第一篇：個人綜合理財方案設計

個人綜合理財方案設計

尊敬的張紅女士：

首先感謝您到招商銀行財富管理中心進行咨詢并進行理財規劃。

理財規劃是招商銀行財富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎上，并基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們為您更好地量身定制個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。如因您隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔任何責任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。

所有的理財規劃分析都基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃、您對一些金融參數的假設、中華人民共和國目前生效的法律以及目前所處的經濟形勢，以上內容都有可能發生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如更換工作、創建企業等等。

對本理財報告中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。同時，除了確定收益率的金融產品外，本理財報告不保證分析過程中所采用金融產品的收益。我行的理財建議為參考性質的，其不代表我行對實現理財目標的保證。

我們的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供高

質量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的客戶經理或者招商銀行財富管理中心咨詢。

招商銀行股份有限公司

一、方案摘要

(一)張紅女士基本資料

張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產進行了簡單分配，但投資區品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風險。

(二)預期目標

在對張女士家的基本情況進行了解，并綜合了張紅女士及朱先生 的個人意見之后，我們提出了這個理財方案，主要對您家的現金、投資、子女教育、養老規劃以及風險保障等五個方面進行了規劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養老提供保障，取得更好的生活保障，穩定無憂。

(三)理財建議

1.合理配置現金及投資以獲得更高收益； 2.為即將出生的孩子的成長和教育預備準備金； 3.規劃夫婦二人的養老及全家人的保障；

張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩定，家庭的資產狀況也比較良好，如果嚴格按照我們為您制定的這個理財計劃執行的話，相信能夠達到您預期的理財目標。(四)

理財原則：

確保家庭生活質量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現20年內家庭財富的穩定增值，為退休后的生活準備充足的養老、醫護基金。

二、當前財務狀況

資產負債表

現金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款時間，所以存款收益在此暫時忽略不計。

財務比率分析

1.結余比率：結余/收入=24000/10XX=

閱讀下列綜合理財規劃方案，提出綜合評價，同時列舉其不妥之處并簡要敘述應如何改正。

張先生和趙女士是一對夫婦，生活在二線城市，今年均為35歲，二人有一可愛的女兒，今年5歲。張先生在一家私企當主管，月薪15000元，每年年終獎5萬元。趙女士在一家國企當出納，月薪5000元。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業保險。

張先生夫婦目前有活期儲蓄10萬元，定期存款20萬元，貨幣市場基金5萬元。還有市值為10萬元的股票和15萬元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場價值60萬元；家庭的自住房目前價值120萬元，于XX年1月貸款60萬元購買，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價值8萬元的轎車。

張先生家庭財務支出比較穩定，除了基本伙食、交通、通訊費用外，就是不定期的服裝購置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學前教育費用為每年2萬元，趙女士辦的美容卡每年需要XX元，張先生應酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費。目前，張先生想請理財規劃師通過理財規劃解決以下問題：

1、張先生家庭生活過的越來越富裕，希望在沿海城市購買一套價值80萬元的小兩居給父母養老居住。張先生想知道，根據目前家庭的資產狀況，應如何進行規劃。

2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。

3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由于小學和中學階段教育開支并不太大，因此張先生想請理財規劃師著重為其解決女兒的高等教育費用問題。而且二人非常希望孩子18歲時可以出國上大學，屆時至少需要100萬元。假設投資回報率為8%。

4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養老費用是一筆不小的開支，同時想在身后能夠為女兒留下遺產，所以夫妻二人還是想在退休時積攢下一筆財富。張先生打算在他60歲時，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預計壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，已10%的投資報酬率，到60歲共需養老費用400萬元。

5、能夠對現金等流動資產進行有效管理。提示，信息收集時間為XX年12月31日。不考慮存款利息收入。

不考慮房租需繳納的個人所得稅。

月支出均化為年支出的十二分之一。不考慮折舊。

計算過程保留兩位小數，計算寄過保留到整數位。

客戶財務狀況分析

表1 資產負債表單位：元

表2 收入支出表單位：元

表-3客戶財務比率表

客戶財務比率分析

結余比率=年結余/稅后收入，反映的是客戶提高其凈資產水平的能力，參考值為30%。張先生家庭目前的結余比率為41%，高于參考值。一方面說明張先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明張先生家庭累積凈資產的能力較強。

負債比率=負債總額/總資產，反映客戶綜合能力的指標，負債比率越低，財務越安全，一般將負債比率控制在50%以下。張先土家庭負債比率為23%。低于參考值，說明張先生家庭財產狀況很安全。

財務負擔比率=年負債/稅后收入，財務負擔比率不僅可以反映客戶支出能力的強弱，還可以說明客戶是否有保障清償短期債務，參考值為40%。張先生家庭的財務負擔比率為17%，低于參考值。說明張先生家庭短期償債能力很強。

流動性比率=流動性資產/每月支出，反映的是客戶支出能力的強弱，參考值為3-6之間。張先生家庭的流動性比率為22，高于參考值。也就是說在不動其他資產時，張先生家庭的流動資產可以支付家庭近22個月的開支，對于張先生夫婦的工資收入都比較穩定的情況來說，這個比率很高，在做理財規劃時，可以對這部分資產進行調整。客戶財務狀況預測

從張先生家庭成員目前的工作來看未來將會有著不錯的前景，收入將繼續看漲，家庭收入在未來也將有較大提高。隨著資產結構與房屋貸款的調整，支出方面雖然會比現在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加，所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。

客戶財務狀況總體評價

張先生家庭的財務狀況安全性較高，債務負擔合理，流動性資產量偏大，除此之外該家

庭在財務狀況及風險保障方面還存在一些問題。如果想順利的實現張先生的理財規劃目標，還需要仔細規劃。此外，在以后的規劃中應優化資產結構，提高資產的綜合收益率，通過增加金融投資類資產來提升資產有效增值的空間，取得更高的收益。理財規劃目標

張先生家庭的購房置業規劃

張先生家庭成員的保險保障計劃

張先生女兒100萬元高等教育資金的足額準備

張先生夫婦計劃60歲退休，屆時能有400萬元的退休養老資金

保證家庭資產的適度流動性 分項理財規劃方案

1、購房置業規劃

按照張先生提出的購房日標，需要總價約80萬元，而張先生家庭資產充足，償債能力較強，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財務杠桿通過貸款來實現購房。建議張先生可以利用商業貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計算，買房后新增月供負擔3876元，加上原來月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。

2、張先生女兒的教育規劃

張

先生的女兒今年5歲，距離上大學還有13年的時間，建議張先生以15萬的偏股型基金作為啟動資金。逐步構建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報酬率，再利用年結余定投、28000元到該教育金賬戶中，至女兒上大學的時點即可滿足100萬的教育金需求。

3、張先生夫婦的退休養老規劃

張先生計劃60歲退休，退休時點共需400萬退休養老金。將10萬元的股票作為啟動資金，將來在逐步調整投資結構，構建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設25年每年10%的投資報酬率，再利用年結余定投30000元到養老資金賬戶中，在25年后到張先生夫婦退休時即可滿足400萬的退休金需求。

經過上述規劃，張先生家庭的所有理財目標都可以得到滿足，并且張先生夫婦的流動性資產與每年結余都還有剩余，可以進一步進行投資，獲取更高的收益，以備將來之需。

綜合評價

該方案基本能夠完成客戶提出的理財目標，達到規劃目的，數據把握比較大體準確，規劃流程基本符合標準。缺點在于某些細節方面還不完備，有失準確性，某些方面吧的分析與規劃缺失。

指導意見

1.兩張財務報表不符合標準格式。

資產負債表的時間應改為：XX年12月31日；

收入支出表的時間應改為：XX年1月1日至XX年12月31日；

資產負債表中，貨幣市場型基金不屬于“其他金融資產”中的項目，而屬于“現金及現金等價物”中的項目，應在“現金及現金等價物”下面單列出來，填列內容為：貨幣市場基金5萬元。

2、財務比率分析中缺乏投資與凈資產比率分析，應加入。

投資與凈資產比率=投資資產/凈資產，反映的是客戶通過投資提高凈資產規模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產比率為45%，低于參考值，說明張先生有一定的投資意識，但還可以進一步優化投資結構，提高資金利用率，建一張先生在充分權衡風險與利益的關系后，提高投資性資產在總資產中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴大家庭凈資產規模。

3、理財規劃方案中缺乏現金規劃，應加入。

根據科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，最好能夠滿足其3-6個月的生活支出。張先生家庭的每月開支約為16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動性資產滿足家庭短期需求。該部分資金可以是現金、銀行存款和貨幣市場基金的形式來進行配置。

4、理財規劃方案中缺乏保險規劃，應加入。

由于張先生夫婦只有社會保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險、意外險和重大意外疾病保險，趙女士主要考慮購買一些意外險和重大疾病保險，孩子配置一些意外險。購買時遵從雙十原則，即保費支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據家庭成員對家庭收入的貢獻比重進行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據上述當時配置保險，可使張先生家庭擁有充足的保障。

測試成績：分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.一般來說縮合理財規劃包括()個步驟：

A 6

B 7

C 8

D 9

正確答案： C

2.撰寫個人理財報告的關鍵性原則是： ×

A 按行業標準化格式寫作

B 簡單概括地寫

C 盡量詳細地寫出建議

D 把最重要的內容放在最前面

正確答案： D

3.下列不屬于制定綜合理財規劃的步驟是：

A 確定家庭目標

B 規劃現金流

C 診斷當前形勢

D 確定執行方案

×

√

正確答案： B

4.在進行綜合理財規劃時，應明確此家庭的主要需求，并準備：

A 前一年度額外支出表

B 前一年度銀行賬單記錄表

C 前一年度消費記錄表

D 前一年度資產負債表和現金流量表

√

正確答案： D 5.以下不屬于綜合理財“規劃現金流和目標”這一環節的分析內容的是： √

A

B

C

D 明確客戶的短缺源自哪里

預先試算未來多年的現金流量表

了解客戶對未來目標的設定

要繼續達到目標應選取的對策

正確答案： C

6.在綜合理財規劃的“建議應采取的行動”環節中，應推薦的操作可替代方案是： ×

A

B

C

D 哪些建議是針對克服哪項短缺

哪些建議不適合個別計劃

哪些建議可以作為優選方案

哪些建議適合突發經濟狀況

正確答案： A

7.在對一個家庭進行理財規劃時，需要收集的非財務信息是： √

A

B

C

D 家庭人員購買保險情況

家庭人員受教育情況

家庭人員開支計劃

家庭投資狀況

正確答案： B

8.在撰寫理財報告時，問題的摘要和推薦的解決方案要首先簡短地定出來，在商業報告中通常被稱為： √ A

B

C

D 現行摘要

內容摘要

執行摘要

概括摘要

正確答案： C

9.關于撰寫理財報告時應該考慮的內容和順序因素，表述錯誤的是： ×

A

B

C

D 客戶的目標和規劃師為滿足目標提出的建議摘要

規劃師分析的改進方案和行動，包括大部分的詳細數量分析

當前情形如何達到目標的具體分析

推薦給客戶的詳細行動

正確答案： B

10.在綜合理財規劃的“列出可行方案”這一步中會包括較多的： √

A

B

C

D 目標統計表

現金流量表

整體規劃表

試算表

正確答案： D

判斷題

11.在進行綜合理財規劃時，理財規劃師所有的步驟是按單一的順序連續完成的。此種說法： √

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

12.在進行理財規劃時，并不是所有的計劃和行動方案，理財規劃師都需要以報告的形式呈現給客戶。此種說法： ×

正確

錯誤

正確答案： 錯誤

13.宏觀經濟信息主要是客戶在尋求個人理財規劃服務時與之相關的經濟環境數據。此種說法： √

正確

錯誤

正確答案： 正確

14.理財規劃領域在不斷發展，并沒有形成如何向客戶報告的標準化形式。此種說法： √

正確

錯誤

正確答案： 正確

15.在撰寫理財報告時，結論在本質上是報告的第一項。此種說法：

正確

錯誤

正確答案： 正確

×

第二篇：個人理財投資方案設計

個人理財投資方案設計

個人理財是對于自己的財產應進行合理的安排，在生活中如果你不理財的話，財也是不會理你的，你若理財，財可生財。接下來小編為你帶來個人理財方案設計，希望對你有幫助。

選擇這門選修課是我正確的一個選擇，我覺得對我以后的生活有很大的影響，使我平時在消費方面很有幫助。

首先，我知道了，錢要花在刀刃上，作為學生應該把錢花在你必須花的地方，做一個簡單的T型記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計劃，達到控制的目的，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數量，要有足夠的準備，以免以后急需錢的時候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會直接影響到他們將來的生活方式和態度。

其次，如果我們冷靜下來制定一個切實可行的理財方案，不僅可以減少開支，而且可以培養自己的理財能力，為將來的生活奠定良好的基礎。該花的就花，能省下的就盡量省，飯要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理財規劃和計劃。有句諺語講，吃不窮，穿不窮，計劃不周要受窮，不適合自己的理財方式，堅決拋棄。

還有，在入保險方面不要認為給孩子入保險就是為孩子著想的，如果有深遠的打算的話，就應該先選擇給家長入保險，這也是我在個人理財課上學到的有用的小知識。另外還有就是可以把自己賺到的錢再讓他繼續賺，如果合理的存錢的話，就可以讓自己有更多的錢收入錢包，這樣就可以使自己不費力就賺到錢。

總的來說，大學生學習投資理財，是一件很需要耐心與毅力的事情，并不是花一時的功夫就可以學好，或是光學習理論就能夠畢業的事情，主要還是在自己實際參與上面，只有去市場上體驗失敗于成功，才能真正的看出一個人是否真正學到了點什么，或是根本就不適合于直接去投資理財，當然對于這種人，他們應該學習把自己的資金交給什么樣的人去管理了，以后的人生要面對各種各樣的情況，讓我們共同參與社會主義市場經濟的建設與發展，因為市場需要有才干有能耐的人去參與，你我共同努力，把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去，同時能夠月有節余，成為真正的理財高手，為未來的學習和生活做好充分的準備。

第一，制定理財目標。對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標?這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

第二，回顧自己的資產狀況。什么叫回顧資產狀況?就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產是不是符合自身的需求，你的資產負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

第三，了解自己的風險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風險偏好呢?有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明你沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

第四，進行合理的資產分配。這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產放在銀行里，這就是一種戰略性的資產分配。

第三篇：個人理財方案設計實訓

實訓四 個人理財方案設計實訓

一、實訓目的及要求

通過本次實驗，要求熟練掌握個人（家庭）資產計量和報表編制的方法，以及資產收入狀況的分析指標。了解個人（家庭）理財目標的主要內容及設定原則，為進行具體的理財組合設計奠定基礎。在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

二、實訓內容

1.學會進行個人（家庭）財務狀況分析，學會編制資產負債表和現金流量表，并能夠通過兩個財務報表進行財務分析評價。

2.學會根據實際情況設定合理的理財目標。

3.掌握理財規劃的一般步驟，學會綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

4.撰寫理財報告書。

理財規劃報告書是理財師為客戶撰寫的方案，一般應包含以下內容：

1.客戶家庭基本信息。學生自行選定一個家庭，收集其家庭基本信息，應包括：（1）家庭成員基本信息。包括姓名（可以XX先生、XX女士等代稱）、性別、職業、婚姻狀況、親屬關系等。

（2）家庭成員財務信息，包括其收入、支出、資產、負債、參保情況等。2.家庭財務狀況分析。學生根據以上了解的家庭信息進行財務狀況分析，應包括：（1）財務報表的編制和分析。包括家庭資產負債表和家庭現金收支表，通過編制以上兩個財務報表進行分析與評價。

（2）家庭財務狀況的總體評價。指出家庭的財務狀況存在的問題及原因，可結合相關的財務評價指標來分析。

3.家庭理財目標。

（1）了解客戶的家庭理財目標。（2）理財目標的評價與修正。4.家庭理財規劃方案。

5.理財方案的效果和可行性分析。

三、實驗主要內容

學生個人完成以下課堂練習，完成后將作業電子文檔提交到指導老師處。

課堂練習1 編制一份《家庭信息調查表》，目的在于通過該表收集客戶的相關財務與非財務信息，具體內容及格式自擬。

課堂練習2

一、客戶資料介紹

吳先生36歲，家住南寧市西鄉塘區，目前在一家國有企業從事行政工作，月收入8000元。吳太太34歲，是一名事業單位職工，月收入4000元。女兒5歲，正在上幼兒園。目前，吳先生一家和岳父岳母住在同一個小區，兩家離得不遠，而且岳父岳母都已經退休在家，空閑時間比較充裕，孩子也是岳母幫著照顧，因此他們夫妻倆基本是在岳母家搭伙。不過，每個月他都會給岳母2000元錢，算是入伙費。除此之外，吳先生家里購買基本生活用品等支出約1000元/月。女兒參加英語、鋼琴等興趣班每月支出大概也要1000元，另外包括岳父母在內的全家娛樂、休閑每月估算要1500元，加上養車費用1500元。每月結余5000元左右。

吳先生家庭的收入主要是年終獎金，夫妻倆總共有6萬元左右。開銷則是逢年過節的走親訪友、購物消費等，約在1萬元。

夫妻二人均在單位參加了社會保險，但包括女兒及岳父母在內全家都未購買任何商業保險。

家庭資產方面，吳先生介紹，現在他們有活期存款5萬元，定期存款30萬元，基金市值10萬元。一輛經濟型轎車市值5萬元左右，一套單位集資房市值約100萬元，當初向親戚朋友借的錢均早已還清。

二、吳先生個人理財目標

1.在未來兩年的安排中，吳先生說家中一個比較重大的計劃就是，他們夫妻準備再要一個孩子。不過，他和夫人都是獨生子女，根據的生育政策，可以再要一個孩子。

2.吳先生很擔心經濟方面的壓力。一方面，現在養孩子成本高，另一方面家里這兩 年支出項目的確不少，而且愛人的工作還可能有變動。比如，女兒今年就升入幼兒園大班了，明年將面臨入學問題，這是個大問題。岳母早有交待，她有朋友關系，能幫著孩子上個名校，他準備好擇校費就行了，估計要5萬元。并在未來的幾年中希望能夠為大女兒準備好中學和大學一切費用。

3.今明兩年，吳先生還有個換車計劃。一家三口加上岳父岳母一起出游，現有的經濟型轎車明顯地覺著有點擠，舒適性也欠佳，如果第二個孩子出生，那更不夠用了吳先生打算換輛比較寬敞、價格在20萬元左右的7座MPV車型。

4.吳先生愛人的單位馬上要進行改革，把事業單位改制成企業，工資收入以及未來的養老都會受到影響。他表示，目前唯一能做的就是盡早開始準備養老金，購買一份對自己有保障的保險，而且自己年齡較大女兒上學費用昂貴，想為女兒購買一份子女教育險。

育兒、女兒入學、換車以及太太工作變動、盡早開始準備養老，一系列理財問題，吳先生該如何合理籌劃安排？

三、作業要求

請撰寫一份理財報告書，內容應包括以下內容：

1.請根據吳先生的家庭財務狀況編制家庭資產負債表和現金流量表。2.請對吳先生的家庭財務狀況進行理財分析及評價。3.吳先生的理財目標是否切實可行？有無修正的必要？ 4.請根據吳先生的理財目標為其家庭設計理財規劃綜合方案。

課堂練習3

一、客戶家庭情況介紹

這是一個生活在南寧的三口之家。梁女士在生育了孩子之后，目前暫時還是一個全職太太。眼下梁女士最為關心的事情是：他們這個家庭未來是否能夠買一套更大的房子，同時購一輛自備車？家庭成員的保險保障該如何來完善？

30歲的梁女士原來在一家國有企業上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一歲多一點，梁女士全職在家帶小孩，暫時沒有恢復工作。按照梁女士的打算，至少要等小孩3歲入托兒所了，才會考慮重新上班。

每天看著小孩長大，梁女士夫妻倆非常幸福，但是也慢慢為日漸增加的生活開支而 感到焦慮。

1.家庭收入單一

梁女士的丈夫林先生今年35歲，目前在一家企業做部門副經理，稅后收入每個月大約為8000元。一家三口住在南寧，每個月的基本生活開支將近4000元。這樣下來一個月大概有4000元的結余，這顯然比梁女士上班期間要緊張一些。而且小孩一天天長大，所需的各項費用也開始增加。

梁女士夫婦的性收入比較單一，只有一筆15000元的年終獎金。幸好他們很早就買了房子，當時30萬元買的，現在已經差不多價值50萬元了，而且沒有任何負債。至于家庭金融資產方面，目前梁女士有5000元現金，8萬元定期存款。

這里需要說明的是，梁女士認為自己還是有一定的理財意識的，從孩子出生的那個月起，就從每月結余中拿出2000元為小孩做了基金定投，目前基金的市值大約4萬元。

2.保險考慮比較周全

在保險方面，梁女士也是比較積極。她自己買了保額10萬元的意外險并附加意外醫療險保額2萬元，每年交費381元。同時按照當地自由職業者標準，個人每月繳納社保(養老和醫療)保費420元。

林先生除了擁有公司的社保，梁女士還為他購買了保額10萬元的終身壽險、保額10萬元的附加重大疾病險以及20萬元保額的意外險，另外還附加了住院險9000元/年，意外醫療5萬元/年。年交保費大約5000元。

梁女士的小孩一出生，她就為其購買了萬能型壽險，保額5萬元，年交保費2000元。另外購買了分紅險，保額1萬元，附加住院補助3000元/年，意外醫療1萬元/年，住院津貼25元/天，年交保費大約1000元。

二、理財目標：四大理財目標如何實現

梁女士現在最大的困擾就是如何使家庭資產在比較安全的情況穩定增值，想請教專家，為她的家庭理財提供一份合理的建議。

1.梁女士想知道自己的保險是否合理，是否需要調整？

2.小孩1歲半了，為小孩今后教育籌備資金，如何安排？

3.等小孩3歲上幼兒園后，梁女士重新工作，月薪可能4000-5000元，這時候想購買一部10萬元左右的經濟型家庭小車，不知是否可行？

4.目前梁女士一家三口住的房子比較小，只有60平方米，兩年內希望購買一套90平方米的房產，是否可行？

三、作業要求

請撰寫一份理財報告書，內容應包括以下內容：

1.請根據梁女士的家庭財務狀況編制家庭資產負債表和現金流量表。2.請對梁女士的家庭財務狀況進行理財分析及評價。3.梁女士的理財目標是否切實可行？有無修正的必要？ 4.請根據梁女士的理財目標為其家庭設計理財規劃綜合方案。

四、實驗操作要求

1.題目中數據及資料未盡詳實之處，請學生自行假設。2.及時與指導老師溝通，及時交流存在的問題。

3.學生個人完成以上課堂練習，完成后將作業電子文檔提交到指導老師處。4.本實驗項目完成后，各位學生獨立完成實驗報告并上交老師。5.各位學生分析實訓中出現的問題，互相討論和交流心得與經驗。

五、課后實訓拓展

通過訪問國內各銀行及財經網站或實地調查，了解理財規劃師的業務特點及工作流程。

第四篇：大學生個人理財統計調查方案設計

大學生個人理財統計調查方案設計

一、調查目的：通過了解大學生個人理財情況，從而幫助其制定合理的個人理財

方案。

二、調查對象：在校大學生

三、調查項目：個人信息情況調查

個人理財現狀

個人理財認識

四、調查時間：2010年12月

調查期限：30天

五、制定調查的組織實施計劃

（一）調查機構：成立臨時調查小組（10人左右）

（二）調查步驟：

1、制作調查問卷

2、分發調查問卷

3、回收調查問卷

4、分析總結

5、寫調查報告

（三）人員及組織訓練：

1、調查組員認真了解調查問卷的內容

2、人員分成5組，分別在學校各個人口密集場所發

放調查問卷

3、調查小組成員及時回收調查問卷，并匯總后及時

上交

六、調查方法：采訪法（調查問卷）

調查問卷：

個人理財調查問卷

親愛的朋友： 十分感謝您參加本次調查。這只是一些關于大學生對個人理財的態度.觀念.看法和做法，不涉及您的個人隱私，調查結果用于純學術研究性目的，謝謝合作。

個人信息情況調查

1、您的性別（）

A.男B.女

2、您所在的城市類型（）

A.繁華大都市B.大型城市C.中型城市D.中小型城市

3、您現在就讀大學的哪一年級？（）

A.一年級B.二年級C.三年級D.四年級

4您的專業方向是什么？（）

A.哲學B.經濟學C.法學D.管理學E.工學F.理學G.醫學H.農學I.教育J.文學K.歷史L.藝術M.其他

5、您每個月所需生活費的來源（多選）是（）

A.父母提供B.勤工助學C.獎學金D.課余做兼職E.其他

6、您每個月的生活費用大概是多少（）

A.500元以下B.500到750元C.750到1000元D.1000元以上

個人理財現狀

7、您在一個月的生活費中，食品方面（包括零食飲料）的支出大概是（）

A.300元以下B.300-450元C.450-600元D.600元以上

8、您每月生活費是否有結余（）

A.有B.月光族C經常入不支出

9、如果有，有多少？（）

A.200元以下B.200-400元C.400-600元D.600元以上

10、您會怎樣處理？（）

A.存起來B.豐富精神生活C.改善物質生活D.進行投資活動

11、您是否有投資個人理財產品？（）

A.是B.否

（如果是，請回答一下12-13題）

12、請您選擇您過去或現在投資個人理財產品的種類：（）

A.存款B.商業保險C.銀行個人理財產品D.股票E.其他

13、您投資個人理財產品的年平均收益屬于以下哪一項？

A.2000元以下B.2001-5000元C.5001-10000元D.10000元以上

個人理財認識

14、您認為您自己的理財能力如何？（）

A.花錢沒計劃B.一般C.較強理財能力

15、您現在認為理財的首要目標是?（）

A.盈利B.保值C.合理花錢D.其他

16、您認為個人財務管理能力對自己在適應未來社會工作中的作用如何（）

A.無所謂B.作用不大C.作用很大D.生活必需技能

17、您對個人財務管理方面知識的了解程度如何？（）

A.十分了解B.知道個大概C.不太清楚D.完全沒概念

18、是否希望有一個針對大學生理財方案（）

A.迫不及待B.需要C.一般D.不需要

19、請您談一下對個人理財的理解？

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第五篇：理財規劃方案設計

理財規劃方案設計

班級：

姓名：

學號：

二O一一年十二月

一、客戶背景資料介紹

張先生，男，41歲，現任職徐州市一家知名企業銷售主管，由于他憤發圖強，表現突出，有進取心，故受領導重視多次提拔，每年都有為數不少的年總獎金和一些銷售提成。年收入12萬元，年終獎金10萬；妻子劉女士，女，40歲，現在是徐州市師范大學一名教師，年收入8萬；兒子小強，男，14歲，上初中。由于小強在學校表現突出，多次在學校組織的一些競賽中獲獎，為了讓他有更好的前途，張先生和劉女士想把孩子送到國外去發展，這樣他既可以獲得更多先進的知識而且回國過也可以獲得更好的就業機會，現在大學生就業困難，要想進入一些有發展前途的企業，對大學生的要求比較高，所以他們早就開始為小強準備出國的資金50萬。

根據出國留學回來一些學生講述，大多數人都覺得澳大利亞是個留學的好地方，所以他們的父母都建議張先生送孩子小強去澳大利留學，所以他們計劃兩年后送小強去澳大利亞留學讀高中直到碩士畢業，目前有存款52萬里面的五十萬作為其出國留學費用。經過澳大利亞的留學咨詢機構估算，張先生之子小強到澳大利亞讀書的費用預計為；高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。

他們已有住房一套，不準備再買一套，但是他們想為兒子準備一套房子，已減輕兒子以后買房的負擔，而且今年房價已降了不少，他們相信以后有望繼續降低，所以他們打算五年后為兒子在徐州買一套住房，他們準備貸款二十年。由于現在人民幣貶值，把錢存在銀行不但沒有增值反而減值，所以準備考慮投資一些債券、基金、股票等一些風險不算太高的金融工具，來緩解人民幣貶值的現象，以滿足以上的開支。

二、客戶理財現狀分析

針對客戶以上的背景資料，我認為家庭消費支出主要是住房支出，教育支出以及空閑的資金的投資規劃。合理安排支出規劃，讓張先生一家的消費觀念有所提高，能有正確的消費觀念，不至于家庭支出支付超過每月收入，甚至家庭出現財務危機或是達不到逾期的目的，因為對于張先生一家，他們家的收入還算是中等偏高的月收入，不僅張先生有工資還是企業高級主管，而她的妻子也有不算低的月收入，所以對于日常的生活支出占總收入的比例還是能應付的，當然不用考慮日常的生活支出。但是由于張先生的兒子小強已上初中，高中和大學都要去國外學習，他們的負擔會很重，當然由于過去已存有50萬用于張先生的兒子小強出國留學的，所以這部分的費用不用太過于擔心。但是張先生要為其兒子小強在本地買一套普通的住房，這個負擔就很高了，所以一定要合理

安排買房的價格。如果有剩余就要考慮投資債券，基金和股票了。

下面來具體分析張先生一家的理財規劃。

首先，張先生的年收入和他的妻子劉女士的年收入總共20萬元，這些資金是日常開支的主要來源，張先生一家是屬于節儉的類型，不太愛買一些比較貴的衣服，或是出去旅游，以及一些高檔的消費，所以對于日常開支我們設定為年收入的40%，這是根據以前客戶的資料統計出來的。那么除了日常的開支來說，總收入的60%可用于買房，但是這是遠遠不夠的，所以要適當的根據工資的情況，向銀行貸款，這是解決住房的主要來源，當然還有要考慮住房首付的問題，由于張先生的小孩小強還在上初中，其沒有收入來源，所以首付應該由張先生和劉女士來承擔，但是現有的存款都用來解決現在小強的入學學費的問題，這是首要也是必須得考慮的問題，而張先生的兒子小強離找到工作還有一段時間，以及考慮到以后得房價還會降得因素，所以可以考慮5年后為其買房，5年后可以向銀行貸款20年左右，這是根據以前客戶的資料統計得到的，大多是20年左右，這樣差不多就可以還完貸款了，如果貸款年限過少會增加每月的支出，這樣每月的生活會很緊張，甚至會損壞日常的生活。如果貸款年限過多，那么利息就會很高，這樣也是一種負擔。對于首付的問題，一般都是房價的20%，而70%要向銀行貸款，而貸款就要考慮采用什么方式還款了，根據多年對于客戶的理財規劃，總結出采用等額本息還款方式是比較好的，所以針對這次的張先生我們建議他采用等額本息的還款方式。

對于張先生的小孩小強，他正在上初中，張先生希望送他到美國上高中和碩士，畢竟現在的小孩找工作很難，而且小強的學習成績還算不錯，如果到國外發展會有很好的前途，對于小強的未來會有很好的促進作用，而且他們很早就為其準備了50萬作為未來小強的入學經費，我們考察了今后幾年的國外學費的問題以及多年來留學的情況，統計出澳大利亞是個很安全的地方，很多留學的學生都去那里，而且那里的費用不是很高，高中差不多每年12萬，本科每年約12萬，碩士兩年每年約15萬，而且以后得幾年都會通貨膨脹，所以每年的學費都會有所增長，根據以前的資料顯示，每年的通貨膨脹率差不多在3%左右，所以每年的費用都要按其增長率增長。我們考慮把其50萬的存款分為四次定期存款，根據不同的時間分這四次的存款金額，如果對于50萬沒有合理的安排，那么50萬就只能是50萬了，那么就不能應付這出國的費用，對于先支付的那筆費用可以先支付，而剩下的那部分可以存入銀行，不能用于其它的投資，因為這筆資金是要保本的，到時候小強的入學費用是必須得支付的，是不能有任何彈性的，不能延緩支出，并不像買房子可以延期付款，所以必須保證這部分支出在發生時能按時支出，所以剩余的部分存入銀行，可以保本和一部分的利

息，可以滿足出國的入學費用，當然這學資金不夠小強在國外的全部入學費用，只能支付其中最快到期的一筆存款，所以對于剩下還未籌集到得資金，就需要張先生夫婦兩另外籌集了，這就要求張先生投資一些金融工具了，為了避免風險和達到高收益，就需要把資金分別投資于不同的金融工具，比如按一定的比例算出投資于銀行存款，債券，股票，基金的比例，以達到預期的收益率，從而籌集到需要的留學入學費用。

三、客戶理財方案設計

根據以上客戶分析的內容，做以下方案的設計：目前張先生的存款里有52萬，其中五十萬是用來給其子小強留學的費用，所以現在有剩余存款兩萬元用于買房。假設房貸利率為6%，張先生的投資報酬率為10%，根據年收入和儲蓄金額可計算出可負擔的首付款為29萬元，可負擔的貸款部分為56.8萬元，把這兩項加起來就是可負擔的房屋總價=29+56.8=85.8萬元。可計算出56.8占85.8的比例是66.2%，也就是說房屋貸款額占房屋總價的比例小于70%，符合一般貸款占房價的比例，所以這樣的規劃是合理的，然后計算買多大的房子。由于家庭人口比較少，可以買一百平方米的房子，那么負擔房屋單價=809000/100=8090（元/平方米）。對于徐州的房價來說，每平方8090元每平方還算可以的。未來五年房價可能會下降，所以用于買房的這些資金可以負擔首付和貸款。

對于張先生為其子準備的五十萬用于小強出國的費用，經過澳大利亞的留學咨詢機構的估算，張先生之子赴加拿大留學的費用預計為高中三年，每年約12萬；本科四年，每年約12萬；碩士兩年每年15萬，按每均3%增長率計劃將來的教育費用。高中三年的費用分別為：12.7萬，13.1萬，13.5萬；本科費用為:13.9萬，14.3萬，14.8萬，15.2萬，碩士的費用為19.6萬，20.2萬。五十萬分四筆，每筆12.5萬，存期分別為：兩年，三年，四年，五年。該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均2%，則每筆到期值分別為13.01萬，13.27萬，13.53萬，13.80萬，對于不足資金教育安排也就是本科后三年和碩士兩年的費用需要利息籌備，則需要年均5%的收益率，則張先生在本科第一年后需要的教育費用的現值75.73萬，每年需要追加教育資金約為11.13萬。對于該筆資金要達到5%的年均收益率，根據計算得出投資于銀行存款60%，投資于債券10%，投資于基金25%以及股票5%,那么每年將投資于銀行存款6.68萬，投資于買債券1.11萬，買基金2.78萬，買股票0.56萬，這樣就可以支付未來小強的留學的費用。