第一篇：如何理解人行的個人信用報告

學號：0901121063

姓名：程傳琴

班級：09金融（2）班

如何理解人行的個人信用報告

一、個人信用報告是什么？

個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是人民銀行征信中心系統的基礎核心產品，如實詳細地記錄了個人的基本信息、信用交易信、公共記錄、和公共事業信息等信用信息，是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的檔案，是個人的“經濟身份證”。

二、個人信用報告的結構

為了結構清晰，根據信息類別不同將信用報告內容劃分為多個部分，每個部分為一個段，并將每一段進一步劃分為多個子段。個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。

三、個人信用報告的作用

個人信用報告的作用在于客觀呈現信用歷史，幫助授信人據此對信息主體的“信用習慣”和“未來償還風險”能力作出判斷，減輕信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險，從而建立“守信激勵、失信懲戒”機制。它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。

四、個人信用報告的影響

（一）人行受理信用報告本人查詢量顯著增長，公民信用意識明顯增強。

目前，個人征信系統共收錄自然人7.87億人的在個人征信系統中

已擁有的自己的個人信用報告。

（二）個人信用報告已成為金融機構審貸的重要參考

目前，各金融機構已建立了依托個人征信系統的信用風險審查制度，查詢申請人信用報告，已成為信貸審查的固定程序，信用報告已成為審貸的重要參考，個人信息報告在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據信用風險確定利率水平發揮著積極的作用。

（三）個人信用報告使用報告使用范圍擴大，服務社會功能不斷增強

1、協助相關職能部門履行法律職責。

2、服務政府部門項目審批及優秀評選。

3、服務證券交易市場。

4、用于企業求職招聘和作為內部升遷參考。

5、用于“人人貸”等民間網絡借貸平臺。

五、與國外個人信用體系工作的對比

一、美國的個人信用體系

在美國，經過長期改良并借助計算機應用功能的信用管理相當規范。美國的信用報告公司給外界提供的有關個人信用的文件成為個人信用報告，包括以下幾個反方面的內容：

（1）個人信息（2）信用歷史（3）調查的情況

（4）公開記錄

（一）美國信用評分制度

美國的信用報告公司采用了評分的方法，評分的標準各有不同。評分越高，貸款的代價越低；評分越低，貸款的代價越高。一個人的信用報告不僅打出個人的信用評分，還表示等級并給出比例。比如一個獲得761分的申請人被歸到“出色”的最高級別，同時報告還給出73.79%的比例。順便告訴他美國的消費者中73.79%的人信用評分不如他，換句話說，他屬于26.21%擔心用出色人的行列。

信用評分的原理是借用統計數據和分析技術的結合，將消費者以往相互關聯有繁雜凌亂的各種涉及信用表現的資料量化，經過加權平分得出簡單且具體的分數，使銀行和信貸公司一目了然，便與決策。同時信用評分系統的出現又在空間中統一了標準，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南，貸款取舍的決定更為規范。

（二）評級標準

信用評估公司根據信用資料中的五項基本內容對消費者進行打分。(1)付賬記錄(2)未償還貸款(3)開立賬戶的時間長短(4)申請貸款情況(5)信貸種類及綜合信用

信用評分公司對個人信用積分的計算方式幾十年一直保密，只是后來要求公開的呼聲不斷高漲才一度向公眾披露。美國最著名信用評

分公司費科公司公布的信用記錄的計分方式：①是否按時付賬的記錄占總積分的35%；②負債金額的多少占總機分的30%；③信用記錄期限的長短占總積分的15%；④申請信用的次數占10%；⑤各種綜合信用的評估占10%。

（三）對美國個人信用體系的評價

美國的個人信用體系較為完善，發展比較早，幾乎包含了一個人的各種信用記錄，是美國公民日常生活，實現各種經濟行為的通行證。因而，在美國，公民的違約成本巨大，公民的誠信度高，值得我國借鑒與學習。

二、德國的個人信用體系

（1）德國信用管理的法律的基本內容

德國迄今沒有一部專門的信用管理法，有關信用的法規散見于商法、民法、信貸法和數據保護法等法律法規中。其中有 ①規范信用信息公開的法律，如《商典法》、《特定企業與企業集團賬目公布法》、《破產條例》、《民事訴訟條例》等法律法規中的規定。

②保護個人隱私的法律，如《聯邦數據保護法》等。③規范催帳程序的法律，如《反不道德支付法》。④關于信用監督的法律規定，如《信貸法》的規定。(2)德國社會信用體系的結構、從信用信息來源看，德國社會信用體系包括公共信用信息系統和和私營信用服務系統兩大部分。其中，公共信用信息系統

主要有聯邦銀行信貸登記中心系統、地方法院工商登記簿、破產法院破產記錄、地方法院債務人名單。私營信用服務系統主要從事企業與個人資信調查、信用評級、信用保險、商帳追收、資產保理等業務。

（3）德國社會信用體系的特點 ①信用體系結構多樣化 ②信用保險和征信公司規模大

③混合經營成為信用服務公司的發展趨勢

三、我國與美國德國信用系統的比較

因為我國的個人信用信息系統建立的晚，在各方面都沒有西方國家健全與完善，并且，也沒有形成構成一個特別完善的系統。因此，要向西方國家尤其是美國學習，建立完善的系統，讓信用充斥整個社會，真正讓每個人在經濟社會中以信用立足。

第二篇：人行個人信用報告解讀

人行個人信用報告解讀

一、概述..................................................................................................................2

(一)個人信用報告綜述.............................................................................................2(二)個人信用報告結構.............................................................................................2

1.信用報告頭..............................................................................................................................................2 2.信用報告主體.........................................................................................................................................2 3.信用報告說明.........................................................................................................................................3

(三)個人信用報告版本.............................................................................................3(四)信用報告形成規則.............................................................................................4

二、各模塊詳細解讀..............................................................................................5

(一)個人基本信息....................................................................................................5

1.個人身份信息.........................................................................................................................................5 2.居住信息..................................................................................................................................................6 3.職業信息..................................................................................................................................................6

(二)信用交易信息....................................................................................................7

1.信用匯總信息.........................................................................................................................................7 2.信用明細信息.........................................................................................................................................9

(三)特殊交易..........................................................................................................16(四)特別記錄..........................................................................................................17(五)本人聲明..........................................................................................................17(六)查詢記錄..........................................................................................................17

一、概述

(一)個人信用報告綜述

個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。為了結構清晰，根據信息類別不同將信用報告內容劃分為多個部分，每個部分為一個段，并將每一段進一步劃分為多個子段。

(二)個人信用報告結構

個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。

1.信用報告頭

信用報告頭主要包括報告編號、報告時間、查詢信息等內容。2.信用報告主體

信用報告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查詢記錄六段組成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。? 基本信息包含被征信人的個人身份信息、居住信息、職業信息三個子段，具體數據項包括姓名、性別、證件類型、證件號碼、出生日期、學歷、地址、配偶姓名等數據項。? 信用交易信息記錄被征信人的信用交易歷史和現狀，包括匯總信息和明細信息，反映了信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息九個子段。? 特殊交易信息用于描述被征信人在商業銀行發生的特殊信用交易的總體情況，包括展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等情況。? 特別記錄用于描述數據上報機構上報的應引起特別關注的信息（特別是負面信息），如欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。? ? 3.本人聲明用于描述消費者本人對信用報告某些內容的解釋和說明。

查詢記錄顯示何人（或機構）在何時、以何種理由查詢過該人的信用報告。信用報告說明

信用報告說明是對信用報告內容的一些解釋信息和征信服務中心對信用報告所涉及的權利和責任的說明。

(三)個人信用報告版本

一般情況下，個人信用信息基礎數據庫系統提供的信用報告版本為銀行標準版。同時，為適應不同的查詢目的，系統也提供了信用報告用戶自定義版。1.銀行標準版

銀行標準版是包括貸款和信用卡所有匯總和明細信息的版本，包含所有子段。用戶默認情況下得到的是個人信用報告銀行標準版。2.用戶自定義版

用戶自定義版是用戶按照自己的需要且根據系統提供的可選方式定制的信用報告版式。提供給用戶選擇的最小單位為子段，基本信息中的個人身份信息為必選的部分，其他所有段及子段都為可選部分。

在用戶自定義版中商業銀行常用的幾個版本包括貸款定制版、信用卡定制版和匯總信息定制版。? 貸款定制版是專為貸款業務定制的版式，和銀行標準版相比不包含信用卡匯總信息和信用卡明細信息。? 信用卡定制版是專為信用卡業務定制的版式，和銀行標準版相比不包含貸款匯總信息和貸款明細信息。? 匯總信息定制版的信用交易信息只有匯總信息，和銀行標準版相比不包含貸款明細信息、信用卡明細信息和為他人貸款擔保明細信息。

備注：隨著業務發展的需要，信用報告版本會做進一步修改完善

(四)信用報告形成規則

1.信息獲取時間是系統獲取該信息的時間，反映個人信用報告信息的可參考性。2.個人身份信息，選擇數據報送機構上報的信息中獲取時間最新的一條進行顯示。3.居住信息最多顯示最新獲取到的5條不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息獲取時間由新到舊排序。

4.職業信息最多顯示最新獲取到的5條不同的信息。不同的信息是指工作單位名稱不同，按照信息獲取時間由新到舊排序。

5.在查詢者為商業銀行時，為了保護商業銀行的商業秘密，在個人信用報告信用交易明細信息中將和查詢者所屬的法人機構名稱不同的記錄中的部分信息以“*”號顯示，包括業務號、發卡法人機構名稱、貸款法人機構名稱。6.個人信用報告中的幣種是指賬戶開立時所使用的幣種。

7.無論賬戶以何種幣種開立，個人信用報告中金額類數據均是各數據報送機構按照離報文記錄產生當日最近的國家外匯管理局公布的人民幣基準匯率折算成人民幣所得的數據。所有數值型數據都為各數據報送機構生成記錄時取整所得，金額精確到元。

8.銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息和貸款匯總信息是系統根據各數據報送機構上報的數據按照一定規則匯總形成的；為他人貸款擔保匯總信息的數據是由系統根據明細信息累加形成的。

9.信用卡明細信息顯示首先按照卡類型排序，其次按照幣種排序，最后按照開戶日期（升序）排序。

10.貸款明細信息顯示首先按照貸款種類排序，其次按照幣種排序，最后按照開戶日期（升序）排序。

11.為他人貸款擔保明細信息根據被征信人為被擔保人擔保的那筆貸款的數據生成，信息顯示按照為他人貸款合同擔保金額（降序）排序。12.特殊交易信息顯示按照發生日期（降序）排序。

13.特別記錄信息顯示按照信息獲取時間（降序）排序。核銷后還款內容在特別記錄段展現。

14.本人聲明信息顯示按照信息獲取時間（降序）排序。15.查詢記錄顯示按照查詢日期（降序）排序。

16.在查詢者為商業銀行時，為了保護商業銀行的商業秘密，在查詢記錄中將與查詢者所屬的法人機構名稱不同的查詢記錄中的查詢者以“*”號顯示。

二、各模塊詳細解讀

(一)1.個人基本信息

個人身份信息

姓名、證件類型、證件號碼，三者結合形成標識項，能夠惟一地標識被征信人。性別、出生日期，能夠輔助識別被征信人。最高學歷和最高學位，說明被征信人的受教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單位電話、手機號碼、電子郵箱，提供了被征信人的多種聯系方式。戶籍地址，是在公安部門登記的被征信人戶口所在地的地址，提供了聯系該人的另外一種途徑。婚姻狀況，能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配偶證件號碼、配偶工作單位、配偶聯系電話，是為了找到被征信人的配偶，進而了解該人家庭的經濟狀況，同時也提供了聯系該人的另外一種途徑。

2.居住信息

居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以判斷該人的生活穩定程度，同時可以展示該人的房產擁有信息。

3.職業信息

工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業、職業、職務、職稱、本單位工作起始年份，反映被征信人的工作穩定程度及職業的分類，同時提供了了解該人信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業銀行提供的本人年收入的金額。

(二)1.信用交易信息

信用匯總信息 1)銀行信貸匯總信息

銀行信貸信用信息匯總賬戶數，是按照信用卡和貸款不同業務類型統計的被征信人所有的信用卡（一卡可以有多個賬戶）和貸款賬戶總數。

? 法人機構數，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計。反映了被征信人的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。法人機構數和賬戶數相結合可以反映被征信人的忠實程度和信貸業務活躍程度。? ? 機構數，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的統計。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統計，反映了授信機構對被征信人的信用評估狀況。? 余額，是被征信人當前未歸還信用卡透支余額（已使用額度）和貸款余額的合計，反映了被征信人當前的負債情況。? 為他人貸款合同擔保金額，是被征信人為他人貸款業務進行擔保的擔保合同金額的合計，在一定程度上反映了被征信人的或有債務情況。

2)信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息和貸記卡匯總信息。

? 準貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準貸記卡的整體情況，貸記卡匯總信息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡（包括準貸記卡和貸記卡）的整體情況。

? 賬戶數，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的信用卡賬戶（一卡可以有多個賬戶）總數，可以據此考慮該人的信用卡業務活躍程度。

? 發卡法人機構數，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的信用卡所屬的不同發卡法人機構數量的統計，反映了被征信人的信用卡在不同發卡法人機構中的分布狀況。發卡法人機構數和賬戶數相結合可以反映被征信人的忠實程度和信用卡業務活躍程度。

? 發卡機構數，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的信用卡所屬的不同發卡機構數量的統計。

? 信用額度，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計，反映了授信機構對被征信人的信用評估狀況。

? 透支余額，針對準貸記卡而言，是對被征信人所有準貸記卡的透支余額的合計，反映了被征信人的準貸記卡負債情況。

? 已使用額度，針對貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合計，反映了被征信人貸記卡負債情況。

? 透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準貸記卡的透支余額和貸記卡的已使用額度的合計，反映了被征信人信用卡的總體負債情況。

? 準貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的所有準貸記卡的透支180天以上未付余額的匯總。從首透日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和；如果從首透日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額=0。反映了被征信人的還款意愿或能力。

3)貸款匯總信息

? ? 貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。

筆數，是指被征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業務活躍程度。

? 貸款法人機構數，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機構數量的合計。結合筆數反映被征信人的貸款在不同貸款法人機構中的分布狀況。貸款法人機構數和筆數相結合可以反映被征信人的忠實程度和貸款業務的活躍程度。

? 貸款機構數，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款機構數量的統計。貸款合同金額，是被征信人與商業銀行簽訂的貸款合同的金額合計。反映了貸款發放機構對被征信人的信用評估狀況。

? ? 最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。

貸款余額，是被征信人所有貸款的當前未還貸款余額的合計。反映了被征信人的當前負債情況，結合其他指標可以反映被征信人的還款意愿或能力。

? 當前逾期總額，是被征信人所有貸款的當前應還未還金額（包括本金和利息）的合計。反映了被征信人的還款意愿或能力。

2.信用明細信息 1)信用卡明細信息

信用卡明細信息反映了被征信人每張信用卡的活動情況。

? ? 卡類型，包括準貸記卡和貸記卡。

業務號，是商業銀行惟一標識本行內一筆業務的號碼，由商業銀行自行制定。

? 發卡法人機構名稱，是指被征信人的該張信用卡的發卡機構的法人名稱。例如某人使用由中國工商銀行北京市分行宣武支行發放的牡丹卡，則其發卡法人機構名稱為“中國工商銀行”。在商業銀行查詢時可以看出哪些卡是本行發的。

? 擔保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔保形式，反映了該張信用卡的風險程度。

? ? 幣種，指賬戶開立時所使用的幣種。

開戶日期，是信用卡的發卡日期，反映被征信人與金融機構之間建立信用關系的時間。結合準貸記卡透支180天以上未付余額或貸記卡12個月內未還最低還款額次數等指標，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準貸記卡透支180天以上未付余額相等，或兩張貸記卡12個月內未還最低還款額次數相等，但是開戶日期不同，其信用狀況也不同。

? 信用額度，是發卡機構根據持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用（透支）的金額，反映了發卡機構對被征信人的信用評估狀況。

? 最大負債額，是此卡的實際使用額度（透支）的最高值，反映了持卡人的歷史負債情況。

? 透支余額/已使用額度，卡類型為準貸記卡時，此處為透支余額，卡類型為貸記卡時，此處為己使用額度。此數據只包含本金，不包括利息和罰息，反映了此張信用卡的當前負債情況。

? 賬戶狀態，指賬戶當前處于何種狀態，如正常、凍結、止付等，反映了發卡機構對該張信用卡風險程度的評估。

? 本月應還款金額，卡類型為準貸記卡時，為本月內累計透支金額與利息之和；卡類型為貸記卡時，為出單日計算出的最低還款額。表示持卡人在該月應歸還發卡機構的金額。

? 本月實際還款金額，卡類型為準貸記卡時，為累計還款額，即上一個月累計償還透支部分的金額合計；卡類型為貸記卡時，為上一結算周期的實際還款金額。和應還款金額等指標結合起來反映持卡人的還款能力和還款意愿。

? 最近一次實際還款日期，發卡機構上報數據時間之前，被征信人對該張信用卡進行還款的最近一次還款的日期。結合賬戶狀態、透支余額/已使用額度等指標反映被征信人的活動情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意愿、還款能力。

? 當前逾期期數。卡類型為貸記卡時，指當前連續未還最低還款額次數；卡類型為準貸記卡時，此數據項沒有意義，顯示為零。

? 當前逾期總額，卡類型為貸記卡時，指當前連續未還最低還款額總額，包括利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）；卡類型為準貸記卡時，此數據項沒有意義，顯示為零。

? 準貸記卡透支180天以上未付余額，是被征信人的該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首透日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和；如果從首透日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額＝0。反映被征信人的還款意愿或能力。

? 貸記卡12個月內未還最低還款額次數，是被征信人的該張貸記卡在12個月內未還最低還款額的次數，反映被征信人的還款意愿或能力。

? 信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄，最近24個月為本賬戶從最后上報的一筆業務的結算月開始（含本結算月）往前的24個月。反映了被征信人在一段時間內的還款意愿或能力的變化過程，從而預測被征信人在未來時間里的還款可能性。

? 還款狀態說明：

? 卡類型為準貸記卡： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月沒有透支行為且上月該賬戶沒有透支余額； “N”-正常。即透支后還清； “1”-表示透支1-30天； “2”-表示透支31-60天； “3”-表示透支61-90天； “4”-表示透支91-120天；

“5”-表示透支121-150天； “6”-表示透支151-180天； “7”-表示透支180天以上； “C”-結清的銷戶；

“G”-結束（除結清外的其他任何形態的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當月狀態未知。? 卡類型為貸記卡： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期

內；

“1”-表示未還最低還款額1次； “2”-表示連續未還最低還款額2次； “3”-表示連續未還最低還款額3次 “4”-表示連續未還最低還款額4 次； “5”-表示連續未還最低還款額5次； “6”-表示連續未還最低還款額6次； “7”-表示連續未還最低還款額7次以上； “C”-結清的銷戶；

“G”-結束（除結清外的其他任何形態的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當月狀態未知。? ? 結算年月，是“24個月還款狀態”的參照時間點。

信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄中顯示的編號對應信用卡明細信息中的編號。

2)貸款明細信息

貸款明細信息反映了被征信人每筆貸款的活動情況。

? ? 貸款種類，是根據貸款用途來劃分的業務類別。

業務號，是商業銀行惟一標識本行內一筆業務的號碼，由商業銀行自行制定。

? 貸款法人機構名稱，是指被征信人的該筆貸款發放機構的法人名稱。例如某人的由中國工商銀行北京市分行宣武支行發放的一筆貸款，貸款法人機構名稱為“中國工商銀行”。在商業銀行查詢時可以看出哪些貸款是本行發放的。

? 擔保方式，是指被征信人的該筆貸款使用的擔保形式，反映了該筆貸款的風險程度。

? 幣種，指賬戶開立時所使用的幣種。

? 賬戶狀態，指賬戶當前處于何種狀態，如正常、逾期、結清等，是貸款發放機構對該筆貸款風險程度的評估。

? 還款頻率，是被征信人的該筆貸款連續兩次還款時間的間隔，從一個側面反映了被征信人取得收入的頻度和還款習慣。

? 還款月數，是被征信人的該筆貸款要歸還的總的時間所折合的月數，結合貸款發放日期、結算月等指標可以反映貸款的進行狀態。

? 貸款發放日期，是被征信人的該筆貸款的第一次放款日，反映被征信人與貸款發放機構之間建立信用關系的時間。結合當前逾期總額等指標，分析被征信人的信用狀況。如果兩筆貸款的當前逾期總額相等，但是貸款發放日期不同，其信用狀況也不同。

? 貸款到期日期，是被征信人的該筆貸款的計劃結束日期，反映被征信人與貸款發放機構之間預期結束信用關系的時間。結合貸款發放日期，反映該筆貸款的時間長短。

? 貸款合同金額，是該筆貸款協議項下的合同總金額，無論貸款以何幣種發放均折合為人民幣金額，反映貸款機構對被征信人的信任度。

? 最高貸款余額，即最大負債額，是該筆貸款協議項下貸款余額的歷史最高值。

? 貸款余額，是被征信人的該筆貸款金額中的當前未歸還部分（只包含本金），反映被征信人在該筆貸款協議項下的當前負債情況。

? 剩余還款月數，被征信人該筆貸款的剩余還款期數所折合的月數。結合貸款余額等指標可以反映被征信人從當前到貸款到期前每月平均負債情況。

? 最近一次實際還款日期，指貸款機構上報數據之前，被征信人對該筆貸款進行還款的最近一次還款的日期。結合賬戶狀態、貸款余額等指標反映被征信人的還款情況，從而了解被征信人的還款意愿和還款能力。

? 本月應還款金額，貸款到期前，指根據還款計劃表，被征信人應在連續兩個結算/應還款日期間歸還的累計金額；貸款到期后，指被征信人所欠全部金額。

? 本月實際還款金額，是連續兩個結算/應還款日期間的實際還款金額總和。結合本月應還款金額等指標反映被征信人的還款能力和還款意愿。

? 當前逾期期數，是被征信人的該筆貸款當前應歸還而未歸還的期數。

? 當前逾期總額，是被征信人的該筆貸款當前應歸還而未歸還的總金額（包括利息和罰息）。結合當前逾期期數反映被征信人還款能力和還款意愿。

? 累計逾期次數，是被征信人的該筆貸款曾經發生過的應歸還而未歸還的期數總和，反映被征信人的還款能力和還款意愿。

? 最高逾期期數，是被征信人的該筆貸款當前逾期期數的歷史最大值。反映被征信人的還款能力和還款意愿。

? 逾期31－0天未歸還貸款本金、逾期61-90天未歸還貸款本金、逾期91-180天未歸還貸款本金、逾期180天以上未歸還貸款本金，是被征信人的該筆貸款按逾期天數分段匯總的逾期金額。可以比較詳細地反映被征信人的貸款逾期程度。

? 貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄，若該筆貸款尚未到期，最近24個月是本賬戶從最后上報的一筆業務的結算月開始（含本結算月）往前的24個月；若該筆貸款已經到期，最近24個月是本賬戶從到期月開始（含到期月）往前的24個月。它反映了被征信人在一段時間內的還款意愿或能力的變化過程，從而預測被征信人在未來時間里的還款可能性。

? 還款狀態說明： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月以前沒有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時歸還該月應還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30天； “2”-表示逾期31-60天； “3”-表示逾期61-90天； “4”-表示逾期91-120天； “5”-表示逾期121-150天； “6”-表示逾期151-180天； “7”－表示逾期180天以上；

“D”-擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）;

“Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）； “G”-結束（除結清外的其他任何形態的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當月狀態未知。? 結算年月，是“最近24個月每個月的還款狀態記錄”的參照時間點。最近24個月每個月的還款狀態記錄中顯示的編號對應貸款明細信息中的編號。

3)為他人貸款擔保明細信息

為他人貸款擔保明細信息反映了被征信人為其他自然人貸款擔保的情況。? 為他人貸款合同擔保金額，是被征信人為被擔保人擔保的那筆貸款的擔保合同金額。? 被擔保人實際貸款余額，是被征信人為被擔保人擔保的那筆貸款的當前實際貸款余額。

(三)特殊交易

特殊交易信息段記錄在信貸業務過程中發生的特殊交易的有關信息。

? 特殊交易類型，表明特殊交易是展期（延期）、擔保人代還、以資抵債還是其他類型。? 發生日期，特殊交易類型為展期時，表示展期（延期）開始日期；特殊交易類型為擔保人代還時，表示擔保人還款日期；特殊交易類型為以資抵債時，表示以資抵債還款日期；特殊交易類型為其他時，表示商業銀行記錄該筆交易的日期。? 變更月數，表示新的還款月數和發生此特殊交易前的還款月數的差值。用正、負數、O分別表示延長、縮短還款期限和還款期限沒有變化，數值向上取整。? 發生金額，各種特殊交易的發生金額。特殊交易類型為展期（延期）時，表示展期（延期）時的貸款余額；特殊交易類型為擔保人代還時，表示擔保人

還款金額；特殊交易類型為以資抵債時，表示以資抵債金額；特殊交易類型為其他時，填相應的發生金額。? 明細記錄，描述特殊交易的詳細內容。

(四)特別記錄

特別記錄是指數據報送機構上報的，應引起特別關注的信息（特別是負面信息），如欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。

特別記錄信息，展示特別記錄的詳細內容。特別記錄類型為核銷后還款時，將業務號、核銷金額、備注等綜合到其中

(五)本人聲明

本人聲明反映了被征信人對本人信用報告某些內容的解釋和說明。本部分內容是被征信人對信用報告某些內容提出異議后未收到回復或對回復不滿意而提出的解釋說明。

? 聲明內容，被征信人針對提出過但沒有收到滿意答復的異議而提出的一些有關異議項目的解釋說明。? 聲明日期，指被征信人提出聲明的日期。

(六)查詢記錄

查詢記錄反映了被征信人的信用報告被查詢的情況。

? ? 查詢日期，查詢者查詢被征信人信用報告的時間。查詢者，查詢信用信息的人員或機構名稱。

? 查詢原因，查詢信用信息的理由，如貸款審批、貸后管理、信用卡審批、本人查詢、異議確認等。

查詢日期、查詢者、查詢原因，為被征信人提供了追蹤查詢記錄的依據，也為查詢者從一個側面了解被征信人的風險狀況提供參考。

第三篇：個人信用報告解讀

個人信用報告解讀

一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區別？ 答：信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內。一般來說，信用報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息，如：報告編號：***2583999 查詢時間：2007.03.16 16：14：20 報告時間：2007.03.16 16：16：21。

二、個人信用報告的信息有哪些欄目？答：個人信用報告的信息包括以下欄目：

（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業等；

（二）信用交易信息，如個人的信用卡、貸款和為他人貸款擔保等信息；

（三）最近開立結算賬戶時填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時間；

（四）個人非銀行信息，包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息和個人電信繳費信息等；

（五）特殊交易信息；

（六）個人聲明信息；

（七）異議標注信息；

（八）查詢記錄。

需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數據庫從部分省（市）的住房公積金中心、勞動和社會保障等部門采集個人的信用信息，這項工作正逐步向全國展開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市則沒有。

三、個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發生了變化。因此，如果個人基本信息發生了變化，請及時到與您發生業務的商業銀行更改您的資料，以確保個人信用報告中身份信息的及時性和準確性。

四、“明細信息”是什么意思？ 答：個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關情況。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

答：信用額度是指商業銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。例如，某位客戶擁有兩張同一銀行發行的信用卡，假設分別為A 卡和B 卡。兩張卡共享10000元的信用額度，當這位客戶使用A 卡消費3000元后，當他再用B 卡去消費時，由于B 卡的額度與A 卡共享，這就意味著B 卡實際只能使用7000元的額度。假設A 卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報告中展示為：

六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？

答：有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內，您可循環使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度會自動恢復，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應當記入您的信用報告。

七、如何理解信用卡的最大負債額？

答：在每個賬單周期內，發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額，信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數據項包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

答：逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；

（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（3）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？

答：這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000元。但因暫時的資金周轉不靈，3 月至7 月連續5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定金額的次數，由于該客戶連續5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1 次，就累加1 次，所以也是5 次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3 月至7 月的當前逾期期數中取最大的一個數字，也是5。

假設2006 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8 月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5 個月累計逾期次數是5次，第6 個月再逾期1 次，累計逾期次數增加到6 次。至于最高逾期期數，取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值，即5 次。

十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

答：當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項無意義，所以顯示為0。

十二、逾期1 天與逾期180 天有什么區別？

答：前面我們已經說過，個人信用報告是一個客觀記錄，不管是逾期１天還是逾期180 天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期１天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為１，而逾期180 天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。要說明的是，這里的數字1 和6對商業銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。

十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180 天以上未付余額”標識出來？

答：準貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180 天（不含180 天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算，透支天數未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

答：最低還款額是針對貸記卡而言的，作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

十六、“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是幾，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24 個月還款狀態”是什么意思？

答：這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個月內每個月的還款情況，一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態未知。

十八、“信息獲取時間”與“結算年月”兩個時間點有什么不同？ 答：信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數據庫的時間。結算年月是信用報告中本條記錄已更新到的月份，是最近24 個月還款狀態記錄的參照時間點。舉例說明，某個賬戶24 個月的還款狀態，結算年月是2005 年8 月，這就表示編號1 是2005 年8 月，編號2 表示結算年月往前推的一個月，即2005 年7 月，依此類推。同時，結算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。

十九、“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系？ 答：信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，有些在信息獲取時間后發生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報告時，可能尚未反映在個人信用報告中。

二十、什么是“特殊交易信息記錄”？

答：特殊交易信息記錄是指在信貸業務過程中發生的展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。

二十一、個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎？

答：不是。法人機構數是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數，反映了您的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。機構數是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。每一家商業銀行的總行均為法人機構。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報告中法人機構數為3，機構數為4。值得注意的是，“法人機構數”和“機構數”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。

二十二、如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息？

答：個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業銀行判斷個人真實的工作單位。

現在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉移且又不符合銷戶條件時所處的狀態。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業或者與原單位恢復工資關系時，職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復正常狀態。

二十三、如何理解“個人養老保險金信息”中的各項信息？

答：個人養老保險金信息分為繳存和發放兩種。繳存信息主要包括養老保險金繳納單位、繳費狀態等信息，可以通過養老保險金繳納單位來判斷其工作單位和個人的工作穩定性。發放信息主要是個人原工作單位名稱、離退休類別、本月實發養老金合計等信息。個人養老保險金信息也包括養老保險金最近24 個月的繳存（發放）狀態，但需要說明的是，繳存和發放狀態僅僅說明個人養老保險金的繳存和發放狀況，不代表當事人的信用狀況。

二十四、個人電信繳費信息中的“欠費”指什么？

答：個人電信繳費信息中的“欠費”是指電信用戶從電信企業月末賬單日算起超過兩個月（60 天）仍未繳納而產生的欠費。例如，對在6 月使用電信業務而產生的費用來說，只要在7 月、8 月兩個月內足額繳納了相應費用，就不會在個人信用報告中留下欠費記錄。因此，由于外出等原因無意造成的短時間欠費不會影響當事人的信用記錄。

同時，進入個人信用報告的電信用戶繳費信息，不包括繳納電信增值業務費用信息。因此，對增值業務費用有疑義造成的該項業務欠費也不會對本人的信用記錄造成影響。

我們將“欠費”定義為超過60 天仍未繳納的費用，主要是考慮到個人可能因為出差等原因不能及時繳費，留有充足的補繳時間。同時，個人在使用電信服務時已經與電信企業簽訂了服務合同，應當樹立尊重合同、履行合同的信用意識，及時繳納電信費用。當自己要長期外出時，應當及時委托他人代繳或通過電話、銀行代繳等多種自助方式及時繳費。

二十五、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？

答：很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以在您的信用報告中當然不會出現“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現在“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“24 個月還款狀態”、“逾期31-60 天未歸還貸款本金”等項目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發現商業銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。

當然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀信用狀況作出的評判可能就不相同。

二十六、為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？ 答：負面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價，個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

二十七、負面信息主要出現在哪些欄目？ 答：個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

（一）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。

（二）“貸款最近24 個月每個月的還款狀態記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數字1 到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（三）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0 以外的情況，比如是數字1 到7。

（四）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180 天以上未付余額”出現數額。

二十八、為什么個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款？

答：首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷，不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

二十九、“異議標注”與“個人聲明”有什么不同？ 答：“異議標注”是征信中心針對信用報告中消費者有異議信息所做的說明。“個人聲明”是對于無法核實的異議信息，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關異議信息附注100 字以內的聲明。個人聲明不得包括與異議信息無關的內容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。征信中心的異議受理人員負責檢查異議回復函、身份證件、聲明內容及證明材料是否規范，妥善保存個人聲明的原始檔案，并將其載入異議人的信用報告。需要說明的是，個人聲明對商業銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。

三

十、什么是“查詢記錄”？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

三

十一、為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原因等信息，據此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應當特別關注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機構是否未經您授權查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經過您本人授權。如果您發現您的信用報告被越權查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》給予處理；造成實際損失的，您還可以向法院起訴。

第四篇：個人信用報告[定稿]

個人信用報告

以下為你介紹個人信用報告樣本，希望對你有幫助哈，小編為你推薦。

個人信用報告是：征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“*****”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。

目前個人信用報告有三個版本，分別為：

1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細版。

2、銀行版：主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭。

3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執業資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

展示的內容

(一)個人信息：包括個人身份信息、居住信息、職業信息等。

(二)信用信息：包括個人信用卡、貸款以及為他人擔保信息。

(三)異議信息

(四)本人信息。本人聲明是客戶對本人信用報告中信息所做的說明，征信中心不對本人聲明的真實性負責。

(五)查詢記錄

******是***銀行的直屬事業單位，負責信用信息的收集、整理、保存、加工、分析和展示。

信用報告中除個人聲明、查詢記錄和異議標注外的信用信息采自各家銀行或其他各類機構，征信中心承諾保持其客觀、中立的地位。

第五篇：個人信用報告解讀

附

3個人信用報告解讀

一、“查詢時間”和“報告時間”有什么區別？

答：“查詢時間”是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間；“報告時間”是指在系統收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集？

答：婚姻狀況由您辦理業務的金融機構提供，其內容來自您提供給金融機構的信息。

三、信息概要展示了哪些內容？

答：信息概要按資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保筆數。

四、“賬戶數”是什么意思？

答：“賬戶數”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數”并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。

五、信息概要中“未結清/未銷戶賬戶數”指的是什么？ 答：“未銷戶賬戶數”是指您名下未銷戶（含正在使用和尚

未激活）的信用卡賬戶數量。“未結清賬戶數”是指您名下未結

清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數量（包含本金和利息），只是不同業務種類采用了兩種表達方

式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”？

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯

納金）。

八、“公共記錄”包括什么內容？

答：“公共記錄”包含您最近5年內的欠稅記錄、法院民事

判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。當您

沒有公共記錄時，該部分不展示明細信息。

九、什么是“查詢記錄”？

答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯

示何機構或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內

容包括查詢日期、查詢者和查詢原因。