第一篇：興業(yè)銀行考試資料

1.國有經(jīng)濟在社會經(jīng)濟中的主導地位是

2.關(guān)于存款準備金的概念的3.電腦病毒的實質(zhì)：還是一段計算機程序

4.消費者的人身權(quán)益

5.EXCEL的數(shù)值輸入問題

6.互聯(lián)網(wǎng)的意義

7.與女士見面的禮節(jié)是握手的哪個部位

8.辭職要提前多少天交報告30天

9.貨幣的劃分原則是根據(jù)什么貨幣流動性

10.基礎(chǔ)貨幣的發(fā)行機構(gòu)中國人民銀行

11.什么貨幣政策對基礎(chǔ)貨幣量的影響最大

貨幣政策“最直接”的方式就是調(diào)整存款準備金率和公開市場操作

12.然后就是一個很簡單的短文閱讀，難度和高一的差不多，有5題

1巴塞爾協(xié)議對銀行資本金的規(guī)定

一類是核心資本，又稱一級資本；另一類是附屬資本，又稱二級資本。

2銀行對企業(yè)貸款的種類劃分

1.款期限長短分：長期貸款（5年以上）、中期貸款（1-5年）、短期貸款（1年及1年以下，3個月以上）和臨時貸款（不足3個月）。

2.款保障分：可分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

3.款人承擔的經(jīng)濟責任，分為自營貸款，委托貸款和特定貸款

4.款在社會再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分 ：流動資金貸款，固定資金貸款。

5.款的經(jīng)濟用途分：生產(chǎn)經(jīng)營貸款（流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款）、消費貸款和科技開放貸款。

6.款的使用質(zhì)量劃分：正常貸款，不良貸款

3計算機軟件的劃分

系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件

4外匯的種類

1.限制性不同，可分為自由外匯和計帳外匯；

2據(jù)來源和用途不同，可分為貿(mào)易外匯和非貿(mào)易外匯；

3據(jù)交割期限，可分為即期外匯和遠期外匯

4.根據(jù)外匯管理對象，可分為居民外匯和非居民外匯

計算

1.計算個人所得稅的問題

2.簡單的統(tǒng)計學題目，求平均數(shù)的簡答：

1.興業(yè)銀行的性質(zhì)和主要業(yè)務(wù)種類

性質(zhì)是制商業(yè)銀行，主要業(yè)務(wù)有：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；代理發(fā)行股票以外的有價證券；買賣、代理買賣股票以外的有價證券；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；財務(wù)顧問、資信調(diào)查、咨詢、見證業(yè)務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。

2.如果你成為興業(yè)銀行的柜臺服務(wù)人員，你將怎樣來給客戶良好的服務(wù)

第二篇：興業(yè)銀行

收入證明

興業(yè)銀行股份有限公司寧波分行：

茲證明（身份證號）： 為我單位正式在編員工，工作年限 年，擔任 職務(wù)（崗位），該同志在我單位的年收入為 萬元，以上情況已經(jīng)確認核實，特此證明。

單位公章 年 月 日

單位聯(lián)系人：

單位固定電話：

單位地址：

第三篇：興業(yè)銀行

個人經(jīng)營貸款

功能介紹 產(chǎn)品特色 使用指南 【功能介紹】

個人經(jīng)營貸款，是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。

【產(chǎn)品特色】

1、申請簡便，審批快捷

簡化貸款申請手續(xù)，申請資料齊全，5個工作日內(nèi)完成審批，助客戶把握商機。

2、一次授信，循環(huán)使用

單次授信期限可達10年，授信期限內(nèi)，額度循環(huán)使用，避免多次重復申請的麻煩。

3、自助用款，方便省息

獲得自助額度后，客戶可以足不出戶，通過興業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行和電話銀行自助放款和還款，節(jié)約財務(wù)費用。

4、多樣擔保，貸款更易

提供質(zhì)押、抵押、自然人保證、專業(yè)擔保公司保證、市場管理方保證、聯(lián)保、互保、組合擔保等靈活多樣的擔保方式。

5、在線申請，快速響應(yīng)

除了傳統(tǒng)的柜臺申請，客戶還可通過興業(yè)銀行網(wǎng)站（www.tmdps.cn）申請貸款，專屬客戶經(jīng)理將在2個工作日內(nèi)主動與客戶聯(lián)系，為客戶提供貸款咨詢、業(yè)務(wù)辦理等全程服務(wù)。

【使用指南】

?申請條件

個人經(jīng)營貸款的對象為符合興業(yè)銀行個人經(jīng)營貸款政策的、具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺居民），包括個體工商經(jīng)營者、獨資企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。

1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在分行管轄地域范圍內(nèi)有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明；

2、借款人及其經(jīng)營實體信用良好，經(jīng)營穩(wěn)定；

3、興業(yè)銀行規(guī)定的其它條件。?貸款額度、期限和利率

1、貸款額度：根據(jù)借款人資信狀況、實際貸款需求、提供的擔保等情況確定；

2、貸款期限：根據(jù)不同的貸款用途及提供的擔保方式確定，最長可達10年；

3、貸款利率：在中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相應(yīng)的浮動比例內(nèi)執(zhí)行。?貸款方式 興業(yè)銀行 可以申請單筆貸款，也可以申請授信額度。?貸款償還方式

1、貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，實行到期一次還本付息或按月（季）付息一次還本的還款方式；

2、貸款期限在一年以上的，采取按月還本付息及其他興業(yè)銀行認可的方式。

?申請材料

1、借款人及配偶的有效身份證明；

2、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照；

3、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況輔助說明材料；

4、個人收入或資產(chǎn)證明材料；

5、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件；

6、擔保相關(guān)材料；

7、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構(gòu)。）

個人一手住房貸款

產(chǎn)品定義 產(chǎn)品特色 使用指南 【產(chǎn)品定義】

個人一手住房貸款是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的，用于購買初次交易的商品住房，并以所購房產(chǎn)向興業(yè)銀行提供抵押擔保的貸款。

【產(chǎn)品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務(wù)！【使用指南】 ·申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、有購買住房合同或協(xié)議，且借款人支付符合規(guī)定的首付款；

4、借款人的職業(yè)和經(jīng)濟收入穩(wěn)定，具有償還貸款本息的能力；

5、有經(jīng)興業(yè)銀行認可的有效擔保；

6、在興業(yè)銀行開立個人結(jié)算賬戶，并通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結(jié)算業(yè)務(wù)；

7、興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件?！べJ款額度、利率和期限

1、對借款人家庭購買首套商品住房的，首付款比例不低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。具體貸款條件請咨詢當?shù)胤中小?/p>

2、貸款期限最長不超過30年，且貸款期限加借款人年齡不超過70?！べJ款償還方式

1、期限在一年（含）以內(nèi)的，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結(jié)清貸款本息。

2、期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。

·申請資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；

3、《商品房銷（預）售合同》；

4、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構(gòu)。）

個人一手商用房貸款

產(chǎn)品定義 產(chǎn)品特色 使用指南 【產(chǎn)品定義】

個人一手商用房貸款，是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的，用于購買初次交易的普通商用房，并以所購房產(chǎn)向興業(yè)銀行提供抵押擔保的貸款。

【產(chǎn)品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務(wù)！【使用指南】

?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、有購買商用房合同或協(xié)議，且借款人已支付符合規(guī)定的首付款；

4、借款人的職業(yè)和經(jīng)濟收入穩(wěn)定，具有償還貸款本息的能力；

5、有經(jīng)興業(yè)銀行認可的有效擔保；

6、在興業(yè)銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶，并通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結(jié)算業(yè)務(wù)；

7、興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。?貸款額度、期限和利率

貸款首付比例不低于50%；貸款期限最長不超過10年；貸款利率不低于中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的1.1倍。

具體貸款條件請咨詢當?shù)胤中小?貸款償還方式

1、期限在一年（含）以內(nèi)的，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結(jié)清貸款本息。

2、期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。

?申辦資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；

3、商品房買賣合同；

4、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構(gòu)。）

個人二手住房/商用房貸款

產(chǎn)品定義 產(chǎn)品特色 使用指南 【產(chǎn)品定義】

個人二手住房（商用房）貸款是興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的、用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、可在房地產(chǎn)市場上合法正常交易的房屋，并以借款人所購房產(chǎn)向興業(yè)銀行提供抵押擔保的貸款。

【產(chǎn)品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務(wù)！【使用指南】

?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、借款人的職業(yè)和經(jīng)濟收入穩(wěn)定，具有償還貸款本息的能力；

4、有購買住房（商用房）合同或協(xié)議，且借款人已支付符合規(guī)定的首付款；

5、在興業(yè)銀行開立個人結(jié)算賬戶，并通過自然人生理財卡辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；

6、興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。?貸款額度、期限和利率

1、貸款金額根據(jù)抵押物的房齡、房產(chǎn)套數(shù)等因素確定最高貸款成數(shù)。

2、個人二手住房貸款期限最長不超過30年，個人二手商用房貸款期限最長不超過10年，且貸款期限和房齡之和原則上不超過35年。

3、貸款利率根據(jù)房產(chǎn)套數(shù)等因素確定。具體貸款條件請咨詢當?shù)胤中小?貸款償還方式

1、貸款期限在一年以內(nèi)的（含一年），實行一次性還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結(jié)清貸款本息；

2、貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。

?申辦資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；

3、商品房買賣合同；

4、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構(gòu)。）

個人汽車消費貸款

產(chǎn)品定義 使用指南 【產(chǎn)品定義】

個人汽車消費貸款，是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的、用于購買各類一手自用汽車（不以營利為目的的家用轎車或7座（含）以下商務(wù)車）的貸款。

【使用指南】

?申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（包括港澳臺居民）；

2、借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在經(jīng)營機構(gòu)所在地有固定居所，具有常住戶口或有效居住證明；

3、借款人和配偶信用良好，具有貸款償還能力；

4、興業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。?所購汽車必須具備的條件 所購買車輛的凈車價不低于10萬元，核定載乘人數(shù)在7人座（含）以下，且必須在經(jīng)營機構(gòu)所在地登記上牌。

?貸款額度、期限和利率

1、貸款額度最高為汽車市場價（指汽車生產(chǎn)廠商公布的零售市場最終用戶的購買價格）的70%，進口車貸款額度最高為國內(nèi)市場價的60%。

貸款金額不包含汽車牌照費用、購置附加費用、保險費用等除市場價以外的其他一切費用。

2、貸款期限最長為5年。

3、貸款利率可在中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相應(yīng)的浮動比例內(nèi)執(zhí)行。?貸款償還方式

1、期限在一年（含）以內(nèi)的，實行到期一次還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結(jié)清貸款本息。

2、期限在一年以上的，本息償還可采用等額本息還款法、等額本金還款法或其他興業(yè)銀行認可的還款方式。

?申請資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明；

3、《汽車買賣合同》；

4、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構(gòu)。）

個人綜合消費貸款

產(chǎn)品定義 產(chǎn)品特色 使用指南 【產(chǎn)品定義】

個人綜合消費貸款，是指興業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于個人或家庭消費支出，以及其他符合相關(guān)要求規(guī)定消費用途的貸款

【產(chǎn)品特色】 ·一次授信 長期使用

個人綜合消費額度授信期限最長可達10年。·額度循環(huán) 反復使用

在授信期限內(nèi)，已使用的額度在貸款償還后即可恢復?！７绞蕉鄻?/p>

可采用質(zhì)押、抵押、保證擔保、“抵押+保證”或信用免擔保方式?！べJ款用途多樣 可用于出國留學、住房裝修、旅游、繳納稅費、大額耐用消費品消費或其他個人或家庭所需消費?！臼褂弥改稀??申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在分行管轄地域范圍內(nèi)有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的中國公民（包括港澳臺居民）；

2、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

3、對采用擔保方式的，能提供興業(yè)銀行認可的合法、有效的質(zhì)押、抵押或保證擔保；

4、在興業(yè)銀行開立個人結(jié)算賬戶，并通過自然人生理財卡辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；

5、興業(yè)銀行規(guī)定的其它條件。?貸款額度、期限和利率

1、貸款額度：根據(jù)借款人資信情況、貸款用途、提供的擔保及貸款支用金額等情況具體確定；

2、貸款期限：根據(jù)不同的貸款用途及提供的擔保方式確定不同的貸款期限，最長可達10年；

3、貸款利率：在中國人民銀行公布的同期同檔次基準貸款利率及相應(yīng)的浮動比例內(nèi)執(zhí)行。?貸款方式

可以申請單筆貸款，也可以申請授信額度。?貸款償還方式

1、貸款期限在一年以內(nèi)的（含一年），實行一次性還本付息，利隨本清；也可實行按月（或按季）計息，到期結(jié)清貸款本息；

2、貸款期限在一年以上的，本息償還方式包括等額本息還款法、等額本金還款法及其他興業(yè)銀行認可的方式。

?申辦資料

1、借款人、配偶及保證人（采用第三方自然人保證的）有效身份證明、戶籍證明或居住地址證明、婚姻狀況證明；

2、借款人、保證人（采用第三方自然人保證的）收入證明或個人資產(chǎn)證明材料；

3、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件；

4、擔保相關(guān)材料；

5、興業(yè)銀行要求提供的其他資料。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理要求以興業(yè)銀行當?shù)胤中幸?guī)定為準。在辦理相關(guān)手續(xù)前，請先詳細咨詢您所在興業(yè)銀行機構(gòu)。）

第四篇：興業(yè)銀行

1，銀行介紹

興業(yè)銀行成立于1988年8月，是經(jīng)國務(wù)院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，總行設(shè)在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼：601166），注冊資本127.02億元。

興業(yè)銀行主要經(jīng)營范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；代理發(fā)行股票以外的有價證券；買賣、代理買賣股票以外的有價證券；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；財務(wù)顧問、資信調(diào)查、咨詢、見證業(yè)務(wù)；經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。

開業(yè)二十多年來，興業(yè)銀行始終堅持“真誠服務(wù)，相伴成長”的經(jīng)營理念，致力于為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。截至2012年12月31日，興業(yè)銀行資產(chǎn)總額達到32,509.75億元，歸屬于母公司股東權(quán)益1695.77億元，不良貸款比率為0.43%，全年實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤347.18億元。

目前，興業(yè)銀行已在全國各主要城市設(shè)立了88家分行、717家分支機構(gòu)；擁有全資子公司——興業(yè)金融租賃有限責任公司和控股子公司——興業(yè)國際信托有限公司；在上海、北京設(shè)有資金營運中心、信用卡中心、零售銀行管理總部、私人銀行部、資產(chǎn)托管部、銀行合作服務(wù)中心、資產(chǎn)管理部、投資銀行部、貿(mào)易金融部、可持續(xù)金融部等總行經(jīng)營性機構(gòu)；建立了網(wǎng)上銀行“在線興業(yè)”（.cn）、電話銀行“95561”和手機銀行“無線興業(yè)”（wap.cib.com.cn），與全球1000多家銀行建立了代理行關(guān)系。

根據(jù)英國《銀行家》雜志最新排名，公司按一級資本排名69位，按總資產(chǎn)排名61位，均較上年提升14位。根據(jù)美國《財富》中文版中國500強企業(yè)最新排名，公司排名第78位，較上年提升6位。在國內(nèi)外各種權(quán)威機構(gòu)組織的評比中，先后獲得上海證券交易所“2012上市公司董事會獎”、“2012中國最受尊敬中資銀行獎”、“十一五時期全國減排先進集體”、“最佳綠色銀行獎”、“最佳履行社會責任銀行獎”、“最具創(chuàng)新力銀行獎”等榮譽。

第五篇：興業(yè)銀行

網(wǎng)點分布少，客戶資源有限，在拉存款大仗中處于劣勢，同業(yè)的優(yōu)勢卻遭遇資金緊張利率上升的強力阻擊，于是追求高財務(wù)杠桿和高收益率業(yè)務(wù)成為必然，但在房地產(chǎn)調(diào)控一年后重拾房地產(chǎn)業(yè)務(wù)是否能成為興業(yè)銀行（601166 股吧,行情,資訊,主力買賣）的救命稻草，只能拭目以待。

【《證券市場周刊》記者 史堯堯】在上世紀90年代末，湖北省武漢市被當時視察工作的一位國家領(lǐng)導人稱為“最大的縣城”。如今，這句在市民中流傳多年的話變成了“最大的工地”。

據(jù)統(tǒng)計，武漢市區(qū)現(xiàn)有大大小小5800多個建設(shè)工地。一是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，包括公路、橋梁、輕軌、地鐵、高架路橋等；二是規(guī)劃園區(qū)的建設(shè)，包括金融中心、商務(wù)中心等；三是商品房的開發(fā)建設(shè)。其中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)占主要部分。

武漢市委書記阮成發(fā)表示，“這么多工程同時開工，資金跟不上是自然的事。據(jù)他介紹，2011年固定資產(chǎn)投資將達4000億元以上。

截至2010年末，當?shù)卣盐巳f達集團、華僑城等全國大型房地產(chǎn)企業(yè)出巨資投入市政建設(shè)中。有政府和房地產(chǎn)企業(yè)的前期投入，2011年，一向重視房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的興業(yè)銀行(601166.SH)也悄然而至。

4月28日，興業(yè)銀行特意將2011年一季報業(yè)績交流會暨企業(yè)金融板塊專題調(diào)研會放在這座“大工地”上舉辦。行長、董秘、企業(yè)金融部總經(jīng)理、小企業(yè)金融部總經(jīng)理、武漢分行行長等高層均出席。

興業(yè)銀行高層表示，2011年總行在全國的戰(zhàn)略重點分布是有側(cè)重的，將政府支持實力較強和法規(guī)保障相對齊全的地區(qū)設(shè)為重點。比如深圳和二級城市中的佛山、武漢等地。

“在城鎮(zhèn)化金融方面，興業(yè)的目標是把握整條產(chǎn)業(yè)鏈整合的機會：從一級土地開發(fā)開始，延伸到二級土地市場交易，再到房地產(chǎn)開發(fā)，最后到按揭，將一條產(chǎn)業(yè)鏈連接起來，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈資金流完全控制，就能做大業(yè)務(wù)和拓寬市場。分行的一些成功案例都是從一級土地開發(fā)環(huán)節(jié)開始做大的。”上述高層人士表示。

曾經(jīng)被市場冠以“半個房地產(chǎn)股”稱號的興業(yè)銀行，在2010年國務(wù)院針對房地產(chǎn)市場進行政策調(diào)控后，開始逐步減少房地產(chǎn)業(yè)貸款在總資產(chǎn)中的比重。但進入2011年，隨著貸款利息收入的不濟，興業(yè)銀行再次押注于這項曾給其帶來巨大回報的業(yè)務(wù)。

負債業(yè)務(wù)疲軟拖累業(yè)績

3月29日，興業(yè)銀行公告，將對所有股東實施每10股轉(zhuǎn)增8股、派現(xiàn)金4.6元的分紅方案。

高分紅在A股市場上并不少見，但在金融板塊卻實屬少見。

“我認為1元錢放在公司創(chuàng)造了遠大于1元的價值，如果有一天沒法為股東再創(chuàng)造價值，可能會發(fā)股息，但這也意味著公司股價肯定會下跌。”巴菲特斷言。

興業(yè)銀行隨后發(fā)布的2011年一季度業(yè)績似乎佐證了上述巴菲特的言論。

一季度凈息差環(huán)比下降最大，導致利息收入雖然同比2010年一季度增長(規(guī)模因素)，但環(huán)比去2010四季度卻沒有增長。在華泰聯(lián)合證券測算銀行競爭力的核心凈收入(凈利息收入+凈手續(xù)費收入)中，只有興業(yè)環(huán)比2010年四季度負增長。

一位分析師表示，“興業(yè)銀行息差下降最主要的原因在于存款成本上升很快，如何在2011年的存款競爭中使資金成本不會過快上升是其凈息差保持平穩(wěn)的最重要因素?！?/p>

“如果二至三季度不出現(xiàn)一季度銀行間利率大增的情況，同業(yè)負債成本可能會有所好轉(zhuǎn)?！绷硪晃环治鰩熤赋?。

由于興業(yè)銀行過去主要依靠“借短貸長”的同業(yè)業(yè)務(wù)模式維持資金的周轉(zhuǎn)，在1、2月同業(yè)資產(chǎn)收益率大幅上升的情況下，凈息差上升空間受到壓制?！般y銀平臺”這個興業(yè)銀行引以為自豪的經(jīng)營模式，在貨幣開始逐步緊縮使得資金成本大幅上升的背景下，成為束縛其業(yè)績提升的致命傷。

2010年年初，興業(yè)的管理層曾表示，2010年銀行在負債業(yè)務(wù)方面將繼續(xù)加大核心負債來支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對于負債結(jié)構(gòu)，銀行計劃適當加大定期存款占比，提高主動負債力度，以規(guī)避利率風險。

從2010年二季度開始，截至2011年一季度末，單季度新增存款連續(xù)四季度負增長，使得2010年日均貸款/日均存款高達86%，一季度末貸存比為77%，較年初增加1.19%。在銀監(jiān)會對貸存比的嚴格管理下，興業(yè)的貸款業(yè)務(wù)大大受限。

短期看是負債成本上升導致凈息差下降。但從中期看，流動性降低將使興業(yè)銀行資產(chǎn)、負債的結(jié)構(gòu)調(diào)整停滯。

中銀國際認為，興業(yè)這種規(guī)模擴張帶動業(yè)績增長的模式可能在未來2-3年間不再具有持續(xù)性。即使我們認為該行計劃的14%的總資產(chǎn)增速偏低，但最終實現(xiàn)的可能性較小。2011年該行的業(yè)績驅(qū)動因素仍會向提高資產(chǎn)收益率的方向傾斜，簡單的規(guī)模擴張可能不再是該行未來的戰(zhàn)略方向。

再次發(fā)力房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)

回顧興業(yè)銀行的發(fā)展歷史，在初期的寬松貨幣環(huán)境和資產(chǎn)規(guī)模較小的有利條件下，它可以盡情以“短借長貸”的方式發(fā)展，從高收益的房地產(chǎn)類貸款中獲取高額收益。

“向恒生銀行(興業(yè)銀行第二大股東)學習香港房貸按揭業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，尤其是應(yīng)對1997年亞洲金融危機時采取的管理策略，同時我們還建立起雙方零售信貸風險防范定期交流機制，提升公司應(yīng)對經(jīng)濟周期不同階段的風險管理能力?！痹谡劦脚d業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)時，一位興業(yè)銀行高層向記者解釋道。

翻閱過去3年興業(yè)銀行的年報，隨著資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)增長，建筑業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)及商用房在總貸款的占比始終保持在35%左右。

對于此次參與地方政府基礎(chǔ)建設(shè)項目，一位興業(yè)銀行內(nèi)部員工表示，之前總行對現(xiàn)有資產(chǎn)狀況進行了逐一審核，初步?jīng)Q定拿出2011年新增貸款的三分之一來投入地方政府基礎(chǔ)建設(shè)項目。在保證資產(chǎn)風險總體穩(wěn)定的情況下，增加部分高收益貸款以最大限度提高貸款收益率。

上述員工透露：“由于資本金以及存款壓力，總行一季度更多采取以購買同業(yè)高息資產(chǎn)(信貸類理財產(chǎn)品等同業(yè)資產(chǎn))的方式來穩(wěn)定收入，這些資產(chǎn)流動性更好可以按計劃或隨時兌現(xiàn)。也就是說等發(fā)放了高息貸款后，可以此置換原來購買的同業(yè)資產(chǎn)，風險對等的資產(chǎn)使得資本金卻不會下降，同時確保貸存比維持在銀監(jiān)會要求的監(jiān)管標準附近?！?/p>

但對于此方式，之前接受記者采訪的一位分析師表示，好處是在發(fā)展的初期階段，地方政府在相關(guān)項目上給予一定程度的政策傾斜，有助于這些銀行的快速成長。值得擔憂的是，由于地方政府的滲透，銀行可能會在相關(guān)平臺貸款上向政府傾斜，以“回饋”政府的支持，這容易導致相關(guān)信貸資產(chǎn)潛在的風險。

過渡時期的非常財務(wù)舉措

2011年興業(yè)銀行存款增速目標是24%，比貸款高出7.5個百分點。雖然長遠看拓展核心負債的戰(zhàn)略是正確的，但短期內(nèi)各家銀行對存款的爭奪已經(jīng)十分激烈，存款成本的上升幾乎無法避免。此外，由于興業(yè)的同業(yè)資金業(yè)務(wù)占比較大，在整體市場利率上揚的情況下，其凈息差的提升速度會慢于其他銀行。

據(jù)此判斷，期待興業(yè)銀行凈息差在未來兩三個季度大幅上升幾乎不可能，除非貸款收益率大幅上升。

那么，在此非常時期，興業(yè)銀行不得不使用高財務(wù)杠桿和提高同業(yè)收入來支撐業(yè)績增長與行業(yè)保持同步。

從歷史看，興業(yè)凈息差水平擴張一直不是很明顯，原因在于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中貸款占比低于同類銀行平均水平，由貸款產(chǎn)生的利息收入在主營業(yè)務(wù)中占比較低，債券和同業(yè)資產(chǎn)相對較多；另一方面興業(yè)營業(yè)網(wǎng)點較少，吸存能力不強，所以更多地依賴成熟的“銀銀平臺”，同合作良好的其他城商行等進行價格較低的同業(yè)拆借以滿足資產(chǎn)配置。

雖然在收益率相對較高的貸款方面的配置較少，但是通過在債券方面的投資和同業(yè)方面的交易，取得了相對較多的可免稅收益，使實際有效稅率較低。此外，相比發(fā)放貸款，債券投資所需人工成本較低，使得總體成本保持在一個較低的水平，從而在整體上使興業(yè)的ROE和ROA仍處于優(yōu)勢地位。

興業(yè)銀行的負債成本偏高，使得息差表現(xiàn)弱于同業(yè)，要保持較高的資產(chǎn)或凈資產(chǎn)收益率，最直接的方式就是采取較高的財務(wù)杠桿，從2006年到2009年，興業(yè)的杠桿率分別為2.6%、4.3%、4.5%、4.3%。截至一季度末，其杠桿率在4.6%左右。較高的財務(wù)杠桿支撐一季度凈資產(chǎn)收益率仍處于22%的較高水平，但較之前兩年已有所下降(2008年和2009年分別為24.46%和24.43%)。

近期，銀監(jiān)會在《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導意見》中確定的杠桿率標準為4%，考慮到目前興業(yè)銀行的資產(chǎn)(1.92萬億元)、資本金(一季度末資本充足率為10.71%，核心資本充足率為8.42%)和嚴控銀行表外資產(chǎn)規(guī)模擴張的嚴格管理，這些措施都鎖住了興業(yè)銀行依靠加大資產(chǎn)規(guī)模提升業(yè)績的可能。

在同業(yè)收入方面，興業(yè)銀行的貸款利息收入/利息收入和存款利息支出/利息支出的比例創(chuàng)歷史新低，而同業(yè)凈收入/凈利息收入的比例創(chuàng)歷史新高。2011年一季度興業(yè)銀行買入返售金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比達到20%以上。

在信貸緊縮時期，雖然由于吸存能力不強導致息差較低，在貸存比監(jiān)管要求下收益率相對較高的貸款規(guī)模擴張有限，但興業(yè)通過“銀銀平臺”拆借資金，在資產(chǎn)方面通過積極配置債券和同業(yè)資產(chǎn)，利用債券收入的抵稅效用和低成本優(yōu)勢，成功實現(xiàn)低息差下的高收益。