第一篇：白領銀行理財秘籍

白領銀行理財秘籍

每月定存獲利息最高

中國農業銀行海口海獅大廈分理處張奮主任介紹，定存所獲收益最大，如每個月可以省下2000元，一年后定存，那么第一個月的2000元其實已經白白躺了12個月了，只能獲得12個月的活期利息(2000×0.5%=10元)，如果第一個月就已經是定存，那能獲得的利息是(2000×3.5%=70元)，收益相差整整7倍。

還有一種方法是“零存整取”，零存整取利息是有計算公式的：利息=月存金額×累計月積數×月利率。長沙貸款其中累計月積數=(存入次數1)÷2×存入次數。以某行零存整取的規定為例：起存金額5元，存期分1年、3年、5年，利率分別為：3.10%、3.30%、3.50%。據此推算1年期的累計月積數為(121)÷2×12=78，3年期、5年期的累計月積數分別為666和1830。儲戶只需記住這幾個數字就可按公式計算出零存整取儲蓄利息。如全年存款2.4萬元，零存整取、每月存入2000元，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比存活期要多得約340元。

多數白領無理財習慣

記者隨機采訪了15位年輕人士，結果發現，10位年輕人士屬于月光族，無理財習慣，如有余錢，便直接打入卡內，以便消費。另外5位人士則表示，會單獨辦理一張定期的儲蓄卡，每月會在卡內打入余錢，方便強制性存款，更有利于存息。與之相反長沙貸款公司，很多中老年人則非常注重將活期存款轉成定期，而且他們會嘗試購買理財產品。

階梯儲蓄法獲高收益

與活期存款相比，定期存款的利率較高，因此吸引了不少居民將手中的活期儲蓄轉為定期。來自一些銀行網點的反饋信息顯示，來銀行辦理存款業務的居民

中，辦理定期存款業務的超過五成，其中大約有30%是前來將活期存款轉為定期存款的。

存了定期資金的流動性就會打折扣，提前支取則會影響收益。怎么樣才能在保證流動性的基礎上取得相對高收益呢？張奮建議，定期存款也有竅門，辦理定期存款時，可使用階梯儲蓄法，比如手中有3萬元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1萬元。1年后，將到期的1萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用這種辦法，可獲得較高收長沙銀行貸款益。張奮建議，定期存款也有竅門，辦理定期存款時，可使用階梯儲蓄法，比如手中有3萬元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1萬元。1年后，將到期的1萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用這種辦法，可獲得較高收益。

定期存款包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。整存整取是約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息。零存整取是指每月固定存額，到期一次支取本息。

在自己的信用卡中多存個2萬，想要再取出來還要再掏200元？不錯，按照當前的規定，從信用卡上取自己的錢，銀行還要收費，而這項費用就是“溢繳款取現手續費”。記者走訪海口銀行發現，除建行和工行外，多數銀行仍對溢繳款取現收取一定費用。

取自己的錢也要交費？

信用卡溢繳款取現收費多數銀行仍未免

記者走訪 海口多數銀行收費

為了安全，廖女士前不久將2萬元存入了自己信用卡，近日廖女士需要用錢，準備將2萬元錢取出，結果被告知自己要被扣掉200元的手續費。“我取的是我自己的錢，憑什么還要收手續費呢？”

針對廖女士的情況，記者對海口銀行進行了走訪。一位銀行卡部工作人員告訴記者，信用卡和借記卡不同，就是讓客戶用來透支消費的，因此，如果客戶往信用卡里存了錢，那么就自動生成信用額度了，再想取出來，那么銀行也視同透支取現，同樣要收取現手續費。對于溢繳款取現的客戶，銀行要收取0.5%的手續費，最低每筆10元，最高每筆500元。

記者調查發現，光大和農行的溢繳款取現是按取現金額的1%收費，光大銀行最低每筆收費3元，最高每筆收費200元，農行則上不封頂。交通銀行溢繳款的費率相對較低，取現費為總金額的0.5%，最低每筆10元，最高每筆500元；中行ATM機取溢繳款，按1%收費手續費，每筆最低收費8元；柜臺取溢繳款，按0.5%收取，最低每筆收取5元，最高每筆200元，但跨行取現每筆最低收費為12元；深發展無論在柜臺還是ATM機取現溢繳款，都按取現金額的2.5%收取費用，最低每筆收費25元。

也有少數銀行對市民長沙企業貸款提取信用卡內存款是免費的。比如工行，該行工作人員稱，信用卡內存款本來就是客戶的，因此不算透支，客戶提取信用卡內的存款不收費。建行自4月1日起也取消了信用卡本地銀行的溢繳款取現手續費。

支招 刷卡消費來消化

業內人士表示，持卡http://人對于一不小心產生的“溢繳款”，無論是取現還是轉出都要付出一定代價。

如何減少這部分不必要的費用呢？業內人士介紹，首先，在信用卡額度足夠

使用的情況下，不要輕易往信用卡里存錢。其次，對于已產生的“溢繳款”的處理，業內較為一致看法是，盡量用刷卡消費來消化，同時，持卡人還可通過網銀轉出。如果有特殊情況必須提取溢繳款，建議到柜臺辦理，部分銀行柜臺取現費用相對較低

第二篇：白領理財計劃

白領理財計劃

謝女士是一位典型的白領，office laday，并且還有自己不動產，這里作為我們的一個案例來提供給大家。

首先我們對宏觀經濟數據與基本參數進行了設定，這是案例的前提：GDP增長率預計為8%，通貨膨脹率預計為3%，2012～2013年青島市的月平均工資假設為2300元;預計學費增長率為4%;預設未來幾年房價年均增長率為3%;五年期以上商業貸款年利率 6.55%，公積金貸款年利率4.5%;活期存款利率0.35%，一年期定期存款利率為3.25%。

謝女士投資收入：租金收入 2萬/月和理財產品收入 10萬/年;家庭日常支出：每月2萬;女兒生活和教育支出：5000元/月。

家庭資產情況：活期存款 50萬;銀行固定收益類理財產品200萬，年化收益率5%，每年開放一次，可提取;自住別墅現值400萬;家用轎車現值30萬;投資住房3處，現值分別為200萬、200萬和300萬，租金分別為5000元、5000元和10000元/月;無房貸亦無其他負債。

1、家庭無負債：整個家庭無任何負債，可適度利用財務杠桿加速資產成長。考慮到謝女士名下有三處優質投資房產，可以利用房產抵押貸款將固定資產盤活，調整不同資產類別之間的配置比例。

2、財務自由度87.67% ：謝女士由于是已經退出演藝圈的演員，目前沒有工作收入，家庭全部收入均來自于金融投資收入和房租收入，因此，年理財收入即為家庭全部收入。在此種狀況下，年理財收入須大于家庭年支出才能產生正值年儲蓄，目前家庭總收入難以覆蓋總支出，因此，財務自由度指標需要重點提升。

3、平均投資報酬率 2.77%：平均投資報酬率明顯偏低，需要調整投資資產的配置及結構以提高整體的投資報酬率。

4、自由儲蓄率-14%：謝女士家庭資產負債結構失衡，家庭儲蓄為負，流動資產在保證家庭緊急預備金之后逐漸被家庭支出抵減。需要將家庭資產中過大比例的房地產投資盤活，產生更多可投資生息的資產，扭轉家庭的負儲蓄現狀。

創業

實業投資選擇熟悉的謝女士目前有兩個投資項目可以考慮，投資金額均為200萬，投資期限均為15年。項目一是投資演藝圈朋友開的餐館，項目二是投資畫廊。作為演藝圈名人的餐館本身就是一大特色，因此，此項目在經營穩健性和持續性方面具有優勢。但是，謝女士由于沒有經營藝術品的經驗，對于藝術品投資市場掌握程度較差。此項目在投資風險可控度方面低于項目一。根據對于投資行業、特殊因素、內部報酬率的分析，建議謝女士選擇項目一。

根據謝女士家庭的資產結構，可以考慮通過將部分房產投資資產轉化為流動資金用于滿足實業項目投資的資金需求，有以下兩個轉化思路：第一種方法是，轉讓一處現值為200萬的房產，將轉讓收入作為項目投資資金。第二種方法是將現值300萬的房產抵押，向銀行申請辦理30年期的房地產抵押貸款。15年后實業投資本金收回后可以考慮提前還貸。

目標規劃方案

三類保險要配齊，投資資金巧配置

保險規劃

謝女士未參加社保，也沒有任何商業保險，建議謝女士按照定期壽險、醫療險、意外險和終身壽險的順序逐項配置，建議重點將如下三類保單納入到整體的保險配置中：購買重大疾病保險保障，應對將來可能發生的昂貴醫療費用。此外，謝女士沒有社會醫療保險，加入一份醫療津貼保險，一旦因為普通疾病住院治療，可以通過該類保險獲得每日補貼。建議謝女士重點配置綜合意外險和定期壽險，主要保險責任包括意外傷害、意外殘疾、意外醫療、身故、高殘等保障。由于意外險所能給予的僅僅是一次性補償，如果因為殘疾，直接導致生活不能自理，或者喪失勞動能力，那么此時就需要依靠壽險中的殘疾保障，每個月、每個季度或每年，持續獲得一定額度的保險金。

綜上，保險配置產品配置如下：新華人壽定期壽險、國壽康寧終身重大疾病保險、友邦住院醫療保險、太平無憂綜合意外保障、國壽祥瑞終身壽險。按照20% 的保費預算收入占比，測算出謝女士的年保費支出為4萬元。

規劃后的投資組合和產品配置

根據風險屬性分析，在謝女士家庭風險承受能力范圍之內，金融資產的理想投資比例為存款、貨幣基金等貨幣資產占17%左右，債券類產品及銀行理財產品占42%左右，股票型基金或股票類資產投資占41%左右。

現金管理工具：選擇貨幣型基金比活期儲蓄有更高的收益(大約是活期儲蓄存款收益的5～6倍);相比銀行短期理財產品，貨幣基金具有高度的流動性，推薦嘉實貨幣、中國紅貨幣寶)。此外，投資于貨幣市場的日積月累——日計劃，為投資者提供類似于活期存款的流動性，可有效提高投資者資金的使用效率。

債券類及銀行固定收益理財產品可以配置保本基金與中銀債市通。保本基金的投資目標就是在確保本金安全的前提下，追求投資收益的最大化推薦中銀保本基金。中銀債市通主要投資于高信用級別、收益穩定、高流動性的國內債券，是風險和收益兼顧的高收益、高流動性的債券類產品。

股票類產品則可以選擇信托產品、投資股市的對沖套利產品、一對多專戶理財。

信托產品推薦山東國托恒鑫系列信托產品。

投資股市的對沖套利產品：此類產品通過量化選股策略結合多種市場多空中性策略，積極挖掘個股投資機會，運用股指期貨進行風險對沖，尋求市場中性的絕對收益機會，嚴格控制組合下行風險，力爭獲得穩定的收益回報。投資范圍包括股票、證券投資基金、衍生工具(權證、股指期貨等)、債券、資產支持證券、債券回購、銀行存款等。推薦嘉實對沖套利資產管理計劃。

一對多專戶理財：高風險高收益類投資產品，接受的委托人不超過200人，規模較小，有專屬的理財顧問，封閉式運作，利于降低交易成本和提高業績。流動性一般，只能在既定的打開贖回日贖回。本金與收益不確定，視資本市場、投資策略等因素影響;本金不保證，收益一般采用絕對收益比照原則，對超出部分，采用比例分成的方式。推薦華夏一對多專戶產品。

以上建議的產品配置并非一成不變，謝女士可根據家庭經濟、財務狀況的變化及時提出理財目標的調整意愿。

第三篇：白領理財狀況調查

白領理財狀況調查:越來越多人不敢“月光”

“一家三口隨便買點早餐,都要十多元錢。”劉純表示,現在吃早點都覺得奢侈。“家庭月收入一半都用在了日常的生活開銷上,再剔除孩子的花費,每月能存1000元就不錯了。”

調查顯示,近六成受訪者會對每月開銷用度(包括水電煤等)進行規劃,其中,僅有一成人會對開銷用度進行限制。而更多的人表示自己對于用錢這件事有些“隨心所欲”。

有調查結果顯示,有30%以上的人表示自己在一年內可以存下“3-6個月(含6個月)”的工資,可以存下“1-3個月(含3個月)”工資以及“1個月以下(含1個月)”的人群比例分別為27.49%和

7.72%,可以存下“6-9個月(含9個月)”工資以及“9個月以上”工資的人群比例分別為15.2%和

6.6%,此外,還有11.16%的受訪者則表示自己“不存錢”。

調查發現,儲蓄、基金、股票這三項是白領排在前三位的理財方式。數據顯示:三成以上受訪者表示自己能在“3-5年內(包括5年)”內存到10萬元,兩成以上的受訪者需要“5-10年(包括10年)”的時間,需要“1-3年(包括3年)”時間的受訪者占不到兩成,僅有一成的受訪者表示自己可以在“1年以下(包括1年)”內存到這筆錢。此外,兩成以上受訪者表示自己目前進行儲蓄的最大動力就是“買房/裝修”,其次是“為了今后生活存保障(養老、贍養父母)”“投資理財”和“結婚”。文章轉載于

第四篇：銀行理財

房屋租賃協議

甲方（房主）：_

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話：

乙方（承租人）

姓名：

身份證地址：

身份證號碼：

身份證復印件：

聯系電話

（以上需承租人本人填寫）

甲、乙雙方通過友好協商，就房屋租賃事宜達成協議如下：

一、甲方將邢臺市橋東區新興東路新華南路小學家屬院1單元501房間租給乙方自住使用。該房屋為兩室一廳戶型、建筑面積90平方米，目前屋內家用電器、家具和設施有海爾電熱水器1臺、三環太陽能熱水器1臺、海信空調1臺、TCL29寸電視1臺、萬利達 VCD1臺、老板抽油煙機1個、藍鳥沙發一套（包括1個三人、2個單人、一個鋼化玻璃茶幾）、電視視聽柜一組、廚柜一組（包括兩個吊柜、3個低柜）、兩個木質柜。

二、租期時間為壹年，從______年___月___日起到______年___月___日為止。

三、房屋租金：每月元人民幣，.付款方式每半年支付一次。.租賃期內的水、電、暖氣、有線電視、衛生治安費等費用由乙方支付。

四、保證金：

1、交付租金同時，乙方應另付保證金人民幣元整（小寫：元人民幣）。租房終止，甲方驗收無誤后，將押金退還乙方，不計利息。

2、本協議作為本期保證金收據，請妥善保管；當本期保證金轉入下期租房協議后，本協議作為保證金收據的功能自動作廢、同時按新協議條款執行老協議自行作廢。

五、乙方租用后應注意以下事項：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，對租用房沒有處理權，不能擅自與人合租、轉租或借給他人，也不能改變其用途，否則屬于違約。如有此類情況發生除支付違約金外，甲方有權解除協議并收回房屋。

2、乙方應注意居住安全，自行采取防火、防盜等安全措施。加強用電安全，不得亂拖、亂接電線；對于防盜、防火、用電安全進行經常檢查。如乙方措施不當造成的所有損失，其損失由乙方自行承擔；造成甲方房屋財產損失，由乙方全額賠償給甲2-

正式協議，復印件不能作為正式協議使用）。

十、本協議壹式_____份，甲乙各方各執壹份。

甲方：_______________簽名/蓋章（紅印）

乙方：_______________簽名/蓋章（紅印）

本協議簽訂于：年月日-3-即日生效

第五篇：銀行理財

一、工商銀行發展個人理財產品業務的背景

（一）個人理財業務的基本含義及發展意義

個人理財業務，又稱財富管理業務，指商業銀行通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活狀況制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務，既包括投資、融資服務等一系列傳統業務，也包括個人生涯規劃、理財策劃、理財方案設計與實施、理財咨詢服務和資產管理等多種創新業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置，幾乎深入到每一個家庭。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點。

反觀國內，隨著經濟體制、社會保障制度、教育制度、住房制度等的改革與發展，原來由政府和企業提供的就業、醫療、養老、子女教育、住房等保障，已經相繼轉變為由居民自己承擔部分或全部的風險及費用。“投資理財”也就成為居民生活的重要組成部分：面對生活中存在的各種風險，需要人們通過合理的規劃和理財投資，從而盡可能地避免或減少風險造成的損失。如何理好財，用好自己的錢，使其能夠不斷保值、增值，發揮更大的作用已經成為越來越多的國人所關注的共同話題。大多數居民對銀行的理財咨詢和理財方案設計很感興趣，認為未經專家指導的理財方案存在很大的風險，希望能與銀行的專業理財人士建立穩定的業務聯系。

面對如此巨大的市場需求，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點。與機遇隨之而來的，是日益加劇的市場競爭。目前工商銀行為客戶提供的個人理財服務無論從規模上還是內容上，實際上都處于個人理財業務的初級階段，無法與發達國家相比。在這樣的背景下，研究如何抓住優質客戶，占領客戶市場，獲取更大利潤，對于提高工商銀行建設現代化商業銀行、提高核心競爭力，具有非常重要的現實意義。