第一篇：銀監(jiān)會：三個辦法一個指引

三個辦法一個指引

中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》并稱“三個辦法一個指引”（以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期 制度安排。

流動資金貸款管理暫行辦法

《流動資金貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。2010年2月12日

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法 律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或 國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。

第七條 貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險限額管理制度。

第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。

第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動 資金貸款的使用情況。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法設(shè)立；

（二）借款用途明確、合法；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；

（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)狀況；

（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；

（五）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；

（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（九）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

第三章 風(fēng)險評價與審批

第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價機(jī)制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。

第十五條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。

第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

第四章 合同簽訂

第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。

第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；

（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；

（四）借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：

（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；

（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（三）進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；

（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項的；

（四）突破約定財務(wù)指標(biāo)的；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第五章 發(fā)放和支付

第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位,負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。

第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。

第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的 商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

第二十八條 用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。

第三十一條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十二條 貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第三十三條 貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)貸款人債權(quán)。

第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。

第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。

第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第七章 法律責(zé)任

第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；

（四）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處罰：

（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；

（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；

（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

第四十條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十一條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

個人貸款管理暫行辦法

《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。2010年2.12

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條

貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效 防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方。

第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。

第三章 風(fēng)險評價與審批

第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。

第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批 人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離 的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期 限。

第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

第七章 法律責(zé)任

第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。

第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。2009.7.23

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán) 客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。

第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十一條 貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并 形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；

（二）貸款項目的情況；

（三）貸款擔(dān)保情況；

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。

第三章 風(fēng)險評價與審批

第十二條 貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。

第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價。

第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

第十八條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容做出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。

第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。

第五章 發(fā)放與支付

第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價并采取針對性措施。

第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第三十二條 貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十四條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取 有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

第三十七條 對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

第七章 法律責(zé)任

第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：

（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。

第八章 附則

第四十條 全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。

項目融資業(yè)務(wù)指引

機(jī)關(guān)各部門，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為加強(qiáng)項目融資業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，促進(jìn)項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀監(jiān)會制定了《項目融資業(yè)務(wù)指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。2009.7.18

第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項目融資風(fēng)險，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）開展項目融資業(yè)務(wù)，適用本指引。

第三條 本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備對所從事項目的風(fēng)險識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險管理機(jī)制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相 關(guān)資質(zhì)的獨立中介機(jī)構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第五條 貸款人提供項目融資的項目，應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。

第六條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。

第七條

貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點從項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風(fēng)險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。

第八條

貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項目風(fēng)險水平和自身風(fēng)險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第九條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。

第十條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮項目風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風(fēng)險特征和水平，采用不同的貸款利率。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或項 目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。

第十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險。貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險。

第十三條 貸款人可以通過為項目提供財務(wù)顧問服務(wù)，為項目設(shè)計綜合金融服務(wù)方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險。

第十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，恰當(dāng)設(shè)計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進(jìn)項目正常建設(shè)和運營，有效控制項目融資風(fēng)險。

第十五條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目的實際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可 以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。

第十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應(yīng)當(dāng)對項目收入賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，當(dāng)賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)當(dāng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第十八條 在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測項目的建設(shè)和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動等因素，定期對項目風(fēng)險進(jìn)行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)措施。

第十九條 多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。

第二十條 對文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項目發(fā)放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執(zhí)行。

第二十一條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第二十二條 本指引自發(fā)布之日起三個月后施行。

第二篇：銀監(jiān)會《三個辦法一個指引》

三個辦法 一個指引

文件匯編

中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會

目錄

銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個辦法一個指引”答記者問...1 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法............................14 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問.........................................23 流動資金貸款管理暫行辦法..........................29 附件：流動資金貸款需求量的測算參考...............40 個人貸款管理暫行辦法................................43 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問.................................53 項目融資業(yè)務(wù)指引....................................58 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《項目融資業(yè)務(wù)指引》答記者問...............................................63 2 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個辦法一個指引”

答記者問

近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。日前，銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就貸款新規(guī)的發(fā)布實施和貫徹執(zhí)行情況回答了記者的提問。

問：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說出臺貸款新規(guī)有什么意義？

答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：

首先，有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理理念得以更新，風(fēng)險管理工具也得到應(yīng)用，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營管理取得了一些較好的經(jīng)驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信 貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。面對近年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。

其次，有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國基本國情、市場特點、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營實際，鼓勵和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。第三，有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控，保護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。銀監(jiān)會成立以來，倡導(dǎo)以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益，增進(jìn)市場信心。貸款新規(guī)的出臺，將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運行和長遠(yuǎn)發(fā)展。同時，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會造成任何影響。

問：《流貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強(qiáng)調(diào)對流動資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素等。

問：是不是可以這么認(rèn)為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測算方法？

答：是的，對流動資金貸款進(jìn)行需求測算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進(jìn)行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進(jìn)而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。

基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營 運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況等要素；三是在貸款風(fēng)險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

為了進(jìn)一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。總之，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶實際提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險的要求。問：在對流動資金貸款進(jìn)行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？

答：在對借款人流動資金貸款需求進(jìn)行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴(yán)格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：

首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。《流貸辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

其次，《流貸辦法》進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第三，《流貸辦法》加強(qiáng)對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險；要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？ 答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強(qiáng)化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

問：《流貸辦法》如何防范超額授信風(fēng)險？

答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對其進(jìn)行處罰。

問：《個貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險。其要點集中在以下幾個方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化 水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。

問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？

答：《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：《個貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護(hù)借款人的合法權(quán)益。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？

答：這是《個貸辦法》的核心內(nèi)容。《個貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

《個貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個體商戶的實際發(fā)展需要。

問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？

答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響。

需要強(qiáng)調(diào)的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。

問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？

答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照執(zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個貸辦法》中的部分規(guī)定要求。

問：貸款新規(guī)實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？

答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。

問：今后，銀監(jiān)會如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？

答：銀監(jiān)會今年將按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議的有關(guān)要求，把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障。首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會將加強(qiáng)督促引導(dǎo)，按照已確定的實施時間表，及時嚴(yán)格推進(jìn)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“齊步走”，防止不公平競爭，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查，加強(qiáng)對落實貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實。

其次，我們將嚴(yán)格要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規(guī)實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理水平。銀監(jiān)會將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評價的重要參考。對執(zhí)行不積極、不到位造成重大負(fù)面影響的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會將按照有關(guān)法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴(yán)格追責(zé)。

第三，進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。銀監(jiān)會將通過多種途徑，對貸款新規(guī)進(jìn)行充分輔導(dǎo)和說明，爭取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規(guī)的深入貫徹落實創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對保護(hù)其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2009年第2號

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《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。

主席 劉明康

二○○九年七月二十三日

固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。

第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十一條 貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；

（二）貸款項目的情況；

（三）貸款擔(dān)保情況；

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。

第三章 風(fēng)險評價與審批

第十二條 貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，并形成風(fēng)險評價報告。

第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險評價制度，設(shè)臵定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險評價。第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處臵等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

第十八條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大 不利事項及時通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意等。

第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。

第五章 發(fā)放與支付

第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第二十三條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第二十四條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場 波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行重新評價并采取針對性措施。

第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。

第三十二條 貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十四條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。

對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

第三十七條 對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。

第七章 法律責(zé)任

第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：

（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；

（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。

第八章 附則

第四十條 全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十一條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十二條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。

銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫

行辦法》答記者問

近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的發(fā)布實施回答了記者的提問。

問：為什么要制定本《辦法》？

答：《辦法》是銀監(jiān)會近年來一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：

一、落實科學(xué)發(fā)展觀的要求，支持我國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。在目前國際金融危機(jī)沖擊的背景下，《辦法》的出臺有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)、合理地配臵信貸資源，加大金融對經(jīng)濟(jì)增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實體經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國計民生的重要項目，為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。同時，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風(fēng)險，有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高信貸管理的質(zhì)量，有助于防范未來銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平。

二、通過立法的形式將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理實踐中的良好做法逐步納入法治化的軌道。從國際上看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險管理有成熟的經(jīng)驗，在固定資產(chǎn)貸 款管理方面有很多已成為行業(yè)慣例的良好做法。改革開放三十年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借鑒國際上的良好做法，結(jié)合我國國情，不斷更新風(fēng)險管理理念，應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險管理制度，在風(fēng)險管理方面取得了實質(zhì)性進(jìn)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在長期的風(fēng)險管理實踐中積累的良好經(jīng)驗值得在全行業(yè)范圍內(nèi)推廣實施。

三、對現(xiàn)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。銀監(jiān)會成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費者的利益，通過審慎有效的監(jiān)管,增進(jìn)市場信心。但面對近些年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的重要責(zé)任。同時，由于我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中還存在相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與發(fā)展。該《辦法》系統(tǒng)地規(guī)范了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款的流程，是一項銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。

問：《辦法》有哪些主要內(nèi)容？

答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點集中在以下幾個方面：

第一，《辦法》強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。《辦法》要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的有效性。

第二，《辦法》倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理。《辦法》要求貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風(fēng)險。

第三，《辦法》強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險要點的控制，有助于營造良好的信用環(huán)境。《辦法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應(yīng)對控制貸款風(fēng)險有重要作用的內(nèi)容與借款人進(jìn)行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風(fēng)險。

第四，《辦法》強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量。由于不合理的績效考核導(dǎo)向，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在。《辦法》要求加強(qiáng)貸后風(fēng)險控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款賬戶的管理。

第五，《辦法》明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，《辦法》規(guī)定對不按本《辦法》經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的行為采取監(jiān)管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。

問：如何理解固定資產(chǎn)貸款的定義？

答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

問：《辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項。

第二，要求貸款人設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

問：《辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用？ 答：該《辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，這符合我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，也是銀行業(yè)監(jiān)管的一貫要求。同時，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有很多嘗試，在某些領(lǐng)域甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。

問：《辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？

答：《辦法》在設(shè)計支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)時，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進(jìn)行了實際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，《辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證 企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本。對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從量上看會增加某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，貸款質(zhì)量得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也得到提高。

問：銀監(jiān)會如何保證《辦法》的貫徹落實？

答：第一，《辦法》統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)執(zhí)行偏差。《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不分大小，均需執(zhí)行；對所有類型的借款人的貸款均需執(zhí)行。

第二，《辦法》發(fā)布后給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)的合同文本的修訂等準(zhǔn)備工作。

第三，《辦法》實施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理的水平。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第1號

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《流動資金貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。

主席：劉明康 二○一○年二月十二日 

流動資金貸款管理暫行辦法

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第一章 總則

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第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 第四條 貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。

第七條 貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險限額管理制度。

第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。

第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。 流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

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第十一條 流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法設(shè)立；

（二）借款用途明確、合法；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；

（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；

（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)狀況；

（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；

（五）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；

（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（九）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

第三章 風(fēng)險評價與審批

第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價機(jī)制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。

第十五條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款

能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。

第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。

貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

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第四章 合同簽訂

第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。

第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；

（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；

（四）借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：

（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；

（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（三）進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；

（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。

第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項的；

（四）突破約定財務(wù)指標(biāo)的；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第五章 發(fā)放和支付

第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位,負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。

第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。

第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

第二十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

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第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。

第三十一條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十二條 貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。

第三十三條 貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)貸款人債權(quán)。

第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。

第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，及時制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。

第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。

第七章 法律責(zé)任

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第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；

（四）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。

第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處罰：

（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；

（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；

（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

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第四十條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十一條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 附件：流動資金貸款需求量的測算參考

附件：流動資金貸款需求量的測算參考

流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財務(wù)報告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：

一、估算借款人營運資金量

借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：

營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額

預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額

二、估算新增流動資金貸款額度

將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。

新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金

三、需要考慮的其他因素

（一）各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。

（二）對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。

（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。

（四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為

計算周期估算流動資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令



2010年第2號

《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

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個人貸款管理暫行辦法

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第一章 總則

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第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條 個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查



第十一條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。



第三章 風(fēng)險評價與審批

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第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

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第四章 協(xié)議與發(fā)放



第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三篇：銀監(jiān)會《三個辦法一個指引》測試題

銀監(jiān)會《三個辦法一個指引》測試題

一、單項選擇題（本大題共8小題，每小題2分，共16分）

在每小題列出的四個備選項中只有一個是最符合題目要求的，請將其代碼填在題后的括號內(nèi)。錯選、多選或未選均無分。

1.貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，指的是（）

（）。

A.循環(huán)資金貸款B.流動資金貸款

C.固定資產(chǎn)貸款D.周轉(zhuǎn)資金貸款

2.《流動資金貸款管理暫行辦法》第五條規(guī)定，貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實行貸款（）。

A.精細(xì)化管理B.系統(tǒng)化管理

C.全面性管理D.全流程管理

3.根據(jù)資金習(xí)性，企業(yè)在一定的產(chǎn)銷量范圍內(nèi)，下列各項屬于不變資金是（）。

A.直接材料占用的資金B(yǎng).應(yīng)收賬款占用的資金

C.原材料保險儲備占用的資金D.預(yù)付賬款占用的資金

4.下列各項不增加企業(yè)流動資金需求的是（）。

A.推遲應(yīng)付賬款的償還時間B.預(yù)收賬款的減少

C.存貨庫存的增加D.應(yīng)收賬款收賬時間變長

5.《個人貸款管理暫行辦法》第三條規(guī)定，本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人（）等用途的本外幣貸款。

A.消費需求B.生產(chǎn)經(jīng)營

C.耐用品需求D.消費、生產(chǎn)經(jīng)營

6.《個人貸款管理暫行辦法》第十二條規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人提出個人貸款申請，申請形式應(yīng)為（）。

A.電子B.書面

C.口頭D.第三方轉(zhuǎn)述

7.《個人貸款管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人（）為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

A.現(xiàn)金收入B.償債能力

C.資產(chǎn)水平D.負(fù)債額度

8.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十五條規(guī)定，單筆金額超過項目總投資（）的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

A.1%或超過200萬元人民幣B.5%或超過500萬元人民幣

C.5%或超過600萬元人民幣D.3%或超過500萬元人民幣

二、多項選擇題（本大題共10小題，每小題2分，共20分）

在每小題列出的四個備選項中有二個或二個以上符合題目要求，請將其代碼填在題后的括號內(nèi)。錯選、多選或未選均無分。

1.《流動資金貸款管理暫行辦法》第四條規(guī)定，貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循的原則是（）。

A.依法合規(guī)B.審慎經(jīng)營

C.平等自愿D.公平誠信

2.下列各項屬于營運資金特點的是（）。

A.周轉(zhuǎn)期短B.形式多樣

C.波動性D.靈活性

3.一般來講，影響企業(yè)流動資金需求的關(guān)鍵因素為（）。

A.存貨B.現(xiàn)金

C.應(yīng)收賬款D.應(yīng)付賬款

4.《流動資金貸款管理暫行辦法》第七條規(guī)定，貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按下列維度建立風(fēng)險限額管理制度（）。

A.區(qū)域B.貸款時間

C.行業(yè)D.貸款品種

5.《流動資金貸款管理暫行辦法》第十三條規(guī)定，貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成報告，并對其內(nèi)容的下列方面負(fù)責(zé)（）。

A.真實性B.完整性

C.有效性D.重要性

6.《流動資金貸款管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的條款內(nèi)容包括（）。

A.金額、期限B.用途

C.利率D.支付、還款方式

7.根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》第二十五條，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的下列等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)（）。

A.行業(yè)特征B.經(jīng)營規(guī)模

C.管理水平D.信用狀況

8.有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式（）。

A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的C.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的D.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的9.根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第四十一條，貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施（）。

A.貸款調(diào)查、審查未盡職的B.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的C.借款合同采用格式條款未公示的D.違反本辦法第二十七條規(guī)定，以及支付管理不符合本辦法要求的10.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第十一條規(guī)定，貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括（）。

A.借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況

B.貸款項目的情況

C.貸款擔(dān)保情況

D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容

三、判斷題（本大題共11小題，每小題2分，共22分）

對每題內(nèi)容的正誤進(jìn)行判斷，你認(rèn)為正確的用“√”表示，錯誤的用“×”表示，并填入題后的括號內(nèi)。

1.企業(yè)客戶融資規(guī)模的確定原則是“夠用就好”。（）

2.企業(yè)存貨的周轉(zhuǎn)速度越快，需要占用的流動資金越多。（）

3.測算借款人營運資金的需求是借款人的責(zé)任，與貸款人無關(guān)。（）

4.貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，確定以貸款規(guī)模為核心指標(biāo)的內(nèi)部績效考核制度。（）

5.流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。（）

6.貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程。（）

7.《個人貸款管理暫行辦法》第七條指出，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。在此，個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策。（）

8.個人貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為輔、間接調(diào)查為主。（）

9.貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸合一制度和授權(quán)審批制度。（）

10.《個人貸款管理暫行辦法》第二十一條規(guī)定，對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。（）

11.一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限的兩倍；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。（）

四、問答題（本大題共6小題，每小題7分，共42分）

1.簡述中國銀監(jiān)會 “三個辦法一個指引” 出臺的背景與意義？

2.簡述中國銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”體現(xiàn)的七項原則？

3.《流動資金貸款管理暫行辦法》第二十一條規(guī)定，貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾的事項包括哪些？同時，在第二十二條規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，當(dāng)出現(xiàn)哪些情形之一時，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，貸款人可采取相應(yīng)的措施？

4.根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定，貸款人有哪些情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰？

5.在吸收借鑒新資本協(xié)議對項目融資定義的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展項目融資業(yè)務(wù)的實際情況，《項目融資業(yè)務(wù)指引》明確了項目融資貸款的哪些具體特征？

6.簡述《項目融資業(yè)務(wù)指引》與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》之間的關(guān)系？

第四篇：銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”測試題

“三個辦法一個指引”測試題

一、單選題（40×1分＝40分）

新規(guī)-1．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》應(yīng)歸于何種立法層次？C A.法律 B.行政法規(guī) C.規(guī)章 D.監(jiān)管規(guī)范性文件

新規(guī)-2．單筆金額超過項目總投資(B)或超過()萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500 新規(guī)-3．以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于（B）名信貸人員完成。

A.1 B.2 C.3 D.4 新規(guī)-4．貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立(B)。

A.風(fēng)險垂直管理制度 B.風(fēng)險限額管理制度 C.授信風(fēng)險責(zé)任制 D.風(fēng)險識別與評估機(jī)制

新規(guī)-5．固定資產(chǎn)貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和（B）。

A．借款人帳戶 B．還款準(zhǔn)備金帳戶

C.支付帳戶 D.資金回籠帳戶

新規(guī)-6．對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行（C）。

A.貸款展期 B.市場化處置 C.貸款重組 D.核銷

新規(guī)-7．流動資金貸款不得用于（A）等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

A．固定資產(chǎn)、股權(quán) B．固定資產(chǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn) C．股權(quán)、擴(kuò)大再生產(chǎn) D．固定資產(chǎn)

新規(guī)-8．（C）以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限

A.三個月 B.六個月 C.一年 D.兩年

新規(guī)-9．貸款人應(yīng)建立完善的（B），落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。

A．激勵約束機(jī)制 B．風(fēng)險評價機(jī)制 C．報告和糾正機(jī)制 D．貸款操作規(guī)范

新規(guī)-10．個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過(D)人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

A.二十萬元 B.三十萬元 C.四十萬元 D.五十萬元 新規(guī)-11.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求，貸款人應(yīng)按照（D）的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限。A.分級經(jīng)營管理 B.統(tǒng)一授信、流程管理 C.崗位制衡、分級管理 D.審貸分離、分級審批

新規(guī)-12．根據(jù)中國銀監(jiān)會有關(guān)實施《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，在風(fēng)險可控的前提下，單筆金額（A）的固定資產(chǎn)貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式：

A.小于50萬元人民幣 B.小于100萬元人民幣 C.小于200萬元人民幣 D.小于500萬元人民幣

新規(guī)-13．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》所指的固定資產(chǎn)，即為國家統(tǒng)計局《固定資產(chǎn)投資統(tǒng)計報表制度》所指使的城鎮(zhèn)和農(nóng)村各種登記注冊類型的企業(yè)、事業(yè)、行政單位及個體戶進(jìn)行的計劃總投資（B）的建設(shè)項目。

A.20萬元及20萬元以 B.50萬元及50萬元以上 C.100萬元及100萬元以上 D.500萬元及500萬元以上

新規(guī)-14．貸款人超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批固定資產(chǎn)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可進(jìn)行如下處罰：（D）

A.責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款 B.責(zé)令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.給予銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員紀(jì)律處分

D.取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

新規(guī)-15．銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對貸款人與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的行為進(jìn)行處理和處罰，有關(guān)說法錯誤的是（D）：

A.應(yīng)責(zé)令限期改正

B.可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施

C.還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰

D.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員已經(jīng)給予紀(jì)律處分的，不應(yīng)再給予行政處罰

新規(guī)-16.貸款人超越或變相超越權(quán)限審批流動資金貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的措施包括（A）：

A.責(zé)令貸款人限期改正

B.責(zé)令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款

D.對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，由公安機(jī)關(guān)依法給予治安管理處罰

新規(guī)-17.以下（D）情況，不適用《個人貸款管理暫行辦法》: A.以存單、國債作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款 B.消費金融公司、汽車金融公司發(fā)放的個人貸款

C.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款 D.信用卡透支

新規(guī)-18.《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人有下列（C）情形的，中國銀監(jiān)會可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰：

A.貸款調(diào)查、審查未盡職的

B.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

C.對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的

D.借款合同采用格式條款未公示的

新規(guī)-19．貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，評估項目風(fēng)險時應(yīng)當(dāng)以（A）為核心：

A.償債能力分析 B.政策變化分析 C.市場波動分析 D.經(jīng)營期風(fēng)險分析

新規(guī)-20．《項目融資業(yè)務(wù)指引》明確，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)（C），并與貸款配套使用。

A.確認(rèn)所有的項目資本金先行到位 B.確認(rèn)50%的項目資本金先行到位

C.確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位

D.確認(rèn)借款人必須在貸款到位后的1月內(nèi)項目資本金足額到位

新規(guī)-

21、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款用途通常是用于建造（A）或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資。

A、一個 B、二個 C、三個 D、多個

新規(guī)-

22、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項目中存在的（D）和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。

A、市場風(fēng)險 B、法律風(fēng)險 C、信用風(fēng)險 D、建設(shè)期風(fēng)險

新規(guī)-

23、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，貸款人可以通過為項目提供（A）服務(wù)，為項目設(shè)計綜合金融服務(wù)方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險。

A、財務(wù)顧問 B、融資顧問 C、現(xiàn)金管理 D、賬戶管理 新規(guī)-

24、銀監(jiān)會2009年頒布的《項目融資業(yè)務(wù)指引》規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用（D）方式。

A、組合貸款 B、委托貸款 C、抵押貸款 D、銀團(tuán)貸款

二、多選題（10×2分＝20分。少選、錯選、多選均不得分）【新規(guī)】

1．具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：ABD

A.與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

B.支付對象明確且單筆支付金額較大； C.借款人主營業(yè)務(wù)盈利能力下降 D.貸款人認(rèn)定的其他情形。

2．《個貸辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（AC）等用途的本外幣貸款。

A．個人消費 B．投資理財 C．生產(chǎn)經(jīng)營 D．資金周轉(zhuǎn)

3．貸款人應(yīng)落實具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（ABCD）

A．借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況 B.貸款項目的情況 C.貸款擔(dān)保情況 D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

4．貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。這里所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：ABCD

A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)； B.支付方式變更及觸發(fā)變更條件； C.貸款資金支付的限制、禁止行為；

D.借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。5．個人貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（ABCD）A.借款人基本情況和收入情況 B.借款用途；

C.借款人還款來源、還款能力及還款方式；

D.保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。6．流動資金貸款支付過程中，(ABC)，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

A.借款人信用狀況下降 B.主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng) C.貸款資金使用出現(xiàn)異常 D.抵質(zhì)押物價值變化 7．有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（BCD）

A.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不低于三十萬元人民幣的； B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； C.貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； D.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

8．貸款人提供項目融資的項目，應(yīng)當(dāng)符合國家（ABCD）等相關(guān)政策。A.產(chǎn)業(yè) B.土地 C.環(huán)保 D.投資管理

9．在固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（ABCE）

A.信用狀況下降； B.不按合同約定支付貸款資金；

C.項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度； D.抵質(zhì)押物價值下降 E.違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

10．貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與固定資產(chǎn)貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括（ABCDE）

A．及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料； B．貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；

C．發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人； D．配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；

E．進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意。

三、判斷題（20×1分＝20分。正確打“√”；錯誤打“×”）

新規(guī)-1.貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風(fēng)險特征和水平，采用不同的貸款利率。（√）

新規(guī)-2．固定資產(chǎn)貸款采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。（×）

新規(guī)-3．辦理個人貸款時，貸款人應(yīng)要求借款人必須當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。（×）

新規(guī)-4．對確實無法收回的不良流動資金貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)立即進(jìn)行市場化處置。（×）

新規(guī)-5．合同約定專門固定資產(chǎn)貸款發(fā)放賬戶的，僅貸款發(fā)放通過該賬戶辦理。（×）

新規(guī)-6．固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（√）新規(guī)-7．流動資金貸款不得挪用，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。（√）

新規(guī)-8．對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。（√）新規(guī)-9．汽車金融公司發(fā)放的個人貸款暫不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（×）

新規(guī)-10．貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。（√）

新規(guī)-11．全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款，可不執(zhí)行《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》。（×）

新規(guī)-12．根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，當(dāng)借款人違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付時，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。（√）

新規(guī)-13．貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。（√）

新規(guī)-14．貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂流動資金貸款規(guī)模指標(biāo)。（×）

新規(guī)-15．貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制；審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批流動資金貸款，不得越權(quán)審批。（√）

新規(guī)-16．在風(fēng)險可控、金額較小的前提下，貸款人可以發(fā)放無指定用途的個人貸款。（×）

新規(guī)-17．《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。（√）

四、簡答題（20分）

新規(guī)-1．《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定的貸款支付方式有那些？分別是什么含義？（6分）

貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

新規(guī)-2.《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款審查是如何進(jìn)行規(guī)定的？（6分）

《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。

第五篇：農(nóng)行：銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”解讀

關(guān)注貸款規(guī)則的新變化

——銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”解讀

為改善商業(yè)銀行信貸管理，銀監(jiān)會先后發(fā)布實施了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（簡稱“三個辦法一個指引”）。“三個辦法一個指引”較之于《貸款通則》在內(nèi)容上有較大的調(diào)整。準(zhǔn)確把握并有效貫徹落實“三個辦法一個指引”，不僅是依法合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)的需要，也是提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平的內(nèi)在要求。具體需重點關(guān)注以下幾個方面：

一是調(diào)整了借款人范圍。《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（下稱“固貸辦法”）和《流動資金貸款管理暫行辦法》（下稱“流貸辦法”）規(guī)定，借款人應(yīng)是企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的組織。《個人貸款管理暫行辦法》（下稱“個貸辦法”）規(guī)定，借款人應(yīng)是符合條件的自然人。上述規(guī)定與《貸款通則》的規(guī)定有所不同。《貸款通則》第十七條規(guī)定：“借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。”實踐中，應(yīng)執(zhí)行“三個辦法一個指引”的規(guī)定，并可以將《貸款通則》的該條規(guī)定納入固貸辦法和流貸辦法規(guī)定的“國家規(guī)定”范疇。

二是確立了貸款全流程管理原則。“三個辦法一個指引”要求將貸款管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到

具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：

（一）受理與調(diào)查。對借款人、項目建設(shè)、借款用途、擔(dān)保等方面進(jìn)行調(diào)查，并形成盡職調(diào)查報告或者盡職調(diào)查評價意見。個貸辦法還明確規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

（二）風(fēng)險評價與審批。對貸款進(jìn)行全面風(fēng)險評價，按照貸審分離、分級審批的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)獨立進(jìn)行審批。

（三）合同簽訂。涉及合同內(nèi)容、簽訂及履約管理等方面。

（四）發(fā)放與支付。要求加強(qiáng)貸款用途管理，通過強(qiáng)化貸款發(fā)放審核，增加貸款人受托支付，減少貸款挪用的風(fēng)險。

（五）貸后管理等。進(jìn)一步完善貸款全流程管理，有助于提升貸款管理精細(xì)化程度，提高貸款發(fā)放質(zhì)量，增強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的有效性。

三是強(qiáng)化了貸款用途管理。倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，是“三個辦法一個指引”的重要內(nèi)容。主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先，要求貸款用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。個貸辦法明確規(guī)定，不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。其次，區(qū)分自主支付和受托支付兩種情形。固貸辦法規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5％或超過五百萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。《項目融資業(yè)務(wù)指引》（下稱“指引”）進(jìn)一步明確，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。流貸辦法規(guī)定，流動資金貸款存在新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般，或者支付對象明確且單筆支付金額較大等情形的，原則上采用受托支付方式。個貸辦法規(guī)定，個人貸款除借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的，或者借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，或者貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣等情形外，都應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式。在受托支付模式下，貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人的賬戶直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，確保貸款用于約定的用途。再次，強(qiáng)化貸款用途管理在貸后管理中的地位。“三個辦法一個指引”要求貸后管理中加強(qiáng)對貸款人用途的管理，借款人不按約定方式、用途使用貸款時，貸款人應(yīng)采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

四是完善了貸款額度管理。具體包括兩個方面：首先，合理控制貸款額度。“三個辦法一個指引”要求對集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理制度。流貸辦法還規(guī)定了流動資金貸款需求量的測算方式，貸款人不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。指引規(guī)定，多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。其次，規(guī)范已審批貸款額度的發(fā)放條件和發(fā)放進(jìn)度。固貸辦法規(guī)定，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度的，應(yīng)協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。項目實際投資超過原定投資金額，貸款人決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資。上述規(guī)定要求貸款人根據(jù)借款人的實際信貸需求確定貸款額度，有利于防止惡性競爭和突擊放貸，也有利于防止借款人多頭融資、過度融資。

五是加強(qiáng)了合同管理。合同是貸款人與借款人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律基礎(chǔ)，是貸后管理的基礎(chǔ)法律手段，也是貸款人權(quán)益得到法律保障的依據(jù)。“三個辦法一個指引”從以下三個方面對合同管理提出了要求：首先，明確合同應(yīng)當(dāng)約定的內(nèi)容。合同應(yīng)當(dāng)約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。借款人需在合同中就提供真實、完整、有效的材料、配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查等向貸款人做出承諾。合同應(yīng)當(dāng)對借款人發(fā)生

未按約定用途使用貸款等違反借款合同約定情形時貸款人有權(quán)采取的措施進(jìn)行約定。其次，規(guī)范合同簽訂的行為。個貸辦法規(guī)定，除電子銀行渠道辦理的貸款外，應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。個人貸款業(yè)務(wù)的借款合同采用格式條款的，貸款人應(yīng)當(dāng)公示。再次，重視對合同履行的監(jiān)管。要求貸款人依法行使合同權(quán)利，及時履行合同義務(wù)。對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及

六是提升了貸后管理。針對當(dāng)前存在的績效考核導(dǎo)向不合理、“重貸前、輕貸后”等現(xiàn)象，“三個辦法一個指引”強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理：首先，要求貸款人定期對借款人的履約情況及信用狀況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系。其次，強(qiáng)調(diào)動態(tài)監(jiān)測以及對貸款賬戶的管理。固貸辦法規(guī)定，固定資產(chǎn)借款約定專門的還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人根據(jù)需要對收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。指引規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項目收入賬戶，要求所有項目收入進(jìn)入約定賬戶。流貸辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。再次，原則性地規(guī)定了貸款重組、貸款展期、不良資產(chǎn)清收與處置等內(nèi)容。

對此，需從以下幾個方面加以貫徹落實：

——準(zhǔn)確把握“三個辦法一個指引”適用范圍。“三個辦法一個指引”是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的主要法律規(guī)范，現(xiàn)行法律體系中還存在一些調(diào)整固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款業(yè)務(wù)的其他部門規(guī)章。在貫徹落實“三個辦法一個指引”時，要注意以下兩點：一是其他規(guī)章有規(guī)定，但“三個辦法一個指引”沒有規(guī)定的，其他部門規(guī)章的規(guī)定仍然有效，應(yīng)當(dāng)遵照執(zhí)行。例如《貸款通則》關(guān)于貸款不得用于國家規(guī)定外的股本

權(quán)益投資，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》關(guān)于貸款不得用于違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資等規(guī)定繼續(xù)適用。二是其他規(guī)章有規(guī)定，但其規(guī)定與“三個辦法一個指引”的規(guī)定不一致的，應(yīng)按照新法優(yōu)于舊法或者特別法優(yōu)于一般法的法律適用原則，確定應(yīng)當(dāng)適用的規(guī)定。

——及時制定或者修訂相關(guān)制度。固貸辦法和指引發(fā)布后，總行已經(jīng)下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》和《項目融資管理辦法》，并就財務(wù)集中管理客戶和政府投資項目變通執(zhí)行受托支付下發(fā)了通知。流貸辦法和個貸辦法已經(jīng)發(fā)布實施，相關(guān)部門應(yīng)及時制定相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)的管理制度。已有相關(guān)管理制度的，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行梳理、修訂。通過建立更為完善的貸款全流程管理體制，注重對貸款用途的監(jiān)督和管理，加強(qiáng)額度管理和貸后管理等，促進(jìn)我行貸款業(yè)務(wù)依法合規(guī)開展，并不斷提升信貸管理水平。

——加強(qiáng)和改進(jìn)合同管理。一是要及時制定或者修訂現(xiàn)行制式合同文本。固貸辦法和指引發(fā)布后，總行已經(jīng)下發(fā)了固定資產(chǎn)借款合同文本和相應(yīng)的附件。流貸辦法和個貸辦法已經(jīng)發(fā)布實施，相關(guān)部門應(yīng)總結(jié)固定資產(chǎn)借款合同文本使用情況，及時制定或者修訂相應(yīng)的制式合同文本。進(jìn)一步完善合同文本使用指引，增強(qiáng)基層行運用合同的能力。二是要進(jìn)一步規(guī)范合同簽訂行為。個貸辦法明確要求合同面簽制度，各級行要嚴(yán)格執(zhí)行。三是相關(guān)部門要研究個貸合同的公示方式。個貸辦法要求個貸借款合同文本采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)予以公示。由于個貸業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品類型多，客戶群體廣，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合法律、司法解釋的規(guī)定，對個貸合同文本的公示方式進(jìn)行研究，防范法律風(fēng)險。四是加強(qiáng)履約管理。履約管理是我行信貸管理中的一個薄弱環(huán)節(jié)，“三個辦法一個指引”明確將履約管理納入監(jiān)管范疇，各級行要加深對合同的理解，提高運用合同維護(hù)權(quán)益和依法履行合同義務(wù)的意識和能力。