第一篇：年底銀行理財頻繁放招

年底銀行理財頻繁放招，利率上浮，而且存就送！

每逢季末、年中、年末等時間點，資金面、流動性緊張已成慣例。但是，受金融去杠桿、打擊同業套利、互聯網金融沖擊等因素影響，今年商業銀行“錢緊”從年初持續到了年末，因而今年年末的銀行攬儲情況也備受關注。

記者在走訪過程中發現，和往年一樣，面臨迫近的年終“大考”，為吸引存款，各家銀行均選擇不同程度地上浮存款利率和大額存單利率。

在記者咨詢存款利率時，廣發銀行某滬上支行客戶經理向記者介紹，“我們現在一年期的存款利率為2.25%，而3年期大額存單的年利率最高達3.905%。以年利率3.905%的這款大額存單為例，存單起存點為20萬元，也就是說存20萬元，每月可拿到利息收益650元。”

2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大額存單年利率分別是什么概念？

我們可以拿央行執行的基準利率來做比對。根據央行披露的信息，目前，央行執行基準利率（指“年利率”）為：活期利率0.35%，三個月期利率1.1%，六個月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。換言之，上述2.25%的一年期利率就相當于在央行執行的基準利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相當于在央行執行的基準利率上上浮了42%。

無獨有偶，中行、建行、交行、南京銀行等大小銀行也都推出了較基準利率上浮40%左右的3年期大額存單。除了普通存款和大額存單，在記者走訪過程中，招行某客戶經理還向記者推薦了三年期利率高達4.2%的“結構性存款”。據了解，“結構性存款”又稱收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。該產品適合于對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，并有能力承擔一定風險的客戶。不過，有業內人士直言，“結構性存款”雖然也被稱為“存款”，但這種“存款”更接近理財產品，而且部分“結構性存款”連最低的保底收益都沒有。

存款送禮重出江湖

值得注意的是，在走訪過程中，記者還發現，去年已少有出現的“存款送禮”現象也開始重出江湖。

“現在存1萬元就能獲得小禮品。”在咨詢存款利率時，上海某建行支行的客戶經理告訴記者，目前其所在的銀行有存款贈禮活動，現在存1萬元就能獲得小禮品，而資產提升2萬元，僅加2元就可買油1.8L；資產提升5萬元，再添3元就可買大米5kg??

毫無疑問，存款送禮能在一定程度上吸引存款，但是一位城商行高管告訴記者，嚴格意義來說，這種送禮行為是不被允許的。

據了解，根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。銀行不得以違規手段來吸收存款、發放貸款。

“雖然這種送禮行為不被允許，但在實際操作中，這種情況卻是不能避免的。特別是銀行員工的送禮行為，監管層也不好界定這是員工個人行為還是銀行鼓勵員工去做的行為。”上述城商行高管在接受《國際金融報》記者采訪時坦言。另有分析人士指出，我國對于銀行隱性利率的監管，更多地體現在利息以外的返現方面。也就是說，如果存一萬塊錢，除了利息之外你再給錢的話，那肯定是違規行為。但是，如果是送禮品，就很難界定了，也沒有專門的規定說不能贈送。壓力較“三六九”小

存款利率上浮、大額存單利率上浮、存款送禮??2017年的“年終攬儲大戰”已吹響沖鋒號。

不過，多位業內人士在接受《國際金融報》記者采訪時均表示，相對于今年的“三六九”（3月末、6月末、9月末），甚至是相對于往年年末，今年年底的攬儲壓力反而相對較小。某股份制銀行私行人士透露，今年商業銀行“錢緊”從年初持續到了年末，其所在的銀行對“日均”、“月均”指標較為看重，前三個季度攬儲壓力一直較大。但是，由于今年年底要為明年的“開門紅”做準備，不能將年底存款基數做得太大。因此，該行年底的攬儲壓力反而沒今年前三個季末大。上述城商行高管則從個人體會出發，對記者表示：“今年年末的攬儲壓力甚至沒有往年大。”

在年末沖時點疊加金融去杠桿、打擊同業套利、再加上對銀行理財的表外風險的嚴監管的情況下，為何該城商行人士還能有此感慨？

對此，上述城商行人士解釋稱，每逢季末、年中、年末等時間點，資金面、流動性緊張已成慣例，但因為不少銀行都將存款考核放到了全年，將技術工作做在前面，所以年底沖時點的現象已經減弱很多。

這種情況也被一些資金掮客證實。某一資金掮客于近日告知記者，由于銀行考核的改變，短期資金也遠沒有以前吃香。“以今年年末為例，今年年末五天，貼息僅為千分之4.5，較往年便宜了不少”。

貸財行一家國資背景理財平臺，由政府機關控股的農業產業集團入股，民建遼寧省委會員企業，熒興源資產管理集團等資金實力雄厚的國企，集團公司共同投資組建并運營的P2P平臺。小額分散，平臺不收取任何費用，資金由平安銀行存管，對于想投資網貸的人來說，貸財行是不錯的選擇。

第二篇：銀行理財

房屋租賃協議

甲方（房主）：_

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話：

乙方（承租人）

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話

（以上需承租人本人填寫）

甲、乙雙方通過友好協商，就房屋租賃事宜達成協議如下：

一、甲方將邢臺市橋東區新興東路新華南路小學家屬院1單元501房間租給乙方自住使用。該房屋為兩室一廳戶型、建筑面積90平方米，目前屋內家用電器、家具和設施有海爾電熱水器1臺、三環太陽能熱水器1臺、海信空調1臺、TCL29寸電視1臺、萬利達 VCD1臺、老板抽油煙機1個、藍鳥沙發一套（包括1個三人、2個單人、一個鋼化玻璃茶幾）、電視視聽柜一組、廚柜一組（包括兩個吊柜、3個低柜）、兩個木質柜。

二、租期時間為壹年，從______年___月___日起到______年___月___日為止。

三、房屋租金：每月元人民幣，.付款方式每半年支付一次。.租賃期內的水、電、暖氣、有線電視、衛生治安費等費用由乙方支付。

四、保證金：

1、交付租金同時，乙方應另付保證金人民幣元整（小寫：元人民幣）。租房終止，甲方驗收無誤后，將押金退還乙方，不計利息。

2、本協議作為本期保證金收據，請妥善保管；當本期保證金轉入下期租房協議后，本協議作為保證金收據的功能自動作廢、同時按新協議條款執行老協議自行作廢。

五、乙方租用后應注意以下事項：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，對租用房沒有處理權，不能擅自與人合租、轉租或借給他人，也不能改變其用途，否則屬于違約。如有此類情況發生除支付違約金外，甲方有權解除協議并收回房屋。

2、乙方應注意居住安全，自行采取防火、防盜等安全措施。加強用電安全，不得亂拖、亂接電線；對于防盜、防火、用電安全進行經常檢查。如乙方措施不當造成的所有損失，其損失由乙方自行承擔；造成甲方房屋財產損失，由乙方全額賠償給甲2-

正式協議，復印件不能作為正式協議使用）。

十、本協議壹式_____份，甲乙各方各執壹份。

甲方：_______________簽名/蓋章（紅印）

乙方：_______________簽名/蓋章（紅印）

本協議簽訂于：年月日-3-即日生效

第三篇：銀行理財

一、工商銀行發展個人理財產品業務的背景

（一）個人理財業務的基本含義及發展意義

個人理財業務，又稱財富管理業務，指商業銀行通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活狀況制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務，既包括投資、融資服務等一系列傳統業務，也包括個人生涯規劃、理財策劃、理財方案設計與實施、理財咨詢服務和資產管理等多種創新業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置，幾乎深入到每一個家庭。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點。

反觀國內，隨著經濟體制、社會保障制度、教育制度、住房制度等的改革與發展，原來由政府和企業提供的就業、醫療、養老、子女教育、住房等保障，已經相繼轉變為由居民自己承擔部分或全部的風險及費用。“投資理財”也就成為居民生活的重要組成部分：面對生活中存在的各種風險，需要人們通過合理的規劃和理財投資，從而盡可能地避免或減少風險造成的損失。如何理好財，用好自己的錢，使其能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多的國人所關注的共同話題。大多數居民對銀行的理財咨詢和理財方案設計很感興趣，認為未經專家指導的理財方案存在很大的風險，希望能與銀行的專業理財人士建立穩定的業務聯系。

面對如此巨大的市場需求，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點。與機遇隨之而來的，是日益加劇的市場競爭。目前工商銀行為客戶提供的個人理財服務無論從規模上還是內容上，實際上都處于個人理財業務的初級階段，無法與發達國家相比。在這樣的背景下，研究如何抓住優質客戶，占領客戶市場，獲取更大利潤，對于提高工商銀行建設現代化商業銀行、提高核心競爭力，具有非常重要的現實意義。

第四篇：銀行-個人理財

第1章銀行個人理財業務概述

1.1銀行個人理財業務的概念和分類

1.1.1個人理財概述

1.1.2銀行個人理財業務概念

1.1.3銀行個人理財業務分類

1.2銀行個人理財業務發展和現狀

1.2.1國外發展和現狀

1.2.2國內銀行個人理財業務發展和現狀

1.3銀行個人理財業務的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個人理財業務的定位

第2章銀行個人理財理論與實務基礎

2.1銀行個人理財業務理論基礎

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時間價值

2.1.3投資理論

2.1.4資產配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財業務實務基礎

2.2.1理財業務的客戶準入

2.2.2客戶理財價值觀與行為金融學

2.2.3客戶風險屬性

2.2.4客戶風險評估

第3章金融市場和其他投資市場

3.1金融市場概述

3.2金融市場的功能和分類

3.2.1金融市場功能

3.2.2金融市場分類

3.3金融市場的發展

3.3.1國際金融市場的發展

3.3.2中國金融市場的發展

3.4貨幣市場

3.4.1貨幣市場概述

3.4.2貨幣市場的組成3.4.3貨幣市場在個人理財中的運用

3.5資本市場

3.5.1股票市場

3.5.2債券市場

3.6金融衍生品市場

3.6.1市場概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場在個人理財中的運用

3.7外匯市場

3.7.1外匯市場概述

3.7.2外匯市場的分類

3.7.3外匯市場在個人理財中的運用

3.8保險市場

3.8.1保險市場概述

3.8.2保險市場的主要產品

3.8.3保險市場在個人理財中的運用

3.9貴金屬及其他投資市場

3.9.1貴金屬市場及產品

3.9.2房地產市場

3.9.3收藏品市場

第4章銀行理財產品

4.1銀行理財產品市場發展

4.2銀行理財產品要素

4.2.1產品開發主體信息

4.2.2產品目標客戶信息

4.2.3產品特征信息

4.3銀行理財產品介紹

4.3.1貨幣型理財產品

4.3.2債券型理財產品

4.3.3股票類理財產品

4.3.4組合投資類理財產品

4.3.5結構性理財產品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財產品

4.3.7另類理財產品

4.4銀行理財產品發展趨勢

第5章銀行代理理財產品

5.1銀行代理理財產品的概念

5.2銀行代理理財產品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動性及收益情況

5.3.6基金的風險

5.4保險

5.4.1銀行代理保險概述

5.4.2銀行代理保險產品主要類型介紹

5.4.3保險產品的風險

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動性及收益情況

5.5.3國債的風險

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產品的概念

5.6.2信托類產品的流動性及收益情況

5.6.3信托產品風險

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業務種類

5.7.2業務流程

5.7.3黃金的流動性、收益情況及風險點

第6章理財顧問服務

6.1理財顧問服務概述

6.1.1理財顧問服務概念

6.1.2理財顧問服務流程

6.1.3理財顧問服務特點

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財務分析

6.2.3客戶風險特征和理財特性分析

6.2.4客戶理財需求和目標分析

6.3財務規劃

6.3.1現金、消費及債務管理

6.3.2保險規劃

6.3.3稅收規劃

6.3.4人生事件規劃

6.3.5投資規劃

第7章個人理財業務相關法律法規

7.1個人理財業務活動涉及的相關法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業監督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權法》

7.2個人理財業務活動涉及的相關行政法規

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》

7.2.2《期貨交易管理條例》

7.3個人理財業務活動涉及的相關部門規章及解釋

7.3.1《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險兼業代理管理暫行辦法》和《關于規范銀行代理保險業務的通知》

7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

第8章個人理財業務管理

8.1個人理財業務合規性管理

8.1.1開展個人理財業務的基本條件

8.1.2開展個人理財業務的政策限制

8.1.3開展個人理財業務的法律責任

8.2個人理財資金使用管理

8.3個人理財業務流程管理

8.3.1業務人員管理

8.3.2客戶需求調查

8.3.3理財產品開發

8.3.4理財產品銷售

8.3.5理財業務其他管理

8.4理財產品合規性管理案例

8.4.1理財產品開發合規性管理案例

8.4.2理財產品銷售合規性管理案例

8.4.3理財產品售后合規性管理案例

第9章個人理財業務風險管理

9.1個人理財的風險

9.1.1個人理財風險的影響因素

9.1.2理財產品風險評估

9.2個人理財業務面臨的主要風險

9.2.1個人理財業務面臨的主要風險

9.2.2個人理財業務風險管理的基本要求

9.2.3個人理財顧問服務的風險管理

9.2.4綜合理財業務的風險管理

9.3產品風險管理

9.4操作風險管理

9.5銷售風險管理

9.6聲譽風險管理

第10章職業道德和投資者教育

10.1個人理財業務從業資格簡介

10.1.1境外理財業務從業資格簡介

10.1.2境內銀行個人理財業務從業資格

10.1.3銀行個人理財業務從業人員基本條件

10.2銀行個人理財業務從業人員的職業道德

10.2.1從業人員基本行為準則

10.2.2從業人員銷售活動注意事項

10.2.3從業人員銷售活動禁止事項

10.2.4從業人員崗位要求

10.2.5從業人員的限制性條款

10.2.6從業人員的法律責任

10.3個人理財投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內容

附錄 商業銀行個人理財業務監管法規

金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法

商業銀行個人理財業務管理暫行辦法

商業銀行個人理財業務風險管理指引

商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法

關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知

關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知

關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知

關于進一步調整商業銀行代客境外理財業務境外投資有關規定的通知 關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知

關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知

關于印發《銀行與信托公司業務合作指引》的通知

關于進一步加強商業銀行代客境外理財業務風險管理的通知 關于進一步規范商業銀行個人理財業務報告管理有關問題的通知 關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知 關于進一步規范銀信合作有關事項的通知

關于規范信貸資產轉讓及信貸資產類理財業務有關事項的通知 關于印發《銀行業個人理財業務突發事件應急預案》的通知 關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知

關于進一步規范銀行業金融機構信貸資產轉讓業務的通知 關于進一步規范銀信理財合作業務的通知

關于規范銀行理財合作業務轉表范圍和方式的通知

商業銀行理財產品銷售管理辦法

關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知

第五篇：銀行理財概述

測試成績：86.67分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.以下關于個人理財說法錯誤的是()。× A 個人理財首先需要對目前所處的環境和個人條件進行合理的評估，以獲得個人理財基本信息。從而制定切實可行的理財目標

B C D 在對理財環境和個人條件進行評估的基礎上制定理財規劃是理財活動的關鍵，也是個人理財的動力

理財規劃是指采取何種方式來實現個人理財目標，包括理財手段的選擇

個人理財規劃制定出來后，必須遵循一定的紀律以保證個人理財規劃的執行

正確答案： B 2.以下國內機構中無法提供理財服務的是()。√

A B C D 銀行

保險公司

信托公司

律師事務所

正確答案： D 3.在制定理財規劃時，理財師通常需要對家庭的資產負債情況進行分析，下列哪項屬于流動負債()。√

A B C D 汽車貸款

教育貸款

住房抵押貸款

信用卡貸款

正確答案： D 4.界定商業銀行個人理財業務范疇，規范商業銀行個人理財業務管理的文件是()。√

A B C D 《中華人民共和國商業銀行法》

《中華人民共和國證券法》

《中華人民共和國保險法》

《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》 正確答案： D 5.個人理財業務是建立在()基礎上的銀行服務。√

A B C D 委托代理關系

資金借貸關系

產品買賣關系

以上都不是

正確答案： A 多選題

6.個人條件的評估包括以下幾個方面()。√

A B C D E 個人資產

個人負債

個人收入

個人偏好

社會地位

正確答案： A B C 7.個人理財業務相關的主體包括()。× A B C D E 個人客戶

商業銀行

非銀行金融機構

銀行金融機構

監管機構

正確答案： A B C E 8.下列關于理財顧問服務的說法，正確的有()。√

A B C 客戶尋求理財顧問服務的唯一目的是為了追求收益最大化

銀行通過理財顧問服務實現客戶關系管理目標，進而提高銀行經營業績

商業銀行在理財顧問服務中不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議 D E 商業銀行提供理財顧問服務追求的是和客戶建立一個長期的關系，不能只追求短期的收益

理財顧問服務要求能夠兼顧客戶財務的各個方面

正確答案： B C D E 9.下列各項中，屬于理財顧問服務特點的是()。√

A B C D E 顧問性

專業性

綜合性

制度性

長期性

正確答案： A B C D E 10.理財顧問服務具有顧問性、專業性、綜合性、制度性和長期性的特點。以下關于這些特點，說法正確的是()。√

A B C D E 擔

正確答案： B C D 判斷題

11.個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規劃，執行理財規劃，實現理財目標的過程。()√

對

錯

正確答案： 對

12.只有在對理財環境和個人條件進行評估的基礎上才能制定出合理的理財目標。()√

對 商業銀行提供理財顧問服務尋求的是銀行短期的經營業績

理財顧問服務是一項專業性很強的服務，要求從業人員有扎實的金融基礎知識

理財顧問服務對銀行理財產品實現的是顧問式、組合式銷售，能夠提高業績

理財顧問服務涉及的內容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財務的各個方面需求

商業銀行在理財顧問服務中提供建議，最終決策權在客戶，收益或風險由銀行和客戶共同擁有或承錯

正確答案： 對

13.根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，個人理財業務的定義：是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。()√

對

錯

正確答案： 對

14.保證收益理財產品(計劃)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達到最大化，無條件的保證收益。()√

對

錯

正確答案： 錯

15.私人銀行的目的是通過全球性的財務咨詢及投資顧問，達到保存財富、創造財富的目標。()√

對

錯

正確答案： 對