第一篇：村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)與發(fā)展

淺析村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)建設(shè)與發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)現(xiàn)狀 1.1 基本情況

村鎮(zhèn)銀行是加快發(fā)展新型農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縮小城鄉(xiāng)差距、東西部均衡發(fā)展規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)。

村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)可以從事銀監(jiān)會規(guī)定的各種存款、貸款、同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行在支付業(yè)務(wù)方面基本情況如下：

1、一般是設(shè)在縣城的單一網(wǎng)點(diǎn)基本沒有分支機(jī)構(gòu)和下屬網(wǎng)點(diǎn)。

2、任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)匯費(fèi)昂貴外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行。

3、村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、匯路不暢。

4、由于現(xiàn)實(shí)情況限制很多村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模比較小很多還使用手工方式處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)資金的手工清算、匯劃到賬速度較慢不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求而且容易出現(xiàn)差錯事故。

5、目前只有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行通過代理等方式接入了支付系統(tǒng)大部分行由于結(jié)算系統(tǒng)孤立成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”，因此村鎮(zhèn)銀行有比較迫切的要求希望完善支付結(jié)算的功能。2.2 目前接入方式

長期以來由于自身?xiàng)l件限制村鎮(zhèn)銀行成為人行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直接參與者的難度很大。村鎮(zhèn)銀行如果想接入人行支付系統(tǒng)目前是采取三種方式以間接參與者身份加入。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付系統(tǒng)的困難

村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)可以通過股東母行、代理行的方式接入支付系統(tǒng)。但目前只有少量村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了上述方式主要的原因是：

1、股東母行、代理行不愿意讓村鎮(zhèn)銀行占用自己在人行支付系統(tǒng)中的清算賬戶余額。

2、代理行一般希望能夠開拓其它業(yè)務(wù)出于利益的考慮不太愿意單獨(dú)為村鎮(zhèn)銀行提供支付接入代理服務(wù)。

3、代理行行內(nèi)系統(tǒng)不是專業(yè)的支付結(jié)算系統(tǒng)無法滿足村鎮(zhèn)銀行在資金流動性、支付業(yè)務(wù)種類方面的要求。

4、部分股東母行是迫于人民銀行的“發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入掛鉤”的制度不得以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行從主觀上沒有重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于以上原因雖然截止到2010年6月已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有200多家但大部分仍然采用手工方式進(jìn)行支付結(jié)算支付操作環(huán)節(jié)復(fù)雜結(jié)算速度慢，客戶認(rèn)同度低。

按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，近期全國共計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家將占到銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的1/3左右。在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加的情況下目前的股東母行接入、代理行接入的情況存在幾個問題：

1、分散方式接入缺乏統(tǒng)一指導(dǎo)每個新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行都需要自己去尋找代理解決接入渠道問題這給資金、技術(shù)、管理薄弱的村鎮(zhèn)銀行增加了額外成本。

2、利益因素驅(qū)動無法保證全部接入有些股東母行、代理行迫于政策壓力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行只愿意給資產(chǎn)狀況好的村鎮(zhèn)銀行做代理，很可能導(dǎo)致最需要扶持的西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行無人問津長期無法接入支付系統(tǒng)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行支付特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行的情況與城市商業(yè)銀行還有所區(qū)別主要有幾點(diǎn)：

1、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、資金量比較小不太可能象城市商業(yè)銀行一樣以直接參與者身份加入人行支付系統(tǒng)容易給人行增加統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管、分析方面的復(fù)雜度。

2、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多、交易量小采用通過多個代理行、通過多個支付系統(tǒng)城市處理中心分散接入的方式會給人行支付系統(tǒng)增加管理成本。

3、村鎮(zhèn)銀行的盈利能力暫時有限需要更經(jīng)濟(jì)的接入方式。在發(fā)展的初期需要人民銀行在接入平臺、費(fèi)率方面提供支持，參照城市商業(yè)銀行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心的“一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)”的模式并兼顧村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。

四、村鎮(zhèn)銀行支付系統(tǒng)發(fā)展方向

在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的過程中，村鎮(zhèn)銀行和相關(guān)專家一直在呼吁村鎮(zhèn)銀行如需最大限度發(fā)揮對“三農(nóng)”的支持作用，需要國家在解決銀行本金以及出臺財政、稅收等有針對性的配套政策方面下大力氣。目前各方呼吁的內(nèi)容還主要集中在政策層面。要想真正把村鎮(zhèn)銀行做大、做強(qiáng)真正發(fā)揮提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用國家在技術(shù)方面也應(yīng)提供相應(yīng)的支持。只有很好地解決了村鎮(zhèn)銀行支付問題才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在我國的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)展的過程中都建立了相應(yīng)的支付清算組織前者是城市商業(yè)銀行資金清算中心后者是農(nóng)信銀資金清算中心。這兩個中心的設(shè)立實(shí)現(xiàn)了多個金融機(jī)構(gòu)的“一點(diǎn)接入支付系統(tǒng)”相應(yīng)的內(nèi)部支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，節(jié)約了系統(tǒng)內(nèi)部參與者之間的交易成本。在城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的發(fā)展過程中起到了重要的作用。在當(dāng)今中國的支付清算體系版圖中，城市商業(yè)銀行資金清算和農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng)做為第三方非金融服務(wù)組織，支付清算系統(tǒng)的代表已經(jīng)成為人行支付系統(tǒng)的外延系統(tǒng)，進(jìn)一步豐富了支付服務(wù)的市場結(jié)構(gòu)。

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期可以參照以往的成功經(jīng)驗(yàn)建立全國性的清算組織解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算遇到的發(fā)展瓶頸。國家從技術(shù)方面幫助發(fā)展村鎮(zhèn)銀行支付業(yè)務(wù)一方面是村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的需要也為人民銀行和銀監(jiān)會加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管提供了技術(shù)保證。

村鎮(zhèn)銀行建議考慮兩個發(fā)展的方向：

1、建立一個“集中前端接入平臺”指定幾個全國性商業(yè)銀行做為村鎮(zhèn)銀行的代理銀行。村鎮(zhèn)銀行通過一個全國統(tǒng)一的支付接入平臺接入到支付系統(tǒng)國家處理中心使用各自代理行清算賬戶做結(jié)算。

2、建立一個“虛擬大行清算平臺”設(shè)立一個中立的、有支付系統(tǒng)清算帳號的清算組織，一攬子解決所有村鎮(zhèn)銀行的支付系統(tǒng)接入村鎮(zhèn)銀行都做為該清算組織的間接參與者接入支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行間的支付結(jié)算由該清算組織內(nèi)部系統(tǒng)負(fù)責(zé)。

第二篇：銀行支付清算系統(tǒng)

三、我國支付清算系統(tǒng)存在的問題

盡管人民銀行與商業(yè)銀行在支付清算領(lǐng)域進(jìn)行了不斷改革，但是，支付清算系統(tǒng)在風(fēng)險管理方面還存在以下問題。

（一）有關(guān)法律法規(guī)不完善

1、支付密碼的法律地位問題

2、支付清算管理辦法的缺位

3、《電子聯(lián)行往來制度》嚴(yán)重不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求

《電子聯(lián)行往來制度》一直停留在人民銀行與商業(yè)銀行交換紙質(zhì)憑證的運(yùn)行模式，嚴(yán)重滯后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、對新興電子支付工具尚未立法

相應(yīng)法律規(guī)定空白的存在，一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。另外，由于缺乏國家相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)，各家商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于電子支付工具方面的管理辦法、執(zhí)行規(guī)定以及監(jiān)管措施也很不完善，操作性不強(qiáng)，系統(tǒng)完整性不足。因此，制定完善相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)是迫在眉睫。

（二）運(yùn)行管理中存在的問題

1、電子聯(lián)行系統(tǒng)應(yīng)用軟件和設(shè)備嚴(yán)重老化

（1）電子聯(lián)行軟件存在缺陷，業(yè)務(wù)高峰時間在下午3點(diǎn)到5點(diǎn)，小站只能提前關(guān)閉“本地進(jìn)程”，以便有足夠時間向總站發(fā)送信息。這時，如果有新的往帳到達(dá)該站，通匯點(diǎn)顯示往帳發(fā)送已妥，事實(shí)上小站并未收到該筆往帳。

（2）電子聯(lián)行通匯點(diǎn)查詢不能及時處理。

（3）中繼行系統(tǒng)軟硬件老化，計(jì)算機(jī)檔次低，出現(xiàn)故障的概率高。

2、大額支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)機(jī)制尚未建立

3、災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后

大額支付系統(tǒng)運(yùn)行以來，國家處理中心至少出現(xiàn)了兩次故障，累計(jì)停工4小時。這種現(xiàn)狀不利于防范運(yùn)行風(fēng)險。

（三）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)中存在的問題

1、建設(shè)周期過長，總體規(guī)劃不斷發(fā)生變化，產(chǎn)生混合運(yùn)行風(fēng)險。

2、數(shù)據(jù)過于集中，增加了運(yùn)行風(fēng)險。

3、排隊(duì)機(jī)制設(shè)計(jì)影響了系統(tǒng)效率。

四、中國金融支付清算系統(tǒng)改革構(gòu)想

1、將商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的清算賬戶予以合并、集中

2、降低過高的儲備金比率,規(guī)范賬戶管理

3、建立統(tǒng)一、兼容的支付清算系統(tǒng)

其次,加快中央銀行的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng),如建設(shè)大額實(shí)時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、政府債券登記系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)和推廣。

再次,中央銀行要把融資權(quán)和支付清算有機(jī)結(jié)合，推行支付清算和會計(jì)核算的集中化處理。

最后,應(yīng)逐步將兩大證券登記結(jié)算系統(tǒng)以適當(dāng)方式統(tǒng)一、連接起來,并與銀行清算系統(tǒng)相聯(lián)，消除重復(fù)交叉的結(jié)算系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。

4、各金融監(jiān)管部門對支付結(jié)算管理體系的職責(zé)劃分與中央銀行的作用我國銀行支付清算系統(tǒng)的發(fā)展和問題(1)

2007-05-14 18:10

第三篇：村鎮(zhèn)銀行大額資金支付管理辦法

廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行大額資金支付管理辦法（試行）

第一條 大額資金的支付是指在我行開立銀行結(jié)算賬戶的單位或個人以提交的大額轉(zhuǎn)賬支票、現(xiàn)金支票、業(yè)務(wù)委托書、網(wǎng)上銀行支付指令等形式要求銀行對外付款的業(yè)務(wù)。

第二條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須嚴(yán)格執(zhí)行信貸資金流向?qū)徟贫龋瑢π刨J資金的支付，須信貸管理部門審批后再經(jīng)會計(jì)主管審核，審核內(nèi)容包括是否違反禁止性規(guī)定的內(nèi)容、簽批是否符合分行相關(guān)規(guī)定，審核無誤后方可辦理支付。

第三條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)須嚴(yán)格執(zhí)行大額支付熱線查證制度，20萬元（含）以上的現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，以及單戶當(dāng)日累計(jì)超過20萬的大額轉(zhuǎn)款需查證單位法人或由兩名柜員熱線查證該單位兩名財務(wù)人員。

第四條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須嚴(yán)格執(zhí)行大額現(xiàn)金支取審批制度，對單筆或累計(jì)超過審批金額的應(yīng)當(dāng)報相應(yīng)審批部門同意后方可辦理，審批權(quán)限按照以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：

5萬至50萬以下由營業(yè)部審批

50萬至200萬由財務(wù)部審批

200萬以上由分管行長或行長審批

第五條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須嚴(yán)格執(zhí)行大額資金轉(zhuǎn)賬審批制度，對單筆或累計(jì)超過審批金額的應(yīng)當(dāng)報相應(yīng)審批部門同意后方可辦理，審批權(quán)限按照以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：

20萬至100萬以下由營業(yè)部審批

100萬至1000萬由財務(wù)部審批

1000萬以上由分管行長或行長審批

第六條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在為客戶辦理提前還貸、銷戶等對經(jīng)營部門有影響的業(yè)務(wù)前，應(yīng)通知所屬客戶經(jīng)理或所屬經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人。

第七條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對當(dāng)日單一帳戶發(fā)生的單筆或累計(jì)超過500萬（含）的大額支付業(yè)務(wù)應(yīng)及時電話告知計(jì)劃財務(wù)部，以保證人行備付金帳戶能夠足額支付。

第八條 本辦法由計(jì)劃財務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。

第九條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1定義

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其宗旨是“支農(nóng)、支小”。是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)屬于“商業(yè)銀行”。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展歷程

近年來，雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于多種原因，相對于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會的需要。為從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年底，中國銀監(jiān)會學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議，最終中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

在三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行是最重要的組成部分，是最活躍的組成單位。自2007年3月國內(nèi)首家村鎮(zhèn)銀行---四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速。截至 2009年9月末，全國已經(jīng)有132家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行有112家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本50.9億元，其中村鎮(zhèn)銀行是50.4億元，占99%；存款余額159億元，村鎮(zhèn)銀行是157億元，占98.7%；貸款余額126億元，村鎮(zhèn)銀行是123億元，占到97.6%；1-9月，共實(shí)現(xiàn)盈利9489萬元，村鎮(zhèn)銀行9092萬元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村鎮(zhèn)銀行簡介

孟加拉鄉(xiāng)村銀行源于 20世紀(jì)70年代初著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家默罕默德·尤努斯博士的小額信貸試驗(yàn), 1983年被政府允許注冊為民間銀行。早在上世紀(jì)70年代,孟加拉國的尤努斯博士親眼目睹了家鄉(xiāng)人民的生活疾苦, 為了讓更多的人擺脫貧困的境遇,他立志幫助他們,他把自己的 27美元借給了42個貧困農(nóng)村婦女,從此小額信貸便誕生了。從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步, 開始創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行,用了30年時間,發(fā)展成為組織遍及全國的金融機(jī)構(gòu)，擁有400萬借貸者(96%為婦女)、1277個分行、12546名員工、貸款-1-

總額達(dá)40億美元的龐大銀行網(wǎng)絡(luò), 服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，而還款率也達(dá)到97%以上。幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。2006年, 尤努斯獲得諾貝爾和平獎。他同時也完成了一個偉大的經(jīng)濟(jì)學(xué)證明:窮人更講信用。

1.3.2孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,是一種非政府組織從事小額信貸的模式,具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。其主要特點(diǎn)為:第一,孟加拉鄉(xiāng)村銀行專營小額信貸, 專門向中低收入階層提供存款、貸款、保險等小額信貸金融服務(wù),貸款對象以窮人為主,多為貧困群體,主要是農(nóng)村貧困婦女。第二,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款資金來源主要是本國政府和國際組織的支持,以及成員儲蓄。第三, 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的組織系統(tǒng)由銀行自身的組織機(jī)構(gòu)和借款人組織機(jī)構(gòu)兩部分組成。銀行自身的組織機(jī)構(gòu)分為四級, 即總行-分行-支行-營業(yè)所。借款人的組織機(jī)構(gòu)分為三級,即會員中心-會員小組-會員。其在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,通常按 30-50人組建一個中心, 5人為一個小組。中心有定期的每周中心會議制度,即時交流管理、技術(shù)等方面的經(jīng)驗(yàn)和做法。在會員小組,小組成員都需要取得以下共識:承擔(dān)在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助的義務(wù),即如果貸款者無法按期還款,則中心小組成員共同承擔(dān)風(fēng)險,其他成員負(fù)有相應(yīng)的連帶還款責(zé)任。第四,孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款額度由成員個人所在小組的表現(xiàn)、個人在鄉(xiāng)村銀行的總儲蓄額及個人意愿決定,總額度不低于個人儲蓄總額的150 %。還款期限可選擇按周或按月還款。對按期參加活動、按期還款的,其貸款額度逐步增加;反之則遞減。第五,孟加拉鄉(xiāng)村銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押、短期的小額貸款,同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶,存款金額達(dá)到一定程度時必須購買孟加拉鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行股東。

1.3.3孟加拉村鎮(zhèn)銀行模式成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

第一，以窮人為對象 提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)

小額信貸首先是信貸額度小，需要這種資金的人一般是窮人。其次貸款只能是

免擔(dān)保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項(xiàng)目、進(jìn)行教育與技術(shù)咨詢等綜合業(yè)務(wù)，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

第二，以自愿為原則 建立窮人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制

孟加拉鄉(xiāng)村銀行是非政府的民間金融機(jī)構(gòu)，具有自愿參加相互幫助、相互監(jiān)督、責(zé)任連帶、高效運(yùn)行的特點(diǎn)，小組和中心會議制度提高還款率，同時也增加窮人自身發(fā)展的社會支持。第三，以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系

盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎(chǔ)獨(dú)立運(yùn)行是其基本特征和當(dāng)前主流。

第四，以政府支持為前提 與政府保持密切合作關(guān)系

孟加拉國不僅政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且村鎮(zhèn)銀行始終和政府保持著良好的關(guān)系。這對鄉(xiāng)村銀行的合法性和資金支持有著重大促進(jìn)作用。

第五，鄉(xiāng)村銀行貸款產(chǎn)品多樣且功能上不斷創(chuàng)新

從最早開始為窮人們提高生產(chǎn)性貸款，到后來不斷挖掘窮人貸款需求，開始重視消費(fèi)性貸款，并且推出了具有人性化多樣性的消費(fèi)性貸款，以其優(yōu)惠的貸款期限與靈活的利率水平，深受成員的歡迎。比如住房貸款、教育基金、養(yǎng)老基金等等，為成員基本生活保障，生活水平的提高，指導(dǎo)成員投資以及子女教育方面做出巨大貢獻(xiàn)。

第六，鄉(xiāng)村銀行培養(yǎng)了一批素質(zhì)和效率高的工作人員團(tuán)隊(duì)

每個基層工作人員要在每周走訪兩次所管轄內(nèi)的貸款成員。鄉(xiāng)村銀行第二代總體系統(tǒng)引進(jìn)績效“獎星”制度后，工作人員的工作潛力被激發(fā)，在一定程度上也推動了鄉(xiāng)村銀行的成功。

4．前景分析

4.1村鎮(zhèn)銀行將成為小企業(yè)融資渠道的新突破

由于小企業(yè)自身特性，使其在發(fā)展過程中受到了很多因素的制約，融資難是阻礙其發(fā)展的重要因素。我國開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困；同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞賬率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。

不同于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)重大輕小的情況，定位于農(nóng)民和小企業(yè)貸款的村鎮(zhèn)銀行，貸款門檻較低，貸款額度小，致力于解決小企業(yè)的切身問題；并且其重大意義被國內(nèi)外的成功實(shí)踐所證實(shí)。因而，在這一金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中政府、村鎮(zhèn)銀行和小企業(yè)都應(yīng)該用積極的態(tài)度去應(yīng)對，結(jié)合市場實(shí)際情況，加強(qiáng)風(fēng)險控制。相信只要措施得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行對小企業(yè)的貸款是一種雙贏的結(jié)果。

4.2村鎮(zhèn)銀行將成為改善“三農(nóng)”問題的潤滑劑

當(dāng)前我國正面臨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村的艱巨任務(wù)，農(nóng)戶和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等對金融的需求都與日俱增，在廣大農(nóng)村地區(qū)，我國的農(nóng)村金融長期不能夠滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，使他們陷入貸款難的境地，潛在地?fù)p害著他們的利益和阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)，村鎮(zhèn)銀行就是順應(yīng)這個需求產(chǎn)生的創(chuàng)新性金融產(chǎn)物。

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)立足于“三農(nóng)”，是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它的成立是國家站在農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的立場下做出的與時俱進(jìn)的決策，意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融體系問題的創(chuàng)新之舉，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成的必經(jīng)之路，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步。

4.3村鎮(zhèn)銀行將成為規(guī)范農(nóng)村金融市場的主力軍

農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模是十分龐大的，但是由于其長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用，比如：會影響利率政策的實(shí)施、投機(jī)性強(qiáng)等。村鎮(zhèn)銀行的建立可以將分散的民間資本納入到規(guī)范的金融系統(tǒng)，使得非金融市場的負(fù)面影響得到明顯降低，從根本上保障民生利益。最后，有利于留住農(nóng)村的資金，真正實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民謀利益的目的。我認(rèn)為作為新生事物的村鎮(zhèn)銀行盡管正受到籌資困難，業(yè)務(wù)品種單一，社會影響低等問題的困擾，但是其中也蘊(yùn)含著村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有助于改變農(nóng)村金融格局，調(diào)動一切積極因素，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而推動新農(nóng)村建設(shè)。因此，應(yīng)在總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，因地制宜，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，大力推廣村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，完成其為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民服務(wù)的目標(biāo)。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

“新政”試點(diǎn)運(yùn)行良好2006年12月21日，銀監(jiān)會制定發(fā)布了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的新政，允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”。2007年10月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會決定將試點(diǎn)省份從現(xiàn)在的6個省（區(qū)）擴(kuò)大到全部31個省市區(qū)。“5·12汶川大地震”后，銀監(jiān)會特批四川省都江堰、綿竹、什邡等9個災(zāi)區(qū)縣新設(shè)的9家村鎮(zhèn)銀行也相繼開業(yè)。2008年12月26日，注冊資金達(dá)2.5億元的國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行在廣東省小欖鎮(zhèn)正式開業(yè)。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)，我國新型機(jī)構(gòu)培育取得了可喜成果。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實(shí)收資本42億元，存款65億元，貸款34億元。對此，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院黨委書記、教授孔祥智接受本刊記者采訪時說，“村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立意味著我國廣大農(nóng)村地區(qū)客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務(wù)權(quán)利。”十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列為中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要組成部分，這表明以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式納入我國農(nóng)村金融體系，將向9億多農(nóng)民提供更多、更好的金融服務(wù)。實(shí)際上，國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行也非常“青睞”村鎮(zhèn)銀行。2008年4月21日，銀監(jiān)會黨委副書記、副主席蔣定之在大中型商業(yè)銀行參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作座談會上強(qiáng)調(diào)，大中型商業(yè)銀行要提高認(rèn)識、積極響應(yīng)、主動參與、加快推進(jìn)，在培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中發(fā)揮更大的作用。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮(zhèn)銀行。2008年12月9日，建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的首家村鎮(zhèn)銀行—湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。2008年9月12日，彭州民生村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，這是國內(nèi)第一家由全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行，更是在“5·12汶川大地震”后，在四川重災(zāi)區(qū)成立的首家支持“三農(nóng)”、支持災(zāi)后重建的金融機(jī)構(gòu)。2007年12月13日，國內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是全國首家由外資銀行全資設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2009年2月4日，內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內(nèi)建立的首家村鎮(zhèn)銀行。中國合作金融聯(lián)合網(wǎng) 2009-08-21 中國農(nóng)村信用合作，2009年第3期 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)了解，外資銀行將根據(jù)內(nèi)地農(nóng)村市場的特點(diǎn)，開發(fā)和提供量身定制的農(nóng)村金融服務(wù)，以滿足當(dāng)?shù)厥袌龅男枨蟆２煌趥鹘y(tǒng)的抵押貸款，匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款更注重對現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問題。如按照“公司+農(nóng)戶”的價值鏈模式提供融資。這一模式是基于與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款，這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商通常有長期的合作關(guān)系。國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等在中西部省份設(shè)立13家村鎮(zhèn)銀行。匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場的先例。“這些中外資銀行沒有簡單照搬移植現(xiàn)有的管理模式、運(yùn)行機(jī)制和激勵約束制度，而是利用自身公司治理結(jié)構(gòu)完善、風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制健全、管理技術(shù)領(lǐng)先和客戶網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品完善等優(yōu)勢，引入多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)品種和抵押擔(dān)保方式，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院衛(wèi)新江教授如此說。諸多問題需要實(shí)踐中探索十七屆三中全會和2009年中央一號文件上都明確要求加快發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。因此，試點(diǎn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為破解我國城鄉(xiāng)二元難題在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┑囊淮沃卮蟾母飫?chuàng)新，進(jìn)一步加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對“三農(nóng)”金融的支持，意義尤為重大。但在試點(diǎn)過程中遇到的問題和困難也引起政策制定和監(jiān)管部門的重視。服務(wù)“三農(nóng)”能否真正落實(shí)為村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。作為獨(dú)立企業(yè)法人—村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，“利潤最大化”是其追求最終目標(biāo)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險高、效益低存在沖突和矛盾。村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制問題仍然比較突出。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風(fēng)險損失。村鎮(zhèn)銀行的資金來源相對匱乏。來自新疆新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行信息顯示，農(nóng)牧團(tuán)場棉農(nóng)生產(chǎn)費(fèi)資金缺口達(dá)到3—4億元。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與高素質(zhì)的管理人員缺乏矛盾比較明顯，操作人員與后臺業(yè)務(wù)培訓(xùn)、輔導(dǎo)平臺的缺乏影響和制約了自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實(shí)現(xiàn)存在不少的困難。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難度較大。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。國家將給予更多的扶持政策科學(xué)規(guī)劃新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)。目前，銀監(jiān)會已初步編制完

成了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年發(fā)展規(guī)劃》，近期將上報國務(wù)院批準(zhǔn)。初步思路是，在范圍上，擴(kuò)大開放面，提高開放度，使試點(diǎn)范圍覆蓋我國大部分縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在布局上，繼續(xù)鼓勵試點(diǎn)向金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)傾斜，同時支持在中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)和中西部經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域適量布局；在進(jìn)度上，在防范風(fēng)險的前提下，大規(guī)模增加試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，爭取再通過3年的努力,與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一起，基本實(shí)現(xiàn)縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村金融服務(wù)全覆蓋。各銀監(jiān)局要提前做好準(zhǔn)備工作，待規(guī)劃批準(zhǔn)后立即部署實(shí)施，統(tǒng)籌安排好試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的類型、數(shù)量、布局和進(jìn)度。調(diào)整完善新型機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)政策。在堅(jiān)持審慎原則基礎(chǔ)上，一是研究完善村鎮(zhèn)銀行管理體制。探索組織管理新模式，允許試驗(yàn)主發(fā)起行參照銀行小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)模式，組成專司村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部性質(zhì)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以解決投資一定數(shù)量以上的新型機(jī)構(gòu)出資人管理成本高、管理效率低等問題。二是制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型機(jī)構(gòu)的監(jiān)管激勵政策。探索“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的準(zhǔn)入辦法。三是協(xié)調(diào)人民銀行、財稅、工商等部門制定有關(guān)政策。現(xiàn)在，人民銀行已明確了貨幣、支付結(jié)算、會計(jì)和征信管理等方面的政策，財稅政策總體確定，工商登記注冊政策也基本達(dá)成共識。著力強(qiáng)化對新型機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管工作。一是合理調(diào)配監(jiān)管資源，加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，建立屬地監(jiān)管局和并表監(jiān)管局的聯(lián)動機(jī)制。二是指導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度相適應(yīng)的風(fēng)險管理框架和組織機(jī)構(gòu)，建立規(guī)范主要業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度。三是落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對大額貸款的風(fēng)險監(jiān)管，督促機(jī)構(gòu)對大額貸款逐筆逐戶落實(shí)風(fēng)險防范措施，確保主要風(fēng)險指標(biāo)在任何時點(diǎn)均達(dá)到監(jiān)管要求。四是允許村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的存貸比指標(biāo)在開業(yè)5年內(nèi)逐步控制在75%以內(nèi)。