第一篇：天津農業銀行實習報告

農行天津寶坻東城路分理處實習報告

一、實習單位簡介

1）關于中國農業銀行

中國農業銀行是四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。在國內，中國農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業之一。

2）關于實習農行網點

很幸運的是我在寶坻區東城路分理處實習，該網點是寶坻區首批轉型網點之一，接觸的東西或多或少多于其他實習生。同時該行員工熱情和睦，使我倍感溫馨。

二、實習目的及實習內容

此次實習的目的在于通過在農業銀行的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等。主要為了學習以下幾點：

1)了解實習單位基本情況和機構設置，人員配備等。

2)學習如何履行外勤人員的職責，例如合理的引導、分流、識別、填單。簡單的回答顧客問題，學習常用的手續費收費標準，并準確為顧客解答。

3)學習銀行內部系統操作的基本流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業務，如活期存款、整存整取等；銀行的信用卡業務，如貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等。

4）向老員工學習基本技能，點鈔、捆鈔、識別假幣并學習他們的經驗。

三、實習過程

在這次實習過程學習到很多大學學習不到的知識，基本掌握了中國農業銀行的各項業務，熟悉了銀行日常業務的操作流程以及工作制度等。由于該網點現金量較大，所以我的實習生活是內勤+外勤動態機制，哪方人手不足，我則去補充。

具體可如下階段：

1）前期：

初到該行向經理及員工學習基本的禮儀，需要穿正裝，黑色系帶皮鞋，見到顧客需要來有迎聲、走有送語并保持微笑；學習營銷技巧以及一些業務的收費標準；了解本行特色產品，貴金屬、金市通、理財等相關產品；了解基本設備的操作和使用方法，熟練自動柜員機、轉賬機、自主填單機等設備的操作；

2）中期：

外勤：對外積極的引導顧客、對顧客進行分流，為顧客解答各種疑惑，幫助顧客用自助機自助服務；對內做好輔助性工作，指導顧客填單、復印身份證、打word文檔和EXCEL表格、整理票據等；輔助打掃衛生，保持廳內、廳外整潔等。

內勤：由于規定限制，不能夠進行系統操作的實踐，只能請求柜員慢速辦理業務，我在旁邊觀看。了解其ABIS系統的交易代碼和操作流程，能夠辦理如存取款，打印流水等基本業務；熟悉聯網核查的條件；認真聽取老員工的經驗；負責人民幣的清分工作以及印有反黨字跡的人民幣的篩選工作。

另外，通過采取采訪和暗訪的形式對同行業的其他銀行進行了調研，并寫下了調研報告。

3）后期：

努力做好本職工作，在外勤的時候堅持微笑服務，讓每位顧客都能夠接受合理的引導，該填單的填單、該復印的復印、不可以受理的業務耐心解釋，讓顧客滿意離開。在內勤時候，不懈怠、不懶散，保持精神飽滿的狀態，做好上面布置的任務，不出現一絲差錯。最后保持良好的心態，向老員工虛心求教更深層次的知識，在正式入職的臨近，需愈加遵守組織紀律和單位規章制度，為以后的發展打下良好的基礎。

四、實習心得與收獲

光陰似箭，歲月如梭，兩個月的實習即將結束!從5月9號工作直到今天，每天都過得很充實，我從剛進來的陌生到現在的熟悉，這個過程，行領導以及各位同事給了我很大的支持與鼓舞，他們的信任與教導使我不斷進步。

對于一個非金融專業的學生來說，進入銀行的起點和其他學生不一樣，這是一種挑戰。學習銀行基礎業務成為最重要的問題，為了熟悉農行的各種業務和基本知識，我看了不少如柜臺、信貸、稽核、會計準則、財務等方面的業務書籍，在接觸到一些不太熟悉的術語以及其它內容時，我就會在網上查找相關的解釋，如果實在不明白，我就向同事們請教，大家也都不厭其煩地給我講解，并且想方設法讓我去接觸更多我尚不熟悉的知識。

在大堂的時候，時刻提醒自己不能懈怠，要對每個顧客進行有效的分流，引導，微笑服務。我喜歡看到顧客因為我的微笑而回報以微笑，這是對我工作的肯定與贊揚。

在任何一項工作中，團隊精神永遠最重要!雖然每天都是各司其職，但是每一項業務都是整個部門的隊員合伙完成的，遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題，這讓我明白，一群人的力量始終比一個人的力量大，否則，在系統操作過程中遇到點事，如果不共同討論的話，任何一項任務都會更費時，造成效率低下。而且大家在完成自己的任務后，都會自覺的幫助同事完成他人工作，營造了一個良好的環境，也讓我學會了如何與大家交流，明白了一些在與同事的交流中應注意的細節，在為顧客的營銷中、與領導的談話中、與客戶的協調中都大大提升了自己的交際能力。

在調研期間，相對于他行我發現了很多我網點的缺點與不足，例如，高低柜溝通比較弱，單據擺放不合理，員工工作效率比較低等問題。這些問題都是可以借鑒學習的。這關系著提高我網點服務、效率乃至以后整體業績，因此我也與我網點負責人進行了交流，并提交了報告得到了他的肯定與贊揚。

當然，我也存在的缺點和不足。俗話說“書到用時方恨少”，雖然銀行的同事總是孜孜不倦的教我各種業務的辦理流程，手續費等，但太多，我依然不是很熟悉，總是辦理不好或者解釋不通各種業務。銀行的同事很好，總是耐心的解答，但我心中暗下決心努力記下，勤能補拙，讓自己在以后工作中能夠應運自如，為自己奠定堅實的理論基礎，并且聯系實際，堅持鍛煉自己的實踐能力，做到學以致用，成為真正的有用之人。

現在大學生或多或少都有一些心高氣傲，眼高手低，我也在其中。然而在實踐工作中，我才發現，在大學里學到的書本東西如果不在實際的工作中加以運用，就不能發揮出知識的力量，有了知識基礎并不能說明就比學歷低的人能力高很多，很多工作都是熟能生巧，我們堅決不能以自己的學歷作為驕傲的資本，只能以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心向同事們學習，憑著對新事物的接受學習能力強，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有美好的未來，而不能一開始就要求太高，想一步登天，否則不僅成不了才，還會浪費掉自己的青春。

五、總結

近兩個月來的日子，我認為自己取得了很大進步，雖然也犯了不少錯，但是學到了很多新知識。在此真誠感謝東城路分理處領導的關懷與每個同事的教導，實習期的結束，并不是真的結束，而是新的開始，是對我更嚴峻的考驗，我將加倍努力，用青春的汗水去灌溉農業銀行這顆蓬勃成長的大樹!

第二篇：農業銀行實習報告

一、實習單位簡介

中國農業銀行是四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。在國內，中國農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業之一。中國農業銀行寧海縣支行城關分理處是寧?？h支行直屬的一個營業網點，一直鼎立支持寧海經濟的發展，在地方經濟建設中發揮著極其重要的作用，以優美的環境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業單位和城鎮個人客戶提供安全、快捷的全方位優質金融服務。

二、實習過程

此次實習的目的在于通過在農業銀行的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等。實習過程主要包括以下幾個階段：

(一)了解實習單位基本情況和機構設置、人員配備等。

(二)學習銀行的基本業務流程與交易代碼，主要包括以下方面：銀行業務基本技能訓練，如點鈔、珠算、五筆字型輸入、捆扎等;銀行的儲蓄業務，如活期存款、整存整取、定活兩便等;銀行的對公業務，如受理現金支票、簽發銀行匯票等;銀行的信用卡業務，如貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等。

(三)了解銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同。

(四)總結實習經過，并完成實習手冊、實習報告。

三、實習內容

在正式學習銀行業務前，我在實習指導老師的指導下首先學習銀行工作必需的基本技能，包括點鈔、捆鈔、珠算、五筆字型輸入法、數字小鍵盤使用等。這似乎給了我一個下馬威，本來自以為銀行業務相當的簡單，卻沒發現我原來有這么多基本的技能不會操作?？粗率炀毜狞c鈔，真是又佩服又羨慕，而我只能笨拙的從一張一張數起。對于珠算，剛開始我一直無法理解為什么不用計算器，這不是更方便嗎?后來慢慢才了解，原來銀行柜員經常需要查點現金，看是否能賬實相符，而人民幣有多種卷別，在點鈔時需要累加，這時使用算盤就要比計算器方便，因為計算器顯示的結果超過一定時間便會消失。

經過一個星期的“苦練”，我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所謂熟能生巧，主要是靠以后勤加練習了。于是接下來，實習指導老師便讓我學習儲蓄業務。該分理處的儲蓄業務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業務等。對于每一筆業務，我都學習了其ABIS系統的交易代碼和操作流程，業務主要可分為單折子系統和信用卡字系統兩類。此外我還學習了營業終了時需要進行的ABIS軋賬和中間業務軋賬，學習如何打印流水、平賬報告表、重要空白憑證銷號表、重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。

在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。經過一段時間的學習并背記儲蓄業務的交易代碼和操作流程后，我開始學習銀行的會計業務，即針對企業的業務。對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟，記賬、復核與出納。城關分理處的票據業務主要是指支票，包括轉賬支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會計記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對賬后)。轉賬支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計復核員復核。

私人業務部進行了為期兩個月的實習，該部門的工作內容主要為商品房貸款和個人工程機械貸款，現將個人工程機械貸款的有關概念準則報告如下。

所謂工程機械貸款是指貸款人向申請購買工程車輛或機械設備的借款人發放的人民幣貸款。該行目前開辦的工程機械貸款業務，原則上僅限于總行與制造商簽訂的“總對總”項下的由工程機械制造商直接銷售或指定經銷商銷售的工程車輛和機械設備，特殊情況需上報總行審批?！翱倢偂惫こ虣C械貸款業務是指中國光大銀行總行及各分支機構分別與工程機械制造商，特約經銷商簽訂《關于建立工程機械金融網合作協議》及《關于建立工程機械金融網合作協議的從屬協議》，為工程機械制造商，特約經銷商推薦的終端用戶提供的個人工程機械貸款業務。

貸款對象：年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國國籍自然人。借款人必須同時具備下列條件：1在貸款人本省（或地區）有常住戶口或有效居住證明，有固定和詳細的住址；2有2年以上的相關從業經驗，具有一定的個人資產和償還貸款本息的能力；3持有合法有效的工程機械購買合同或協議；4在貸款人處開立了人民幣個人儲蓄賬戶或持有貸款人同城分支機構發行的陽光卡；5具有不低于所購工程機械設備購買凈價（指實際成交價格，不含各類附加稅費及保費等）的30的存款作為首期付款，或提供有效的相應首付款發票或收據；6借款人同意貸款人將所貸款項劃入經銷商/制造商在貸款人處開立的賬戶或貸款人認可的其他賬戶；7能夠提供貸款人總行認可的有效擔保方式；8能夠提供已與建設單位簽訂的工程承包合同或租賃合同；9貸款人總行規定的其他條件。

四、實習收獲與體會

這次實習，除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。

其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從實習單位同事那里深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要，這點我有親身感受。在我實習快要結束時，基本業務流程我也算是掌握的差不多了，所以偶爾在空閑時指導老師讓我上崗操作。沒想到，看似簡單的業務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節需要注意，比如：對待客戶的態度，首先是要用敬語，如“您好、請簽字、請慢走”;其次與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。

最后，我覺得到了實際工作中以后，學歷并不顯得最重要，主要看的是個人的業務能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰都會做的，在實際工作中動手能力更重要。因此，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們實習的真正目的。

第三篇：農業銀行 實習報告

目 錄 企業簡介...........................................................1 2 中國農業銀行標志...................................................1 3 企業文化核心理念...................................................2 4 品牌...............................................................2 4.1 金鑰匙..........................................................2 4.2 金光道..........................................................3 4.3 金e順..........................................................4 4.4 金益農..........................................................5 5 農業銀行優勢.......................................................8 5.1縣域業務構筑核心優勢.............................................8 5.2 資產類業務擴張空間大............................................9 5.3 成本優勢將提升盈利空間.........................................10 5.4 中間業務預期繼續提升...........................................10 5.5 資產品質無需過度擔憂...........................................11 6 農業銀行市場營銷..................................................11 6.1 市場營銷現狀...................................................11 6.2市場營銷環境....................................................12 6.3市場營銷策略....................................................13

農業銀行實習報告一 企業簡介

農業銀行作為四大國有銀行之一，前身最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行。上世紀70年代末以來，相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等不同發展階段。2009年1月，農業銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月，分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。

作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，農業銀行致力于建設面向“三農”、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流商業銀行。憑借全面的業務組合、龐大的分銷網絡和領先的技術平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展自營及代客資金業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領域。中國農業銀行標志

中國農業銀行標志圖為圓形，由中國古錢和麥穗構成。古錢寓意貨幣、銀行；麥穗寓意農業，它們構成農業銀行的名稱要素。

整個圖案成外圓內方，象征中國農業銀行作為國有商業銀行經營的規范化。麥穗中部構成一個“田”字，陰紋又明顯地形成半形，直截了當地表達出農業銀行的特征。麥穗芒刺指向上方，使外圓開口，給人以突破感，象征中國農業銀行事業不斷開拓前進。

行徽標準色為綠色。綠色的心理特性是：自然、新鮮、平靜、安逸、有保障、有安全感、信任、可靠、公平、理智、理想、純樸，讓人聯想到自然、生命、生長；綠色是生命的本原色，象征生機、發展、永恒、穩健，表示農業銀行誠信高效，寓意農業銀行事業蓬勃發展。3 企業文化核心理念

一、使命：面向“三農” 服務城鄉 回報股東成就員工

二、愿景：建設城鄉一體化的全能型國際金融企業

三、3510戰略：立足本土、全球運作的世界一流商業銀行

四、核心價值觀：誠信立業，穩健行遠

五、核心價值觀指導下的相關理念:

經營理念：以市場為導向 以客戶為中心 以效益為目標

管理理念：細節決定成敗 合規創造價值 責任成就事業

服務理念：客戶至上 始終如一

風險理念：違規就是風險 安全就是效益

人才理念：德才兼備 以德為本 尚賢用能 績效為先[3]

六、口號：大行德廣，伴您成長 品牌

4.1 金鑰匙

4.1.1品牌釋義

這是一把開創中國農業銀行個人金融品牌輝煌時代的“金鑰匙”。金鑰匙忠實傳承“大行德廣 伴您成長”的企業靈魂，鏤空部分雙側的心型通過農行行徽緊密相連，寓意金鑰匙品牌與客戶心心相通，金鑰匙齒部由特色古錢幣“刀幣”排列演化而成，寓示金鑰匙品牌將以渠道便利、品種齊全、功能強大的個人金融產品和服務滿足客戶多元化，個性化的金融需求。

這是一把中國農業銀行為億萬尊貴客戶打造的開啟財富新天地和美好新未來的“金鑰匙”。農行行徽，權杖，皇冠等元素巧妙融嵌于金鑰匙整體造型之中，金色徽芒蘊聚高貴與富有，彰顯華美與熱烈，標志著金鑰匙品牌將成為幫助客戶開啟成功之殿、通向美好生活的關鍵。

標志圖形與中英文字藝術化融為一體，融匯傳統與現代，貫通今朝與未來，昭示信譽和成就，象征榮耀和合作，品牌識別性和趨勢感極強，給客戶以安全、高效、信賴、勃發的強烈感受。4.1.2 宣傳語：開啟財富 引領生活

“開啟”一詞秉承“金鑰匙”的特性，形象傳達品牌寓意。

開啟財富：金鑰匙開啟客戶財富成長之路，實現客戶一生的財富規劃；

引領生活：有金鑰匙專業相助，客戶可以輕松享受財富樂趣、追求美滿生活。4.2 金光道

4.2.1品牌釋義

金光道，指中國農業銀行以客戶需求為導向，通過創新產品與服務，全面整合各類本外幣存貸款及中間業務，為客戶提供專業的對公金融服務品牌。

金光道是中國農業銀行品牌下的二級品牌，隸屬于中國農業銀行五金品牌工程。它傳承中國農業銀行“承諾是金，一諾千金；專業是金，智匯于金；合作是金，點時成金；服務是金，同心如金；價值是金，篤行鑄金”的“金理念”，打造綜合性全方位企業金融服務平臺，與客戶真誠相伴，共同成長，成就宏圖遠景。

金光道的“光”，意指光明；寓意農行專業于企業金融服務，專注于企業未來發展，成就企業光明前景。

“道”，意指中國農業銀行的專業金融服務之道，也是企業成功之道，寓意中國農業銀行愿與企業互相扶攜，助力企業駛入發展坦途；

中國農業銀行以綜合性全方位的金融解決方案服務對公客戶，為客戶打開便利之門，創造更多價值，助客戶通達成功之道。

4.2.2 品牌理念 【全方位的金融服務】

專業專注，用心服務。中國農業銀行資深金融專家團隊全面整合公司金融產品，為客戶提供綜合性全方位金融服務解決方案，解決企業成長中的各種金融服務難題，助力企業實現飛躍發展。

【客戶專業金融伙伴】

中國農業銀行在成長的道路上追求卓越，創新不止，為企業提供的金融服務，不僅止于企業現時所需，更關注企業宏圖遠景，協助企業永續發展之路，成就百年基業。

中國農業銀行金光道，是企業成長道路上的專業金融伙伴，伴隨企業成長每一步，與企業同進步，共成長。4.2.3宣傳語：智通道合，偕行以遠

“智通道合”,首先以諧音“志同道合”體現中國農業銀行與客戶是具有共同發展志向的知音和伙伴，其次“智通”又突出農行與客戶心意相通，彼此信任。

“偕行以遠”突出了中國農業銀行的專業，專注為企業，以及與企業真誠相伴，成功致遠，構筑永恒發展的長遠伙伴關系。同時，也正因為農行和企業“智通道合”，才能共贏共進，“偕行以遠”。

廣告語大氣，而不失親切感，利于增強品牌好感度。

4.3 金e順

4.3.1品牌釋義

金e順是中國農業銀行基于現代電子信息技術的在線金融服務品牌，主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、電視銀行（家居銀行）等在內的交易渠道體系，以及客戶服務中心、消息服務和經營門戶網站等在內的服務渠道體系。以“全面的賬戶管理，靈活的資金調度，輕松的投資理財，安全的技術保障”為基本特征。

金e順，是中國農業銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農業銀行五金工程，它傳承中國農業銀行“承諾是金，一諾千金；專業是金，智匯于金；合作是金，點時成金；服務是金，同心如金；價值是金，篤行鑄金”的“金理念”，打造便捷安全的在線金融服務，讓客戶暢享自在人生。

金e順，其名稱體現金融電子渠道特征。

金，傳承五金品牌體系冠名特點。e，體現電子銀行的特性，同時e諧音“易”寓意金e順便捷、高效的自助金融服務。順，含義美好，寓意便捷順暢的業務辦理和廣闊無阻的在線平臺，飽含農行與客戶攜手共贏，相伴永恒的美好希冀。

4.3.2品牌理念： 【e路安全】

在大力發展電子銀行業務的過程中，中國農業銀行高度重視電子銀行的安全性，使用了業務和技術上的雙重安全機制。網上銀行系統采用了目前世界上安全性最高、實用性最好的安全通信協議以及證書認證和數字簽名等最新加密技術，在客戶端使用了K寶(USBKey智能密鑰)、動態密碼鍵盤、圖形碼等多種安全措施，最大限度地保障了客戶的 交易安全。同時，嚴格系統監控，及時跟進產品開發進度，有效地防范了系統風險和業務操作風險，使電子銀行業務得以健康快速地發展。

【e路快捷】

中國農業銀行金e順突破了時間、空間的限制，實現“3A”式的全天候服務，任何時間、任何地點、任何方式，無論是個人還是企業，通過登陸各種電子渠道交易系統，輕松處理各種業務。如網上支付、集團理財、現金管理、基金網上直銷、漫游匯款等，均可揮手而就隨心e，運籌帷幄隨心享。

【e路高效】

廣大電子銀行用戶或點擊鼠標，或撥通電話，或輕點手機鍵盤等即可完成與農業銀行的及時有效交互，享受農業銀行高效率的包括在線交易、在線資訊在內的現代金融服務。

中國農業銀行金e順電子銀行，讓客戶盡享安全、快捷、高效的在線金融服務。4.3.3宣傳語：輕松在線，擁有無限

“輕松在線”一語道出金e順快捷周到的電子銀行服務，無論是集團企業、一般企業、金融同業還是個人客戶，都可以輕松自如、安享自助金融服務。

“擁有無限”，體現了農行銳意創新，為客戶創造恒久價值的品牌愿景。中國農業銀行將憑借強大的科技實力，廣泛的服務網點，優質的金融服務，持久的創新能力，進一步提高電子銀行服務質量，不斷推出方便客戶的金融產品及服務，中國農業銀行愿伴隨廣大客戶共同成長，共創無限美好未來。

4.4 金益農

4.4.1品牌釋義：

金益農，中國農業銀行針對三農客戶推出的中國第一個三農金融服務品牌，其金融產品涵蓋農民生產生活服務、為發展現代農業服務、為農村商品流通服務、為農村中小企業服務、為農村基礎設施建設與資源開發服務、為農村城鎮化建設服務、為農村社會事業發展服務、加強與其他金融機構的合作八大領域。

金益農，是中國農業銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農業銀行五金工程，它傳承中國農業銀行“承諾是金，一諾千金；專業是金，智匯于金；合作是金，點時成金； 服務是金，同心如金；價值是金，篤行鑄金”的“金理念”，助力三農創富，開創三農新局面。

金益農，“益”涵蓋兩層含義。一是益友良伴，體現金益農品牌定位，是三農群體的益友，是同心同行的伙伴。二是互益共贏；實現三農、社會與農行的三方共贏，鮮明地秉承農業銀行“大行德廣、伴您成長”的企業文化宗旨。

金益農，名稱通俗明了，突出目標客戶三農群體，容易為公眾領會和接受。4.4.2 品牌理念 【益農】

中國農業銀行金益農三農金融服務，為三農客戶提供豐富的金融產品和優質的金融服務，滿足三農客戶個性化金融需求，努力為農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務提供金融支持，促進農業增產、農村經濟發展和農民增收。

【益行】

中國農業銀行全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，開拓三農金融品牌新藍海，有利于中國農業銀行發揮獨特優勢，增強核心競爭力和可持續發展能力。

金益農三農金融服務，體現產品的標準化、專門化，展現服務流程的科學性、高效性的特征，突出中國農業銀行服務三農和縣域經濟的主體地位，彰顯出擔當服務“三農”、推進城鄉統籌發展大計的社會責任，提升中國農業銀行整體品牌形象。

中國農業銀行切實踐行服務三農的市場定位及社會責任，充分發揮在農村金融體系中的骨干和支柱作用，為最廣泛的國民量身定制適合的金融服務解決方案，伴隨最廣泛的三農客戶共同成長，實現三方互益共贏。

【益國】

民富則國強，中國農業銀行積極履行服務“三農”的社會責任，推動中國農村金融普及工程，有利于國家金融戰略布局和完善農村金融體系；金益農服務三農客戶，切實貫徹國家促進城鄉統籌協調發展、建設社會主義新農村與縣域經濟發展戰略思想，為建設社會主義新農村提供強有力的金融支持。

4.4.3宣傳語：惠農天下，益農萬家

廣告語體現農行大行風范，凸顯農行社會責任。

“惠”，給予好處，體現農行以實實在在的金融服務切實為三農服務?！耙孓r ”體現金益農品牌內涵，讓三農客戶受益。

運用“天下”“萬家”字眼體現出農行服務中國數量最多的客戶群體，與最廣泛的三農受眾一起攜手共進，互益共贏的品牌愿景。4.5 金穗卡

4.5.1品牌釋義

金穗卡，中國農業銀行銀行卡產品品牌，包含信用卡、借記卡兩大產品體系，以先進的電子化手段為依托，實現以城市為中心覆蓋全國的服務網絡，充分滿足不同客戶群體消費、支付結算、匯兌、儲蓄、代理業務、投資、理財等多種金融需求。

金穗卡，是中國農業銀行品牌旗下的二級品牌，隸屬于中國農業銀行“五金工程”，它傳承中國農業銀行“承諾是金，一諾千金；專業是金，智匯于金；合作是金，點時成金；服務是金，同心如金；價值是金，篤行鑄金”的“金理念”，服務于客戶日常金融需求，奉獻給持卡人周到、細致、誠信、高效、安全的服務體驗。

金穗卡根據功能側重點不同，分為金穗借記卡與金穗信用卡兩大產品體系。

金穗借記卡是中國農業銀行發行的具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等全部或部分功能的金融支付工具。以用戶的需求為中心，金穗借記卡形成多層次的產品體系，包括：金穗借記卡普卡、金穗借記卡金卡、金穗借記卡貴賓卡、金穗星座卡和金穗校園卡等全國統一品牌。以強大的服務網絡和豐富的服務渠道為依托，金穗借記卡服務于最廣大中國人民的日常金融需求，成為持卡人生活中不可或缺的金融伙伴。

金穗信用卡擁有金穗貸記卡和金穗準貸記卡兩大產品系列。金穗貸記卡是中國農業銀行發行的，給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用支付工具。金穗準貸記卡是中國農業銀行為具有良好信用觀念的城鄉客戶量身定做的借貸合一型特色產品，集存取現金、轉賬結算、消費和透支等功能于一身，不但可以作為持卡人支付結算、儲蓄理財、消費的工具，更可以通過授信，滿足客戶短期、小額、頻繁的資金周轉需求，并提供多項個性化輔助功能，可滿足客戶多種金融需求。

金穗信用卡以享受信用，品味人生為品牌服務理念，以全面的安全保障、完善的消費優惠功能、便捷的金融服務、豐富的服務主題與時尚多樣的卡面設計，讓持卡人擁有更方便、快捷和優越的用卡體驗，并以成為持卡人最信賴的信用卡品牌為目標，立足為持卡人創造全新生活體驗，傳遞優越生活價值。

金穗卡，名稱親切，貼近大眾。以金秋的收獲寓意美好的生活、未來的成就。中國農業銀行情系大眾、服務民生，以金穗卡為平臺，以客戶為核心，不斷改進服務功能，完善產品線體系，滿足不同用戶的日常金融需求，協力客戶收獲美好生活，實現未來成就。4.5.2 品牌理念

民心所享，金穗所想

民心即是中心。

以客戶為中心，以服務為導向。作為便利大眾民生的金融平臺，金穗卡時刻將持卡客戶的需求與利益放在核心位置，以全面貼心的服務，為持卡人提供著便捷、高效、細致的金融服務。

所享超越所想。

從日常的存取現金、轉賬結算、消費到理財規劃，金穗卡不僅滿足客戶的現時所需，更能洞察客戶未來所愿，不斷創新著金穗卡服務體系、完善產品線，引領客戶金融需求，創享更美好金融生活。

4.5.3 宣傳語：卡隨心動，金隨卡行

“隨”體現了一個長期的過程，表達金穗卡一直伴隨客戶，已深入融入到客戶的生活。同時，“隨”與“穗”同音，“金隨卡行”巧妙地諧音為“金穗卡行”，體現了對金穗卡的一種高度認可。

“卡隨心動”，體現金穗卡能夠隨著客戶的需要而滿足客戶的需求，充分體現以客戶需求為導向?！敖痣S卡行”體現了資金在金穗卡中流通，資金在金穗卡中伴隨客戶通行天下。

“動、行”表明金穗卡一直在為客戶的美好生活不懈努力、創新著，讓整句Slogan充滿動力。展現了金穗卡發展無限，服務無止境。農業銀行優勢

5.1縣域業務構筑核心優勢

在大型銀行中，農行享有最低的資金成本。由于活期存款占比較高，農行存款成本最低。在城市地區脫媒化現象日益嚴重的情況下，伴隨著存款收益的擴大，農行縣域地區的網絡價值進一步提升。

農行貸款收益率最高，主要是由于其風險議價能力較強。公司貸款方面，制造業和房地產等行業占比較高，由于這些行業風險相對較大，因此銀行擁有更強的風險議價能力。零售貸款方面，由于縣域地區的零售貸款收益率較高，而且低風險低收益的按揭貸款占比較低，因此農行零售貸款的整體收益率處于較高水平。因此，對農行而言，如何加強風險管理，提高風險定價能力，進而獲得更高的經風險調整后的收益顯得尤為重要。

信息科技的發展使得農行增強了風險管理能力和對分支機構的控制能力，提高了客戶服務和產品營銷能力，為農行業務發展提供了有力的支撐。例如，在信貸風險管理方面，授信、審批、放款、貸后、風險分類、擔保品管理等都實現了IT 系統的剛性約束。此外，2011年1季度電子渠道的交易達44.19億筆，占全行交易總量的60%。相比同業，農行的信息科技優勢包括：

（1）具備龐大的服務網絡與穩固的基礎環境。這一系統連接農行2.35個網點、17萬柜員機、8萬臺自助設備和20萬臺POS機。這是全球最多的營業網點、全球最多的ATM 終端和全球最多的柜員終端。

（2）穩定可靠的運行服務能力。2011年1季度高峰日交易量達到1.24萬億筆，僅次于工行。標準可用率也達到99.98%。

（3）采取自主研發路線，具備強大后續開發能力。與建行/中行不同，農行與工行都采取了自主研發策略，具備強大的IT研發團隊，但相比工行在人數上還有差距。工行總行IT人員約有5000人，而農行只有2300多人。

（4）未來重點在于加強IT系統與業務的整合。農行在如何更好地利用IT 系統支持業務發展方面還有提高的空間，特別是在客戶統一視圖、業績價值管理系統等方面。

農行正在進行新一代核心銀行系統建設工程，建立以客戶為中心的系統構架，協調推進應用架構、基礎架構、數據架構和IT 治理架構的完善和優化，從而能夠更好地提高數據挖掘和分析能力，支持三農產品的靈活定制和快速開發，提高客戶需求的響應速度和市場競爭能力。

農業銀行在縣城地區競爭優勢明顯，并且形成了獨具特色的業務發展模式。例如，“企業+農戶”的運作模式解決了農戶貸款的發展困境。農行積極創新服務手段，通過轉帳電話、自助終端等方式降低服務“三農”的成本，降低成本收入比。

并且存款優勢尤為明顯。農行能夠找到低成本服務縣域客戶、鎖定儲蓄存款的方式，這主要是由于：

（1）縣域人均可支配收入增速較快

（2）政府加大對縣域和中西部的財政轉移支付力度，資金較為充裕（3）縣域地區投資渠道相對狹窄

（4）農行通過渠道建設深度鎖定客戶的系統性存款

縣城業務具備較強盈利能力，風險可控。各分行嚴格實行向縣城支行派駐風險主管、獨立審批人和運營主管的風險管理機制，成立專門的貸款管理中心，嚴格執行農戶貸款的停復牌制度。

5.2 資產類業務擴張空間大

相對于其他大型商業銀行，農業銀行資產類業務擴張空間最大: 首先，IPO有望為公司補充資本金近1,500億元人民幣，公司資本負債率或大幅提升至12%以上，超過銀監會11.5%的標準，從而為資產類業務擴張奠定資本基礎；其次，存款類業務將提供資 金保障，因為公司的網路及客戶優勢，還有目前的收入分配改革計畫可能大幅增加居民收入。

資產類業務中，公司擴張空間最廣闊的是貸款類業務，除了國內經濟增長動力外，農業銀行目前的貸存比是國內上市銀行最低水準，09年僅為55.19%，遠低于其他大型商業銀行約60%甚至70%以上的水準。

尤值一提的是，個貸業務更將是未來看點。收入分配改革有望提升居民消費能力和意愿。目前, 國內個人貸款占比已上升到20.86%。但是, 其擴張空間仍大,譬如香港的按揭貸款占比為18.36%，遠高于國內13.13%的按揭貸款占比。

5.3 成本優勢將提升盈利空間

比較大型商業銀行的凈息差可以發現，農業銀行近幾年處于同業較高水準，這主要緣于其付息負債成本率是大型銀行中最低的。從存款結構上來看，公司存款主要以個人存款為主，提供了穩定的資金來源；從期限上來看，存款主要以活期存款為主，有利于降低資金成本。2009 年，農行的個人存款占比達到58.2%，是大型商業銀行中最高的。同期，農行的活期存款占比55.5%，也是大型銀行中最高，另外還有16.7%的存款也將在3個月內到期。

我們相信，未來活期存款占比還將上升，因為國內的通脹壓力依然很大。今年5 月CPI 同比為3.1%，而存款利率僅為2.25%，負利率時代已經來臨。

還值一提的是，由于管理層開始嚴控國內流動性，我們預期銀行的議價能力也將越來越強，將提升生息資產收益率。另外，此前寬松的貨幣政策環境已使得國內低利率水準維持一年半時間，加息預期已經確定，只是時點還不確定。而銀行凈息差周期性與一般與利率周期一致, 加息周期下，銀行的凈息差往上，將推動銀行業績穩步向上。

我們還相信，農業銀行的成本收入比存在較大下降空間，09年該指標高達48.76%，但是，大部分同業銀行僅為38%左右的低位。

5.4 中間業務預期繼續提升

中國商業銀行面臨的轉型之一是實現盈利模式的轉變，從主要依靠存貸業務，轉向以存貸業務和中間業務同步發展，逐步實現盈利結構的多元化。從過往的歷史來看，上市銀行的手續費及傭金凈收入占比已經迅速提升，由2%上升到10%左右。不過，09年國內銀行該等收入占比僅在5%-20%之間，而國外銀行則在20-40%。對于農業銀行，該比例09年僅為16%，因此其中間業務收入占比還有繼續提升的空間。

具體而言，農業銀行的結算及清算手續費收入與其網點優勢地位相當，代理業務09年也已趕上甚至超越同業，但其銀行卡雖然是發卡量第一，手續費收入僅僅是工行、建行的一半左右，另外，其托管業務傭金收入遠低于其他三大行。我們以為，在產業結構向中西部梯度轉移、農民收入提升的背景下，農行未來的中間業務具備提升潛質。5.5 資產品質無需過度擔憂

除了經營效率較低外，譬如網均利潤、卡均消費額較低外，市場對農業銀行的擔憂還在于其資產品質稍低，不良貸款率和信用成本較高，而撥備覆蓋率較低。

不過，具體審視其09年末的不良貸款結構，逾期貸款占比僅為65%，91天以上逾期貸款僅為48%，均遠低于其他三大行約100%及70%的水準。

另外，目前政府開始嚴格調控房地產市場，引起不良貸款率上升的擔心。但我們以為，目前的調整是必要的，調控成功將有助于結構的改善和經濟的持久穩定增長。再考慮調控是有節奏的，即使按照壓力測試的悲觀標準，房價下跌30%，上海銀監局表明，全部貸款不良上升僅0.36個百分點，對稅前利潤影響8%。而從香港的經驗來看，90年代末開始一輪長期的房價下跌，98年6月至03年6月的5年中，房價累計跌幅達50%，但住宅按揭貸款拖欠率僅從0.3%上升至01年最高點時的1.43%，為1.1個百分點，尚為銀行可承受范圍。農業銀行市場營銷

6.1 市場營銷現狀

農業銀行市場營銷的現狀總的來說，目前農業銀行市場營銷的特點是：整體素質不高，服務層次淺，產品工具少，功能短缺。具體表現為：

（1）市場營銷意識不強。近年來，農行開發、改進了國際結算，信用卡、咨詢、代理、租賃等中間業務和新業務，在一定程度上適應了市場需要，但這些業務的服務層次不深，市場占有率不高，促銷手段落后，分銷渠道狹窄，目標市場不明。所有這些都還沒有提到應有的戰略高度來認識，在具體的經營活動中摸仿多、創新少，研究開發不足，過于拘泥于傳統的領域范圍和方式方法，囿于固定的結構模式，在負債業務、資產業務、中間業務、國際業務及管理方式及手段功能等方面落后于人。農行的一些經營機構，在經營思想和銀行形象方面往往不善于進行獨特個性的塑造，結果使得本身的市場定位和金融產品開發缺少特色。

（2）目標市場不明確，營銷策略個性不足。農行在顧客面前到底該樹立“實力雄厚”、“服務周到”，還是“結算快捷方便”等特色中的哪個或哪些形象，去滿足顧客的需要，始終沒有確定下來。全方位地滿足客戶的需求，顯然是心有余而力不足，導致農業銀行在自己的經營方向上目標市場不明確，競爭策略不鮮明，針對性不強，個性不足。農行在鄉村和城市有兩塊陣地，但這兩塊陣地究竟怎樣發展，怎樣區別對待，在實踐中我們并沒有很好地統籌安排，無論城市，還是鄉村都是一種模式，都是同樣的營銷手段。在城市競爭不過工、建、交行，在農村，市場正在被蠶食。沒有明確的目標市場，沒有鮮明的競爭策略，農業銀行怎能在競爭中立于不敗之地，怎能表現出商業銀行的特性？因此，農行必須正確分析市場和顧客需求，確定目標市場，科學、準確地進行市場調研 和分析，更好地、有針對性地制訂營銷策略。

（3）在市場競爭中，著重于現有市場的爭奪，忽視潛在市場的發掘和培育，忽視開發新的效益增長點.現階段，農業銀行大多數的經營機構競爭的基本思路仍局限于千方百計與競爭者去爭奪并瓜分現有市場，并把贏得現有市場占有率作為追求的目標，因此，競爭（營銷）策略基本上是針對一個已存在的有形市場而制定的。實踐證明，這種競爭方法已很難形成優勢，爭奪市場份額的難度也越來越大。農業銀行的經營機構要想在競爭中取勝，更高明的方法就在于與其他金融競爭者爭奪現有市場的同時，還善于和勇于培養和創造新市場。

（4）外部公關等促銷手段雖得到運用，但力度不夠。通過公關手段塑造良好的銀行形象和服務形象已成為眾多商業銀行的共同追求，并取得了一定效果，如廣告，廣告促銷近年來在國內銀行中得到了廣泛運用，但農行的廣告在數量、質量和媒體選擇等方面與其他銀行特別是工商企業相比仍存在一定差距。再如服務，農行也非常重視依靠服務取得市場競爭優勢，然而實踐中，卻并未達到應有的效果和深度。一個重要的原因，就在于我們僅重視現場服務，而輕“超值服務”，即沒有跟隨資金做好更深層次的延伸服務。隨著金融業的發展，銀行將逐步由以資金為中心，轉向以服務為中心，商業銀行的競爭將突出表現為全面服務的競爭。提供“超值服務”，不僅可以彌補資金實力不足，而且可以在銀企間建起一座感情橋梁，增強客戶對銀行的親和力，使自己在競爭中贏得主動。

6.2市場營銷環境

（1）金融改革和開放的進一步發展、金融競爭的加劇為實施市場營銷策略形成了外部壓力。隨著中國金融體系的開放和金融體制改革的深化，銀行將日益呈現多元化的競爭局面。僅１９９５年我國已有外資營業性金融機構１３５家，其中銀行１２６家。外資金融機構的進入，不僅為中國的金融業帶來了資金、客戶和先進的管理經營經驗，也帶來了更為激烈的競爭，我們在學習的同時，也損失了一部分市場。同時，隨著銀行傳統分工格局的進一步打破及合作銀行等新興銀行的不斷建立，金融業的競爭日益加劇。因此，農業銀行更應運用現代營銷手段，在體制創新、產品開發、定價、服務等方面適應競爭的需要?，F代金融市場營銷的實質就是創新，只有在競爭的環境中，商業銀行為了吸引客戶，爭取利潤最大化，才會有創新行為。西方銀行業提供的金融產品門類眾多并不斷翻新，其中重要的原因就在于激烈的競爭。

（2）農村金融體制改革的深化是實施營銷戰略的內部動力。農業發展銀行分支機構下伸，農村信用社與農行脫鉤，給農行帶來的影響是深遠的。一是農村金融機構增多，競爭對手增加，農行的市場空間將更狹小。二是在籌資和資金運用上，逐漸失去原來的優勢，經營環境更加嚴峻，增加了扭虧增盈的難度。三是業務萎縮比例遠大于人員劃轉 比例，農行的包袱加重，加劇了經營的困難。體改后農行市場空間的擴展，服務范圍的延伸，籌資渠道的拓寬，投資方向的把握和選擇等，更需要運用切實有效的市場營銷戰略。

（2）工商企業、社會公眾多樣化的需求是農業銀行實施營銷戰略的巨大推動力。市場經濟體制下，工商企業、社會公眾與銀行一樣成為經濟體系中獨立的利益主體。工商企業、社會公眾有權根據自身的需要，選擇自己的結算銀行，銀行必須滿足客戶的需要，否則便會失去客戶。這就推動商業銀行不斷改進原有服務，或開發新的金融產品來吸引客戶。同時，國有企業轉換經營機制的改革對銀行特別是農行傳統的營銷方式帶來沖擊，這就要求農行根據新的形勢變化對金融產品、業務范圍、分銷渠道等作相應的調整。

6.3市場營銷策略

現階段農業銀行的市場營銷策略當前，農業銀行要根據自身的實際和外部環境的變化，適應新形勢的要求，不斷提高資產質量，降低成本費用、加強管理，重塑營銷戰略和策略，做到目標市場有重點、有特色、有突破。

（1）強化市場營銷觀念，建立起專門化的、有效率的營銷體系。市場營銷觀念是一種現代經營思想，其基本內容是：客戶需要什么，企業就應滿足什么。這一觀念的出發點是消費需求，是以顧客的需要為中心，其目的是從顧客需求的滿足中蕕取利潤，這是一種“以顧客為導向”或稱“市場導向”的經營觀念。對農業銀行來說，即不是靠單純地增加機構來謀求發展，而是要靠不斷適應和滿足客戶需要，不斷推出新產品。在現階段，營銷就是創新，就是從不斷進行金融創新的角度出發，向客戶提供新的、功能更全的、更有價值的服務手段和工具，以獲得新的競爭優勢。為此，就需要建立起一個專門的高效率的營銷系統，最有效的方案就是各級農行設置專門營銷部門，負責研究、策劃和推銷金融產品。首先，對目標市場進行分析研究，收集整理客戶的需求意見。其次，新產品研制出來推向社會之前，要征求各方意見，進行修正完善，制定推銷方案和措施。最后，全面推銷，運用農行的各級分支機構，向客戶推銷新產品，教會他們如何使用，并注意收集客戶的反饋信息。

（2）進行合理的市場定位，對服務市場進行劃分。在農行的市場定位問題上，應按市場營銷觀念要求，以客戶為基本出發點進行合理的定位選擇。一是對大型項目、大型企業、企業集團等大型客戶市場，采取迎頭定位的方式，積極參與競爭，爭取盡量多地占領市場份額。二是對中小型企業市場應選擇優勢產業、行業，選擇龍頭企業，核心骨干企業以及有廣闊的市場前景、有發展后勁的企業，特別是近年來新興的各類效益好、信用度高的高科技、高附加值企業、外向型企業，并以此作為新的效益增長點，對此類市場，也應采取迎頭定位的方式，勇于參與競爭，努力爭取占據有利地位。三是培育和 開發潛在的和新的市場，其實質就是扶持農行的客戶群，把那些有發展前途的新興企業、朝陽產業、適應社會發展潮流的行業和企業作為培養重點，使有限的資金向科技密集產業（區域）、資源豐厚產業（區域）傾斜和轉移。

在采取上述市場定位策略前，農行應按照扶優限劣的原則，逐一明確出在一定發展規劃階段內應鞏固發展的客戶、應限制發展的客戶、應積極開發的客戶和應限制發展或淘汰的客戶，對客戶群重新排列組合，優化配置，并根據不同階段的不同目標，進行合理的選擇，從而使農業銀行的市場定位始終處于科學、穩定的狀態。

（3）進行適當的組織創新。按照新的市場定位策略，必須建立與之相適應的組織框架，一是對現有內部科層結構進行更新改造，農行內部的信貸機構不應再按農、工、商分設，應打破產業界限，合為一體，這樣將更接近市場，更有利于經營管理。二是進一步優化網點配置，收縮低效、無效經營機構，充實高效機構，各經營機構應在不增加人員的情況下，提供多元化、多功能的服務。

（4）充分發揮外部公關的作用，全面推進優質文明服務和超值服務。加強廣告宣傳的運用，在廣告質量和媒體選擇上做到多出精品，家喻戶曉。在服務上，進一步深化，“服務就是市場、服務就是效益”的觀念，做到服務內容標準化、服務質量穩定化、服務過程程序化、服務水平職業化。并推行“超值服務”，即做好跟蹤服務和延伸服務，充分利用自身機構眾多、人員眾多的優勢，做好這一“表面文章”。

（5）加快電子化建設，為市場營銷提供硬件保障。

（6）發展企業文化，逐步建立人才管理機制，為發展市場營銷提供人才保證。一是要創造一個適于人才發揮專長、能調動職工積極性的環境，完善干部管理制度和聘任制度，在職稱評定、干部任命方面打破論資排輩的狀況，將職工的貢獻與物質利益聯系起來。二是從員工良好的公眾關系入手，建設企業文化。使員工在長期的經營活動中，逐步建設起有共同的價值取向、行為規范、心理定勢和內部上下融洽協調的關系。

第四篇：農業銀行實習報告

2010-08-2320XX年X月X日，通過中國農業銀行山東省分行的校園招聘，我光榮的成為了一名農行員工，農業銀行實習報告。X月X日至X月X日，我在XX市分行營業部進行了為期兩周的實習。轉眼兩個星期的實習已經過去了，實習期間，在各位同仁的幫助指導下，我了解了銀行的基本業務，系統學習了銀行業務流程和交易碼，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。

經過兩個星期的實習，我對銀行工作有了一個全新的認識。在銀行每天都要與錢打交道，因此要求我們必須嚴格按照規程辦事，對待每一筆業務都要認真核對，不能出一點差錯。在農行，每天早晨要進行晨會，初時我還覺得好玩，慢慢的我才發現，晨會能夠增強我們身為農行人的自豪感，能夠加深我們禮貌待客，提供優質服務的理念，還能夠放松心情，協調員工之間的合作。銀行的業務也不僅僅局限于儲蓄及放貸，恰恰相反，農行的服務觸角觸及人民生活的方方面面，交保險，充話費，交罰單，買基金，炒股票，外匯，理財…夸大一點就是“只有你想不到的，沒有它辦不到的”。

這兩個星期，我們在分行營業部實習的四個人分成兩組，輪流在大堂和柜臺觀摩學習。在大堂，我們的角色類似于大堂經理，一般是指導客戶填單子，教客戶使用自助設備。本以為這是個簡單的工作，實際操作起來，一點也不簡單。你要知道客戶辦什么業務，是不是需要填單子。用銀行卡存取款和用存折存取款要填不同的單子，同樣是轉賬用現金轉和用卡、用折要填的單子也不一樣。辦什么業務要用到身份證，什么業務需要復印身份證，這些也要記牢。辦理什么業務要收手續費，要收多少手續費，最好提前告知客戶，以免其在辦理業務時對征收手續費不滿。分行營業部日均接待客戶三四百位，因此大堂經理的一個重要任務就是及時分流客戶，能夠在自助設備上辦理的業務指導客戶使用自助設備；安撫客戶情緒，對等待多時還沒有辦理業務的客戶做好解釋。大堂的工作看似簡單卻極其繁瑣，身為農行外在的形象擔負的責任也極其重大，需要熟悉銀行的各項業務，協調各項工作，即使面對再難纏的客戶也不能有絲毫的不耐煩。輪到我們在大堂的時候，回到賓館都會累的不想動彈。

在柜臺，主要是觀摩柜員辦理業務，熟悉業務操作流程以及記交易碼。有時練練點鈔捆鈔，提高自己的業務技能。柜員必須仔細認真，向客戶核對各項信息后才能繼續辦理業務，即使名字錯了一點也要核對清楚，不然銀行的賬目就會出現問題。柜員還必須嚴格按照規程辦事，在這一點上我從帶我學習的柜員那里深有體會。比如，有的業務辦理需要客戶出示身份證原件，即使客戶可能是他們認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。

通過這次實習，我意識到把自己的認識從“學生”向“社會人”轉變的重要性。我已經踏入社會，即將正式參加工作，如果還把自己的認識停留在學生階段，自己會工作不認真、不努力，這對于一個銀行從業人員來說，出一個小問題，后果都是不可估量的。兩個星期的實習讓我清楚的明白我已經踏入社會，要對自己的工作負責，同時也對未來的工作充滿了期待。通過實習，我對前臺的各項基本工作有了初步的了解，對業務流程有了一定的認識，對農行的各種規章制度有了更深刻的理解，也更加明白自己以后一定要認真仔細，嚴格按照規章制度進行各項業務操作。規章制度，不僅僅是為了更好的服務客戶，保證客戶的資金安全，同時也是一種對工作人員的保護。嚴格按照規定進行業務操作，不僅是對客戶負責，更是對自己負責。

通過這次實習，我也發現了在工作中的一些問題。比如工作人員老齡化，工作的配套設施如ATM自助設備等的維修工作跟不上。這些看上去是小事，可是也給銀行的正常營業帶來一定的障礙。

這次實習使我收獲良多，讓我能夠以更加積極、認真的心態迎接正式工作的日子。我很高興能夠加入到農行的隊伍中，我為我是一名農行人而自豪！

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一、實習單位簡介

中國農業銀行是四大國有銀行之一,是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京.在國內,中國農業銀行網點遍布城鄉,資金實力雄厚,服務功能齊全,不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國最大的銀行之一.在海外,農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽,被《財富》評為世界500強企業之一.中國農業銀行蓬安縣支行是在地方經濟建設中發揮著極其重要的作用,以優美的環境,豐富的金融產品,竭誠為各類企事業單位和城鎮個人客戶提供安全,快捷的全方位優質金融服務.中國農業銀行實行總分行制，為一級法人，總行是全行經營決策、風險控制、內部監督、財務核算以及人力資源管理的中心?？偧壏种C構為非獨立核算單位，在總行授權范圍內開展其經營管理活動，對總行負責。中國農業銀行大力實施人才強行戰略，努力探索建立符合現代商業銀行要求的人力資源激勵與約束機制。高度重視人才的招聘，培養，選拔和應用，不斷提高人力資源管理科學化，制度化和規范化水平。

XX年，正式啟動人才培養工程，制定了人才培養工程五年規劃，把建設“三支隊伍”(經營管理，專業技術，崗位技能人才隊伍)，培養“五類人才”(決策人才，管理人才，專業技術人才，市場營銷人才，崗位操作人才)，作為全含人才隊伍建設的重點。著力構建全員學習，全過程學習，終生學習的組織體系&管理制度，不斷改善員工對于的整體素質和結構，努力建設學習型銀行。高度重視員工培訓工作，不斷提高員工整體素質。在組織開展全員培訓的基礎上，重點抓好中高級管理人才培訓&專業技術人才培訓，全面完成高級管理人員emba核心課程培訓，精心組織高級管理人員赴境外培訓，通過各種途徑豐富培訓方式，提高培訓質量，遠程培訓網絡建設取得實質性進展。

二、實習經歷及心得

7.11到7.26期間，我通過面試有幸進入中國農業銀行蓬安縣支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，鑒定了我積極學習的信念，實習報告《農業銀行實習報告》。在工作中，工作態度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富。“技術水平只能讓你達到一定的層次，而為人出事的態度及對工作認真負責的態度才是提升你的真正法寶?！贝艘幌捊o我上了實習的第一課。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。在實習中，我學習了農行改革的各案例，并發現了改革中的問題，結合本專業的學習。

(一)跟主任學習相應的理論知識，及各種文件

在實習的前幾天里，我主要跟主任學習，一方面要學習相關的實務操作，其中會計占決大多數，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合農行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態。今年是四大商業銀行改革的關鍵時刻，銀行改革舉措眾多，是什么因素引發的政策改變呢?實務操作上，農業銀行對現有系統進行改革，從9.1，中國農業銀行將開始使用農行綜合應用系統(abis)。業務操作上，加強對票據結算的管理，從7.1開始，啟用新版票據及結算憑證，同舊版相比，對票據用戶有什么要求?相應的規定有什么變化?金融動態上，分析金融大家言論，關注人民幣匯率改革-自XX年7月21日起，我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率機制。股權分置改革。其中特別是對吳敬璉關于股市五大觀點-中國股市黑不得;政府托市，國企圈錢禍國殃民;中國股市是泡沫;中國股市受政府決定，政策無人預測;千點不該托市，補償流通股股東不公平的爭論。產品經營上，商業銀行是如何一步步進行混業經營的嘗試-銀證一卡通，銀行基金號發行。信貸經營上，關注身邊的變化，公司的兼并重組，同時，鐵礦，原油，勞動力成本價格上升，都會影響企業信貸質量。

在學習中，我深切的感到，學習就是為了提高，提高素質，加強對工作的負責態度，每一個員工都有權利和義務去學習!因為四大商業銀行中，農行改革起步晚，存在的問題又多-資產負債率低，壞帳多。資產準備率也是最低的。因此，作為一名農行員工都應該積極對待改革，并在改革中，以實際行動履行一個員工的責任。

(二)跟業務員學習操作

在學習了各種相關知識的同時，我還積極向業務員學習。因為現在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行操作，但是就是從旁邊的學習中，我學到了工作之外的東西。當銀行提出從以產品創新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業務員最大的挑戰和考驗。業務員所要求的不僅是熟練的業務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優于管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。起初對于那種一張報紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報紙是了解客戶，了解銀行的手段。茶是服務于客戶的?！皠摻▽W習性組織，爭做學習型員工”每個員工勤奮學習的精神，帶動著銀行業務的廣泛開展。

(三)跟客戶經理的學習

客戶資源的優劣決定了一家銀行業務結構盈利狀況和競爭力水平。實施客戶知識管理可以提高客戶資源的開發和利用。在實習中，我歸納總結了客戶知識管理的結構，并用理論知識和時間不斷豐富。

改善銀行與客戶之間的關系，拓展業務空間，發展利潤源泉。在對客戶服務的同時，我明白并領悟著，農行在資產總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經濟成本獲得最大的收益，是每個客戶追求的，資本追求利潤，決定了資本是閑不住的，只有通過創新金融產品來節約經濟成本。

三、改革中的問題

(一)收入分配問題

目前，各家銀行都在改革的旗號下制定了許許多多分配機制，并且總行、省行、市行、縣區行誰有誰的，美其名曰“績效考核”、“分配掛鉤”。其實質就是將大家的工資集中起來，重新分配，每月只發七、八百元的生活費，然后從上向下分配任務，而分配的任務基層總有完不成的項目，這樣你的工資理所當然拿不全;即使你其他項目超額完成任務，但獎的沒有扣的多;或者你全面完成了任務，甚至效益比上年有較大增長，但因你的上級主管行未全面完成任務，你照樣拿不全工資，這就出現了基層行利潤增加了而工資反而卻降低了的中國特色的笑話，也就是說：不管怎樣干基層一線那些創造價值、創造利潤的員工你都不能將核定的屬于你的那些工資拿走。那么造成上述奇怪現象的原因何在?其實質就是層層“圈錢”!也就是上級管理行層層“圈”下面基層行員工的辛苦錢據為己有。那么上級行為何要這樣做呢?私利使之然!企業名義掩蓋下的腐敗機制使之可以然!試想如果每一位員工都將自己的薪水拿了，上級行、管理層他們還能多拿嗎?以g行為例，一個地處西北落后省份的市行的行長年薪可拿20萬至30萬，付行長可拿10到20萬;省行行長可拿50到80萬;省行的經理們可拿10到20萬;省行的一般員工可拿6到8萬元;總行行長及經理們的年薪就不用再提了。而一線基層員工卻只拿1到2萬元。就這1到2萬元你還要每天必須提前到網點，每晚推后下班，還要犧牲雙休日加班，外加各種存款、基金、保險、各類卡的營銷任務后方可得到。而財政部核定的農行的工資總額是相對固定且逐年增長的，那么上級行只有層層將基層行員工的工資扣下來集中起來，以績效考核的辦法重新分配，那些行長們、經理們及上級管理行員工們的高薪才有著落，才拿了高薪還讓你有關部門查不出來。其實，績效考核就是層層盤剝職工的代名詞，就是在企業名義下將少數人變相分錢表面合法化的遮羞布。這也就是為何一聽到又有新的改革措施出臺基層員工便苦不堪言又將被掠一層油花，而領導們喜不自禁又將多切一塊肉的緣故。一苦一樂你就知道這幾年的銀行改革特別是g行的改革帶給員工的除了下崗、分流、買斷、內退、減薪和越來越重的任務及沉重的心理壓力外，便是任務越重、責任越大而薪水卻越減越低的心理失衡;而帶給行長們、經理們的則是成倍成倍的工資翻翻。象這種所謂的改革職工如何能擁護而領導們又如何不喜歡?!

(二)要改變解決銀行存在的以上種種問題，提高銀行的盈利能力，首先要解決歷史負擔，同時最重要的是提高經營管理水平。目前銀行管理中，實際上好多決策都是分散的，低層的決策可能會影響風險管理的質量，中國銀行業經營層次過低，導致機制腐敗問題的存在，不良貸款的2/3是由較低層次的分支行產生的。同時以人為本的管理思想還沒有確立，沒有形成一套健全的考核機制，激勵機制，使得收入分配在一定時間內，一定范圍內影響著員工的積極性。

四、與本專業的聯系

目前，銀行由行政管理向經營管理轉變，各銀行紛紛開展應用及管理系統的開發建構，表明銀行信息化建設重點由綜合業務系統擴展到管理水平的管理信息系統，信息化建設的目標由原來的提高業務處理效率過渡到提高經營決策和綜合管理水平，由于農行本身對管理的認識起步較低，較晚。因此，出現了眾多管理上的問題

(一)管理信息化的實質是管理中深層次的內容用到信息化的過程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客體利益的調整，因而阻力較大。并且，中國銀行業現在只注重于增加業務品種，如何提高業務處理效率，對于后臺管理成本管理涉足較淺。因此建立一個包括財務管理，人力資源管理等在內的強大的銀行后臺管理信息系統成為未來幾年改革的主旋律。

(二)職能相近的機構重復設置;部門之間的目標不同，導致一體化進程受阻;管理者不熟識各類業務產品，業務經營上有盲目性。因此有人提議用事業部制代替矩陣制，進行扁平化管理。

(三)縱向分工細，管理鏈條長，整體服務效率低，橫向部門多，職能單一，整體服務力低，人力資源配置效率低下。

我認為改革就要有一個強有力的改革小組，建立有效的激勵約束機制、競爭機制和薪酬考核機制，能夠調動人的積極性。在改革中，同時要注意成本效益原則，還要注意責權利相結合原則。

五、小結

“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。”在短暫的實習過程中，我深深的感覺到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業知識的匱乏，剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措，這讓我感到非常的難過。在學?？傄詾樽约簩W的不錯，一旦接觸到實際，才發現自己知道的是多么少，這時才真正領悟到“學無止境”的含義。

“千里之行，始于足下”，這近半個月短暫而又充實的實習，我認為對我走向社會起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經歷，也是一個重要步驟，對將來走上工作崗位也有著很大幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規章制度，與人文明交往等一些做人處世的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習慣也要在實際生活中不斷培養。

實習中有苦有甜，平坦的大道上多個門檻是種挑戰也是一種機遇，這個門檻也許是障礙也許是通向另一個世界的門票。

當我實習結束的時候，再回首那綠色的麥穗的時候，看到那熱情洋溢的一張張笑臉的時候，我知道銀行里還有好多好多要學的!

第五篇：農業銀行實習報告

農業銀行實習報告

一、實習單位簡介

中國農業銀行網點遍布中國城鄉，是國內網點最多，業務輻射范圍最廣的中國農業銀行是四大國有銀行之一,是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京.在國內,中國農業銀行網點遍布城鄉,資金實力雄厚,服務功能齊全,不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國最大的銀行之一.在海外,農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽,被《財富》評為世界500強企業之一.中國農業銀行蓬安縣支行是在地方經濟建設中發揮著極其重要的作用,以優美的環境,豐富的金融產品,竭誠為各類企事業單位和城鎮個人客戶提供安全,快捷的全方位優質金融服務.中國農業銀行實行總分行制，為一級法人，總行是全行經營決策、風險控制、內部監督、財務核算以及人力資源管理的中心?？偧壏种C構為非獨立核算單位，在總行授權范圍內開展其經營管理活動，對總行負責。中國農業銀行大力實施人才強行戰略，努力探索建立符合現代商業銀行要求的人力資源激勵與約束機制。高度重視人才的招聘，培養，選拔和應用，不斷提高人力資源管理科學化，制度化和規范化水平。

XX年，正式啟動人才培養工程，制定了人才培養工程五年規劃，把建設“三支隊伍”(經營管理，專業技術，崗位技能人才隊伍)，培養“五類人才”(決策人才，管理人才，專業技術人才，市場營銷人才，崗位操作人才)，作為全含人才隊伍建設的重點。著力構建全員學習，全過程學習，終生學習的組織體系&管理制度，不斷改善員工對于的整體素質和結構，努力建設學習型銀行。高度重視員工培訓工作，不斷提高員工整體素質。在組織開展全員培訓的基礎上，重點抓好中高級管理人才培訓&專業技術人才培訓，全面完成高級管理人員emba核心課程培訓，精心組織高級管理人員赴境外培訓，通過各種途徑豐富培訓方式，提高培訓質量，遠程培訓網絡建設取得實質性進展。

二、實習經歷及心得

7.11到7.26期間，我通過面試有幸進入中國農業銀行蓬安縣支行實習，雖然實習的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富（轉載自本網http://，請保留此標記。）并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，鑒定了我積極學習的信念。在工作中，工作態度的轉變是我學到的重要的一筆人生財富?！凹夹g水平只能讓你達到一定的層次，而為人出事的態度及對工作認真負責的態度才是提升你的真正法寶?！贝艘幌捊o我上了實習的第一課。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。在實習中，我學習了農行改革的各案例，并發現了改革中的問題，結合本專業的學習。

(一)跟主任學習相應的理論知識，及各種文件

在實習的前幾天里，我主要跟主任學習，一方面要學習相關的實務操作，其中會計占決大多數，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件。結合農行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態。今年是四大商業銀行改革的關鍵時刻，銀行改革舉措眾多，是什么因素引發的政策改變呢?實務操作上，農業銀行對現有系統進行改革，從9.1，中國農業銀行將開始使用農行綜合應用系統(abis)。業務操作上，加強對票據結算的管理，從7.1開始，啟用新版票據及結算憑證，同舊版相比，對票據用戶有什么要求?相應的規定有什么變化?金融動態上，分析金融大家言論，關注人民幣匯率改革-自XX年7月21日起，我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行

調節、有管理的浮動匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率機制。股權分置改革。其中特別是對吳敬璉關于股市五大觀點-中國股市黑不得;政府托市，國企圈錢禍國殃民;中國股市是泡沫;中國股市受政府決定，政策無人預測;千點不該托市，補償流通股股東不公平的爭論。產品經營上，商業銀行是如何一步步進行混業經營的嘗試-銀證一卡通，銀行基金號發行。信貸經營上，關注身邊的變化，公司的兼并重組，同時，鐵礦，原油，勞動力成本價格上升，都會影響企業信貸質量。

在學習中，我深切的感到，學習就是為了提高，提高素質，加強對工作的負責態度，每一個員工都有權利和義務去學習!因為四大商業銀行中，農行改革起步晚，存在的問題又多-資產負債率低，壞帳多。資產準備率也是最低的。因此，作為一名農行員工都應該積極對待改革，并在改革中，以實際行動履行一個員工的責任。

(二)跟業務員學習操作

在學習了各種相關知識的同時，我還積極向業務員學習。因為現在銀行是實行的柜員制，所以我并沒有機會去進行操作，但是就是從旁邊的學習中，我學到了工作之外的東西。當銀行提出從以產品創新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業務員最大的挑戰和考驗。業務員所要求的不僅是熟練的業務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優于管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。起初對于那種一張報紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報紙是了解客戶，了解銀行的手段。茶是服務于客戶的?！皠摻▽W習性組織，爭做學習型員工”每個員工勤奮學習的精神，帶動著銀行業務的廣泛開展。

(三)跟客戶經理的學習

客戶資源的優劣決定了一家銀行業務結構盈利狀況和競爭力水平。實施客戶知識管理可以提高客戶資源的開發和利用。在實習中，我歸納總結了客戶知識管理的結構，并用理論知識和時間不斷豐富。

改善銀行與客戶之間的關系，拓展業務空間，發展利潤源泉。在對客戶服務的同時，我明白并領悟著，農行在資產總額大但資本欠缺的情況下，是如何利用資本的稀缺性的。利用最少的經濟成本獲得最大的收益，是每個客戶追求的，資本追求利潤，決定了資本是閑不住的，只有通過創新金融產品來節約經濟成本。

三、改革中的問題

(一)收入分配問題

目前，各家銀行都在改革的旗號下制定了許許多多分配機制，并且總行、省行、市行、縣區行誰有誰的，美其名曰“績效考核”、“分配掛鉤”。其實質就是將大家的工資集中起來，重新分配，每月只發七、八百元的生活費，然后從上向下分配任務，而分配的（轉載自本網http://，請保留此標記。）任務基層總有完不成的項目，這樣你的工資理所當然拿不全;即使你其他項目超額完成任務，但獎的沒有扣的多;或者你全面完成了任務，甚至效益比上年有較大增長，但因你的上級主管行未全面完成任務，你照樣拿不全工資，這就出現了基層行利潤增加了而工資反而卻降低了的中國特色的笑話，也就是說：不管怎樣干基層一線那些創造價值、創造利潤的員工你都不能將核定的屬于你的那些工資拿走。

那么造成上述奇怪現象的原因何在?其實質就是層層“圈錢”!也就是上級管理行層層“圈”下面基層行員工的辛苦錢據為己有。那么上級行為何要這樣做呢?私利使之然!企業名義掩蓋下的腐敗機制使之可以然!試想如果每一位員工都將自己的薪水拿了，上級行、管理層他們還能多拿嗎?以g行為例，一個地處西北落后省份的市行的行長年薪可拿20萬至30萬，付行長可拿10到20萬;省行行長可拿50到80萬;省行的經理們可拿10到20萬;省行的一般員工可拿6到8萬元;總行行長及經理們的年薪就不用再提了。而一線基層員工卻只拿1到2萬元。就這1到2萬元你還要每天必須提前到網點，每晚推后下班，還要犧牲雙休日加班，外加各種存款、基金、保險、各類卡的營銷任務后方可得到。而財政部核定的農行的工資總額是相對固定且逐年增長的，那么上級行只有層層將基層行員工的工資扣下來集中起來，以績效考核的辦法重新分配，那些行長們、經理們及上級管理行員工們的高薪才有著落，才拿了高薪還讓你有關部門查不出來。其實，績效考核就是層層盤剝職工的代名詞，就是在企業名義下將少數人變相分錢表面合法化的遮羞布。這也就是為何一聽到又有新的改革措施出臺基層員工便苦不堪言又將被掠一層油花，而領導們喜不自禁又將多切一塊肉的緣故。一苦一樂你就知道這幾年的銀行改革特別是g行的改革帶給員工的除了下崗、分流、買斷、內退、減薪和越來越重的任務及沉重的心理壓力外，便是任務越重、責任越大而薪水卻越減越低的心理失衡;而帶給行長們、經理們的則是成倍成倍的工資翻翻。象這種所謂的改革職工如何能擁護而領導們又如何不喜歡?!

(二)要改變解決銀行存在的以上種種問題，提高銀行的盈利能力，首先要解決歷史負擔，同時最重要的是提高經營管理水平。目前銀行管理中，實際上好多決策都是分散的，低層的決策可能會影響風險管理的質量，中國銀行業經營層次過低，導致機制腐敗問題的存在，不良貸款的2/3是由較低層次的分支行產生的。同時以人為本的管理思想還沒有確立，沒有形成一套健全的考核機制，激勵機制，使得收入分配在一定時間內，一定范圍內影響著員工的積極性。

四、與本專業的聯系

目前，銀行由行政管理向經營管理轉變，各銀行紛紛開展應用及管理系統的開發建構，表明銀行信息化建設重點由綜合業務系統擴展到管理水平的管理信息系統，信息化建設的目標由原來的提高業務處理效率過渡到提高經營決策和綜合管理水平，由于農行本身對管理的認識起步較低，較晚。因此，出現了眾多管理上的問題

(一)管理信息化的實質是管理中深層次的內容用到信息化的過程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客體利益的調整，因而阻力較大。并且，中國銀行業現在只注重于增加業務品種，如何提高業務處理效率，對于后臺管理成本管理涉足較淺。因此建立一個包括財務管理，人力資源管理等在內的強大的銀行后臺管理信息系統成為未來幾年改革的主旋律。

(二)職能相近的機構重復設置;部門之間的目標不同，導致一體化進程受阻;管理者不熟識各類業務產品，業務經營上有盲目性。因此有人提議用事業部制代替矩陣制（轉載自本網http://，請保留此標記。），進行扁平化管理。

(三)縱向分工細，管理鏈條長，整體服務效率低，橫向部門多，職能單一，整體服務力低，人力資源配置效率低下。

我認為改革就要有一個強有力的改革小組，建立有效的激勵約束機制、競爭機制和薪酬考核機制，能夠調動人的積極性。在改革中，同時要注意成本效益原則，還要注意責權利相結合原則。

五、小結

“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行?！痹诙虝旱膶嵙曔^程中，我深深的感覺到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業知識的匱乏，剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措，這讓我感到非常的難過。在學校總以為自己學的不錯，一旦接觸到實際，才發現自己知道的是多么少，這時才真正領悟到“學無止境”的含義。

“千里之行，始于足下”，這近半個月短暫而又充實的實習，我認為對我走向社會起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經歷，也是一個重要步驟，對將來走上工作崗位也有著很大幫助。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規章制度，與人文明交往等一些做人處世的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習慣也要在實際生活中不斷培養。

實習中有苦有甜，平坦的大道上多個門檻是種挑戰也是一種機遇，這個門檻也許是障礙也許是通向另一個世界的門票。

當我實習結束的時候，再回首那綠色的麥穗的時候，看到那熱情洋溢的一張張笑臉的時候，我知道銀行里還有好多好多要學的!

二、實習過程

此次實習的目的在于通過在農業銀行的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等。實習過程主要包括以下幾個階段：

(一)了解實習單位基本情況和機構設置，人員配備等。

(二)學習銀行的基本業務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業務，如活期存款、整存整取、定活兩便等；銀行的對公業務，如受理現金支票，簽發銀行匯票等；銀行的信用卡業務，如貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等；聯行業務；貸款業務等。

(三)了解銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同。

(四)總結實習經過，并填寫實習鑒定表，寫實習報告。

總的來說中國農業銀行的規章制度還是比較全面的，它具體規定了職員的操作規范及行為守則。

其次給我留下最深刻的印象是現代銀行在人民的日常生活中扮演的角色，已不僅僅局限于儲蓄及放貸，與此同時，現代銀行的服務涉及到人民生活的方方面面，交保險，充話費，交罰單，買基金，炒股票，外匯，理財??夸大一點就是“只有你想不到的，沒有銀行辦不到的”。

下面談談我在農行的工作經歷，開始幾天主要是跟在指導老師后面看，看指導老師具體怎么操作，大概看了3天，了解了銀行柜面服務的全套流程，由于農行有規定：非工作人員不得操作，并且我非農行人員，是不可接觸現金的。所以剛開始我的任務就是指導客戶填單子等類似于大堂經理的工作。

然后，我開始學習儲蓄業務。現在，農業銀行儲蓄業務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換,、受理中間業務等。憑證不再像對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。而學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然后再是清點重要空白憑證如存折，銀行卡，存單等。

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