第一篇：貸款承諾業務簡介

貸款承諾業務簡介

一、貸款承諾業務的概念及種類

（一）貸款承諾業務的基本概念

承諾類業務是指商業銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等。應客戶申請，銀行對項目進行評估論證，在項目符合銀行信貸投向和貸款條件的前提下，對客戶承諾在一定的有效期內，提供一定額度和期限的貸款，用于指定項目建設或企業經營周轉。貸款承諾屬于表外（中間）業務，屬于或有資產和或有負債（CONTINGENTCLAIMS）。在我國，表外（中間）業務以提供金融服務并收取手續費的業務為主，但也有不收取手續費的承諾業務，如：項目貸款承諾。

（二）貸款承諾業務的種類

按照目前國內商業銀行的普遍做法，貸款承諾可以分為：項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發行便利四大類。

1.項目貸款承諾銀行出具的貸款承諾是項目業主或投資方對資本金以外投資來源落實的重要依據。按承諾的內容和形式不同，可分為：有條件貸款承諾、約束性貸款承諾（或是融資類投標書）。

（1）有條件貸款承諾在我國原有投資體制中，商業銀行對外出具的貸款承諾，主要用于項目可行性研究報批以及營銷目的，均有限制性條件，不應屬于表外（中間）業務性質。在新的投資體制下，對固定資產投資改變為區分不同情況由國家或地方投資主管部門分別實行審批、核準和備案制。銀行出具貸款承諾是嚴格限制條件的，因而不是真正意義上表外（中間）業務。

（2）約束性貸款承諾對大型建設項目，目前業主或投資方對銀行貸款的落實經常會采用招標的方式或類似招標的方式，要求商業銀行提交融資方案、融資意見的，在標書中規定了比較具體的貸款條件，一旦中標后，銀行應該按照承諾的條件提供貸款，因此銀行提交的融資類投標書應為約束性的貸款承諾，在出具之前需經過與正式批準貸款相同的審批程序。

另外，對于采用銀團貸款方式對固定資產投資項目提供融資時，牽頭銀行往往要求各參與銀行對認購的貸款份額出具相應的承諾，用以確定銀團的組成成員和各自的貸款份額，有的在簽訂正式的銀團貸款協議前，還需有所有參加銀團的銀行就共同認定的貸款條件和達成的一致意見，簽定初步的協議，以便與項目業主或投資方進行談判。因此，這類業務也應是約束性貸款承諾。

2.開立信貸證明

此種業務是指商業銀行應客戶（項目業主或投資方）的要求，向招標人出具的、用于參與大

型建設項目/工程的招/投標中，招標人對投標人進行資格預審的書面文件。

信貸證明根據銀行承諾的性質不同，分為有條件的信貸證明和無條件的信貸證明兩類。有條件的信貸證明業務中，投標人中標后，銀行僅在投標人滿足授信條件后才給予融資支持；無條件的信貸證明中，投標人中標后，銀行即應承擔給予投標人融資支持的義務。這類業務銀行一般收取一定的手續費。

3.客戶授信額度

授信額度是商業銀行按照規定的程序確定的在一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，一般商業銀行要與客戶簽定授信協議。授信額度有效期限按照雙方協議規定（通常為一年），適用于規定期限內的各類授信業務，主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。按照授信形式不同，可分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度、進口保理額度、出口保理額度、進口押匯額度、出口押匯額度等業務品種分項額度。其中投標保函、履約保函、關稅保函和海事保函的期限可以適當放寬。這些分項額度可以方便地辦理短期貸款和其他授信業務。短期貸款額度和其他分項額度的配合使用，是商業銀行向企業提供全面高效服務的重要措施。

授信額度項下發生具體授信業務時，商業銀行還要按照實際發生業務的不同品種進行具體審查，辦理相關手續。由于從授信額度轉化為實際授信業務存在一定的不確定性，因此授信額度可以視為商業銀行對客戶的一種授信承諾。按照授信額度協議內容的不同，又可分為可撤消的和不可撤消的兩種。

（1）可撤消的授信額度是指，客戶與銀行之間達成的非正式協議，例如授信合作協議、綜合授信協議等。在該類協議中，銀行同意在一定時期內以規定的利率及其他條件，向客戶提供不超過額度范圍的貸款。授信額度協議可以撤銷，沒有法律約束力，商業銀行沒有提供貸款的法定義務，也不會向客戶收取承諾費、手續費。一般情況下，商業銀行將此類額度協議作為維護、鞏固與優質客戶關系的營銷手段。

（2）不可撤消的包括循環信用額度和備用信用額度。

循環信用額度是商業銀行與客戶之間簽署的不可撤銷的正式協議。按照協議條款，銀行需要在約定時間向客戶提供貸款，協議中已列明貸款條件，包括最高貸款金額、到期日、利率和費率等，這種協議一般有限期較長，借款人在有效期內可多次使用額度，并且可反復使用已償還的貸款，只要借款人在某一時點使用的授信余額不超過全部承諾額度即可。循環信用額度協議期限一般為 3 年，但額度項下只能辦理協議期限以內的授信業務，并且還要在協議中設定保護性條款，明確每年銀行需要年審，根據企業的實際經營情況銀行可調整授信額度，如果企業經營發生重大變化，銀行可隨時終（中）止授信額度協議的執行。循環信用額度又可分為直接的循環信用額度、遞減的循環信用額度（在協議上約定一個遞減額度，每隔一定時期扣減部分承諾額）和可轉換循環信用額度（在轉換日之前，為直接循環信用額度，在轉換日之后，為定期貸款承諾，承諾額降至已提用而未償還的貸款金額，未提用的承諾失效）。

備用信用額度是商業銀行與客戶之間不可撤銷的正式協議，協議詳細規定了商業銀行提供信貸便利的額度、時間、貸款利率和貸款清算等。在備用額度下，借款人可以在協議期限內多

次提用貸款，一次提用部分貸款并不失去對剩余承諾在到期日之前的使用權利。備用信用額度不同于循環信用額度之處在于借款人不能使用已償還的貸款。備用信用額度的期限一般不超過 1 年。

4.票據發行便利

票據發行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發行融資的承諾。根據事先與商業銀行或政策性銀行等金融機構簽訂的一系列協議，借款人可以在一段時期內（一般為 5～7 年），以自己的名義周轉性發行短期票據，從而以較低的成本取得中長期的資金融通效果。承諾包銷的銀行依照協議負責承購借款人未能按期售出的全部票據，或承擔提供備用信貸的責任。包銷承諾為票據發行人提供了轉期的機會，從而保障了企業獲得資金的連續性。

二、貸款承諾業務的簡要操作流程

（一）項目貸款承諾

此類貸款的操作規程與固定資產貸款審批的程序基本相同，可參照資產類業務中固定資產貸款的相應內容去掌握，在此不再贅述。所不同的只是與正式批貸相比，貸款條件沒有全部落實，如：國家對項目的審批/核準，環保、土地批復的最終落實、資本金到位的驗資/審計、貸款擔保合同的簽定等等，尚待發放貸款前逐項落實。

在符合國家產業政策和滿足商業銀行授信政策（如：客戶、行業、投向等）前提下，銀行必須對項目進行嚴格的評估論證，并按照銀行內部授信授權的相關規定以及審批程序，分別經總行或分行審批，由總行或分行對外出具。目前對于上報國家投資主管部門（國務院、國家發改委）審批/核準的項目，需要由商業銀行的總行出具貸款承諾。

1.用于投資主管部門審批/核準的承諾函中，必須設定限制性條款：明確貸款正式批準必須以落實商業銀行認可的貸款條件、具體授信條件需經過商業銀行貸款審查程序審批獲得批準為前提；承諾函中不得對貸款具體條件做出無條件的承諾；承諾函的有效期原則上不得超過 1 年；承諾函中需明確該項目貸款最終的有權審批機構。

2.用于融資類投標或簽定初步的銀團貸款協議，要按照標書規定的內容和格式出具，但對外提供的標書和協議樣本要經過商業銀行內部相關部門審批認定，對于不符合商業銀行授信政策，不具備授信基本條件，或有損與商業銀行利益的條件，在得到調整/修改前不得對外提供。

（二）開立信貸證明

此類業務的辦理程序是：公司業務部門受理客戶信貸證明業務的申請后，應對投標工程項目的真實性情況、工程項目的資金來源及出資機構等進行確認。公司業務部門審核后同意辦理的，應區別不同的信貸證明種類確定是否占用客戶的授信額度，并向結算業務部門出具聯系函（或通知函等）；結算業務部門憑公司業務部門的聯系函（或通知函等），審核確定信貸證明的格式后，為客戶出具信貸證明。對信貸證明業務的授信審批權限與貸款業務的審批權限相同。

在出具的信貸證明中，要明確授信對象、授信用途和最高授信金額，以及證明的有效期限。除此之外，有條件的信貸證明中要有“供 XX 公司在符合我行貸款條件時使用”的內容；無條件的信貸證明中要有“供 XX 公司中標后在需要時使用”的內容。并明確授信對象提交財務報表中列示的流動資產項目無一作為信貸證明額度的抵押擔保。有條件的信貸證明不占用授信額度，無條件的信貸證明占用授信額度。

（三）客戶授信額度

對于受理客戶提出的授信額度申請時，商業銀行應對該客戶所屬本行業現狀及發展前景作出分析，對該企業未來一年內產、供、銷存、盈利及資金周轉計劃進行了解，并核查該客戶在銀行的授信余額、期限、擔保及還本付息情況，以及在商業銀行辦理結算和存款的情況。客戶要向銀行提出授信額度的品種、金額、用途、還款來源，以及抵質押品或信用擔保的全部法律材料。

公司業務部門在調查核實客戶的信用狀況、擔保條件和以往在商業銀行承做業務和授信情況的基礎上，綜合客戶的授信需求幾及有關業務部門的意見，提出對授信額度的評估意見和各業務品種的額度分配方案，報風險管理部門審批。風險管理部門根據客戶的信用等級、最高風險限額、銀行資金來源和初審意見，審定并向有權審批人報批該客戶的授信額度。授信額度批準后，商業銀行即可以與客戶簽定授信額度協議，協議一經簽定，無論是否使用銀行提供的授信，均視為占用相應的風險限額。

客戶準備使用授信額度時，商業銀行要根據使用具體的授信品種，按照相應的規定，進行具體審查并辦理相關手續，如：短期貸款、開立信用證、出具保函等，均應按照各自的授信品種辦理，短期貸款還要簽定具體的貸款合同。對于發生具體授信業務占用的授信額度，要從總額度中扣減。一旦具體授信執行完畢（貸款收回、信用證/保函失效），則被占用的額度即恢復，可以在有效期內繼續周轉使用。具體業務的審批流程參照本書的相應部分。

（四）票據發行便利

此類業務的審批可按照授信額度和相應的票據業務審批程序，此處略去。

三、貸款承諾業務的管理及監管要求

（一）與貸款承諾相關的政策規定及商業銀行管理要求

1.商業銀行辦理貸款承諾業務必須制定和完善較為科學的貸款承諾業務管理辦法、操作規程和相關財務核算辦法，加強內部審計劃，及時發現和糾正各種違規問題。

2.嚴格審查貸款承諾申請人資格，不得對未在本行開立存款賬戶的申請人辦理貸款承諾業務，不得為個人簽發貸款承諾業務，不得為不良企業（不良貸款率超出控制范圍、拖欠銀行利息、多頭開戶、有墊款記錄、逃廢債、而惡意欠貸款等不良記錄、經營虧損嚴重、信用等級較低等）辦理貸款承諾業務，不得辦理無商品交易背景的貸款承諾業務。

3.嚴把貸款承諾業務審查關。商業銀行在收到客戶辦理貸款承諾申請后，應根據有關規定的資信、經營狀況等情況進行審查。審查的主要內容包括：申請人的資格是否合法；申請人的資信是否有不良記錄；根據申請人的資產負債、損益、現金流量等測算客戶是否有到期償還能力；貸款協議是否按規定格式辦理，要素記載是否完整合法，與貸款承諾相關的交易是否合法等。鑒別真偽，及時堵塞貸款承諾堵塞詐騙行為。

4.加強授權管理，提高風險控制能力。商業銀行要制定包括貸款承諾業務在內的統一授權管理辦法，并根據所轄分之機構的經營管理能力、風險控制能力和財務狀況，對各行開辦貸款承諾業務的資格、權限進行明確授權。各行不得未經授權，擅自辦理貸款承諾業務；不得超越權限辦理貸款承諾業務。

5.制定有關規章制度明確出具貸款承諾的審批權限和審批程序，嚴格按照貸款審批的授信決策體系對貸款承諾進行審批。

6.明確規定和規范貸款承諾函的格式和內容，對不同的項目要在貸款承諾函中加入不同的限制條件以盡可能地降低風險。貸款承諾函中要明確以下內容：承諾貸款的金額和幣種；承諾的有效期限；貸款的前提條件；貸款的有權批準機關和其他應明確的內容。

7.對擬出具的貸款承諾的行業和客戶，要是信貸支持的重點行業和信用等級較高的優質客戶或重點爭取的客戶，客戶以招標或類似招標的形式要求商業銀行就大型建設項目或其他涉及商業銀行貸款融資項目，以投標的形式對承銷與持有的貸款金額、貸款條件、融資方案等出具投標書，實際等同于貸款已審批通過，不可被視為普通的貸款承諾。

8.及時了解貸款承諾的時間、金額，并通過保持資產或負債的流動性，以滿足必要時履行貸款承諾的資金需求。

（二）貸款承諾業務的主要風險點及監管要求

1.貸款承諾業務的主要風險點

（1）政策性風險。政策性風險是商業銀行出具貸款承諾的首要風險。對于出具貸款承諾的項目和開立信貸證明的工程，要嚴把政策關，項目/工程必須符合國家產業政策和銀行授信政策，商業銀行應按照國家宏觀調控的整體要求，對于國家限制和禁止的行業和產品項目，以及堅決不能出具貸款承諾。并且對于環保、土地、國防等涉及資源和公共利益的合規審批手續，一定要作為出具承諾函首要考慮的因素。

（2）法律法規風險。目前我國尚未對商業銀行貸款承諾業務制定詳細完善的相關法律法規，在一定程度上形成了法律風險。但由于目前商業銀行出具的貸款承諾多為有條件承諾，因此多數承諾在法律上并不構成必須要兌現的義務，因此在設定條件時要注意把握，避免給商業銀行帶來不必要的麻煩。

（3）不正當競爭風險。一些商業銀行出于業務發展的需要，將貸款承諾作為爭攬優質客戶、促進業務發展的手段，擅自降低收費標準，少收甚至免費為客戶辦理貸款承諾業務，導致擾亂市場正常秩序的不正當競爭風險。并且為了幫助企業獲得政府的審批/核準，享受補助/貼

息的優惠政策，出具虛假或不符合實際的貸款承諾。

（4）項目評估風險。由于一些商業銀行將貸款承諾作為爭攬優質客戶、促進業務發展的手段，忽視了對項目的審查和評估，缺乏必要的風險意識，形成授信項目的評估風險，會給日后正式批貸造成誤導。這種風險雖然可以在正式批貸時進行補救，但由于需要再次評估帶來時間上的延誤，既影響了銀行的營銷效果，有耽誤了客戶建設項目的最佳時機，由于資金到位的延誤，導致項目建設工期的拖后，以至于影響到產品的市場競爭，最終影響到貸款的安全收回。

（5）銀行流動性風險。個別銀行在以貸款承諾作為爭攬優質客戶的行為中，隨意夸大本行能夠提供的授信金額，如果客戶在短期內提出全額的授信需求，則銀行有可能不能夠提供足額資金，或在提供相關資金后對流動性造成負面影響，形成銀行流動性風險。在票據發行便利中，一旦商業銀行作出票據發行便利的安排和包銷承諾，如果借款人在票據不能全部售出時向商業銀行借入大量資金，而商業銀行由于某種原因難以籌集到足夠的資金，則商業銀行面臨流動性風險。

（6）操作性風險。由于對授信額度的審查重點是對客戶的整體信用風險把握，它不同于具體業務審查。在審查授信額度時，銀行不可能對具體授信業務的風險，諸如匯率風險、市場風險、行業風險、法律風險、國別風險等進行審查。因此，在授信額度批準后，商業銀行在具體操作中，還應針對不同授信品種的性質、特點，根據相關業務部門的具體要求，對客戶信用風險以外的風險進行嚴格審查，逐筆審核發放。對于不同授信品種之間調劑使用授信額度的調劑，要嚴格遵循高風險業務不能占用低風險業務額度的原則，即貸款額度可以調劑用于貿易融資等低風險業務，但不能將貿易融資等低風險業務的額度調劑用于高風險的貸款業務。

2.貸款承諾業務的風險監管要求

（1）監督檢查商業銀行是否建立完整有效的貸款承諾業務管理規定，操作辦法，是否存在明顯的制度缺陷。

（2）監督檢查商業銀行出具的不可撤銷貸款承諾是否已納入到該銀行對相關客戶的整體授信（最高授信額）管理體系。

（3）監督檢查商業銀行是否制定規章制度以明確出具貸款承諾的審批權限和審批程序，是否嚴格按照貸款審批的授信決策體系對不可撤銷貸款承諾進行審批。

（4）監督檢查商業銀行是否出臺規范的貸款承諾格式和內容，對不同的項目是否在貸款承諾中加入不同的限制性條件以盡量降低銀行風險。貸款承諾書一般應包括貸款類型、最高金額和幣種、承諾書有效期限、限制性條件、貸款的有權批準機關等內容。

（5）監督檢查商業銀行對申請人的資信情況是否進行調查，審查申請人的內部管理是否規范，經營情況，信用評價滿足該銀行授信要求。

（6）如果是項目貸款承諾，則審查建設項目的依法合規性。審查投資建設的項目是否屬于

國家限制或禁止的范圍，項目建設是否符合國家規定的建設程序。

（7）對于項目貸款承諾，還要監督檢查商業銀行是否已審查建設項目的經濟型及償還能力。審查項目資本金是否達到國家規定比例，項目前景是否看好，盈利能力是否足夠強，自籌資金是否有保證，貸款期限、貸款利率及費率、擔保條件是否符合銀行要求的項目。

（8）如果商業銀行在項目招標活動中提供的融資類投標書屬于不可撤銷的貸款承諾，嚴格按照貸款審批的授信決策體系對不可撤銷貸款承諾進行審批。

（9）檢查商業銀行對貸款承諾業務規定收取費用的，是否及時足額收取相關費用，核算是否正確。

（10）審查商業銀行對客戶提供的循環貸款額度、備用信用額度是否會嚴重影響到銀行的資產流動性。

第二篇：貸款承諾函

貸款承諾函范文3篇

貸款承諾是在事先確定的期限給予借款人一定金額貸款的協議,其價格包括費用和利息。本文是小編為大家整理的貸款承諾函范文，僅供參考。

貸款承諾函范文篇一：

XXXXXXXXXX有限公司：

貴公司關于XXXXXXXXXXXXXXX項目的貸款申請，經本行評估審查，同意在符合以下前提的條件下：

1.符合國家產業政策。

2.符合XXXXXXXX產業發展規劃。

3.產物發展前景巨大。

對該項目提供項目貸款XXX萬元。如果貴公司違反以上承諾，本行將變更或撤銷本承諾。

本承諾僅限于項目審批時向國家有關部門說明項目貸款落實情況。如遇國家有關政策變化、項目建設方案和投資計劃重大調整以及項目業主發生重大經營變故，以上承諾須經本行重新確認。

本承諾函只有正本有效，有效期為自開出之日起到正式簽訂借款合同時止，最長不超過6個月(即至20XX年4月29日自行失效)。

XXXX銀行XXXX支行

法定代表人/負責人：

承諾人：

20xx年x月x日

貸款承諾函范文篇二：

貸款承諾函格式

關于：〔借款人名稱〕〔貸款安排描述〕

銀團貸款事宜

〔牽頭行名稱〕：

〔收件人部門/姓名〕

貴行關于題述貸款事項(以下稱“本貸款”)〔銀團貸款邀請函發函日期〕的〔銀團貸款邀請函名稱〕函件及各附件材料收悉。

我行非常榮幸參加由貴行作為牽頭行所組織的貸款銀團，為借款人提供貸款支持;我行接受本貸款條件清單所列的各項貸款條件，并就本貸款承諾〔幣種/金額〕的貸款份額。

我行確認，我行決定參加本行貸款銀團并出具本承諾函系基于本行對財務資料等相關材料及信息所進行的獨立調查和評估，我行所作出的決定并不依賴于貴行。

我行知曉并同意，我行就本貸款的貸款份額最終取決于貴行與借款人之間的協商確定，貴行有權根據本貸款銀團的組團情況決定調減本行的貸款份額或決定宣布組團失敗，且貴行無需就此向我承擔任何責任。

我行在此鄭重聲明，只有在就本銀團貸款簽署正式的銀團貸款合同并且在借款人滿足了該合同項下的全部先決條件后，我行才有義務履行貸款承諾、向借款人提供本銀團貸款項下的貸款款項。

順頌商祺!

〔貸款人名稱〕(蓋章)

法定代表人/負責人或授權代表(簽字)

〔〕年〔〕月〔〕日

承諾人：

20xx年x月x日

貸款承諾函范文篇三：

中國郵政儲蓄銀行 莒縣 支行

根據與貴行簽署的 農戶聯保 貸款(貸種)借款合同，合同編號為：;聯保協議編號(若有)為：;本人現將相關事項承諾如下：

1.本人自愿申請貸款，并自己使用，本人申請貸款所提供的資料是真實有效的;

2.本人承諾按照合同約定的用途使用貸款資金，不將貸款資金挪作他用;若有違反，產生的責任將由本人承擔;

3.不以自己的名義為他人獲得貸款，即不能將貸款資金轉借他人使用;若違反此項規定，將貸款轉借他人，則因此產生的責任及貸款風險將由本人承擔;

4.本人已知曉此筆貸款每月還款日及還款金額，并承諾在每月還款日當天16：00之前，按時將當月應還貸款本息存入相應還款賬戶(還款賬號：)中，并授權郵儲銀行從該賬戶扣收當月應還貸款本息;若因未按時還款產生的責任，將由本人承擔;

5.本人已于 年 月 日收到已簽署聯保協議書，并于 年 月 日收到貸款合同(支用單)、借據、放款單、還款計劃表各一份(貸款合同號為：);經本人確認實際發放金額與貸款合同(支用單)金額相符，放款存折由本人開立并自行保管，聯保協議書、貸款合同(支用單)、借據、放款單本人均已親筆簽字確認;

6.本人已同意并簽署借款合同，且全部知曉并充分理解合同中規定應盡的擔保及聯保責任及相關義務。

本人已了解并承諾遵守上述事項，如違反以上事項，本人愿意承擔相應的法律責任。

承諾人(借款人)簽字及手印：

承諾人配偶(借款人配偶)簽字及手印：

擔保人(聯保人)簽字及手印：

擔保人(聯保人)簽字及手印：

擔保人(聯保人)簽字及手印：

擔保人(聯保人)簽字及手印：

簽約地點：中國郵政儲蓄銀行

簽約日期：

承諾人：

20xx年x月x日

貸款承諾函是是什么

一、貸款承諾函：

是指銀行承諾客戶在未來一定時期內，按照雙方事先約定的貸款用途、金額、利率、期限、用信方式等條件，向客戶隨時提供不超過約定貸款金額的書面文件。在有效期內不經客戶同意銀行不得自行撤銷承諾。按照固定資產貸款管理有關規定執行，并納入客戶統一授信管理。

二、功能和特色：

貸款承諾函只適用于中長期貸款項目，對借款人的貸款項目表示承諾，具有法律效力。

三、貸款限額：

貸款承諾函審批權限按照總行授權一級分行的同類業務品種、客戶性質、客戶類別的審批權限執行。超權限的貸款承諾函業務按權限逐級上報有權審批行審批。

四、貸款期限：

三至五年。

五、應具備的條件：

申請出具貸款承諾函的客戶應同時具備以下條件：

(一)經國家工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的依法從事經營活動并經年檢的企(事)業法人及其他經濟組織;

(二)在銀行開立基本賬戶或一般賬戶;

(三)承諾貸款的項目必須是經國家有權部門批準正式立項，并且已完成可行性研究報告(基本建設貸款項目的初步設計文件)，只待國家有權部門審批或已通過審批的項目;

(四)已編制項目資本金和其他建設資金到位方案;

(五)取得涉及土地征用、供水、供電、供氣等有權部門的批文或協議;

(六)經營活動正常，有穩定的經濟收入。對于新建客戶，可不受本條制約。

六、辦理流程：

(一)提出書面申請

(二)除提供基本生產經營、財務資料外，還應提供以下項目資料

1、使用政府投資的項目，提供有權部門同意立項的批準文件、有相應資質的機構提供的可行性研究報告及批復文件;

2、根據有關部門要求提供環保評價報告及批準文件、特殊行業批準文件其他批準文件;

3、資本金和其他建設、生產資金籌措方案及落實資金來源的證明材料;

4、其他前期準備情況。

第三篇：郵儲銀行小企業貸款業務簡介

郵儲銀行小企業貸款業務簡介

一、貸款對象：

經營年限一年以上，原則上資產總額在人民幣1000萬元以下或年銷售額在人民幣5000萬元以下的各類企業（不含個體工商戶）。

二、產品要素：

1、貸款產品：小企業貸款根據客戶融資用途的不同分為小企業流動資金貸款和小企業固定資產貸款。

（1）、小企業流動資金貸款具體細分為：貨物采購貸款、應付賬款支付貸款、工程墊資貸款、債務置換貸款等。

（2）、小企業固定資產貸款具體細分為：廠房購建貸款、設備購置貸款等。

2、貸款額度：綜合考慮借款人的資信狀況、財務狀況以及抵押物評估價值等確定。單戶最高額度為人民幣500萬元。

3、貸款期限：小企業授信期限最長不超過4年，客戶在授信有效期前2年內可申請額度項下單筆貸款。小企業流動資金單筆貸款期限最長不超過1年，小企業固定資產單筆貸款期限最長不超過2年。

4、貸款利率： 根據客戶信用等級、還款方式等具體情況，實行差別化定價。（一般為基準利率上浮5%～30%）

5、還款方式：

（1）、等額本息還款法：即在貸款期限內按月等額償還貸款本息。

（2）、按月還息，到期一次性還本還款法：即在貸款期限內按月償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金。

（3）、階段性等額本息還款法：即在貸款寬限期內只償還利息，超過寬限期后按月等額償還貸款本息，寬限期最長不超過6個月。

6、擔保方式：目前可以用借款企業、企業主個人或其它第三方擁有完全產權的商品房住宅、商業物業、工業廠房（以上含國有土地使用權）、國有土地使用權作為抵押，今后將逐步擴大到應收賬款質押、存貨質押；

7、抵押率：根據抵押物性質及客戶信用等級的不同，對抵押率進行差別化調整。其中商品房為70％～90%；別墅為50%～70%；商業物業為60%～80%；工業廠房為50%～70%；國有土地使用權為60%～80%。

三、申請貸款所需資料：

（一）、基礎類材料：

1、經年檢合格的營業執照（副本）、組織機構代碼證、稅務登記證（副本）、貸款卡、開戶許可證、特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書（若有）；

2、公司章程及歷次驗資報告；

3、法定代表人、企業實際控制人的有效身份證件、婚姻狀況證明、財務負責人的有效身份證件；

4、法定代表人授權委托書及受托人有效身份證件（若授權他人辦理貸款手續）；

5、近三年財務報告（含報表附注與說明及審計報告（若有）），最近3個月的財務報表；成立不足三年的企業，提交自成立以來的財務報告和最近3個月的財務報表；

6、近兩年各季度的增值稅、所得稅納稅申報表；

7、近一年的主要銀行賬戶對賬單；

8、經營場所產權證明或租賃合同協議書；

9、我行要求提供的其他基礎類材料（如：存在關聯企業的，應提供企業組織結構圖）。

（二）、抵押類材料：

1、有處分權人同意抵押的證明文件，包括：董事會或有權機構出具的同意抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明、全體共有人同意抵押的書面證明等；

2、抵押物權屬證明文件，即證明抵押物權屬及數量、質量、品質的資料；

3、抵押人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明（若抵押人為自然人）。

（三）我行認為需要提供的其他材料

對于通過基本條件預審的客戶，受理人員應指導客戶填寫申請文件，具體包括：《小企業信貸業務客戶申請表》、《個人信息查詢及留存授權書》、《企業信用信息查詢及留存授權書》、《董事會/股東會決議》、《簽字樣本》。

四、貸款申請辦理流程：

客戶申請及提交相關資料→授信調查→審查審批→簽訂合同→辦理抵押登記→發放貸款

第四篇：前海跨境人民幣貸款業務簡介

前海跨境人民幣貸款業務簡介

2014-03-13 | 來源： | 【小中大】

一、政策支持

1.《關于充分發揮市場決定性作用，全面深化金融改革創新的若干意見》（深府〔2014〕1號）：

重點領域：跨境金融

目標：率先實踐匯率利率市場化

試點：前海跨境人民幣貸款

2.《國務院關于支持深圳前海深港現代服務業合作區開發開放有關政策的批復》（國函[2012]58號）

積極研究香港銀行機構對設立在前海的企業或項目發放人民幣貸款；

支持在前海注冊、符合條件的企業和金融機構在國務院批準的額度范圍內在香港發行人民幣債券，用于支持前海開發建設。

3.《前海跨境人民幣貸款管理暫行辦法和實施細則》

前海跨境人民幣貸款是指符合條件的境內企業（即在前海注冊成立并在前海實際經營或投資的企業）從香港經營人民幣業務的銀行借入人民幣資金。

前海跨境人民幣貸款用途應符合前海產業發展目錄要求，優先支持用于進口及其它對外支付的貸款需求。

二、業務介紹及模式

“前海跨境人民幣貸款”是指符合條件的境內企業從香港經營人民幣業

務的銀行借入人民幣資金.符合條件的境內企業（以下稱借款企業）是指在前海注冊成立并在前

海實際經營或投資的企業。

1、銀行承兌匯票質押

注冊會員提供其收到的銀行承兌匯票質押給銀行，銀行授予其不高于銀行承兌匯票有效評估價值的授信額度用于跨境人民幣貸款。（按照現有銀承貼現利率7%左右，按照跨境貸綜合成本5-5.5%左右，直接降低企業成本1.5-2%）

2、資產抵押/質押

注冊會員提供房產、有價證券、其他資產等抵押或質押給銀行，銀行授予其不高于抵質押品有效評估價值的授信額度用于跨境人民幣貸款。

3、借用法人股東現有授信額度

法人股東分割其在銀行現有的授信額度給注冊會員用于跨境人民幣貸款使用，并且法人股東須提供擔保。該操作方案的前提為法人股東現有授信銀行和注冊會員申請跨境貸的銀行必須為同一家銀行。

4、企業新申請授信額度，并使用跨境貸

企業根據銀行信貸產品，按照常規信貸標準向銀行申請額度，授信額度下來后，使用跨境貸方式操作。

三、業務流程及資料清單

1、借款企業通過境內結算銀行向中國人民銀行深圳市中心支行提交備案資料（有關銀行支行收集相關材料后提交分行國際業務部，并由分行以紅頭文件形式向中國人民銀行深圳市中心支行報送）企業提供：(1)營業執照正副本；(2)機構信用代碼證；(3)貸款用途說明書。境外銀行出具《貸款意向函》或類似告知書。（銀行準備）

境內銀行提供：(1)企業信用報告；(2)企業主要股東信用報告；(3)企業法人代表個人信用報告；(4)貸款合同（可在貸款正式發放后3個工作日內補充）；(5)備案報告。前海跨境人民幣貸款備案信息表 深圳市人民銀行要求的其他材料。

2、中國人民銀行深圳市中心支行出具《前海跨境人民幣貸款備案表》 《前海跨境人民幣貸款備案表》（有效期3個月）。

3、借款企業憑中國人民銀行深圳市中心支行出具的《前海跨境人民幣貸款備案表》向貸款銀行申請跨境人民幣貸款《前海跨境人民幣貸款備案表》及貸款銀行要求的相關材料。

4、借款企業向境內結算銀行申請開立一般存款賬戶 營業執照或社團登記證正本原件和復印件。組織機構代碼證書原件和復印件。稅務登記證原件和復印件。

法定代表人或單位負責人身份證明原件和復印件；授權辦理開戶的需出具法定代表人或單位負責人的授權書及身份證明原件和復印件，以及被授權人的身份證明原件及復印件。開戶申請書、賬戶管理協議等。

5、貸款銀行從香港匯入貸款資金，境內結算銀行審核辦理入賬 貸款合同。資金使用說明書。

《前海跨境人民幣貸款備案表》。

6、辦理貸款資金支付 資金用途證明材料。

香港貸款銀行同意貸款資金支付的書面答復

7、償還貸款本息 貸款合同。支付命令函。納稅證明。

附：業務流程及資料清單（申請額度模式）

1、描述企業的股權架構和股東信息，追溯企業的最終控制人及關聯企業、下屬公司，以樹狀圖列示。

2、描述實際控制人的創業歷史和企業的成長歷程，描述企業實際控制人簡歷和財務負責人的工作簡歷。

3、列示當前銀行融資和對外擔保、財產抵質押明細。銀行授信額度列表：

融資銀行、額度金額、期限、融資品種、擔保條件、提款余額；

4、請簡要說明貴公司主要產品、用途、原材料構成，附產品圖片；

5、請詳細說明貴公司設施、設備、產能、工藝和技術先進性，及公司成立之出至目前公司所獲得的獎項及專利（請提供文本復印件）；

6、請說明公司采購流程，包括價格、交貨、結算周期；

請說明公司銷售的流程，包括價格、交貨、結算周期；

7、請簡要說明貴公司管理層對產品及行業機會、困難的看法，以及應對策略和發展規劃。

8、請提供公司2013年10月—2013年12月主要結算銀行對賬單（如數據太多，可從網銀系統導出）。

9、請提供2011年、2012年、2013年全年完稅憑證及納稅申報表，10、提供企業固定資產清單（可從財務系統里面導出數據），對主要的固定資產提供權利證明或購買發票；

11、請對企業的主要關聯公司及資金和貨物往來方式做簡要說明

12、請提供貴公司近叁年審計報表（2010、2011、2012年）及2013年12月份財務報表。

13、請提供貴公司財務報表各科目明細，或二級子科目明細。

14、公司近一年水電費支付憑證。

15、請提供貴公司營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、公司章程、貸款卡等基礎資料。

四、案例分析：

1、銀票質押方式

2、關聯企業擔保方式

3、外存外貸方式

第五篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款業務簡介

中國建設銀行個人住房裝修貸款業務簡介

【個人住房裝修貸款】個人住房裝修貸款是指建設銀行向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

【個人住房裝修貸款的用途】 貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝潢材料款、廚衛設備款等。

【個人住房裝修貸款的對象】 個人住房裝修貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。

【借款人的具體條件】

1.十八周歲至六十周歲,有當地常住戶口或有外地戶口但有本地有效居住證件，有固定居所；

2.具有穩定的職業和經濟收入或易于變現的資產；

3.有與裝修企業簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

4.在建設銀行開有活期儲蓄存款帳戶；

5.提供建設銀行認可的擔保；

6.符合建設銀行要求的其他條件。

【借款額度】----借款人借款金額不低于人民幣5000元（含5000元），最高貸款額不超過人民幣15萬元（含15萬元）。

【貸款期限】----最短為半年，最長不超過5年（含5年）。

【貸款利率】----按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。

【借款人應提供的資料】

借款人填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書》，并提供如下資料：

?居民身份證件（身份證、戶口簿、軍人證或其他有效身份證件）等資料的原件和復印件； ?個人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、可用于還款的本行儲蓄存單等）； ?與裝修企業簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

?裝修企業的營業執照和資格證書復印件；

?抵押物、質押物及權利憑證清單的權屬證明和有處分權人同意抵押、質押的證明；抵押物必須提交所有權或使用權證書、估價、保險文件；權利質物還須提供權利憑證；保證人同意保證的文件；

?貸款銀行要求的其他材料.【擔保的方式與具體要求】

借款人向建設銀行申請個人住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

?借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》；抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續。

?

（二）借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

1)有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業債券；

2)建設銀行出具的儲蓄存單；

3)建設銀行認可的其它資產。

4)貸款期限不長于質押權利的到期期限。

?借款人以保證方式提供擔保的，保證是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《保證合同》。保證人必須是法人、其它經濟組織或公民。

?未經貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。

【個人住房裝修貸款的操作流程】

【貸款的流程示意圖】（略）

貸款的流程示意圖說明

1.1、借款人選定裝修企業，并與裝修企業簽訂《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

2.借款人向建設銀行申請個人住房裝修貸款；

3.建設銀行對借款人提供的資料進行審查。

4.同意借款人貸款的，辦理有關手續；將貸款資金劃轉借款人 個人帳戶；

5.借款人支付裝修款；

6.借款人按期償還貸款。

【貸款償還的規定】

?貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

?貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起采取按月等額償還貸款本息的方式，計算公式如下：

?借款人提前歸全部還貸款本息，應當提前15天通知貸款銀行，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。

【貸款償還的方式】

借款人償還銀行貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

?根據借款人與建設銀行簽定的《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，建設銀行從借款人活期儲蓄帳戶扣收當期應償還貸款本息。借款人必須在扣款帳戶存有足額的存款，如扣款帳戶被凍結、掛失，借款人還應及時提供新的扣款帳戶；

?借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

【貸款利率及每月還款額】

個人住房裝修貸款月均還款額表

（借款金額為一萬元）

________________________________________

期限年利率（%）月利率（‰）還款總額月均還款額利息負擔總和 半年5.584.65010279到期付清本息279

一年5.854.87510585到期付清本息585

二年5.944.95010630.56442.94630.56

三年5.944.95010942.20303.95942.20

四年6.035.02511279.52234.991279.52

五年6.035.02511608.20193.471608.20