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第一篇：合同法里質(zhì)押抵押

【合同法里質(zhì)押抵押】到底簽訂質(zhì)押合同應(yīng)該注意些什么?

(一)被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;(二)債務(wù)人履行債務(wù)的期限;(三)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況：

(四)擔(dān)保的范圍;

(五)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。

第2ll條：質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。第212條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。

第213條：質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳息，但合同另有約定的除外。

前款規(guī)定的孽息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。

【相關(guān)規(guī)定】

《擔(dān)保法》

第64條第l款：出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》

第87條：出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物的，質(zhì)押合同不生效;質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物返還于出質(zhì)人后，以其質(zhì)權(quán)對(duì)抗第三人的，人民法院不予支持。

因不可歸責(zé)于質(zhì)權(quán)人的事由而喪失對(duì)質(zhì)物的占有，質(zhì)權(quán)人可以向不當(dāng)占有人請(qǐng)求停止侵害、恢復(fù)原狀、返還質(zhì)物。

《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(jiàn)(試行)》

第112條：債務(wù)人或者第三人向債權(quán)人提供抵押物時(shí)，應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同或者在原債權(quán)文書(shū)中寫(xiě)明。沒(méi)有書(shū)面合同，但有其他證據(jù)證明抵押物或者其權(quán)利證書(shū)已交給抵押權(quán)人的，可以認(rèn)定抵押關(guān)系成立。依據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，質(zhì)押合同的訂立需要注意如下的問(wèn)題：

首先，質(zhì)押合同是否必須采用書(shū)面形式?動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同屬于合同的一種，為了保證將來(lái)發(fā)生質(zhì)押糾紛時(shí)，明確出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人各自的權(quán)利和義務(wù)，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》規(guī)定出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，問(wèn)題是：如果沒(méi)有采取書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，那么該合同是否有效?根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的立法精神，雙方當(dāng)事人應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則簽訂合同履行義務(wù)，但如果當(dāng)事人沒(méi)有簽訂書(shū)面合同卻已實(shí)際履行了約定的權(quán)利義務(wù)，形式要件的欠缺不應(yīng)導(dǎo)致該民事行為無(wú)效，應(yīng)允許雙方當(dāng)事人以其后的行為彌補(bǔ)形式要件的欠缺。另外，出于對(duì)經(jīng)濟(jì)效率和現(xiàn)代生活方便的考慮，片面強(qiáng)調(diào)形式要件的完整，會(huì)導(dǎo)致重大民事法律行為的無(wú)效，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和法律關(guān)系的穩(wěn)定，所以，如果質(zhì)押合同當(dāng)事人未訂立

書(shū)面合同，但有證據(jù)證明出質(zhì)人已經(jīng)按照口頭質(zhì)押合同的約定，將質(zhì)物交付給債權(quán)人占有的，應(yīng)認(rèn)定質(zhì)押關(guān)系成立。

在實(shí)踐中應(yīng)注意，如果債權(quán)人不能舉證雙方確有質(zhì)押約定的存在，則質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)推定為沒(méi)有成立，質(zhì)押合同關(guān)系存在的舉證責(zé)任由債權(quán)人承擔(dān)。這就提醒我們，當(dāng)要求別人提供出質(zhì)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，否則可能承擔(dān)舉證不力的法律后果。

其次，質(zhì)押合同何時(shí)生效?在《物權(quán)法》出臺(tái)以前，依據(jù)我國(guó)相姜民事立法，質(zhì)物占有的移轉(zhuǎn)是質(zhì)押合同生效的要件，如根據(jù)《擔(dān)保法》第64條：“出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。”一些學(xué)者據(jù)此認(rèn)定質(zhì)押合同乃實(shí)踐性合同，也即，合同系在當(dāng)事人一方將標(biāo)的物移交另一方時(shí)才生效。但是，《擔(dān)保法》的這一規(guī)定遭到司法界和學(xué)界的許多批評(píng)，于是，剛剛出臺(tái)的《物權(quán)法》修正這一規(guī)定，《物權(quán)法》第212條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。”根據(jù)這一規(guī)定，質(zhì)物的移轉(zhuǎn)是質(zhì)權(quán)成立的條件，并不作為質(zhì)押合同生效的要件，質(zhì)押合同如未違反《合同法》的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定，應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定，質(zhì)押合同即告成立。但質(zhì)押合同的成立并不當(dāng)然導(dǎo)致質(zhì)權(quán)的成立或生效，因?yàn)槿绻鲑|(zhì)人在合同生效后違反合同的規(guī)定，未將質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人的，質(zhì)權(quán)仍未成立。此時(shí)，出質(zhì)人便構(gòu)成違約，質(zhì)權(quán)人可以依據(jù)質(zhì)押合同的約定要求出質(zhì)人移交質(zhì)物或要求其承擔(dān)違約責(zé)任，可見(jiàn)，質(zhì)押合同生效與質(zhì)權(quán)成立是兩回事。

最后，簽訂質(zhì)押合同時(shí)注意不要簽訂流質(zhì)契約，當(dāng)事人不得在質(zhì)押合同中約定當(dāng)債務(wù)履行期屆滿債權(quán)人未獲清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸債權(quán)人所有。禁止流質(zhì)契約的立法本意首先在于維護(hù)質(zhì)押權(quán)的價(jià)值權(quán)性，即質(zhì)押權(quán)是以質(zhì)物的賣(mài)得價(jià)金來(lái)清償所擔(dān)保的主債權(quán)，而流質(zhì)契約將質(zhì)物所有權(quán)預(yù)先約定移轉(zhuǎn)于質(zhì)押權(quán)人所有，與上述價(jià)值權(quán)的性質(zhì)相違背。其次，流質(zhì)契約的禁止還在于防止國(guó)有財(cái)產(chǎn)的流失以及保護(hù)債務(wù)人的利益，避免質(zhì)權(quán)人利用債務(wù)人一時(shí)的急迫困窘而與其訂立流質(zhì)條款，并在債務(wù)人屆期不能償債時(shí)，獲得該質(zhì)物的所有權(quán)。這樣將會(huì)使債務(wù)人遭受重大損失，也有違民法公平、等價(jià)有償?shù)脑瓌t。在實(shí)踐中還應(yīng)該注意。流質(zhì)契約無(wú)效的規(guī)定只是針對(duì)當(dāng)事人關(guān)于流質(zhì)的約定，如果流質(zhì)約定只是質(zhì)押合同的部分內(nèi)容，則只有這部分約定無(wú)效，其他部分仍然有效。

【相關(guān)案例】

張某為給妻子看病，向李某借款l0萬(wàn)元，李某擔(dān)心張某無(wú)法償還，便要求張某提供擔(dān)保，張某便把自己祖?zhèn)鞯囊粋€(gè)古董花瓶出質(zhì)給李某，二者簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，該合同約定：張某應(yīng)當(dāng)在2006年5月23日之前將欠款還清，到期還不清時(shí)，該花瓶歸李某所有。合同簽訂后，張某便把花瓶交于李某。2006年5月24日，張某仍然未能清償借款，于是李某便以質(zhì)押合同約定為由將花瓶據(jù)為己有，張某不服，雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，訴至人民法院。

本案涉及到禁止設(shè)定流質(zhì)契約的問(wèn)題。

根據(jù)《物權(quán)法》第211條的規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為債權(quán)人所有。”這一規(guī)定屬于《物權(quán)法》的強(qiáng)制性規(guī)定，也就是說(shuō)，質(zhì)押合同中的流質(zhì)規(guī)定無(wú)效，結(jié)合本案，張某和李某簽訂的質(zhì)押合同中約定：張某的欠款到期還不清時(shí)，其花瓶歸李某所有。這一規(guī)定即屬于流質(zhì)規(guī)定，應(yīng)屬無(wú)效。但是，這一約定無(wú)效并不影響質(zhì)押合同的效力，合同的其他約定仍然有效，所以。，當(dāng)張某無(wú)法償還借款時(shí)，李某可以拍賣(mài)或者變賣(mài)質(zhì)物——花瓶，并就所得的價(jià)金優(yōu)先受償。

三、權(quán)利質(zhì)押在資產(chǎn)證券化中的風(fēng)險(xiǎn)

我們知道，證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)來(lái)源于原始權(quán)益人對(duì)原始債務(wù)人享有的債權(quán)。這些資產(chǎn)都必須滿足以下條件：即可預(yù)期的現(xiàn)金流或可被轉(zhuǎn)換為可預(yù)期的現(xiàn)金。這里，可預(yù)期性就顯得十分重要，它決定了資產(chǎn)支撐證券的價(jià)值。在資產(chǎn)證券化中，權(quán)利質(zhì)押會(huì)使應(yīng)收賬款的可預(yù)期性受到以下風(fēng)險(xiǎn)的威脅。第一，債務(wù)人可能延遲履行或不履行付款義務(wù)，使預(yù)期目的落空。債務(wù)不履行可能有許多因素決定。例如，一般債權(quán)出質(zhì)時(shí)，未作權(quán)利證書(shū)或出質(zhì)人未將債權(quán)憑證交付質(zhì)權(quán)人，導(dǎo)致延期履行或不履行義務(wù)。此外，有些債權(quán)清償期先于所擔(dān)保債權(quán)清償期的，出質(zhì)人未將債權(quán)的價(jià)格給主債權(quán)人或提存第三人。

第二，信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移使質(zhì)權(quán)人的利益受到損害。在資產(chǎn)證券化中，債權(quán)被轉(zhuǎn)讓給特定的目的實(shí)體(SPV)，由于SPV本身不是直接貸款人或信用提供者，所以它不對(duì)債務(wù)人的信用進(jìn)行審查。對(duì)發(fā)起人來(lái)說(shuō)，由于應(yīng)收款項(xiàng)轉(zhuǎn)讓給SPV，其信用風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)讓給投資者，所以他也會(huì)放松對(duì)債務(wù)人的審查。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓使投資者的權(quán)益無(wú)法得到保障。

第三，應(yīng)收帳款的擔(dān)保融資在操作中還有一些法律上的障礙。例如，現(xiàn)階段對(duì)于應(yīng)收賬款的擔(dān)保大多通過(guò)一般債權(quán)質(zhì)押來(lái)操作。問(wèn)題是，現(xiàn)行《擔(dān)保法》對(duì)一般債權(quán)質(zhì)押沒(méi)有明確的規(guī)定，這種無(wú)法可依導(dǎo)致實(shí)踐中難于操作，尤其是債權(quán)人無(wú)法對(duì)自己的行為作出準(zhǔn)確的判斷。因此，債權(quán)人對(duì)設(shè)置一般債權(quán)質(zhì)權(quán)興趣不大。與此相關(guān)的另一個(gè)問(wèn)題是，一般債權(quán)的安全性也一直受到質(zhì)疑。債權(quán)人在一般債權(quán)上設(shè)置的質(zhì)權(quán)，其優(yōu)先地位得不到保障，其安全性低于抵押權(quán)。在抵押權(quán)中抵押物雖沒(méi)有轉(zhuǎn)移占有，但抵押權(quán)人能有效地獲得對(duì)抵押的物上權(quán)利，從而可以防治債務(wù)人抵押財(cái)產(chǎn)或重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中，質(zhì)權(quán)人通過(guò)占有轉(zhuǎn)移物，對(duì)物有留置權(quán)。這種權(quán)力對(duì)當(dāng)事人有較大的壓力，因而其擔(dān)保能力較強(qiáng)。相比較而言，一般債權(quán)質(zhì)押就存在很多風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)權(quán)人僅僅占有的是債權(quán)憑證，這一憑證本身并不代表債權(quán)，況且質(zhì)權(quán)人占有的債權(quán)憑證也不能完全阻止債務(wù)人轉(zhuǎn)移債權(quán);退一步說(shuō)，轉(zhuǎn)移之后，質(zhì)權(quán)人也難于行使對(duì)物上的追索權(quán)，尤其是當(dāng)質(zhì)押的標(biāo)的是現(xiàn)金的話，更談不上所謂的物上權(quán)利了。

從以上分析中我們可以看到，權(quán)利質(zhì)押在資產(chǎn)證券化中仍有一些法律問(wèn)題有待解決。當(dāng)一般債權(quán)設(shè)押時(shí)，我們必須要考慮這種質(zhì)押的特點(diǎn)和法律操作上的難點(diǎn)，尤其是對(duì)這種質(zhì)押的出質(zhì)人的處分權(quán)應(yīng)有必要的限制。這部分內(nèi)容大多規(guī)定在各國(guó)的民法典中，我們相信，在我國(guó)未來(lái)的《民法典》里也會(huì)有相關(guān)的規(guī)定。

股權(quán)質(zhì)押協(xié)議

本協(xié)議由下列雙方于____年____月____日在____簽訂：

(1)A股份有限公司(下簡(jiǎn)稱“A公司”)

法定代表人：______________________

注冊(cè)地址：________________________

(2)B有限責(zé)任公司(下簡(jiǎn)稱“B公司”)

法定代表人：________________________

注冊(cè)地址：___________________________

鑒于：

1.A公司合法持有C股份有限公司(下簡(jiǎn)稱“C公司”)35的股份;

2.A公司基于經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要擬受讓B公司持有的D信托公司(下簡(jiǎn)稱“D公司”)73的股權(quán);

3.B公司同意A公司將其持有的C公司35的股權(quán)質(zhì)押給B公司，作為A公司支付受讓D公司73股權(quán)價(jià)款的擔(dān)保。

故此，A公司與B公司經(jīng)協(xié)商達(dá)成如下協(xié)議：

第一條定義

出質(zhì)人：指A公司;

人：指B公司;

質(zhì)押股份：指A公司持有的C公司之35的股份;

股權(quán)：指A公司和B公司于____年____月____日簽署的轉(zhuǎn)受讓D公司73股權(quán)之《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書(shū)》;

轉(zhuǎn)讓價(jià)款：指依據(jù)股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議A公司受讓B公司所持D公司之73股份應(yīng)支付給B公司的全部?jī)r(jià)款。

第二條質(zhì)押

1.出質(zhì)人同意，以質(zhì)押股份作為A公司支付轉(zhuǎn)讓價(jià)款的擔(dān)保，質(zhì)權(quán)人同意接受該等質(zhì)押擔(dān)保。

2.如果出質(zhì)人屆時(shí)未能按照股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議規(guī)定的支付和方式履行支付轉(zhuǎn)讓價(jià)款的義務(wù)，質(zhì)權(quán)人有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及相關(guān)的法律、法規(guī)以及本協(xié)議的規(guī)定處置質(zhì)押股份并有權(quán)從處置質(zhì)押股份所得的價(jià)款中優(yōu)先扣除轉(zhuǎn)讓價(jià)款。

3.如果按上述第2.2條處置質(zhì)押股份所得價(jià)款不足以償付轉(zhuǎn)讓價(jià)款，差額部分仍應(yīng)由出質(zhì)人補(bǔ)足;如果上述價(jià)款在償付轉(zhuǎn)讓價(jià)款和行使質(zhì)權(quán)的開(kāi)支后仍有余額，則應(yīng)返還給出質(zhì)人。

第三條質(zhì)權(quán)的行使

如出質(zhì)人未能履行其受讓義務(wù)，則質(zhì)權(quán)人有權(quán)按照下列方式和程序行使其質(zhì)權(quán)：

(1)委托相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)質(zhì)押股份進(jìn)行評(píng)估;

(2)委托相關(guān)拍賣(mài)行將質(zhì)押股份予以拍賣(mài)，質(zhì)權(quán)人/拍賣(mài)行應(yīng)于拍賣(mài)前一個(gè)月內(nèi)，至少在一種全國(guó)性報(bào)紙上發(fā)布三次拍賣(mài)公告，以盡可能地吸引潛在的競(jìng)買(mǎi)人，從而充分保障出質(zhì)人的權(quán)益。但相關(guān)公告及拍賣(mài)費(fèi)用應(yīng)由出質(zhì)人承擔(dān)。

(3)在拍賣(mài)無(wú)人競(jìng)買(mǎi)的情形下，質(zhì)權(quán)人有權(quán)以低于評(píng)估的價(jià)格將質(zhì)押股份轉(zhuǎn)讓給任何買(mǎi)受人。

第四條加速到期

一旦出質(zhì)人未能履行任何一期受讓義務(wù)，則視同出質(zhì)人未能履行其剩余期限的受讓義務(wù)，其所余的全部受讓義務(wù)立即屆至履行期，質(zhì)權(quán)人有權(quán)就全部未能受讓的股權(quán)行使質(zhì)權(quán)。

第五條陳述和

出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人陳述和保證如下：

1.出質(zhì)人是質(zhì)押股份的合法持有人，有權(quán)將質(zhì)押股份質(zhì)押給質(zhì)權(quán)人;質(zhì)權(quán)人在將來(lái)行使質(zhì)權(quán)時(shí)不會(huì)存在任何法律上或事實(shí)上的障礙;出質(zhì)人簽訂和履行本協(xié)議，目前和將來(lái)都不會(huì)使出質(zhì)人違反

第二篇：抵押質(zhì)押信用擔(dān)保概念

1、擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

一、保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。保證人還必須承擔(dān)由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。

二、抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理器抵押品，作為一種補(bǔ)償。

抵押是指?jìng)鶆?wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財(cái)產(chǎn)，以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償還，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束，設(shè)置抵押的目的，主要保障債權(quán)人在債務(wù)中不履行債務(wù)時(shí)有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而這一優(yōu)先受償權(quán)是以設(shè)置抵押的實(shí)物形態(tài)變成值來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以抵押是以抵押人所有的實(shí)物形態(tài)為抵押主體，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)和使用權(quán)為方式作為債務(wù)擔(dān)保的一種法律保障行為。借款人在法律上把自己的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的貸款組合中傳統(tǒng)上有一大部分是有抵押的房地產(chǎn)貸款，一般稱為抵押貸款。抵押貸款的期限通常為１５～３０年，遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的債務(wù)的平均期限要長(zhǎng)。這樣，利潤(rùn)就要暴露于利率風(fēng)險(xiǎn)中了。當(dāng)利率上升時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就需要對(duì)儲(chǔ)戶付出更高的利率，而其長(zhǎng)期投資的收益率卻是相對(duì)固定的。這一問(wèn)題可能是２０世紀(jì)８０年代儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)大崩潰的成因。７０年代利率節(jié)節(jié)上升時(shí)，許多銀行及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況江河日下，這使得它們更愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，以求取得更高的收益率。然而，存款者對(duì)貸款組合所面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)卻關(guān)心甚少，因?yàn)榇婵钍鞘苈?lián)邦存款保險(xiǎn)公司（ＦＤＩＣ）或現(xiàn)在已不存在的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄與貸款保險(xiǎn)公司（ＦＳＬＩＣ）保障的。

抵押放款一方面使商品、票據(jù)、有價(jià)證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣現(xiàn)款，這對(duì)于加速資本周轉(zhuǎn)、刺激資本主義擴(kuò)大再生產(chǎn)，起著一定的作用。但是，另一方面，這種貸款容易造成虛假的社會(huì)需求，是信用膨脹，助長(zhǎng)投機(jī)活動(dòng)，從而加深了資本主義條件下生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。抵押品分類

要規(guī)范抵押貸款的操作程序，必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國(guó)，目前實(shí)行的抵押貸款，根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類：

（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。

（3）證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

（4）設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車(chē)輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。

（5）不動(dòng)產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。

（6）人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。

三、質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。可作為質(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等優(yōu)價(jià)證券。出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交與貸款人。《質(zhì)押合同》自權(quán)利憑證交付之日起生效。以個(gè)人儲(chǔ)蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開(kāi)戶行的鑒定證明及停止支付證明。

作為質(zhì)物的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，出質(zhì)人必須依法享有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向銀行書(shū)面承諾為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保。

以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%；

以動(dòng)產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉(cāng)單、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)70%；以其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)50%。[ 質(zhì)押貸款的種類

存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

倉(cāng)單是指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)融資。由于專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)施與變現(xiàn)的特殊性，目前只有極少數(shù)銀行對(duì)部分中小企業(yè)提供此項(xiàng)融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時(shí)尚。

國(guó)債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的國(guó)債作為質(zhì)押，從貸款銀行取得人民幣貸款，到期一次性歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。需注意的是，這里的國(guó)債一般指憑證式國(guó)債(一般貸款銀行只接受本銀行承銷的1999年以后發(fā)行的憑證式國(guó)債，也有銀行對(duì)國(guó)債的時(shí)間要求比較寬松)，不過(guò)也有銀行(如交通銀行)辦理記賬式國(guó)債的質(zhì)押貸款。

股票質(zhì)押貸款，是指證券公司以自營(yíng)的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種貸款方式。股票質(zhì)押率由貸款人依據(jù)被質(zhì)押的股票質(zhì)量及借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況與借款人商定，但股票質(zhì)押率最高不能超過(guò)60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)決定。

理財(cái)受益權(quán)質(zhì)押貸款、銀行發(fā)行了大量的人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品，為增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，適應(yīng)理財(cái)客戶臨時(shí)用款需求，銀行推出了新的質(zhì)押貸款品種——理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款。理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押辦理的人民幣質(zhì)押貸款。

2、信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。主要適用于經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。質(zhì)押和抵押的區(qū)別抵押：

是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押：兩類 1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債券的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。2.權(quán)利質(zhì)押

票據(jù)質(zhì)押、基金份額、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押。

第三篇：抵押質(zhì)押物處置協(xié)議

抵（質(zhì)）押物處置協(xié)議

抵押人/質(zhì)押人（甲方）：聯(lián)系地址：身份證號(hào)碼：電話：抵押權(quán)人（乙方）：聯(lián)系地址：身份證號(hào)碼: 電話：

根據(jù)借款人與乙方所簽訂的車(chē)輛抵(質(zhì))押合同押號(hào)借款合同，為便于乙方高效便捷實(shí)現(xiàn)債權(quán)，就抵(質(zhì))押物處置一事，甲乙雙方達(dá)成如下協(xié)議：第一條折價(jià)。

甲乙雙方一致認(rèn)可，抵(質(zhì))押物清單中：抵(質(zhì))押物市場(chǎng)價(jià)值為人民幣（大寫(xiě)），（小寫(xiě)）￥元。（以下簡(jiǎn)稱“市場(chǎng)價(jià)”）。第二條變賣(mài)。

若借款人不能按借款合同約定償還乙方債務(wù)，則甲方無(wú)條件同意乙方按市場(chǎng)價(jià)變賣(mài)抵押物，甲方無(wú)條件配合。第三條降價(jià)。

3.1 若乙方不能按第一條所定市場(chǎng)價(jià)變賣(mài)，則乙方有權(quán)在30%幅度內(nèi)降價(jià)變賣(mài)抵押物； 3.2 若乙方按本條第3.1款約定扔不能變賣(mài)抵押物，則甲乙雙方應(yīng)當(dāng)在3日內(nèi)協(xié)商進(jìn)一步降價(jià)變賣(mài)事宜；

3.3 若乙方按本條第3.2款約定扔不能變賣(mài)抵押物，則乙方按第一條所定市場(chǎng)價(jià)折價(jià)50%直接取得擔(dān)保物所有權(quán)，甲方無(wú)條件辦理相關(guān)產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)。第四條變賣(mài)抵押物償還債務(wù)的順序。

1、變賣(mài)抵押物的費(fèi)用。

2、其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

3、償還借款利息、罰息。

4、償還利息本金。

第五條乙方應(yīng)當(dāng)將變賣(mài)抵押物償還債務(wù)剩余部分及時(shí)返還甲方。

第六條本協(xié)議具備法律效應(yīng)，自甲乙雙方簽署之日生效，一式兩份，各執(zhí)一份。

甲方（簽印）：

乙方（簽印）：

簽訂日期：年月日

第四篇：房貸擔(dān)保抵押質(zhì)押信用的條件

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房貸擔(dān)保抵押質(zhì)押信用的條件

按照國(guó)家規(guī)定，個(gè)人住房貸款擔(dān)保，需要借款人具有穩(wěn)定的工作以及穩(wěn)定的收入，并且具有定期償付貸款本息的能力，對(duì)于滿足以上條件并且信譽(yù)良好的人員，可以不需要抵押、擔(dān)保僅憑良好信用就可以申請(qǐng)到無(wú)抵押信用貸款。接下來(lái)小編就來(lái)介紹一下房貸擔(dān)保抵押質(zhì)押信用的相關(guān)知識(shí)。

個(gè)人申請(qǐng)額，度最高不超過(guò)5萬(wàn)元，各地區(qū)對(duì)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度有不同規(guī)定，許多地區(qū)額度還高于5萬(wàn)元。合伙經(jīng)營(yíng)貸款額度更大。貸款擔(dān)保的期限一般不超過(guò)2年，可展期一年。

一、申請(qǐng)貸款借款人應(yīng)具備的條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力

2、中華人民共和國(guó)公民(港、澳，臺(tái))

3、貸款銀行規(guī)定的其他條件

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二、貸款金額

1、住宅類房屋：貸款額最高可達(dá)到評(píng)估價(jià)的80%

2、公寓類房屋：貸款額最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)的70%

3、別墅類房屋：貸款額最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)的70%

4、商業(yè)類房屋：貸款額最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)的70%

三、申請(qǐng)人需提交的材料

(一)、房產(chǎn)性質(zhì)：

1、商品房、成本價(jià)房、寫(xiě)字樓、公寓、別墅、央產(chǎn)房

2、房產(chǎn)范圍：不限區(qū)域、遠(yuǎn)郊均可

3、貸款金額：最高是評(píng)估額的80%

4、還款方式：按季度還息，到期還本金;等額本息;

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5、借款人年齡不得超過(guò)60周歲，抵押人年齡不得超過(guò)65周歲

6、借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的收入，按期償付貸款本息的能力

7、其它財(cái)產(chǎn)證明(車(chē)、房、存折)

8、貸款年限：1-30年

(二)、申請(qǐng)人需提交的材料

1、房屋產(chǎn)權(quán)證原件及購(gòu)房協(xié)議書(shū)、發(fā)漂

2、借款人有效身份證復(fù)印件(正反面)

3、戶口本復(fù)印件(夫妻雙方)注：外地人須提交暫住證

4、收入證明(銀行統(tǒng)一格式，須加蓋單位公章)

5、婚姻證明(已婚結(jié)婚證、未婚未婚證明、離婚離婚證或法院判決書(shū)、喪偶的死亡證明及財(cái)產(chǎn)公證書(shū))

三、個(gè)人住房貸款采用的擔(dān)保方式

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個(gè)人住房貸款一般采用抵押、質(zhì)押、保證和抵押(質(zhì)押)加保證四種擔(dān)保方式。

(1)抵押貸款方式是指貸款銀行以借款人或第三人提供的符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款的方式。

(2)質(zhì)押貸款方式是指借款人或第三人將符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證交由貸款銀行占有，貸款銀行以該權(quán)利作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放貸款的方式。

(3)保證貸款方式是指貸款銀行以借款人提供的具有代為清償能力的法人或個(gè)人作為保證人而向其發(fā)放貸款的方式。

(4)抵押(質(zhì)押)加保證貸款方式是指貸款銀行在借款人或第三人提供抵押(質(zhì)押)的基礎(chǔ)上，同時(shí)要求借款人提供符合規(guī)定條件的保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放貸款的方式

通過(guò)小編對(duì)房貸擔(dān)保抵押質(zhì)押信用內(nèi)容的介紹，可以知道，現(xiàn)在房屋貸款一般采用抵押的形式，置押現(xiàn)在也是一種變相的抵押，抵押利息低，門(mén)檻高，需要有固定資產(chǎn)作為抵押。信用擔(dān)保雖然不用抵押，但是利息相對(duì)比較高，銀行的風(fēng)險(xiǎn)很大，發(fā)放額度也很低，更多相關(guān)問(wèn)題您可以咨詢贏了網(wǎng)。

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2018

第五篇：抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

第一、基本分類

一、抵押貸款

1、抵押物：借款人本人或第三人自有產(chǎn)權(quán)房屋，已具備“房產(chǎn)證”。

2、抵押流程：

（1）持房產(chǎn)證到產(chǎn)權(quán)房屋所在區(qū)縣房管局詢問(wèn)該房產(chǎn)是否可以辦理房產(chǎn)抵押登記；（2）如得到可以辦理的確切答復(fù)，持“房產(chǎn)證”及有關(guān)個(gè)人資料到銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款申請(qǐng)；

（3）銀行指定房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人提供有自有房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提交房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，按評(píng)估價(jià)值的5‰ 收取評(píng)估費(fèi)；

（4）銀行協(xié)助申請(qǐng)人辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)及相應(yīng)的貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%，并與審批同意發(fā)放貸款合同及抵押合同；

（5）借款人持房產(chǎn)證、借款合同到房產(chǎn)所在區(qū)縣房管局辦理抵押登記手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)；

（6）抵押登記辦妥后，銀行方可發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳號(hào)中。

二、質(zhì)押貸款

1、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)：借款人本人或第三人合法持有的權(quán)利憑證，包括：

（1）有價(jià)證券。包括銀行代理發(fā)行的金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、政府債券（法律法規(guī)規(guī)定不能質(zhì)押的除外）；

（2）銀行代理發(fā)行的憑證式國(guó)庫(kù)券（1999年以后發(fā)行的）；（3）銀行簽發(fā)的個(gè)人本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單和定期一本通存折；（4）銀行認(rèn)可的其它合法、有效的權(quán)力憑證。

2、質(zhì)押流程：

（1）持權(quán)利憑證到銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)質(zhì)押的貸款；（2）審核質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)符合條件的進(jìn)行質(zhì)押登記；

（3）銀行收妥質(zhì)押權(quán)利憑證，進(jìn)行貸款審批手續(xù)，貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%，并與審批同意發(fā)放貸款的申請(qǐng)人簽訂借款合同及質(zhì)押合同；（4）銀行發(fā)放貸款至借款人個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶中。

三、組合貸款

借款人可以抵押或質(zhì)押權(quán)利憑證申請(qǐng)同一筆個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，貸款額度按兩種擔(dān)保方式允許發(fā)放的貸款額度累計(jì)，貸款流程同上。

四、年利率計(jì)算：按照人行利率同步執(zhí)行！以下僅供參考之用！

第二、各式貸款

（一）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

商品房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款面向經(jīng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門(mén)注冊(cè)登記，取得企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，取得房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門(mén)核發(fā)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的為了滿足商品房開(kāi)發(fā)資金不足時(shí)的短期、中期、長(zhǎng)期項(xiàng)目融資需求提供的貸款服務(wù)。申請(qǐng)條件:

1.取得有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)。

2.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告規(guī)范，取得有權(quán)部門(mén)的批復(fù)。

3.項(xiàng)目開(kāi)發(fā)取得合法、有效批件。項(xiàng)目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)根據(jù)該項(xiàng)目國(guó)有土地出讓合同約定，繳齊全部土地出讓金，并取得項(xiàng)目《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。對(duì)已開(kāi)始銷預(yù)售的項(xiàng)目，合法、有效的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》。

4.已取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時(shí)間長(zhǎng)于貸款終止時(shí)間。5.企業(yè)信用和財(cái)務(wù)狀況良好，確有償還貸款本息的能力。

6.在貸款銀行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

7.貸款項(xiàng)目申報(bào)用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的需求。

8、貸款項(xiàng)目工程預(yù)算、施工計(jì)劃符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。工程預(yù)算投資總額能滿足項(xiàng)目完工前由于通貨膨脹及不可預(yù)見(jiàn)等因素追加預(yù)算的需要。9.將財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押給銀行或落實(shí)銀行可接受的還本付息連帶責(zé)任保證。需提交如下資料： 1．借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

2．借款人驗(yàn)資報(bào)告和公司章程及有關(guān)合同。

3．房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門(mén)頒發(fā)并通過(guò)年檢的借款人資質(zhì)等級(jí)證書(shū)。4．借款人貸款證（卡）和資信證明材料。

5．借款人董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)關(guān)于同意借款的決議。

6.借款書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告（需較詳細(xì)的介紹公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況，項(xiàng)目情況及貸款需求，資金使用明細(xì)）

7．借款人法定代表人證明書(shū)或法人授權(quán)委托書(shū)（需經(jīng)過(guò)法定程序）。

8．經(jīng)會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所或有權(quán)部門(mén)核準(zhǔn)的借款人近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表。

9．經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文和項(xiàng)目可行性研究報(bào)告。

10．貸款項(xiàng)目國(guó)有土地出讓（轉(zhuǎn)讓）合同、土地出讓金繳納憑證及《國(guó)有土地使用證》，和項(xiàng)目《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款時(shí)上述“四證”暫時(shí)不全（含批準(zhǔn)開(kāi)發(fā)面積不全）的，優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)提供“四證”落實(shí)計(jì)劃，保證貸款發(fā)放前取得齊全的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)批件；其他非優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款時(shí)，應(yīng)提供齊全的“四證”。項(xiàng)目已開(kāi)始銷預(yù)售的，還需提供合法、完整的《商品房銷售(預(yù)售)許可證》 11．項(xiàng)目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算書(shū)、施工進(jìn)度和資金運(yùn)用表、七通一平的落實(shí)資料。

12．項(xiàng)目資本金來(lái)源及落實(shí)的資料。

13．采取擔(dān)保貸款方式的，應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定，提供保證人、抵押物有關(guān)資料。以房地產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，應(yīng)提供抵押物保險(xiǎn)單或同意投保的承諾函。以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，還要提供土地管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)定抵押的證明。14．項(xiàng)目監(jiān)理單位資質(zhì)證明和以往工作業(yè)績(jī)材料。15．聯(lián)合開(kāi)發(fā)合同、協(xié)議。

16．銀行及操作公司要求提供的其他證明文件和材料。

（二）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款

經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款是指銀行向經(jīng)營(yíng)性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購(gòu)置的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為抵押、并以其經(jīng)營(yíng)收入進(jìn)行還本付息的貸款。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)是指完成竣工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好、還款來(lái)源穩(wěn)定的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房和辦公用房，包括商務(wù)辦公樓、星級(jí)賓館酒店、綜合商業(yè)設(shè)施等商業(yè)用房。申請(qǐng)條件:

借款人必須是經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)成立并依法持有企（事）業(yè)單位法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、實(shí)行獨(dú)立核算、具有法人資格，其擁有或購(gòu)置的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)，并對(duì)其擁有或購(gòu)置的商業(yè)房產(chǎn)有獨(dú)立的處置權(quán)。需提交如下資料：

1、借款書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告（需較詳細(xì)的介紹公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況，項(xiàng)目情況及貸款需求，資金使用明細(xì)）。

2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照并已辦理年檢手續(xù)；國(guó)內(nèi)注冊(cè)企業(yè)需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況正常，預(yù)期經(jīng)營(yíng)收益良好。

3、具有貸款證（卡），并在銀行開(kāi)立專用賬戶，信用等級(jí)符合銀行貸款要求，無(wú)不良信用記錄。

4、關(guān)于借款的有效的董事會(huì)決議/辦公會(huì)決議，出具董事會(huì)同意將其擁有或購(gòu)置的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款的抵押擔(dān)保物的決議。

5、簽訂項(xiàng)目資金監(jiān)管協(xié)議，承諾有關(guān)項(xiàng)目物業(yè)的所有資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在貸款行辦理，接受銀行對(duì)物業(yè)營(yíng)運(yùn)收入、支出款項(xiàng)的封閉式監(jiān)管。

6、企業(yè)章程復(fù)印件及國(guó)地稅登記證正、副本復(fù)印件。

7、法定代表人身份證明書(shū)及身份證。

8、企業(yè)貸款卡卡號(hào)、密碼。

9、企業(yè)公章清樣和法定代表人簽章清樣。

10、經(jīng)營(yíng)物業(yè)的租約、租戶清單及租金入賬證明。

11、企業(yè)最近3年的財(cái)務(wù)報(bào)告。

12、銀行及操作公司要求的其他資料。

（三）個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款七天可放款

1、貸款對(duì)象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的自然人。

2、貸款額度：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質(zhì)押額度不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90％；抵押額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70％；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。

3、貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為20年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利到期日，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4、貸款利率：按照銀行的貸款利率上浮10-15%執(zhí)行。

5、擔(dān)保方式：以銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押、第三方保證或信用的方式。

6、需要提供的申請(qǐng)材料明細(xì)：

房產(chǎn)證復(fù)印件借款人身份證原件借款人身份證復(fù)印件借款人戶口本原件借款人戶口本復(fù)印件借款人結(jié)婚證原件借款人結(jié)婚證復(fù)印件借款人照片一張借款人配偶身份證原件借款人配偶身份證復(fù)印件借款人配偶戶口本原件借款人配偶戶口本復(fù)印件借款人配偶照片一張借款人收入證明借款人配偶收入證明借款用紙及其它資料借款人收入流水帳單

（四）二手房貸款五天放貸

借款人（買(mǎi)方）

1．身份證復(fù)印件（正反面）2．戶口本復(fù)印件（全印）

3．外地戶口提供工作居留證或暫住證復(fù)印件

4．婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書(shū)、法院判決書(shū)等 5．學(xué)歷證明復(fù)印件

6．收入證明原件（固定格式）7．工作單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件加蓋公章 8．銀行存款流水復(fù)印件（半年以上）賣(mài)方：

1．身份證復(fù)印件（正反面）2．戶口本復(fù)印件（全印）

3．外地戶口提供工作居留證或暫住證復(fù)印件

4．婚姻證明：結(jié)婚證、離婚證或離婚協(xié)議書(shū)、法院判決書(shū)等 5．《房屋所有權(quán)證》復(fù)印件 6．原貸款借款合同原件（如有）

7．委托他人代售房屋的，應(yīng)提供受委托人身份證件和經(jīng)公證的授權(quán)委托書(shū)，若售房款由受委托人代收的，授權(quán)委托書(shū)中要明示由受委托人代收房款并將售房款劃往受委托人帳戶。注：買(mǎi)方賣(mài)方如為已婚，配偶需要提供身份證明材料同上。

（五）個(gè)人汽車(chē)貸款

需要提供的申請(qǐng)材料

1．個(gè)人有效身份證件，借款人已婚的要提供配偶的身份證明； 2．戶籍證明；

3．個(gè)人收入證明及單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件并加蓋公章，必要時(shí)須提供家屬收入或財(cái)產(chǎn)證明； 4．婚姻證明；

5．由汽車(chē)經(jīng)銷商出具的購(gòu)車(chē)意向證明； 6．購(gòu)車(chē)首期付款證明；

7．以所購(gòu)車(chē)輛以外抵押的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)證明材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評(píng)估證明，第三方保證的意向書(shū)等；

8．如借款所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)，還需提供所購(gòu)車(chē)輛可合法用于營(yíng)運(yùn)的證明，如車(chē)輛掛靠運(yùn)輸車(chē)隊(duì)的掛靠協(xié)義、租賃協(xié)議等。

辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：通過(guò)銀行開(kāi)辦個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，在部分大中城市，銀行設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)中心專業(yè)辦理個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款中心也是汽車(chē)貸款的專業(yè)受理機(jī)構(gòu)。2.辦理流程：

①受理。經(jīng)辦人員向客戶介紹銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等情況，對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。

②調(diào)查。調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。③審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、抵押情況、質(zhì)押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

④發(fā)放。在落實(shí)了放款條件后。客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向銀行申請(qǐng)支用額度。⑤貸后管理。貸款行應(yīng)按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值變化及性能狀況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書(shū)面記錄，并歸檔保存。實(shí)行保證或信用方式的應(yīng)對(duì)保證人或借款人的信用和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

⑥貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款。

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合同法里質(zhì)押抵押

第一篇：合同法里質(zhì)押抵押

第二篇：抵押質(zhì)押信用擔(dān)保概念

第三篇：抵押質(zhì)押物處置協(xié)議

第四篇：房貸擔(dān)保抵押質(zhì)押信用的條件

第五篇：抵押和質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

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