第一篇：裝修貸款需謹慎 “管理費”不是小數字

對于許多家庭，特別是新婚家庭來說，在支付了一大筆房款之后，裝修經費問題肯定是一個大問題：問親朋好友借，有時張不開這個口；節省一點花費，又對不起買的這個房子。在這個時候，不妨可以考慮一下裝修貸款。

“無擔保、無抵押”吸引顧客

說到裝修貸款，人們首先肯定想到的是銀行。確實，目前許多銀行都提供這樣的服務，特別是外資銀行中，無擔保、無抵押的信用貸款更引人注目，如渣打銀行的“現貸派”和花旗銀行的“幸福時貸”都提供這樣的服務。渣打銀行個人中心介紹，“現貸派”提供的貸款，只要具有穩定的職業，稅前月收入3000元以上就可申請，申請額度最低為8000元，最高30萬元，貸款期限為6個月、1年、2年、3年、4年，利率在7.9%至9.9%之間。花旗銀行的“幸福時貸”最高可貸50萬元，利率為8.8%，期限為6個月至4年。此外，“幸福時貸”面對不同客戶實行風險計價，在8.8%的基準利率基礎上做 7%-10%的上下浮動。

中資銀行的裝修貸款，一般都歸類在個人消費貸款中。辦理裝修貸款程序相對復雜。除需要房主的身份證、戶口簿、房產證外，還要房主單位出具的收入證明，要求月還款額度不超過房主收入的一半。同時，評估部門要在現場對房屋進行評估，結合裝修公司出具的裝修報價和合同書，然后銀行才能放款，放款金額一般為評估額的60%。裝修貸款即便申請順利，辦理下來也需15-30天。以招商銀行的住房裝修貸款為例，除了需要提供必要的收入證明，或抵(質)押擔保之外，還必須提供借款人已與裝飾公司簽訂相關的裝修合同或協議，并提供對新購住宅裝修的應提供房屋買賣契約(正本)、購房收據或發票等資料；原有住宅再次裝修的應提供房屋所有權證明材料。招行在借款人辦妥相關手續后，將貸款發放至借款人個人賬戶并根據借款人的委托將貸款劃付相關的收款方賬戶。

“管理費”不是小數字

其實，除了銀行貸款之外，一些信用卡也提供這樣的裝修貸款服務。像建設銀行的龍卡信用卡就提供家裝分期付款業務(簡稱“家裝分期”)，持卡人申請用其龍卡信用卡(商務卡、學生卡、附屬卡和擔保卡除外)在建設銀行指定家裝商戶購買商品或服務，待銀行核準后，持卡人在建設銀行指定家裝商戶通過專用分期POS機具支付家裝款項，相應交易金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費。

除了建設銀行之外，像招行推出的“家裝易”分為“普通零售”及“大額家裝”兩種。普通零售的額度范圍為3000元到5萬元；“大額家裝”額度范圍1萬-10萬元，部分商戶還提供6個月延期還款。興業銀行“自在家裝”也提供專項裝修分期付款。只要在該行指定優質家裝類商戶單筆消費超過 5000元，可申請12期或者24期，最高15萬元的貸款。綜觀銀行信用卡提供的信用卡貸款業務，用戶都需要和銀行指定的裝修公司簽約，刷卡消費時雖然不收取利息，但要收取手續費。

究竟選擇何種裝修貸款，其實因人而異。其中花費最少的應該是各大銀行推出的個人消費貸款，但是由于其審核嚴格，特別是需要提供借款人與裝飾公司簽訂相關的裝修合同或協議，因此對于那些準備進行裝修的人來說，要想通過這個貸款來進行裝修，還是有一定難度的。

無擔保、無抵押的信用貸款的申請門檻較低，對那些急需貸款的人來說是捷徑。但是在選擇這類產品的時候，消費者關鍵是要看清其具體的費用組成。以目前廣告做得很大的“現貸派”為，除了按規定收取貸款利息之外，“現貸派”中還將產生的一筆“貸款管理費”，每月還款時，按照總貸款本金的0.49%來收取。以一年期“現貸派”無抵押貸款來看，除7.99%的貸款利率外，一年還需要繳納本金5.88%的手續費，利息與費用合計為13.87%。雖然近期“現貸派”業務正推出利率優惠活動，貸款利率可打85折，但算下來，合計費率也要12.595%。需要指出的，目前市場上消費類貸款中的主力產品，如花旗“幸福時貸”、平安銀行“新一貸”、寧波銀行“白領通”等，都需要支付一筆手續費，如果貸款金額大的話，也不是一筆小數目。因此，對于百姓來說，在選擇這些信用貸款的時候，一定需要向銀行咨詢清楚，在還款的時候，究竟要付多少的費用。

第二篇：購房裝修糾紛增多 簽訂合同需謹慎

購房裝修糾紛增多 簽訂合同需謹慎

湖北省消費者委員會近日發布2012消費者投訴情況分析報告，報告顯示商品房、建材及裝修服務投訴去年大幅上漲。湖北省消委各級組織去年受理此類投訴2924件，比上年同期上漲20.7%.據了解，在購房裝修領域，不良商家侵犯消費者權益主要有以下幾種手段：一是一些商品房開發企業在銷售過程中沒有充分履行告知義務，誘騙消費者簽訂認購協議，落入“定金”或“認購金”陷阱，且存在諸多不平等格式條款；二是交房質量與購房時承諾相去甚遠，且在簽訂的合同中沒有約定細節標準，導致消費者難于取證維權；三是一些裝修公司在裝修過程中采取以次充好，使用低質和假冒偽劣的材料，質量無保障，易導致裝修后污染物濃度超標；四是一些裝修公司對水管、電線、煤氣管道、暖氣等需要專業施工的設施，請沒有資質的人員擅自開工或改動，留下了安全隱患，出現問題后由于責任難以認定，消費者維權困難。

專家提醒，商品房、建材及裝修服務投訴涉案金額較大，易對消費者生活產生較大影響。相關合同條款模糊且不平等，消費者應當仔細耐心閱讀合同，尤其是涉及定金、購房款項、房屋交付、違約責任的條款要特別留心。當消費者合法權益受到損害時，應及時與商家交涉，如未達成一致意見，應搜集證據向相關部門申訴或投訴。

第三篇：個人消費貸款各銀行管理費

個人消費貸款各銀行普收管理費

采訪中記者發現，在大部分銀行申請個人消費類貸款，都列有管理費用的項目，但比例和收取方式并不相同。

“個人消費貸款需要看申請人的單位、收入等來審核，貸款期從1年到3年不等，年利率從10%到14%不等。”在平安銀行網點，其客戶經理向記者出示了貸款說明書，其中明確列出了利率水平以及需要支付的管理費。以其無抵押貸款新一貸產品為例，對于公務員、醫生、律師等優質客戶，其貸款利率為基準利率上浮20%即7.98%，此外還需要支付每月245元的管理費，管理費率為0.49%，貸款成本率為10.13%。

此外，在花旗銀行（上海、北京或廣州工作，稅后月收入>= 4000元人民幣每月按初始貸款本金的0.49%收取）、東亞銀行（工作和生活在上海、北京、廣州、深圳、西安、沈陽、青島、珠海、廈門、重慶、南京、哈爾濱、武漢、成都、烏魯木齊、杭州及石家莊，稅后月收入>= 4000元人民幣年利率8.8%上浮20%,賬戶管理費0.48%/月）、渣打銀行（工作和生活在上海，北京，深圳，廣州，廈門，杭州，蘇州，珠海，南昌，重慶，成都，南京，天津，青島，寧波，稅前月收入>= 3000元人民幣，管理費率為0.69%）的個人無抵押消費貸款中，都存在賬戶管理費用，但費率水平就從0.24%至0.69%不等。相比之下，其他中資銀行基本都沒有無抵押個人消費類貸款業務，不過在抵押類消費貸款、經營性貸款中的管理費也依然少不了。“各家銀行都是按此操作的，除按月收取之外，也有按照貸款額度的1%左右一次性收取的。”某國有銀行信貸部負責人告訴記者。

平安銀行貸5萬小額貸款3年收取8820元管理費，管理費比利息還多

“我去銀行辦理小額貸款，說是利息7.6%，還要每月收0.69%資產管理費，加起來年利率要15%以上了??這是否違規呢？繞開監管賺取中間業務收入？”昨日，一條網友留言出現在巴曙松、郭田勇等金融專家的微博上，引發關注。記者在隨后的采訪中發現，目前市民從銀行貸款買車、裝修，不僅要承受貸款利率的上浮，還要繳納各種名目的管理費用，費率水平從0.26%至0.89%(月)不等。粗略計算，貸款5萬元(3年期)就要付近9000元管理費，累計支付的管理費用比利息還要多。

雖然收管理費是行業慣例，但貸款利率還有基準利率做參考，而銀行收取管理費是根據什么標準核定的？

對此，平安銀行方面告訴記者，管理費率的計算方法主要是涵蓋到銀行的運營成本。“因為這種貸款是沒有抵押、沒有擔保的，其管理成本要高很多，甚至要高出房產貸款，而且風險高，也容易出現不良資產。”平安銀行相關人士告訴記者，其0.49%的管理費率水平在同業中屬于中等偏低的水平，并不算很高。

“貸款不只是看利率，要看綜合融資成本，這就包含了貸款利率與各種相關費用后的總成本。一個銀行要進行綜合測算，才能知道它的貸款放出去要多少利率才能保證收益。”有業內人士向記者解釋，資金的價格是由市場決定的，現在的供求關系決定了綜合融資成本的上漲。“貸款的管理費用一直都有在收，但以前主要是針對經營性貸款，個人消費類貸款有收取，但費率水平會比較低。現在銀根緊縮，銀行從成本上考慮也在提高費率。”據記者計算，以貸款5萬元三年還款為例，若管理費率為0.49%，則三年共需還款65196元。這其中有8820元為管理費，而實際支付的貸款利息只有6376元，也就是說管理費用反而超過了利息總額。若按照給私營企業主的消費貸0.89%的管理費率計算，其5萬元貸一年就需要支付5340元管理費。

銀行樂于“利改費”

早在2004年，商業銀行的貸款利率上浮最高限制已經放開，銀行為何不選擇將成本直接嫁接在利率水平之上，轉而選擇額外收取費用呢？對此，中央財經大學金融學院教授郭田勇坦言：“圈內人都知道銀行增加中間業務收入依靠‘變戲法’，但對圈外公眾來說，首先對管理費要提前告知，其次不得隨意使用低利率等帶有誤導性的字眼。”而“變戲法”的重要渠道就是把利率改為費用。上述信貸部負責人對記者表示，銀行選擇“利改費”的原因很復雜，“如果可以，銀行寧愿利率下浮而收取更高的其他費用。”據他解釋，這主要是與銀行的考核體系有關。“貸款利率是利息收入，而管理費用是中間業務收入，從銀行表現角度來看，如果銀行的中間業務收入增長比較快，能夠最大程度覆蓋風險及經營成本，也就意味著這家銀行的經營能力更強，不需要動用資產就可以實現盈虧平衡。而且，中間業務收入的占比也會影響銀行的綜合稅負。”此外，他也告訴記者，有些優質企業會從發債的角度考慮，要求銀行降低利率，但額外收取費用。“一般企業發短期債券，都是比銀行給予的利率略高，而如果銀行上浮利率，它要承諾的利率也就水漲船高，因此這些企業寧愿額外多付一些費用。”

對于貸款收取管理費是否違規的問題，中山大學嶺南學院金融系主任陸軍也表示，目前沒有明確的指引規定不得對貸款業務收費，銀行也不會集體犯規。而據記者了解，目前對商業銀行收費的監管都依據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，該辦法里沒有禁止的，原則上就允許開展；如果設立收費項目，就必須要提供相應服務。■

第四篇：銀行裝修貸款

攜帶相關身份證件，房產證件，裝修證明等，然后到銀行簽訂相關合同，就可拿到貸款，進行房屋裝修。在填寫裝修貸款申請表時，要正確填寫自己的意圖，提交裝修工程合同，也要證明自己的還款能力，銀行才能提供貸款。

第五篇：裝修貸款證明

裝修貸款證明

＿＿＿＿＿＿位于新園路＿弄關愛小區＿幢＿號＿室的住宅已與我司簽定施工合同，工期自2009-7月至2009-10月,裝修款為20萬元。

特此證明！

單位名稱：（公章）年 月 日