第一篇：《商業銀行業務與經營》課程論文寫作大綱

《商業銀行業務與經營》課程論文大綱

1、目標

培養學生綜合運用所學的《商業銀行業務與經營》基本知識和基本技能，解決實際問題的能力，掌握獨立分析、調查研究的基本方法；培養學生科學研究能力，掌握文獻檢索與利用、資料信息獲取和分析的基本方法。

2、要求

課程論文選題必須在《商業銀行業務與經營》范疇內，針對目前現實問題、熱點問題和前沿問題進行研究，力求體現科學性、思想性和實用性；課程論文設計應該遵循理論聯系實際的原則，反映學生運用所學的基本知識，體現分析問題和解決實際問題的能力； 課程論文要求論點正確、論點明確、材料翔實、論證充分，層次清晰、語言通暢,格式規范。

論文字數不少于4000字。

3、選題要求：

運用所學《商業銀行業務與經營》課程知識，結合當前經濟金融運行狀況，選擇與商業銀行經營管理有關的內容進行分析論證。

4、評分標準：

論文成績占總評成績的60％，平時成績占40％。

（1）論文成績≥90分。標準：論點正確、有一定創見性；論證嚴謹、思路清晰、邏輯性強；結構安排合理，層次清晰；能緊密結合社會現實或對現實有啟發意義；見解獨特，對問題有深刻透徹的分析；格式規范且字數在3500字（含5000字）以上。

（2）論文成績80－89分。標準：論點正確、有一定新意；思路清晰、符合邏輯、層次分明；論文有一定的現實意義，對問題的分析較為深入；格式較規范，字數在3000字（含3500字）以上。

（3）論文成績70－79分。標準：論點基本正確，思路較清晰；結構基本合理、層次較清楚；有一定的見解，但具體思路尚有考慮不周之處；格式基本符合規范，但仍有個別不符合規范的地方，字數在3000字以上。

（4）論文成績60－69分。標準：論點基本正確；結構有不合理部分，邏輯性不強；分析的不夠深入、全面；格式規范尚可，但不足之處較多，字數符合要求（3000字）。

（5）論文成績∠60分。標準：論點不正確；思路混亂、文不對題或有明顯抄襲痕跡；格式不規范，字數嚴重不足。

5、格式要求:

見論文標準格式

《商業銀行業務與經營》高桂珍

2011/10/07

第二篇：商業銀行業務與經營論文

論我國個人貸款

世界各國的個人貸款種類都很繁多，按照不同的分類標準，可以分為不同的類型。在我國，通常說來，按照資金的用途，個人貸款可以分為個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合貸款、個人助學貸款、個人經營貸款等。而我要在此文討論的主要就是前四種貸款。本文將把討論重點放在對策、解決措施上。論題一我國個人住房貸款業務現狀、問題及發展策略

關鍵詞：個人住房貸款 現狀 問題 策略

（一）我國個人住房貸款業務的現狀

個人住房貸款是在銀行傳統業務基礎上發展壯大的,是銀行的業務特色和一個重要品牌,目前約占全國70%市場份額,是其信貸資產中涉及面最廣、質量最好的品種之一。目前各商業銀行爭相開辦個人住房貸款業務,競爭越來越激烈,紛紛提出更加優惠的政策、更優質快捷的服務,爭奪分享個人住房貸款市場的一杯羹。發展個人住房貸款業務的前景和空間十分樂觀和廣闊。

1.個人住房貸款與公司貸款業務相比,具有無可比擬的優勢。

2.從2000年開始,國家實施新的個人住房分配政策,正式停止福利分房,實行貨幣化分配。這一政策將對房地產市場和房地產金融業務產生深遠影響,國家鼓勵個人買房和建房,發放個人住房貸款可以刺激房地產消費市場,擴大內需,符合國家產業政策和銀行信貸政策。

3.隨著現代企業制度的建立,企業的資金需求,主要通過發行股票、債券等直接融資方式解決,對貸款需求很少,但銀行對此爭奪十分激烈;一般的中小企業由于其經營管理、抗風險能力等方面的問題,很難得到銀行貸款。

（二）我國個人住房貸款業務存在的問題

1.業務范圍窄,品種單一

2.貸款環節多,手續繁瑣

3.對個人住房貸款的重視不夠,甚至輕視

4.貸前、貸后管理不力,風險與日俱增

（三）針對我國個人住房貸款業務的發展策略與思考

1.建立和完善個人住房信用制度,加強對借款人的資信評估

(1)建立個人信用檔案制度。利用計算機聯網技術,分階段地將居民個人信用資料,如借貸歷史情況、住房公積金繳交情況等,全部匯集記錄存檔;(2)建立多層次個人信用調查與評估制度。在我國現階段,切實可行的辦法是建立起以政府部門

為主,銀行系統利用其有關技術和信息相協助,社會中介機構相輔助的多層次個人信用調查體系;(3)逐步建立和擴展個人基本賬戶制度,在條件相對成熟時,逐步建立情況在基本賬戶中得以體現,從而加強資金的監管和信息的反饋;(4)建立個人信用信息調查和資源共享系統。通過電子網絡技術,實現信息大聯網,使政府個人信用調查機構與銀行各方在系統資源、個人住房消費信貸上共享;(5)建立個人信用監控體系。從單位信用和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主的法律制約的信用中來,完善個人信用法律環境和技術手段。

2.努力防范和降低個人住房貸款風險

(1)加強銀行內部管理。降低貸款風險、加強規章制度建設,這是防范個人住房貸款風險的前提；加強業務知識和技能的培訓,完善個人住房貸款業務的會計核算和計算機應用軟件的開發；加強貸前風險管理,這是防范個人住房貸款風險的基礎；)加強貸款風險管理,這是防范個人住房貸款風險的關鍵；加強償還風險管理,這是防范和化解個人住房貸款風險的保障。

(2)建立轉移住房貸款風險的有效手段。鼓勵商業性保險公司發展住房貸款保險業務；政府向住房貸款提供擔保或保險保證；發展住房貸款的二級市場。

3.加快建章立制,對現行不相適應的經營管理體制進行相應的改革

(1)受理環節的簡化:對可以辦房產證或已辦證的樓房按揭,簡化到一份申請、一份調查審批、一份借款合同、一份抵押合同,就可以拿到貸款;對“二手樓”、裝修房貸款按揭,參照現樓、有證房按揭辦理;對期樓、樓花、個人自建房按揭貸款,則應提供相應的計劃批文、工程報建、規劃及相應的證明,不同開發商和客戶的資信、經濟實力、信用等級評價等情況,考慮增加抵押物或其他擔保方式發放貸款,嚴格控制貸款風險。

(2)簡化貸款審批環節:對經辦行和經辦部門辦理個貸業務下放相應的授權;按現行的審貸分離原則,指定一名貸款專職審批人負責審批,不用集體評審,隨到隨批, 2個工作日內批復;簡化現行的樓盤審批,實行凡是購買商品房都可以辦理貸款按揭。

4.廣開籌資渠道

論題二我國消費貸款業務現狀、問題及發展策略

關鍵詞：個人消費貸款 現狀 問題 策略

（一）國個人消費貸款業務的現狀

1.發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6 741億元，同比多增3 074億元。居民消費性貸款比年初增加3 800億元，同比多增3 699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3 206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于19９9年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。

2.信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多

種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3.信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18 430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22 070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18 547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。4.受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1９97年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。

（二）我國個人住房貸款業務存在的問題

1.農戶貸款難。2.征信體制不健全。

3.交易成本阻礙消費信貸的實現。

4.產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。

5.還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

（三）針對我國個人消費貸款業務的發展策略與思考

1.加大農村消費信貸支持力度。農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。

2.建立健全有效征信體制，防范風險。首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。

3.完善金融機構個人消費信貸操作體系。一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。

4.市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力。這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。5.建立政府、其他商業機構與銀行共同參與的消費信貸市場。三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發展奠定基礎；商業消費信貸與銀行密切結合，開發“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構的結合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業務的專業化發展。此外，各機構應大力培育良好的消費環境，加大消費信貸的宣傳力度，引導合理的信貸消費。

論題三我國汽車消費貸款業務現狀、問題及發展策略

關鍵詞：汽車；消費；信貸；風險

（一）我國個人住房貸款業務的現狀

近年來，面對增長潛力巨大的中國市場，全球各汽車制造廠商不斷推出新車型，同時還將個人汽車消費信貸這種購車形式引進到了中國。我國目前以個人汽車消費信貸方式銷售的汽車數量僅占銷售總量的20%左右，大大低于全世界70%，我國的個人汽車消費信貸市場蘊藏著巨大的發展潛力。與此同時，我國在大力發展個人汽車消費信貸業務的過程中所體現出的由于制度設計和具體運作中的缺陷導致的風險使得我國個人汽車消費信貸壞賬比例不斷上升。消費信貸風險管理體系不健全、風險預警機制缺失、相關法律法規尚不完善、風險管理經驗不成熟以及銀行和相關汽車金融公司為爭奪業務而引致的惡性競爭是制約該項業務發展的重要原因之一。因此如何防范和控制好個人汽車消費信貸業務的風險，已成為各個汽車金融服務提供企業高度關注的問題，也成為影響個人汽車消費信貸業務在我國進一

步快速健康發展急需解決的一個問題，本文重點分析我國個人消費信貸尤其是汽車消費信貸風險管理中的問題。

（二）我國汽車消費貸款業務存在的問題

1.貸款對象的確定條件苛刻，門檻過高。

2.外部環境不理想

3.風險防范機制欠完善

4.跟蹤監控薄弱

5.銀行和信貸員的積極性不高

（三）針對我國個人住房貸款業務的發展策略與思考

1.運用現代市場營銷理論，合理確定貸款對象。

2.健全汽車消費貸款相關的政策、法規

3.盡快建立個人信用記錄

4.相關部門要強化配套服務意識，提高工作效率

論題四我國助學貸款業務現狀、問題及發展策略

關鍵詞：助學貸款；風險 ；對策

（一）我國助學貸款貸款業務的現狀

我國實行助學貸款制度以來，對高校大學生順利完成學業，實現教育機會公平，促進經濟和社會和諧發展具有重要意義。

我國高等教育已進入大眾化時代，高等教育走向大眾化也同時意味著大學生的就業壓力不斷加大，2001年以來，高校畢業生數量逐年大幅度增長的同時，畢業即失業的現象開始出現，而且待業人數逐年上升，就業后收入也不斷降低。2003年是高校擴招后本科生畢業的第一年，畢業生人數比上一年增加了44.6%，2004年畢業280萬人，比上一年增長32.1%，2005年畢業達到了338萬人。而市場需求沒有明顯的增加，供需矛盾仍然十分突出，就業壓力大。2007年全國高校畢業生495萬，比2006年增加85萬人，2008年高校畢業生達到559萬，2009年高校畢業生更突破了600萬。[1]帶來了大學生一次性就業率偏低，甚至出現很多畢業生無法及時就業的現象，另一方面，即使能夠就業，就業后的工資水平也往往很低。這些數據充分表明：大學生就業并不樂觀，找工作難度明顯增加，就業收入不斷降低。而還貸工作主要是建立在學生未來收入的基礎上，收入的困難致使部分學生不得不冒著不良信用記錄的風險，拖欠甚至不還貸款。據教育部統計數字，截至2007年，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，發放貸款約127.7億人民幣，受各種因素影響，欠款率高達28.4%。據廣東一所外貿大學統計，2003屆畢業生的利息未還率只有6%，但2009屆畢業生的利息未還率高達84%，激增14倍。國家開發銀行廣東省分行官員說，近兩年廣東近一半高校的未還貸率超過了10.9%，有個別學校比較嚴重。[2]廣西工行高新支行近期對該行發放的國家助學貸款還款情況進行統計，數字令人驚訝：目前的還貸違約率已接近50%！

[3]工行江西分行近期對該行發放的國家助學貸款還款情況進行統計，顯示目前的還貸違約率竟然高達40.29%。[4]央行的統計數據顯示，截至2007年6月末，助學貸款違約率達28.4%，致使商業銀行參與國家助學貸款面臨尷尬，有的銀行被迫在網上公布助學貸款名單，這些數據已讓人們無法再將問題簡單地歸結為學生的誠信方面，應該轉而關注起學生的還款環境，特別是違約率折射出的助學貸款政策的不完善。實際上真正惡意欠款的大學生還是極少數，違約存在一些主管或客觀的無奈。所以進一步完善助學貸款的還款機制無疑能夠在一定程度上降低違約率。

（二）我國汽車消費貸款業務存在的問題

1.助學貸款違約率高

2.銀行回收率低

3.貸后管理中銀校關系不順

（四）針對我國助學貸款業務的發展策略與思考

1.積極構建、推進國家助學貸款個人信用信息系統和信用評估機制，為銀行辦理國家助學貸款提供保障。

2.完善認定制度，推擠資助制度的法制化。

3.政府應詳實了解學生家庭情況，保證證明的真實性。

綜上所述：現在我國的個人貸款正在一步步的向前發展，但值得警惕的是，我們不僅要推進個人貸款業務地不斷前進，而且，必須從政府、金融機構、個人三方面共同努力，在保證發展的同時，還要做到制度的健全、機制的強化、市場的完善、和信用的保證。

姓名：徐勇

學號：11090703032013年6月6日

第三篇：商業銀行業務與經營

商業銀行業務與經營

第一章 商業銀行概述

第一節 商業銀行的起源

（一）商業銀行的起源

銀行是金融業的基礎，是商品、貨幣和信用關系發展到一定階段的必然產物，銀行是在經營、貨幣、商品這一行業的基礎上逐步發展起來的。

（二）商業銀行的發展

現代商業銀行的產生主要是通過二條途徑形成的；一是由高利貸性質的銀行轉變而成 ；二是新組建的股份制銀行。1694年成立的英格蘭銀行是第一家股份制銀行，它標志著現代銀行制度的確定。

（三）商業銀行的發展趨勢

進入20世紀90年代以來，商業銀行的發展趨勢表現為；業務綜合化經營、電子化手段的采用、融資方式證券化、經營國際化等。與此同時銀行業還面臨著許多挑戰。國際金融市場的變遷對銀行業正產生日益深遠的影響。

第二節 商業銀行的性質和職能

（一）商業銀行的性質

商業銀行是企業；商業銀行是金融企業；商業銀行是以經營貨幣為對象的特殊企業。

（二）商業銀行的職能

商業銀行具有信用中介職能、支付中介職能、信用創造職能和金融服務職能

第三節 商業銀行的組織結構

（一）商業銀行的設立

商業銀行的設立原則：經濟效益原則、公平競爭原則和防止壟斷原則。

商業銀行設立條件：法定限額最低以上的資本；符合任職資格的管理人員；與機構規模相應的業務量；符合要求的經營場所和設施。

（二）商業銀行的組織形式

單元銀行制、分支行制、控股公司制、連鎖銀行制、跨國銀行制。

（三）商業銀行的內部結構

包括決策機構、執行機構、監督機構。

第四節 商業銀行的經營原則

（一）流動性原則

商業銀行流動性原則是指商業銀行保持充沛的清償力，滿足支付需求的原則。

（三）安全性原則

是指商業銀行在經營過程中保持資產和負債的安全，穩健經營。

（四）流動性、安全性、贏利性之間的關系

商業銀行各項經營原則既存在一致性，同時也存在矛盾。

第二章 商業銀行財務報表和財務分析

第四篇：商業銀行業務與經營

我省商業銀行服務質量問題分析

姓名：許國權 學號：41

近年來,我省銀行業金融機構不斷提高自身經營管理水平,履行企業公民責任,促進社會繁榮進步,多策并舉,常抓不懈,扎實推進各項服務工作,銀行業金融機構已逐步形成和樹立了客戶服務至上的經營理念和作風,服務質量和水平不斷提高,為構建和諧社會、促進地方經濟發展作出了較大貢獻。

一、我省銀行業服務現狀分析

當前,社會各界對金融服務的需求日益增長,銀行業金融機構高度重視提高服務工作水平,整體服務質量和服務水平顯著提高。主要表現在:(一)服務渠道多元化進一步拓寬了服務邊界。近年來,銀行業金融機構集中財力資源,精心布局,推進網點設施建設,服務環境和服務設施有了很大改善,出現了將網點從交易核算型向銷售服務型轉型的趨勢,硬件建設水平上了一個新臺階,進一步增強了服務功能。同時,各家銀行較為注重網上銀行、手機銀行、自助設備業務的拓展,著力提高人機替代率,將部分業務轉移,降低成本。

(二)服務規范和服務技能水平提高向自覺自律轉變。商業銀行以改變服務態度為出發點,開展了“微笑服務”、“一米線服務”、“站立服務”、“上門服務”等;大部分營業網點設置了大堂經理或者迎賓員,多數營業網點員工服務用語和儀態達到規范要求;嚴格一線員工的準入標準,加強業務和服務禮儀培訓,開展了“神秘人”等定期或不定期的服務規范督導和檢查監督,發現問題,及時整改。將服務效率等指標列入對外文明規范服務的重要內容,集中解決營業網點排隊現象,積極回應社會對銀行提高服務效率的呼聲。采用了六西格瑪管理方法、柜員彈性排班制等先進的理念和管理方法,充實一線人員力量,引導客戶向自助銀行分流,客戶排隊問題得到有效解決,客戶等候時間大幅縮減,通過采取彈性柜臺制、員工勞動技能競賽的措施,銀行柜面員工技術水平大幅提高,業務操作程序符合規范,單筆業務辦理速度符合要求。

（三）創新產品和機制滿足社會多樣化需求。通過創新金融產品和服務機制來滿足不同類型、不同層次的客戶需要。如建設銀行為重點客戶建立信貸審批“綠色通道”,提高審批效率;建立小企業“信貸工廠”模式,設立小企業經營管理中心,推出小企業“速貸通”、“成長之路”等金融產品,豐富了銀行服務社會普通老百姓的金融產品體系;大力發展具有融資替代功能的表外業務、投行業務,在多途徑解決企業融資問題的同時,還為企業節省了大量融資成本。

(四)客戶投訴處理機制不斷完善。建立健全了客戶投訴處理制度和投訴應急預案,分支行職責明確,職能部門協同配合,客戶投訴實行首問責任制,保障客戶投訴妥善處理和限時處理,有效處理了客戶投訴和糾紛,化解了矛盾,維護了行業的良好形象。如建設銀行上線推廣了“客戶之聲”系統,對各類客戶開展專項調查,征集改善客戶服務的意見和建議,取得了較好效果。(五)業務發展的同時注重服務社會。銀行業在經營規模和財務效益不斷壯大和提升的同時,充分發揮自身優勢特色,積極為地方經濟社會發展做貢獻,較好展 現了金融行業應有的政治思想覺悟和社會公益精神。如建設銀行近年來開展了資助貧困英模母親、資助貧困高中生、資助少數民族地區學生等一系列活動。

二、銀行業服務中存在的問題

客觀地說,目前銀行的服務與十幾二十年前的狀態相比已經有了大幅度的提高,銀行也越來越意識到服務的重要性,已經通過規范服務行為、優化服務流程、完善服務設施等各種手段極大地提高了廣大客戶對銀行服務的滿意度,提升銀行業的整體形象。但是,隨著社會經濟快速發展,消費者和銀行接觸的機會日漸頻繁,在銀行業務創新的同時,人們對銀行的服務要求不斷增強。總體來說,銀行服務仍有著以下不盡人意的地方:(一)銀行服務供給的質量不高。經過近幾年的努力,我國不少銀行業機構實施了股份制改革,在法人治理、資本管理、內控建設等方面取得了長足的進步,但這些進步更多地反映在向國際良好銀行轉變過程中的“形似”方面,真正要達到與國際良好銀行的“神似”還有一定距離,國際上大型銀行都有明確的定位和目標客戶群,相比之下,國內商業銀行對服務的盲目追求,按照“人家有的我要有,人家沒有的我也要有”的理念和目標,大而全,全而不精,能熟練運作新業務的不多,結果卻樣樣都不精通,這種盲目性的直接后果就是成本的不斷提高和資源的嚴重浪費,給金融消費者的感覺就是產品供給質量不高。

(二)銀行總體服務能力不足。銀行業服務水平與社會期望還有差距,服務尚屬于淺層次服務。近年來,銀行在推行人性化服務方面取得了較大進展,但與社會公眾的期望比,仍存在一些不盡人意之處,有些服務仍然是一種淺層次的服務。銀行管理層更多的關注了服務的態度和速度,關注了客戶投訴率的降低而忽視了客戶的需求,客戶需要的不僅是微笑和快捷,更加需要的是適合自己的金融產品。而銀行內部的管理機制明顯滿足不了這樣的需求。前臺、中臺和后臺各個環節的銜接不夠,對客戶需求、市場變化的反應滯后,難以適時地推出新金融產品,同時還存在新金融產品推出宣傳的力度不夠,社會認知程度低等問題,總體表現為服務能力不足。

(三)服務督導的內外部體系需要進一步完善。當前,銀行業行際間的服務水平是不平衡的。有的銀行常抓不懈,服務質量和水平較高,得到了社會一致肯定。但有的行抓服務工作“一陣風”,有短期行為,有的行淺嘗輒止,效果不明顯。從外部原因看,監管機構處罰性的管理多,正面引導不足,多是金融消費者投訴后,監管機構責令相關銀行處理;從內部原因看,少數銀行金融機構對各項業務經營指標的考核和完成十分重視,將其與員工的績效緊密掛鉤,而把文明服務工作僅當成一項面子工程,工作措施不夠得力,缺乏相應的考核監督機制,致使在產品營銷、客戶投訴等方面出現了一些不該發生的問題,在一定程度上損害了銀行業的社會形象和聲譽。

三、銀行業改進服務的措施和建議

(一)銀行業要加強服務和產品的創新研究。一是建立健全客戶關系管理系統,整合客戶信息,敏銳地體察客戶現實和潛在的金融需求,快速界定目標客戶,加強與客戶交流與溝通,理解并影響客戶行為,充分利用掌握的客戶資源,拓展優質客戶,挖掘潛在客戶,留住老客戶。二是培養高素質的專業創新人才,建立專門的實施機構。三是制定專門制度,對率先實施創新的部門給以獎勵,并進行合理的成本分攤,鼓勵服務創新。(二)銀行業要進一步優化服務環境。統一營業網點的服務設施、統一營業網點標識系統,進一步梳理、優化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂經理、客服人員服務流程,并強化和落實網點負責人對現場管理的主要責任,提高單筆業務處理速度。進一步完善安全保障能力,修訂完善各類應急預案,加強網點現場安保人員的配備、培訓和管理,理順安保應急處理流程,提高緊急事件的應對和處理能力。

(三)銀行業要改進服務管理體系。一是樹立標準和理念。牢固樹立“以客戶為中心”的服務標準,打破傳統服務的概念,將服務理念和服務意識融和全行每一個崗位、每一項業務流程,融入面對客戶的營銷。二是加強服務管理和督導。在“有法可依”的基礎上,進一步建立起有效的服務督導制度,強調各級領導的率先垂范,通過分行組織的明查暗訪,保證服務規則的執行。三是致力于打造良好的服務文化和服務品牌。通過持續樹立典型和不斷大力宣揚,以榜樣示范作用最大限度地調動全行重視服務、爭優創先的積極性,在行業內形成良好的服務文化氛圍和過硬的服務品牌。

(四)銀行業要規范服務流程。結合當前實際,要重點關注以下幾個方面。一是產品和服務的宣傳引導。要立足誠信建設,加強對社會公眾金融知識,金融服務和金融產品的宣傳,講信用、守承諾,不但要介紹其收益性,更要提示其風險面,避免誤導消費者。二是規范合同簽訂和產品價格收費。訂立合同要公平規范,合同文體要有統一標準,合同條款要符合我國現行法律規定,充分考慮合同當事人的權利義務平衡,避免那些加重金融消費者責任、減免經營者義務的不平等格式條款。在服務收費方面,要嚴格遵守《商業銀行服務價格管理暫行辦法》相關規定,對于政府指導價,嚴格執行國家規定價格,對于市場調節價,要求商品和服務價格清晰明確、定價合理有據,杜絕多收費、亂收費和搭車收費的行為。三是妥善解決好金融爭議。設立專門機構或專(兼)職人員負責金融消費投訴,建立完備的投訴處理機制,及時解決爭議。

(五)銀行業要積極探索服務考核體系建設。借鑒國際上建立“商業銀行客戶滿意度”指標的成熟做法,將服務質量納入員工和機構的綜合績效考評,按照科學性和操作性相結合的原則設計指標體系,既要對過去的經營情況進行計算和評價,也要體現未來資源配置的導向,將客戶滿意度指標直接或間接納入分支機構和業務部門的績效考評體系,按照漸進原則,逐步加大滿意度指標在績效考評中的占比,西方先進銀行確定滿意度指標最高占到績效考評40%的權重。同時,建立專門流程,培養專業人員,全面收集客戶滿意度指標的數據,確保準確性。

(六)銀行業要加強服務隊伍建設。要組織員工參加銀行從業人員認證資格考試和各類業務培訓,提高員工素質;要加強員工職業操守教育和管理,大力弘揚“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新”的金融業十字行風,堅決防止和糾正以權、以貸謀私及到客戶單位“吃、拿、卡、要、報、借”等不正之風,

第五篇：商業銀行業務與經營

*商業銀行：（1）性質:以追求利潤為目標，以金融資產和負債為對象，綜合性、多功能的金融企業（2）作用：①信用中介：最基本、最能反映其經營活動特征的職能：a.改變資本使用量，提供擴大生產手段的機會b.擴大社會資本總量，加速經濟增長c.引發資本效益流通，調節經濟結構②支付中介：a.減少現金使用b.節約社會流通費用c.加速結算過程和貨幣資金周轉d.促進經濟發展③信用創造：在信用中介和支付中介職能的基礎上產生，商業銀行獨有的貨幣創造功能④金融服務：如信托、租賃、咨詢、經紀人業務、國際業務等（3）外部組織形式：商業銀行在社會經濟生活中的存在形式：（1）單一銀行制：①又稱單元銀行制或獨家銀行制，銀行業務完全由各自獨立的商業銀行經營，不設或限設分支機構。②優：a.限制銀行業壟斷，利于自由競爭b.利于銀行和地方政府的協調c.獨立性和自主性大，經營靈活d.管理層次少，利于中央銀行監管控制③缺：a.不設分支機構，與現代經濟橫向發展的趨勢不協調b.業務發展和金融創新受限c.業務集中于某一地區或某一行業，籌資不易，風險集中d.規模小，成本高，不易取得規模經濟效益。（2）分行制：①法律允許除了總行以外，在本市及國內外各地普遍設立分支機構，所有分支機構統一由總行領導指揮。總行一般設在各大中心城市②優：a.分支機構多、分布廣、業務分散，可充分有效利用資本、降低放款平均風險，保障銀行安全b.銀行規模較大，易于采用現代化設備，取得規模經濟效益c.銀行總數較少，便于宏觀管理。③缺：a.易形成壟斷，妨害競爭b.內部層次復雜，管理困難（3）銀行控股公司制：①指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行，法律上各銀行獨立，但其業務與經營政策統屬于同一股權公司所控②優：a.銀行業規避分業經營限制的橋梁b.更為便利地從資本市場湊集資金c.通過關聯交易獲得稅收好處③缺：a.可能引起銀行業壟斷b.可能降低銀行經營效率c.引起內部關聯交易，風險控制難度大（4）監管原則：謹慎監管：“CAMEL”原則：①C：Capital資本，最重要的是對資本充足率的監管，要求建立國際上共同的資本標準，使國際銀行業平等競爭②A：Asset資產，如資產的質量規模、結構、銀行工作程序③M：Management管理，管理者的品質和業績④E：Earning收益，即盈利能力，同業比較資產收益率和資本收益率來衡量⑤L：Liquidity清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力 *存款保險制度：（1）是指國家貨幣主管部門為了維護存款者利益和金融業的穩健經營與安全，規定本國金融機構必須或自愿地按吸收存款的一定比率，向專門存款保險機構交納保險金進行投保的制度（2）組織形式①政府設立：美、加、英②政府銀行聯合成立：日、比、荷③銀行同業聯合建立：德。

*次貸危機后美國對銀行業監管的改革：①加強對金融機構監管；②建立對金融市場的全方位監管；③保護消費者和投資者不受不當金融行為損害；④賦予政府應對金融危機所必需的政策工具；⑤建立國際監管標準，促進國際合作。*信用風險：銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協議履行義務的潛在可能性；或由于銀行的借款人或交易對象信用等級下降，使銀行持有的相應資產貶值。

*利率風險：市場上利率的變動使銀行在籌集或運用資金時可能遭受的損失，主要表現為經濟主體在籌集或運用資金時選擇的時機或方式不當從而付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的利益。

*匯率風險：由于匯率變動而使銀行所持有的資產和負債的實際價值發生變動可能帶來的損失，主要針對既有本幣資產又有外幣資產的商業銀行。

*經營風險：銀行在日常經營中由各種自然災害、意外事故等引起的風險，存在于銀行的各種經營項目和各個業務環節中，具有多邊形、不確定性、突發性。*流動性風險：傳統商業銀行的主要風險之一，指商業銀行掌握的可用于即時支付的流動性資產無法滿足支付需要，從而使其喪失清償能力的可能性。

*市場風險：在一段時期內匯率和利率變化所造成的金融工具市場價格下降的風險

*操作風險：由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險

*銀行資本（1）功能：吸收意外損失和消除銀行的不穩定因素：①吸收銀行經營虧損，保護銀行正常經營，為銀行避免破產提供緩沖，使債權人在面對風險時免遭損失②為銀行注冊、組織營業及存款進入前的經營提供啟動資金③樹立公眾對銀行的信心，向債權人顯示銀行實力④為銀行擴張，新業務、新計劃的開拓與發展提供資金⑤作為銀行增長的監測者，有助于保證單個銀行增長的長期可持續性（2）我國規定內容：①核心資本：實收資本或普通股，資本公積，盈余公積，未分配利潤，少數股權②附屬資本：重估儲備，一般準備，優先股，可轉換債券，長期次級債券③資本扣除項：商譽，商業銀行對未合并報表的銀行機構的資本投資，商業銀行對非自用不動產、非銀行金融機構和企業的資本投資（3）內部籌集方式：①方式：未分配利潤是銀行資本內部融資的重要來源②優：a.不必依靠公開市場籌集資金，可免去發行成本，成本較低b.避免股東所有權的稀釋和所持股票每股收益的稀釋③缺：受銀行本身情況的限制較多：a.監管當局對銀行適度資本金規模的限制b.銀行所能獲得的凈利潤規模c.銀行的股利分配政策（4）外部籌集方式：①出售資產與租賃設備：優點是引起現金流入從而增加銀行資本頭寸②發行普通股：缺點：發行時交易費用較高；使銀行原股東的控制能力受到削弱，分散銀行控制權；使杠桿作用降低③發行優先股：缺點：發行須承擔較高費用；減少普通股股息分配數額④發行中長期債券：a.優點：利息支付享受稅收優惠從而降低籌資成本，增加股票收益，不會削弱股東控制權；b.缺點：增大銀行還本付息壓力，破壞公眾對銀行信心，銀行面臨利率風險⑤股票與債券互換：優點：增加資本實力，節約未來利息支付 *《巴塞爾協議》：商業銀行的資本應與資產的風險相聯系，最低資本由銀行資產結構形成的資產風險所決定，限額為風險資產的8%：總資本風險比率=總資本/風險加權資產*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風險加權資產+12.5*市場風險+12.5*操作風險）*100%≥8%；核心資本是銀行持股人的資本，不能低于風險資產的4%：核心資本比率=核心資本/風險加權資產*100%=核心資本/（信用風險加權資產+12.5*市場風險+12.5*操作風險）*100%≥4%（1）核心資本：①股本：a.普通股:包括發行和盈余轉入,廣泛吸收社會資金，保護存款人和其他債權人不受損失，激勵公眾信心，但若木屐股本超過需要量，將會影響股東權益b.永久非累計優先股：具有債券和普通股的雙重特點，通常只支付固定股息，沒有定期支付股息和到期償還本金的義務；但其股息不能從稅前盈利中扣除導致籌資成本高，支付義務先于普通股且比較固定②公開儲備：通過保留盈余或其他盈余的方式在資產負債表上明確反映的儲備（2）附屬資本：①未公開儲備：又稱隱蔽儲備，只包括雖未公開，但已反映在損益表上并為銀行的監管機構所接收的儲備②重估儲備：對記入資產負債表上的銀行自身房產的正式重估和來自有隱蔽價值的資本的名義增值③普通準備金：為防備未來可能出現的一切虧損而設立④混合資本工具：帶有一定股本性質又有一定債務性質的資本工具⑤長期附屬債務：資本債券與信用債券的合稱（3）扣除項：①商譽②從總資本中扣除對從事銀行業務和金融活動的附屬機構的投資 *《新巴塞爾資本協議》：（1）資本充足測定：①核心資本（一級資本）與風險加權資產的比率不得低于4%，即：核心資本比率=核心資本/風險加權資產×100%=核心資本/(信用風險加權資產+12.5×市場風險+12.5×操作風險)×100%②總資本（一級資本與二級資本之和）與風險加權資產的比率不得低于8%，即：總風險資本比率=總資本/風險加權資產×100%=（核心資本+附屬資本）/(信用風險加權資產+12.5×市場風險+12.5×操作風險)×100%（2）精神：銀行風險監管的三大支柱：①最低資本要求：a.標準法，銀行根據外部評級結果，以標準化處理方式計量信用風險，要求六標準：客觀、獨立、國際通用性和透明度、披露、資源、可信度b.內部評級法，銀行采用自身開發的信用風險內部評級體系，但必須通過銀行監管當局的明確批準（2）監管當局的監督檢查：不但要保證銀行有充足的資本應對業務中的所有風險，還應鼓勵銀行開發并使用更好的風險管理技術來監測和管理風險（3）市場紀律：建立一套披露要求以達到促進市場紀律的目的 *存款定價：（1）成本加利潤定價法：每單位存款服務價格=每單位存款服務經營支出+分配到銀行的總支出+售出每單位存款的計劃利潤（2）邊際成本定價法：邊際成本=總成本的變動=新利率*以新利率籌集的總資金-舊利率*以舊利率籌集的總資金，邊際成本率=總成本變動額/籌集的新添資金額 *非存款性資金來源：（1）同業拆借：在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統完成，是流動性盈余的銀行向流動性短缺的銀行提供的信貸（2）向中央銀行的貼現借款：商業銀行持中央銀行規定的票據向中央銀行申請抵押貸款，利率由中央銀行規定，這一利率是中央銀行調節商業銀行準備金的最重要的利率之一（3）證券回購：商業銀行以其持有的流動性強、安全性高的優質資產，以簽訂回購協議的方式融資，回購協議的一方暫時出售這些資產，同時約定在未來的某一日以協商的價格購回這些資產（4）國際金融市場融資：可以直接借貸，也可以采取出售存單方式（5）發行中長期金融債券：商業銀行以發行人身份，通過承擔債券利息的方式，直接向貨幣所有者舉借債務的融資方式。

*利息成本：商業銀行以貨幣的形式直接支付給存款者或債券持有人、信貸中介人的報酬，高低依期限不同而不同

*營業成本：花費在吸收負債上的除利息之外的一切開支，包括廣告宣傳費用、銀行職員的工資和薪金、設備折舊應攤提額、辦公費用及其他為存款客戶提供服務所需的開支

*資金成本：包括利息在內的花費在吸收負債上的一切開支，即利息成本和營業成本之和，反映銀行為取得負債而付出的代價

*可用資金成本：銀行可以實際用于貸款和投資的資金，相對于可用資金而言的銀行資金成本，銀行總資金來源中扣除應交存的法定存款準備金和必要的儲備金后的余額 *有關成本：與增加負債有關而未包括在上述成本之中的成本，包括風險成本（因負債增加引起銀行風險增加而必須付出的代價）和連鎖反應成本（銀行對新吸收負債增加服務和利息支出而引起對銀行原有負債增加的開支）*現金資產：（1）狹義的現金資產是指銀行庫存現金；一般意義上現金資產指廣義現金資產，包括現金和準現金（2）構成：①庫存現金：銀行為了滿足日常交易之需而持有的通貨，屬于非盈利資產②托收中的現金：在銀行間確認與轉賬過程中的支票金額，是資金占用，規模取決于托收票據的數量及票據清算時間③在中央銀行的存款：即存款準備金，指商業銀行存放在中央銀行的資金④存放同業存款：存放在其他銀行的存款，便于銀行間票據清算及代理收付等往來業務（3）管理目的：在確保滿足銀行流動性需要的前提下，盡可能降低現金資產占總資產的比重，使現金資產達到最適度的規模（4）管理原則：①適度存量控制：a.使其非盈利資產保持在最低的水平上，以保證利潤最大化目標的實現b.在存量適度控制的同時也要注意其結構的內在合理性②適時流量調節：根據業務過程中現金流量的變化情況，適時調節現金資產流量，以確保現金資產的適度規模③安全性：健全安全保衛制度，全面提高工作人員職業道德和業務素質

*法定準備金：按照法定比率向中央銀行繳存的存款準備金，具有強制性，商業銀行必須按法律規定繳存，一般不得動用，并定期按銀行存款額的增減而進行相應調整

*超額準備金：在中央銀行存款準備金賬戶中超出法定存款準備金的那部分存款，是商業銀行的可用資金，在準備金總量不變時與法定存款準備金此消彼長

*流動性需求：來自客戶對銀行提出的必須立即兌現的資金要求，具體包括存款客戶的提現需求和貸款客戶的貸款要求：（1）短期流動性需求：季節性因素（2）長期流動性需求：銀行所服務的社區或產業的經濟發展決定（3）周期流動性需求：經濟周期性引發（4）臨時流動性需求：難以預測的不尋常事件引發

*流動性供給: 銀行的現金資產作為資金運用的一部分，直接形成了對流動性的供給，包括在資產負債表中存儲流動性和從金融市場上購買流動性 *資金頭寸：可供商業銀行直接、自主運用的資金稱之為資金頭寸

*可用頭寸：也稱為可用現金，是指扣除法定準備金以后的所有現金資產，包括庫存現金、在中央銀行的超額準備金及存放同業存款

*基礎頭寸：是指商業銀行庫存現金與在中央銀行的超額準備金之和，基礎頭寸是銀行最具流動性的資產，商業銀行可以隨時動用，用于充當銀行一切資金結算的最終支付手段

*可貸頭寸：指商業銀行在某一時期內可直接用于貸款發放和投資的資金，是形成銀行盈利性資產的基礎 *貸款種類：（1）按償還期限①活期貸款：也稱通知貸款，在發放時不確定償還期限，銀行可根據自己資金調配的情況隨時通知收回②定期貸款：具有固定償還期限，分為短期中期長期（2）按保障程度①抵押貸款：以特定的擔保品作為保證，如果借款人不履行債務，銀有權處理用作擔保的物品②信用貸款：完全根據借款人的信用發放的無需任何擔保品的貸款，一般只針對信譽卓越的大公司（3）按償還方式①一次性還清貸款：借款人在貸款到期時一次性還清貸款的本息，一般是用于借款金額較小期限較短的貸款②分期償還貸款：借款人按貸款的協議規定在還款期內分次償還貸款，還款期結束貸款全部還清，適合借款金額大、期限長的項目（4）按數量①“批發”貸款：數額較大，對工商企業金融機構等發放的貸款，借款者借款的目的是經營獲利，可抵押可信用，可短、中、長期②“零售”貸款:對個人發放的貸款。包括個人消費貸款，個人證券貸款，一般是抵押貸款的方式（5）按資金性質：流動資金貸款和固定資產貸款（6）按用途：工業貸款、商業貸款、農業貸款、房地產貸款、科技貸款、政府貸款等（7）按貸款自主程度：自營貸款、委托貸款和特定貸款 *貸款政策6C原則：（1）品質(Character)：借款人借款有明確的目的，并有能力按時足額償還貸款（2）能力(Capacity)：借款人具有申請借款的資格和行使法律義務的能力（3）資金(capital or Cash)：充足的現金流才能保證銀行貸款的及時償還（4）抵押(Collateral)：借款人用于抵押的資產的質量，特別是用于抵押的資產的流動性、價值穩定性等關系到貸款安全的保證程度（5）環境(Conditions)：借款人或行業的近期發展趨勢、經濟周期的變化對借款人的影響等（6）控制(Contro1)：法律的改變、監管當局的要求和一筆貸款是否符合銀行的質量標準等。

*貸款質量五級分類：根據貸款償還的可能性：（1）正常類：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。（2）關注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產生不利影響的因素。（3）次級類：借款人的還款能力出現了明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息。（4）可疑類：借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。（5）損失類：在采取了所有措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（不良貸款：次級、可疑和損失總稱）*呆賬準備金：（1）是從銀行收入中提取的、用于彌補貸款損失的一種價值準備，目的是彌補評估日貸款和租賃租和中的固有損失。提取原則：及時性和充足性（2）類型：①普通呆賬準備金：按貸款組合余額的一定比例提取②專項準備金：根據貸款分類結果，對各類貸款按不同比例提取③特別準備金：按貸款組合的不同類別，如國家、行業、地區等提取。*企業貸款：（1）分類：①短期貸款：為滿足客戶在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而發放的貸款，具有自動清償性質②定期貸款： 指貸款期限在1年以上的貸款，也被稱為中長期貸款，不具有自動清償性質，只能從企業的收益或借新債來償還，貸款風險較大③小企業貸款：指銀行發放給中小企業的貸款④農業貸款：指金融機構針對農業生產的需要，提供給從事農業生產的企業和個人的貸款（2）定價：①成本加成定價法：貸款利率=籌集資金的邊際成本+銀行的經營成本+預計補償違約風險的成本+銀行預期的利潤②價格領導模型定價法：貸款利率=優惠利率+違約風險貼水+期限風險貼水③成本收益定價法：通過銀行貸款的稅前收益率來制定貸款價格 *借款企業信用分析：（1）第一還款來源：①財務分析：盈利能力、營運能力、償債能力②現金流量分析：經營活動現金凈流量、投資活動現金凈流量、籌資活動現金凈流量（2）第二還款來源：信用支持：擔保、抵押（3）非財務因素：行業風險、經營風險、管理者品質 *財務分析：（1）審查借款人損益表。盈利比率→盈利能力；毛利潤率=毛利/銷售收入凈額；營業利潤率=營業利潤/銷售收入凈額；凈利潤率=凈利潤/銷售收入凈額；股利發放率=股利/凈利潤（2）審查營運人資產負債表。一營運效率：衡量的是貸款企業的資產利用效率和管理、運用資產的能力。存貨周轉率=銷售成本/平均存貨；存貨周轉天數=365*平均存貨余額/銷售收入；應收賬款周轉率=銷售收入凈額/平均應收賬款；應收賬款周轉天數=365/應收賬款周轉率；固定資產周轉率=銷售收入凈額/平均固定資產；資產報酬率=稅前凈利潤/資產總額；權益報酬率=稅前凈利潤/有形凈資產。二杠桿比率：衡量企業的長期償債能力；資產負債率=負債總額/資產總額；產權比率（負債與所有者權益比率）=負債總額/所有者權益比率；有形凈資產債務率（負債與有形凈資產比率）=負債總額/有形凈資產；利息保障倍數=（稅前凈利潤+利息費用）/利息費用；三流動比率：衡量企業的短期償債能力：流動比率=流動資產/流動負債；速動比率=（流動資產-存貨）/流動負債；現金比率=現金/流動負債 *擔保：（1）抵押：①借款人或第三人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔保，銀行對該項財產出售所得現金擁有權益②應是流通性強，質量好的資產③使銀行對償還來源有一定控制④第二還款來源，減少信貸風險，適用于新借貸人（2）質押 ：借款人或者第三人將其動產或權利移交銀行占有，將該動產或權利作為債權擔保，當借款人不履行債務時，銀行有權將該動產或權利折價出售來收回借款，或以拍賣變賣該動產或權利的價款優先受償。分動產質押和權利質押（3）保證：①銀行、借款人和第三方簽訂一個保證協議，當借款人違約或無力歸還貸款時，由保證人按照約定發行債務或者承擔相應的責任②應與當地法律規定相一致③為銀行提供可替代還款來源，增強個人還款責任，轉移公司所有者的有限責任④合伙企業，非上市公司，母子公司適用（4）附屬合同：①由借款人的其他債權人簽署的，同意對銀行貸款負第二責任的協議②可附屬于本息的全部或部分③為銀行提供對其他債權人的債務清償優先權④針對資本金不足的、財務報表中顯示有應付賬款或應付股利的公司

*個人貸款（1）種類：按資金的用途：①個人住房貸款：向借款人發放的用于購買住房的貸款。期限較長；信用風險大；一般需要用借款人購買的住房作抵押②個人汽車貸款：是指為借款人發放的用于購買汽車的貸款。屬中長期貸款；要求借款人提供擔保③個人綜合消費貸款：向借款人發放，用于住房裝修、購買耐用消費品、教育支出、旅游、醫療、留學等指定消費用途的人民幣貸款，屬中長期貸款，期限通常不超過5年，留學、醫療最長8年，可有不同形式擔保，貸款金額與擔保金額直接掛鉤④國家助學貸款：是指向高等院校中經濟困難學生發放的，用于支付學雜費和生活費的貸款。不需要擔保；可延期償還；按月分期還本付息⑤個人經營貸款：銀行向借款人發放的用于其合法經營活動所需資金周轉的人民幣貸款，其用途是以營利為目的的經營活動的資金需求。有較高的市場和信用風險；要求提供足夠的擔保⑥信用卡貸款：是向借款人發放的短期、用于消費的貸款。不需擔保，屬于信用貸款；支持先消費，后付賬（2）特點：①高風險性：還款來源不穩定，波動性較大；信息不對稱風險比較嚴重；個人貸款的貸款結構內含較高的利率風險和違約風險②高收益性：利息收入與其他相關手續費③周期性：較高的經濟周期敏感性④利率不敏感性：除個人經營貸款（3）還款方式：等額本息還款法：M=L*R*(1+R)的n次方/[(1+R)的n次方-1]；等本金還款法：M=L/n+（L-S）*R，M每月還款額，L貸款本金，R月利率，n還款期數，S已還本金

*適合證券化的住房貸款的特征：（1）具有可預測的、穩定的未來現金流（2）在歷史記錄中很少發生違約或損失事件（3）未來現金流較均勻地分攤與資產的存續期內（4）債務人有廣泛的地域分布和人口統計分布（5）對應的抵押物容易變現，該抵押物對于債務人具有非常高的效用，從而約束債務人能夠按期支付資產的本息（6）原持有者持有該資產已有一段時間，資產的收益比較穩定，沒有發生信用問題（7）具有標準化、高質量的貸款合同

*住房貸款證券化的流程：發起人將挑選好的住房貸款出售給SPV，然后SPV將這些資產匯聚成資產池，再以該資產的未來現金流為支撐，經過信用增級和信用評級，達到證券發行要求后，由投資銀行在資本市場上發行有價證券，最后用資產池產生的現金流清償所發行的住房抵押證券。*信用卡：（1）也稱貸記卡，是指具有循環信貸、轉賬結算、存取現金功能和“先消費，后還款”、無需擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具（2）特殊風險：①信用風險：持卡人違反銀行章程，惡意透支或惡意套現而造成的風險②偽冒風險：詐騙所產生的風險③作業風險：因特約商戶作業流程上的不當（財會人員或前臺服務人員沒有嚴格遵照信用卡業務操作規程辦理或由于一時疏忽）產生的風險④內部風險：銀行內部人員利用信用卡業務操作程序中的漏洞給銀行帶來的風險

支付結算類中間業務：1.票據 分為支票、本票、匯票2.國際業務的結算方式：分為匯款、托收、信用證

*托收：是出口商開立匯票，委托銀行代收款項，向國外進口商收取貨款或勞務款項的一種結算方式。

*信用證：是一種由銀行依照客戶的要求和指示開立的，承諾在一定期限內憑規定的單據付款的銀行保證書面文件。是銀行信用、自足文件、單據買賣

*備用信用證：又稱商業票據信用證、擔保信用證，指開證行根據申請人的請求，對受益人開立的承諾承擔某項義務的憑證，即開證行保證在開證申請人未能履行其應履行的義務時，受益人只要憑備用信用證的規定向開證行開具匯票，并提交開證申請人未履行義務的申明或證明文件，即可取得開證行的償付。是銀行信用，具有期權性質。

*保理：又稱承購應收賬款，是指在以商業信用出口貨物時，出口商交貨后把應收賬款的發票和裝運單據轉讓給保理商，即可收取應收取的大部分貨款，日后一旦發生進口商不付款或逾期付款，則由保理商承擔付款責任。

*保函：又稱保證書，是指銀行應申請人的請求，向受益人開立的一種書面信用擔保憑證，保證在申請人未能按雙方協議履行其責任或者義務時，由擔保人代其履行一定金額、一定時限范圍內的某種支付或經濟賠償責任。