第一篇：工商銀行全面推廣應用人行征信系統的

工商銀行全面推廣應用人行征信系統的

效果、體會和建議

魏國雄 2007年6月21日

尊敬的人民銀行各位領導，尊敬的各位嘉賓：

大家好。首先，我謹代表中國工商銀行向人民銀行牽頭建設征信系統表示誠摯的謝意，感謝你們為商業銀行所做的這件好事、實事。同時，也感謝人民銀行提供這樣好的一個機會，使我能夠和大家交流我行近年來在征信系統應用方面的效果、體會和建議。

請允許我簡單介紹一下我行的基本情況。

一、工商銀行基本情況

在黨中央、國務院的正確領導下，在黨和國家有關部門的指導和幫助下，我行已經于2006年10月27日同時成為國內A 股和香港H股上市公司。據統計，截止2007年5月31日，我行流通市值名列世界上市銀行第三位，國內機構的資產總額達到7.9多萬億元，貸款余額達到3.76萬億元，繼續保持國內第一大信貸銀行的地位，貸款不良率為3.47%。其中，個人貸款和小企業貸款余額分別為6209億元和1753億元，不良貸款率分別為1.63%和0.84%。

與我行是中國最大信貸銀行相對應的是，我行擁有龐大的信貸客戶群。目前，我行共有法人貸款客戶近6萬戶，個人貸款客戶400多萬戶，信用卡客戶1800多萬戶。自2007年1月1日至2007年5月31日，我行累計接受客戶信貸申請約1100萬次，累計發放貸款4.8萬億元。

面對龐大的信貸客戶群和信貸業務量，我行歷來十分重視應用科學手段，有效管理和控制信貸風險。自1999年以來，我行先后建立了法人信貸管理系統（CM2002）和個人信貸管理系統（PCM2003），實現以電子化手段綜合管理客戶評級、授信、評估、信貸審批、貸款發放和貸后管理等流程；建立了我行特別關注客戶信息系統（CIIS），實現了全行客戶信用信息跨專業、跨地區共享使用。

二、人行征信系統在工行的使用情況

雖然我行的CM2002、PCM2003系統的全面應用實現了我行信貸業務的流程化管理，CIIS系統的全面應用實現了我行系統內不良信用客戶信息共享，但僅憑我行自己的力量無法實現跨金融機構客戶信用信息的共享，其他商業銀行也做不到這一點。人民銀行企業和個人征信系統的建立和推廣應用，恰好解決了我國各家商業銀行無法系統化收集、管理和 使用金融同業客戶信用信息的重大難題。我行的應用實踐表明，人行征信系統在我行信貸業務的貸前、貸中和貸后各個環節都發揮了良好作用，有效提升了我行客戶信用風險管理，尤其是跨商業銀行的客戶信用風險管理能力，為我行資產質量、經營效益和股東價值提升起到了積極的推動作用。

（一）我行征信系統應用效果十分顯著。我行于2006年1月1日在全行正式投產應用個人征信系統，到今年5月底的17個月間，我行依靠人行個人征信系統共堵住個人及小企業不良信用客戶再融資5.29萬起、51.12億元；清收轉化不良貸款897筆、1300萬元；在貸后管理中預警高風險客戶貸款100余億元；在信用卡營銷中剔除了大量不良信用客戶。

我行在推廣應用征信系統應用中，出現了不少生動、鮮活的事例，現僅舉三個應用案例。案例一：2006年6月，一位在其他商業銀行有汽車消費貸款不良信用記錄的客戶在我行鄭州分行申請車貸時被征信系統提示為不良信用客戶，我行拒絕為其再融資后，當日又驅車趕往數百里之外的我行南陽分行試圖再次申請汽車消費貸款，又一次被我行根據人行征信系統查得的信息拒之門外。

案例二：2006年10月，有四個客戶持中國移動通訊公司工作證件到我行珠海分行辦理信用卡。我行通過查詢人行個人征信系統發現這些客戶在征信系統顯示的工作單位并 非中國移動通訊公司。后經核實，發現這4名客戶系偽造工作證件進行信用卡欺詐，我行不僅拒絕為其辦理信用卡，還迅速將這四人的詐騙企圖報告了當地公安機關。

案例三：2006年11月，一名客戶到我行湖北咸寧分行申請一筆1000萬元的小企業貸款，我行依靠人行征信系統發現該企業的法人代表在他行有不良信用記錄，我行信貸管理人員除了提示該企業法人代表有信貸違約情況、說明我行不能給其貸款外，還告知如不守信用今后就不能在所有商業銀行取得融資。事后，該客戶還清了在他行的欠款，表示此事使他深受教育，今后將珍視個人信用記錄。

（二）我行領導高度重視，各相關業務部門聯動配合，從組織上和制度上保證了人行征信系統在全行的推廣應用。從人民銀行通報的征信系統應用情況來看，我行在征信系統應用和管理方面走在各商業銀行的前列。根本的原因，是因為我行在應用征信系統中取得了實實在在的效益。為了保證我行的征信系統管理和應用工作正規化、制度化，不斷提升征信系統的應用效果和應用水平，我行從組織推動和制度建設兩方面做出了具體安排。

在組織推動方面，成立了由總行主管副行長任組長的人行征信系統推廣應用領導小組，統一協調解決征信系統應用管理有關的重大事項；在總行設立了專門管理我行征信工作的專職機構，統一負責全行征信系統的推廣應用和業務管理 工作。以上措施從組織上保證了我行征信系統應用和管理工作的順利推進。

在制度建設方面，堅持制度先行，先后制定并印發十余個行發文，對征信系統的應用和管理原則及各相關業務部門的職能作了具體的規定，明確了“禁入”、“關注”和“正常”等不同類別客戶的信貸業務政策，提出了明確的征信系統應用要求，順利實現了將征信系統查詢使用全面納入我行信貸業務流程。同時，通過舉辦培訓班，開展各種形式的征信系統宣傳活動，加大征信系統應用情況的非現場監測和現場檢查力度等措施，使各項規章制度落到了實處。

（三）進行技術創新，實現人行征信系統應用與我行信貸管理流程的無縫連接。應該說，我行的信息技術在國內同業中還是有些優勢的。在推動征信系統應用的過程中，我行決定采用信息技術手段，將人行征信系統的查詢使用與我行的CM2002、PCM2003、CIIS系統之間進行無縫銜接。經過努力，我行于2006年11月做到了用戶查詢信貸管理系統就可以自動訪問人行征信系統，從技術上實現了人行征信系統查詢使用剛性嵌入我行信貸管理流程。技術上的創新，確保了我行在不增加信貸工作人員工作量的前提下，顯著提高了我行防范跨金融機構客戶信用風險的能力，依靠人行征信系統每月堵住不良信用客戶再融資金額由2006年1月手工查詢時的1500萬元，上升到現在的每月6億元左右，短短17 個月，征信系統在我行的應用效用提升了40倍以上。

總之，在人民銀行的正確領導下，經過全行上下不懈努力，我行的征信系統應用和管理工作已經全面走上正軌。根據人民銀行通報的情況，并結合我行自己的判斷，我行征信系統在以下幾個方面的工作處于同業領先水平：

? 向人民銀行上報個人和企業征信信息數據量最大； ? 個人征信系統查詢量居各商業銀行之首，月度查詢訪問量超過100萬次；

? 實現了將個人征信系統與本行系統聯動，實現全行簡化版整合型客戶信用報告；

? 實現了對不良信用客戶按照“禁入”、“關注”和“正常”三類自動定級評定；

? 引入人行個人征信系統的個人客戶信用信息，初步實現了對個人客戶進行信用評分；

? 實現了對個人征信系統中顯示的我行欠款客戶主動進行欠款在線催收；

? 實現了將中小企業征信信息查詢納入全行中小企業貸款、新增授信業務流程。

誠然，我們深知我行的信用風險管理還有許多工作要做，特別是在征信系統應用和管理方面，我們也只是做了一點初步的探索。我們有信心，也期待著未來在人民銀行的正確領導下，把我行的征信系統管理和應用工作做得越來越 好。

三、做好下一步征信工作的幾點體會

總結一年多來我行的征信系統應用實踐，我們有以下幾個方面的切身體會。

（一）征信系統的建設和推廣應用，是人民銀行為商業銀行做的一件大實事、大好事。目前，信用風險是我國各商業銀行最主要的風險，我國各家商業銀行多年來都迫切希望找到防范跨金融機構客戶信用風險的方法和手段。只有在人民銀行征信系統建立后，才從根本上解決了商業銀行收集、整理和共享使用他行客戶信用信息的難題，為推動商業銀行進一步提高信貸風險管理水平起到了無法替代的作用。

（二）商業銀行領導重視，業務配合是做好征信工作的基本前提。征信工作決不是簡單的建幾個征信系統，而是一項復雜、艱巨的系統工程，只有將征信系統的使用與商業銀行的信貸管理實踐很好地結合起來，才能真正發揮作用。而商業銀行要真正應用好征信系統，就需要改變原有的業務操作流程。這涉及方方面面，首先需要高層領導下決心，并出面進行組織推動，才有可能推動商業銀行的整個信貸管理業務流程再造，將征信系統的使用全面納入信貸業務管理體系。同時，在具體落實過程中，我們的體會是，必須明確征信系統應用管理的業務牽頭部門，必須依靠信貸管理、風險 控制、管理信息、技術開發等部門的積極參與和密切配合，必須及時投入一定的人、財、物資源，才能持續推動并做好征信的各項具體工作。

（三）技術創新和業務創新是做好征信系統應用工作的保證。人民銀行建立征信系統，從根本上解決了商業銀行依靠自身力量無法解決的跨金融機構客戶信用信息共享問題。但征信系統目前提供的主要是基礎性客戶信用信息，還需要經過二次加工，才能應用到商業銀行的具體業務中去，才能在商業銀行的信貸管理工作中發揮真正的作用。由于各家商業銀行的信貸管理業務流程和管理要求不同，人民銀行不可能包辦代替各商業銀行解決征信系統應用中的各種技術和業務問題。對于國內商業銀行而言，征信工作是一項全新的工作。雖然國外一些經驗可以借鑒，但是由于國情不同、法律環境差異，沒有可以直接套用的現成模式。商業銀行要想用好征信系統，必須根據自己的業務要求和信息系統特點，大力進行業務創新和技術創新，才能探索出一條適合商業銀行自身的征信系統應用辦法和管理制度。

四、對做好下一步征信工作的兩點建議

我行的征信系統應用實踐證明，征信系統對落實十六大、十六屆三中全會精神，建設誠信社會，推動社會誠信體制和失信懲戒機制的建立和完善，維護銀行債權，打擊惡意 欺詐，提高銀行信貸資產質量等方面具有重要而積極的作用。為了使征信系統繼續做大、做強、做深、做細，特提出如下建議，供人民銀行領導參考：

（一）加快征信立法步伐，明確失信懲戒標準，保障商業銀行利益。征信的本質是公民以部分隱私權換取貸款便利。俗話說，沒有規矩不成方圓。就征信工作而言，制度平臺的建設比技術平臺的建設更為重要。尤其在當今IT技術日新月異情況下，許多技術構想都可以很好地實現。但是，制度建設卻遠未達到如此境界，尤其在征信領域，許多基礎性的、開拓性的立法工作仍有待我們去做。根據國外經驗，征信工作要順利開展，必須要有一系列法律安排作保證。而我國現行法律中只有對公民名譽權、隱私權保護的相關規定，而對于失信懲戒沒有明確規定，這不利于全民誠信意識整體提高和保護商業銀行合法權益。因此，建議人民銀行推動國家盡快出臺有關征信法律、法規體系的建立。

（二）依托征信系統，在商業銀行開展執行“抵銷權”試點工作。大部分不良信用客戶存款和積欠本息不在同一家商業銀行。例如，我們通過個人征信系統的應用發現，約44%欠款不在我行的個人客戶在我行有存款或其他金融資產，而約35%的我行欠款客戶在我行的存款和其他金融資產幾乎為零。這使得商業銀行很難執行“抵銷權”，不良客戶的失信成本很低。這個問題不解決，社會誠信體制和失信懲戒機 制建立也缺乏基礎。建議由人民銀行牽頭，依托征信系統，在國內商業銀行中對不良信用客戶跨行的欠款和存款進行追償抵扣，維護商業銀行的合法權益。

以上是我行在應用人行征信系統方面的一些初步認識、體會和建議，不當之處敬請指正。

謝謝大家。

第二篇：人行征信報告解讀

人行征信報告解讀

一、“查詢時間”和“報告時間”有什么區別?

答：“查詢時間”是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間;“報告時間”是指在系統收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集?

答：婚姻狀況由您辦理業務的金融機構提供，其內容來自您提供給金融機構的信息。

三、信息概要展示了哪些內容?

答：信息概要按資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保筆數。

四、“賬戶數”是什么意思?

答：“賬戶數”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數”并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶)，商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。

五、信息概要中“未結清/未銷戶賬戶數”指的是什么?

答：“未銷戶賬戶數”是指您名下未銷戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數量。“未結清賬戶數”是指您名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數量(包含本金和利息)，只是不同業務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”?

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產生的利息(含罰息)和費用(包括超限費和滯納金)。

八、“公共記錄”包括什么內容?

答：“公共記錄”包含您最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

九、什么是“查詢記錄”?

答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內容包括查詢日期、查詢操作員和查詢原因。

十、同樣是個人信用報告(個人版)，在征信分中心查詢到的與互聯網查詢到的有哪些差別?

答：征信分中心查詢到的個人信用報告(個人版)是在征信系統內聯網端生成的，互聯網查詢到的個人信用報告(個人版)是通過個人征信系統在互聯網存儲的信息生成的。兩網端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網數據無法實時交互及保護信息安全的原因，兩網查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯網端查詢的個人信用報告(個人版)中客戶的證件號碼只展示后4位數字，其余數字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告(個人版)中的客戶證件號碼全部展示。

第二，互聯網端查詢的報告中“當年通過互聯網查詢報告次數”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天后更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在內聯網進行查詢后會實時更新，互聯網端查詢的報告中此段會在1天后更新。

第三，數據報送機構以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結果，而互聯網端查詢的報告中會在1天后更新修改結果。

第三篇：人行征信報告中心

人行征信報告中心

個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經濟金融交易。

現在，在中國中國人民銀行征信中心可以查詢您的個人信用報告。根據《征信業管理條例》的規定，個人有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

目前個人信用報告有三個版本，分別為：

1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細版。

2、銀行版：主要供商業銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業秘密，維護公平競爭。

3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執業資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

個人信用報告展示的內容：

(一)個人基本信息：包括個人身份信息、居住信息、職業信息等。

(二)信用交易信息：包括個人信用卡、貸款以及為他人擔保信息。

(三)異議標注信息

(四)本人聲明信息。本人聲明是客戶對本人信用報告中信息所做的說明，征信中心不對本人聲明的真實性負責。

(五)查詢記錄

查詢地址：

中國人民銀行征信中心網絡查詢信用報告地址：http:///

近期社會上出現一些不法分子在網上發布虛假電話，冒充中國人民銀行征信中心客服人員以騙取錢財的事件。中國人民銀行提醒消費者，400-810-8866是人民銀行征信中心唯一的客服電話，如遇個人信用方面問題，請撥打此電話咨詢。另外，如果想了解相關征信知識，也可以到中國人民銀行征信中心的官方網站查詢。

近日，陳先生向銀行申請貸款時，被查出信用報告上有一筆貸款存在逾期還款的情況。因為有不良信用記錄，銀行拒絕了陳先生的貸款申請。同時，銀行工作人員還告知陳先生，中國人民銀行負責組織建立個人信用信息基礎數據庫，如果有關信用方面的問題咨詢人民銀行。

陳先生急著辦理貸款，想盡快知道是否可以消除不良的信用記錄。他上網搜索“中國人民銀行客服電話”，查到一條“(08)98880106364”的咨詢電話。陳先生撥通此電話號碼，對方聲稱是中國人民銀行職員，要求陳先生向他們指定的賬戶存錢，他們會在三小時內通過積分填補信用度。并且在陳先生信用額度提高后，他們還會通過相關的途徑將存入的錢退回。這一消息使陳先生喜出望外，他立即到銀行向該賬戶存入1900元。之后陳先生發現信用記錄一直未修改，也并未收到退回的錢，這時陳先生才知道自己已上當受騙。

目前，400-810-8866是人民銀行征信中心唯一的客服電話。而中國人民銀行作為我國的中央銀行，是宏觀經濟金融管理部門，沒有直接面向消費者的客服電話。

第四篇：征信系統

信用：在經濟學范疇里，信用就是以償還為條件的價值運動的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷等形式，如銀行信用、商業信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動的機

構在信用交易中對信用信息的需要，專業化的征信機構依法采集，調查，保存，整

理，提供企業和個人的信用信息活動。

征信業務：又稱信用信息服務業務，包括信用記錄（報告）、信用調查、信用評分

和信用評級。

征信系統建設情況

企業信用信息基礎數據庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統，2002年建成地市、省市和總行三級數據庫體系，實現以地市級數據庫為基礎的省內

數據共享。

截至2008年9月底，企業信用信息基礎數據庫收錄企業及其他組織共計1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。

個人信用信息基礎數據庫：個人信用信息基礎數據庫建設最早是從1999年7月人民

銀行批準上海資信有限公司試點開始的。

截止2008年9月底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對個人有什么好處？

節省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花

那么多時間去調查、核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。

借款便利。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。

信用提醒。如果信用報告中記載您曾經借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時必然要慎重對待。

公平信貸。征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機會。

企業征信：是指依法設立的專門從事信用信息服務的征信機構，依法采集、調查、保存、整理和提供企業的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用

活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題

個人信用征信：是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是征信

機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。

建立個人信用信息基礎數據庫對個人有什么好處？

建立個人信用信息基礎數據庫對個人最大的好處是為個人積累信譽財富。目前，個

人在申請銀行貸款、信用卡等業務時，需要花費較長時間，同時還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費時費力，很多情況下，還可能因無

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個人信用信息基礎數據庫建成后，相當于為

個人建立了一個信用檔案，每一次按時支付水、電、燃氣、和電話費，以及按時向

銀行還本付息，都會為個人積累成一筆信譽財富，可以用作銀行借款的信譽抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統的信息采集

目前，企業和個人信用信息基礎數據庫的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收

錄的信息包括企業和個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及

企業主要財務指標。企業和個人信用信息基礎數據庫除了主要收錄企業和個人的信

貸信息外，還收錄企業和個人基本身份信息、企業環保信息、繳納各類社會保障費

用和住房公積金信息、質檢信息、企業拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業和個人征信系統建設的必要性

（一）化解金融風險、維護金融穩定的需要

（二）提高商業銀行經營效率，應對國際競爭的需要

（三）促進消費信貸和消費健康增長，改善經濟增長結構的需要

發展個人征信，有利于促進個人消費信貸業務的健康發展。信貸業務重點從大企

業向個人的轉移是許多發達國家信貸市場都經歷過的一個轉變。但并不是每個國家的經歷都是成功的。

（四）緩解中小企業借款難、促進經濟健康持續增長的需要

（五）確保金融體制改革促進經濟發展的需要。

（六）提高全社會的誠信意識的需要

建立個人信用記錄，以制度的約束促使個人養成按時履約的習慣，促進個人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會的誠信意識。

企業和個人信用信息基礎數據庫功能

首先是幫助商業銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業和個人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業和個人征信系統遍布全國各地的網絡及其對企業和個人信貸交易等

重大經濟活動的影響，提高法院、環保、稅務、工商等政府部門的行政執法力度； 最后是通過企業和個人征信系統的約束性和影響力，培養和提高企業和個人遵守法

律、尊重規則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設和諧美好的社會。

企業和個人征信系統的應用正在迅速推廣，在社會經濟發展中發揮的作用也日益明

顯，主要體現在以下幾個方面：

一是提高信貸資產質量，防范信貸風險，維護金融穩定，促進經濟的可持續發展。

目前，查詢人民銀行信貸征信系統，已成為所有中資金融機構辦理信貸業務的必經

環節，大大縮短了審貸時間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會誠信水平，推動社會信用體系建設。隨著企業和個人征信系統內

在的“失信懲戒機制”作用的發揮，促使企業和個人重視在相關領域的誠信記錄，從而使得企業和個人的信用行為發生改變，包括主動償還拖欠的貸款，按時履行貸

款償還義務等。

三是有利于維護社會穩定。企業和個人征信系統在一定程度上，有效地約束了

社會上存在的過度負債沖動，在避免形成銀行不良資產的同時，降低了企業和個人

債務負擔過重的傾向，減輕了企業和個人因債務過重，影響到正常的經營和生活，甚至引發社會問題的可能性，對于維護社會穩定有著積極意義。此外，征信系統有

效地推動了金融創新。金融機構可以利用征信系統的信息數據，監測已有的資產組

合，建立消費者行為模型，開發和銷售新產品，通過更準確的定價和產品定位，提

高盈利能力。

市場經濟是信用經濟。

社會信用體系是市場經濟體制中的重要制度安排。建設社會信用體系，是完善我國

社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢

禁不止，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進

金融穩定和發展，維護正常的社會經濟秩序，保護群眾權益，推進政府更好地履行

經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。

第五篇：人行個人征信報告史上最全面解讀(下)

人行個人征信報告史上最全面解讀（下）

今天的文章，緊接著上一篇。人行個人征信報告史上最全面解讀（上）頂尖卡神工作室告訴大家，未來一定是個信用的時代。人無信而不立，未來的社會，如果一個人沒有良好的信用，將會在乘坐飛機、高鐵、火車、申請貸款、買房等等各種日常生活行為中受到影響。所以，信用，顯得尤其重要。而在中國，關于個人信用最全面、最權威的記錄就是中國人民銀行的個人征信報告。今天，頂尖卡神工作室繼續為大家詳細解讀個人的信用報告。

四、征信報告的頂尖卡神水平解讀。

（三）信報上的數據從何而來個人征信報告上的數據是由各個銀行還有貸款機構上報匯總后，顯示出來的結果。

（四）信報更新時間具有延遲性延遲性是什么意思呢？延遲性代表著人行信報的更新并不是實時的。有三點，第一，如果某人申請了新的信用卡，或者辦理了新的貸款，信報上并不會第一時間顯示出查詢記錄、信用卡記錄、貸款記錄。第二，信用卡的已使用額度和賬單并不是實時的，一般銀行會每一個月或者每兩個月上報數據，也就意味著個人征信報告的信用卡數據一般一到兩個月更新一次。第三，銀行貸款和其他貸款機構的貸款記錄一般會在1個星期甚至1個月以上的時間才會上報，并在信報上體現出來。

（五）什么樣的貸款會上信報不要以為只有銀行的貸款才會上征信報告，今天列舉幾個會上征信的知名互聯網公司的產品。

1、阿里螞蟻借唄：借唄無論買家版還是賣家版均上個人征信報告，顯示為重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司或者浙江網商銀行有限公司發放的個人經營貸款，對個人信報的影響非常大，非常花信報，用戶申請信用卡和辦理貸款非常不利！

2、騰訊微粒貸：上個人征信報告，顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發放的個人消費貸款，而且微粒貸產品，無論是否申請，只要點擊了查詢個人授信額度，不管使用與否，就會在查詢記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司貸款審批，貸款記錄處顯示為深圳前海微眾銀行股份有限公司發放的個人消費貸款。而且，部分申請人使用的微粒貸明明是2萬，卻在征信報告上顯示為5萬，實際貸款額度被嚴重夸大！對用戶申請信用卡和辦理貸款非常不利！

3、蘇寧任性付：上個人征信報告，只要使用任性付消費了一次，就顯示一條個人消費貸款記錄。如果使用任性付支付了10個1元訂單，那么在個人征信報告上就會顯示10條1元消費貸款的記錄，巨坑無比！

4、百度有錢花：上個人征信報告，顯示為重慶百度小額貸款有限公司發放的個人消費貸款。

5、京東金條：上個人征信報告，顯示為西安銀行或者上海銀行發放的個人消費貸款。

6、汽車金融等貸款也會上個人征信報告。

7、其他小額貸款也有很多上信報的，不做列舉了。。。

（六）信用卡賬單顯示的解讀因為信用卡的賬單和已使用額度是一個月左右更新一次，不是實時更新的，這也就意味著，如果持卡人每次都是在信用卡賬單日之前把欠款還清了，賬單日后又欠款，那么征信報告上已使用額度永遠都是0，也就是賬單永遠是0。這也是頂尖卡神降信報負債的方法。

（七）負債率、負債總額、每月月供的解讀負債率=信用卡已使用額度/信用卡總額度負債總額=信用卡已使用額度+貸款總額每月月供=信用卡已使用額度*10%+貸款每月應還金額

（八）信用卡審批參考要素銀行對于信用卡申請人，除了審核申請人遞交的材料以外，會參考信報上大多數信用卡的額度，如果該申請人大多數信用卡均為高額度信用卡，那么該行批卡高額度的機率也就較高。如果該申請人大多數信用卡額度較低，只有一張高額度的，那么銀行大概率會參考低額度的信用卡來審批。同時，也會參考負債率、負債總額、月供總額等。

（九）白戶的概念白戶指的是信用卡記錄、貸款記錄、查詢記錄均沒有的用戶，該類用戶的信用卡和貸款審批完全取決于申請人申請時候遞交的材料。

（十）貸款審批參考要素

貸款審批，會以月供總額為第一參考要素，并結合申請人申請時候遞交的材料來審批，如果月供總額過高，就算申請人的申請材料財力非常雄厚，也會遭到拒絕。