第一篇：銀行考試時政熱點：校園貸讓人喜來讓人憂

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銀行考試時政熱點：校園貸讓人喜來讓人憂

銀行考試時政熱點必不可少，根據往年銀行考試內容分析，銀行考試時政熱點以經濟金融為主，中公金融人特為考生整理編輯近期經濟金融時政熱點，供考試復習備考參考。

又逢九月開學季，各大校園人聲鼎沸。對莘莘學子而言，“校園貸”是一個被高度關注的話題。然而，9月5日老牌校園貸平臺“趣分期”突然宣布退出校園貸款市場，轉型消費者金融，給行業未來的發展蒙上了一層暗紗。

事實上，今年以來，從低門檻的“隱性高息”到“暴力催收”，校園貸問題集中爆發。與此同時，短短數月間，從教育部、銀監會，到重慶、深圳、廣州等地方政府，密集釋放出對校園類網貸平臺加強監管的信號。對于校園貸的監管，亦是眾說紛紜。悲觀者認為，應該加以取締；而支持者認為，校園貸“宜疏不宜堵”。

一柄雙刃劍

作為一項校園金融產品，一方面，校園貸解決了部分學生的正常用款需求，拓寬了大學生的社會視野；另一方面，校園貸從誕生開始，就面臨一系列爭議，如審核不嚴、不正常高息、暴力催收、學生還款壓力巨大等。顯然，校園貸恰似一把雙刃劍，令人既愛又怕。

近年來，在校大學生消費呈上升態勢，然而相對拮據的生活費用，難以支持其購買一些價格高昂的手機、電腦等產品。由此，商家從中嗅到商機。校園金融通過與校園商家的合作，令在校生可以通過校園分期貸購買各種消費品。

校園貸目前有兩種模式：一種是頻出事端的校園高利貸模式，這種模式只圖短期利益，貸前甜言蜜語，貸后簡單粗暴，而且絕大多數為不負責任的現金借貸；而另一種校園合法貸模式以長期利益為重，嚴格控制風險，貸前嚴格審查借貸資格，貸后穩定管理還款進程，并且以購買實物商品為前提，杜絕部分自制力較差的大學生將現金

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揮霍于玩樂乃至賭博。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心與北京某家評估公司聯合發布了一份《全國大學生信用認知調查報告》。該報告顯示，23%的大學生經常感到資金短缺，在彌補資金短缺時，大學生的資金來源依然主要是父母和親朋好友，只有8.77%的人使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網絡貸款占比3.44%。

在互聯網金融興起之前，大學生的金融需求多由校園信用卡來解決。因為壞賬率過高，2009年后，銀行向學生發放信用卡已經基本暫停。作為替代品出現的是消費金融公司的興起，開放了支持學生小額消費需求的業務通道。一時間，各類消費平臺相繼成立。

2013年，分期樂在深圳成立，開創了以互聯網手段做小微消費金融的模式。此后，京東白條、螞蟻花唄相繼上線，包括蘇寧在內的電商都推出了針對校園市場的專項產品和服務。分期樂的示范效應也帶動了一大批創業公司進入，包括趣分期、優分期、愛學貸等。除此之外，還有數以千計或大或小的P2P平臺，也將業務觸角伸向了學生。

2016年，在向校園人群提供金融服務的主體中，既有BAT、京東級的公司，也有以分期樂為代表的互聯網消費金融公司，還有各類良莠不齊的P2P平臺。目前，尚無權威數據表明這些企業在校園的滲透率，但大體而言，行業還處于發展初期。

精細化監管或將落地

對于校園貸市場中的一些亂象,監管部門已經高度注意。近期，關于校園貸的監管政策密集出臺。

今年5月份，教育部和銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各地加大對不良網絡借貸的監管力度，建立校園不良網絡借貸的日常監測機制，密切關注網絡借貸業務在校園的拓展情況。

8月24日，銀監會又再次強調，對校園網貸采取“停、移、整、教、引”五字方

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針：要求暫停涉及到暴力催收、發放高利貸等違法違規業務，按照管理規定移交相關部門，整改存量業務；加強教育、規范引導。

在此前后，重慶市金融辦出臺專項規范校園網貸的文件，上海、深圳、廣州的互聯網金融行業協會也相繼針對校園網貸發出自律指引。

隨著監管的逐步加強，校園貸行業野蠻生長的狀態必將結束。在此背景下，校園貸如何發展成為關鍵。

“國家層面只需要把統一的規則制定出來，協調各地政府政策，引導各地做好風險防范工作。而發揮更多作用的應該是地方政府。各地可以根據自身情況采取手段和措施來防范風險?！闭憬髮W互聯網金融研究院副院長李有星表示，“我相信，接下來會有更多地方政策跟進出臺。同時教育部、銀監會等中央機構也應該進一步細化對校園貸款規范標準的制定和精細化監管的落地實施?！?/p>

加強教育引導 防范違法校園貸

有業內人士對記者表示，校園消費貸款處在發展初期，缺乏相應監管。合規的校園貸應在授信及風控方面考慮到大學生群體的特性，綜合考慮到其收入不穩定、有可能出現非理性消費、生活費金額較小等特點，進行差異化信用額度授予和有效風控。對于從事校園內高利貸的企業，監管部門表示，會堅決將其趕出校園。

業內人士認為，校園貸作為金融創新產品應該立足校園基礎，考慮校園客戶的需求。如果無視校園這個基礎，而只追求貸款的無限性，就將是無本之木、無源之水，有殺雞取卵之嫌，不能獲得久遠的生命力。有關部門選擇加大監管力度，而不是“一刀切”叫停，表明校園貸雖有風險，但它不是高利貸，監管部門必須有所為、有所不為。但同時，大學生也必須擺正消費觀，最大化地利用好消費貸提供的便利。只有遵循監管要求，校園貸才能實現良性發展。

那么，在監管之外，如何防范違法校園貸？

聯合國發布的《2015全球人口發展報告》稱，90后在逐步成為消費的主力軍。如

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何培養以大學生為主的新生代消費力量，正在成為當務之急。

專家表示，大學生要秉持正確的消費觀，提高自我保護意識，選擇安全可靠的金融機構進行貸款。對于身陷校園借貸泥潭的大學生，應向家長和學校求助，并盡可能及時還款。同時要注意收集和保存轉賬憑證、消費憑證、還款記錄等電子記錄作為自己的維權證據。對于正在遭受網絡平臺騷擾威脅的學生，應當及時向老師和家長反映情況并向公安機關報案。

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第二篇：時尚玻璃淋浴房讓人又喜又憂（范文模版）

時尚玻璃淋浴房讓人又喜又憂

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市場良莠不齊 強制性標準還未出臺———

走進任何一家家居建材超市，總能看到晶瑩剔透、美觀大方的整體淋浴房占據著較顯眼的位置。衛生、美觀、密閉性好、干濕分區等優點，讓整體淋浴房越來越受到消費者的青睞。然而一直以來，整體淋浴房“自爆”的新聞卻不絕于耳，因此許多消費者對其望而卻步，而買回家的淋浴房也似乎成了“隱形炸彈”，讓消費者憂心忡忡。

●市場觀察功能多樣價格差異較大

記者在位于海淀區四季青橋附近的百安居和好美家采訪時了解到，目前市場上的淋浴房主要有整體淋浴房和簡易淋浴房。整體淋浴房除了自帶洗浴設施外，有些還有蒸汽淋浴、按摩功能，并且安裝有視頻顯示器和收音機，可以與外面的電視、DVD等設備相連，看電視、聽音樂、洗浴都不誤。還有的淋浴房內設有雙腳按摩盆和坐臺，洗浴時更加方便。但是這種多功能的整體淋浴房價格也不菲，一般在七八千到兩萬元不等。

簡易淋浴房和整體淋浴房最主要的區別是沒有封閉的頂蓋，主要組成部分是鋼化玻璃屏，而淋浴房的底盆、噴淋裝置等都需要單獨購買，價格加起來差不多在一兩千元到三五千元不等?！昂喴琢茉》績r格比整體淋浴房要便宜許多，而

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且維修起來比較方便。”一位銷售人員告訴記者。

●銷售者說認準3C認證自爆概率微乎其微

記者以消費者的身份詢問“整體淋浴房安不安全”時，銷售人員幾乎都肯定地說自家的整體淋浴房“絕對不會自爆”或“自爆概率為20萬分之一，微乎其微。”

一位銷售人員指著整體淋浴房玻璃屏上的“三C標志”提醒說：“您購買時一定要認準這個標志和廠家品牌，就不會發生問題了?！彼€介紹，他們產品的保修期為5年，在保修期內出現問題廠家可以負責調換。同樣的問題，記者得到的答案都是各個廠家的整體淋浴房的主要材質為優質的鋼化玻璃，不會發生自爆。

銷售人員信誓旦旦，可是卻讓消費者心里直打鼓：為什么還頻頻有整體淋浴房自爆的事情發生呢？

●產品良莠不齊不合格“鋼化玻璃”是罪魁禍首

“整體淋浴房頻頻出現自爆的主要原因是鋼化玻璃質量不過關。”中國建筑衛生陶瓷協會秘書長繆斌在接受記者采訪時指出，“不少中小型企業并沒有鋼化玻璃的生產能力，所以主要從鋼化玻璃廠家購入，之后再組裝成整體淋浴房。有些企業為了節省成本，使用的劣質鋼化玻璃根本達不到安全標準?！?/p>

記者僅在百安居和好美家看到的淋浴房生產廠家就超過了十家，而目前全國共有淋浴房生產企業千余家，一些“手

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工作坊”遍地開花，因此產品良莠不齊、魚龍混雜。不同品牌的整體淋浴房價格差別較大，少則兩千多元，多則上萬元。繆斌指出，差價主要存在于玻璃的品質和配件質量上。一些中小型企業在原材料上偷工減料，采用半鋼化玻璃或熱彎玻璃，劣質鋁合金或塑料邊框，穩定性較差，發生自爆也就無法避免了。

除了本身的質量問題，整體淋浴房發生自爆也不能排除使用中的人為原因，即冷即熱或有外力重擊也較容易引起自爆?，F在不少整體淋浴房都有蒸汽功能，雖然滿足了一些消費者足不出戶即可享受蒸汽浴的需求，但是因為蒸汽浴可使整體淋浴房封閉空間內氣溫驟升，所以不合格的產品更加容易發生自爆。而且，國內普遍采用的亞克力板材做底盤，也難以承受干蒸的高溫。

但是繆斌指出：“最主要的原因還是本身鋼化玻璃的質量問題，因此發生自爆時，廠家有不可推卸的責任?！?/p>

●相關標準預計兩年內可出臺

雖然此前國家頒布過《建筑玻璃應用技術規程》等相關標準，但是對于整體淋浴房卻還沒有一套完整健全的質量標準檢驗體系。采訪中繆斌透露，“目前中國陶瓷協會正在聯手其他部門，借鑒歐美等國的經驗，起草國內淋浴房的強制性執行標準，該標準預計一兩年內能出臺。”而且，中國陶瓷協會的整體淋浴房分會也正在籌建中。

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繆斌提醒消費者，由于標準還未出臺，所以目前購買整體淋浴房時一定不要貪圖便宜，要選擇購買那些有品牌保證和售后服務好的產品，還要注意查看產品的保修期和質量證書。洗浴時人總是處于毫無防備的狀態，一旦發生爆炸，對人的傷害無法想象，因此挑選整體淋浴房時千萬不可大意。

●專家提示

家有老人，慎選整體淋浴房。全封閉淋浴房內雖然有排風系統，但通氣效果仍不理想。在記者采訪時，不少老年消費者表示：“整體淋浴房通氣不好，所以在里面經常缺氧?！庇绕鋵τ谀切┬募」δ茌^弱的老年人來講，在整體淋浴房內經常感覺不適、胸悶，甚至還會暈倒。一位老人還告訴記者，家里本已安裝了淋浴房，但后來又拆掉了。所以如果您家里有老人，最好選擇頂部不封閉的淋浴房。另外，淋浴房內還應設有坐面，方便老人休息使用。

防止漏電，管線要裝好。不少淋浴房內有熱水器、電視、收音機等設備，所以管線的安裝鋪設要十分謹慎，最好配備漏電保護開關。

淋浴房配件要重視。選擇好的整體淋浴房，也不能忽視配件的重要性。購買時，要仔細檢查滾珠軸承是否靈活，門的開啟是否方便輕巧，框架組合和門把手是否是不銹鋼材質等。

微型調查

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約40%的被訪者正在使用各種淋浴房

80％的被訪者認為發生自爆概率很小

近日，記者在百安居做了一次小型的問卷調查，共計訪問人數30人。統計結果顯示，家里安裝有各種淋浴房的被訪者約占40%（12人），考慮購買整體淋浴房的被訪者占27%（8人），表示堅決不會購買的被訪者占20%（6人）。

在記者的隨機調查中，僅有4位被訪者沒有聽說過淋浴房，大部分被訪者聽說過或正在使用整體淋浴房或普通淋浴房。可見，目前淋浴房對普通老百姓已經不是新名詞，但是消費者對淋浴房的態度卻呈兩極分布狀態。

已購買或考慮購買各種淋浴房的被訪者中大部分人并不擔心其安全性，80％的被訪者認為發生自爆是概率很小的事件，而且認為購買時只要注意購買有品質保障的品牌就比較安全。記者對其購買的首要原因作了統計，由表可見，淋浴房的“干濕分區、防潮”功能是大部分購買者購買的首要原因。

而另外五分之一表示不準備購買各種淋浴房的被訪者的理由從高到低排列主要有：淋浴房不安全、密閉淋浴不適合老年人使用、不適宜自己家浴室安裝。

從挑選淋浴房產品的首要考慮來看，“品牌”是大部分選擇購買的被訪者最關注的問題，其次是外觀和價格。而從被訪者年齡分布來看，淋浴房的主要消費人群是中青年人，創意格子 www.tmdps.cn BTXY

一部分老年人對其安全性能和使用舒適度表示懷疑。

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第三篇：教育隨筆：課改,讓人歡喜讓人憂

教育隨筆：課改，讓人歡喜讓人憂

教育隨筆：課改，讓人歡喜讓人憂

課堂教學改革是教育改革中永恒的話題，自從踏入學校走向講臺的那一刻起，經歷了多少次課改已然記不清楚了。課堂教學改革給學校、教師和學生等帶來的積極變化也是有目共睹的，但是每每課改來襲我們都做了些什么，得到了什么，改變了什么，似乎從來就沒有人認真的思考過。今有少許空閑，把自己的所思所感與大家共享。

思考一：課改，我們做了些什么

每一次課改似乎都有一個既定的步驟：培訓學習-觀摩交流-實踐推進-總結評比，這也許就是一種最科學的辦法，一些校長真抓實干勇于挑戰敢于創新，進行了扎扎實實的課改，走在了改革的前列，被界內人士稱頌推崇。更多的學校只是把課改當做一種潮流，一種時尚，緊跟先進亦步亦趨，別人能做的我也能做，別人有的我都有，上級來查一摞摞毫無價值的所謂課改檔案似乎在訴說進行課改的艱辛，全校僅有的一節不知道錘煉過多少次的課堂教學，還能贏得上級的高度肯定。

如此說來，課改中我們其實并沒有做什么，如果有一點恐怕只是亦步亦趨，人云亦云。

思考二：課改，給我們帶來了什么

雖然我們并沒有給予課改什么有實質性的改變，但是課改給我們去帶來了巨大的變化。在“走出去帶回來”這個富有感召力的口號的鼓動下，很多從來都沒有機會走出校園的教師有了與外界接觸的機會；走進名校走近名師，我們參加了一個接一個專題培訓會議，聽到了改革給死氣沉沉的基礎教育注入了生機和活力，成功范例比比皆是，失敗只是偶然的抑或被認為是杜撰的，極具煽情的演講讓參會者重新燃起了課改的激情；形形色色大同小異的研究課題、教學模式像雨后春筍般一夜之間冒了出來，天天有反思周周有心得月月有小結，邊實踐邊反思邊完善，階段性表彰獎勵居然還是那幾張早已熟悉的臉；??

在以后的日子里，學生還是那樣的學生，教師還是那樣的教師，學校似乎也沒有改變什么，拋棄短暫的喧囂和浮華，課堂又恢復了原來的本真。

思考三：課改，教師為何近而遠之 課改，曾幾何時為廣大師生和人民群眾所期盼，但是一次次卻在失望中偃旗息鼓，“運動式”課改成為了代名詞。每一次課改浪潮翻滾而至，年少無知的學生最歡迎，教師們卻是心事重重，不過還好雖然有諸多不滿卻也是迎來送往有禮有節，絕不會給各級領導丟臉。時間久了，所有人似乎扣準了課改的脈搏，你只要緊隨脈搏的強弱、長短、浮沉而做一些配合性的工作就可以了，沒有人會怪你的。每每談及改革，大家都會心照不宣的相視一笑，意味深長。

教師為何對課改如此進而遠之？只要你深入基層廣泛調研個中緣由其實并沒有多么深奧。課改，改革的是理念、模式、教材、理論等，唯一沒有改變的，或者說相對改革滯后的是考試和評價制度，這其實就是課改最難改革的瓶頸。多少人望而卻步，不敢輕易染指，恐怕只有上層建筑才知道了吧。

我雖然是小學教師，關注的自然是小學改革，可能社會上關注的更多是中考、高考這樣可以決定人生命運的考試改革。翻開歷史，對照課改和考試，無論課改模式、理論如何花樣翻新層出不窮，考試試題還是花容依舊。再看看各級評價制度，還沒有從根本上解決學生成績決定教師命運的問題，富裕鄉鎮成績名次連帶而來的獎金令人瞠目，貧困地區為了擺脫末尾名次也是絞盡腦汁動則罰款數百元，美其名曰沒有刺激就沒有動力。

雖然大家也發現了現行評價制度的諸多不合理，但是沒有科學的理論和專家的引領，盡管進行了一系列的評價探索和改革，但是陣痛過后出世的是一個又一個讓人啼笑皆非的“怪胎”。榮譽要么量身定做要么領導內定，這部分人不思教學平時只顧套關系拉近乎；一篇來歷不明的論文的考核得分近超過了踏踏實實搞教學成績得分的好幾倍，這部分人只需要絞盡腦汁每學年搞一個論文足矣；成績計算繁瑣復雜就連制定政策的領導們也解釋不清，多數教師對自己辛勤工作不甚了解滿腹牢騷；一節課堂教學大家都認為精彩紛呈，就有那么少數領導橫挑鼻子豎挑眼，一票否決；??放眼當今教育界，評價者很多都僅僅從事一線工作幾年甚至毫無經歷，被評價者往往都是從教十幾年甚至幾十年的教師，無論是經驗、經歷還是素質都無法比較，真正能夠被大家認可和尊崇的評價者沒有幾個。

第四篇：西藏公務員考試時政熱點：讓雷鋒精神揚眉吐氣（范文模版）

西藏公務員考試時政熱點：讓雷鋒精神揚眉吐氣

今年3月5日，“學習雷鋒紀念日”不知不覺已經走過了50個年頭。

對許多人而言，雷鋒不但代表了一種精神，更代表了美好的童年記憶——戴著紅領巾做好人好事的那種簡單的快樂和真誠。成年后的我們，可能熱心地給陌生人指路，可能在公交車上給老人或小孩讓座，可能會冒著上當的“風險”給寒風中的乞丐幾元錢。我們在做這些“舉手之勞”時，也許甚至沒有想起雷鋒;我們形成這樣的善良和熱心，也許還有后來其他種種因素，但細究根源，多少總可以追溯到那個童年的雷鋒記憶。

但是，記憶之所以美好，往往是由于殘缺現實的烘托。每年這個時候，機關部門、社會團體、中小學校照例要掀起學雷鋒熱潮，然而，繁花錦簇卻無法掩蓋來自民間的冷風：“雷鋒叔叔沒戶口，三月里來四月走?！边@句民謠式的冷嘲，既有對學雷鋒活動的形式主義的質疑，也有對雷鋒精神的輕慢。

輕慢還包括對雷鋒精神的狹隘化。雷鋒精神本來包含著愛國、助人、敬業、節儉等諸多中華民族的傳統美德，但長期以來，卻只以“助人”的形式體現在對民眾的教育中，一些官員在雷鋒精神的學習中成了旁觀者。當社會整體面臨著“道德滑坡”的問題，只要求民眾學習雷鋒，是沒有說服力的。

因此，要解決雷鋒精神所遭遇的問題，不如退而思考信仰重建的時代難題。而從民眾的角度，懷疑論者有權選擇懷疑，但如果因懷疑而放棄行動，我們將一無所獲。雷鋒精神的要義在于躬行。我們身邊不僅有“感動中國”的人物，許多志愿者在大型災害發生后火速馳援，許多網友發起寒冬送棉衣活動、為山區孩子捐餐活動，許多工作者節假日仍堅守在自己的工作崗位上——所有這些平常的行動，也許并未以雷鋒精神命名，但都體現了信仰沉默的力量。

而從社會的角度，倡導學雷鋒行動固然需要，但更要通過切實的法制建設，從細節上消除阻礙道德行為的一切障礙;要像保護風中的火苗一樣，善待所有著眼于信仰重建的行動。如果，一個扶起摔倒的老人都被告誡要先拍照取證，一個敬業正直而不善走上層路線的干部可能招致排擠，那都不正?！挥蟹ㄖ颇鼙Ｗo和伸張正義，雷鋒精神才能真正揚眉吐氣。

第五篇：2015年金華公務員熱點時評：銀行壞賬增速讓人“捏把汗”

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2015年金華公務員熱點時評

銀行壞賬增速讓人“捏把汗”

金華華圖

中國最賺錢的行業是什么？相信在不少人看來，銀行業名列其中。

不過，最近一段時間，銀行業身上的光環有些黯淡——揮之不去的壞賬正讓一些銀行“喘不過氣”。

近日，16家中國A股上市銀行的上半年成績單相繼出爐，在平均日賺38億元、繼續冠居最賺錢行業頭銜的同時，不良貸款余額也新增不少。

值得注意的是，壞賬問題不只讓上市銀行頭疼，中國整個銀行業都在為此苦惱。

壞賬增長額度超去年

“上半年壓力很大，整天忙得團團轉?？傂袑Σ涣悸士己藢訉酉聣?，分行必須絞盡腦汁自己消化壞賬。”國內一家銀行浙江省分行資產保全部老總何先生無奈地表示，在浙江地區，處理不良貸款眼下已經成為各家銀行工作的關鍵詞。

在上海，情況同樣糟糕。

截至今年6月末，上海鋼貿不良貸款余額接近180億元。隨著上海鋼貿商不還錢的比例大幅上升，近期銀行紛紛加大清收力度，也開始啟動對騙貸等行為的訴訟。

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盡管各家銀行使盡渾身解數來處置不良貸款，但從各大上市銀行的數據來看，今年上半年不良貸款余額仍在不斷新增，截止6月末，16家上市銀行不良貸款余額達5580億元，新增不良貸款772億元。而這，已經成為整個銀行業的“通病”。

中國銀監會公布的數據顯示，今年上半年，銀行業金融機構不良貸款余額增長1023億元，為第11個季度增長，并且已經超過2013年全年992億元的新增規模。

其中，五大國有銀行的不良貸款余額共4235億元，相比2013年同期增長21％。

值得注意的是，這樣的銀行不良貸款現狀，還是上半年各家銀行已經做出大比例沖銷的結果。以五大國有銀行為例，2014年上半年，五大行沖銷的不良貸款就近479億元，同比增幅超100％。但銀行集體的努力，似乎并沒能阻止銀行不良貸款的惡化。

“化解的速度顯然跟不上新增的速度，很快新的壞賬又冒頭了，不斷有關注類貸款最終仍然收不回來而轉化成不良貸款?！便y行業內人士說。

僅半年時間，銀行的不良貸款新增額已趕超去年全年的新增額，如此增速，讓不少金融業高管和市場人士都“捏了一把冷汗”。

江浙地區成“重災區”

產能過剩、沿海地區和小微企業，可以說是銀行壞賬攀升的三大重災區。

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據多家銀行高管介紹，新增不良貸款的區域多來自于外向型經濟的沿海地區，包括珠三角、江浙等地，行業也集中于鋼貿和小微貸款等行業。

“從行業上看，上半年新發生的不良貸款主要集中在制造業、批發零售業和交通運輸業，比如鋼貿、航運和一些中小企業貸款。從地區上看，新發生不良貸款主要集中在外向型經濟主導的沿海地區?！敝鞴茱L險控制的中行副行長張金良指出，銀行不良貸款上升是國內外經濟增速放緩和結構調整在銀行體系的一個體現。

交行首席風險官楊東平也表示，資產質量變化主要受鋼貿業務和民營中小企業風險擴散的影響，主要集中在江浙地區的零貸業務，有較為鮮明的區域和行業特色。

農業銀行風險管理總監宋先平指出，自2013年下半年，不良貸款開始反彈，溫州依然是浙江省乃至全國金融機構不良貸款的重災區。據浙江省銀監局的統計，截至2013年末，全省金融機構不良貸款率為1.84％，其中溫州不良貸款率高達4.41％。

據記者了解，浙江地區民間借貸發達，相互聯保，使得不良貸款爆發具有快速“傳染性”，往往是一家企業資金鏈斷裂，十幾家甚至幾十家企業受到致命影響。

實際上，除了經濟周期性等客觀因素外，粗放經營也是部分銀行不良貸款迅速攀升的重要原因。前幾年，經濟效益好的時候，為了追求利潤，銀行放貸的門檻降低，過度的非理性盲目放貸，造成了后患

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無窮的銀行壞賬。

銀行業內人士坦言，這都是2008年信貸狂飆留下來的后遺癥，商業銀行受短期利益誘導未能及時遏制信貸增長的步伐，在過去幾年出現了大量非理性的盲目擴張，尤其是在江浙等經濟發達地區大力開設分支機構，并且放寬信貸流程與審核，而現在，銀行開始自食苦果。

業內人士擔憂的是，不良貸款在過剩產能行業已明顯蔓延開來，而且不僅集中于鋼貿、鋼鐵、光伏等領域，從民企到國企，風險正在不斷多點暴露。比如，目前部分央企子公司，由于介入了處于低谷的行業，比如鋼鐵、航運、船舶等，也已經有逾期違約的情況出現。

朱琰是上海某大行的信貸員，現在他既苦惱于貸款指標沒有完成，四處讓朋友介紹業務，又不得不拒絕掉很多企業的業務?！敖衲甑臉I務尤其不好做，很多企業和行業我們都不敢碰了，壞賬一旦形成，我們基層員工一年的獎金基本就泡湯了?！?/p>

“對不良貸款考核的懲罰力度的加大，也促使業務部門尋求其他低風險、低收益的行業去做，目前個貸已經成為很多銀行轉型的方向，畢竟個人貸款的風險遠遠低于中小企業?！敝扃J為，銀行業已經從純粹追求利潤為中心的模式，轉向以風險為核心的戰略考量。

銀行正在“睜大眼睛”

雖然銀行資產質量的惡化已經越來越嚴重，但更讓人擔憂的是，各家銀行的關注類貸款仍然在攀升，這表明這些銀行仍沒有真正暴露自己的風險。也就是說，中國銀行業不良貸款尚看不到“見頂”的跡

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象。

銀行中報顯示，截止6月末，多家上市銀行的關注類貸款出現大幅度上升。關注類貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在潛在的缺陷，可能影響貸款的償還。其中工行關注類貸款2311億元，增加349億元；平安銀行關注類貸款253億元，較上年末增長40.52％；浦發銀行關注類貸款28億元，同比增長29.65％。

因而基于當前經濟形勢判斷，不少銀行都預計今年甚至明年的不良貸款率仍可能小幅波動或略升，但“風險總體可控”。

針對下半年資產質量的走勢，中行副行長張金良認為，不良反彈是銀行業共同面對的一個問題，下半年信貸資產質量管控仍面臨壓力。

壞賬的陰影下，銀行的“眼睛”睜得更大了。正如中行副行長張金良所說，銀行勢必要加強排查力度，及時鎖定高風險的領域和客戶了?！耙訌娽槍Ψ康禺a行業、地方政府平臺的全口徑風險管理，同時加強表內表外的管理和征信工作?！?/p>

實際上，對于一些風險較大的行業，多家銀行已經采取了退出和壓縮等風險管控。今年上半年，工行壓縮地方政府融資平臺、房地產和產能過剩行業貸款742億元；農行退出鋼貿、造船等領域貸款387.42億元。

需要注意的是，這可能引發另一個現象，那就是銀行惜貸、懼貸現象的蔓延。目前，有多家股份制銀行已經退出了房地產行業的貸款。

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不僅如此，有些地區的銀行還把一些所謂的“高風險”人群列入了“黑名單”。

夏小姐已經在上海工作、生活多年，但因為她的福建周寧籍的身份，近期她在上海申請銀行貸款就遇到了麻煩?！耙驗樯虾５匿撡Q生意幾乎都是福建周寧人在做的，現在鋼貿的壞賬風險集中爆發了，上海的大多數銀行就一棒子打死，把所有戶籍周寧的人都列入了黑名單。只要是周寧人，在銀行申請房貸、個人信用貸，都被拒之門外，但聽說如果在國企或者事業單位工作，銀行會酌情處理?！?/p>

令夏小姐更哭笑不得的是，銀行已經“畏懼”到信用卡都要收回?！拔規啄昵稗k的一張信用卡，額度才一萬五，每月還都按時還款，但銀行居然還打電話過來說要把我的卡收回?！?/p>

此外，商業銀行也在紛紛尋找能夠補充資本的方式，今年優先股開閘使得商業銀行紛紛申請并計劃發行優先股，業內人士把這一途徑稱作“補血”。

治理新招：地方資產管理公司問世

據記者了解，近年來，銀行的貸款一直遵循5級分類管理制度。5級分類中的“關注類”，就是貸款即將轉變為不良的“預警信號燈”。一旦不良貸款率和不良貸款余額的數據上升，外界就會認為這家銀行的經營風險開始加劇。

從信貸狂飆到面臨惜貸，如今，銀行業的壞賬正越來越引起監管層的注意。

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目前，監管層正加大力度呼吁銀行加快批量、打包轉讓不良貸款的步伐。銀監會副主席閻慶民此前也坦言，加快核銷不良貸款，是銀行的當務之急。

他認為，首先要充分利用銀行目前盈利仍然相對較好的條件，進一步加大利潤核銷不良貸款的規模和進度。其次，積極與財政、稅務部門積極溝通，爭取更加靈活的不良貸款核銷自主權及配套的稅收政策。再次，加快批量、打包轉讓不良貸款的步伐，積極主動與資產轉讓市場買方溝通協調，提高不良貸款處置的規模和效率。

事實上，為緩解銀行壞賬問題，監管層也已經“出手”。

中國銀監會近日批準了五家地方資產管理公司的設立，這是全國首批可開展金融不良資產批量收購業務的地方資產管理公司，共涉及江蘇、浙江、安徽、廣東和上海五個省市。值得注意的是，這五個省市正是位于全國壞賬最多的兩大區域，法國巴黎銀行的數據指出，浙江在2013年末的不良貸款達到1200億元人民幣，相當于國家總債務的五分之一。

而對于通過地方資產管理公司“治理”銀行壞賬，外界將拭目以待。

金華華圖：金華市八一北街118號匯金國際商務中心15樓 義烏華圖：義烏市丹溪北路18號雪峰銀座14樓1406-1409室

（編輯：金華華圖）

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