第一篇：家庭理財規劃論文

湖南工商職業學院

報 告 題 目：

家庭理財規劃論文 系 別：

財會金融系 專 業 名 稱： 金融與證券 姓 名：

學 號： 班 級：

指 導 教 師：

陳湘米

2016 年 5月9日

目錄

一、中關村博雅西園工商銀行.......................................1

二、家庭理財的介紹

.............................................2

三、家庭理財的重要性............................................3

四、現今理財的主要問題.........................................4

五、完善理財問題的策略..........................................5

六、實習實踐與專業的影響........................................6

七、總結.........................................................7

前言：隨著國家經濟飛速的發展，人們的經濟水平的提高，對理財的認識也是日益增多，每個家庭對理財的需求觀念也是提升很大的，其主要的就是金融理財。

目前國內能夠為客戶提供理財服務的機構主要有銀行、證券公司、投資公司。這次主要講的就是銀行的理財。

一、中關村博雅西園工商銀行

首先我先簡單的介紹下中國工商銀行。中國工商銀行（簡稱工行）成立于 1984 年，2005 年，中國工商銀行完成 了股份制改造，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”（以下簡稱“工商 銀行”）；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發行上市。

中國工商銀行作為四大國有獨資商業銀行之一，主要業務包括負債業務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款等；資產業務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產貸款； 外匯轉貸款；國債、政策性金融債券認購業務等；中間業務：人民幣現金 結算、轉賬結算；國際結算等。中國工商銀行實行統一法人授權的商業銀 行經營管理體制。中國工商銀行的法人授權管理，是在總行一級法人統一管理下，在法定經營范圍內對有關業務職能部門、分支機構及關鍵業務崗 位授予具體業務權限，對各服務區域及客戶規定最高信用控制額度，達到規范經營，增強防范和控制風險能力，提高集約經營水平和經濟效益的目的。中國工商銀行總行是全行的經營管理中心、資金調度中心和領導指揮中心，擁有全行的法人財產權，對全行經營的效益性、安全性和流動性負責。

我是在海淀中關村博雅西園工商銀行實習，擔任的是工商銀行大堂經理助理，從而學會了很多關于銀行放面的知識。博雅西園工行的每個工作崗位都有著很專業的人員，現金區及非現金區工作的人員每時每刻都有著很好的狀態，并且每天都是以微笑及很好的耐心對待著客戶，使得每個客戶都非常喜歡這個銀行，得到的好評也是非常之多的！

在銀行里實習對我的好處也是非常多的！實習的內容主要包括為客戶解答問題、引導客戶使用機器減少柜臺的工作量、教客戶怎樣使用叫號機取號以及在填單區幫助客戶拿取所用的單子以及教會他們怎么填寫應該注意什么。

在這家銀行感觸很多，也體會到了銀行的很多優點：1態度好，每個客戶在問問題或者在辦理業務的時候我們都會以最真誠的微笑來面對客戶。2效率快，通常在等待辦理的客戶都會說這個銀行好不用等、辦理快等，充分的證明了工行里工作人員辦理業務的熟練以及效率是很快的，一般情況下是不會出現等待的時間過長的情況。3內部管理規范，在現金區里邊工作的人員也是非常嚴格的，沒有出現過差錯，在檢查時也沒有出現過不合格等情況，足以證明了他們的管理很規范。

二、家庭理財的介紹

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。

所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭金融（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產狀況債務；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富

在銀行實習主要接觸的家庭理財就是在銀行的存款以及各種銀行的理財產品，先介紹下銀行的理財，主要分為三種第一是保本收益第二浮動保本收益第三是非保本浮動收益，最常見的就是保本收益，在銀行的定期非定期存款都是保本收益只是利率以及時間的不同。銀行的短期理財（短期理財產品）就是屬于非保本浮動收益或浮動保本收益，從實際上看短期理財產品雖然有的是非保

本但是推行8年至今還是沒有出現過意外，如果沒有什么重大事件的話也可以是一個很好的考慮，和保本的也是差不多的！

三、家庭理財的重要性

隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。所以說家庭理財的重要性很大可以改善家庭的狀況以及家庭的不必要麻煩。

下面我舉一個例子說明一下家庭理財的重要性！

例如一個家庭存款有50萬要是存銀行里邊的定期，現在的三年定期是5%，等到到期之后所獲得的利潤是7.5w。如果過沒有存定期只是單純的存錢而已的話，是按照0.3%的利率算的這樣你三年所獲得的利潤就是4500元。銀行是最穩定的地方，如果你存在別的地方那相對安全問題肯定就不如銀行，另外要是沒有很好的理財的話，更是沒有這些利潤，只是守著自己50w的本金，那樣總有花完的一天。當然這里邊存定期也是有限制的，那就是最低存5000元，而五千塊錢對于一些收入少的談不上是富人的，也不算是一個高的門檻，普遍的的人都可以選擇理財。相對有富人的觀點肯定是資產雄厚，想想看50w三年就可以獲得7.5w的利潤，如果比這個還多的本金那么獲得的利潤也肯定是增加的，當然對于本金多的也有相對的理財產品，而這些產品在相對的內容上和定期也是相近的，在時間上都是1年以內的每個產品和每個產品的時間不同例如有37天89天180天等等，而這些也方便了短期內需要用錢的人一個更好的理財辦法，這些天數的利率也不算低一般都是4%到5%左右，可以讓客戶有更好的選擇機會和按照自己既定的時間選擇。

試問哪一個人是不想掙錢的？哪一個是一點目標都沒有？也沒有一個是守著自己現有的這些錢過日子，一定數的錢總有花完的一天，更何況現今這個社會消費的水平日益增高，每個人的物質需求也隨著咱們國家的發展而提高，這些錢是根本不夠的，也許你的家人給你留下了一筆財富，但是要考慮到你以后 的生活呢，有了自己的家庭孩子怎么辦？所以只有良好的有規劃的理財，才可以讓自己手中的本金變成“錢生錢”從而過上更好的生活水平。也說明了“窮人錢少，談不上理財”，“富人有錢不需理財”的誤區，也不適用于我們現在這個時代。只有更好的理財才能讓我們的生活質量更美好。

四、家庭理財的主要問題

今年4月，銀監會在前期調研和查訪的基礎上，對近期商業銀行個人理財業務發展中存在的六大問題進行了通報，雖然問題得到了提示，但部分商業銀行仍然存在起點銷售金額低于最低標準、未有效開展客戶風險評估、理財產品宣傳材料不規范、由非理財專業人員推介和銷售理財產品等問題。由此可見，銀行理財服務中操作風險已十分顯著。

問題一：理財業務品種單一，技術含量低、營銷方式落后。調查發現，雖然目前各行的個人理財品種不斷增加，但是多數個人理財品種內容相近、投資品種有限(以國債、金融債和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近，沒有針對客戶需求進行個性化的設計，靈活性較差。

問題二：個人理財業務產品“門檻”違規降低。部分銀行在操作過程中人為降低準入門檻，也未結合產品的特點根據客戶群對風險的認識和承受能力確定起點金額。

問題三：理財產品風險揭示不到位，過分強調預期收益率。但在調查中發現，銀行在銷售理財產品時雖然或多或少提到理財產品存在風險，但是仍存在營銷理財產品時風險揭示不足、提示不明顯的現象。

問題四：銀行未能有效開展客戶風險評估。《商業銀行個人理財業務風險管理指引》明確規定，應建立客戶評估機制，針對不同的理財產品設計專門的產品適合度評估書，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認。但是，個別商業銀行網點未能有效開展客戶風險評估，如某行營業部理財人員在營銷理財產品時，即沒有對客戶進行風險評估(既未過問客戶的風險承受能力情況，也未要求客戶填寫《風險評估測評表》)，而是直接向客戶推薦和辦理購買理財產品手續。

問題五：營銷人員理財業務素質有待提高。部分銀行沒有建立相應的理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，理財人員沒有經

過專業的理財業務培訓，缺乏必要的理財專業知識、金融業務知識和管理能力，缺乏對所推介產品風險特性的理解。部分銀行為做大規模，分解任務，將任務的完成情況與職工收入掛鉤，利用推銷人員的關系群進行理財產品推銷。

問題六：未建立客戶投訴處理機制。在銷售銀行理財產品的操作規程中，無論在客戶投資風險評估、理財產品宣傳和銷售，還是認購和簽訂購買協議書等各個環節，均沒有明確地提供客戶投訴途徑，以及解決糾紛的司法建議。

五、完善理財問題的策略

1.嚴把審批關，確保新產品質量。產品質量是決定銀行理財成功與否的重要因素，也是銀行業發展的基礎。因此，對理財新產品上市的審批至關重要。建議相關部門加大對新理財產品上市的審批力度，從產品結構內容、運作方式、質量控制和營銷模式等方面進行深入研究，科學公正地評判其可行性，最大限度做到“不出偽劣產品”。

2.銀行應理財業務各個環節的全面的風險管理體系。建立市場風險監測體系，設置市場風險監測指標，識別、計量和控制市場風險，在產品設計時采取審慎的態度和原則，充分測算產品成本和收益；在客戶評估環節，按照“了解你的客戶”原則客觀評估客戶的風險承受能力和財務狀況；為其提供合適的產品和服務；在銷售環節規范營銷，切實防范產品銷售過程中的法律風險和合規風險，充分披露信息和揭示風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環節嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續服務環節，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息。

3.銀行應提高產品定價能力，識別并計量個人理財業務風險、提足風險撥備。產品的設計和定價是商業銀行個人理財以及其他創新業務發展的核心技術，商業銀行應加速學習和借鑒國際先進經驗，培養人才，盡快提高產品設計和定價能力，提高理財業務的核心競爭力。各類職業和商業類型的培訓商業銀行管理高層往往不會參加，建議由銀監會主辦專門培訓，要求各行高層參加，只有銀行業高層領導高度重視，此項工作才能深入。

4.加快銀行轉型大膽開拓創新。建議相關部門可以根據進一步擴大開放的需要和現代金融業發展的要求，從長遠目標、業務類型、部門設置和人員結構

等多方面著手，加快推進國有銀行的體制改革。嘗試允許銀行理財進入證券、保險和基金市場，充分發揮理財產品的效能，進一步放活理財市場。

六、實習實踐與專業的影響

通過在銀行實習這段時間對我以后的幫助真的是很大！我是學金融專業的，當我在實習的時候就可以感覺到在課堂上學習和在工作中學到的真的是差別很大！書里學的只是一些表面上的定義、概念，讓你去了解，而當你在工作中學到的就是要你去知道，了解，并且要會說出來加以運用，從這方面給了我很多啟發！也知道了很多書上只了解一個大概而不懂深意的知識！更是學會了銀行里邊的工作以及關于銀行里的理財知識。

工作上的學習讓我了解了工商銀行大廳工作的流程，豐富了我對銀行的了解，更學到了如何操作存取款機以及繳費機等一些以前沒接觸過的機器，主要是了解了這些機器以前不知道的功能，其次就是學習到了在銀行辦理各種業務所需要填寫的憑單從這方面更深入的了解到了各個業務的種類以及作用讓我對我的專業更加的了解深入了！

在工作期間還學到了很多與我專業相關的知識，比如說銀行的短期理財、貴金屬、實物金銀、快線、外匯、股票、以及基金等都是金融這個專業所接觸的！讓我感觸最深的就是理財了，這里主要說的就是家庭理財，讓我知道了關于銀行里的理財產品都有哪些以及理財的作用，比如知道一個產品的利率和時間算自己利潤等，對自己的好處真是很大啊，也許現在體現不出來，等以后自己有了存款如何理財就是很好的例子了，到時候也不會為這個發愁，更讓我對金融這個行業充滿了興趣，學習金融這個專業就是因為喜歡，現在更是了解了關于金融行業的知識對自己更是充滿了信心與希望以及我的目標！

七、總結

實習已經結束了，在工商銀行的工作中取得了和好的工作經驗，實踐能力也得到了提高，掌握和強化了銀行相關專業知識。自己人際交往的能力也得到了很好的鍛煉，跟同事們的團結精神也是相當不錯的！通過這次實習也為了自己以后打下了很好的基礎，并且鍛煉了自己踏踏實實的工作態度也樹立了良好的職業道德和組織紀律的觀念。中關村博雅西園工行的領導和同事對我的成績也給予了肯定以及鼓勵。我衷心的感謝

中關村博雅西園工行的每一個人，今后我不會辜負你們的期望，把工作做得更好。

參考文獻：

《工商銀行管理規章制度全書 》作者：梁民章 《中國工商銀行史》作者：中國工商銀行史編輯委員會

《金融研究》2008年第9期袁遠

第二篇：家庭理財規劃

上海師范大學標準試卷

2015～２0１6 學年 第 ２學期

考試日期

2０16 年 6 月日

科目 家庭理財

（課程論文)

保險 專業 本、專科

2０1３

年級

班

姓名 馬宏姣

學號

13015２6９３

題號 一 二 三 四 五 六 七 八 總分

得分

我承諾,遵守《上海師范大學考場規則》,誠信考試。

簽名：_＿_____＿＿__＿____ 一、論文選題及相關要求 1 《金融理財規劃書》得選題: 1.1 一人一個主題，要從投資組合管理得層面,從客戶(個人、家庭、企業等)得現有情況出發,對目標客戶理財做出綜合規劃。《個人理財規劃書》得主要內容 2.1 統一格式得封面 2.2 目錄 2.3 聲明 2.3.1 理財規劃得目得與要求 2.3.2 專業勝任與保密條款 2.3.3 應披露事項 2.4 摘要 對報告書進行簡要得概括，包括主要內容、觀點與結論。

2.5 宏觀經濟合理假設及其依據 2.6 財務診斷與財務預測 2.7 理財目標得設定 2.7.1 理財原則 2.7.2 理財目標及其可行性分析 2.8 實現理財目標得方案 2.9 風險說明 2.10 參考文獻 中國金融理財標準委員會，金融理財原理,中信出版社。2００7、４;北京金融培訓中心，金融理財綜合規劃案例,中信出版社；２0０9、10 Ｅｘｃel20０7 在財務管理中得應用.二、論文篇幅:不少于 3000 字。

三、論文提交:2016 年 6 月 2 日提交。

四、文本編輯:參照畢業論文格式(教師可自擬具體要求，但必須在試卷上列出)五、批閱要求: 1、論文應能體現教師用紅筆批閱論文得過程.2、給出總體評語（在成績評定表內).六、成績評定（根據課程需要，教師可自擬項目內容與分值）

目錄 1、聲明 3?1、１家庭理財規劃得目得與要求......................................錯誤!未定義書簽。

１、１、1 家庭理財規劃得目得誤錯? 錯誤!未定義書簽。

1、1、2 家庭理財規劃得要求.....................................................................3 1、2 專業勝任與保密條款...................................................錯誤!未定義書簽。

1、3 應披露事項誤錯? 錯誤!未定義書簽。

2、摘要誤錯? 錯誤!未定義書簽。

3、宏觀經濟合理假設及其依據誤錯? 錯誤!未定義書簽。

4、家庭財務診斷與財務預測......................................................錯誤!未定義書簽。

４、1 家庭基本狀況.............................................................錯誤!未定義書簽。

４、2 家庭資產負債診斷誤錯? 錯誤!未定義書簽。

4、3 家庭現金流量診斷誤錯? 錯誤!未定義書簽。

4、4 家庭財務綜合評價誤錯? 錯誤!未定義書簽。

4、5 家庭財務預測誤錯? 錯誤!未定義書簽。

5、家庭理財目標得設定誤錯? 錯誤!未定義書簽。

評價項目 評價標準 分值 得分 編號 內容 1 選題 符合本課程考核內容得相關要求。

1０編輯 論文封面、題目、摘要、關鍵詞、正文、參考文獻等符合 編輯規范,正文篇幅符合規定。

３ 資料運用 查閱文獻有一定廣泛性；能較好從中獲取與論文有關得內 容;有較強綜合歸納資料得能力。

４ 知識運用 能運用所學課程知識闡述問題;論文內容有適當得深度、廣度與難度。

2０撰寫 觀點鮮明,論據確鑿，文章材料詳實可靠，有說服力；論文結構嚴謹，文理通順；層次清晰，文筆流暢;圖表正確、清晰、規范.2０創新 有一定得個人見解，富有新意或對某些問題有比較深刻得 分析。

評語:

5、1 家庭理財得原則...........................................................錯誤!未定義書簽。

5、2 家庭理財目標及其可行性分析誤錯? 錯誤!未定義書簽。

5、2、1 家庭理財得目標.............................................錯誤!未定義書簽。

５、2、2 理財目標得可行性分析誤錯? 錯誤!未定義書簽。

6、實現理財目標得方案..............................................................錯誤!未定義書簽。

6、１家庭保險規劃誤錯? 錯誤!未定義書簽。

6、2 家庭教育規劃誤錯? 錯誤!未定義書簽。

6、３家庭投資規劃誤錯? 錯誤!未定義書簽。

7、風險說明誤錯? 錯誤!未定義書簽。

8、參考文獻..................................................................................錯誤!未定義書簽。

1、、聲明 １、1 家庭 理財規劃得目得與要求 1、１、1 家庭理財規劃得目得 家庭理財規劃就是運用科學得方法以及相應得程序，根據家庭所確定得家庭資金、儲蓄、信用、保險、投資等金融活動得狀況、內容構成、特性、表現形式，以及在考慮家庭收入與消費水平、風險承受能力、預期實現目標形成得一整套以收益最大、風險與之相匹配為原則得財務安排。為家庭制定符合實際情況,具體包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性得方案。這些規劃都就是為了一個目得：生活保障.保障家庭得基本生活，保障家庭得個人教育，婚嫁,育子,養老，疾病預防等等計劃能夠有足夠得金錢支付，而不至于出現財務收支失衡。使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生得財務安全、自主與自由得過程。理財不等于發財，合理安排家庭財務收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活開支，才就是理財得根本。、1、2 家庭理財規劃得 要求

1.家庭理財規劃要確定家庭得基本信息與結構、財務狀況、消費水平、風險承受能力與預期實現目標.2.家庭理財規劃要根據理財規劃得基本原理、思路、方法、科學得程序制定

合理得方案。

3.家庭理財規劃要遵循平衡收支、穩健投資、分散風險、合理保障。、2 專業勝任與保密條款 經驗背景 1.學歷背景：＊＊*＊***** 2.專業認證：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作經驗:*＊＊＊＊*＊＊* 本理財規劃書提供得基本信息就是王志明先生自愿行為,通過與王志明先生溝通執行得理財規劃建議性方案，即根據理財規劃相關要求規定，理財規劃得預測就是建立在收集得數據基礎之上，對于未來得預測不能達到百分之百得準確.同時會根據現實狀況，保護宏微觀經濟環境得變換,客戶得事業發展、家庭狀況以及相應得財務方面得變換進行修訂.最后保證嚴格保密客戶得基本信息,未經過她本人得同意，不得擅自泄露，如果發生愿意承擔相應得法律責任.１、3 應披露事 項 1.應科學合理地進行客戶分類，根據客戶得風險承受能力提供與其相適應得理財規劃方案,并在理財規劃方案中標明所適合得客戶類別。

2.充分分析宏觀經濟與金融市場得基礎上,確定理財規劃中得投資范圍與投資比例,合理進行資產配置，分散投資風險。

3.按照符合客戶利益與風險承受能力得原則，建立健全相應得內部控制與風險管理制度體系,并定期或不定期檢查相關制度體系與運行機制,保障理財資金投資管理得合規性與有效性。

4.應向客戶解釋在整個理財規劃活動中得角色與作用.5.應向客戶解釋理財規劃得整個流程。

6.應根據客戶需要解釋其她相關事項.（1）理財師得行業經驗與資格 （2）理財方案制作得費用與計算方式（3）理財規劃過程與實施所涉及得其她人員

（4）理財規劃得后續服務與評估、2?、摘要 家庭理財規劃根據家庭得基本狀況、家庭資產負債診斷、家庭現金流量診斷,以及對家庭凈資產擴大能力、支出能力、還債能力等綜合性家庭財務狀況,根據家庭理財得合法性、倫理道德性、民主平等性、計劃性、量入為出與量出為入、核算與效益、現代化等家庭理財基本原則，進行合理得家庭理財得目標設定,同時對其進行可行性分析,并提供建議性、科學性得理財規劃方案,從家庭保險規劃、家庭教育規劃、家庭投資規劃等方面進行有效得進行.總體來說，家庭理財得一般步驟包括明確現在得財務狀況、了解個人投資得風險狀況、設定理財目標、制定并實施理財計劃，評估與修正理財計劃等 5 個環節。

家庭理財規劃方面需要注意穩定與長期，不同于單純得儲蓄或投資，它不僅包括家庭財富得積累,而且還囊括了財富得保障與安排。財富保障得核心就就是對風險得管理與控制，也就就是當家庭成員得生命與健康出現了意外，或家庭所得經濟環境發生重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題,自己與家人得生活水平不至于受到嚴重得影響。

家庭理財理財通常就是指如何制定合理利用財務資源、實現家庭目標得程序,家庭理財規劃得核心就是根據家庭本身得資產狀況與風險承擔能力來實現家庭得需求與目標，家庭理財規劃得根本目得就是實現家庭經濟目標與保障目標,同時降低對未來財務狀況得風險與焦慮.關鍵詞:家庭理財規劃;目標設定;理財原則

3、、宏觀經濟合理假設及其依據 本理財規劃就是基于以下因素較為穩定得情況下設計得: 1、國內經濟環境未有重大改變 2、經濟增長率，通貨膨脹率，利率，匯率與稅率較為穩定 3、相關研究報告顯示,20１6 年,全世界都要漲工資,而且實際漲幅將就是三來得最高。其中，中國員工得工資將平均增長 8％，增幅位列全球第一,所以在理財規劃中暫時以工資增長水平為 8％。

4、麥肯錫預計，在經濟增長得推動下,中國城市地區勞動年齡人口得人均消費額將以 5、４％得復合年增長率擴張.5、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民銀行規定得各大銀行存款利率表為基礎,下表為中國工商銀行得存款利率。

活期存款 0、３5 三個月 1、6 半年 1、8 １年 2 ２年 ２、5 3 年 ３ 5 年 3、05 6、無其她不可抗力與不可預見因素得重大不利影響等 ７、根據相關部門得調查分析，目前，安徽省近兩年得房價均以每年 3０%得比率增長。

8、預計貨幣型基金得長期投資年收益率為 2、500% 9、預計股票型基金得長期投資年收益率為 8、5０0％ 10、預計債券型基金得長期投資年收益率為８、00%、家庭 財務診斷與財務預測 4、1 家庭基本狀況 表 表 1、王志明先生得家庭基本狀況

王志明先生 男 ３7 15000 穩定 健康 1800０0 王太太 女 ３３ 7０00 穩定 健康 84000 王志明女兒 女 8 0 無 健康 0

家庭年收入合計 ２６4000 根據家庭生命周期得相關知識,王志明家庭屬于穩定期，家庭地址位于安徽省，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入還就是比較穩定得，家庭成員身體都保持良好得狀態，家庭成員 3 人，王志明先生得個人收入水平屬于中等階層，工作也就是相當穩定得，整個家庭得年收入為 26４00０元，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平。生活壓力還就是比較輕得。但就是女兒現在還小,王志明應該考慮到女兒得今后得生活，以及重視以后得家庭經濟狀況變化得趨勢。、2 家庭資產負債診斷 表２、王志明家庭資產負債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

現金及等價物 50００0 長期負債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個人資產 ７8000０ 負債總計 ２０００0０ 房屋不動產 ７80000 凈資產 630000 資產合計 83０00０ 負債與凈資產合計 ８30000 從王志明先生家庭資產負債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產就是在中國工商銀行得銀行存款,并且占總資產得 6、02％(銀行存款/資產合計)，就目前得金融理財行業得發展來瞧,銀行存款這種形式得優點主要就就是安全性比其她理財產品高，但就是市場上存在得其她理財產品得收益率遠遠大于銀行存款

利率。其負債項目主要就是長期負債,負債總計為２０000０,負債總計占總資產得 2４、10％(負債總計/資產合計)，相比理想狀態(小于 5０%）還就是比較好得，整個家庭得凈資產為得 63００00。、３家庭現金流量診斷 表 ３、王志明家庭 現金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

經常性收入 28００0０

經常性支出 78000

工資 2640０0 94、29％ 基本開支 ３0000 38、４6％ 紅利 1２0０0 4、2９% 歸還房屋貸款 48000 61、54％ 利息 400０ １、43％

收入總計 28００00 1０0、0０％ 支出總計 ７800０ 100、00% 結余 20200０

從王志明先生得家庭現金流量表中，主要得收入來源就是以工資為主，所以保持她得工作穩定性很重要，家庭得平時開支占到總支出得 38、46%,其余得 6１、54％就就是歸還房屋貸款，說明歸還房屋貸款影響到整個家庭得現金流出,一年得結余為 202000 元。還就是比較理想得。、4 家庭財務綜合評價 表 表 4、家庭財務評價表

凈資產擴大能力 結余比率 72、14％ 〉10％

投資/凈資產比率 ０、00％ 20％－50％

支出能力強弱 流動性比率 5、34% 3％

還債能力 即付率 64、10％ 70％

清償率 75、９0％ 60%—70%

負債率 2４、1０% <5０% 根據王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產負債表，家庭現金流量表，整體得進行財務診斷評估以及相應得財務預測,主要從凈資產擴大能力，支出能力以及還債能力三個方面綜合分析,同時根據理財規定得相關指標進行進一步分析，其結余比例遠遠高于理想標準，同時目前并沒有進行任何投資理財，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項目進行礦大凈資產來提高生活水平，其支出能力略高于標準水平,流動性比率＝現金及現金等價物／經常性開支/12,其支付能力還就是有待提高，從其即付率(現金及現金等價物/支出總計)、清償率(凈資產/資產合計）、負債率(負債總計/資產總計)來瞧，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進一步尋求新得投資理財產品。、5 家庭財務預測 表 表 5、家庭 2016 年 年 —２ ２019 測 年得現金流量預測

?工資收入以每年８%得增長率計算得，基本開支以平均消費增長率（5、4%)計算，該家庭收入到 2０19 年累計為９66113、6 元，家庭支出累計為２12454、6 元,到 2019 年年末結余總計為 75365８、9 元,同時對于王志明家庭得長期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款。

５、家庭 理財目標得設定

５、1 家庭 理財 得 原則 1.合法性原則 遵從社會與國家得利益,家庭收支與消費活動遵守國家法令政策與社會道德

75３６58、9

工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款

12０、0

12００0、0 1５00、0 ３１620、０

480０0、0

９29、６

１２0０0、０

15０0、０

33３27、5

４８000、0

564、0

1２0０0、0 1５00、０

35１27、２

48００0、0

合計 925６13、6

36000、0

4500、０ 68454、6

14４000、0

規范要求.2.倫理道德原則 倫理道德原則反映家庭倫理關系對其理財活動得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內部理財關系處理上，能維護與發展家庭整體利益出發。

3.民主平等原則 家庭理財計劃得制定與執行，都應該就是民主協商、平等自主、遵從各成員意愿，這樣提高家庭財務管理得透明度,能夠增強全體家庭成員得責任心與相互信任感.4.計劃性原則 計劃性就是一切理財活動得客觀要求，需要家庭內部根據客觀理財狀況與實際需求進行計劃編制并實施管理.5.量入為出與量出為入原則 根據家庭收支財產狀況進行投資,不能好高騖遠地盲目投資，不能進行超出家庭理財承受能力得投資。

6.核算與效益原則 增加收入,合理運用支出，科學處理家務，實現家庭勞動得社會化、現代化與合理分工，科學指導消費，提高消費得理財效益.7.現代化原則 家庭理財規劃得管理方法與技術手段都需要與時俱進.5、2 家庭 理財目標及其可行性分析 ５、2、1 家庭理財得目標 王志明先生希望及早規劃養老生活與建立女兒得大學教育基金,保障家庭正常，重視家庭得保險保障以及準備為提高生活水平進行投資理財，根據以上內容,目標按重要性進行了排序.1、家庭建立適當得保險保障。

2、、為女兒建立大學教育基金 3、資產進行有效得投資，以便增加投資收益。、2、2 理財目標得可行性分析 根據王志明先生家庭具體狀況以及理財規劃得目標進行理財目標得可行性分析。調整了資產負債表以及現金流量表。

表 表 6、調整得資產負債表

銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財資產 161６00

房屋不動產 7８0000 負債總計 200000 資產總計 991600 凈資產 ７91６00 表 表 7、調整得 現金流量表

經常性收入 ２８0000

96、6７% 經常性支出 90３5５ 95、3５％ 工資 26４000

91、15% 基本開支 300０0 3１、66％ 紅利 12000

4、14% 歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１、3８% 保險費 123５5 ４、6５％ 其她收入 ９６36

3、3３% 其她支出 44０4 4、６5％ 收入總計 28９63６

100、０0% 支出總計 9４759 １00、００％ 結余 194８77

調整后,凈資產就是7916０0元，與原來得凈資產630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通過其她形式進行理財投資,投資得有貨幣型基金、人民幣理財產品、國債、資金信托、股票型基金、債券型基金等組合投資，共計 1６1600元，調整后，投資其她形式得收入為９６36 元,經常性支出增加了保險費支出,以及為女兒籌集大學教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結余 194877 元。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障，也能為女兒建立大學教育基金，同時保證家庭收支平衡得基礎上,還提高了生活水平，該目標設定就是可行得。、6?、實現理財目標得方案 6、１家庭保險規劃 中等收入者在社會中占很大得比例，就是社會得中流砥柱之一。她們從事得職業種類廣泛,收入相對較一般，低于風險得能力也較一般,就是壽險公司得主要對象。我國實行多年得就業、福利、保障三位一體得社會保障制度，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會保障,而花錢較少得保障方式。低保費，高保障得險種，如保障型得人壽保險與短期得意外傷害保險就是她們得首選。總體來說,該階層得消費者主要考慮養老保險、終身壽險、健康壽險、醫療保險、投資聯結型產品與分紅型保險、意外傷害保險等。家庭得總保費支出可以占到家庭總收入得10%—15%。

表 表 8、保險規劃方案

王志明先生 人生意外傷害綜合保險（中國人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬、意外醫療 100%報銷 2 萬 身故、重大疾病

終愛一生養老保險（平安保險)賬戶價值 終身 64２０ 55 歲起每年領取6000 元養老金 養老 王志明太太

人生意外傷害綜合保險（中國人壽）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬、意外醫療１00％報銷 2 萬 身故、重大疾病

終愛一生養老保險（平安保險)賬戶價值 終身 503５ 55 歲起每年領取5000 元養老金 養老

王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(中國人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬、意外醫療10０％報銷２萬 身故、重大疾病 合計

1２3５5

目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費為１2355,占家庭總收入得４、41％。、２家庭教育規劃 定期投資基金在所有傳統得教育投資工具中,定期投資基金就是相對而言回報率較高得一種，家長每期投資一定得資金，當子女上大學得時候，就能有一筆財產用來支付教育費用。預測王志明女兒 18 歲上大學,選擇得就是綜合類高校(年生活費及學費總計 4０0００元,選擇得教育規劃方式就是定期投資基金，年稅后利率 9%,即每月利率為 0、７５％；家庭每個月存入一筆固定存款用于該教育投資計劃，該項投資得利息就是每月支付得，并且與原投資一起用于下一投資，每年大學教育費用得預期增長率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學學費得實際增長率),且保持不變，目前王志明女兒８歲,距離上大學余年數為 10 年，按預計增長率計算，在入學年所需得教育費用為 71634 元，10 年相當于 120 個月，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復利期初年金系數)=36７元 6、3 家庭投資規劃 首先，對王志明家庭風險承受能力進行了評估，然后對王志明先生對風險得態度進行評估,最后制定合適得家庭投資規劃。

表 表 9、風險能力承受能力評分

大學四年總計費用 ４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表 表 10、風險態度評分 風險承受能力分析與風險偏好分析評估測試可以瞧出,王志明先生得風險承受能力較強，綜合上面得家庭財務分析,具有一定得承受能力,風險偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風險，但收益較高得產品。目前,王志明先生沒有進行任何理財產品購買或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢得銀行存款在中國工商銀行，其家庭一年得結余為 20200０元，所以主要投資根據其收支結余得８

總分 50 分,２5 分以下５０分，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38

就業狀況

企業主 傭金收入主 上班族

自營事業者 失業 ６

家庭負擔

未婚 雙薪無子女 雙薪有子女

單薪有子女 單薪養三代 6

置產狀況

投資不動產 自宅無貸房 房貸〈５0 0 ％

房貸＞50% 無自宅 ６ 24、10％ 投資經驗

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以內

無 4

投資知識

有專業證照 財金專業 自修有心得 懂一些

不了解 4

總分

10０

５% %

不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍>25%得５0 分 ２0 首要考慮

賺短錢差價 長期利得 年現金收益

抗通膨保值 保本保息 6 認賠動作

預設停損點 事后停損 部分認損

持有待回升 加碼攤平６ 賠錢心理

學習經驗 照常過日子 影響情緒小

影響情緒大 難以成眠 ６ 最重要特性

獲利性 收益兼成長

收益性 流動性 安全性 6 避免工具

無 期貨

股票 外匯 不動產 ８ 總分

0％進行合理比例分配，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表 表 11、投資組合 7、、風險說明 該家庭理財規劃就是根據目前市場狀況分析與制定相關得合理假設進行程序化規劃得，所以相關理財規劃得具體內容適用于當下形式。不排除國家宏觀經濟政策得變動以及市場變動等風險因素。以下就是具體得風險內容說明。

1.物價水平發生變化，在一定程度上影響了家庭得消費支出，從而使得家庭現金流量表得統計數據發生變化,影響規劃得有效性.2.工資增長比率變化,影響了家庭得收入比例，使得家庭得資產負債表得統計數據發生變化，使得達到理財規劃得目得存在顯著偏差。

3.房地產得調控政策，影響到家庭得房屋不動產得市值，進而影響到家庭資產負債表得統計數據發生改變,影響理財規劃方案實施得有效性。

4.證券市場得波動，影響到家庭得投資項目，不僅影響到家庭得資產負債表得結構變化，也影響到家庭得現金流量表得其她收入比例,從而影響到對家庭得財務狀況合理評估,理財規劃得實施存在風險。

5.其她風險項目。

保障型

貨幣型基金 10、0０% 1６１60 活期 ２％ 2、50％ 404

人民幣理財產品 固定期限 ３%

穩定收益型

國債 4０、00% 6４64０ 三年 3、14％ 3、９7％ 256６、208

資金信托 二年 ４、80％

成長收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８、5０％ 8、２5％ 6６66

債券型基金 ８、00％

合計

１00％ 1６1600

9636、2０8

８、參考文獻 [1］袁娟、關于我國“4２1”家庭理財規劃得研究［D］、首都經濟貿易大學,2０１4、[2]周華、子女教育金理財規劃［Ｄ］、昆明理工大學，2013、［3］胡曉琳、個人理財規劃研究［D]、大連海事大學，2008、［４］陳躍氣、規范書寫理財規劃方案[J］、大眾理財顧問,201３,03:90—9１、[5]潘思蘭，凌曉旭、淺談理財規劃[Ｊ］、東方企業文化，20１３,09:209、[6］張家華、家庭理財規劃得設計[J］、中國新通信,２01４，2３：56、[７］沈杉、家庭理財規劃得道與術［J］、大眾理財顧問，20１５，10：94—95、［8］鄭建輝、如何制定適合自己得理財規劃[J］、金融博覽，2０08,0２：60—6１、[9]、如何制訂理財規劃？專家談人生理財三部曲[J]、河北審計，２002，03:4６、

第三篇：家庭理財規劃

家庭理財規劃

潘鎰鋒 食科122 2012013546

摘要：隨著我國經濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產也在不斷的貶值，尤其是現金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規劃，使得家庭的資產在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規劃進行一定的分析與研究。

關鍵詞：家庭理財、規劃、理財產品

1.家庭理財規劃的必要性

1.1通貨膨脹要求家庭必須進行理財。

近些年，我國的通貨膨脹率日益高漲，這就使得居民手中的錢越來越不值錢，現金購買力越來越低。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。這就意味著，如果居民僅僅是把手中的錢存在銀行獲取利息回報，那么所得的利息將會是“負利”。因此，理財是非常必要的。

1.2.財產的增值要求居民必須進行理財。

據資料顯示，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會全部家庭收入的4%左右。也就是說，中低收入家庭占全社會家庭總數的比例較大。而中低收入家庭的特點是：收入來源相對單一，理財收入有限；投資理念相對趨同，在工作前景、子女教育、父母養老、健康等方面都存在比較多的不確定因素。

2.家庭理財的關鍵

任何理財方法都必然是收益與風險并存，理財中可能出現的風險，實現資產的保值或增值，就需要對家庭理財活動進行合理的規劃。

科學理財就是要根據目標的要求有效處理和運用財富，通過開源節流以增收節支，不斷地積累家庭財富。并隨時根據各個家庭內外部環境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調整，做好不同階段的理財規化，保證理財之路的暢通。

家庭理財需要考慮下列經濟因素：(1)一次或多次投入的金額，這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束。(2)以定期存款、基金、股票、期貨#債券及黃金等形式出現的金融產品投資方式選擇，一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大。

(3)投入的時間價值，選擇相對穩定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。因此，一個好的理財方案就是要實現上述３個變量因素的平衡。最基本的理財規劃設計為先確定個人投資數額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值；然后，隨著時間的演進，進行資產的有效管理，最終達到所設定的家庭資產增值的目標。

3.家庭理財規劃與策略

3.1注重生活理財，注重財產保全

理財并不等于投資，投資只是理財的一部分，財產保全也是理財中很重要的一環。因為意外(如生病)很容易使積累的財富在短時期內消耗；盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質量。居民在理財時，一定要注重生活理財的規劃，把財產保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養老、職業選擇、醫療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭 的理財金字塔是穩固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。

3.2加強投資理財，加速財產增長

在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益，高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現尤為突出。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉移，那么自90年代市場經濟地位確立以來，則體現了“貨幣時代”向“投資時代”的轉移，如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

4.總結：

在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標：在配置資產時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。

總之，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

5.參考文獻

[1]潘慧.淺析家庭投資理財方式[J].東方企業文化，2011，（12）.[2]張云,李秀珍.理財策劃：投資規劃要素與實踐運作[J].金融管理與研究，2012，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理財如何面對風險[J]．湖北財稅,000(5): 14

[4]葉蓓.個人理財業務:現狀、問題與發展建議[J]．特區經濟, 2005(3):212-213

[5]趙剛.家庭教育理財與投資[J]．教育評論,1999(6):28-30

第四篇：家庭理財規劃

家庭理財規劃

家庭的現狀：

本人的家庭正處于一個成長期的五口之家，家里有房子，生活還過得去。我爸爸，今年46歲，是個裝修工人，年收入4萬左右；我媽媽，是個工人，年收入1.5萬左右。我家還有三個正在讀書的孩子，且雙方的父母生活在農村并且都有房子，我爺爺有醫療保險和退休金，我外婆只有醫療保險，她還需要她的子女贍養。家里大約有10萬的現金存款，其中有兩萬用了做基金投資，剩余的五萬是定期存款，還剩三萬是活期存款，沒有什么負債。做投資的原因：

1.“你不理財，才不理你”

2各個時期都需要用錢，做好理財才能應對各種各樣的生活需要

3．在滿足日常生活需要條件下，做適當的理財投資來追求高品質的生活。

4.生活當中難免會發生意外，所以要購買必要的保險

理財規劃

如果我是家里面的理財者，我會把我家的10萬的現金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半，一半是6萬，另一半是4萬。

（一）一半6萬做以下投資

1.用3萬做利滾利存儲，把它存成存本取息儲蓄，一個月取出存本息儲蓄的一月利息，再用這一月利息開設一個零存整取儲蓄戶，以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。

2.用2萬做階梯存儲法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲分別存1萬元，一年后，將到期的1萬元再存到3年期。以此類推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

3.用1萬做存單四分存儲法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時在根據具體情況取錢出來用。

（二）另一半4萬做以下投資

1.先購買健康保險中的醫療保險，接著買人生的意外傷害保險，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無論發生什么意外事情生活不會發生太大的變化。

2.然后根據具體的現實情況做適當的股票基金的投資，債券基金的投資，3.根據具體的現實情況做適當的國債投資

4.根據具體的現實情況做小量的股票投資

第五篇：家庭理財規劃五部曲

《錢袋子》以福州一個普通家庭為案例，邀請了榕城四位專業理財師打造方案。

“可是現在一般銀行的理財師只服務貴賓客戶，我的資金量達不到貴賓標準，但也想進行家庭理財規劃，怎么辦？”有讀者問道。

一直以來，《錢袋子》給讀者提供的都是成形的理財案例，但是案例如何出爐？家庭理財是否有一些普遍規律？其中有何訣竅？

本周，請看理財師詳述理財方案出爐過程。

1.先摸清自己的底細

你現有的資金去向，是否有負債，屬于什么類型投資者

對于一般的投資者來說，理財可能就相當于投資，比如炒股、買基金、買黃金，或者炒房等等。但記者通過與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財師的交談發現，其中大有門道。

家庭理財規劃的第一步，是摸清自己的底細。

“就是了解自己。”朱少雄細說道，這包括了解家庭的資產配置情況，簡單點說就是現在家里的錢都用來做什么了，買股票了？還是買房子了？家里還欠下什債務？這得詳細列出來。

另外，理財規劃之前，還得測試風險承受能力。“一般在購買銀行理財產品前，都會填寫一份測試表，或者在相關網絡上也能找到。一般情況，個人風險測試的結果可分為保守型、收益型、穩健型、進取型、積極進取型幾種。”

還有，規劃之前，還得弄清自己的理財目標。理財是為了什么？資產增值？養老？

2.留點備用金以應急

一般留3到6個月的家庭支出，以應對突發事件

以上這些都完成，就可以正式“開工”了。

首先，每個人家里都得留點備用金吧，但是留多少呢？這有講究的。

吳蓓艷說：“一般情況下，家里留3到6個月的支出為備用金，這得算下，你家里一個月大概花多少錢，比如2000元，就留個六七千到一萬二不等。”這筆開支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準備處理意外情況的發生，比如汽車維修、購買大宗物件或者生點小病之類的。

3.風險投資這樣確定

風險投資比例運用“一百減去目前年齡”公式，并適時變通

接下來，是計算你應該拿多少比例的資金用于風險投資。

朱少雄說：“業內普遍的觀點是，建立風險投資組合時運用‘一百減去目前年齡’的公式。”也就是說，如果你現年30歲，那么可以將70％的資金投進股市，如果是40歲，就減為60％，因為年輕就是本錢，隨著年齡的增長，風險承受能力也隨之降低。

對這點，理財師吳蓓艷有所補充。“這只是一個普遍標準，當然要根據個人的風險承受能力作適當調整，比如，一個30歲的年輕人，投資風險的結果顯示，他是一個穩健型的投資者，那么建議將70％的資金投資于較高風險產品；但如果同樣一個30歲的人，但投資類型為進取型，那么可以將比例適當提高，一般幅度為 10％；如果是保守型，可以下降。”

但這一切都是建立在投資者對自己的風險承受能力很清楚的前提下。

4.投資渠道因人而異

根據自己擅長、喜好決定投資品種，但盡量保持多樣性

現在，你可以回頭看看自己家庭的風險投資比例是否科學。

是太保守，把錢全存銀行？還是太冒進，錢全投股市里去了？

有讀者會問，確定家庭風險投資比例，看起來不難，但是具體投資什么，就是難題了。股票？基金？黃金？外匯？期貨？

對于這個問題，記者相信，任何一個理財師都不會給出確定答案。

“只能根據自己喜好、擅長、市場走勢來確定。”朱少雄說，但理財的一個原則是，盡量保持投資的多樣性。

“比如，在此前很多人一股腦全炒股的時候，如果將部分資金投資黃金，到現在，資金就不會被套，投資黃金部分收益可能相當不錯。”

5.別忘了再買點保險

根據個人情況，將家庭年收入的10％用來購買保險

理財規劃還沒完。

除了緊急備用金、風險投資，理財師吳蓓艷建議，剩下的資金，可以購買低風險投資品種，比如國債、債券基金等。

還有一個重點，是家庭保險規劃。“一般而言，每個家庭都應該將家庭年收入的10％用來購買保險。”吳蓓艷詳細解釋道，這里指的保險，主要是保障型險種，不是分紅投資型的。

具體購買什么保險，應該根據個人工作、身體情況而定。

“其實，我們很多人都忽視了保險的作用，比如一個家庭收入主要來源的人出現意外情況時，有了保險，就可以避免家庭其他成員因此意外而產生經濟危機。”兩位理財師這樣詳細介紹下來，相信對讀者有所幫助。

現在，是時候算算賬了，看看你家的錢是怎么打理的，如果還沒開始，就按照以上這些步驟規劃實行。

當然，這些只是理財知識的皮毛，如果你有理財需求，還是到銀行咨詢理財師吧。

延伸閱讀

理財師是怎么煉成的兩位理財師并不是天生就會上述這些，他們都是經過培訓學習，才走上理財師崗位的。

在福州，每家銀行都有理財師，但他們一般只服務于貴賓客戶。

目前，福州的理財師分為ＡＦＰ(金融理財師)、ＣＦＰ(國際金融理財師)兩種，必須取得ＡＦＰ資格，才能繼續考ＣＦＰ。

“ＡＦＰ培訓有五門課，分別是投資、員工福利、稅務規劃、保險及綜合課。”

朱少雄說，像上面所介紹的家庭理財規劃，是屬于投資課程學習的。

“ＣＦＰ與ＡＦＰ課程設置差不多，但內容更深、更全面，打個比方，在衣服店里買衣服，ＡＦＰ能為顧客選擇一件衣服，但ＣＦＰ卻能綜合顧客的需求，給出顏色、尺寸、款式，量體裁衣。”

最重要的，是將所學課程融會貫通，并運用到實際中。

就像李小龍的截拳道，到了最高境界，就是化有招為無招。