擔保公司工作報告1

自20xx年12月9日我公司掛牌成立以來，作為市第四家民間資本性質的擔保公司加入“市中小企業信用擔保協會”以來，已走過了三個年頭。

三年來，松銀擔保公司擔保業務、隊伍不斷發展壯大，與銀行金融機構的合作層次不斷加深。在促進擔保業的發展和推動銀保、銀企合作方面都取得了可喜的成績。截止20xx年第二季度，我擔保公司共為融資訴求企業實行貨幣擔保70家，擔保金額3億元。

公司注冊資本總金額9900萬元，擴資增股5100萬元，后續儲備資金2700萬元。幫助基礎設施建設擔保資金2400萬元。在保貸款余額8500萬元。

公司在發展的同時，不忘回饋社會，支付用于幫扶助困13.8萬元。

松銀擔保十分注重合作金融機構資本運作問題，并互之于體現效益，以成為民營資本服務于中小企業的重要組成部分。在著力解決貨幣、抵押擔保瓶頸、緩解中小企業融資難方面發揮著越來越突出的功能與作用。特別是為鋼貿行業中的中小企業，審視和卓識了江蘇、福建、蘇閩商投資企業的穩健，敢拼會贏的經營經商理念。依托分區域商會、讓有血緣、份緣、業緣情感相連、文化相融、理念相近經營者。在控制風險的前提下，利益捆綁、實力疊加，發揮資本信用信增的乘數效應，強強聯合的戰略聯盟，逐步成為連接銀行和中小企業的橋梁和紐帶。在取得可喜成績和鞏固的基礎上：

今年，我們將在市經委的領導下，市中小企業信用擔保協會的督促下，朝著自身行業規范發展，行業自律，有序競爭的方向邁進。著實、更加有效地改善服務理念和意識為鋼貿行業、中小企業的服務。

一、為銀保合作拓寬層次和空間，繼續為銀企合作搭建可持續性良好互信、寬松平臺，促進“三方”共創雙贏。

近期來，松銀擔保公司在拓寬銀保合作的層面和空間、合作規模上與蘇南長三角周邊城市相比還略顯薄弱。20xx年度我們將在市經貿委等相關經濟綜合部門的督導下，一是積極創新、積累資本、通過擴資增股方式增強自身硬件設施的、固定資本的投入與建設，初步計劃在市潤州區朱方路長江西路受讓商業(二、三級)地塊35畝，籌建松銀擔保租賃大夏，鋼貿生產資料交易樓，建立永久性綜合服務平臺，竭力打造降低融資成本，促進鋼貿物流流通與金融部門擴大合作范圍、合作規模。

二是積極參與擔保機構信用評選。以市中小企業組織牽頭擔保機構參加全省開展的信用評級工作為契機，通過規范和完善將級別結果錄入全國統一的企業信用信息基礎數據庫，進而提升我擔保公司的企業工作效能、職能和功能。三是探索建立銀保、銀企溝通例會制度。和邀請專家、學者就目前國內金融形勢，探索把控風險的有限機制。分析銀保、銀企合作的狀況、研究合作中的存在的突出、熱點、焦點問題，并研究不斷改進和發展的相關工作舉措。

二、進一步加強擔保公司與金融機構的合作。

目前，國際金融危機對相關實體經濟的影響頗深。尤其是對市中小企業發展有一定沖擊。可抵押資產有所縮水，財務狀況有所轉弱。在此困難時期，主動與金融銀行機構溝通，達成共識，精誠合作是十分具有迫切性、必要性、重要性的，只有通過“銀—保—企”三方合作，才能共克時艱。一方面，擔保公司需認真貫徹人民銀行南京分行下發的《關于進一步推動金融機構與信用擔保機構加強合作的指導意見》精神，通過擔保公司甄別，擇優選擇實力底子較強，依法經營、管理規范、財務較之健全、誠實守信的鋼貿、中小企業作為合作對象。促使合作走制度化、規范化、長期化。通過歷年合作征求金融銀行放大放貸敞口比例。另一方面，我們擔保公司應樹立規范、穩健的發展意識，要把中小企業融資擔保作為主營業務，進一步加強與金融機構的合作，并針對主管部門和評級機構分析發現的潛在風險和薄弱環節。提高風險識別能力和管理水平，在支持企業發展過程中實現自身發展。

三、持續改善對中小企業融資、拓寬金融渠道的服務。

在鞏固市松川鋼貿內客戶和中小企業服務的同時，需內部建立健全機構設置及相關制度，改進和優化擔保信貸流程，配合金融部門金融產品的創新，服務效率的提升。并深入探討和引進淡馬錫中小企業業務模式。

在當前經濟相對困難的形勢下，擔保公司要樹立大局意識和責任意識。對已經出臺的支持中小企業發展的各項信貸政策措施，要讀懂、讀細、抓實、抓好。積極探索建立、健全鋼貿中小企業融資量化考核制度。要對基本面和信用記錄較好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的中小企業特點的融資產品和服務方式，利用授信、開證、押匯、保理等多種擔保融資手段，進一步拓寬中小企業的融資渠道，并做好對中小企業的金融信息咨詢和代客理財服務。要加強中小企業金融統計和信息報送工作，探索建立適合中小企業特點的融資信息動態監測制度，及時掌握中小企業金融服務信息。

擔保公司工作報告2

一、基本情況

某某中小企業擔保公司與開發銀行省分行合作開展中小企業融資擔保工作正式起步于年月，新津縣作為首批試點縣與開發銀行簽訂合作協議，獲得授信5000萬元。年月，第一批戶企業共1200萬貸款得到落實。經過近一年的試點，年初開始向其他區縣全力推進。截至年底，全市20個區市縣與開發銀行簽訂合作協議，協議貸款總金額22億元。

其中新津、高新區、金牛區、雙流等14個區縣已正常開展業務，另有3個區縣的首批貸款正在落實。另外，開發銀行省分行、某某中小企業擔保公司分別與高新區天府軟件園、雙流蛟龍工業港、青羊區工業集中發展區(西區)簽訂了融資擔保合作協議，協議金額4億元。同時，某某中小企業擔保公司通過開發銀行一億元的軟貸款支持，增加了注冊資本，擔保資金實力進一步夯實。經兩年左右的運達作，開發銀行中小企業融資工作累計發放貸款6億多元，其中，僅年新增客戶177戶，貸款規模4.78億元。

兩年來，在開發銀行省分行、某某中小企業擔保公司、區縣政府平臺公司和中小企業的共同努力下，開發性金融支持中小企業貸款工作取得了顯著成效。獲得貸款支持的中小企業整體上銷售規模、利稅、勞動就業水平都有明顯增長，促進了中小企業成長，推動了縣域經濟發展。以新津縣為例，獲得貸款支持的18家企業營業收入平均增長18%，總入庫稅金比上年同期增加1200萬元，安置農村勞動力和城鎮下崗人員1200名。18戶獲得貸款企業中，新培育上百萬稅收企業2家，新培育規模以上企業3家。

年雙流縣獲得開行貸款支持的29家企業，入庫稅金比往年平均增加54.48%，高出全縣平均水平32個百分點。受金融生態惡化影響，經濟發展水平相對落后的金堂、蒲江縣，金融機構已多年沒有在當地新增貸款規模，中小企業發展受到資金短缺嚴重制約。通過開發銀行中小企業融資平臺，金堂有6家，浦江有5家企業獲得開行貸款，實現了擔保公司在這兩個區縣融資擔保業務“零”的突破。

目前，開發銀行中小企業融資擔保的市縣兩級構成的中小企業融資平臺和網絡體系已搭建起來，體系和運作機制已基本建立并初步完善。兩年來運作正常，無一筆貸款逾期現象。許多企業獲得貸款支持的同時，管理規范程度和水平有所提高，誠信意識明顯增強。開發性金融支持中小企業貸款在金融界起到示范和帶動作用，許多銀行分支機構受其帶動，開始把新的業務增長點放在中小企業項目上。多家金融分支機構正在與我公司接觸，商討如何借鑒開發性金融支持中小企業的經驗和運作模式，與我公司建立起長期穩定的合作關系。

二、運作模式

1、開發銀行中小企業融資平臺組織及貸款模式

首先，各區縣成立開發銀行中小企業融資領導小組，并出資組建政府投資的平臺公司，同時在當地選定一家金融分支機構作為委托貸款銀行。區縣平臺公司在當地融資領導小組指導下開展工作，負責融資企業的初癬推薦，作為借款主體向開發銀行貸款并作為委托人通過委托銀行將貸款轉貸給中小企業，負責貸后管理和本息回收。某某中小企業擔保公司作為市級平臺公司，負責對區縣推薦的企業進行調查評估，作為保證人為區縣平臺公司在開發銀行貸款提供擔保，同時為區縣平臺公司向企業發放委托貸款提供擔保。

貸款模式主要有平臺公司統貸借款，擔保公司擔保;企業直接借款，擔保公司擔保;平臺公司借款，借款企業聯保三種方式?；灸Ｊ綖槠脚_公司統貸借款，擔保公司擔保。

目前，開發銀行貸款利率在基準利率上浮%，擔保公司擔保費按每年擔保額1.5%收齲區縣平臺公司和委托銀行的手續費合計0.4%——1%。

2、開發銀行合作中小企業貸款業務運作機制

開發銀行中小企業貸款主要建立了三個運作機制，即評議機制、風險分擔機制、風險控制機制。

評議機制：各區縣成立貸款企業評議小組，選擇熟悉企業或行業的評議人員對區縣推薦的企業進行評議，提高審查決策的公正性和效率。通過評議的企業再向擔保公司和開發銀行推薦。

風險分擔機制：對于借款平臺打捆貸款的項目，如出現損失，某某中小企業擔保公司承擔貸款損失的70%，開發銀行承擔損失的18%，區縣平臺公司承擔損失的12%。開發銀行要求各區縣平臺公司在開發銀行存入打捆貸款%--12%的風險保證金。對于企業直接貸款，擔保公司提供擔保的項目，開發銀行暫不實行風險分擔。

擔保公司工作報告3

時光荏苒，我來到XXXXXXXXXXX擔保有限公司已經5個月了，在這期間，我受到了來自公司領導的親切關懷和同事的大力幫助。通過半年來的學習與工作，自己切身感受到自己在新的環境下自身工作方式的轉變和能力的提高。我現將自己試用期間完成的工作做以下總結。

1、學習公司各項規章制度和業務流程

在進入公司的第一天，公司領導就將制度學習做為對我的首項要求，擔保行業有著嚴謹的業務流程和風控措施，嚴格遵守制度和規則是開展業務的必要基礎，這期間我認真地學習了公司的業務流程和規章制度，改進了原有工作方法中的不足，用制度規范我的工作，目前我已經能嚴格的按照公司規章制度行事。

2、整理客戶檔案，熟悉企業情況

區擔保公司是一個有著6年經營時間的公司，并且在業內口碑非常良好，公司積累了大量的企業檔案，這里包含著過去和目前許多重要的企業經營信息。在我的試用期間，我按照公司要求，按時上報了近60家企業客戶的貸款數據，并且熟悉了公司新老客戶的基本情況，為下一步更好開展業務做好了充分準備。

3、全力盡到調查職責，認真撰寫調查報告

貸前調查是擔保貸款的重要步驟，直接關系到貸款的安全性，在這6個月中，我一共調查了24家企業，并對企業的經營、財務進行了盡職調查和分析，同時撰寫了調查報告17份，為科學決策提供依據，盡到調查員應盡的崗位職責。

4、認真做到文件收發和匯報工作

在這段時間內，我按照集團和上級部門的要求，按時匯報公司的各項情況和活動總結，共寫工作總結4篇、工作計劃4篇、信息8篇、學習心得3篇、各項活動總結10篇，公司年鑒一套等。在這期間，我受到了公司領導和同事的很多幫助，指出了我很多不足，我也切實感受到了自己文字能力的提高。

5、認真學習金融辦會議，做好會議學習和紀要

自治區金融辦為了規范擔保公司發展多次組織疆內融資性擔保公司開展學習座談會，我代表區擔保公司參加會議，在會議上我認真學習聽取金融辦的會議精神，認真做好會議紀要，為區擔保公司領導做好匯報工作，同時通過對會議的學習，也讓我了解到了擔保行業的很多信息動態，豐富了自己的視野。

6、學習適應企業文化，全方位提高自身素質

進入新的環境以后，感受到和以往工作單位的不同就是機關文化，在這里不僅有著自己本職工作，還有著各項學習任務和活動，不但要加強自身的業務素質，還要加強文化學習和提高覺悟。在試用期內，我學習并參與了許多機關文化建設活動，極大的豐富了視野，提高了覺悟和內涵。

存在的問題和今后的努力方向在這5個月的工作期間，我感受到自己最需要改進的還是工作方式方法問題，區擔保公司講究嚴謹科學的工作方法，對輕重緩急，先后順序有著較高的要求，在這方面我受到了公司領導的多次指點，受益良多，在今后的工作中，我要不斷的加深專業知識，不斷強化工作方式方法，提高工作效率。

最后，我想表達的是在這5個月的試用期期間，公司的領導給予了我很多關照和指點，同事也給予了我很多幫助，使我真正感受到了擔保公司的溫暖，讓我真正從心里愿意加入這支充滿著“家文化”的團隊，我愿意為了公司發展壯大拼出我的努力來回報公司，也請領導和同事能對我的缺點提出批評和指正。我會以更積極，更飽滿的熱情完成好每一項工作。

擔保公司工作報告4

依據《省融資性擔保公司管理暫行辦法》等的有關規定，由***等共同發起的***擔保有限公司，開始申請籌建的準備工作：

1. 20xx年**月**日，經全體出資人共同協商同意出資設立融資性擔保公司，并簽署《籌備工作委托書》，委托以***為組長的籌建工作小組（以下簡稱籌建小組），具體負責一切籌建工作；

2. 為確實掌握在我市開展擔保業務的可行性，籌建小組廣泛查閱了全國人大、國家及省市各級政府出臺的各項有關金融、擔保行業的法律法規及政策，詳細了解了我市經濟發展狀況，特別是中小企業的.發展狀況，深入研究了中小企業融資困難的狀況，并誠懇咨詢了有關經濟及法律專家，獲得了大量的寶貴的幫助指導，對市場前景及未來業務發展進行了認真的分析、規劃，在此基礎上精心撰寫、多次修改，初步擬定了《可行性研究報告》（草案）及《經營發展和戰略規劃》（草案）；

3. 在《可行性研究報告》及《經營發展和戰略規劃》擬定的同時，籌建小組又草擬了《籌建工作方案》（草案），包括：籌建工作的組織，擬設立機構的注冊資本、股本結構、公司治理架構、董事及高級管理人員配備數量、部門設置和從業人員配置、主要管理制度起草計劃、籌建工作步驟和時間安排等；

4. 20xx年**月**日籌建小組將以上草案報送出資人會議審核，經全體出資人充分討論協商，對以上草案進行了多處修改、充實、完善后，獲得了批準；

5. 按照《籌建工作方案》，首先籌建小組草擬了《出資人協議書》，內容包括：總則、經營宗旨、機構性質、名稱、住所、業務范圍、注冊資本、股本結構、發起人（出資人）入股金額及比例、發起人（出資人）權利和義務、主動聲明關聯入股的業務等，并附加了《發起人（出資人）名錄》；同時，籌建小組還草擬了《發起人（出資人）承諾書》，內容包括：自愿出資、資金來源真實合法、所提交材料真實、履行股東權利和義務、不抽逃資金、不非法開展金融業務、不非法集資等；

6. 20xx年**月**日，發起人（出資人）會議上，全體出資人審核并簽署了《出資人協議書》及《發起人（出資人）承諾書》；

7. 20xx年**月**日，籌建小組派員向市工商行政管理局遞交了企業名稱申請，并獲發了《企業名稱預先核準通知書》；

8. 根據規定，籌建小組準備了其它需報送的材料，包括《籌建申請書》、《股東簡歷》、《主發起人無犯罪記錄證明》、《主發起人家庭財產情況說明》、《股東信用記錄證明》、《籌建工作小組成員及簡歷》等；至此，籌建小組已完成籌建申請的準備工作；

獲得籌建批準后，按照有關規定開始以下籌建工作：

1. 按照有關法律法規的規定及《出資人協議書》的內容，籌建小組負責起草了《公司章程》（草案），主要包括：總則、經營宗旨、公司的名稱和住所、經營范圍、注冊資本金，股東的名稱、出資方式、出資額，股東的權利和義務，公司機構的設置、產生辦法、職責和議事規則，公司治理和主要管理制度，公司經營規則，財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛制度等；

2. 20xx年**月**日發起人（出資人）會議上，全體出資人對《公司章程》（草案）進行了充分、詳細的討論，經多處修改、充實、完善后，確定報送政府管理機關審批。此次會議上，還選舉產生了擬任董事、董事長、監事，并擬聘了總經理和副總經理；

3. 會后，籌建小組與擬任總經理及副總經理協商，開始組建各職能部門，開展招聘活動，擬任各部門負責人，制定各部門的工作細則以及各種業務合同、文本、表式，并報出資人會議核準；

4. 根據《公司章程》（草案）確定的住所，籌建小組組織了對辦公場所的裝修、辦公設施的購置調試，以及安全消防用品的配備，并由公安消防部門檢查后出具了合格證明；

5. 20xx年**月**日全部注冊資金到位后，籌建小組聘請 會計師事務所進行驗資，并取得了驗資報告；

6. 根據《經營發展和戰略規劃》，籌建小組又細化了發展規劃，包括未來業務發展規劃、財務發展計劃及風險管理計劃，同時還準備了其它開業申請材料，包括《開業申請書》、《擬任高管的情況說明》、《監督機構的設置情況及人員簡歷》、《職能部門設置、職責及主要負責人名單》、《從業人員基本情況》等；

至此，籌建小組已完成開業申請的準備工作，待報主管部門批準后，即可進行工商注冊登記及稅務登記，開立銀行結算賬戶，完成開業前的所有準備工作。

擔保公司工作報告5

各位領導、各位同事：

萊山擔保公司上半年在協會的支持下，在萊山區政府的領導下，累計為61 戶企業擔保 39619萬元，同比增長2%；實現利潤464萬元，同比增長12%；今年提取風險準備237萬元，累計余額3366萬元，同比增長14%。

一、上半年的主要工作

一是大力支持區內企業發展。積極與區內經濟部門聯系，了解重點企業信息，主動服務。積極與銀行聯系，提高區內企業在公司融資擔保中的比例。主動與企業聯系，發揮公司優勢，搭建好銀企合作的平臺，提高企業融資效率，降低企業融資成本。在公司的大力支持下，區內企業發展迅速，部分企業擬在新三板企業上市。截止到上年末，擔保擔保余額6.4億元,其中區內企業擔保余額占比70%。

二是認真研究學習各項監管政策，在風險可控和符合監管要求的前提下，為在?？蛻籼峁┤轿桓憬莸慕鹑诜?，提高公司的營運能力和盈利能力。從而進一步提高公司的抗風險能力。

三是進一步補充完善各項規章制度。為更好地符合監管要求和適應銀行信貸流程的不斷變化，結合本公司實際，對公司現有的規章制度和業務流程進行全面的梳理和調整，從制度的層面上減少風險的發生。

四是積極建立應急處理通道。擔保行業是高風險低收益的高危行業，服務的客體是抗風險能力低的小微企業。隨著公司的發展和經濟形勢的變化，在保客戶的風險會逐步呈現。為此公司積極爭取領導的支持，搭建起與公安、法院的快速反應應急處置通道，充分發揮政府擔保公司的優勢，努力減少不良貸款擔保的發生。

五是繼續做好員工業務培訓工作，建立完善員工學習考核機制，提高員工考察企業和識別風險的努力。

二、下半年的經濟形勢看法

進入20xx年，由于經濟形勢嚴峻，宏觀調控在穩增長、調結構上政策頻出。出于服務經濟結構與轉型升級的需要，上半年我國貨幣金融環境總體穩中偏松，銀行體系流動性適度合理，銀行不斷優化信貸投放，有效效支持實體經濟發展。下半年，預計信貸投向將更加著力于調結構。擔保行業風險和機遇主要在調結構中銀行信貸的收與放。表現為如下方面：

一是房地產銀行信貸收緊，致擔保公司在?？蛻舸鷥攭毫哟?。由于到逼機制，房地產申?？蛻魯盗恳苍龆?。

二是一些傳統的食品、貿易和機械加工等行業也面臨銀行壓縮規模。

三是一些節能環保且有一定規模實力的高科技企業受到銀行的追捧，這些企業具有三板四板上市融資的渠道，也是擔保公司調結構過程中重點支持對象。例如我公司擔保的區內企業歐森納節能空調公司、彩杰包裝公司等都在籌備上市融資事宜。

三、對協會一些建議

從上半年運行情況看，我公司運行保持基本平穩，但面臨的風險防范和化解的壓力也逐步加大。根據我公司運行情況，向協會提如下建議：

一是加大行業政策研究，及時提示行業風險和國家政策導向。

二是加大人員培訓。由協會出面針對不同層次人員統一組織培訓。

三是針對個別銀行信貸政策調整可能對擔保公司造成的影響，及時做出預警。

四是解決擔保公司征信接囗的問題。

五是解決擔保公司金融機構定位問題。

20xx年7月18日

工 作 報 告

從總公司調派到恒泰擔保公司已經有段時間了，從決定被調派的那天起，我就在心理默默的對自己說要好好珍惜來之不易的機會，認真的學習擔保公司的業務知識。我被安排在業務部，這里的同事年紀都差不多，所以我們大家很快的熟悉起來，這也為我迅速融入到這個公司鋪下了良好的基石。下面我主要把我這段時間的工作內容、工作認識和工作體會認真的總結下。

一、工作內容

在匯報我工作內容的時候首先介紹下擔保業務的流程，它主要有申請登記、受理調查、審核評議、擔保決策、簽訂合同、保后管理和風險管理幾個部分組成的。在這里我主要從事的是受理調查工作，也會參加了風險管理工作，提出自己的法律意見。

業務受理調查工作是整個業務流程中最重要也是最繁瑣的階段。通過這段時間的學習和實際操作，我熟悉了這個階段的操作流程：首先是企業向公司申請擔保，初步判斷該企業是否可以為其擔保，若判斷可以為其提供擔保，然后讓他們提供相關材料，這些材料主要包括營業執照、機構組織代碼、法定代表人身份證復印件、法定代表人結婚證和財務報表等等相關材料。這里要注意一點是業務員必須要認真審查這些材料的真實性和準確性，復印件與原件是否一致，最后要根據相關材料評定該企業的經營狀況、償還能力和發展前景等。如果以上材料真實可靠，下一步就是去公司實地考察。

而到企業的經營場所去勘查，是為了更加實際的全面的了解該公司的相關情況，并就其之前提供的相關材料進行進一步核實。首先一般調查該企業法定代表人的品質，確定其在職階段主要經營思路，和個人有無不良記錄從而確定其還款態度；其次要對其提供的反擔保措施的合法性進行調查，確定擔保物的權利無瑕疵和反擔保企業或人的資信狀況。

經過以上資料提供和現場勘查，回來必須形成一個調查報告。詳細而真實的描述擔保企業的各個方面情況，以便評審會議時候，評審委員能夠全方位的了解企業情況，從而做出正確判斷。

二、工作認識

（一）對擔保業務的見解

在來擔保公司之前，對擔保公司只是有一定的了解，現在經過這段時間的學習，更加深刻的了解了這點。一般擔保業務有融資機構（債權人）、擔保企業（債務人）、擔保公司（擔保人）和反擔保企業或個人（為擔保公司提供擔保的企業或個人）這幾個主體。其中融資機構和擔保企業之間是債權和債務的關系，擔保公司為擔保企業向銀行提供擔保，而反擔保企業為擔保企業向擔保公司提供擔保。這樣分析其實就很簡單的理清這幾個主體之間的法律關系了，這里有兩層法律關系。第一層擔保關系以銀行的貸款合同為主合同，擔保公司為擔保人；第二層的擔保關系以委托擔保書為主合同，反擔保企業或反擔保人為擔保人。

為什么企業不直接向融資機構提供擔保，反而求助擔保公司呢？

我剛剛進入擔保公司也有這樣的疑問，經過一段時間的學習我理清了里面的問題。這里有兩個原因：第一，從融資機構角度考慮，他們是為了轉嫁風險，畢竟擔保公司的信譽和償還能力肯定比一般的企業強，這個時候他們基本上是零風險的拿到本金和利息；第二，從擔保企業考慮，如果直接向融資機構提供擔保，他們提供的擔保物價值會大打折扣（銀行的規章制度決定），比如一個廠房評估價格為1000萬，而融資機構只會認可該房產能擔保600萬甚至更少的貸款，這樣加大了擔保企業的提供擔保的難度。

（二）擔保業務的風險

公司經營有風險是在所難免的，而擔保公司不同的是，相對一般生產型企業其風險偏大，正如上次培訓的時候葛律師說過，擔保公司就是奶牛，吃的是草（拿到的擔保費），擠出去的是奶（發生企業經營不利的代償款）。這個比喻恰到好處的描述了擔保公司的經營風險，所以擔保公司必須嚴防死守防止擔保風險的發生，若發生代償情況再加上反擔保措施不到位，那么公司小半年的業務都將付諸流水。

正是因為這樣擔保業務人員要時刻的保持風險意識。通過工作時候的學習和觀察，發現擔保業務的風險從企業申請擔保的時候開始一直到解除擔保合同是一直存在的，所以一個細節沒處理好都可能導致風險的發生。下面簡單介紹下，擔保業務容易出現的風險。

第一，接收材料環節的風險；對企業提供的材料，業務經理必須嚴格的審查真實性。在現實中經常會出現這樣一種情況，擔保企業按照我們的要求提供了所有材料的復印件也加蓋公章了，是不是一定就

能確定其材料的真實性呢？其實不然，這個時候必須要企業出具資料原件，并認真核對原件和復印件是否一致，只有這樣才能規避提供虛假材料給擔保業務的判斷產生誤導。

第二，立項確定環節的風險；這個環節處理不好的，只會給公司的資源帶來浪費。這個立項環節主要考慮的就是第一還款來源，也就是擔保企業經營能力；一般是觀察該企業產品的銷售利率，并和市場上相同或者類似商品的有關數據進行對比，來確定該產品的優勢。次要觀察第二還款來源，比如抵押的財產，或者反擔保企業和反擔保人的資信情況，確定第二還款來源能夠減少風險的發生幾率或者說把損失最小化，所以說我們業務經理一定要衡量好這個第二還款來源。第三，實地調查環節的風險，實地調查階段主要關注擔保企業的實物資產，比如工廠設備，倉庫庫存等，通過看生產設備，能看出該企業的先進水平，看庫存也能看出企業的銷售情況和庫存積壓率。實地考察階段同時要進一步核實擔保企業提供材料的真實性。

三、工作體會

（一）理論在實踐面前顯得慘白無力

在來擔保公司的時候，我特意的把擔保法相關內容仔細復習了一遍，有一次和一個業務經理去辦不動產抵押登記，在路上我們就聊起了這個不動產抵押登記有關的手續，當時我就問了假如這個不動產上有其他抵押權人，假如發生代償，怎么分配抵押財產。他很好奇的看著我說到，房管局規定：“一個抵押財產只能有一個抵押人，即使該財產的價值大于所擔保債權”。我聽后就很是憤慨，因為我國擔保法

第三十五條明確規定，財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。也就是說我國擔保法明確規定了可以“一物多次擔?！保灰乱淮蔚盅旱膫鶛嗖坏贸銎溆囝~部分。但常州房管局竟然為了方便，而規定了禁止一物多次擔保，明顯違法。所以即使理論知識再多，不經過實踐也是虛無縹緲的。

（二）專業知識的鞏固刻不容緩

對擔保的相關法律我還是比較熟悉的，可是真正在實踐中，應用比較多的可能是一些部門規章，而我對這一塊是一個盲點。比如說，應收賬款質押是需要登記的，不登記不產生質押效力，這個法律規定的是很清楚，但是現實中就遇到一個很棘手的問題，應收賬款在哪個部門登記呢，登記需要什么手續呢等等問題，我茫然了。所以專業知識的鞏固和擴大化學習還是刻不容緩的。

（三）一些個人感悟

在今年大環境的影響下，我們擔保公司也代償了好幾筆業務。當然經濟形勢嚴峻是其中的主要原因，但是我們作為不管是業務經理或者風險管理工作的必須時刻保持著風險意識，把公司的風險降到最低。這里我提出一個觀點，從受保企業的角度看擔保風險。即違約成本對他們擔保決策的影響：

1、當違約成本大于守信成本的時候，作為一個正常的理性人，企業一般會遵守合同，如期還款和利息。如企業提供市場價值2000萬元的抵押物辦理登記手續，取得借款1000萬元。如果企業違約，損失的資產價值及其他無形損失將超過2000萬元，而守信成本僅1000萬元的本息甚至可能獲得更長遠的發展。顯然，違約是極其不劃算的，企業在主觀上一般會選擇還貸。

2、當違約成本小于守信成本的時候，企業則具有了違約的誘因。如企業提供市場價值500萬元的抵押物辦理登記手續，及夫妻雙方的連帶保證，取得借款1000萬元。如果企業違約，損失的資產價值及其他無形損失在實際控制人看來也就500萬元，而遵守合同則需支付1000萬元的本息。顯然，從表面看違約是很劃算的，因此企業在主觀上有可能選擇違約。

所以我個人覺得在考慮反擔保措施的時候，可以通過違約成本和守信成本兩個角度考慮。作為一個國有企業不僅僅是獲取公司效益，而且也要模范起到承擔一定的社會責任，所以我們既不能過度的加大違約成本造成企業承擔多余壓力，也不能過度減少違約成本造成我們擔保企業風險大增，尋找違約成本和守信成本二者的切合點是我們以后工作需要努力的方向。

最后我要謝謝領導能夠為我提供這樣的學習鍛煉機會，在恒泰擔保不僅僅學到了在總公司學不到的知識，也認識到了很多新朋友，這里有相處融洽的同事，也有和藹可親的領導?，F在我從業務部調到風險部，在新的工作崗位中我會盡心、盡職、盡力的完成工作，貢獻自己的力量。