第一篇：股權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險防范措施

鴻富公司股權(quán)質(zhì)押貸款的

風(fēng)險防范措施（試行）

1、審查企業(yè)是否同時具有下列條件：

（1）企業(yè)類型為有限責(zé)任公司和股份有限公司。（2）有良好的信用記錄。

（3）具有一定的規(guī)模且生產(chǎn)經(jīng)營時間較長。（4）生產(chǎn)型實體企業(yè)。

（5）公司名下有一定的有形資產(chǎn)或無形資產(chǎn)。

2、謹(jǐn)慎選擇質(zhì)押物。采用流通性、保值性強的標(biāo)的作為擔(dān)保物，股權(quán)質(zhì)押只作為補充擔(dān)保。質(zhì)物的選擇應(yīng)以業(yè)績優(yōu)良，流通股本規(guī)模適度、流通性較好為原則。不應(yīng)接受下列上市公司非流通股股權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的：（1）PT、ST類上市公司；（2）前6個月流通股的股價波動幅度超過200%的上市公司：（3）可流通股股份過度集中的上市公司；（4）被證券交易所停牌或摘牌的上市公司；（5）流通股股權(quán)被證券交易所特別處理的證券公司。

3、認(rèn)真核實股權(quán)質(zhì)押的合法性

（1）出質(zhì)人對質(zhì)押的股權(quán)應(yīng)擁有完全的所有權(quán)，與股權(quán)所屬上市公司不存在任何債權(quán)債務(wù)糾紛，并且上市公司章程中沒有相關(guān)禁止股份轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押的條款。

（2）出質(zhì)人是否為股份有限公司的：發(fā)起人、董事、監(jiān)事、經(jīng)理。

（3）外資企業(yè)的股權(quán)出質(zhì)適用于法律法規(guī)對于內(nèi)資企業(yè)的規(guī)定。但是，應(yīng)該注意，外資企業(yè)股權(quán)出質(zhì)的，要經(jīng)過外經(jīng)局或外管局的批準(zhǔn)。

（4）股權(quán)出質(zhì)涉及國有資產(chǎn)，需要有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理部門或國有企業(yè)管理部門的批準(zhǔn)文件。

（5）核查股權(quán)所在公司的公司章程：a股東構(gòu)成b公司章程中對股東權(quán)利的相關(guān)規(guī)定，是否存在股權(quán)轉(zhuǎn)讓的禁止性規(guī)定。

（6）有限責(zé)任公司股東的股份出質(zhì)是否征得全體股東的過半數(shù)同意。（可參看公司法第七十二條）

（7）出質(zhì)人如果是持有上市公司5%以上（含5%）股權(quán)的股東，其進(jìn)行股權(quán)質(zhì)押，需提交上市公司董事會出具的已獲知該事項的確認(rèn)函。

3、認(rèn)真分析企業(yè)的經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況：（1）、考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況 a、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常。b、核實企業(yè)的供貨合同或訂單。（2）分析企業(yè)財務(wù)狀況

a、財務(wù)報表分析：要求企業(yè)提供近兩年的審計報告及近期財務(wù)報表，核實企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況;核實企業(yè)所有者權(quán)益是如何形成的;判斷企業(yè)的盈利能力、償債能力。（2）核實企業(yè)的銀行對帳單及個人銀行卡流水單，考察企

業(yè)每個月是否有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流；（3）企業(yè)貸款卡信用記錄查詢；（4）企業(yè)的納稅情況調(diào)查。

4、股權(quán)質(zhì)押登記后，通過股權(quán)所屬地公證處予以公證。

5、加強對質(zhì)押物的價值監(jiān)控。基于股權(quán)價值波動性強的特點，提供股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的貸款應(yīng)以短期貸款為主，質(zhì)押率應(yīng)控制在50%左右。對于中長期股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保貸款，每年應(yīng)對質(zhì)押物價值重新評估。我公司應(yīng)派人密切注意借款人和股份所在公司的動態(tài)，對增加或減少注冊資本、資產(chǎn)重組、分立變更等影響質(zhì)押物價格的重大經(jīng)營事項及時作出正確判斷。涉及上市公司股權(quán)的，要跟蹤證券市場行情，分析質(zhì)押股票的風(fēng)險和價值，設(shè)置警戒線，切實防范風(fēng)險。對非上市公司的股權(quán)質(zhì)押，我公司應(yīng)當(dāng)每月對企業(yè)提供的會計報表及貸款卡信息進(jìn)行檢測。監(jiān)控的重點在于質(zhì)押股權(quán)所在企業(yè)的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況或有負(fù)債情況，及時發(fā)現(xiàn)影響質(zhì)押股權(quán)實現(xiàn)的潛在風(fēng)險。若質(zhì)押股權(quán)跌價巨大或出現(xiàn)直接影響我公司債權(quán)實現(xiàn)的重大事項，應(yīng)及時采取有效保全措施維護(hù)我公司的合法權(quán)益。比如在股權(quán)質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定質(zhì)押股權(quán)價值在合同期內(nèi)變動超過預(yù)定幅度時，可據(jù)實重新作價；對中長期保證貸款，應(yīng)約定質(zhì)押股權(quán)價值“一年一定”條款，明確跌價至變動超過預(yù)定幅度時，可據(jù)實重新作價；對中長期保證貸款，還應(yīng)在質(zhì)押股權(quán)價值“一年一定”條款中約定，跌價至警戒線以下時提供其他有效擔(dān)保的具體方案。6完善合同條款，約束出質(zhì)人的經(jīng)濟行為，保障我公司的合法權(quán)益：

(1)在出質(zhì)人義務(wù)中明確，在合同有效期內(nèi)，未經(jīng)我公司書面同意，出質(zhì)人不得將質(zhì)押股權(quán)饋贈、轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分。(2)應(yīng)該與出質(zhì)股權(quán)所在公司簽訂協(xié)議，約定：

a、在質(zhì)押期間發(fā)生對外擔(dān)保等可能影響到質(zhì)權(quán)人（我公司）權(quán)益的行為時，應(yīng)事先征得我公司的書面同意；

b、對發(fā)生承包、租賃、股份制改造等可能影響質(zhì)押權(quán)利實現(xiàn)的行為前應(yīng)書面告知我公司，并確保質(zhì)押權(quán)利不受損害； c要求質(zhì)押標(biāo)的所在企業(yè)每月向我公司提供財務(wù)報表等資料及配合我公司對質(zhì)押股權(quán)進(jìn)行監(jiān)控。

【名詞解釋】：

PT是英文Particular Transfer(特別轉(zhuǎn)讓)的縮寫。依據(jù)《公司法》和《證券法》規(guī)定，上市公司出現(xiàn)連續(xù)三年虧損等情況，其股票將暫停上市。滬深交易所從1999年7月9日起，對這類暫停上市的股票實施特別轉(zhuǎn)讓服務(wù)，并在其簡稱前冠以PT，稱之為PT股票。

上市公司如果連續(xù)2年虧損、虧損1年且凈資產(chǎn)跌破面值、公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)重大違法行為等情況之一,交易所對公司股票進(jìn)行特別處理,亦即ST制度。對ST公司,如果再出現(xiàn)

問題,比如下年繼續(xù)虧損從而達(dá)到《公司法》中關(guān)于連續(xù)3年虧損限制的,則進(jìn)行PT處理。PT制度是證券交易所對于暫停上市的公司股票流通所采取的特別安排,目的是為了增強市場流動性,切實維護(hù)廣大中小投資者的利益。交易所在采取PT交易制度時又規(guī)定:從1998年1月1日起3年內(nèi)的任何1年中,如果PT公司能夠扭虧為盈,則可以向交易所提出恢復(fù)上市的申請,經(jīng)中國證監(jiān)會批準(zhǔn)后可以恢復(fù)上市。

第二篇：貸款風(fēng)險防范措施

第三章 貸款風(fēng)險防范措施

為強化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：

1、公司信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險貸款的產(chǎn)生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險。

2、找準(zhǔn)市場定位，分散信貸風(fēng)險

本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風(fēng)險的產(chǎn)生

根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。

4、建立審貸會審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險

一是公司開業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業(yè)務(wù)正常運轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實后報總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。

5、實行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險

實行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責(zé)任。具體根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、做好貸后檢查降低貸款風(fēng)險

貸后檢查是防范貸款風(fēng)險的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進(jìn)行了解掌握，對有可疑因素的應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。

（三）貸款管理基本規(guī)定

第一條 貸款的基本規(guī)則：誠信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導(dǎo)工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。

第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動性、效益性為準(zhǔn)則，以取得最佳經(jīng)營效益為目的。

1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的首要條件。（1）強化貸款的安全觀念；（2）采取相應(yīng)的貸款安全保障措施；（3）盡一切可能避免和挽回貸款損失；

2、流動性原則：保證信貸資金處于正常周轉(zhuǎn)的狀態(tài)，實現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉(zhuǎn)。

（1）提高資金的運用率水平；

（2）選擇好貸款對象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款；（3）避免貸款過于集中，分散貸款對象；

（4）加強對貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握；（5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)；

3、效益性原則：貸款發(fā)放以實現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須以利息收入抵消開支并實現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對象合理使用貸款，從而實現(xiàn)借貸的雙方效益。

（1）做出正確的貸款決策；（2）加強貸款使用過程的管理；（3）重視還貸資金來源的監(jiān)管；（4）保證利息收入的及時到賬。

第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對象、貸款條件、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

一、貸款的對象與貸款條件

1、貸款的對象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟組織、自然人。

2、貸款的條件：

（1）必須是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記注冊的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

（2）企事業(yè)單位必須實行獨立的經(jīng)濟核算。只有實行獨立核算的經(jīng)營實體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

（3）具有一定價值、屬于自主權(quán)屬并可支配處理的財產(chǎn)用于貸款抵押；有具有擔(dān)保能力的保證人或單位對貸款進(jìn)行保證。

（4）貸款的用途符合國家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來源。

二、貸款人、借款人的權(quán)利和義務(wù)

1、貸款人的權(quán)利：

（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率；（3）了解借款人的經(jīng)營活動和借款使用狀況；（4）催收貸款本金和利息；

（5）借款人非法使用貸款或沒有履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)要求借款人提前歸還借款；

（6）發(fā)現(xiàn)貸款有風(fēng)險，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施；

2、貸款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)；（4）應(yīng)當(dāng)對借款人的財產(chǎn)、債務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況進(jìn)行保密；

3、借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；（2）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

（3）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

4、借款人的義務(wù)：

（1）應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實提供所有開戶行、賬號、配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。（3）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的內(nèi)容使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定及時歸還貸款本息；

（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)征得貸款人的書面同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。第四條 對貸款人、借款人的限制

1、對貸款人的限制

（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定；

（2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款；

（3）不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的借款人發(fā)放貸款；（4）不得向生產(chǎn)經(jīng)營或投資未取得環(huán)境保護(hù)部門許可項目的借款人發(fā)放貸款；（5）除按國家規(guī)定計收利息外，不得向借款人收取其他任何費用。

2、對借款人的限制

（1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料；（2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動；（3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權(quán)益性投資；（4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營；（5）不得用貸款從事房地產(chǎn)投機；

（6）不得套取貸款用于轉(zhuǎn)貸牟取非法收入；（7）不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五條 貸款方式：主要采用擔(dān)保貸款方式，即保證、抵押、質(zhì)押三種貸款方式

1、保證貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款：指按照《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第六條 擔(dān)保方式：

（一）保證擔(dān)保：采用連帶責(zé)任保證方式。

債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)的同時，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

1、保證人應(yīng)具備的條件：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。

2、國家機關(guān)不能成為擔(dān)保人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。

3、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。

4、保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。(二)抵押擔(dān)保：指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移所抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

1、下列財產(chǎn)可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物：

（2）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

2、下列財產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)；

3、抵押合同的抵押物登記：財產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

辦理抵押登記的部門如下：

（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（3）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

（三）質(zhì)押擔(dān)保：主要采用動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式

1、動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務(wù)人或者第三者將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以變賣、拍賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

2、權(quán)利質(zhì)押： 下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（1）匯票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股權(quán)；

（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定：

1、貸款金額：單戶單筆貸款金額不超過30萬元（或公司注冊資本金的1%）

2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新執(zhí)行利率調(diào)整，并在調(diào)整后利率的基礎(chǔ)上加收超期貸款違約金20%。

3、貸款期限：控制在半年以內(nèi)。第八條 附 則 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。2 本辦法自發(fā)布之日起施行。

（四）貸款責(zé)任追究制度

第一章

總 則

第一條 為了維護(hù)寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴(yán)肅信貸管理紀(jì)律，規(guī)范信貸行為，促進(jìn)信貸政策的貫徹落實，特制定本制度。

第二條 本制度所稱貸款責(zé)任分為貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任和貸款風(fēng)險責(zé)任兩種。第三條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題的，對相關(guān)違規(guī)違紀(jì)人員追究的責(zé)任。

第四條 貸款風(fēng)險責(zé)任是指除完全因違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對有關(guān)審批、決策與管理人員追究的責(zé)任。

第二章 責(zé)任人認(rèn)定

第五條

貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人分為完全責(zé)任人、主要責(zé)任人、次要責(zé)任人。

第六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責(zé)任人；

2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責(zé)任人；

3、因工作管理不善、把關(guān)不嚴(yán)，間接形成貸款風(fēng)險的相關(guān)人員為次要責(zé)任人。第七條 貸款風(fēng)險責(zé)任的責(zé)任人認(rèn)定：

1、公司貸款審批委員會對已審批通過的貸款形成風(fēng)險的，承擔(dān)管理、審批責(zé)任，審批委員會各成員、信貸管理部門相關(guān)人員為責(zé)任人。

2、信貸員對權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款形成風(fēng)險的，承擔(dān)管理、發(fā)放責(zé)任，為貸款直接風(fēng)險責(zé)任人。第三章 責(zé)任追究范圍

第八條 認(rèn)定貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險責(zé)任人后，應(yīng)對相關(guān)責(zé)任人落實責(zé)任，進(jìn)行追究。

第九條 違規(guī)違紀(jì)貸款的責(zé)任追究：

一、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其完全責(zé)任：

1、未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)放的貸款；

2、發(fā)放頂名、冒名貸款；

3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸；

4、編造假名發(fā)放的貸款；

5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的貸款；

6、濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款；

7、擅自、獨斷發(fā)放的違章貸款；

8、抵（質(zhì)）押物不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款；

10、發(fā)放虛假有價單證的質(zhì)押貸款；

二、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)貸款，追究其主要責(zé)任：

1、超權(quán)放款、發(fā)放互相擔(dān)保貸款或以貸收息；

2、調(diào)查、考察、審查不細(xì)或提供與事實不符的虛假調(diào)查、審查報告，誤導(dǎo)貸款審批部門決策審批的貸款；

3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時效而形成風(fēng)險的貸款；

4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；

5、抵押品無故變更、撤走形成不良或損失的貸款；

6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時清收，造成貸款損失的貸款。

三、有下列行為之一的，應(yīng)確定為違規(guī)違紀(jì)，追究其次要責(zé)任：

1、貸款審查人員沒有審查出借款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問題、違背信貸政策的貸款項目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險的；

2、負(fù)責(zé)檢查工作的負(fù)責(zé)人和檢查人員檢查不細(xì)不實，存在明顯違規(guī)問題而未查出，隱瞞、虛報檢查事實的；

3、對于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風(fēng)險損失而未采取有效措施予以及時解決的。第十條 風(fēng)險貸款的責(zé)任追究：公司貸款審批委員會在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風(fēng)險責(zé)任，并確定貸款主審批人及第一責(zé)任人：

1、貸款審批委員會主任為貸款決策風(fēng)險的主審批人及第一責(zé)任人；

2、經(jīng)貸款審批委員會授權(quán)的授權(quán)人為貸款決策風(fēng)險的主審批人及第一責(zé)任人。第十一條 領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究：公司領(lǐng)導(dǎo)由于管理不善、貸款管理制度落實不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風(fēng)險和損失，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)完全責(zé)任。

第十二條 除完全責(zé)任性貸款外，對于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀(jì)操作形成的貸款風(fēng)險或損失，又存在管理因素形成的風(fēng)險或損失，先追究違規(guī)違紀(jì)責(zé)任，再視情況追究貸款風(fēng)險責(zé)任。

第十三條 對于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責(zé)任性貸款風(fēng)險，不予追究責(zé)任。

第十四條 在對貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人和貸款風(fēng)險責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究的同時，應(yīng)給予處罰。

第十五條 貸款責(zé)任的追究與處罰實行終身制。

第十六條 貸款違規(guī)違紀(jì)責(zé)任、責(zé)任人由公司認(rèn)定、追究，并對相關(guān)責(zé)任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進(jìn)行認(rèn)定和賠償。

第三篇：存單質(zhì)押貸款風(fēng)險自查報告

**信用社

關(guān)于對存單質(zhì)押貸款風(fēng)險進(jìn)行排查的自查報告 聯(lián)社信貸部：

根據(jù)聯(lián)社下發(fā)的《關(guān)于對存單質(zhì)押貸款進(jìn)行風(fēng)險排查的通知》的要求，我社及時組織人員進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的檢查，現(xiàn)將檢查結(jié)果匯報如下：

針對此次檢查，我社成立了檢查領(lǐng)導(dǎo)工作小組:組長:***,成員:***。******。通過加強對存單質(zhì)押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí),并按照《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》和“三個辦法一個指引”的要求進(jìn)行排查，發(fā)現(xiàn)我社有一筆貸款用錯會計科目：2009年4月30日，向玉為閣發(fā)放貸款12萬元，用途建材流動資金，貸款方式：抵押，錯用125502科目（農(nóng)戶質(zhì)押貸款）經(jīng)主任授權(quán)現(xiàn)已更正，調(diào)回正確的科目。

今后，我社要組織員工加強學(xué)習(xí)，強化管理，注意防范化解風(fēng)險，營造一個安全穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境。

***信用社

2011-3-3

第四篇：農(nóng)戶重建貸款風(fēng)險防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風(fēng)險防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬元，累計發(fā)放32785戶51710萬元，累計收回9321戶13936萬元，結(jié)息面只達(dá)到75.68%，欠息828萬元，目前已逾期117戶187萬元，到2011年末有1643戶2654萬元農(nóng)房重建貸款到期。

通過貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負(fù)擔(dān)重、無固定勞動力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風(fēng)險。為切實防范信貸風(fēng)險，我們應(yīng)采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報，請求政府加強輿論導(dǎo)向，爭取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時，重點爭取各村組干部的支持，各村、組干部各負(fù)其責(zé)，做好對本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請，與各級黨政、村干部簽訂目標(biāo)責(zé)任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對各級黨政干部、村三職干部的責(zé)任考核，定期向各村通報期其收息還貸情況，對達(dá)不到信用社要求的村實行信貸制裁。對工作開展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務(wù)協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責(zé)任機制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風(fēng)險。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時還本付息，盡力防止道德風(fēng)險。

二、強化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實加強貸后管理，首先是加強對客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責(zé)任心，并做好以下三方面：一是對借款農(nóng)戶進(jìn)行了及時回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強對農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯誤觀念，使農(nóng)戶認(rèn)識到貸款不還對自己及社會造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細(xì)算方能還清債務(wù)，如果等到貸款到期再來要求農(nóng)戶償還為時已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負(fù)擔(dān)的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營銷及不良貸款激勵辦法》加強對信貸人員收息率、收息面的激勵考核，針對農(nóng)房重建貸款制訂專項考核機制。

三、關(guān)注問題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災(zāi)較重，經(jīng)濟實力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因災(zāi)建房,經(jīng)濟上壓力較大，確實無力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國家減免核銷的意愿仍然強烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問題。農(nóng)戶已經(jīng)適應(yīng)利隨本清的貸款方式，不能適應(yīng)按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來源存在季節(jié)性，其主要收入為務(wù)工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對此類貸款要實行分類管理、重點關(guān)注，一戶一策、針對形成原因不同制定不同的清收方法及早進(jìn)行化解，按照“按年還本、等額還息、延長期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長不超過十年（與原訂期限之和不超過十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機電設(shè)備、自有房屋抵押形式業(yè)務(wù)，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實；二是創(chuàng)新?lián)C制，大力開展農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實際困難，對確實無法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔(dān)保基金等額償還。

要高度重視的是對農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會等多個部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎(chǔ)上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬家春貸款”。以上對于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會責(zé)任，有效防范掌控信貸風(fēng)險具有十分重要的現(xiàn)實意義。

第五篇：股權(quán)質(zhì)押承諾書

承諾書

襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行：

我叫___________,身份證號碼：___________________________,聯(lián)系方式為____________，鑒于本人_________向貴行申請借款（大寫）______________的事宜，我愿意用_______________________的_______股金作為質(zhì)押，合計____________萬元股金用于向襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行作為股權(quán)質(zhì)押，向貴行申請的授信項下所產(chǎn)生的債務(wù)提供股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保，履約期限為____年___月___日至____年___月___日，本人承諾在股權(quán)質(zhì)押期間不會再與第三方辦理任何股權(quán)手續(xù)，如有違反愿承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

特此承諾！

承諾人簽字：

****年**月**日