第一篇：提綱

邢臺市住房保障現(xiàn)狀及對策研究

摘要：本文首先通過文獻(xiàn)資料論述了國內(nèi)外保障住房的現(xiàn)狀，之后對邢臺市住房保障的現(xiàn)狀和住房保障面臨的各種問題進(jìn)行了深層次的分析，通過參考國外發(fā)達(dá)國家保障住房的先進(jìn)制度和成功經(jīng)驗，運用理論和實踐相結(jié)合的方法，提出了一些針對性的策略：主要是從梳理協(xié)調(diào)國家、地區(qū)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一的住房保障管理機構(gòu)，拓寬住房保障資金的融資渠道，完善住房保障制度四個方面來完善邢臺市住房保障體系。關(guān)鍵詞：邢臺市住房保障；現(xiàn)狀；對策

一、緒論

（一）研究背景及意義

越來越多的人口往城鎮(zhèn)遷移，在國家政策的支持下房地產(chǎn)市場得到了蓬勃發(fā)展，很多企業(yè)紛紛投入到房地產(chǎn)開發(fā)上來，這些都很大程度上緩解了城鎮(zhèn)住房緊張的問題。然而，隨著房地產(chǎn)市場的不斷開放，城鎮(zhèn)房價也是水漲船高，每年房價的漲幅程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了居民的收入增長水平，而且市場上出現(xiàn)各種投資房產(chǎn)、炒房的問題，甚至出現(xiàn)很多一人多套房，其他人無房住的局面，導(dǎo)致很多收入中等或收入偏下家庭一輩子的積蓄也很難再買得起房子，很多人群住房問題都得不到有效解決，引起了非常大的不滿和憤怒。當(dāng)前邢臺市住房問題也是如此，因此，住房保障問題已經(jīng)成為全社會的關(guān)注和焦點。

為了維持城鎮(zhèn)穩(wěn)定有序安定的發(fā)展，只有解決好了人們住房保障的需求，安居樂業(yè)，人們才能有幸福感和城鎮(zhèn)歸屬感。因此，國家必須加強加大實施住房保障建設(shè)制度的普及，使更多城鎮(zhèn)居民“住者有其居”，充分保障每位居民有住房的權(quán)利。綜上所述，解決好居民住房問題對促進(jìn)邢臺市經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展都有非常重大的意義。

（二）相關(guān)概念 1.經(jīng)濟(jì)適用房

經(jīng)濟(jì)適用房是指國家政策的大力支持下，給符合政策條件的居民提供具有保障性的商品房，比起一般的商品房，經(jīng)濟(jì)適用房的價格一般都相對較低一點，這樣可以確保很多本地中低類收入的家庭能夠買得起房。經(jīng)濟(jì)適用房價格主要是由當(dāng)?shù)卣芸兀唇?jīng)政府允許不可隨意漲價，本地居民購買經(jīng)濟(jì)適用房需要滿足當(dāng)?shù)卣畬徟臈l件，對符合條件購買經(jīng)濟(jì)適用房的居民優(yōu)先享受政府提供的個人公積金貸款。2.廉租房

廉租房是指由當(dāng)?shù)卣疇款^，利用各種補貼、減免租金的方式，對本地常住戶口的最低收入家庭或是老弱病殘人群無房可住的情況下，提供極其低廉價格的普通住房。廉租房的租金比社會上普通租房租金低的多，廉租房主要是由政府發(fā)揮社會保障職能，完善社會住房保障制度的方式之一。3.公租房

公租房是指政府提供向符合政策的人群提供群體性租房，公租房的提供對象是本地收入條件偏下的的人群，入住對象只是短暫過渡，房子產(chǎn)權(quán)屬于政府或單位。公租房面積基本上低于一般住房面積，公租房的房租比較低廉。4.住房公積金

住房公積金是指政府機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位等機構(gòu)給在職員工按照一定的比例繳納的住房儲金。住房公積金主要由職工所屬單位和職工按照同樣的比列分別繳納至職工賬戶上，公積金數(shù)額全部歸職工所有。住房公積金主要用于居民買房、裝修、房屋修繕等與住房相關(guān)專有用途，不可以用于其它方面，住房公積金具有保障性、互助性、長期性。居民在買房時可以使用公積金貸款，這樣可在一定程度上緩解每月房供壓力。相比較商業(yè)貸款買房，居民買房時使用公積金貸款時，還款利息會低很多。按照當(dāng)前邢臺市給予的公積金貸款，五年以下為2.75%，五年以上為3.25%。

（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.國外研究現(xiàn)狀

西方國家在住房保障方面都有很多豐富的理論研究和實踐經(jīng)驗供國內(nèi)學(xué)習(xí)。如美國學(xué)者亞當(dāng)斯對美國住房政策有著非常深入的研究，他指出住房問題涉及到個人財富、個人社會地位、財富、權(quán)利等多種意義的交互式問題[1]。英國學(xué)者內(nèi)維特指出指出，國家住房政策與社會安全問題息息相關(guān)，如果住房政策制度制定的不夠恰當(dāng)，會損害公民的安全和利益，對國家和社會安全問題都會有很大的破壞作用[2]。倫德在《理解住房政策》中指出：“住房是一種資源，資源如何合理分配極大的影響社會公平問題，住資源的不平等可能影響住房者的受教育水平和健康程度等等，而且還會延續(xù)到下一代[3]。日本的西川桂治主要從政府同市場的關(guān)系的角度，將住房政策劃分為：市場放任型、市場調(diào)節(jié)型、財政主導(dǎo)型[4]。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀

葛懷志等人在《國內(nèi)外住房保障研究述評》中對國內(nèi)外住房保障情況做相關(guān)研究后，分別評述了國內(nèi)外保障住房的的差異，對未來國內(nèi)住房保障領(lǐng)域的研究方向進(jìn)行了展望[5]。郭丹丹在《城市外來務(wù)工人員住房保障國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析》中對西方國家貧民窟的問題做出了相關(guān)調(diào)查研究，并研究了外來務(wù)工人員住房問題作出了相關(guān)討論，剖析了外來務(wù)工人員住房遭遇不公問題的原因[6]。包旬在《濟(jì)南市保障性住房發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究》中闡述了濟(jì)南市保障性住房的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了濟(jì)南市保障性住房建設(shè)存在的問題，并借鑒了美國、加拿大、日本、香港、新加坡的住房保障制度[7]。王曉艷在《大連市X區(qū)住房保障現(xiàn)狀及對策研究》中提出了當(dāng)前大連市某區(qū)住房保障現(xiàn)狀及存在的問題，該區(qū)在吸收了國外先進(jìn)的住房保障經(jīng)驗后，出臺了向外來務(wù)工人員提供公租房和以有限產(chǎn)權(quán)形式出售公租房等一系列創(chuàng)新舉措[8]。甘雨平等人在《中小城市住房保障現(xiàn)狀研究》中點出了我國住房保障制度出臺較晚，很多住房保障制度細(xì)節(jié)問題都沒有得到完善，同時指出了一線城市與中小城市住房保障問題是有差異的[9]。張芳在《我國住房保障制度研究》中指出了陜西省住房保障制度政策及實施現(xiàn)狀，指出了國外住房保障制度對我國的啟示，并提出了一些住房保障制度建設(shè)的對策[10]。韓一嘉在《深圳市住房保障體系的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題研究》中概括了深圳市住房總體發(fā)展?fàn)顩r，總結(jié)了深圳市住房保障體系的發(fā)展及其現(xiàn)狀，并提出了深圳市住房保障發(fā)展面臨的困難和存在的問題[11]。

由以上文獻(xiàn)可知當(dāng)前關(guān)于國內(nèi)保障住房的理論研究指導(dǎo)較多，對我國保障住房的健康發(fā)展有很大的推動作用，然而大部分文獻(xiàn)比較偏向于總結(jié)國內(nèi)外的住房保障經(jīng)驗，沒有針對特定地區(qū)細(xì)節(jié)化研究成果，對提出符合中國國情的保障住房對策也是較少。

（四）研究的主要內(nèi)容、方法 1.研究的主要內(nèi)容

本位主要以邢臺市住房保障現(xiàn)狀為主要研究對象，指出了當(dāng)前邢臺市住房保障現(xiàn)狀及存在的問題，提出了邢臺市為完善住房保障制度作出的創(chuàng)新型舉措，之后結(jié)合美國、日本、英國的保障制度方面的成功經(jīng)驗和啟示，對完善邢臺市住房保障建設(shè)提出了相關(guān)對策。本文總共分為六章：第一章節(jié)為緒論，展開了邢臺市住房保障現(xiàn)狀及對策研究這一課題的研究內(nèi)容意義，并詳細(xì)解釋了經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房、公租房、住房公積金的含義，總結(jié)了國內(nèi)外在住房保障制度方面的研究成果。第二章節(jié)為住房保障的基本理論及其形式，分別解釋了國家干預(yù)理論、住房過濾理論、倒U型曲線理論、公平和效率理論的含義，并總結(jié)了目前政府直接建造保障性住房、間接建造保障性住房、政府管制住房租金和價格、政府干預(yù)住房需求的基本形式。第三章節(jié)介紹了當(dāng)前邢臺市住房保障基本情況和發(fā)展現(xiàn)狀，引出了邢臺市在提高保障住房建設(shè)作出的創(chuàng)新舉措，并提出了邢臺市住房保障出現(xiàn)的各種問題。第四章節(jié)主要介紹美國、日本、英國在住房保障制度方面的共性和差異，并列舉出邢臺市政府可以借鑒的一些國外先進(jìn)經(jīng)驗。第五章節(jié)主要是從梳理協(xié)調(diào)國家、地區(qū)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一的住房保障管理機構(gòu)，拓寬住房保障資金的融資渠道，完善住房保障制度四個方面來完善邢臺市住房保障的策略。第六章節(jié)為本課題結(jié)論，對全文進(jìn)行了梳理和總結(jié)。2.研究的主要方法

本文首先厘清與保障住房相關(guān)的概念，通過查閱大量國內(nèi)外理論文獻(xiàn)，提出了本文研究的主要方法：(1)利用住房保障的四大基本理論知識及基本形式，結(jié)合當(dāng)前邢臺市住房保障現(xiàn)狀、成果及面臨的問題，提出了個人的建議。(2)通過比較和學(xué)習(xí)美國、日本、英國在社會住房保障方面的取得的成果，就完善邢臺區(qū)住房保障建設(shè)提出了個人研究策略。

二、住房保障的基本理論以及形式

（一）住房保障的基本理論 1.國家干預(yù)理論

國家干預(yù)理論是由凱恩斯提出，主要是針對當(dāng)市場上供應(yīng)和需求達(dá)不到平衡時，政府通過宏觀調(diào)控和微觀調(diào)控的方式干預(yù)市場，如儲蓄利率調(diào)整等，從而修正和完善市場上出現(xiàn)的不平衡狀況。在房地產(chǎn)市場上，很多土地資源都會集中到少數(shù)大型房地產(chǎn)開發(fā)商手中，他們可以利用市場上信息不完整來操縱房價，獲取暴利。普通群體由于無力支撐高昂的房價而無法靠自身來解決住房問題，此時政府必須干預(yù)市場來解決普通群體的住房問題。2.住房過濾理論

住房過濾是指在房地產(chǎn)市場上，很多建造多年的房子由于空間格局、居住環(huán)境、內(nèi)部設(shè)計、區(qū)域面積等方面已經(jīng)不能滿足于房主的需求，此時舊房房東為追求檔次更高的居住環(huán)境而放棄原有的住房，同時，周邊出現(xiàn)許多新造的住房，致使這些舊房價格普遍下降，此時中低收入群體可以低價購買這些舊房繼續(xù)入住。住房過濾理論對當(dāng)前邢臺市住房保障現(xiàn)狀及現(xiàn)實問題提供了很大的指導(dǎo)作用，對完善住房保障制度的建設(shè)提供了理論支持。3.倒U型曲線理論

在工業(yè)革命前，人類基本以生存為目的擇地分散居住，此時稱為前住房保障時期，隨著人類文明的發(fā)展和生產(chǎn)力水平的提高，城市化進(jìn)程不斷加快，人們更多的是以城鎮(zhèn)為中心聚集在一起，這些變化給城鎮(zhèn)住房帶來了很大的壓力，各國也開始重視起保障性住房建設(shè)，這時稱為住房保障形成并高速上升時期。當(dāng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，國家也無需大筆投入保障房建設(shè)，國內(nèi)中產(chǎn)階級基本上都能解決好住房問題時，此時稱為住房保障回落時期。倒U形曲線理論很好地反應(yīng)了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)與住房保障的關(guān)系，當(dāng)前邢臺市保障住房問題形勢嚴(yán)峻，按照倒U型曲線，現(xiàn)在并將長期處于住房保障形成并高速上升時期。4.公平與效率理論

公平與效率理論最先由西方學(xué)者提出，有人認(rèn)為市場經(jīng)濟(jì)條件下效率為先，有人覺得公平最重要，房地產(chǎn)市場發(fā)展中政府需要兼顧公平與效率，二者缺一不可。住房群體獲得住房權(quán)利主要通過單位福利分房和市場化分配，單位福利分房主要考慮到集體的利益為先，可以非常公平地兼顧到每個人，然而這讓很多人喪失動力，工作效率低下，過去我國計劃經(jīng)濟(jì)就是如此。市場化分配利用市場經(jīng)濟(jì)下的充分競爭，可以充分發(fā)揮個人主觀能動性，極大地提供工作效率，充分提高了住房資源的分配效率。單位福利分房和市場化分配都只是強調(diào)公平或者效率中的一種，公平與效率二者在住房問題上是相互矛盾的，為了平衡這二者的矛盾，需要國家建設(shè)保障性住房，征收房產(chǎn)稅等措施來滿足社會上很多中低收入群體住房的需求。

（二）住房保障的基本形式 1.政府直接建造保障性住房

政府直接建造保障性住房，通過低價出售或出租的方式給予無力購買商品房的中低收入群體。政府根據(jù)低收入群體情況，自主建造住房及負(fù)責(zé)相關(guān)物業(yè)管理費用，保障性住房價格普遍低于市場上住房價格。一方面，保障性住房可以緩解中低收入群體住房壓力，另一方面，保障性住房過度開發(fā)可能會打擊房地產(chǎn)開發(fā)商的動力，減少商品房的建造，導(dǎo)致市場上需求與供給失衡。政府需要在中間找到一個平衡點，這樣既可以保障中低收入群體住房的群體，又要激活房地產(chǎn)開發(fā)商，保持供求平衡。2.政府間接建造保障性住房

政府間接建造保障性住房指政府給開發(fā)商一定低貸款利率，減免稅收等優(yōu)惠方式讓房地產(chǎn)開發(fā)建造保障性住房，住房群體可以向當(dāng)?shù)卣暾埍Ｕ闲宰》浚讷@得審批文件后，房地產(chǎn)開發(fā)商將這些保障性住房以較低的價格出售給符合批準(zhǔn)條件的中低收入群體。政府間接建造保障性住房目的也是要給低收入群體住房的權(quán)益。與政府直接建造保障性住房不同的是，政府在給予企業(yè)建造保障性住房權(quán)利時，不僅要考慮到以低價格出售，還要考慮到房地產(chǎn)開發(fā)商的利益。開發(fā)商在建造保障性住房時候，需要嚴(yán)格的監(jiān)管制度和完善的法制，這樣可以避免房地產(chǎn)開發(fā)商在拿到政府優(yōu)惠的政策時，未按照政府的要求從事保障房建設(shè)工作。3.政府管制住房租金和價格

政府管制住房租金和價格是指政府為控制房地產(chǎn)開發(fā)商無節(jié)制地使用市場權(quán)利，通過房產(chǎn)銷售價格管制、土地租金等政策來影響地產(chǎn)開發(fā)商的決策。政府通過價格、租金管制手段來使得中低收入群體獲得住房的權(quán)利，同時迫使房地產(chǎn)投資人收益下降，從而轉(zhuǎn)移投資渠道。4.政府干預(yù)住房需求

政府直接向無力購買房產(chǎn)的中低收入群體發(fā)放一定的補貼，讓其自主去市場上租房或買房。相比于以上幾種住房保障基本形式，政府干預(yù)住房需求不僅可以使居民有自由選擇購房區(qū)域，而且對領(lǐng)取補貼對象有很好的管理。一般政府按照家庭規(guī)模來發(fā)放補貼，對于很多領(lǐng)取補貼的家庭收入偏高時，可以隨時終止發(fā)放。目前大部分國家都采取發(fā)放住房補貼的方式來為中低收入群體提供住房保障，政府通過發(fā)放補貼的措施可以很好地將保障機制與市場機制中有機結(jié)合起來。

三、邢臺市住房保障現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）邢臺市概況 1.基本情況

邢臺市位于華北平原中部，河北省中南部，目前有橋東區(qū)、橋西區(qū)兩個轄區(qū)，邢臺經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、大曹莊管理區(qū)15個縣，2個縣級市，總面積為1.25萬平方公里，人口757萬。邢臺氣候為溫帶季風(fēng)氣候，有崆山白云洞、大峽谷、漢牡丹園等著名景點，全市共有邢臺東站、邢臺站、清河城站三個火車站，著有邢臺學(xué)院等高等學(xué)府，邢臺市花為國槐和月季。目前邢臺市有今麥郎、晶龍集團(tuán)、晶科太陽能、萬達(dá)輪胎等一大批知名企業(yè)，是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的北方門戶。2.發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)總量：邢臺市生產(chǎn)總值為1668.1億元，全市財政收入為174.4億元，增幅全省第四，公共財政預(yù)算收入95.7億元，增幅全省第六，社會消費品零售總額787.8元，增長12.4%[12]。

財政情況：邢臺市財政收入為174.4億元，同比增長4.4%，公共財政預(yù)算為95.7億元，增長6.4%，社會消費品零售總額為787.8億元，增長12.4%[13]。

2015年全國經(jīng)濟(jì)下行壓力很大，目前固定資產(chǎn)投資1647.1億元，新增規(guī)模以上企業(yè)185家，全年融資47.1億元，民生支出236.1億元，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入達(dá)到19900元和8100元。

（二）邢臺市住房保障現(xiàn)狀

目前邢臺市人口約為710萬，目前全市保障性住房完成率達(dá)到75%，政府在廉住房用地、經(jīng)濟(jì)適用房用地、公共租賃房用地、限價商品房用地、棚改房用地、保障房建設(shè)用地等總用地量占總住宅用地百分比每年都處于不斷上升的趨勢，保障房實際供地完成率情況也在穩(wěn)步提升中，這些舉措都大大緩解了邢臺市中低收入群體面臨住房的問題。然而當(dāng)前仍然存在一些住房問題，面對不斷飆漲的房價，邢臺市約10%的中低收入家庭仍然沒有達(dá)到人均住房面積水平，特別是2015年，全國經(jīng)濟(jì)都處于全面下行中，企業(yè)經(jīng)營狀況不斷惡化，面臨著債務(wù)償還、融資難等各種問題，同時國家對環(huán)保要求標(biāo)準(zhǔn)也在不斷提高，要求全年優(yōu)良天數(shù)出國87天。全市財政收入增長有限，收支平衡困難，這對很大程度上依賴于政府財政補貼支出用于保障房建設(shè)是一個很大的挑戰(zhàn)。1.邢臺市住房保障體系

邢臺市住房保障體系主要由經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房和公租房組成。

按照2015年邢臺市對住房保障標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，目前全市保障性住房的主要對象為中低收入家庭、外來務(wù)工人員、新入職場員工。符合申請保障房收入或住房條件如下：全年累計家庭人員平均可支配收入為3.4萬元為中等偏下收入家庭；全年累計家庭人員平均可支配收入為1.8萬元為低收入家庭；家庭在邢臺市沒有購買住房，家庭住房面積小于50平方米且個人平均住房面積小于15平方米的；與企業(yè)單位簽訂勞動合同，新就業(yè)員工年收入在3.4萬元以下；外來務(wù)工人員，收入持續(xù)穩(wěn)定的人員均可申請保障性住房。2.邢臺市住房保障管理機構(gòu)

目前邢臺市住房保障管理機構(gòu)在近十年的發(fā)展中不斷完善起來，邢臺市住房保障和房產(chǎn)管理局總共分為10個內(nèi)設(shè)機構(gòu)，分別是辦公室、人事科、財務(wù)管理科、住房保障科、市場管理科、執(zhí)法監(jiān)督科、房地產(chǎn)信息科、物業(yè)管理科、邢臺市住房委員會辦公室、邢臺市危舊房改造辦公室、行政許可服務(wù)科、離退休干部科、監(jiān)察室、直屬單位黨委。辦公室主要對全市房地產(chǎn)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研，人事科主要對房產(chǎn)直屬單位人員進(jìn)行培訓(xùn)、教育等，財務(wù)管理科主要負(fù)責(zé)附屬單位年度財務(wù)管理和審核預(yù)算，對房產(chǎn)建設(shè)經(jīng)營承包商進(jìn)行監(jiān)督和考核。住房保障科負(fù)責(zé)我司保障性住房的發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)濟(jì)適用房、公租房申請對象進(jìn)行資格審核。市場管理科主要對房地產(chǎn)市場秩序進(jìn)行整頓，全面負(fù)責(zé)房產(chǎn)市場監(jiān)督管理工作。執(zhí)法監(jiān)督科對房產(chǎn)市場上違法行為進(jìn)行查處，房地產(chǎn)信息科主要負(fù)責(zé)收集、整理、匯總房地產(chǎn)信息，給全市制定房地產(chǎn)決策提供依據(jù)，物業(yè)管理科主要負(fù)責(zé)對保障房公共設(shè)施進(jìn)行建設(shè)、維修服務(wù)。邢臺市危舊房改造辦公室主要是對危舊房現(xiàn)狀就行調(diào)查，對危舊房項目管理、監(jiān)督。行政許可服務(wù)科主要是按照國家法律規(guī)定進(jìn)行保障房審批工作，監(jiān)察室主要對房產(chǎn)直屬單位領(lǐng)導(dǎo)、員工違紀(jì)違法時進(jìn)行監(jiān)督、調(diào)查。直屬單位領(lǐng)導(dǎo)主要負(fù)責(zé)黨風(fēng)廉政建設(shè)。

（三）邢臺市住房保障的創(chuàng)新舉措 1.向外來務(wù)工人員提供公租房

當(dāng)前邢臺市外來務(wù)工人員人口數(shù)量占總?cè)丝跀?shù)量的30%，它們對邢臺市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了自己的貢獻(xiàn)，然而大多數(shù)外來務(wù)工人員依然為中低收入群體，隨著市場上房價的不斷高漲，自己根本無力購買市場上的商品房。因此，為了保障外來務(wù)工人員的住房權(quán)益，讓這些群體有城市歸屬感，邢臺市政府作出了向外來務(wù)工人員提供公租房的創(chuàng)新舉措。2015年，邢臺市政府進(jìn)一步拓寬了公租房申請范圍，使更多的外來務(wù)工人員享受到和本地居民一樣的住房權(quán)利。外來人員只要同時符合以下申請標(biāo)準(zhǔn)，均可以申請保障房入住，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：保障對象需要達(dá)到法定結(jié)婚年齡，在本地企事業(yè)單位工作滿1年以上，個人收入持續(xù)穩(wěn)定，同時在本地區(qū)沒有任何住房。在同時達(dá)到以上條件的對象既可以申請入住公租房。向外來務(wù)工人員提供公租房大大地緩解住房難題。3.以有限產(chǎn)權(quán)形式出售公租房

國家有相關(guān)法律規(guī)定公租房只可出租，不可出售，邢臺市在不違反相關(guān)法律的前提下推出了以有限產(chǎn)權(quán)形式出售公租房的創(chuàng)新性舉措。將公租房以出售和租賃方式二者結(jié)合，不僅大大節(jié)約了財政預(yù)算，刺激了房地產(chǎn)開發(fā)商加大投資建設(shè)公租房，有效解決了住房難的問題。邢臺市政府對公租房群體在住滿5年后，可向房產(chǎn)單位申請購買公租房，在申請文件審批后即可一次性支付租金或是分期付款的方式購買住房，之后就可以申請辦理產(chǎn)權(quán)證書。對已經(jīng)出售的公租房只可以是家庭人員居住，不得以任何方式轉(zhuǎn)讓、出租等經(jīng)營活動。對已經(jīng)購買的公租房到期進(jìn)行拆遷時由政府安排住房和發(fā)放拆遷補償費。

（四）邢臺市住房保障存在的問題

邢臺市政府盡管為外來務(wù)工人員提供公租房、有限產(chǎn)權(quán)出售公租房等創(chuàng)新措施，但住房保障建設(shè)中仍然存在很多問題亟待解決，尤其是保障房制度落后，管理機構(gòu)不合理等問題非常突出。

1.住房保障規(guī)章制度建設(shè)落后

與美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家先進(jìn)住房保障制度相比較，我國住房保障制度建設(shè)稍顯落后，盡管當(dāng)前市政府為完善住房保障建設(shè)出臺了很多規(guī)章制度，但在具體實施時仍然出現(xiàn)較多的問題。由于住房區(qū)域涉及面很廣，很多規(guī)章制度只是指導(dǎo)性文件，沒有具體有效的策略，因此對特定地點特定群體并沒有很好的借鑒作用。同時政府很多保障房法律法規(guī)不完善，房產(chǎn)部門在保障房建設(shè)中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和履行的義務(wù)沒有很好地理清，中等以下收入群體住房權(quán)益遲遲得不到保障，在遇到保障房安置出現(xiàn)糾紛時沒有法律的監(jiān)管，各部門“踢皮球”現(xiàn)象嚴(yán)重。同時很多房產(chǎn)法律法規(guī)制定滯后，不符合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展規(guī)律。2.住房保障管理機構(gòu)不合理

邢臺市住房屬于住房保障和房產(chǎn)管理局管理，主要是貫徹落實各項法規(guī)、編寫全市住房規(guī)劃、維持房地產(chǎn)市場秩序穩(wěn)定，保障低收入群體權(quán)益等，這本是非常合理的。然而在執(zhí)行過程中會涉及到下屬十幾個機構(gòu)，各部門之間權(quán)責(zé)交叉，有的時候工作大家互相推諉，有的時候出現(xiàn)工作重疊現(xiàn)象，部門之間缺少有效溝通，協(xié)調(diào)不一致，這些都造成了管理機構(gòu)不合理的現(xiàn)象。

3.住房保障融資渠道窄，金融配套單一

邢臺市目前經(jīng)濟(jì)適用房、保障建設(shè)已經(jīng)落成多套，其它都在全力建設(shè)中。眾所周知，大規(guī)模建設(shè)住房需要大規(guī)模的資金投入，目前很多保障房建設(shè)資金大多來自于政府財政撥款和房地產(chǎn)開發(fā)商投資，但近2年來，國家經(jīng)濟(jì)處于下行中，尤其是2015年，實體經(jīng)濟(jì)增長速率明顯放緩，商品房庫存積壓數(shù)量巨大，開發(fā)商無法及時回籠到資金，這些都給當(dāng)?shù)刎斦杖霂聿恍〉膲毫ΓＵ戏拷ㄔO(shè)融資困難，融資渠道較窄，金融配套單一，這些都大大減緩了保障房建設(shè)的進(jìn)程。4.準(zhǔn)入和退出機制不健全

從邢臺市保障房準(zhǔn)入機制來看，主要從居民是否有持續(xù)收入、是否為本地戶籍、本地企事業(yè)單位工作年限、人均住房面積來審核保障對象，這在一定程度讓很多中低收入群體住房權(quán)益得到了保障。還有很多群體并未考慮到，譬如剛畢業(yè)的大中專院校學(xué)生等，它們都到了婚配年齡，初入職場無力購買商品房，急需要住房。同時在實際的申報過程中，很多申報對象為了滿足條件弄虛作假，如隱瞞實際收入，故意將住房面積調(diào)低等現(xiàn)象嚴(yán)重，同時審批人員資源較少，很難挨家挨戶調(diào)查，這些造成了在實際審批過程中出現(xiàn)情況不屬實的現(xiàn)象嚴(yán)重。

從邢臺市保障房退出機制來看，當(dāng)公租房出租人因收入提高、已經(jīng)購買房產(chǎn)等原因不再符合保障對象時，應(yīng)該主動退出，保持公租房的循環(huán)流動性。然而很多公租房家庭在享受著政府高福利的補貼很多年后，即使在收入提高后仍然拒絕主動退出，甚至出現(xiàn)騙租的現(xiàn)象，這些都極大地破壞了公平公正的原則。當(dāng)前保障房退出機制對于此類情況發(fā)生還出臺相關(guān)的政策法規(guī)，加大對出租人的監(jiān)督和管理。

四、住房保障制度的國際經(jīng)驗以及啟示

（一）國外住房保障制度 1.美國的住房保障制度 美國世界上最發(fā)達(dá)的國家之一，由于美國住房保障法律法規(guī)非常完善，政府保障房建設(shè)較多，房地產(chǎn)市場投機現(xiàn)象較少，房產(chǎn)價格與中產(chǎn)階級年收入增長接近，大多數(shù)有持續(xù)穩(wěn)定工作的居民均能夠有購買商品房的能力，較少數(shù)低收入群體無力購買房產(chǎn)時，政府會提供保障房居住，整體上看，美國房地產(chǎn)發(fā)展符合市場規(guī)律，處于非常平穩(wěn)健康的發(fā)展。美國房地產(chǎn)能夠健康發(fā)展具有如下特點：

第一，健全的房地產(chǎn)法律法規(guī)保障制度，美國對很多政府經(jīng)濟(jì)適用房、公租房等都

有細(xì)致的法律規(guī)定，同時每年根據(jù)市場調(diào)研的數(shù)據(jù)及時修正、補充不完善的法律，避免房地產(chǎn)保障法規(guī)出現(xiàn)市場滯后的現(xiàn)象，使房地產(chǎn)管理人員有法可依。

第二，穩(wěn)定持續(xù)到財政投入，美國聯(lián)邦政府每年用于保障房建設(shè)財政支出都比較穩(wěn)定，歷 年財政投入大約占中央財政比重的14%~15%、占稅收比重大約20%~23%，占GDP比重大約2.4%~2.6%。

第三，融資范圍寬。美國有多家政府背景性質(zhì)的保障性住房的融資機構(gòu)，這些機構(gòu)為買房 者提供抵押資金，還可以為房產(chǎn)開發(fā)商提供低息貸款，鼓勵開發(fā)建設(shè)保障房。

第四，保障退休老年人群。美國聯(lián)邦政府和眾多慈善機構(gòu)專門為老人建設(shè)很多老年公寓，入住成本極低，讓他們安享晚年。2.日本的住房保障制度

島國日本是亞洲金融、科技最發(fā)達(dá)的國家之一，人多地少，老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，自然資源匱乏，地價和租金昂貴，人均住房面積小，住房形勢非常嚴(yán)峻。日本政府為了確保居民有房可住，首先立方出臺了一系列非常完善的住房保障法律政策法規(guī)。其次日本與美國相似，政府每年都有穩(wěn)定的財政撥款用于保障房投資建設(shè)，同時有專業(yè)的金融機構(gòu)給低收入群體提供低息貸款買房。最后日本政府有針對保障房的不動產(chǎn)稅收優(yōu)惠政策，對保障房建設(shè)有很大的推動。

3.英國的住房保障制度

英國是最早推出住房保障制度的國家，最開始主要由全部有政府建造公租房，然后低租金租賃，隨著低收入群體越來越多，英國政府面臨較大的財政壓力，被迫開始依靠市場來解決住房問題。英國住房保障措施主要有以下幾點：第一，出售公租房，對政府的公租房鼓勵租房者購買，對無力購買公租房的低收入群體，收取少量的租金。第二，發(fā)放租房補貼。第三，各個群體相互融合，英國政府通過分散保障房建設(shè)區(qū)域，法律規(guī)定對新建設(shè)的住房必須要劃定一定的區(qū)域建造保障房供低收入居民入住。第四，英國住房管理機構(gòu)分工明確，目前有財政部、住房建設(shè)部、社會福利保障部，各部門權(quán)責(zé)分明，效率較高。

（二）國外住房保障制度特點 1.住房保障制度的共性

美國、日本、英國住房保障法律法規(guī)制度完善，除了政府相關(guān)的房地產(chǎn)指導(dǎo)性法律法規(guī)，各州、區(qū)地方政府針對本地都有細(xì)致化的地方法律法規(guī)。同時，政府每年都會對本地區(qū)房產(chǎn)市場進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，數(shù)據(jù)分析，并進(jìn)一步頒布更為詳細(xì)的房產(chǎn)發(fā)展策略和發(fā)展方案，及時修飾滯后的法律法規(guī)，讓其符合房地產(chǎn)市場發(fā)展規(guī)律。

設(shè)置專門的房地產(chǎn)管理機構(gòu)，用于管理、監(jiān)督保障性房產(chǎn)建設(shè)，確保低收入群體有住房的權(quán)利。

2.住房保障制度的差異

住房保障模式不同。由于美國，日本，英國各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣，用于建設(shè)保障房的土地面積和常住人口數(shù)量不相同，這就決定了各國住房保障模式有差異。住房補貼也有差異，在美國對不同的收入群體補貼標(biāo)準(zhǔn)不一樣，而在英國住房補貼主要由當(dāng)?shù)卣y(tǒng)自行負(fù)擔(dān)。另外，發(fā)達(dá)國家控制房租的手段也不一樣。3.國外經(jīng)驗借鑒 發(fā)達(dá)國家房地場市場發(fā)展體系建設(shè)非常成熟，當(dāng)前我國房地產(chǎn)市場各方面仍然有待完善，我們必須加快腳步，學(xué)習(xí)國外房地產(chǎn)發(fā)展的優(yōu)秀成果和先進(jìn)經(jīng)驗，具體如下：

第一，要加快完善保障房法律法規(guī)，只有法律體系成熟完善，才能應(yīng)對不斷發(fā)展的 房地產(chǎn)市場，發(fā)達(dá)國家基本上都是出臺法律，確保保障房的建設(shè)和管理在法律的保護(hù)下有序進(jìn)行。我國保障房法律制定遲緩，多為指導(dǎo)性綱要，不完全適應(yīng)房地產(chǎn)市場的發(fā)展，這種情況需要進(jìn)一步改善。

第二，政府在保障房的建設(shè)中起主導(dǎo)作用。保障房上基本上提供給中低收入群體居住，如果缺乏政府積極主導(dǎo)，保障房的建設(shè)很難有效開展下去。發(fā)達(dá)國家政府每年都會有穩(wěn)定的財政預(yù)算用于保障房的建設(shè)和相關(guān)公共設(shè)備的維護(hù)。我國目前雖然有財政預(yù)算用于保障房建設(shè)，但不同城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異較大，財政收入也不一樣，用于保障房建設(shè)的財政預(yù)算很難有一個明確的界定。

第三，融資渠道廣泛，發(fā)達(dá)國家都有專業(yè)的保障房金融機構(gòu)，專門用于解決保障房建設(shè)融資難的問題。我國目前保障房融資渠道窄，手段單一，目前主要以公積金管理中心為住房融資。

五、完善邢臺市住房保障的策略

（一）梳理協(xié)調(diào)國家、地區(qū)法律法規(guī)

當(dāng)前，邢臺市關(guān)于住房保障的法律法規(guī)具有一定的指導(dǎo)意義，邢臺市橋東區(qū)、橋西區(qū)、開發(fā)區(qū)等其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一樣，每一個區(qū)域住房群體收入差異較大，住房保障建設(shè)情況也不一樣，很多法律法規(guī)條例已經(jīng)不能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)氐谋Ｕ戏拷ㄔO(shè)有指導(dǎo)作用，同時，住房保障法律法規(guī)頒布較為滯后，很多管理條例在實際管理過程中沒有實質(zhì)性的作用，各區(qū)域基本上靠個人經(jīng)驗摸索，處于各自為政的狀態(tài)。因此就邢臺市而言，一方面需要梳理協(xié)調(diào)國家、地區(qū)法律法規(guī)，同時，也要結(jié)合本市實際情況，制定出符合邢臺市保障房建設(shè)的相關(guān)管理辦法。第一，要深入開展學(xué)習(xí)《住房保障法》的各項細(xì)則，了解其中的精髓是要保護(hù)本市居民及外來人員有房可住的權(quán)益。第二，根據(jù)本市不同區(qū)域保障房建設(shè)實況，制定出相應(yīng)的保障房規(guī)章管理辦法，確保中低收入群體的利益。第三，將保障房建設(shè)與管理工作納入到績效考核中，充分發(fā)揮政府相關(guān)管理人員的主觀能動性，積極開展本轄區(qū)保障房建設(shè)。第四，制定相關(guān)輔助政策，保障房建設(shè)涉及到政府、開發(fā)商、住房群體三方，必須要有明確的管理辦法對開發(fā)商進(jìn)行監(jiān)督和管理，對住房群體申請材料進(jìn)行嚴(yán)格審核。第四，設(shè)立行政和司法監(jiān)督機關(guān)，對違紀(jì)違法管理人員依法進(jìn)行查處，對未按照要求建設(shè)保障房的承包商進(jìn)行相關(guān)處罰。

（二）建立統(tǒng)一的住房保障管理機構(gòu)

目前邢臺市住房保障管理機構(gòu)下總共分為10個內(nèi)設(shè)機構(gòu)，分別是辦公室、人事科、財務(wù)管理科、住房保障科等機構(gòu)，每一個部門都有相關(guān)職責(zé)，但從實際操作過程來看，有些部門之間出現(xiàn)工作重疊，資源浪費的現(xiàn)象，有些部門之間職責(zé)劃定界限不清晰，出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象。縱觀歐美發(fā)達(dá)國家都建立了統(tǒng)一的、職責(zé)明確的保障房管理機構(gòu)。因此，邢臺市政府結(jié)合本地住房情況，第一，需要加大部門的垂直管理，明確各部門之間權(quán)利職責(zé)，力爭做到權(quán)責(zé)分明、協(xié)調(diào)一致，這樣方可落實相關(guān)管理規(guī)定，提高工作效率。第二，住房保障管理涉及到政策制定、開發(fā)施工、配套設(shè)施管理等多項事宜，任務(wù)繁重，住房保障管理機構(gòu)要未雨綢繆，各項事宜數(shù)據(jù)化，并將各項任務(wù)需要落實給各管理人員，同時設(shè)立年度任務(wù)考核機制，督促其完成本職工作。

（三）拓寬住房保障資金的融資渠道 1.加強財政支持力度

邢臺市應(yīng)該結(jié)合本市各轄區(qū)的保障房現(xiàn)狀，因地制宜，加大保障房建設(shè)財政預(yù)算。歐美日發(fā)達(dá)國家每年都有持續(xù)穩(wěn)定的財政補貼，對維持保障房有序建設(shè)起到了很大的作用，當(dāng)前中國包括邢臺經(jīng)濟(jì)仍然遠(yuǎn)未達(dá)到歐美水平，政府在自己能承受的范圍內(nèi)，應(yīng)該不斷加大保障房建設(shè)財政預(yù)算，一方面多建設(shè)保障房供低收入群體居住，另一方面對符合保障房審批條件的、有能力購買保障房的對象實行個人補貼政策。2.組建住房貸款擔(dān)保公司

我國有規(guī)模的住房貸款擔(dān)保公司很稀少，邢臺市也是如此。政府應(yīng)該借鑒國外的成功經(jīng)驗，設(shè)立一個專業(yè)的住房貸款擔(dān)保金融機構(gòu)。住房貸款擔(dān)保公司由政府牽頭，各方協(xié)同參與，共同注入一定量的資金，對很多有一定的購買能力的群體提供住房貸款抵押擔(dān)保，如通過降低首付款比例，降低公積金貸款的利率，提高個人公積金貸款的額度等一系列措施，這樣即可以讓很多有意愿購買房子的群體先出一部分資金支付首付款，再慢慢長期還款。組建住房貸款擔(dān)保公司可以大大緩解無力購買，住房難的問題。3.建立專門的政策性住房銀行

當(dāng)?shù)卣梢钥紤]建立專門的政策性住房銀行，該銀行的主要由政府財政投入，由銀行來統(tǒng)一進(jìn)行商業(yè)運營，政策性住房銀行資金主要用于保障房購買對象提供低利息貸款，同時用于保障房公共設(shè)施建設(shè)、維護(hù)。4.創(chuàng)新金融服務(wù)

我國用于保障房建設(shè)的創(chuàng)新金融服務(wù)機構(gòu)極其稀缺，國內(nèi)購房人群可以依賴的金融工具只有公積金貸款和商業(yè)按揭貸款兩種。居民使用公積金貸款只有必須是工作單位給個人繳納公積金，且需要連續(xù)繳納1年以上以上方可申請公積金貸款，若單位未繳納公積金或中途斷交，買房只能使用高額貸款利率的商業(yè)貸款購房，商業(yè)貸款對個人工作年限、薪資狀況及家庭成員審核通過后，才準(zhǔn)予貸款。無論是公積金貸款還是商業(yè)貸款都有很多條條框框規(guī)定，將很大一部分群體都排除在外，尤其是無力購房的中低收入群體或者年齡較大的購房者。因此，為解決這些人群購房時遭遇的貸款難題，政府應(yīng)該成立房信貸銀行，利用購房者的信用評價，提供一定額度的貸款。

（四）完善住房保障制度 1.制定準(zhǔn)入和退出的接續(xù)手續(xù)

邢臺市政府應(yīng)當(dāng)制定準(zhǔn)入退出的接續(xù)手續(xù)，確保保障房能夠完全循環(huán)流動起來。當(dāng)前在保障房準(zhǔn)入手續(xù)中，保障房申請對象必須是個人收入、住房面積、法定年齡等都要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后方可有資格提出申請，然而現(xiàn)實中我國人均個人收入來源渠道較廣，官方根本沒有確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來進(jìn)行校對，同時，很多人為了達(dá)到申請資格年齡造假現(xiàn)象也時有發(fā)生，這些都會使房產(chǎn)審查管理人員在實際審查過程對申請對象填報的資料無法辨別真?zhèn)危陥髷?shù)量巨大，審查工作困難重重，導(dǎo)致許多本來符合審查對象的中低收入群體長時間都在排隊等候，耽誤了住房時機，嚴(yán)重傷害了中低收入群體的感情。因此，針對這種情況，市政府應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的個人收入登記制度，個人的收入在政府財政部門有明確的數(shù)據(jù)，政府只有掌握了當(dāng)?shù)鼐用竦募彝コ蓡T收入情況，才會知曉本地中低收入群體的數(shù)量，才會知道應(yīng)該建設(shè)保障房的數(shù)量，才會有更好的保障房財政預(yù)算和更好保障房制定策略。個人收入登記制度的設(shè)定也會讓房產(chǎn)管理人員對申請對象的資格審查有據(jù)可查，有法可依。同時政府應(yīng)該加大對那些偽造假年齡、虛報個人住房面積的申請對象嚴(yán)肅處理，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，永久取消申報資格。

市政府通過制定個人收入登記制度和加大對偽造申報資料群體的處罰，才可以完善保障房準(zhǔn)入機制。

邢臺市政府在完善好準(zhǔn)入機制后，也要制定好保障房退出機制。當(dāng)前法律規(guī)定當(dāng)經(jīng)濟(jì)適用房、公租房入住群體在家庭收入增長較高或是購買了其它房產(chǎn)后，應(yīng)該選擇主動退出，然而在實際操作發(fā)現(xiàn)一旦申請對象獲得了保障房入住資格后，幾乎沒有人愿意選擇退出，即使很多保障房家庭成員收入已經(jīng)邁向了高收入群體，他們?nèi)匀辉谙硎苤鴩业母＠踔劣袀€別群體將保障房出租給他人獲取私利，這些現(xiàn)象都嚴(yán)重的破壞了保障房退出機制。因此，政府應(yīng)當(dāng)完善好保障房退出機制，堅決剔除已經(jīng)不滿足申請標(biāo)準(zhǔn)的對象，然而這些在現(xiàn)實中很難實施，主要是政府相關(guān)部門對申請對象的收入無從考證，對已經(jīng)入住對象的個人信息沒有繼續(xù)更新，針對不愿搬離的高收入住房群體也沒有相關(guān)的法律法規(guī)約束措施。

針對這種情況，政府一方面要設(shè)立一個專門登記機構(gòu)，在保護(hù)居民收入私密性的同時，加大加強對保障房入住群體收入登記，詳細(xì)了解其資產(chǎn)配置情況。另一方面，進(jìn)一步完善好保障房退出法律法規(guī)制度，對享受國家保障住房福利的高收入群體及時督促其搬離，確保真正需要保障房群體的入住權(quán)利。2.增加中心人員編制

保障房的管理工作系統(tǒng)復(fù)雜，人員配制復(fù)雜，工作管理部門有審查科、財務(wù)科等十幾個部門，然而這些配制仍然不能滿足保障房管理人員配備嚴(yán)重不足的情況，人員的不整齊極大地減緩了保障房相關(guān)事物的辦理。如邢臺市政府下屬幾個區(qū)、十幾個鎮(zhèn)、縣，每年都有大量的人員申請保障房，遞交的材料多達(dá)幾十萬份，房產(chǎn)審查人員較少，每天只能審查幾百多份，很多資料都被積壓在案，申報對象等待時間非常久。同時，保障房建設(shè)遍地開工，房產(chǎn)機構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)場監(jiān)督人員，使很多經(jīng)營承包商為獲取私利而偷工減料，造成了保障房屋質(zhì)量普遍不高的現(xiàn)象。這些資格審查慢、房屋質(zhì)量參差不齊的原因主要是房產(chǎn)管理中心人員不足。因此，市政府應(yīng)當(dāng)考慮制定房產(chǎn)管理中心人才招聘計劃，逐年招聘各崗位人員，從而使得保障房工作有條不紊地及時開展下去。3.完善可持續(xù)發(fā)展的供給方式

保障房建設(shè)一定要緊跟國家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，政府管理人員應(yīng)當(dāng)充分掌握當(dāng)?shù)鼐用袷杖肭闆r及收入群體分布區(qū)域，對需要建設(shè)房屋的數(shù)量及房屋的選址要有據(jù)可查，確保保障房建設(shè)有序開展，萬不可用“拍腦袋”的方式盲目亂開發(fā)，亂建設(shè)，這樣不僅破壞了居民的生活環(huán)境，違背了可持續(xù)發(fā)展的供給方式，還擾亂了保障房市場發(fā)展規(guī)律。4.加大跟蹤監(jiān)測監(jiān)管力度

邢臺市保障房建設(shè)近年來取得了一定的成果，這些與政府跟蹤監(jiān)測監(jiān)管力度息息相關(guān)，但仍然存在一定的問題，因此，政府一定要進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面。第一，政府利用行政制度和司法機制加大對保障房管理中心人員的監(jiān)管，將保障房管理工作進(jìn)展與個人績效考核掛鉤，對于積極向上，努力工作的管理人員予以加薪升職，對于那些工作態(tài)度傲慢，效率低下的管理人員予以相關(guān)處分。政府通過加大對管理人員的監(jiān)督，可以杜絕各種懶政思維的存在，確保各部門分工明確、密切合作、協(xié)調(diào)一致的工作。第二，政府加大加強對保障房申報對象的審查，對符合標(biāo)準(zhǔn)的對象及時予以處理，讓其享受到住房的權(quán)益，對弄虛作假，不符合申報對象的群體堅決不予批準(zhǔn)，確保保障房準(zhǔn)入機制的健康發(fā)展。第三，政府加大加強對已經(jīng)不符合保障房入住對象的清理，讓高收入群體及時退出保障房。第四，政府加大加強對保障房建設(shè)經(jīng)營承包商的監(jiān)管。當(dāng)前很多承包商為了獲取更多的私利，房屋建設(shè)過程中使用低廉的次品原料，以次充好，導(dǎo)致墻體開裂、房屋漏水現(xiàn)象時有發(fā)生，保障房屋的質(zhì)量讓人堪憂不已，這些都給居住人員帶來了極大的安全隱患。因此，政府在保障房建設(shè)過程中，一定要對承包商造房用料等進(jìn)行現(xiàn)場跟蹤，監(jiān)督，對故意偷工減料的承包商加大懲罰力度，確保其按照房屋設(shè)計規(guī)格和要求建設(shè)保障房。第五，政府管理人員應(yīng)當(dāng)加強保障房住房的公平性，對市屬各區(qū)、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及街道住房群體一視同仁，不可區(qū)別對待。

六、結(jié)論

為了維持城市穩(wěn)定、有序、健康的發(fā)展，只有解決好了人們住房保障的需求，人們才能有幸福感和歸屬感，才會積極主動為城市建設(shè)出力做貢獻(xiàn)。因此，國家必須加強加大實施住房保障建設(shè)制度的普及，使更多城鎮(zhèn)居民“住者有其居”，充分保障每位居民有房可住。

本文以邢臺市住房保障為例，在綜合論述了當(dāng)前邢臺市住房面臨的現(xiàn)狀及住房保障管理機構(gòu)，提出了當(dāng)前市政府住房保障制度建設(shè)滯后、住房保障管理機構(gòu)配置不合理、融資渠道單一，融資難、保障房準(zhǔn)入機制和退出機制非常不完善等系列問題，引用了美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家保障性住房的先進(jìn)制度和優(yōu)秀成果，提出了一些對針對性的對策：

一、梳理協(xié)調(diào)國家、地區(qū)法律法規(guī)，同時，也要結(jié)合本市實際情況，制定出符合邢臺市保障房建設(shè)的相關(guān)管理辦法。

二、建立了統(tǒng)一的、職責(zé)明確的保障房管理機構(gòu)。邢臺市政府結(jié)合本地住房情況，需要加大部門的垂直管理，明確各部門之間權(quán)利職責(zé)，力爭做到權(quán)責(zé)分明、協(xié)調(diào)一致，這樣方可落實相關(guān)管理規(guī)定，提高工作效率。

三、政府力爭拓寬住房保障資金的融資渠道。通過加強財政支持力度對中低收入群體進(jìn)行購房補貼；通過組建住房貸款擔(dān)保公司對有一定的購買能力的群體提供住房貸款抵押擔(dān)保；通過建立專門的政策性住房銀行對保障房購買對象提供低利息貸款、保障房公共設(shè)施建設(shè)、維護(hù)；通過創(chuàng)新金融服務(wù)成立房信貸銀行等金融機構(gòu)，重點考察購房者的信用評價，提供一定額度的貸款。

四、完善住房保障制度。通過制定準(zhǔn)入和退出的接續(xù)手續(xù)，嚴(yán)格審查住房申請資料，對符合審查標(biāo)準(zhǔn)的群體及時安排房屋，加大加強跟蹤已入住保障房群體的收入情況，對已經(jīng)超標(biāo)準(zhǔn)的群體及時清理，保證住房循環(huán)流動起來；通過增加管理中心人員編制的方式，制定房產(chǎn)管理中心人才招聘計劃，逐年招聘各崗位人員，從而使得保障房工作有條不紊地及時開展下去；保障房建設(shè)一定要緊跟國家可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，遵循保障房市場發(fā)展客觀規(guī)律；通過加大跟蹤監(jiān)測監(jiān)管力度，利用行政制度和司法機制加大對保障房管理中心人員的監(jiān)管，確保工作開展進(jìn)度；加強對保障房申報對象的審查，保護(hù)真實的中等偏下收入群體權(quán)益；加大對已經(jīng)不符合保障房入住對象的清理，讓高收入群體及時退出保障房；加強對保障房建設(shè)經(jīng)營承包商的監(jiān)管，確保房屋的質(zhì)量；加強保障房住房的公平性性原則，對所屬區(qū)域群體一視同仁。

作者對邢臺市保障房建設(shè)工作充滿了期待，希望市政府突破重重困難，不斷完善保障房建設(shè)工作，也希望自己的一些對策對保障房的健康發(fā)展能起到拋磚引玉的作用。

第二篇：提綱

“上有政策，下有對策”動因分析

（摘要）（300字左右）

簡述“上有政策，下有對策”普遍行政現(xiàn)象，指出并總結(jié)出具體的表現(xiàn)形式，針對不良的現(xiàn)象提出相應(yīng)的治理對策。

（關(guān)鍵詞）：表現(xiàn)；對策；成因

引言：（200字左右）

一、“上有政策、下有對策”現(xiàn)象的主要表現(xiàn)（1000字左右）

（一）替換性的“你有政策、我有對策”

（二）附加性的“土政策”

（三）象征性“走過場”式的執(zhí)行

（四）選擇性的“斷章取義”

（五）為我所用“表面一致、陽奉陰違”的執(zhí)行

（六）敷衍性的“虎頭蛇尾”

二、“上有政策、下有對策”現(xiàn)象的動因分析（2000字左右）

（一）政府決策機制缺乏科學(xué)性，致使政策缺乏合理性 1.決策機制不科學(xué) 2.決策程序不規(guī)范

3.科學(xué)的決策責(zé)任制度缺失

（二）行政監(jiān)督機制過于分散是“上有政策，下有對策”行為產(chǎn)生的前提

1.缺乏監(jiān)督合力

2.監(jiān)督法規(guī)不完善，可操作性不強 3.專門監(jiān)督機構(gòu)缺乏獨立性 4.權(quán)力機關(guān)地位不高，缺乏督查力

5.偏重于追懲性監(jiān)督，忽視預(yù)防性和過程性監(jiān)督

（三）上、下級政府相互掣肘與侵權(quán)

（四）政策具有地域差異性

三、“上有政策、下有對策”現(xiàn)象的治理對策（2000字）

（一）完善權(quán)力制約體系

（二）健全科學(xué)民主的決策制度

（三）加強政策執(zhí)行過程中的思想文化建設(shè)

（四）完善政策執(zhí)行的監(jiān)控系統(tǒng)

四、結(jié)語（300字左右）

五、參考文獻(xiàn)（200字左右）

六、致謝（200左右）

第三篇：提綱格式

提綱格式

1、論文題目：要求準(zhǔn)確、簡練、醒目、新穎。

2、目錄：目錄是論文中主要段落的簡表。（短篇論文不必列目錄）

3、提要：是文章主要內(nèi)容的摘錄，要求短、精、完整。字?jǐn)?shù)少可幾十字，多不超過三百字為宜。

4、關(guān)鍵詞或主題詞：關(guān)鍵詞是從論文的題名、提要和正文中選取出來的，是對表述論文的中心內(nèi)容有實質(zhì)意義的詞匯。關(guān)鍵詞是用作機系統(tǒng)標(biāo)引論文內(nèi)容特征的詞語，便于信息系統(tǒng)匯集，以供讀者檢索。每篇論文一般選取3-8個詞匯作為關(guān)鍵詞，另起一行，排在“提要”的左下方。

主題詞是經(jīng)過規(guī)范化的詞，在確定主題詞時，要對論文進(jìn)行主題，依照標(biāo)引和組配規(guī)則轉(zhuǎn)換成主題詞表中的規(guī)范詞語。

5、論文正文：

（1）引言：引言又稱前言、序言和導(dǎo)言，用在論文的開頭。引言一般要概括地寫出作者意圖，說明選題的目的和意義, 并指出論文寫作的范圍。引言要短小精悍、緊扣主題。〈2）論文正文：正文是論文的主體，正文應(yīng)包括論點、論據(jù)、論證過程和結(jié)論。主體部分包括以下內(nèi)容：

a.提出-論點；

b.分析問題-論據(jù)和論證；

c.解決問題-論證與步驟；

d.結(jié)論。

6、一篇論文的參考文獻(xiàn)是將論文在和寫作中可參考或引證的主要文獻(xiàn)資料，列于論文的末尾。參考文獻(xiàn)應(yīng)另起一頁，標(biāo)注方式按《GB7714-87文后參考文獻(xiàn)著錄規(guī)則》進(jìn)行。中文：標(biāo)題--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--標(biāo)題--出版物信息

第四篇：提綱

示例：

論文題目：《聊齋志異》酒描寫的文學(xué)價值

《聊齋志異》首先是一部文言短篇小說集，是一部文學(xué)作品。作品中所有的酒描寫都是直接為作品本身服務(wù)的，也就是酒描寫所體現(xiàn)的文學(xué)價值。探討這個問題，離不開小說的基本三要素：人物、情節(jié)、環(huán)境。本章即從這三要素入手，分別論述《聊齋志異》中的酒描寫對塑造人物、表現(xiàn)情節(jié)和描寫環(huán)境所起的作用；同時結(jié)合敘事學(xué)的角度，對酒描寫對作品結(jié)構(gòu)上所起的作用一并試做論述。

一、故事結(jié)構(gòu)

《聊齋志異》是由一篇篇短篇小說（甚至有一小部分毫無故事情節(jié)的“叢殘小語”）組成的，這里討論的故事結(jié)構(gòu)，特指這些單篇短篇小說的故事結(jié)構(gòu)。短篇小說體制短小，但正因為如此，如何在有限的篇幅內(nèi)將結(jié)構(gòu)布置得曲折出彩，更增加了結(jié)構(gòu)布局的難度。在部分作品中，蒲松齡運用酒描寫來實施對結(jié)構(gòu)的布局。首先是在故事開端，選擇酒宴這個場合讓多個人物共同出場，故事也就隨之以酒宴為小背景展開。其次是利用與酒有關(guān)的事物串聯(lián)故事，使整篇故事大結(jié)構(gòu)中的數(shù)個小結(jié)構(gòu)銜接地順暢自然，同時也使得結(jié)構(gòu)間的邏輯更加嚴(yán)密。再次運用飲酒的進(jìn)程（包括行酒禮的程序和飲者的反應(yīng)等）為標(biāo)志，劃分結(jié)構(gòu)層次，使故事井然有序、層次分明。

1、引發(fā)故事

2、串聯(lián)故事

3、劃分層次

二、塑造人物

人物是小說的靈魂，人物形象塑造得成功與否，直接決定著一部小說的成敗。蒲松齡就堪稱塑造人物的短篇圣手，以至于一提到《聊齋志異》，讀者們馬上就會聯(lián)想到一系列美麗的狐女形象，以及席方平、耿去病、商三官等各具面貌的人物來。在與酒描寫有關(guān)的作品中，蒲松齡巧妙地使人物與酒描寫完美結(jié)合，借與酒有關(guān)的動作、神情、語言和心理，運用各種手法成功地塑造人物形象。以酒描寫來塑造人物時，蒲松齡常用的手法有白描與突出、襯托與暗示等。

1、白描與突出

2、襯托與暗示

三、表現(xiàn)情節(jié)

情節(jié)在小說諸要素中占有重要地位，故事的結(jié)構(gòu)要以情節(jié)為依托，人物的形象要在情節(jié)中展現(xiàn)。《聊齋志異》中的單篇作品篇幅都極其有限，怎樣利用好簡省的文字構(gòu)思出精妙的故事情節(jié)，使人讀來引人入勝、回味無窮，需要極高超的技巧。蒲松齡巧妙地在酒描寫上做文章，發(fā)揮豐富的想象力并合理地制造巧合，以以酒結(jié)緣、因酒生事、借酒成事和吃酒誤事來增加情節(jié)的表現(xiàn)力，使其生動曲折、妙趣橫生。

1、以酒結(jié)緣

2、因酒生事

3、借酒成事

4、吃酒誤事

四、描寫環(huán)境

環(huán)境有社會環(huán)境和自然環(huán)境之別，照此，《聊齋志異》中與酒有關(guān)的環(huán)境描寫可以分為社會環(huán)境描寫——一般為室內(nèi)的酒宴場景描寫，重在為表現(xiàn)眾生相而渲染熱鬧的氣氛；以及自然環(huán)境描寫——一般為野外清飲時的風(fēng)景描寫，重在表現(xiàn)飲者的雅靜情趣和作品的詩化意境，同時，這種寥寥幾筆的山水小品也體現(xiàn)出了作者爐火純青的語言功力

1、室內(nèi)酒宴場景描寫

2、室外清飲風(fēng)景描寫

第五篇：提綱

目 錄

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）個人理財產(chǎn)品的概念

（二）個人理財產(chǎn)品的起源

（三）個人理財產(chǎn)品在中國的發(fā)展

二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品對我國的意義 1.我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析()2.預(yù)測的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢及商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的影響 3.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品意義 3.1個人理財業(yè)務(wù)STP分析

三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與不足

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r(大環(huán)境)

（二）對現(xiàn)行建設(shè)銀行個人理財產(chǎn)品的分析(小)1.理財品 2.理財品 3.理財品

（三）我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不足—以建設(shè)銀行為例

四、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品改進(jìn)與未來發(fā)展

（一）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品改進(jìn)

（二）商業(yè)銀行未來發(fā)展

主要參考文獻(xiàn)………………………………………………8 致謝 ………………………………………………………9

商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)探討

一、個人理財?shù)幕靖拍?/p>

（一）個人理財?shù)膬?nèi)涵

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風(fēng)險的不同要求。

（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類

按方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。理財服務(wù)——銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，介紹客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為是人銀行業(yè)務(wù)——人及其家庭提供的理財業(yè)務(wù)和理財規(guī)劃——商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業(yè)務(wù)的對象

個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任的個體工商戶、私人企業(yè)或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發(fā)展個人金融，也紛紛把小企業(yè)作為自己的服務(wù)對象，甚至是主要服務(wù)對象。按照服務(wù)對象的資產(chǎn)條件也可分為低端服務(wù)對象、中斷服務(wù)對象和高端服務(wù)對象。

二、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及其趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

1、個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。而個人理財業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個人理財業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務(wù)，為個人提供全面的財務(wù)分析和理財建議等多面的個性化服務(wù)。

2、個人理財產(chǎn)品不斷豐富。2009年是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。2006年包括民生、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2007年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2008年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。2009年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。

(二)國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2、銀行理財服務(wù)開始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)歷了一場技術(shù)革命，也給銀行的個人理財業(yè)務(wù)開拓了一個全新的市場。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產(chǎn)品和理財咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)。

3、銀行由傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。當(dāng)前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)。21世紀(jì)，我國商業(yè)銀行已轉(zhuǎn)移經(jīng)營戰(zhàn)略，從經(jīng)營單一金融產(chǎn)品到經(jīng)營眾多金融產(chǎn)品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務(wù)收入為主，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始更多地發(fā)揮中介服務(wù)的作用。例如建設(shè)銀行2009年手續(xù)費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經(jīng)營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善

在市場經(jīng)濟(jì)下，我國出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調(diào)整兩個平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（二）專業(yè)人才的匱乏

隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。一項調(diào)查資料表明，2009年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。

（三）客觀技術(shù)備件的落后

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全

我國商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵創(chuàng)新的內(nèi)在激勵機制，如創(chuàng)新的設(shè)計、實施、監(jiān)控和考核機制。目前銀行以吸存、放貸、中間業(yè)務(wù)收入、利潤和經(jīng)濟(jì)增加值等為主要指標(biāo)的考核機制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營銷等的開發(fā)與創(chuàng)新朝著沉淀存款的方向發(fā)展。在考核指標(biāo)的壓力下，銀行在設(shè)計產(chǎn)品時更多的還是傾向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，而營銷人員面對客戶時也首先想到的是推銷自己的產(chǎn)品，而不是在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上為客戶提供全面的理財規(guī)劃。

（五）缺乏正確的理財意識

盡管近年來金融改革力度加大，金融服務(wù)和產(chǎn)品推陳出新的步伐加快，但很多金融市場的參與者素質(zhì)卻跟不上改革的步伐，尤其表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡薄，跟風(fēng)從眾，缺乏主見，只見收益，不見風(fēng)險。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策(一)進(jìn)一步加強法制建設(shè)

當(dāng)前沒有為個人理財業(yè)務(wù)單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有發(fā)布過在處理銀行個人理財業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋，所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

(二）加強專業(yè)人才的建設(shè)

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進(jìn)：

1、要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?/p>

2、建立我國的個人理財師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財務(wù)策劃人員協(xié)會”推出，是目前世界上最權(quán)威的理財顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）改善技術(shù)條件

為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

(四)加快創(chuàng)新

進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?/p>

（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)正確的風(fēng)險意識，認(rèn)識到風(fēng)險與收益的關(guān)系，不能只見收益不見風(fēng)險。更要讓投資者充分認(rèn)識到個人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約，銀行開展理財業(yè)務(wù)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或按雙方約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財計劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。

五、結(jié)論

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。

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