第一篇：三個辦法一個指引.doc題庫.doc新
1.請問《固定資產貸款管理暫行辦法》的實施過渡期是多長時間？答案：C(1級)A.沒有 B.1個月 C.3個月 D.半年
2.《固定資產貸款管理暫行辦法》由誰負責解釋？答案：B（1級）
A.中國人民銀行
B.中國銀行業監督管理委員會 C.中國銀行業協會 D.商業銀行總行
3.流動資金貸款的需求量應基于什么來確定？答案：C（1級）
A.借款人提出的請求
B.借款人日常經營所需的營運資金 C.借款人日常生產經營所需營運資金與現有營運資金的差額（即流動資金缺口）。
D.既往銀行信貸記錄
4.《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“個人貸款”是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于什么用途的本外幣貸款？答案:D（1級）
A.流動資金、資產投資 B.資產投資、個人消費 C.技術改造、產品升級 D.個人消費、生產經營
5.《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應建立什么樣的管理機制，并制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程？答案：A（1級）
A.全流程管理機制 B.全封閉管理機制 C.分級審批機制
D.第一責任人管理機制
6.《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應以什么原則，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法？答案：B（1級）
A.間接調查為主、實地調查為輔 B.實地調查為主、間接調查為輔 C.盡職調查為主、實地調查為輔 D.實地調查為主、口頭調查為輔
7.依據《個人貸款管理暫行辦法》規定，以下說法錯誤的是哪項?答案：A（3級）
A.貸款人可以將貸款調查的全部事項委托第三方完成
B.貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度
C.經貸款人同意，個人貸款可以展期 D.對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者進行協議重組
8.以下何種業務不適用《個人貸款管理暫行辦法》。答案：A（1級）
A.信用卡透支 B.個人消費貸款
C.以存單作質押的個人貸款 D.個人住房貸款
9.貸款人應建立健全合同管理制度，以有效防范個人貸款的何種風險？答案：（D）（2級）
A.信用風險 B.操作風險 C.合規風險 D.法律風險
10.貸款人應在何時，按合同約定及時發放個貸。答案：D（2級）
A.貸款調查結束后 B.風險評估結束后 C.貸款審批通過后 D.借款合同生效后
11.個人住房貸款中，建立并執行個貸面談、借款合同面簽制度，對于防范以下哪項風險具有重要意義？答案：D（2級）
A.貸款逾期 B.擔保不足
C.借款人還款能力下降 D.假按揭
12.《項目融資業務指引》規定，貸款人從事項目融資業務，應當以對什么的分析為核心？請選出正確的一項。答案：C（2級）
A.營運能力 B.項目收入 C.償債能力 D.項目現金流
13.借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的哪類對象?答案:B（1級）
A.客戶方
B.借款人交易對手 C.股東 D.合伙人
14.固定資產貸款發放和支付過程中，對于以下哪種性質的資金，貸款人應確認其與發放貸款同比例且足額到位，并需與貸款配套使用。答案:A（1級）
A.項目資本金 B.其他貸款 C.集資款項 D.銀行存款
15.項目實際投資超過以下哪項金額時，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保？答案：D（2級）
A.約定額度50%以上 B.現有償還能力 C.固定資產總額 D.原定投資金額
16.貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按何標準使用？答案：C（1級）
A.經營需求
B.單位財務規定 C.約定用途 D.行政許可
17.采用貸款人受托支付的，貸款人應在何時審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件？答案：B（1級）
A.貸款資金發放時 B.貸款資金發放前 C.貸款資金發放后
D.支付給借款人交易對手的同時
18.合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和以下哪項提出要求。答案：A（1級）
A.賬戶內的資金平均存量 B.賬戶的設置 C.賬戶的規范性
D.賬戶內的資金支出
19.下列哪種機構不適用《項目融資業務指引》開展項目融資業務？答案：C（2級）
A.農村商業銀行 B.政策性銀行 C.擔保公司 D.貸款公司
20.項目融資的借款人通常是何種機構？答案：D（2級）
A.項目施工單位
B.項目所在地區的政府 C.項目所屬的集團公司 D.為建設、經營項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人
21.根據《項目融資業務指引》，貸款人應根據什么確定貸款期限？答案：C（1級）
A.項目建設期 B.項目經營期 C.投資回收期 D.借款人要求
22.貸款人為有效控制項目融資保險賠款權益，應當要求成為項目所投保商業保險中哪一順位的保險金請求權人。答案：A（1級）
A.第一順位 B.第二順位 C.第三順位 D.沒有要求
23.項目融資貸款人應當對哪個賬戶進行動態監測，并當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施？答案：D（1級）
A.流動資金賬戶 B.項目資本金賬戶 C.完工保證金賬戶 D.項目收入賬戶
25.對于以下哪項，貸款人應合理測算，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過貸款人實際需求發放流動資金貸款。答案：D（2級）
A.借款人的生產規模
B.借款人主要產品的市場前景 C.借款人的盈利能力
D.借款人的營運資金需求
26.下列貸款中不屬于固定資產貸款的品種是哪項？答案：D（1級）
A.房地產開發貸款 B.更新改造貸款 C.基本建設貸款 D.貿易融資
27.流動資金貸款管理的核心要求是什么？答案：D（1級）
A.貸款人受托支付 B.面談面簽
C.完善貸款合同管理
D.合理確定流動資金貸款需求量
28.銀團貸款的支付管理與控制由哪類銀行負責？答案：B（2級）
A.牽頭行 B.代理行 C.參加行 D.管理行
29.某固定資產項目總投資800萬元人民幣，且風險可控。根據銀監會關于貸款新規等相關規定，正確的是哪項？答案：B（1級）
A.若單筆支付金額小于80萬元，才可采用借款人自主支付方式
B.若單筆支付金額小于50萬元，才可采用借款人自主支付方式
C.若單筆支付金額小于40萬元，才可采用借款人自主支付方式
D.以上都不對
30.《固定資產貸款管理暫行辦法》所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人（）的本外幣貸款。答案：D（1級）
A、各類投資 B、購買原材料 C、擴大再生產 D、固定資產投資
31.貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及（）的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。答案：B（2級）
A、擔保人
B、借款人所在集團客戶 C、借款人關聯客戶 D、債權人 多選題：
1.以下哪項內容體現了《固定資產貸款管理暫行辦法》中貸款全流程管理的原則？答案：ABD(3級)
A.全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制;
B.將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位
C.將貸款審批與貸款發放環節集中在同一崗位，提高業務效率。
D.建立各崗位的考核和問責機制
2.銀行業金融機構開展固定資產貸款業務應遵循哪些原則？答案：ABCD(1級)
A.依法合規 B.審慎經營 C.平等自愿 D.公平誠信
3.申請固定資產貸款的項目，應符合以下哪些政策和要求？答案：ABCD(2級)
A.國家產業政策 B.國家土地政策 C.國家環保政策
D.國家投資項目的合法管理程序
4.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，貸款人盡職調查的主要內容包括? 答案：ABCD（1級）
A.借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
B.貸款項目的情況； C.貸款擔保情況；
D.需要調查的其他內容
5.根據《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，貸款人的貸款審批流程和權限應當遵循什么原則？答案：AC（2級）
A.審貸分離 B.誠信申貸 C.分級審批 D.貸放分控
6.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，固定資產貸款合同至少應覆蓋哪些要素和有關細節？答案：ABD（3級）
A.貸款利率、用途及金額、期限 B.還款保障及風險處置 C.借款人財務指標 D.貸款支付要求 7.按照辦法規定，固定資產貸款提款條件應包括以下哪些要求？答案：BC（2級）
A.項目資本金全額到位
B.與貸款同比例的資本金已足額到位 C.項目實際進度與已投資額相匹配 D.項目計劃進度與已投資額相匹配 8.按照辦法規定，貸款人應要求借款人在合同中對貸款相關的重要內容作出承諾，內容包括以下哪項？答案：ABCD（1級）
A.貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求
B.及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料
C.配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人
D.進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
9.按照辦法關于合同的有關規定，借款人方面發生何種重大事項需事前征得貸款人同意？答案：ACD（3級）
A.合并、分立
B.發生影響借款人償債能力的重大不利事項
C.對外投資
D.實質性增加債務融資
10.根據辦法規定，貸款人應通過哪些支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制？答案：AC（3級）
A.貸款人受托支付 B.第三方受托支付 C.借款人自主支付 D.貸款人自主支付
11.按照辦法規定，若某項目總投資8000萬元，借款人在對外支付一筆固定資產貸款時，以下那種情形可采用借款人自主支付？答案：CD（3級）
A.單筆支付金額為550萬元 B.單筆支付金額為450萬元 C.單筆支付金額為400萬元 D.單筆支付金額為40萬元
12.按辦法規定，以下描述中哪些是正確的？答案：ABD（2級）
A.采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務合同相符
B.采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的提款申請進行審核
C.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同
D.采取貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。
13.按照辦法規定，采用借款人自主支付的，貸款人可通過以下哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途。答案：ABCD（2級）
A.賬戶分析 B.憑證查驗 C.現場調查
D.核查借款人提供的貸款資金支付情況報告
14.某建設項目原定投資金額1億元，項目資本金比例為40％，銀行貸款6000萬元。目前該項目投資金額需追加5000萬元，如借款人申請追加貸款1500萬，則貸款人應采取以下哪些措施？答案：ACD（3級）
A.貸款人需要對該筆貸款進行重新風險評價和審批。
B.要求項目發起人配套追加不低于1500萬元的項目資本金。
C.要求項目發起人配套追加不低于2000萬元的項目資本金。
D.要求項目發起人配套追加相應擔保。15.《固定資產貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應有什么具體要求？答案：AC(2級)A.固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例
B.賬戶內的資金時點余額 C.賬戶內的資金平均存量
D.固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的總量
16.對固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施？答案：ABD(2級)
A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。
C.報監管部門同意后辦理借新還舊
D.借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組
17.推行實貸實付的積極意義有哪些？答案：ABCD（2級）
A.有利于確保信貸資金進入實體經濟 B.嚴防貸款資金被挪用
C.有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平
D.有助于貸款人防范信用風險和法律風險
18.貸款人辦理固定資產業務出現何種情形時，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施？答案：ABCDE（1級）
A.固定資產貸款業務流程有缺陷的； B.未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
C.貸款調查、風險評價未盡職的；
D.未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
E.對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
19.《流動資金貸款管理暫行辦法》制定的法律依據有哪些？答案：AC（2級）
A.《中華人民共和國銀行業監督管理法》 B.《中華人民共和國公司法》
C.《中華人民共和國商業銀行法》 D.《中華人民共和國人民銀行法》
20.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人在完善內部控制機制方面，應做到哪幾點？答案：ABCD（2級）
A.實行貸款全流程管理 B.全面了解客戶信息
C.建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制
D.將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制
21.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人不得有哪些行為？答案：AD（2級）
A.制訂不合理的貸款規模指標 B.對于不良貸款進行重組 C.市場化競爭 D.突擊放貸
22.流動資金貸款不得用于哪些用途？答案：ABC（2級）
A.土地收購、整理和儲備 B.投資水電站建設項目 C.企業增資 D.購買原材料
23.流動資金貸款申請應具備什么條件？答案：ABD(2級)
A.借款用途明確、合法 B.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄
C.符合國家有關投資項目資本金制度的規定
D.借款人具有持續經營能力
24.《流動資金貸款管理暫行規定》借款人的主體資格要求包括哪些內容？答案：ABC（2級）
A.企業法人依法辦理工商登記，取得營業執照和有效年檢手續
B.事業法人依照《事業單位登記管理條例》的規定辦理登記備案
C.特殊行業須持有相關機關頒發的營業或經營許可證
D.個人應為具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關規定的境外自然人
25.根據《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，貸款人的貸款審批流程和權限應當遵循什么原則？答案：AC（2級）
A.審貸分離 B.誠信申貸 C.分級審批 D.貸放分控
26.按照辦法規定，借款人營運資金需求的測算要素包括哪些？答案：ABD(3級)
A.借款人經營規模和業務特征 B.應收賬款和存貨 C.固定資產折舊 D.資金循環周期
27.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，貸款人與借款人簽訂的流動資金借款合同應明確約定那些條款？答案：ABD（3級）
A.貸款金額、期限 B.利率、用途
C.借款人財務指標 D.支付和還款方式
28.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，貸款人與借款人簽訂的流動資金借款合同中有關支付條款的約定，應包括以下哪些內容？答案：ABCD(1級)
A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；
B.支付方式變更及觸發變更條件； C.貸款資金支付的限制、禁止行為； D.借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
29．按照辦法關于合同的有關規定，借款人方面發生何種重大事項需事前征得貸款人同意？答案：ABCD（1級）
A.合并
B.股權轉讓
C.實質性增加債務融資 D.對外投資
30.按照辦法規定，貸款人應要求借款人在合同中對貸款相關的重要內容作出承諾，內容包括以下哪項？答案：ABCD（1級）
A.發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人
B.及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料
C.配合貸款人對貸款的相關檢查； D.進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
31.根據辦法規定，貸款人應通過哪些支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制？答案：AC（3級）
A.貸款人受托支付 B.第三方受托支付 C.借款人自主支付 D.貸款人自主支付
32.按照辦法規定，貸款人應根據借款人的哪些情況合理約定流動資金貸款支付方式及貸款人受托支付的金額標準？答案：ABCD（2級）
A.行業特征 B.經營規模 C.管理水平
D.貸款業務品種。
33.流動資金貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應采取何措施。答案：ABC(2級)
A.與借款人協商補充貸款發放和支付條件
B.根據合同約定變更貸款支付方式 C.停止貸款資金的發放和支付 D.要求借款人清產核資
34.按照辦法規定，流動資金貸款具有以下何種情形，原則上應采用貸款人受托支付方式。答案：AC(2級)
A.與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般
B.單筆支付超過借款合同金額30%的 C.支付對象明確且單筆支付金額較大 D.單筆支付超過500萬元
35.針對借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，貸款人可根據合同約定采取哪些措施防范化解貸款風險？答案：ABC（2級）
A.提前收貸 B.停止放貸 C.追加擔保 D.以上都不是
36.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，為維護貸款人債權，貸款人可根據法律法規規定和借款合同約定，參與借款人何種重要活動？答案：ABD（2級）
A.借款人大額融資
B.資產出售以及兼并、分立 C.更換高管層 D.破產清算
37.對流動資金貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施？答案：ABD(2級)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。
C.報監管部門同意后辦理借新還舊
D.借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組
38．貸款人違反《流動資金貸款管理暫行辦法》規定的哪些情形時，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施？答案：ABCD（1級）
A.流動資金貸款業務流程有缺陷的； B.未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
C.貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；
D.對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
39.《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，B.在建項目 C.已建項目 D.淘汰項目
47.為有效降低項目融資在項目建設期各類風險，貸款人可以要求借款人采取哪些措施？答案：ABCD（2級）
A.簽訂總承包合同 B.建立完工保證金 C.投保商業保險 D.提供完工擔保
48.貸款人不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款,應合理測算借款人營運資金需求。因此，以下哪項需要貸款人審慎確定？答案:AB（2級）
A.借款人的流動資金授信總額 B.借款人的具體貸款的額度 C.借款人的償債能力 D.借款人的貸款利率
49.流動資金貸款不得用于哪些用途？答案：ACD（2級）
維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。答案：對（1級）
91.貸款人在對固定資產進行風險評價時，應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，是否形成風險評價報告由各商業銀行自行決定。答案：錯（1級）
92.貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。答案：對（1級）
93.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。答案：錯（2級）
94.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人和借款人簽訂的合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任。答案：對（1級）
95.按照辦法規定，固定資產貸款提款條貸款人有下列哪些情形，銀監會除按本辦法第三十八條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰。答案：BD(3級)A.貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的
B.未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的
C.對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的
D.以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的
40.《流動資金貸款需求量的測算參考》中，流動資金需求的影響因素有哪些？答案：ABCD（1級）
A.存貨（原材料、半成品、產成品）B.應收賬款和應付賬款 C.借款人所屬行業 D.借款人談判地位
41.《個人貸款管理暫行辦法》涉及辦理抵押物登記有什么要求？答案：AC（3級）
A.按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。
B.按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人可以不參與
C.貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實
D.貸款人委托第三方辦理的，可不對抵押物登記情況進行核實
42.《個人貸款管理暫行辦法》列舉了貸款人的下列哪些貸款違規行為?答案：ABCDE（2級）
A.發放無指定用途個人貸款的
B.將貸款調查的全部事項委托第三方完成的
C.超越或變相超越貸款權限審批貸款的 D.授意借款人虛構情節獲得貸款的
E.對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的
43.貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括哪些要求？答案：BC（2級）
A.資本金已到位50%以上
B.與貸款同比例的資本金已足額到位 C.項目實際進度與已投資額相匹配 D.資本金達到貸款額度的50%以上
44.貸款人除應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、還貸保障及風險處置等要素和有關細節，其中還應包括以下哪項？答案：ABCD（2級）
A.期限 B.利率 C.用途
D.支付方式
45.項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加以下哪項？答案:CD（2級）
A.不低于項目資本金50%比例的投資 B.再貸款額度
C.不低于項目資本金比例的投資 D.相應擔保
46.根據《項目融資業務指引》，項目融資貸款的用途通常是用于哪些項目？答案：ABC（2級）
A.擬建項目 A.固定資產投資 B.支付租金 C.股權投資
D.國家禁止生產、經營的領域
50.流動資金貸款支付過程中，借款人出現下列哪些情況，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付？答案：ABC（3級）
A.借款人信用狀況下降 B.主營業務盈利能力不強 C.貸款資金使用出現異常 D.借款人未按約定計劃提款
51.根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，對重要條款避免出現哪些情況？答案：ABD（2級）
A.未約定 B.約定無效 C.重復約定 D.約定不明
52.流動資金貸款的特點包括哪些？答案：ABE（3級）
A.支付頻繁 B.周轉速度快
C.支付管理控制成本較低 D.周轉速度慢
E.支付管理控制成本較高
53.以下哪些屬于盡職調查的方式？答案：ABCDEF（3級）
A.現場調查 B.搜尋調查 C.現場會談 D.非現場調查 E.委托調查 F.實地考察
54.固定資產貸款管理中，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定哪些專門賬戶？答案：BC（3級）
A.風險補償金 B.貸款發放賬戶 C.還款準備金 D.資金管理賬戶
55.在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立何種體系和制度？答案：AB（3級）
A.風險預警體系
B.貸款質量監控制度 C.動態監測體系
D.抵質押物重估制度
56.固定資產貸款項目竣工投產后，貸款人應對固定資產投資項目的（）進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。答案：CD（3級）
A、投資計劃 B、進度
C、收入現金流
D、借款人的整體現金流 判斷題：
89.制定《固定資產貸款管理暫行辦法》的依據是《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規。答案：對（1級）
90.貸款人應按區域、行業和貸款品種等件應包括項目資本金全額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。答案：錯（3級）
96.按照辦法規定，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必須約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。答案：錯（2級）
97.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶，該賬戶性質必須為專用存款賬戶。答案：錯
98.按照辦法關于合同的有關規定，借款人進行對外投資等重大事項前應通知貸款人，無需征得貸款人同意。答案：錯（2級）
99.貸款人應設立相應的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核，該部門或崗位是否獨立，由貸款人根據實際業務需要確定。答案：錯（1級）
100.貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。答案：對（1級）
101.按照辦法規定，合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。確實無法通過該賬戶辦理的，也可通過借款人開立的其他賬戶辦理。答案：錯（2級）
102.貸款分控的要義是貸款審批通過不等于放款。答案：對（1級）
103.按照辦法規定，單筆支付金額超過固定資產貸款總額5％或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。答案：錯（1級）
104.某項目總投資8000萬元，借款人在對外支付一筆450萬元的固定資產貸款，可采取借款人自主支付。答案：錯（2級）
105.固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。答案：對（1級）
106.按照辦法規定，在貸款人受托支付方式下，貸款人原則上應在貸款發放當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。答案：對（1級）
107.按照辦法規定，在貸款人受托支付方式下，貸款人確因客觀原因在貸款發放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應在三個工作內完成受托支付。答案：錯（2級）
108.貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。答案：錯（2級）
109.按照辦法要求，對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，無需向債務人追索。答案：錯（1級）
110.“實貸實付”原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用資金，減少貸款挪用的風險。答案：對（1級）
111.全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照固定資產貸款管理暫行辦法執行。答案：對（1級）
112.《流動資金貸款管理暫行辦法》自發布之日起三個月后施行。答案：錯（1級）
113.表內貿易融資業務適用《流動資金貸款管理暫行辦法》。答案：對（2級）
114.企業資金一時周轉不開，可以使用流動資金貸款滿足項目建設中的臨時性資金需求，符合《流動資金貸款管理暫行辦法》有關流動資金貸款用于借款人日常生產經營周轉目的的要求。答案：錯（2級）
115.《流動資金貸款管理暫行辦法》中對盡職調查的要求規定，貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，如借款人規模較小或信用等級較高時，也可僅采取非現場方式履行盡職調查責任。答案：錯（2級）
116.貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。答案：對
117.審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。答案：對（1級）
118.貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面或口頭的借款合同及其他相關協議。答案：錯（1級）
119.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》錯（2級）
139.根據《項目融資業務指引》，項目建設、經營或融資的既有企事業法人不能進行項目融資。答案：錯（2級）
140.根據《項目融資業務指引》，項目融資還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入。答案：對
141.項目融資貸款應在貸款發放前統一確定利率，貸款發放后利率不得改變。答案：錯（1級）
142.對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。答案：對（1級）
143.對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，無權繼續向債務人追索。答案：錯
144.按照國家項目資本金制度的要求，資本金可以根據項目進度分期到位。答案：對 付、還款保障及風險處置等要素和有關細節。
157.按照辦法規定，“貸款人受托支付”具體含義是什么？（1級）
答案：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
158.按照辦法規定，“借款人自主支付”具體含義是什么？（1級）
答案：借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
159.在貸款發放支付過程中，借款人出現什么情況，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付？（2級）
答案：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于關于合同的有關規定，發生影響借款人償債能力的所有不利事項時，均應及時通知貸款人。答案：錯（2級）
120.貸款人和借款人應在貸款合同中約定，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款。答案：對（1級）
121.貸款人應設立相應的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核，該部門或崗位是否獨立，由貸款人根據實際業務需要確定。答案：錯（1級）
122.貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。答案：對（1級）
123.按照辦法規定，在流動資金貸款合同中應約定專用存款賬戶，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。答案：錯（2級）
124.采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人不定期匯總報告貸款資金支付情況。答案：錯（1級）
125.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應通過借款合同約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。答案：對（1級）
126.貸款人必須根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。答案：錯（2級）
127.《流動資金貸款管理暫行辦法》要求，貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。答案：對（1級）
128.流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。答案：對（1級）
129.對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。答案：對（1級）
130.個人貸款中，采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，應將貸款資金直接支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。答案：對（1級）
131.《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人轉賬支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。答案：錯（1級）
132.個人貸款因其額小、面廣，調查成本較高，所以貸款調查應以間接調查為主、實地調查為輔。答案：錯（1級）
133.辦理個人貸款申請的借款人必須為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。答案： 錯（1級）
134.貸款人可以根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。答案：對（1級）
135.辦理項目融資業務，貸款人可以要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供專業意見。答案：對（1級）
136.貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。答案：對（1級）
137.根據《項目融資業務指引》，不能對已建項目進行再融資。答案：錯（1級）
138.根據《項目融資業務指引》，項目融資貸款的借款人只能是為建設、經營項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人。答案：（1級）
145.貸款人受理的固定資產貸款申請，貸款應有明確對應的、符合國家政策的項目，不得對多個項目打捆處理，必要時還應具體約定貸款用于項目的哪些支出。答案：對（1級）
146.“貸款發放賬戶”和“還款準備金賬戶”只可以是新設賬戶，不可以是借款人的現有賬戶。答案：錯（2級）
147.“三個辦法、一個指引”的適用范圍是中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的所有銀行業金融機構。答案：對(2級)
148.固定資產貸款項目資本金與貸款同比例到位只是最低要求，對于建設期風險較大的項目，貸款人可進一步提高資本金比例要求。請判斷正誤？答案：對(1級)
149.貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立備案制度。答案：錯（1級）
簡答題：
150.《固定資產貸款管理暫行辦法》應歸于何種立法層次？（1級）
答案：部門規章。151.如何正確理解《固定資產貸款管理暫行辦法》中“固定資產貸款”以及其中“固定資產投資”的概念。（3級）
答案：辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。其中的“固定資產投資”沿用了國家統計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產開發投資以及其他固定資產投資四大類。貸款用途為固定資產投資，均屬固定資產貸款。
152.申請固定資產貸款應當具備哪些條件，請至少說出其中六點？（2級）
答案：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
153.《固定資產貸款管理暫行辦法》中規定，借款人為新設項目法人的，其控股股東應當具備什么信用條件？（1級）
答案：借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄。
154.貸款人應當從哪些方面對固定資產貸款風險進行全面評價？（至少回答7個以上）（2級）
答案：貸款人應從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
155.按照辦法規定，貸款人與借款人應在合同中就何種違約情形約定違約責任？（2級）
答案：未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形。
156.貸款人應在固定資產貸款合同中與借款人約定哪些具體要素和細節？（1級）
答案：貸款金額、期限、利率、用途、支資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
160.《固定資產貸款管理暫行辦法》第二十一條要求“貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核”，對此處的“獨立”二字應當如何理解？如此規定有何目的？（3級）
答案：“獨立”是指不能將貸款發放和支付審核與信貸經營、信貸審批混崗，必須有專門的人員專門從事該項工作。目的是實現信貸業務前臺和后臺的徹底分離，使相互之間制衡作用得到有效發揮。
161.簡述《固定資產貸款管理暫行辦法》規定的貸后檢查的主要內容。（1級）
答案：貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。
162.《固定資產貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定專門還款準備金賬戶的，有什么具體要求？（2級）
答案：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
163.貸款人有何情形時，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰？請說出至少五點。（2級）
答案：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
164.請你介紹一下《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》的立法宗旨及其基本法律依據？（3級）
答案：（1）《固定資產貸款管理暫行辦法》第七條規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。《流動資金貸款管理暫行辦法》第九條規定貸款人應與借款人約定明確的貸款用途，流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查監督流動資金貸款的使用情況。
（2）《商業銀行法》第三十五條規定，商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。第三十七條規定，商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
165.請你介紹一下《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款全流程管理的有關要求？（3級）
答案：
（1）總則《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》第五條規定；
（2）落實部門和崗位，并對盡職報告、風險評價報告負責（受理與調查、風險評價）。
（3）法律責任規定：流程有無缺陷、貸款調查、風險評價、貸后管理；崗位和職責有無落實到每一個崗位。
166.請你簡要介紹《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》如何進行貸款支付管理的？（3級）
答案：
（1）貸款支付管理環節：獨立放款、支付方式、支付標準、支付審核、支付終止情形。的交易對手資金占用等情況；
（4）第三十九條規定，放任借款人將流動資金貸款用于固定資產貸款、股權等投資以及國家禁止的生產經營的領域和用途的，除可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第183.《流動資金貸款需求量的測算參考》中，新增流動資金貸款額度如何估算，請寫出計算公式？（1級）
答案：新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－（2）法律責任規定，未按辦法規定進行貸款支付管理與控制的。
167.《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》注重加強合同的有效管理，請你簡單介紹以下貸款新規在合同管理方面有什么新的要求？（3級）
答案：
（1）貸款支付要求；（2）承諾條款要求；
（3）違約責任：重大交叉違約條款。168.請簡單比較《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》貸后管理的重點要求？（3級）
答案：
（1）固貸：動態監測和重估制度：抵質押物價值和擔保人擔保能力；項目收入現金流和借款人整體現金流；還款準備金賬戶要求賬戶的平均存量級現金流進入賬戶的比例。
（2）流貸：指定專門資金回籠款賬戶管理；評估貸款品種、額度、期限與借款人的經營狀況、還款能力的匹配程度。
169.《銀行業監督管理法》第三十七條規定哪些責令整改的要求？（3級）
答案：
（1）責令暫停部分業務、停止批準開辦新業務；
（2）限制分配紅利和其他收入；（3）限制資產轉讓；
（4）責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利；
（5）責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利；
（6）停止批準增設分支機構。
170.如何理解辦法中“流動資金貸款”的概念？（1級）
答案：辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
171.根據《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，請簡述盡職調查的主要內容。請至少回答其中6條。（３級）
答案：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
172.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現哪些情形之一時，借款人應承擔的違約責任，貸款人可采取相應措施？（2級）
答案：
（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務指標的；
（5）發生重大交叉違約事件的；
（6）違反借款合同約定的其他情形的。173.《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款用途管理有哪些規定？（3級）
答案：
（1）第九條規定，貸款人應與借款人約定明確的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產貸款、股權等投資，不得用于國家禁止的生產經營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查監督流動資金貸款的使用情況。
（2）第十一條規定，流動資金貸款申請具備的條件明確借款用途明確合法。
（3）第十三條第七款規定，貸款貸款調查時要了解貸款具體用途及與貸款用途相關三十七條規定的監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六、四十八條進行處罰。
174.《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應綜合考慮借款人的哪些因素合理確定貸款結構？貸款結構包括哪些內容？（2級）
答案：現金流、負債、還款能力、擔保等因素。
貸款結構包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
175.簡述在借款合同中貸款人應當要求借款人就哪些事項做出承諾。（3級）
答案：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
176.按照辦法規定，“借款人自主支付”具體含義是什么？（1級）
答案：借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
177.具有哪些情形之一時，流動資金貸款原則上應采用貸款人受托支付方式？（2級）
答案：
（1）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（2）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（3）貸款人認定的其他情形。
178．借款人自主支付方式下，貸款人應如何采取措施，確保貸款支付符合約定用途？（2級）
答案：采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
179.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應如何加強對回籠資金的管理。（3級）
答案：
貸款人應通過借款合同約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠帳戶的監控。
180.簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》中，關于貸款展期的有關規定？（2級）
答案：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
181.貸款人違反三個辦法規定經營貸款業務的，由什么機構對其進行何種處理？（1級）
答案：貸款人違反三個辦法規定經營貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。
182.按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，貸款人有何情形時，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰？請說出至少六點。（3級）
答案：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。其他渠道提供的營運資金
184.請說出流動資金貸款，借款人營運資金量的估算公式。（1級）
答案：營運資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/運營資金周轉次數
185.《流動資金貸款管理暫行辦法》第六條規定“應合理測算借款人流動資金需求”，請談一下你對這句話的理解。（3級）
答案：對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，對流動資金需求進行合理測算具有現實可行性，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款超出借款人實際流動資金需求，事前的合理測算可以有效預防挪用。
186.請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款風險限額管理制度方面如何要求？（1級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。
187.請問《個人貸款管理暫行辦法》就個人貸款用途方面作何規定？（2級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》第七條就個人貸款用途方面進行規定，明確要求個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
188.請問《個人貸款管理暫行辦法》就建立借款人合理收入償債比例控制機制如何進行規定？（2級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
189.按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但是哪種情況可以除外？（1級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條明確規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
190．按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應當主要包括哪些內容？（3級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
191.按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應如何加強對貸款的發放管理？(2級)
答案：《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條規定，貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
192.《個人貸款管理暫行辦法》第三十八條規定，貸款人對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應當如何處置？(1級)
答案：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十八條規定，貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
193.信用卡透支是否適用《個人貸款管理暫行辦法》？(1級)
答案：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規定，信用卡透支，不適用本辦法。
194.《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是否包括外幣貸款？(2級)
答案：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款，因此應當包括外幣貸款。195.請列舉《個人貸款管理暫行辦法》中重點體現消費者權益保護的主要條款。(3級)答案：
（1）對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人；
（2）借款合同采用格式條款的，應當維（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；
（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）答案：為了進一步加強項目收入賬戶管理，《項目融資業務指引》根據項目融資的風險特點，要求貸款人與借款人約定專門的項目收入賬戶，所有項目收入進入約定賬戶，按照約定的條件和方式對外支付，同時應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現護借款人的合法權益，并予以公示。
196.《個人貸款管理暫行辦法》對個體工商戶和農村承包經營戶貸款資金支付有什么特別規定？(1級)答案：個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。
197.《個人貸款管理暫行辦法》第十六條規定“貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理”，對這句話應當如何理解？(3級)答案：（答案應包括以下四個要點）（1）辦法要求，貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項委托第三方代為辦理。這是關于銀行外包業務的有關規定。
（2）但外包事項僅限于“部分特定”事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等非關鍵環節以及相關勞務性操作。
（3）貸款人不得將其全部調查過程外包，更不能簡單地從追求降低成本出發，隨意將授信調查、面談面簽等涉險的技術環節進行外包。
（4）同時進行業務外包時還要明確受托方的資質準入條件和法律責任。
198.請問《個人貸款管理暫行辦法》中，關于個人貸款展期如何規定？(2級)答案：經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
199.按照《個人貸款管理暫行辦法》的規定，貸款人應在貸款資金發放前和支付后做好哪些工作？(2級)答案：貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件；支付后做好有關細節的認定記錄。
200.《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規定？(2級)答案：貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
201.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款調查有哪些途徑和方法？(2級)答案：貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
202.請問《個人貸款管理暫行辦法》所稱的個人貸款是指什么？(1級)答案：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
203.個人貸款管理中，貸款人中調查、審查環節應建立并嚴格執行什么制度？(2級)答案：貸款面談、面簽、居訪制度。204.銀行業金融機構發放給農戶用于生產性的貸款暫不執行《個人貸款管理暫行辦法》是否正確？(1級)答案:是。
205.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應要求借款人以什么形式提出個人貸款申請？（1級）
答案：書面形式。
206.請問《個人貸款管理暫行辦法》中規定，有哪些情形之一的個人貸款經貸款人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2級)答案：
（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
（3）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；
（4）法律法規規定的其他情形的。207.請問《個人貸款管理暫行辦法》中，貸款調查包括哪些主要內容？(2級)答案： 押物價值及變現能力。
208.以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于幾名信貸人員完成？
答案：不少于兩名。
209.請問《項目融資業務指引》是否明確提出貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保？（1級）
答案：《項目融資業務指引》第十一條明確規定，貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保。
210.請簡要回答《項目融資業務指引》如何就保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益進行明確規定？（2級）
答案：為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益，《項目融資業務指引》明確規定貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保，并根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。同時，貸款人還應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
211.《項目融資業務指引》對于貸款人控制保險賠款權益進行怎樣規定？（2級）
答案：貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
212.《項目融資業務指引》將項目融資風險分為哪兩類？（2級）
答案：《項目融資業務指引》將項目融資中的風險分為項目建設期風險和經營期風險。
213.項目融資業務中存在的項目建設期風險包括哪些內容？（3級）
答案：建設期風險包括政策風險、籌資風險、完工風險、超支風險、匯率風險、環保風險等。
214.請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當通過何種措施努力降低建設期風險？（3級）
答案：《項目融資業務指引》十二條規定，貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。
215.請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當通過何種措施有效分散經營期風險？（3級）
答案：《項目融資業務指引》十二條規定，貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。
216.按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何設計合同條款，進而有效控制項目融資風險？（3級）
答案：貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的有關規定，恰當設計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正常建設和運營，有效控制項目融資風險。
217.開展項目融資業務，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時是否可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度？（1級）
答案：《項目融資業務指引》第十六條規定，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。
218.《項目融資業務指引》就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進行規定？（2級）
答案：《項目融資業務指引》第十七條規定，貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。
219.請簡要回答《項目融資業務指引》如何就進一步加強項目收入賬戶管理提出明確要求？（3級）異常時，應當及時查明原因并采取相應措施，以確保項目收入及時、足額歸還貸款。
220.請簡要回答項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征？（3級）
答案：項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現金流或者項目自身資產價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業金融機構參與，并通過復雜的融資和擔保結構以分散和降低風險等。（以上為要點，非標準答案）
221.貸款人從事項目融資業務，重點要從哪些方面評估項目風險？（2級）
答案：項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面。
222.請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何合理確定貸款期限和還款計劃？（2級）
答案：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。
223.貸款人提供的項目融資應符合哪些相關政策要求？（2級）
答案：貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。
224.按照《項目融資業務指引》規定，在貸款發放前，貸款人應當確認什么內容？（2級）
答案：貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
225.按照《項目融資業務指引》規定，多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采取怎樣的貸款方式？（1級）
答案：原則上應當采用銀團貸款方式。226.請問如何理解《項目融資業務指引》中所稱“項目融資”的概念？（2級）
答案：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
227.《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》所指的超過風險承受能力是指一家商業銀行對單一集團客戶授信總額超過商業銀行資本余額什么比例以上或商業銀行視為超過其風險承受能力的其他情況？（1級）
答案：15%
228.貸款新規的七個核心要義包括哪些？（2級）
答案：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、貸放分控、實貸實付、貸后管理、罰則約束原則。
229.信貸審查崗的主要職責是出具審查意見報告，承擔審查失誤的責任。審查內容包括哪五個方面？（3級）
答案：表面真實性審查、完整性審查、合規性審查、合理性審查、可行性審查。
230.“貸款人受托支付”與“借款人自主支付”有何區別？（2級）
答案：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手；借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
231.流動資金貸款管理的核心要求是什么？（1級）
答案：合理確定流動資金貸款需求量 232.實付的核心要義是什么？（2級）答案：（1）滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的；（2）按進度發放貸款是實貸實付的基本要求；（3）受托支付是實貸實付的重要手段；（4）協議承諾是實貸實付的外部執行依據。
233.貸款新規中，銀行業金融機構基本信貸的一般操作流程包括哪些內容？（2級）
答案：貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。
234.貸款新規中要求貸款人應從哪些維度考慮風險限額？（2級）
答案：區域、行業、貸款品種及客戶 235.近年來，貸款實務中常出現的“四假騙貸”是指什么？（2級）
答案：以虛假的商品交易騙取貸款；以虛假的權證套取銀行貸款；以假的注冊資本金騙取貸款；以假的按揭方式騙取貸款。
236.貸款審批方案主要包括哪些內容？（2級，答出六個即可）
答案：具體包括授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔保方式、發放條件與支付方式、還款計劃安排及貸后管理要求等。
237.銀行業金融機構若違反了審慎經營規則，銀行業監管部門可以采取哪些監管措施？（3級、答出四個即可）
答案：
（1）責令暫停部分業務、停止批準開辦新業務；
（2）限制分配紅利和其他收入；（3）限制資產轉讓；
（4）責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利；
（5）責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利；
（6）停止批準增設分支機構。
238.信貸風險管理的主要策略包括哪些內容？（2級）
答案：預防策略、分散策略、轉移策略、補償策略。
239.集團客戶授信總額度確定時應考慮哪些要素？（2級，答出3個即可）
答案：成員企業在集團客戶中的相對地位、關聯交易、關聯擔保和關聯方占款等情況。
240.貸放分控的含義是什么？（1級）答案：貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。
241.貸款新規要求，固定資產貸款的發放要與項目的什么要素相匹配？受托支付與自主支付兩種方式下如何落實這一要求？對于貸款人受托支付以及借款人自主支付兩種方式，在貸款資金的發放與項目進度匹配問題上如何規定？（3級）
答案：與項目進度相匹配，對于采用貸款人受托支付方式的，以上審核把關工作要放在貸款發放前完成；對于采用借款人自主支付方式的，放款前貸款人要審核確認貸款發放與項目進度相匹配，貸款發放后要跟蹤信貸資金實際用途。
242.實貸實付的含義是什么？（2級）答案：實貸實付是指（1）銀行業金融機構根據項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，（2）根據借款人的提款申請以及支付委托，（3）將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，（4）支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。
243.貸款人應對固定資產借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料具有什么性質？（2級）
答案：真實性、完整性、有效性。
244.貸款人與借款人應當在合同中約定，借款人發生何種重大事項前需征得貸款人同意？（2級）
答案：進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項。
245.采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時，應同時提供什么材料？（2級）
答案：貸款資金使用計劃。
246.根據《民法通則》規定，主張債權的訴訟時效一般是幾年？（1級）
答案：2年。
247.貸款新規中關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間是如何規定的？（2級）
答案：貸款人原則上應在貸款發放的當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。確因客觀原因在貸款發放當天不能
（1）明確貸款發放前的審核要求； 將貸款資金支付給借款人交易對象的，應在下（2）加強貸款資金發放和支付后的核查； 一工作日完成受托支付。
（3）審慎合規地確定以借款人自主支付248.貸款五級分類包括哪些類別？（1級）方式發放貸款資金的在借款人賬戶的停留時答案：正常、關注、次級、可疑和損失五間和金額；
類。
（4）審慎確定借款人自主支付方式的適249.流動資金貸款風險評價一般應關注用情形。
哪些方面的內容？（2級，答出四個即可）
答案：
（1）借款人主體資格及基本情況評價；（2）借款用途的合理性、合法合規性評價；
（3）借款人業務交易的風險評價；（4）借款需求量合理性評價；（5）借款人財務風險評價；（6）擔保評價。
250.貸款人要建立良好的風險預警機制。其中財務狀況的預警信號主要包括哪些？（2級）
答案：包括銷售額下降、現金狀況惡化、資產狀況惡化、債務大量增加、利潤減少等。
251.信貸授權一般應遵循哪些基本原則?（2級）
答案：授權適度、差別授權、動態調整、權責一致原則。
252.銀行計算罰息的基礎是什么？（2級）答案：本金與利息之和。
253.除借款人的營運能力和現金流量以外，借款人的哪些方面的財務指標突破約定標準，或發生惡化，將會或可能會影響到其在貸款合同項下義務的履行？（2級）
答案：借款人的盈利能力指標、償債能力指標。
254.虛假信用申請罪的含義及處罰？（3級）
答案：虛假信用申請罪是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失的行為。
虛假信用申請罪將處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
255.固定資產貸款采用貸款人受托支付的，貸款資金是否需要通過借款人賬戶支付給借款人交易對手？（1級）
答案：是。
256.固定資產貸款和流動資金貸款采用借款人自主支付方式的，貸款人應按借款合同約定，要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途？（2級）
答案：賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式。
257.審貸分離的實施要點包括哪些內容？（2級，答出三個即可）
答案：
（1）審查人員與借款人原則上不直接接觸；
（2）審查人員無最終決策權；
（3）審查人員應真正成為信貸專家；（4）實行集體審議機制；（5）按程序審批。
258.對確實無法收回的流動資金不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，貸款人是否可以繼續向債務人追索或進行市場化處置？(1級)
答案：是。
259.固定資產貸款中，單筆支付金額超過項目總投資的多少應采用貸款人受托支付方式？(2級)
答案：5%（50萬以上）或500萬元人民幣。
260.確定流動資金貸款需求應基本要求是什么？(2級)
答案：額度確定以貸款人合理測算為原則，不得超過借款人的實際合理需求發放流動資金貸款。
261.貸款人在貸后檢查監測頻率和內容方面，貸款人應根據哪些方面內容確定貸后檢查監測的頻率和期限？(2級)
答案：借款人所屬行業、信用等級、貸款質量分類以及具體業務品種等特點。
262.自主支付的操作要點包括哪些?(3級)
答案：
第二篇：新三個辦法,一個指引自查報
鄞州支行“三個辦法、一個指引”執行情況自查報告 分行：
2011年1月1日至2011年4月30日止，我支行共計發放貸款7972.5萬元（發放筆數33筆，客戶數18戶），其中發放流動資金貸款5340.7萬元（發放筆數為7筆，客戶數5戶）；個人貸款2631.8萬元（發放筆數為26筆，客戶數為13戶），其中個人經營貸款2090萬元，個人二手商用房貸款130萬元，個人自助循環貸款411.8萬元；未發放固定資產貸款，在此期間發放的貸款余額尚有7972.5萬元。響應分行號召，我支行對上述貸款進行了逐戶、逐筆情況自查，具體情況如下：
一．流動資金貸款
鄞州支行流動資金需受托金額為4900萬元，(發放筆數為4筆，客戶數為3戶)。
1.寧波天機織染有限公司流動資金貸款3600萬元，用于支付貨款，現已支取資金約800萬元，此支取金額在自主支付范圍內；尚有未支取余額約2800萬元，近期將提供相應的書面提款申請及相關的購銷合同，客戶經理將對其資金流向進行監督管理，并嚴格按照“三個辦法、一個指引”的方針落實執行。
2.寧波升亞電子有限公司，流動資金貸款700萬元，發放筆數為2筆，該客戶其中涉及一筆250萬元用于歸還股東借款（客戶原在寧波銀行有一筆300萬元抵押貸款，由于要將該客戶置換為我行客戶，客戶需先歸還寧波銀行貸款，才能取得它項權證，故企業向股東借款
250萬元用于償還寧波銀行貸款，在我行貸款發放后，遂將該借款歸還股東）提供了相應的還款憑證，其余資金均用于日常的貨款支付，符合相關要求。
3.寧波賽耐比光電有限公司流動資金貸款600萬元，用于貨款支付，購貨合同具備，采取受托支付，而支付手段為網銀支付。
另外需自主支付金額為440.7萬元，（發放筆數為3筆，客戶數為2戶），為寧波市江東同豐電子有限公司與寧波江東精工服飾輔料有限公司，均用于支付貨款，兩家企業經營情況良好，為我行持續支持對象。
二．個人貸款
1.受托支付金額為2220萬元（發放筆數為12筆，客戶數為9戶），其中2090萬元（發放筆數為10筆，客戶數為8戶）用于支付貨款，均在支付前由借款人提出書面提款申請，提供相關購銷合同，并經客戶經理、負責人審查審批貸款用途符合相關要求后由會計結算部門進行受托支付，另有130萬元（發放筆數為2筆，客戶數為1戶）用于購置個人二手商用房，提供購房合同、契證等。
2.自住支付金額為411.8萬元（發放筆數為14筆，客戶數為6戶），其中352.4萬元（發放筆數為11筆，客戶數為4戶）用于支付貨款。另59.4萬元（發放筆數為3筆，客戶數為2戶）用于綜合消費貸款。
三.嚴格按照《流動資金貸款管理辦法》對上述貸款的新規執行情況、受托支付落實情況、貸后管理情況進行了自查，除已說明的貸款客戶外，均符合相關規定。
四.貸款新規執行中的問題和難點：（1）客戶賬戶中的自有資金與我行發放的貸款資金在貸款受托支付時難以分清。
鄞州支行
2011-5-4
第三篇：三個辦法一個指引知識競賽題庫(二級)
“三個辦法一個指引”知識競賽
復習題庫
（二級）
一、填空題：
1、銀團貸款的支付管理與控制由（代理）銀行負責？
2、貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及（借款人所在集團客戶）的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
二、單選題：
1、貸款人應建立健全合同管理制度，以有效防范個人貸款的何種風險？（D）
A.信用風險 B.操作風險 C.合規風險 D.法律風險
2、貸款人應在何時，按合同約定及時發放個貸。（D）A.貸款調查結束后 B.風險評估結束后 C.貸款審批通過后 D.借款合同生效后
3、個人住房貸款中，建立并執行個貸面談、借款合同面簽制度，對于防范以下哪項風險具有重要意義？（D）
A.貸款逾期 B.擔保不足 C.借款人還款能力下降 D.假按揭
4、《項目融資業務指引》規定，貸款人從事項目融資業務，應當以對什么的分析為核心？請選出正確的一項。（C）
A.營運能力 B.項目收入 C.償債能力 D.項目現金流
5、項目實際投資超過以下哪項金額時，貸款人經重新風險 評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保？（D）
A.約定額度50%以上 B.現有償還能力 C.固定資產總額 D.原定投資金額
7、下列哪種機構不適用《項目融資業務指引》開展項目融資業務？（C）
A.農村商業銀行 B.政策性銀行 C.擔保公司 D.貸款公司
8、項目融資的借款人通常是何種機構？（D）A.項目施工單位 B.項目所在地區的政府 C.項目所屬的集團公司
D.為建設、經營項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人
9、對于以下哪項，貸款人應合理測算，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過貸款人實際需求發放流動資金貸款。（D）
A.借款人的生產規模 B.借款人主要產品的市場前景 C.借款人的盈利能力 D.借款人的營運資金需求
三、多選題：
1、申請固定資產貸款的項目，應符合以下哪些政策和要求？(ABCD)A.國家產業政策 B.國家土地政策
C.國家環保政策 D.國家投資項目的合法管理程序
2、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，貸款人的貸款審批流程和權限應當遵循什么原則？（AC）
A.審貸分離 B.誠信申貸 C.分級審批 D.貸放分控
3、按照辦法規定，固定資產貸款提款條件應包括以下哪些要求？（BC）
A.項目資本金全額到位
B.與貸款同比例的資本金已足額到位 C.項目實際進度與已投資額相匹配 D.項目計劃進度與已投資額相匹配
4、按辦法規定，以下描述中哪些是正確的？（ABD）A.采取貸款人受托支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務合同相符
B.采用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的提款申請進行審核
C.按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同
D.采取貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金 通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。
5、按照辦法規定，采用借款人自主支付的，貸款人可通過以下哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途。（ABCD）
A.賬戶分析 B.憑證查驗 C.現場調查 D.核查借款人提供的貸款資金支付情況報告
6、《固定資產貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應有什么具體要求？(AC)A.固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例
B.賬戶內的資金時點余額 C.賬戶內的資金平均存量
D.固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的總量
7、對固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施？(ABD)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。C.報監管部門同意后辦理借新還舊
D.借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組
8、推行實貸實付的積極意義有哪些？（ABCD）
A.有利于確保信貸資金進入實體經濟 B.嚴防貸款資金被挪用
C.有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平D.有助于貸款人防范信用風險和法律風險
9、《流動資金貸款管理暫行辦法》制定的法律依據有哪些？（AC）
A.《中華人民共和國銀行業監督管理法》 B.《中華人民共和國公司法》 C.《中華人民共和國商業銀行法》 D.《中華人民共和國人民銀行法》
10、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人在完善內部控制機制方面，應做到哪幾點？（ABCD）
A.實行貸款全流程管理 B.全面了解客戶信息
C.建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制 D.將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制
11、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人不得有哪些行為？（AD）
A.制訂不合理的貸款規模指標 B.對于不良貸款進行重組 C.市場化競爭 D.突擊放貸
12、流動資金貸款不得用于哪些用途？（ABC）A.土地收購、整理和儲備 B.投資水電站建設項目 C.企業增資 D.購買原材料
13、流動資金貸款申請應具備什么條件？(ABD)A.借款用途明確、合法
B.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 C.符合國家有關投資項目資本金制度的規定 D.借款人具有持續經營能力
14、《流動資金貸款管理暫行規定》借款人的主體資格要求包括哪些內容？（ABC）
A.企業法人依法辦理工商登記，取得營業執照和有效年檢手續
B.事業法人依照《事業單位登記管理條例》的規定辦理登記備案
C.特殊行業須持有相關機關頒發的營業或經營許可證 D.個人應為具有完全民事行為能力的中國公民或符合國家有關規定的境外自然人
15、按照辦法規定，貸款人應根據借款人的哪些情況合理約定流動資金貸款支付方式及貸款人受托支付的金額標準？（ABCD）
A.行業特征 B.經營規模 C.管理水平D.貸款業務品種。
16、流動資金貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營 業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應采取何措施。(ABC)A.與借款人協商補充貸款發放和支付條件 B.根據合同約定變更貸款支付方式 C.停止貸款資金的發放和支付 D.要求借款人清產核資
17、按照辦法規定，流動資金貸款具有以下何種情形，原則上應采用貸款人受托支付方式。(AC)A.與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般 B.單筆支付超過借款合同金額30%的 C.支付對象明確且單筆支付金額較大 D.單筆支付超過500萬元
18、針對借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，貸款人可根據合同約定采取哪些措施防范化解貸款風險？（ABC）
A.提前收貸 B.停止放貸 C.追加擔保 D.以上都不是
19、按照《流動資金貸款管理暫行辦法》規定，為維護貸款人債權，貸款人可根據法律法規規定和借款合同約定，參與借款人何種重要活動？（ABD）
A.借款人大額融資 B.資產出售以及兼并、分立 C.更換高管層 D.破產清算 20、對流動資金貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取何種措施？(ABD)A.應對不良貸款進行專門管理.B.及時制定清收或盤活措施。C.報監管部門同意后辦理借新還舊
D.借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組
21、《個人貸款管理暫行辦法》列舉了貸款人的下列哪些貸款違規行為?（ABCDE）
A.發放無指定用途個人貸款的
B.將貸款調查的全部事項委托第三方完成的 C.超越或變相超越貸款權限審批貸款的 D.授意借款人虛構情節獲得貸款的
E.對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的
22、貸款人除應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、還貸保障及風險處置等要素和有關細節，其中還應包括以下哪項？（ABCD）
A.期限 B.利率 C.用途 D.支付方式
23、項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加以下哪 項？（CD）
A.不低于項目資本金50%比例的投資 B.再貸款額度 C.不低于項目資本金比例的投資 D.相應擔保
24、根據《項目融資業務指引》，項目融資貸款的用途通常是用于哪些項目？（ABC）
A.擬建項目 B.在建項目 C.已建項目 D.淘汰項目
25、為有效降低項目融資在項目建設期各類風險，貸款人可以要求借款人采取哪些措施？（ABCD）
A.簽訂總承包合同 B.建立完工保證金 C.投保商業保險 D.提供完工擔保
26、貸款人不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款,應合理測算借款人營運資金需求。因此，以下哪項需要貸款人審慎確定？答案:AB（AB）
A.借款人的流動資金授信總額 B.借款人的具體貸款的額度 C.借款人的償債能力 D.借款人的貸款利率
27、流動資金貸款不得用于哪些用途？（ACD）A.固定資產投資 B.支付租金
C.股權投資 D.國家禁止生產、經營的領域
28、根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，合同中應詳細規 定各方當事人的權利、義務及違約責任，對重要條款避免出現哪些情況？（ABD）
A.未約定 B.約定無效 C.重復約定 D.約定不明
29、貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括哪些要求？（BC）
A.資本金已到位50%以上
B.與貸款同比例的資本金已足額到位 C.項目實際進度與已投資額相匹配 D.資本金達到貸款額度的50%以上
四、判斷題：
1、按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的要求，貸款人放款前，貸款人只需與借款人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。（×）
2、按照辦法規定，貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必須約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。（×）
3、按照辦法關于合同的有關規定，借款人進行對外投資等重大事項前應通知貸款人，無需征得貸款人同意。（×）
4、按照辦法規定，合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。確實無法通過該賬戶辦理的，也可 通過借款人開立的其他賬戶辦理。（×）
5、某項目總投資8000萬元，借款人在對外支付一筆450萬元的固定資產貸款，可采取借款人自主支付。（×）
6、按照辦法規定，在貸款人受托支付方式下，貸款人確因客觀原因在貸款發放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對手的，貸款人應在三個工作內完成受托支付。（×）
7、貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。（×）
8、表內貿易融資業務適用《流動資金貸款管理暫行辦法》。(√)
9、企業資金一時周轉不開，可以使用流動資金貸款滿足項目建設中的臨時性資金需求，符合《流動資金貸款管理暫行辦法》有關流動資金貸款用于借款人日常生產經營周轉目的的要求。（×）
10、《流動資金貸款管理暫行辦法》中對盡職調查的要求規定，貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，如借款人規模較小或信用等級較高時，也可僅采取非現場方式履行盡職調查責任。（×）
11、按照《流動資金貸款管理暫行辦法》關于合同的有關規定，發生影響借款人償債能力的所有不利事項時，均應及時通知貸款人。（×）
12、按照辦法規定，在流動資金貸款合同中應約定專用存款 賬戶，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
13、貸款人必須根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。（×）
14、根據《項目融資業務指引》，項目融資貸款的借款人只能是為建設、經營項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人。（×）
15、根據《項目融資業務指引》，項目建設、經營或融資的既有企事業法人不能進行項目融資。（×）
16、對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，無權繼續向債務人追索。（×）
17、“貸款發放賬戶”和“還款準備金賬戶”只可以是新設賬戶，不可以是借款人的現有賬戶。（×）
18、“三個辦法、一個指引”的適用范圍是中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的所有銀行業金融機構。(√)
四、簡答題：
1、申請固定資產貸款應當具備哪些條件，請至少說出其中六點？（2級）
答案：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重 大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
2、貸款人應當從哪些方面對固定資產貸款風險進行全面評價？（至少回答7個以上）（2級）
答案：貸款人應從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
3、按照辦法規定，貸款人與借款人應在合同中就何種違約情形約定違約責任？（2級）
答案：未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形。
4、在貸款發放支付過程中，借款人出現什么情況，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付？（2級）
答案：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
5、《固定資產貸款管理暫行辦法》貸后管理部分對合同約定 專門還款準備金賬戶的，有什么具體要求？（2級）
答案：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
6、貸款人有何情形時，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰？請說出至少五點。（2級）
答案：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
7、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現哪些情形之一時，借款人應承擔的違約責任，貸款人可采取相應措施？（2級）
答案：
（1）未按約定用途使用貸款的；
（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務指標的；（5）發生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。
8、《流動資金貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應綜合考慮借款人的哪些因素合理確定貸款結構？貸款結構包括哪些內容？（2級）
答案：現金流、負債、還款能力、擔保等因素。貸款結構包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
9、具有哪些情形之一時，流動資金貸款原則上應采用貸款人受托支付方式？（2級）
答案：
（1）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；（2）支付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認定的其他情形。
10、借款人自主支付方式下，貸款人應如何采取措施，確保貸款支付符合約定用途？（2級）
答案：采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
11、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》中，關于貸款展期的有關規定？（2級）
答案：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
12、請問《個人貸款管理暫行辦法》就個人貸款用途方面作何規定？（2級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》第七條就個人貸款用途方面進行規定，明確要求個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
13、請問《個人貸款管理暫行辦法》就建立借款人合理收入償債比例控制機制如何進行規定？（2級）
答案：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
14、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應如何加強對貸款的發放管理？(2級)答案：《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條規定，貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
15、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是否包括外幣貸款？(2級)答案：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款，因此應當包括外幣貸款。
16、請問《個人貸款管理暫行辦法》中，關于個人貸款展期如何規定？(2級)答案：經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
17、按照《個人貸款管理暫行辦法》的規定，貸款人應在貸款資金發放前和支付后做好哪些工作？(2級)答案：貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件；支付后做好有關細節的認定記錄。
18、《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規定？(2級)答案：貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
19、請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款調查有哪些途徑和方法？(2級)答案：貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
20、個人貸款管理中，貸款人在調查、審查環節應建立并嚴格執行什么制度？(2級)答案：貸款面談、面簽、居訪制度。
21、請問《個人貸款管理暫行辦法》中規定，有哪些情形之一的個人貸款經貸款人同意，可以采取借款人自主支付方式？(2級)答案：
（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
（3）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；
（4）法律法規規定的其他情形的。
22、請問《個人貸款管理暫行辦法》中，貸款調查包括哪些主要內容？(2級)答案：
（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；
（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
23、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益進行明確規定？（2級）
答案：為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益，《項目融資業務指引》明確規定貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保，并根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。同時，貸款人還應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
24、《項目融資業務指引》對于貸款人控制保險賠款權益進行怎樣規定？（2級）
答案：貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
25、《項目融資業務指引》將項目融資風險分為哪兩類？（2級）
答案：《項目融資業務指引》將項目融資中的風險分為項目建設期風險和經營期風險。
26、《項目融資業務指引》就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進行規定？（2級）
答案：《項目融資業務指引》第十七條規定，貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。
27、貸款人從事項目融資業務，重點要從哪些方面評估項目風險？（2級）
答案：項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面。
28、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何合理確定貸款期限和還款計劃？（2級）
答案：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。
29、貸款人提供的項目融資應符合哪些相關政策要求？（2級）
答案：貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。
30、按照《項目融資業務指引》規定，在貸款發放前，貸款人應當確認什么內容？（2級）
答案：貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
31、請問如何理解《項目融資業務指引》中所稱“項目融資”的概念？（2級）
答案：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產 裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
33、貸款新規的七個核心要義包括哪些？（2級）答案：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、貸放分控、實貸實付、貸后管理、罰則約束原則。
34、“貸款人受托支付”與“借款人自主支付”有何區別？（2級）
答案：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手；借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
35、實付的核心要義是什么？（2級）
答案：（1）滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的；（2）按進度發放貸款是實貸實付的基本要求；（3）受托支付是實貸實付的重要手段；（4）協議承諾是實貸實付的外部執行依據。
36、貸款新規中，銀行業金融機構基本信貸的一般操作流程包括哪些內容？（2級）答案：貸款申請→受理與調查→風險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。
37、貸款新規中要求貸款人應從哪些維度考慮風險限額？（2級）
答案：區域、行業、貸款品種及客戶
38、近年來，貸款實務中常出現的“四假騙貸”是指什么？（2級）
答案：以虛假的商品交易騙取貸款；以虛假的權證套取銀行貸款；以假的注冊資本金騙取貸款；以假的按揭方式騙取貸款。
39、貸款審批方案主要包括哪些內容？（2級，答出六個即可）
答案：具體包括授信對象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔保方式、發放條件與支付方式、還款計劃安排及貸后管理要求等。
40、信貸風險管理的主要策略包括哪些內容？（2級）答案：預防策略、分散策略、轉移策略、補償策略。
41、集團客戶授信總額度確定時應考慮哪些要素？（2級，答出3個即可）
答案：成員企業在集團客戶中的相對地位、關聯交易、關聯擔保和關聯方占款等情況。
42、實貸實付的含義是什么？（2級）
答案：實貸實付是指（1）銀行業金融機構根據項目進度和 有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，（2）根據借款人的提款申請以及支付委托，（3）將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，（4）支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。
43.貸款人應對固定資產借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料具有什么性質？（2級）
答案：真實性、完整性、有效性。
44.貸款人與借款人應當在合同中約定，借款人發生何種重大事項前需征得貸款人同意？（2級）
答案：進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項。
45.采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時，應同時提供什么材料？（2級）
答案：貸款資金使用計劃。
46、貸款新規中關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間是如何規定的？（2級）
答案：貸款人原則上應在貸款發放的當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。確因客觀原因在貸款發放當天不能將貸款資金支付給借款人交易對象的，應在下一工作日完成受托支付。
47、流動資金貸款風險評價一般應關注哪些方面的內容？（2 級，答出四個即可）
答案：
（1）借款人主體資格及基本情況評價；（2）借款用途的合理性、合法合規性評價；（3）借款人業務交易的風險評價；（4）借款需求量合理性評價；（5）借款人財務風險評價；（6）擔保評價。
48、貸款人要建立良好的風險預警機制。其中財務狀況的預警信號主要包括哪些？（2級）
答案：包括銷售額下降、現金狀況惡化、資產狀況惡化、債務大量增加、利潤減少等。
49、信貸授權一般應遵循哪些基本原則?（2級）答案：授權適度、差別授權、動態調整、權責一致原則。50、銀行計算罰息的基礎是什么？（2級）答案：本金與利息之和。
51、除借款人的營運能力和現金流量以外，借款人的哪些方面的財務指標突破約定標準，或發生惡化，將會或可能會影響到其在貸款合同項下義務的履行？（2級）
答案：借款人的盈利能力指標、償債能力指標。
52、固定資產貸款和流動資金貸款采用借款人自主支付方式的，貸款人應按借款合同約定，要求借款人定期匯總報告貸款資 金支付情況，并通過哪些方式核查貸款支付是否符合約定用途？（2級）
答案：賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式。
53、審貸分離的實施要點包括哪些內容？（2級，答出三個即可）
答案：
（1）審查人員與借款人原則上不直接接觸；（2）審查人員無最終決策權；（3）審查人員應真正成為信貸專家；（4）實行集體審議機制；（5）按程序審批。
54、固定資產貸款中，單筆支付金額超過項目總投資的多少應采用貸款人受托支付方式？(2級)答案：5%（50萬以上）或500萬元人民幣。
55、確定流動資金貸款需求應基本要求是什么？(2級)答案：額度確定以貸款人合理測算為原則，不得超過借款人的實際合理需求發放流動資金貸款。
56、貸款人在貸后檢查監測頻率和內容方面，貸款人應根據哪些方面內容確定貸后檢查監測的頻率和期限？(2級)答案：借款人所屬行業、信用等級、貸款質量分類以及具體業務品種等特點。
第四篇：銀監會《三個辦法一個指引》
三個辦法 一個指引
文件匯編
中國銀行業監管委員會
目錄
銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問...1 固定資產貸款管理暫行辦法............................14 銀監會有關部門負責人就發布《固定資產貸款管理暫行辦法》答記者問.........................................23 流動資金貸款管理暫行辦法..........................29 附件：流動資金貸款需求量的測算參考...............40 個人貸款管理暫行辦法................................43 銀監會有關部門負責人就《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問.................................53 項目融資業務指引....................................58 銀監會有關部門負責人就發布《項目融資業務指引》答記者問...............................................63 2 銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”
答記者問
近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執行情況回答了記者的提問。
問：為什么要制定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意義？
答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信 貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。
其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。
問：《流貸辦法》有哪些主要內容？
答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？
答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營 運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？
答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規定，同時嚴格對貸款資金使用的監控，加強貸后管理。主要要求體現在：
首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流貸辦法》規定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。
其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？ 答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
問：《流貸辦法》如何防范超額授信風險？
答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的法律責任，銀監會可以按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關條款對其進行處罰。
問：《個貸辦法》有哪些主要內容？
答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，提升商業銀行個貸資產管理的精細化 水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環境；四是強調加強貸后管理，提升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。
問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？
答：《個貸辦法》明確規定，個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業務風險。
問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規定的？ 答：《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？
答：這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。
《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現買現付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定，可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。
問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？
答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法，符合我國的實際情況，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。
需要強調的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規定還有利于金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業務的規范管理，可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供制度保障。
問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？
答：《流貸辦法》規范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的銀行業金融機構。
對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構提供的個人貸款業務，其產品特征和業務運作模式和銀行業金融機構的個人貸款業務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構在組織、技術、管理上存在客觀困難，難以全面執行《個貸辦法》中的部分規定要求。
問：貸款新規實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：貸款新規在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。
問：今后，銀監會如何保證貸款新規的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？
答：銀監會今年將按照中央經濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規作為工作重點之一，督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。首先，銀行業金融機構要提高認識，準確理解貸款新規的監管要求。銀行業金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規的規定，規范、統一地遵循貸款新規的要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統、合同文本修訂等準備工作。銀監會將加強督促引導，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業金融機構“齊步走”，防止不公平競爭，并結合有關業務的現場檢查，加強對落實貸款新規情況的檢查，以檢查促落實。
其次，我們將嚴格要求各銀行業金融機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對貸款新規的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構的貸款管理水平。銀監會將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。
第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心。銀監會將通過多種途徑，對貸款新規進行充分輔導和說明，爭取銀行業金融機構和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規的深入貫徹落實創造良好的內外部環境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規對保護其利益的好處，提高執行貸款新規的自覺性。
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第2號
《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月后施行。
主席 劉明康
二○○九年七月二十三日
固定資產貸款管理暫行辦法
第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章 風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設臵定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章 合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處臵等要素和有關細節。
第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大 不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
第五章 發放與支付
第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。
第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
第六章 貸后管理
第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場 波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處臵。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：
（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。
第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。
第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十三條 本辦法自發布之日起三個月后施行。
銀監會有關部門負責人就發布《固定資產貸款管理暫
行辦法》答記者問
近日，中國銀監會發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監會有關部門負責人日前就《辦法》的發布實施回答了記者的提問。
問：為什么要制定本《辦法》？
答：《辦法》是銀監會近年來一攬子貸款業務監管法規修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：
一、落實科學發展觀的要求，支持我國經濟又好又快的發展。在目前國際金融危機沖擊的背景下，《辦法》的出臺有利于銀行業金融機構科學、合理地配臵信貸資源，加大金融對經濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實體經濟和關系國計民生的重要項目，為拉動內需、促進經濟發展保駕護航。同時，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風險，有利于優化信貸結構，有助于銀行業金融機構提高信貸管理的質量，有助于防范未來銀行體系的系統性風險，進一步提升銀行業金融機構的風險管理水平。
二、通過立法的形式將國內外銀行業金融機構固定資產貸款風險管理實踐中的良好做法逐步納入法治化的軌道。從國際上看，銀行業金融機構貸款風險管理有成熟的經驗，在固定資產貸 款管理方面有很多已成為行業慣例的良好做法。改革開放三十年來，我國銀行業金融機構借鑒國際上的良好做法，結合我國國情，不斷更新風險管理理念，應用先進的風險管理工具，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，在風險管理方面取得了實質性進展。銀行業金融機構在長期的風險管理實踐中積累的良好經驗值得在全行業范圍內推廣實施。
三、對現行銀行業金融機構貸款風險監管制度進行系統化的調整與完善。銀監會成立后，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管,保護廣大存款人和消費者的利益，通過審慎有效的監管,增進市場信心。但面對近些年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴大的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險已經成為銀行業監管的重要責任。同時，由于我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟轉型的過程中還存在相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與發展。該《辦法》系統地規范了銀行業金融機構固定資產貸款的流程，是一項銀行業風險監管的長期制度安排。
問：《辦法》有哪些主要內容？
答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，《辦法》主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行貸款類監管法規的系統性完善。其要點集中在以下幾個方面：
第一，《辦法》強化貸款的全流程管理，推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。《辦法》要求貸款人內部應將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。這些環節主要包括：受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理等。通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助于提高銀行業金融機構貸款發放的質量，也有利于銀行業金融機構增強貸款風險管理的有效性。
第二，《辦法》倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理。《辦法》要求貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發放與支付的管理，減少貸款挪用的風險。
第三，《辦法》強調合同或協議的有效管理，強化貸款風險要點的控制，有助于營造良好的信用環境。《辦法》要求貸款人在合同或協議中應對控制貸款風險有重要作用的內容與借款人進行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風險。
第四，《辦法》強調加強貸后管理，有助于提升信貸管理質量。由于不合理的績效考核導向，銀行業金融機構“重貸前、輕貸后”的現象普遍存在。《辦法》要求加強貸后風險控制和預警機制，強調動態監測以及對貸款賬戶的管理。
第五，《辦法》明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構建健康的信貸文化。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》審慎監管的有關內容，《辦法》規定對不按本《辦法》經營固定資產貸款業務的行為采取監管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設定貸款業務的處罰類別，督促銀行業金融機構加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業金融機構依法經營的水平。
問：如何理解固定資產貸款的定義？
答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產貸款定義為“貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織機構發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產投資”沿用了國家統計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產開發投資以及其他固定資產投資四大類。
問：《辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。
第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。
第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經多方調查、論證后，規定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。
第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發放和支付條件，或停止貸款發放和支付。
問：《辦法》出臺是否會影響企業的貸款申請與使用？ 答：該《辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環節，強調銀行業金融機構加強貸款用途管理，這符合我國《商業銀行法》的規定，也是銀行業監管的一貫要求。同時，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業金融機構的固定資產貸款管理中已有很多嘗試，在某些領域甚至已成為全行業的習慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。
問：《辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：《辦法》在設計支付方式、確定支付標準時，綜合考慮了大中小企業的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業務測算。結果表明，《辦法》中貸款支付管理規定能夠保證 企業的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業的利息支出，節約企業的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從量上看會增加某些業務環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，貸款質量得到提高，銀行業金融機構的整體效益也得到提高。
問：銀監會如何保證《辦法》的貫徹落實？
答：第一，《辦法》統一標準，避免出現執行偏差。《辦法》規定銀行業金融機構不分大小，均需執行；對所有類型的借款人的貸款均需執行。
第二，《辦法》發布后給予銀行業金融機構三個月的準備期。銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統的合同文本的修訂等準備工作。
第三，《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構固定資產貸款管理的水平。
中國銀行業監督管理委員會令
2010年第1號
《流動資金貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康 二○一○年二月十二日
流動資金貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。 第四條 貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條 貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章 風險評價與審批
第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條 貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條 貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款
能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條 貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第四章 合同簽訂
第十八條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章 發放和支付
第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條 貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。
第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第六章 貸后管理
第三十條 貸款人應加強貸款資金發放后的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
第三十二條 貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處臵。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。
第四十一條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十二條 本辦法自發布之日起施行。 附件：流動資金貸款需求量的測算參考
附件：流動資金貸款需求量的測算參考
流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業金融機構根據借款人當期財務報告和業務發展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量
借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：
營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數
其中：營運資金周轉次數＝360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數＝銷售收入/平均應收賬款余額
預收賬款周轉次數＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉次數＝銷售成本/平均存貨余額 預付賬款周轉次數＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉次數＝銷售成本/平均應付賬款余額
二、估算新增流動資金貸款額度
將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。
新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金
三、需要考慮的其他因素
（一）各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況（如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可考慮一定的保險系數。
（二）對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。
（三）對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。
（四）對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為
計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。
中國銀行業監督管理委員會令
2010年第2號
《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
個人貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
第六條 貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。
第七條 個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。
第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。 第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 第十七條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。
第三章 風險評價與審批
第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 第二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十二條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
第四章 協議與發放
第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。
借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。
以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。
第二十七條 貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
第五章 支付管理
第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。
第五篇：三個辦法一個指引(全文)
? 《項目融資業務指引》
第一條 為促進銀行業金融機構項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》以及其他有關法律法規，制定本指引。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）開展項目融資業務，適用本指引。
第三條 本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：
（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；
（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；
（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
第四條 貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。
第五條 貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。
第六條 貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。
第七條 貸款人從事項目融資業務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。
第八條 貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。
第九條 貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。
第十條 貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。
第十一條 貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產和/或項目預期收益等權利為 貸款設定擔保，并可以根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
第十二條 貸款人應當采取措施有效降低和分散融資項目在建設期和經營期的各類風險。貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。
第十三條 貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。
第十四條 貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的有關規定，恰當設計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正常建設和運營，有效控制項目融資風險。
第十五條 貸款人應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第十六條 貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發放賬戶。采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。
第十七條 貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施。
第十八條 在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。
第十九條 多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式。
第二十條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執行。
第二十一條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第二十二條 本指引自發布之日起三個月后施行。? 《固定資產貸款管理暫行辦法》全文
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第2號
《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月后施行。
主席劉明康
二○○九年七月二十三日
固定資產貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章 風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章 合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。
第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容 應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
第五章 發放與支付
第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。
第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
第六章 貸后管理 第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：
（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十三條 本辦法自發布之日起三個月后施行。7
? 《流動資金貸款管理暫行辦法》全文
中國銀行業監督管理委員會令
2010年第1號
《流動資金貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
第一章總則
第一條為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
第四條貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。
貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。
第十一條流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章風險評價與審批
第十四條貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。 貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第四章合同簽訂
第十八條貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條前條所指支付條款，包括但不限于以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章發放和支付
第二十三條貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬 10 戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。
第二十六條具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第六章貸后管理
第三十條貸款人應加強貸款資金發放后的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。 第三十二條貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
第三十三條貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變 化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
第三十六條流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章法律責任
第三十八條貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
第三十九條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章附則
第四十條貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。 第四十一條本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。 第四十二條本辦法自發布之日起施行。
《個人貸款管理暫行辦法》（全文）中國銀行業監督管理委員會令
2010年第2號
《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
個人貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。
第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
第四條個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。 第五條貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
第六條貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。 第七條個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。第八條個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。
第九條貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條貸款調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 第十七條貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。
通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人
真實第三章 風險評價與審批
第十八條貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
第二十條貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十二條貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
第四章 協議與發放
第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人 的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
第二十五條貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。 借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
第二十六條貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。
以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。
第二十七條貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
第二十八條借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款
身份第五章 支付管理
第二十九條貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十條個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。
第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。
第三十二條貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。 第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；
（四）法律法規規定的其他情形的。
第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求 15 借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
第六章 貸后管理
第三十五條個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
第三十六條貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。
第三十七條貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。
第三十八條貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
第三十九條經貸款人同意，個人貸款可以展期。
一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
第四十條貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。
第七章 法律責任
第四十一條貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）貸款調查、審查未盡職的；
（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；
（三）借款合同采用格式條款未公示的；
（四）違反本辦法第二十七條規定的；
（五）支付管理不符合本辦法要求的。
第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）發放不符合條件的個人貸款的；
（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；
（三）違反本辦法第七條規定的；
（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；
（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；
（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；
（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；
（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十三條以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。
銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。
信用卡透支，不適用本辦法。
第四十四條個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。
第四十五條貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。 第四十六條本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十七條本辦法自發布之日起施行。
? 銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問
近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執行情況回答了記者的提問。
問：為什么要制定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意義？
答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。
其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾 18 利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。
第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。
問：《流貸辦法》有哪些主要內容？
答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？
答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪 用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。
問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？
答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規定，同時嚴格對貸款資金使用的監控，加強貸后管理。主要要求體現在：
首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流貸辦法》規定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。
其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？
答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
問：《流貸辦法》如何防范超額授信風險？
答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的法律責任，銀監會可以按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關條款對其進行處罰。
問：《個貸辦法》有哪些主要內容？
答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，提升商業銀行個貸資產管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環境；四是強調加強貸后管理，提升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。
問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？
答：《個貸辦法》明確規定，個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業務風險。
問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規定的？
答：《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。
問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？
答：這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。
《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現買現付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定，可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。
問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？
答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法，符合我國的實際情況，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。
需要強調的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規定還有利于金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業務的規范管理，可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供制度保障。
問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？
答：《流貸辦法》規范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的銀行業金融機構。
對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構提供的個人貸款業務，其產品特征和業務運作模式和銀行業金融機構的個人貸款業務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構在組織、技術、管理上存在客觀困難，難以全面執行《個貸辦法》中的部分規定要求。
問：貸款新規實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：貸款新規在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有 24 效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。
問：今后，銀監會如何保證貸款新規的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？
答：銀監會今年將按照中央經濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規作為工作重點之一，督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。
首先，銀行業金融機構要提高認識，準確理解貸款新規的監管要求。銀行業金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規的規定，規范、統一地遵循貸款新規的要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統、合同文本修訂等準備工作。銀監會將加強督促引導，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業金融機構“齊步走”，防止不公平競爭，并結合有關業務的現場檢查，加強對落實貸款新規情況的檢查，以檢查促落實。
其次，我們將嚴格要求各銀行業金融機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對貸款新規的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構的貸款管理水平。銀監會將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。
第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心。銀監會將通過多種途徑，對貸款新規進行充分輔導和說明，爭取銀行業金融機構和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規的深入貫徹落實創造良好的內外部環境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規對保護其利益的好處，提高執行貸款新規的自覺性。
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