第一篇：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 及其解讀

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

一、定 義

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義——指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括以下幾種服務(wù)：

1、預(yù)付卡發(fā)行與受理的定義：

是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

要點(diǎn)解讀——本辦法的預(yù)付卡是對(duì)第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，；對(duì)百貨、超市、美容、美發(fā)、健身等商戶發(fā)行的消費(fèi)卡，此辦法未納入管理之中！

2、網(wǎng)絡(luò)支付定義：

是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

3、銀行卡收單定義：

是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

4、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵(lì)所有具有資質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)市場(chǎng)中平等競(jìng)爭(zhēng)。辦法實(shí)施前未經(jīng)批準(zhǔn)但已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)可在《辦法》實(shí)施后1年內(nèi)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未能取得者將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)的最低限額為3000萬元人民幣。

申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 六要點(diǎn)與分析及建議

1、申請(qǐng)時(shí)間

央行表示，該規(guī)定自今年9月1日起施行，《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。即應(yīng)在辦法實(shí)施之日起一年內(nèi)（2011年9月1日前）申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

2、申請(qǐng)門檻

根據(jù)辦法，申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額1億元；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本最低限額3000萬元。

辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻規(guī)定并不高：

（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

（二）截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

（三）截至申請(qǐng)日,連續(xù)盈利2年以上；

（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

3、服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

《辦法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

4、“許可證”時(shí)效

《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。

5、貨幣資金管理

《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

《辦法》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對(duì)于備付金，《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

6、終止經(jīng)營條例

《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

三、政策解讀

（一）“許可證”申請(qǐng)門檻將使一半企業(yè)離開

對(duì)此，中國電子商務(wù)研究中心認(rèn)為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)門檻的規(guī)定，符合申請(qǐng)全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計(jì)僅有支付寶、易寶支付、財(cái)付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊(cè)資本達(dá)不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準(zhǔn)生證”。

但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場(chǎng)所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會(huì)導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個(gè)金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)的主要廠商影響不會(huì)太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)小企業(yè)。

而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因?yàn)橘€球案件被公安部通報(bào)批評(píng)。公安部通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)“快錢”公司的高級(jí)管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。

（二）非金融機(jī)構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管

從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場(chǎng)魚龍混雜。《辦法》的推出，將令第三方市場(chǎng)在未來一年內(nèi)均處于一個(gè)重新洗牌的過程。《辦法》中的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。

目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點(diǎn)是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點(diǎn)終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。

（三）貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制

關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險(xiǎn)的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野。《辦法》出臺(tái)后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

一種是第三方平臺(tái)公司因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個(gè)錢會(huì)給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。還有一種是第三方支付平臺(tái)公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會(huì)導(dǎo)致因?yàn)檫@家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。”明確了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金的可控限度。

也指出了對(duì)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，可依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險(xiǎn)。

（四）“國家隊(duì)”介入將加快支付業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈化

針對(duì)第三方支付出臺(tái)的專門管理辦法，也與“國家隊(duì)”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準(zhǔn)備。

此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級(jí)網(wǎng)銀”推出將對(duì)對(duì)以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對(duì)民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場(chǎng)地位是一種威脅。可雖然國家隊(duì)的介入，對(duì)行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊(duì)已經(jīng)擁有了一定的實(shí)力，只要盡快采取行動(dòng)，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場(chǎng)。

四、政策建議

《辦法》的出臺(tái)為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了必要法律環(huán)境，也為個(gè)人用戶的資金安全提供一些制度保障，也將處于“半陽光”狀態(tài)的第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了“完全陽光化”狀態(tài)。但之后的支付企業(yè)的生存將更為激烈，其將受到銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付等多重有力夾擊，“完全陽光化”也即迎來了競(jìng)爭(zhēng)的白熱化。

建議一：第三方支付應(yīng)加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)體系 避免被淘汰

對(duì)此，中國電子商務(wù)研究中心建議：第三方支付應(yīng)及時(shí)“消化”《辦法》所示條例，加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并非所涵蓋的領(lǐng)域越廣便能扎根越深，需要確立自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，借力打力。

在面對(duì)銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付等多重壓力的情況下，需不斷提升技術(shù)、加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)體系、及時(shí)更新反洗錢套現(xiàn)體制等，推陳出新，避免被行業(yè)淘汰與監(jiān)管部門重罰出局。

建議二：第三方支付企業(yè)須加強(qiáng)自身管理 嚴(yán)格按《辦法》運(yùn)行

對(duì)于《辦法》，中國電子商務(wù)研究中心認(rèn)為：《辦法》的有效執(zhí)行仍需后續(xù)出臺(tái)相關(guān)細(xì)節(jié)的監(jiān)管法規(guī)，例如支付企業(yè)的資金沉淀問題，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。而付款

者肯定會(huì)使用多家銀行賬戶，這時(shí)就要求支付企業(yè)要在不同的銀行賬戶之間不斷進(jìn)行劃算和結(jié)賬，會(huì)增加成本和費(fèi)用，影響效率；此外還有對(duì)外資企業(yè)的從業(yè)資格、及支付公司的在具體行業(yè)的從業(yè)范圍和資質(zhì)等都需要考量。

建議三：企業(yè)嚴(yán)格《辦法》規(guī)定 將在反洗錢方面發(fā)揮重要作用

最后，中國電子商務(wù)研究中心建議：央行將來還應(yīng)參照商業(yè)銀行監(jiān)管模式，根據(jù)第三方支付公司的資本金規(guī)模限制其充值卡發(fā)卡量。比如，央行不光要規(guī)范資本金，而且資本金跟它的發(fā)卡之間應(yīng)該有一個(gè)比例關(guān)系，那么我們所有的銀行有負(fù)債管理，那么發(fā)卡公司，它其實(shí)是一個(gè)準(zhǔn)貨幣公司，更應(yīng)該對(duì)它有一個(gè)發(fā)卡的總量的控制，如果離開這一條的話，我們認(rèn)為還是不夠。此外，《辦法》有關(guān)實(shí)名制和發(fā)票開具的規(guī)定將在虛假交易套現(xiàn)、反洗錢等方面發(fā)揮重要作用。

第二篇：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》解讀報(bào)告

2010年06月23日17:46中國電子商務(wù)研究中心方盈芝我要評(píng)論(0)

字號(hào)：T|T

報(bào)告發(fā)布：中國電子商務(wù)研究中心 作者：電子商務(wù)分析師 方盈芝

一、出臺(tái)背景

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是快速發(fā)展。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到4500億元，同比增長71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

目前第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋除專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺(tái)提供支付服務(wù)之外，還包括了如水電費(fèi)、寬帶、移動(dòng)手機(jī)代繳服務(wù)等眾多公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域、房產(chǎn)交易領(lǐng)域等。而隨著合作領(lǐng)域的不斷拓寬，通過第三方支付來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、洗錢，參與境外賭博等違法犯罪活動(dòng)也開始頻頻出現(xiàn)。

無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國家有關(guān)部門就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。為此，業(yè)內(nèi)探討已久的第三方支付“牌照”問題最終于昨日下午明朗化。為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)、防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行于發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下簡(jiǎn)稱《辦法》），辦法從9月1日起正式實(shí)施。

當(dāng)前我國國內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場(chǎng)份額中，排在前三位的分別為支付寶、財(cái)付通、中國銀聯(lián)電子支付。

但隨著《辦法》的出臺(tái)，整個(gè)第三方民營支付企業(yè)數(shù)量將驟降，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步明朗化。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家。

二、政策摘要

1、申請(qǐng)時(shí)間

央行表示，該規(guī)定自今年9月1日起施行，《辦法》實(shí)施前對(duì)已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。即應(yīng)在辦法實(shí)施之日起一年內(nèi)（2011年9月1日前）申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

2、申請(qǐng)門檻

根據(jù)辦法，申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額1億元；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊(cè)資本最低限額3000萬元。

辦法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻規(guī)定并不高：

（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

（二）截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

（三）截至申請(qǐng)日,連續(xù)盈利2年以上；

（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

3、服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

《辦法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

4、“許可證”時(shí)效

《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。

5、貨幣資金管理

《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

《辦法》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對(duì)于備付金，《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

6、終止經(jīng)營條例

《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

三、政策解讀

（一）“許可證”申請(qǐng)門檻將使一半企業(yè)離開

對(duì)此，中國電子商務(wù)研究中心認(rèn)為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請(qǐng)門檻的規(guī)定，符合申請(qǐng)全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計(jì)僅有支付寶、易寶支付、財(cái)付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊(cè)資本達(dá)不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準(zhǔn)生證”。

但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場(chǎng)所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會(huì)導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個(gè)金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)的主要廠商影響不會(huì)太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)小企業(yè)。

而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因?yàn)橘€球案件被公安部通報(bào)批評(píng)。公安部通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)“快錢”公司的高級(jí)管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。

（二）非金融機(jī)構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管

從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場(chǎng)魚龍混雜。《辦法》的推出，將令第三方市場(chǎng)在未來一年內(nèi)均處于一個(gè)重新洗牌的過程。《辦法》中的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。

目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點(diǎn)是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點(diǎn)終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。

（三）貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制

關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險(xiǎn)的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野。《辦法》出臺(tái)后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

一種是第三方平臺(tái)公司因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個(gè)錢會(huì)給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。還有一種是第三方支付平臺(tái)公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會(huì)導(dǎo)致因?yàn)檫@家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。”明確了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金的可控限度。

也指出了對(duì)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，可依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險(xiǎn)。

（四）“國家隊(duì)”介入將加快支付業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈化

針對(duì)第三方支付出臺(tái)的專門管理辦法，也與“國家隊(duì)”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準(zhǔn)備。

此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級(jí)網(wǎng)銀”推出將對(duì)對(duì)以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對(duì)民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場(chǎng)地位是一種威脅。可雖然國家隊(duì)的介入，對(duì)行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊(duì)已經(jīng)擁有了一定的實(shí)力，只要盡快采取行動(dòng)，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場(chǎng)。

四、政策建議

《辦法》的出臺(tái)為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了必要法律環(huán)境，也為個(gè)人用戶的資金安全提供一些制度保障，也將處于“半陽光”狀態(tài)的第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了“完全陽光化”狀態(tài)。但之后的支付企業(yè)的生存將更為激烈，其將受到銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付等多重有力夾擊，“完全陽光化”也即迎來了競(jìng)爭(zhēng)的白熱化。

建議一：第三方支付應(yīng)加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)體系 避免被淘汰

對(duì)此，中國電子商務(wù)研究中心建議：第三方支付應(yīng)及時(shí)“消化”《辦法》所示條例，加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并非所涵蓋的領(lǐng)域越廣便能扎根越深，需要確立自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，借力打力。

在面對(duì)銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊(duì)“超級(jí)網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付等多重壓力的情況下，需不斷提升技術(shù)、加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)體系、及時(shí)更新反洗錢套現(xiàn)體制等，推陳出新，避免被行業(yè)淘汰與監(jiān)管部門重罰出局。

建議二：第三方支付企業(yè)須加強(qiáng)自身管理 嚴(yán)格按《辦法》運(yùn)行

對(duì)于《辦法》，中國電子商務(wù)研究中心認(rèn)為：《辦法》的有效執(zhí)行仍需后續(xù)出臺(tái)相關(guān)細(xì)節(jié)的監(jiān)管法規(guī)，例如支付企業(yè)的資金沉淀問題，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。而付款者肯定會(huì)使用多家銀行賬戶，這時(shí)就要求支付企業(yè)要在不同的銀行賬戶之間不斷進(jìn)行劃算和結(jié)賬，會(huì)增加成本和費(fèi)用，影響效率；此外還有對(duì)外資企業(yè)的從業(yè)資格、及支付公司的在具體行業(yè)的從業(yè)范圍和資質(zhì)等都需要考量。

建議三：企業(yè)嚴(yán)格《辦法》規(guī)定 將在反洗錢方面發(fā)揮重要作用

最后，中國電子商務(wù)研究中心建議：央行將來還應(yīng)參照商業(yè)銀行監(jiān)管模式，根據(jù)第三方支付公司的資本金規(guī)模限制其充值卡發(fā)卡量。比如，央行不光要規(guī)范資本金，而且資本金跟它的發(fā)卡之間應(yīng)該有一個(gè)比例關(guān)系，那么我們所有的銀行有負(fù)債管理，那么發(fā)卡公司，它其實(shí)是一個(gè)準(zhǔn)貨幣公司，更應(yīng)該對(duì)它有一個(gè)發(fā)卡的總量的控制，如果離開這一條的話，我們認(rèn)為還是不夠。此外，《辦法》有關(guān)實(shí)名制和發(fā)票開具的規(guī)定將在虛假交易套現(xiàn)、反洗錢等方面發(fā)揮重要作用。

五、政策盤點(diǎn)及名詞解釋

●近年來我國電子商務(wù)重要政策點(diǎn)評(píng)：

2004年年底，在國務(wù)院辦公廳信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第四次會(huì)議上，溫家寶總理主持通過了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》。意見闡明了發(fā)展電子商務(wù)對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要作用，提出了加快電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想和基本原則，還提出了一系列促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的具體措施。

2005年6月，央行發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)。

2005年10月26日，中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號(hào)）》，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，規(guī)范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2006年6月，商務(wù)部公布了《中華人民共和國商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，有效的避免了網(wǎng)上交易面臨的交易的安全性問題。

2007年3月6日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》。其目的是為了貫徹國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》文件精神，推動(dòng)網(wǎng)上交易健康發(fā)展，逐步規(guī)范網(wǎng)上交易行為，幫助和鼓勵(lì)網(wǎng)上交易各參與方開展網(wǎng)上交易，警惕和防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

2007年12月17日，國家商務(wù)信息化的主管部門商務(wù)部公布了《商務(wù)部關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見》。該意見出臺(tái)的目的在于，希望能夠促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)交易參與方規(guī)范各類市場(chǎng)行為，是防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、化解交易矛盾、促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。

2008年04月24，為規(guī)范網(wǎng)上交易行為，促進(jìn)電子商務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，國家商務(wù)部起草了《電子商務(wù)模式范》和《網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)規(guī)范》。

2008年，北京工商局出臺(tái)了《關(guān)于貫徹落實(shí)<北京市信息化促進(jìn)條例>加強(qiáng)電子商務(wù)監(jiān)督管理意見》，并有望被工商部門今后逐步在全國推行。

2009年4月，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺(tái)。《通知》被視為是在為牌照發(fā)放預(yù)熱。這似乎預(yù)示著國家監(jiān)管部門開始真正著手加強(qiáng)對(duì)于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。

2009年11月，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見》，明確了政府部門對(duì)電子商務(wù)的引導(dǎo)和扶持政策。提出要扶持傳統(tǒng)流通企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)開拓網(wǎng)上市場(chǎng)，培育一批管理運(yùn)營規(guī)范、市場(chǎng)前景廣闊的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)購物企業(yè)，扶持一批影響力和凝聚力較強(qiáng)的網(wǎng)上批發(fā)交易企業(yè)。

2010年6月1日，國家工商總局出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行 辦法》，其中明確規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，應(yīng)提交其姓名和地址等真實(shí)身份信息，該《辦法》將自2010年7月1日起施行。

該《辦法》旨在提高網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的整體素質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)交易中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)原則。

● 名詞解釋：

1、第三方支付：是指與銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、網(wǎng)上支付：是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程。

3、電子支付：是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

4、電子商務(wù)：(Electronic Commerce)是網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，即基于互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和電信網(wǎng)絡(luò)等電子信息網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)過程的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，而不僅僅是基于互聯(lián)網(wǎng)的新型交易或流通方式。

5、B2C：按電子商務(wù)的交易對(duì)象分類，即BtoC，全稱是Business to Customer，是指企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)模式。一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于Internet開展在線銷售活動(dòng)。

6、C2C：按電子商務(wù)的交易對(duì)象分類，即CtoC，全稱是Customer to Customer，是指消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)模式。是個(gè)人與個(gè)人之間的交易，C2C特點(diǎn)就是大眾化交易。

——以上名詞定義摘選自中國電子商務(wù)研究中心編著的《1997-2009：中國電子商務(wù)十二年調(diào)查報(bào)告》(報(bào)告全文：http://b2b.toocle.com/zt/1997/)

第三篇：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法全文

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法全文.txt36母愛是一縷陽光，讓你的心靈即便在寒冷的冬天也能感受到溫暖如春；母愛是一泓清泉，讓你的情感即使蒙上歲月的風(fēng)塵仍然清澈澄凈。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法全文

中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào)

根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。

行長：周小川

二〇一〇年六月十四日

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

第一章總則

第一條為促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

(一)網(wǎng)絡(luò)支付;

(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理;

(三)銀行卡收單;

(四)中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三條非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

第四條支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。

支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。

第五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循安全、效率、誠信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益。

第六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。

第二章申請(qǐng)與許可

第七條中國人民銀行負(fù)責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。

申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)。

本辦法所稱中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，是指中國人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上的分支機(jī)構(gòu)。

第八條《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人;

(二)有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額;

(三)有符合本辦法規(guī)定的出資人;

(四)有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員;

(五)有符合要求的反洗錢措施;

(六)有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施;

(七)有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施;

(八)有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施;

(九)申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

第九條申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣;擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請(qǐng)人跨省(自治區(qū)、直轄市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨省(自治區(qū)、直轄市)辦理支付業(yè)務(wù)的情形。

中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請(qǐng)人的注冊(cè)資本最低限額。

外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。

第十條申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

(一)為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司;

(二)截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上;

(三)截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上;

(四)最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人。

第十一條申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

(一)書面申請(qǐng)，載明申請(qǐng)人的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)等;

(二)公司營業(yè)執(zhí)照(副本)復(fù)印件;

(三)公司章程;

(四)驗(yàn)資證明;

(五)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;

(六)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告;

(七)反洗錢措施驗(yàn)收材料;

(八)技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明;

(九)高級(jí)管理人員的履歷材料;

(十)申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無犯罪記錄證明材料;

(十一)主要出資人的相關(guān)材料;

(十二)申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。

第十二條申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：

(一)申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu);

(二)主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況;

(三)擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù);

(四)申請(qǐng)人的營業(yè)場(chǎng)所;

(五)支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。

第十三條中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法受理符合要求的各項(xiàng)申請(qǐng)，并將初審意見和申請(qǐng)資料報(bào)送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。

《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。

第十四條支付機(jī)構(gòu)變更下列事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)在向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記前報(bào)中國人民銀行同意：

(一)變更公司名稱、注冊(cè)資本或組織形式;

(二)變更主要出資人;

(三)合并或分立;

(四)調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

第十五條支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

(一)公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等;

(二)公司營業(yè)執(zhí)照(副本)復(fù)印件;

(三)《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件;

(四)客戶合法權(quán)益保障方案;

(五)支付業(yè)務(wù)信息處理方案。

準(zhǔn)予終止的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第十六條本章對(duì)許可程序未作規(guī)定的事項(xiàng)，適用《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》(中國人民銀行令〔2004〕第3號(hào))。

第三章監(jiān)督與管理

第十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，并報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第二十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料。

第二十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第二十二條支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。

第二十三條支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。

第二十四條支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。

支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

第二十五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項(xiàng)：

(一)付款人名稱;

(二)確定的金額;

(三)收款人名稱;

(四)付款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱;

(五)收款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱;

(六)支付指令的發(fā)起日期。

客戶通過銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號(hào)。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號(hào)碼。

第二十六條支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。

第二十七條支付機(jī)構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機(jī)構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。

第二十八條支付機(jī)構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機(jī)構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。

第二十九條備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)予以拒絕;發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當(dāng)立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指?jìng)涓督鸫婀茔y行的法人機(jī)構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機(jī)構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計(jì)算的平均值。

第三十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定核對(duì)客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。

支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。

第三十二條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性;具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

第三十三條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會(huì)計(jì)檔案等資料。

第三十五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報(bào)、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。

第三十六條中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，適用《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》(中國人民銀行令〔2010〕第1號(hào)發(fā)布)。

第三十七條中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取下列措施對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：

(一)詢問支付機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對(duì)被檢查事項(xiàng)作出解釋、說明;

(二)查閱、復(fù)制與被檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存;

(三)檢查支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶;

(四)檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。

第三十八條支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：

(一)累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%;

(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);

(三)有重大違法違規(guī)行為。

第三十九條支付機(jī)構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理。

第四章罰則

第四十條中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)違反規(guī)定審查批準(zhǔn)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、變更、終止等事項(xiàng)的;

(二)違反規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的;

(三)泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的;

(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

第四十一條商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行責(zé)令其暫停或終止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：

(一)未按規(guī)定報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的;

(二)未按規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進(jìn)行復(fù)核的;

(三)未對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令予以拒絕的。

第四十二條支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

(一)未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施的;

(二)未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的;

(三)未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項(xiàng)的;

(四)未按規(guī)定報(bào)送或保管相關(guān)資料的;

(五)未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項(xiàng)的;

(六)未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的;

(七)未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。

第四十三條支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》;涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的;

(二)超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的;

(三)未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的;

(四)未遵守實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的;

(五)無正當(dāng)理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的;

(六)拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的;

(七)其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為。

第四十四條支付機(jī)構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進(jìn)行處罰;情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第四十五條支付機(jī)構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù);涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十六條以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準(zhǔn)的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》;涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第四十七條任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù);涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五章附則

第四十八條本辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

第四十九條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十條本辦法自2010年9月1日起施行。

申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》所需條件

申請(qǐng)人應(yīng)具備條件：

(一)在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；

(二)有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

(三)有符合本辦法規(guī)定的出資人；

(四)有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；

(五)有符合要求的反洗錢措施；

(六)有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；

(七)有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

(八)有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；

(九)申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

申請(qǐng)人應(yīng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交的文件和資料：

(一)書面申請(qǐng)，載明申請(qǐng)人的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)等；

(二)公司營業(yè)執(zhí)照(副本)復(fù)印件；

(三)公司章程；

(四)驗(yàn)資證明；

(五)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

(六)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；

(七)反洗錢措施驗(yàn)收材料；

(八)技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；

(九)高級(jí)管理人員的履歷材料；

(十)申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無犯罪記錄證明材料 申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)符合條件：

(一)為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

(二)截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

(三)截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上；

(四)最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人。

第四篇：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

中國人民銀行令

〔2010〕 第 2 號(hào)

根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。

行 長：周小川

二〇一〇年六月十四日 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付；

（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三條 非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

第四條 支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。

支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。

第五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循安全、效率、誠信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和客戶合法權(quán)益。

第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。第二章 申請(qǐng)與許可

第七條 中國人民銀行負(fù)責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。

申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)審查后，報(bào)中國人民銀行批準(zhǔn)。

本辦法所稱中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，是指中國人民銀行副省級(jí)城市中心支行以上的分支機(jī)構(gòu)。

第八條 《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；

（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；

（三）有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（四）有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；

（五）有符合要求的反洗錢措施；

（六）有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；

（七）有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

（八）有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；

（九）申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

第九條 申請(qǐng)人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請(qǐng)人跨省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨省（自治區(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。

中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請(qǐng)人的注冊(cè)資本最低限額。

外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。

第十條 申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

（二）截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

（三）截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上；

（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人。

第十一條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）書面申請(qǐng)，載明申請(qǐng)人的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)等；

（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）公司章程；

（四）驗(yàn)資證明；

（五）經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（六）支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；

（七）反洗錢措施驗(yàn)收材料；

（八）技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；

（九）高級(jí)管理人員的履歷材料；

（十）申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無犯罪記錄證明材料；

（十一）主要出資人的相關(guān)材料；

（十二）申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。

第十二條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：

（一）申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（二）主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況；

（三）擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)；

（四）申請(qǐng)人的營業(yè)場(chǎng)所；

（五）支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。

第十三條 中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法受理符合要求的各項(xiàng)申請(qǐng)，并將初審意見和申請(qǐng)資料報(bào)送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。

《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。

第十四條 支付機(jī)構(gòu)變更下列事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)在向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記前報(bào)中國人民銀行同意：

（一）變更公司名稱、注冊(cè)資本或組織形式；

（二）變更主要出資人；

（三）合并或分立；

（四）調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

第十五條 支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等；

（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件；

（四）客戶合法權(quán)益保障方案；

（五）支付業(yè)務(wù)信息處理方案。

準(zhǔn)予終止的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第十六條 本章對(duì)許可程序未作規(guī)定的事項(xiàng)，適用《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》（中國人民銀行令〔2004〕第3號(hào)）。第三章 監(jiān)督與管理

第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。

支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，并報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料。

第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報(bào)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。

第二十三條 支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。

第二十四條 支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。

支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項(xiàng)：

（一）付款人名稱；

（二）確定的金額；

（三）收款人名稱；

（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；

（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；

（六）支付指令的發(fā)起日期。

客戶通過銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號(hào)。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號(hào)碼。

第二十六條 支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。

第二十七條 支付機(jī)構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機(jī)構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。

第二十八條 支付機(jī)構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機(jī)構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。

第二十九條 備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)予以拒絕；發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當(dāng)立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)及備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指?jìng)涓督鸫婀茔y行的法人機(jī)構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機(jī)構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計(jì)算的平均值。

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定核對(duì)客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。

支付機(jī)構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。

第三十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會(huì)計(jì)檔案等資料。

第三十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報(bào)、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。

第三十六條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，適用《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》（中國人民銀行令〔2010〕第1號(hào)發(fā)布）。

第三十七條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取下列措施對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：

（一）詢問支付機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對(duì)被檢查事項(xiàng)作出解釋、說明；

（二）查閱、復(fù)制與被檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；

（三）檢查支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶；

（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。

第三十八條 支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：

（一）累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；

（二）有重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；

（三）有重大違法違規(guī)行為。

第三十九條 支付機(jī)構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理。第四章 罰 則

第四十條 中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、變更、終止等事項(xiàng)的；

（二）違反規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查的；

（三）泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的；

（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

第四十一條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行責(zé)令其暫停或終止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：

（一）未按規(guī)定報(bào)送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；

（二）未按規(guī)定對(duì)支付機(jī)構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進(jìn)行復(fù)核的；

（三）未對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令予以拒絕的。

第四十二條 支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施的；

（二）未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的；

（三）未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項(xiàng)的；

（四）未按規(guī)定報(bào)送或保管相關(guān)資料的；

（五）未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項(xiàng)的；

（六）未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的；

（七）未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。

第四十三條 支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的；

（二）超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的；

（三）未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的；

（五）無正當(dāng)理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的；

（六）拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的；

（七）其他危及支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場(chǎng)的違法違規(guī)行為。

第四十四條 支付機(jī)構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進(jìn)行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第四十五條 支付機(jī)構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十六條 以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準(zhǔn)的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第四十七條 任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五章 附 則

第四十八條 本辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

第四十九條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十條 本辦法自2010年9月1日起施行。[1] 中行負(fù)責(zé)人解讀

中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》有關(guān)問題答記者問

1．問：《辦法》的出臺(tái)背景和意義是什么？

答：隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為一支重要的力量。傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，運(yùn)用電子化手段為市場(chǎng)交易者提供前臺(tái)支付或后臺(tái)操作服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機(jī)構(gòu)”。實(shí)踐證明，非金融機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)、通過電子化手段提供支付服務(wù)，大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等社會(huì)問題。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。雖然非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)量相比還很小，但其服務(wù)對(duì)象非常多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機(jī)用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具推廣，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域一些固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。如客戶備付金的權(quán)益保障問題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問題、反洗錢義務(wù)的履行問題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問題，以及違反市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、無序從事支付服務(wù)問題等。這些問題僅僅依靠市場(chǎng)的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。

黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志高度重視非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管工作，多次做出重要批示。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監(jiān)督管理者，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于“大力發(fā)展金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”、“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，在鼓勵(lì)各類支付服務(wù)主體通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷豐富支付方式、提高支付服務(wù)效率、順應(yīng)社會(huì)公眾不斷發(fā)展變化的支付服務(wù)需求的同時(shí)，大力推進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)相關(guān)制度建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)督管理，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)。在組織開展非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)登記、征求社會(huì)各方面意見和建議、學(xué)習(xí)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國人民銀行制定并發(fā)布了本《辦法》。

《辦法》的制定和實(shí)施，是以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)中國人民銀行監(jiān)督管理支付體系的重要實(shí)踐，是落實(shí)黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志指示精神、順應(yīng)社會(huì)公眾意愿的一項(xiàng)重要舉措。《辦法》的出臺(tái)符合非金融機(jī)構(gòu)在遵循平等競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則基礎(chǔ)上規(guī)范有序發(fā)展的需要，符合廣大消費(fèi)者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益、保障資金安全的需要，符合國家關(guān)于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場(chǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定要求的需要，必將對(duì)我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的影響。

2.問：《辦法》的指導(dǎo)思想是什么？

答：中國人民銀行堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理，明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理工作思路為“結(jié)合國情、促進(jìn)創(chuàng)新、市場(chǎng)主導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展”，并據(jù)此確定《辦法》的指導(dǎo)思想是“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”。

“規(guī)范發(fā)展”，主要是指建立統(tǒng)一的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制。保證不同機(jī)構(gòu)從事相同業(yè)務(wù)時(shí)遵循相同的規(guī)則，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行。

“促進(jìn)創(chuàng)新”，主要是指堅(jiān)持支付服務(wù)的市場(chǎng)化發(fā)展方向，鼓勵(lì)非金融機(jī)構(gòu)在保證安全的前提下，以市場(chǎng)為主導(dǎo)，不斷創(chuàng)新，更好地滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)支付服務(wù)的需求。

3.問：國際上對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是如何進(jìn)行監(jiān)管的，《辦法》是否借鑒了國際經(jīng)驗(yàn)？

答：國際上，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展較早、較快的一些國家，政府對(duì)這類市場(chǎng)的監(jiān)管逐步從偏向于“自律的放任自流”向“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變。美國、歐盟等多數(shù)經(jīng)濟(jì)體從維護(hù)客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，要求具有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)有序、規(guī)范從事支付服務(wù)。具體措施包括實(shí)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)許可、設(shè)置必要的準(zhǔn)入門檻、建立檢查和報(bào)告制度、通過資產(chǎn)擔(dān)保等方式保護(hù)客戶權(quán)益、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)終止退出及撤銷等管理。

美國將類似機(jī)構(gòu)（包括非金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)）界定為貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)。美國有40多個(gè)州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》制定法律對(duì)貨幣服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。這些法律普遍強(qiáng)調(diào)以發(fā)放執(zhí)照的方式管理和規(guī)范從事貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。從事貨幣服務(wù)的機(jī)構(gòu)必須獲得專項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，并符合關(guān)于投資主體、營業(yè)場(chǎng)所、資金實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等相關(guān)資質(zhì)要求。貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)保持交易資金的高度流動(dòng)性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合有關(guān)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定，確保數(shù)據(jù)信息安全等。

歐盟就從事電子貨幣發(fā)行與清算的機(jī)構(gòu)先后制定了《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》等，并于2009年再次對(duì)《電子貨幣指令》進(jìn)行修訂。這些法律強(qiáng)調(diào)歐盟各成員國應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保只有遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分自有資金和客戶資金，并對(duì)客戶資金提供保險(xiǎn)或類似保證；電子貨幣機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時(shí)，用于活期存款及具備足夠流動(dòng)性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之類似，英國的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》要求對(duì)從事電子支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可，并且電子貨幣機(jī)構(gòu)必須用符合規(guī)定的流動(dòng)資產(chǎn)為客戶預(yù)付價(jià)值提供擔(dān)保，且客戶預(yù)付價(jià)值總額不得高于其自有資金的8倍。

韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經(jīng)濟(jì)體先后頒布法律規(guī)章，要求電子貨幣發(fā)行人必須預(yù)先得到中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局的授權(quán)或許可，并對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)置金額上限等。

我國的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)起步較晚但發(fā)展迅速，相關(guān)問題隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而逐步顯現(xiàn)。人民銀行在全面客觀地分析非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，確立了符合我國國情的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理工作思路。

4.問：請(qǐng)介紹一下《辦法》的主要內(nèi)容。

答：《辦法》共五章五十條，主要內(nèi)容是：

第一章總則，主要規(guī)定《辦法》的立法依據(jù)、立法宗旨、立法調(diào)整對(duì)象、支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)與許可、人民銀行的監(jiān)管職責(zé)以及支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的總體經(jīng)營原則等。

第二章申請(qǐng)與許可，主要規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和人民銀行關(guān)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的兩級(jí)審批程序。市場(chǎng)準(zhǔn)入條件主要強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)人的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、注冊(cè)資本、反洗錢措施、支付業(yè)務(wù)設(shè)施、資信狀況及主要出資人等應(yīng)符合的資質(zhì)要求等。此外，明確了支付機(jī)構(gòu)變更等事項(xiàng)的審批要求。

第三章監(jiān)督與管理，主要規(guī)定支付機(jī)構(gòu)在規(guī)范經(jīng)營、資金安全、系統(tǒng)運(yùn)行等方面應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。規(guī)范經(jīng)營主要強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按核準(zhǔn)范圍從事支付業(yè)務(wù)、報(bào)備與披露業(yè)務(wù)收費(fèi)情況、制定并披露服務(wù)協(xié)議、核對(duì)客戶身份信息、保守客戶商業(yè)秘密、保管業(yè)務(wù)及會(huì)計(jì)檔案等資料、規(guī)范開具發(fā)票等。資金安全主要強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在同一商業(yè)銀行專戶存放接受的客戶備付金，且只能按照客戶的要求使用。系統(tǒng)運(yùn)行主要強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)具備必要的技術(shù)手段及災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力等。此外，支付機(jī)構(gòu)還需配合人民銀行的依法監(jiān)督檢查等。

第四章罰則，主要明確人民銀行工作人員、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等各責(zé)任主體相應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等。

第五章附則，主要明確《辦法》的過渡期要求、施行日期等。

5.問：非金融機(jī)構(gòu)可以提供哪些支付服務(wù)？

答：《辦法》明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等。

（1）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。《辦法》所稱網(wǎng)絡(luò)支付是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

（2）預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。《辦法》所稱預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

（3）銀行卡收單業(yè)務(wù)。《辦法》所稱銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

（4）中國人民銀行根據(jù)支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)等確定的其他支付業(yè)務(wù)。

6.問：為什么對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度？

答：根據(jù)國務(wù)院關(guān)于“建立公開平等規(guī)范的服務(wù)業(yè)準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入”等工作要求，中國人民銀行依據(jù)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)，經(jīng)國家行政審批部門認(rèn)定，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)實(shí)行支付業(yè)務(wù)許可制度。無論是國有資本還是民營資本的非金融機(jī)構(gòu)，只要符合《辦法》的規(guī)定，都可以取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。《辦法》旨在通過嚴(yán)格的資質(zhì)條件要求，遴選具備良好資信水平、較強(qiáng)盈利能力和一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付服務(wù)市場(chǎng)，在中國人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)，切實(shí)維護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

中國人民銀行對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵(lì)所有具有資質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)市場(chǎng)中平等競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)資源優(yōu)化配置。

7.問：非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備哪些條件？

答：《辦法》規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備相應(yīng)的資質(zhì)條件，以此建立統(tǒng)一規(guī)范的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入秩序，強(qiáng)化非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的持續(xù)發(fā)展能力。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括：

（1）商業(yè)存在。申請(qǐng)人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。

（2）資本實(shí)力。申請(qǐng)人申請(qǐng)?jiān)谌珖秶鷥?nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為1億元；申請(qǐng)?jiān)谕皇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實(shí)繳貨幣資本。

（3）主要出資人。申請(qǐng)人的主要出資人（包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人）均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求。

（4）反洗錢措施。申請(qǐng)人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施，并于申請(qǐng)時(shí)提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。

（5）支付業(yè)務(wù)設(shè)施。申請(qǐng)人應(yīng)在申請(qǐng)時(shí)提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。

（6）資信要求。申請(qǐng)人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

考慮支付服務(wù)的專業(yè)性和安全性要求等，申請(qǐng)人還應(yīng)符合組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)控措施、營業(yè)場(chǎng)所等方面的規(guī)定。中國人民銀行將在《辦法》實(shí)施細(xì)則中細(xì)化反洗錢措施驗(yàn)收材料、技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明和無犯罪證明材料的具體要求。

8.問：《支付業(yè)務(wù)許可證》的審批流程包括哪些環(huán)節(jié)？

答：根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》及其實(shí)施辦法和《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》的規(guī)定等，《辦法》規(guī)定《支付業(yè)務(wù)許可證》的審批流程主要包括：

（1）申請(qǐng)人向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)資料。《辦法》所稱中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)包括中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會(huì)（首府）城市中心支行及副省級(jí)城市中心支行。

（2）申請(qǐng)符合要求的，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法予以受理，并將初審意見和申請(qǐng)資料報(bào)送中國人民銀行總行。

（3）中國人民銀行總行根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的審查意見及社會(huì)監(jiān)督反饋信息等，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審核。準(zhǔn)予成為支付機(jī)構(gòu)的，中國人民銀行總行依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。

9.問：《辦法》規(guī)定了哪些保護(hù)客戶備付金的措施？

答：支付機(jī)構(gòu)可以自主確定其所從事的支付業(yè)務(wù)是否接受客戶備付金。客戶備付金是指客戶自愿委托支付機(jī)構(gòu)保管的、只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)的貨幣資金。

《辦法》在客戶備付金保護(hù)措施方面做出了以下規(guī)定：

（1）明確備付金的性質(zhì)。支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。

（2）限定備付金的持有形式。第一，支付機(jī)構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機(jī)構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機(jī)構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。

（3）強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的協(xié)作監(jiān)督責(zé)任。商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并有權(quán)對(duì)支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請(qǐng)或指令予以拒絕。支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時(shí)，必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)核。

（4）突出人民銀行的法定監(jiān)管職責(zé)。支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分別按規(guī)定向中國人民銀行報(bào)送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

10.問：如何處理虛假申請(qǐng)行為？

答：《辦法》強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)行為必須真實(shí)、可信。區(qū)分申請(qǐng)是否已被受理或申請(qǐng)人是否已經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》等情形，《辦法》對(duì)申請(qǐng)人的虛假申請(qǐng)行為規(guī)定了不同的處理方式。

（1）申請(qǐng)人以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準(zhǔn)的，申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

（2）以欺騙等不正當(dāng)手段申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準(zhǔn)的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請(qǐng)人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請(qǐng)或參與申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

11.問：擅自提供支付服務(wù)將受到怎樣的懲罰？

答：《辦法》規(guī)定：任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，或者支付機(jī)構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，均由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

12.問：《辦法》實(shí)施后有哪些過渡期安排和配套措施？

答：《辦法》平等適用于在我國境內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括《辦法》實(shí)施前未經(jīng)批準(zhǔn)但已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，和擬于《辦法》實(shí)施后申請(qǐng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。前者可以自主決定退出市場(chǎng)或者在《辦法》實(shí)施后1年內(nèi)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未能取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

中國人民銀行將抓緊擬定《辦法》實(shí)施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法。實(shí)施細(xì)則主要對(duì)《辦法》中有關(guān)申請(qǐng)人的資質(zhì)條件、相關(guān)申請(qǐng)資料的內(nèi)容以及有關(guān)責(zé)任主體的義務(wù)等條款進(jìn)行細(xì)化與說明。相關(guān)業(yè)務(wù)辦法主要是指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范開展各類業(yè)務(wù)的具體辦法（或指引），特別是有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單的業(yè)務(wù)辦法。中國人民銀行還將會(huì)同公安等有關(guān)部門擬定相關(guān)配套措施，組織開展相關(guān)專項(xiàng)檢查，形成合力，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。[2] 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則

為配合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布）實(shí)施工作，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，現(xiàn)予公布實(shí)施。

中國人民銀行

二〇一〇年十二月一日

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則

第一條 根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）及有關(guān)法律法規(guī)，制定本細(xì)則。

第二條 《辦法》所稱預(yù)付卡不包括：

（一）僅限于發(fā)放社會(huì)保障金的預(yù)付卡；

（二）僅限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡；

（三）僅限于繳納電話費(fèi)等通信費(fèi)用的預(yù)付卡；

（四）發(fā)行機(jī)構(gòu)與特約商戶為同一法人的預(yù)付卡。

第三條 《辦法》第八條第（四）項(xiàng)所稱有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員，是指申請(qǐng)人的高級(jí)管理人員中至少有5名人員具備下列條件：

（一）具有大學(xué)本科以上學(xué)歷或具有會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全等專業(yè)的中級(jí)技術(shù)職稱；

（二）從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù)2年以上或從事會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全工作3年以上。

前款所稱高級(jí)管理人員，包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H履行上述職責(zé)的人員。

第四條 《辦法》第八條第（五）項(xiàng)所稱反洗錢措施，包括反洗錢內(nèi)部控制、客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等預(yù)防洗錢、恐怖融資等金融犯罪活動(dòng)的措施。

第五條 《辦法》第八條第（六）項(xiàng)所稱支付業(yè)務(wù)設(shè)施，包括支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機(jī)房。

第六條 《辦法》第八條第（七）項(xiàng)所稱組織機(jī)構(gòu)，包括具有合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理和系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)職能的部門。

第七條 《辦法》第十條第（二）項(xiàng)所稱信息處理支持服務(wù)，包括信息處理服務(wù)和為信息處理提供支持服務(wù)。

第八條 《辦法》第十條所稱擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人，包括：

（一）直接持有申請(qǐng)人的股權(quán)超過50%的出資人；

（二）直接持有申請(qǐng)人股權(quán)且與其間接持有的申請(qǐng)人股權(quán)累計(jì)超過50%的出資人；

（三）直接持有申請(qǐng)人股權(quán)且與其間接持有的申請(qǐng)人股權(quán)累計(jì)不足50%，但依其所享有的表決權(quán)足以對(duì)股東會(huì)、股東大會(huì)的決議產(chǎn)生重大影響的出資人。

第九條 《辦法》第十條所稱持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人，包括：

（一）直接持有申請(qǐng)人的股權(quán)超過10%的出資人；

（二）直接持有申請(qǐng)人股權(quán)且與其間接持有的申請(qǐng)人股權(quán)累計(jì)超過10%的出資人。

第十條 《辦法》第十一條第（一）項(xiàng)所稱書面申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)明確擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)的具體類型。

第十一條 《辦法》第十一條第（二）項(xiàng)所稱營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件應(yīng)當(dāng)加蓋申請(qǐng)人的公章。

第十二條 《辦法》第十一條第（五）項(xiàng)所稱財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，是指截至申請(qǐng)日最近1年內(nèi)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

申請(qǐng)人設(shè)立時(shí)間不足1年的，應(yīng)當(dāng)提交存續(xù)期間的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

第十三條 《辦法》第十一條第（六）項(xiàng)所稱支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告，應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

（一）擬從事支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景分析；

（二）擬從事支付業(yè)務(wù)的處理流程，載明從客戶發(fā)起支付業(yè)務(wù)到完成客戶委托支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)資金流轉(zhuǎn)情況；

（三）擬從事支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段；

（四）擬從事支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及其管理措施，并區(qū)分支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)分別進(jìn)行說明；

（五）擬從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益分析。

申請(qǐng)人擬申請(qǐng)不同類型支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)類型分別提供前款規(guī)定內(nèi)容。

第十四條 《辦法》第十一條第（七）項(xiàng)所稱反洗錢措施驗(yàn)收材料，是指包括下列內(nèi)容的報(bào)告：

（一）反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明反洗錢合規(guī)管理框架、客戶身份識(shí)別和資料保存措施、可疑交易報(bào)告措施、交易記錄保存措施、反洗錢審計(jì)和培訓(xùn)措施、協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序、反洗錢工作保密措施；

（二）反洗錢崗位設(shè)置及職責(zé)說明，載明負(fù)責(zé)反洗錢工作的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、反洗錢高級(jí)管理人員和專職反洗錢工作人員及其聯(lián)系方式；

（三）開展可疑交易監(jiān)測(cè)的技術(shù)條件說明。

第十五條 《辦法》第十一條第（八）項(xiàng)所稱技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明，是指據(jù)以表明支付業(yè)務(wù)設(shè)施符合中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求的文件、資料，應(yīng)當(dāng)包括檢測(cè)機(jī)構(gòu)出具的檢測(cè)報(bào)告和認(rèn)證機(jī)構(gòu)出具的認(rèn)證證書。

前款所稱檢測(cè)機(jī)構(gòu)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)均應(yīng)當(dāng)獲得中國合格評(píng)定國家認(rèn)可委員會(huì)（CNAS）的認(rèn)可，并符合中國人民銀行關(guān)于技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證能力的要求。

未按照中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求進(jìn)行技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證，或技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證的程序、方法存在重大缺陷的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以要求申請(qǐng)人重新進(jìn)行檢測(cè)認(rèn)證。

第十六條 《辦法》第十一條第（九）項(xiàng)所稱履歷材料，包括高級(jí)管理人員的履歷說明以及學(xué)歷、技術(shù)職稱相關(guān)證明材料。

第十七條 《辦法》第十一條第（十一）項(xiàng)所稱主要出資人的相關(guān)材料，應(yīng)當(dāng)包括下列文件、資料：

（一）申請(qǐng)人關(guān)于出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明材料；

（二）主要出資人的公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）主要出資人的信息處理支持服務(wù)合作機(jī)構(gòu)出具的業(yè)務(wù)合作證明，載明服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時(shí)間，并加蓋合作機(jī)構(gòu)的公章；

（四）主要出資人最近2年經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（五）主要出資人最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰的證明材料。

主要出資人為金融機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件以及準(zhǔn)予其投資支付機(jī)構(gòu)的證明文件。

第十八條 《辦法》第十一條第（十二）項(xiàng)所稱申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明，是指由申請(qǐng)人出具的、據(jù)以表明申請(qǐng)人對(duì)所提交的文件、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的書面文件。

申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明應(yīng)當(dāng)由申請(qǐng)人的法定代表人簽署并加蓋公章。

第十九條 《辦法》第十一條、第十三條、第十四條、第十五條所需申請(qǐng)文件、資料均以中文書寫為準(zhǔn)，并應(yīng)當(dāng)提供紙質(zhì)文檔和電子文檔（數(shù)據(jù)光盤）一式三份。

第二十條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到受理通知之日起10日內(nèi)在所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上連續(xù)公告《辦法》第十二條所列事項(xiàng)3日。

第二十一條 《支付業(yè)務(wù)許可證》分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）放置其住所顯著位置。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置公示其《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）的影像信息。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、申請(qǐng)續(xù)展的理由；

（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件。

支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，不得同時(shí)申請(qǐng)變更其他事項(xiàng)。

第二十三條 中國人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況進(jìn)行全面審查和綜合評(píng)價(jià)后作出是否準(zhǔn)予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的決定。

中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交回原許可證，領(lǐng)取新許可證。

第二十四條 《支付業(yè)務(wù)許可證》在有效期內(nèi)非因不可抗力滅失、損毀的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自其確認(rèn)許可證滅失、損毀之日起10日內(nèi)，在中國人民銀行指定的全國性報(bào)紙和所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)指定的地方性報(bào)紙上連續(xù)公告3日，聲明原許可證作廢。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自公告《支付業(yè)務(wù)許可證》滅失、損毀結(jié)束之日起10日內(nèi)持登載聲明向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)重新申領(lǐng)許可證。

中國人民銀行審核后向支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第二十六條 《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）在有效期內(nèi)滅失、損毀的，比照本細(xì)則第二十四條、第二十五條辦理。

第二十七條 支付機(jī)構(gòu)擬變更《辦法》第十四條所列事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、擬變更事項(xiàng)及變更原因。

第二十八條 《辦法》第十五條第（四）項(xiàng)所稱客戶合法權(quán)益保障方案，應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

（一）對(duì)客戶知情權(quán)的保護(hù)措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務(wù)的原因、停止受理客戶委托支付業(yè)務(wù)的時(shí)間、擬終止支付業(yè)務(wù)的后續(xù)安排；

（二）對(duì)客戶隱私權(quán)的保護(hù)措施，明確客戶身份信息的接收機(jī)構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排；

（三）對(duì)客戶選擇權(quán)的保護(hù)措施，明確可供客戶選擇的、兩個(gè)以上客戶備付金退還方案。

客戶合法權(quán)益保障方案涉及其他支付機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交與所涉支付機(jī)構(gòu)簽訂的客戶身份信息移交協(xié)議、客戶備付金退還安排相關(guān)證明文件。

第二十九條 《辦法》第十五條第（五）項(xiàng)所稱支付業(yè)務(wù)信息處理方案，應(yīng)當(dāng)明確支付業(yè)務(wù)信息的接收機(jī)構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排。

涉及其他支付機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交與所涉支付機(jī)構(gòu)簽訂的支付業(yè)務(wù)信息移交協(xié)議相關(guān)證明文件。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，支付機(jī)構(gòu)可以按照市場(chǎng)原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場(chǎng)所顯著位置披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露。

支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)在實(shí)施新的支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前按照前款規(guī)定連續(xù)公示30日。

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送上一會(huì)計(jì)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

第三十二條 《辦法》第二十一條所稱支付服務(wù)協(xié)議，包括符合法律法規(guī)要求、可供調(diào)取查用的紙質(zhì)形式或數(shù)據(jù)電文形式的合同。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場(chǎng)所顯著位置披露其支付服務(wù)協(xié)議的格式條款內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露。

第三十三條 支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)協(xié)議格式條款應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，全面、準(zhǔn)確界定支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)客戶注意支付服務(wù)協(xié)議格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，并予以說明。

支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整支付服務(wù)協(xié)議格式條款的，應(yīng)當(dāng)在調(diào)整前30日告知客戶，并提示擬調(diào)整的內(nèi)容。未向客戶履行告知義務(wù)的，調(diào)整后的條款對(duì)該客戶不具有約束力。

第三十四條 《辦法》第二十二條所稱支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面報(bào)告；

（二）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件；

（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件。

上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機(jī)構(gòu)及其分公司分別報(bào)送所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要為備案的分公司申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）。分公司應(yīng)當(dāng)將《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）放置分公司住所顯著位置。

第三十五條 《辦法》第二十二條所稱支付機(jī)構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面報(bào)告；

（二）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件；

（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（四）客戶合法權(quán)益保障方案；

（五）中國人民銀行要求的其他資料。

前款第（四）項(xiàng)所稱客戶合法權(quán)益保障方案比照本細(xì)則第二十八條辦理。

上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機(jī)構(gòu)及其分公司分別報(bào)送所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)分公司應(yīng)當(dāng)于備案時(shí)交回其持有的《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）。

第三十六條 《辦法》第三十二條所稱災(zāi)難恢復(fù)處理能力，是指支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在支付業(yè)務(wù)中斷后24小時(shí)之內(nèi)恢復(fù)支付業(yè)務(wù)，并至少符合以下要求：

（一）具有應(yīng)急處理和災(zāi)難恢復(fù)的制度規(guī)定；

（二）具有穩(wěn)妥的應(yīng)急處理預(yù)案及演練計(jì)劃；

（三）具有必要的災(zāi)難恢復(fù)處理人員和應(yīng)急營業(yè)場(chǎng)所；

（四）具有同機(jī)房數(shù)據(jù)備份設(shè)施和同城應(yīng)用級(jí)備份設(shè)施。

第三十七條 支付機(jī)構(gòu)因突發(fā)事件導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)中止超過2小時(shí)的，應(yīng)當(dāng)立即將有關(guān)情況報(bào)告所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，并在3個(gè)工作日內(nèi)以書面形式報(bào)告事故的原因、影響及補(bǔ)救措施。

支付機(jī)構(gòu)的分公司出現(xiàn)上述情形的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)比照前款分別報(bào)告所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

第三十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料滅失、損毀、泄露。

支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式對(duì)外提供客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十九條 支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息的保管期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年起至少保存5年。

司法部門正在調(diào)查的可疑交易或違法犯罪活動(dòng)涉及客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息，且相關(guān)調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時(shí)仍未結(jié)束的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其保存至相關(guān)調(diào)查工作結(jié)束。

第四十條 支付機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)計(jì)檔案的保管期限適用《會(huì)計(jì)檔案管理辦法》（財(cái)會(huì)字〔1998〕32號(hào)文印發(fā)）相關(guān)規(guī)定。

第四十一條 《辦法》第三十八條所稱重大違法違規(guī)行為，包括：

（一）支付機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員明知他人實(shí)施違法犯罪活動(dòng)仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的；

（二）支付機(jī)構(gòu)多次發(fā)生工作人員明知他人實(shí)施違法犯罪活動(dòng)仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的。

第四十二條 本細(xì)則自發(fā)布之日起實(shí)施。

第五篇：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則

第一條 根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）及有關(guān)法律法規(guī)，制定本細(xì)則。第二條 《辦法》所稱預(yù)付卡不包括：

（一）僅限于發(fā)放社會(huì)保障金的預(yù)付卡；

（二）僅限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡；

（三）僅限于繳納電話費(fèi)等通信費(fèi)用的預(yù)付卡；

（四）發(fā)行機(jī)構(gòu)與特約商戶為同一法人的預(yù)付卡。

第三條 《辦法》第八條第（四）項(xiàng)所稱有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員，是指申請(qǐng)人的高級(jí)管理人員中至少有5名人員具備下列條件：

（一）具有大學(xué)本科以上學(xué)歷或具有會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全等專業(yè)的中級(jí)技術(shù)職稱；

（二）從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù)2年以上或從事會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全工作3年以上。

前款所稱高級(jí)管理人員，包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H履行上述職責(zé)的人員。

第四條 《辦法》第八條第（五）項(xiàng)所稱反洗錢措施，包括反洗錢內(nèi)部控制、客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等預(yù)防洗錢、恐怖融資等金融犯罪活動(dòng)的措施。第五條 《辦法》第八條第（六）項(xiàng)所稱支付業(yè)務(wù)設(shè)施，包括支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機(jī)房。

第六條 《辦法》第八條第（七）項(xiàng)所稱組織機(jī)構(gòu)，包括具有合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理和系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)職能的部門。

第七條 《辦法》第十條第（二）項(xiàng)所稱信息處理支持服務(wù)，包括信息處理服務(wù)和為信息處理提供支持服務(wù)。

第八條 《辦法》第十條所稱擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人，包括：

（一）直接持有申請(qǐng)人的股權(quán)超過50%的出資人；

（二）直接持有申請(qǐng)人股權(quán)且與其間接持有的申請(qǐng)人股權(quán)累計(jì)超過50%的出資人；

（三）直接持有申請(qǐng)人股權(quán)且與其間接持有的申請(qǐng)人股權(quán)累計(jì)不足50%，但依其所享有的表決權(quán)足以對(duì)股東會(huì)、股東大會(huì)的決議產(chǎn)生重大影響的出資人。

第九條 《辦法》第十條所稱持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人，包括：

（一）直接持有申請(qǐng)人的股權(quán)超過10%的出資人；

（二）直接持有申請(qǐng)人股權(quán)且與其間接持有的申請(qǐng)人股權(quán)累計(jì)超過10%的出資人。

第十條 《辦法》第十一條第（一）項(xiàng)所稱書面申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)明確擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)的具體類型。

第十一條 《辦法》第十一條第（二）項(xiàng)所稱營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件應(yīng)當(dāng)加蓋申請(qǐng)人的公章。

第十二條 《辦法》第十一條第（五）項(xiàng)所稱財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，是指截至申請(qǐng)日最近1年內(nèi)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

申請(qǐng)人設(shè)立時(shí)間不足1年的，應(yīng)當(dāng)提交存續(xù)期間的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。

第十三條 《辦法》第十一條第（六）項(xiàng)所稱支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告，應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

（一）擬從事支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景分析；

（二）擬從事支付業(yè)務(wù)的處理流程，載明從客戶發(fā)起支付業(yè)務(wù)到完成客戶委托支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)資金流轉(zhuǎn)情況；

（三）擬從事支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段；

（四）擬從事支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及其管理措施，并區(qū)分支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)分別進(jìn)行說明；

（五）擬從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益分析。

申請(qǐng)人擬申請(qǐng)不同類型支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)類型分別提供前款規(guī)定內(nèi)容。

第十四條 《辦法》第十一條第（七）項(xiàng)所稱反洗錢措施驗(yàn)收材料，是指包括下列內(nèi)容的報(bào)告：

（一）反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明反洗錢合規(guī)管理框架、客戶身份識(shí)別和資料保存措施、可疑交易報(bào)告措施、交易記錄保存措施、反洗錢審計(jì)和培訓(xùn)措施、協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序、反洗錢工作保密措施；

（二）反洗錢崗位設(shè)置及職責(zé)說明，載明負(fù)責(zé)反洗錢工作的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、反洗錢高級(jí)管理人員和專職反洗錢工作人員及其聯(lián)系方式；

（三）開展可疑交易監(jiān)測(cè)的技術(shù)條件說明。

第十五條 《辦法》第十一條第（八）項(xiàng)所稱技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明，是指據(jù)以表明支付業(yè)務(wù)設(shè)施符合中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求的文件、資料，應(yīng)當(dāng)包括檢測(cè)機(jī)構(gòu)出具的檢測(cè)報(bào)告和認(rèn)證機(jī)構(gòu)出具的認(rèn)證證書。

前款所稱檢測(cè)機(jī)構(gòu)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)均應(yīng)當(dāng)獲得中國合格評(píng)定國家認(rèn)可委員會(huì)（CNAS）的認(rèn)可，并符合中國人民銀行關(guān)于技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證能力的要求。

未按照中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求進(jìn)行技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證，或技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證的程序、方法存在重大缺陷的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以要求申請(qǐng)人重新進(jìn)行檢測(cè)認(rèn)證。

第十六條 《辦法》第十一條第（九）項(xiàng)所稱履歷材料，包括高級(jí)管理人員的履歷說明以及學(xué)歷、技術(shù)職稱相關(guān)證明材料。

第十七條 《辦法》第十一條第（十一）項(xiàng)所稱主要出資人的相關(guān)材料，應(yīng)當(dāng)包括下列文件、資料：

（一）申請(qǐng)人關(guān)于出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明材料；

（二）主要出資人的公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）主要出資人的信息處理支持服務(wù)合作機(jī)構(gòu)出具的業(yè)務(wù)合作證明，載明服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時(shí)間，并加蓋合作機(jī)構(gòu)的公章；

（四）主要出資人最近2年經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

（五）主要出資人最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰的證明材料。

主要出資人為金融機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件以及準(zhǔn)予其投資支付機(jī)構(gòu)的證明文件。

第十八條 《辦法》第十一條第（十二）項(xiàng)所稱申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明，是指由申請(qǐng)人出具的、據(jù)以表明申請(qǐng)人對(duì)所提交的文件、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的書面文件。

申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明應(yīng)當(dāng)由申請(qǐng)人的法定代表人簽署并加蓋公章。

第十九條 《辦法》第十一條、第十三條、第十四條、第十五條所需申請(qǐng)文件、資料均以中文書寫為準(zhǔn)，并應(yīng)當(dāng)提供紙質(zhì)文檔和電子文檔（數(shù)據(jù)光盤）一式三份。第二十條 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到受理通知之日起10日內(nèi)在所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站上連續(xù)公告《辦法》第十二條所列事項(xiàng)3日。

第二十一條 《支付業(yè)務(wù)許可證》分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）放置其住所顯著位置。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置公示其《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）的影像信息。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、申請(qǐng)續(xù)展的理由；

（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件。

支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，不得同時(shí)申請(qǐng)變更其他事項(xiàng)。

第二十三條 中國人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況進(jìn)行全面審查和綜合評(píng)價(jià)后作出是否準(zhǔn)予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的決定。

中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交回原許可證，領(lǐng)取新許可證。

第二十四條 《支付業(yè)務(wù)許可證》在有效期內(nèi)非因不可抗力滅失、損毀的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自其確認(rèn)許可證滅失、損毀之日起10日內(nèi)，在中國人民銀行指定的全國性報(bào)紙和所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)指定的地方性報(bào)紙上連續(xù)公告3日，聲明原許可證作廢。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自公告《支付業(yè)務(wù)許可證》滅失、損毀結(jié)束之日起10日內(nèi)持登載聲明向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)重新申領(lǐng)許可證。中國人民銀行審核后向支付機(jī)構(gòu)補(bǔ)發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

第二十六條 《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）在有效期內(nèi)滅失、損毀的，比照本細(xì)則第二十四條、第二十五條辦理。

第二十七條 支付機(jī)構(gòu)擬變更《辦法》第十四條所列事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交公司法定代表人簽署的書面申請(qǐng)，載明公司名稱、擬變更事項(xiàng)及變更原因。第二十八條 《辦法》第十五條第（四）項(xiàng)所稱客戶合法權(quán)益保障方案，應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：

（一）對(duì)客戶知情權(quán)的保護(hù)措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務(wù)的原因、停止受理客戶委托支付業(yè)務(wù)的時(shí)間、擬終止支付業(yè)務(wù)的后續(xù)安排；

（二）對(duì)客戶隱私權(quán)的保護(hù)措施，明確客戶身份信息的接收機(jī)構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排；

（三）對(duì)客戶選擇權(quán)的保護(hù)措施，明確可供客戶選擇的、兩個(gè)以上客戶備付金退還方案。

客戶合法權(quán)益保障方案涉及其他支付機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交與所涉支付機(jī)構(gòu)簽訂的客戶身份信息移交協(xié)議、客戶備付金退還安排相關(guān)證明文件。

第二十九條 《辦法》第十五條第（五）項(xiàng)所稱支付業(yè)務(wù)信息處理方案，應(yīng)當(dāng)明確支付業(yè)務(wù)信息的接收機(jī)構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排。

涉及其他支付機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交與所涉支付機(jī)構(gòu)簽訂的支付業(yè)務(wù)信息移交協(xié)議相關(guān)證明文件。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，支付機(jī)構(gòu)可以按照市場(chǎng)原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場(chǎng)所顯著位置披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露。

支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)在實(shí)施新的支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前按照前款規(guī)定連續(xù)公示30日。

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送上一會(huì)計(jì)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告。第三十二條 《辦法》第二十一條所稱支付服務(wù)協(xié)議，包括符合法律法規(guī)要求、可供調(diào)取查用的紙質(zhì)形式或數(shù)據(jù)電文形式的合同。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場(chǎng)所顯著位置披露其支付服務(wù)協(xié)議的格式條款內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露。

第三十三條 支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)協(xié)議格式條款應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，全面、準(zhǔn)確界定支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)客戶注意支付服務(wù)協(xié)議格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，并予以說明。

支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整支付服務(wù)協(xié)議格式條款的，應(yīng)當(dāng)在調(diào)整前30日告知客戶，并提示擬調(diào)整的內(nèi)容。未向客戶履行告知義務(wù)的，調(diào)整后的條款對(duì)該客戶不具有約束力。

第三十四條 《辦法》第二十二條所稱支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面報(bào)告；

（二）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件；

（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件。

上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機(jī)構(gòu)及其分公司分別報(bào)送所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要為備案的分公司申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）。分公司應(yīng)當(dāng)將《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）放置分公司住所顯著位置。

第三十五條 《辦法》第二十二條所稱支付機(jī)構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面報(bào)告；

（二）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件；

（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

（四）客戶合法權(quán)益保障方案；

（五）中國人民銀行要求的其他資料。

前款第（四）項(xiàng)所稱客戶合法權(quán)益保障方案比照本細(xì)則第二十八條辦理。

上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機(jī)構(gòu)及其分公司分別報(bào)送所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)分公司應(yīng)當(dāng)于備案時(shí)交回其持有的《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）。

第三十六條 《辦法》第三十二條所稱災(zāi)難恢復(fù)處理能力，是指支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在支付業(yè)務(wù)中斷后24小時(shí)之內(nèi)恢復(fù)支付業(yè)務(wù)，并至少符合以下要求：

（一）具有應(yīng)急處理和災(zāi)難恢復(fù)的制度規(guī)定；

（二）具有穩(wěn)妥的應(yīng)急處理預(yù)案及演練計(jì)劃；

（三）具有必要的災(zāi)難恢復(fù)處理人員和應(yīng)急營業(yè)場(chǎng)所；

（四）具有同機(jī)房數(shù)據(jù)備份設(shè)施和同城應(yīng)用級(jí)備份設(shè)施。

第三十七條 支付機(jī)構(gòu)因突發(fā)事件導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)中止超過2小時(shí)的，應(yīng)當(dāng)立即將有關(guān)情況報(bào)告所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，并在3個(gè)工作日內(nèi)以書面形式報(bào)告事故的原因、影響及補(bǔ)救措施。

支付機(jī)構(gòu)的分公司出現(xiàn)上述情形的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)比照前款分別報(bào)告所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

第三十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料滅失、損毀、泄露。

支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式對(duì)外提供客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三十九條 支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息的保管期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年起至少保存5年。

司法部門正在調(diào)查的可疑交易或違法犯罪活動(dòng)涉及客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息，且相關(guān)調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時(shí)仍未結(jié)束的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其保存至相關(guān)調(diào)查工作結(jié)束。

第四十條 支付機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)計(jì)檔案的保管期限適用《會(huì)計(jì)檔案管理辦法》（財(cái)會(huì)字〔1998〕32號(hào)文印發(fā)）相關(guān)規(guī)定。

第四十一條 《辦法》第三十八條所稱重大違法違規(guī)行為，包括：

（一）支付機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員明知他人實(shí)施違法犯罪活動(dòng)仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的；

（二）支付機(jī)構(gòu)多次發(fā)生工作人員明知他人實(shí)施違法犯罪活動(dòng)仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的。

第四十二條 本細(xì)則自發(fā)布之日起實(shí)施。