第一篇：我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

文獻(xiàn)綜述報(bào)告

班級(jí)：經(jīng)濟(jì)學(xué)一班

學(xué)號(hào)：D08580126 姓名：黃連山

一、前言

（一）研究意義

隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)備受關(guān)注，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。本文圍繞著制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

自1978年改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國(guó)人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長(zhǎng)近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場(chǎng)需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

（二）研究?jī)?nèi)容

1、商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會(huì)信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對(duì)私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問題使我國(guó)銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來可觀的經(jīng)營(yíng)收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。

2、適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放，外資銀行全面享受國(guó)民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會(huì)將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會(huì)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

3、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

二、國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究

（一）個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕l(fā)展趨勢(shì)

劉貴平（1999）認(rèn)為：①由于政府壟斷經(jīng)營(yíng)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)容易出現(xiàn)官僚作風(fēng)、效率低下、服務(wù)質(zhì)量差的后果，所以，不應(yīng)放棄和排斥依托于保險(xiǎn)公司的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。②實(shí)行按季節(jié)或按年度繳費(fèi)符合農(nóng)村實(shí)際，而按年度繳費(fèi)更符合農(nóng)村實(shí)際情況，但養(yǎng)老金按月領(lǐng)取比較好。所以，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是“按年繳費(fèi)，按月領(lǐng)取”。另外，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金應(yīng)實(shí)行封閉運(yùn)行，將其歸集在財(cái)政專戶。即一方面將農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金集中在省級(jí)管理；另一方面委托專業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行多元化組合投資運(yùn)營(yíng)。在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)模式從國(guó)家經(jīng)營(yíng)向基金管理公司經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變過程中，政府承諾的最終擔(dān)保所起到的穩(wěn)定作用是無法替代的。實(shí)際上，專家理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)，為此，政府應(yīng)承擔(dān)最終擔(dān)保（牟放，2005）。目前，以縣為中心的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理體制中，縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)際上擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受托管理人的角色，卻不具備資本市場(chǎng)的投資主體資格。對(duì)此，可行的辦法是在中長(zhǎng)期內(nèi)，一是建立全國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受托管理機(jī)構(gòu)，集中管理農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。在有條件的地方建立省一級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受托管理機(jī)構(gòu)，集中管理一個(gè)省的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。二是建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受托管理機(jī)構(gòu)的省份，應(yīng)當(dāng)是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全面開展、基金積累規(guī)模較大，同時(shí)具備相應(yīng)的基金管理人才和技術(shù)的省份。三是縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金的歸集、支付和基金收益的分配（趙殿國(guó)，2004）。

（二）、個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益問題

胡云祥（2006）分析了不同類型銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，提出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄、信托、委托代理三類不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)定義的一種委托代理性質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，作者探討了因理財(cái)性質(zhì)的不同所形成的商業(yè)銀行對(duì)客戶相互矛盾的理財(cái)行為，雙方風(fēng)險(xiǎn)與收益的博弈關(guān)系。

李鵬（2007）指出人民幣理財(cái)產(chǎn)品中存在產(chǎn)品層次較低、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不完善等問題，要解決這些問題，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)并增加產(chǎn)品差異性，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

劉省（2008）從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的模式變遷入手，提出了制約銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展的因素：一是理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入資本市場(chǎng)的合規(guī)性問題尚未根本解決；二是理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新生產(chǎn)平臺(tái)還需建立。

三、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)尚處于起步階段，仍具有很大的發(fā)展前景。目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)主導(dǎo)項(xiàng)目是保險(xiǎn)、基金等形式，其中又以養(yǎng)老保險(xiǎn)為主流。但是，結(jié)合國(guó)外金融行業(yè)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上犯下的錯(cuò)誤，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)引以為鑒，不能單純地追求利潤(rùn)，這樣，國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能健康茁壯地成長(zhǎng)。

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第二篇：淺析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

淺析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

[摘要] 前些年因?yàn)閲?guó)際金融危機(jī)的產(chǎn)生，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響，不少理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)零收益的現(xiàn)象。而之后的信貸擴(kuò)張，讓理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)明顯提高，所以我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)很快就針對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)情況采取了一系列的措施，以求對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)進(jìn)行整頓。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盡管起步遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于其他的國(guó)家，但是到目前為止已經(jīng)取得了較為不錯(cuò)的成績(jī)，當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)不再受到當(dāng)初金融危機(jī)的影響，理財(cái)產(chǎn)品的整體風(fēng)格也是較為穩(wěn)健，本文嘗試借助眾多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品管理的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，就我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品目前所存在的質(zhì)量差、沒有以客戶為中心的服務(wù)理念等問題，進(jìn)行透徹分析并且給出相應(yīng)的解決對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品

一、當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的真實(shí)狀況以及存在的問題

較其他國(guó)家而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步甚晚，也就意味著我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)將會(huì)非常的廣闊。我國(guó)的個(gè)人金融資產(chǎn)十分龐大，并且還在持續(xù)的增長(zhǎng)，從而可以很好地保證我國(guó)的商業(yè)銀行穩(wěn)定的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)，如此大量的個(gè)人金融資產(chǎn)也將會(huì)形成潛在的、持續(xù)的、旺盛的理財(cái)需求。另外，我國(guó)當(dāng)前也在不斷的對(duì)住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等體制進(jìn)行改革，這也會(huì)導(dǎo)致居民開始嘗試進(jìn)行理財(cái)。此外，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，也可以幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大其自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍，擴(kuò)大銀行的利潤(rùn)來源；此外，銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)也將會(huì)得到改善，從而引導(dǎo)銀行改變其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；并且可以幫助銀行完善其金融服務(wù)的功能，讓商業(yè)銀行更加綜合化發(fā)展。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展了好多年，也引起了足夠多的社會(huì)關(guān)注，但是在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)運(yùn)作中所存在的問題卻無法忽略。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯受到金融業(yè)分業(yè)經(jīng)濟(jì)的限制

我國(guó)的金融業(yè)由銀行、證券和保險(xiǎn)三大市場(chǎng)互相瓜分，從而嚴(yán)重制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)不得不局限于較低的層面，很難借助證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)的增值，所以，目前咨詢、建議或者投資方案設(shè)計(jì)仍然是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所處的基本層面。所以這樣的個(gè)人理財(cái)在嚴(yán)格意義上不算是真正的理財(cái)。

（二）商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)管理機(jī)制存在缺陷

當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行推出了大量的理財(cái)產(chǎn)品，但是都存在大同小異、互相抄襲的情況，本質(zhì)上都缺乏實(shí)質(zhì)性的理財(cái)服務(wù)，缺乏相應(yīng)的產(chǎn)品技術(shù)含量。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候需要充分的考慮客戶的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，要從資產(chǎn)配置的角度對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)以及設(shè)計(jì)投資組合，但是事實(shí)上很少有商業(yè)銀行在開發(fā)相關(guān)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候可以滿足這些需求。我國(guó)商業(yè)銀行所開發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，普遍存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)迷茫、無法進(jìn)行有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和計(jì)量控制的情況。

我國(guó)目前普遍將個(gè)人理業(yè)務(wù)交由商業(yè)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部進(jìn)行處理，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)涉及面非常廣的業(yè)務(wù)，銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)都或多或少的涉及到了個(gè)人理財(cái)，而這些業(yè)務(wù)又分別是由銀行的個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部門和房貸部門等不同的部門進(jìn)行把持管理，權(quán)限的分割讓客戶很難享受到一站式的服務(wù)。

（三）缺乏先進(jìn)的理財(cái)業(yè)務(wù)手段

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一大目標(biāo)就是借助高科技的手段對(duì)運(yùn)行成本進(jìn)行降低，讓客戶的多層次的需求都借助高科技手段得到滿足，采用高科技的手段，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，不在收到物理網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的限制。但是我國(guó)目前的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)?shù)臓顩r是，將眾多標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品向客戶進(jìn)行推銷，卻無法針對(duì)客戶的要求為其制定DIY式的理財(cái)方案。由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在不斷地發(fā)展，所以高端客戶也越來越多，從而也就會(huì)有越來越多的客戶會(huì)選擇DIY式的個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，這就需要銀行加強(qiáng)對(duì)于客戶的個(gè)人性化需求的調(diào)查了解，并且進(jìn)行深度的分析，然后將市場(chǎng)和客戶進(jìn)行細(xì)分，以風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、投資目的和金額大小進(jìn)行區(qū)分，開發(fā)出最適合客戶需求的服務(wù)方案。

未來是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全方面應(yīng)用的時(shí)代，所以金融電子化也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展目標(biāo)，但是我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)手段依然存在著設(shè)備落后、相關(guān)通訊網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力不足的情況，眾多商業(yè)銀行都是將紙質(zhì)宣傳資料作為其重要的宣傳工具，在金額的計(jì)算上也很多都是借助簡(jiǎn)單的計(jì)算器，缺乏相應(yīng)的軟件系統(tǒng)。并且，客戶所急需的理財(cái)分析、理財(cái)調(diào)查、理財(cái)項(xiàng)目DIY也都很難實(shí)現(xiàn)。

（四）理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)欠缺

我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品普遍存在缺乏創(chuàng)意意識(shí)的問題，這個(gè)問題的存在。很大程度是由于我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)部門的人員素質(zhì)較低有關(guān)系。此外，缺乏創(chuàng)新的靈感和氛圍也是影響我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的一個(gè)嚴(yán)重的問題。由于我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍都存在抄襲的情況，所以理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)人員也不會(huì)太過盡力去進(jìn)行創(chuàng)新，因?yàn)闆]有版權(quán)的保護(hù)，所以大家都在互相抄襲，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行對(duì)于優(yōu)秀的理財(cái)人員的培養(yǎng)。

二、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展所應(yīng)采取的措施 持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人資產(chǎn)，強(qiáng)力的推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，日漸上升的個(gè)人理財(cái)需求，讓商業(yè)銀行越來越需要堅(jiān)持客戶作為導(dǎo)向進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)，所以可以采取以下集中措施對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

（一）對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善

1、嘗試為保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行立法

相對(duì)于西方國(guó)家非常重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)的行為，我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)尚且停留在對(duì)實(shí)體產(chǎn)品的創(chuàng)新保護(hù)，并且存在著很多缺陷，而與商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)完全是零。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化和抄襲之風(fēng)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中十分常見，這是一種對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造者的藐視行為，同時(shí)也嚴(yán)重破壞了創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新氛圍，長(zhǎng)久下去，會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、通過構(gòu)建行業(yè)規(guī)章來創(chuàng)建良好的行業(yè)自律環(huán)境

由于我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)基本算是剛剛起步，所以缺乏一個(gè)有效的機(jī)制來對(duì)商業(yè)銀行的違規(guī)行為進(jìn)行約束。盡管銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了很多法律法規(guī)，但是商業(yè)銀行因?yàn)槎唐诶娴尿?qū)動(dòng)而總是會(huì)采取擦邊球的方式來逃避銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而相關(guān)政策部門反應(yīng)不夠迅速，所以經(jīng)常是法律法規(guī)尚未出臺(tái)，違規(guī)行為已經(jīng)造成了惡劣的影響，針對(duì)這一情況，我認(rèn)為只有建立行業(yè)規(guī)章才能夠有效解決。例如一旦發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行違規(guī)操作，就取消商業(yè)銀行的交易資格，并且設(shè)置有獎(jiǎng)舉報(bào)渠道，從而構(gòu)建一個(gè)良好的行業(yè)自律環(huán)境，保證商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（二）理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)嘗試以專業(yè)理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)為主

上文中提到我國(guó)采取的是分管模式，所以金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常會(huì)因?yàn)闆]有辦法突破自身的行業(yè)限制而無法為客戶提供更高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)本應(yīng)該以需求為導(dǎo)向，針對(duì)此問題，可以嘗試大力培育專業(yè)的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，讓理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)一個(gè)中介的身份幫助客戶科學(xué)的規(guī)劃理財(cái)和設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品組合，讓理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

（三）提高理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

當(dāng)前的商業(yè)銀行面臨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于金融服務(wù)業(yè)多樣化的需求、以及同行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇等問題，這就促使商業(yè)銀行連續(xù)的推出有效益并且具有市場(chǎng)特色的新產(chǎn)品。可以嘗試將證券、保險(xiǎn)信托等非銀行的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，加大交叉性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，通過不斷地提高開發(fā)能力和整合產(chǎn)品來促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行可以憑借客戶層次作為分類標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建完整的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，并且為不同層次的客戶提供有針對(duì)性和差異化的產(chǎn)品服務(wù)，通過設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方案讓不同層次的客戶都得到滿足。

（四）加大理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量的控制力度

理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量好壞關(guān)系到商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的根本，所以盲目追求理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模、無視理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量的行為是錯(cuò)誤的，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量的控制可以通過以下幾種方式實(shí)現(xiàn)。

1、加速理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新主要受兩個(gè)方面約束，第一個(gè)是國(guó)家的政策能否強(qiáng)力支持、相關(guān)的法律法規(guī)是否可以逐步完善、創(chuàng)新者的利益是否能得到保護(hù)以及是否能夠營(yíng)造一個(gè)良好的創(chuàng)新氛圍；第二個(gè)是銀行是否可以以自身做起，同時(shí)做好培養(yǎng)新型人才和市場(chǎng)調(diào)研的工作。

2、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露力度，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作

產(chǎn)品說明書是理財(cái)產(chǎn)品信息披露的主要渠道，產(chǎn)品說明書的好壞也是客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要參考。所以商業(yè)銀行有義務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品說明書中把理財(cái)產(chǎn)品的投資方向和期限尤其是風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)事求是的表述出來，要保證投資者不會(huì)將預(yù)期收益和實(shí)際到期收益互相混淆，商業(yè)銀行不可以為了追求短期的利益而忽悠消費(fèi)者。

三、總結(jié)

以上的諸多因素從很多方面限制了我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。不過，隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)居民的理財(cái)觀念將會(huì)發(fā)生改變，保險(xiǎn)意識(shí)也將會(huì)得到增強(qiáng)，誠(chéng)信社會(huì)將會(huì)實(shí)現(xiàn)，混合經(jīng)營(yíng)也將會(huì)實(shí)現(xiàn)，稅收制度也將會(huì)發(fā)生變革，一切都在促進(jìn)我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速和健康的發(fā)展。高速增長(zhǎng)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)意味著我國(guó)的居民財(cái)富將會(huì)不斷的增加，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠矊?huì)不斷的增加，同時(shí)由于我國(guó)金融業(yè)在全面開放，將會(huì)迎來眾多國(guó)外的、我的金融機(jī)構(gòu)，與他們的成熟的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但可以肯定的是，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)健康快速的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其廣闊的發(fā)展前景和勃勃生機(jī)吸引我們?nèi)フJ(rèn)真探索，不斷前進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：淺談個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景

淺談個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景

第一章

2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境分析 第一節(jié) 2009-2010年個(gè)人理財(cái)宏觀環(huán)境分析

一、中國(guó)GDP分析

二、城鄉(xiāng)居民家庭人均可支配收入

三、恩格爾系數(shù)

四、工業(yè)發(fā)展形勢(shì)分析

五、存貸款利率變化

六、財(cái)政收支狀況

第二節(jié) 2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)政策環(huán)境分析

一、基金新政策發(fā)展分析

二、2009-2010年貨幣新政策

三、2010年貨幣政策的預(yù)測(cè)

四、維護(hù)金融穩(wěn)定的法規(guī)政策

第三節(jié) 2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)社會(huì)環(huán)境

一、中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及趨勢(shì)

二、2009-2010年中國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模

三、中國(guó)中高收入群體的結(jié)構(gòu)分布

四、中國(guó)財(cái)富集中化趨勢(shì)

第二章，2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)行形勢(shì)分析 第一節(jié) 2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

一、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模分析

二、2009-2010年理財(cái)市場(chǎng)變化分析

三、2009-2010年個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒狳c(diǎn)分析 第二節(jié) 2009-2010年中國(guó)農(nóng)村個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)分析

一、農(nóng)村個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

二、農(nóng)村個(gè)人理財(cái)?shù)恼系K

三、農(nóng)村個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

四、農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略分析 第三節(jié) 2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的問題

一、理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

二、理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境不完善監(jiān)管方面缺陷

三、銷售方面缺陷

四、理財(cái)人員方面缺陷

第四節(jié) 專家對(duì)中國(guó)理財(cái)業(yè)的幾點(diǎn)建議

一、加強(qiáng)理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)

二、注重理財(cái)經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)建

三、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)的金融監(jiān)管

第三章

2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)形態(tài)分析 第一節(jié) 中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)分布及理財(cái)信心分析

一、具有理財(cái)能力的人群分布

二、中國(guó)個(gè)人理財(cái)信心分析

三、理財(cái)者對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的期望

四、個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼{(diào)查分析

五、文化因素對(duì)個(gè)人金融投資行為的影響

第二節(jié) 2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)態(tài)度變化分析

一、學(xué)歷收入年齡左右理財(cái)觀

二、國(guó)人理財(cái)?shù)钠梅治?/p>

三、國(guó)人理財(cái)存在的顧忌分析

四、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度分析

第三節(jié) 2009-2010年個(gè)人理財(cái)信息的來源及影響

一、理財(cái)者理財(cái)信息的來源渠道

二、來源渠道對(duì)最終決策的影響

第四章

2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)行為市場(chǎng)調(diào)查分析 第一節(jié) 中國(guó)個(gè)人理財(cái)分年齡狀況

一、人生各年齡段理財(cái)分析

二、20-40年齡段的置業(yè)理財(cái)

三、不同年齡段的人理財(cái)策略

第二節(jié) 2009-2010年不同收入群個(gè)人理財(cái)狀況

一、年收入五萬元以下理財(cái)狀況

二、中等收入階層理財(cái)狀況

三、高等收入階層理財(cái)狀況

第三節(jié) 2009-2010年不同區(qū)域個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)分析

一、上海投資理財(cái)人群調(diào)查

二、北京、上海、廣州、深圳理財(cái)人群比較

第五章 2009-2010年中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)行動(dòng)態(tài)分析 第一節(jié) 2009-2010年中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分析

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展概況

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分分析

三、2009-2010年中國(guó)銀行調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品銷售類型

四、2009-2010年中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r

五、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供需分析

六、銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題分析

第二節(jié) 2009-2010年中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展分析

一、保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

二、農(nóng)村保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀

三、壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)中的發(fā)展

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的發(fā)展

五、2010-2013年保險(xiǎn)理財(cái)市場(chǎng)趨勢(shì)走向

第三節(jié) 2009-2010年中國(guó)基金理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展分析

一、基金理財(cái)概況

二、中低收入家庭的基金理財(cái)

三、2009-2010年基金市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

四、2009-2010年基金行業(yè)投資分析

第四節(jié) 2009-2010年中國(guó)樓市理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展分析

一、2009-2010年全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)分析

二、房產(chǎn)在個(gè)人理財(cái)中的優(yōu)勢(shì)和不足

三、房地產(chǎn)市場(chǎng)中的個(gè)人投資研究

第五節(jié) 2009-2010年中國(guó)外匯理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展分析

第四篇：論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景

畢業(yè)論文

題

目論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景 學(xué)

院

經(jīng)濟(jì)與社會(huì)管理學(xué)院

姓

名

專

業(yè)

會(huì)計(jì)學(xué)

學(xué)

號(hào)

指導(dǎo)教師

提交日期

2012年5月18日

原創(chuàng)性聲明

本人鄭重聲明：本人所呈交的論文是在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的成果。學(xué)位論文中凡是引用他人已經(jīng)發(fā)表或未經(jīng)發(fā)表的成果、數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)等均已明確注明出處。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的科研成果。

本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。

論文作者簽名：

****年**月**日

論文指導(dǎo)教師簽名：

目

錄

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及理論基礎(chǔ)............................................................4

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述.....................................................................4

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ).............................................................................4

二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性................................................................................5

（一）居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù).........................5

（二）金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù).........................5

（三）社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ).6

（四）入世后金融市場(chǎng)的開放迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù).................................................................................................................................6

（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì).............................7

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題........................................7

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間.............7

（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全.................................................................8

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后.....................................................................................8

（四）缺少創(chuàng)新氛圍.............................................................................................8

（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才.....................................................................9

（六）居民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí).........................................................9

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議..................................................10

（一）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī).......................................10

（二）培育和打造以專業(yè)理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)為主體的理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)...................11

（三）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新...............................................................................11

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量...................................................................................11

（五）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)...............................................................................11

（六）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理...........................................12

（七）加大理財(cái)人才培養(yǎng)力度，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)...................................12

（八）普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí).......................................................12 結(jié)論..............................................................................................................................13 摘要：2008年，受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遭遇寒冬，眾多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益的現(xiàn)象，再加上2009年年初信貸擴(kuò)張，理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)加大等原因，2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新政，以整頓市場(chǎng)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)健康發(fā)展。本文以此背景為基礎(chǔ)，介紹了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)為雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但是取得了一定的成績(jī)，現(xiàn)有理財(cái)市場(chǎng)已逐步走出金融危機(jī)的陰影，理財(cái)風(fēng)格較為穩(wěn)健。同時(shí)本文借鑒了美國(guó)、瑞士、日本和香港的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量不高、缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念等幾大問題，從改善外部環(huán)境及提升商業(yè)銀行自身管理運(yùn)作能力兩大角度提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品

In 2008, with the influence of the international financial crisis, China's commercial bankswent into the winter of Personal Financial Services, many financial products had zero incomethat year, and because of the credit expansion in early 2009, the potential increased risk offinancial products and other reasons, the CBRC issued a series of personal financial servicesfor the commercial banks called the New Deal in 2009 to straighten out the personal financialmarket, and promote the healthy development of this markets.With the basis of this background, the paper introduces the development status of Personal Financial Services, getting the result that although China's commercial banks startedthe personal financial services late, but access to certain accoplishments, the existing financialmarket has been gradually out of the shadow of the financial crisis,and the Financial sub-gridis robust.With the reference to the advanced development experience of the United States,Switzerland, Japan and Hong Kong and the paper proposed some major problems like thelow quality financial products in China, the lack of customer-centric service and so on , and atlast proposed some strategies from two aspect,that is improving the external environment andenhance the ability of commercial banks’management and operation.Key Words: Commercial bank,Personal finance,financial produces

論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財(cái)更是獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得更加重要。本文根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的經(jīng)驗(yàn)，分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和策略。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述及理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。具體而言，是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。也就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議；幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，這是成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多家大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

1．生命周期理論

生命周期理論主要介紹一種使消費(fèi)者在一生的時(shí)間內(nèi)合理規(guī)劃自己的消費(fèi)及儲(chǔ)蓄使其達(dá)到效用最大化的方法。生命周期理論認(rèn)為人在生命不同周期對(duì)收入和消費(fèi)有不同的需求，一個(gè)理性的消費(fèi)者會(huì)考慮個(gè)人的儲(chǔ)蓄、不同時(shí)間段的收入、預(yù)計(jì)的支出、工作退休時(shí)間等情況計(jì)劃自己的消費(fèi)，使得一生的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄相平衡，避免出現(xiàn)較大波動(dòng)。一般來說，人在青年時(shí)和老年時(shí)收入較低，消費(fèi)高于收入，而在中年時(shí)收入較高，收入大于消費(fèi)，所積攢的資本將用于償還年輕時(shí)的債務(wù)以及補(bǔ)貼老年的開支。

2．投資組合理論

馬科維茨的投資組合理論與“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”有異曲同工之妙，該理論認(rèn)為通過建立證券投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中投資組 合是規(guī)定了投資比例的一攬子有價(jià)證券。馬科維茨利用均值－方差分析方法和投資組合有效邊界模型來找出最佳投資組合，該組合可以使得在預(yù)期收益率下，期望投資風(fēng)險(xiǎn)最小或是在給定的組合風(fēng)險(xiǎn)下，期望收益率最大。

3．市場(chǎng)細(xì)分理論

市場(chǎng)細(xì)分是依據(jù)消費(fèi)者的總體收入、消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買行為和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等多方面的差異，把市場(chǎng)整體細(xì)分為若干個(gè)消費(fèi)者群的過程，每一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)都是具有類似需求傾向的消費(fèi)者構(gòu)成的群體。該概念由美國(guó)市場(chǎng)學(xué)家溫德爾·史密斯(Wendell R.Smith)于1956年提出，其客觀基礎(chǔ)是消費(fèi)者的異質(zhì)性。市場(chǎng)細(xì)分能夠在需求不同的市場(chǎng)中把需求相同的消費(fèi)者聚集到一起，有利于企業(yè)發(fā)掘和開拓新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)區(qū)別制定營(yíng)銷策略，合理進(jìn)行資源配置。

二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇及人們可支配收入的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，因此，我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常的必要。

（一）居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)

自改革開放以來，我國(guó)國(guó)民收入分配明顯向個(gè)人傾斜，居民收入顯著提高。截至2008年初，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)18億元，居民已取代政府和企業(yè)成為我國(guó)財(cái)富的最大持有者。同時(shí)，我國(guó)在所有制企業(yè)之間、地區(qū)之間、不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴(kuò)大，造成個(gè)人財(cái)富的相對(duì)集中和中高收入階層的形成。根據(jù)國(guó)家信息部門儲(chǔ)蓄調(diào)查的結(jié)果表明，目前，占城鎮(zhèn)人口17％的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的30％，占城鎮(zhèn)人口55％的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％，占城鎮(zhèn)人口38％的低收入階層僅持有12％的金融資產(chǎn)。也就是說，有62％的中高收入階層，差不多持有全部金融資產(chǎn)的90％。目前，國(guó)內(nèi)能夠滿足投資需要、可供居民選擇的投資工具主要有：銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、金融及企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。股票和基金、房地產(chǎn)投資、期貨及郵票、字畫等，而多數(shù)人缺乏理財(cái)策略，迫切需要理財(cái)引導(dǎo)。商業(yè)銀行如能助其理財(cái)，謀求資金增值的最大化，正符合廣大居民的迫切需要。

（二）金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)

當(dāng)今世界處在一個(gè)以客戶為導(dǎo)向的金融時(shí)代，設(shè)計(jì)出高附加值、個(gè)人特色強(qiáng) 5 的金融產(chǎn)品是銀行經(jīng)營(yíng)的核心所在。促使銀行重視個(gè)人客戶和個(gè)人業(yè)務(wù)，使個(gè)人業(yè)務(wù)與企業(yè)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù)。我國(guó)的銀行體制已發(fā)展成為一個(gè)以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體、股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行及多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化體制，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。加入WTO后，金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國(guó)金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放將加劇國(guó)內(nèi)獨(dú)資、合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的商業(yè)銀行囿于自身?xiàng)l件的限制（資本實(shí)力不夠、人才缺乏、執(zhí)業(yè)技術(shù)手段落后），面對(duì)外資銀行的壓力，尤其是國(guó)外金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)，面臨著生存問題。能否提供高質(zhì)量的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)，將是未來商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn)。否則，將面臨著淘汰出局的危險(xiǎn)。因此，銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)工具和服務(wù)手段已越來越不能滿足客戶的新需求，必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力發(fā)展居民金融業(yè)務(wù)，形成對(duì)居民的金融投資、理財(cái)、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套，合聯(lián)動(dòng)的服務(wù)格局，以保證在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

（三）社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，近20年來，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也已十分明顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，目前在國(guó)內(nèi)資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了3000萬戶，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。

（四）入世后金融市場(chǎng)的開放迫切需要國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

隨著中國(guó)加入WTO，外資銀行搶占中國(guó)個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，如銀行、保險(xiǎn)、證券、投資基金等；三是個(gè)人客戶。對(duì)商業(yè)銀行來說，20％的客戶往往可以帶來80％的利潤(rùn)或市場(chǎng)份額，而中國(guó)66％的儲(chǔ)蓄額正掌握在10％的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀 6 行開拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)將主要精力放在爭(zhēng)取發(fā)達(dá)地區(qū)的重點(diǎn)客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn)。

（五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)

在銀行分業(yè)管理的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2％-4％的利潤(rùn)空間。而提供零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，則有5％-8％的利潤(rùn)空間。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來看，香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48％，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30％-50％左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10％以下，但這也正說明了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

雖然，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在近幾年來已經(jīng)有了一定的發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面 7 上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。并且還缺少系統(tǒng)支持。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以高科技手段降低運(yùn)行成本，以高科技手段滿足客戶多層次的需求，以高科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擺脫依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量的增加來發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式。設(shè)計(jì)能夠滿足客戶需求的綜合化金融服務(wù)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)通常是向客戶推銷各種標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品，還不能針對(duì)客戶個(gè)性化的需求提供有針對(duì)性的理財(cái)方案。隨著我國(guó)高端客戶的不斷發(fā)展，客戶對(duì)個(gè)性化服務(wù)的要求越來越高。銀行必須細(xì)分市場(chǎng)和客戶，全面了解客戶的個(gè)性化需求，對(duì)每個(gè)客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、投資目的和金額大小，設(shè)計(jì)出切合客戶需要的服務(wù)方案。

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

（四）缺少創(chuàng)新氛圍

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化往往是缺乏創(chuàng)新的結(jié)果，這一方面與我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人 8 理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)及人才素質(zhì)不高有關(guān)，另一方面也與缺少創(chuàng)新氛圍有關(guān)。理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)雖然有別于工業(yè)設(shè)計(jì)和園林設(shè)計(jì)等藝術(shù)設(shè)計(jì)，但也同樣需要靈感和創(chuàng)新氛圍。在目前這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)、銀行以短期利益為重，設(shè)計(jì)成果抄襲嚴(yán)重的大環(huán)境下，產(chǎn)品設(shè)計(jì)師缺少設(shè)計(jì)動(dòng)力也是很正常的事。缺少創(chuàng)新氛圍除了會(huì)導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化之外，對(duì)于商業(yè)銀行培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)人才也是極為不利的，有了良好的創(chuàng)新氛圍才能有效吸引各領(lǐng)域人才集中商業(yè)銀行，才能在良好的環(huán)境中創(chuàng)造更好更有特色的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財(cái)人員。理財(cái)業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)朝陽業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤(rùn)空間。但理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)在今年的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上崗考試的試題中就是一種見證。然而目前基層行缺乏理財(cái)專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險(xiǎn)，外匯買賣等一些簡(jiǎn)單的操作，這就給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。培養(yǎng)能夠提供綜合化金融服務(wù)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)客戶金融服務(wù)需求具有個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，因此，各銀行客戶經(jīng)理必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收和不動(dòng)產(chǎn)策劃、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的復(fù)合型專家人才，并擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于我國(guó)銀行而言，必須盡快培訓(xùn)能夠勝任理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，配備資質(zhì)認(rèn)證，通過相關(guān)的個(gè)人理財(cái)中心以及相應(yīng)的后臺(tái)支持，來保證理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

（六）居民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí)

理財(cái)能力是提高生活質(zhì)量的必備能力，在國(guó)外，國(guó)家非常注重培養(yǎng)居民的理財(cái)意識(shí)，學(xué)校還開設(shè)理財(cái)課程。而在我國(guó)自古以來就有重文輕商的傳統(tǒng)，目前在國(guó)家大力倡導(dǎo)以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，建設(shè)小康社會(huì)的號(hào)召下，居民往往在追求高收 9 入的同時(shí)忽視理財(cái)?shù)模貏e在年輕人中間，“月光族”比比皆是。在具有理財(cái)意識(shí)的群體中，真正具備理財(cái)知識(shí)的并不多，這才會(huì)出現(xiàn)僅以高預(yù)期收益率就購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象，事實(shí)上，人們往往混淆預(yù)期收益率和到期收益率的概念，認(rèn)為兩者差別不會(huì)太大，然而，預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬出來的，只能作為投資的參考，不一定會(huì)和到期收益率一致，甚至?xí)捎诮?jīng)濟(jì)環(huán)境的惡化出現(xiàn)零收益乃至負(fù)收益的結(jié)果。一個(gè)成熟的具有理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)的客戶群不僅能為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的提供動(dòng)力，更能在無形中建立一種約束機(jī)制，減少因信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的“騙買”行為。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民財(cái)富日益集聚的今天，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，也給金融機(jī)構(gòu)提供新的競(jìng)爭(zhēng)力源泉，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)上述發(fā)展中存在的問題，現(xiàn)階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以從以下方面加以完善：

（一）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

1.出臺(tái)相關(guān)保護(hù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)

西方國(guó)家素來重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，而在中國(guó)，對(duì)于實(shí)體產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)尚且存在較多的缺陷，更別說涉及到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的保護(hù)了。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，抄襲之風(fēng)十分嚴(yán)重，這不僅是對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造者的不尊重，更是對(duì)創(chuàng)造理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍的漠視，長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2.建立行業(yè)規(guī)章，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境

中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于學(xué)步的階段，事實(shí)上并沒有一個(gè)有效的機(jī)制來約束商業(yè)銀行的違規(guī)行為，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的法律法規(guī)，更多的銀行會(huì)受到短期利益驅(qū)動(dòng)來尋求替代品逃避監(jiān)管，而政策部門在作出反應(yīng)并出臺(tái)新的法律前，這一違規(guī)行為已經(jīng)對(duì)市場(chǎng)造成了不良影響。要解決這一問題，更為行之有效的方法就是建立行業(yè)規(guī)章，例如取消違規(guī)銀行的交易資格來提高商業(yè)銀行的違約成本，獎(jiǎng)勵(lì)舉報(bào)違規(guī)行為的商業(yè)銀行等來避免行業(yè)縱容違約行為或是“法不責(zé)眾”的現(xiàn)象，創(chuàng)造良好的行業(yè)自律環(huán)境，以便更好地輔助理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)發(fā)生作用。

（二）培育和打造以專業(yè)理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)為主體的理財(cái)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)階段分業(yè)管理模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，往往無法跳出自身的行業(yè)限制，要保證理財(cái)服務(wù)真正體現(xiàn)“以需求為導(dǎo)向”一個(gè)可行辦法是大力培育專業(yè)的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，由他們充當(dāng)個(gè)人客戶與金融產(chǎn)品之間的橋梁，為客戶提供科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，并設(shè)計(jì)相應(yīng)金融產(chǎn)品組合，實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)。

（三）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（四）提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量

理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量永遠(yuǎn)都是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的生命線，因此必須改變只追求理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量規(guī)模，忽視產(chǎn)品質(zhì)量的浮躁?duì)顟B(tài)，具體可以從以下幾個(gè)方面開展：

1.提高產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力，減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象

要提高理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)能力，一靠國(guó)家政策支持，逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)創(chuàng)新者的利益，營(yíng)造良好的創(chuàng)新氛圍；二靠銀行自身的重視，在培育創(chuàng)新型人才的同時(shí)，做好市場(chǎng)調(diào)研工作，切忌盲目跟風(fēng)。

2.加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露力度，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作

理財(cái)產(chǎn)品的信息披露主要依靠產(chǎn)品說明書的介紹，對(duì)于投資者而言，產(chǎn)品說明書也是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的重要依據(jù)，因此，商業(yè)銀行要在理財(cái)產(chǎn)品說明書中實(shí)事求是地把理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、期限特別是風(fēng)險(xiǎn)情況介紹清楚，對(duì)于預(yù)期收益率要有明確定義，避免投資者將預(yù)期收益率和實(shí)際到期收益率混淆。另外對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的名稱要“名副其實(shí)”，不要因?yàn)橐晃蹲非蠖唐诶麧?rùn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者。這既是對(duì)投資者的負(fù)責(zé)，也是對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)的負(fù)責(zé)。

（五）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了 11 解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。

（六）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（七）加大理財(cái)人才培養(yǎng)力度，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)

優(yōu)質(zhì)的理財(cái)人才是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)有力支撐，他們不僅在產(chǎn)品研發(fā)上占據(jù)著著不可替代的位置，而且在營(yíng)銷策略的制定、優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系的建立上發(fā)揮著重要作用。然而，我國(guó)目前極其缺乏相關(guān)理財(cái)人才，因此，培育優(yōu)質(zhì)理財(cái)人才，建立高素質(zhì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)勢(shì)在必行。

1.提高職業(yè)準(zhǔn)入門檻，推廣職業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng)

這里所指的職業(yè)準(zhǔn)入門檻，不僅是指專業(yè)準(zhǔn)入門檻，更是指道德準(zhǔn)入門檻，一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師所具備的不僅是過硬的專業(yè)技能，更應(yīng)該具備良好的職業(yè)道德。在資格認(rèn)證這一領(lǐng)域，除了繼續(xù)發(fā)展ChFP考試外，還應(yīng)該使CFP考試更好地服務(wù)于中國(guó)社會(huì)。建立一個(gè)具有中國(guó)特色的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)職業(yè)資格認(rèn)證系統(tǒng)。

2.吸收多元化人才

未來的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式肯定是綜合化的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這種一站式的金融服務(wù)方式不僅需要銀行類的或是保險(xiǎn)證券類的金融人才，更需要例如會(huì)計(jì)師、稅務(wù)師甚至是房屋鑒定師等跨專業(yè)人才。多多吸引綜合類、多元化的理財(cái)人才將會(huì)拓展商業(yè)銀行的視野，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的思路。

（八）普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí)

居民如果具備一定的理財(cái)知識(shí)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展起到一 12 定的監(jiān)督作用，有效降低信息不對(duì)稱的成本；而居民理財(cái)意識(shí)的提高也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行開拓理財(cái)市場(chǎng)提供幫助。因此，普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)意識(shí)可以有效改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。

居民整體理財(cái)能力的提高是一個(gè)長(zhǎng)期積累的過程，一方面，教育機(jī)構(gòu)可以開設(shè)理財(cái)課程，相關(guān)的社會(huì)機(jī)構(gòu)可以建立理財(cái)中心定期開設(shè)理財(cái)講座；另一方面，商業(yè)銀行可以在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同時(shí)提供專家理財(cái)服務(wù)，幫助投資者了解個(gè)人理財(cái)特別是了解理財(cái)產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上諸多因素的限制，但可以預(yù)計(jì)的是，隨著我國(guó)居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，誠(chéng)信社會(huì)的建立，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形成，以及稅收制度的變革，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將健康快速發(fā)展。目前來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于強(qiáng)勁勢(shì)頭，居民財(cái)富將繼續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)需求將繼續(xù)增長(zhǎng)；同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必將涌入我國(guó)市場(chǎng)，其成熟的個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其廣闊的發(fā)展前景和勃勃生機(jī)吸引我們?nèi)フJ(rèn)真探索，不斷前進(jìn)。

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第五篇：個(gè)人理財(cái)行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展前景

個(gè)人理財(cái)行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展前景

摘要 我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代，本文在分析目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求和供給）的基礎(chǔ)上，定性的分析個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代標(biāo)志，并進(jìn)一步分析我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 時(shí)代標(biāo)志 發(fā)展前景

1.個(gè)人理財(cái)以及個(gè)人理財(cái)時(shí)代標(biāo)志的概念、個(gè)人理財(cái)，顧名思義指一切理財(cái)?shù)男枰际且浴皞€(gè)人”為基點(diǎn)的。一般來說，個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)。分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、幫助客戶制定出可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的方案或建議的一種綜合金融服務(wù)。它布局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。該服務(wù)包過投資、保險(xiǎn)、信托、傳統(tǒng)的銀行服務(wù)、退休計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃、遺產(chǎn)安排等。個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是通過幫助人們控制金錢來滿足其個(gè)人生活的各種需要，使人們能夠體驗(yàn)更加美好的人生。

中國(guó)的改革開放，從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展來講，一個(gè)非常重要的成果就是有一個(gè)中等收入階層在不斷發(fā)展，并且形成了一個(gè)富裕的階層。這個(gè)中等收入的階層，他們現(xiàn)在正逐步成為影響、支撐我們國(guó)家消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式最主導(dǎo)的力量，由此也就產(chǎn)生了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨蠛同F(xiàn)實(shí)需求。今年來，理財(cái)?shù)臒岢痹趪?guó)內(nèi)興起，國(guó)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嫱ⅲ覈?guó)已進(jìn)入了個(gè)人理財(cái)時(shí)代。

國(guó)外30多年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：一是初級(jí)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師的階段。作為國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，國(guó)外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種豐富多樣，包括銀行投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。且從業(yè)人員專業(yè)化，銀行員工特別是與客戶直接接觸的一線員工不再是傳統(tǒng)意義上銀行產(chǎn)品或服務(wù)的銷售人員，而是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，精通各種投資理財(cái)工具，具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人理財(cái)專家。此外，信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合是國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通，達(dá)成交易的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化、綜合化、立體化。并廣泛應(yīng)用基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息的進(jìn)行全面管理和深度分析，以便為客戶提供個(gè)性化，定制的理財(cái)服務(wù)。中國(guó)的理財(cái)業(yè)還處于新生階段，卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入了市場(chǎng)細(xì)分的理念，并確立了以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)思想。以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，從而把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶上面來。通過實(shí)行理財(cái)經(jīng)理制和客戶經(jīng)理制，打造專業(yè)的理財(cái)顧問隊(duì)伍，充分發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理的人格魅力，主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，正成為商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道迅速發(fā)展，突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制，極大地方便了客戶，增加了理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值，未來如何實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷渠道的聯(lián)動(dòng)服務(wù)將是商業(yè)銀行提高服務(wù)能力和理財(cái)服務(wù)水平的重點(diǎn)。從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著個(gè)人理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)和逐步發(fā)展，理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)化知識(shí)和能力將成為理財(cái)服務(wù)的重要組成部分，產(chǎn)品和服務(wù)的差異性將不可避免，品牌因素在個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將越來越重要。

本文結(jié)合我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，定性的分析個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代標(biāo)志。具體可以從個(gè)人

理財(cái)業(yè)務(wù)的需求和供給兩方面來分析。

二、.我國(guó)個(gè)人理財(cái)需求的分析

（一）我國(guó)居民的人均GDP水平大幅度增加，產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨?/p>

根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從1978年改革開放以來到現(xiàn)在為止，我國(guó)的名義國(guó)民生產(chǎn)總值與名義人均國(guó)民生產(chǎn)總值總體一直保持比較高的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

與此同時(shí)，我國(guó)先后經(jīng)歷了5次經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。其中，第一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期1977年—1981年通貨膨脹水平峰值為7.5%，第二個(gè)經(jīng)濟(jì)周期1982年—1986年為9.3%，第三個(gè)經(jīng)濟(jì)周期是1987—1990年為18.8%，第四個(gè)經(jīng)濟(jì)周期1991—2001年為24.1%。平均而言，1997年—2004年通貨膨脹率為5.9%。2002年進(jìn)入第五個(gè)經(jīng)濟(jì)周期以來，目前已經(jīng)出現(xiàn)的最高通貨膨脹水平是在2004年，達(dá)到3.9%。盡管這樣，扣除通貨膨脹的影響，除個(gè)別年分外，我國(guó)居民的人均GDP還是保持了持續(xù)的增長(zhǎng)。

消費(fèi)時(shí)收入的函數(shù)，居民收入的增長(zhǎng)，產(chǎn)生了個(gè)人理財(cái)?shù)臐撛谛枨蟆?/p>

（二）我國(guó)居民投資理財(cái)意識(shí)與資產(chǎn)增值要求的日益加強(qiáng)

根據(jù)凱恩斯消費(fèi)理論和常識(shí)，我們知道邊際消費(fèi)傾向是遞減的。隨著我國(guó)人民收入水平的提高，居民手中的大額財(cái)富必定按照財(cái)產(chǎn)持有人的偏好和利益最大化原則尋找自己的合理歸屬，我國(guó)日益完善的金融市場(chǎng)為這些財(cái)富找到了保值升值的場(chǎng)所。

據(jù)2008年出版的《中國(guó)財(cái)富報(bào)告》披露，截止2006年底，我國(guó)資產(chǎn)性財(cái)產(chǎn)總量和金融資產(chǎn)總量分別達(dá)到38萬億元和20萬億元，在所有權(quán)結(jié)構(gòu)比例中，私人擁有57%的資本額和49.7%金融資產(chǎn)，顯示私有財(cái)產(chǎn)已成為中國(guó)財(cái)富結(jié)構(gòu)的主要組成部分。據(jù)《中國(guó)財(cái)富報(bào)告》 的調(diào)查結(jié)果，在私人占有的近10萬億元金融資產(chǎn)中，有30%左右的人群擁有近80%的金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，構(gòu)成了現(xiàn)階段中國(guó)財(cái)富存在有量的基本特點(diǎn)，同時(shí)也意味著中國(guó)中產(chǎn)階層的興起。而“十六大”提出“全面建設(shè)小康社會(huì)、擴(kuò)達(dá)中間收入階層”的舉措，更將進(jìn)一步推動(dòng)中產(chǎn)階層的崛起和壯大，所有這些必將帶來個(gè)人理財(cái)需求的大幅上升。

另據(jù)來自央行的數(shù)據(jù)，早在2006年國(guó)內(nèi)居民擁有的金融資產(chǎn)中，儲(chǔ)蓄存款已達(dá)到8.7萬億元，占總量的67.4%，股票投資是7%,國(guó)債投資時(shí)8.8%，基金投資占5.4%，人壽保險(xiǎn)為

1.9%我國(guó)居民已經(jīng)開始多樣化持有資產(chǎn)。個(gè)人理財(cái)已由潛在需求變?yōu)閷?shí)際需求。

（三）我國(guó)的財(cái)產(chǎn)持有者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識(shí)增強(qiáng)。

隨著私人財(cái)富不斷累積，私人的消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量事實(shí)上已經(jīng)成為了金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的部分。我國(guó)居民多樣化持有資產(chǎn)，并不僅僅基于增值的要求，更重要的在風(fēng)險(xiǎn)無處不在的今天盡可能的防范、規(guī)避乃至控制風(fēng)險(xiǎn)。

但是長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)居民的理財(cái)意識(shí)并沒有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)富積累的步伐，對(duì)于如何制定適合自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理配置儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信托、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金分配，如果缺少專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資建議，而單靠個(gè)人常識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行自主投資，要真正規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值難度相當(dāng)大。尤其是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的繼續(xù)推行，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人投資消費(fèi)產(chǎn)生深刻的影響，引導(dǎo)人們對(duì)金融服務(wù)提出更多的需求，從而為金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)打下了很好的基礎(chǔ)，這意味著個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展前景巨大。

三 我國(guó)個(gè)人理財(cái)時(shí)代的供給標(biāo)志分析

（一）世界個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展

個(gè)人理財(cái)服務(wù)首先出現(xiàn)的美國(guó)，最早提供該服務(wù)的是20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟穩(wěn)定期三個(gè)階段。隨后個(gè)人理財(cái)在全球迅速發(fā)展開來，我國(guó)正處在這個(gè)潮流中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商機(jī)巨大。

（二）我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好，金融市場(chǎng)健康快速發(fā)展

目前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，總體形勢(shì)良好。國(guó)內(nèi)需求比較旺盛，對(duì)外貿(mào)易繼

續(xù)快速發(fā)展，居民收入、企業(yè)利潤(rùn)和財(cái)政收入都有較大幅度增長(zhǎng)，市場(chǎng)價(jià)格平穩(wěn)。

我國(guó)金融市場(chǎng)從20世紀(jì)80年代起步，經(jīng)過20多年的發(fā)展，形成了一個(gè)初具規(guī)模、層次清楚、分工明確的金融市場(chǎng)體系。2007年“中國(guó)貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等各種金融市場(chǎng)運(yùn)行總體良好，并展現(xiàn)出各自不同的運(yùn)行特征。”社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為金融市場(chǎng)平穩(wěn)快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)也對(duì)金融市場(chǎng)的健康快速發(fā)展必須促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

從以上幾點(diǎn)不難看出我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入個(gè)人理財(cái)時(shí)代，同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在很多問題，例如產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，專業(yè)人才匱乏等。

目前來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于強(qiáng)勁勢(shì)頭，居民財(cái)富將繼續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)需求將繼續(xù)增長(zhǎng)；同時(shí)，我國(guó)WTO過度期已經(jīng)結(jié)束。我國(guó)金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展。我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢(shì)，勇于創(chuàng)新實(shí)踐，只要如此才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。參考文獻(xiàn)

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