第一篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展方向

目前，江蘇省農(nóng)村信用社已經(jīng)組建銀行類機構(gòu)25家，占全省合作金融機構(gòu)數(shù)的35%。掛牌開業(yè)的農(nóng)村合作銀行有16家，其中蘇中6家、蘇北10家，另有8家聯(lián)社在組織籌建過程中，組建銀行是全省農(nóng)村合作金融改革工作的重點。

由于地域分布的差異和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)合行經(jīng)營情況各異，各有自己的特殊性，有的是在縣域、有的是在市區(qū)、有的是在城郊結(jié)合部，導(dǎo)致服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)對象上存在著較大的差異。如縣域經(jīng)濟純農(nóng)業(yè)的農(nóng)合行，以服務(wù)農(nóng)戶、支持“大農(nóng)業(yè)”為主，而城區(qū)市場占主體的農(nóng)合行，服務(wù)對象以市民和中小企業(yè)為主。

農(nóng)村合作銀行來源于農(nóng)村信用社，雖然組建銀行后各項業(yè)務(wù)得到了較好發(fā)展，市場份額、資金實力、盈利水平、品牌形象有了明顯提高，但也要看到農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營壓力還比較大。從全省蘇南、蘇北、蘇中情況看，有的農(nóng)村合作銀行在組建之初就承受了較多的歷史包袱，有的為了成功組建銀行，采取一些必要的置換措施，但包袱并沒有減輕。

總體來說，我省農(nóng)村合作銀行的家底還比較薄，存款總量不大、資產(chǎn)質(zhì)量不高、歷史包袱不輕、抗風(fēng)險能力不強等情況的存在是客觀的現(xiàn)實。盡管如此，各家農(nóng)村合作銀行針對不同地理區(qū)域、不同服務(wù)對象、不同地方經(jīng)濟，采取不同的管理方式，積極應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，在發(fā)展中逐步提高、壯大?；A(chǔ)比較好的農(nóng)合行，目前積極調(diào)整發(fā)展思路，創(chuàng)造條件，努力推進有農(nóng)村合作銀行向農(nóng)村商業(yè)銀行邁進，實現(xiàn)股份合作制向股份制轉(zhuǎn)型，努力做大、做強農(nóng)村合作銀行。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革進一步深化，在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制等方面取得了重要進展和階段性成果，經(jīng)營管理能力、抗風(fēng)險能力、支農(nóng)服務(wù)水平明顯提高，經(jīng)營形勢持續(xù)看好。在這一新時期，農(nóng)村合作銀行如何實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展是一個重要的研究課題，根據(jù)省聯(lián)社調(diào)研提綱要求，結(jié)合農(nóng)村合作銀行運行情況、存在問題，就農(nóng)村合作銀行今后的發(fā)展提出一些個人的想法和建議。

一、全省農(nóng)村合作銀行運行基本情況

二、農(nóng)村合作銀行運作中存在的主要問題

1、經(jīng)營發(fā)展思路不適應(yīng)。雖然農(nóng)村信用社翻牌組建農(nóng)村合作銀行，但有的僅是簡單翻牌，改變了名稱，仍然是“穿新鞋走老路”，思維、理念依然陳舊保守，經(jīng)營觀念、發(fā)展思路、經(jīng)營機制、管理模式、風(fēng)險管理水平等沒有實現(xiàn)根本性的變革和改進，不能適應(yīng)農(nóng)村合作銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，被動應(yīng)付市場競爭。

2、發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)不明確。組建農(nóng)村合作銀行后，改革與發(fā)展的目標(biāo)和規(guī)劃不明確，沒有具體落實的措施，存在發(fā)展目標(biāo)模糊、經(jīng)營思路不清、市場定位不明、市場拓展不力，風(fēng)險防范手段缺乏。

3、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，部分農(nóng)村合作銀行的股金總量不大，質(zhì)量不高，法人股比例偏低，股權(quán)比例不科學(xué)，不利于資本充足率的提高和合作銀行的長遠發(fā)展，而高管人員入股比例總額、比例偏低，也影響了其對本單位經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)切。此外現(xiàn)有股東素質(zhì)參差不齊，法人股東經(jīng)營參與性和關(guān)切度不夠，引進戰(zhàn)略投資者偏少。

4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不到位。目前農(nóng)村合作銀行的金融產(chǎn)品比較陳舊、單一，即使產(chǎn)品創(chuàng)新，有的也就是換個稱呼，簡單包裝，無法滿足市民、客戶金融產(chǎn)品差異化、個性化的需求；省聯(lián)社的網(wǎng)絡(luò)功能欠缺，基層創(chuàng)新平臺缺乏，技術(shù)力量薄弱，依靠自己力量產(chǎn)品創(chuàng)新難度很大，難以形成規(guī)模力量。目前的創(chuàng)新基本是依靠銀行卡，金融產(chǎn)品的匱乏與農(nóng)村合作銀行很不相稱，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、貸記卡、代理銷售基金短時期內(nèi)難以突破，很難與商業(yè)銀行在同一起跑線上競爭市場，競爭客戶。

5、人力資源管理不科學(xué)，農(nóng)村合作銀行還沒能真正落實以人為本，選人用人機制還不健全，還沒有建立高效科學(xué)、人盡其才、才盡其用的人力資源管理機制，對管理能力強、業(yè)務(wù)素質(zhì)較好的青年員工培養(yǎng)使用不夠，對優(yōu)秀大學(xué)生員工有目的培養(yǎng)鍛煉不夠。企業(yè)文化建設(shè)欠缺，員工的精神面貌與商業(yè)銀行員工還存在明顯差距，敬業(yè)意識、團隊意識、奉獻意識不夠，員工的素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代化銀行的需求，打造高素質(zhì)的團隊、培養(yǎng)和塑造復(fù)合型人才還有一段距離。

6、法人治理作用發(fā)揮不到位。農(nóng)村合作銀行雖然搭建了法人治理的框架，但實際上具體還沒有運行到位，作為決策機構(gòu)的董事會、執(zhí)行機構(gòu)的行長室、監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)事會仍然存在職責(zé)不分、越權(quán)越位、交叉處理等不合規(guī)的地方，還沒有做到各負(fù)其責(zé)、各司其職，“三會一層”的運作機制離真正的法人治理要求還有一定的差距，沒有真正發(fā)揮法人治理的積極促進作用。

7、行業(yè)管理與發(fā)展形勢不適宜。目前行業(yè)管理組的管理、服務(wù)存在局限性，主要是負(fù)責(zé)各家聯(lián)社信息的匯報、數(shù)據(jù)的上報匯總，上傳下達等事務(wù)性工作，缺乏具體實際的管理。省聯(lián)撥付的辦公經(jīng)費有的地方是用在行業(yè)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、宣傳活動上，有的是資金流失浪費。

三、推進農(nóng)村合作銀行科學(xué)發(fā)展的基本思路

根據(jù)農(nóng)村合作銀行運作中存在的問題，結(jié)合東方銀行改革與發(fā)展實際，面對外部生存環(huán)境的變化和市場競爭的加劇，我們認(rèn)為，農(nóng)村合作銀行要積極貫徹落實十七大精神，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，在經(jīng)營手段、經(jīng)營模式上實施市場化運作，在經(jīng)營理念、用人機制、業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)方式上實現(xiàn)相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（一）實施分類指導(dǎo)。

目前，農(nóng)村合作金融存在三種體制模式，即農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級農(nóng)村信用聯(lián)社，三種模式雖然都立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，但由于所處地域不同、服務(wù)對象存在差異，經(jīng)營理念、發(fā)展思路、經(jīng)營方式、管理水平、經(jīng)營效益有較大差別，加之所在蘇南、蘇中、蘇北地區(qū)的不同、南北經(jīng)濟基礎(chǔ)的不同、資產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不同、單位性質(zhì)（聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行）的不同，省聯(lián)社可以根據(jù)等級管理辦法、經(jīng)營管理考核辦法的有關(guān)要求，因地制宜地確定聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行相應(yīng)的分類指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，嘗試在經(jīng)營考核指標(biāo)上分類下達，不搞一刀切。如在資本充足率、風(fēng)險撥備、非信貸資產(chǎn)撥備、呆帳減值準(zhǔn)備、費用率、利潤等指標(biāo)上，可以體現(xiàn)出地區(qū)差異性，幫助欠發(fā)達地區(qū)單位蓄積實力，增強發(fā)展后勁。

（二）調(diào)整發(fā)展思路。

1、明確發(fā)展目標(biāo)。農(nóng)村合作銀行要樹立現(xiàn)代金融理念，以市場化、資本化、商業(yè)化運作為主導(dǎo)方向，加快觀念更新，轉(zhuǎn)變增長方式，適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，明確市場定位，實施產(chǎn)品創(chuàng)新，提足風(fēng)險撥備，以效益為增長方式，逐年消化歷史不良貸款包袱，強化風(fēng)險控制，爭取用3-5年的時間，實現(xiàn)農(nóng)村合作銀行股份合作制向股份制的轉(zhuǎn)變，逐步打造“產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、機制健全、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、管理規(guī)范、服務(wù)高效、功能齊全”的具有較強市場競爭力、富有特色的社區(qū)性、地方性銀行，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供高效金融服務(wù)，在縮小城鄉(xiāng)差別、促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展等方面積極作為。

2、把握發(fā)展定位。圍繞戰(zhàn)略發(fā)展定位確定發(fā)展目標(biāo)、客戶目標(biāo)，發(fā)揮唯一的地方性銀行優(yōu)勢。結(jié)合本行實際，就是要把握陣地在“市區(qū)”，亮點在“旅游”，特色在“三農(nóng)”，競爭優(yōu)勢在“機制”這條主線，優(yōu)化和提升“民營企業(yè)的銀行、社區(qū)市民的銀行、農(nóng)民自己的銀行”“三個定位”，尋求地方政府政策、資金、市場的支持，豐富發(fā)展內(nèi)涵，創(chuàng)新發(fā)展思路，發(fā)揮東方銀行行業(yè)、機制、體制優(yōu)勢，推進東方銀行發(fā)展。

（三）優(yōu)化資本運作。

1、建立股本流轉(zhuǎn)機制。要按照股份制要求，規(guī)范股本金的增資擴股，建立股本金流轉(zhuǎn)機制，整合、優(yōu)化現(xiàn)有股本，轉(zhuǎn)讓、清退缺乏參與意識和經(jīng)營觀念的法人股，實行股本金的動態(tài)管理，充實高質(zhì)量的股本金，逐步將“資格股”、“投資股”改造成為股份制下的“優(yōu)先股”和“普通股”，強化資本對風(fēng)險和效益的約束，提高東方銀行的資本運作質(zhì)量。

2、調(diào)增法人股本比重。一是吸收關(guān)注農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的民營企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)入股，調(diào)整和優(yōu)化法人股股權(quán)結(jié)構(gòu)；二是擴大優(yōu)質(zhì)法人企業(yè)的參股總額、比例，提高法人投資者的比重。

3、積極引進戰(zhàn)略投資。從戰(zhàn)略高度認(rèn)識引進戰(zhàn)略投資者重要性，通過參股，增加投資渠道，弱化內(nèi)部人控制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，在人才、管理、業(yè)務(wù)等方面深度合作，實現(xiàn)股權(quán)換技術(shù)、管理、文化，達到“引智”和“引制”目標(biāo)，條件成熟情況時跨區(qū)域兼并重組，有效防范風(fēng)險，保障穩(wěn)健發(fā)展。我們積極尋求蘇南農(nóng)商行的南北合作，引進農(nóng)商行入股，引進金融資本，提升社區(qū)服務(wù)和“三農(nóng)”服務(wù)水平，促進農(nóng)村金融市場化的適度競爭和繁榮發(fā)展。

4、建立股權(quán)激勵機制。一是可以提高高管人員入股總量和比例，增強對本單位經(jīng)營風(fēng)險關(guān)切度。理（董）事長、主任（行長）、監(jiān)事長、副主任（副行長）可以分配不同的入股比例，領(lǐng)導(dǎo)班子入股比例最低不低于1%；二是可以將高管人員的履職情況、風(fēng)險防范與個人收入、股票及股票期權(quán)掛鉤，按照一定比例以現(xiàn)金、期權(quán)和派送新股三種形式進行分配、獎懲，突出權(quán)責(zé)對稱，激勵高管人員和中層管理人員盡職履責(zé)。

（四）完善法人治理。

1、規(guī)范運作“三會一層”，建立“三長”之間制衡運作機制，健全和細(xì)化授權(quán)管理體系，“誰主管、誰負(fù)責(zé)”，落實條線管理責(zé)任，做到責(zé)、權(quán)、利對稱。

2、改善理（董）、監(jiān)事會的人員結(jié)構(gòu)，提高理事、董事、監(jiān)事的人員素質(zhì)，提高參政、議政意識和增強參與經(jīng)營管理的主動性，規(guī)范信息披露，加快形成有效制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，解決內(nèi)部人控制問題。

3、充分發(fā)揮專業(yè)委員會作用。發(fā)揮理（董）、監(jiān)事會下設(shè)風(fēng)險管理委員會的全行風(fēng)險管理防控、監(jiān)事會的監(jiān)督、審計委員會的中層管理部門制度執(zhí)行力和審計指導(dǎo)職能的平臺作用，更好地加強事前防范、科學(xué)決策、監(jiān)督管理、規(guī)范經(jīng)營，監(jiān)督中層是否積極作為，杜絕不作為現(xiàn)象，防止一個人說了算。委員會可以按季、按半年請外部會計師事務(wù)所對經(jīng)營層情況進行客觀、公正審計，發(fā)現(xiàn)問題、查找不足、整改落實。

4、總行行長、分管行長、基層支行行長、部門中層干部要職責(zé)明確，分工清楚，各負(fù)其責(zé)，各司其職；建立健全對基層行長清晰明了的轉(zhuǎn)授權(quán)體系，基層行長直接對條線分管行長負(fù)責(zé)，強化條線分管領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究；提高基層行長經(jīng)營能力，加強財務(wù)、信貸等條線管理，出臺配套的考核機制和辦法，把存款、貸款、利潤等經(jīng)營指標(biāo)、風(fēng)險防范等內(nèi)容進行細(xì)化，一目了然，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，切實加強風(fēng)險管理控制。

（五）推進金融創(chuàng)新。

在堅持為農(nóng)服務(wù)宗旨不變條件下，在內(nèi)控先行、風(fēng)險可控、成本可算前提下，落實銀監(jiān)會的“四個創(chuàng)新”工作（創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作、創(chuàng)新服務(wù)方式、創(chuàng)新評價體系）要求，積極開展金融創(chuàng)新，提高競爭力。

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加快現(xiàn)有的產(chǎn)品改造、整合、包裝，創(chuàng)新存款、貸款、結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)新品種?？梢栽囆写虬?、買斷、轉(zhuǎn)讓、出租等方式，在不良貸款處置上尋求創(chuàng)新突破。要通過經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、循環(huán)貸款、物流貿(mào)易貸款、銀團貸款、供應(yīng)鏈融資等一系列新的金融產(chǎn)品推出，適應(yīng)客戶的金融產(chǎn)品個性化需求。

2、服務(wù)創(chuàng)新。開辦匯兌、資金拆借、擔(dān)保、租賃、代理保險、代保管、銀行卡、外匯、信用證等業(yè)務(wù)，提供咨詢、保險、產(chǎn)銷信息等方面的綜合服務(wù)。不僅在傳統(tǒng)的結(jié)算、電話費、有線電視費、代扣稅款、代發(fā)工資等代收代付以及信用卡等產(chǎn)品上，而且在咨詢服務(wù)類、投資融資類等高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面能夠有所突破。

3、科技創(chuàng)新。以省聯(lián)社的資源為主體，實現(xiàn)科技、信息、人才、產(chǎn)品資源共享，提高科技創(chuàng)新能力。一是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)（座席系統(tǒng)）、短信平臺系統(tǒng)、財稅庫銀系統(tǒng)、大（?。╊~支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、青年創(chuàng)業(yè)卡等業(yè)務(wù)的先后上線和推廣，增強綜合競爭力；二是完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠依托省聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)平臺，開發(fā)安全、高效、快捷、穩(wěn)定的信貸資金管理系統(tǒng)、案件防范系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)電子化目標(biāo)。

4、平臺創(chuàng)新。一是技術(shù)平臺。增強科技開發(fā)、研究、應(yīng)用、維護力量，加強科技人員的培訓(xùn)，提供技術(shù)力量后臺支撐。二是銀行卡平臺。提高圓鼎卡科技含量，不僅提供借記卡服務(wù)，而且要及早開辦提供透支的貸記卡服務(wù)，在圓鼎卡的深度、廣度上做文章，增強圓鼎卡的市場競爭力。三是新業(yè)務(wù)平臺。加強對基層新業(yè)務(wù)系統(tǒng)指導(dǎo)、推廣力度。四是監(jiān)督平臺。加快上線事中、事后監(jiān)督系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險電子化監(jiān)控。

（六）實施人才戰(zhàn)略。

1、引進人才。根據(jù)業(yè)務(wù)拓展需要，加強和創(chuàng)新引進人才機制，從外部金融系統(tǒng)吸納年輕、優(yōu)秀的專業(yè)型人才。建立競爭擇優(yōu)的選人用人機制，通過全面競爭、內(nèi)外互動、裁減冗員等途徑，構(gòu)建人力資源高地。

2、教育培訓(xùn)。開展多形式的職業(yè)教育培訓(xùn)，按照所需專業(yè)定向培養(yǎng)復(fù)合型人才，采取通過院校強化培訓(xùn)，輸送到商行或蘇南好的單位定向培養(yǎng)等方式，有計劃地加強優(yōu)秀大學(xué)生員工培養(yǎng)和使用。

3、開展交流。可以加大南北交流、異地交流、內(nèi)外交流、上下交流力度，加強后備干部隊伍和領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。

4、打造團隊。推進企業(yè)文化建設(shè)，以構(gòu)建合規(guī)文化為主線，從物質(zhì)文化、行為文化、制度文化、精神文化四個方面著手，采取業(yè)務(wù)流程再造、強化內(nèi)控建設(shè)、創(chuàng)新激勵機制、加強合規(guī)教育等手段，規(guī)范員工從業(yè)行為，打造敬業(yè)奉獻團隊。

（七）加強行業(yè)管理。

1、加強指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)。省聯(lián)社可以發(fā)揮行業(yè)管理組的傳導(dǎo)溝通、參與協(xié)調(diào)、檢查督促、信息交流、行業(yè)自律、宣傳展示、規(guī)范管理等行業(yè)管理與服務(wù)職能，杜絕可能形成的管理空白，給予更多的授權(quán)，以加強管理力度，形成系統(tǒng)合力，履行好職能。

2、實行省聯(lián)社派駐管理。省聯(lián)社可以向各市至少派2-3名專職人員，專門負(fù)責(zé)基層聯(lián)社班子成員履職情況、崗位作為、廉潔自律的監(jiān)督、管理、檢查等工作，加強上下聯(lián)系、溝通，便于從業(yè)務(wù)經(jīng)營、工作開展、關(guān)系協(xié)調(diào)、8小時以外的社會交往等方面，真實掌握班子成員道德水平、領(lǐng)導(dǎo)能力、管理能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)，實現(xiàn)不間斷、連續(xù)性的管理，及時向省聯(lián)社反饋和提交人事調(diào)整建議，增強對高管人員制約作用，提高行業(yè)管理效能。

3、適當(dāng)擴大行業(yè)管理授權(quán)。省聯(lián)社可以適當(dāng)放寬對行管組的管理、服務(wù)授權(quán)，開展系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)競賽、獎優(yōu)罰劣、行業(yè)協(xié)調(diào)、信息反饋、資源共享、統(tǒng)一宣傳等工作，加大外部關(guān)系協(xié)調(diào)，增進班子團結(jié)，提高內(nèi)部管理公開透明度。

四、有關(guān)工作建議

1、盡快成立省、市兩級法人農(nóng)村商業(yè)銀行體系。以各地級市市區(qū)聯(lián)社為基礎(chǔ)，組建農(nóng)村商業(yè)銀行市分行，入股省農(nóng)商行。對符合商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的縣級聯(lián)社，可以納入市分行序列；對不符合條件的，政府部門在5-10年內(nèi)要積極消化其歷史包袱，為其統(tǒng)一納入農(nóng)村商業(yè)銀行體系提供和創(chuàng)造條件。

2、建議省聯(lián)社業(yè)務(wù)處室多發(fā)揮指導(dǎo)、協(xié)調(diào)功能：一是加強基層聯(lián)社業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對蘇北適當(dāng)傾斜照顧；二是幫助協(xié)調(diào)地方政府關(guān)系，尤其要加強與系統(tǒng)條管部門的聯(lián)系、溝通，為基層拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。

3、目前對高管人員的履職評價不深入、不細(xì)致，評價考核流于表面，難以達到預(yù)期的管理目標(biāo)。建議省聯(lián)社結(jié)合所在地區(qū)的不同、聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行性質(zhì)的不同，在經(jīng)營考核指標(biāo)上分類下達，不搞一刀切，以科學(xué)評價高管人員的履職。

4、請省聯(lián)社協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門，結(jié)合農(nóng)村合作銀行發(fā)展的實際，區(qū)別對待，突破“三年不得增資擴股” 的框框，給予政策彈性，優(yōu)化農(nóng)村合作銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。

5、鑒于目前省聯(lián)社每年一次的考核難以準(zhǔn)確評價高管人員履職情況，考核評價不太準(zhǔn)確，建議縮短考評周期，增強考核密度，實施季度和年度評價相結(jié)合，每年的考核不低于2次。

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村信用合作社改革試點的產(chǎn)物,到今天已經(jīng)初具規(guī)模,正式成為我國金融體系中的一員。目前,隨著農(nóng)村金融的不斷改革,多元化農(nóng)村金融市場已經(jīng)逐漸形成,金融市場逐漸由賣方市場轉(zhuǎn)向了買方市場,農(nóng)村金融市場也將出現(xiàn)由產(chǎn)權(quán)改革為主導(dǎo)轉(zhuǎn)向以經(jīng)營管理為主體的競爭格局?？梢?農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著眾多的問題和困境。探索農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路,把可持續(xù)發(fā)展的普遍性引入到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性之中,從戰(zhàn)略高度研究農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題,正是本文的寫作目的。本文從可持續(xù)發(fā)展的理論入手,詳細(xì)闡述了金融可持續(xù)發(fā)展理論,在此基礎(chǔ)上深入分析了我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)問題。首先,對我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念給與界定,提出了農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素。其次,通過分析我國農(nóng)村商業(yè)銀行目前所處的外部環(huán)境與內(nèi)部環(huán)境,找出農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的困境與障礙。最后,在仔細(xì)分析產(chǎn)生這些問題的原因的基礎(chǔ)上,提出為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行所要遵循的相關(guān)原則及對策。

作為全國首家由農(nóng)村信用社改制組建的股份制商業(yè)銀行，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過5年多來的改革和探索，其業(yè)務(wù)質(zhì)量、盈利能力、資本充足率等指標(biāo)都已接近國內(nèi)先進水平，經(jīng)營業(yè)績一直處于行業(yè)前列，正朝著一個真正意義上的“好銀行”目標(biāo)邁進。

與國有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行作為以自律為主要特征的單個獨立法人，資產(chǎn)規(guī)模偏小，抵御風(fēng)險能力相對較弱。特別是2001年以來，隨著蘇南區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)商行進入了以往從未遇到的超快速發(fā)展時期，業(yè)務(wù)的快速增長暫時掩蓋了內(nèi)部控制機制不夠完善的弊端。在這種大氣候下，銀行往往側(cè)重于規(guī)模擴張和發(fā)展速度，偏輕于風(fēng)險管理和內(nèi)部控制。如何正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系，走好科學(xué)發(fā)展的道路，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的成功實踐給了我們有益的啟示。

科學(xué)發(fā)展，首先要形成良好的內(nèi)控文化氛圍。張家港農(nóng)商行從抓好從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識著手，通過廣泛的風(fēng)險教育和重視業(yè)務(wù)上的風(fēng)險估計，實現(xiàn)了管理觀念的轉(zhuǎn)變，并以此實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變。在實際經(jīng)營中，他們提出了“盡力而為”與“量力而行”的關(guān)系?！氨M力而為”，就是弘揚“團結(jié)拼搏、負(fù)重奮進、自加壓力、敢于爭先”的張家港精神，確立創(chuàng)新發(fā)展、率先發(fā)展的意識，搶抓一切稍縱即逝的機遇，在體制機制改革、市場拓展、產(chǎn)品開發(fā)等方面，都是一著不讓、乘勢而上，加快發(fā)展?！傲苛Χ小?，則是清醒認(rèn)識到農(nóng)商行在資金實力、規(guī)模等方面都無法與其它商業(yè)銀行抗衡，已不能再依靠貸款的增長來爭奪客戶，在目標(biāo)客戶的選擇與拓展上要做到“有所為、有所不為”。

科學(xué)發(fā)展，更有賴于得力有效的全面風(fēng)險管理措施。近年來，張家港農(nóng)商行緊貼銀監(jiān)部門的監(jiān)管思路，著力構(gòu)建多元化的資本補充機制、進退有序的信貸取舍機制以及全新的授權(quán)授信管理機制。值得一提的是，張家港農(nóng)商行從2005年初就著力推進了符合現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸管理要求的組織架構(gòu)及審批體系，實施完成信貸操作流程再造，達到了真正意義上的審貸分離、獨立評審和科學(xué)決策。這也是近年來張家港農(nóng)商行在風(fēng)險管理方面的最大亮點。此外，該行在風(fēng)險點排查、內(nèi)控制度設(shè)計與完善以及加強技術(shù)支撐和考核激勵等方面的工作，也都是開展得大張旗鼓，有聲有色，值得借鑒與推廣。

科學(xué)發(fā)展，還要看清法人治理工作的迫切性和長期性。完善法人治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本制度要求，對于保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營、保護存款者和股東權(quán)益起著舉足輕重的作用，這也是農(nóng)商行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根基所在。在這方面，張家港農(nóng)商行也作出了十分有益的嘗試。他們在“摸著石頭過河”的過程中，已經(jīng)看清，農(nóng)商行的法人治理完善也是一個長期過程，關(guān)鍵是要靠農(nóng)商行在觀念上更新，目標(biāo)上要明確。不要只看到法人治理工作的“難”，而是要看到這個“難”就是農(nóng)商行今后發(fā)展的必然方向。

第二篇：新疆農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向

新疆農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向：

建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)——經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

（新疆師范大學(xué)化學(xué)院工學(xué)院環(huán)境科學(xué)11-5班龐冬20111702141003）摘要：

由于當(dāng)前新疆處于跨越式發(fā)展的重要階段，建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型農(nóng)業(yè)對新疆具有重要意義和必要性。本文對新疆在建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型農(nóng)業(yè)的優(yōu)劣勢進行了具體分析，并根據(jù)國內(nèi)外農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗對新疆農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展給出了可行性建議。最后，建立了一個農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評價體系有利于對綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和協(xié)調(diào)性做出系統(tǒng)、客觀的評價。

關(guān)鍵字：

可持續(xù)發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)生態(tài)效益經(jīng)濟效益

引言：

建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是指從新疆實際出發(fā)，在新疆農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展過程中，在注重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益增長同時，更加注重生態(tài)環(huán)境的保護和生態(tài)效益的發(fā)揮，以循環(huán)經(jīng)濟和可持續(xù)發(fā)展的理念來發(fā)展新疆現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。近年來，在新疆農(nóng)業(yè)的發(fā)展中，生態(tài)環(huán)境保護既是當(dāng)前新疆特色農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的制約瓶頸，也是進一步加快新疆現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點，新疆要發(fā)展具有新疆特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，必須堅持走均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的道路。

1.建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要意義和必要性。

1.1建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要意義。

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中對環(huán)境產(chǎn)生的破壞日益嚴(yán)重，綠洲生態(tài)環(huán)境的承載力日益下降，很大程度上制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的提高、阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益的提升。如果，從均衡、協(xié)調(diào)的角度出發(fā)，建立復(fù)合新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟型農(nóng)業(yè)，將有利于從新疆經(jīng)濟發(fā)展全局出發(fā)，解決新疆農(nóng)業(yè)在發(fā)展中所遇到的問題，改變目前我區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所忽視生態(tài)建設(shè)的現(xiàn)狀。既符合新疆現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，又符合生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的要求。它將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技

術(shù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合，在遵循農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)在自然規(guī)律前提下，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢，克服環(huán)境制約，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、高效、安全、可持續(xù)發(fā)展，達到生態(tài)、經(jīng)濟兩個系統(tǒng)的良性循環(huán)及生態(tài)、經(jīng)濟、社會效益的共贏。對提高新疆農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力具有重要的現(xiàn)實意義。

1.2 新疆建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必要性。

新疆是中國典型的干旱區(qū)，在干旱的生態(tài)環(huán)境下，人們進行繁衍生息與經(jīng)濟活動的綠洲載體是有限的。新疆綠洲面積為16.44xl04km2，干早區(qū)占綠洲總面積的72%,占新疆國土面積的8.6%。已開辟的人工綠洲7.07x104km2,占土地總面積的3.75%[1]。因此新疆的綠洲生態(tài)環(huán)境極其脆弱。然而，建國后，由于歷史政治原因，人口增長壓力，科技落后的制約、政策性因素和農(nóng)村經(jīng)濟體制改革等的影響新疆農(nóng)業(yè)資源利用方式經(jīng)歷了三個階段，即：1.粗放利用資源階段（建國 20 世紀(jì) 50 年代末）2.掠奪利用資源階段（20 世紀(jì) 50 年代末至 70 年代末）3.剝奪利用資源階段（20 世紀(jì) 80 年代初至 90 年代）[2]。使本來就比較脆弱的西部生態(tài)環(huán)境雪上加霜，生態(tài)環(huán)境進一步惡化；新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著自然災(zāi)害頻發(fā)、沙化面積擴大、水土資源利用低、農(nóng)業(yè)面源污染嚴(yán)重、能源消耗過量等問題的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。歷史的經(jīng)驗告訴我們，轉(zhuǎn)變新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已勢在必行。

2.新疆建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的優(yōu)劣勢分析。

2.1新疆建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代型農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢。

新疆發(fā)展綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代型農(nóng)業(yè)擁有得天獨厚的資源及生態(tài)優(yōu)勢。水資源極其豐富：全區(qū)有大小河流 570 多條，地表年徑流 884 億 m3，地下水可采量252億 m3，冰川儲量為全國冰川儲量的 50%，水資源極其豐富[3]。土地資源增地潛力巨大，全區(qū)農(nóng)林牧可直接利用土地面積占全國的 1/10 以上，還有大量的可利用草場和可墾荒地，耕地后備資源 0.15 億 hm2，增地潛力非常巨大。近年來，自治區(qū)重點抓好農(nóng)業(yè)科技服務(wù)能力建設(shè)，加大了良種良法以及一批先進適用農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣普及，加強了對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)力度，科技對農(nóng)業(yè)增長貢獻率得到顯著提高[4]。顯然，新疆已經(jīng)具備了依托大基地、實現(xiàn)大發(fā)展、形成大產(chǎn)業(yè)的條件。新疆是我國通向中西亞的重要陸路通道，周邊與俄羅斯、哈薩克

斯坦、巴基斯坦、蒙古、印度等 8 個國家接壤，是向西開放的重要門戶，具有發(fā)展外向型農(nóng)業(yè)的突出優(yōu)勢。中央近年來連續(xù)出臺了一系列關(guān)于提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、支持生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的政策措施，為新疆現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展指明了方向，這些政策必將對新疆生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極的推動作用、現(xiàn)實的指導(dǎo)作用和深遠的戰(zhàn)略影響。

2.2 新疆建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代型農(nóng)業(yè)的劣勢

由于歷史、地理、自然等方面的原因，與發(fā)達省區(qū)相比，新疆經(jīng)濟和社會發(fā)展整體相對滯后，生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中還面臨許多困難和問題。新疆屬典型的干旱半干旱荒漠生態(tài)環(huán)境，是中國多種自然災(zāi)害群生的典型地區(qū)，沙塵、大風(fēng)、干旱、洪水、雪災(zāi)、寒流、霜凍等自然災(zāi)害頻發(fā)，給我區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了嚴(yán)重?fù)p失，制約了新疆生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展[5]。水是農(nóng)業(yè)的命脈，新疆農(nóng)業(yè)用水占總用水量的很大比例，耕地面積增加導(dǎo)致農(nóng)業(yè)用水的需求呈現(xiàn)逐年上升趨勢。這對于干旱地區(qū)的生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展非常不利。新疆施用化肥量呈遞增趨勢，化肥施用量增加雖提高了農(nóng)作物產(chǎn)量，但有機肥施用不足、養(yǎng)地作物規(guī)模小，農(nóng)業(yè)用地的土壤質(zhì)量較以前明顯下降。農(nóng)藥的施用不當(dāng)，不但造成農(nóng)產(chǎn)品污染，而且使害蟲的抗藥性逐步提高。地膜覆蓋栽培技術(shù)的大面積推廣應(yīng)用，對我區(qū)農(nóng)業(yè)節(jié)水、增產(chǎn)增效起著重要作用同時又引起殘留在土壤中的廢舊地膜污染日趨嚴(yán)重，致使土壤生產(chǎn)能力下降，對我區(qū)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成威脅。土地鹽堿化、荒漠化、沙漠化趨勢加劇。面綠洲農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的生態(tài)挑戰(zhàn)。以上因素都制約了新疆的生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型農(nóng)業(yè)的均衡、協(xié)調(diào)的發(fā)展。

3.如何在新疆發(fā)展均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

3.1國外農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗及對新疆的啟示

目前,各國都非常關(guān)注農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展, 這一問題也將得到持續(xù)的重視和推進, 其終極目標(biāo)是建立和諧、綠色和高效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系。國外農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要作法：（1）政府立法與民間團體共同推動。（2）建立推動環(huán)保農(nóng)業(yè)的市場機制[6]。（3）以科技開發(fā)為突破, 追求產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。（4）以 “可持續(xù)”為本, 注重發(fā)展 “綠色農(nóng)業(yè)”。（5）通過教育和培訓(xùn)提高從業(yè)人員素質(zhì)。（6）多種渠道的資金支持。根據(jù)國外經(jīng)驗我們應(yīng)該從以下幾個方面發(fā)展具有新疆特色，符合新疆區(qū)情的可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)，具體做法為：（1）建立政府和民間組織共同參與的支持

體系。（2）堅持科技創(chuàng)新, 提高資源利用率。（3）改善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu), 拓展收益渠道。（4）重視環(huán)境保護, 合理開發(fā)農(nóng)業(yè)資源。（5）加強立法, 通過法制實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.2我國的三種生態(tài)農(nóng)業(yè)模式對新疆農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的啟發(fā)。

我國經(jīng)過20多年的探索實踐,已建立了縣、鄉(xiāng)、村等不同類型和規(guī)模的生態(tài)農(nóng)業(yè)試點,形成了獨特的生態(tài)農(nóng)業(yè)體系。生態(tài)農(nóng)業(yè)模式主要有食物鏈型、時空結(jié)構(gòu)型和系統(tǒng)調(diào)節(jié)控制型3種類型[7]。但發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)要根據(jù)當(dāng)?shù)丨h(huán)境、資源、科技等具體情況,選擇合適的發(fā)展模式。因此，新疆應(yīng)該根據(jù)不同區(qū)域的情況“因地制宜”選擇最適合當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)農(nóng)業(yè)模式，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的的三個基本目標(biāo)：（1）糧食持續(xù)增產(chǎn)安全目標(biāo)。(2)農(nóng)村綜合發(fā)展消除貧困目標(biāo)。（3）資源和環(huán)境良性循環(huán)目標(biāo)

[8]。3.3對新疆發(fā)展綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建議

發(fā)展綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要綜合考慮新疆地區(qū)的整體因素，解決好各方面的突出問題，才能加快推進生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有極其重要的作用。從以下幾點：（1）科學(xué)制定生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（2）以發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)為中心開展綠洲生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)（3）加強生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地、生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品出口基地建設(shè)；（4）加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中生態(tài)因素的比重；

（5）完善生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)；(6)減少生產(chǎn)經(jīng)營中的短期行為[10]。是立足當(dāng)前，著眼長遠，按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求出發(fā)的可行性建議。[9]

4.新疆農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的評價方法

4.1采用區(qū)域經(jīng)濟分析中常用的主成分分析法作為評價方法。

首先對各子系統(tǒng)內(nèi)的指標(biāo)做主成分分析，確定主成分權(quán)重，并根據(jù)多指標(biāo)加權(quán)綜合評價模型Fi??Wi?Yij?i?1,2,??????,n;j?1,2,??????,p?[8],計算各子系統(tǒng)的系

統(tǒng)得分；然后對三個子系統(tǒng)在做主成分分析，確定主成分權(quán)重，并根據(jù)上述多指標(biāo)加權(quán)綜合評價模型計算出可持續(xù)發(fā)展總指數(shù)。

4.2計算可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)的協(xié)調(diào)度。

[8]協(xié)調(diào)度A=1-S/Y（Y為某一樣本的各子系統(tǒng) 得分的平均值，S為其標(biāo)準(zhǔn)差）,A

越大，澤各子系統(tǒng)之間配合的越好，反之則各子系統(tǒng)缺乏協(xié)調(diào)性。

5.結(jié)論

新疆綠洲經(jīng)濟和自然生態(tài)環(huán)境的特性要求將生態(tài)環(huán)境保護融合和滲透到農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，有效地減少農(nóng)業(yè)資源的使用，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生態(tài)效益和經(jīng)濟效益。因此，均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)—經(jīng)濟復(fù)合型農(nóng)業(yè)是新疆農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向。

[1] 張軍民，新疆綠洲的生態(tài)環(huán)境特點及區(qū)域開發(fā)規(guī)律研究[J]，兵團教育學(xué)院報，2004,14

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31新疆農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向：

建立均衡、協(xié)調(diào)的綠洲生態(tài)——經(jīng)濟復(fù)合型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

學(xué)校：新疆師范大學(xué)

學(xué)院：化學(xué)化工學(xué)院

專業(yè)：環(huán)境科學(xué)11-5

學(xué)號：20111702141003

姓名：龐冬

日期：2013年12月21日

第三篇：商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇——以建設(shè)銀行江蘇省分行為例 陳寶權(quán)

摘要：當(dāng)前，世界經(jīng)濟復(fù)蘇前景不明朗，國內(nèi)經(jīng)濟增長面臨下行壓力，金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，金融市場建設(shè)步伐加快，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，商業(yè)銀行如何塑造自身競爭優(yōu)勢，鞏固擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，占領(lǐng)未來發(fā)展的制高點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是亟需思考和研究的課題。本文以建設(shè)銀行江蘇省分行為例，通過對其發(fā)展現(xiàn)狀的研究分析，對商業(yè)銀行未來發(fā)

展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行

金融優(yōu)勢

金融創(chuàng)新

可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-1246(2012)06-0023-04

外部經(jīng)營環(huán)境的深刻變化正在改變著銀行的發(fā)展和競爭模式，面對更為透明的市場、更加多樣化的客戶需求、更大的經(jīng)營壓力和市場競爭，商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮

優(yōu)勢是基礎(chǔ)，加快創(chuàng)新是關(guān)鍵。要將繼承發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢作為新的起點，從自身長處出發(fā)，充分利用和發(fā)揮已有的優(yōu)勢條件，揚長避短，努力形成具有特色的、有競爭力的經(jīng)營管理

機制和產(chǎn)品服務(wù)，進而全面提升綜合競爭能力。要將創(chuàng)新作為持續(xù)發(fā)展的動力和著力點，通過創(chuàng)新，研究解決經(jīng)營管理中出現(xiàn)的新問題，不斷形成短期的競爭優(yōu)勢，造就總體優(yōu)勢 的長期持久，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

一、既有發(fā)展優(yōu)勢

建設(shè)銀行作為國內(nèi)第一家在海外上市的國有大型商業(yè)銀行，多年來，通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)換、經(jīng)營管理改革，發(fā)展成目前國內(nèi)效益最佳、市場占比第二位的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。建設(shè)銀行江蘇省分行在長期發(fā)展過程中也逐步形成了自己的優(yōu)勢。主要有：

（一）擁有高素質(zhì)的人才隊伍。人力資源是企業(yè)發(fā)展的第一資源，是推動企業(yè)發(fā)展的核心力量。近年來，建設(shè)銀行江蘇省分行不斷深化人力資源改革，完善績效管理體系，加

大競爭性人才的選拔力度，建立了一支高學(xué)歷、高素質(zhì)的員工隊伍，半數(shù)以上的員工具有本科及以上學(xué)歷。同時，根據(jù)全員培訓(xùn)、整體推進、突出重點的原則，培訓(xùn)資源不斷增加，培訓(xùn)力度不斷加大，各崗位員工的經(jīng)營管理能力得到了進一步的提升。

（二）擁有相對完善的網(wǎng)絡(luò)渠道。建設(shè)銀行江蘇省分行擁有遍布全省各地眾多的網(wǎng)點、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，可滿足不同客戶群體的需要，而隨著網(wǎng)點建設(shè)的不斷加快、網(wǎng)點數(shù)量 的進一步擴大和質(zhì)量的提升，服務(wù)客戶的能力進一步增強。同時，自助設(shè)備和電子渠道應(yīng)用水平的不斷提高，渠道基礎(chǔ)進一步夯實，客戶服務(wù)時間和空間都得到了延伸，發(fā)展服務(wù)

優(yōu)勢進一步體現(xiàn)。

（三）擁有穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ)。作為大型國有商業(yè)銀行，建設(shè)銀行江蘇省分行以積極服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，發(fā)揮長期形成的業(yè)務(wù)優(yōu)勢與特長，在保持重大基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域市場

地位的同時，加大對效益良好的大型生產(chǎn)和商貿(mào)企業(yè)的信貸投入，創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)，客戶群體不斷擴大，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。擁有公司機構(gòu)客戶數(shù)十萬戶、個人客戶千萬戶以上，客戶基礎(chǔ)十分穩(wěn)固。

（四）日益完善的風(fēng)險內(nèi)控體系。建設(shè)銀行大力推進風(fēng)險管理體制機制建設(shè)，初步搭建起了符合現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求的全面風(fēng)險管理框架。在此基礎(chǔ)上，江蘇分行進一步完

善全面風(fēng)險管理機制，風(fēng)險管理能力不斷增強。同時，強化員工教育與合規(guī)管理，規(guī)范員工從業(yè)行為，構(gòu)建崗位相互監(jiān)督制衡的內(nèi)控機制。充分利用科技手段，加強操作風(fēng)險的系

統(tǒng)控制和流程控制，對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)實行動態(tài)監(jiān)控，風(fēng)險內(nèi)控達到同業(yè)先進水平。

二、面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

目前，隨著其它銀行股改的陸續(xù)完成，發(fā)展步伐的不斷加快。建設(shè)銀行在股改中形成的第一步發(fā)展優(yōu)勢正逐步變得不再明顯。江蘇省分行也同樣面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以

下幾個方面：

（一）優(yōu)勢領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。中長期貸款是建設(shè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在信貸總量中占有較高的比重。隨著國家宏觀調(diào)控的不斷深入，房地產(chǎn)和融資平臺貸款持續(xù)調(diào)控，一定程度上影響了中長期信貸需求，對建設(shè)銀行江蘇省分行規(guī)模擴展和盈利能力的提升產(chǎn)生一定的影響。必須在發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?qū)I(yè)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強

客戶項目儲備，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新不足。產(chǎn)品是銀行經(jīng)營收入和利潤的主要來源，是價值創(chuàng)造的利器。各家銀行都將產(chǎn)品創(chuàng)新放在重要位置，紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入。江蘇省分行十分重視產(chǎn)品

創(chuàng)新工作，加強了組織推動，相關(guān)條線也成立了專門的產(chǎn)品研發(fā)團隊，取得了良好的成效。但從近幾年產(chǎn)品創(chuàng)新的實際情況看，開發(fā)的新產(chǎn)品較多是對現(xiàn)有產(chǎn)品功能升級優(yōu)化，能

夠帶動整體業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶拓展的產(chǎn)品相對較少。

（三）流程銀行建設(shè)有待進一步加強。目前，江蘇省分行已搭建了比較完整的客戶需求驅(qū)動和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測機制，客戶服務(wù)水平得到了很大的提高。但是，以部門為主的組織

架構(gòu)沒有得到徹底改變，協(xié)同配合、快速響應(yīng)的機制建設(shè)還需進一步加強。應(yīng)積極研究、逐步建立完善協(xié)同聯(lián)動的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮整體資源優(yōu)勢，實現(xiàn)綜合化、多功能、集約化發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展路徑選擇

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢正發(fā)生深刻變革，客戶和市場在發(fā)展，理念和技術(shù)在創(chuàng)新，商業(yè)銀行要適應(yīng)市場形勢和客戶需求的變化，在激烈的市場競爭中鞏固和提升市場地位，必須堅持和發(fā)揚自身優(yōu)勢，正視存在的不足，找到思路、突破口和發(fā)展重點，揚長補短，在進一步鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上創(chuàng)新發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)與創(chuàng)新并重，大力拓展“三大一高”客戶

“三大一高”是各銀行競爭的焦點。商業(yè)銀行應(yīng)鞏固擴大客戶基礎(chǔ)，加強“大行業(yè)、大系統(tǒng)、大城市和高端客戶”客戶的戰(zhàn)略合作，提供全方位服務(wù)，通過為核心企業(yè)提供供

應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，將金融服務(wù)向上下游延伸，打造包括行業(yè)鏈、企業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈的“鏈?zhǔn)椒?wù)”模式，在服務(wù)好核心大企業(yè)的同時，積極拓展其周邊的小企業(yè)、小客戶，建立穩(wěn)定可

持續(xù)的合作基礎(chǔ)。

以財政系統(tǒng)為突破口，積極拓展“大系統(tǒng)、大行業(yè)”客戶。財政社保客戶是掌握各類資金統(tǒng)籌管理與使用的源頭性客戶，也是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢領(lǐng)域。因此，要綜合運

用各種資源和手段，加大對財政社保源頭客戶的營銷力度，鞏固擴大業(yè)務(wù)優(yōu)勢。與此同時，并充分發(fā)揮財政社?！按笙到y(tǒng)”平臺作用，進一步延伸客戶服務(wù)，大力拓展“三農(nóng)”、保障性住房、社會事業(yè)、科技創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、國家重大基礎(chǔ)設(shè)施在建和續(xù)建項目等財政資金重點領(lǐng)域項目，擴大客戶基礎(chǔ)。

大力拓展個人高端客戶。一方面，根據(jù)“二八”理論，20%的客戶帶來80%的收入，因此，走高端之路，夯實高端客戶基礎(chǔ)，是發(fā)展個人業(yè)務(wù)的必由之路。另一方面，作為企業(yè)

機構(gòu)高級管理人員、企業(yè)主的個人高端客戶，擁有企業(yè)機構(gòu)資源的支配權(quán)和話語權(quán)，因此，通過營銷和影響個人客戶，就能帶動和留住公司機構(gòu)客戶。在營銷過程中，要樹立發(fā)展

和經(jīng)營客戶的理念，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變，從等客上門向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品營銷向綜合化營銷轉(zhuǎn)變，努力提升服務(wù)品味和服務(wù)層次，做好高端客戶的經(jīng)營和維護工作。

（二）強化聯(lián)動營銷，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢

商業(yè)銀行擁有豐富的客戶、產(chǎn)品、渠道、人力資源，整合這些資源，最大限度地發(fā)揮資源的作用，對于提升市場競爭能力，實現(xiàn)經(jīng)營管理目標(biāo)具有十分重要的作用，而聯(lián)動營

銷正是實現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳方式。

實行聯(lián)動營銷是適應(yīng)形勢變化的必然選擇。未來市場競爭將不再局限于存貸款、中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是要為客戶提供全方位的金融服務(wù)，銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展必須依靠整體服務(wù)鏈 的擴展來實現(xiàn)，各部門都將是服務(wù)鏈條上的一個重要環(huán)節(jié)，應(yīng)在“以客戶為中心”理念指引下，調(diào)動系統(tǒng)內(nèi)任何必要的資源和環(huán)節(jié)，由兩個以上的機構(gòu)或部門聯(lián)合起來，針對同一

客戶，提供綜合服務(wù)的經(jīng)營管理手段，從而以較少投入取得最佳營銷效果。

強化聯(lián)動營銷，應(yīng)完善機制建設(shè)。應(yīng)按照整體營銷方案，上下級行統(tǒng)一部署、互通信息、支持配合，逐個打通產(chǎn)品鏈條上下游企業(yè)。增進部門間的橫向聯(lián)動。完善聯(lián)動營銷績

效考核和利益分配。逐步建立內(nèi)部市場化的評價體系，按照“誰營銷、誰受益，誰參與、誰受益”的原則，以客戶為緯度、以聯(lián)動營銷過程中所起作用為依據(jù)，由聯(lián)動發(fā)起方對部

門聯(lián)動營銷成果進行考核，雙邊記賬、合理分成，從機制上調(diào)動各方積極性。

強化聯(lián)動營銷，應(yīng)加強流程銀行建設(shè)。目前客戶資源分散于各個部門、各個子系統(tǒng)之中，信息共享機制沒有完全建立，一定程度限制了對客戶價值的深度挖掘。應(yīng)加快實施流

程銀行建設(shè)，改進和完善業(yè)務(wù)流程，促使銀行從生產(chǎn)或產(chǎn)品導(dǎo)向徹底走向客戶導(dǎo)向和服務(wù)導(dǎo)向。

（三）加強改革創(chuàng)新，提升持續(xù)發(fā)展能力

沒有一流的創(chuàng)新就不能打造一流的銀行。面對新形勢和新任務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揚敢為人先的精神，將創(chuàng)新作為實現(xiàn)市場領(lǐng)先最重要的基礎(chǔ)工作抓好抓實。通過改革理順經(jīng)營思

路，煥發(fā)體制機制的活力；通過創(chuàng)新挖掘發(fā)展?jié)摿?，增強業(yè)務(wù)發(fā)展的動力。

創(chuàng)新工作方式。商業(yè)銀行必須以超前的理念、主動的意識、創(chuàng)新的精神，主動地研究未來發(fā)展的方針政策，找出工作思路、工作方法、工作流程中不符合發(fā)展趨勢、市場規(guī)律、客戶需求的不合理、不科學(xué)成分，并想方設(shè)法地加以改正和解決，增進各項工作與政策及市場的契合度，提升經(jīng)營管理的針對性和有效性，探求解決問題的新思路、新方法和新

模式，在促進和推動經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身的率先發(fā)展和超前發(fā)展。

創(chuàng)新管理方式。建立完善激勵約束機制，通過資源分配和績效考核，充分調(diào)動銀行各級員工的積極性，推動和促進各項業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。完善薪酬管理體系，加快實現(xiàn)從

績效考核向績效管理轉(zhuǎn)變，積極探索建立以崗位為基礎(chǔ)、以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的薪酬制度，以崗定薪，按績付薪，體現(xiàn)崗位價值差異。完善人力資源管理體系。建立與業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營業(yè)

績掛鉤的員工總量動態(tài)調(diào)整機制。根據(jù)業(yè)務(wù)模式變化調(diào)整優(yōu)化人力資源配置，探索標(biāo)準(zhǔn)化、低風(fēng)險業(yè)務(wù)流程和崗位的外包，合理安排富余人員分流安置渠道。進一步完善績效分配

體系。堅持經(jīng)濟增加值績效考核核心地位，完善市場份額等經(jīng)營機構(gòu)競爭力評價指標(biāo)，建立差別化分配政策，加大重點地區(qū)關(guān)鍵發(fā)展時期的支持傾斜力度，推動重點地區(qū)各項業(yè)務(wù)

發(fā)展在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)領(lǐng)先。

創(chuàng)新服務(wù)方式。隨著信息時代的到來，未來物理網(wǎng)點將只是銀行產(chǎn)品展示平臺、客戶體驗平臺、客戶和銀行的交流平臺；而電子銀行在延伸客戶服務(wù)范圍、滿足客戶隨時隨地

服務(wù)需求、降低營業(yè)成本等方面正在發(fā)揮越來越大的作用，將逐漸成為銀行服務(wù)的主渠道，是未來銀行競爭的制高點。要提高全行對電子銀行的重視程度，引導(dǎo)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變理念，并通過激勵和約束措施從制度上激發(fā)客戶經(jīng)理營銷電子銀行的積極性。針對縣域居民居住分散的特點，積極探索電子銀行渠道服務(wù)方式，提升客戶延伸服務(wù)能力，彌補柜面渠道 的局限性，增強競爭能力。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)?！白裱袌鰧?dǎo)向，滿足客戶需要”的原則開展，加大熱點行業(yè)、熱點區(qū)域、熱點需求分析研究，捕捉市場機遇，適時研發(fā)并推出能夠滿足市場和客戶需求的新

產(chǎn)品。建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新試點行制度。針對發(fā)達地區(qū)客戶需求豐富的特點，選擇經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)二級分行作為新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究試點行，緊貼當(dāng)?shù)貙嶋H需求，因地制宜創(chuàng)新

適合的產(chǎn)品，試點成功后，再在全行推廣。完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制建設(shè)。建立產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，組建專家小組，按照六西格瑪方法建立科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新流程，形成完善的產(chǎn)品

創(chuàng)新管理模式，建立跨部門協(xié)調(diào)共商制度，形成鼓勵創(chuàng)新、推動創(chuàng)新、積極應(yīng)用創(chuàng)新成果的創(chuàng)新管理機制。推廣產(chǎn)品經(jīng)理制度，建立一支有數(shù)量、有質(zhì)量的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。充分發(fā)

揮產(chǎn)品經(jīng)理在需求挖掘、產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化營銷、重點客戶維護等方面的作用。完善產(chǎn)品創(chuàng)新組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)團隊建設(shè)，專業(yè)專注，提升產(chǎn)品的研發(fā)能力。

（四）強化信用風(fēng)險管理，提供發(fā)展保障

“好中有劣”、“差中有優(yōu)”，銀行在風(fēng)險管理中應(yīng)辯證地看待企業(yè)經(jīng)營狀況。根據(jù)自身管理能力、隊伍素質(zhì)制訂出自身的“風(fēng)險偏好”，對于人才素質(zhì)高、管理能力強、規(guī)

模雄厚的企業(yè)，風(fēng)險偏好可積極超前。多年的經(jīng)驗告訴我們，越是各銀行普遍看好的行業(yè)，越要慎重；在各銀行爭相投入時，應(yīng)考慮有序、有選擇的退出；對于大型項目，即使效

益再好，都不應(yīng)大包大攬，投入要與資本金匹配、與管理能力相匹配。反之，對一些普遍不看好的行業(yè)，應(yīng)選擇經(jīng)營管理能力加強、抗風(fēng)險能力較強的企業(yè)予以支持，以實現(xiàn)銀企

共同發(fā)展。

商業(yè)銀行要始終堅持風(fēng)險管理創(chuàng)造價值的理念，堅持審慎經(jīng)營的風(fēng)險偏好，將風(fēng)險管理的著眼點放在追求風(fēng)險與收益的均衡上。下階段，應(yīng)根據(jù)監(jiān)管政策和市場變化，積極推

進風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型，提升資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險內(nèi)控能力，在確保質(zhì)量的前提下加快發(fā)展速度。強化主動風(fēng)險管理。在嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢下，應(yīng)進一步加強風(fēng)險管控聯(lián)動，建立完善

風(fēng)險會診制，增強風(fēng)險管理的敏感性、前瞻硅和預(yù)見性，嚴(yán)防出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，保持資產(chǎn)質(zhì)量安全可控。優(yōu)化信用風(fēng)險管理。充分應(yīng)用風(fēng)險識別和計量工具，有效識別風(fēng)險，增強

風(fēng)險定價能力。加強新興業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提升專業(yè)化審批能力。推行潛在風(fēng)險客戶名單制管理，重心抓好基礎(chǔ)管理。加強貸后管理。建立信貸經(jīng)理隊伍，實現(xiàn)信貸經(jīng)營和貸后管理 的相對分離。加強科技手段運用，加強監(jiān)測，力爭做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置、早化解。要加大項目回訪工作力度，通過對重點客戶的持續(xù)跟蹤研究，提高對行業(yè)運行趨勢的判

斷和把握能力。

（五）充分調(diào)動員工積極性，增強持續(xù)發(fā)展動力

人才是企業(yè)的寶貴財富，要在為他們創(chuàng)造良好的工作環(huán)境和工作條件的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造條件響應(yīng)和滿足員工的現(xiàn)實合理訴求，使其轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力和價值創(chuàng)造力。堅持“以人為本

”。實施人性化管理，關(guān)愛員工，將人文關(guān)懷融人到各項具體的經(jīng)營管理中。強化各級管理人員人本管理理念，通過專題培訓(xùn)、經(jīng)驗交流等方式，學(xué)習(xí)掌握溝通藝術(shù)和管理方法。

創(chuàng)新和改進管理舉措，通過職業(yè)生涯規(guī)劃、培訓(xùn)、激勵和人文關(guān)懷等手段，切實解決員工在思想、工作、生活中的實際困難和問題，增強員工認(rèn)同感、歸屬感和自豪感。尊重員工

人格，客觀評價勞動價值，增強員工的職業(yè)自豪感和主動奉獻精神。搭建公正、公平的發(fā)展平臺，鼓勵員工施展才華、實現(xiàn)價值，為員工成長成才創(chuàng)造條件，充分調(diào)動員工干事創(chuàng)

業(yè)的熱情，讓每一位員T都能“有激情、愉快地工作，有尊嚴(yán)、體面地生活”。倡導(dǎo)勤于研究、善于思考的良好學(xué)風(fēng)，積極開展“創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織、爭當(dāng)知識型員工”活動，鼓勵員

工在本職崗位爭創(chuàng)佳績。積極開展文明創(chuàng)建活動，宣傳推廣先進典型，開展先進單位、先進集體、先進個人表彰活動，營造學(xué)先進、樹典型、創(chuàng)佳績的良好氛圍，鼓舞士氣，增強

凝聚力。參考文獻：

[1]朱雋．商業(yè)銀行應(yīng)注重可持續(xù)發(fā)展【N】，人民日報，2011-03-14．

[2】張秉余．論新興商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的“基本建設(shè)”[J]．金融縱橫，1998,(11)． 作者簡介：

陳寶權(quán)，男，供職于中國建設(shè)銀行江蘇省分行辦公室。

第四篇：我國農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究

山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)術(shù)論文

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究

摘要

隨著農(nóng)村金融改革的開展，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行開始成為我國金融體系的重要組成部分。農(nóng)村商業(yè)銀行的成長影響著農(nóng)村金融改革以及經(jīng)濟發(fā)展的進程，通過對農(nóng)村商業(yè)銀行成長的研究可以使其找到自身優(yōu)勢以及成長潛力，利于決策的制定，使得農(nóng)村商業(yè)銀行獲得更加持續(xù)、快速的發(fā)展，為農(nóng)村金融發(fā)展以及中國金融市場的發(fā)展提供推動力，同時農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展也對穩(wěn)定國內(nèi)金融市場環(huán)境有著重要的意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；要素；定位；可持續(xù)發(fā)展

The Research Of China Rural Commercial Bank’

Sustainable Development

ABSTRACT With the launching of the rural financial reform, the restructuring of rural credit cooperatives to rural commercial banks, rural commercial banks began to become an important part of China's financial system.Growth of rural commercial banks affect the process of rural financial reform and economic development through the growth of rural commercial banks can make it find its own advantages and growth potential, Lee and decision making, making the rural commercial banks to obtain a more sustained, rapid development, provide the impetus for rural financial development and the development of China's financial markets, at the same time, the growth and development of the rural commercial banks, but also the stability of the domestic financial market environment has important significance.Keywords：Rural Commercial Bank；key element；location；Sustainable Development

山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)術(shù)論文

第一章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀.............................................................................................2 第二章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實施可持續(xù)發(fā)展的含義及相關(guān)要素.................................................3

一、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念...................................................................................3

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素...........................................................................3 第三章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展條件分析.........................................................................4

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的定位...............................................................................................4

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位...................................................................................4

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位...................................................................................4

二、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題...........................................................................4

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題。...........................................................4

（二）政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一問題。...........................................................5

（三）貸款風(fēng)險防范難度大。.......................................................................................5

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱, 業(yè)務(wù)范圍受到極大限制。................................5

第四章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略.................................................................................5

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)遵循的原則...............................................................5

（一）正確處理好發(fā)展速度與質(zhì)量的關(guān)系.................................................................5

（二）正確處理好短期利益與長期利益的關(guān)系...........................................................6

（三）正確處理好農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益與社會效益的關(guān)系.................................6

（四）正確處理好發(fā)揮自身經(jīng)營優(yōu)勢與學(xué)習(xí)借鑒他人經(jīng)驗的關(guān)系...........................6

（五）正確處理好股東、客戶、員工的利益關(guān)系.....................................................6

（六）正確處理好管理制度建設(shè)與企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)系...........................................7

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行掃除可持續(xù)發(fā)展障礙的對策...........................................................7

（一）賦予農(nóng)村商業(yè)銀行明確的法律地位...................................................................7

（二）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)...........................................................................7

（三）明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位，實施差異化戰(zhàn)略...........................................8

（四）積極開發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種...................................................................8

（五）全面構(gòu)建風(fēng)險控制制度，加強農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理...................................9

（六）重視農(nóng)村商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)...........................................................................9

（七）加強農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè).................................................................9

參考文獻.........................................................................................................................................10 第一章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，由于國家對三農(nóng)的扶持力度增加，加上社會經(jīng)濟整體發(fā)展速度較快，地理位置相對落后的農(nóng)村地區(qū)得到了迅速的發(fā)展，不良貸款逐年消化，再加上國家支持地方農(nóng)村金融機構(gòu)改革，加快了農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐。據(jù)統(tǒng)計，到 2011 年末，全國共改制成功212 家農(nóng)村商業(yè)銀行，經(jīng)濟發(fā)達的四個直轄市全部成立了相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行，并有兩家已經(jīng)在上海證券交易所和香港上市。廣州、江蘇、安徽、山東農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展速度較其它地區(qū)更好更快?？鐓^(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)取得重大突破，據(jù)統(tǒng)計，全國共有 125 家商行在異地設(shè)立分支機構(gòu)。

從整體規(guī)模上來說，2011 年末，全國農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到 39208 億元，占全國銀

山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)術(shù)論文

行業(yè)總資產(chǎn)的 3.7%，資產(chǎn)規(guī)模處在同行業(yè)比較靠后，遠遠低于四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行和城商行，比起大型國有銀行還有很大的差距，但是總資產(chǎn)的規(guī)模呈逐年上升趨勢，而且增幅整體越來越快，2011 年總資產(chǎn)相比 2010 年資產(chǎn)規(guī)模增加了 13565 億，增幅高達 53%，增幅位于全國第一位。具體平均到每一家農(nóng)村商業(yè)銀行上來說，也是比較高的，平均每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量達到 185 億元。說明近些年來，在國家政策的大力支持下，農(nóng)村經(jīng)濟大力發(fā)展下，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展迅猛。業(yè)務(wù)發(fā)展方面，總體上來說，農(nóng)村商業(yè)銀行近幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度比較平穩(wěn)、快速。無論是資產(chǎn)規(guī)模，還是贏利能力和發(fā)展能力都有比較穩(wěn)定的增長。

第二章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實施可持續(xù)發(fā)展的含義及相關(guān)要素

一、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念

所謂農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)村商業(yè)銀行在促進農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的前提下，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)利益的最大化及不斷發(fā)展過程。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須以農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的核心在于正確處理和把握好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、長遠利益和短期利益的關(guān)系問題，使農(nóng)村商業(yè)銀行資金、財務(wù)、信貸、人力、機構(gòu)等資源的配置作用得以良性循環(huán)和永續(xù)利用。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要素

農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟中有著重要的地位。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村商業(yè)銀行是向農(nóng)村不斷提供各種優(yōu)質(zhì)金融商品和有效金融服務(wù)的行業(yè)。從物質(zhì)生產(chǎn)和消費的角度，它是聯(lián)系農(nóng)村經(jīng)濟物質(zhì)部門和社會需求部門的紐帶。農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須按市場規(guī)律把農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個產(chǎn)業(yè)加以規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)展目標(biāo)應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)主體目標(biāo)利潤化、金融業(yè)務(wù)多元化、產(chǎn)業(yè)運行市場化、產(chǎn)業(yè)管理法制化、產(chǎn)業(yè)技術(shù)現(xiàn)代化?？傊r(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要包括了以下幾個基本要素：

（1）發(fā)展。發(fā)展始終是可持續(xù)發(fā)展的核心，失去了發(fā)展，一切將無從談起。

（2）總量。發(fā)展必然要求總量有所增長，沒有量的積累和擴大，發(fā)展是不可能的事情。這里的總量包括資產(chǎn)總量、負(fù)債總量、中間業(yè)務(wù)總量等商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)指標(biāo)。

（3）結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必然要求結(jié)構(gòu)優(yōu)化。全行主營業(yè)務(wù)都存在一個結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題。具體到信貸結(jié)構(gòu)來說，結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等幾個方面。

（4）質(zhì)量。質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)涵。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要經(jīng)得起時間的檢驗，就必須遵循“有質(zhì)量”和“可持續(xù)”的理念和原則。這里的質(zhì)量包括資產(chǎn)質(zhì)量、管理質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量等涉及業(yè)務(wù)發(fā)展的多個方面。

（5）效益。效益是銀行經(jīng)營的目的和生存發(fā)展的保證。以效益為目標(biāo)，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

（6）規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展必須規(guī)避各種風(fēng)險，包括市場風(fēng)險、信

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用風(fēng)險、操作風(fēng)險等，這要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須遵章守法、規(guī)范經(jīng)營。

（7）創(chuàng)新。加快提高金融創(chuàng)新能力，更快更好地滿足市場客戶需求是農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展、保持市場競爭力的關(guān)鍵。要加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，保證銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展必須堅持速度、效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，堅決放棄粗放式經(jīng)營管理的做法，正確處理好眼前利益和長遠利益的關(guān)系，決不允許為了眼前利益、局部利益而損害長遠利益、整體利益。

第三章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展條件分析

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的定位

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶定位

作為在經(jīng)濟社會發(fā)展進程中改制建立的農(nóng)村商業(yè)銀行,是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。在客戶方面,農(nóng)村商業(yè)銀行將堅持服務(wù)縣域經(jīng)濟和中小企業(yè),主要以圈內(nèi)客戶為重點,積極支持跨區(qū)經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)重點企業(yè)。以中型優(yōu)質(zhì)客戶為主,爭取獲得大型企業(yè)客戶,兼顧小型企業(yè);支持高新建設(shè)產(chǎn)業(yè)等國家政策支持的行業(yè)。個人業(yè)務(wù)客戶則以中高收入的客戶為主,同時,與擁有高端客戶信息的機構(gòu)合作,爭取高端客戶并維系與高端客戶的長期關(guān)系,增強高端客戶忠誠度。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位

服務(wù)“三農(nóng)”,并為此創(chuàng)新金融產(chǎn)品,進一步提升金融服務(wù)水平,是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位。農(nóng)村商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),通過服務(wù)和營銷的優(yōu)化,增強立足“三農(nóng)”、服務(wù)中小客戶的優(yōu)勢,增多中間業(yè)務(wù)品種范圍,開展代理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)。對于個人業(yè)務(wù)而言,要大力推廣理財產(chǎn)品,提供專業(yè)的理財服務(wù),增大個人消費貸款、私營企業(yè)貸款、按揭貸款的營銷力度;拓展銀行卡代收代付服務(wù),建立便捷的消費和理財平臺。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)的健全問題。

與改制前原農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多,股權(quán)過于分散。

股權(quán)的過于分散, 使眾多自然人股東不會花費太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行

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為, 由此使銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。二是法人治理結(jié)構(gòu)仍不健全。農(nóng)村商業(yè)銀行因其規(guī)模相對較小, 經(jīng)營管理人員少, 目前普遍沒有按照中國人民銀行的要求在董事會中設(shè)立關(guān)聯(lián)交易、風(fēng)險管理、薪酬等專門委員會, 輔助性法人治理結(jié)構(gòu)欠缺, 這會影響到董事會的決策和監(jiān)督能力。

（二）政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一問題。

作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，農(nóng)村商業(yè)銀行成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。地方政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

（三）貸款風(fēng)險防范難度大。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為支農(nóng)的一支重要力量, 貸款的一個首要方向便是農(nóng)業(yè)貸款, 相對于其他貸款, 農(nóng)業(yè)貸款的周期長、風(fēng)險高、受不可抗力的影響大, 因此成為其他商業(yè)銀行竭力避免的放貸對象。加上農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險防范和控制機制尚不健全, 與其他股份制商業(yè)銀行相比, 其不良貸款率一直處于較高的水平。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱, 業(yè)務(wù)范圍受到極大限制。

從內(nèi)部看, 農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源嚴(yán)重不足, 人才結(jié)構(gòu)層次過低, 經(jīng)營管理水平和新產(chǎn)品的開發(fā)能力受到極大制約, 電子化水平不高, 企業(yè)形象和信譽缺乏廣泛認(rèn)同;從外部看, 因?qū)儆诘胤叫孕〗鹑跈C構(gòu), 轄區(qū)外沒有分支機構(gòu)或代理機構(gòu), 農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)算渠道不暢, 結(jié)算手段少, 極大地制約了服務(wù)功能的增強, 成為實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。

第四章 我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)遵循的原則

（一）正確處理好發(fā)展速度與質(zhì)量的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中既要追求一定的發(fā)展速度，更要追求較高的經(jīng)營質(zhì)量。保持一定的發(fā)展速度不僅是銀行自身生存、追求自身效益的需要，也是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需求，但業(yè)務(wù)經(jīng)營不能片面追求量的增長，更主要的是要追求質(zhì)的提高。在實踐中，要克服“規(guī)模偏好”，不能以速度論“英雄”，不能簡單地把業(yè)務(wù)增長率高低作為業(yè)績考核和評價的關(guān)鍵尺度。

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（二）正確處理好短期利益與長期利益的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營實踐中，既要考慮當(dāng)前短期利益，更要追求長遠利益，要力求實現(xiàn)長短期利益的有機結(jié)合。長期利益在一定程度上是短期利益的積累，但農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的客觀性、隱蔽性及反映的滯后性決定長短期利益是有矛盾的，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營實踐中不能把短期利益作為衡量經(jīng)營好壞的主要尺度，任何時候、任何條件下短期利益都必須服從、服務(wù)于長期利益。

（三）正確處理好農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益與社會效益的關(guān)系

銀行自身效益是社會經(jīng)濟效益的有機組成部分，因此，總體上看，追求銀行自身效益與實現(xiàn)社會效益是相一致的。但農(nóng)村商業(yè)銀行作為企業(yè)，有時在追求自身效益上與社會效益是有矛盾的，這種矛盾主要體現(xiàn)在局部利益追求與全局利益目標(biāo)并不是完全吻合的。這種客觀上存在的矛盾性，要求農(nóng)村商業(yè)銀行在追求自身效益的同時，要充分考慮應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，把實現(xiàn)社會效益與實現(xiàn)自身效益有機結(jié)合起來。當(dāng)自身效益與社會效益發(fā)生矛盾時，要服從和服務(wù)于社會效益。雖然這種服從使銀行的短期利益會受到一些影響，但發(fā)展地看，有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和長遠效益的提高。

（四）正確處理好發(fā)揮自身經(jīng)營優(yōu)勢與學(xué)習(xí)借鑒他人經(jīng)驗的關(guān)系

閉關(guān)自守或簡單照抄照搬都不是科學(xué)的態(tài)度，也不可能實現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。隨著經(jīng)濟、金融全球化的發(fā)展，面對外資銀行的競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行既不能自大，也不能悲觀。一方面積極學(xué)習(xí)、借鑒農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行的先進管理經(jīng)驗，積極推進我國農(nóng)村商業(yè)銀行體制、機制、服務(wù)手段及服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行對自己的經(jīng)營現(xiàn)狀和能力要有一個清醒的認(rèn)識，發(fā)揮好自身優(yōu)勢。經(jīng)過八年左右的探索，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上也積累了許多豐富的經(jīng)驗，在競爭上也有許多優(yōu)勢。今后的經(jīng)營實踐中，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)把國外現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)驗與我國的國情及農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營經(jīng)驗結(jié)合起來，做到取長補短，逐步提高自己的綜合競爭力。

（五）正確處理好股東、客戶、員工的利益關(guān)系

對投資者負(fù)責(zé)，提高股東回報率，實現(xiàn)股東利益最大化是農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。盡力滿足客戶需求，實現(xiàn)客戶利益與銀行自身利益相統(tǒng)一，是實現(xiàn)股東利益最大化的前提。得客戶得“天下”，只有最大限度滿足客戶對銀行服務(wù)的需求，兼顧好客戶的利益，銀行才能持久地、最大限度地獲得利潤。盡力保障員工利益，是農(nóng)村商業(yè)銀行搞好自身經(jīng)營的持續(xù)動力，是實現(xiàn)股東利益最大化的根本保證。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中，要堅持人本化管理，盡力滿足本行員工不同層次的自我發(fā)展需要，最大限度調(diào)動不同層次、不同崗位員工工作積極性、主動性和創(chuàng)造性。

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（六）正確處理好管理制度建設(shè)與企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)系

一方面要動態(tài)地抓好以政策規(guī)章、規(guī)范、操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程等管理制度的建立和完善，使各項業(yè)務(wù)和管理活動的開展都有章可循，內(nèi)部控制、約束機制不斷得到健全。另一方面要注重加強企業(yè)文化建設(shè)，總結(jié)、提煉統(tǒng)一的價值觀和行為標(biāo)準(zhǔn)，盡力發(fā)揮好企業(yè)文化對調(diào)動員工積極性的激勵功能，引導(dǎo)和規(guī)范員工行為的約束功能，指明共同努力方向的目標(biāo)導(dǎo)向功能。只有把“兩項建設(shè)”有機地統(tǒng)一起來并積極付諸實踐，農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的提高才有保障。上述六個關(guān)系，是我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)在規(guī)律性的重要表現(xiàn)，只有正確處理好這些關(guān)系，才能夠?qū)崿F(xiàn)“五個統(tǒng)一”，即：實現(xiàn)發(fā)展速度與提高質(zhì)量、效益相統(tǒng)一，銀行自身效益最大化與實現(xiàn)社會效益相統(tǒng)一，實現(xiàn)短期經(jīng)營目標(biāo)與長期發(fā)展目標(biāo)相統(tǒng)一，質(zhì)量效益的提高與核心競爭力增強相統(tǒng)一，銀行的發(fā)展與員工個人發(fā)展相統(tǒng)一從而推動和促進地方銀行業(yè)的健康發(fā)展。

二、實現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）賦予農(nóng)村商業(yè)銀行明確的法律地位

在法律上具有明確的主體地位，是農(nóng)村商業(yè)銀行整個制度結(jié)構(gòu)當(dāng)中的基礎(chǔ)，是進行其他相關(guān)制度調(diào)整的基本依據(jù)。很難想象，一個在法律上身份模糊的經(jīng)濟主體，會獲得應(yīng)有的權(quán)利保障。為此，應(yīng)對現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》進行修訂，在其中確立農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行的主體地位，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實際，對其設(shè)立、組織機構(gòu)等事項作出一般性規(guī)定。同時，人民銀行應(yīng)在遵循《商業(yè)銀行法》和《公司法》基本規(guī)定的前提下，制定專門的部門規(guī)章，對農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事項作出具體規(guī)定，調(diào)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。其他與農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)的政策性文件也都應(yīng)以《商業(yè)銀行法》和《公司法》作為法律依據(jù)，避免政策的隨意性。

（二）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)

以規(guī)范的股份制商業(yè)銀行制度安排作為參照物，對農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進一步進行改革，完善其法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)前所存在的主要問題，重點應(yīng)在以下幾個方面作出調(diào)整：一是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當(dāng)集中股權(quán)。鼓勵股權(quán)份額過小的自然人股東進行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，適當(dāng)提高單個自然人和單個法人的持股比例上限，取消自然人持股總比例的低限要求，允許形成相對控股股東。這是增強股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識所必需的。二是建立權(quán)利和責(zé)任對稱的有效激勵約束機制。特別是要強化對農(nóng)村商業(yè)銀行高級管理人員的激勵約束。主要措施是：改革收入分配制度，適當(dāng)提高高管人員的收入水平，以體現(xiàn)管理勞動的價值；增加高管人員的持股比例，或在條件成熟時，實行股票期權(quán)制度，給管理人員戴上“金手銬”，在其個人利益與銀行利益間建立關(guān)聯(lián)機制。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)。應(yīng)使股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。使股東大會，董事會，監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化，規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。根據(jù)銀行的發(fā)展進程，逐步在董事會中建立各專門委員會并引進獨立董事制度，使董事會的決

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策、監(jiān)督行為更加科學(xué)有效。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，應(yīng)著力按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，規(guī)范其管理人員的權(quán)責(zé)，完善高管人員的聘任制度。在增資擴股中，盡可能吸引滿足條件的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，依法合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮引進戰(zhàn)略投資者，這樣不僅能改善農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)，解決內(nèi)部控制問題，而且有利于改善其法人治理結(jié)構(gòu)，使改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行能真正按現(xiàn)代企業(yè)制度的本質(zhì)要求運作。

（三）明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位，實施差異化戰(zhàn)略

所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競爭對手區(qū)隔開來的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行無論在品牌、規(guī)模、成本還是技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等領(lǐng)域，都無法與國有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行抗衡，要想在市場競爭中生存，必須實行差異化戰(zhàn)略，取得在細(xì)分市場上的競爭優(yōu)勢。即立足現(xiàn)實，揚長避短，避開國有商業(yè)銀行的鋒芒，把自已業(yè)務(wù)的發(fā)展定位在廣大的農(nóng)村地區(qū)和眾多的中小企業(yè)。在農(nóng)村地區(qū)廣設(shè)網(wǎng)點，把業(yè)務(wù)和服務(wù)遍及每個角落，使之成為最方便的銀行。必須注意的是，目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報為目標(biāo)”的市場化經(jīng)營機制。在兼顧政策性義務(wù)的同時，把業(yè)務(wù)發(fā)展的主體放在滿足該地區(qū)廣大中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的服需求上，同時對該地區(qū)主流經(jīng)濟規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟進行適度的參與和介入，找到適合自已特征的客戶群體和市場份額，依靠鮮明的差異化市場定位，形成與其它銀行既分工協(xié)作、又有序競爭的格局，起到互補的作用。

（四）積極開發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種

從長期來看，農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運營模式是不合理和不可持續(xù)的。特別是當(dāng)前金融危機下，大多數(shù)企業(yè)都遭遇了不同程度的損失，如果公司客戶占據(jù)份額過多，且行業(yè)相對集中，風(fēng)險會相對集中。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行基礎(chǔ)較差，難以與國營大銀行競爭，單純以公司業(yè)務(wù)為主的運營模式，運營會相對困難。開展個人金融業(yè)務(wù)，不僅有利于分散風(fēng)險，同時也能改善資本充足率狀況，增加利潤收入。特別是在競爭激烈的信息時代，電子金融產(chǎn)品更是必不可少的，手機銀行，電話銀行功能有待完善，農(nóng)村商業(yè)銀行要可持續(xù)發(fā)展，必須將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提到農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，這就要牢牢抓住科技的臂膀，研發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以滿足客戶群體日益增長的需求。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行可以與其他銀行、券商、保險公司合作，開展組合業(yè)務(wù)，可以提高金融機構(gòu)的整體效率，更好地滿足客戶的需求。在合作方式上，一是開展業(yè)務(wù)渠道的合作，如共用計算機網(wǎng)絡(luò)和營業(yè)銷售網(wǎng)點；信息合作：與其它銀行共享客戶信用狀況信息；業(yè)務(wù)委托和代理，如資金結(jié)算、證券和資金托管、交叉銷售等。二是開展券商合作，農(nóng)村商業(yè)銀行為證券公司提供證券化資產(chǎn)，并進行證券化資產(chǎn)的評估和方案策劃，證券公司在銀行開立托管帳戶，增加銀行手續(xù)費收入和存款量。三是保險業(yè)務(wù)拓展，一方面大力發(fā)展代理保險業(yè)務(wù)，讓員工參與計劃，制定代理手續(xù)費分成激勵機制，有效拓展收入來源，另一方面，對貸款抵押物的保險也可同步加強。

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（五）全面構(gòu)建風(fēng)險控制制度，加強農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理

著名貨幣銀行家馬丁·西耶認(rèn)為，商業(yè)銀行“一直以來就是山頂上的城市”。前任花旗銀行行長沃爾特·瑞琪頓也曾指出，“事實上，銀行家的責(zé)任就在于管理風(fēng)險，無論是簡單的抑或是復(fù)雜的，這就是銀行的業(yè)務(wù)?！爆F(xiàn)階段，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強化風(fēng)險管理觀念，以風(fēng)險度量為基礎(chǔ)，以定價覆蓋風(fēng)險成本和風(fēng)險資本的配置為兩大管理手段，對三大風(fēng)險進行既專業(yè)分工又綜合統(tǒng)一的管理，逐步建立全面風(fēng)險管理體系。例如，常熟農(nóng)村商業(yè)銀行針對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位的狀況，強化三個方面的管理：一是實行“四只眼睛”管理。對小企業(yè)貸款實行支行行長和客戶經(jīng)理共管制度?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管理，并作為貸款調(diào)查和貸后管理的第一責(zé)任人；支行行長負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款的審批和發(fā)放，并作為貸款審批的責(zé)任人。二是強調(diào)“三個更加注重”，即：更加注重小企業(yè)經(jīng)營賬戶的現(xiàn)金流量，更加注重小企業(yè)的實有資產(chǎn)，更加注重小企業(yè)業(yè)主的綜合素質(zhì)。三是統(tǒng)籌考慮 “六性原則”，即：統(tǒng)籌考慮小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、行為信用的可靠性。

（六）重視農(nóng)村商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)

人才對任何一個企業(yè)都是非常重要的資源，農(nóng)村商業(yè)銀行要堅持“以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工隊伍。一是繼續(xù)完善干部聘任機制，全面推行考試考核、競聘上崗的用人機制，本著公開、公平、公正的原則擇優(yōu)選拔人才。避免暗箱操作，增加用人選人的透明度，讓真正有能力的人才脫穎而出。二是加緊建立人才培養(yǎng)和培訓(xùn)機制。各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視對人才的培訓(xùn)工作，建立起一整套的人才培養(yǎng)計劃和實施方案，深入挖掘現(xiàn)有的人力資源。制定全員技能目標(biāo)要求的總體方案，實施技能與工資掛鉤，經(jīng)過嚴(yán)格考核后發(fā)給技能級別證書。通過技能考核，促進大家學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，不斷提高服務(wù)水平。尤其對引進的大學(xué)生，不能簡單地一“招”了事，要通過再培訓(xùn)和再教育，使他們盡快適應(yīng)工作需要，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展作貢獻。同時，可建立與有關(guān)高校的長期合作機制，定期輸送單位的業(yè)務(wù)骨干尤其是高級管理人員進行金融院校進行深造，全面提高干部職工的知識層次。

（七）加強農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)

良好的企業(yè)文化乃是整個企業(yè)之精髓。要實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，少不了有一套揉合了西方發(fā)展理念、中國國情、銀行實際的優(yōu)秀的企業(yè)文化。這也成為農(nóng)村商業(yè)銀行后來者所具備的重要素質(zhì)和必須遵從的準(zhǔn)則，只有加強企業(yè)文化的建設(shè)，才能讓農(nóng)村商業(yè)銀行一直發(fā)展，發(fā)展，再發(fā)展，真正的實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要建設(shè)企業(yè)文化，當(dāng)務(wù)之急必須做好以下幾個方面的工作。一是建立企業(yè)精神文化，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要向社會提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行立一種信合信念：“誠信、團隊、犧牲、創(chuàng)新、奉獻”這五種企業(yè)精神。這也是支撐企業(yè)文化體系的靈魂，也是企業(yè)文化建設(shè)的基石。企業(yè)精神是企業(yè)全體員工共同一致彼此共鳴的內(nèi)心態(tài)度、意志現(xiàn)狀和思想培養(yǎng)。二是建立企業(yè)行為文化，企業(yè)行為文化是企業(yè)在運作中產(chǎn)生的活動文化、實踐文化。它是企業(yè)價值觀、企業(yè)精神、企業(yè)經(jīng)營理念的折射和反映。也就是說企業(yè)信奉的價值理念，真正地在約束企業(yè)員工的行為，真正地在約束企業(yè)的運作行為，在現(xiàn)實中真正地起著規(guī)范作用。

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三是建立企業(yè)形象文化，利用煤體廣告宣傳“農(nóng)村商業(yè)銀行是咱們老百姓自己的銀行”這句話的內(nèi)在含義，從自身外在形象上宣傳農(nóng)村商業(yè)銀行，密切與農(nóng)民群眾的交流聯(lián)系。

參考文獻

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（4）孫慧霞，《我國農(nóng)村商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展研究》[D],蘇州大學(xué),2009年（5）曹蓉珍，《我國農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展研究》[D],揚州大學(xué),2007年（6）薛莉，《中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究》[J],金融與市場，2000年（7）吳愛民，《地方性農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展的實踐探索與思考》[J],武漢金融，2007年

看一下教務(wù)處關(guān)于畢業(yè)設(shè)計的相關(guān)要求，注意論文格式。文獻太少且陳舊。

第五篇：我國商品農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向

我國商品農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的方向

針對商品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的各種問題，今后商品農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)著重注意以下幾個方面：

(1)調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

根據(jù)各地的實際條件合理安排農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的比重，各業(yè)要全面發(fā)展；重視發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民收入。(2)推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

積極推進農(nóng)畜產(chǎn)品深加工為主的龍頭企業(yè)建設(shè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)畜產(chǎn)品附加值，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

(3)加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。

改良不利于農(nóng)業(yè)耕種的土地，治理易受旱澇威脅的土地，改善水源灌溉條件，創(chuàng)造高產(chǎn)、穩(wěn)產(chǎn)的基本農(nóng)田。

(4)加快農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用和推廣。

依靠科技，完善農(nóng)業(yè)科技推廣體系，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，增加農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。

(5)改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。