第一篇：中國郵儲銀行的改革故事

以教育推動社會進步

中國郵儲銀行的改革故事

一家讓人欣賞的銀行，一定是不斷開拓創新，不斷銳意改革使然。無論是規模，還是動向，無論是擁抱新時代，還是服務每個普通人，這個銀行的精彩故事，每天都在繼續。

再創中國金融企業之“最”

中國郵政儲蓄銀行又創造了兩個“最”。

12月9日，郵儲銀行在北京舉辦新聞發布會宣布，引進包括瑞銀集團、摩根大通在內的6家國際知名金融機構，中國人壽、中國電信等2家大型國有企業，以及螞蟻金服、騰訊等2家互聯網企業。這次戰略引資，全部采取發行新股方式，融資規模451億元，發行比例16.92%。

數字顯示，本次引資是中國金融企業單次規模最大的私募股權融資，也是近五年來中國金融企業規模最大的股權融資。據了解，郵儲銀行此次引進戰略投資者，呈現出戰投數量多、機構類型廣、合作領域寬的特點。

中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示，郵儲銀行已邁出改革發展的關鍵一步，將借助成功引戰的東風，持續深化改革，加快轉型發展，積極培育差異化競爭優勢，努力打造一家特色鮮明的一流大型零售商業銀行。

日積月累，這家成立8年多的銀行，已經從一家經營單一負債業務的儲蓄機構，轉型成為一家全功能商業銀行，打造了涵蓋零售業務、公司業務、國際金融、金融市場、資產管理等在內的現代銀行業務格局。

截至今年9月末，郵儲銀行擁有營業網點超過4萬個，服務客戶近5億人，是全國網絡規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業銀行;資產規模近6.8萬億元，位居中國商業銀行第6位;信貸資產不良率約為銀行同業平均水平的一半;撥備覆蓋率達274%，利潤增長率、資本回報率等關鍵指標均達到銀行同業優秀水平。

服務經濟建設大局

大局意識，是郵儲銀行留給外界的重要印象。

作為一家在2015年全球銀行1000強排名中位居第23位的大銀行，服務經濟建設大局，是郵儲銀行始終堅持的發展理念。

概括來說，郵儲銀行把準市場脈搏，既服務實體，又帶動經營轉型。加快金融產品創新。經濟“新常態”倒逼我國重構社會投融資格局。實體經濟正處于“三期疊加”期，對金融服務的需求也發生了變化，需要銀行理解并把握市場需求變動脈搏，支持實體經濟成功轉型。2014年5月國辦印發《關于規范金融機構同業業務的通知》(127號文)，明確商業銀行可開展同業投資業務，郵儲銀行隨即著手PPP、ABS和產業基金等創新產品研發，運用非信貸工具服務實體經濟，取得了較好的成效。

全力支持重大基礎設施建設。在山東濰坊，濟青高鐵項目是全國首個按照財政部《政府和社會資本合作項目政府采購管理辦法》規范運作的地方高鐵PPP項目，計劃投資規模達40億元、期限15年。郵儲銀行在激烈的競爭中成功中標，對推進濟青高鐵整個項目建設進程，打造地方重大基礎設施建設多元化、可持續的投融資機制具有重要意義。此外，郵儲銀行與中國中冶成立千億PPP基金，共同致力于綜合管廊建設，合作前景良好;與中國交建共同設立千億PPP基金，致力于公共交通領域建設;與其他行業龍頭在大型基礎設施建設領域

公務員之路，從華圖起步 以教育推動社會進步 的合作也正在全面推進。未來，市場會看到更多郵儲銀行支持實體經濟的項目落地。

郵儲銀行始終堅持發揮長期資金優勢，服務民生工程。郵儲銀行積極參與河南鄭州棚改項目，已成功進行首期投資，資金規模達50億元，從項目洽談到資金落地僅月余，得到了合作方的高度評價。內蒙古自治區開展了“十個全覆蓋”民生工程建設項目，資金需求量巨大。郵儲銀行創新產品模式，運用非信貸組合工具，擬為該區域重大建設項目提供支持。此外，郵儲銀行靈活運用ABS等新型投融資工具，幫助市政交通、供熱供氣等公共服務提供商盤活存量資產，降低融資成本，擴大新增投資，提升公共服務能力。

擁抱“互聯網+”時代

自從被寫入兩會的政府工作報告，今年以來，“互聯網+”成為全國人民耳熟能詳的熱詞。詞雖熱，其成果必須以實踐檢驗。郵儲銀行在這方面，穩扎穩打，用心探索未來。

作為擁有1.4億電子銀行客戶的大型零售商業銀行，中國郵政儲蓄銀行一直高度重視互聯網金融發展，積極學習借鑒互聯網思維，充分發揮自身優勢，不斷加快創新發展步伐，依托遍布城鄉的實體網絡和廣泛覆蓋的電子渠道，著力打造平臺銀行、智慧銀行和普惠銀行。

在打造開放協作的平臺銀行方面，郵儲銀行已采用云技術，全力推進互聯網金融云平臺建設，實現網上銀行、移動金融、自助銀行、微銀行等云接入。同時，依托中國郵政龐大的實體網絡，整合“郵樂網”電商平臺、EMS速遞物流平臺資源，發揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優勢，搭建了郵儲銀行互聯網金融綜合服務平臺，實現了“互聯網金融+農村電商”、“互聯網金融+速遞物流”、“互聯網金融+郵政分銷”、“互聯網金融+國際小包”等多領域合作新模式，形成了獨具郵儲銀行特色的互聯網金融產品體系。

互聯網時代適者生存。郵儲銀行將與互聯網企業共同努力，積極運用互聯網思維對銀行進行再造，打造適應互聯網金融要求的商業銀行。與此同時，郵儲銀行還堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的戰略定位，服務實體經濟，踐行普惠金融，擁抱“互聯網+”的新時代。

普惠金融助力“中國夢”

普惠者，普之城鄉，惠之于民也。這是郵儲銀行深入人心的形象，也是多年來的實踐。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月成立，是在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上設立的一家大型國有商業銀行。郵儲銀行的前身郵政儲蓄，歷史可以上溯到1919年開辦的郵政儲金業務和專設的郵政儲金局，至今已有近百年歷史。

中國郵政儲蓄銀行行長呂家進表示，郵儲銀行自成立以來，始終堅持普惠金融理念，依托遍布城鄉的網絡優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的市場定位，與其他商業銀行形成良好互補，有力支持了國民經濟建設和社會發展，也實現了自身健康快速發展。

比如小微企業。

作為全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行，郵儲銀行始終致力于為小微企業提供貼心、專業的金融服務工作。遍布城鄉的小微企業和個體工商戶構成了超過90%的國內經營實體，吸收了超過80%的城鄉就業人口，創造了超過70%的企業創新，貢獻了60%的國內生產總值和超過50%的納稅總額。作為創業創新的主力軍、容納社會就業的蓄水池、實體經濟的“毛細血管”，小微企業負載起的是一個又一個鮮活生動的“中國夢”。

比如“三農”金融服務。

郵儲銀行堅持扎根農村、服務農業、貼近農民，與其他商業銀行形成良好互補，在“三農”金融服務方面取得顯著成效。截至2015年9月末，郵儲銀行涉農貸款余額超過7300億元，較去年同期增速超過36%，實現涉農貸款增速高于全部貸款平均水平。其中，農戶貸款占比達80%，遠高于銀行業平均水平。在人民銀行2014年涉農信貸政策導向效果評估中，郵儲銀行優良率位列15家全國性銀行業金融機構第一名。在銀監會涉農貸款各項指標考核

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中，郵儲銀行均以優異成績完成。而其覆蓋范圍廣、投入力度大、服務針對性強、創新程度高的特點，也廣受認可。

“中國夢”是每一個人的夢，郵儲銀行以己之長，助力人民夢想。原文鏈接：http://jinrong.huatu.com/2015/1217/1394577.html

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第二篇：中國郵儲銀行考試

儲蓄機構的設置要求熟悉儲蓄業務的工作人員不少于（C）。A、二人 B、三人 C、四人 D、五人

2、可疑支付交易里所稱“短期”，是指（B）個營業日以內。A、五 B、十 C、十五 D、七

3、教育儲蓄的對象（儲戶）為在校小學（B）及以上學生。A、三年級 B、四年級 C、五年級

4、信用社的（B）是信用社的一定會計期所獲得的經營成果。A．資產 B．利潤 C．收入 D．費用

5、信用社固定資產有償轉讓、清理、報廢和盤虧、毀損的凈損失應計入（C）。A、營業外收入 B、其他營業支出 C、營業外支出 D、營業費用

6、工作人員在辦理業務時如發現假票、假證或其他詐騙犯罪活動線索及可疑情況要及時報告（A）。A、主管領導和保衛部門 B、公安部門 C、稽核部門 D、紀檢部門

7、人民幣由（A）統一印制、發行。A、中國人民銀行 B、印幣廠 C、銀監會

8、專項中央銀行票據的發行到兌付，一般是2年，最長可延長到（B）年。A、3年 B、4年 C、5年

9、銀行匯票金額起點為（D）元。A、200元 B、300元 C、400元 D、500元

10、下面有關計算機的敘述中,正確的是（B）A：計算機的主機只包括CPU B：計算機程序必須裝載到內存中才能執行 C：計算機必須具有硬盤才能工作 D：計算機鍵盤上字母鍵的排列方式是隨機的

11、教育儲蓄的對象（儲戶）為在校小學（C）年級及以上學生。A、二年級 B、三年級 C、四年級 D、五年級

12、票據貼現的貼現期限最長不得超過（D）個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。A、三個月 B、四個月 C、五個月 D、六個月

13、安全保衛責任制的原則應堅持（C）。A、領導負責的原則； B、誰出問題，誰負責的原則； C、誰主管，誰負責的原則； D、領導與直接責任人共同負責的原則。

14、權責發生制．收付實現制等不同的記賬準則與會計處理方法存在的基礎是（C）這一原則。A、持續經營 B、會計主體 C、會計分期 D、貨幣計量

15、固定資產凈殘值率一般按固定資產原值的(B)確定。A、2—5% B、3—5% C、4—5%

二、多項選擇題 下列每題給出的五個選項中，有二至五項是符合試題要求的，請將所選答案序號填入題目的括號內,多選、少選或錯選均不得分。（共30分，每小題2分）

1、根據《商業銀行法》規定，信用社可以經營下列業務（ABCDE）。A、吸收公眾存款 B、發放短期、中期、長期貸款 C、辦理國內外結算 D、發行金融債券 E、代理收付款項及代理保險業務

2、手持式點鈔法有（BCD）。A、扇面 B、單指多張 C、多指多張 D、單指單張

3、信用社固定資產的認定標準是（B C）A、使用年限在二年以上 B、單位價值超過2000元 C、使用年限在一年以上 D、單位價值在1000元以上

4、信用社的結算原則：(ACD)A、恪守信用，履約付款 B、先收后付，收妥抵用 C、誰的錢進誰的賬，由誰支配 D、銀行不墊款

5、儲蓄會計檔案保管期限分為（ACE）。A、5年 B、10年 C、15年 D、20年 E、永久

6、下列權利哪些可以質押？（ABCDE）A、匯票 B、支票 C、存款單 D、債券 E、提單

7、某信用社建造一座營業大樓，2001年12月竣工驗收，因網點遷置未批復，直到2002年6月方投入使用，則固定資產轉入日期及計提折舊日期分別為（AD）。A、2001年12月 B、2002年1月 C、2002年6月 D、2002年7月

8、信用社存款按其存款的對象大致可分為三大類，即（ABC）。A、財政性存款 B、企事業單位存款 C、儲蓄存款 D、教育存

9、信用社日常出納業務使用的印章有(ACD)。A、個人名章 B、公章 C、現金收訖章 D、現金付訖章

10、人民法院有權對單位、個人存款進行（ABC）。A、查詢 B、凍結 C、扣劃 D、支取

11、根據《商業銀行法》規定，信用社可以經營下列業務（ABCDE）。A、吸收公眾存款 B、發放短期、中期、長期貸款 C、辦理國內外結算 D、發行金融債券 E、代理收付款項及代理保險業務

12、下列財產哪些可以作為抵押物？ A、抵押的房屋 B、抵押人的交通運輸工具 C、抵押人的耕地 D、抵押人的自留地

13、在神碼版綜合業務系統中，柜員間款項交接需必用的交易有（A B C）A、款項交接交出0425 B、交接確認0475 C、確認交接0415 D、款項交接查詢0464

14、在神碼版綜合業務系統中，復核柜員可有下列哪些業務類型權限（B C D）A、現金業務 B、事中復核 C、查詢業務 D、特殊業務

15、下列哪些行為容易導致終端的損壞（AC）。A、關掉電源后馬上再開 B、電源嚴格按照規定標準 C、不注意防塵 D、市電有小幅度波動

三、判斷題 下列各項中，你認為正確的在括號內劃“√”，錯誤的劃“×”，全部劃“√”或者全部劃“×”，記為0分。（共15分，每小題1分）

1、轉賬結算按區域分為同城支付和異地結算。（×）

2、存款人開立的帳戶辦理存款人本身的業務，可以出租和轉讓帳戶。（×）

3、操作系統的功能可以用兩句話來概括：對內管理計算機資源，對外為用戶提供方便和友好的人——機界面。（√）

4、會計檢查的種類按檢查的方式可分為：直接檢查 和實地檢查。（×）

5、信用社要建立低值易耗品管理卡，每件在200元以上的物品都要進行登記管理，并定期核對，保證帳實相符。（√）

6、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權和使用權可以做抵押。（×）

7、人民銀行貨幣政策目標是保持幣值的穩定，并以此促進經濟增長。（√）

8、企業及個體工商戶流動資金貸款期限最長不得超過一年。（√）

9、抵押貸款限額最高不得超過抵押物評估價值的60%。（×）

10、任何單位和個人購買商業銀行股份總額10%以上的，應當事先經銀行業監督管理機構批準。（×）

11、企業事業單位可以根據需要，可以選擇幾家商業銀行的營業場所開立多個基本賬戶。（×）

12、凍結單位存款的期限不超過六個月，逾期不辦理繼續凍結手續的，視為自動撤銷凍結。（√）

13、熱啟動的操作方法是先按下Ctrl、Alt兩鍵的同時再按下Shift鍵。（×）

14、對已與第三人設定抵押、擔保、交易或訴訟查封以及其他權益糾紛的資產，不得實行以資抵貸。（√）

15、至下午下班時間后，柜員現金碰庫未平，可不作網點簽退。（×）

四、解釋題（共6分，每小題3分）

1、什么是會計賬簿？ 是以會計憑證為依據，全面、連續、系統 科學的反映各項經濟業務的簿籍。

2、什么是抗辯權？ 是指債權人行使債權時，債務人根據法定事由，對抗債權人行使請求的權利。

五、簡答題（共12分，每小題4分）

1、會計內部控制的原則是什么？ A、規范化原則 B、授權分責原則 C、監督制約原則 D、帳務核對原則 E、安全謹慎原則

2、對重要空白憑證應怎樣進行管理？ A．重要空白憑證一律納入表外科目核算 B．重要空白憑證管理要貫徹“印證分管，證押分管”的原則 C．柜面使用時應當逐份銷號 D．單位銷戶時必須將剩余的重要空白憑證交回注銷，不得短缺

3、出納工作的基本制度有哪些？答：根據出納工作的性質和任務，出納工作的主要有以下10項基本制度：分管制度、四雙制度、復核制度、雙先制度、登記制度、日清日結制度、交接制度、查庫制度、報告制度和持證上崗制度。農村信用社往年招聘筆試試題 計算機專業理論試題 本試卷分第I卷（選擇題）和第II卷兩部分。第I卷1至6頁，第II卷7至12頁，共240分。考試時間150分鐘。考試結束，將本試卷和答題卡一并交回。第I卷（選擇題 共100分）注意事項： 1．答第I卷前，考生務必將自己的姓名、準考證號、考試科目、試卷關型（A或B）用鉛筆涂寫在答題上。中國郵政儲蓄銀行招聘考試真題題庫

B、儲蓄存（取）款憑條

C、儲蓄利息清單 D、儲蓄掛失申請書

15、儲蓄帳薄按照用途劃分，可分為（A、B）

A、序時帳、分類帳、登記薄 B、日記帳、分類帳、登記薄 C、訂本式、活頁式、卡片帳

16、下面屬于五年保管的會計檔案有（A、B、C、D、E）

A、分戶余額表 B、各級機構及匯總全轄日計表C、本機構聯行之間的查詢、查復書D、會計主管人員的交接清單 E、數據備份

17、屬于十五年保管的會計檔案有（A、B、D）

A、總分類、明細分類核算的各種帳、薄、卡 B、傳票及附件

C、各種開銷戶登記薄 D、業務公章的頒發、使用、保管和繳銷情況記錄；

18、儲蓄會計檔案的內容主要包括（A、B、C、）

A、憑證、帳表 B、重要文件、清單 C、登記薄

19、人民法院判決沒收犯罪分子儲蓄存款的判決書或裁定書屬于（A）保管的檔案。A、永久

B、十五年

C、五年 20、凡殘損人民幣屬于下列情況之一的，不予兌換（A、C、D）

A、票面殘缺二分之一以上者 B、票面殘缺三分之一者 C、票面污損、熏焦、水濕、油浸、變色不能辨別真假者

D、故意挖補、涂改、剪貼、拼湊，揭去一面者

21、儲蓄利息的作用主要有（A、B、C、E）

A、鼓勵作用 B、報酬作用 C、補償作用 D、代價作用 E、杠桿作用

22、儲蓄存款以（A）為起息點，（A）以下不計息。A、元、元

B、元、角 C、角、角

23、儲蓄事后監督的職責、任務是（A、B、C、D、）

A、保證儲蓄政策、原則的貫徹執行B、保證儲蓄規章制度的嚴格執行，特別是保證重大儲蓄業務事項的按規定操作C、保證儲蓄會計核算的質量 D、促進儲蓄優質文明服務

24、儲蓄宣傳的重點內容包括（A、B、D）

A、儲蓄的政策 B、儲蓄的種類 C、儲蓄的形式 D、利息的計算

25、整存整取定期儲蓄存款提前支取時，下面哪些身份證明是有效的（A、B、D）A、居民身份證 B、軍人證 C、駕駛證 D、居住證 E、學生證

26、零存整取定期儲蓄存款到期支取現金時，其會計分錄為（A、B）

A、借：定期儲蓄存款－零存整取定期儲蓄存款－××戶 借：應付利息 貸：現金 B、借：定期儲蓄存款－零存整取定期儲蓄存款－××戶 借：利息支出 貸：現金

27、辦理儲蓄通存通兌的條件是（C、D）

A、不留密碼 B、預留印鑒 C、留密碼 D、存入款項超過24小時

28、會計檔案的保管期限分為（A、C、E）三種，并且保管期限只可延長，不可縮短。A、五年 B、十年 C、十五年 E、永久。

29、儲戶遺失存單、存折時，需向儲蓄機構申請書面掛失，同時提供下列內容：（A、B、C、D

一、填空部分

1、儲蓄機構設置，應當遵循統一規劃，方便群眾，注重實效，確保安全的原則。

2、農村信用社辦理儲蓄存款應堅持存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密的原則。

3、定活兩便儲蓄存款，50元起存，一次存入，不定存期，一次支取本息。

4、人民法院、人民檢察院、公安機關、國家安全機關等部門因偵察、起訴、審理案件要求查詢、凍結、扣劃存款時必須向信用社出具由縣級或縣級以上人民法院、人民檢察院、公安機關、國家安全機關的正式通知。

5、儲蓄存款停止支付（凍結）的期限最長不超過六個月，逾期自動撤銷。

6、開辦通存通兌的儲蓄機構，正式掛失手續須在原開戶儲蓄機構辦理，聯機機構只能辦理臨時掛失手續。

7、計算儲蓄存款利息的基本公式：利息＝本金×利率×期限。

8、定期儲蓄存期的計算不論是大月、小月或平月、閏月，每月均按30天計算，全年按360天計算。

9、定期儲蓄存款適逢節假日到期，儲戶不能按期取款，儲戶可在儲蓄機構節假日前一天辦理支取或轉存手續，對此，手續上視同提前支取，但利息按到期計算。

10、對個人取得的教育儲蓄存款利息所得以及國務院財政部門確定的其他專項儲蓄存

款或儲蓄性專項基金存款的利息所得，免征個人所得稅。

11、儲蓄會計憑證的傳遞，必須做到準確及時、手續嚴密、先外后內、先急后緩。儲蓄業務的帳務組織包括明細核算和綜合核算兩個系統。

12、信用社當前采用借貸記帳法，是以資金平衡原理為依據，以借貸為記帳符號，以有借必有貸，借貸必相等為記帳規則的一種復式記帳法。

13、會計恒等式：資產＝負債＋所有者權益。

14、儲蓄錯帳沖正，必須經會計主管人員（負責人）審查蓋章后方能辦理。儲蓄帳務核對分為每日核對、定期核對和不定期核對。

15、儲蓄會計憑證必須按結帳日整理，按日或定期裝訂，定期裝訂最長不超過十天。

16、儲蓄憑證表內科目按現收、現付、轉借、轉貸的順序排列。

17、會計檔案保管期限分為永久保管和定期保管兩種。

18、會計檔案保管期限的計算自檔案所屬終了后的次年1月1日起算。

19、公安機關、司法部門或有關單位辦理案件需要查閱儲蓄檔案時，必須持有縣級及縣級以上主管部門的正式公文介紹，經信用社主任批準后方可查閱。

20、儲蓄出納必須做到手續嚴密、責任分明、及時準確，確保安全。

21、儲蓄代辦站周轉金的核定額度，一般按其儲蓄存款余額的1－3‰核定。

第三篇：郵儲銀行

郵儲銀行有望年內在港上市 小微企業不良率達4.17% 2016年07月09日11:17 中國經營報

張漫游

中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）獲得在香港主板發行股份并上市的“準生證”不足半個月，7月4日晚間香港聯交所（以下簡稱“港交所”）就發布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內容看，郵儲銀行的多數經營指標優于行業平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業的資產質量風險。截至一季末，郵儲銀行小型企業和微型企業不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網點的優勢，深入服務“三農”和小微企業又是郵儲銀行的“賣點”，對此郵儲銀行也對該行小企業業務規模進行了調整。

某港股分析師告訴《中國經營報》記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，預計郵儲銀行有望在10月前后實現上市。

小型企業不良率達4.17%

6月末，銀監會公告了同意郵儲銀行在港交所發行股份并上市的消息，發行規模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網站上。

根據郵儲銀行招股書草擬本披露的內容顯示，該行此次上市的聯席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨家財務顧問為瑞銀。

根據數據顯示，截至2016年3月31日，郵儲銀行共有超過4萬個營業網點，包括8301個自營網點及3萬多個代理網點，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區，并且該行的個人客戶數已經達到5.05億戶。

依托于網點和客戶優勢，郵儲銀行的戰略定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”。然而，在目前經濟下行的背景下，小微企業和“三農”的經營情況并不樂觀。

郵儲銀行披露的數據顯示，該行不良貸款已經由2013年12月31日的77億元增長至2015年12月31日的199億元，截至2016年3月31日，郵儲銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，該行不良率達到0.81%。

對于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲銀行表示，主要是由于該行發放的小企業法人貸款中以及發放給小微企業主、個體工商戶以及農戶的個人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產經營受到經濟增長放緩和部分地區自然災害的影響。

《中國經營報》記者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，郵儲銀行小型企業不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時，小微企業和“三農”的經營情況也影響了郵儲銀行個人信貸業務的資產質量。郵儲銀行表示，部分小微企業主、個體工商戶借款人受經濟增長放緩的影響出現經營困難而使其財務和信用狀況惡化；部分地區發生自然災害，對郵儲銀行發放給農戶的個人小額貸款資產質量產生了不利影響。

在此影響下，郵儲銀行的個人不良貸款由2013年12月31日的67.81億元增長至2015年12月31日的127.36億元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，郵儲銀行個人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，郵儲銀行的個人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當然，風險與利潤并存，個人貸款和個人銀行業務也為郵儲銀行創造出了較高比例的利潤。

郵儲銀行表示，截至2016年3月31日，該行的個人貸款占貸款總額的48.7%。2015年，該行稅前利潤中有46.0%來自個人銀行業務，顯著高于其他大型商業銀行30.1%的平均水平。

面對中國經濟增長放緩的環境以及利潤誘惑，郵儲銀行根據小型企業信用風險情況，審慎地對此類業務的貸款規模進行了調整，減少向高風險行業及高風險客戶發放貸款。郵儲銀行發放給小型企業的貸款由2015年12月31日的1661億元下降3.9%至2016年3月31日的1596億元。

首次披露戰投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對于郵儲銀行存在的資產質量壓力，投資者會有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現得較為穩定，可能對郵儲銀行認購情況的影響不大，主要還是看最后的定價情況。

其實從經營業績上看，郵儲銀行的多項指標在行業中名列前茅。截至2016年一季度末，郵儲銀行0.81%的不良率，較中國銀監會公布的我國同期商業銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2016年一季度末，郵儲銀行為286.71%，同期我國商業銀行為175.03%。

截至2016年3月31日，郵儲銀行資產總額、存款總額和貸款總額分別達77076億元、67324億元和26658億元，資產總額在中國商業銀行中排名第五。2013年至2015年，郵儲銀行資產總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，郵儲銀行的凈利差為2.71%。而根據安永發布的《中國上市銀行2015年回顧及未來展望》數據顯示，受利率市場化改革和2015央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2014下降4個基點。

在資本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，郵儲銀行的核心一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監會的規定。

由披露內容可以看出，在2015年，郵儲銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2015年12月以發行116.04億股新股的規模募集451.40億元，引入了10家戰略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽(21.670, 0.25, 1.17%)、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲銀行行長呂家進曾表示，郵儲銀行一直依靠內源性的資本補充。該次引入戰投首要解決資本的補充，這次境外投資人的投入，可以用于促進國際業務發展，支持中國企業走出去，發展“一帶一路”戰略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲銀行引入10家戰略投資者的股權占比情況。

數據顯示，在郵儲銀行的股權結構中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司FMPL占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時，郵儲銀行還在持續補充資本。該行披露，郵儲銀行已經獲得中國銀監會批準，允許該行發行本金總額不超過人民幣500億元的二級資本債券，募資款項凈額將用于補充資本金，以協助該行業務持續增長。

對于郵儲銀行的上市時間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請后，一般3至4個月內可完成上市，不過依然要看港股擬排隊上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當時市場的投資氣氛和指數有一定關系，預計此次郵儲銀行可能需要引入較大比例的基礎投資者來認購新股。

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第四篇：中國郵儲銀行SWOT分析

中國郵儲銀行 SWOT 分析

SWOT 分析步驟

1、確認當前的戰略是什么？

2、確認企業外部環境的變化（波特五力或者 PEST）

3、根據企業資源組合情況，確認企業的關鍵能力和關鍵限制。

4、按照通用矩陣或類似的方式打分評價 把識別出的所有優勢分成兩組，分的時候以兩個原則為基礎：它們是與行業 中潛在的機會有關，還是與潛在的威脅有關。用同樣的辦法把所有的劣勢分成兩 組，一組與機會有關，另一組與威脅有關。

5、將結果在 SWOT 分析圖上定位

或者用 SWOT 分析表，將剛才的優勢和劣勢按機會和威脅分別填入表格。

6、戰略分析

中國郵政儲蓄銀行 2007 年 3 月 6 日依法成立，繼承原國家郵政局、中國郵 政集團公司經營的郵政金融業務及因此形成的資產和負債及各項業務。當前城市 金融的資源聚集度、

在即將走完的 2010 里，中國郵儲銀行的新聞熱點、焦點不斷。人們對于郵 儲銀行的發展也是倍受矚目。在新的一年里，中國郵儲銀行又將上演一場“與狼 共舞”的驚險劇目。面對激烈的市場競爭，對中國郵儲銀行進行 SWOT 分析,也許 能讓大家對中國郵儲銀行未來的發展有一個清醒的、客觀的認識。中國郵儲銀行的優勢(strength)和劣勢(weakness)分析 中國郵儲銀行的優勢(strength)和劣勢(weakness)分析 郵儲銀行的優勢(strength)和劣勢(weakness)
對于在郵政儲蓄根基上形成的郵政儲蓄銀行來說，有著其他四個國有商業銀行沒有的優勢： 第一，儲蓄網點眾多，特別是在大銀行所沒有覆蓋的農村市場網點眾多，作為全國性銀行，郵儲在農村的網絡優勢明顯。第二，新生的郵政儲蓄銀行沒有不良資產的包袱。

3、擴大小額信用貸款業務規模，是微小企業規模小、融資能力弱，面臨著較大困難等現狀，抓住新成立搶占市場的契機，4、積極發展郵政儲蓄商易通業務，加速中小企業和經營戶資金周轉

5、積極參與城市建設項目，全力支持市政基礎建設 郵儲銀行將把支持地方經濟建設、關注民生為已任，積極參與城市建設，全力提供信貸支持。

6、大力推廣存單質押貸款，拓寬融資渠道 針對市民“創業難、融資難”的實際情況，但是，由于歷史的原因，郵政儲蓄的劣勢也是明顯存在的。首先，歷史上由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內設機構進行經營管理，內部控制和風險防 范機制相對薄弱，人才儲備還比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發展造成一定制約。第 二，郵儲銀行之前并無資產以及操作復雜性中間業務的經驗，以及與之相關的風險管理和人 才團隊。隨著郵儲各地一級分行的組建完畢，以及郵儲各類資產業務和理財業務的獲批，負

責業務操作的各地分支機構類型的具體劃分，以及各類機構的內部準入程序即提上日程。

郵政儲蓄銀行掛牌成立后面臨的機遇與挑戰

一、機遇 1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可 以按照商業銀行法的規定開展各類銀行業務，可以向銀監會申請開辦更多的業務品種，可以 按照商業銀行的經營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發展之路。

3、擴大小額信用貸款業務規模，是微小企業規模小、融資能力弱，面臨著較大困難等現狀，抓住新成立搶占市場的契機，4、積極發展郵政儲蓄商易通業務，加速中小企業和經營戶資金周轉

5、積極參與城市建設項目，全力支持市政基礎建設 郵儲銀行將把支持地方經濟建設、關注民生為已任，積極參與城市建設，全力提供信貸支持。

6、大力推廣存單質押貸款，拓寬融資渠道 針對市民“創業難、融資難”的實際情況，3.相對金融同業，郵儲行沒有不良資產的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以

輕裝上陣就是最大的機遇。另外，坐擁高達 1.7 萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數據庫是郵儲行參與競爭 與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰 1.外部大環境的改變 國際上，隨著中國政府加入世貿組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業對外開放日漸 擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業包括郵儲行的巨大挑戰與威脅；在 國內，隨著國家宏觀經濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收 入這種簡單的盈利模式生存已無可能。“斷奶了”，又有強敵環伺四周，生存與發展之路在哪 里？ 2.遍布城鄉的網點作為優勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利 用郵政網點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰 3.自主運用郵儲資金的巨大壓力 在郵儲向商業銀行轉型的過程中，除了從中間業務尋求突破，通過貸款賺取利差收入 是必然之選。但由于缺乏審貸經驗，又有放貸壓力和沖動，業內人士普遍擔心，郵儲銀行如 果貿然放開貸款業務，如何避免出現大量壞賬的風險？ 4.金融專業人才匱乏的挑戰 長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業人員的學歷層 次較低，素質不強，業務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。且需要迫切解決的最大難題。5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰 中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完善的內部組織結構控制，沒有形成相對 獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統一的操作風險管理戰略和政策，部門協調

調、系統 運行困難，削弱了管理力度，導致郵政儲匯機構無法像其他金融機構那樣形成一套比較系統、科學、權責分明、運作有序的內部控制機制。檢查監督人員僅滿足于傳統意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，內控制度執行不力。“三級權限”制度在很多地方形同虛設。中間業務 專業人才缺乏。另外，缺乏專業的審貸人員及金融營銷人員嚴重不足也是郵儲行目前存在的

人們認為郵儲當前的主要任務： 一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內 控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應以流程控制的理念為指導，將風險管理 融入業務流程和制度，同時強化業務部門、風險管理部門、內部審計部門構成的風險管理的 三道防線，形成有效的機制，保證各項業務制度和流程的執行到位；三是加強學習，要積極 創造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應對新型業務風險的 能力。

第五篇：中國郵儲銀行SWOT分析

中國郵儲銀行SWOT分析

SWOT分析步驟

1、確認當前的戰略是什么？

2、確認企業外部環境的變化（波特五力或者PEST）

3、根據企業資源組合情況，確認企業的關鍵能力和關鍵限制。

4、按照通用矩陣或類似的方式打分評價

把識別出的所有優勢分成兩組，分的時候以兩個原則為基礎：它們是與行業中潛在的機會有關，還是與潛在的威脅有關。用同樣的辦法把所有的劣勢分成兩組，一組與機會有關，另一組與威脅有關。

5、將結果在SWOT分析圖上定位

或者用SWOT分析表，將剛才的優勢和劣勢按機會和威脅分別填入表格。

6、戰略分析

中國郵政儲蓄銀行2007年3月6日依法成立，繼承原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此形成的資產和負債及各項業務。當前城市金融的資源聚集度、在即將走完的2010里，中國郵儲銀行的新聞熱點、焦點不斷。人們對于郵儲銀行的發展也是倍受矚目。在新的一年里，中國郵儲銀行又將上演一場“與狼共舞”的驚險劇目。面對激烈的市場競爭，對中國郵儲銀行進行SWOT分析,也許能讓大家對中國郵儲銀行未來的發展有一個清醒的、客觀的認識。中國郵儲銀行的優勢(strength)和劣勢(weakness)分析

對于在郵政儲蓄根基上形成的郵政儲蓄銀行來說，有著其他四個國有商業銀行沒有的優勢： 第一，儲蓄網點眾多，特別是在大銀行所沒有覆蓋的農村市場網點眾多，作為全國性銀行，郵儲在農村的網絡優勢明顯。

第二，新生的郵政儲蓄銀行沒有不良資產的包袱。

3、擴大小額信用貸款業務規模，是微小企業規模小、融資能力弱，面臨著較大困難等現狀，抓住新成立搶占市場的契機，4、積極發展郵政儲蓄商易通業務，加速中小企業和經營戶資金周轉

5、積極參與城市建設項目，全力支持市政基礎建設 郵儲銀行將把支持地方經濟建設、關注民生為已任，積極參與城市建設，全力提供信貸支持。

6、大力推廣存單質押貸款，拓寬融資渠道 針對市民“創業難、融資難”的實際情況，但是，由于歷史的原因，郵政儲蓄的劣勢也是明顯存在的。

首先，歷史上由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內設機構進行經營管理，內部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備還比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發展造成一定制約。第二，郵儲銀行之前并無資產以及操作復雜性中間業務的經驗，以及與之相關的風險管理和人才團隊。隨著郵儲各地一級分行的組建完畢，以及郵儲各類資產業務和理財業務的獲批，負責業務操作的各地分支機構類型的具體劃分，以及各類機構的內部準入程序即提上日程。

郵政儲蓄銀行掛牌成立后面臨的機遇與挑戰

一、機遇

1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業銀行法的規定開展各類銀行業務，可以向銀監會申請開辦更多的業務品種，可以按照商業銀行的經營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發展之路。

3、擴大小額信用貸款業務規模，是微小企業規模小、融資能力弱，面臨著較大困難等現狀，抓住新成立搶占市場的契機，4、積極發展郵政儲蓄商易通業務，加速中小企業和經營戶資金周轉

5、積極參與城市建設項目，全力支持市政基礎建設 郵儲銀行將把支持地方經濟建設、關注民生為已任，積極參與城市建設，全力提供信貸支持。

6、大力推廣存單質押貸款，拓寬融資渠道 針對市民“創業難、融資難”的實際情況，3.相對金融同業，郵儲行沒有不良資產的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機遇。

另外，坐擁高達1.7萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數據庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰

1.外部大環境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業包括郵儲行的巨大挑戰與威脅；在國內，隨著國家宏觀經濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能。“斷奶了”，又有強敵環伺四周，生存與發展之路在哪里？

2.遍布城鄉的網點作為優勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰

3.自主運用郵儲資金的巨大壓力

在郵儲向商業銀行轉型的過程中，除了從中間業務尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經驗，又有放貸壓力和沖動，業內人士普遍擔心，郵儲銀行如果貿然放開貸款業務，如何避免出現大量壞賬的風險？

4.金融專業人才匱乏的挑戰

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業人員的學歷層次較低，素質不強，業務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。

中間業務專業人才缺乏。另外，缺乏專業的審貸人員及金融營銷人員嚴重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰

中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完善的內部組織結構控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統一的操作風險管理戰略和政策，部門協調、系統運行困難，削弱了管理力度，導致郵政儲匯機構無法像其他金融機構那樣形成一套比較系統、科學、權責分明、運作有序的內部控制機制。檢查監督人員僅滿足于傳統意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，內控制度執行不力。“三級權限”制度在很多地方形同虛設。

人們認為郵儲當前的主要任務：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業務流程和制度，同時強化業務部門、風險管理部門、內部審計部門構成的風險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業務制度和流程的執行到位；三是加強學習，要積極創造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應對新型業務風險的能力。