以按本辦法的規(guī)定在另一家銀行開立新帳戶。

第二十七條

開戶銀行對一年(按對月對日計算)未發(fā)生收付活動的帳戶，應(yīng)通知存款人自發(fā)出通知超___日內(nèi)來行辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶。

第四章

帳戶管理和責(zé)任

第二十八條

中國人民銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、仲裁銀行帳戶開立和使用方面的爭議，監(jiān)督、稽核開戶設(shè)置和開立，糾正和處罰違反法規(guī)定的行為，負(fù)責(zé)開戶許可證的核發(fā)和管理。開戶許可證由中國人民銀行總行統(tǒng)一制作。

第二十九條

開戶銀行負(fù)責(zé)按本辦法的規(guī)定對開立、撤銷的帳戶進(jìn)行審查，正確辦理開戶和銷戶，建立、健全開銷戶登記制度，建立帳戶管理檔案，定期與存款人對帳。開戶銀行對基本存款帳戶的撤銷，一般存款帳戶、臨時存款帳戶、專用存款帳戶的開立或撤銷，應(yīng)于開立或撤銷之日起___日內(nèi)向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)申報。

第三十條

銀行不得對未持有開戶許可證或已開立基本存款帳戶的存款人開立基本存款帳戶。本辦法另有規(guī)定的除外。

第三十一條

銀行不得違反本辦法的規(guī)定強(qiáng)拉客戶在本行開立帳戶。

信用社不得超出規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，為存款人開立帳戶。

第三十二條

存款人不得違反本辦法的規(guī)定在多家銀行機(jī)構(gòu)開立基本存款

帳戶。

第三十三條

存款人不得因開戶銀行嚴(yán)格招待制度、招待紀(jì)律，轉(zhuǎn)移基本存款帳戶。

存款人因轉(zhuǎn)移基本存款帳戶的，中國人民銀行不得對其核發(fā)開戶許可證。

第三十四條

存款人的帳戶只能辦理存款人本身的業(yè)務(wù)活動，不得出租一和轉(zhuǎn)讓帳戶。

第三十五條

開戶銀行、存款人違反本辦法第三十條、第三十一條和第三十三條第一款規(guī)定開設(shè)帳戶的，要限期撤銷多余帳戶，并根據(jù)其性質(zhì)和情節(jié)按規(guī)定處以罰款。

第三十七條

存款人違反本辦法第三直四條規(guī)定的，除責(zé)令其糾正外，按規(guī)定對帳戶出租、轉(zhuǎn)讓發(fā)生的金額處以罰款，并沒收出租帳戶的非法所得。

第三十八條

中辦民銀行分支機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定核發(fā)開戶許可證的，上級人民銀行應(yīng)按規(guī)定對其處以罰款。

第三十九條

存款人違反本辦法第二十五條第二款規(guī)定造成后果的，應(yīng)由存款人承擔(dān)責(zé)任。

第四十條

銀行工作人員違反本辦法規(guī)定，徇私舞弊、貪污受賄、縱容違法行為的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情節(jié)輕重，給予行政處分和經(jīng)濟(jì)處罰;構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第五章

附則

第四十一條

本辦法由中國人發(fā)銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十二條

本辦法自___年___月___日起施行。___年___月___日中國人民銀行頒發(fā)的《銀行帳戶管理辦法》同時廢止。