第一篇：農村信用社發展網上銀行探析

農村信用社發展網上銀行探析

2011-11-02 10:09:48 字體：大 中 小 打印 收藏

摘 要：本文從我國各專業銀行和農村信用社網上銀行的發展現狀入手，分析了農村信用社發展網上銀行的必要性。

關鍵詞：網上銀行；發展現狀；必要性。

1.我國網上銀行的發展狀況

據2008年6月20日深圳金融信息網報道稱，本文已獲編輯推薦在中國，20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的達50余家，網銀個人用戶超過4,000萬，企業用戶達到60萬。網上銀行用戶占網民的比例由2001年的6.4%增長到2004年的16.9%，預計2009年這一比例可達31.7%左右。據網易科技訊5月11日消息，根據艾瑞咨詢研究顯示，2007年中國網銀市場取得了超速的增長，同比增長率高達163.1%。而即將推出的《2008-2009年中國網上銀行行業發展報告》研究顯示，2008年中國網上銀行交易規模同比增長30.6%，高達320.9萬億元，預計未來四年，企業網上銀行市場將成平穩增長態勢，而個人網上銀行市場將繼續快速增長，網上銀行業務正在實實在在的轉變為一項能夠帶來實際利益的業務運作和市場競爭的利器。

2.我國專業銀行與農村信用社網上銀行發展現狀

2.1全國專業銀行發展現狀

1996年2月中國銀行率先在國際互聯網上建立主頁,成為中國第一家使用互聯網發布信息的銀行。同年,招商銀行亦在網上建立網址,設置招商銀行天地,招商動態及公告板等欄目。1998年3月,中國銀行正式向客戶提供“網上銀行”服務,用戶可以通過網上銀行進行賬戶查詢,銀證轉賬及網上支付等金融服務。隨后,國內各大商業銀行紛紛觸網,中國建設銀行及招商銀行相繼在1999年激活網絡銀行服務。尤其中國建設銀行更在網上建立了以客戶為中心的信貸管理系統。中信實業銀行和深圳發展銀行的所有網點均設有網上銀行,開通率達100%。

我國較為成功的網絡銀行應屬招商銀行的“一網通”，自1996年底在網上開發在線業務，如網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付系統、通用網上購物廣場等。

工商銀行網上銀行作為中國網上銀行的代表，開創了獨具特色的安全之路。1997年中國工商銀行建立了自己的網站，1998年推出95588統一品牌，2000年推出企業網上銀行和個人網上銀行。從2000年到2005年短短5年間，工商銀行網上銀行迅速發展：網上銀行交易額從2000年的156億元發展到2005年的35.8萬億元；到2006年11月，個人網上銀行客戶數達到2262萬戶，企業網上銀行客戶數達到59萬戶；2006年網上銀行的業務量占比達到30%，這相當于6000多個網點的業務量。可見網上銀行在業務轉型中發揮著非常重要的作用。

2.2農村信用社網上銀行發展現狀

經過對全國27個省級信用社和4個直轄市農商行調查，省級信用社中只有浙江省信用社開通網上銀行業務，江蘇省聯社網上銀行業務正在試運行過程中，江西、福建、安徽和吉林省信用社正在籌建中。4個直轄市中北京、上海和重慶農商行開通了網上銀行，北京農商行是全國農信系統中第一家開通網上銀行業務的，于2007年正式上線運行，它的品牌名稱叫金鳳凰網銀，個人客戶8.61萬戶，企業客戶已達到7.41萬戶。

3.農村信用社開辦網上銀行的目的3.1實現農村信用社發展戰略。網銀不是一種簡單的渠道產品，而是一種新型的銀行發展戰略，也是作為零售型全省性銀行的農村信用社的必要戰略選擇。

3.2加快新產品、新服務的推出。通過網上銀行系統，還可以快速不斷地推出新業務、新服務，提高金融服務水平。

3.3為不同的客戶群提供個性化的服務。建設網上銀行系統，可以虛擬擴大網點數量、延伸服務地域范圍和服務時間、減小柜臺壓力，為不同的客戶群提供個性化的服務。

3.4穩定中高端客戶。個性化的網銀服務平臺可以滿足很多中高端客戶和集團客戶對投資和理財等高層次的需求,為留住并拓展更多高端用戶提供可能。

4.農村信用社開辦網上銀行的必要性

目前,各金融機構不斷加大對電子化網上銀行建設的投入力度,有的已形成了空前的規模,電子信息技術在銀行業務經營和內部管理上廣泛應用已成為必然的趨勢。而全國大部分農村信用社還沒有建立起網上銀行,相對比較落后，造成了大部分優質客戶的流失。

4.1開辦網上銀行業務，是贏得市場、應對競爭的需要

農村信用社欲在激烈的競爭中立于不敗之地,必須掌握先進的科學技術,使之與金融業務緊密結合,實現金融電子化,為客戶提供高效、優質、快捷的服務；必須根據自身資金實力,有計劃地投入必要的資金,分級分步實現電子化,建立起網上銀行,改善農村信用社的服務方式和手段,使業務操作和管理程序化、標準化。

4.2開辦網上銀行業務，是提高金融服務水平的需要

網上銀行業務運用信息技術提體供自動化的互動服務，吸引高價值客戶，保證客戶忠誠度，使客戶能在任何時候和任何地方享受安全、準確、快捷的服務，并為客戶提供更多的高端銀行服務。

4.3開辦網上銀行業務，是對傳統金融業務的有效補充

網上銀行業務會成為傳統銀行業務的有效補充，大幅度降低銀行的經營成本。據測算，建設一個網上銀行系統所需的費用，僅與建設一個營業網點相當，而網點每筆業務的交易成本在2元以上，網銀每筆交易成本僅為一毛錢以下。

4.4開辦網上銀行業務，是增加業務收入的需要

銀行的利潤是由小部分優質客戶創造的。網上銀行吸引的正是這些能熟練使用互聯網、處于科技進步前列的黃金客戶，這些客戶是創造社會財富的主力，能為銀行帶來豐厚的利潤。

5.結論

通過分析，為了更好的應對市場競爭需要，滿足客戶的需求，加快農村信用社電子化進程，實現業務的全面發展，尚未開辦網上銀行的農村信用社應盡早開發網上銀行系統，為客戶提供更優質的服務。

第二篇：河北省農村信用社個人網上銀行

河北省農村信用社個人網上銀行

業務簡述

河北省農村信用社通過個人網上銀行，為個人客戶提供賬戶查詢、轉賬結算、跨行匯款、網上支付等金融服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求，并可為您提供高度安全可靠的服務。

申請指南

1、您需在農村信用社開立銀行卡賬戶。

2、提供本人有效身份證件、狀態正常的銀

行卡，填寫個人網上銀行客戶申請表。

3、開通個人網上銀行后，首次使用時請在您的電腦中安裝USBKey驅動程序，安裝完成后，即可登錄我社個人網上銀行。

壽山寺信用社

2013年9月1日

第三篇：農村信用社網上銀行

長沙農村信用社網上銀行業務收費標準

1、年服務費：

個人客戶年服務費：免費。

企業客戶（證書）年服務費：200元/張/年。

2、客戶安全產品（刮刮卡、USBKEY）工本費：由開辦網上銀行業務的縣級行社根據具體采購成本及營銷策略自行確定。

3、系統內同城轉賬手續費：免費。

4、系統內異地轉賬手續費：免費。

5、跨行轉賬手續費：參照柜面電子匯劃標準，匯劃費暫6折，最低5元/筆，最高120元/筆；手續費暫免。

具體：1萬元（含）以下5元/筆；1-10萬元（含）6元/筆；10-50萬元（含）9元/筆；50-100萬元（含）12元/筆；100萬元以上：交易金額×0.012‰,最高120元/筆。

6、密碼掛失重置手續費：免費。

7、客戶證書掛失手續費：免費。

8、客戶證書補辦手續費：免費。

9、客戶證書更新手續費：免費。

第四篇：廣西農村信用社個人網上銀行常見問題

廣西農村信用社個人網上銀行常見問題

1.個人用戶如何開通網上銀行服務?

答：您需攜帶本人銀行卡/存折及有效身份證件到我社（行）營業網點申請開通。

2.U-key必須在網點購買嗎？U-key與普通U盤可以通用 嗎?

答：如果您需使用我社（行）提供的網上銀行數字證書 認證服務，請到我社（行）的網點申領指定的U-key。普通 的U盤不能與U-key通用。

3.如何下載數字證書?

答：我社（行）個人網上銀行證書用戶使用認證中心頒 發的數字證書，證書必須存放在我社（行）專用的U-key中。

您在辦理了網上銀行開戶手續后，登錄我社（行）網上銀行 網站，選擇“個人網上銀行”，進 入“相關下載”，按照網頁上的提示操作，即可完成U-key 驅動程序的安裝和證書的下載。

4.為什么插上U-key，電腦無法識別?

答：在使用U-key前應首先要檢查您是否已經安裝好 U-key的驅動程序。第一次插入U-key時，應自動彈出安裝驅 動程序。若由于系統限制，沒有自動彈出界面，應點擊U-key 所在盤符手動安裝，詳見U-key使用說明。U-key驅動程序正 確安裝完成，插入U-key時在電腦右下角應有圖標。

5.如果第一次下載證書失敗，該怎么辦?答：為了保證證書的唯一性，證書只能被成功下載一次。

若第一次下載證書失敗，您可以繼續嘗試下載證書。若因網 絡速度等原因，證書未能正確下載到您的U-key中，您可攜 帶有效證件和簽約銀行卡/存折到營業網點辦理重發兩碼，并重新下載證書。

6.為防止U-key丟失或者數字證書損壞，能備份用戶證 書嗎?

答：為了保證網上銀行的安全，請不要將證書備份到 U-key之外的任何地方。若您的U-key丟失或者數字證書損 壞，您可持本人有效身份證件和簽約銀行卡/存折到我社（行）營業網點辦理補發證書及U-key重新申領手續，重新 下載數字證書即可正常使用。

7.U-key的初始密碼是多少?

答：U-key的初始密碼是123456，為確保您的使用安全，首次使用請立即修改您的U-key密碼。

8.如何修改U-key密碼?

答：如果您是初次使用U-key，系統會自動彈出密碼修 改框。如需修改U-key密碼（即PIN碼），請將U-key插入計 算機USB口，使用U-key管理程序修改U-key密碼。為保證您 安全使用網上銀行，須切記將初始密碼設置為自己的密碼，努力提高密碼強度，并不定期進行修改。

9.如果忘了U-key的密碼，該怎么辦?

答：您可以攜帶您的U-key和本人有效身份證件和簽約 銀行卡/存折到我社（行）營業網點辦理U-key初始化和補發 3 證書，重新下載數字證書即可正常使用。

10.U-key遺失或損壞了，該怎么辦?

答：如果U-key遺失或損壞而無法正常使用，您可持本 人有效身份證件和簽約銀行卡/存折到我社（行）營業網點 辦理補發證書及U-key重新申領手續，重新下載數字證書即 可正常使用。

11.如果提示證書過期了怎么辦?

答：數字證書的有效期是兩年（從下載成功開始計算），如果您的證書過期，您可持本人有效身份證件和簽約銀行卡 /存折到我社（行）營業網點辦理換發證書，按照下載證書 步驟重新下載證書。

12.申請證書后，需要在多長時間內下載?

答：您須在成功申請證書之日起14天內完成證書的下 載，否則兩碼自動過期。如超過14天尚未下載證書，您需持 本人有效身份證件和簽約銀行卡/存折到我社（行）營業網 點辦理兩碼重發手續。

13.如果忘了網上銀行登錄密碼，該怎么辦呢?

答：如果您遺忘網上銀行登錄密碼，您必須憑本人有效 身份證件和簽約銀行卡/存折到開戶網點辦理密碼重置手 續。

14.如果登錄密碼輸錯多次，提示被凍結了，該怎么辦?

答：您如果當日連續輸錯6次登錄密碼，我社（行）將 暫停您當日的網上銀行交易資格，次日自動解除。如果連續 輸錯18次登錄密碼，您須到營業網點辦理密碼重置和網銀解 4 凍手續。

15.如何追加下掛同名賬戶?

答：下掛同名賬戶有兩種方式。

（1）在柜臺上掛賬戶，該賬戶享有網銀所有功能。

（2）在網上銀行自助上掛，自助上掛的賬戶只有查詢 功能，不可以轉賬。如需使用轉賬功能，須到營業網點辦理。

16.通過網上銀行辦理轉賬匯款業務,什么時候到賬?

答：通過網上銀行辦理的轉賬匯款業務，與在柜臺匯款 到賬時間一致；通過網上銀行辦理行內轉賬，款項即時到賬。

17.網上銀行辦理的各項業務，如何收費?

答：詳見“甘肅省農村信用社網上銀行業務收費標準”。

18.網上銀行需要在什么IE版本上運行?

答：支持IE6、IE7、IE8，不需要對IE選項做特別配置，默認即可。

19．安裝控件后為什么“登錄密碼”輸入框仍顯示×?

答：由于IE設置了彈出窗口阻止程序，需要點擊“允許” 程序運行。

20．證書注冊與刪除需要注意什么問題?

答：（1）如果“U-KEY管理工具”程序已正常安裝的機 器上，插入U-key，U-key中的證書會自動注冊，拔出U-key，注冊在IE中的相應證書也會自動刪除。

（2）拔U-key也可能由于異常情況發生導致已注冊的證 書未自動刪除，而殘留的證書可能會干擾你的下次操作（若 提示你選擇證書，須根據個人信息確定那個證書是你自己 5 的），要手動刪除殘留在IE中的證書，可以在【工具】→ 【Internet選項】→【內容】→【證書】中刪除

第五篇：我國網上銀行發展狀況

一）經過幾年的發展，我國網上銀行發展現狀：

中國銀行在因特網上設立網站．開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展中國的網上銀行發展呈現以下特點：

一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。

二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

三是網上銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。業務覆蓋全國主要大中城市。

四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。

五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。

（二）我國網上銀行與發達國家相比，存在許多問題

1、發展環境欠完善。目前我國網絡銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。

2、市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的，通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外靠的電子銀行系統，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛，其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。目前，國內網絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。更難“客戶導向”了，一些銀行對網上銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。

3、監管服務有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網上銀行市場準入的要求也開始規范化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時制定國際性標準。就此而言，監管的成熟之路還很長。

五、實現我國網上銀行發展的對策分析

面對五年過渡期的快要結束，外資銀行將全面進入中國，網絡銀行將是中外資銀行競爭的重要戰場，中國及中國的銀行應當增強競爭意識，增加競爭本領，惟有迎難而上，苦練內功，學會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

（一）營造我國網上銀行發展的良好環境

1、大力推進信息化、網絡化建設。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強網絡信息基礎建設，盡快普及計算機及網絡知識。現階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網上銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的優勢，感受到網上銀行對于促進國民經濟發展的重大作用，感知到網上銀行迅速發展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網上銀行發展的前提，也是當務之急。

2、結合信貸登記系統和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統”，在建立和完善企業信貸登記制度的基礎上，盡快開發和推廣個人信貸登記系統，逐步實現貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用數據庫，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應盡快組織進行個人信用評估體系建設，逐步建立健全全社會個人信用體系。

3、建立和規范安全認證體系。資金在網上劃撥，安全性是最大問題，發展網上銀行業務，大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。國內不少銀行都在做網絡銀行業務，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，也就是說國內目前的網絡銀行還不能算真正的網絡銀行，只有真正建立起國家金融權威認證中心（CA）系統，才能為網上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業銀行及有關金融機構進行電子商務的網上相關法規必須研究制度，逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的法律環境。

4、建立統一的支付網絡體系，解決跨行結算體系。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統的聯行業務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統的高速公路，而建立這種支付網關，需要選擇與各商業銀行既緊密聯系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。

5、建立健全自身的網絡安全系統。隨著網上銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊，內部技術和操作故障都難以避免，而由此產生的損失則因我國涉及到網絡交易方面的條款還不健全，各方的合法權益難以得到保障。在網絡環境下，銀行業一些傳統業務的風險將被放大，使銀行面臨的風險更大。因此，銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系，不僅包

括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉變觀念，加強網上銀行經營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應網絡金融發展，網絡銀行發展使傳統商業銀行組織管理制度發生變化，銀行業是一種具有規模經濟特質的行業，在傳統經濟條件下，商業銀行實現規模經濟的基本途徑是組織體系的分支行制，而網絡銀行的出現和發展不僅僅使傳統的銀行經營理念，經營方式發生變化，而且正在使傳統的銀行外部組織結構由物理形態向虛擬形態變化實現銀行規模經濟的基本途徑已不再是分支行制，而是技術、創新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內部組織制度看，隨著商業銀行外部制度的變化，商業銀行的內部組織結構由垂直式形態向扁平式形態發展。從而多層次的內部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內部的管理成本和協調成本會大大降低。我國傳統的商業銀行組織機構是一種金字塔型的樹形結構，即由商業銀行總行下轄多個一級分，一級分行下轄多個二級分行，二級分行下轄多個支行的總分支行組織機構形式，這種組織機構形成大多按行政區劃對等設置，管理層次多，管理機構龐雜，業務上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業銀行的經營與發展。商業銀行電子化、網絡化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯系，網絡中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業銀行業務經營中的各種授權，授信等均可通過網絡實時實現。銀行組織結構的變化使得銀行對金融理論、金融技術、軟件開發數值分析，法律等方面的高級人才的需求將會日益上升。從現在起銀行必須有所準備，建立起銀行內部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網絡經濟條件下，銀行業拓展全新的服務，以此來實現以客戶為中心，提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運作所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業務流程圖的上方，體現了銀行的服務姿態；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入90年代后，我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪，銀行初步認識到客戶對于銀行經營唇齒相依的重要性，但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。

3、開發新的產品服務，進行全新的業務拓展，銀行業務拓展、銀行業實施傳統業務與創新業務的結合，采用新的業務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統業務以新的內涵外延網絡銀行。

網絡銀行不斷創新金融產品，增強網上銀行支付的靈活性功能。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。例如，基于電子網絡系統的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔保等等業務的開發與運營，無疑會給商業銀行的經營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業務執行人員。而行員、業務員的角色，也將轉型成理財、投資、財務顧問，提供各種理財產品的服務、咨詢。

（三）強化銀監會對網上金融風險的監管

一般認為，政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響。引發消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。傳統的監管體系正是這一理論上建立起來的。

針對網絡銀行而制定的新的規則或指導性規范主要包括：

1．市場進入。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。這些要求一般包括；注冊資本或銀行規模；技術協議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規劃；業務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處理措施等。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。

2．業務擴展。包括兩方面的內容：一是業務范圍，除了基本的支付業務外，是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業務、聯合經營等業務，以及所采用的方式等；二是對純網絡銀行是否允許其建立分支機構或代理機構等。

3．日常檢查與信息報告。一般都要求網絡銀行接受各監管機構的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。除此之外，對網絡銀行普遍要求建立相關信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。

網絡銀行的金融監管應重點考慮以下幾方面的問題：將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇，建立專門的網絡銀行準入制度；完善現行法律，補充適用

于網絡銀行業務的相關法律條文；加強網絡銀行的信息披露制度，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系；結合網絡銀行業務的特點、完善現行金融監管辦法；加強國際間的網絡銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質和水平等。來源：中國金融網