第一篇：貫徹執行企業專項信用貸款管理方案

第一條 為推動銀行信貸資金結構的合理調整，引導信貸資金向中小企業流動，緩解中小企業資金短缺和貸款難的矛盾，促進我市中小企業進一步發展，特制訂本操作管理辦法。

第二條 貸款資金。由市財政安排1.5億元專項資金專儲于紹興銀行支行，紹興銀行支行按1:2的比例安排信貸資金，專項用于我市中小企業信用貸款，并單列計賬。每半年按日均貸款余額同比調整存款額。

第三條 貸款原則。堅持國家產業政策的原則，有利于產業結構調整和優化；堅持面向中小企業擇優扶持的原則，充分發揮專項貸款的引導和帶動作用；堅持市場化運作的原則，銀行自行控制風險，政府予以適當扶持。

第四條 貸款對象。專項貸款面向本市各種所有制工業、服務業中小企業，主要解決其小額、短期的流動資金貸款，重點支持支柱產業配套型企業、高新技術企業、社區服務型企業以及成長性強、具有較強市場競爭力的知識型、特色型中小企業。貸款對象的基本條件是：

（一）總資產規模原則上一般在5000萬元以下的工業、服務業中小企業；

（二）具有按期償還貸款的能力，原應付到期貸款和利息已清償；

（三）企業納稅、融資、經營等信用良好、無不良記錄；

（四）企業有健全的財務核算制度，會計信息真實；

（五）企業資產負債率不超過75%；

（六）在紹興銀行支行設有帳戶。

第五條 貸款額度。單個企業貸款額度原則上掌握在不超過200萬元，個別確需的不超過300萬元。

第六條 貸款期限。一般不超過6個月。

第七條 貸款方式。在經信局內設立中小企業專項信用貸款推介服務辦公室（以下簡稱“推介辦”），“推介辦”由市經信局、市財政局、市人民銀行及企業所在鄉鎮、街道等有關單位的相關人員組成，其中鄉鎮、街道主要負責接受企業貸款申請以及指導企業填寫申請表等工作；市財政局主要負責企業申請表財務數據的初審；市經信局主要負責相關資料的初審和企業推薦工作；市人民銀行主要負責對企業貸款的指導和監管工作；紹興銀行支行為承辦銀行，接受“推介辦”的推薦，經復查審核后擇優放貸，并負責貸款后的監督和到期貸款的回收。

第八條 操作程序。企業向“推介辦”提出貸款申請，“推介辦”對申請貸款企業的信用、資產質量、財務狀況、發展趨勢、資金需求等進行初審后及時推薦給承辦銀行。承辦銀行再審后對符合貸款條件的企業及時放貸，并將有關情況及時反饋給“推介辦”。“推介辦”再將有關情況反饋給申請貸款的企業。

第九條 風險責任。專項貸款原則上為信用貸款。承辦銀行應建立健全嚴格的審貸及貸款期間的監督管理制度，并自行承擔貸款風險，在放貸率達到60%的前提下，政府給予適當補助，補助標準由市財政局根據銀行實際承擔的損失確定，貸款本金損失部分最高補助比例為50％，單筆最高限額為50萬元，年累計補助不超過200萬元；貸款利息損失部分按照貸款本金損失補助額給予減半補助。

第十條 貸款利率。按中國人民銀行的規定利率收取利息。

第十一條 本辦法自XX年一月一日起施行，原《市中小企業專項信用貸款操作管理辦法（試行）》（虞政辦發〔XX〕184號）同時停止執行。

第十二條 本辦法由市財政局、紹興銀行支行負責解釋。

第二篇：貫徹執行企業專項信用貸款管理方案

貫徹執行企業專項信用貸款管理方案范文

第一條 為推動銀行信貸資金結構的合理調整，引導信貸資金向中小企業流動，緩解中小企業資金短缺和貸款難的矛盾，促進我市中小企業進一步發展，特制訂本操作管理辦法。

第三條 貸款原則。堅持國家產業政策的原則，有利于產業結構調整和優化；堅持面向中小企業擇優扶持的原則，充分發揮專項貸款的引導和帶動作用；堅持市場化運作的原則，銀行自行控制風險，政府予以適當扶持。

第四條 貸款對象。專項貸款面向本市各種所有制工業、服務業中小企業，主要解決其小額、短期的流動資金貸款，重點支持支柱產業配套型企業、高新技術企業、社區服務型企業以及成長性強、具有較強市場競爭力的知識型、特色型中小企業。貸款對象的基本條件是：

（一）總資產規模原則上一般在5000萬元以下的工業、服務業中小企業；

（二）具有按期償還貸款的能力，原應付到期貸款和利息已清償；

（三）企業納稅、融資、經營等信用良好、無不良記錄；

（四）企業有健全的財務核算制度，會計信息真實；

（五）企業資產負債率不超過75%；

（六）在紹興銀行支行設有帳戶。

第五條 貸款額度。單個企業貸款額度原則上掌握在不超過200萬元，個別確需的不超過300萬元。

第六條 貸款期限。一般不超過6個月。

第七條 貸款方式。在經信局內設立中小企業專項信用貸款推介服務辦公室（以下簡稱“推介辦”），“推介辦”由市經信局、市財政局、市人民銀行及企業所在鄉鎮、街道等有關單位的相關人員組成，其中鄉鎮、街道主要負責接受企業貸款申請以及指導企業填寫申請表等工作；市財政局主要負責企業申請表財務數據的初審；市經信局主要負責相關資料的初審和企業推薦工作；市人民銀行主要負責對企業貸款的指導和監管工作；紹興銀行支行為承辦銀行，接受“推介辦”的推薦，經復查審核后擇優放貸，并負責貸款后的監督和到期貸款的回收。

第八條 操作程序。企業向“推介辦”提出貸款申請，“推介辦”對申請貸款企業的信用、資產質量、財務狀況、發展趨勢、資金需求等進行初審后及時推薦給承辦銀行。承辦銀行再審后對符合貸款條件的企業及時放貸，并將有關情況及時反饋給“推介辦”。“推介辦”再將有關情況反饋給申請貸款的企業。

第九條 風險責任。專項貸款原則上為信用貸款。承辦銀行應建立健全嚴格的審貸及貸款期間的監督管理制度，并自行承擔貸款風險，在放貸率達到60%的前提下，政府給予適當補助，補助標準由市財政局根據銀行實際承擔的損失確定，貸款本金損失部分最高補助比例為50％，單筆最高限額為50萬元，年累計補助不超過200萬元；貸款利息損失部分按照貸款本金損失補助額給予減半補助。

第十條 貸款利率。按中國人民銀行的規定利率收取利息。

第十一條 本辦法自二0一一年一月一日起施行，原《市中小企業專項信用貸款操作管理辦法（試行）》（虞政辦發〔2008〕184號）同時停止執行。

第十二條 本辦法由市財政局、紹興銀行支行負責解釋。

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第三篇：專項信用貸款為中小企業

專項信用貸款為中小企業“解渴”

為7家企業貸款1320萬元!作為一家今年新晉的中小企業專項信用貸款協作銀行，紹興銀行嘉興分行前5個月交出了一份不錯的“成績單”。“我們近期儲備的中小企業專項信用貸款還有2500萬元。”該行行長助理洪偉忠說，該行全年目標是為50家中小企業辦理專項信用貸款，貸款8000萬元。

擔保難，融資難，幾乎是所有中小企業的“成長煩惱”，中小企業專項信用貸款就是專為解決這個“成長煩惱”而設計的。今年我市開通這項業務的銀行由4家增加到8家，計劃新增貸款中小企業200家。

“在今年國內外宏觀經濟金融形勢較為復雜的背景下，中小企業專項信用貸款的幫扶作用將更加明顯。”嘉興銀監分局計劃財務科科長滕海兵認為。

金融“蓄水池”再擴容

據滕海兵介紹，中小企業專項信用貸款以政銀合作為基礎，由地方政府與銀行簽訂合作協議，地方財政專項安排小企業信用貸款資金或風險擔保基金。

“去年有4家銀行與政府簽訂合作協議。”滕海兵說，這4家銀行分別是招商銀行、興業銀行、浙商銀行和嘉興銀行。嘉興銀監分局提供的數據顯示，去年中小企業專項信用貸款做到了16.7億元的規模，貸款余額也達到5.6億元，累計發放中小企業專項信用貸款288家次。

“去年底今年初，協作銀行進一步擴容，幫扶中小企業的金融‘蓄水池’更大了。”滕海兵告訴記者，新增的4家銀行分別是紹興銀行、湖州銀行、郵政儲蓄銀行和民生銀行。

“抵押擔保難一直是小企業融資的‘攔路虎’，而小企業自身因財務信息不透明等原因又難以在信用評價的基礎上獲得信用貸款。”滕海兵對記者說，申請中小企業專項信用貸款，借款人一般除提供主要負責人連帶保證外，無需提供任何其他擔保。

發揮1+1>2的效應

去年9月，我市專門出臺了《嘉興市區中小企業專項信用貸款管理辦法》，協作銀行首次申請財政性專項存款額度5000萬元，由協作銀行按1∶0.5的比例進行配套。協作銀行專項信用貸款余額超過7500萬元的，可提出追加財政性專項存款的額度申請，額度上不封頂。而且申請貸款企業的條件由以前的資產總規模不超過5000萬元，修訂為1億元以下，使可受惠企業范圍進一步擴大;貸款利率按央行公布的利率規定執行，上浮幅度最高不超過30%，且不再收取任何額外費用。

記者在采訪中發現，中小企業專項信用貸款在政銀聯手下已經漸入佳境，發揮出1+1>2的效應。尤其在國內外宏觀經濟金融形勢較為復雜的背景下，幫扶企業的作用更加明顯。

浙江斯帝特新能源有限公司總經理邱培忠告訴記者，去年初，他們公司新建廠房、擴大規模，總投入3000多萬元，一時資金短缺。不久，興業銀行嘉興分行向其提供了300萬元

專項信用貸款，為企業解了燃眉之急。“現在，我們新廠已投產，設備、工藝全部更新，產能擴大了4倍，企業發展步入快車道。”邱培忠說，這一切多虧了專項信用貸款的幫扶。

第四篇：信用貸款營銷方案

“貸易貸”個人信用貸款營銷方案

含義： 根據借款人信用狀況，向其一次性發放的無需擔保的貸款業務，借款人一次性提款并按約定期限和方式向貸款行償還貸款本息。

營銷賣點：

? 貸款額度高：最高可達50萬元;? 貸款期限長：最長可達4年；

? 還款方式靈活：等額本息、等額本金、雙周供。

? 存量按揭客戶提供優惠利率： 人民銀行公布的同期同檔次基準利率*115%

營銷途徑：選擇優質目標客戶，有效控制貸款風險

? 對存量按揭客戶進行重點推廣。通過我行的客戶經理對我行已 有按揭、理財和存款客戶進行二次推廣，可將宣傳資料通過郵寄或上門發送等方式進行二次推廣；

? 利用現有按揭業務合作對象，擴大業務宣傳范圍可在現有存在 合作關系的樓盤和中介公司門店處擺放宣傳資料，擴大宣傳范圍； ? 分行可選擇與我行有其他業務合作的重要客戶，例如：戰略合 作伙伴、業務渠道合作伙伴、公司業務重要客戶的內部網站上發布我行信用貸款信息或在其允許的工作區域擺放宣傳資料； ? 分行可選擇所在地的商務園區內進行宣傳資料的擺放，例如： 北京中關村內的清華園區、上海漕河涇高科技園區、沈陽沈河區金融貿易開發區等類似商務園區內進行推廣；

? 分行可利用現有業務資源并根據個人信用貸款業務特點，根據 特殊客戶群體設計貸款方案（如類似“安永專業人士貸款”，其客戶群體特定、貸款用途特殊，但貸款風險可控），并報批東亞中國總部消費金融部。

借款人受理條件：

1、完全民事行為能力的境內居民；

2、具有城鎮戶口，在貸款行所在城市具有固定居所；

3、年齡25-60歲，大專以上學歷；

4、最近6個月內征信系統內無逾期還款記錄，且至申請日所有逾期款項已經還清；

5、任職單位屬于我行《個人信用貸款實施細則》中列示的單位類型；

6、現任職單位正式工作不短于1年且在該行業連續工齡不短于2年，且任職單位為其正常繳納公積金、養老保險、醫療及失業保險等。

7、本行規定其他條件。

注：個人信用貸款幣種限定為人民幣。

營銷案例：

精準定位，輕松營銷

營銷第一階段：充分了解產品特點

客戶經理Leo近期接受了行內“個人信用貸款新業務培訓”，對于個人信用貸款的推廣，充分認識到：個人信用貸款與其他個人貸款品種相比屬高風險業務，由于其未來的還款僅依靠其第一還款來源而無第二還款來源作為補充，故需高度關注客戶群體及其個人歷史信用記錄。而對于客戶的信用狀況除可通過個人信用報告進行了解外，還需要通過其他輔助手段以盡可能全面獲取客戶的個人綜合信息。考慮到這些原因，Leo決定從自己目前已有的按揭客戶中推廣“個人信用貸款”，這些客戶Leo比較熟悉，因為在前期貸款申請及后期還款期間掌握了較全面的個人信息。

營銷第二階段：鎖定目標客戶群

Leo將自己所維護的按揭客戶進行了篩選，先將貸款金額250萬以上且貸款余額較低的15位客戶作為目標客戶，Leo根據他們的月還款額大小及還款記錄來判斷：他們承貸能力強且保持良好信用記錄，其中3位近期還發生部分提前還款，他們可能手頭流動資金不是很充裕，一旦近期內有臨時資金需求，就是推薦我行個人信用貸款機會。

營銷第三階段：信息抵達目標客戶 Leo根據自己以往經驗，決定采取電郵方式將信息傳遞至客戶。在發送電郵一段時間后，有2位客戶回復郵件請Leo進行詳細解答。另外未回復郵件的13位客戶，Leo在電郵發送一周后進行了電話回訪。其中有1位客戶表示可能有貸款需求，其余有個別客戶表示如有需求即會與Leo聯系。

營銷第四階段：最終找到有效需求客戶

經過與上述有潛在需求的3位客戶深入溝通后，其中一位莫先生最終成為Leo的第一位個人信用貸款的有效客戶。

莫先生近期正在為孩子30多萬元的留學費用犯愁。因為他近期購買了某銀行20萬元的6個月期限的理財產品后不久，自己孩子的留學簽證也提前通過了。正為籌措這筆留學費用找不到辦法的時候，收到了Leo的郵件。經過向Leo的詳細了解，莫先生完全符合我行個信用貸款的申請資格，而且其個人信用報告顯示仍有余額的兩筆個人貸款（其中包括我行的按揭貸款）連續兩年正常還款從未出現逾期，其持有兩張個人信用卡近兩年的還款正常也未出現逾期，信用報告充分顯示出莫先生非常重視保持自己良好的個人信用。另外，作為我行的按揭客戶，莫先生享受到了優惠利率。很快，莫先生的個人信用貸款申請就通過了。他如愿獲得了30萬元的個人信用貸款。

二〇〇八年七月八日

第五篇：銀行個人信用貸款管理

廣東商學院華商學院銀行個人信用貸款

銀行個人信用貸款管理

一：銀行個人貸款的概述

個人信用貸款是銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發放的無需提擔保的人民幣信用貸款。以個人信用及還款能力為基礎，額度一般不會超過10-20萬，借款期是1-2年不等。個人信用貸款是以個人信用及還款能力作為基礎的貸款服務，無需抵押和擔保，但是需要一定的身份、住址及收入證明。不同的結購 貸款的條件要求、流程、審批額度都有些不同

一，銀行個人信用貸款的含義

銀行個人貸款就是銀行向客戶發放的用于合法經營活動所需小額、短期或者長期、大額度資金周轉的人民幣

各家銀行所提供的個人貸款不盡相同，一般都會包括以下種類：個人住房貸款，個人汽車消費貸款，個人耐用消費品貸款，個人經營性貸款，個人有價單證質押貸款和個人小額信用貸款。

個人貸款的特點在于：

1、利率水平高；

2、規模呈現周期性；

3、借款人缺乏利率彈性。

二，銀行個人信用貸款的相關規定

（一）服務特色

只要保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。對符合特定準入客戶條件的客戶，還可享受更多優惠服務。

（二）申請條件

1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、具有完全民事行為能力的中國公民；

2、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；

3、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

4、在工商銀行取得A-級（含）以上個人資信等級；

5、在工商銀行開立個人結算賬戶；

6、銀行規定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下特定準入條件之一的借款人為信用貸款特定準入客戶：

（1）為銀行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員；

（2）個人擁有自有資產達200萬元（含）以上；

（3）為牡丹白金卡客戶；

（4）持有銀行個人理財金賬戶1年（含）以上且賬戶存款平均余額20萬元（含）以上；

（5）為工商銀行個人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且連續2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結清客戶）。

（三）貸款金額

貸款額度起點為1萬元，最高不超過50萬元(含)。

（四）貸款期限

貸款期限一般為1年（含），最長不超過3年。個人信用貸款一般不辦理展期，確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經銀行同意貸款期限在1年（含）以內的可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限且累計貸款期限(含展期期限)不得超過1年。而民民貸貸款期限區別銀行貸款有更多的選擇性。

（五）貸款利率

貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行。

（六）還款方式

貸款期限在1年（含）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

（七）借款人向銀行申請個人信用貸款，需書面填寫申請表，并提交如下資料：

1、本人有效身份證件；

2、居住地址證明（戶口簿等）；

3、個人職業證明；

4、借款申請人本人及家庭成員的收入證明；

5、銀行規定的其他資料。

依借款人特定準入條件不同還需審查以下資料之一：

（1）優質法人客戶單位人事部門出具的職務及專業技術級別的書面證明；

（2）個人擁有的各類金融資產如銀行存款、債券和基金等憑證；個人（或配偶）名下房產所有權證；

（3）牡丹白金卡客戶資料；

（4）工商銀行理財金賬戶客戶證明資料；

（5）工商銀行個人貸款借款合同文本。

（八）個人信用貸款證明

在銀行申請個人貸款，銀行對貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會規定貸款申請人不得將貸款資金用于銀監會明令禁止的生產、經營、投資領域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

對于能夠提供貸款用途證明的，貸款申請人需要提供相關資料證明。比如申請貸款的用途是購買汽車，那么需要提供購車合同或購車發票等材料；若貸款準備用于裝修，則需要向銀行出具裝修合同。

如果貸款無法在申請時提供貸款用途證明，一般情況下借款人需要寫清貸款用途聲明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 銀行申請個人信用貸款 XX 萬元整。

本人鄭重聲明：該貸款真實用途為 XXX人的出國旅游資金，并承若遵守貸款合同約定。如擅自改變貸款使用用途，一切后果由本人自負。

聲明人：

年 月 日

向銀行出具貸款用途聲明，一方面是銀行為了規避借款人在貸款后，可能產生的法律風險，另一方面也是對貸款申請人對貸款的合法用途給予一定的約束，并不 會對今后的貸款利率和還款等方面產生影響。

（九）操作指南

銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款。其他操作同個人汽車消費貸款。

（十）個人信用貸款需準備的材料：

以上4條是最基本的信息，由于每個

1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩定的職業，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領取工資的，還需提交工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關資料；

4、擁有申請貸款銀行的固定賬戶;人申請的機構不同，所以每個金融機構除上訴幾條基本的條件外，還會有些符合自己機構的一些相對具體的條款，視機構不同條件不一，所以也請有貸款需求的朋友向你選擇的具體機構進行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規定的表格，遞交給您選擇的貸款機構，接下來的時間就是等待.（十一）貸款流程

正規銀行辦理的流程是：首先，借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料，包括

（1）貸款申請審批表；

（2）居住地址證明；

（3）職業和收入證明；以及銀行規定的其他資料。

其次，銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。最后，銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。

三、獲取銀行個人信用貸款時應該注意的事項

1、申請個人小額信用貸款，無論是銀行放款，還是金融機構放款，都需要申貸人有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2、很多人都問，憑身份證是否可以貸款的問題。快易貸這里解答一下：身份證是證明個人身份的證件，無法證明個人信用情況。所以僅憑身份證，任何正規的貸款機構都不會通過貸款審核的。

3、俗話說：有借有還，再借不難。無論是通過銀行還是金融機構貸款，都要保證按時還款，這樣下次需要貸款的時候，才會使對方認可你的信用度。

四、銀行個人信用貸款申請不通的原因

（一）：“資質不夠”是銀行最美的借口

很多申請貸款被拒的人都會覺得“幸福總是那么豐滿，現實總是那么骨干”。

其實，造成貸款失敗的原因有很多，可能是銀行信貸專員不了解貸款申請人的行業，可能是在申請貸款時銀行的信貸額度滿了，也可能是貸款申請的額度太小，信貸員不想做。但無論什么情況下的貸款失敗，你得到的答案往往是：個人資質不夠、抵押物不符合、沒有擔保等原因。所以，不要以為一次貸款申請被拒就是“杯具”，很多時候找幾家不同的銀行申請甚至是多申請幾次，往往會有不一樣的結果。

（二）此處不獲貸，自有獲貸處

申請貸款其實就和高考填志愿一樣，一個學校落榜并不意味所有學校對你關上了校門。同理，在一家銀行貸款失敗并不意味著這家銀行就對你關上了大門，因為一家銀行有許多支行，這家拒絕了你，并不一定其他的支行也會拒絕你；一家銀行拒絕你，并不等于其他的銀行也會拒絕你；一家金融機構拒絕你，還有其他的金融機構可能會接受你。

據統計，一家中小企業要平均接觸10家以上的銀行才有可能融資成功。而個人在申請貸款時需要注意的是，如果有多家銀行指出你貸款被拒的共同問題，那么這才有可能是你貸款失敗的真正原因，需要在這個問題上及時彌補，才能讓以后與銀行的接觸中獲得信任。

五、現今銀行力推個人信用貸款

沒有房產可以抵押，沒有第三方擔保，還能從銀行拿到貸款嗎？能，不過你需要良好的信用記錄和穩定的收入。在信貸不斷緊縮和樓市調控背景下，不少銀行開始把注意力從個人住房貸款轉移到個人信用貸款領域，平安銀行、寧波銀行、杭州銀行和渣打銀行近期都在大力吆喝各自的個人信用貸款產品。不過，在央行幾次加息后，這個人信用貸款產品的利率也隨之大幅上漲。

門檻：良好的信用和穩定的收入

目前市場上的個人信用貸款多為中小銀行和外資行推出，無需任何抵押和擔保，但借款人需要有良好的信用記錄和穩定的收入。事實上，此前的個人信用貸款多為工行等國有大銀行推出，不過只針對公務員等特殊客戶，隨著越來越多銀行的加入，借款人的門檻也越來越低。

如平安銀行的“新一貸”只對擁有穩定收入的人士發放，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據，該業務的申請人年齡在25至55周歲，在現工作單位工作滿6個月，近半年月平均稅后收入不低于3600元。寧波銀行的“白領通”主要針對具有穩定的職業和較高的經濟收入人士。

結語

一、全球化趨勢：即中國的銀商業行將會走向世界，與國際銀行、國際資本市場的發展共同進步，發展水平逐步與國際銀行業趨于一致；

二、混業化趨勢，中國商業銀行正在開始混業經營發展趨勢，工行成立投行部、成立金融租賃公司、收購國外商業銀行鄧就是一種明顯信號；

三、綜合化趨勢：創新業務發展加速，發展投行業務、資金交易業務、金融衍生業務、結算、代理等中間業務，而且這些業務的占比正在逐步加大。

四、理財業務正在成為一種趨勢，不管是公司理財還是個人理財都在快速發展。現在正在沖過去那種注重信貸，從發展貸款收取貸款利息逐步走向發展理財實現客戶資產增值方面收取中間業務收入，實現雙贏的局面。

五、風險管理正在顯現出去作為金融管理的價值。過去企業和個人注重發展，缺少資金，銀行作貸款；現在企業和個人注重資產增值，銀行發展理財；不久的將來，人們必然注重風險管理，實現資產管理的根本目的，在風險管理中實現發展和資產增值的雙重目的。

六、并購將會成為一種趨勢，大銀行、高效率的銀行將會吞并低效率、小銀行。

七、投資銀行將會大有作為，將會在發展、投資、調控的縫隙中通過創新發輝關鍵作用。

八、服務將會更加人性化，顧客將會得到更多實惠。

九、金融服務設施將會更加自動化、網絡化。

十、信用管理將會大大減輕銀行的風險管理壓力。上述趨勢不是五年可以完成的，但從今往后的五年里，這些趨勢的發展是必然的。

參考文獻

淺論我省高校助學貸款中的誠信問題-青海教育-2012年 第9期(2)

從國家助學貸款違約問題談大學生誠信教育-劍南文學：經典閱讀-2012年 第5期(2)緊縮加劇中小企業融資成本和銀行風險-中國房地產業-2011年 第6期(2)