第一篇：信用卡詐騙罪的論文開題報(bào)告

一、選題意義

背景：近年來(lái)，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡詐騙犯罪呈現(xiàn)高發(fā)、多發(fā)態(tài)勢(shì)，成為當(dāng)前金融犯罪中最突出、最嚴(yán)重的問(wèn)題，不僅嚴(yán)重侵犯了銀行信用卡管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而且還是產(chǎn)生其他違法犯罪活動(dòng)的重要誘因。面對(duì)這種境況，作為一名法律人，從自己專業(yè)角度來(lái)分析出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題并提出相應(yīng)的解決之道甚為必要，以盡應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。意義：信用卡詐騙罪是我國(guó)1997年刑法中新提出的一條罪名，目的在于有效預(yù)防和打擊金融類詐騙犯罪。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)，各類銀行卡犯罪也日趨嚴(yán)重，但由于信用卡詐騙的特殊性和復(fù)雜性，在各個(gè)犯罪環(huán)節(jié)上的表現(xiàn)形式的不同，在具體適用刑法時(shí)存在一定困難，不能一概定為罪與非罪。而通過(guò)對(duì)于信用卡詐騙罪的研究，可以填補(bǔ)我國(guó)在金融類犯罪領(lǐng)域的空白之處，為我國(guó)相關(guān)立法提供強(qiáng)大的理論基礎(chǔ)。通過(guò)研究，可以促進(jìn)我國(guó)司法實(shí)踐活動(dòng)在金融類犯罪領(lǐng)域的有效開展，為司法實(shí)踐活動(dòng)提供必要的理論保障。只有司法機(jī)關(guān)和金融主管部門對(duì)這一犯罪作出進(jìn)一步的規(guī)定和司法認(rèn)定，才能更加有效地打擊信用卡金融犯罪行為，有效地預(yù)防信用卡詐騙的發(fā)生。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：

（1）中國(guó)政法大學(xué)，梁華仁教授,郭亞教授2004年在《信用卡詐騙罪若干問(wèn)題研究》一文中，通過(guò)對(duì)信用卡詐騙罪司法認(rèn)定中有關(guān)具體問(wèn)題的研究提出了幾點(diǎn)觀點(diǎn)，如：盜竊信用卡并使用行為的定性，兩位教授認(rèn)為盜竊信用卡并使用的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。盜竊信用卡并使用是一復(fù)合行為,由盜竊行為和使用行為組成。盜竊只是為取得財(cái)產(chǎn)提供了可能,使用才是占有財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵,使用行為符合冒用他人信用卡的特征,故應(yīng)以信用卡詐騙罪定罪處罰。盜竊信用卡并使用的,一般是有效信用卡,明知盜竊的是作廢的或者是偽造的信用卡而使用的,屬于使用偽造的或作廢的信用卡;不知是作廢或偽造的信用卡,意欲詐騙數(shù)額較大財(cái)物而使用的,構(gòu)成信用卡詐騙罪未遂;盜竊信用卡并出售的,以出售的金額為標(biāo)準(zhǔn),定盜竊罪;明知是作廢或偽造的信用卡,而以真卡出售的,構(gòu)成詐騙罪。

（2）廣州市司法學(xué)校，王哲老師2005年在《信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定及立法完善》中對(duì)現(xiàn)行立法進(jìn)行了檢討,認(rèn)為盜竊信用卡并使用的行為應(yīng)定詐騙罪而不應(yīng)定盜竊罪，并且建議在將來(lái)立法修改時(shí), 對(duì)這種行為的定性改現(xiàn)在的以盜竊罪論為適用信用卡詐騙罪的規(guī)定, 或者干脆對(duì)此不作單獨(dú)規(guī)定。

（3）武漢大學(xué)法學(xué)院，祝捷副教授在《論信用卡作騙罪單位犯罪主體的完善》提出，單位主體完全可以實(shí)施信用卡詐騙罪，為了避免在處理單位犯此罪上的爭(zhēng)論，以及為了更有利于打擊單位的這種違法犯罪行為, 以保護(hù)我國(guó)的信用卡管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán), 我們主張將單位主體納人到刑法規(guī)制的范圍之內(nèi)。參照現(xiàn)行刑法的立法現(xiàn)狀及考慮到刑法條文的穩(wěn)定性, 具體的完善方法是, 在第200條加上有關(guān)信用卡詐騙罪單位犯罪的規(guī)定。

2、國(guó)外研究現(xiàn)狀

（1）法國(guó)1991 年12 月30 日第91-1382 號(hào)法律規(guī)定:“任何人,犯有下列行為之一的,處1 年至7年的監(jiān)禁和3 600 法郎至5 000 000 萬(wàn)法郎的罰金,或單處監(jiān)禁或罰金:(1)偽造或篡改支付卡或提款卡的;(2)在了解事實(shí)的情況下,使用或企圖使用偽造的或經(jīng)篡改的支付卡或提款卡的;(3)在了解事實(shí)的情況下,同意接受以偽造的或經(jīng)篡改的支付卡支付的付款的。”該法律還規(guī)定:“偽造的或經(jīng)篡改的支付卡或提款卡予以沒(méi)收并銷毀;用于或旨在用于制造這些物品的材料、機(jī)器、器具或工具亦予以沒(méi)收;法院還可判處不超過(guò)5 年的期限內(nèi)禁止行使刑法典規(guī)定的公民權(quán)、民事權(quán)及家庭權(quán)。”

（2）日本刑法未專門設(shè)立信用卡犯罪的獨(dú)立條款,根據(jù)司法實(shí)踐,日本對(duì)信用卡犯罪的處罰是根據(jù)某一具體行為加以確定的。譬如,偽造信用卡的按偽造私人文書罪論處,處3 個(gè)月以上5 年以下的監(jiān)禁;竊取信用卡的,按盜竊罪論處,處10 年以下監(jiān)禁;以他人名義從信用卡公司騙取信用卡的,視為同時(shí)犯有偽造私人文書罪和詐騙罪;根據(jù)日本刑法規(guī)定,犯有詐騙罪的,處10 年以下監(jiān)禁;利用信用卡惡意透支的,以往的判例則按詐騙罪論處,但日本法學(xué)界對(duì)此仍有不同意見。

三、論文思路框架 論文題目：信用卡犯罪研究

摘要：我國(guó)信用卡市場(chǎng)起步較晚，目前正處于高速發(fā)展的階段，隨著發(fā)卡量的持續(xù)快速增加，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為逐漸上升，嚴(yán)重影響了國(guó)家對(duì)信用卡市場(chǎng)的管理秩序，給國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)造成了極大的損失。我國(guó)1979年刑法尚未涉及這一領(lǐng)域，信用卡詐騙罪是1997年刑法中新增的罪名。雖然信用卡詐騙罪已經(jīng)納入了我國(guó)刑法之中，并且在司法解釋中也作出了相關(guān)的規(guī)定，但是現(xiàn)實(shí)中與信用卡詐騙有關(guān)的爭(zhēng)議問(wèn)題還是很多，給司法實(shí)踐活動(dòng)造成了諸多麻煩。信用卡詐騙罪是一種較為新型的金融類犯罪，所以我們應(yīng)該在了解的基礎(chǔ)上更加重視其中隱藏的問(wèn)題，并且各抒己見，從而使得相關(guān)立法能夠不斷發(fā)展和完善。本人將從信用卡詐騙的概念入手，結(jié)合國(guó)內(nèi)外的有關(guān)立法和學(xué)說(shuō)，分析各種情形的信用卡犯罪的定性以及罪數(shù)研究。關(guān)鍵字：信用卡；金融類犯罪；信用卡詐騙罪；司法實(shí)踐；刑法學(xué)說(shuō)

引言：《刑法》第196 條規(guī)定,信用卡詐騙罪,是指以非法占有為目的,利用信用卡,虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相,騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。何為信用卡？根據(jù)全國(guó)人大將對(duì)刑法規(guī)定的“信用卡”賦予了明確含義：由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者功能的電子支付卡。這就意味，利用借記卡等銀行卡新品種實(shí)施犯罪也屬于信用卡犯罪。時(shí)下，各大銀行為了提高信用卡的銷售量，或者為了迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，而放寬了信用卡申請(qǐng)的準(zhǔn)入門檻，再加上部分犯罪分子的趁虛而入，給信用卡市場(chǎng)造成了諸多麻煩，也對(duì)金融秩序產(chǎn)生了不小的破壞。第1章 信用卡詐騙概述

第2章 信用卡詐騙罪國(guó)內(nèi)外相關(guān)立法 1.1信用卡詐騙罪的國(guó)外立法現(xiàn)狀 1.2信用卡詐騙罪的國(guó)內(nèi)立法過(guò)程 第3章 信用卡詐騙犯罪研究構(gòu)成研究 1.1信用卡詐騙罪的主體 1.2信用卡詐騙罪的主觀方面 1.3信用卡詐騙罪的客體 1.4信用卡詐騙罪的客觀方面 第4章 司法認(rèn)定中的常見問(wèn)題 1.1 盜竊信用卡并加以使用行為的認(rèn)定 1.2 拾得信用卡并加以使用行為的認(rèn)定 1.3偽造信用卡并加以使用行為的認(rèn)定

1.4 金融機(jī)構(gòu)工作人員利用信用卡侵吞行為的認(rèn)定 第5章 關(guān)于信用卡詐騙罪我國(guó)應(yīng)當(dāng)如何采取措施

四、計(jì)劃進(jìn)程

（1）截止2011年12月3日：查閱文獻(xiàn)資料，完成并提交開題報(bào)告；（2）截止2012年1月7日：完成并提交論文初稿；（3）截止2012年3月31日：完成并提交論文二稿；

（4）截止2012年5月15日：完成別難過(guò)提交論文定稿；同時(shí)提交論文電子稿（包括論文封面、材料目錄、開題報(bào)告、論文正文等）。

五、參考文獻(xiàn)

[1]范一鳴、姬光勝.盜竊并使用信用卡行為的定性[J].中國(guó)信用卡，2005，5.[2]金瑞鋒.盜竊、使用信用卡行為定性研究[J].中國(guó)律師，2004，2.[3]杭冬婷.盜竊信用卡并使用的行為之定性研究[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2005，10.[4]梁華仁、郭亞.信用卡詐騙罪若干問(wèn)題研究[J].政法論壇，2004，1.[5]王晨.信用卡詐騙罪客觀方面要件的認(rèn)定探討[J].現(xiàn)代法學(xué)，2003，6.[6]劉憲權(quán).信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定[J].政法論壇，2003，3.[7]孫興華、李其銀.信用卡詐騙罪的構(gòu)成及界定[J].中國(guó)信用卡，2004，4.[8]馮濤.惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定及立法完善[J].中國(guó)刑事法雜志，2004，4.[9]吳玉萍、袁玲.信用卡詐騙罪若干疑難問(wèn)題探析[J].河南金融，2004，7.[10]游偉.信用卡詐騙罪的理論界限與司法適用[J]人民檢察，2003，3.[11]祝捷.信用卡詐騙罪單位犯罪主體的完善[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2005，4.[12]張杰.單位應(yīng)成為信用卡詐騙罪的主體[J].人民檢察，2004，5.[13]林宇.信用卡詐騙罪的司法分析[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，2.[14]王哲.信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定及立法完善[J].前言，2005，1.[15]劉永營(yíng)、段凱.信用卡詐騙罪疑難問(wèn)題研究[J].棗莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，6.[16]范春明.金融犯罪的法律適用[M].北京:人民法院出版社,2002.[17]李邦友,高艷東.金融詐騙罪研究.[M].北京:人民法院出版社,2003.

第二篇：2020信用卡詐騙罪的論文開題報(bào)告

2020信用卡詐騙罪的論文開題報(bào)告范文

隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，報(bào)告使用的次數(shù)愈發(fā)增長(zhǎng)，我們?cè)趯憟?bào)告的時(shí)候要注意語(yǔ)言要準(zhǔn)確、簡(jiǎn)潔。你還在對(duì)寫報(bào)告感到一籌莫展嗎？以下是小編收集整理的信用卡詐騙罪的論文開題報(bào)告范文，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。

一、選題意義

背景：近年來(lái)，隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡詐騙呈現(xiàn)高發(fā)、多發(fā)態(tài)勢(shì)，成為當(dāng)前金融犯罪中最突出、最嚴(yán)重的問(wèn)題，不僅嚴(yán)重侵犯了銀行信用卡管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而且還是產(chǎn)生其他違法犯罪活動(dòng)的重要誘因。面對(duì)這種境況，作為一名法律人，從自己專業(yè)角度來(lái)分析出現(xiàn)的相關(guān)問(wèn)題并提出相應(yīng)的解決之道甚為必要，以盡應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

意義：信用卡詐騙罪是我國(guó)1997年刑法中新提出的一條罪名，目的在于有效預(yù)防和打擊金融類詐騙。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)，各類銀行卡犯罪也日趨嚴(yán)重，但由于信用卡詐騙的特殊性和復(fù)雜性，在各個(gè)犯罪環(huán)節(jié)上的表現(xiàn)形式的不同，在具體適用刑法時(shí)存在一定困難，不能一概定為罪與非罪。而通過(guò)對(duì)于信用卡詐騙罪的研究，可以填補(bǔ)我國(guó)在金融類犯罪領(lǐng)域的空白之處，為我國(guó)相關(guān)立法提供強(qiáng)大的理論基礎(chǔ)。通過(guò)研究，可以促進(jìn)我國(guó)司法實(shí)踐活動(dòng)在金融類犯罪領(lǐng)域的有效開展，為司法實(shí)踐活動(dòng)提供必要的理論保障。只有司法機(jī)關(guān)和金融主管部門對(duì)這一犯罪作出進(jìn)一步的規(guī)定和司法認(rèn)定，才能更加有效地打擊信用卡金融犯罪行為，有效地預(yù)防信用卡詐騙的發(fā)生。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：

（1）中國(guó)政法大學(xué)，梁華仁教授，郭亞教授2004年在《信用卡詐騙罪若干問(wèn)題研究》一文中，通過(guò)對(duì)信用卡詐騙罪司法認(rèn)定中有關(guān)具體問(wèn)題的研究提出了幾點(diǎn)觀點(diǎn)，如：盜竊信用卡并使用行為的定性，兩位教授認(rèn)為盜竊信用卡并使用的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪。盜竊信用卡并使用是一復(fù)合行為，由盜竊行為和使用行為組成。盜竊只是為取得財(cái)產(chǎn)提供了可能，使用才是占有財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵，使用行為符合冒用他人信用卡的特征，故應(yīng)以信用卡詐騙罪定罪處罰。盜竊信用卡并使用的，一般是有效信用卡，明知盜竊的是作廢的或者是偽造的信用卡而使用的，屬于使用偽造的或作廢的信用卡；不知是作廢或偽造的信用卡，意欲詐騙數(shù)額較大財(cái)物而使用的，構(gòu)成信用卡詐騙罪未遂；盜竊信用卡并出售的，以出售的金額為標(biāo)準(zhǔn)，定盜竊罪；明知是作廢或偽造的信用卡，而以真卡出售的，構(gòu)成詐騙罪。

（2）廣州市司法學(xué)校，王哲老師2005年在《信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定及立法完善》中對(duì)現(xiàn)行立法進(jìn)行了檢討，認(rèn)為盜竊信用卡并使用的行為應(yīng)定詐騙罪而不應(yīng)定盜竊罪，并且建議在將來(lái)立法修改時(shí)，對(duì)這種行為的定性改現(xiàn)在的以盜竊罪論為適用信用卡詐騙罪的規(guī)定，或者干脆對(duì)此不作單獨(dú)規(guī)定。

（3）武漢大學(xué)法學(xué)院，祝捷副教授在《論信用卡作騙罪單位犯罪主體的完善》提出，單位主體完全可以實(shí)施信用卡詐騙罪，為了避免在處理單位犯此罪上的爭(zhēng)論，以及為了更有利于打擊單位的這種違法犯罪行為，以保護(hù)我國(guó)的信用卡管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，我們主張將單位主體納人到刑法規(guī)制的范圍之內(nèi)。參照現(xiàn)行刑法的立法現(xiàn)狀及考慮到刑法條文的穩(wěn)定性，具體的完善方法是，在第200條加上有關(guān)信用卡詐騙罪單位犯罪的規(guī)定。

2、國(guó)外研究現(xiàn)狀

（1）法國(guó)1991年12月30日第91—1382號(hào)法律規(guī)定：“任何人，犯有下列行為之一的，處1年至7年的監(jiān)禁和3600法郎至5000000萬(wàn)法郎的'罰金，或單處監(jiān)禁或罰金：

（1）偽造或篡改支付卡或提款卡的；

（2）在了解事實(shí)的情況下，使用或企圖使用偽造的或經(jīng)篡改的支付卡或提款卡的；

（3）在了解事實(shí)的情況下，同意接受以偽造的或經(jīng)篡改的支付卡支付的付款的。”該法律還規(guī)定：“偽造的或經(jīng)篡改的支付卡或提款卡予以沒(méi)收并銷毀；用于或旨在用于制造這些物品的材料、機(jī)器、器具或工具亦予以沒(méi)收；法院還可判處不超過(guò)5年的期限內(nèi)禁止行使刑法典規(guī)定的公民權(quán)、民事權(quán)及家庭權(quán)。”

（2）日本刑法未專門設(shè)立信用卡犯罪的獨(dú)立條款，根據(jù)司法實(shí)踐，日本對(duì)信用卡犯罪的處罰是根據(jù)某一具體行為加以確定的。譬如，偽造信用卡的按偽造私人文書罪論處，處3個(gè)月以上5年以下的監(jiān)禁；竊取信用卡的，按盜竊罪論處，處10年以下監(jiān)禁；以他人名義從信用卡公司騙取信用卡的，視為同時(shí)犯有偽造私人文書罪和詐騙罪；根據(jù)日本刑法規(guī)定，犯有詐騙罪的，處10年以下監(jiān)禁；利用信用卡惡意透支的，以往的判例則按詐騙罪論處，但日本法學(xué)界對(duì)此仍有不同意見。

三、論文思路框架

論文題目：信用卡犯罪研究

摘要：我國(guó)信用卡市場(chǎng)起步較晚，目前正處于高速發(fā)展的階段，隨著發(fā)卡量的持續(xù)快速增加，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為逐漸上升，嚴(yán)重影響了國(guó)家對(duì)信用卡市場(chǎng)的管理秩序，給國(guó)家和金融機(jī)構(gòu)造成了極大的損失。我國(guó)1979年刑法尚未涉及這一領(lǐng)域，信用卡詐騙罪是1997年刑法中新增的罪名。雖然信用卡詐騙罪已經(jīng)納入了我國(guó)刑法之中，并且在司法解釋中也作出了相關(guān)的規(guī)定，但是現(xiàn)實(shí)中與信用卡詐騙有關(guān)的爭(zhēng)議問(wèn)題還是很多，給司法實(shí)踐活動(dòng)造成了諸多麻煩。信用卡詐騙罪是一種較為新型的金融類犯罪，所以我們應(yīng)該在了解的基礎(chǔ)上更加重視其中隱藏的問(wèn)題，并且各抒己見，從而使得相關(guān)立法能夠不斷發(fā)展和完善。本人將從信用卡詐騙的概念入手，結(jié)合國(guó)內(nèi)外的有關(guān)立法和學(xué)說(shuō)，分析各種情形的信用卡犯罪的定性以及罪數(shù)研究。

關(guān)鍵字：信用卡；金融類犯罪；信用卡詐騙罪；司法實(shí)踐；刑法學(xué)說(shuō)

引言：《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。何為信用卡？根據(jù)全國(guó)人大將對(duì)刑法規(guī)定的“信用卡”賦予了明確含義：由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者功能的電子支付卡。這就意味，利用借記卡等銀行卡新品種實(shí)施犯罪也屬于信用卡犯罪。時(shí)下，各大銀行為了提高信用卡的銷售量，或者為了迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，而放寬了信用卡申請(qǐng)的準(zhǔn)入門檻，再加上部分犯罪分子的趁虛而入，給信用卡市場(chǎng)造成了諸多麻煩，也對(duì)金融秩序產(chǎn)生了不小的破壞。

第1章信用卡詐騙概述

第2章信用卡詐騙罪國(guó)內(nèi)外相關(guān)立法

1.1信用卡詐騙罪的國(guó)外立法現(xiàn)狀

1.2信用卡詐騙罪的國(guó)內(nèi)立法過(guò)程

第3章信用卡詐騙研究構(gòu)成研究

1.1信用卡詐騙罪的主體

1.2信用卡詐騙罪的主觀方面

1.3信用卡詐騙罪的客體

1.4信用卡詐騙罪的客觀方面

第4章司法認(rèn)定中的常見問(wèn)題

1.1盜竊信用卡并加以使用行為的認(rèn)定

1.2拾得信用卡并加以使用行為的認(rèn)定

1.3偽造信用卡并加以使用行為的認(rèn)定

1.4金融機(jī)構(gòu)工作人員利用信用卡侵吞行為的認(rèn)定

第5章關(guān)于信用卡詐騙罪我國(guó)應(yīng)當(dāng)如何采取措施

四、計(jì)劃進(jìn)程

（1）截止2011年12月3日：查閱文獻(xiàn)資料，完成并提交開題報(bào)告；

（2）截止2012年1月7日：完成并提交論文初稿；

（3）截止2012年3月31日：完成并提交論文二稿；

（4）截止2012年5月15日：完成別難過(guò)提交論文定稿；同時(shí)提交論文電子稿（包括論文封面、材料目錄、開題報(bào)告、論文正文等）。

五、參考文獻(xiàn)

[1]范一鳴、姬光勝.盜竊并使用信用卡行為的定性[J].中國(guó)信用卡，2005，5.[2]金瑞鋒.盜竊、使用信用卡行為定性研究[J].中國(guó)律師，2004，2.[3]杭冬婷.盜竊信用卡并使用的行為之定性研究[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2005，10.[4]梁華仁、郭亞.信用卡詐騙罪若干問(wèn)題研究[J].政法論壇，2004，1.[5]王晨.信用卡詐騙罪客觀方面要件的認(rèn)定探討[J].現(xiàn)代法學(xué)，2003，6.[6]劉憲權(quán).信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定[J].政法論壇，2003，3.[7]孫興華、李其銀.信用卡詐騙罪的構(gòu)成及界定[J].中國(guó)信用卡，2004，4.[8]馮濤.惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定及立法完善[J].中國(guó)刑事法雜志，2004，4.[9]吳玉萍、袁玲.信用卡詐騙罪若干疑難問(wèn)題探析[J].河南金融，2004，7.[10]游偉.信用卡詐騙罪的理論界限與司法適用[J]人民檢察，2003，3.[11]祝捷.信用卡詐騙罪單位犯罪主體的完善[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2005，4.[12]張杰.單位應(yīng)成為信用卡詐騙罪的主體[J].人民檢察，2004，5.[13]林宇.信用卡詐騙罪的司法分析[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，2.[14]王哲.信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定及立法完善[J].前言，2005，1.[15]劉永營(yíng)、段凱.信用卡詐騙罪疑難問(wèn)題研究[J].棗莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，6.[16]范春明.金融犯罪的法律適用[M].北京：人民法院出版社，2002.[17]李邦友，高艷東.金融詐騙罪研究.[M].北京：人民法院出版社，2003.

第三篇：信用卡詐騙罪

信用卡詐騙罪

上傳時(shí)間：2011-12-29 信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。信用卡詐騙罪行為

1、使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙。所謂使用，包括用信用卡購(gòu)買商品、在銀行或者自動(dòng)取款機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受信用卡進(jìn)行支付、結(jié)算的各種服務(wù)。這里“偽造的信用卡”，是指本法第l77條規(guī)定的偽造的信用卡，即使用各種非法方法制造的信用卡。對(duì)偽造的信用卡，有的是偽造者自己使用進(jìn)行詐騙活動(dòng)，也有的是偽造者將偽造的信用卡出售給他人或者送給他人，由他人使用，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。無(wú)論是自己使用或者是由他人使用，對(duì)使用者來(lái)說(shuō)，都屬于“使用偽造的信用卡”的情形。使用偽造的信用卡，無(wú)論是進(jìn)行購(gòu)物或者接受各種有償性的服務(wù)，在性質(zhì)上都屬于詐騙行為。

2、使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙，所謂作廢的信用卡，是指使用因法定的原因失去效用的信用卡。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，作廢的信用卡主要有以下幾種：（1）信用卡超過(guò)有效使用期限而自動(dòng)失效。根據(jù)發(fā)卡銀行和信用卡種類不同、信用卡的有效使用期限也有所不同，有一年、二年、三年或更長(zhǎng)時(shí)限的。對(duì)于超過(guò)有效使用期限而不再繼續(xù)使用信用卡或仍需要繼續(xù)使用而辦理?yè)Q卡手續(xù)的，都應(yīng)將過(guò)期的信用卡交回發(fā)卡銀行或者發(fā)卡公司。（2）信用卡持卡人在有效期限內(nèi)中途停止使用該卡，此時(shí)該信用卡有效期雖未到，但在辦理退卡手續(xù)后即歸于作廢的。（3）因掛失信用卡而使信用卡失效。

3、冒用他人的信用卡進(jìn)行作騙，所謂冒用他人的信用卡，是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。如使用撿得的信用卡的；未經(jīng)持卡人同意、使用為持卡人代為保管的信用卡進(jìn)行消費(fèi)的等等。

4、使用信用卡進(jìn)行惡意透支，信用卡的透支，是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡帳戶上資金不足或已無(wú)資金的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，持卡人仍可使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。信用卡的透支，實(shí)質(zhì)上是銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸、即允許持卡人在資金不足的情況下，先行消費(fèi)，以后再由持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。在我國(guó)各發(fā)卡銀行一般均規(guī)定允許持卡人在一定限額內(nèi)進(jìn)行短期的善意透支。持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支” 犯罪構(gòu)成

（一）客體要件

本罪所侵害的客體是復(fù)雜客體，其既對(duì)國(guó)家有關(guān)的金融票證管理制度，具體來(lái)講是信用卡的管理制度造成侵害，同時(shí)也給銀行以及信用卡的有關(guān)關(guān)系人的公私財(cái)物所有權(quán)產(chǎn)生損害。犯罪對(duì)象是信用卡。所謂信用卡，是指信用卡公司（包括各類發(fā)卡機(jī)構(gòu)）以持卡者的信用為條件，發(fā)給持卡人的用于購(gòu)買商品、取得服務(wù)或者提取現(xiàn)金的一種信用憑證。以此憑證，持卡人可以到指定的地點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)，接受服務(wù)，如到商場(chǎng)、商店購(gòu)買物品，到賓館、飯店、娛樂(lè)場(chǎng)所享受服務(wù)等，而不必支付現(xiàn)金。爾后由信用卡指定消費(fèi)的地點(diǎn)通常稱為信用卡特約商戶向發(fā)卡行支付款項(xiàng)，發(fā)卡行再?gòu)某挚ㄈ怂嫒〉目铐?xiàng)中扣除有關(guān)消費(fèi)費(fèi)用。同時(shí)，持卡人還可以憑卡到發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金，信用卡只能供本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借，更不能典當(dāng)或抵押。

信用卡，就其內(nèi)容而言，一般應(yīng)包括：（1）在卡片的正面上，應(yīng)印有信用卡公司設(shè)計(jì)的圖案、公司名稱及信用卡名稱，并有信用卡專用標(biāo)志或防偽暗記；（2）用打卡機(jī)將信用卡公司的代號(hào)、信用卡號(hào)碼、持卡人姓名、有效期等內(nèi)容用凸起的字碼打在卡上，以便在使用時(shí)可用壓卡機(jī)將這些內(nèi)容復(fù)寫在簽字單上；已在信用卡的背面預(yù)留持卡人的簽字，用之與簽字單上的字體相對(duì)較。一般還印有發(fā)卡公司諸如限用范圍、支付貨幣種類限定等的簡(jiǎn)單聲明；（3）在背面設(shè)置一條磁帶，記錄持卡人的有關(guān)資料與密碼，以供電腦終端或自動(dòng)柜員機(jī)鑒別真?zhèn)巍?/p>

（二）客觀要件

本罪在客觀上表現(xiàn)為使用偽造、變?cè)斓男庞每ǎ蛘呙坝盟诵庞每ǎ蛘呃眯庞每◥阂馔钢Вp騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。其具體行為表現(xiàn)為：

1、使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙。所謂使用，包括用信用卡購(gòu)買商品、在銀行或者自動(dòng)取款機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受信用卡進(jìn)行支付、結(jié)算的各種服務(wù)。這里“偽造的信用卡”，是指本法第l77條規(guī)定的偽造的信用卡，即使用各種非法方法制造的信用卡。對(duì)偽造的信用卡，有的是偽造者自己使用進(jìn)行詐騙活動(dòng)，也有的是偽造者將偽造的信用卡出售給他人或者送給他人，由他人使用，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。無(wú)論是自己使用或者是由他人使用，對(duì)使用者來(lái)說(shuō)，都屬于“使用偽造的信用卡”的情形。使用偽造的信用卡，無(wú)論是進(jìn)行購(gòu)物或者接受各種有償性的服務(wù)，在性質(zhì)上都屬于詐騙行為。

2、使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙，所謂作廢的信用卡，是指使用因法定的原因失去效用的信用卡。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，作廢的信用卡主要有以下幾種：（1）信用卡超過(guò)有效使用期限而自動(dòng)失效。根據(jù)發(fā)卡銀行和信用卡種類不同、信用卡的有效使用期限也有所不同，有一年、二年、三年或更長(zhǎng)時(shí)限的。對(duì)于超過(guò)有效使用期限而不再繼續(xù)使用信用卡或仍需要繼續(xù)使用而辦理?yè)Q卡手續(xù)的，都應(yīng)將過(guò)期的信用卡交回發(fā)卡銀行或者發(fā)卡公司。（2）信用卡持卡人在有效期限內(nèi)中途停止使用該卡，此時(shí)該信用卡有效期雖未到，但在辦理退卡手續(xù)后即歸于作廢的。（3）因掛失信用卡而使信用卡失效。

3、冒用他人的信用卡進(jìn)行作騙，所謂冒用他人的信用卡，是指非持卡人以持卡人的名義使用持卡人的信用卡而騙取財(cái)物的行為。如使用撿得的信用卡的；未經(jīng)持卡人同意、使用為持卡人代為保管的信用卡進(jìn)行消費(fèi)的等等。

4、使用信用卡進(jìn)行惡意透支，信用卡的透支，是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡帳戶上資金不足或已無(wú)資金的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，持卡人仍可使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。信用卡的透支，實(shí)質(zhì)上是銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸、即允許持卡人在資金不足的情況下，先行消費(fèi)，以后再由持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。在我國(guó)各發(fā)卡銀行一般均規(guī)定允許持卡人在一定限額內(nèi)進(jìn)行短期的善意透支。實(shí)踐中，一些不法分子利用銀行信用卡可以透支的特點(diǎn)，以非法占有為目的，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還透支款或者在大量透支后潛逃隱瞞身份、以逃避還款責(zé)任，這種行為即為此項(xiàng)所稱利用信用卡惡意透支的詐騙犯罪。本罪必須是利用信用卡詐騙，數(shù)額較大的行為。“數(shù)額較大”是構(gòu)成信用卡詐騙罪的主要界限，對(duì)于數(shù)額不是較大的信用卡詐騙行為，可以追究行政責(zé)任和民事責(zé)任。

（三）主體要件

本罪的主體是一般主體，凡達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成。單位亦能成為本罪的主體。

（四）主觀要件

本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且必須具有非法占有公私財(cái)物的目的。如果行為人確無(wú)詐騙故意，即使違反有關(guān)信用卡管理規(guī)定獲取了財(cái)物，也不能以犯罪論處。如不知是偽造、作廢的信用卡而使用，善意透支，誤用他人信用卡等，均不能作犯罪論處。處罰

犯本罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。所謂情節(jié)嚴(yán)重，是指詐騙數(shù)額巨大或者具有其他嚴(yán)重情節(jié)。這里的數(shù)額巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，是指詐騙5萬(wàn)元以上者。至于其他嚴(yán)重情節(jié)，主要是指利用先進(jìn)的技術(shù)手段偽造后又使用的；使用信用卡進(jìn)行詐騙的犯罪集團(tuán)的首要分子；多次使用信用卡進(jìn)行詐騙，屢教不改的；因其詐騙行為造成他人公私財(cái)物的巨大損失的；因其行為造成惡劣的影響的；等等。

所謂情節(jié)特別嚴(yán)重，是指詐騙數(shù)額特別巨大以及其他特別嚴(yán)重情節(jié)。數(shù)額特別巨大的起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，是指20萬(wàn)元。至于其他特別嚴(yán)重情節(jié)，主要是指以利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪為常業(yè)的；屬于累犯、慣犯或多次作案的；具有多個(gè)情節(jié)嚴(yán)重的情形的；因其詐騙行為造成他人特別嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失或其他特別嚴(yán)重后果的；利用詐騙財(cái)物進(jìn)行其他嚴(yán)重刑事犯罪的，因其行為造成特別惡劣的影響的；等等。法條及司法解釋 ［刑法條文］

第一百九十六條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的；

第一百九十九條 犯本節(jié)第一百九十二條、第一百九十四條、第一百九十五條規(guī)定之罪，數(shù)額特別巨大并且給國(guó)家和人民利益造成特別重大損失的，處無(wú)期徒刑或者死刑，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

第二百條 單位犯本節(jié)第一百九十二條、第一百九十四條、第一百九十五條規(guī)定之罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑。

第二百八十七條 利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家秘密或者其他犯罪的，依照本法有關(guān)規(guī)定定罪處罰。

第四篇：信用卡詐騙罪

惡意透支 所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒(méi)有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過(guò)現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。

善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過(guò)約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時(shí)歸還或者自動(dòng)歸還的行為。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒(méi)有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分；

區(qū)分上述透支的不同類型，有助于我們對(duì)惡意透支行為的認(rèn)定。犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：

（1）主體要件。僅限于合法持卡人。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體。原因前文已述，此處不贅。

（2）主觀要件。行為人的主觀罪過(guò)形式是故意，包括對(duì)規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對(duì)其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個(gè)客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。推定過(guò)程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，后者是客觀不能。信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)成本，如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性，不應(yīng)作犯罪處理。司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；透支用于違法、犯罪活動(dòng)致使透支款項(xiàng)無(wú)法歸還的；將透支款項(xiàng)用于揮霍、購(gòu)買奢侈品，大大超過(guò)其實(shí)際支付能力的。

（3）客觀要件。犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。一是，超過(guò)規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱為超限額的犯罪性惡意透支。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過(guò)其實(shí)際存款余額以上的最高限額，包括單筆透支限額和月累計(jì)透支限額兩種。超過(guò)限額透支的，發(fā)卡銀行隨時(shí)都可以催收。按照 1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”；如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

另一是超過(guò)規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長(zhǎng)為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個(gè)月。若透支額雖沒(méi)超過(guò)限額，但超過(guò)上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

對(duì)于3個(gè)月的期限，筆者認(rèn)為，信用卡詐騙罪近年來(lái)發(fā)案率呈上升趨勢(shì)，其中以惡意透支為犯罪手段的居多，在此情況下，為有效預(yù)防和打擊犯罪，催收還款期限應(yīng)適當(dāng)縮短，以防止犯罪人在催收后逃之夭夭，為偵破帶來(lái)不必要的難度。由于行為人與發(fā)卡行簽約時(shí)，已被明示告之可透支的最高限額與期限，其本不應(yīng)當(dāng)故意違反，經(jīng)催收后又拒不歸還，主觀惡性和非法占有目的已昭然若揭，何須要給其長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的期限？筆者認(rèn)為，催收的期限以1個(gè)月為宜。

對(duì)“催收不還”學(xué)界也有不同理解。如有人提出催收可以催收的次數(shù)為依據(jù)，三次催告無(wú)效果的，以犯罪處理。還有人認(rèn)為，對(duì)有利用信用卡透支功能進(jìn)行巨額詐騙嫌疑的，即可以犯罪處理，不必以催收為必要，經(jīng)立案后歸還的，可視為退贓情節(jié)。對(duì)上述觀點(diǎn)，“三次催告說(shuō)”我們認(rèn)為并無(wú)可操作性，三次催收既加大了發(fā)卡行的工作量，又不能防止犯罪人逃避偵查。“催收非必要要件說(shuō)”雖能有效打擊犯罪，但是有混淆民事與刑事界限之嫌。持卡人雖違反規(guī)定超額、超期透支，但從行為本質(zhì)看，仍屬于民事行為，未經(jīng)催收即行立案并采用強(qiáng)制措施，把刑事介入民事糾紛，有違刑法謙抑性原則，并會(huì)造成刑法保護(hù)功能的過(guò)分?jǐn)U張和保障功能的萎縮。

透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔(dān)保人。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認(rèn)定犯罪，因?yàn)槌挚ㄈ司懿粴w還時(shí)，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構(gòu)成要件。至于其擔(dān)保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮；發(fā)卡行直接向擔(dān)保人催收的，擔(dān)保人歸還的，持卡人不成立犯罪；擔(dān)保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構(gòu)成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構(gòu)成犯罪。透支數(shù)額的認(rèn)定上，應(yīng)注意，在超限額的犯罪性惡意透支中，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過(guò)限額部分；透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。司法解釋 編輯 刑法

第一百九十六條 有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。司法解釋

最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》已于2009年10月12日由最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、2009年11月12日由最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2009年12月16日起施行。

二 ○ ○ 九 年 十 二 月 三 日 法釋〔2009〕19號(hào)

最高人民法院最高人民檢察院

關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律 若干問(wèn)題的解釋

（2009年10月12日最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò)）

為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋如下： 第一條復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造空白信用卡10張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：

（一）偽造信用卡5張以上不滿25張的；

（二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在20萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的;

（三）偽造空白信用卡50張以上不滿250張的；

（四）其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：

（一）偽造信用卡25張以上的；

（二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在100萬(wàn)元以上的；

（三）偽造空白信用卡250張以上的；

（四）其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形。

本條所稱“信用卡內(nèi)存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計(jì)算。

第二條明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上不滿100張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”；非法持有他人信用卡5張以上不滿50張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（二）項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上的；

（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸100張以上的；

（三）非法持有他人信用卡50張以上的；

（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的；

（五）出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡10張以上的。

違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（三）項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。

第三條竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡1張以上不滿5張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰；涉及信用卡5張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。

第四條為信用卡申請(qǐng)人制作、提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變?cè)臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變?cè)臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。

承擔(dān)資產(chǎn)評(píng)估、驗(yàn)資、驗(yàn)證、會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其人員，為信用卡申請(qǐng)人提供虛假的財(cái)產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪定罪處罰。

第五條使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上不滿5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬(wàn)元以上不滿50萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

第六條持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。第七條違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

第八條單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。[2]

辯護(hù)詞 編輯

信用卡詐騙罪的辯護(hù)詞

山東保君律師事務(wù)所接受被告人家屬李某的委托，并指派律師韓東作為被告人李xx(以下簡(jiǎn)稱被告人)的辯護(hù)人，律師接受委托后查閱了相關(guān)案卷并會(huì)見了被告人。辯護(hù)人對(duì)于公訴機(jī)關(guān)指控被告人犯有信用卡詐騙罪沒(méi)有異議。現(xiàn)辯護(hù)人根據(jù)公訴人的公訴意見以及客觀事實(shí)與法律，針對(duì)被告人的量刑及處罰提出辯護(hù)意見如下：

1、在庭審過(guò)程中，被告人自愿認(rèn)罪，依據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院、司法部關(guān)于適用普通程序?qū)徖怼氨桓嫒苏J(rèn)罪案件”的若干意見(試行)》第九條的相關(guān)規(guī)定，請(qǐng)法院在量刑時(shí)酌情予以從輕或者減輕處罰。

2、被告人李xx的犯罪行為社會(huì)危害性較小，請(qǐng)法院在量刑時(shí)酌情從輕或者減輕處罰。

首先，被告人詐騙的金額為9800.65元，數(shù)額不大，雖然該數(shù)額已經(jīng)構(gòu)成了信用卡詐騙罪，具有一定的社會(huì)危害性，但是畢竟數(shù)額有限，社會(huì)危害性并不大。

其次，被告人雖然使用偽造的信用卡實(shí)施了刷卡消費(fèi)的行為，構(gòu)成了犯罪，但是，信用卡并不是由被告人偽造，甚至該卡并不是由被告人控制使用，而是由餃子(在逃)提供給被告人，被告人在整個(gè)犯罪的過(guò)程中只是刷卡消費(fèi)，對(duì)于其使用的信用卡的其他具體情況，被告人并不是十分清楚，相對(duì)于提供或者偽造信用卡的犯罪分子，被告人李xx的犯罪行為社會(huì)危害性不大。

再次，被告人在實(shí)施刷卡行為后即被公安機(jī)關(guān)及時(shí)抓獲，部分贓物在案發(fā)時(shí)也已經(jīng)被追回，在詐騙案件當(dāng)中，侵犯公私財(cái)物的所有權(quán)是一個(gè)重要的特征，結(jié)合到本案，被告人沒(méi)有獲得任何的利益，其所控制的贓物也如數(shù)的被公安機(jī)關(guān)追回，因此，被告人的社會(huì)危害性不大。

綜合以上三點(diǎn)，請(qǐng)法院在量刑時(shí)予以充分考慮，酌情對(duì)被告人予以從輕或者減輕處罰。

3、被告人李xx的犯罪行為主觀惡性不深，請(qǐng)法院在量刑時(shí)予以從輕或者減輕處罰。

被告人因?yàn)槭謾C(jī)生意不好，其犯罪動(dòng)機(jī)非常的單純，就是急于擺脫困境，才同意與另一被告人以及餃子通過(guò)刷卡騙取一定的資金用于做生意，并沒(méi)有要刻意的去破壞國(guó)家的金融秩序以及侵犯他人的公私財(cái)產(chǎn)，且被告人在整個(gè)過(guò)程中的分成只有10%。辯護(hù)人認(rèn)為，被告人因?yàn)榉梢庾R(shí)淡薄，加上急于擺脫生意不好的困境，才走上了犯罪的道路，其根本的目的并不是通過(guò)詐騙來(lái)發(fā)家致富，這與其他以詐騙為生的犯罪份子有著本質(zhì)的區(qū)別，因此，被告人主觀惡性并不深，請(qǐng)法院在量刑時(shí)予以充分考慮。

4、被告人李xx歸案前一貫表現(xiàn)良好，是初犯、偶犯，沒(méi)有前科。被告人在歸案前在青島做手機(jī)生意，是正經(jīng)的生意人，沒(méi)有任何的不良嗜好和不良記錄，更沒(méi)有犯罪前科，這次犯罪只是因?yàn)橐娯?cái)起意，沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)到事情的嚴(yán)重性，是初次犯罪、偶然犯罪，其社會(huì)危害程度和主觀惡性均與慣犯有著明顯的區(qū)別，其法院在量刑時(shí)予以充分考慮。

5、被告人李xx歸案后認(rèn)罪態(tài)度較好，并積極繳納罰金。

被告人對(duì)公訴機(jī)關(guān)指控的犯罪事實(shí)無(wú)異議，并自愿認(rèn)罪，這一態(tài)度是應(yīng)當(dāng)加以肯定的。被告人歸案后，對(duì)整個(gè)作案過(guò)程主動(dòng)的做了詳細(xì)的供述，認(rèn)罪態(tài)度好，坦白交待了所有的犯罪事實(shí)，積極配合公安機(jī)關(guān)查清案件的事實(shí)，可以看出其有真誠(chéng)的悔罪表現(xiàn)，比起拒不認(rèn)罪、負(fù)隅頑抗的被告人其社會(huì)危害性要小的多。另一方面被告人雖然家庭不是很富裕，但是仍然積極的向法院繳納了罰金，這一點(diǎn)也充分體現(xiàn)了被告人認(rèn)罪服法和真誠(chéng)悔罪的態(tài)度。

綜上所述，辯護(hù)人認(rèn)為，被告人無(wú)論是從主觀的犯罪動(dòng)機(jī)，還是在歸案后的認(rèn)罪態(tài)度上，都可以看出被告人的犯罪行為無(wú)論是社會(huì)危害性還是主觀惡性都不大，在這個(gè)前提下，法律應(yīng)對(duì)被告人以教育為主，提高被告人的法律意識(shí)，以懲罰為輔，給被告人一個(gè)改正自新、重新做人的機(jī)會(huì)，故辯護(hù)人懇請(qǐng)法院酌情對(duì)被告人從輕或減輕處罰。

辯護(hù)人：山東保君律師事務(wù)所 韓東律師

2010年2月6日 實(shí)際操作 編輯

目前國(guó)家在打擊的信用卡詐騙案的過(guò)程中，以要求欠款者還款為主要目的。一般情況下，警察將犯罪嫌疑人進(jìn)行刑拘后，看守所都會(huì)建議持卡人及其親屬進(jìn)行還款，在持卡人進(jìn)行還款后，大部分情況都可以進(jìn)行保釋。在受理案件的過(guò)程中，欠款的金額是以銀行提供的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，而銀行提供的數(shù)據(jù)一般是包含了本金、利息、復(fù)利、滯納金以及超限費(fèi)等全部費(fèi)用的總和。持卡人只能在按照銀行提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行還款后，才可能進(jìn)行保釋。如果對(duì)銀行的數(shù)額有異議，可在刑拘至法院開庭的時(shí)候再進(jìn)行爭(zhēng)議，一般情況下，犯罪嫌疑人要在看守所里呆到三至四個(gè)月方能開庭。立案標(biāo)準(zhǔn) 編輯

本罪的立案標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：

1、使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額在5000元以上的行為。

刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）騙取他人信用卡并使用的；

（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

2、惡意透支1萬(wàn)元以上的行為。

持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。[3]

第五篇：信用卡詐騙罪

***信用卡詐騙案辯護(hù)詞

審判長(zhǎng)、人民陪審員：

***律師事務(wù)所接受被告人家屬***的委托，并指派我們（***律師、***律師）作為被告人***的辯護(hù)人。本案庭審前，我們?cè)敿?xì)查閱了本案的全部卷宗材料、依法會(huì)見了被告人。辯護(hù)人對(duì)于公訴機(jī)關(guān)指控被告人犯有信用卡詐騙罪沒(méi)有異議。現(xiàn)根據(jù)公訴人的公訴意見以及客觀事實(shí)與法律，針對(duì)被告人的量刑及處罰提出辯護(hù)意見如下：

一、被告人***在歸案后認(rèn)罪態(tài)度較好，如實(shí)向公安機(jī)關(guān)供述了全部犯罪事實(shí)。

本案中，公安機(jī)關(guān)是于***年***月***日立案的，從被告人的詢問(wèn)筆錄證實(shí)，被告人知道自己的行為是?信用卡惡意透支?，被人如實(shí)交代了透支款項(xiàng)的事實(shí)，無(wú)翻供現(xiàn)象、悔罪態(tài)度好。同時(shí)，在今天的法庭上，被告人的誠(chéng)懇交代，認(rèn)罪伏法的態(tài)度也是有目共睹的。依據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、司法部頒布的《關(guān)于適用普通程序?qū)徖?被告人認(rèn)罪案件?的若干意見（試行）》第九條關(guān)于?人民法院對(duì)自愿認(rèn)罪的被告，酌情給予從輕處罰?之規(guī)定，懇請(qǐng)法院在對(duì)被告人定罪量刑時(shí)予充分考慮與采納。

二、作為被害人的***銀行存在過(guò)錯(cuò)

1、銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人資格審查不嚴(yán)格。目前，各家商業(yè)銀行都在盲目擴(kuò)大信用卡客戶數(shù)量，對(duì)信用卡申請(qǐng)人提供工作證明、收入證明等基本資料的粗略審查或者僅形式審查，更有甚者有的銀行的工作人員為了完成業(yè)績(jī)會(huì)幫一些低收入?yún)s想辦信用卡的客戶絞盡腦汁想辦法偽造收入證明成功申辦到信用卡，這就不可避免的造成這些不具備償還能力的客戶在日后不能還款時(shí)久拖而惡意透支。如果銀行能夠嚴(yán)格、仔細(xì)審查申辦人的信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)制止不符合規(guī)定的發(fā)卡行為，既可以避免給銀行造成損失，也可使行為人免于日后的牢獄之災(zāi)。因

此，辯護(hù)人認(rèn)為銀行有不可推卸的責(zé)任。

2、銀行未盡到重要提示或告知義務(wù)，計(jì)息方式不透明。依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十七條規(guī)定?發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：……

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；……‘重要提示’應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。? ***銀行作為提供信用卡服務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在被告人***辦理該行信用卡時(shí)應(yīng)當(dāng)向***明確告知信用卡的計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)、滯納金、超期費(fèi)收取方式，但銀行并無(wú)明確告知的行為，更沒(méi)有將透支后利息、復(fù)利計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)告知被告人，明顯違反法律規(guī)定，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

三、被告人***的犯罪行為社會(huì)危害性、主觀惡意較小，請(qǐng)法院在量刑時(shí)酌情從輕或者減輕處罰。

被告人申辦信用卡之初來(lái)不曾想過(guò)會(huì)去破壞國(guó)家的金融秩序以及侵犯他人的公司財(cái)產(chǎn)。被告人開始也按期履行還款義務(wù)，只是后來(lái)由于經(jīng)濟(jì)能力下降，且本金、利息、復(fù)利累加數(shù)額越來(lái)越大，才使其無(wú)力償還、即使想還也是心有余而力不足。，實(shí)在是沒(méi)有還款能力，才最終走上了犯罪的道路。

四、被告人***是初犯、偶犯，無(wú)其他前科惡劣。

被告人具有良好的文化素質(zhì)和道德品德，有很大的教育挽救的余地，應(yīng)當(dāng)適用?教育為主，懲罰為輔?的原則。

因此，特請(qǐng)求法院以體現(xiàn)懲罰與教育相結(jié)合，同時(shí)著重以教育為主，懲罰為輔的原則，依法從輕或減輕判處被告人***，以體現(xiàn)罪刑相適應(yīng)的原則，建議對(duì)被告人***適用緩刑，使得被告人能夠早日投入到社會(huì)中去，好好學(xué)習(xí)，發(fā)揮其特長(zhǎng)，為社會(huì)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

以上辯護(hù)意見敬請(qǐng)合議庭考慮與采納。

謝謝！

辯護(hù)人：***律師事務(wù)所

***律師***律師二零一二年月日