第一篇：P2P網(wǎng)貸理財(cái)?shù)奈宕蟀踩珮?biāo)識(shí)牌

想要投資P2P，卻不知道如何選擇平臺(tái)?或者是好不容易下狠心選擇一個(gè)平臺(tái)，投了錢竟是坑人平臺(tái)，投資的錢提不出來，或者平臺(tái)帶著你的錢跑路了?那要怎么才能找到安全的平臺(tái)?

現(xiàn)在國內(nèi)P2P理財(cái)平臺(tái)共計(jì)2000余家，如何從這2000家P2P理財(cái)平臺(tái)中去偽存真，選擇一個(gè)合適的P2P理財(cái)平臺(tái)去投資便是投資者們一直所關(guān)注的話題。選擇安全性的平臺(tái)一定要找到以下一些安全牌：

P2P網(wǎng)貸理財(cái)?shù)奈宕蟀踩珮?biāo)識(shí)牌

1、平臺(tái)真實(shí)

平臺(tái)必須由正規(guī)公司來運(yùn)營，并且信用系統(tǒng)以及網(wǎng)站備案手續(xù)齊全。具體可通過全國企業(yè)信用系統(tǒng)和工信部備案查詢來核實(shí)，如果一個(gè)平臺(tái)并沒有相關(guān)的信息，那么投資者千萬不要在這樣的平臺(tái)進(jìn)行投資，以免對(duì)自己的資產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失。

2、平臺(tái)本身安全保障完善

安全才是理財(cái)之本，哪怕一個(gè)平臺(tái)利率再高，如果沒有各個(gè)方面的安全保障一切也只是空談，再高的利息跟自己的本金比起來也是是滄海一粟。因此投資的平臺(tái)一定要有完善的保障措施。例如第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，第三方支付資金的分離，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等等。

3、網(wǎng)站技術(shù)安全

P2P理財(cái)基于互聯(lián)網(wǎng)，那么就存在互聯(lián)網(wǎng)安全的隱患，因此正規(guī)的P2P理財(cái)平臺(tái)程序是自己進(jìn)行開發(fā)，而一些購買的程序往往存在很多系統(tǒng)漏洞，網(wǎng)絡(luò)黑客很容易可以攻破系統(tǒng)，篡改網(wǎng)站后臺(tái)數(shù)據(jù)，如果這樣的情況發(fā)生將會(huì)對(duì)投資者的資金安全造成很大影響，因此在投資前要向客服詢問清楚相關(guān)問題，如果自己懂得IT技術(shù)，那么一看就能知道平臺(tái)是自主開發(fā)的還是購買的源代碼。

4、平臺(tái)利率合理

如果收益過高，那么借款人承擔(dān)的利息就高，如果超出同期銀行利率的4倍將不受到法律的保護(hù)。因此投資者不要受到各種收益底線論的誤導(dǎo)，選擇利率在合理區(qū)間的平臺(tái)才是正道。

5、平臺(tái)用戶體驗(yàn)好

投資前一定要問清楚客服關(guān)于提現(xiàn)速度、提現(xiàn)費(fèi)用、VIP年費(fèi)等問題，因?yàn)檫@幾筆小賬往往也影響到自己的實(shí)際收益率。這三筆小賬也應(yīng)該納入選擇P2P理財(cái)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中。投資者盡量要去選擇提現(xiàn)速度快，提現(xiàn)費(fèi)用低，VIP年費(fèi)低的平臺(tái)，這樣才能將收益最大化。

第二篇：安全P2P理財(cái)三要素

淺談安全P2P理財(cái)三要素

近年來P2P平臺(tái)雖然異常火爆，但不少平臺(tái)關(guān)門的事件也頻頻發(fā)生。因此，對(duì)于廣大正在使用或打算嘗試P2P平臺(tái)的投資者而言，現(xiàn)在的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有哪些隱患？正規(guī)的P2P平臺(tái)又具備哪些特征？這些都是作為一個(gè)投資者必須弄清的問題。無論什么時(shí)候、什么途徑，投資者在考慮自己能賺多少之前，都要先考慮自己能承受多少風(fēng)險(xiǎn) 一，資金實(shí)力先看清

評(píng)判一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否可靠，首先要看該平臺(tái)有沒有ICP備案；其次，還要考察公司注冊(cè)信息是否在網(wǎng)站內(nèi)展示，包括資金、法定代表、注冊(cè)地址等等。通常，網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資金應(yīng)不少于500萬元，且越高的注冊(cè)資本能獲得越高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。這是因?yàn)楹艽笠慌鲂庞觅J款的P2P平臺(tái)，其安全保障措施中“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”構(gòu)成的一個(gè)大頭就是注冊(cè)資金。而對(duì)于那些注冊(cè)資本只有10萬元的平臺(tái)，就基本都可以不用考慮了。

再說運(yùn)營時(shí)長，P2P萌芽的時(shí)候因“三無”困境，一批自認(rèn)為P2P平臺(tái)只需注冊(cè)一家“信息科技”公司，再做一個(gè)網(wǎng)站就可以開業(yè)，完全沒考慮P2P平臺(tái)的風(fēng)控問題，但風(fēng)控恰恰是關(guān)鍵。隨著P2P平臺(tái)在2010~2011年迎來了大爆發(fā)、2013年各網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范出臺(tái)，再加之百發(fā)和阿里金融乃至各大銀行紛紛加入P2P行業(yè)，導(dǎo)致競爭加劇。2014的P2P行業(yè)面臨洗牌，可以說是嶄新的一年。而能夠在長時(shí)間的市場“大浪淘沙”存活下來的P2P公司自然會(huì)有過人之處，所以選擇P2P網(wǎng)貸還一定要看它的成立時(shí)間。基本上，成立年限越早，越值得信賴。二，平臺(tái)利率不虛高

平臺(tái)利率情況是否正常是判斷一個(gè)P2P平臺(tái)是否可靠的另一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，商易貸資深的專家表示，一般的平臺(tái)發(fā)布利率應(yīng)在6%～13%之間。高收益與高風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，如果收益率超過20%以上，一方面借款人承擔(dān)的貸款利率極有可能不合規(guī)，另一方面該類平臺(tái)還極有可能存在貼息、拆標(biāo)、卷款的行為。商易貸資深的專家分析，這種超高年利率往往出現(xiàn)在新平臺(tái)上，作為其上線前期吸引出資人的手段。

資金流向清晰、有直接借貸關(guān)系和第三方托管賬戶也是平臺(tái)安全可靠的進(jìn)一步保障。因?yàn)椴浑y看出的是，之前出現(xiàn)的P2P平臺(tái)跑路和卷款等事件都是因?yàn)槠脚_(tái)可以直接接觸用戶資金、甚至有的平臺(tái)屬于自融自用型才引發(fā)的。三，本金保障須嚴(yán)密

最后，由于目前大部分P2P平臺(tái)的本金保障措施對(duì)于出借方是不另外收取費(fèi)用，但是出借人在借出時(shí)，投資者還要注意帶有“本金保障”字樣的貸款項(xiàng)目。同時(shí)，還要看本金保障的范圍，有的平臺(tái)是只賠本金，有的賠付本息；有的對(duì)所有貸款項(xiàng)目都保障，有的只對(duì)部分；有的采用“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付”，有的用資深房產(chǎn)抵押貸款，還有的是擔(dān)保公司的連帶責(zé)任擔(dān)保。事實(shí)上，不同P2P平臺(tái)所采用的不同保障方式也從一定程度上反應(yīng)了平臺(tái)的風(fēng)控水平。

第三篇：p2p網(wǎng)貸研究報(bào)告

p2p網(wǎng)貸研究報(bào)告

P2P網(wǎng)貸行業(yè)房貸市場研究報(bào)告

房產(chǎn)抵押作為金融產(chǎn)品的一種，目前在國內(nèi)已經(jīng)非常成熟。據(jù)棕櫚樹統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前有90%以上的業(yè)務(wù)來自房產(chǎn)抵押借款。本文重點(diǎn)對(duì)現(xiàn)行房貸業(yè)務(wù)種類、操作模式以及中間存在的風(fēng)險(xiǎn)做以簡單介紹。

房產(chǎn)一般用于貸款的模式分三種：一是住宅、寫字樓、商鋪、廠房類別的抵押貸款;二是贖樓，多用于房屋買賣或者經(jīng)營性貸款等;三是針對(duì)買房首付款進(jìn)行的貸款。

房地產(chǎn)抵押：是指抵押人(借款人)以其合法的房地產(chǎn)以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

贖樓：融資方因其經(jīng)營、消費(fèi)或者出售在押不動(dòng)產(chǎn)的需要，而需要第三方代為墊資還款，而墊資方會(huì)收取業(yè)主現(xiàn)金贖樓費(fèi)用，并要求業(yè)務(wù)簽署全權(quán)委托書，由墊資方指定人員辦理贖契、調(diào)證、涂銷、重新抵押后的交易流程等等手續(xù);解押后的不動(dòng)產(chǎn)用于出售，或者再次辦理經(jīng)營性或消費(fèi)性貸款，用出售款或新的貸款來償還墊資方的解押貸款。

根據(jù)用途分為交易性贖樓和非交易性贖樓兩種。交易性贖樓用于房子過戶，非交易性是因房價(jià)上漲為了能貸出更多的錢，如“還舊借新“。

今年，銀行方面的貸款在收緊，包括按揭貸款和開發(fā)貸款。其實(shí)自XX年下半年以來，隨著銀行推行貸款利率市場化，銀行更傾向于貸款給一些成長性好的企業(yè)，而非房地產(chǎn)領(lǐng)域。

首付貸：即對(duì)購房者進(jìn)行首付貸款，一般為購房者所購樓盤總價(jià)10-20%。該產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新下的新生事物，目前，易居中國、搜房網(wǎng)、平安好房網(wǎng)等都紛紛推出了類似產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)首付環(huán)節(jié)。

以上三種模式為市場上房貸的主流模式，但同時(shí)也衍生出其他比如房產(chǎn)眾籌、房租借貸模式等，相關(guān)模式在文中最后將會(huì)做以簡單介紹。

中國這十幾年以來，房地產(chǎn)一直作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱，房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)歷了較長時(shí)期的黃金時(shí)代，現(xiàn)今國內(nèi)房地產(chǎn)市場已經(jīng)進(jìn)入了存量時(shí)代。

XX年11月，住建部發(fā)布的《存量房時(shí)代的房地產(chǎn)市場研究》報(bào)告顯示，中國房地產(chǎn)市場，不論是住房市場還是商業(yè)地產(chǎn)市場，都開始步入存量房時(shí)代。在存量房時(shí)代，住房市場將以存量房交易為主，新建住宅占比低，商業(yè)寫字樓新增供應(yīng)將以存量樓宇的更新改造為主。

據(jù)搜房網(wǎng)最新的統(tǒng)計(jì)，XX年上半年全國重點(diǎn)監(jiān)控38城,一手房商品房成交套數(shù)超過100萬套，同比XX年上半年下跌%。XX全年中國23個(gè)主流二手房城市的二手房成交量合計(jì)超過100萬套，全國多個(gè)城市的二手房同比漲幅多數(shù)在60%以上。

中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣是有自己的住房才感覺有了一個(gè)家，所以中國人的住房擁有率相對(duì)較高。中國家庭金融調(diào)查與研究中心(CHFS)最新季度數(shù)據(jù)顯示，截至XX年3月，城鎮(zhèn)地區(qū)住房擁有率已上升至%，城鎮(zhèn)家庭擁有多套房比例上升至%。可見住房在中國人的財(cái)富中占比較大。在借貸行業(yè)，通常是找到了有房客戶就是找到了優(yōu)質(zhì)客戶。

另外，新型城填化改革將進(jìn)一步打破城鄉(xiāng)身份、經(jīng)濟(jì)差別，也會(huì)為房貸業(yè)務(wù)提供新的發(fā)展機(jī)遇，將有更多的房屋可上市交易。

總之，市場潛在的房產(chǎn)存量巨大，這為房貸市場提供了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。但是由于快速發(fā)展，房地產(chǎn)也迎來了轉(zhuǎn)型發(fā)展期。雖然當(dāng)前房價(jià)不穩(wěn)，房地產(chǎn)市場整體風(fēng)險(xiǎn)較大，但房貸市場的潛力是巨大的，尤其是在深化金融體制改革的大背景下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的房貸業(yè)務(wù)規(guī)模存在爆發(fā)式增長的可能。

銀行房產(chǎn)抵押借款利率及其他中間手續(xù)費(fèi)綜合在年化10%左右，而P2P平臺(tái)民間借貸成本在年化30%-40%。如此高成本融資，為什么還會(huì)有市場?

究其原因，一是銀行目前在房產(chǎn)抵押借款方面收縮，很多銀行自XX年下半年已經(jīng)開始幾乎很少做房產(chǎn)抵押貸款。部分有做該業(yè)務(wù)的對(duì)借款人的資質(zhì)情況要求比較高，如果借款人出現(xiàn)逾期或者違約，房產(chǎn)處置手續(xù)較為繁瑣，并且隨著樓市價(jià)格的不穩(wěn)，二手房變現(xiàn)速度較慢;二是銀行對(duì)借款資金有監(jiān)控，通過房產(chǎn)抵押方式借款金額一般都在100萬甚至更高，用途都是企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，銀行會(huì)采取受托支付等完成資金的劃轉(zhuǎn)，對(duì)借款人的資金使用多了一層限制;三是銀行放款周期較長，需要經(jīng)過很多道調(diào)查和審批環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣。

對(duì)于有房產(chǎn)但非優(yōu)質(zhì)的借款人，只能通過民間借貸去滿足自身的融資需求。隨著借款風(fēng)險(xiǎn)的增加，借款人也必然承受著高利率。銀行房貸與民間借貸做房貸相同的是二者在本質(zhì)上核心都是借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。只是P2P的風(fēng)控手段更加靈活、貸后管理更為嚴(yán)厲。

房產(chǎn)抵押借款業(yè)務(wù)相對(duì)成熟，一般流程如下：

? 貸款申請(qǐng)：借款人提出貸款用途，金額及年限時(shí)間;

? 申貸資料準(zhǔn)備：借款人及抵押人將貸款申請(qǐng)貸款所需文件、證件按要求準(zhǔn)備齊全;

? 看房評(píng)估(或勘估)：找第三方房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等對(duì)抵押房進(jìn)行實(shí)地勘查、評(píng)(勘)估;

? 報(bào)批貸款：風(fēng)控人員對(duì)所有申貸資料連同評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審批;

? 借款合同公證：借款人及抵押人填寫(委托書、借款合同)及所有相關(guān)文件、簽字、蓋手印后，由公證人員對(duì)其進(jìn)行公證;

? 抵押登記手續(xù)：工作人員憑房屋所有權(quán)證和借款合同公證書到產(chǎn)權(quán)處辦理抵押登記;

? 發(fā)標(biāo)、放款：平臺(tái)發(fā)標(biāo)、募集資金放款。

平臺(tái)一般會(huì)要求借款人提供：本人配偶身份證、戶口簿、收入證明、個(gè)人消費(fèi)用途的相應(yīng)合同、婚姻狀況證明。

抵押人應(yīng)提供：房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明。

抵押率、抵押限額以及抵押期限

貸款額度=房屋價(jià)值*抵押率-原貸款的本金余額。

在房屋估價(jià)上會(huì)要求第三方房產(chǎn)中介或者房產(chǎn)交易系統(tǒng)對(duì)房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，一般房屋價(jià)值以房屋的原購買價(jià)和二手房抵押時(shí)的評(píng)估價(jià)相比較，取兩者中的低者。以住房抵押的二手房貸款抵押率最高不超過70%;以商業(yè)用房抵押的二手房貸款抵押率最高不超過50%。

二次抵押貸款的期限根據(jù)貸款的具體用途來確定，一般借款期限為3-6個(gè)月以內(nèi)，先息后本方式。

房產(chǎn)抵押借款在辦理時(shí)都會(huì)在房產(chǎn)局辦理登記登記手續(xù)，并進(jìn)行公證。但是由于首次抵押的借款額控制在房價(jià)的7成左右，借款人為了獲得更多的借款，會(huì)在市場上再尋找貸款公司進(jìn)行二次抵押，并對(duì)房產(chǎn)價(jià)值再次進(jìn)行評(píng)估，放大評(píng)估價(jià)值，借取更多的錢。二次抵押借款人面臨更高的借款利率。借款人的還款壓力也將增大。

按照民間借貸行業(yè)通常的做法，目前首次抵押房產(chǎn)時(shí)抵押率控制在65%左右，二次抵押的抵押率在25%左右。對(duì)于一些資質(zhì)好的房產(chǎn)，目前做二次抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。但是在經(jīng)過兩次抵押后，房產(chǎn)的抵押率已超過90%，而在目前房地產(chǎn)行業(yè)遭遇調(diào)控的背景下，房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)正在加大，如果繼續(xù)做三次抵押風(fēng)險(xiǎn)將更大，部分民間借貸公司為了做大業(yè)務(wù)不惜鋌而走險(xiǎn)。

在多次抵押的清償方面，《擔(dān)保法》規(guī)定，以房屋作為抵押物，抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償;順序相同的，按照債權(quán)比例清償。根據(jù)以上法律的規(guī)定：房屋抵押應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù);辦理了登記手續(xù)的抵押優(yōu)先于未登記的抵押。

為了避免業(yè)主辦理二次抵押，有些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)要求借款人將房產(chǎn)證質(zhì)押到平臺(tái)。目前市場上國誠金融專做余額抵押，包括二抵、三抵。另外，國誠金融還有一個(gè)獨(dú)特的風(fēng)控手段，其自身在操作中，比如借給客戶20萬，但是他會(huì)在房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利中顯示借了50萬，同行看到房產(chǎn)抵押登記中顯示借款過高便不給借款人繼續(xù)放貸，前提是借款人同意這么操作，還要與公證人員處好關(guān)系等。

從目前的房價(jià)市場來看，很大程度上不會(huì)有大幅度增值上漲的空間。但是隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場上整體借貸逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，較多企業(yè)主因?yàn)榻?jīng)營需要資金擬出手房產(chǎn)，但是二手房變現(xiàn)速度較慢，便于民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，后期由于自身經(jīng)營困難導(dǎo)致無法還款。放款機(jī)構(gòu)雖然掌握房產(chǎn)，但是短期內(nèi)無法變現(xiàn)，市場上難以找到接手人，從而給平臺(tái)帶來資金周轉(zhuǎn)困難問題。

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。該類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后一般較難處理。相關(guān)的措施是在前期做足對(duì)借款人的盡職調(diào)查，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在前期，并通過簽訂委托轉(zhuǎn)讓協(xié)議實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的化解。

根據(jù)物權(quán)法規(guī)定：訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)影響，即使實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人或者第三人，抵押人與承租人之間原有的關(guān)系也不終止。

若抵押物用于租賃，長租期、低租金或一次性付清租金的抵押物，網(wǎng)貸平臺(tái)將很難處置。為了規(guī)避該風(fēng)險(xiǎn)，一般貸款機(jī)構(gòu)會(huì)與借款人簽訂長期租賃合同，并在出租管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行租賃備案登記。

房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估是決定借款金額的主要依據(jù)，因此在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估上保持評(píng)估機(jī)構(gòu)的客觀獨(dú)立性，可尋找第三方房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估從而規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。

目前市場上P2P在確定借款金額時(shí)，會(huì)先將評(píng)估值降低30%，然后參考銀行的7成抵押率。如果借款期限較長，根據(jù)借款人對(duì)資金的要求，借款機(jī)構(gòu)會(huì)直接與客戶簽訂房屋買賣協(xié)議，如果到期還款，借款人可將房產(chǎn)贖回。當(dāng)然此舉在借款金額上適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)，高于7成的抵押率但稍低于市場價(jià)。

贖樓，是指在二手房交易過程中，由第三方出資替賣方(房產(chǎn)出讓方)歸還銀行貸款，解除房產(chǎn)抵押，贖回房產(chǎn)權(quán)利證明的墊資或信用服務(wù)業(yè)務(wù)。贖樓業(yè)務(wù)的方式很多，常見的包括現(xiàn)金贖樓、轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、同名轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、憑證押回執(zhí)放款擔(dān)保等四種。除現(xiàn)金贖樓外，其他三種贖樓業(yè)務(wù)都要以取得銀行擔(dān)保授信為前提。

目前市場上的以現(xiàn)金贖樓居多，現(xiàn)金贖樓是指賣方將其房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給買方時(shí)，根據(jù)買方的申請(qǐng)，由放款機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金出資替賣方償清原銀行按揭貸款，以便順利辦理房產(chǎn)過戶的業(yè)務(wù)。

現(xiàn)金贖樓分為交易類贖樓和非交易類贖樓。

目前，不少處于銀行按揭貸款償還期內(nèi)的商品房大量涌入二手樓市。深圳現(xiàn)在尚無法辦理住房抵押轉(zhuǎn)讓登記，市民要想出售尚處于按揭期的住房，就必須到銀行把余款付清，把房產(chǎn)證贖出，才能進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和買賣。這就是交易類的贖樓，這種同一套房產(chǎn)變更借款人，變更抵押，就叫做轉(zhuǎn)按揭。

處于銀行按揭貸款償還期內(nèi)的商品房，由于升值或者已經(jīng)償還了相當(dāng)長一段時(shí)間的按揭供樓款，業(yè)主希望用該房產(chǎn)從銀行獲得更多的貸款，可以先將房產(chǎn)從銀行贖出，然后重新抵押給銀行辦理紅本房抵押貸款，這就是常說的“加按揭”，也需要贖樓。

以上兩種情況都需要先墊付一部分資金，付清銀行按揭余款，即贖樓款。

根據(jù)深圳房產(chǎn)交易情況，現(xiàn)金贖樓關(guān)內(nèi)一般可在10-20天內(nèi)完成;關(guān)外時(shí)間稍長，一般在20-30天之間。市場上目前以非交易性贖樓居多，所以一般借款人拿到銀行的授信批復(fù)，放款機(jī)構(gòu)才進(jìn)行放款，并且重新辦理抵押登記手續(xù)約為5個(gè)工作日，時(shí)間長短上比較固定。

●使用現(xiàn)金20天以內(nèi)，費(fèi)率為%;

●使用現(xiàn)金超過20天，但在1個(gè)月內(nèi)的，費(fèi)率為2%;

●使用現(xiàn)金超過1個(gè)月，以后每增加15天增加%

現(xiàn)金贖樓業(yè)務(wù)由于有真實(shí)交易背景，金額較小，期限較短，只要能夠保證房產(chǎn)抵押解除瞬間不被第三人查封，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)，只要做好過程控制風(fēng)險(xiǎn)就完全可控。因此，對(duì)于一家放款機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)金贖樓業(yè)務(wù)可作為資金過橋業(yè)務(wù)的補(bǔ)充業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)資金過橋業(yè)務(wù)空擋期的資金閑置成本。

為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，放款機(jī)構(gòu)需專門跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，在借款流程中嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。借款人全權(quán)委托放款機(jī)構(gòu)進(jìn)行房產(chǎn)的公證轉(zhuǎn)讓、抵押、出租，放款機(jī)構(gòu)獲得業(yè)務(wù)的全權(quán)操作權(quán)限。并且要求一定要拿到銀行批復(fù)才可進(jìn)行放款。并要求借款資金專款專用，專門派人去銀行確定房貸的還款賬戶和借款資金的贖樓用途，監(jiān)督業(yè)務(wù)辦理的整個(gè)過程。

贖樓一般為短期，且業(yè)務(wù)很容易受市場房價(jià)決定。因此，對(duì)于放款機(jī)構(gòu)來講，利息收入有限。必須通過一定的業(yè)務(wù)量賺取一定收入。市場上的P2P網(wǎng)貸公司等放款機(jī)構(gòu)一般采取與房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司等合作，因?yàn)榇祟悪C(jī)構(gòu)有較大的客戶群體和資金需求。如果建立長期的合作伙伴關(guān)系，也有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。流程 參與人員 辦理要求

合作機(jī)構(gòu)發(fā)出業(yè)務(wù)申請(qǐng)

風(fēng)控部負(fù)責(zé)人

通過微信群、QQ群進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)布

風(fēng)險(xiǎn)管理部接單，去銀行核查是否存在此單，進(jìn)行借款人資信調(diào)查

調(diào)查員

查驗(yàn)《業(yè)務(wù)遞交標(biāo)準(zhǔn)》資料齊全，確定貸款期限

借款人全權(quán)委托調(diào)查員辦理贖樓業(yè)務(wù)

調(diào)查員

審核資料

通過核查，上標(biāo)；資金募集齊全，放款

法務(wù)人員、上標(biāo)員

法務(wù)人員審核資料的完整性，發(fā)標(biāo)募集全資金然后放款至贖樓賬戶。

提交還款憑證給平臺(tái)

與原銀行解除抵押登記手續(xù)

財(cái)務(wù)部、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、借款人、調(diào)查員

公證書、房產(chǎn)證

新銀行辦理抵押登記

銀行放款于指定賬戶

調(diào)查員或業(yè)務(wù)員

平臺(tái)業(yè)務(wù)員控制銀行賬戶，關(guān)注資金進(jìn)賬情況

P2P公司提取資金并回款于投資人

財(cái)務(wù)人員、銀行

平臺(tái)收取銀行放款，扣除售樓費(fèi)用等，回款給投資人。

贖樓貸款周期較短，一般在1個(gè)月內(nèi)，資金用途明確，且容易監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)比較小，業(yè)務(wù)相對(duì)保守，因此收益也相對(duì)較低，必須有一定的業(yè)務(wù)量做支撐。這種業(yè)務(wù)均為短期，非常適合P2P網(wǎng)貸的短期投資者。贖樓操作中也面臨的一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如房子被查封，新銀行放款要求有明確資金去向等。

u 買方交了贖樓款，賣方不履行售樓及交房義務(wù);

u 賣方當(dāng)時(shí)購買房屋，只簽訂了商品房買賣合同，卻未辦理房產(chǎn)證，買房支付了贖樓款后，房產(chǎn)證卻一直辦不下來，買方的權(quán)利就得不到保障，時(shí)間一長，一旦樓價(jià)上漲，由于沒有辦理過戶，賣方在利益的驅(qū)使下可能將房產(chǎn)轉(zhuǎn)賣他人，讓買房處于不利境地。

u 賣方惡意欺詐，把賣方交付的贖樓款挪為他用，而不交付給銀行用于贖樓，導(dǎo)致買房利益受損。

u 房子被查封的風(fēng)險(xiǎn)是贖樓業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的。在業(yè)務(wù)辦理的過程中，當(dāng)房產(chǎn)從原銀行解除抵押登記，房產(chǎn)證被贖回時(shí)，因借款人有其他糾紛或者存在其他債主，房產(chǎn)被查封，借款人無法再通過新銀行辦理抵押登記借款。

市場上對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)的控制措施非常成熟，可充分控制用于贖樓的賬戶密碼，由平臺(tái)派專人跟進(jìn)業(yè)務(wù)操作，且業(yè)務(wù)調(diào)查人員在前期對(duì)客戶的資信進(jìn)行詳細(xì)核查，包括個(gè)人征信，法院的執(zhí)行人情況等。

受托支付是貸款資金的一種支付方式，指貸款人(依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu))根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。借款人贖樓之后向新銀行以經(jīng)營周轉(zhuǎn)等名義進(jìn)行房產(chǎn)抵押借款，這時(shí)銀行要求借款人進(jìn)行受托支付。

這種操作模式P2P網(wǎng)貸公司可設(shè)立貿(mào)易類的公司，銀行將錢轉(zhuǎn)入該貿(mào)易公司的賬戶，P2P網(wǎng)貸公司扣除所借的錢后將剩余轉(zhuǎn)給借款人，操作方式較為靈活。

目前市場的很多人都是通過按揭方式購房，因此，幾乎一半的二手房賣家需要贖樓業(yè)務(wù)。據(jù)21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)市場研究部數(shù)據(jù)顯示，XX年二手房總成交套數(shù)同比漲幅高達(dá)%，成為近7年全市二手房成交量的最高值。但是XX年二手房成交量同比XX年整體下滑。在搜房網(wǎng)二手房市場報(bào)告監(jiān)控的20城市中，XX年1-9月成交比XX年同期上漲的只有西安和重慶兩個(gè)城市。相反，南京、北京、深圳和上海年內(nèi)二手房成交量同比大幅下滑。

XX01-XX09二手房成交趨勢(shì)(單位：套)

如果僅以深圳為例，今年1-9月深圳的二手房總成交量為45320萬套，約以4萬套計(jì)，每套需要的贖樓款按照200萬計(jì)算，綜合計(jì)算，在深圳地區(qū)，一年贖樓款需要的資金量預(yù)計(jì)在1000億元左右。當(dāng)然這只是交易性贖樓的一部分，非交易性贖樓部分未計(jì)算在內(nèi)。

贖樓業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，期限短。一般銀行、擔(dān)保公司按照放款金額的2-3個(gè)點(diǎn)進(jìn)行收費(fèi)，但對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來講，放出同樣的款項(xiàng)，期限越長，利息收入越高。如果收益只來自于單筆，平臺(tái)需每月通過一定規(guī)模業(yè)務(wù)量才可產(chǎn)生一定收益。因此業(yè)務(wù)來源是核心問題。

以深圳網(wǎng)貸平臺(tái)“眾金在線”為例，它采用與房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司合作的模式，由這些機(jī)構(gòu)為公司提供項(xiàng)目并為所提供的項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，業(yè)務(wù)期限均在20天左右，平臺(tái)投資人的收益率約為1%/月，借款端收取的費(fèi)用為2%-%，扣除公司的經(jīng)營費(fèi)用和中介費(fèi)用，平臺(tái)賺取的收益并不多。長此以往平臺(tái)容易對(duì)房產(chǎn)中介形成依賴，從而喪失業(yè)務(wù)資產(chǎn)端的核心競爭力。P2P平臺(tái)如果只做贖樓業(yè)務(wù)，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)雖然小，平臺(tái)發(fā)展相對(duì)穩(wěn)健，但將受到地域因素影響，市場難以形成擴(kuò)張之勢(shì)。

深圳平臺(tái)眾金在線以贖樓貸為主。在操作模式上，眾金在線與擔(dān)保、投資管理公司等機(jī)構(gòu)合作，由合作機(jī)構(gòu)為平臺(tái)推薦項(xiàng)目并為項(xiàng)目提供擔(dān)保，為投資人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。眾金在線負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目的借款人進(jìn)行核查，并跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，為借款人募集資金并放款，從中賺取手續(xù)費(fèi)。

目前，眾金在線合作機(jī)構(gòu)有：深圳中天卓越投資擔(dān)保有限公司、深圳市華通資本管理有限公司、深圳市中房投資管理公司、深圳市深南宏業(yè)投資管理有限公司。

(1)確定客戶是否有房產(chǎn)，與房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)合作評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值，借款金額低于房產(chǎn)價(jià)值的70%;(2)確定客戶資質(zhì)，查看借款人的征信記錄;(3)確定還款來源，與銀行進(jìn)行對(duì)接，復(fù)查房產(chǎn)借貸情況(銀行系統(tǒng)查看、了解貸款日，確定貸款期限)。

(1)借款人將房產(chǎn)抵押借款的辦理手續(xù)全權(quán)委托于眾金在線，包括抵押、公證、轉(zhuǎn)讓、出租等;(2)借款資金專款專用：眾金在線調(diào)查人員去銀行確定還款賬戶、借款資金的贖樓用途，監(jiān)督業(yè)務(wù)辦理的整個(gè)過程;(3)控制銀行放款賬戶。

與比較熟悉的擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，簽署框架性合作協(xié)議。并考察合作機(jī)構(gòu)的實(shí)力、股東情況以及經(jīng)營情況等，給出一定的業(yè)務(wù)授信額度。

眾金在線要求客戶最高借款金額按房產(chǎn)當(dāng)前市場評(píng)估凈值或交易價(jià)乘以相應(yīng)成數(shù)(7成左右)來計(jì)算。

業(yè)務(wù)風(fēng)控重視細(xì)節(jié)操作：眾金在線在贖樓業(yè)務(wù)的操作上重視細(xì)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)控制。例如派專門的調(diào)查人員跟進(jìn)業(yè)務(wù)辦理，銀行匯款賬戶的控制等。

雙重風(fēng)控：眾金在線業(yè)務(wù)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，首先擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行初審，眾金在線在接受到項(xiàng)目申請(qǐng)后，對(duì)項(xiàng)目做二次審核，包括借款人征信查詢，銀行還款來源復(fù)查，房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估等。

產(chǎn)品期限短：眾金在線將產(chǎn)品以贖樓業(yè)務(wù)為主，該產(chǎn)品期限短，環(huán)節(jié)上通過墊付資金到銀行贖回房產(chǎn)證，再用房產(chǎn)證去新銀行辦理抵押登記借款，抵押登記手續(xù)的辦理一般需要5個(gè)工作日，再依據(jù)正常的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，借貸期限便可明確。

平安好房、搜易貸、房金所等多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)推出了專為購買房屋首付資金不足的購房者提供貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目。這些產(chǎn)品通過首付款分期、短期過橋借貸等方式，解決購房者首付款不足等問題。而購房者首付貸款的資金來源不再是傳統(tǒng)按揭中的銀行，而是P2P平臺(tái)上的投資者。

“首付貸”，即面向缺少首付資金的購房者的貸款。

由于按照國家法律要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款。而P2P平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，作為一種中介機(jī)構(gòu)，巧妙進(jìn)入首付貸款領(lǐng)域。如今，平安好房、搜易貸、房金所等P2P平臺(tái)均推出該產(chǎn)品，通過短期借貸等方式，解決購房者的首付難題。“首付貸”正以低利率，額度高等優(yōu)點(diǎn)迅速闖入購房者的視野。而購房者的首付資金來源轉(zhuǎn)變?yōu)镻2P平臺(tái)上的投資者。

“首付貸”一般分為信用貸款和抵押貸款。合作的開發(fā)商同時(shí)佐以零息、貼息等讓利補(bǔ)貼。但據(jù)了解，大多零息補(bǔ)貼對(duì)借款人的條件要求非常高，最后淪為開發(fā)商的廣告噱頭。申請(qǐng)流程如下圖所示：

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)首付貸的基本模式為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)商進(jìn)行合作，并由其推薦購房者(借款人)，并對(duì)借款人的基本情況做以風(fēng)控調(diào)查和審核，然后推薦至網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資借款，房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，平臺(tái)向投資人進(jìn)行本息保障。

P2P平臺(tái)與有實(shí)力的房地產(chǎn)開發(fā)商簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議;

購房者選擇適合的樓盤，向合作的P2P平臺(tái)提出申請(qǐng)，經(jīng)審核通過后，P2P平臺(tái)進(jìn)行發(fā)標(biāo)，投資者開始投標(biāo);

房地產(chǎn)開發(fā)商對(duì)投資者進(jìn)行本息保障。模式圖解：

購房者短期內(nèi)無法足額進(jìn)行首付，而傳統(tǒng)銀行不發(fā)放用于購房首付的貸款，P2P平臺(tái)為購房者提供新的借款渠道。

購房者可合法從P2P平臺(tái)募集資金，且利率較低、額度較高、過程也較便捷。

產(chǎn)品收益率高，并承諾本息保障，吸引大量投資者，從而能在短時(shí)間內(nèi)滿標(biāo)，為房地產(chǎn)市場注入活力。

合作開發(fā)商的實(shí)力雄厚，所擁房地產(chǎn)升值潛力大，價(jià)格高，對(duì)應(yīng)的購房者須有較高的穩(wěn)定收入，因而產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小。

由于通過首付貸所購房產(chǎn)未建成，商品房預(yù)售許可證還未拿到，房地產(chǎn)商便拿去銷售，其實(shí)質(zhì)是資金通過購房者貸給了開發(fā)商，在這種情況下，雖然開發(fā)商提供了擔(dān)保，但風(fēng)險(xiǎn)全部集中在開發(fā)商身上，風(fēng)險(xiǎn)并沒有轉(zhuǎn)移和降低。

“首付貸”對(duì)P2P平臺(tái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的把握能力要求較高，如果風(fēng)控過嚴(yán)，借款人減少，影響平臺(tái)收入;如果風(fēng)控過松，壞賬率上升，增加房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。

目前P2P平臺(tái)只與資金實(shí)力雄厚的開發(fā)商合作，以降低風(fēng)險(xiǎn)，比如搜狐的首付貸要求開發(fā)商為500強(qiáng)企業(yè)或地方龍頭開發(fā)商等。因而“首付貸”面對(duì)的人群擁有較高的還款能力，違約風(fēng)險(xiǎn)小。但這種情況下，“首付貸”覆蓋的人群較少，發(fā)展規(guī)模受到限制。

要想進(jìn)一步占據(jù)房地產(chǎn)市場，覆蓋更多人群，提高產(chǎn)品影響力，P2P平臺(tái)就需要和一般實(shí)力的開發(fā)商進(jìn)行合作。而一般實(shí)力的開發(fā)商良莠不齊，本息保障能力有限，這無形中將會(huì)增加平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

“首付貸”對(duì)借款人的利率低于民間借貸市場化利率，對(duì)投資者的收益率卻很高，平臺(tái)收益空間較小，模式發(fā)展不可持續(xù)

一般情況下，購房者融資成本為借款金額的9%(借款利率6%+平臺(tái)管理費(fèi)3%)，假設(shè)有一套價(jià)值100萬的房產(chǎn)，那么購房者欲借2成首付資金1年，即100*20%=20萬，那么他的融資成本為：20*(6%+3%)=萬，目前投資者的收益率為11%左右，所以1年期的收益金額為：20*11%=萬。上述兩者間存在萬的差價(jià)，再加上P2P平臺(tái)本身較大的運(yùn)營成本，這就產(chǎn)生了一個(gè)較大的資金缺口。開發(fā)商正常情況下會(huì)給購房者房價(jià)的3%的折扣(折扣金額為：100*3%=3萬)，與P2P平臺(tái)進(jìn)行戰(zhàn)略合作后，開發(fā)商將把這一折扣用于填補(bǔ)這個(gè)資金缺口，既提高投資者的收益率，增強(qiáng)“首付貸”吸引力，也維系了P2P平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。

一旦讓利補(bǔ)貼幅度減小或結(jié)束，購房者的借款利率將會(huì)走高，投資者的收益將會(huì)減少。與此同時(shí)，若P2P平臺(tái)計(jì)劃擴(kuò)大規(guī)模，運(yùn)營成本將會(huì)增加，補(bǔ)貼給投資者的資金份額壓縮。如果在已承擔(dān)本息保障的基礎(chǔ)上，開發(fā)商繼續(xù)增加補(bǔ)貼風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大，此時(shí)P2P平臺(tái)的轉(zhuǎn)型策略至關(guān)重要。

做“首付貸”的P2P平臺(tái)都是大品牌，有口碑的公司，目前市場覆蓋小，審批謹(jǐn)慎，因而壞賬風(fēng)險(xiǎn)小。未來會(huì)有更多的開發(fā)商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，如果沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，讓資質(zhì)較差和風(fēng)控能力不足的P2P平臺(tái)有機(jī)可乘，將會(huì)大大增加P2P平臺(tái)和房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。

首付貸可能出現(xiàn)的最大風(fēng)險(xiǎn)首先在于房產(chǎn)斷供。一旦購房者無法繼續(xù)還款，就會(huì)形成壞賬。這時(shí)P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)傳導(dǎo)至房地產(chǎn)市場。

目前很多從事“首付貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，背后都有開發(fā)商的影子。在房地產(chǎn)市場嚴(yán)重過剩，開發(fā)商本應(yīng)降價(jià)促銷時(shí)，他們硬扛著，通過“貼息”避免降價(jià)，表面上看，有利于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定，其實(shí)只是延緩了泡沫破裂的時(shí)間。這對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整本身也不利。

受“限購令”解禁以及央行“認(rèn)房不認(rèn)貸”新政出臺(tái)刺激，不少有剛性需求的購房者很想將購房計(jì)劃擺上日程，目前大部分銀行按揭貸款執(zhí)行“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”，但對(duì)一些購房者來說，這三成或六成的首付款也是個(gè)“大數(shù)目”。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，%的人表示限購松綁后可能會(huì)買房，其中%表示肯定會(huì)買。在接受調(diào)查的七座城市中，限購松綁后居民買房意愿最強(qiáng)的是成都，為%;最低的是沈陽，為%;而北京、上海、廣州分別有%、%、%的受訪者表示在限購松綁后會(huì)考慮買房。

隨著商業(yè)貸款和公積金貸款松綁政策陸續(xù)出臺(tái)，北京二手房市場成交量亦有反彈。據(jù)偉業(yè)我愛我家市場研究院監(jiān)測，XX年10月上半個(gè)月，經(jīng)北京我愛我家成交的二手房買賣合同簽訂量環(huán)比增長%，同比增長%。據(jù)平安好房的統(tǒng)計(jì)，長假7天，好房貸產(chǎn)品購房貸款類申請(qǐng)額就達(dá)到億元，預(yù)計(jì)撬動(dòng)全國新房意向銷售額超過10億元，其中改善型購房群體成為好房貸的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，搜易貸上線一周內(nèi)共發(fā)布了10個(gè)項(xiàng)目，合計(jì)成交金額383萬元。現(xiàn)在平均每天的平臺(tái)交易額達(dá)500萬元左右。

目前，傳統(tǒng)銀行只做按揭，還沒有介入到首付款、首付貸。因此綜合來看，首付貸市場潛力旺盛。

平安好房于9月初推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品好房貸。在首付貸方面，平安好房提供有抵押和無抵押兩種借貸方式供購房者選擇。

有抵押貸款的最高可貸額度為抵押物凈值的七成，且不超過首付款，最長可貸期限為1年。無抵押貸款最高額度為30萬元，最長可貸期限為3年，具體貸款金額根據(jù)每個(gè)人的具體征信情況有不同。好房貸貸款額度不會(huì)超過購買新房的首付款金額。

不同樓盤的貸款利率和貼息率都是不同的。有抵押貸款和無抵押貸款的利率差別很大。一般來說經(jīng)過貼息后無抵押貸款的年利率在%左右。項(xiàng)目收益率普遍保持在8%-10%左右。好房貸貸款利息分為由開發(fā)商全部貼息、開發(fā)商和客戶共擔(dān)、客戶承擔(dān)全部利息三種方式，最高可以為購房者做到零息首付貸款。為了幫助購房者輕松籌集首付，對(duì)一些簽約樓盤，平安好房采取貼息特惠。

目前“好房貸”合作的樓盤主要在北京、上海、廣州及周邊地區(qū)，未來會(huì)逐漸覆蓋到其他城市。

好房貸本身并不是P2P平臺(tái)，資金來源是P2P陸金所，與銀行是兩套系統(tǒng)。

XX年9月2日，搜易貸正式上線。9月11日聯(lián)合搜狐焦點(diǎn)發(fā)布首款在線金融產(chǎn)品“焦點(diǎn)首付貸”。

“焦點(diǎn)首付貸”是搜狐內(nèi)部上下游資源整合的產(chǎn)品。搜狐焦點(diǎn)網(wǎng)擁有房產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)，搜易貸有專業(yè)金融優(yōu)勢(shì)和投資用戶，兩者無縫對(duì)接。產(chǎn)品還具有“利率低、還貸靈活、手續(xù)便利、零服務(wù)費(fèi)”等優(yōu)點(diǎn)。

“焦點(diǎn)首付貸”對(duì)購房者無任何抵押要求。最低額1萬元，最高可給予買房人所購樓盤總價(jià)20%的首付貸款。

在購房人正式申請(qǐng)后，48小時(shí)即可查看結(jié)果，放款速度快。貸款流程將內(nèi)嵌在購房流程當(dāng)中。貸款期限為半年到3年。推廣優(yōu)惠期內(nèi)，半年期的貸款年利率為%，一年期的貸款年利率為%。項(xiàng)目年化收益率%～%不等。

業(yè)務(wù)已覆蓋11個(gè)二線城市，與多家500強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)商合作，主要客戶定位于剛需購房者。對(duì)于未合作的開發(fā)商，平臺(tái)暫不向購房者提供首付貸款業(yè)務(wù)。

搜易貸聘請(qǐng)美國專業(yè)信用研發(fā)機(jī)構(gòu)Experian開發(fā)了一套基于借款人身份信息、工作信息、財(cái)務(wù)收入信息、征信信息、大數(shù)據(jù)信息等方面的量化評(píng)分模式，對(duì)借款人的信用資質(zhì)進(jìn)行審查。

房金所由上海新居金融信息服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)作管理，注冊(cè)于上海市自貿(mào)區(qū)并專業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)供應(yīng)商。房金所的股東為新浪與易居中國，它們定義房金所為互聯(lián)網(wǎng)金融O2O服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)由眾安保險(xiǎn)、新浪支付、贏眾通聯(lián)合背書。易居中國擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，所以做線上平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯。此前一些地產(chǎn)中介也會(huì)為購房人提供一些線下的短期資金周轉(zhuǎn)，目前只是將這一服務(wù)搬到線上。

房金所的模式為“易居中國”負(fù)責(zé)提供項(xiàng)目，新浪支付提供賬戶托管與支付服務(wù)，而眾安保險(xiǎn)的角色是作為貸款合同的保險(xiǎn)人，對(duì)出資人的資金安全提供保險(xiǎn)保障。

平臺(tái)關(guān)于首付貸的產(chǎn)品為房險(xiǎn)貸、房保貸。

房險(xiǎn)貸為精選優(yōu)質(zhì)開發(fā)商項(xiàng)目中，通過嚴(yán)格信用審核的借款人的首付借款，眾安保險(xiǎn)本息履約保障;投資期限12個(gè)月，年化收益率為8%;借款金額在10-50萬元不等。

房保貸為精選優(yōu)質(zhì)開發(fā)商項(xiàng)目中，通過嚴(yán)格信用審核的借款人的首付借款，知名開發(fā)商本息擔(dān)保。投資期限12個(gè)月，年化收益率為%-%;借款金額在5-100萬元不等。

對(duì)于眾安保險(xiǎn)是否在其中充當(dāng)擔(dān)保的作用，實(shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單相當(dāng)于為借款人提供信用背書，增加出資人的信心，促成交易達(dá)成。對(duì)于投資人來說，投資人于確認(rèn)投標(biāo)同時(shí)，通過房金所網(wǎng)頁向眾安保險(xiǎn)投保信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人為投資人，保險(xiǎn)責(zé)任范圍為借款期限內(nèi)的利息及本金，保險(xiǎn)費(fèi)由房金所承擔(dān)。

首付貸業(yè)務(wù)只是天天財(cái)富的一小部分業(yè)務(wù)。主要是配合企業(yè)，以企業(yè)為中心。該項(xiàng)業(yè)務(wù)主要針對(duì)企業(yè)員工，利息由企業(yè)承擔(dān)，這是企業(yè)為了留住核心人才的一種做法。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)企業(yè)提供綜合授信，企業(yè)在授信范圍內(nèi)為員工提供擔(dān)保。在首付貸方面所購新房的發(fā)展商作連帶責(zé)任擔(dān)保，并提供超額擔(dān)保物。年化利率為12%。借款期限24個(gè)月以內(nèi)。

“首付貸”實(shí)際上是P2P平臺(tái)信用標(biāo)和抵押標(biāo)的另一種形式，但它與房地產(chǎn)開發(fā)商的巧妙合作，并搭起與廣大群體客戶(普通的工薪族家庭，每月有能力按揭2、3千，但無法一次性支付高額首付)的橋梁，打通了房地產(chǎn)市場的任督二脈，充滿著蓬勃生命力。

“首付貸”在促進(jìn)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融化的同時(shí)，也對(duì)P2P平臺(tái)的風(fēng)控水平提出更高要求，除了對(duì)借款人資質(zhì)的審核之外，還要對(duì)合作的開發(fā)商進(jìn)行考察。要做好這塊風(fēng)控，平臺(tái)必將付出更高成本，而這些成本最終會(huì)落到借款人身上。因此，在P2P平臺(tái)和開發(fā)商的讓利補(bǔ)貼活動(dòng)結(jié)束后，“首付貸”的道路依然任重道遠(yuǎn)。

在一線城市，房產(chǎn)抵押標(biāo)的金額相比信用貸、車貸等相對(duì)較大，一般是房產(chǎn)價(jià)值的7成左右，金額10-1000萬不等。由于當(dāng)前投資者較多抱著“保本保息”的態(tài)度進(jìn)行投資，因此，如出現(xiàn)壞帳，對(duì)于擔(dān)保或非擔(dān)保模式平臺(tái)的經(jīng)營影響會(huì)很大，對(duì)于持續(xù)運(yùn)營的平臺(tái)來說，更是需要真金白銀來償還。且房貸借款集中度較高，如果一筆或幾筆大單出了壞帳，對(duì)于小平臺(tái)很可能出現(xiàn)兌付危機(jī)。

同時(shí)，發(fā)標(biāo)金額大小對(duì)于平臺(tái)滿標(biāo)效率要求較高，平臺(tái)需具備較強(qiáng)的線上運(yùn)營能力，以各種品牌營銷與客戶體驗(yàn)手段來引入、保持較大的客戶流量。

房貸與車貸、信用貸的業(yè)務(wù)拓展差別較大。房貸業(yè)務(wù)由來已久，銀行在房貸業(yè)務(wù)方面非常成熟。民間很多擔(dān)保公司和房產(chǎn)中介掌握著較多資源，新進(jìn)入該行業(yè)的網(wǎng)貸公司難以控制業(yè)務(wù)源或項(xiàng)目端。

由于房貸市場受二手房交易市場影響很大，目前做房貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸公司一部分采取與擔(dān)保公司、房地產(chǎn)中介公司、資產(chǎn)管理公司合作的模式，由他們?yōu)槠渫扑]項(xiàng)目;另一部分是平臺(tái)通過線下業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)開拓。另外，民間還存在一些隱形的個(gè)人以房產(chǎn)抵押的借款，這部分的人群以中年人以及老爺和老太太為主，他們?cè)诋?dāng)?shù)赜泻芏嗲牢兄虚g人進(jìn)行借款業(yè)務(wù)的撮合，這類業(yè)務(wù)的月息都在分左右。如果外來的機(jī)構(gòu)想在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行業(yè)務(wù)開展，加上人力成本，以目前分以上的利率根本沒有競爭力，業(yè)務(wù)拓展難度會(huì)非常大。對(duì)市場不熟悉，渠道受限，規(guī)模很難做起。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，重點(diǎn)在于在業(yè)務(wù)端的競爭，因此從長遠(yuǎn)來看，如果平臺(tái)對(duì)合作伙伴存在較大依賴將不利于穩(wěn)定發(fā)展，成長易受他人的牽制。比如在與中介公司合作的過程中，合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，與中介公司分成、取得支持將成為平臺(tái)重要考量內(nèi)容。為了避免業(yè)務(wù)量的波動(dòng)，平臺(tái)應(yīng)盡可能減少對(duì)于特定中介公司的依賴，盡可能通過全盤考慮來規(guī)劃與打造好自身的核心競爭力，探索更多的業(yè)務(wù)模式來增強(qiáng)自身的獨(dú)立性。

當(dāng)前房貸平臺(tái)具有明顯的區(qū)域性限制。由于各地的房價(jià)不一，房屋交易市場需求、政策等的特色化、差異化，平臺(tái)的流程操作各地有差異;而且由于不同機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信評(píng)估機(jī)制存在較大差異，細(xì)節(jié)也較靈活，操作要求難以標(biāo)準(zhǔn)化。

業(yè)務(wù)要做得更大更強(qiáng)只有沖破地域限制，才能枝繁葉茂。網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局與擴(kuò)張中應(yīng)對(duì)地方市場進(jìn)行詳細(xì)深入調(diào)研，找出差異化及特點(diǎn)，靈活制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及業(yè)務(wù)政策標(biāo)準(zhǔn)，不斷創(chuàng)新平臺(tái)風(fēng)控模式與風(fēng)控技術(shù)。

抵押貸只是一種控制風(fēng)險(xiǎn)的貸款方式，未來隨著征信體系的完善，借貸模式將會(huì)逐步向信用貸款過度，但是目前操作的風(fēng)險(xiǎn)較大。

模式上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在長期的業(yè)務(wù)中將會(huì)積累一批資質(zhì)較好的客戶，可在此基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，多樣化借貸模式。比如市場上的“存貨監(jiān)管”模式，對(duì)于沒有可抵押的客戶來講也是不錯(cuò)的渠道。

業(yè)務(wù)來源上，很多通過房貸抵押借款的都是個(gè)體工商戶、企業(yè)主，因此可考慮資源集中開發(fā)，做產(chǎn)業(yè)園及商圈貸款，尋找中間商做擔(dān)保，提供供應(yīng)鏈的上下游融資。

另外，從運(yùn)作模式上看，房貸贖樓貸流程較易操作且市場也比較成熟，但是其業(yè)務(wù)規(guī)模有限，不易全國性擴(kuò)張。作為專做房貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，可借鑒房地產(chǎn)電商平臺(tái)的操作模式，在相互結(jié)合的基礎(chǔ)上進(jìn)行服務(wù)產(chǎn)品種類的延伸，為房地產(chǎn)上下游供應(yīng)鏈提供融資等各項(xiàng)服務(wù)。

目前，專做房地產(chǎn)電商平臺(tái)的網(wǎng)站并不多。搜房、新浪樂居、焦點(diǎn)房產(chǎn)等提供房源信息的網(wǎng)站,通過發(fā)布廣告、組織買家及向二手中介出售端口費(fèi)盈利。

平安集團(tuán)推出的“好房網(wǎng)”，意圖打造房地產(chǎn)電商的天貓和淘寶，以“金融+房產(chǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”思路構(gòu)成，通過線上進(jìn)行融資，投資人不僅可做單純的投資，也可通過好房網(wǎng)以優(yōu)惠的利率買房，用金融助力房產(chǎn)銷售。相比傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)最大的不同是，個(gè)人通過該平臺(tái)買新房，不用付中介費(fèi);二手房的買賣、租房業(yè)務(wù)，都是P2P模式，免傭金。

另外近期炒的比較熱的是團(tuán)貸網(wǎng)推出的“房寶寶”，其混搭了眾籌、房產(chǎn)電商、團(tuán)購多個(gè)模式的產(chǎn)品。通過眾籌資金與房地產(chǎn)商合作開發(fā)，完成之后銷售給預(yù)訂者。當(dāng)然，這個(gè)模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如萬一房價(jià)下跌無人接盤，以及一些法律風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)然此處只是列舉這個(gè)業(yè)務(wù)模式供了解和參考。

要做到像好房網(wǎng)的模式有一定難度，其依托中國平安集團(tuán)綜合金融業(yè)務(wù)是其他平臺(tái)無法具備的。但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也可參考好房網(wǎng)和團(tuán)貸網(wǎng)，并在一定的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，在資金流向方面(消費(fèi)和實(shí)業(yè))找到一個(gè)穩(wěn)健的渠道和機(jī)制，構(gòu)架一個(gè)可持續(xù)發(fā)展盈利模式，盡量將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

第四篇：P2P網(wǎng)貸相關(guān)法律法規(guī)

P2P網(wǎng)貸相關(guān)法律法規(guī)

一、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管意見

1、銀監(jiān)會(huì)處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君表示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)邊界有四條“紅線”：

（一）是明確貸款平臺(tái)的中介性質(zhì)。

（二）是貸款平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保。

（三）是不得歸集資金搞資金池運(yùn)作。

（四）是不得非法吸收公眾資金。

2、銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任王巖岫透露了銀監(jiān)會(huì)的5點(diǎn)監(jiān)管意見，其中包括

（一）是要設(shè)立準(zhǔn)入門檻。

（二）是不得以歸集資金成立資金池。

（三）是要完善平臺(tái)收費(fèi)機(jī)制。

（四）是要進(jìn)行充分信息披露。

（五）是對(duì)投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等五個(gè)方面。

二、相關(guān)法律法規(guī)

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營及收費(fèi)法律依據(jù)：《合同法》第424條規(guī)定：居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。《合同法》第426條規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。

（二）投資人與借款人借貸法律依據(jù)：(1)、《中華人民共和國民法通則》第19條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。(2)、《合同法》第221條規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。(3)、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。第10條規(guī)定：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。第11條規(guī)定：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。第13條規(guī)定：在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

（三）《中華人民共和國擔(dān)保法》第53條規(guī)定：債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。《合同法》第198條規(guī)定：訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。

（四）國家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展：（1）《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》第40條規(guī)定：國家鼓勵(lì)各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、企業(yè)診斷、信息咨詢、市場營銷、投資融資、貸款擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)交易、技術(shù)支持、人才引進(jìn)、人員培訓(xùn)、對(duì)外合作、展覽展銷和法律咨詢等服務(wù)。（2）2010年5月14日《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》第三十六條中明確提出：鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。（3）2013年10月14日《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》第6條第16款提出：構(gòu)建安全可信的信息消費(fèi)環(huán)境基礎(chǔ)。大力推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等網(wǎng)絡(luò)信任服務(wù)，推行電子營業(yè)執(zhí)照。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開展非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施認(rèn)證，建設(shè)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)多層次支付體系的發(fā)展。推進(jìn)國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等數(shù)據(jù)庫的協(xié)同，支持社會(huì)信用體系建設(shè)。

三、合規(guī)方案：

（一）P2P貸款平臺(tái)定位：信息中介。

（二）居間費(fèi)用：收取居間服務(wù)費(fèi)，具體為平臺(tái)管理費(fèi)。

（三）擔(dān)保：一是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金交由銀行或第三方支付公司存管;二是與保險(xiǎn)公司合作，保險(xiǎn)公司將扮演第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的角色。三是引入擔(dān)保公司作擔(dān)保。

（四）投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：借款人提供資料由投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（五）規(guī)避資金池：引入第三方資金托管機(jī)制。

（六）信息披露：重大信息在平臺(tái)網(wǎng)站上及時(shí)披露。

（七）針對(duì)要即將設(shè)立準(zhǔn)入門檻（可能要求注冊(cè)資金在1億元以上），應(yīng)當(dāng)及時(shí)做好網(wǎng)站及平臺(tái)。

聯(lián)系人:Lawer鐘，QQ834935571

第五篇：p2p網(wǎng)貸術(shù)語

網(wǎng)貸術(shù)語大全，新手必學(xué)

網(wǎng)貸

又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。

投資人

指已經(jīng)或準(zhǔn)備在網(wǎng)站上進(jìn)行出借(投資)活動(dòng)的用戶。通常情況下在一個(gè)平臺(tái)注冊(cè)會(huì)需要身份證和銀行卡（最好是開通網(wǎng)銀）進(jìn)行身份認(rèn)證；在網(wǎng)貸投資中，平臺(tái)對(duì)投資人的限制相對(duì)寬松，不會(huì)有嚴(yán)格的限制，而且網(wǎng)貸投資金額一般50元以上即可投資，享受固定收益。

借款人

是指有資金需求的自然人或者企業(yè)法人，已經(jīng)或準(zhǔn)備在網(wǎng)站上進(jìn)行貸款活動(dòng)的用戶。如果一位自然人或者企業(yè)法人想要在一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，一般會(huì)進(jìn)行一系列的征信調(diào)查或者提供相對(duì)應(yīng)的抵押物，經(jīng)平臺(tái)審核，合格后方可進(jìn)行借款。

線上充值

利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行充值。目前市面上常見的用于網(wǎng)貸的第三方支付有：環(huán)訊支付、寶付、匯潮，國付寶，匯付天下，盛付通，新生支付等。投資人將銀行卡（借記卡或者信用卡）的資金，充入第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)再將該資金劃入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的對(duì)公賬戶或者法人賬戶。通常會(huì)實(shí)時(shí)到賬，但有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)掉單現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)掉單，首先請(qǐng)記住訂單號(hào)，同時(shí)聯(lián)系客服進(jìn)行手動(dòng)充值。

投資人使用第三方支付會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)（0.15%-0.5%不等,通常視平臺(tái)資金規(guī)模而定）。這部分費(fèi)用通常由平臺(tái)支付。為了減少支付手續(xù)費(fèi)，很多平臺(tái)也會(huì)同時(shí)開通線下充值，同時(shí)會(huì)對(duì)線下充值的給以一些獎(jiǎng)勵(lì)。

值得一提的是，不是開通了第三方支付的就是安全的平臺(tái)。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是無道德的公司，通常只要你成立了公司（沒成立偽裝的好也行），提供一些資料給第三方支付平臺(tái)，都會(huì)為你開通接口。

線下充值

線下充值與線上充值相對(duì)應(yīng)，線上充值將資金充入第三方支付平臺(tái)然后再轉(zhuǎn)入平臺(tái)賬戶，線下充值就是直接將自己的資金（通常只能為借記卡）通過銀行轉(zhuǎn)賬沖入平臺(tái)對(duì)公賬戶或者法人賬戶（一般是直接沖入法人賬戶）。然后聯(lián)系公司財(cái)務(wù)進(jìn)行手動(dòng)入賬。由于平臺(tái)為此無需支付手續(xù)費(fèi)，因此通常平臺(tái)會(huì)將支付給第三方支付平臺(tái)的費(fèi)用用于獎(jiǎng)勵(lì)投資人(比例通常在0.1%-0.3%之間）。充值通常有兩種情況：

第一種：線上充值和線下充值同時(shí)開通，通常情況線上充值無獎(jiǎng)勵(lì)，線下充值有獎(jiǎng)勵(lì)，投資人可以自由選擇充值渠道。

第二種：只有線下充值，如果一個(gè)平臺(tái)只有線下充值。例如：平臺(tái)不符合開戶需求或者平臺(tái)支付接口沒弄好。不論屬于哪種情況，這樣的平臺(tái)請(qǐng)遠(yuǎn)離。一個(gè)平臺(tái)如果連簡單的支付接口都沒弄好，只能說明他們上線的匆忙，一個(gè)急匆匆上線的平臺(tái)，出現(xiàn)各種各樣的問題也是在所難免。

提現(xiàn)

投資者依據(jù)賬戶可用資金，向平臺(tái)提出申請(qǐng)，平臺(tái)操作將錢轉(zhuǎn)入到投資人銀行卡，同時(shí)在投資者賬戶上扣除。

分散投資

網(wǎng)貸投資界有一句至理名言——“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。說的是投資人需要分解風(fēng)險(xiǎn)，以免孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。網(wǎng)貸分散投資目前主要是指分散平臺(tái)進(jìn)行投資，同時(shí)高收益平臺(tái)和穩(wěn)健性平臺(tái)同時(shí)進(jìn)行配置，盡量避免重倉某一個(gè)平臺(tái)，穩(wěn)健性的平臺(tái)也會(huì)因?yàn)閹讉€(gè)小的因素而變的不在穩(wěn)健，作為投資，分散投資，切忌被平臺(tái)綁架。

投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)

投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)是指P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為了鼓勵(lì)投資積極參與投標(biāo)，而給予的借款利息之外的一種獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)范圍因借款期限不同而有區(qū)別，通常借款期限越長利率越高，獎(jiǎng)勵(lì)范圍在0.1%-10%不等，大多數(shù)平臺(tái)投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)都是借款標(biāo)滿標(biāo)復(fù)審后到賬，也有少數(shù)平臺(tái)統(tǒng)一約定時(shí)間統(tǒng)一計(jì)算和發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)通常都能免費(fèi)提現(xiàn)。

續(xù)投

只要是用回款的資金去接著投下一標(biāo)就算續(xù)投，回款的全部或部分投標(biāo)都算續(xù)投。比如8.18投了一萬的一月標(biāo)，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么續(xù)投小于等于10340都算續(xù)投。

回款

本金+利息+獎(jiǎng)勵(lì)。

約標(biāo)

投資人和平臺(tái)約標(biāo)，這種情況一般出現(xiàn)在新平臺(tái)開業(yè)，投資人為了獲取更大的的收益，主動(dòng)和平臺(tái)聯(lián)系，投資一定額度的資金。相對(duì)來說，投資人約標(biāo)收益會(huì)較高。約標(biāo)不等于組團(tuán)，約標(biāo)通常是一兩個(gè)人完成的事情。有些平臺(tái)由于人氣較旺，出現(xiàn)一標(biāo)難求情況，很多投資人也會(huì)以和平臺(tái)發(fā)標(biāo)一樣的利率或者稍高于普通投標(biāo)利率進(jìn)行約標(biāo)。

借款者和投資者在沒有發(fā)借款標(biāo)前，私下通過QQ、QQ群、MSN等聯(lián)系方式談好借款利息，投標(biāo)金額，借款期限等條件。達(dá)成借入借出的雙方意向后，借入者選擇某個(gè)平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)，一般為凈值標(biāo)。這種一對(duì)一的方式，在網(wǎng)貸中廣為流傳，有些平臺(tái)甚至還專門開辟了約標(biāo)專欄，約標(biāo)又分為全約標(biāo)和半約標(biāo)。

自融 P2P網(wǎng)貸至2007年傳入中國以來出現(xiàn)了很多具有中國特色的“創(chuàng)新”，2013年以來平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的臺(tái)式，但是純粹做平臺(tái)的越來越少，把平臺(tái)作為自己的錢袋子進(jìn)行運(yùn)作的越來越多，也就是“自融”這種方式。

所謂自融就是有自己的實(shí)體的企業(yè)來線上開一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，從網(wǎng)上融到的資金主要用于給自己的企業(yè)或者關(guān)聯(lián)企業(yè)輸血，說白了就是給自己用！自融的平臺(tái)的從定義上已經(jīng)偏離了P2P的定義，從法律上也踩了非法集資的紅線，但是由于這樣的平臺(tái)由于有自己的實(shí)體，有一定的資金實(shí)力，往往看起來實(shí)力很強(qiáng)大，更具有隱蔽性。選擇自融的平臺(tái)幾乎就和平臺(tái)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)綁在了一起，企業(yè)經(jīng)營得好，按期本付息，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，后果自行想象。

小散

小散一般是指投資網(wǎng)貸總額在幾千到十幾萬之間的投資者，這部分群體一般是工薪階層，收入雖不多，但通過節(jié)儉或者信用卡方式搞到一點(diǎn)小錢投入網(wǎng)貸，賺取微薄的利息。這部分投資者數(shù)量多，對(duì)網(wǎng)貸資金量貢獻(xiàn)不大，在投資網(wǎng)貸時(shí)會(huì)遇到信息不對(duì)稱、不被平臺(tái)重視、遇到問題維權(quán)難的情況。除上述遭遇外，在維權(quán)時(shí)還經(jīng)常遇到被大戶排擠、被平臺(tái)嘲笑、被馬甲或忠粉變相剝奪發(fā)言權(quán)甚至人身攻擊謾罵的情況。

站崗

站崗也稱為“當(dāng)哨兵”，是指投資人投資某平臺(tái)某借款標(biāo)遲遲不能滿標(biāo)，出現(xiàn)了資金站崗的情況。出現(xiàn)站崗的情況主要是在于平臺(tái)的資金量不足或者說平臺(tái)的人氣不旺。

平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)，一般會(huì)等到該筆借款（流轉(zhuǎn)標(biāo)除外）復(fù)審?fù)ㄟ^，投資人才會(huì)獲得該筆借款的獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)投資人的資金才會(huì)開始計(jì)息，如果該筆借款一直處于未滿標(biāo)的狀態(tài)，那么相當(dāng)于平臺(tái)白白占用投資人的資金。

站崗還有一種情況就是平臺(tái)人氣太旺，出現(xiàn)一標(biāo)難求，投資人充值卻遲遲不能投標(biāo)，同時(shí)由于平臺(tái)的提現(xiàn)規(guī)則限制，也不能提現(xiàn)，而出現(xiàn)的站崗情況。

秒標(biāo)和秒客

秒標(biāo)就是秒還標(biāo)，秒標(biāo)借款期限1個(gè)月，標(biāo)滿后借款者立即還款，投資者投資一次可以獲得1個(gè)月的利息，所以通常在一分鐘內(nèi)被搶投滿標(biāo)，非常聚集人氣。主要是P2P貸款網(wǎng)站為了招攬人氣，迅速聚集平臺(tái)資金，故而發(fā)放高收益超短期限的借款標(biāo)，投資者拍下秒標(biāo)后馬上就能回款，相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較小，也由此網(wǎng)絡(luò)上聚集了一批專門投資秒標(biāo)的投資人，這些人也被稱之為“秒客”。

待收秒（金）

待收秒是秒標(biāo)的一種，秒標(biāo)本來就是一種娛樂標(biāo)，可以理解為平臺(tái)送錢的一種小活動(dòng)。待收是指投資人在平臺(tái)有投資，也就是還有未到期的投資。如果沒有待收的限制那么全體投資人都可以參與進(jìn)行投秒，平臺(tái)為了回饋本站的投資人，往往會(huì)進(jìn)行待收限制，待收資產(chǎn)達(dá)到一定金額就可以參與秒標(biāo)投標(biāo)，屬于網(wǎng)站客戶的一種福利，也可以減少一部分秒客的參與。定向秒

定向秒是秒標(biāo)的一種升級(jí)版，平臺(tái)為了定向給某人或某群體獎(jiǎng)勵(lì)通常會(huì)發(fā)布定向秒，定向秒主要由密碼控制，也就是說沒有該秒標(biāo)的密碼是不能進(jìn)行投秒操作。定向秒還有一個(gè)好處就是可以防止秒標(biāo)外掛。

等額本息

是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。（類似于還房貸）

月還息到期還本

月還息到期還本常用于抵押標(biāo)，借款人每月還息，到期還本(還包括最后一期的利息）。比如投資10000元，利率20%，期限6個(gè)月，那么作為投資人第1至第5個(gè)月，每期收到利息166.67元，第6個(gè)月收到本息10166.67元，累計(jì)本息11000元，至此改借款關(guān)系終止。

按月分期還款

現(xiàn)在有很多的網(wǎng)貸平臺(tái)，在發(fā)借款標(biāo)時(shí)推行的是按月分期還款，按月分期還款不同于分期付息到期還本的方式。舉個(gè)例子說明：網(wǎng)貸投資10000元，利率22%，投資期限3個(gè)月。那么你的投資總收益就是368.9元，月利率：1.83%，每個(gè)月收到等額還款3456.3元。其中：第一個(gè)月收到償還本金3272.97，利息183.33，余額6912.6；第二個(gè)月收到償還本金3332.97，利息123.33，余額3456.3；第三個(gè)月收到償還本金3394.08，利息62.22，余額為0,至此本息全部償還。

按月分期還款，在一定程度上降低了逾期風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，總不會(huì)在第一期就逾期吧？但是有一個(gè)小的缺陷，那就是每個(gè)月還款，相對(duì)來說，分散了你的資金。

二次抵押貸款

是指將已做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。舉個(gè)例子，假設(shè)一套房產(chǎn)在銀行已做抵押貸款，目前還在正常還款，這種情況下房主如再次申請(qǐng)抵押貸款，不必提前還清銀行貸款，只要能通過專業(yè)評(píng)估，即可根據(jù)評(píng)估值進(jìn)行再次抵押。二次抵押貸款的特點(diǎn)是不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，節(jié)省了時(shí)間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。申請(qǐng)人可以只做一次抵押登記手續(xù)，實(shí)現(xiàn)最高額抵押貸款。獲得最高貸款額度以后，可根據(jù)需要分幾次支取借款，利息計(jì)算時(shí)間以每次款項(xiàng)實(shí)際發(fā)放時(shí)間為準(zhǔn)。這樣可以節(jié)省很多不必要的利息成本。

網(wǎng)貸打新族

又稱“網(wǎng)投游擊隊(duì)”、“網(wǎng)投敢死隊(duì)”，是指投資人群體中一群追求高收益、能夠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資人。新平臺(tái)上線之初，往往會(huì)開展一系列高獎(jiǎng)勵(lì)的活動(dòng)吸引人氣，此時(shí)投資通常能獲取相對(duì)更高的收益，網(wǎng)貸打新族就屬于敢于吃新平臺(tái)螃蟹的第一批人，他們追求高收益，往往活動(dòng)期一結(jié)束就撤資，因此其年化收益也較高。但是他們也承受著高風(fēng)險(xiǎn)，新平臺(tái)運(yùn)營之初還存在不少問題，其中也不乏跑路貸，他們屬于投資人群體中的激進(jìn)派。

目前，網(wǎng)貸打新族已經(jīng)形成一定的規(guī)模，彼此慢慢相互了解的這些投資人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)，集體出動(dòng)，目前網(wǎng)貸打新一般是老手。

網(wǎng)貸黃牛 在網(wǎng)貸這個(gè)特殊的行業(yè)，網(wǎng)貸黃牛特指在平臺(tái)賺取利差的一部分人。出現(xiàn)網(wǎng)貸黃牛的地方，平臺(tái)的人氣一般很旺，如果一個(gè)平臺(tái)人氣一般，做黃牛很辛苦，而且還可能會(huì)賠錢。他們主要的操作方式有兩種：

1.單一平臺(tái)操作。某些平臺(tái)發(fā)布的是真實(shí)的借款項(xiàng)目，如果平臺(tái)沒有拆標(biāo)，該借款項(xiàng)目往往時(shí)間又較長，比如6個(gè)月，12個(gè)月，某些新人該平臺(tái)的投資人為了賺取這部分收益，會(huì)將自己的資金投資到這些借款標(biāo)，但是由于借款時(shí)間較長，為了解決自己的資金流動(dòng)性問題，就會(huì)用凈值標(biāo)的方式發(fā)布一些短期的借款項(xiàng)目（該筆借款一般比平臺(tái)發(fā)布的借款利率要低），黃牛用低息在該平臺(tái)借錢，可以用來投資長期標(biāo)，賺取利差，也可以用來資金周轉(zhuǎn)。

2.多平臺(tái)操作。投資人在A平臺(tái)投資后，發(fā)現(xiàn)B平臺(tái)的收益更高，于是在A平臺(tái)發(fā)布凈值借款標(biāo)，然后將借到的錢去投資B平臺(tái)獲取更高的收益。

組團(tuán)

是指一部分投資人，為了獲得更高的投資收益，組成緊密的或松散的小團(tuán)體，同一段時(shí)間去某網(wǎng)貸平臺(tái)投標(biāo)（一般是新成立的平臺(tái)，活動(dòng)期間獎(jiǎng)勵(lì)較高），類似電商行業(yè)中的團(tuán)購行為。

組團(tuán)的目的主要為了獲得更高的投資收益，另一方面也為了安全。組團(tuán)的出現(xiàn)是網(wǎng)貸投資進(jìn)行到一定時(shí)期自然出現(xiàn)的市場行為，且目前呈現(xiàn)擴(kuò)大化的趨勢(shì)。網(wǎng)貸團(tuán)購組織形式不一，有松散型，與網(wǎng)貸平臺(tái)約標(biāo)，各參團(tuán)隊(duì)員各自投標(biāo)；還有緊密型，大家共用一個(gè)帳戶統(tǒng)一操作，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)很大，一般是相互認(rèn)識(shí)的人才會(huì)一起組團(tuán)。但是，組團(tuán)資金在新成立的平臺(tái)快進(jìn)快出，而且一般組團(tuán)利率會(huì)比平臺(tái)正常發(fā)布的利率要高，因此對(duì)平臺(tái)的影響很大，也加大了后期接棒者的風(fēng)險(xiǎn)，不利于整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

自動(dòng)投標(biāo)

指平臺(tái)在自己設(shè)計(jì)好的，不用自己投標(biāo)，網(wǎng)站上一發(fā)新標(biāo)，系統(tǒng)就自動(dòng)投標(biāo)。部分網(wǎng)貸平臺(tái)為方便投資人投資而開發(fā)出的網(wǎng)站自動(dòng)投標(biāo)的功能，用戶可自定義可投標(biāo)的利率、獎(jiǎng)勵(lì)、投資期限、還款方式、借款人信用等信息，如果平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)中有滿足用戶自定義的標(biāo)，電腦會(huì)根據(jù)自動(dòng)標(biāo)的排名（有些平臺(tái)采取隨機(jī)的方式）自動(dòng)幫你進(jìn)行投標(biāo)。如果一個(gè)平臺(tái)存量資金充足，也可能會(huì)出現(xiàn)投標(biāo)不上的情況。

自動(dòng)投標(biāo)的出現(xiàn)，方便了投資人對(duì)網(wǎng)貸投資的管理，一定程度上也解決了資金的閑置問題。但是，如果一個(gè)你不想在一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行長期投資，須慎重開啟。

流轉(zhuǎn)標(biāo)

當(dāng)天投標(biāo)，當(dāng)天計(jì)息。普通標(biāo)則是標(biāo)滿才計(jì)息。也叫流轉(zhuǎn)融資標(biāo)是指債權(quán)人將手中優(yōu)質(zhì)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他有投資意愿的投資人，并且承諾在一定期限內(nèi)回購該債權(quán)的投資品種。流轉(zhuǎn)融資標(biāo)優(yōu)勢(shì)：投資人即刻申購即刻生效，無資金空檔期，使投資人的資金獲得最佳收益。（流轉(zhuǎn)標(biāo)借款標(biāo)顯示“流轉(zhuǎn)”字標(biāo)記）。“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”

也就是債券流轉(zhuǎn)，打個(gè)比方，你向我借10元，你就是債務(wù)人，我就是債權(quán)人，我現(xiàn)在急要錢用，所以我把債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，賣給其他人，其他人到時(shí)有權(quán)利問你討債，你那10元就還給他，與我無關(guān)了。

凈值標(biāo)

凈值標(biāo)是投資人發(fā)布的借款，用自己在平臺(tái)的待收款進(jìn)行抵押，因此安全性極高。凈值標(biāo)的出現(xiàn)解決了投資人的資金流動(dòng)性問題，也催收了一個(gè)新興的群體：網(wǎng)貸黃牛。

所謂的凈值標(biāo)，就比如你在網(wǎng)站投資10萬，那么你就可以發(fā)8萬，或再少點(diǎn)的標(biāo)，自己以此為擔(dān)保在網(wǎng)站上借錢，本息相加不超10萬。

以10000元投資為例，凈值系數(shù)0.9為例，普通標(biāo)年利20%，凈值標(biāo)年利15%為例。投資人A按照規(guī)則發(fā)布9000元的凈值標(biāo)，獲得9000元后，又將這9000元投普通標(biāo)，獲得8100元凈值額，再次發(fā)8100元的凈值標(biāo)，獲得8100元后再次投普通標(biāo)，獲得72901元....如此循環(huán)，則A應(yīng)獲得收益為：10000元20%的年利息+其所能夠撬動(dòng)資金，即90000元5%的利差。特點(diǎn)：

1、安全系數(shù)高；

2、投資杠桿釋放；

3、利率偏低。

發(fā)布流程：

1、當(dāng)投資者凈資產(chǎn)大于借款金額且借出大于借入時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)允許其發(fā)布凈值借款標(biāo)用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。

2、凈值借款標(biāo)通常在標(biāo)的上顯示標(biāo)記“凈”，一般允許發(fā)布的最大金額為凈值額度的90%，并可循環(huán)借款。

3、投資者若符合凈值借款的條件，即可進(jìn)入“我要貸款”頁面，點(diǎn)擊“發(fā)布凈值標(biāo)”，并填寫借款信息，由平臺(tái)后臺(tái)人員審核。

4、后臺(tái)“借款管理”顯示凈值借款標(biāo)的列表，經(jīng)管理員審核符合條件才能通過。

5、審核通過后，借入招標(biāo)狀態(tài)，待滿標(biāo)后由管理員審核通過，此時(shí)將限制借款人提現(xiàn)。

過橋標(biāo)

所謂過橋標(biāo)就是某個(gè)企業(yè)要在銀行貸款，但是銀行根據(jù)規(guī)定要其先交一定比例的保證金，該企業(yè)一時(shí)拿不出這筆保證金，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平臺(tái)進(jìn)行短期借款，交過保證金一段時(shí)間（一般期限較短）之后，銀行會(huì)給企業(yè)批予高于保證金的貸款，同時(shí)該企業(yè)也會(huì)歸還平臺(tái)的借款。由于過橋標(biāo)的對(duì)錢款到帳的時(shí)間要求比較緊迫，故過橋標(biāo)相對(duì)的利率也會(huì)較高，如果平臺(tái)不錯(cuò)的話，值得投資。

過橋貸款

又稱搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出過橋貸款。這筆貸款對(duì)于B來說，就是所謂的過橋貸款。一般意義上講，過橋貸款是一種短期貸款，其是一種過渡性的貸款。

凈值額度

如鴻金寶網(wǎng)站投資者、鴻金寶股東的賬戶凈值額度的90%，使用凈值借款額度借款將自動(dòng)復(fù)審。目前就鴻金寶網(wǎng)站推出這種形式。

信用標(biāo)

所謂信用標(biāo)是指借款人無需抵押而憑借自己的信用像平臺(tái)借款。由于無抵押，平臺(tái)出借的資金也相當(dāng)較小，收取的利息也會(huì)較高。在目前這個(gè)平臺(tái)本息保障的情況下，也有個(gè)別平臺(tái)對(duì)信用標(biāo)進(jìn)行不報(bào)本息的政策，也有僅僅承諾墊付本金的情況，同時(shí)還有個(gè)別平臺(tái)對(duì)信用標(biāo)的墊付時(shí)間特別長，如果發(fā)現(xiàn)平臺(tái)發(fā)布信用標(biāo)，請(qǐng)關(guān)注下平臺(tái)的墊付規(guī)則。

抵押標(biāo)

抵押標(biāo)故名思義就是有抵押的借款標(biāo)。目前網(wǎng)貸平臺(tái)常見的有房屋抵押，車輛抵押，黃金質(zhì)押等借款標(biāo)。在平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)是真實(shí)的情況下，有抵押物的借款標(biāo)能給予投資更多的資金安全保障。

天標(biāo)

天標(biāo)，顧名思義就按天為單位進(jìn)行計(jì)算投資收益的標(biāo)。常見的天標(biāo)在1天至30天之間，天標(biāo)期限較短，比較適合對(duì)資金流動(dòng)性有要求的投資人。其優(yōu)勢(shì)：資金周轉(zhuǎn)快，流動(dòng)性強(qiáng)。劣勢(shì)：操作繁瑣，到期提現(xiàn)或續(xù)投很麻煩。

在正常的借款情況下，天標(biāo)出現(xiàn)情況較少。平臺(tái)發(fā)布的天標(biāo)主要有：過橋標(biāo)，沖量標(biāo)，以及平臺(tái)為了迎合投資進(jìn)行的拆標(biāo)。天標(biāo)的還款方式主要是到期還款，收益計(jì)算方式有：

1.按天利率計(jì)算，投資收益=投資額*天利率*天數(shù)。

2.按年利率計(jì)算，投資收益=投資額*年利率/360*天數(shù)+投資額*獎(jiǎng)勵(lì)比例

擔(dān)保借款標(biāo)

擔(dān)保借款標(biāo)是逾期后由擔(dān)保人本息墊付的借款標(biāo)，以紅嶺為例： 擔(dān)保借款標(biāo)顯示標(biāo)記“擔(dān)”，是可信擔(dān)保根據(jù)借款人掃描上傳的資料進(jìn)行審核，擔(dān)保人以其經(jīng)過鴻金寶的凈資產(chǎn)或其擁有的鴻金寶網(wǎng)站股權(quán)質(zhì)押做擔(dān)保，根據(jù)借款人的信用狀況，擔(dān)保人和借款人之間協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保手續(xù)，確保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。如借款人到期還款出現(xiàn)逾期，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。擔(dān)保借款標(biāo)逾期后，擔(dān)保人未墊付本息前借款人還款，本息按正常標(biāo)準(zhǔn)還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，罰息全部由擔(dān)保人收取。擔(dān)保借款標(biāo)逾期后，擔(dān)保人墊付本息后借款人還款，本息按正常標(biāo)準(zhǔn)還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，本金利息及罰息全部為擔(dān)保人收取擔(dān)保借款標(biāo)逾期后10天以內(nèi)擔(dān)保人確定墊付時(shí)間，逾期第10天由網(wǎng)站程序自動(dòng)執(zhí)行擔(dān)保人墊付。

債務(wù)重組標(biāo)

在用戶不能正常還款逾期情況下，需要充值還款金額一定比例，可以申請(qǐng)債務(wù)重組，繼續(xù)站內(nèi)周轉(zhuǎn)。

銀行沖量標(biāo)

當(dāng)月底、季度或年底，銀行的存款業(yè)務(wù)并未完成的時(shí)候，臨時(shí)找?guī)ね赓Y金沖一下賬，銀行沖量標(biāo)就是指銀行和平臺(tái)商量，讓平臺(tái)月底最后一天將網(wǎng)貸資金存進(jìn)銀行自己名下，第二月初（通常一號(hào)）就可以轉(zhuǎn)出。由于資金都存在平臺(tái)自己名下，因此安全性很高；當(dāng)然，銀行為了完成任務(wù)，鼓勵(lì)資金存入而給出的匯報(bào)也很高，作為投資人抓住這個(gè)天標(biāo)機(jī)會(huì)能小賺一些，但是也要防止某些平臺(tái)渾水摸魚，借沖量之名行圈錢之實(shí)。

網(wǎng)貸團(tuán)購 是指一部分投資人，組成緊密的或松散的小團(tuán)體，同一段時(shí)間去某網(wǎng)貸平臺(tái)投標(biāo)，類似電商行業(yè)中的團(tuán)購行為。網(wǎng)貸團(tuán)購的目的主要有兩個(gè)，一是收益；二是安全。團(tuán)購形式的出現(xiàn)是網(wǎng)貸投資進(jìn)行到一定時(shí)期自然出現(xiàn)的市場行為，且目前呈現(xiàn)擴(kuò)大化的趨勢(shì)。網(wǎng)貸團(tuán)購組織形式不一，有松散型，與網(wǎng)貸平臺(tái)約標(biāo)，各參團(tuán)隊(duì)員各自投標(biāo)；還有緊密型，大家共用一個(gè)帳戶統(tǒng)一操作。

暗團(tuán)

暗團(tuán)和明團(tuán)相對(duì)應(yīng)，由于網(wǎng)貸組團(tuán)這個(gè)投資行為還比較有爭議，很多的投資人對(duì)有團(tuán)的平臺(tái)都是繞道而行，有些平臺(tái)（當(dāng)了婊子還想立牌坊的那種，呵呵，可能比喻不當(dāng)）為了獲取資金，但是又不想背上組團(tuán)的名聲，所以選擇暗團(tuán)。暗團(tuán)也稱為地下團(tuán)，通常是團(tuán)長把自己線下充值到平臺(tái)，在平臺(tái)上沒有任何顯示，這種行為普通投資人很難發(fā)現(xiàn)該平臺(tái)被組團(tuán)。

明團(tuán)

所謂明團(tuán)，是指網(wǎng)貸平臺(tái)公開對(duì)外組團(tuán)，邀請(qǐng)團(tuán)長前來共同發(fā)財(cái)。

團(tuán)長

隨著網(wǎng)貸行情越來越火，出現(xiàn)了組團(tuán)行為之后，組團(tuán)的帶頭人通常被大家稱之為“團(tuán)長”，在組團(tuán)的過程中，團(tuán)長主要負(fù)責(zé)兩個(gè)方面：

一、聚集投資人資金，為投資尋找“好項(xiàng)目”，二、和平臺(tái)老總進(jìn)行談判，為自己也為團(tuán)員謀取更多的福利，爭取更多的投資收益。

黑名單

會(huì)員逾期超過一定天數(shù)（一般為30天），網(wǎng)站將在黑名單區(qū)域顯示會(huì)員的個(gè)人身份信息、聯(lián)系方式、工作單位、欠款金額等信息。鴻金寶不會(huì)把黑名單信息納入隱私保護(hù)范圍，黑名單信息可以被互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎收錄和搜索。

壞賬墊付

為保障投資人的利益，在投資網(wǎng)站借款標(biāo)后，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期十天以后由網(wǎng)站墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為網(wǎng)站所有。

鴻金寶在這里溫馨提示大家：網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎！