第一篇：居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃——以我的家庭為例

居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃——以我的家庭為例

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)成為家庭收入的一個(gè)重要方面，并且管理和規(guī)劃的難度越來(lái)越高，因此居民如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃成為了一個(gè)重要的議題，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。在當(dāng)今高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況下，面對(duì)工作、生活等多方面的壓力時(shí)，居民個(gè)人要對(duì)自身有正確的規(guī)劃，只有做好了理財(cái)方面正確的規(guī)劃才能夠更好的幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)財(cái)富聚集，從而讓生活更加的幸福美滿。居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃對(duì)于居民自身及家庭有著重要的意義。本文通過(guò)對(duì)本人家庭的陳述，引出居民個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問(wèn)題，并對(duì)理財(cái)規(guī)劃的種類以及在投資時(shí)需要注意的問(wèn)題進(jìn)行了具體的闡述。

關(guān)鍵字：家庭分析；種類；注意事項(xiàng)

目錄

引言......................................................................1

一、我的家庭..............................................................1

(一)家庭組成......................................................................................................................1(二)家庭財(cái)產(chǎn)情況..............................................................................................................1

二、居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的種類............................................1(一)我們家的投資項(xiàng)目......................................................................................................2(二)其他的投資方式..........................................................................................................3

三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖⒁馐马?xiàng)....................................................4(一)家庭基本財(cái)務(wù)分析......................................................................................................4(二)理財(cái)目標(biāo)設(shè)定..............................................................................................................4(三)資金變化應(yīng)對(duì)方案......................................................................................................5(四)理財(cái)計(jì)劃和重大事件預(yù)防..........................................................................................5(五)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和稅收開(kāi)支方面..........................................................................................5 結(jié)論......................................................................5 參考文獻(xiàn)..................................................................6

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，居民個(gè)人的收入也不斷增加，因此居民個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃在居民的生活中顯得越來(lái)越重要。居民在收入增加的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)的進(jìn)一步利用，來(lái)創(chuàng)造出更多的財(cái)富，這已經(jīng)成為了很多居民收入的重要部分。居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)舉行個(gè)人資財(cái)?shù)挠杏猛顿Y，以使財(cái)富保值、升值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，需要個(gè)人對(duì)投資的業(yè)務(wù)有更加深入的了解和認(rèn)識(shí)，才能夠減少風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造出最大的利潤(rùn)。本文對(duì)居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行了系統(tǒng)的講述，并結(jié)合我的家庭的具體情況對(duì)相關(guān)的投資進(jìn)行了說(shuō)明，希望能夠讓讀者有更正確的理財(cái)規(guī)劃。

一、我的家庭

（一）家庭組成

我的父親：某某某，今年48歲，是一名私營(yíng)企業(yè)的管理者，收入中等偏上，由于工作多年，切年齡較大，工資波動(dòng)范圍很小，工資固定。擁有基本社保，公司為其購(gòu)買了相關(guān)的人壽和意外保險(xiǎn)。

我的母親：某某某，今年45歲，下崗工人，無(wú)收入，負(fù)責(zé)照顧家人，出基本社保外還自費(fèi)購(gòu)買了相關(guān)的人壽和意外保險(xiǎn)、我：某某某，今年24歲，現(xiàn)就讀于某某大學(xué)某某系，是一名即將畢業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，工作暫無(wú)，每月個(gè)人消費(fèi)在1000左右，由于在校外有兼職，每月有500左右的收入。預(yù)計(jì)畢業(yè)后會(huì)有一份穩(wěn)定的收入，能夠養(yǎng)活自己。

（二）家庭財(cái)產(chǎn)情況

我的家庭是一個(gè)典型的獨(dú)生子女家庭，父親是私營(yíng)企業(yè)的管理者，收入一般在20000左右，除了固定工資外，一般還會(huì)有一些獎(jiǎng)金和福利等等。我的母親是一個(gè)家庭主婦，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一家人的收入都靠父親的收入。目前我們家擁有一套三居室的樓房，一家人的基本花銷一般在3000元左右。除此之外，家里有一定的資產(chǎn)用于投資、保險(xiǎn)等方面。

二、居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的種類

隨著生活水平的不斷提高，居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)钠贩N也越來(lái)越多，居民自身?yè)碛懈嗟耐顿Y選擇，以下針對(duì)一些時(shí)下流行的投資方式進(jìn)行分析，并且結(jié)合本人家庭的具體情況對(duì)這些投資進(jìn)行進(jìn)一步的說(shuō)明。

（一）我們家的投資項(xiàng)目：

1.信貸。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)規(guī)劃方式。我們家的存款大多以信貸的方式存入銀行，之所以選擇信貸的方式因?yàn)檫@種方式較其他方式更安全、可靠，存款品種多樣、具有靈活性、具有升值的不變性、安全性。這樣的存款形式適合一般收入中等的家庭，能夠在保證存款穩(wěn)定的同時(shí)為家里帶來(lái)一定的收入。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2、投資基金。因?yàn)槲覀兗业馁Y金不夠，又沒(méi)有股票投資的方式，對(duì)股市也不是很了解，因此選擇了相對(duì)股市來(lái)說(shuō)更加安全可靠的投資方式。這種方式一般適合于收入中等偏上的人群，他們手里有足夠的富裕的資本，因此能夠抽出一部分的資金進(jìn)行基金投資。

投資基金主要是指通過(guò)信任、契約或者公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金召募起來(lái)，形成一定例模的信任資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則舉行分散投資，取得收益后按拿出錢(qián)財(cái)比例分享的一種投資東西。與其它投資東西相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、范圍優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，因此我們家選擇用一部分錢(qián)來(lái)進(jìn)行基金的投資，也有很可觀的收入。

3、債券投資。父親的公司有人進(jìn)行債券投資，因此我們家也對(duì)此投入了一些，相比較其他的投資方式，債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人不變等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

4、保險(xiǎn)投資。因?yàn)楦改傅哪挲g都比較大，想在晚年的時(shí)候有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此父母二人均有人壽保險(xiǎn)，此外，父親的公司為父親提供了意外保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N投資方式。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入；投保人取得了索賠權(quán)利然后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或者保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”；保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或者事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全數(shù)損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人的生活命保險(xiǎn)。

（二）其他的投資方式

除了上述我們家采取的投資手段之外，還有一些其他的投資手段，這些手段適應(yīng)于不同的家庭，居民可以根據(jù)自身家庭條件的不同來(lái)選擇不同的投資方式。

1、股票投資。在所有的投資東西中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資東西之一，特別是從持久投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資東西比普通股提供更高的人為。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和盈余的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。這樣的投資適合于家庭較為富裕的人群，或者專業(yè)的投資者，其風(fēng)險(xiǎn)性最大，同時(shí)收益也最高。

2、期貨投資。期貨交易是指買賣兩邊交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所舉行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和所在交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選摘要謹(jǐn)慎行事。其適應(yīng)于中高層收入的人群，其存在的風(fēng)險(xiǎn)相比股票投資小，同樣收益也較股票小一些。

3、房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即衡宇和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每一個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃；合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通脹比較高的時(shí)辰，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期；并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

4、藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。

藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)顛簸幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出：一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太余裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖⒁馐马?xiàng)

根據(jù)本人家庭的相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，加上一些專業(yè)的分析，筆者總結(jié)出了以下幾點(diǎn)在個(gè)人理財(cái)中應(yīng)該注意的問(wèn)題，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)候需要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行多方面的考慮，從而才能夠讓我們?cè)谕顿Y中獲得最大的利益。(一)家庭基本財(cái)務(wù)分析

個(gè)人的理財(cái)基本上要以家庭為主，個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕康木褪菫榱思彝ァＲ虼耍彝ピ趥€(gè)人理財(cái)中占有重要的位置。本人家庭的收入主要是父親的工資和獎(jiǎng)金，這些需要支付衣食住行和我的學(xué)費(fèi)等等。在家庭基本財(cái)務(wù)分析中，要著重分析家庭流動(dòng)性資產(chǎn)，一般來(lái)說(shuō)，普通家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)是以定期存款的形式存在，主要可以應(yīng)對(duì)一些意外情況。當(dāng)流動(dòng)性資產(chǎn)小于工資收入的 40％時(shí)，就應(yīng)當(dāng)制定相對(duì)保守的理財(cái)計(jì)劃。(二)理財(cái)目標(biāo)設(shè)定

一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)主要在于如下幾個(gè)方面：制定合適的理財(cái)方案，盡可能提高資本利用率；解決子女的教育費(fèi)用，并適當(dāng)準(zhǔn)備子女就業(yè)資金；夫妻雙方父母養(yǎng)老費(fèi)用儲(chǔ)備；夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用儲(chǔ)備；子女婚嫁費(fèi)用儲(chǔ)備；家庭全體成員的健康保障規(guī)劃。我的家庭的理財(cái)主要在提高資本利用率和父母的養(yǎng)老費(fèi)用方面。我們家根據(jù)自身的需要采用了儲(chǔ)蓄、購(gòu)買基金等理財(cái)方式，并且為了防止傷病也為了父母老年有保障，我們家購(gòu)買了保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，在制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中，要結(jié)合自身收入情況將以上各個(gè)目標(biāo)分為中短期理財(cái)目標(biāo)

和長(zhǎng)期理財(cái) 目標(biāo)兩個(gè)部分，中短期理財(cái) 目標(biāo)要依靠目標(biāo)并進(jìn)發(fā)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)則要一老目標(biāo)順序法來(lái)實(shí)現(xiàn)。(三)資金變化應(yīng)對(duì)方案

資金變化應(yīng)對(duì)方案是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的重要內(nèi)容，一般要考察通脹率、生活開(kāi)支增長(zhǎng)率、收入增長(zhǎng)率、房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率、資本市場(chǎng)投資回報(bào)率、貸款利率、養(yǎng)老金回報(bào)率、社會(huì)保障制度等方面。在這方面我的家庭做的有所欠缺，對(duì)資金的變化沒(méi)有什么具體的應(yīng)對(duì)方案。今后應(yīng)該將這些內(nèi)容和個(gè)人理財(cái)目標(biāo)內(nèi)容相結(jié)合，并根據(jù)中短期理財(cái)目標(biāo)和長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)兩個(gè)方面，將這些資金影響因素做進(jìn)一步的細(xì)化和量化，仔細(xì)分析這些因素對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懗潭龋瑥亩鵀橹贫ê侠怼⒖茖W(xué)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃做參考。

（四）理財(cái)計(jì)劃和重大事件預(yù)防

一般來(lái)說(shuō)，在個(gè)人理財(cái)方案中一定要設(shè)置緊急備用金這一項(xiàng)，而緊急備用金的金額為三到六個(gè)月家庭支出金額大小最為合適，而緊急備用金 的設(shè)置主要是應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)事件。另外一個(gè)重要方面是保險(xiǎn)，在當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)體系在我國(guó)已經(jīng)十分成熟，主要分為健康險(xiǎn)種、養(yǎng)老險(xiǎn)種以及理財(cái)險(xiǎn)種，我們家為了父母晚年有有所收入購(gòu)買了壽險(xiǎn)，并且還每個(gè)人都有一份人身傷害保險(xiǎn)。(五)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和稅收開(kāi)支方面

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和稅收開(kāi)支對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)也很重要，雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但國(guó)際上的金融市場(chǎng)動(dòng)蕩很大。在這方面我的家庭還存在不足，沒(méi)有相關(guān)的規(guī)避方法和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在金融危機(jī)時(shí)我們看到國(guó)外的一些人們由于忽視了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和稅收的開(kāi)支，導(dǎo)致其在金融危機(jī)面前難以生存。因此，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和稅收開(kāi)支對(duì)于保持生活的安定有重要的意義。在制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，要充分考慮經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑帶來(lái)的事業(yè)、收入萎縮等情況。另外一方面，在當(dāng)前購(gòu)房、購(gòu)車等均需要繳納一定費(fèi)用，需在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中留出這部分內(nèi)容。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)今高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況下，面對(duì)工作、生活等多方面的壓力時(shí)，居民個(gè)

人要對(duì)自身有正確的規(guī)劃，只有做好了理財(cái)方面正確的規(guī)劃才能夠更好的幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)財(cái)富聚集，從而讓生活更加的幸福美滿。居民個(gè)人理財(cái)規(guī)劃對(duì)于居民自身及家庭有著重要的意義。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：淺議我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃

畢業(yè)論文

淺議我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃

系部名稱: 會(huì) 計(jì) 系專

業(yè):

年

級(jí): 20 * *級(jí) 學(xué)

號(hào):

論文作者: 張

三 指導(dǎo)老師：

李

四

年 月

摘要：理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財(cái)務(wù)資源的一

個(gè)過(guò)程。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好“攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己 什么時(shí)候兜里都有錢(qián)花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出 的水就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流。

有人說(shuō)：“所謂財(cái)富就是一個(gè)人從現(xiàn)在開(kāi)始不工作還能活下去的天數(shù)。財(cái)富是被存儲(chǔ)起來(lái)的收入，而理財(cái)是為了明天的生活存儲(chǔ)今天的財(cái)富。”老一輩人說(shuō)：“吃不窮，用不窮，不會(huì)盤(pán)算窮。”當(dāng)代人說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你，理財(cái)要趁早。”我們都知道，理財(cái)是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程。通俗說(shuō)，理財(cái)就是以“管錢(qián)”為中心，通過(guò)抓好“攢錢(qián)、生錢(qián)、護(hù)錢(qián)”這三個(gè)環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時(shí)候兜里都有錢(qián)花。理財(cái)?shù)淖罱K目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說(shuō)法理解理財(cái)：收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理財(cái)就是管理好這個(gè)水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

我國(guó)居民進(jìn)行理財(cái)時(shí)首先要樹(shù)立的就是：投資理財(cái)須知的基礎(chǔ)理念1.別讓“有錢(qián)了再說(shuō)”誤了你的“錢(qián)程”；2.明明白白理財(cái)，輕輕松松生活；3.積累財(cái)富不能靠工資，而是靠投資理財(cái)；4.理財(cái)越早越好；5.理財(cái)不能等，現(xiàn)在就行動(dòng)；6.會(huì)掙錢(qián)不入會(huì)理財(cái)；7.理財(cái)是人生的持久戰(zhàn)

同時(shí)也需要了解一些個(gè)人理財(cái)?shù)挠行Х椒ǎ?/p>

一、評(píng)估財(cái)務(wù)狀況，確定具體目標(biāo)

1.增加自己的財(cái)務(wù)知識(shí)2.衡量財(cái)務(wù)健康狀況3.決定你的資金流向4.確定并實(shí)現(xiàn)目標(biāo)

二、增加儲(chǔ)蓄，減少開(kāi)支

1.處理債務(wù)2.減少開(kāi)支3.削減稅金

三、理性投資，創(chuàng)造財(cái)富

1.投資的重要概念2.理解投資選擇3.投資共同基金4.投資退休賬戶5.投資應(yīng)稅賬戶6.投資教育支出7.投資房地產(chǎn)：你的房地產(chǎn)和其他房地產(chǎn)

四、保險(xiǎn)：保護(hù)既有所得

1.保險(xiǎn)：以最優(yōu)價(jià)格獲取所需之物2.保險(xiǎn);忍受、殘疾和健康3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

接下來(lái)便是具體的家庭投資理財(cái)規(guī)劃了

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款2.股票投資 3.投資基金4.債券投資5.房地產(chǎn)投資 6.保險(xiǎn)投資 7.期貨投資 8.藝術(shù)品投資

三、進(jìn)行合理的個(gè)人以及家庭如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。一般來(lái)說(shuō)，可以按照以下六個(gè)步驟進(jìn)行：

1、現(xiàn)金流管理

我們身邊經(jīng)常可以見(jiàn)到一些剛工作的年輕人，每月收入頗高，六七千甚至上萬(wàn)，但經(jīng)常性的朋友聚聚、商場(chǎng)購(gòu)物、上下班打車等等，口袋里的錢(qián)就這樣不知不覺(jué)地花出去了，還不自覺(jué)買回來(lái)不少用不上的東西。等過(guò)幾年需要用錢(qián)買房結(jié)婚等時(shí)，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒(méi)攢下什么錢(qián)。對(duì)這樣的“月光一族”來(lái)說(shuō)，做好現(xiàn)金流管理尤為重要。追逐時(shí)尚本來(lái)沒(méi)有大錯(cuò)，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個(gè)度還是必需的。俗語(yǔ)說(shuō)“開(kāi)源節(jié)流”，如果花費(fèi)太多，賺太多錢(qián)也是沒(méi)有太大意義。那么該如何做呢？第一點(diǎn)就必須從現(xiàn)在開(kāi)始努力改變舊有的消費(fèi)習(xí)慣，記賬是一個(gè)不錯(cuò)的辦法，看看有沒(méi)有什么花費(fèi)是可以減免；另外，也可以嘗試強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費(fèi)用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時(shí)還可以減少其他方面的不合理消費(fèi)。

2、負(fù)債管理和應(yīng)急金準(zhǔn)備

對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，把負(fù)債控制在一定范圍內(nèi)十分重要。目前對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)房借貸成為了家庭負(fù)債中很大的一部分，“房奴”的說(shuō)法也應(yīng)運(yùn)而生。改善自身的居住條件，本也無(wú)可厚非，但我們可以看到，很多人的月還款額占到了月收入的60%甚至更高，這樣就嚴(yán)重影響到日常的生活質(zhì)量。從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，負(fù)債支出占月收入30%左右是一個(gè)比較合理的數(shù)字。對(duì)尚不具有購(gòu)房能力的人來(lái)說(shuō)，選擇暫時(shí)租房或者選擇面積較小的房子也不失為一種選擇，對(duì)穩(wěn)定家庭的財(cái)務(wù)狀況是有好處的。此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時(shí)之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動(dòng)工作的暫時(shí)性失業(yè)，或者因生病短期無(wú)法工作等原因暫時(shí)喪失收入來(lái)源而提供生活費(fèi)用。建議單獨(dú)設(shè)立一個(gè)流動(dòng)性很好的獨(dú)立賬戶，非臨時(shí)緊急情況不要?jiǎng)佑茫缙綍r(shí)給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開(kāi)支不要?jiǎng)佑么速~戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場(chǎng)基金等作為應(yīng)急金。

3、家庭保障計(jì)劃

從理財(cái)金字塔的角度來(lái)看，只有做好家庭保障計(jì)劃之后，才是通過(guò)投資等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況才更穩(wěn)定。那么，面對(duì)市場(chǎng)上總多的保險(xiǎn)公司、林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定家庭的保障計(jì)劃呢？限于篇幅，以后我們會(huì)有一篇專門(mén)的文章詳細(xì)討論。這里暫時(shí)不介紹了。

4、家庭資產(chǎn)保值和增值

上一篇文章我們談到家庭面臨很多購(gòu)房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險(xiǎn)中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢(shì)在必行。那么對(duì)投資經(jīng)驗(yàn)不太豐富的普通民眾來(lái)說(shuō)，如何選擇適合自己的投資品種呢？目前又有哪些投資產(chǎn)品可以選擇呢？同樣，由于這部分涉及的內(nèi)容比較多，我們會(huì)在之后的文章詳細(xì)分析。

5、遺產(chǎn)稅規(guī)劃

遺產(chǎn)稅的征收對(duì)象主要是少數(shù)高收入階層，在美國(guó)每年去世的人群中，只有2%開(kāi)征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國(guó)甚至高達(dá)98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個(gè)部分。中國(guó)未來(lái)也存在開(kāi)征遺產(chǎn)稅的可能，普遍的說(shuō)法是未來(lái)遺產(chǎn)稅的稅率可能高達(dá)30%——60%，甚至更高。那么中國(guó)的富裕階層如何進(jìn)行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護(hù)財(cái)產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)榫哂蟹ǘㄐ院蛷?qiáng)制性的特點(diǎn)，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。但在中國(guó)是否需要在開(kāi)征遺產(chǎn)稅之前，就不理性的購(gòu)買大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？我的建議是:暫時(shí)沒(méi)這么必要。畢竟保險(xiǎn)的主要作用還是保障，光就投資效率來(lái)說(shuō)，并不是最好的品種，即使在將來(lái)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，也可以通過(guò)保險(xiǎn)躉交的方式進(jìn)行，所以完全沒(méi)必要現(xiàn)在開(kāi)始盲目購(gòu)買。此外，向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)也可以作為一種將來(lái)避稅的一種備選方案。

6、定期回顧及調(diào)整

按照以上步驟做完理財(cái)規(guī)劃之后，是否就可以高枕無(wú)憂呢？答案自然是否定。隨著家庭理財(cái)目標(biāo)、家庭財(cái)務(wù)狀況以及金融產(chǎn)品的變化，每隔一段時(shí)間都需要回顧并重新調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，才能使自己的財(cái)務(wù)方案調(diào)整到最佳情況，滿足自己不同階段的人生目標(biāo)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題。建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)1；家庭理財(cái)規(guī)2；投資收益3；投資風(fēng)險(xiǎn)4；

第三篇：淺談我國(guó)居民如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

淺談我國(guó)居民如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

近年來(lái)，中國(guó)百姓的投資理財(cái)熱情空前高漲。一些過(guò)去只有金融專業(yè)人士才關(guān)注的話題，正成為老百姓街談巷議的熱點(diǎn)。辦公室里，馬路邊，飯桌上，都可以聽(tīng)到人們?cè)谡務(wù)撡I股票、養(yǎng)基金、炒黃金；無(wú)論是白領(lǐng)、文員，還是退了休的大爺大媽，都開(kāi)始對(duì)理財(cái)發(fā)生了興趣。一個(gè)個(gè)理財(cái)故事，在街頭巷尾到處流傳?? 下面就個(gè)人來(lái)對(duì)理財(cái)規(guī)劃做一個(gè)淺談。

一、個(gè)人投資理財(cái)方式

“當(dāng)家容易，理財(cái)難”，如今人們的投資渠道越來(lái)越多。選擇什么投資渠道，能獲得比較理想的收益，需要根據(jù)情況作出判斷。下面是家庭理財(cái)?shù)闹饕馈＃?）最傳統(tǒng)渠道：儲(chǔ)蓄

這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比重最高。儲(chǔ)蓄投資安全可靠，能夠賺取利息，但其回報(bào)率低，還需繳利息稅。同時(shí)，存款利息無(wú)法彌補(bǔ)通貨膨脹所帶來(lái)的資金貶值。

（2）風(fēng)險(xiǎn)與收益同在：債券

國(guó)內(nèi)債券種類有國(guó)債、企業(yè)債和金融債,個(gè)人投資者不能購(gòu)買金融債。國(guó)債由于有國(guó)家財(cái)政擔(dān)保，被視為“金邊債券”，而且國(guó)債的安全性、流通性在債券中是最好的，基本沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，并且收益比較穩(wěn)定，再說(shuō)國(guó)債不收利息稅，收益比同檔次銀行存款要高。最近幾年人們購(gòu)買國(guó)債的熱情很高，可以說(shuō)國(guó)債有點(diǎn)供不應(yīng)求。企業(yè)債利息較高,但要交納20%的利息稅,且存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。（3）保障性投資：保險(xiǎn)

保險(xiǎn)作為一種純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障工具，只要通過(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)計(jì)劃，就能充分發(fā)揮資金的投資價(jià)值，又能為家人提供一份充足的保障。（4）專家理財(cái)：投資基金、信托

與個(gè)人單獨(dú)理財(cái)相比，基金、信托理財(cái)屬于專家理財(cái)，省時(shí)省心，而且收益較高。集中起來(lái)的個(gè)人資金交由專業(yè)人員進(jìn)行操作，他們可以憑借專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)技能進(jìn)行組合投資，從而避免個(gè)人投資的盲目性，以達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益的目的。但其收益比較不固定，也有一定風(fēng)險(xiǎn)性。基金適合長(zhǎng)期投資。（5）高風(fēng)險(xiǎn)投資：股票

這種投資工具是獲利性最強(qiáng)、最快、最大的，但也具有風(fēng)險(xiǎn)性、不穩(wěn)定性和

不安全性，稍不留心就可能血本無(wú)歸。投資基金風(fēng)險(xiǎn)則小一些。（6）實(shí)實(shí)在在的投資：收藏

這種投資不僅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增強(qiáng)生活情趣，提高生活品位，同時(shí)，極具增值潛力，其收益性至少是幾倍，甚至幾十倍、幾百倍、乃至上千倍、上萬(wàn)倍。不過(guò)你得有這方面的知識(shí)，因?yàn)椴皇侨魏尾仄范加猩禎摿Φ摹?/p>

（7）最“萬(wàn)幸”投資渠道：彩票

彩票是一種成本較小、趣味性強(qiáng)、帶有娛樂(lè)性質(zhì)的投資。其收益極富戲劇色彩，具有偶然性，風(fēng)險(xiǎn)一般為零。也可能獲得一些回報(bào)，也可能中上大獎(jiǎng)，驟然暴富。這種投資一般是很難指望其回報(bào)的，只把它當(dāng)作一種娛樂(lè)行為更好，不要抱過(guò)大的希望。

二、個(gè)人投資理財(cái)一般性原則

除了了解投資理財(cái)?shù)姆绞剑覀円矐?yīng)該具有投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理念和意識(shí)。

1、要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)

貨幣在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里的價(jià)值，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)時(shí)的資本價(jià)值，這個(gè)過(guò)程稱為貨幣的資本化，資本就是對(duì)貨幣預(yù)期的收入進(jìn)行貼現(xiàn)，折成現(xiàn)時(shí)價(jià)值。而所謂貼現(xiàn)，就是預(yù)先吧利息扣掉。它實(shí)際上是你把暫時(shí)不用的錢(qián)在一定時(shí)間內(nèi)讓渡給別人所得到的報(bào)酬。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時(shí)間價(jià)值，而機(jī)會(huì)成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來(lái)的收益叫做貨幣資金的機(jī)會(huì)成本。

2、充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)

個(gè)人進(jìn)行投資，不可避免地存在投機(jī)動(dòng)機(jī)和行為。如果個(gè)人購(gòu)買資產(chǎn)的主要目的是通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的占有而獲取增值收益，這種行為通常被認(rèn)為是投資行為；如果居民購(gòu)買資產(chǎn)的主要目的在于獲取市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的差價(jià)，通過(guò)較短時(shí)間持有資產(chǎn)以掌握買賣時(shí)機(jī)來(lái)尋求投資利益，并甘冒極大風(fēng)險(xiǎn)，這種行為通常被稱為投機(jī)行為。

在個(gè)人所進(jìn)行的金融投資過(guò)程中，應(yīng)采取“具有投機(jī)的靈敏和聰慧意識(shí)來(lái)從事投資行為”，一味的、純粹地進(jìn)行投機(jī)是很危險(xiǎn)的，也是不可取的。但又不能

絕對(duì)地排斥投機(jī)，二者在一定條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。

3、經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資 這個(gè)時(shí)期的特點(diǎn)是，生產(chǎn)的增加滿足不了需求的增長(zhǎng)，生產(chǎn)要素需求的急劇增長(zhǎng)促使要素成本上升。由于商品價(jià)格同時(shí)也上漲，企業(yè)生產(chǎn)仍有較為豐厚的利潤(rùn)，但利率也隨之上調(diào)很高時(shí)，盡管虛擬投資利潤(rùn)豐厚，但風(fēng)險(xiǎn)也日益增大，不僅要承擔(dān)利率上升是資金成本大大提高的壓力，還要提防國(guó)家為控制通脹風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)出臺(tái)政策調(diào)控，導(dǎo)致銀根緊縮而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)減緩風(fēng)險(xiǎn)，因此投資是應(yīng)保持高度謹(jǐn)慎的態(tài)度。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

4、經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，增加長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和債券

任何一個(gè)政府不會(huì)坐視通貨膨脹的無(wú)限發(fā)展，在通脹時(shí)期采取的調(diào)高利率等措施會(huì)逐步產(chǎn)生效應(yīng)，于是通貨膨脹在發(fā)展到一定程度后就會(huì)得到有效抑制，物價(jià)逐漸回落，同時(shí)降級(jí)增長(zhǎng)速度放緩。這期間，就業(yè)下降家庭收入減少，又導(dǎo)致需求進(jìn)一步萎縮，投資利潤(rùn)也下降，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，投資難度越來(lái)越高，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，此時(shí)應(yīng)購(gòu)買長(zhǎng)期的定期儲(chǔ)蓄和債券，可以享受穩(wěn)定的較高利率，以受代購(gòu)，回避風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

投資理財(cái)沒(méi)有圣經(jīng)可以遵循，關(guān)鍵在于每個(gè)人從小就應(yīng)該樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，理性消費(fèi)，理性儲(chǔ)蓄，結(jié)合自身的實(shí)際情況，客觀的分析自己的財(cái)富狀況，理性的樹(shù)立理財(cái)目標(biāo)，一旦制定理財(cái)計(jì)劃，要持之以恒，不能一時(shí)興起，一日曝十日寒，如此這般，相信人人都可以成為自己的理財(cái)專家。

第四篇：淺議我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃論文

當(dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)行為分析

摘要：家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)

蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬

裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本

市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯

著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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第五篇：我國(guó)居民個(gè)人如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃

我國(guó)居民個(gè)人如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃

居民投資是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中興起的一種經(jīng)濟(jì)行為。它既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。對(duì)居民來(lái)講，隨著投資理時(shí)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理時(shí)的方式增多了，其理時(shí)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，啄有的“有錢(qián)就存銀行”等相對(duì)傳統(tǒng)的理時(shí)觀念正在漸漸淡化。在這個(gè)居民投資意識(shí)的轉(zhuǎn)型期，能否適時(shí)把握居民的投資理時(shí)傾向，成為備大商業(yè)銀行業(yè)夸能否順利開(kāi)展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理 時(shí)意向，掌握居民投資的新動(dòng)態(tài)，就顯得非常重要。

居民對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家 庭的投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要 組成部分。經(jīng)過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民的投資理財(cái)意識(shí)和方式也 在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢(shì)，主要有： 從單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73．6 的居民將閑置資金投入到儲(chǔ)蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見(jiàn)，除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄外，居民已經(jīng)開(kāi)始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢(qián)生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對(duì)最佳投資組合收益的追求，可見(jiàn)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。儲(chǔ)蓄的主要目的是為了子女教育。調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)居民儲(chǔ)蓄的主要是為了子女教育，比例為28．7，只有5．9 的市民

把追求利息作為儲(chǔ)蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購(gòu)置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18．8、16．2、15．4、15．1。可見(jiàn)，居民的家庭收入除用于正常的家庭消費(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上。可見(jiàn)，傳統(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對(duì)這兩個(gè)因素考慮的越多。調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30．3，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，5O歲以上的被調(diào)查者對(duì)這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25、5O。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長(zhǎng)短等居民普遍考慮的較少。可見(jiàn)，居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較 強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。居民投資理財(cái)建議

家庭投資最理想的狀態(tài)是必須符合金字塔原則，要想使整個(gè)家庭理財(cái)穩(wěn)固不倒，強(qiáng)力抵御風(fēng)險(xiǎn)，就必須遵循以下順序： 第一步：首先是打好基礎(chǔ)，準(zhǔn)備足夠的應(yīng)急資金和保障型保險(xiǎn)； 第二步：是進(jìn)行教育，住房和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備； 第三步：是對(duì)資金進(jìn)行其他種類，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資； 選擇買銀行理財(cái)產(chǎn)品是要看情況的，并不是每個(gè)銀行或 每個(gè)產(chǎn)品都不好；當(dāng)然也不是每個(gè)產(chǎn)品都能保證預(yù)期的高收 益。買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶必須了解清楚該產(chǎn)品的投資方向，這樣你心

里就有點(diǎn)兒數(shù)了。之前債券型和新股申購(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品的收益還是可以的，收益雖不高但是風(fēng)格穩(wěn)健；而跟股票或期貨呀什么掛鉤的產(chǎn)品就說(shuō)不定了，本身股市期市變數(shù)太多，理財(cái)可能會(huì)出現(xiàn)如預(yù)期的高收益也可能出現(xiàn)虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財(cái)產(chǎn)品，目前基金全線下跌，估計(jì)這類產(chǎn)品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無(wú)法主宰市場(chǎng)行情，所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，千萬(wàn)要搞搞清楚資金的流動(dòng)方向以及自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力方能下手購(gòu)買。

此外，還應(yīng)該從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。房產(chǎn) “買房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事。”所以建議：首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買一套總價(jià)100萬(wàn)元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約2O萬(wàn)元的自備款；其次對(duì)于如何準(zhǔn)備2O萬(wàn)元，采用定期定額投資基金的方式，每個(gè)月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率1O 來(lái)計(jì)算，投資6O個(gè)月(5年)，就可以攢夠2O萬(wàn)元。至于貸款部分，可視本身?xiàng)l件或能力而定，以免日后為了房貸支出過(guò)度而影響生活質(zhì)量。教育金據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少須2O萬(wàn)至3O萬(wàn)元。“雖然實(shí)際教育金隨時(shí)間膨脹，但另一方面，時(shí)間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財(cái)富，所以儲(chǔ)備金應(yīng)及早開(kāi)始。”此外，除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個(gè)好辦法，有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又可分散入市時(shí)點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老金 面對(duì)中國(guó)日趨老齡化，社會(huì)

日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問(wèn)題，認(rèn)為做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任(有無(wú)尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等)、住房條件(涉及生活費(fèi)用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對(duì)退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險(xiǎn)，重在保值、穩(wěn)健。“當(dāng)然，每個(gè)人在投資時(shí)，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據(jù)市場(chǎng)的變動(dòng)應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整。”

總而言之，本人認(rèn)為家庭理財(cái)應(yīng)該有計(jì)劃，會(huì)合理分配管 理，不要盲目的跟風(fēng)投資，并根據(jù)這三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目 標(biāo)。以上就是我對(duì)家庭理財(cái)?shù)囊?jiàn)解。