第一篇：網(wǎng)絡(luò)媒體熱議_央行對(duì)中小企業(yè)新增信貸額度

網(wǎng)絡(luò)媒體熱議：央行對(duì)中小企業(yè)新增信貸額度

由于原材料價(jià)格過(guò)快上漲、出口退稅率下調(diào)、勞動(dòng)力成本上升、人民幣升值等經(jīng)營(yíng)成本上升，導(dǎo)致當(dāng)前中小企業(yè)盈利能力下降。外部融資能力弱化，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了一定困難、近期網(wǎng)絡(luò)盛傳人民銀行已同意調(diào)增2008年度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，鑒于小企業(yè)融資的主力銀行主要是地方金融機(jī)構(gòu)，本次調(diào)增采用“區(qū)別對(duì)待”的方式，對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)模基礎(chǔ)上調(diào)增5%，對(duì)地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%。從目前對(duì)蚌埠市各商業(yè)銀行調(diào)查了解情況看，這一傳聞中的政策，尚未形成正式書(shū)面文件向商業(yè)銀行下發(fā)，但全國(guó)各大網(wǎng)絡(luò)媒體對(duì)此表示積極關(guān)注，認(rèn)為緊縮政策悄然松動(dòng)、“一保一控開(kāi)始實(shí)質(zhì)出牌”。

分析人士表示，“區(qū)別對(duì)待”政策反映了央行緩解小企業(yè)融資難的政策意圖。據(jù)了解，該項(xiàng)調(diào)增不以書(shū)面形式下發(fā)，而是通過(guò)人民銀行系統(tǒng)落實(shí)到地區(qū)，具體到個(gè)別商業(yè)銀行仍可視情況再做微調(diào)。上述央行人士表示，此次央行調(diào)增信貸額度重在緩解小企業(yè)獲取信貸資金難的問(wèn)題，這也是區(qū)別對(duì)待商業(yè)銀行最重要的政策意圖。同時(shí)緊縮貨幣政策的效果已經(jīng)基本到位，下半年將對(duì)年初“兩防”的調(diào)控目標(biāo)進(jìn)行修訂。據(jù)地方金融機(jī)構(gòu)人士透露，7月曾有數(shù)十家地方金融機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請(qǐng)調(diào)升信貸規(guī)模，以緩解當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)融資難困境。該項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)?月末獲得批復(fù)，信貸規(guī)模調(diào)升以再貸款、再貼現(xiàn)及削減上繳存款準(zhǔn)備金的形式出現(xiàn)。自從年初實(shí)施從緊縮貨幣政策以來(lái)，商業(yè)銀行放貸按季調(diào)控，資金本已緊張的小企業(yè)首當(dāng)其沖。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的上半年各類信貸放款數(shù)據(jù)來(lái)看，小企業(yè)信貸增長(zhǎng)并不理想。一季度僅有3000億元授予中小企業(yè)，比去年同期減少了300億元。（安邦每日金融）

有分析認(rèn)為，事實(shí)上今年以來(lái)，央行在貨幣政策上十分謹(jǐn)慎，年內(nèi)5次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，但未有一次加息，與去年連續(xù)6次加息、10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率相比，實(shí)則“松”了不少。盡管下半年通脹壓力較大，各方也都預(yù)計(jì)央行貨幣政策不會(huì)放松，但為了保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，央行仍會(huì)在局部做出微調(diào)，這次信貸規(guī)模的臨時(shí)增加雖然有些出乎意料，但其出發(fā)點(diǎn)確實(shí)是為了“保增長(zhǎng)”。由其放寬的對(duì)象看，進(jìn)一步加大了支持三農(nóng)發(fā)展的力度，加大扶持中小企業(yè)的力度，有望大大緩解特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的資金壓力，促進(jìn)中小企業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。（中金在線）亞洲開(kāi)發(fā)銀行中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏認(rèn)為，貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行的具體放貸對(duì)象并不強(qiáng)制，但應(yīng)發(fā)揮其指導(dǎo)功能。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“通過(guò)定指標(biāo)、可測(cè)量、有監(jiān)督的方式對(duì)信貸資金流向進(jìn)行監(jiān)督，才能保證政策實(shí)施的效果。保持合理的貸款增長(zhǎng)或是調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，支持小企業(yè)信貸，需要央行和銀監(jiān)會(huì)在政策協(xié)調(diào)方面做更多工作。”（騰訊網(wǎng)）

路透中文網(wǎng)則表示：“這是利好，因?yàn)橹行∑髽I(yè)在這一輪宏觀調(diào)控中受到的影響最大，這也是前段時(shí)間中央領(lǐng)導(dǎo)人去各地調(diào)研的結(jié)果。”

對(duì)于管理層潛在的政策變化，興業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)中心負(fù)責(zé)人表示：“選擇在這樣的時(shí)間做處這樣的表態(tài)，同中央主要領(lǐng)導(dǎo)人到到南方的考察是有關(guān)系的，因?yàn)檠睾５氖∈衅毡榉磻?yīng)中小企業(yè)存在融資難問(wèn)題。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)研究中心潘席龍教授指出：即使政策出臺(tái)，也還要看后面配套的監(jiān)管措施做得怎樣。（搜狐財(cái)經(jīng)）

有分析認(rèn)為，解決中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款的方式有很多種，包括再貸款、貼息、擴(kuò)大差別存款準(zhǔn)備金率的實(shí)施范圍等，當(dāng)然，專門(mén)增加中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款也是其中的一種方式，但該方式的缺陷顯而易見(jiàn)，如何保證“專款專用”是最難解決的問(wèn)題。（上海證券報(bào)）

第二篇：吳顯亭上半年金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸總量加強(qiáng)

吳顯亭:上半年金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸總量加強(qiáng)

2011年08月18日 10:51來(lái)源：中國(guó)政府網(wǎng)手機(jī)看新聞

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[網(wǎng)友 提個(gè)問(wèn)題、櫻空釋、口香糖]今年上半年以來(lái)，不少媒體反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，主要是因?yàn)槿嗣胥y行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和貸款利率，緊縮銀根，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。這個(gè)問(wèn)題應(yīng)怎么看待？

[吳顯亭]我也注意到今年上半年大家關(guān)注這個(gè)事情也不在少數(shù)，8月12日人民銀行發(fā)布的二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中對(duì)這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)有了專欄的分析。借這個(gè)機(jī)會(huì)我也想再?gòu)?qiáng)調(diào)以下幾個(gè)方面：

一是在今年執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸的總量沒(méi)有減弱而且是加強(qiáng)了。上半年，人民銀行六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、三次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，這是根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院的戰(zhàn)略部署，為了執(zhí)行好穩(wěn)健的貨幣政策，針對(duì)物價(jià)總水平持續(xù)攀升而采取的宏觀措施。在采取這些措施的同時(shí)，人民銀行充分發(fā)揮中央銀行的職能作用，積極鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力把更多的信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是三農(nóng)、中小企業(yè)。總體上看，在金融機(jī)構(gòu)信貸投放總量向常態(tài)回歸的情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸投放的增速和占比是上升的。

從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，到今年6月末，全部金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)人民幣貸款余額為20.1萬(wàn)億元，比年初增加1.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.2%；其中，小企業(yè)貸款余額為9.7萬(wàn)億元，比年初增加8659億元，同比增長(zhǎng)25.9%。中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比重比2008年、2009年和2010年末分別高3.7個(gè)、2.5個(gè)和0.6個(gè)百分點(diǎn)；大型、中型、小型企業(yè)貸款新增額占全部企業(yè)貸款新增額的比例大體上是三三開(kāi)。這應(yīng)該可以說(shuō)是一個(gè)很不錯(cuò)的結(jié)果，前幾年大型企業(yè)基本上占40%、50%，今年通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從全國(guó)來(lái)看小企業(yè)市場(chǎng)份額在不斷上升，這是符合我們政策預(yù)期的。

從浙江、廣東這些代表性地區(qū)來(lái)看，中小企業(yè)、特別是小企業(yè)貸款市場(chǎng)份額總體上也是在擴(kuò)大的。比如浙江，到今年6月末，小企業(yè)貸款余額1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.6%，占全部企業(yè)貸款余額比重為40.95%，分別比2010年6月末高6.1個(gè)和6.7個(gè)百分點(diǎn)。溫州市到今年6月末，小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比重為49.5%，比去年同期高3.4個(gè)百分點(diǎn)，廣東省小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款比重到6月末是27.52%，比去年同期高6.6個(gè)百分點(diǎn)，東莞市小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的比例比去年同期高3.5個(gè)百分點(diǎn)。

第三篇：商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)的防范研究+論文

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)的防范研究

摘要

當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行和信貸融資風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，分析了信貸融資風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，并指出了相對(duì)應(yīng)的對(duì)策，通過(guò)此項(xiàng)研究，能夠?yàn)殂y行化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)提供參考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸融資

The financing risk prevention of Commercial banks to the SME credit Abstract: The commercial bank credit facilities for SMEs risk is increasing.This paper analyzes Chinese commercial banks and credit financing risk status, the reason for the existence of the risk of credit facilities, and points out the corresponds countermeasures.By this study, we provide a reference for the bank to resolve the SME Loan financing risk.Keywords: Commercial bank SMEs credit facility

一、問(wèn)題提出

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)重要組成部分，能夠起到解決就業(yè)、提供生活便利等多方面的作用。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)發(fā)展面臨諸多困境，尤以融資難為主要因素。通過(guò)官方公布數(shù)據(jù)顯示，70%中小企業(yè)存在融資難的問(wèn)題。從中小企業(yè)融資渠道來(lái)分析，中小企業(yè)主要以銀行為主要融資渠道。由于商業(yè)銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制，因此在對(duì)中小企業(yè)信貸融資過(guò)程中，設(shè)定了眾多障礙，增加了資金獲取難度。當(dāng)前由于社會(huì)尚未建立完善的信用體系，銀行也沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行妥善評(píng)估，因此在中小企業(yè)信貸融資過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)拖欠還款問(wèn)題，增加了商業(yè)銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，造成了經(jīng)營(yíng)不利局面。出現(xiàn)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，其一，中小企業(yè)缺乏缺乏足夠的資產(chǎn)擔(dān)保，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損，那么銀行就難以避免資產(chǎn)受損；其二，很多商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款過(guò)程中，缺乏對(duì)中小企業(yè)考評(píng)，加之存在道德風(fēng)險(xiǎn)，加劇了商業(yè)銀行所面臨的融資風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量來(lái)說(shuō)，依然存在很多問(wèn)題。以我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行為例，截止到2012年7月份，不良資產(chǎn)比率高達(dá)30%，而美國(guó)、日本商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率在10%以內(nèi)。因此從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，通過(guò)增加信息對(duì)稱性、建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制、建立信用機(jī)制等一系列舉措，可以有效規(guī)避商業(yè)銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為中小企業(yè)融資提供方便。當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)之所以出現(xiàn)，可以從銀行、中小企業(yè)和社會(huì)整體環(huán)境來(lái)進(jìn)行考慮。從銀行方面來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)中小企業(yè)評(píng)估機(jī)制不完善、信貸審核人員素質(zhì)不高、對(duì)信貸監(jiān)管力度不夠，這三個(gè)方面造成了銀行面臨中小企業(yè)信貸融資問(wèn)題。從中小企業(yè)方面來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)信用機(jī)制尚未建立、落后的管理方式和財(cái)務(wù)模式，使得中小企業(yè)不誠(chéng)信還貸成本較低，因此增加了中小企業(yè)惡意或者故意拖欠銀行貸款問(wèn)題。從社會(huì)角度上來(lái)說(shuō)，由于全社會(huì)并未建立完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信息不對(duì)稱機(jī)制存在，為銀行面臨中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)提供了可能，因此本文立足于銀行、中小企業(yè)、社會(huì)三個(gè)層面，剖析銀行所面臨的中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及原因，并提出了相關(guān)對(duì)策，為降低銀行中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)提供了解決方方案。

二、我國(guó)銀行中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）銀行貸款構(gòu)成比例 以我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行為例，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款率和不良貸款金額呈現(xiàn)出一種先上升后下降的趨勢(shì)。近幾年來(lái)在銀行貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款和海外貸款有了很大幅度增加，但是企業(yè)貸款依然是銀行貸款主力，尤其是中小企業(yè)貸款依然占據(jù)了銀行貸款的主力，中小

企業(yè)貸款質(zhì)量高低與銀行整體信貸風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。

（二）中小企業(yè)信貸構(gòu)成比例

按照融資順序而言，中小企業(yè)融資渠道首選是內(nèi)部融資渠道，其次是外部融資渠道。當(dāng)內(nèi)部融資渠道無(wú)法籌集到所需要的資金時(shí)，就需要采用外部融資渠道。外部融資渠道可以分為債務(wù)融資、股權(quán)融資和信貸融資。我國(guó)中小企業(yè)由于自身資金有限，往往會(huì)采用外部融資方式來(lái)獲得自身發(fā)展資金。同時(shí)由于我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，往往信貸融資是企業(yè)融資的最優(yōu)選擇，從目前數(shù)據(jù)來(lái)看，中小企業(yè)信貸融資比例占據(jù)了企業(yè)融資一半以上比例。

（三）中小企業(yè)高負(fù)債率

銀行面臨較高信貸風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上與企業(yè)高負(fù)債率有關(guān)。從中小企業(yè)本身來(lái)分析，我國(guó)中小企業(yè)負(fù)債率高達(dá)70%以上，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)負(fù)債率。我國(guó)中小企業(yè)之所以擁有如此高的負(fù)債率在很大程度上是由于中小企業(yè)融資渠道單一，以上市公司為例，一旦公司上市之后，就可以通過(guò)發(fā)行股票形式在短時(shí)間內(nèi)獲得大量的資本，因此上市公司負(fù)債率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小企業(yè)負(fù)債率。

三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)與原因

（一）中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、社會(huì)信用體系不健全

我國(guó)社會(huì)信息體系不健全是造成銀行面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。當(dāng)前我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，法治建設(shè)不到位、社會(huì)道德水平下滑、社會(huì)不誠(chéng)信現(xiàn)象層出不窮，因此增加了中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，降低了整個(gè)社會(huì)金融領(lǐng)域公信力不足，信用缺失成為了一種較為普遍的現(xiàn)象，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制尚未成型，因此銀行面臨信貸融資風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法回避的。

2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在不穩(wěn)定性

我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在不穩(wěn)定性，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一個(gè)方面中小企業(yè)管理方式不合理，現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理制度和信息管理制度尚未建立。從目前情況來(lái)看，我國(guó)中小企業(yè)管理者往往停留在家族式管理模式，在決策過(guò)程中，往往存在拍腦袋決定現(xiàn)象，沒(méi)有形成現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理思路和操作模式，一些企業(yè)雖然建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，但是管理混亂，依然把現(xiàn)代管理制度流于形式，增加了銀行對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理往往存在制度不健全等現(xiàn)象，企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)難以顯示出真實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；企業(yè)信息不透明性增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行無(wú)法有效對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸評(píng)估。第二個(gè)方面中小企業(yè)缺乏人才和技術(shù)。由于中小企業(yè)往往沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，對(duì)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)和工藝引進(jìn)不到位，企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象比較多。即便是得到了銀行貸款，如果一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善或者市場(chǎng)發(fā)生變化，也有可能發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)較弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，造成了產(chǎn)品知名度比較低，加之企業(yè)生產(chǎn)周期比較短，因此非常容易受到市場(chǎng)因素影響。第三，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)成分構(gòu)成比較復(fù)雜，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中一部分中小企業(yè)普遍存在產(chǎn)權(quán)不清楚、家族管理色彩濃，企業(yè)經(jīng)營(yíng)信用意識(shí)比較差，這些方面嚴(yán)重影響了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。

3、企業(yè)道德體系尚未建立 中小企業(yè)道德體系尚未建立，增加了銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。一些中小企業(yè)管理者往往以各種方式爭(zhēng)取獲得銀行貸款，一旦貸款到位，即便是盈利，部分中小企業(yè)管理者往往拖欠銀行貸款不還，造成了銀行不良資產(chǎn)率提升，與此同時(shí)由于當(dāng)今尚未建立道德評(píng)價(jià)體系，因此難以對(duì)拖欠銀行貸款的中小企業(yè)家們予以信用懲戒。中小企業(yè)缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)管理理念，很多中小企業(yè)管理者往往關(guān)注短期利益，而忽視了長(zhǎng)期利益，這種企業(yè)發(fā)展具有盲目性。由于誠(chéng)信意識(shí)缺失，因此不少中小企業(yè)存在逃債、以虛假信息獲取貸款問(wèn)題。

（二）中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)存在的根源

1、信息不對(duì)稱

商業(yè)銀行面臨信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上是由于信息不對(duì)稱造成的。信息不對(duì)稱是指市場(chǎng)

上各方所掌握的信息是不一致的。在商業(yè)銀行進(jìn)行信貸過(guò)程中，銀行和企業(yè)兩者掌握的信息是不對(duì)稱的。通常來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)往往對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況有比較確切了解，但是為了能夠貸更多的款，中小企業(yè)往往隱瞞自身經(jīng)營(yíng)狀況不善等情況，提供一些虛假信息給銀行。銀行根據(jù)中小企業(yè)提供的信息而進(jìn)行判斷是否予以貸款。信息不對(duì)稱造成了銀行難以把握信貸情況。當(dāng)銀行發(fā)放高利率的貸款時(shí)，預(yù)期收益率較低的經(jīng)營(yíng)者則無(wú)法取得貸款，而一些高風(fēng)險(xiǎn)貸款人則成為了銀行貸款主力。由于對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不善等原因，銀行發(fā)放貸款之后，一些不良企業(yè)往往通過(guò)假破產(chǎn)、挪用資金等方式，使得銀行增加了信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。

2、缺乏擔(dān)保機(jī)制

中小企業(yè)缺乏資產(chǎn)擔(dān)保機(jī)制，因此經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定較高，容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，每一筆貸款都有可能增加銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)貸款保護(hù)程度與貸款風(fēng)險(xiǎn)水平呈正相關(guān)。貸款保護(hù)可以分為內(nèi)外兩種方式。貸款內(nèi)部保護(hù)就是隨時(shí)審查企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告，對(duì)企業(yè)還債能力予以評(píng)估。貸款外部保護(hù)就是提供抵押品、擔(dān)保等。抵押擔(dān)保能夠有效預(yù)防違約責(zé)任。由于中小企業(yè)自身規(guī)模有限，資產(chǎn)條件有限，因此用于信貸抵押的資產(chǎn)也比較有限，多數(shù)為國(guó)有土地，隨著抵押物的所有權(quán)改變，因此抵押擔(dān)保方式難以落實(shí)到實(shí)際中，使得抵押擔(dān)保成為了一種形式。

3、信用體系尚未建立

信用體系尚未建立，使得商業(yè)銀行面臨更多的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。信用體系可以分為兩個(gè)方面，其一為社會(huì)信用體系。社會(huì)信用體系不健全增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。信用是信貸融資的根本，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不足，信用認(rèn)識(shí)不到位，尚未形成一個(gè)有效的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系，銀行在追討債務(wù)過(guò)程中，所需成本較高，由于尚未建立多層次擔(dān)保機(jī)制，因此中小企業(yè)比較容易逃過(guò)商業(yè)銀行的追討債務(wù)，這樣就增加了商業(yè)銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。其二為中小企業(yè)自身信用體系。從目前機(jī)制角度上來(lái)說(shuō)，當(dāng)前關(guān)于中小企業(yè)信用管理體系尚未建立，無(wú)法有效保障銀行債權(quán)問(wèn)題。建立高效的信用評(píng)價(jià)體系，能夠增加中小企業(yè)違約成本，保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)。建立中小企業(yè)信用懲罰機(jī)制是非常必要的。中小企業(yè)不誠(chéng)信行為，一方面由于缺乏完善懲罰制度管理，企業(yè)不誠(chéng)信信息尚未被各部門(mén)所共享，另一方面司法部門(mén)對(duì)失信行為打擊力度不足，較低的企業(yè)失信成本增加了中小企業(yè)不誠(chéng)信行為。

4、銀行資產(chǎn)監(jiān)控不到位

（1）銀行信貸管理機(jī)構(gòu)人員存在的問(wèn)題

從目前情況來(lái)看，部分銀行信貸管理機(jī)構(gòu)普遍存在制度規(guī)章不健全、管理方式方法落后。信貸管理機(jī)構(gòu)人員在進(jìn)行貸前審查和貸時(shí)審查過(guò)程中，尚未建立一套完善的審查機(jī)制，長(zhǎng)期過(guò)分依賴報(bào)送數(shù)據(jù)，對(duì)中小企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行深入調(diào)查。進(jìn)入貸款審批階段和貸后管理階段之后，部分商業(yè)銀行以中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表作為審核依據(jù)，沒(méi)有深入到中小企業(yè)一線進(jìn)行調(diào)查，對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)掌握完全依靠財(cái)務(wù)報(bào)表。同時(shí)在部分商業(yè)銀行貸款工作人員往往綜合素質(zhì)不高，甚至存在違規(guī)貸款的行為，增加了銀行中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的幾率。（2）貸后監(jiān)管工作不到位

從銀行放貸情況來(lái)看，銀行發(fā)放貸款資金之后，對(duì)貸款資金使用情況監(jiān)督管理不到位，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理狀況更是知之甚少，因此這種屬于貸后監(jiān)管的方式，很有可能造成銀行不良資產(chǎn)增加。對(duì)于參與放貸工作人員，尚未建立一套系統(tǒng)完整的評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)于一些違規(guī)操作的放貸員沒(méi)有建立一套獎(jiǎng)懲制度，這樣就增加了員工放貸隨意性。（3）信貸管理方式落后

部門(mén)商業(yè)銀行分析中小企業(yè)信用時(shí)候，往往采用定性分析方法，尚未采用定量分析方法，對(duì)統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法使用比較少，同時(shí)銀行對(duì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查不重視，加之由于銀行電子化操作水平不高，中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，沒(méi)有先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管

理，造成了信貸管理方式與管理工作不相一致。

四、商業(yè)銀行防范中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)舉措

（一）建立目標(biāo)評(píng)估制度

1、資產(chǎn)評(píng)估

從資產(chǎn)評(píng)估角度來(lái)落實(shí)信貸審查制度和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，保證合法經(jīng)營(yíng)。信貸管理必須以內(nèi)外資產(chǎn)監(jiān)控為主體，把信貸責(zé)任落實(shí)到位，確保合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)。資產(chǎn)評(píng)估可以從如下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）貸前調(diào)查

銀行在進(jìn)行中小企業(yè)信貸融資過(guò)程中，要廣泛開(kāi)展貸前調(diào)查，對(duì)企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況做到第一手了解，對(duì)企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)予以評(píng)估。廣泛開(kāi)展貸前調(diào)查，能夠讓商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況予以了解，同時(shí)制定貸款方案。通常來(lái)說(shuō)，以往銀行信貸人員往往采用聽(tīng)取企業(yè)自我介紹和查看財(cái)務(wù)報(bào)表方式，來(lái)了解企業(yè)自身狀況，這種調(diào)查方式是存在很多弊端的，容易被中小企業(yè)虛假的信息所蒙蔽。采用貸前調(diào)查方式要拓寬調(diào)查層面，講究調(diào)查方式方法，加大對(duì)中小企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)狀況、還債能力、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等予以充分詳實(shí)調(diào)查，為貸款做好準(zhǔn)備工作。

（2）抵押擔(dān)保

中小企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，能夠用于抵押物品較少，尤其是中小企業(yè)缺乏大宗訂單作為抵押，面臨著融資難的問(wèn)題。針對(duì)那些誠(chéng)信高、于具有發(fā)展前途的中小企業(yè)，銀行一方面要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要拓寬抵押擔(dān)保范圍，采用多種擔(dān)保方式，為中小企業(yè)提供融資。（3）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，能夠有效規(guī)避銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠保護(hù)銀行客戶經(jīng)理的權(quán)益，提高其工作積極性。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，應(yīng)當(dāng)對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)予以全面考核，對(duì)中小企業(yè)利潤(rùn)進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)算，提取一定比例的利潤(rùn)作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金構(gòu)成來(lái)說(shuō)，主要分為兩個(gè)部分，其一，不良貸款補(bǔ)償基金，這類基金主要是由于彌補(bǔ)可能發(fā)生的企業(yè)不良貸款問(wèn)題。第二，專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金，這類基金主要用于獎(jiǎng)勵(lì)中小企業(yè)信貸工作人員。（4）建立中小企業(yè)監(jiān)控機(jī)制

商業(yè)銀行要建立對(duì)中小企業(yè)監(jiān)控機(jī)制，實(shí)時(shí)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控和訪問(wèn)，具體監(jiān)控工作由信貸員負(fù)責(zé)。在發(fā)放貸款整個(gè)過(guò)程中，信貸員要及時(shí)監(jiān)控企業(yè)資金流向。尤其是在放貸之后，信貸員要對(duì)企業(yè)貸款流向，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)了解，針對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)采取有效措施，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。同時(shí)銀行可以利用自身的信息和人才優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)和開(kāi)拓市場(chǎng)，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)工作提供幫助，實(shí)現(xiàn)企業(yè)成活率。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀行要采取相應(yīng)的處理辦法，將自身融資風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。（5）創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新要包括貸款業(yè)務(wù)拓展和增值服務(wù)，比如說(shuō)無(wú)形資產(chǎn)貸款等方式和為中小企業(yè)提供幫助等內(nèi)容。銀行要針對(duì)中小企業(yè)貸款需求，設(shè)計(jì)出一套符合中小企業(yè)發(fā)展的信貸品種，研發(fā)中小企業(yè)對(duì)口產(chǎn)品，一方面能夠?qū)崿F(xiàn)中小企業(yè)貸款需求，另一方面也能夠降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)在擔(dān)保方式、還款模式等方面，建立一套完全區(qū)別于大型企業(yè)的貸款產(chǎn)品和操作模式。以貸款產(chǎn)品為例，銀行可以為中小企業(yè)建立一套包括中期周轉(zhuǎn)貸款、貿(mào)易貸款、建設(shè)按揭貸款等系統(tǒng)的產(chǎn)品，以保證方式為例，銀行可以實(shí)施票據(jù)承兌等方式來(lái)降低銀行自身融資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前銀行對(duì)中小企業(yè)信息掌握量比較少，因此銀行應(yīng)當(dāng)建立中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)建立科學(xué)的評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系來(lái)實(shí)現(xiàn)融資風(fēng)險(xiǎn)降低，同時(shí)中小企業(yè)信息包括企業(yè)財(cái)務(wù)信息、信用信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)銀行之間中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)共享，將一些不誠(chéng)信的中小企業(yè)予以公布，增加不誠(chéng)信中小企業(yè)違約成本，提供銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2、信用評(píng)估

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估機(jī)制，完善信貸管理體制，以高效的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)來(lái)開(kāi)展信貸融資工作，把信貸融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。（1）建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度 商業(yè)銀行要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，構(gòu)建切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)信用等級(jí)予以評(píng)估。通常銀行評(píng)估企業(yè)情況，往往根據(jù)企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等方式予以評(píng)估，但是這種評(píng)估方式往往與實(shí)際存在較大差距。由于企業(yè)自身報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表本身存在很大的不可信，因此在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表基礎(chǔ)上制定的企業(yè)信用等級(jí)難以采信。在制定中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度過(guò)程中，要把中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益和較低負(fù)債率作為信用評(píng)估體系，使得信用等級(jí)真實(shí)地反映出中小企業(yè)資信情況。同時(shí)結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，制定中小企業(yè)授信辦法，下放授信權(quán)限，化解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。一是根據(jù)中小企業(yè)具體情況，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)分類。以企業(yè)存在時(shí)間、經(jīng)營(yíng)者綜合素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況等角度，分析中小企業(yè)自身所處的市場(chǎng)環(huán)境和信用環(huán)境，對(duì)每一個(gè)中小企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)分類、分析，做好信貸資產(chǎn)管理工作，從內(nèi)部監(jiān)控角度來(lái)解決信貸資產(chǎn)存在的問(wèn)題。二是以中小企業(yè)預(yù)警指標(biāo)為風(fēng)向標(biāo)，及時(shí)了解企業(yè)最新發(fā)展動(dòng)態(tài)。三是對(duì)中小企業(yè)建立信貸退出機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信貸投放原則，對(duì)中小企業(yè)客戶及時(shí)進(jìn)行分類，制定詳細(xì)退出步驟，優(yōu)化中小企業(yè)融資層次。（2）建立信用評(píng)估專設(shè)部門(mén)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估專設(shè)部門(mén)，對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)估體系進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及時(shí)予以監(jiān)督。一是成立專門(mén)中小企業(yè)信貸部門(mén)。按照中小企業(yè)不同的情況，設(shè)立專門(mén)的信貸管理部門(mén)，根據(jù)中小企業(yè)誠(chéng)信情況制定信貸管理制度，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制和考核機(jī)制，讓銀行員工去對(duì)中小企業(yè)做一個(gè)詳實(shí)調(diào)查，掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)，為信貸金融工作做好準(zhǔn)備。二是下移決策權(quán)。在對(duì)中小企業(yè)授信進(jìn)行調(diào)查過(guò)程中，銀行工作人員能夠?qū)χ行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等定量信息有足夠的了解，因此銀行應(yīng)當(dāng)下移中小企業(yè)授信權(quán)限，激發(fā)工作人人員工作積極性。三是設(shè)立專門(mén)研究中小企業(yè)研究中心，主要工作目標(biāo)是明確中小企業(yè)市場(chǎng)定位和信貸融資政策調(diào)整，根據(jù)不同的行業(yè)的中小企業(yè)和擁有不同誠(chéng)信度的中小企業(yè)予以不同的授信政策，提供一系列定位信貸服務(wù)。

（二）構(gòu)建審計(jì)管理制度 運(yùn)用專業(yè)審計(jì)管理制度，采用統(tǒng)計(jì)抽樣和非統(tǒng)計(jì)抽樣兩種方式來(lái)掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)，同時(shí)審計(jì)人員對(duì)審計(jì)結(jié)果進(jìn)行審計(jì)，對(duì)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)予以審計(jì)管理，將銀行融資風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。

1、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)作用

第一，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向是一種事前風(fēng)險(xiǎn)防范，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)，在研究風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，審計(jì)人員對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)予以審計(jì)，及時(shí)化解信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。第二，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)能夠推進(jìn)審計(jì)工作現(xiàn)代化進(jìn)程，利用計(jì)算機(jī)技能掌握大量的信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)高效辦公。第三，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)能夠提高審計(jì)質(zhì)量，能夠讓銀行工作人員脫離企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告束縛，從全新角度來(lái)分析，中小企業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)狀況。

2、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)實(shí)施

風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)可以準(zhǔn)確定位企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)能夠鑒別重大弊端，對(duì)非財(cái)務(wù)信息可以發(fā)表意見(jiàn)。在審計(jì)過(guò)程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)均存在審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，只有對(duì)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)予以綜合控制，才能最終降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在中小企業(yè)審計(jì)過(guò)程中，審計(jì)工作人員能夠在最短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要素，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，盡可能減少中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)追蹤、研究行業(yè)信息，有效地降低信貸融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化貸后管理工作

強(qiáng)化貸后管理工作，能夠有效規(guī)避中小企業(yè)逃債問(wèn)題的出現(xiàn)，確保資產(chǎn)能夠高效運(yùn)營(yíng)，可以說(shuō)貸后管理工作比前期信用評(píng)估工作還要重要，同時(shí)也是能夠保證中小企業(yè)償還貸款的一個(gè)

有效舉措。銀行信貸人員要采用定期或者不定期方式，及時(shí)回訪中小企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及授信情況及時(shí)予以監(jiān)督，掌握中小企業(yè)財(cái)務(wù)情況，對(duì)可能影響企業(yè)正常發(fā)展的不利因素予以分析，整合多種經(jīng)營(yíng)信號(hào)，對(duì)一些不符合貸款合同的經(jīng)營(yíng)行為及時(shí)上報(bào)，從而將銀行信貸融資風(fēng)險(xiǎn)降低到最小限度。具體操作可以分為如下幾個(gè)方面，其一，對(duì)貸款治理程序和內(nèi)容予以規(guī)范，從信用評(píng)價(jià)到收回貸款過(guò)程之中，要建立一套嚴(yán)格、規(guī)范的流程，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)容加以明確，以考核機(jī)制來(lái)推進(jìn)信貸工作開(kāi)展。其二，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，做好銀行和企業(yè)之間信息暢通工作，避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成不利影響。其三，采用完善的貸款檢查考核辦法，在工作籌劃中把客戶審核、信息分析和示警、退出工作予以細(xì)化，把貸后管理工作真正落實(shí)到信貸員身上，落實(shí)到銀行具體部門(mén)，增加工作針對(duì)性和有效性。結(jié)論

由于中小企業(yè)資金規(guī)模有限，因此中小企業(yè)向銀行融資是非常普遍的，由于中小企業(yè)往往存在不誠(chéng)信行為，造成了銀行融資信貸風(fēng)險(xiǎn)高起，一方面銀行對(duì)中小企業(yè)融資存在一定程度上的抵觸情緒，另一方面中小企業(yè)無(wú)法獲得足夠的資金，獲得自身發(fā)展。銀行所面臨的較高的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是由于多方面原因造成的，一方面社會(huì)尚未建立完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，即便是中小企業(yè)違約逃脫債務(wù)，依然沒(méi)有受到社會(huì)制裁，可以說(shuō)信貸違約成本并不是很高。另一方面銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不到位，具體來(lái)說(shuō)貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)階段均存在監(jiān)管力度不足的問(wèn)題，由此導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限和不完善的信用評(píng)價(jià)體系，無(wú)形之中增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文從銀行貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)層面，分析了有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的舉措。實(shí)質(zhì)上降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，中小企業(yè)和社會(huì)環(huán)境都會(huì)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。中小企業(yè)要建立完善的信用機(jī)制和科學(xué)管理機(jī)制，社會(huì)要大力營(yíng)造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)氛圍，有助于實(shí)現(xiàn)銀行信貸金融風(fēng)險(xiǎn)降低，實(shí)現(xiàn)銀行良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：影子銀行風(fēng)險(xiǎn)遭熱議 非信貸融資政策走向引關(guān)注

影子銀行風(fēng)險(xiǎn)遭熱議 非信貸融資政策走向引關(guān)注

近日，一份公開(kāi)流傳的資料顯示，安信證券首席策略分析師程定華認(rèn)為一旦有宏觀調(diào)控，影子銀行將出現(xiàn)緊縮，企業(yè)無(wú)力還錢(qián)，進(jìn)而出現(xiàn)系統(tǒng)性斷裂，而地方融資平臺(tái)、大型國(guó)企將綁架信貸，銀行壞賬將高企。不過(guò)，程定華的相關(guān)言論未獲本人證實(shí)。

“他（程定華）在數(shù)量級(jí)上夸大了影子銀行的作用，當(dāng)然去年影子銀行規(guī)模已是歷史最大，但影子銀行出現(xiàn)緊縮，能否出現(xiàn)系統(tǒng)性斷裂的命題是否成立，還值得商榷。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委（微博）在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出。

此外，魯政委還表示，非信貸融資的政策立場(chǎng)將會(huì)左右今年的投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，針對(duì)央行近期重啟正回購(gòu)收緊流動(dòng)性，國(guó)際金融問(wèn)題專家趙慶明向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“央行上周重啟正回購(gòu)是為了回籠節(jié)前投放的流動(dòng)性，而非政策緊縮的開(kāi)始。”

非信貸融資政策模糊

“發(fā)改委在制定規(guī)劃時(shí)，投融資體制會(huì)告訴你錢(qián)來(lái)自哪里。若來(lái)自信貸，那明年中長(zhǎng)期信貸占比很重要。那今年信貸規(guī)模數(shù)量不小，但結(jié)構(gòu)不行，偏票據(jù)。若明年9萬(wàn)億信貸中場(chǎng)信貸拔掉70~80（據(jù)網(wǎng)上信息文字），那就已經(jīng)足夠了。”程定華在上述談話中稱。

實(shí)際上，2013年春節(jié)前最后一個(gè)工作日，央行發(fā)布《2012年中國(guó)第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，在貨幣政策方面，幾乎沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的字句變動(dòng)，而在與非信貸融資有關(guān)的方面，措辭卻顯得相對(duì)模糊。

“從以往慣例看，中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議已閉幕，本期報(bào)告應(yīng)對(duì)下年政策有一個(gè)全面部署，如果有調(diào)整，從該報(bào)告中應(yīng)可以率先看到較為具體的新變化。但將本期貨幣政策報(bào)告，與《2012年中國(guó)第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》進(jìn)行對(duì)比后發(fā)現(xiàn)：除增加了未來(lái)可能推出的改革舉措（如存款保險(xiǎn)制度、綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)）表述外，在貨幣政策方面，幾乎沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的字句變動(dòng)。”魯政委向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱。

央行在去年第三季度報(bào)告中指出要 “繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)地方政府融資平臺(tái)公司貸款、金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理”，在第四季度報(bào)告中，則指明“繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)”。

“所有的朦朧預(yù)計(jì)要等到 ‘兩會(huì)’后才能稍稍清晰。預(yù)計(jì)上半年經(jīng)濟(jì)回升無(wú)虞，年中政策存在回撤風(fēng)險(xiǎn)。由于社會(huì)融資總量超預(yù)期，預(yù)計(jì)GDP同比數(shù)據(jù)在上半年的兩個(gè)季度中繼續(xù)回升已無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)非信貸融資的政策立場(chǎng)將會(huì)左右2013年的投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但這卻會(huì)造成CPI回升的遠(yuǎn)憂，由此可能導(dǎo)致年中政策有所收緊。”魯政委稱。

從以往經(jīng)驗(yàn)看，第一季度往往是全年流動(dòng)性最寬松的時(shí)期；從4月開(kāi)始，貨幣市場(chǎng)利率一般會(huì)緩慢向上爬升。

融資渠道擴(kuò)張存障礙

“（銀行）不放貸（企業(yè)）就當(dāng)場(chǎng)死，放貸就延期死。解決這個(gè)問(wèn)題很難。銀行若不貸款，那企業(yè)立即形成壞賬。”對(duì)于企業(yè)是否會(huì)有壞賬，程定華在上述談話中如此表示。

“2013年，每個(gè)渠道的融資擴(kuò)張，都將存在一定障礙。”魯政委向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，信貸在2012年社會(huì)融資總量中的占比已下降到了五成左右，2013年中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始試行“中國(guó)版巴III”，在當(dāng)前資本充足率并不寬裕的情況下，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的擴(kuò)張多少會(huì)施加一些比現(xiàn)在更大的約束。13%的M2增長(zhǎng)也意味著今年的信貸在社會(huì)融資總量中的占比會(huì)繼續(xù)下降；如果能夠允許較大規(guī)模的資產(chǎn)證券化，將能夠釋放銀行的部分信貸潛力。

而非信貸之外的資金，主要來(lái)自信托與委托貸款。“雖然去年第四季度的經(jīng)濟(jì)回升中，‘兩托’貸款扮演了決定全局的微妙角色，但前者已被冠以影子銀行，今年規(guī)范在所難免；后者的規(guī)范實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始，比如去年四部委發(fā)文規(guī)范土地儲(chǔ)備和發(fā)改委辦公廳加強(qiáng)對(duì)發(fā)債企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的通知。”魯政委分析表示。

非信貸融資規(guī)模急劇上升

“很多企業(yè)并不只是從銀行、信托渠道貸款，而是幾者兼顧，如銀行貸款出現(xiàn)問(wèn)題，將勢(shì)必對(duì)其他融資渠道、融資成本造成一定影響。”格上理財(cái)研究中心肖偉在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，預(yù)計(jì)今年上半年年利率變化很小，假如在利率變化不大情況下，貨幣供給變化也不大，銀行信貸收緊趨勢(shì)不太可能出現(xiàn)在上半年。

但今年1月份宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)已顯示非信貸融資規(guī)模在急劇上升。

1月社會(huì)融資總量為2.54萬(wàn)億元，“通常，單月社會(huì)融資總量在1~1.5萬(wàn)億之間已可算充裕，1.8萬(wàn)億左右就是極高水平。”魯政委稱，“從分項(xiàng)來(lái)看，除股票融資額度很小之外，銀行承兌匯票創(chuàng)出了單月最高紀(jì)錄，外幣貸款、信托信貸、委托貸款當(dāng)月新增額全部都沖至歷史第二高位，企業(yè)債券融資也躋身單月高位水平。由此也導(dǎo)致M1和M2大幅超預(yù)期。”

在魯政委看來(lái)，非信貸融資的政策立場(chǎng)將會(huì)左右今年的投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。“無(wú)論哪種融資渠道的調(diào)整，都具有強(qiáng)烈的欲拒還迎意味。這決定了政策沖擊將是今年市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)。如果給定M2目標(biāo)為13%并且得到很好控制，預(yù)計(jì)2013年全年新增信貸最多約為9萬(wàn)億元，社會(huì)融資總量約為16萬(wàn)億元，全年GDP增速預(yù)計(jì)為8.1%，CPI為2.3%。”魯政委說(shuō)道。文章來(lái)源

第五篇：[輿情信息]干部群眾對(duì)省人口計(jì)生委新政熱議

干部群眾對(duì)省人口計(jì)生委新政熱議

9月14日，省人口計(jì)生委出臺(tái)了《福建省人口和計(jì)劃生育行政處罰、社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)征收裁量權(quán)適用辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)。《辦法》明確規(guī)定，實(shí)施計(jì)劃生育行政處罰或社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)征收不得超越法定的自由裁量幅度和范圍。

有關(guān)專家認(rèn)為，省人口計(jì)生委出臺(tái)了《辦法》明確了對(duì)違反計(jì)劃生育行為的相關(guān)行政處罰、社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)征收的裁量標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，《辦法》并非是“新政”，而是對(duì)過(guò)去做法的梳理匯總，《辦法》的出臺(tái)主要是為了規(guī)范行政權(quán)力運(yùn)行，細(xì)化裁量權(quán)，讓群眾有知情權(quán)，減少執(zhí)法的隨意性。

此外，“其中爭(zhēng)議比較大的就是‘應(yīng)予行政處罰的違法行為在兩年內(nèi)未被發(fā)現(xiàn)的不予處罰或征收’的這條。”有報(bào)道稱福建出臺(tái)新政，超生兩年未被發(fā)現(xiàn)的，可以不予行政處罰或征收社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)。一時(shí)間，這條消息在干部群眾中反響巨大。經(jīng)省人口計(jì)生委解釋，社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)的征收不屬于行政處罰范疇，不受時(shí)效限制，超生無(wú)論何時(shí)被發(fā)現(xiàn)，均要征收社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)。一旦發(fā)現(xiàn)了違法生育的事實(shí)，不管發(fā)生時(shí)間長(zhǎng)短，各級(jí)人口和計(jì)劃生育行政部門(mén)可以隨時(shí)依法對(duì)當(dāng)事人作出社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)的征收決定。

港頭鎮(zhèn)黨政辦 高志彤