第一篇：淺談基層央行在征信管理工作的重要作用

淺談基層央行在征信管理工作的重要作用

近年來，基層人民銀行對如何加強信貸征信管理作了許多積極的探索，為金融機構防范信貸風險提供了良好的信息服務，也有力地推動了整個社會征信業的發展。但目前，基層央行在履行管理征信工作中還存在著一些不容忽視的問題，筆者認為：進一步搞好征信管理工作還需要我們在今后的工作中積極探索，并加以改進和完善。

一、基層央行管理征信工作中存在的問題

1、缺乏完善的法律規定和足夠的權威。就中國人民銀行履行信貸征信管理職能而言，迄今為止尚沒有一部全國性的有關征信管理的法律法規，而且新修改的《中國人民銀行法》也沒有把管理信貸征信業寫入法律，僅僅依靠“三定”方案履行信貸征信管理這一職責，將會使人民銀行處于不利和被動的地位。而從中國人民銀行行政執法權來看，修改后的《中國人民銀行法》在賦予中國人民銀行對金融機構以及其他單位和個人9種行為進行檢查權的同時，并沒有賦予中國人民銀行對違反信貸征信管理行為的檢查權，沒有相關檢查權，中國人民銀行是很難履行好這一職責的。而在基層，地方政府對于征信管理缺乏重視，相應的制度規定更是缺少。因此，缺乏法律的權威規定和基層政府的重視，要搞好征信工作是非常困難的。

2、關于信息的采集比較困難，數據真實性不高。在基層，就企業征信而言，除公司的注冊信息、司法信息是公開信息外，而財務、高管人員狀況、公司發展戰略等信息一般認為屬于商業秘密，是否向征信機構提供，應由企業自己決定。在某些情況下，基層企業提供的信息有可能是虛假的，其可信度值得認真研究。而對個人信用信息的采集又直接關系個人隱私，保護個人隱私權，在任何國家都是十分嚴肅的事。因此，如何采集、使用、披露信用信息是人民銀行在征信體系建設中必須解決的問題。

3、缺乏信息資源共享的機制，難以發揮主導作用。縣域信貸信息資源分散在央行、商業銀行、政府有關部門、社會中介機構等，由于標準不一，出發點不同，成為各自獨立、功能局限、相對封閉的主要為本部門服務的內部信息資源，難以達到共享的目的。比如信用中介評估機構對企業信用等級的評估，其評定結果商業銀行不一定采用，在借貸時必須重新評定。基層央行對于此無能為力，難以發揮主導作用。因此，導致縣域信貸征信資源分散，標準不一，各自為政，所以難以達到共享目的。

4、基層的個人征信體系建設尚顯滯后。信貸征信是征集企業和個人在銀行貸款方面的信用記錄，目前在縣域里對企業的信貸征信已有一個大體的輪廓，但對個人的信貸征信始終處于空白。縣域金融機構僅通過客戶的工作證明、負債狀況、固定資產數量等有限的基本資料獲取相關信息。對關鍵的個人收入水平、道德品質及個人信用不良記錄等信息都不易獲取。隨著個人信貸業務在信貸總量中的占比上升，特別是相當部分民營企業在銀行借貸活動中的實質是個人借貸性質，而個人信貸信息收集、整理、分析和評定的缺失，必將對銀行信貸安全構成威脅，其潛在的隱患凸顯。

5、基層征信專業人才缺乏。由于我國征信體系建設起步較晚，經濟欠發達的地區征信體系建設遠滯后于全國的發展水平，高等教育也就這幾年才有征信人才的培養，在全國看來，建設征信體系人才缺乏已是不爭的事實，而在經濟不發達地區，征信人才會更加缺乏。就基層央行內部而言，由于人員少，高學歷的人更少，而真正科班出身懂征信管理的人才更是少之又少。而人才的缺乏，將影響征信體系的建設。

二、基層央行在做好征信管理工作中幾點建議

1、完善信用管理方面的法律法規，樹立央行征信管理的權威。建立健全征信法律制度，加大失信行為的懲治力度是推進社會信用體系建設、規范經濟金融市場秩序的迫切要求。鑒于國家授權人民銀行管理信貸征信業，但如何履行管理職能，法律法規必須予以明確，以樹立央行征信管理的權威。此外，還基層央行應主動發揮地方金融運行中的協調作用，建議督促地方政府制定當地社會信用體系建設規劃，以地方法規制度的形式來促進當地社會征信體系的建設。

2、賦予基層央行信貸信息征集的必要手段。央行要實現管理征信的目的，國家必須授予必要的管理手段。從當前基層情況看，央行必須具有：①具有制定借款人信用等級評定的統一標準的權力。②對社會信用評估中介機構進行管理，審批和決定中介機構的市場準入和退出。③賦予基層央行信貸征信管理檢查權，依法對信貸征信活動中的違法違規行為進行處理。④設立復議程序或仲裁機構，解決信貸征信活動中的糾紛問題。

3、加強信息的采集，確保數據真實性。為此，基層央行需要對商業銀行加強指導和監管，改變商業銀行不重視企業資信評級的現狀，使商業銀行充分利用自身的現有條件，加強評級工作的深入開展。此外，基層央行在商業銀行評級工作的基礎上，注意收集和掌握有關企業資信評定的信息，充實自身信貸咨詢系統的企業信用內容。

4、加強各部門的協調，建立信息資源共享的機制。征信體系建設不是一個部門所能處理的問題，它需要社會各部門之間的密切協作與配合。基層央行應發揮協調主導的作用，整合金融機構、政府有關部門、社會中介機構等方面的信貸信息資源，加強與政府、司法、工商、稅務、房地產等部門之間的協調，形成統一的信貸信用信息數據庫，上下各方面共同努力，統一標準，實現征信資源共享。

5、加強基層央行的自身建設。一是基層央行應重視征信管理的工作。對金融機構辦理的信貸業務，要及時、完整地在銀行信貸登記咨詢系統內記錄有關要素、數據，全面反映借款人資信情況，力求系統數據的全面性。二是在基層央行增設征信管理機構主管征信工作。三是加強員工的培訓，加快征信人才培養。在條件許可的情況下，可以與本地大中專院校開展合作，對員工進行定期培訓。

6、加強誠信教育和宣傳。基層央行應會同基層的其他部門加強征信知識宣傳，強化社會公眾對信用知識的了解，積極推動社會信用體系建設。可以采用披掛征信標語，創辦專刊陳設在宣傳場所，利用當地的傳播媒體，積極主動開展信用文化知識普及工作。通過各種宣傳、教育、典型示范等方式，在社會上樹立“誠信光榮，失信可恥”的良好風氣，提高公民信用道德水平，樹立良好的誠信意識，促進縣域經濟穩健發展。

第二篇：對基層央行在金融危機管理中如何發揮作用的思考

對基層央行在金融危機管理中如何發揮作用的思考

導言：金融危機作為社會公共危機中的一類，曾經給人類社會帶來過巨大的危害，九八年東南亞金融危機對當地社會經濟造成的巨大損失仍歷歷在目。我國金融危機的管理體系建設目前還處于起步階段，修訂后的《中國人民銀行法》賦予了中國人民銀行防御金融危機、維護金融穩定的重要職責，是人民銀行職能調整后新增的一項重要職能。對于金融危機的管理，不但要從國家層面考慮，也要看到金融危機的產生更有可能是來自于局部的、區域的金融體系所存在的缺陷中。因此基層人民銀行如何在維護金融穩定、加強金融危機管理中發揮作用將是我國加強金融危機管理的一個重要方面。本文將從這一角度作出闡述。關鍵詞：危機管理金融危機基層央行作用發揮

一、金融危機定義

金融危機和金融穩定是一個問題的兩面，當前基層人民銀行在履行金融穩定職能上存在走兩個極端現象：一種是履行金融穩定職能無作為，認為金融穩定是人民銀行總、分行的事情，基層人民銀行未設金融穩定的職能部門，金融監管的職能分離出去了，“最后貸款者”的權力又十分有限；另一種是金融穩定過度作為，將金融穩定當作一個框，什么都往里裝，只要涉及金融和穩定，均納入金融穩定職能，包括金融機構的盜、搶、詐騙、自然災害、內部集資、群訪等等。因此首先要對金融穩定的工作內涵及我們要防御怎樣的金融危機下個清晰的定義。一是認清金融穩定的內涵和目標。金融穩定目標是從屬于央行“保持幣值穩定、并以此促進經濟增長”這一貨幣政策目標，金融穩定的范疇是金融機構和金融市場。因此金融穩定是一個宏觀的經濟概念。作為基層人行來講，不管是從其管轄范圍，還是從其業務范疇上，它所掌握和反映的問題只是某一地區、某一局部、某一領域的經濟運行情況，監測對象及范圍也只是整體中的個體，宏觀中的微觀。基層人行所從事的金融穩定工作只能是本轄區的金融穩定，它不具備整體性和宏觀性。基層人行所從事的金融穩定工作重點立足于服務貨幣信貸工作，圍

繞金融機構和金融市場，為上級行的決策提供服務。

二是認識金融脆弱性的內在性。金融脆弱性是金融部門與生俱來的一種特性，具有內在性。金融部門的脆弱性體現在：一是銀行業是高負債經營的行業，高負債伴隨著高風險；二是匯率制度，布雷頓森林體系崩潰后，各國浮動匯率制度普遍采用；三是金融的國際化和金融市場的高度發達。因而，金融風險是客觀存在，一定意義上講是防不勝防，但不同的風險應有不同主體來防范，國家成立銀監會的主要目點是加強監管，防范風險，基層人民銀行試圖建立風險預警機制或包攬轄區內的風險監管，容易導致與銀監局的工作職責界定不清，管了些自己不該管的事。因此，基層人民銀行應從“最后貸款者”的角度，只有在金融風險累積到一定程度，或達到某一臨界點時，才應行使金融穩定的職能。

三是分清系統性風險和非系統性風險。系統性風險是指整個社會信用環境不佳，出現普遍性的違約現象，或由于整個市場發生周期性波動，造成金融機構資產價格普遍下降的風險。這種風險單個金融機構無法控制。非系統性風險是由于單個金融機構違約或單個金融商品價格激烈波動而給金融機構帶來的風險。非系統性風險主要是依靠金融機構自身進行防范，安全性原則是金融機構經營管理必須堅持的一條重要原則。當然也是銀監會、證監會、保監會監管的重點，通過審謹監管，促使金融機構建立良好的風險管理機制來降低非系統性風險。系統性風險的防范才是人民銀行金融穩定的職能，當然系統性風險的防范也是政府的重要職責。非系統性風險與系統性風險不是絕對的，一定條件下可以轉化的，非系統性風險可能誘發系統性風險。因而基層人民銀行履行金融穩定職能一定要把握好分寸，關注非系統性風險，重視非系統性風險變化趨勢的同時，但不應過早介入非系統性風險。

四是區別金融穩定與金融安全、社會穩定之間的關系。社會穩定的內涵和外延大于金融安全，而金融安全又大于金融穩定。社會穩定的主要職能部門是公檢法，金融安全的主要職能部門是所有金融機構和監管部門，而金融穩定是人民銀行的重要職責。當前許多基層人民銀行，將轄內金融機構發生的詐騙、貪污、挪用公款、職務犯罪、盜竊、搶劫、涉槍、爆炸、綁架等各經濟犯罪案件；轄內金

融機構非法組黨、結社集會活動及動向，或參與人數在20人以上或影響較大的集會、請愿、示威、游行、罷工、靜坐等事件；轄內金融機構遭受火災、水災、地震等自然災害，對賬冊、財產、人員造成重大損失和傷害的事件；均納入金融穩定的范圍。不僅在理論上行不通，而且在實踐中基層人民銀行也承擔不了如此重擔。

二、組織結構體系

導致金融危機發生的原因錯綜復雜、產生的后果十分嚴重，光靠央行自身力量難于真正有效應對危機的發生，只有建立一個社會各方面的綜合金融風險管理組織結構，才能面臨危機時采取有力措施。

一是完善金融危機管理的組織體系。發展金融危機管理的網絡和伙伴關系，是金融危機管理的前提。因此首先需要建立統一領導、分工協作的組織體制。除了政府相關部門之外，金融業經營主體、新聞媒體以及非營利組織都可以在危機管理的過程中發揮重要作用，因此政府應該發展危機管理的伙伴關系，把金融危機管理的網絡擴展到整個社會。組織成員各司其職，分工協作，承擔好危機控制、信息披露、協調、公關以及損失補償等各項職責。

二是應建立金融風險管理的信息交流機制。通過良好的溝通和有效的信息交流，整合和協調危機管理的行動。在危機管理的整個過程中，信息發揮著十分重要的作用。及時收集、傳遞和共享信息，能夠紓緩危機，降低危機的損害。更重要的是，一旦出現災難和危機，信息溝通和交換可以保證政府各部門做出及時和準確的決策，協調反危機的行動。

三是建立和完善金融危機處理的資源保障體系。應看到金融作為現代經濟社會運行中的一個核心部門，其一旦發生危機，將會波及社會生活的方方面面，因此金融危機事件處理中應調動社會力量，利用一切可利用社會資源。社會是一個不可分割的整體，一場危機可能涉及到社會中的每個人，只有全社會萬眾一心、和衷共濟、共渡難關，才能戰勝危機。只有有效地組織社會力量，讓社會大眾積極參與到政府的救災行為中，而不是被動地過分依賴政府，才能更快更好地戰勝危機。有效的危機管理是建立在充分的資源保障基礎之上的。因此基層央行應與

地方政府協作，把危機管理的資金納入政府的預算之中，建立應對各種各種可能后果的專項基金，并通過社會保險等方式擴大資金的供給。完善戰略性資源的儲備，編制資源目錄，以有利于有效地調動資源。國家和社會應該加強人力資源的培養和訓練，為危機管理提供充足的人力資源。

三、金融危機管理應對措施

當前，基層人民銀行履行金融穩定職責，必須找準自身定位的基礎上，圍繞金融穩定目標，積極探索維護金融穩定的政策措施和政策工具。

一、建立轄內金融穩定的指標評估體系。金融穩定是相對于金融的不穩定、金融危機而言，防范金融不穩定，完備的金融穩定指標體系是前提。基層人民銀行維護轄內金融穩定建立的指標體系可以包括四個方面：一是金融機構是金融穩定的核心，主要應包括轄內：GDP、金融總量、流動性、集中性、盈利性、資產質量、法人機構的資本充足率等指標。二是價格穩定是金融穩定的重要條件，主要應包括轄內：CPI、利率走勢、票據融資價格、房地產價格等。三是金融秩序，主要應包括轄內：金融機構的競爭與壟斷、金融擠兌、特大額資金的流動、人民幣反假等。四是金融改革，由于我國金融機構退出機制不健全，存款保險制度未建立，非系統性風險轉化為系統性風險的防火墻不牢固，關注和推進金融改革在當前階段十分重要，主要應包括：法人治理結構進度指標。同時應在金融穩定指標的基礎上，建立金融穩定的評估體系，對金融穩定的指標體系進行評估，設立專門警戒線，并建立金融穩定應急機制，一旦金融穩定指標達到某一臨界點，立即啟動應急機制，將金融穩定工作上升為階段性的主要工作。

二、完善信息共享機制。金融穩定是一項系統性的工作，需要經濟綜合部門和監管部門的參與和配合，必須做到信息共享，信息的及時和有效。基層人民銀行處理好三個方面：一是證券、保險行業的信息共享，由于地區以下沒有證監會、保監會的派出機構，信息共享的途徑要么是加快組建自律性的同業協會，或者是建議修改《中國人民銀行法》第三十五條“人民銀行有權要求銀行業金融機構報送必要的資產負債表、利潤表以及其他財務會計、統計報表和資料”，將“銀行業金融機構”改為所有金融機構；二是制訂相應的規章，加強信息溝通的約束力，防止信息的失真，追求由此造成的后果。三是處置風險時部門之間及時溝通、依法合規、密切配合，明確各部門在處理金融穩定時的職責。

三、編制金融穩定報告。基層人民銀行編制金融穩定報告可以采取定期形式，如半或季度報告，主要是達到四大目的：一是總結已實施的金融穩定方面政策效果，理清金融穩定工作的思路；二是定期對轄內金融風險進行評估，分析金融風險程度、趨勢，及時揭示潛在的金融風險；三是為下一階段金融穩定工作提出政策建議或指導意見；四是為上級行和當地政府及時了解情況，提供決策依據。

四、妥善處置已發生風險或高風險的法人機構。處置已發生風險或高風險的法人機構是基層人民銀行金融穩定工作的核心內容，但在處理上要堅持適時適度、依法合規、權責對稱的原則。一是加強對已發生風險或高風險的法人機構監測，跟蹤資金的流動、資產的變化等情況，掌握客戶、員工的心理變動，了解風險變動的趨勢；二是謹慎采取人民銀行的資金救助，防止個別金融機構的風險夸大為系統性風險；三是加固非系統性風險轉化為系統性風險的防火墻，加快地方法人機構的體制改革，增強“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的能力。

第三篇：基層央行在反洗錢工作中的難點與對策

淺談基層央行在反洗錢工作中的難點及對策

隨著經濟社會的不斷發展，經濟全球化、金融市場一體化的逐漸形成，洗錢犯罪的范圍日益廣泛、危害也日益加劇，洗錢的手段不斷創新、隱蔽，這些都使得人民銀行及金融機構的反洗錢工作顯得越來越重要，任務越來越艱巨。做好反洗錢工作，是維護良好的經濟金融市場和人民的根本利益的迫切要求。目前，人行城口縣支行通過對轄內金融機構郵儲銀行貫徹執行反洗錢法律法規的檢查，發現基層央行在反洗錢工作中還存在一些難點。

一、當前基層人行在反洗錢工作中的難點

（一）缺乏專業的反洗錢工作人員。

在縣級人民銀行，人員年齡結構老化，學習能力逐漸下降，而新進的年輕人又因人員緊缺，一人兼職多崗，沒有更多的經歷與時間進一步學習和從事反洗錢工作。導致基層央行既沒有設立專門的反洗錢部門，更沒有配備專職反洗錢人員；既沒有現實的能適應或者說勝任反洗錢工作的專業人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養和成長機制，使反洗錢現場檢查工作更多的處于一種邊緣性、形式性，很難主動介入、積極查處、謀求實效。在實施反洗錢現場檢查時，只能臨時組隊，倉促上任，影響了反洗錢工作效率。而金融機構基層網點人員工作繁雜、存款任務重，經常輪崗、換崗，導致反洗錢工作無 法有效持續的監測。

（二）對反洗錢認識不到位，沒有風險防范意識

大部分銀行金融機構的員工對反洗錢的認識錯位。一是認為反洗錢工作僅僅是人民銀行和公安機關等部門的工作，與他們關系不大；二是銀行金融機構工作繁重，認為反洗錢工作會占用工作時間，甚至增加經營成本，造成客戶流失，影響其業務的發展；三是認為反洗錢工作主要在大中城市，基層欠發達地區不存在。從檢查中發現，不僅銀行金融機構的前臺人員對反洗錢法律法規知曉率較低，而且主要負責反洗錢工作的人員也對反洗錢相關知識不是很熟悉，這就導致了反洗錢意識淡泊，對反洗錢工作積極性不高，對人民銀行下發的反洗錢的相關文件只收不看、不深入學習，報送的報告、報表敷衍了事，以應付為主，主動配合的意識不強。由于銀行間競爭比較激烈，金融機構為完成存款任務，通過各種手段拉客戶，從而放松現金管理，以滿足開戶單位大額支取現金的需求，為各種洗錢犯罪活動打開了方便之門。

（三）金融機構在反洗錢實際操作中存在諸多不規范的問題。一是內控制度建設流于形式，停留于發文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質性開展工作少，管理層面布置多，基層網點落實少，總體要求多，可操作性差；二是對反洗錢監測系統監測到的高風險客戶、大額交易及可疑交易的盡職調查流于形式，沒有采取更為嚴格的盡職調查措施；三是金融機構相關業務操作系統在客戶資料錄入等方面還難以滿足反洗錢工作的要求，例如，開立銀行結算賬戶客戶身份信息采集格式不合理，欠全面，系統只能登記一名控股股東或實際控制人，無法滿足多個股東的登記需要。

二、對策

（一）加強反洗錢業務知識的學習和培訓力度，提升反洗錢業務人員素質

針對目前反洗錢專業人才匱乏的現狀，應突出人才培養的重要性。一是加強對反洗錢崗位人員的培訓。通過定期舉行反洗錢工作人員業務知識培訓、考試、競賽；人民銀行反洗錢工作人員到上級行跟班學習；或是人民銀行反洗錢工作人員深入金融機構學習，進一步了解金融機構反洗錢業務。二是在吸收新的高科技人才。隨著科學技術的不斷發展，支付交易手段、電子貨幣的出現，網上交易和網上支付日益增多，洗錢犯罪的科技含量不斷提升。因此，在吸收反洗錢新的人才方面，偏向于熟悉計算機網絡的專業人員，偏向于熟悉反洗錢業務知識的專業人員，從而提高反洗錢現場檢查隊伍整體素質。

（二）加強參與反洗錢工作相關部門的合作，逐步建立反洗錢工作協作機制

以人民銀行為牽頭部門，通過定期召開反洗錢工作會議等形式，組織銀行金融機構、公安等部門就反洗錢工作進行交流，形成有效的合作機制，深化協作關系，健全工作機制，拓寬監督渠道，實現資源共享，形成工作合力，提高反洗錢工作效率，將反洗錢工作真正落到實處。

（三）建立獎懲激勵機制，提升反洗錢工作效率

為了提升反洗錢工作效率，應建立獎懲激勵機制。一方面是基層人民銀行要完善與反洗錢檢查工作配套的激勵約束機制，一是獎勵反洗錢工作成績突出的職工。二是提高監督檢查在反洗錢工作中的地位，激勵監督檢查人員認真履行職責，降低因為操作失誤、判斷錯誤等因素造成檢查工作的瀆職。另一方面是銀行金融機構要建立反洗錢工作激勵機制，鼓勵相關反洗錢工作人員盡職盡責嚴格調查、持續監測，對發現洗錢犯罪的員工進行獎勵，對應該發現而沒發現者進行處罰。從而提升反洗錢工作效率。

第四篇：基層央行征信管理調研對策

隨著人民銀行職能的調整，征信管理成為國務院賦予人民銀行的一項重要職責。由于征信工作是一項新業務，受宏觀環境和現實因素的制約，在實際開展中存在諸多問題，使得國家征信體系建設投入大，收益小，成本效益不對稱，沒有充分發揮有效作用。

一、存在的問題

1、金融機構和企業（個人）認識不足，配合不力。一是金融機構認識存在誤差。在過去信貸征信管理檢查中我們發現，部分金融機構認為信貸征信建設是人民銀行提供的一項金融服務，既然是服務，就存在可搞可不搞的自愿性；有些金融機構甚至認為人民銀行搞信貸征信管理是為了約束和監督他們，心理存在抵觸情緒。二是企業、個人認識不足。由于過去對信貸征信管理宣傳不力，致使企業、個人對這項工程了解不夠，有的甚至誤認為參加信貸征信管理會將自己企業信息和商業機密泄露出去，從而導致企業和個人配合少，被動應付多。個別企業甚至拒絕辦理貸款卡和參加中小企業信用信息數據建設，導致了人行在征信管理中“熱臉貼到了冷屁股”。

2、管理手段缺乏，職責履行難到位。目前人民銀行對征信日常業務管理的主要手段是兩個制度和兩大系統。即《銀行信貸登記咨詢系統管理辦法（試行）》和《個人信用基礎數據庫管理暫行辦法》（下稱《兩個辦法》），兩大系統分別對應《銀行信貸咨詢系統》和《個人信用基礎數據庫管理系統》（下稱《兩個系統》）。但僅憑這兩個管理辦法使人民銀行在履行監管職責時明顯感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要體現在：一是懲處手段缺失。在兩個制度中的“罰則”中，只對金融機構法律責任進行限定，但對征信管理的主要對象--企業和個人沒有約束條款，導致企業和個人對貸款卡的管理不重視，貸款卡遺失、不參加年審的現象層出不窮。二是缺乏具體《實施細則》。上述的《兩個辦法》在各地方均沒有結合具體情況制定詳細的《實施細則》，基層行在實際操作中感到無所適從。

3、系統功能缺陷，難以滿足信貸業務運作需要。一是信貸咨詢系統企業信息兼容性和交錯性不強。由于系統以企業組織機構代碼作為區分借款人的唯一標準，而技術監督局對同一企業的代碼經常更換，導致部分企業在系統數據庫擁有多個代碼，而系統對此缺乏兼容性和交錯性，無法把前一個代碼下的信息轉入新的代碼中，造成同一企業的信息被分割。二是系統中沒有票據貼現錄入程序，不能滿足目前信貸業務發展的需要。三是目前系統由于數據庫質量的瓶頸制約，未能對重點行業、信貸大戶、集團企業的信貸風險和貸款結構變化進行專題分析，系統效能發揮不高。

4、企業素質差，難以滿足系統創建要求。目前尤其在落后地區，企業自身素質較差，很大部分是國家限制發展的“三高兩低”式企業，享受不了銀行信貸的支持，銀企關系冷淡，對征信體系建設前景不看好，信心不足；有些企業雖然冠以“公司”之名，實為家庭式作坊，會計制度不健全，財務數據不全，滿足不了系統信息建設的需要。

二、對策建議

1、健全機構、完善體制。一是基層建立專門征信機構，將征信管理從人行和各金融機構的相關部門獨立出來，專職專人，明確責任。二是應建立與地方政府、金融機構之間協調機制。成立包括政府、工商、技術監督局和各金融機構的聯合領導小組，建立聯系會議制度，對轄內征信工作進行部署、指導、協調，實行信息共享和聯動機制。基層商業銀行要在目前征信管理組織基礎上，進一步建立內控制度，將征信工作落實到專人。

2、配強隊伍，提高素質。隊伍建設是搞好征信業的保障。基層各金融機構要在現有的條件下，要整合人力資源，科學安排征信人員；同時通過舉辦培訓班、知識競賽、現場檢查、以會代訓等方式，積極開展各種征信業務知識培訓，提高從業人員素質。每年根據需要招聘一批品質好、能力強的大學畢業生，充實征信隊伍，提升征信管理水平。

3、強化手段，促進管理。一要完善管理制度。盡快建立《征信管理法》、《信息披露》等相關配套法律法規，完善《信貸咨詢辦法》和《個人信用基礎數據庫辦法》，制定相應《實施細則》，增添對企業和個人違規的處罰辦法，明確各職能部門的權利和義務，保障征信工作的順利發展。二要創新管理手段。人民銀行可通過整合內部行政許可職能，建立聯合監督機制。如在貸款卡管理方面，可與銀行帳戶管理兩項職能有機結合起來管理，既能提高人行工作效率，又能促進和引導金融機構自律。三是加大檢查力度。要靈活運用各種檢查方法，增加現場檢查頻率，并把現場監督與非現場監督結合，減少檢查成本，提高工作質量。四要加大處罰力度。定期對轄內金融機構征信管理情況進行檢查，對檢查結果進行通報，對違反管理的行為要嚴肅處理，同時根據制度加大對企業和個人的處罰，促進規范管理，樹立人民銀行的權威。

4、優化系統，促進利用。首先，人民銀行要根據目前征信系統管理軟件使用情況，結合商業銀行業務發展特點，不

斷更新系統，以適用業務的發展；其次，及時督促商業銀行及時報送數據，確保銀行咨詢系統、個人信用基礎數據庫數據質量的準確性、及時性、完整性，提高銀行咨詢系統的使用率。再次，要清理各系統中過時數據、已經多年未用的死貸款卡戶，優化系統，提高系統運行效率，減輕系統管理人員工作量。

5、加大宣傳，提高認識。利用各種媒體開展宣傳，如通過電視廣告、知識講座、發放宣傳資料、普及征信知識讀物等多種方式，對征信基本知識進行宣傳，提高金融機構和社會對征信的認知度。商業銀行在辦理業務時，也要將向借款人宣傳征信知識作為辦理貸款申請的步驟之一，履行告知義務，宣傳銀行征信知識，引導全社會支持征信體系建設。

第五篇：支行征信管理工作考核評比自查情況匯報

今年征信管理工作以《中國人民銀行**中心支行征信管理工作考核評比辦法》為指導，結合我市實際情況開展各項工作，現將有關情況匯報如下：

一、個人征信工作考核標準 1、12月8日七臺河市農村（城市）信用社非農戶個人信貸數據已成功上報至個人信用信息基礎數據庫，并且能保證在今年年底繼續錄入上報存量信貸業務。此項考核應得8分；

2、我行的公積金賬戶信息已成功上報個人信用信息基礎數據庫。另外在與政府溝通方面制定了《七臺河市征信體系建設實施方案》，并得到了市委宣傳部的認可，積極協調各征信職能部門，有利于推動我市誠信建設體系的早日實現。此項考核應得12分；

3、我行轉發了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（人民銀行3號令），要求各金融機構組織有關人員認真學習，貫徹文件精神，建立健全查詢內控制度、分級用戶受權管理體系，并將有關制度在人行進行備案。此項考核應得2分；

4、在對個人征信系統查詢中，我們要求各金融機構要落實好人民銀行3號令文件精神，嚴格執行分級用戶授權制度，在貸款合同或信用卡批準等材料中加入相關查詢條款。此項考核應得2分；

5、目前轄區內還沒有公民向征信管理部門提出過異議申請，在日常工作中，人民銀行曾學習對各金融機構進行此類業務培訓，要求信貸業務[找文章到大 秘書-/www.tmdps.cn-一站在手，寫作無憂！]人員熟練掌握異議處理流程。此項考核應得3分；

6、在日常報表方面，我行一直注重上報材料的及時性、準確性、完整性，杜絕遲報、漏報現象發生。此項考核應得5分。

二、銀行信貸登記咨詢系統考核標準

1、在貸款卡發放操作中，我們嚴格執行《銀行信貸登記咨詢管理辦法(暫行)》有關要求，及時、準確錄入借款人(擔保人)基本信息及財務指標，所發放的貸款信息中不存在任何錯誤。在今年銀行信貸登記咨詢系統數據集中清理中，我們僅用了省行規定的一半時間就完成了1萬余相關信息的補錄工作，并參加省行數據清理工作。此項考核應得3分；

2、在接到哈中支《關于轉發總行貸款卡發放核準行政許可有關要求的通知》后，我們即嚴格執行貸款卡發放行政審批制度，借款人先提供有關辦卡材料經人行辦公室法制辦審核后，再轉交業務部門受理，貸款卡申辦流程已進行公示。此項考核應得3分；

3、我行在今年5月8日-6月末開展了貸款卡集中年審工作，并于7月中旬將有關情況形成報告上報哈中支。此項工作應得2分；

4、為了保證各金融機構所有企業信貸業務準確錄入銀行信貸登記咨詢系統，每月初我們都與金融機構核對信貸數據余額，如發現不一致，查找存在的問題，及時進行更正。此項考核應得3分；

5、為了保證企業信息機密，我行信貸登記咨詢系統數據查詢中界定查詢范圍，制定了相關制度并嚴格執行，所有金融機構系統管理員、操作員信息都要在人行進行備案。此項考核應得3分；

6、科技科每日都對城市行管理系統進行數據備份，并確保服務器與省域系統網絡聯接通暢，將數據及時上報省域系統中。此項考核應得3分；

7、在今年銀行信貸登記咨詢系統全面升級中，按照總行銀行征信［2005］48號文件精神對城市行管理子系統、貸款卡管理子系統中的信息進行了集中修改補錄。此項考核應得6分；

8、利用人行報表子系統中的數據信息制做成餅形圖，對相關信息進行分析，加強了貸款結構及信貸風險預警管理。此項考核應得2分；

三、征信宣傳教育工作考核標準

1、在接到《關于下發全省征信教育方案的通知》(哈銀發152號)文件后，我們即擬定了《七臺河市征信管理工作方案》、《2005年征信管理工作考核制度落實情況》、《七臺河市2005年征信宣傳推廣工作要點》等材料，并上報哈中支。此項考核應得2分；

2、為了擴大征信知識宣傳，我行于6月18、19日組織金融機構開展了七臺河市“金融征信杯”男子藍球賽、8月17日結合助學貸款進行了中國人民銀行七臺河市中心支行扶貧助學捐款活動、9月21日在中行、農行、農村信用社開展了消費貸款、助學貸款小額擔保貸款等項征信宣傳活動。此項考核應得6分； 3、9月12日在市職業技術學校對在校學生開展了

征信知識講座，參加人員超過300人。此項考核應得3分； 4、10月15日我行開展了征信進社區活動，到七臺河市桃北花園社區進行了征信知識宣傳活動，并于10月25日由張桂云行長帶隊深入龍湖煤礦進行征信知識宣傳，取得了良好的效果的應用。此項考核應得2分；

5、為了配合個人信用信息基礎數據庫建設，我行于11月4-11日開展了七臺河市征信宣傳周活動，對社會大眾進行征信知識宣傳、今年5-7月連續在七臺河市公共頻道黃金時段播放人總行征信宣傳公益廣告、6月15-18日在雞西市麒麟山莊舉辦全市征信管理工作培訓班，提高了參訓人員的業務素質、我行撰寫的調研文章《銀行信貸登記咨詢系統建設中存在的問題及對策》在黑龍江金融調研第三期發表、《我國企業與個人征信業發展模式問題研究》在人總行《金融研究報告》第35期發表、《我國目前信用體制存在的問題及對策》在沈陽分行《金融研究報告》第4期發表。此項考核應得20分；

四、征信市場監督管理工作考核標準

1、與市委宣傳部協調，在市電視臺播放征信公益廣告，制定了《七臺河市征信體系建設實施方案》、多次與市房產局、公積金管理中心勾通公積金賬戶信息上報工作，并將有關問題及時上報哈中支。此項考核應得5分；

2、對轄區內征信機構基本情況進行了調查，此項考核應得3分。