第一篇：互聯網時代保險產品的法律規制

經驗交流材料（安誠保險）

互聯網時代保險產品的法律規制

互聯網的實時交互性、跨越時空等特點，使其得以不斷地改造甚至顛覆傳統行業，移動互聯網的建設完善必將給傳統產業帶來更多的不確定性和跨越式的發展機會。2011-2013年，經營互聯網保險業務的公司從28家增加到76家，占比已達56.3%；互聯網保費收入從31.99億元增加到317.9億元，三年期間增長近10倍，其中不乏單日破億的產品?；ヂ摼W、云計算、大數據的“三位一體”架構更蘊藏無限商機，有待挖掘。格局正在演變，挑戰近在眼前。意氣風發擁抱變化也好，忐忑輾轉扭捏靠攏也罷，改變已是必然，各保險公司紛紛開發互聯網產品，試圖尋找一個突破的“爆點”。但新的機遇必然面對新的挑戰，與互聯網結緣，一方面吹響了保險業突圍的號角，另一方面也客觀上誘發了種種亂象。本文擬就互聯網時代保險產品的法律規制問題進行初步探討，期對保險業規范化運作和行業監管有所助益。

一、互聯網保險產品的現狀及特性

當前的互聯網保險產品基本上仍屬傳統保險產品，基本上還停留在互聯網上賣保險的階段，保險業尚未與互聯網深度整合。網絡銷售額較大的壽險產品，就是傳統的保本分紅型理財保險；眾多面向P2P融資的擔保類保險產品就是傳統保證保險和信用保險的翻版。倒是專門針對網購用戶和網商需求而開發的退換貨運費險，有些互聯網保險的新眉目，但其份額尚不足以撐起一片天。

近期，對互聯網保險的關注因《人民日報》的一篇評論而被引爆。奇葩險 種當然應整治，保監會也及時采取了監管措施?！皣u頭營銷”在互聯網上并非新鮮事，而且這簡直就是互聯網的“德性”?；ヂ摼W時代，因信息更透明、更易于獲取，競爭只會更殘酷，用廉價的手法制造噱頭以吸引眼球是一種常見的營銷手法。但保險這類“避害”金融產品與“噱頭”、“奇葩”等聯系在一起，對于公司以及保險行業而言，皆非好事。因為保險說白了就是“以信譽出售承諾”，聲譽就是金融機構的生命，“好的名聲是永遠也找不開的鈔票”。其實，互聯網的信息透明化本有助于解決保險行業中銷售誤導的“痼疾”。互聯網甚至還可以讓理賠后端輕裝前進，如自助理賠、利用“微差事”等服務平臺外包理賠1等等。保險與互聯網堪稱“天作之合”（其實，幾乎所有金融產品都是天然適合于互聯網銷售，它們幾乎都是標準化產品，而且甚至連物流都可以不要，無需受制于物流行業的發展），互聯網也很可能是眾多中小公司改變行業格局的重大機遇。

預計，未來的一段時間，最大變數將來自于車險費率改革。車險條款作為最典型的審批條款，三款示范條款的保障范圍高度重合，各保險公司產品高度一致。而且因為汽車本身就是高度標準化的產品，車險的數據積累又更為充分，車險產品甚至可能比其他保險產品2更適合于網絡銷售。韓國互聯網車險的激烈競爭確實讓車險價格降低，讓消費者得到了實惠。我國保險行業已經是市場化最充分的金融行業3，中小財產保險公司幾乎都出現了承保虧損，如果其脆弱的盈利不能扛住價格沖擊，那么互聯網車險極可能成為財產保險公司兼并重組的助產婆。同時，與費率改革必然同步的，是條款創新。會不會出現“解放 1 目前尚無保險公司進行此實驗，但筆者認為，如果監管層允許嘗試，通過事故點一定地域范圍內人員的篩選控制，充分利用“微差事”等眾包平臺，可能成為中小保險公司擴張中解決理賠服務難題的又一選擇。2 理財類保險產品可能除外，因為目前的理財類保險產品的保障功能比較單一，基本無需考慮購買者自身的風險因素，定價更簡單。3 甚至有觀察者基于此而不看好互聯網保險公司。車主，包攬一切”的車險？這種險種究竟有多大的“經營壁壘”，會不會出現后即被模仿，進而又“一統江湖”？在車險的網絡營銷中是否又會出現各種“奇葩”語言？

改變永遠來自于偉大的產品。有人認為，保險業有數據分析方法，互聯網有數據和抓取方法，保險業和互聯網的結合是完美的“大腦加肢體”的組合，但目前，還沒有一家保險公司敢于聲稱“今天我們重新發明了保險”4。也有人懷疑，互聯網可能徹底顛覆保險業，例如創建保費后付的共保體，事故發生后，系統從共保體成員的擔保賬戶中自動扣款匯集到出險人賬戶。未來的互聯網保險會是怎樣的模樣？雖然互聯網對保險業的改造遠未成型，但根據保險的根本屬性和互聯網的基本特征中，我們仍可以窺探一二：

（一）互聯網的特性?；ヂ摼W最直觀的商業效應就是“脫媒化”，讓生產者直接面對客戶，但我們必須深刻認識到，互聯網對于世界的改變是多維度的，其核心價值在于信息瓶頸打通，導致參與價值創造的各要素的權重必須重新估值。在此，我們簡單地列舉如下相關要點：第一，生產力的要素、結構因互聯網及其技術的發展而變化；第二，市場主體專業化分工不斷演變及進化；第三，技術使行政管理成本和用戶行為成本進一步降低，讓不可能成為可能；第四，以技術為核心的去中心化和分布式管理創新。

（二）保險的特性。保險行業的商業價值在于，在分散風險中創造價值。分散風險的手段就是“保費的分散與歸集”，現代保險經營模式（先收費后賠償，存在資金沉淀）還派生了一個手段“投資”。保險行業的商機就誕生在保費的分散與歸集的過程中。哪里有個體不能消化的風險，哪里就有保險存在的必要。隨著技術的發展和社會的開明，部分政府服務可以通過商業保險供給— 4 喬布斯在蘋果新品發布會上的發言：“今天，我們重新發明了手機”?！獡Q個角度來看，政府就是史上最大共保體。

（三）互聯網與保險結合后可能的“爆點”?；ヂ摼W必然帶給保險業諸多變化，如大數據帶來保險定價模式的個性化，保險產品保障范圍的個性化，保險理賠評價體系的規范化，保險行業專業分工的細化和重組等等。但需求真正的“引爆點”在哪里？僅僅是互聯網保險的低價、便利？從互聯網經濟的發展史來看，一方面，互聯網為大眾產品提供了便利的價格和品質對比平臺，必然將達到市場可接受品質的產品之價格拉至最低（即性價比最高）；另一方面，互聯網將很多過去不能售出的產品出售，制造了所謂的“長尾效應”。由此觀之，保險公司之間的競爭將必然會在大眾產品低價化（成本控制好的公司優勝）和邊緣產品豐富化（創新能力強者優勝）兩條戰線展開。所以，我們認為，未來互聯網保險產品的特點將體現在兩個方面：一是大眾化產品的標準化和極簡化，比如普通車險的基本五險條款；二是主流產品將呈現各種梯度以對接各種需求，比如隨著支付的便捷化以及物聯網的發展，可能出現車輛發動后保險公司才直接從交易系統中扣收保費，保費也可能按行使的天數甚至小時數計算，而非按年計算，而且邊緣產品將日漸豐富以滿足各個細分群體的需求。而至關重要的理賠服務則可能出現兩個變化，一是客戶網絡自助勘驗、理賠的逐步推廣，二是理賠服務社會化，保險公司無需專門培養龐大的理賠隊伍，這都有助于保險公司削減成本。也就是說，互聯化的保險業可能出現銷售和理賠虛擬化，產品開發標準化、小眾化的特點。

二、互聯網保險產品法律規制的方向與方法

雖然法律規則具有一定的穩定性，但其作為一種社會治理手段，向來是應需而生，應時而變的。我們應當充分看到，互聯網的蓬勃發展導致了立法缺乏 配套的制度供給，對保險公司的法務管理和監管層的并對執法能力都提出了更高的要求。保監會在《互聯網保險發展與監管的思考》一文中已指出，互聯網保險存在信息披露不充分、產品開發不規范、信息安全有風險、創新型業務風險、反欺詐能力待提升、客戶服務能力需完善等六大潛在風險。我們加入上述對于互聯網產品特性的預判，提出互聯網保險產品法律規制的一些淺見，望對同業有所助益：

（一）互聯網保險營銷的法律規制。這是當前需求比較緊迫的一塊。按照全面風險管理制度的要求，保險公司應在經營的全程中切實防范聲譽風險；防范銷售誤導，正是聲譽風險防范的重要具體工作之一?？蓪⒋藢彶榍爸貌惹队诋a品開發流程中，特別是對一些容易產生銷售誤導的產品，應當在產品開發時就要求列出營銷中注意事項的“負面清單”，即“不能誤導宣傳本產品不具備的如下功能：

1、......;

2、......”。保險公司外聘專業機構策劃營銷方案的，應當在合同中訂入“營銷關鍵詞”控制條款，明確專業機構未經保險公司同意擅自變更的，應由其自行承擔相應責任。同樣，在與代理機構或者經紀公司的合同中，同樣應當明確銷售誤導的具體責任。

從之前的產品來看，絕大多數互聯網保險產品營銷誤導是與產品“網名”聯系在一起的。產品的互聯網“網名”與產品的規范名稱可以不同，但若保險公司自行取的“網名”越界后，可能導致合規問題和相應法律責任。所以，互聯網保險產品的網名應當納入營銷的“關鍵詞”控制中。

同時，在美國法上，產品名稱可能成為適用“合理期待原則”的理由，進而在保險條款的明確約定之外，擴充保險條款的保障范圍。雖然我國保險法上并未明確規定“合理期待原則”，但諸多保險法專家皆贊同此項原則，而且司 法實踐中也存在著裁判依據包裝成“不利解釋原則”（保險法第30條）以及“格式條款排除對方主要權利而無效”（合同法第40條），但實為適用“合理期待原則”的情形。那么，保險產品的網名能否構成適用“合理期待原則”的事由呢？正如，美國保險法上的合理期待原則存在“強、中、弱”三個版本一樣5，估計在我國不同地區的司法實踐中，此問題會出現爭議。我們建議綜合考察產品網名的使用狀況來判斷，網名客觀上可能給理性人造成誤導的，可以適用“合理期待原則”，以將其宣傳廣告實質上納入保險合同，以法律責任威懾宣傳誤導，但對那些正常的“互聯網式的語詞夸張”應予以區分。

（二）互聯網產品條款措辭及締約流程的法律規制。從當前的保險條款來看，沒有采用互聯網語言的；畢竟保險條款是標準的法律文件，用互聯網語言有失妥當。但隨著保險條款通俗化的推進，甚至隨著互聯網保險市場的演變（基于銷售需要），隨著保險條款備案制的進一步改革，不排除互聯網保險條款使用網絡語言的可能。保險公司應注意對這些所謂的網絡語言以釋義條款予以明確。

而且，互聯網保險締約流程設計要特別注意“明確說明義務”的履行問題，需知按照現行保險法，說明義務實際上由“條款+提示+說明”三位一體，缺一不可的，當然，保險公司還必須留存證據。有些保險公司所設計的投保程序，在投保人如實填寫相關信息，履行如實告知義務，點擊下一步，并不是主動彈出保險條款的頁面，而是直接出現載有“

1、本人認可并接受網上投保方式，愿以此方式與保險公司簽訂保險合同；

2、本人已詳細閱讀投保須知和保險條款，對各項保險責任和除外責任均已了解并同意”內容的投保人聲明頁，引導投保人直接點擊同意進入下一步。保險人如要閱讀保險條款，需要點擊該頁面 5 參見【美】小羅伯特.H.杰瑞、道格拉斯.R.里士滿：《美國保險法精解》，北京大學出版社2009年版，第21-28頁。所鏈接的保險條款。這種方式來履行提示和說明義務并不符合要求。還有的保險公司所設計的網頁雖會自動彈出保險格式條款，供投保人閱讀，只有投保人點擊網頁底部的投保人聲明頁的“同意”時，才進入下一步，但其網頁所載的格式條款的所有內容在形式上完全一致，并未采用特殊字體、顏色或者符號等特別標識對免除保險人責任條款進行提示。這同樣也會法院認定為未經到提示和告知義務。

（三）互聯網時代的保險利益問題。我國保險法并未對保險利益作出明確規定，通常認為，人身險保單因特定關系和被保險人同意而具有保險利益，財產險則需被保險人可能存在特定損失的情形才具備保險利益（即保險利益的反向思考）。在互聯網時代，保險利益有擴充的必要。在我國民法上和刑法上，通說均認為虛擬財產可能成為法律上的“財產”，故虛擬財產防盜保險不存在保險利益上的法律障礙。但在尚未發生具體損害的情況下，網絡身份信息安全險的保險利益在何處？賠償額度如何確定？這些問題都需要進一步深入研究。但無論如何，保險利益的擴張不能成為“亂創新”的理由。應當將保險利益審查作為保險產品開發的立項審查內容之一，因為這是保險條款有效性的第一問題。

（四）保險行業的資質清理問題。傳統的保險代理中，代理人的素質的確比較重要，資質準入對于避免銷售誤導有一定意義——從實踐的效果來看，其意義也相對有限。但利用互聯網撮合保險，與傳統的保險代理有本質的區別。網絡代理人的說明義務是可以通過網絡存儲的方式予以固定的?；ヂ摼W代理是否需要經營特許值得重新討論。在研究試點中的車險查勘定損人員資格考試是否會成為新的資格準入制度此外，應當考慮社會化網絡理賠的趨勢問題。

（五）電子簽名的認證問題。我國《電子簽名法》已經頒布近十年，但實踐中，不僅個人幾乎很少使用電子簽名，機構使用的也較少。其原因在于對電子簽名證書宣傳力度不夠而不為人所知、使用體驗差、自建CA隱患大等等。能夠成立類似“銀聯”等機構，建立權威性的電子簽名認證體系，可以大幅提升網絡交易的效率。

（六）網絡欺詐的法律制裁問題。網絡集腋成裘、聚沙成塔的功能，也給某些犯罪分子提供了機會。但個人往往因為受損金額較低而選擇不報案，即使報案，也可能因詐騙金額未達到定罪的底線而不被公安機關受理。我國的網監力量比較強大，加強網絡欺詐打擊，凈化網絡社會環境，對于促進網絡保險的發展具有重要意義。

（安誠保險 ：丁敏 彭超）

第二篇：互聯網時代的法律

網絡空間法：互聯網時代的法律

[ 摘 要]2 1 世紀是個網絡的時代。網絡技術在提供給人類前所未有的高效、自由地享受信息的同時，也給人 類套上了枷鎖。網絡安全、網絡欺詐、域 名爭端、侵犯 隱私、知識產權保護、網絡糾紛的處理讓人們不能再無視法律的力量。網絡呼喚法律，網絡需要法律。本文即是對此時代前沿問題的回應，試圖從法理學的角度論述與網絡有關的法律問題。考察網絡、網絡空間的性質，然后指出網絡空間的核心資源——信息，并分析信息的本質；論證網絡空間的特征，證明法律在網絡空間中的地位。

[ 關鍵詞]網絡空間；網絡法律；法律創新

面對網絡———這一跨越時空、包羅萬象、瞬息萬變、精彩紛呈,卻又飄忽不定的虛擬世界,其相對規范(特別是法律規范)的研究應從何處著手?受網站上流行的ＦＡＱｓ①頻道的啟發,作者嘗試從法的基礎性問題開始,對網絡法的相關問題予以探討。1 世紀是個網絡的時代。網絡技術在提供給人類前所未有的高效、自由地享受信息的同時，也給人類套上了枷鎖。網絡安全、網絡欺詐、域名爭端、侵犯隱私、知識產權保護、網絡糾紛的處理讓人們不能再無視法律的力量。網絡呼喚法律，網絡需要法律。本文即是對此時代前沿問題的回應，試圖從法理學的角度論述與網絡有關的法律問題。考察網絡、網絡空間的性質，然后指出網絡空間的核心資源——信息，并分析信息的本質；論證網絡空間的特征，證明法律在網絡空間中的地位。

一、網絡法的規范對象———網絡及人們的網絡活動

(一)網絡的含義

網絡，本義上是指交錯聯接的系統,既可指物理上的有形的聯接,如通信網,又可指觀念上的無形的聯接,如人際關系網。因為隨著技術與媒體的融合,三網(即電信、計算機、廣播電視網)合一的趨勢已成必然,網絡被賦予了更新的含義,其范圍將越來越廣。本文所謂的網絡,主要是指因特網(ＩＮＴＥＲＮＥＴ的中文譯名),它運用客戶、服務器(Ｃｌｉｅｎｔ/Ｓｅｒｖｅｒ)技術,以及傳輸控制協議和因特網協議(ＴＣＰ/ＩＰ)，將全球原本獨立的計算機網絡連為一體,形成了資源共享、以至于協同工作的體系。我國臺灣省將之翻譯為“網際網路”,內地則稱之為國際互聯網,有時又稱其為信息網絡,或叫互聯網。鑒于網絡“互連與共享”的本質特點主要表現在因特網上，網絡所引發的法律問題，也都集中于因特網之中。

本文所謂的網絡法,主要是指有關因特網的法律規范。因特網是建立在現代計算機與通訊技術基礎上的,是成千上萬相互協作的網絡,以及網絡所承載的信息而結合的集合體。它是電話系統、郵政服務、新聯媒體、購物中心、信息集散、音像傳播系統等功能結合而成的一個整體。從因特網的技術構成和發展前景看,它又絕不是其中的任何一種單一功能的體現。它不僅是無數計算機聯接而成的網絡,還包括網上的信息;不僅是網絡中的無形的信息庫,而且還是世界上規模最大、覆蓋面最廣、內容最豐富、最為快捷的資源配置系統,是信息社會運行的基礎。從社會學角度看,它是一個新的虛擬的社區。所謂“網絡空間(ＣＹ ＢＥＲＳＰＡＣＥ)”，就是指這種人類活動的新領域。這是一個利用個人電子計算機、遠程通訊技術、以數據存儲和交換為基礎構筑的非物理空間。人們通過終端電腦進入并感知這一空間的存在，選擇在這一與“現實世界”分離的“虛擬社會”中進行交流。網絡空間與現實世界最大的區別在于“虛幻”。網絡空間不再具有我們慣常認知的地域邊界，而是以計算機屏幕和“口令”獨立趕來；網絡空間具有完全的開放性，參與者可以完全不受傳輸地理位置、速度的限制而參與；網絡空間的虛幻性帶給我們的并不是一個虛擬和數字信息空間，更不是科幻世界。人們的許多需求和理想，都在網絡空間得到了實現。如遠程醫療、在線交易、實時監控、智能化的預測等等，可謂不勝枚舉。互聯網技術的迅猛發展與廣泛應用使人們的交流打破了地

域的界限，創造出一個人類活動的的新空間——cyberspace，也可稱這為“網絡空間”。

(二)人們在網絡上的各種活動及行為類型

網絡是作為一種通訊手段而出現的,但其功能遠遠超出了初始的設計目的。從運用網絡所開展的業務來看，至少有以下幾大類：一是電子商務。二是電子政務。電子政務,是政府網上生存的重要形式,同時,它也將擴展網絡的應用領域。此外,電子社區也是網絡應用不可缺少的方面,如交通、氣象、公益廣告等公眾信息無不包容其內。網絡作為現實社會的延伸,凡是與數字信息相關的社會行為,都可以在網絡上開展并實現,其涉及面極其廣泛。與此相應,網絡的應用行為,也將成為人們的基本行為方式之一,并對社會的各個方面產生前所未有的深刻影響。這也是網絡法之所以成為新的法律領域的原因之一。以合法行為來說,凡是不需要以物流和人身(有形物質為客體和人體必須排除在外)為對象的商業、政務活動,都可以在網絡上實現。但不可忽視的是，由于網絡負面作用的存在，許多違法、犯罪行為，也可以同時在網上開展。就非法行為而言,凡是不以有形物質和人身為對象的行為(如搶劫、強奸等),都可以在網絡上出現。總之,除了以有形物質和人身為目標的行為，其他所有的行為,不論其合法，還是非法的，都可以在網絡上進行?；ヂ摼W“是新的日常世界，新的思維模式，新的產業模式，新的社會生活；是全新的現實，新的真實?！被ヂ摼W這種新的現實也作用到了法律領域，造成一些現有法律規則無法規范新的法律問題。首先，一些舊的法律規范已不太適用而需要發展出新的法律。例如：在有關危害青少年身心健康的淫穢傳播品的案件中，通常我們更多地著眼于該類傳播品造成的實際危害。而在網絡中，一些高新圖像軟件的運用使得以更高程度的控制，使其達不到法定的對青少年健康危害的程度，而事實上它的危害性并不亞于傳統的淫穢傳播品。另外，網絡空間的特殊性質造成一些法律應用的障礙。如：網絡空間的無地域界限造成法律適用的主體的不明確，公私界限的模糊使得法律規范和行政干預的比例失調。簡言這，許多傳統法律規范和法律機制已開始這時，而為一系列規范，規則和劃分公共及私權領域的技術所替代。再次，網絡空間的存在直接造成了一部分新的法律問題，如：利用網絡技術人侵入醫院診療系統而殺人，侵入銀行系統而竊取大量資金。對這類行為的法律界定和調整，需要有新的法律來規范。于是，互聯網中交流的“游戲規則”，即cyber law的產生及存在就有了其必要性和可能性.那么，究竟何為cyber law呢？它與計算機法或關于互聯網的法律又有何種關系呢？

我們認為，cyber law指的是調整人們在新興領域——網絡空間中進行交流所引發的法律問題的法律規范的總稱。更具體地說，它與法律和信息交流技術及以計算機為中介的交流系統的相互作用密切相關，卻又不等同于計算機法或有關網絡的部門法，如合同法、版權法、專利法或傳播法等，它覆蓋了有關網絡的所有部門法規，其范圍又小于計算機法，而具有自己獨到的研究領域。也可以說，cyber law是法律的一門邊緣學科，在其中現存法律的作用和效用受到挑戰與沖擊。在cyber law中的“law”具有更廣泛的含義，它不僅指文本的法律，也包含實踐中的規則。綜上所述，cyber-law就指人們在通過網絡空間發生關系對應遵循的一系列法律、法規、規則及政策的總稱。網絡法律是一個綜合性的法律，不是可以簡單地劃入公法或者法的范圍之內，它既含有公法的內容，也包括私法的內容。國家要網絡依法進行管理，對侵害網絡權利、違背網絡義務的行為進行制和處理，維護社會的正常秩序，維護網絡的正常秩序。很自然的，這屬于公法的范疇。同時要從民法的角度，對網絡主體、網絡主體的利義務關系、網絡行為、網絡違法行為的民事責任做出的規定。這規定，是維護網絡世界正常關系的必要條件，是網絡主體正當行使絡權利，履行網絡義務，依法實施網絡行為的法律保障。

三、網絡法的原則

網絡的本質特征是互聯與共享，而網絡法作為維護其秩序的強制性規范，其基本價值是在網絡空間中最大限度地促進網絡的互聯和信息共享，以充分發揮網絡之潛能。為了最大限度地促進網絡法價值的最大實現，制訂網絡法必須遵循一定的原則。

(一)兩種規范相互協調、促進的原則

網絡法是一種強制性行為規范,它應當是道德的、技術的等各種行為規范的強有力的后盾?？傮w上講,其基本原則也應當和與其相適應的其他社會規范(技術的、道德的)相一致。按照規范的彈性程度來看,反映著客觀規律性的技術規范,具有較強的剛性。與此相適應,網絡法的原則應當是,使網絡上的兩種規范,即網絡技術規范與網絡法律規范,相互促進,協調發展,真正使其造福于人類社會。而對于那些從本質上可能違背技術規范特征的網絡法律制度,要采取慎之又慎的態度。因為,一方面,違背網絡基本技術規范的制度難以實施,或者成本極高,另一方面,它可能割裂、肢解網絡,阻礙網絡使用價值的實現,進而妨礙社會的進步。

(二)可操作性原則

從功能上講,網絡法律制度,不僅要確認權利義務關系,還要劃分責任,以解決可能出現的各種網絡社區糾紛。網絡法律制度,不能只是宣言性的,而應有可操作性,不僅以規范確認權利和義務關系,還要有具體的救濟措施。否則,就失去了法律規范和可操作性價值,演變為口號或空談,以至于損害法律的尊嚴。所以,在網絡這一技術運行平臺上,凡是技術手段暫時尚未達到的,就不要急于制定法律規范。

(三)照顧全球趨同性原則

網絡的跨地域性(亦稱全球性)是不可否認的客觀現實。而法律又是以國家的地域管轄為范圍的。為緩解二者之間的矛盾,使網絡法具有普遍適用性,各國及相關國際組織都應積極采取合作的態度。其一,在立法上各國對同類問題盡量采用相同,或相似的制度,避免不必要的沖突。其二,國際組織應在可能的范圍內直接制定,或協調各國有關網絡方面的法律。其三,各國在執法方面,也應相互配合。這就好比在網絡法律領域建立“互聯網絡”,各國的國內法就像是“局域網”,國際組織制定的框架就是“因特網”。而趨同原則就像是“ＴＣＰ/ＩＰ協議”。這樣,各國在網絡法領域才能求大同存小異,使危害網絡的行為得到全面、有效的扼制。否則,各國網絡法律制度上的差異,將給那些網絡冒險家們留下法外“飛地”。

(四)他律與自律相結合原則法律以公力救濟為其基礎,屬他律性規范。人們的網絡行為瞬息全球,且無所不涉,其間,難免有國家強制力不及,或成本過高之處。好在網絡活動往往以社區①為聚集點,發揮其自治作用,不失為良策之一。因此,在以制定法規范網絡基本行為的同時,法律對不違反法定原則的網絡社區自律性規范予以認可,將會促進網絡秩序的建立。從規范實施角度看,這一方面賦予了網絡服務商一定的自治性權力,也同時向它們提出了更高的要求。其實,他律與自律相結合原則,是網絡規范的雙重屬性,(即技術規范的自律性和法律規范的他律性的),是在網絡社區秩序中的一種天然表現。因特網工程工作人員的信條是“我們不依賴國王、:

總統和投票,我們依賴共識和運行規則?！薄?〕(引言)此信條正是這種網絡自治思想的例證。① 所謂網絡社區,應指相同志趣者活動,或同類業務運營的虛擬場所,如圍棋愛好者網站或頻道、在線證券市場等,即是。

參 考 文 獻〔1〕孫國華 法理學教程〔Ｍ〕 北京:中國人民大學出版社,1994 〔2〕〔美〕約翰·雷文 ＩＮＴＥＲＮＥＴ核心技術精解(第二版)〔Ｍ〕 管偉,等 北京:中國水利水電出版社,2001 〔3〕〔美〕費熱拉 網絡法〔Ｍ〕 張楚,等 北京:社會科學文獻出版社,2003

[摘 要] 網絡行為規范主要由技術規范和非技術規范兩大類構成。前者屬國際性自律規范,后者主要包括技術性法律規范和網絡社區法律規范。網絡法的核心在于技術性法律規范,其基本價值應與網絡技術規范的特征相一致,以求最大限度地促進網絡互聯和信息共享。在制訂與網絡相關的法律制度時,應考慮如下幾項原則:兩類規范間相互協調與促進,具有可操作性,兼顧全球趨同性,他律與自律相結合。[關鍵詞] 網絡行為規范;網絡法律規范;網絡法的價值;網絡法的原則Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ａｓｏｎｅｎｅｗｒｅａｌｍｆｏｒｈｕｍａｎｋｉｎｄ,ｃｙｂｅｒｓｐａｃｅｃａｎａｃｃｏｍｍｏｄａｔｅａｌｌｋｉｎｄｓｏｆｈｕｍａｎａｃｔｉｖｉｔｉｅｓｏｔｈｅｒｔｈａｎｔｈｏｓｅｄｅａｌｉｎｇｗｉｔｈｔａｎｇｉｂｌｅｏｂｊｅｃｔｓａｎｄｈｕｍａｎｂｏｄｉｅｓ.Ｔｈｅｎｏｒｍｓｉｎｃｙｂｅｒｓｐａｃｅｍａｉｎｌｙｃｏｎｓｉｓｔｏｆｔｅｃｈｎｉｃａｌａｎｄｎｏｎ-ｔｅｃｈ ｎｉｃａｌｏｎｅｓ,ｗｉｔｈｔｈｅｆｏｒｍｅｒｂｅｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌａｎｄｓｅｌｆ-ｄｉｓｃｉｐｌｉｎａｒｙｏｎｅｓａｎｄｔｈｅｌａｔｅｒｉｎｃｌｕｄｉｎｇｍａｉｎｌｙｔｅｃｈｎｉｃａｌｌｅｇａｌｎｏｒｍｓａｎｄｎｏｎ-ｔｅｃｈｎｉｃａｌｌｅｇａｌｎｏｒｍｓ.Ｋｅｙｓｔｏｎｅｏｆｃｙｂｅｒ-ｌａｗｌｉｅｓｉｎｔｈｅｔｅｃｈｎｉｃａｌｎｏｒｍｓａｎｄｉｔｓｂａｓｉｃｖａｌｕｅｓｈａｌｌｂｅｉｎａｃｃｏｒｄａｎｃｅｗｉｔｈｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｔｈｅｔｅｃｈｎｉｃａｌｎｏｒｍｓ,ｗｈｉｃｈｉｓｆｏｒｅｎｈａｎｃｉｎｇｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔａｎｄｉｎｆｏｒ ｍａｔｉｏｎｓｈａｒｉｎｇ.ＩｎｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｅｎａｃｔｉｎｇｌａｗｓａｎｄｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓｒｅｌａｔｉｎｇｔｏｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔ,ｔｈｅｆｏｌｌｏｗｉｎｇｐｒｉｎｃｉｐｌｅｓｓｈａｌｌｂｅｃｏｎｓｉｄｅｒｅｄ:ｈａｒｍｏｎｉｚａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｔｗｏｋｉｎｄｓｏｆｎｏｒｍｓ,ｂｅｉｎｇｏｐｅｒａｔｉｏｎａｌ,ｂｅｉｎｇｃｏｍｐａｔｉｂｌｅｗｉｔｈｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｔｒｅｎｄ,ａｎｄｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｓｅｌｆ-ｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅａｎｄｂｅｉｎｇｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅｄｂｙｏｔｈｅｒｓ.ＫｅｙＷｏｒｄｓ:ｎｏｒｍｓｉｎｃｙｂｅｒｓｐａｃｅ;ｌｅｇａｌｎｏｒｍｓｉｎｃｙｂｅｒｓｐａｃｅ;ｖａｌｕｅｏｆｃｙｂｅｒ-ｌａｗ;ｐｒｉｎｃｉｐｌｅｏｆｃｙｂｅｒ-ｌａｗ中圖分類號:ＤＦ529文獻標識碼:Ａ

三、網絡法律的復雜性

〔3〕〔美〕費熱拉 網絡法〔Ｍ〕 張楚,等 北京:社會科學文獻出版社,2003

第三篇：銀行卡法律規制

近年來，我國銀行卡業務取得了

快速發展，但同時也面臨許多新情況，出現了許多新問題，迫切需要銀行卡 業務經營機構、有關專家、學者等社 會各界共同研究，為銀行卡的健康發 展出謀劃策，完善相關法律法規和政 策制度，創造良好的銀行卡發展環境。銀行卡在我國支付工具中的地位

日益上升，目前已經成為我國個人使 用最為廣泛的非現金支付工具。銀行 卡發卡量持續增加，信用卡發展迅速，截至2007年底，全國銀行卡發卡量 14.7億張，其中：借記卡發卡量為 13.8億張，同比增長28%；準貸記卡 發卡量為1750萬張，同比減少14%； 貸記卡發卡量為7000萬張，同比增 長140%。銀行卡業務135億筆，金 額120萬億元，同比分別增長24%和 67%。2007年，銀行卡消費額占同期 社會商品零售總額的比重達21%，比 2006年提高了4個百分點。2007年底，全國銀行卡特約商戶74萬戶，POS 118萬臺，ATM 12.3萬臺，同比分 別增長41.9%、44.4%和25.8%。銀 行卡受理范圍不斷擴大，2005年開始 推出的農民工銀行卡特色服務，將銀 行卡跨行網絡延伸到14個農民工輸 出大省的農村鄉鎮。2004年，人民 幣銀聯卡首先在香港地區實現境外受

理。目前，已有26個國家和地區可 以使用人民幣銀聯卡，對滿足境內居 民出境支付需求發揮了積極作用?？傮w來看，我國銀行卡應用取得

了明顯成績，但也應看到，隨著銀行 卡應用快速發展，業務范圍不斷拓展，市場參與主體不斷擴大，新業務、新 情況層出不窮，而相配套的銀行卡法 律法規卻不能完全適應發展的需要。目前，我國銀行卡業務管理的基本制 度主要是人民銀行1999年發布的《銀 行卡業務管理辦法》，其對推動我國 銀行卡市場的發展發揮了重要作用。但該辦法效力層級偏低，調整范圍較 窄，特別是近年來銀行卡運行和管理 中出現了不少新問題，無法通過該辦 法進行規范，其已不能適應目前業務 發展的需要。因此，迫切需要順應發 展形勢，制定新的、更高層級的與銀 行卡相關的法律制度，保障和促進銀 行卡市場的有序發展。

為此，在國務院法制辦的支持下，人民銀行會同有關部門開始組織起草 《銀行卡條例》，以后又根據各方意見 多次對《銀行卡條例》草稿進行修改、完善。目前，《銀行卡條例》相關工 作仍在積極開展中。

在《銀行卡條例》的制定中，我 們主要考慮了以下幾個原則： 第一，堅持規范和發展并舉。銀

行卡業務作為一項新興金融業務，市 場創新層出不窮，發展潛力巨大，但 也面臨著發展不平衡、風險管理有 待加強等問題。因此，《銀行卡條例》 作為行政法規，應堅持規范和發展并 舉的原則。一方面《銀行卡條例》要 具有較強的操作性，能夠對相關業務 進行有效規范管理，切實防范風險，創造公平的市場環境；另一方面也要 具有一定的前瞻性，留給市場足夠的 發展空間，鼓勵創新、鼓勵競爭，使 銀行卡市場更具有活力。

第二，保障持卡人的合法權益。

實踐證明，銀行卡業務要發展，必須 取信于持卡人，切實保護持卡人的合 法權益。在銀行卡業務中，持卡人與 商業機構相比，相對處于弱勢地位。因此，《銀行卡條例》從保護持卡人 利益出發，要求銀行卡業務經營機構 更多地履行義務和責任。

第三，尊重中國實際，借鑒國際

慣例。我國銀行卡業務起步相對較晚，雖然經過近些年的快速發展，市場已 初具規模，但與國外成熟市場相比，結構還不完整，市場秩序仍有待完善。因此，我國銀行卡在發展的過程中，應該積極學習國外成熟的經驗。同時

我們也要注意到，我國經濟結構、社會文化、居民消費意識、風險偏好等 與國外有所區別，所以，我國銀行卡 業務的發展不能完全照搬國外，而應 尊重我國實際，在借鑒國際慣例的同 時，走中國特色的銀行卡發展之路。第四，平等互利，充分競爭。銀

行卡業務的健康、有序發展，需要營 造公平、公正的市場環境。《銀行卡 條例》應使各業務經營主體有法可依，公平、有序、充分競爭，實現共贏?；谝陨显瓌t，《銀行卡條例》 將主要解決以下問題：

（1）明確銀行卡業務的基本概念，如銀行卡分類、銀行卡業務經營機構 的定義等。

（2）明確銀行卡發卡和收單業務 的市場準入門檻，規定銀行卡的申請、發放程序、使用和計息規則。（3）維護交易秩序，防范銀行卡 業務風險。規范收單和特約商戶的行 為規則，對銀行卡密碼和簽名確認、機具檢測和認證、交易憑證的保存、交易差錯處理等方面提出要求。（4）保護持卡人的合法權益。對

持卡人和發卡機構之間的權利、義務關 系進行規定，明確發卡機構的查詢服務 以及公示、投訴處理、風險披露和保密 等義務，持卡人的掛失程序和法律效力、免責情形以及爭議的救濟手段。（5）建立多部門的協作機制。銀 行卡業務涉及面較廣，政策性強，與 老百姓的日常生活息息相關，與財政、稅收、商業、公安、司法、旅游、交 通等方面都有密切聯系。因此，各有 關管理部門應明確權責、各司其職、密 切配合，共同規范和促進銀行卡業務。當前，在銀行卡業務快速發展的

同時，也存在一些問題，需要各方共 同探討。

一是規范信用卡發卡業務。信用

卡作為一項創新業務，越來越得到商 業銀行的重視。商業銀行投入了大量 的人力、財力宣傳和營銷本行信用卡。這有利于提高消費者對信用卡的認 識，促進消費信貸。但有些商業銀行 在開展信用卡業務時“重發卡，輕管 理”、“跑馬圈地”、損害持卡人利益 的情況也時有發生，為業務發展留下 了隱患。因此，商業銀行要重視發卡 業務管理，完善內部風險控制制度和 流程，特別是收費項目要清晰、明確，要尊重持卡人意愿，不應硬性發卡、變相收費，并要做好客戶服務，減少 糾紛和投訴。

二是信用卡信貸風險控制。據初

步統計，截至2007年底，信用卡（含 貸記卡、準貸記卡）應償信貸余額達 750億元，信用卡總授信額度6300億 元。這一方面說明信用卡發展迅速，信用卡信貸功能逐漸增強；另一方面 也提示我們，在大力發展信用卡的同 時，要采取措施，提高風險管理水平，控制不良貸款，完善呆壞賬核銷制度。三是不法中介虛假申請信用卡和

信用卡套現。目前，不法中介（個人）虛假申請信用卡與信用卡違規套現問 題，也已對信用卡業務的正常發展產 生了較大的不良影響，成為困擾信用 卡業務健康、持續發展較突出的問題。信用卡套現發生的原因是多方面的，既有收單機構的責任，也有發卡機構 的責任。收單機構拓展商戶不規范，缺乏對商戶的持續性管理，發卡機構 信用卡發卡審核不嚴，對自身風險控 制和管理不到位，將發卡業務不規范 外包，都是導致信用卡套現的重要原 因。對此，發卡機構、收單機構應各 司其職，嚴格內部風險控制和業務操 作流程；中國銀聯要積極會同成員機 構建立聯合防范機制，明確相關風險 責任和利益賠償機制；同時，有關管 理部門也應完善與虛假申請和信用卡 套現相關的法規制度，為打擊這類不 法行為奠定法規基礎。

四是銀行卡定價機制。關于商業

銀行對持卡人的收費，根據《商業銀 行服務價格管理暫行辦法》規定，除 銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支 票等人民幣基本結算類業務實行政府 指導價外，商業銀行向客戶提供的其 他服務實行市場調節價。因此，商業 銀行作為自負盈虧的商業企業，為保 證日常業務順利開展，滿足社會需求，可在國家價格管理規定的有關要求下，根據自身的戰略目標、市場定位、服 務對象和內容，依法制定自己的銀行 卡收費策略，以實現差異化競爭。當 然，商業銀行在追求利益的同時也要 注重社會責任和社會影響，銀行卡收 費項目不應一哄而上，要考慮客戶的 承受能力，應廣泛聽取客戶意見，并 做好定價測算、收費公示和宣傳等工 作。對涉及多方的銀行卡跨行交易收 費，如商戶刷卡手續費，不僅涉及不 同參與主體的利益，也涉及不同行業 利潤水平差異以及對銀行卡受理的政 策導向等問題，定價相對復雜。因此，我們應從促進銀行卡市場發展的角度，綜合考慮各方利益，積極、慎重地研 究刷卡手續費等銀行卡定價問題。

第四篇：C16005 互聯網+證券：創新風險及法律規制100分

一、單項選擇題

1.互聯網金融需要法治化的監管，技術驅動和（）是互聯網金融健康發展的雙輪。

A.制度創新

B.法治保障

C.行業自律

D.機構監管

描述：互聯網金融法治化監管的內涵

您的答案：B 題目分數：10 此題得分：10.0

2.這一輪互聯網金融發展，與以往金融創新不同點在于由（）引領和驅動。

A.技術創新

B.資本投入

C.市場需求

D.制度改革

描述：互聯網金融創新的特點

您的答案：A 題目分數：10 此題得分：10.0

二、多項選擇題

3.現行條件下，規范互聯網金融的途徑可以有哪些？

A.企業自律規范

B.客戶契約監督

C.行業協會自律

D.輿論監督約束

E.工商注冊檢查

描述：互聯網金融監督體制的構成您的答案：A,C,D,B,E 題目分數：10 此題得分：10.0

4.下列屬于當前互聯網金融主要類型的有？

A.第三方支付

B.供應鏈金融

C.互聯網金融門戶

D.金融服務網絡化

E.網絡股權/債權融資

描述：互聯網金融的六大類型

您的答案：E,C,A,D,B 題目分數：10 此題得分：10.0

三、判斷題

5.證券基金交易類業務由于其標準化的特點，最容易被互聯網模式取代，證券領域的互聯網化領先于銀行、保險業。

描述：互聯網金融時代傳統金融機構的特征

您的答案：正確 題目分數：10 此題得分：10.0

6.行政法的基本原則：法無明文授權即是禁止。

描述：互聯網金融法治化監管的內涵

您的答案：正確 題目分數：10 此題得分：10.0

7.券商的網絡化成行業趨勢，為證券業經營帶來深遠影響。

描述：證券業進入互聯網時代

您的答案：正確 題目分數：10 此題得分：10.0

8.P2P是網絡技術名詞，英文翻譯為person to person

描述：P2P網絡借貸的含義

您的答案：錯誤 題目分數：10 此題得分：10.0

9.互聯網對金融三大細分領域銀行、保險、證券的改造作用和進度完全相同。

描述：互聯網金融時代傳統金融機構的特征

您的答案：錯誤 題目分數：10 此題得分：10.0

10.截至2015年3月，已有50余家券商獲得了互聯網證券業務試點資格。

描述：互聯網證券業務的發展

您的答案：正確 題目分數：10 此題得分：10.0

試卷總得分：100.0

第五篇：C16005《互聯網+證券：創新風險及法律規制》(5套100分)

C16005《互聯網+證券：創新風險及法律規制》

隨堂練習

無

課后測試

測試1（100分）

一、單項選擇題

1.（A）年證監會出臺《網上證券委托暫行管理辦法》，我國網上證券經紀業務開始。

A.2000 B.2005 C.2010 D.2015

2.互聯網金融需要法治化的監管，技術驅動和（B）是互聯網金融健康發展的雙輪。

A.制度創新 B.法治保障 C.行業自律 D.機構監管

二、多項選擇題

3.下列屬于互聯網金融中央監管體制及協調機制的有（ABCDE）。

A.中國人民銀行 B.銀監會 C.證監會 D.外匯管理局 E.保監會

4.（ABC）等，均屬于互聯網金融風險應對機制。

A.傳導機制 B.監測機制 C.預警機制

三、判斷題 5.證券交易所、電子銀行、銀聯網絡屬于民間金融的范疇。（錯）

6.民商法的基本原則：法無明文禁止即是自由。（對）

7.證券基金交易類業務由于其標準化的特點，最容易被互聯網模式取代，證券領域的互聯網化領先于銀行、保險業。（對）

8.行政法的基本原則：法無明文授權即是禁止。（對）

9.第三方支付、P2P借貸屬于互聯網1.0時代的范疇。（錯）

10.截至2015年3月，已有50余家券商獲得了互聯網證券業務試點資格。（對）

試卷總得分：100.0

測試2（100分）

一、單項選擇題

1.互聯網金融需要法治化的監管，技術驅動和（B）是互聯網金融健康發展的雙輪。

A.制度創新 B.法治保障 C.行業自律 D.機構監管

2.這一輪互聯網金融發展，與以往金融創新不同點在于由（A）引領和驅動。A.技術創新 B.資本投入 C.市場需求 D.制度改革

二、多項選擇題

3.現行條件下，規范互聯網金融的途徑可以有哪些？（ABCDE）

A.企業自律規范 B.客戶契約監督 C.行業協會自律 D.輿論監督約束 E.工商注冊檢查

4.下列屬于當前互聯網金融主要類型的有？（ABCDE）

A.第三方支付 B.供應鏈金融 C.互聯網金融門戶 D.金融服務網絡化 E.網絡股權/債權融資

三、判斷題

5.證券基金交易類業務由于其標準化的特點，最容易被互聯網模式取代，證券領域的互聯網化領先于銀行、保險業。（對）

6.行政法的基本原則：法無明文授權即是禁止。（對）

7.券商的網絡化成行業趨勢，為證券業經營帶來深遠影響。（對）

8.P2P是網絡技術名詞，英文翻譯為person to person。（錯）

9.互聯網對金融三大細分領域銀行、保險、證券的改造作用和進度完全相同。（錯）

10.截至2015年3月，已有50余家券商獲得了互聯網證券業務試點資格。（對）

試卷總得分：100.0

測試3（100分）

一、單項選擇題

1.互聯網金融需要法治化的監管，技術驅動和（B）是互聯網金融健康發展的雙輪。

A.制度創新 B.法治保障 C.行業自律 D.機構監管

2.這一輪互聯網金融發展，與以往金融創新不同點在于由（A）引領和驅動。A.技術創新 B.資本投入 C.市場需求 D.制度改革

二、多項選擇題

3.現行條件下，規范互聯網金融的途徑可以有哪些？（ABCDE）

A.企業自律規范 B.客戶契約監督 C.行業協會自律 D.輿論監督約束 E.工商注冊檢查

4.下列屬于當前互聯網金融主要類型的有？（ABCDE）

A.第三方支付 B.供應鏈金融 C.互聯網金融門戶 D.金融服務網絡化 E.網絡股權/債權融資

三、判斷題

5.證券基金交易類業務由于其標準化的特點，最容易被互聯網模式取代，證券領域的互聯網化領先于銀行、保險業。（對）

6.行政法的基本原則：法無明文授權即是禁止。（對）

7.券商的網絡化成行業趨勢，為證券業經營帶來深遠影響。（對）

8.P2P是網絡技術名詞，英文翻譯為person to person。（錯）

9.互聯網對金融三大細分領域銀行、保險、證券的改造作用和進度完全相同。（錯）

10.截至2015年3月，已有50余家券商獲得了互聯網證券業務試點資格。（對）

試卷總得分：100.0

測試4（100分）

一、單項選擇題

1.（A）年證監會出臺《網上證券委托暫行管理辦法》，我國網上證券經紀業務開始。

A.2000 B.2005 C.2010 D.2015

二、多項選擇題

2.下列屬于互聯網金融中央監管體制及協調機制的有（ABCDE）。

A.中國人民銀行 B.銀監會 C.證監會 D.外匯管理局 E.保監會

三、判斷題

3.證券交易所、電子銀行、銀聯網絡屬于民間金融的范疇。（錯）

4.證券基金交易類業務由于其標準化的特點，最容易被互聯網模式取代，證券領域的互聯網化領先于銀行、保險業。（對）

5.第三方支付、供應鏈金融、互聯網金融門戶、金融服務網絡化、網絡股權/債權融資屬于當前互聯網金融的主要類型。（對）

6.第三方支付、P2P借貸屬于互聯網1.0時代的范疇。（錯）

7.券商的網絡化成行業趨勢，為證券業經營帶來深遠影響。（對）

8.P2P是網絡技術名詞，英文翻譯為person to person。（錯）

9.互聯網對金融三大細分領域銀行、保險、證券的改造作用和進度完全相同。（錯）

10.截至2015年3月，已有50余家券商獲得了互聯網證券業務試點資格。（對）

試卷總得分：100.0

測試5（100分）

一、單項選擇題

1.（A）年證監會出臺《網上證券委托暫行管理辦法》，我國網上證券經紀業務開始。

A.2000 B.2005 C.2010 D.2015

二、多項選擇題

2.下列屬于互聯網金融中央監管體制及協調機制的有（ABCDE）。

A.中國人民銀行 B.銀監會 C.證監會 D.外匯管理局 E.保監會

三、判斷題

3.證券交易所、電子銀行、銀聯網絡屬于民間金融的范疇。（錯）

4.民商法的基本原則：法無明文禁止即是自由。（對）

5.第三方支付、供應鏈金融、互聯網金融門戶、金融服務網絡化、網絡股權/債權融資屬于當前互聯網金融的主要類型。（對）

6.行政法的基本原則：法無明文授權即是禁止。（對）7.第三方支付、P2P借貸屬于互聯網1.0時代的范疇。（錯）

8.券商的網絡化成行業趨勢，為證券業經營帶來深遠影響。（對）

9.P2P是網絡技術名詞，英文翻譯為person to person。（錯）

10.互聯網對金融三大細分領域銀行、保險、證券的改造作用和進度完全相同。（錯）

試卷總得分：100.0