第一篇：“三個辦法、一個指引”100問答題
1.銀監會的“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？ 答：是指《固定資產貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《固貸辦法》）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》）、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《個貸辦法》）和《項目融資業務指引》（以下簡稱《融資指引》）。
2.《個貸辦法》從何時開始頒布和施行？
答：《個貸辦法》由銀監會2010年第2號主席令公布，公布時間為2010年2月12日，發布之日起施行。
3.銀監會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機構執行？
答：由在中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構執行。
4.“三個辦法、一個指引”規定了哪些主要內容？ 答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調合同或協議的有效管理；四是強調加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任。
5.銀監會出臺的“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些機構？
答：是指中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的開辦固定資產貸款業務、項目融資業務、流動資金貸款業務、個人貸款業務的銀行業金融機構。
6.在華外國銀行分支機構是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相關規定？ 答：經國務院銀行業監督管理機構批準設立的外國銀行在華分支機構開辦固定資產貸款業務、項目融資業務、流動資金貸款業務、個人貸款業務也應接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關規定。
7.銀監會“三個辦法、一個指引”中引入的“實貸實付”有何意義？
答：引入“實貸實付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實體經濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律風險。
8.“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規定？ 答：借款人向銀行貸款按如下程序進行：借款人向銀行提出貸款申請——銀行受理借款人貸款申請并進行貸前調查——銀行對貸款進行全面風險評價及審批——借款人與銀行簽訂貸款合同——借款人向銀行提出貸款發放與支付申請——貸款資金發放與支付——銀行開展貸后管理。
9.《固貸辦法》中對固定資產貸款是如何定義的？ 答：固定資產貸款，是指貸款人向企(事)業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
10.《固貸辦法》的主要內容有哪些？
答：包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行貸款類監管法規的系統性完善。11.《固貸辦法》中對貸款人開展固定資產貸款業務應遵循什么原則？
答：《固貸辦法》明確貸款人開展固定資產貸款業務應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
12.《固貸辦法》出臺是否會影響企業的貸款申請與使用？ 答：《固貸辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支付環節，強調銀行業金融機構加強貸款用途管理，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。
13.《固貸辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：《固貸辦法》中貸款支付管理規定能夠保證企業的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業的利息支出，節約企業的財務成本。
14.《固貸辦法》規定，貸款人受理的固定資產貸款申請應具備哪些條件？
答：（1）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；（2）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（3）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（4）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；（5）借款用途及還款來源明確、合法；（6）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；（7）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；（8）貸款人要求的其他條件。15.《固貸辦法》規定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求？
答：貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
16.《固貸辦法》規定，貸款人盡職調查的內容主要有哪些？ 答：貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（1）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；（2）貸款項目的情況；（3）貸款擔保情況；（4）需要調查的其他內容。
17.《固貸辦法》規定，借款合同應怎樣簽訂？
答：貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
18.《固貸辦法》規定，借款合同中應約定哪些要素和細節？ 答：貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。
19.《固貸辦法》規定，借款合同中應約定哪些提款條件？ 答：貸款人應在合同中與借款人約定的提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
20.《固貸辦法》規定，對借款人的賬戶如何管理？ 答：貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。21.《固貸辦法》規定，借款人應對銀行做出哪些承諾？ 答：包括貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
22.《固貸辦法》規定，銀行應在借款合同中與借款人約定哪些違約責任條款？
答：貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
23.《固貸辦法》規定，貸款人在貸款發放與支付環節應建立怎樣的崗位制衡機制？
答：貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
24．《固貸辦法》規定的借款人交易對手是指什么？ 答：借貸雙方在貸款合同中約定合法、合理、明確、詳細的貸款用途，即用于支付與固定資產投資項目相關的商品、服務、資金等交易的款項。借款人在上述商品、服務、資金等交易中的對手方即為借款人交易對手。
25.《固貸辦法》中規定的“貸款人受托支付”的定義是什么？
答：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
26.《固貸辦法》規定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？
答：《固貸辦法》規定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
27.《固貸辦法》規定，如何辦理受托支付？
答：貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并做好有關細節的認定記錄。
28.《固貸辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？ 答：借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
29.《固貸辦法》規定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務？貸款人如何監督貸款用途的真實性？
答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時應同時提供貸款資金使用計劃，并定期匯總報告貸款資金支付情況。貸款人在貸后管理過程中，通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式定期核查貸款支付是否符合約定用途。
30.《固貸辦法》中，對借款人項目資本金的控制要求是怎樣規定的？
答：固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。31.《固貸辦法》規定，貸款人在什么情形下，可以根據合同約定停止貸款資金的發放和支付。
答：（1）信用狀況下降；（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項目進度落后于資金使用進度；（4）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
32.《固貸辦法》規定，貸款人應重點就哪些方面進行貸后管理？
答：貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
33.《固貸辦法》規定，對項目實際投資超過原定投資金額的情況，貸款人應如何處理？
答：項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
34.《固貸辦法》規定，在貸后管理中，應如何管理貸款抵（質）押物？
答： 貸款人應對抵（質）押物的價值應建立貸后動態監測和重估制度。
35.《固貸辦法》規定，貸款人應如何管理借款人的現金流？ 答：貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
36.《固貸辦法》規定，貸款人應如何管理借款人還款準備金賬戶？
答：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
37.《固貸辦法》規定，借款人違反合同約定的，貸款人應如何管理？
答：借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
38.《固貸辦法》規定，借款人出現不能按期還款的，貸款人應如何處理？
答：固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
39．《固貸辦法》規定，什么機構承擔監督職責？ 答：由銀行業監督管理機構依照《固貸辦法》對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
40．《固貸辦法》規定，貸款人在什么情況下要受到處罰？ 答：（1）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；（2）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；（3）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；（4）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；（5）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；（6）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；（7）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
41．銀監會下發的《融資指引》重點內容是什么？
答：《融資指引》共二十二條，重點有以下六方面內容： 一是明確項目融資定義；二是明確識別、評估、管理項目建設期和經營期兩類風險的要求；三是明確和增加保證貸款人相關權益的措施；四是進一步加強貸款資金支付的管理要求；五是加強項目收入賬戶管理；六是強調銀團貸款原則。
42．《融資指引》所指的項目融資應符合什么特征？ 答：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
43．貸款人從事項目融資業務應關注哪些風險？
答：貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。
44．《融資指引》對項目融資貸款利率有何規定？ 答：貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。
45．《固貸辦法》是否適用于項目融資業務？
答：項目融資業務是固定資產貸款業務的一種，項目融資業務中貸款的全流程管理、支付管理等內容均須遵照《固貸辦法》有關規定執行。
46．《流貸辦法》規定的流動資金貸款具體是指什么貸款？ 答：《流貸辦法》所稱的流動資金貸款是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
47．銀監會出臺的《流貸辦法》主要內容是什么？ 答：主要有總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。
48．《流貸辦法》的核心指導思想是什么？
答：要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款，即防止超額授信風險。
49．《流貸辦法》對貸款人內部管理的主要要求？ 答：貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
50．《流貸辦法》對流動資金貸款用途有哪些限制？ 答：流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用。
51．《流貸辦法》規定，流動資金貸款申請應具備哪些條件？ 答：（1）借款人依法設立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產經營合法、合規；（4）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。
52．《流貸辦法》規定，貸款人對流動資金貸款應如何進行盡職調查？
答：貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。
53．流動資金貸款額度如何確定？
答：《流貸辦法》規定銀行應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素合理測算借款人的營運資金需求，并基于營運資金需求與現有流動資金的差額審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度。
54．《流貸辦法》規定，貸款人如何建立內部績效考核制度？ 答：貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
55．《流貸辦法》規定，貸款人應如何進行流動資金貸款審批？
答：貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
56．《流貸辦法》規定，簽訂貸款合同的同時是否需要簽訂擔保合同？
答：貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
57．《流貸辦法》規定，貸款人與借款人在借款合同中應明確約定哪些內容？
答：貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
58．《流貸辦法》規定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，主要有哪些內容？
答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內容：（1）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；（2）支付方式變更及觸發變更條件；（3）貸款資金支付的限制、禁止行為；（4）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
59．《流貸辦法》規定，借款人須向貸款人承諾哪些事項？ 答：貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：（1）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；（2）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；（3）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；（4）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；（5）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。 60．《流貸辦法》規定，什么情形下借款人應承擔違約責任？ 答：貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔違約責任，貸款人可采取措施防范貸款風險：
（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務指標的；（5）發生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。
61．《流貸辦法》規定，借款人在什么情況下，應采用受托支付方式支用貸款資金？
答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：
（1）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；（2）支付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認定的其他情形。
62．《流貸辦法》規定，采用借款人自主支付的，借款人應履行什么義務？
答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款人定期匯總報告貸款資金支付情況。
63．《流貸辦法》規定，貸款支付過程中，出現借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應如何處理？
答：貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
64．《流貸辦法》規定，貸款人應掌握借款人哪些影響償債能力的風險因素？
答：貸款人應針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
65．《流貸辦法》規定，貸款人如何通過借款人賬戶進行流動資金使用情況監督？
答：貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。此外，貸款人可與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
66．《流貸辦法》規定，貸款人應重點關注借款人的哪些信息？
答：貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
67．《流貸辦法》規定，貸款人應依據哪些情況確定與借款人的后續合作？
答：貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
68．《流貸辦法》規定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理？
答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
69．《流貸辦法》規定，對銀行的哪些違規行為可以采取監管措施？
答：（1）流動資金貸款業務流程有缺陷的；（2）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；（3）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；（4）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
70、《流貸辦法》規定，貸款人的哪些行為，銀行業監督管理機構要進行處罰？
答：（1）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；（2）未按本辦法規定簽訂借款合同的；（3）與借款人串通違規發放貸款的；（4）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；（5）超越或變相超越權限審批貸款的；（6）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；（7）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
71．《個貸辦法》的主要內容是哪些？
答：包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。
72．《個貸辦法》規定的借款人收入償債比例控制機制是什么？
答：貸款人應結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力，即建立借款人合理的收入償債比例控制機制。
73．《個貸辦法》對個人貸款用途有何規定？
答：個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
74．《個貸辦法》的面談、面簽是指什么？
答：面談制度是指貸款調查階段，銀行應當面核實借款人身份及貸款用途真實性，除通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款外，其他個人貸款都應執行面談制度；面簽制度是指銀行應與借款人等相關當事人當面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應嚴格執行面簽制度。
75．《個貸辦法》規定的貸款支付方式有幾種？
答：《個貸辦法》規定的貸款支付方式有兩種，一是貸款人受托支付方式，另一種是借款人自主支付。
76．《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？
答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的資金使用。
77．《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？
答：《個貸辦法》規定，以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作抵押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照執行。
78．《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款？ 答：是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
79．《個貸辦法》規定，銀行業開展個人貸款業務，應建立怎樣的管理機制？
答：貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
80．《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的？ 答：個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。 81．《個貸辦法》規定，個人貸款申請應具備什么條件？ 答：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；（2）貸款用途明確合法；（3）貸款申請數額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。
82．《個貸辦法》規定借款人如何申請個人貸款？ 答：借款人應以書面形式提出個人貸款申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
83．《個貸辦法》規定，貸款人應如何進行盡職調查？ 答：貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
84．《個貸辦法》規定，貸前調查的主要內容是什么？ 答：貸款調查包括但不限于以下內容：
（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
85．《個貸辦法》規定的貸款調查方式有哪些？
答：貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
86．《個貸辦法》規定，貸款人是否可以委托第三方代其履行貸前調查事項？
答：貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
87．《個貸辦法》規定，應如何進行個人貸款的審查？ 答：貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
88、《個貸辦法》規定，應如何評價個人貸款風險？ 答：貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
89．《個貸辦法》規定，對沒有獲得批準的個人借款申請，貸款人應如何處理？
答：對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。90．《個貸辦法》規定，對個人貸款審批政策應如何及時調整？
答：貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
91．《個貸辦法》中對面簽制度是如何規定的？
答：貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
92．《個貸辦法》規定，個人貸款的借款合同中，要約定哪些重要條款？
答：借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
93．《個貸辦法》中，對借款合同的管理有何規定？ 答：貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
94．《個貸辦法》中對擔保抵押有何規定？
答：貸款人應依照《物權法》、《擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作要求。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。
95．按《個貸辦法》個人貸款能否展期？
答：經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
96．《個貸辦法》中規定了哪幾種個人貸款資金支付方式？ 答：有貸款人受托支付和借款人自主支付兩種貸款資金的支付方式。
97．在什么情況下，借款人可采取自主支付方式？ 答：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（3）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4）法律法規規定的其他情形的。
98．《個貸辦法》規定，對個人貸款業務如何進行貸后評價？ 答：貸款人內部審計部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。
99．《個貸辦法》規定，在什么情形下，中國銀行業監督管理委員會可以對貸款人采取監管措施或進行處罰？
答：（1）發放不符合條件的個人貸款的；（2）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；（3）違反本辦法第七條規定的；（4）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；（5）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；（6）授意借款人虛構情節獲得貸款的；（7）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；（8）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
100．《個貸辦法》哪些個人貸款種類可以暫不執行？ 答：銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。
第二篇：三個辦法一個指引問答題
“三個辦法、一個指引”知識問答
1、銀監會“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？
答：是指《固定資產貸款管理暫行辦法》簡稱《固貸辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》簡稱《流貸辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》簡稱《個貸辦法》和《項目融資業務指引》簡稱《融資指引》。
2、銀監會制定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意義？
答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。
其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。
第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。
3、銀監會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機構執行？ 答：由在中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構執行。
4、“三個辦法、一個指引”規定了哪些主要內容？
答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調合同或協議的有效管理；四是強調加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任。
5、銀監會出臺的“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些機構？
答：是指中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的開辦固定資產貸款業務、項目融資業務、流動資金貸款業務、個人貸款業務的銀行業金融機構。
6、在華外國銀行分支機構是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相關規定？
答：經國務院銀行業監督管理機構批準設立的外國銀行在華分支機構開辦固定資產貸款業務、項目融資業務、流動資金貸款業務、個人貸款業務也應接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關規定。
7、銀監會“三個辦法、一個指引”中引入的“實貸實付”有何意義？ 答：引入“實貸實付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實體經濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律風險。
8、“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規定？ 答：借款人向銀行貸款按如下程序進行：借款人向銀行提出貸款申請—銀行受理借款人貸款申請并進行貸前調查—銀行對貸款進行全面風險評價及審批—借款人與銀行簽訂貸款合同—借款人向銀行提出貸款發放與支付申請—貸款資金發放與支付—銀行開展貸后檢查。
9、《固貸管理辦法》中對固定資產貸款是如何定義的？
答：定義為：貸款人向企(事)業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織機構發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
10、《固貸管理辦法》的主要內容有哪些？
答：包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行貸款類監管法規的系統性完善。
11、《固貸管理辦法》中對貸款人的法律責任有何規定？
答：《固貸管理辦法》明確了貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構建健康的信貸文化。
12、《固貸管理辦法》出臺是否會影響企業的貸款申請與使用？ 答：《固貸管理辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支付環節，強調銀行業金融機構加強貸款用途管理，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。
13、《固貸管理辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：《固貸管理辦法》中貸款支付管理規定能夠保證企業的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業的利息支出，節約企業的財務成本。
14、《固貸管理辦法》規定，貸款人受理的固定資產貸款申請應具備哪些條件？
答：應具備以下條件：(1)借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；(2)借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；(3)借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；(4)國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；(5)借款用途及還款來源明確、合法；(6)項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；(7)符合國家有關投資項目資本金制度的規定；(8)貸款人要求的其他條件。
15、《固貸管理辦法》規定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求？
答：貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
16、《固貸管理辦法》規定，貸款人盡職調查的內容主要有哪些？ 答：貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
17、《固貸管理辦法》規定，借款合同應怎樣簽訂？
答：貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
18、《固貸管理辦法》規定，借款合同中應約定哪些要素和細節？ 答：貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。
19、《固貸管理辦法》規定，借款合同中應約定哪些貸款資金支付條件？
答：貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
20、《固貸管理辦法》規定，對借款人的賬戶如何管理？
答：貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。
21、《固貸管理辦法》規定，借款人應對銀行做出哪些承諾？ 答：包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
22、《固貸管理辦法》規定，銀行應在借款合同中與借款人約定哪些違約責任條款？
答：貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
23、《固貸管理辦法》規定，貸款人在貸款發放與支付環節應建立怎樣的崗位制衡機制？
答：貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
24、《固貸管理辦法》規定，貸款人在發放貸款前應確認哪些條件？ 答：貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
25、《固貸管理辦法》中規定的“貸款人受托支付”的定義是什么？ 答：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
26、《固貸管理辦法》規定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？
答：《固貸管理辦法》規定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
27、《固貸管理辦法》規定，銀行如何辦理受托支付？
答：貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。
28、《固貸管理辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？ 答：借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
29、《固貸管理辦法》規定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務？銀行如何監督貸款用途的真實性？
答：借款人應按照銀行要求，定期匯總報告貸款資金支付情況。銀行要通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
30、《固貸管理辦法》中，對借款人項目資本金的控制要求是怎樣規定的？
答：固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
31、《固貸管理辦法》規定，銀行在什么情形下，可以對借款人采取有關信貸制裁措施？
答：(1)信用狀況下降；(2)不按合同約定支付貸款資金；(3)項目進度落后于資金使用進度；(4)違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
32、《固貸管理辦法》規定，貸款人應如何進行貸后管理？ 答：貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
33、《固貸管理辦法》規定，對借款人超過投資規模的，貸款人應如何處理？
答：項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
34、《固貸管理辦法》規定，在貸后管理中，應如何管理貸款抵(質)押物？
答：貸款人應對抵(質)押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。
35、《固貸管理辦法》規定，貸款人應如何管理借款人的現金流？ 答：貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
36、《固貸管理辦法》規定，貸款人應如何管理借款人還款準備金賬戶？
答：合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
37、《固貸管理辦法》規定，借款人違反合同約定的，貸款人應如何管理？
答：借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
38、《固貸管理辦法》規定，借款人出現不能按期還款的，貸款人應如何處理？ 答：固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
39、《固貸管理辦法》規定，貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的由什么機構進行監管制裁？
答：由銀行業監督管理機構進行監管制裁。
40、《固貸管理辦法》規定，貸款人在什么情況下要受到處罰？ 答：(1)受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；(2)與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；(3)超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；(4)未按本辦法規定簽訂貸款協議的；(5)與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；(6)未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；(7)有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
41、對固定資產貸款業務流程有缺陷的情形，銀行業監督管理機構可據何規定采取監管措施？
答：銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施。
42、《融資指引》與《固貸辦法》有何關系？
答：《固貸管理辦法》是《融資指引》的立法依據之一，項目融資業務中貸款的全流程管理、支付管理等內容均須遵照《固貸辦法》有關規定執行。
43、固貸管理規定中，在貸款發放和支付過程中，借款人出現哪些情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付？
答：（1）信用狀況下降；
（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項目進度落后于資金使用進度；
（4）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
44、《固定資產貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。
第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。
第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經多方調查、論證后，規定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。
第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發放和支付條件，或停止貸款發放和支付。
45、固貸管理規定中，貸款人有何情形時，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施？
答：（1）固定資產貸款業務流程有缺陷的；（2）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；（3）貸款調查、風險評價未盡職的；（4）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；（5）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
46、在制定《固定資產管理辦法》的同時，為什么還需要專門制定《項目融資指引》？
答：采用項目融資方式的項目通常都屬于固定資產投資項目，所發放的貸款屬于固定資產貸款，因此，《指引》明確《固定資產貸款管理暫行辦法》是其立法依據之一，項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內容均遵照《固定資產貸款管理暫行辦法》有關規定執行。但項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現金流或者項目自身資產價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業金融機構參與，并通過復雜的融資和擔保結構以分散和降低風險等。這些風險特征使得項目融資不同于一般的固定資產貸款，需要采取一些有針對性的措施對其風險加以控制和防范。因此，在制定《固定資產貸款管理暫行辦法》的基礎上，還需要專門制定《指引》。
47、請問《固定資產貸款管理暫行辦法》的發布日期是哪天？ 答：2009年7月23日。
48、《固定資產貸款管理暫行辦法》分為幾個部分，各是什么？ 答：共分8個部分，第一章“總則”，第二章“受理與調查”，第三章“風險評價與審批”，第四章“合同簽訂”，第五章“發放與支付”，第六章“貸后管理”，第七章“法律責任”，第八章“附則”。
49、簡述《固定資產貸款管理暫行辦法》的制定目的。
答：規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展。
50、請問《固定資產貸款管理暫行辦法》的制定依據有哪些？ 答：《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規。
51、簡述《固定資產貸款管理暫行辦法》的適用對象。
答：中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構，經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
52、如何理解本辦法中“固定資產貸款”的概念？
答：本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
53、銀行業金融機構開展固定資產貸款業務應遵循哪些原則？ 答：依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信。
54、《固定資產貸款管理暫行辦法》對開展固定資產貸款的貸款人內控機制建設有什么原則性要求？
答：貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
55、《固定資產貸款管理暫行辦法》對固定資產貸款風險限額管理有什么原則性要求？
答：貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
56、《固定資產貸款管理暫行辦法》對固定資產貸款合同約定及貸后管理有什么原則性要求？
答：貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
57、借款人為新設項目法人的，其控股股東應當具備哪些基本條件？ 答：借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄。
58、《固定資產貸款管理暫行辦法》對符合申請條件的貸款項目有什么具體要求？
答：項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序。
59、簡述固貸貸款人盡職調查的主要內容。
答：（1）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；（2）貸款項目的情況；（3）貸款擔保情況；（4）需要調查的其他內容。
60、簡述固定資產貸款風險評價的總體要求。
答：貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
61、《固定資產貸款管理暫行辦法》對固定資產貸款風險評價指標和標準種類設定是如何規定的？
答：設置定量或定性的指標和標準。
62、貸款人應當從哪些方面對固定資產貸款風險進行全面評價？ 答：從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。63、《固定資產貸款管理暫行辦法》規定貸款人審批貸款應當遵循什么原則？
答：審貸分離、分級審批。
64、《固定資產貸款管理暫行辦法》對貸款人審批貸款有何具體要求？ 答：貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
65、按照辦法規定，固定資產貸款提款條件應當包括哪些內容？ 答：提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等。
66、固定資產貸款提款及資金支付有關要求是否要在合同中進行體現，辦法對此作何規定？
答：是。貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款。
67、《固定資產貸款管理暫行辦法》規定貸款人應當與借款人對有關賬戶管理作何約定？
答：貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。
68、按照固貸辦法關于合同的有關規定，借款人方面發生何種重大事項需事前征得貸款人同意？
答：進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等。69、固貸辦法規定，貸款人與借款人應在合同中就何種違約情形約定違約責任？
答：未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形。
70、《固定資產貸款管理暫行辦法》對貸款發放支付管理有什么原則性要求？
答：貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。71、對于合同約定專門貸款發放賬戶的，固貸辦法對貸款發放支付作何要求？
答：合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
72、《固定資產貸款管理暫行辦法》規定的貸款支付方式有哪些？ 答：貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
73、《固定資產貸款管理暫行辦法》對借款人自主支付有什么具體要求？
答：采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
74、簡述《固定資產貸款管理暫行辦法》規定的貸后檢查的主要內容。答：貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。
75、《固定資產貸款管理暫行辦法》要求貸后管理建立何種制度體系？ 答：建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
76、《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應當采取何種措施？
答：貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。77、對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人應當如何處理？ 答：對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
1、銀監會出臺的《流貸辦法》主要內容是什么？
答：主要有總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。
2、《流貸辦法》的核心指導思想是什么？ 答：是對流動資金貸款進行需求測算。
3、《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有哪些要求？ 答：第一，明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定;第二，進一步嚴格支付管理的相關要求;第三，加強對流動資金貸款的貸后管理。
4、《流貸辦法》對流動資金貸款用途有哪些限制？
答：流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用。
5、《流貸辦法》要求貸款人如何防范超額授信風險？
答：要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。
6、《流貸辦法》規定，借款人申請流動貸款，應具備哪些條件？ 答：流動資金貸款申請應具備以下條件：(1)借款人依法設立；(2)借款用途明確、合法；(3)借款人生產經營合法、合規；(4)借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(6)貸款人要求的其他條件。
7、《流貸辦法》規定，貸款人對流動資金貸款應如何進行盡職調查？ 答：貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。
8、流動資金貸款額度如何確定？
答：《流貸辦法》規定銀行應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素合理測算借款人的營運資金需求，并基于營運資金需求與現有流動資金的差額審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度。
9、《流貸辦法》規定，貸款人如何建立內部績效考核制度？ 答：貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
10、《流貸辦法》規定，貸款人應如何進行流動資金貸款審批？ 答：貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
11、《流貸辦法》規定，流動資金貸款合同應如何簽訂？
答：貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
12、《流貸辦法》規定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，主要有哪些內容？
答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內容：(1)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；(2)支付方式變更及觸發變更條件；(3)貸款資金支付的限制、禁止行為；(4)借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。
13、《流貸辦法》規定，借款人須向貸款人承諾哪些事項？ 答：貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：(1)向貸款人提供真實、完整、有效的材料；(2)配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；(3)進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；(4)貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；(5)發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
14、《流貸辦法》規定，借款合同中應約定借款人出現哪些違約情形，貸款人才可以采取信貸制裁措施？
答：合同中應約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：(1)未按約定用途使用貸款的；(2)未按約定方式進行貸款資金支付的；(3)未遵守承諾事項的；(4)突破約定財務指標的；(5)發生重大交叉違約事件的；(6)違反借款合同約定的其他情形的。
15、《流貸辦法》規定，借款人在什么情況下，應采用受托支付方式支用貸款資金？
答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：(1)與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；(2)支付對象明確且單筆支付金額較大；(3)貸款人認定的其他情形。
16、《流貸辦法》規定，采用借款人自主支付的，借款人應履行什么義務？
答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款人定期匯總報告貸款資金支付情況。
17、《流貸辦法》規定，貸款支付過程中，出現借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應如何處理？
答：貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
18、簡述合理確定貸款結構需要考慮的其他因素。
答：綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構。
19、《流貸辦法》規定，貸款人貸后管理的主要內容是什么？ 答：貸款人應針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
20、《流貸辦法》規定，貸款人如何通過借款人賬戶進行流動資金使用情況監督？
答：貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
21、《流貸辦法》規定，貸款人應如何加強動態管理，防范化解信貸風險？ 答：貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
22、《流貸辦法》規定，貸款人應依據哪些情況確定與借款人的后續合作？
答：貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
23、《流貸辦法》規定，貸款人可以采取什么方法保護銀行債權？ 答：貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
24、《流貸辦法》規定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理？ 答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
25、《流貸辦法》規定，對銀行的哪些違規行為可以采取監管措施？ 答：(1)流動資金貸款業務流程有缺陷的；(2)未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；(3)貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；(4)對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
26、《流貸辦法》規定，貸款人的哪些行為，銀行業監督管理機構要進行處罰？
答：(1)以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；(2)未按本辦法規定簽訂借款合同的；(3)與借款人串通違規發放貸款的；(4)放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；(5)超越或變相超越權限審批貸款的；(6)未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；(7)嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
27、流動資金貸款申請應具備哪些條件？
答：（1）借款人依法設立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人生產經營合法、合規；（4）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。
28、《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內控機制建設有什么原則性要求？
答：貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
29、請問《流動資金貸款管理暫行辦法》的發布日期是哪天？ 答：2010年2月12日。
30、《流動資金貸款管理暫行辦法》有無準備期，如有，請說明具體時限。
答：無。
31、《流動資金貸款管理暫行辦法》應歸于何種立法層次？ 答：部門規章。
32、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》的制定目的。
答：規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展。
33、《流動資金貸款管理暫行辦法》的制定依據有哪些？ 答：依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規制定。
34、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》的適用對象。
答：中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
35、如何理解本辦法中“流動資金貸款”的概念？ 答：本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
36、銀行業金融機構開展流動資金貸款業務應遵循哪些原則？ 答：貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
37、《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內控機制建設有什么原則性要求？
答：貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
38、《流動資金貸款管理暫行辦法》規定貸款人應當如何實現對貸款資金回籠的有效控制？
答：貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
39、《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款人風險限額管理有什么原則性要求？
答：貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
40、《流動資金貸款管理暫行辦法》對防止貸款挪用有何具體規定？ 答：流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
41、簡述借款人營運資金需求的測算要素。
答：貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求。
42、簡述流資貸款盡職調查的主要內容。
答：（1）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；（2）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；（3）借款人所在行業狀況；（4）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況（5）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；（6）借款人關聯方及關聯交易等情況；（7）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；（8）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；（9）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
43、《流貸辦法》主要從哪幾個方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求？
答：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
44、貸款人應當根據什么原則，建立流動資金貸款評審制度和流程？ 答：貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
45、流資貸款貸款人與借款人應當在合同中約定，借款人發生何種重大事項前需征得貸款人同意？
答：進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項。
46、流資貸款貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現何種情形時，借款人應承擔違約責任？
答：（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進行貸款資金支付的；（3）未遵守承諾事項的；（4）突破約定財務指標的；（5）發生重大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。
47、如何理解“貸款人受托支付”與“借款人自主支付”的概念？ 答：“貸款人受托支付”是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。“借款人自主支付”是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
48、流資貸款貸款人應根據借款人的哪些情況合理約定貸款資金支付方式？
答：根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種。
49、流資貸款受托支付方式下，貸款人應如何進行支付審核？ 答：采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。
50、流資貸款受托支付方式下，對于審核同意的貸款資金，應當通過何種途徑進行支付？
答：審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
51、流資貸款借款人自主支付方式下，貸款人應如何采取措施，確保貸款支付符合約定用途？ 答：采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
52、流資貸款貸款支付過程中，針對借款人出現的何種情況，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付？
答：借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的。
53、流資貸款貸款人應如何在貸后及時了解掌握各種影響借款人償債能力的風險因素？
答：貸款人應加強貸款資金發放后的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
54、流資貸款貸款人是否應通過合同約定，對資金回籠賬戶做出要求？如有，請簡述有關規定。
答：貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
55、流資貸款辦法關于賬戶管理協議的有關要求？
答：貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
56、針對借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，流資貸款貸款人可根據合同約定采取哪些措施？ 答：根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
57、按照流資貸款辦法規定，為維護貸款人債權，貸款人可根據法律法規規定和借款合同約定，參與借款人何種重要活動？
答：參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動。
58、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》關于貸款展期的有關規定。答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
59、按照流資貸款辦法規定，針對借款人何種情況，貸款人可與其協商重組？
答：對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
60、按照按照流資貸款辦法規定，對確實無法收回的不良貸款，貸款人應作何處置？
答：對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
61、簡述流動資金貸款需求量的測量原理。
答：流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。
62、簡述影響流動資金需求的主要因素。
答：一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。
63、簡述借款人營運資金量的主要影響因素。
答：借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。
64、請列出借款人營運資金需求測算的參考公式。答：在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式： 營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數
65、請列出營運資金周轉次數的計算公式，并列出有關要素計算公式。
答：營運資金周轉次數＝360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數＝銷售收入/平均應收賬款余額 預收賬款周轉次數＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉次數＝銷售成本/平均存貨余額 預付賬款周轉次數＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉次數＝銷售成本/平均應付賬款余額 66、請列出估算新增流動資金貸款額度的計算公式。
答：新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金
67、簡述對集團關聯客戶估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。答：對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。
68、簡述對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。
答：可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。
69、對季節性生產借款人估算流動資金貸款額度的其他考慮因素。答：對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。
70、簡述《流動資金貸款管理暫行辦法》對建立內部評級制度的有關要求。答：貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
1、請問《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？
答：《個人貸款管理暫行辦法》的制定主要是為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展。
2、請問制定《個人貸款管理暫行辦法》的主要依據是什么？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》的制定的主要依據是《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規。
3、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”的概念？
答：《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構。
4、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“個人貸款”的概念？
答：《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“個人貸款”是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
5、請問根據《個人貸款管理暫行辦法》的規定，個人貸款應當遵循怎樣的原則？
答：個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
6、請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款管理機制方面向貸款人提出怎樣的要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
7、請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款風險限額管理制度方面如何要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。
8、請問《個人貸款管理暫行辦法》就個人貸款用途方面作何規定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》第七條就個人貸款用途方面進行規定，明確要求個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
9、請問《個人貸款管理暫行辦法》就建立借款人合理收入償債比例控制機制如何進行規定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
10、請問根據《個人貸款管理暫行辦法》，由哪個機構對個人貸款業務實施監督管理？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。
11、請問根據《個人貸款管理暫行辦法》，申請個人貸款應具備哪些條件？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款申請應具備以下條件
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
12、請問《個人貸款管理暫行辦法》對于借款人提交個人貸款申請如何規定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
13、請問《個人貸款管理暫行辦法》對于貸款人受理借款人貸款申請后履行職責如何規定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
14、請問按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應當至少包括哪些內容？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查包括但不限于以下內容：（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
15、請問《個人貸款管理暫行辦法》對于進行貸款調查如何進行規定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
16、請問《個人貸款管理暫行辦法》關于貸款調查中委托第三方辦理有關事項如何規定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
17、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人是否可以將貸款調查的全部事項委托第三方完成？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。
18、《個人貸款管理暫行辦法》是否明確規定貸款人應當建立貸款面談制度？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規定，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。
19、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人是否應當采取有效措施確定借款人真實身份? 答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份。20、《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款審查如何進行規定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
21、《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
22、《個人貸款管理暫行辦法》對于貸款審批如何進行規定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十條規定，貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
23、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但是哪種情況可以除外？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條明確規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
24、以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款是否可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執行？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規定，以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。
25、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，應當由哪個機構責令其限期改正？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十一條規定，貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。
26、《個人貸款管理暫行辦法》明確規定，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但是什么情況可以除外？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第三十三條規定，有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（3）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4）法律法規規定的其他情形的。
27、消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，是否可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執行？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規定，以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。
28、銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，是否執行《個人貸款管理暫行辦法》？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規定，銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。
29、《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？
答：為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
30、《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規定，采用貸款人受托支付的，貸款人向借款人提出怎樣的要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規定，采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
31、《個人貸款管理暫行辦法》是否明確規定貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第四十五條規定貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。
32、《個人貸款管理暫行辦法》對于個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的有何規定？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十四條規定，個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。
33、《個貸辦法》的主要內容是哪些？
答：包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。
34、《個貸辦法》對個人貸款用途有何規定？
答：個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
35、《個貸辦法》的面談、面簽是指什么？
答：面談制度是指貸款調查階段，銀行應當面核實借款人身份及貸款用途真實性，除通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款外，其他個人貸款都應執行面談制度；面簽制度是指銀行應與借款人等相關當事人當面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應嚴格執行面簽制度。
36、《個貸辦法》在支付管理方面有何規定？
答：除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
37、《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？ 答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的資金使用。
38、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？
答：對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。
39、《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款？
答：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
40、《個貸辦法》規定，銀行業開展個人貸款業務，應建立怎樣的管理機制？
答：貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
41、《個貸辦法》規定開展個人貸款業務應遵循什么原則？ 答：個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
42、《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的？ 答：個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。
43、《個貸辦法》要求貸款人如何確定個人貸款數額和期限？ 答：貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
44、《個貸辦法》中，對個人貸款的條件是如何規定的？
答：個人貸款申請應具備以下條件：(1)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；(2)貸款用途明確合法；(3)貸款申請數額、期限和幣種合理；(4)借款人具備還款意愿和還款能力；(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(6)貸款人要求的其他條件。
45、《個貸辦法》規定借款人如何申請個人貸款？
答：借款人應以書面形式提出個人貸款申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
46、《個貸辦法》規定，貸款人應如何進行盡職調查？
答：貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
47、《個貸辦法》規定，貸前調查的主要內容是什么？
答：貸款調查包括但不限于以下內容：(1)借款人基本情況；(2)借款人收入情況；(3)借款用途；(4)借款人還款來源、還款能力及還款方式；(5)保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。
48、《個貸辦法》規定的貸前調查方式有哪些？
答：貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
49、《個貸辦法》規定，貸款人是否可以委托第三方代其履行貸前調查事項？
答：貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
50、《個貸辦法》規定如何核實借款人的真實身份？ 答：貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。
51、應如何進行個人貸款的審查？
答：貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。
52、應如何評價個人貸款風險？
答：貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
53、《個貸辦法》規定，對沒有獲得批準的個人借款申請，貸款人應如何處理？
答：對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
54、《個貸辦法》規定，對個人貸款審批政策應如何及時調整？ 答：貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
55、《個貸辦法》中對面簽制度是如何規定的？
答：貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
56、《個貸辦法》規定，個人貸款的借款合同中，要約定哪些重要條款？
答：借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
57、《個貸辦法》中，對借款合同的管理有何規定？
答：貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
58、《個貸辦法》中對擔保抵押有何規定？
答：貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作要求。
59、《個貸辦法》中，對借款合同的執行時效有何規定？ 答：借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。60、《個貸辦法》中規定了哪幾種個人貸款資金支付方式？ 答：有貸款人受托支付和借款人自主支付兩種貸款資金的支付方式。61、在什么情況下，經貸款人同意，借款人可以采取自主支付方式？ 答：(1)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；(2)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；(3)貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；(4)法律法規規定的其他情形的。
62、《個貸辦法》規定，對個人貸款業務如何進行貸后評價？ 答：貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。
63、按《個貸辦法》個人貸款能否展期？ 答：經貸款人同意，個人貸款可以展期。
64、《個貸管理辦法》規定，哪些個人貸款種類可以暫不執行？ 答：銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。
65、貸款人違反規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有哪些情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施。
答：（1）貸款調查、審查未盡職的；
（2）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。
66、有哪些情況的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？
答：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（3）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（4）法律法規規定的其他情形的。67、《個人貸款管理暫行辦法》發布日期是哪天？屬何種立法層次？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》由中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，于2010年2月12日公布，并自發布之日起施行。屬于部門規章的范疇。
68、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，針對哪些情況，中國銀行業監督管理委員會除按第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十二條規定，貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：（1）發放不符合條件的個人貸款的；（2）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；（3）違反本辦法第七條規定的；（4）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；（5）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；（6）授意借款人虛構情節獲得貸款的；（7）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；（8）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
69、信用卡透支是否適用《個人貸款管理暫行辦法》？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十三條規定，信用卡透支，不適用本辦法。
70、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，針對哪些情況，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十一條規定，貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：（1）貸款調查、審查未盡職的；（2）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。71、按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十條規定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應如何處置？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第四十條規定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。
72、請問《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條中，關于個人貸款展期如何規定？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條規定，經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
73、《個人貸款管理暫行辦法》第三十八條規定，貸款人對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應當如何處置？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十八條規定，貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
74、《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規定，貸款人將什么作為與借款人后續合作的信用評價基礎？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規定，貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。
75、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十六條規定，貸款人應怎樣確定貸款檢查的方式、內容和頻度？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。
76、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條規定，個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對哪些方面進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全？ 答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條規定，個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
77、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規定，貸款人應在貸款資金發放前和支付后做好哪些工作？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規定，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。
78、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規定，貸款人應當通過哪些方式，核查貸款支付是否符合約定用途？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規定，貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
79、按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定哪些內容？
答：按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十四條規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
80、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于多少名信貸人員完成？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。
81、按照《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條的規定，貸款人應如何加強對貸款的發放管理？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條規定，貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
82、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“貸款人受托支付”的概念？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十九條規定，貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
83、請問如何理解《個人貸款管理暫行辦法》中所稱“借款人自主支付”的概念？
答：《個人貸款管理暫行辦法》第二十九條規定，借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
84、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應當主要包括哪些內容？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
85、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同采用格式條款的，需要滿足哪些要求？
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
86、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應依照哪些法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作？（請列舉兩部）
答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。
87、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是否包括外幣貸款？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款，因此應當包括外幣貸款。
1、銀監會下發的《融資指引》重點內容是什么？
答：《融資指引》共二十二條，重點有以下六方面內容：一是明確項目融資定義；二是明確識別、評估、管理項目建設期和經營期兩類風險的要求；三是明確和增加保證貸款人相關權益的措施；四是進一步加強貸款資金支付的管理要求；五是加強項目收入賬戶管理；六是強調銀團貸款原則。
2、請問《項目融資業務指引》的立法目的是什么？
答：《項目融資業務指引》的制定主要是為為促進銀行業金融機構項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險。
3、請問制定《項目融資業務指引》的主要依據是什么？（請列舉至少三個）
答：《項目融資業務指引》主要依據是《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》以及其他有關法律法規。
4、請問如何理解《項目融資業務指引》中所稱“項目融資”的概念？ 答：《項目融資業務指引》所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（2）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；（3）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
5、請問《項目融資業務指引》第四條中貸款人從事項目融資業務提出哪些要求？
答：《項目融資業務指引》第四條規定，貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。
6、請問根據《項目融資業務指引》的規定，貸款人是否可以委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供專業意見或服務？ 答：《項目融資業務指引》第四條規定，貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。
7、請問《項目融資業務指引》第五條對于提供項目融資的項目向貸款人提出怎樣的要求？
答：《項目融資業務指引》規定，貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。
8、請問《項目融資業務指引》第六條對于融資項目中存在的建設期風險和經營期風險所包括內容進行怎樣劃分？
答：《項目融資業務指引》第六條規定，貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。
9、請問《項目融資業務指引》第七條規定，貸款人從事項目融資業務應當重點從哪幾個方面評估項目風險？
答：《項目融資業務指引》第七條規定貸款人從事項目融資業務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險。
10、請問按照《項目融資業務指引》第八條規定，貸款人如何合理確定貸款金額？
答：《項目融資業務指引》第八條規定，貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。
11、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何合理確定貸款期限和還款計劃？
答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。
12、請問根據《項目融資業務指引》規定，貸款人應當如何合理確定貸款利率？ 答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。
13、請問根據《項目融資業務指引》，貸款人是否可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。？
答：《項目融資業務指引》規定，貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。
14、請問《項目融資業務指引》是否明確提出貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保？
答：《項目融資業務指引》第十一條明確規定，貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保。
15、《項目融資業務指引》第十一條對于貸款人如何控制保險賠款權益進行怎樣規定？
答：《項目融資業務指引》第十一條明確規定，貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
16、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當通過何種措施努力降低建設期風險？
答：《項目融資業務指引》十二條規定，貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。
17、請問按照《項目融資業務指引》規定，貸款人應當通過何種措施有效分散經營期風險？
答：《項目融資業務指引》十二條規定，貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。
18、請問《項目融資業務指引》第十三條對于貸款人如何有效分散風險進行怎樣規定？ 答：《項目融資業務指引》規定，貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。
19、按照《項目融資業務指引》第十四條規定，貸款人應當如何設計合同條款，進而有效控制項目融資風險？
答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的有關規定，恰當設計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正常建設和運營，有效控制項目融資風險。
20、《項目融資業務指引》第十五條對于貸款人發放貸款資金如何進行規定？
答：《項目融資業務指引》規定，貸款人應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。
21、按照《項目融資業務指引》第十五條規定，在貸款發放前，貸款人應當注意什么？
答：《項目融資業務指引》規定，貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
22、開展項目融資業務，是否適用于《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定？
答：《項目融資業務指引》第十六條規定，貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發放賬戶。
23、開展項目融資業務，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時是否可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度？
答：《項目融資業務指引》第十六條規定，采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。
24、《項目融資業務指引》第十七條就貸款人與借款人約定專門賬戶方面，如何進行規定？
答：《項目融資業務指引》第十七條規定，貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。
25、《項目融資業務指引》第十八條就貸款人確保貸款安全方面如何進行規定？
答：《項目融資業務指引》第十八條明確規定，在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。
26、項目融資具有哪些特征？
答：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；
（2）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；
（3）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
27、《項目融資業務指引》是否明確規定，對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照《項目融資業務指引》執行？
答：《項目融資業務指引》第二十條明確規定，對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執行。
28、《項目融資業務指引》應當由哪個機構負責解釋？
答：《項目融資業務指引》第二十一條規定，本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
29、《項目融資業務指引》何時開始施行？ 答：《項目融資業務指引》于2009年7月18日公布，自發布之日起三個月后施行。
30、《項目融資業務指引》是否是法律？
答：《項目融資業務指引》以《中國銀監會關于印發<項目融資業務指引>的通知》（銀監發?2009?71號）的形式下發，屬于規范性文件，不屬于法律。
31、項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內容是否應當遵照《固定資產貸款管理暫行辦法》有關規定執行？
答：《固定資產貸款管理暫行辦法》是《項目融資業務指引》立法依據之一。項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內容均遵照《固定資產貸款管理暫行辦法》有關規定執行。
32、《項目融資業務指引》第四條就建立完善的項目融資操作流程和風險管理措施如何進行規定？
答：《項目融資業務指引》第四條規定，貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。
33、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險提出明確要求？
答：為督促貸款人充分識別、評估并采取措施有效防范項目融資中的各類風險，《項目融資業務指引》將項目融資中的各類風險按照項目建設期和經營期兩類風險加以明確，并對貸款人應當采取相應措施有效降低、分散項目建設期和經營期風險提出了明確要求。
34、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益進行明確規定？
答：為保證貸款人在項目貸款擔保、所投保商業保險等方面的權益，《項目融資業務指引》明確規定貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產、項目預期收益等權利為貸款設定擔保，并根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。同時，貸款人還應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
35、請簡要回答《項目融資業務指引》如何就進一步加強項目收入賬戶管理提出明確要求？
答：為了進一步加強項目收入賬戶管理，《項目融資業務指引》根據項目融資的風險特點，要求貸款人與借款人約定專門的項目收入賬戶，所有項目收入進入約定賬戶，按照約定的條件和方式對外支付，同時應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施，以確保項目收入及時、足額歸還貸款。
36、請簡要回答《項目融資業務指引》如何強調銀團貸款方式？ 答：針對項目融資金額較大、期限較長、風險較大的特點，為防止盲目降低貸款條件、惡性競爭，有效分散風險，《項目融資業務指引》要求在多個貸款人為同一項目提供貸款的情況下，原則上應當采取銀團貸款方式。
37、為什么項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征？ 答：項目融資具有不同于一般固定資產投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現金流或者項目自身資產價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業金融機構參與，并通過復雜的融資和擔保結構以分散和降低風險等。（以上為要點，非標準答案）
38、請問如何理解《項目融資業務指引》中所稱“貸款人”的概念？ 答：《項目融資業務指引》中所稱“貸款人”范圍包括了中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構。
39、為什么說銀監會新規的出臺，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。
答：銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。
第三篇：三個辦法一個指引問答題
信貸新規出臺意義。
1.有利于引導信貸資金合理配置和降低金融體系風險，支持國民經濟又好又快發展。
2.有利于規范和強化信貸風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益。
3.有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。
4.有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。
5.有利于順應國際金融監管不斷強化的趨勢，提高監管的有效性。
完善信貸管理流程的現實意義
1.有利于規范和強化貸款風險管控，保護貸款人的合法權益。2.有利于商業銀行實現貸款的全流程管理。
3.有利于我國商業銀行建立健全信貸管理制度，強化貸款支付 管理，保障貸款業務的健康規范發展。
貸款新規的基本流程
1.市場營銷 應該增加與客戶溝通的工作，在用途承諾，支付方式等方面上力爭獲得客戶的理解和支持
2.申請和受理 借款人根據資金需求，提出請求，并提供必要資料。貸款人對借款人是否符合法規和政策的資格作出判斷，并決定是否受理貸款。3.盡職調查 4.風險評價 5.貸款審批 6.合同簽訂 7.貸款發放 8.貸款支付 9.貸后管理 10.盡職調查報告內容 1.背景調查和分析 2.經營狀況的調查與分析 3.財務狀況的調查與分析
4.借款用途與還款來源地調查與分析 5.擔保人的調查與分析 6.合作情況的調查與分析
如何做好集團關聯客戶的統一授信？
1.加強集團關聯客戶的信貸管理，包括以下工作：一是查明關聯企業的組織結構及相互之間的關系；二是查清企業的真實財務狀況；三是全面掌握集團關聯企業的經營動態。回收與處置 2.實行“區別對待，分類管理”的信貸政策，重點發展與有產業支撐且主營業務突出、關聯關系清晰穩定、無不良信用記錄、經營穩健、符合農村信用社信貸政策的集團關聯企業。
3.實行集團關聯企業的統一授信、集中審查、集中管理、切實強化集團關聯客戶的貸后管理。建立集團關聯企業的信貸管理責任制。要按照“統一管理、協同配合、分工負責”的原則，建立集團關聯客戶監控責任制度。
貸款合同的定義是什么，其制定要堅持哪些原則？
貸款合同一般是貸款人與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發放與收回等相關事宜簽訂的規范借貸雙方權利義務的書面法律文件。原則：1.不沖突原則：不違法不違規
2.適宜相容原則：與自身制度規定和業務發展需求相符合 3.維權原則：合同要在法律框架內充分維護貸款人的合法權益 4.完備性原則：貸款合同文本內容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條例清晰。
按照貸款新規，如果妥善修訂貸款合同？ 1.增加提示性文字。2.借款用途的約束性條款 3.發放與支付的有關約定 4.借款雙發的承諾事項 5.貸款人有權采取的措施
自主支付的條件下如何進行支付控制？
1.借款人在提出提款申請時應同時提供貸款資金使用計劃。2.在貸后管理中，貸款人應定期核查貸款支付是否符合約定用途，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
3.對于借款人不按合同約定用途和金額標準支付貸款資金，或以化整為零方式規避貸款人受托支付等情形的，貸款人應及時采取補充貸款發放支付條件、停止貸款資金的發放支付等措施。在貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充發放支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
三大精髓：全流程精細化管理、協議承諾、受托支付 七大要義：全流程管理、誠信申貸、協議承諾、實貸實付、貸放分控、貸后管理、罰則約束
貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個環節，貸款新規把貸款全流程細分為受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、后管和處置九大環節，對關鍵環節提出了風險管控要求，實施精細化管理。
誠信申貸強調借款人在申貸中要恪守誠實守信原則，如實、全面、及時向貸款人提供財務信息和進行重大事項披露。“協議承諾”原則要求銀行應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。貸放分控原則強調批貸不等于放款，注重審核各項放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變原來“有條件審批、無條件放款”的錯誤操作。實貸實付是指銀行要根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。貸款新規在沿襲商業銀行傳統貸后管理方式的同時，突出強調以下方面貸后管理的要求：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監管要求進行貸后管理的法律責任。罰則約束則明確提出了采取“監管措施”或“行政處罰”的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。
請結合你的單位實際情況，談談落實貸款新規要求中的難點和主要問題，如何貫徹。
2009-2010年，銀監會陸續出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款暫行辦法》、《個人貸款管理辦法》，（并稱“三個辦法一個指引”，以下稱“貸款新規”），這對我國銀行業加強監管體系建設、實行貸款精細化管理、規范貸款流程和操作，防控貸款風險、提升貸款管理水平，都具有重要意義。
眾所周知，很長一段時期以來，借款人從銀行獲得貸款后，銀行難以對其資金進行監督使用，致使信貸資金進入非生產性經營性支出，有些流入股市、房地產等，更有甚者用于違法活動。這一方面影響了信貸政策執行、破壞了信用環境，另一方面嚴重影響了信貸資金安全，導致信貸風險。實施貸款新規，主要從資金合理需求量、明確用途、專款專用、面談面簽、接受監督管理等方面對借款人進行約束，改變借款人的自主使用、無約束無監督現象。
一、對貸款新規的了解：
（1）貸款新規出臺目的是確保信貸資金真正進入實體經濟，增強金融數據與經濟實際的一致性，改善金融生態環境，對農村信用社業務經營和信貸管理將產生重要影響。（2）貸款新規的核心在于全流程管理原則；協議承諾原則；實貸實付原則。全流程管理使貸款環節更細化。貸款新規則將貸款管理細化為九個環節，即申請和受理、調查、風評、審批、簽約、發放、支付、后管和回收處置，每個環節都明確了具體要求。
“實貸實付”要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。
協議承諾是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據，也是督促貸款人配合實施“實貸實付”的法律保證。貸款新規圍繞著這三個精髓，對我們的信貸管理提出了更高、更嚴密、更科學的要求，同時要求我們的風險管理體系更加全面，督促農村信用社有效提升信貸風險管理能力。
（3）對企業的影響。由于貸款基本不在借款人賬戶上停留，借款人的財務成本大大降低，大量信貸資金不再“空轉”，而是流向確實需要貸款的中小企業，受托支付最終形成銀企雙贏的局面。
（4）貸款新規的執行是硬性的，違規貸款，要承受法律后果。貸款新規對違規事項的“法律責任”作了重點界定，“三個辦法”分別單列一章進行了說明。
二、我社落實貸款新規的難點和存在問題：
客觀方面：（1）客戶的接受程度不一。對貸款新規接受程度不同，有可能產生對新規的抵觸情緒，導致客戶的減少，從而影響利息收入。（2）我區中小企業管理粗放，財務信息很不清晰，同時有部分企業為逃避稅負，企業財務報表真實性度差，其授信額的確定和流動資金缺口的計算都有一定的不準確性，增加了信貸管理的難度（3）客戶存在虛簽交易合同套取貸款資金行為。在現實的貸款資金支付審核過程中，部分客戶可能因貸款用途不符合規定，但為了套取貸款資金，往往與同類型客戶虛簽交易合同，套取貸款資金后，再將資金從對方交易賬戶上劃轉到個人或企業在他行開立的賬戶，挪用貸款資金，逃避監督。
主觀方面：（1）強調全流程的管理，就必須要增加環節，建立全面而流暢的業務流程，這意味著增加業務成本，一定程度上會影響借款資金使用效率和經營效益。（2）信貸管理系統與貸款資金“實貸實付”要求不匹配。（3）信貸人員素質問題。一些信貸人員的業務水平和管理能力不能適應貸款新規的要求，執行問題難以避免。
三、落實貸款新規的措施及建議：
（一）學習貫徹落實貸款新規，加大宣傳活動。學習掌握貸款新規，對做好信貸管理工作提出了新的要求。為確保貸款新規全面貫徹落實，一是要迅速組織各理事、監事和社員代表認真學習“三個辦法一個指引”，明白出臺貸款新規的目的、意義和作用，提高了“三會”科學議事水平，二是經營層要對貸款新規進行系統的學習，并組織信貸、會計等部門業務骨干進行了討論，對“實貸實付”及流動資金貸款需求量測算參考等重點方面進行分析，結合自身實際情況，討論了執行貸款新規需要調整的業務環節。三是在學習的基礎上，組織業務骨干對全部崗位進行培訓，深刻理解貸款新規的要義和內涵，增進對貸款支付管理及全流程管理的理解，將貸款新規裝訂成冊，相關業務人員人手一冊，同時在內刊開辦“貸款新規”專欄，交流“貸款新規”執行過程中的經驗和問題。四是對照貸款新規，及時修訂完善各項制度、合同文本及業務流程等，為全面執行貸款新規夯實基礎。同時，加強與客戶溝通，分批組織不同規模的社企座談會，讓客戶全面了解“貸款新規”的要求，既防止客戶流失，又為新增貸款按“貸款新規”發放管理提供保障。
（二）推行全流程精細化管理，有效提高風險管控水平。為實現“貸前防范虛假，貸時避免欺詐，貸后管控風險”的信貸管理目標。一是嚴把新增貸款投放關，引導和督促信用社平滑貸款投放，合理把握投放節奏，堅持先授信后用信、不授信不貸款的原則，按照“三個辦法一個指引”要求，對貸前調查更為關注，堅持個人貸款面談制和實貸實付制度，尤其關注借款人真實用途，加強第一還款來源的調查分析，不但考核其還款實力，而且對其法人信用行為進行全面考證，同時系統地落實審貸分離操作流程，提高新增貸款到期收回率，確保新增貸款不再沉淀死滯。二是按“貸款新規”要求管好存量貸款。對存量貸款按“貸款新規”的要求，進行逐筆對照檢查，分析存量貸款和“貸款新規”要求的差距，做好基礎工作。三是強化貸款管理，堅持審貸分離和分級審批制度，對審批范圍內的貸款實行分級監控。實施“備案—發放—評估—預警—回復—檢查—處理”一體化管理，進一步落實貸款第一責任人和貸款損失責任追究制，真正建立“包放包收、獎罰掛鉤”的管理制度。加強貸款監督監控力度，要嚴格控制發放大額信用貸款、關聯企業貸款和聯保貸款。四是加大對貸款五級分類的監控力度。嚴格按照五級分類認定程序和標準，做好分類認定工作，風險資產管理要密切監測、關注貸款質量下遷的信用社，分析形態變化的趨勢，及時提出預警信息。
（三）加快貸款新規執行力建設，確保資金安全有效運行。要以強化“三個辦法、一個指引”執行力建設為突破口，一是稽核、紀檢監察部門要把《個貸管理辦法》《流貸管理辦法》和《項目融資業務指引》執行情況作為2011年現場檢查的重要內容,重點查處借款人違反規定,化整為零規避貸款支付等行為,以推動新規的落實和執行；二是對不嚴格執行貸款新規的信貸從業人員，除按規定進行經濟處罰限期糾正外，視情節輕重分別采取給予下崗學習以及行政處分，全方位防范信貸風險隱患，防止違規違法放貸行為發生，請結合你的單位實際情況，談談當前信貸風險管理流程存在的主要問題與對策？
1、信貸流程管理不足
信貸管理從流程角度可以分成三個階段：貸前決策，貸中跟蹤管理和貸后總結評價。目前我國農村信用社在流程管理上還很粗糙。貸前有三個環節：貸前調查、授信復查和貸審會討論，這些是風險防范的關鍵防線。然而在實際業務運行過程中，這三個環節都存在較大問題。首先由于信貸員出于自身利益，或者能力和素質不夠等原因，使貸前調查的真實性得不到保證，所以第一道防線有時往往是形同虛設。其次，授信部門復查，又因為人員力量有限而顯得十分薄弱。最后，現行的貸審會制度，無論其人員構成、職能設置還是審批程序，都存在著一定的缺陷。另外，一些地方政府的干預也會使信用社承擔本不應承擔的風險。
在貸中和貸后管理方面，“重貸輕管”一直是農信社的老大難問題。其一是現行的信貸管理制度在價值取向上“重效率而輕質量”，即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。其二是信貸人員配置不合理、不科學，與貸款規模不相適應。其三是管理模式有待改革。現行的信貸管理模式是“誰調查，誰管理”，即貸款人員作為貸款的第一責任人，負責從貸前調查、貸中管理、貸后監控到貸款回收的全過程。這一管理模式固然有其科學的一面，比如給予了信貸人員較強的激勵。但是也存在明顯需要改進的地方，比如它從某種程度使信用社放松了對信貸風險的警惕，過分相信信貸員會把好關。事實上，這種模式不但削弱了信用社事前防范、預警和管理信貸風險的能力，而且事后一旦出了問題，信貸員是無法真正“負責”的。
2、貸款管理制度低效
首先是制度設計上的低效，多數信用社都建立了一系列規章制度，但制度不健全、不系統、不配套、不及時是普遍存在的問題。從內部控制的角度來看，貸款業務中存在大量的控制盲點，一人承擔不相容職務的現象相當普遍，如小額農貸，貸款員既做貸前調查、貸時審查、又做貸款審批和貸后檢查，使貸款人員失去了有效約束，極易誘發道德風險。其次是制度執行上的低效，內控制度寫在紙上，掛在墻上，講在嘴上，很多時候是為了裝點門面或應付檢查，貸款過程中違反國家方針政策、金融法規、內控制度的行為屢見不鮮。
3、信貸人員素質不高
信用社信貸風險管理失效的一個重要原因是基層信貸人員隊伍素質不高。其一體現在業務知識和技能上，由于文化程度較低、知識結構缺陷和業務能力問題，不能正確分析和應對貸款風險，有的信貸員連企業的基礎財務報表都不能閱讀，對借款人假信息、假報表缺乏辨別和防范意識和能力，忽視對借款人背景等報表數據無法反映的因素的調查。其二是綜合業務能力不強。其三是從業人員缺乏應有的職業精神和敬業精神。有些信貸員業務發展指導思想不端正，只顧個人眼前利益，不關心貸款潛在風險。
4、信貸文化缺失
農村信用社信貸風險積聚從更深層次的原因來看，可以歸結為信貸文化的缺陷。信貸文化是一個信用社信貸業務發展、運行和管理理念的綜合反映，體現在管理模式、風險控制、內控制度等各個方面。事實證明，單純依靠規章約束或者未能脫離規章制度等硬約束因素的管理是不可能取得良好的成效的。
農村信用社加強信貸風險管理的措施和對策
1、強化信貸全流程管理，有效地防范信貸風險 信貸全流程管理是信貸管理的核心，也是貸款新規的要義。在市場經濟條件下，信貸資產的經營風險存在于貸款發放的全過程。不嚴格執行信貸管理制度，忽視信貸流程管理，違規越權操作無疑是信貸資金運營中最大的風險。因此，要加強農村信用社的信貸管理工作，切實有效地防范信貸風險，必須從強化信貸全流程管理抓起。
2、完善制度體系，強化信貸風險管理內控制度
信用社制度體系包括產權制度、治理結構和內部控制制度等方面，是否建立了完善的制度體系，設計是否優良，執行是否有效，對于信用社貸款風險管理具有舉足輕重的作用。這里具體談談內控制度建設。信用社應樹立以風險為導向的內控理念，通過內控環境、信息與溝通、監督、風險評估、控制活動等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門和環節，覆蓋所有人員和崗位的內控機制，對信用社面臨的市場風險、信用風險、操作風險等進行不間斷的持續監控，從源頭上防范貸款風險。在具體操作層面上，要對現有的規章制度、操作規程、內控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，真正做到“一個業務品種，一套業務流程，一套規章制度”，并建立健全考核處罰制度，維護規章制度的嚴肅性，嚴格落實責任追究制度，使每項業務環節都納入監控范圍。
3、提升信貸從業人員素質，強化全員風險防范意識
首先要形成準入、退出機制，嚴把用人關。其次要形成定期培訓、等級管理機制。要實施崗位資質認證體系，針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準，對各級從業人員實行層級管理，對員工進行系統化層次化的教育培訓，并淘汰認證不合格員工，從而打造一支適應手段創新、業務創新和管理創新要求的員工隊伍，從根本上提升員工隊伍素質。最后要建立科學的激勵約束機制，促使信貸人員不斷提高自身業務能力，在積極營銷、擴大貸款總量和覆蓋面的基礎上，注重控制風險，不斷提高資產質量。值得一提的是信用社的管理者必須具有較強的風險防范意識。對金融企業來講，要以金融業務活動主體人為主要的監管對象，管理好了人，就控制了風險。信用社管理層要從觀念上樹立起科學發展觀，并通過教育和引導，使全體員工樹立貸款質量第一的觀念，把信貸風險防范貫穿于經營活動的全過程。做到人人關心風險、人人防范風險，事事考慮成本與效益，以提高整體風險防范與控制能力。
4、提升企業信貸文化，培育健康的風險文化
信用社信貸文化的核心是信貸價值觀。信用社發放貸款，目的是獲取贏利，這就是信貸價值。而信貸價值的獲取是以控制風險為前提，因此提升信貸文化是信用社防范化解信貸風險、取得進一步發展的有力保證。信貸文化的內涵在很大程度上是信貸人員、高級管理人員道德的回歸。信貸風險的控制在一定程度上要依靠員工愛崗敬業的精神，而這種精神是健康信貸文化的培養土壤，有著潤物無聲、功到自然成的效用。要將風險文化建設納入企業文化建設的范圍，盡快培育健康的風險文化。加大宣傳的力度，積極創造和運用多種載體和形式，使全員知道總體風險控制目標。提升信貸文化還要求信用社要主動適應金融業改革開放的需要，明確自身市場定位，形成積極推進金融創新的氛圍。不斷開發出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉移風險的貸款品種，增強市場競爭力。特別是在支農方面要結合實際尋求既能夠實現政府政策意圖又能夠提高企業自身效益的有效途徑。
5、完善擔保抵押制度
實行貸款擔保抵押，是抵償彌補貸款風險的有效方法。農村信用社應少信用放貸，提高抵押、擔保貸款比重，完善抵押、擔保手續。對抵押貸款，要加強對抵押物的評估、管理、確保抵押物的有效性。尤其在辦理財產抵押手續中，認真核實抵押物的所有權及變現能力，依法簽定抵押合同。這樣農村信用社可占據追回同順序債權的法律優先權，減少企業風險損失對其貸款債權產生的風險。信用社在提供擔保貸款時，要重視擔保公司的風險。由于目前國家對于擔保公司的管理比較混亂，多頭管理，擔保公司良莠不齊，信用社一定要對擔保公司進行充分了解，否則會面臨較大的風險。
6、逐步建立并完善風險預警系統一個完善的風險管理體系除了在防范風險和降低風險方面提供有力措施，還需要有風險預警系統，提供風險警情判斷和風險原因診斷，能夠分析、監測和預警金融機構內部經營風險，使信用社能及時采取有力措施化解風險，切實提高整體的抗風險能力，實現風險管理的規范化、系統化和科學化。農信社運行風險預警系統要實現的功能目標主要包括：一是預警功能，即通過一系列的風險預警指標和指標的判斷來實現風險的預警，包括衡量基層農信社的風險狀況并評定風險等級；二是實時監控功能，通過對農信社各類風險指標和資金運行狀況的實時監控，對風險的變動情況做出風險評價；三是風險預測功能，根據對每一風險指標的計算和對歷史變動情況的記錄，預計未來風險的變化情況，并根據風險狀況和監管要求的變動，不斷對風險監測指標和風險評價標準做出調整。
為實現貸放分控，請結合你單位的實際情況，談談你單位應在組織架構上作出那些調整？
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，從而改變我國銀行業傳統信貸業務操作中貸款審批與貸款發放不分的弊端，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控的根本點是貸款審批通過不等于放款。這個原則在貸款新規中體現為：貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件，貸款資金用途；采取委托貸款人支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與合同相符；采用借款人自主支付方式的，貸款人應對借款人提交的支付申請和支付計劃進行審核。是在組織架構方面，要求銀行業金融機構建立獨立的放款操作部門或崗位，認真落實貸款前提條件，負責貸款發放審核。同時，應盡快實現授信業務操作集中、專業化管理，建立分工明確、相互制衡、職責明晰、精簡高效的獨立信貸管理組織體系；在放貸進度方面，銀行業金融機構應徹底扭轉目前一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經營模式，嚴格按照項目進度和企業生產經營周期制訂信貸發放與回收計劃。
第四篇：銀監會《三個辦法一個指引》
三個辦法 一個指引
文件匯編
中國銀行業監管委員會
目錄
銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問...1 固定資產貸款管理暫行辦法............................14 銀監會有關部門負責人就發布《固定資產貸款管理暫行辦法》答記者問.........................................23 流動資金貸款管理暫行辦法..........................29 附件：流動資金貸款需求量的測算參考...............40 個人貸款管理暫行辦法................................43 銀監會有關部門負責人就《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問.................................53 項目融資業務指引....................................58 銀監會有關部門負責人就發布《項目融資業務指引》答記者問...............................................63 2 銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”
答記者問
近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執行情況回答了記者的提問。
問：為什么要制定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意義？
答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信 貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。
其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。
問：《流貸辦法》有哪些主要內容？
答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？
答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營 運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？
答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規定，同時嚴格對貸款資金使用的監控，加強貸后管理。主要要求體現在：
首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流貸辦法》規定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。
其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？ 答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
問：《流貸辦法》如何防范超額授信風險？
答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的法律責任，銀監會可以按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關條款對其進行處罰。
問：《個貸辦法》有哪些主要內容？
答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，提升商業銀行個貸資產管理的精細化 水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環境；四是強調加強貸后管理，提升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。
問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？
答：《個貸辦法》明確規定，個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業務風險。
問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規定的？ 答：《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？
答：這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。
《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現買現付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定，可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。
問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？
答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法，符合我國的實際情況，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。
需要強調的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規定還有利于金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業務的規范管理，可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供制度保障。
問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？
答：《流貸辦法》規范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的銀行業金融機構。
對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構提供的個人貸款業務，其產品特征和業務運作模式和銀行業金融機構的個人貸款業務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構在組織、技術、管理上存在客觀困難，難以全面執行《個貸辦法》中的部分規定要求。
問：貸款新規實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：貸款新規在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。
問：今后，銀監會如何保證貸款新規的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？
答：銀監會今年將按照中央經濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規作為工作重點之一，督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。首先，銀行業金融機構要提高認識，準確理解貸款新規的監管要求。銀行業金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規的規定，規范、統一地遵循貸款新規的要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統、合同文本修訂等準備工作。銀監會將加強督促引導，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業金融機構“齊步走”，防止不公平競爭，并結合有關業務的現場檢查，加強對落實貸款新規情況的檢查，以檢查促落實。
其次，我們將嚴格要求各銀行業金融機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對貸款新規的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構的貸款管理水平。銀監會將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。
第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心。銀監會將通過多種途徑，對貸款新規進行充分輔導和說明，爭取銀行業金融機構和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規的深入貫徹落實創造良好的內外部環境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規對保護其利益的好處，提高執行貸款新規的自覺性。
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第2號
《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月后施行。
主席 劉明康
二○○九年七月二十三日
固定資產貸款管理暫行辦法
第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章 風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設臵定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章 合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處臵等要素和有關細節。
第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大 不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
第五章 發放與支付
第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。
第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。
第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。
第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
第六章 貸后管理
第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場 波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處臵。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：
（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。
第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。
第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十三條 本辦法自發布之日起三個月后施行。
銀監會有關部門負責人就發布《固定資產貸款管理暫
行辦法》答記者問
近日，中國銀監會發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。銀監會有關部門負責人日前就《辦法》的發布實施回答了記者的提問。
問：為什么要制定本《辦法》？
答：《辦法》是銀監會近年來一攬子貸款業務監管法規修改與制定的重要組成部分。起草本《辦法》，主要基于以下幾個方面的考慮：
一、落實科學發展觀的要求，支持我國經濟又好又快的發展。在目前國際金融危機沖擊的背景下，《辦法》的出臺有利于銀行業金融機構科學、合理地配臵信貸資源，加大金融對經濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實體經濟和關系國計民生的重要項目，為拉動內需、促進經濟發展保駕護航。同時，《辦法》也有利于防范貸款快速增長形勢下的銀行風險，有利于優化信貸結構，有助于銀行業金融機構提高信貸管理的質量，有助于防范未來銀行體系的系統性風險，進一步提升銀行業金融機構的風險管理水平。
二、通過立法的形式將國內外銀行業金融機構固定資產貸款風險管理實踐中的良好做法逐步納入法治化的軌道。從國際上看，銀行業金融機構貸款風險管理有成熟的經驗，在固定資產貸 款管理方面有很多已成為行業慣例的良好做法。改革開放三十年來，我國銀行業金融機構借鑒國際上的良好做法，結合我國國情，不斷更新風險管理理念，應用先進的風險管理工具，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，在風險管理方面取得了實質性進展。銀行業金融機構在長期的風險管理實踐中積累的良好經驗值得在全行業范圍內推廣實施。
三、對現行銀行業金融機構貸款風險監管制度進行系統化的調整與完善。銀監會成立后，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管,保護廣大存款人和消費者的利益，通過審慎有效的監管,增進市場信心。但面對近些年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴大的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險已經成為銀行業監管的重要責任。同時，由于我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟轉型的過程中還存在相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照貸款用途使用的情況，從而可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與發展。該《辦法》系統地規范了銀行業金融機構固定資產貸款的流程，是一項銀行業風險監管的長期制度安排。
問：《辦法》有哪些主要內容？
答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，《辦法》主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行貸款類監管法規的系統性完善。其要點集中在以下幾個方面：
第一，《辦法》強化貸款的全流程管理，推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。《辦法》要求貸款人內部應將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。這些環節主要包括：受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放與支付、貸后管理等。通過進一步強化科學的貸款全流程管理，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助于提高銀行業金融機構貸款發放的質量，也有利于銀行業金融機構增強貸款風險管理的有效性。
第二，《辦法》倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理。《辦法》要求貸款人依法加強貸款用途管理，通過加強貸款發放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發放與支付的管理，減少貸款挪用的風險。
第三，《辦法》強調合同或協議的有效管理，強化貸款風險要點的控制，有助于營造良好的信用環境。《辦法》要求貸款人在合同或協議中應對控制貸款風險有重要作用的內容與借款人進行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風險。
第四，《辦法》強調加強貸后管理，有助于提升信貸管理質量。由于不合理的績效考核導向，銀行業金融機構“重貸前、輕貸后”的現象普遍存在。《辦法》要求加強貸后風險控制和預警機制，強調動態監測以及對貸款賬戶的管理。
第五，《辦法》明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，有助于構建健康的信貸文化。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》審慎監管的有關內容，《辦法》規定對不按本《辦法》經營固定資產貸款業務的行為采取監管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過合理設定貸款業務的處罰類別，督促銀行業金融機構加強貸款的全流程管理，進一步提高我國銀行業金融機構依法經營的水平。
問：如何理解固定資產貸款的定義？
答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產貸款定義為“貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織機構發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產投資”沿用了國家統計部門的口徑，包括基本建設投資、更新改造投資、房地產開發投資以及其他固定資產投資四大類。
問：《辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。
第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。
第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經多方調查、論證后，規定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。
第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發放和支付條件，或停止貸款發放和支付。
問：《辦法》出臺是否會影響企業的貸款申請與使用？ 答：該《辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。在貸款使用方面，《辦法》只是從貸款支付環節，強調銀行業金融機構加強貸款用途管理，這符合我國《商業銀行法》的規定，也是銀行業監管的一貫要求。同時，《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業金融機構的固定資產貸款管理中已有很多嘗試，在某些領域甚至已成為全行業的習慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。
問：《辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：《辦法》在設計支付方式、確定支付標準時，綜合考慮了大中小企業的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業務測算。結果表明，《辦法》中貸款支付管理規定能夠保證 企業的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業的利息支出，節約企業的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從量上看會增加某些業務環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，貸款質量得到提高，銀行業金融機構的整體效益也得到提高。
問：銀監會如何保證《辦法》的貫徹落實？
答：第一，《辦法》統一標準，避免出現執行偏差。《辦法》規定銀行業金融機構不分大小，均需執行；對所有類型的借款人的貸款均需執行。
第二，《辦法》發布后給予銀行業金融機構三個月的準備期。銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統的合同文本的修訂等準備工作。
第三，《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構固定資產貸款管理的水平。
中國銀行業監督管理委員會令
2010年第1號
《流動資金貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康 二○一○年二月十二日
流動資金貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。 第四條 貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條 貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條 貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條 貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章 風險評價與審批
第十四條 貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條 貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條 貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款
能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條 貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第四章 合同簽訂
第十八條 貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條 貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條 貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條 貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章 發放和支付
第二十三條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條 貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。
第二十六條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條 采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第六章 貸后管理
第三十條 貸款人應加強貸款資金發放后的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條 貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
第三十二條 貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
第三十三條 貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條 貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條 流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
第三十六條 流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處臵方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條 對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處臵。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十條 貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。
第四十一條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十二條 本辦法自發布之日起施行。 附件：流動資金貸款需求量的測算參考
附件：流動資金貸款需求量的測算參考
流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產成品）、現金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業、經營規模、發展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業金融機構根據借款人當期財務報告和業務發展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量
借款人營運資金量影響因素主要包括現金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：
營運資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤率）×（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數
其中：營運資金周轉次數＝360/(存貨周轉天數+應收賬款周轉天數－應付賬款周轉天數＋預付賬款周轉天數－預收賬款周轉天數)周轉天數=360/周轉次數
應收賬款周轉次數＝銷售收入/平均應收賬款余額
預收賬款周轉次數＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉次數＝銷售成本/平均存貨余額 預付賬款周轉次數＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉次數＝銷售成本/平均應付賬款余額
二、估算新增流動資金貸款額度
將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。
新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金
三、需要考慮的其他因素
（一）各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況（如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數，并可考慮一定的保險系數。
（二）對集團關聯客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。
（三）對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。
（四）對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為
計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。
中國銀行業監督管理委員會令
2010年第2號
《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
個人貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
第六條 貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。
第七條 個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。
第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。 第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條 中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條 個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條 貸款調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 第十七條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。
第三章 風險評價與審批
第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 第二十條 貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
第二十一條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十二條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
第四章 協議與發放
第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
第二十五條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。
借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
第二十六條 貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。
以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。
第二十七條 貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
第五章 支付管理
第二十九條 貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。
第五篇：三個辦法一個指引(全文)
? 《項目融資業務指引》
第一條 為促進銀行業金融機構項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》以及其他有關法律法規，制定本指引。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）開展項目融資業務，適用本指引。
第三條 本指引所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：
（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；
（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；
（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。
第四條 貸款人從事項目融資業務，應當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業務開展所需要的專業人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據需要，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。
第五條 貸款人提供項目融資的項目，應當符合國家產業、土地、環保和投資管理等相關政策。
第六條 貸款人從事項目融資業務，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險。
第七條 貸款人從事項目融資業務，應當以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預測項目的未來收益和現金流。
第八條 貸款人應當按照國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。
第九條 貸款人應當根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。
第十條 貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規定，根據風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。
第十一條 貸款人應當要求將符合抵質押條件的項目資產和/或項目預期收益等權利為 貸款設定擔保，并可以根據需要，將項目發起人持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保貸款人應當要求成為項目所投保商業保險的第一順位保險金請求權人，或采取其他措施有效控制保險賠款權益。
第十二條 貸款人應當采取措施有效降低和分散融資項目在建設期和經營期的各類風險。貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。貸款人可以以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。
第十三條 貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。
第十四條 貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》的有關規定，恰當設計賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財務指標控制、重大違約事項等項目融資合同條款，促進項目正常建設和運營，有效控制項目融資風險。
第十五條 貸款人應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的條件發放貸款資金。貸款發放前，貸款人應當確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第十六條 貸款人應當按照《固定資產貸款管理暫行辦法》關于貸款發放與支付的有關規定，對貸款資金的支付實施管理和控制，必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發放賬戶。采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。
第十七條 貸款人應當與借款人約定專門的項目收入賬戶，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應當對項目收入賬戶進行動態監測，當賬戶資金流動出現異常時，應當及時查明原因并采取相應措施。
第十八條 在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。
第十九條 多家銀行業金融機構參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式。
第二十條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，參照本指引執行。
第二十一條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。
第二十二條 本指引自發布之日起三個月后施行。? 《固定資產貸款管理暫行辦法》全文
中國銀行業監督管理委員會令
2009年第2號
《固定資產貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布。本辦法自發布之日起三個月后施行。
主席劉明康
二○○九年七月二十三日
固定資產貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條 為規范銀行業金融機構固定資產貸款業務經營行為，加強固定資產貸款審慎經營管理，促進固定資產貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人），經營固定資產貸款業務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的，用于借款人固定資產投資的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展固定資產貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統一授信額度管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立固定資產貸款的風險限額管理制度。
第七條 貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業監督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第九條 貸款人受理的固定資產貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條 貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
（一）借款人及項目發起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章 風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發起人、項目合規性、項目技術和財務可行性、項目產品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章 合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節。
第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監控，必要時可約定專門的貸款發放賬戶和還款準備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容 應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十條 貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
第五章 發放與支付
第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核。第二十二條 貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條 合同約定專門貸款發放賬戶的，貸款發放和支付應通過該賬戶辦理。第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。
第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條 固定資產貸款發放和支付過程中，貸款人應確認與擬發放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規避貸款人受托支付。
第六章 貸后管理 第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。
出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態監測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
第三十四條 合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據需要對固定資產投資項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條 借款人出現違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條 固定資產貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協商進行貸款重組。
第三十七條 對確實無法收回的固定資產不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章 法律責任
第三十八條 貸款人違反本辦法規定經營固定資產貸款業務的，銀行業監督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條的規定采取監管措施：
（一）固定資產貸款業務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規定對借款人和項目的經營情況進行持續有效監控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第三十九條 貸款人有下列情形之一的，銀行業監督管理機構除按本辦法第三十八條規定采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產貸款申請并發放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規發放固定資產貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規定簽訂貸款協議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發放貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規定的行為的。
第八章 附則
第四十條 全額保證金類質押項下的固定資產貸款參照本辦法執行。第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產貸款管理細則及操作規程。第四十二條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十三條 本辦法自發布之日起三個月后施行。7
? 《流動資金貸款管理暫行辦法》全文
中國銀行業監督管理委員會令
2010年第1號
《流動資金貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
第一章總則
第一條為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。
第二條中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營流動資金貸款業務，應遵守本辦法。
第三條本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
第四條貸款人開展流動資金貸款業務，應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。
貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制。
第七條貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統一授信管理，并按區域、行業、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。
第八條貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。
第九條貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。
流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
第十條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業務實施監督管理。
第十一條流動資金貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法設立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產經營合法、合規；
（四）借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十三條貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
（二）借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
（三）借款人所在行業狀況；
（四）借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
（五）借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
（六）借款人關聯方及關聯交易等情況；
（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
第三章風險評價與審批
第十四條貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。
第十五條貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。
第十六條貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。
第十七條貸款人應根據貸審分離、分級審批的原則，建立規范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。 貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規定流程審批貸款，不得越權審批。
第四章合同簽訂
第十八條貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。
第十九條貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。
第二十條前條所指支付條款，包括但不限于以下內容：
（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；
（二）支付方式變更及觸發變更條件；
（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；
（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。 第二十一條貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事項：
（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；
（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款人同意；
（四）貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（五）發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。
第二十二條貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款的；
（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；
（三）未遵守承諾事項的；
（四）突破約定財務指標的；
（五）發生重大交叉違約事件的；
（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章發放和支付
第二十三條貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資金貸款發放和支付審核。
第二十四條貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬 10 戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第二十五條貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。
第二十六條具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：
（一）與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般；
（二）支付對象明確且單筆支付金額較大；
（三）貸款人認定的其他情形。
第二十七條采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。
第二十八條用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十九條貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第六章貸后管理
第三十條貸款人應加強貸款資金發放后的管理，針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。
第三十一條貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。
貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。
貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。 第三十二條貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。
第三十三條貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
第三十四條貸款人應根據法律法規規定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護貸款人債權。
第三十五條流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產轉換周期的變 化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續管理。
第三十六條流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協商重組。
第三十七條對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處置。
第七章法律責任
第三十八條貸款人違反本辦法規定經營流動資金貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）流動資金貸款業務流程有缺陷的；
（二）未將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價、貸后管理未盡職的；
（四）對借款人違反合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未及時采取有效措施的。
第三十九條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處罰：
（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的；
（二）未按本辦法規定簽訂借款合同的；
（三）與借款人串通違規發放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產投資、股權投資以及國家禁止生產、經營的領域和用途的；
（五）超越或變相超越權限審批貸款的；
（六）未按本辦法規定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章附則
第四十條貸款人應依據本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規程。 第四十一條本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。 第四十二條本辦法自發布之日起施行。
《個人貸款管理暫行辦法》（全文）中國銀行業監督管理委員會令
2010年第2號
《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
個人貸款管理暫行辦法
第一章 總則
第一條為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。
第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。
第四條個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。 第五條貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。
第六條貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。 第七條個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。
貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。第八條個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。
第九條貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一條個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意愿和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條貸款調查包括但不限于以下內容：
（一）借款人基本情況；
（二）借款人收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。
第十六條貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。
貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。 第十七條貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。
通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人
真實第三章 風險評價與審批
第十八條貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。
貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
第二十條貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。
第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十二條貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。
第四章 協議與發放
第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人 的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
第二十五條貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。 借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。
第二十六條貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。
以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。
第二十七條貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。
第二十八條借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款
身份第五章 支付管理
第二十九條貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十條個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。
第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。
第三十二條貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。 第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；
（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；
（四）法律法規規定的其他情形的。
第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求 15 借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
第六章 貸后管理
第三十五條個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
第三十六條貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。
第三十七條貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。
第三十八條貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。
第三十九條經貸款人同意，個人貸款可以展期。
一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
第四十條貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。
第七章 法律責任
第四十一條貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：
（一）貸款調查、審查未盡職的；
（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；
（三）借款合同采用格式條款未公示的；
（四）違反本辦法第二十七條規定的；
（五）支付管理不符合本辦法要求的。
第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一）發放不符合條件的個人貸款的；
（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；
（三）違反本辦法第七條規定的；
（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；
（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；
（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；
（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；
（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。
第八章 附則
第四十三條以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。
銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。
信用卡透支，不適用本辦法。
第四十四條個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。
第四十五條貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。 第四十六條本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十七條本辦法自發布之日起施行。
? 銀監會有關部門負責人就“三個辦法一個指引”答記者問
近日，中國銀監會發布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）。這兩個辦法與之前已經施行的《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（并稱“三個辦法一個指引”,以下統稱貸款新規），初步構建和完善了我國銀行業金融機構的貸款業務法規框架，將作為我國銀行業貸款風險監管的長期制度安排。日前，銀監會有關部門負責人就貸款新規的發布實施和貫徹執行情況回答了記者的提問。
問：為什么要制定貸款新規，或者說出臺貸款新規有什么意義？
答：貸款新規是我國銀行業綜合監管制度的一部分，也是銀監會實施依法監管的重要組成部分。出臺貸款新規，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風險監管制度的系統化調整與完善，促進貸款業務的健康規范發展。改革開放以來，我國銀行業金融機構的風險管理理念得以更新，風險管理工具也得到應用，基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度。從近幾年的金融實踐看，銀行業金融機構貸款經營管理取得了一些較好的經驗和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。面對近年我國金融資產顯著增長，信貸資產規模迅速擴張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經成為銀行日常經營和銀行監管的重要責任。為履行好這些責任，銀監會自成立以來就以系統化、規范化為指導致力于逐步建立健全各類風險監管制度規章，貸款新規是一攬子貸款業務監管法規修訂與完善的重要組成部分。
其次，有利于銀行業金融機構實現貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發展。貸款新規借鑒了境外銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。此外，貸款新規力求適應我國基本國情、市場特點、法律環境和交易習慣等，在充分考慮公眾接受和公眾 18 利益的基礎上，盡量兼顧銀行業金融機構的管理差異和經營實際，鼓勵和尊重銀行業金融機構依法創新和科學發展。
第三，有利于規范和強化貸款風險管控，保護廣大金融消費者的合法權益，支持實體經濟又好又快發展。銀監會成立以來，倡導以風險為本的監管理念，明確監管工作的目的就是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心。貸款新規的出臺，將有利于銀行業金融機構不斷更新風險管理理念，應用先進風險管理技術，逐步建立和完善信貸風險管理架構體系，進一步提升貸款風險管理水平，優化信貸結構，提高信貸管理質量，保障貸款業務安全運行和長遠發展。同時，貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護金融消費者的合法權益，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。此外，新辦法在廣大生產者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面也不會造成任何影響。
問：《流貸辦法》有哪些主要內容？
答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度對銀行業金融機構提出監管要求，是對現行流動資金貸款監管法規的系統性修訂和完善。《流貸辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據此發放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業金融機構針對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
問：是不是可以這么認為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規定和測算方法？
答：是的，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸款挪 用也多是源于貸款人發放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流貸辦法》的規范重點之一定位為銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款；二是在盡職調查環節上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環節上，要求貸款人應根據借款人經營規模、業務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經營的營運資金需求量，再扣除其現有融資和能夠投入到日常經營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業融資、季節性生產、訂單融資等情況。總之，充分體現了銀行業金融機構要根據客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。
問：在對流動資金貸款進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？
答：在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規定，同時嚴格對貸款資金使用的監控，加強貸后管理。主要要求體現在：
首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流貸辦法》規定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。
其次，《流貸辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現異常的，貸款人應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。
第三，《流貸辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據借款人生產經營的規模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業務品種和期限，以滿足借款人生產經營的資金需求，實現對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權根據借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監控。
問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？
答：鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監督流動資金貸款的使用情況。
問：《流貸辦法》如何防范超額授信風險？
答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據經濟運行狀況、行業發展規律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發放貸款的法律責任，銀監會可以按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關條款對其進行處罰。
問：《個貸辦法》有哪些主要內容？
答：《個貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、協議與發放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，是對現行個人貸款類監管法規的系統性完善，以促進商業銀行提高個人金融服務質量，同時，審慎控制相關金融風險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，提升商業銀行個貸資產管理的精細化水平；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業銀行風險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調合同的有效管理，強化貸款風險要點的控制，營造良好的信用環境；四是強調加強貸后管理，提升信貸管理質量；五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。
問：《個貸辦法》對個人貸款用途有何要求？
答：《個貸辦法》明確規定，個人貸款用途應符合法律、法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，有效防范個人貸款業務風險。
問：《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度是如何規定的？
答：《個貸辦法》要求執行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。
問：《個貸辦法》在支付管理方面有什么要求？
答：這是《個貸辦法》的核心內容。《個貸辦法》明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節的認定記錄。
《個貸辦法》關于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式。上述個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現買現付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規定：一是明確貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規定個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。這樣規定，可以滿足農村經濟和個體商戶的實際發展需要。
問：《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？
答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，《個貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法，符合我國的實際情況，是現行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規定，小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。
需要強調的是，《個貸辦法》不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規定還有利于金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。總之，通過對個人貸款業務的規范管理，可以進一步鞏固我國銀行業金融機構個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供制度保障。
問：《流貸辦法》、《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機構？
答：《流貸辦法》規范的貸款人主體，是指中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的銀行業金融機構。
對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構要參照執行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構提供的個人貸款業務，其產品特征和業務運作模式和銀行業金融機構的個人貸款業務類似；二是消費金融公司等非銀行金融機構在組織、技術、管理上存在客觀困難，難以全面執行《個貸辦法》中的部分規定要求。
問：貸款新規實施貸款支付管理是否會影響銀行業金融機構和借款人的成本？
答：貸款新規在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有 24 效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的整體效益也將得到提高。
問：今后，銀監會如何保證貸款新規的貫徹落實，或者說有什么具體的工作計劃安排？
答：銀監會今年將按照中央經濟工作會議的有關要求，把推動落實貸款新規作為工作重點之一，督促銀行業金融機構真正實現發展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。
首先，銀行業金融機構要提高認識，準確理解貸款新規的監管要求。銀行業金融機構要全面、準確地理解和把握貸款新規的規定，規范、統一地遵循貸款新規的要求，制定管理細則和操作規程，做好組織架構、信息系統、合同文本修訂等準備工作。銀監會將加強督促引導，按照已確定的實施時間表，及時嚴格推進各銀行業金融機構“齊步走”，防止不公平競爭，并結合有關業務的現場檢查，加強對落實貸款新規情況的檢查，以檢查促落實。
其次，我們將嚴格要求各銀行業金融機構按照貸款新規開展業務，做好對客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對貸款新規的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，有效提高銀行業金融機構的貸款管理水平。銀監會將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。
第三，進一步加大宣傳與培訓力度，主動加強與有關部門聯系溝通，努力使貸款新規深入人心。銀監會將通過多種途徑，對貸款新規進行充分輔導和說明，爭取銀行業金融機構和廣大金融消費者的理解與支持，為貸款新規的深入貫徹落實創造良好的內外部環境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規對保護其利益的好處，提高執行貸款新規的自覺性。
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