第一篇：淺析P2P理財(cái)與理財(cái)問(wèn)題

淺析P2P理財(cái)與理財(cái)問(wèn)題

P2P理財(cái)是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。

首先我們先了解一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，它是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近兩年在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，已達(dá)到2000余家，比較活躍的有幾百家。P2P理財(cái)是什么?什么是P2P理財(cái)?P2P理財(cái)是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸，而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把這借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無(wú)抵押貸款或是有抵押貸款。而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。

P2P理財(cái)模式是近年來(lái)比較流行的一種投資理財(cái)方式，將線上線下巧妙結(jié)合起來(lái)，通過(guò)第三方平臺(tái)將錢(qián)放心大膽得借給別人。P2P不吸儲(chǔ)，不放貸，只對(duì)信息配對(duì)，為投融資雙方牽線搭橋，打造一個(gè)高效率、低成本的投融資信息平臺(tái)。

P2P理財(cái)問(wèn)題

年收益水平達(dá)10%以上，較銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金等收益高出1倍以上，不像股票投資一樣始終面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)信托產(chǎn)品對(duì)投資金額有較大要求，這正是近年市場(chǎng)上新興的P2P理財(cái)吸引眾多普通投資者的重要原因。但少數(shù)P2P公司倒閉、跑路，使參與其中的投資者血本無(wú)歸，也使很多初次接觸P2P理財(cái)?shù)娜耍紫认氲降木褪敲耖g非法集資與詐騙，覺(jué)得這事太不靠譜，P2P理財(cái)?shù)降资窍葳暹€是機(jī)會(huì)?

P2P理財(cái)，根源于民間小額借貸交易

P2P理財(cái)源于P2P借貸。P2P借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。P2P是“Peer to Peer”的簡(jiǎn)寫(xiě)，個(gè)人對(duì)個(gè)人的意思，P2P借貸指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)(P2P公司)在收取一定服務(wù)費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。P2P交易對(duì)象包括兩方面，一是將資金借出的客戶、即P2P理財(cái)方，另一個(gè)是借款客戶。通過(guò)P2P小額借貸交易，出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)收益增值，借款人方便快捷地滿足了自己資金需求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，P2P借貸 2005年開(kāi)始以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展并逐步成熟，2006年底左右進(jìn)入中國(guó)。由于中國(guó)具有龐大人口基數(shù)、旺盛融資需求、同時(shí)傳統(tǒng)銀行服務(wù)無(wú)法覆蓋所有資金需求人群，在幾年內(nèi)就獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前國(guó)內(nèi)P2P小額借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)形成基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上模式、非互聯(lián)網(wǎng)的線下模式，線下線上并行模式三種形式，使很多無(wú)法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、急需小額資金的普通人群得到了民間小額借貸服務(wù)，同時(shí)也為資金提供方提供了一種新的高收益理財(cái)方式。P2P理財(cái)本質(zhì)是一種具有普惠金融創(chuàng)新模式的小額民間借貸

P2P借貸通過(guò)中間平臺(tái)公司的撮合管理，快速實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)其他陌生人的借貸。本質(zhì)上講，是一種創(chuàng)新的小額民間借貸。

P2P借貸對(duì)象是有小額資金需求的個(gè)人，用途通常包括個(gè)人教育、消費(fèi)、應(yīng)對(duì)突發(fā)事項(xiàng)、小企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)等方面，資金需求額從幾千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。同時(shí)為了防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，一筆出借資金通常會(huì)在P2P公司協(xié)助下，分散借給很多不同的借款者，如2萬(wàn)元可分別借給10個(gè)人，以防止單一借款人違約帶來(lái)本金的重大損失。

P2P借貸上述特征與過(guò)去人們熟悉的非法集資性質(zhì)的民間借貸有明顯區(qū)別：一是借款對(duì)象不同，一個(gè)是具有小額資金需求的個(gè)人、另一個(gè)動(dòng)輒是有上億資金需求的企業(yè);二是借款用途不同，一個(gè)主要用于裝修、培訓(xùn)及經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)等，另一個(gè)主要用于項(xiàng)目建設(shè)或投資需要;三是借款分散程度不同，一個(gè)是將借款盡可能分散給更多的人，一個(gè)通常是集中于1人或1個(gè)企業(yè)。二者的區(qū)別顯而易見(jiàn)。

個(gè)人與個(gè)人間的借貸行為受到中國(guó)現(xiàn)行法律保護(hù)，而且一定程度還推動(dòng)了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法顧及的特定群體資金需求。從以上兩個(gè)層面講，P2P本質(zhì)不是一種投資陷阱，它的出現(xiàn)具有強(qiáng)大的潛在市場(chǎng)需求與積極的社會(huì)作用。

如何看待P2P理財(cái)引發(fā)的部分投資者重大損失現(xiàn)象

首先，P2P理財(cái)遭受損失不是由于其天生是一種欺詐陷阱而造成的;其次，任何一種投資品種、包括資金借貸行為都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，P2P理財(cái)產(chǎn)品也不例外;第三，作為一種新鮮事物，參與者需了解P2P投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，并能夠加以理性分析、科學(xué)選擇，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

P2P投資機(jī)會(huì)關(guān)鍵在于對(duì)第三方平臺(tái)公司風(fēng)險(xiǎn)的理性把握

P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于外部政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、以及P2P公司的信用與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前造成P2P理財(cái)客戶重大損失的主要原因集中在后兩類風(fēng)險(xiǎn)，特別是第三方P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P業(yè)務(wù)是一種金融創(chuàng)新模式，一定程度上推動(dòng)了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，目前監(jiān)管部門(mén)在加強(qiáng)防范非法集資、非法吸儲(chǔ)的前提下，對(duì)P2P金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展持許可、觀望態(tài)度。P2P公司近年如雨后春筍般涌現(xiàn)，但其中不乏以欺詐圈錢(qián)為目的、毫無(wú)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)公司存在，部分投資者正是參與了此類公司的P2P借貸，才帶來(lái)了巨大損失，而多數(shù)選擇運(yùn)行規(guī)范、風(fēng)控能力較強(qiáng)公司的投資者，均獲得了不錯(cuò)的收益。

由于市場(chǎng)上存在一些以欺詐圈錢(qián)為目的平臺(tái)公司，同時(shí)第三方P2P公司通常在借貸中承擔(dān)成交撮合、借款人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、違約追償、違約懲戒等服務(wù)職能，如何選擇第三方P2P公司，是投資者成功參與P2P理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。第三方P2P公司風(fēng)險(xiǎn)判斷與選擇的關(guān)鍵因素(1)借出資金流向的確定性、自主選擇性

無(wú)論P(yáng)2P公司采取線上、還是線下方式，無(wú)論投資者親自選擇借款人、還是通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式確定借款人，出借人最終都需十分明確地保證可做到以下幾點(diǎn)：清楚明確的借款人、借款金額;對(duì)借款人具有完全自主的選擇權(quán);必要時(shí)可以取得與借款人的聯(lián)系。P2P公司在業(yè)務(wù)流程上應(yīng)完全滿足上述要求，否則，投資者就需要小心。(2)借款人信用信息采集能力與違約懲戒力度

P2P公司應(yīng)具備較強(qiáng)的借款人信用信息的采集能力、有效的違約懲戒手段，來(lái)協(xié)助投資者科學(xué)篩選借款人、增加借款人違約成本、減低借款違約風(fēng)險(xiǎn)。

投資者可重點(diǎn)關(guān)注P2P公司對(duì)借款人信用信息的采集能力，如：如何驗(yàn)證借款人自行上報(bào)的個(gè)人信息?采取網(wǎng)絡(luò)面談還是實(shí)地考察?如何采用央行征信中心個(gè)人信用報(bào)告?是否加入小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)(MSP)等同業(yè)征信平臺(tái)深入了解借款人在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及驗(yàn)證方面的工作越深入，p2p平臺(tái)投資者受損失的可能性就越低。

第二篇：P2P理財(cái)問(wèn)題

P2P理財(cái)問(wèn)題

年收益水平達(dá)10%以上，較銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金等收益高出1倍以上，不像股票投資一樣始終面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)，也無(wú)信托產(chǎn)品對(duì)投資金額有較大要求，這正是近年市場(chǎng)上新興的P2P理財(cái)吸引眾多普通投資者的重要原因。但少數(shù)P2P公司倒閉、跑路，使參與其中的投資者血本無(wú)歸，也使很多初次接觸P2P理財(cái)?shù)娜耍紫认氲降木褪敲耖g非法集資與詐騙，覺(jué)得這事太不靠譜，P2P理財(cái)?shù)降资窍葳暹€是機(jī)會(huì)？

首先要知道，什么是P2P呢？

P2P理財(cái)，根源于民間小額借貸交易

P2P理財(cái)源于P2P借貸。P2P借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。P2P是“Peer to Peer”的簡(jiǎn)寫(xiě)，個(gè)人對(duì)個(gè)人的意思，P2P借貸指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)(P2P公司)在收取一定服務(wù)費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。P2P交易對(duì)象包括兩方面，一是將資金借出的客戶、即P2P理財(cái)方，另一個(gè)是借款客戶。通過(guò)P2P小額借貸交易，出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)收益增值，借款人方便快捷地滿足了自己資金需求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，P2P借貸 2005年開(kāi)始以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展并逐步成熟，2006年底左右進(jìn)入中國(guó)。由于中國(guó)具有龐大人口基數(shù)、旺盛融資需求、同時(shí)傳統(tǒng)銀行服務(wù)無(wú)法覆蓋所有資金需求人群，在幾年內(nèi)就獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前國(guó)內(nèi)P2P小額借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)形成基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上模式、非互聯(lián)網(wǎng)的線下模式，線下線上并行模式三種形式，使很多無(wú)法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、急需小額資金的普通人群得到了民間小額借貸服務(wù)，同時(shí)也為資金提供方提供了一種新的高收益理財(cái)方式。

P2P理財(cái)本質(zhì)是一種具有普惠金融創(chuàng)新模式的小額民間借貸

P2P借貸通過(guò)中間平臺(tái)公司的撮合管理，快速實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)其他陌生人的借貸。本質(zhì)上講，是一種創(chuàng)新的小額民間借貸。

P2P借貸對(duì)象是有小額資金需求的個(gè)人，用途通常包括個(gè)人教育、消費(fèi)、應(yīng)對(duì)突發(fā)事項(xiàng)、小企業(yè)主資金周轉(zhuǎn)等方面，資金需求額從幾千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。同時(shí)為了防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，一筆出借資金通常會(huì)在P2P公司協(xié)助下，分散借給很多不同的借款者，如2萬(wàn)元可分別借給10個(gè)人，以防止單一借款人違約帶來(lái)本金的重大損失。

P2P借貸上述特征與過(guò)去人們熟悉的非法集資性質(zhì)的民間借貸有明顯區(qū)別：一是借款對(duì)象不同，一個(gè)是具有小額資金需求的個(gè)人、另一個(gè)動(dòng)輒是有上億資金需求的企業(yè)；二是借款用途不同，一個(gè)主要用于裝修、培訓(xùn)及經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)等，另一個(gè)主要用于項(xiàng)目建設(shè)或投資需要；三是借款分散程度不同，一個(gè)是將借款盡可能分散給更多的人，一個(gè)通常是集中于1人或1個(gè)企業(yè)。二者的區(qū)別顯而易見(jiàn)。

個(gè)人與個(gè)人間的借貸行為受到中國(guó)現(xiàn)行法律保護(hù)，而且一定程度還推動(dòng)了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法顧及的特定群體資金需求。從以上兩個(gè)層面講，P2P本質(zhì)不是一種投資陷阱，它的出現(xiàn)具有強(qiáng)大的潛在市場(chǎng)需求與積極的社會(huì)作用。如何看待P2P理財(cái)引發(fā)的部分投資者重大損失現(xiàn)象

首先，P2P理財(cái)遭受損失不是由于其天生是一種欺詐陷阱而造成的；其次，任何一種投資品種、包括資金借貸行為都是存在風(fēng)險(xiǎn)的，P2P理財(cái)產(chǎn)品也不例外；第三，作為一種新鮮事物，參與者需了解P2P投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，并能夠加以理性分析、科學(xué)選擇，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

P2P投資機(jī)會(huì)關(guān)鍵在于對(duì)第三方平臺(tái)公司風(fēng)險(xiǎn)的理性把握

P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于外部政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、以及P2P公司的信用與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前造成P2P理財(cái)客戶重大損失的主要原因集中在后兩類風(fēng)險(xiǎn)，特別是第三方P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P業(yè)務(wù)是一種金融創(chuàng)新模式，一定程度上推動(dòng)了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，目前監(jiān)管部門(mén)在加強(qiáng)防范非法集資、非法吸儲(chǔ)的前提下，對(duì)P2P金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展持許可、觀望態(tài)度。P2P公司近年如雨后春筍般涌現(xiàn)，但其中不乏以欺詐圈錢(qián)為目的、毫無(wú)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)公司存在，部分投資者正是參與了此類公司的P2P借貸，才帶來(lái)了巨大損失，而多數(shù)選擇運(yùn)行規(guī)范、風(fēng)控能力較強(qiáng)公司的投資者，均獲得了不錯(cuò)的收益。

由于市場(chǎng)上存在一些以欺詐圈錢(qián)為目的平臺(tái)公司，同時(shí)第三方P2P公司通常在借貸中承擔(dān)成交撮合、借款人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、違約追償、違約懲戒等服務(wù)職能，如何選擇第三方P2P公司，是投資者成功參與P2P理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

第三方P2P公司風(fēng)險(xiǎn)判斷與選擇的關(guān)鍵因素

(1)借出資金流向的確定性、自主選擇性

無(wú)論P(yáng)2P公司采取線上、還是線下方式，無(wú)論投資者親自選擇借款人、還是通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式確定借款人，出借人最終都需十分明確地保證可做到以下幾點(diǎn)：清楚明確的借款人、借款金額；對(duì)借款人具有完全自主的選擇權(quán)；必要時(shí)可以取得與借款人的聯(lián)系。P2P公司在業(yè)務(wù)流程上應(yīng)完全滿足上述要求，否則，投資者就需要小心。

(2)借款人信用信息采集能力與違約懲戒力度

P2P公司應(yīng)具備較強(qiáng)的借款人信用信息的采集能力、有效的違約懲戒手段，來(lái)協(xié)助投資者科學(xué)篩選借款人、增加借款人違約成本、減低借款違約風(fēng)險(xiǎn)。

投資者可重點(diǎn)關(guān)注P2P公司對(duì)借款人信用信息的采集能力，如：如何驗(yàn)證借款人自行上報(bào)的個(gè)人信息？采取網(wǎng)絡(luò)面談還是實(shí)地考察？如何采用央行征信中心個(gè)人信用報(bào)告？是否加入小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)(MSP)等同業(yè)征信平臺(tái)深入了解借款人在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及驗(yàn)證方面的工作越深入、投入越大，投資者安全性就越有保障。

另外，投資者還應(yīng)關(guān)注P2P平臺(tái)是否對(duì)違約人具備有效、合法的懲戒手段，這是約束并減少借款人違約的重要途徑。投資者可關(guān)注P2P公司在無(wú)法與央行征信系統(tǒng)對(duì)接、不能將借款人違約信息納入央行征信系統(tǒng)的情況下，如何懲戒威懾違約人。目前少數(shù)P2P公司直接在互聯(lián)網(wǎng)上曝光違約人信息的做法存在爭(zhēng)議，而加入MSP等同業(yè)征信平臺(tái)，使違約人違約信息共享至行業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)是P2P公司當(dāng)前可采取的一種有效懲戒手段。

(3)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平

投資者沒(méi)有精力或能力對(duì)借款者進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理，絕大多數(shù)P2P公司承擔(dān)了該部分職能幫助投資者把關(guān)，能否把好關(guān)非常重要。投資者可從P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員規(guī)模、采用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、是否使用量化風(fēng)險(xiǎn)模型、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)主要領(lǐng)導(dǎo)者金融工作背景、公布的壞賬率水平(通常小于2%)的多個(gè)方面，進(jìn)行綜合比較判斷。

(4)壞賬率

P2P行業(yè)領(lǐng)先者的壞賬率可控制在2%以下，與銀行的平均水平基本相當(dāng)，非行業(yè)領(lǐng)先者壞賬率則遠(yuǎn)高于2%以上。

投資者在了解P2P公司壞賬率的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注以下三個(gè)問(wèn)題：第一，壞賬率是由第三方專業(yè)公司鑒證公布、還是由P2P平臺(tái)自行發(fā)布；第二，壞賬率對(duì)外公布的頻率；第三，投資者是否可以定期得到自己名下的借款人違約情況報(bào)告。P2P公司在這些方面做法越規(guī)范，其風(fēng)險(xiǎn)管控能力就越可信。

(5)擔(dān)保形式及風(fēng)險(xiǎn)保障程度

P2P理財(cái)?shù)膿?dān)保方式通常有以下三種類型：無(wú)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償、公司擔(dān)保(P2P平臺(tái)直接擔(dān)保、或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保)。

對(duì)于無(wú)擔(dān)保的方式，投資者需根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行取舍。

風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償，是指平臺(tái)公司從每一筆借款中都提取借款額的2%(與2%壞賬率對(duì)應(yīng)，P2P公司通常的提取比例)作為風(fēng)險(xiǎn)保證金、獨(dú)立賬戶存放，用于彌補(bǔ)借款人不正常還款時(shí)對(duì)投資者的墊付還款。風(fēng)險(xiǎn)保證金不足彌補(bǔ)投資者損失時(shí)，超出部分由投資者自行承擔(dān)，但投資者可以自行或委托P2P公司向違約人追償剩余損失。

風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償方式投資者可重點(diǎn)關(guān)注以下方面：平臺(tái)公司風(fēng)險(xiǎn)保證金提取的比例、該比例與公司壞賬率大小關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)保證金上期期末余額與本期代償數(shù)額的比率(反映代償當(dāng)期借款的保證程度)。

公司風(fēng)險(xiǎn)保證金提取比例長(zhǎng)期小于壞賬率時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保證金的積累可不斷增加、否則就會(huì)入不敷出而逐步減少；風(fēng)險(xiǎn)保證金上期期末余額與本期代償數(shù)額的比率反映了保證金對(duì)當(dāng)期墊付借款的保證倍數(shù)，這個(gè)值通常在風(fēng)險(xiǎn)保證金提取比例對(duì)應(yīng)的數(shù)值附近波動(dòng)，如2%上下，若數(shù)值大幅度小于該比例，則表明風(fēng)險(xiǎn)保證金無(wú)法長(zhǎng)期有效墊付到期的違約資金。

采用公司擔(dān)保方式的P2P借貸目前數(shù)量不多，直覺(jué)上大家會(huì)認(rèn)為由公司提供擔(dān)保會(huì)很安全，但卻未必，提供擔(dān)保的公司自身出現(xiàn)問(wèn)題、喪失擔(dān)保能力在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域都是常有的事。投資者除關(guān)注提供擔(dān)保的公司整體實(shí)力外，還需了解該公司自有凈資產(chǎn)與對(duì)外擔(dān)保總金額的比例。

國(guó)家對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求是擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)其自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過(guò)10倍。如果是非專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、或直接就由P2P平臺(tái)進(jìn)行擔(dān)保，投資者就更要明確該公司凈資本與對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額的比例情況，P2P公司擔(dān)保倍數(shù)突破10倍在業(yè)內(nèi)較常見(jiàn)，最好有約定可以定期得到這一比例，否則，你盡可以將它作為無(wú)擔(dān)保看待。

(6)其他

除上述因素外，投資者還可以從平臺(tái)成立時(shí)間長(zhǎng)短、注冊(cè)規(guī)模大小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局多少、收益水平高低、采取何種模式(線上線下)等方面，對(duì)P2P公司進(jìn)行初步分析選擇。

如果遇到P2P理財(cái)收益水平始終較業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)高出很多、成立時(shí)間短、注冊(cè)規(guī)模小、采用線上模式、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單一，同時(shí)上述提到的其他關(guān)注因素多數(shù)難以給出準(zhǔn)確判斷的平臺(tái)公司，還是避開(kāi)為妙。

對(duì)理性投資者而言，P2P理財(cái)，機(jī)會(huì)大于陷阱。不要過(guò)多追求收益率。個(gè)人認(rèn)為10%-15%的收益率還是比較合理的，20%以上的收益率存在較大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

第三篇：客戶理財(cái)問(wèn)題通知

（山恒第2013011號(hào)文件）

關(guān)于客戶理財(cái)問(wèn)題的通知：

公司各部門(mén)、科室：

為適應(yīng)公司發(fā)展，對(duì)于客戶理財(cái)問(wèn)題下達(dá)以下通知：

1、所有客戶不允許接納現(xiàn)金。

2、新客戶理財(cái)最低3萬(wàn)元起步，老客戶追加1萬(wàn)以上不受限。

3、不到期客戶支取方式：小于5萬(wàn)保證5個(gè)工作日內(nèi)支取；5-10萬(wàn)保證7個(gè)工作日內(nèi)支取；10萬(wàn)以上15個(gè)工作日內(nèi)支取； 望各部門(mén)員工與客戶交接和承諾嚴(yán)格按照通知執(zhí)行。

山東恒盛擔(dān)保公司

2013-6-29

報(bào)送：總經(jīng)理抄送：各部門(mén)、科室負(fù)責(zé)人、員工打印：份

第四篇：淺談企業(yè)理財(cái)管理的問(wèn)題與對(duì)策

淺談企業(yè)理財(cái)管理的問(wèn)題與對(duì)策

【摘 要】只有加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部理財(cái)管理，發(fā)展企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，才能使企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。企業(yè)管理要以生存、發(fā)展、獲利為主要目標(biāo)，財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的重要部分。企業(yè)管理被資金嚴(yán)格控制著，貫穿于企業(yè)發(fā)展的始終，資金產(chǎn)生問(wèn)題，將制約著企業(yè)的發(fā)展，甚至導(dǎo)致企業(yè)的倒閉。因此企業(yè)的理財(cái)管理是實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的核心工作。

【關(guān)鍵詞】企業(yè);理財(cái)管理;問(wèn)題與對(duì)策

企業(yè)理財(cái)是企業(yè)的管理人員對(duì)企業(yè)內(nèi)部的資產(chǎn)進(jìn)行配置的過(guò)程;是企業(yè)在運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中將閑置資金最大效能地利用，提升資金的整體效益，提高企業(yè)利潤(rùn)。企業(yè)理財(cái)包括融資活動(dòng)、投資活動(dòng)、收益分配三個(gè)方面。

一、目前企業(yè)理財(cái)管理中存在的主要問(wèn)題

(一)企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)的管理無(wú)效，造成使用效益低

每個(gè)企業(yè)內(nèi)部都會(huì)有相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度，會(huì)制定相應(yīng)的資金開(kāi)支計(jì)劃和使用計(jì)劃。但是很多企業(yè)不能嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行，導(dǎo)致資金的管理不到位，賬面管理不合理。甚至有的計(jì)劃只是表面計(jì)劃，并沒(méi)有實(shí)施，計(jì)劃與實(shí)際情況嚴(yán)重脫節(jié)，沒(méi)有有效的管理，使資金管理十分的盲目，影響企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。主要有以下幾方面的表現(xiàn)：1.資金分散于各個(gè)銀行賬戶，不集中，不好管理;2.投資缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目紤]，隨意性較大，資金得不到良好的控制;3.資金占用不合理，缺乏管理。

(二)資金管理的內(nèi)部計(jì)劃流于形式，得不到有效的控制

很多企業(yè)對(duì)資金的管理是，先支出，事后進(jìn)行核算，沒(méi)有嚴(yán)格的管理體制，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，很多的企業(yè)管理者意識(shí)到對(duì)資金管理的重要性，重視對(duì)資金的追蹤、分析企業(yè)的支出、成本、收益的來(lái)源。從財(cái)務(wù)管理的角度來(lái)看，成本、支出、和一切費(fèi)用是資金的消耗;收人、利潤(rùn)是資金的來(lái)源。要做到資金平衡，資金的管理應(yīng)該有計(jì)劃的支配資金的流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的使用計(jì)劃、使用控制和支出核算等全面的控制。

目前在很多企業(yè)中，存在一些問(wèn)題，高層管理者對(duì)企業(yè)、大公司對(duì)旗下小公司、公司管理層對(duì)各資金的流動(dòng)存在著內(nèi)部人為控制現(xiàn)象，對(duì)財(cái)務(wù)管理監(jiān)督不力。所以很多企業(yè)尤其是國(guó)企出現(xiàn)擅自挪用資金甚至出現(xiàn)私吞企業(yè)資產(chǎn)的問(wèn)題。盡管很多企業(yè)設(shè)置了監(jiān)督機(jī)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，但是往往從管理層開(kāi)始違背管理制度，部分的企業(yè)管理人員對(duì)內(nèi)部的財(cái)務(wù)情況不了解，而財(cái)務(wù)人員對(duì)經(jīng)營(yíng)情況也不了解，常常只能按管理人員的指示處理賬務(wù)問(wèn)題，使內(nèi)部財(cái)務(wù)控制制度的監(jiān)督流于形式。

(三)企業(yè)在投資的過(guò)程中，對(duì)現(xiàn)金的流入流出沒(méi)有進(jìn)行良好的控制

投資性現(xiàn)金流動(dòng)是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的一個(gè)重要形式，指同企業(yè)固定資產(chǎn)與長(zhǎng)期證券的購(gòu)進(jìn)與出售相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。很多企業(yè)沒(méi)有做到對(duì)現(xiàn)金的良好控制，在投資過(guò)程中過(guò)于盲目，對(duì)現(xiàn)金流沒(méi)有適當(dāng)?shù)姆治觥?/p>

二、如何加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)的管理和控制

(一)掌握企業(yè)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，建立良好理財(cái)制度，控制好理財(cái)流程，保證企業(yè)有效運(yùn)行 企業(yè)理財(cái)具有開(kāi)放性、動(dòng)態(tài)性、綜合性三大特點(diǎn)。

1.金融市場(chǎng)主導(dǎo)著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，企業(yè)資金流通是以金融市場(chǎng)作為主要場(chǎng)所，金融市場(chǎng)負(fù)責(zé)聯(lián)結(jié)企業(yè)資金供求雙方，是不可缺少的紐帶。財(cái)務(wù)行為的社會(huì)化受其硬性很大，甚至是決定性的影響。

2.資金運(yùn)動(dòng)是企業(yè)理財(cái)?shù)闹饕獙?duì)象，資金運(yùn)動(dòng)是一種抽象現(xiàn)象，它是對(duì)企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中對(duì)再生產(chǎn)運(yùn)行過(guò)程的全面呈現(xiàn)。企業(yè)理財(cái)活動(dòng)并不是不動(dòng)的，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)管理系統(tǒng)。

3.企業(yè)理財(cái)是在資金運(yùn)動(dòng)的基礎(chǔ)展開(kāi)上進(jìn)行開(kāi)展的。資金運(yùn)動(dòng)對(duì)于企業(yè)理財(cái)有著不可忽視的作用，它是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)得過(guò)程中，諸多方面的綜合表現(xiàn)，具有企業(yè)資金管理過(guò)程中最大的綜合性。所以在企業(yè)理財(cái)過(guò)程中掌握了資金運(yùn)動(dòng)，猶如牽住了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要脈絡(luò)，所以必須重視資金運(yùn)動(dòng)。

(二)企業(yè)管理人員掌握科學(xué)方法進(jìn)行理財(cái)管理

1.要進(jìn)行科學(xué)的投資決策，在投資之前要確定最佳投資方向和資金的流量，保證最大限度的獲得投資效益，這是企業(yè)進(jìn)行籌資決策的基礎(chǔ)。

2.在科學(xué)的籌資決策的基礎(chǔ)之上要選擇合理的籌資方式、籌資規(guī)模和結(jié)構(gòu)。對(duì)預(yù)期籌資效益與籌資成本進(jìn)行有效的對(duì)比分析，在優(yōu)化企業(yè)資本結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)的盈利水平。

3.資金的分配要科學(xué)，企業(yè)的管理人員要有正確確定企業(yè)利潤(rùn)留存與分配的比例和合理的股利政策的能力。

(三)利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段進(jìn)行企業(yè)理財(cái)管理

隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)理財(cái)?shù)倪^(guò)程中少不了對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)的運(yùn)用。運(yùn)用電腦進(jìn)行有效管理是企業(yè)理財(cái)?shù)谋亟?jīng)之路。手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)都可以成為財(cái)務(wù)管理的有效手段。但是管理者要注意對(duì)現(xiàn)代理財(cái)手段的駕馭，要做好有效措施，切不可過(guò)分依賴，一旦發(fā)生故障，將會(huì)丟失數(shù)據(jù)等寶貴資料。

(四)企業(yè)在投資的過(guò)程中，對(duì)現(xiàn)金的流入流出進(jìn)行慎重的分析和預(yù)測(cè)

在投資管理的過(guò)程中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)投資活動(dòng)持有謹(jǐn)慎的態(tài)度和嚴(yán)格的管理程序，加大對(duì)現(xiàn)金流的分析與預(yù)測(cè)，對(duì)現(xiàn)金的流入和流出做好預(yù)測(cè)和管理工作，對(duì)投資鍋中中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的考慮。

結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)要對(duì)自己的資金進(jìn)行科學(xué)有結(jié)構(gòu)的管理，才能有效的掌控的企業(yè)的資金鏈，對(duì)企業(yè)的發(fā)展做到有效的控制。加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理是提高企業(yè)效益的主要手段。在任何形勢(shì)下，只有對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)進(jìn)行有效科學(xué)的管理，企業(yè)才能正常有序運(yùn)行，才能進(jìn)行經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)。

【參考文獻(xiàn)】

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第五篇：個(gè)人理財(cái)探討與分析

當(dāng)我們剛分析完2011年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展趨勢(shì)時(shí)，卻再一次被困于2012新一輪的經(jīng)濟(jì)危機(jī)； 當(dāng)我們剛感嘆2012又將離去時(shí)，新的遺憾還是一次又一次的滋生漫延；

面對(duì)股市的不斷飄紅，面對(duì)房?jī)r(jià)的飄忽不定，面對(duì)工作的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我們的幸福從何而來(lái)？ 生活成本的增長(zhǎng)，就業(yè)形勢(shì)的困囧，只有工資不漲的年代，拿什么來(lái)讓自己僅有的財(cái)富得到利潤(rùn)最大化？

做好應(yīng)對(duì)未來(lái)變化的準(zhǔn)備，除了需要比較清醒的頭腦外，更多的是需要多方面的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)渠道，形形色色的理財(cái)方案，到底我們應(yīng)該選擇哪個(gè)？

傳遞幸福，指引理財(cái)方向，由幸福理財(cái)中心與建設(shè)銀行

幸福,從理財(cái)開(kāi)始_____2011經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展解析

在這個(gè)什么都漲只有工資不漲,甚至連幼兒園小朋友都知道什么是CPI的年代,作為白領(lǐng)的您,是否已經(jīng)充分地認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的一系列社會(huì)問(wèn)題? 您有為自己做好準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的生活了嗎?

陽(yáng)光明媚的春天，沉悶的辦公室格子間里,您還在不停的忙碌嗎?

你意識(shí)到下一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)了沒(méi)有？

趕緊出來(lái)呼吸下大自然的氣息，聽(tīng)經(jīng)濟(jì)理財(cái)專家來(lái)為您分享投資理財(cái)?shù)男滤悸?新方向！把握現(xiàn)在,抓住時(shí)機(jī),讓您有限的資產(chǎn)變成無(wú)限的資源和保障!

以變應(yīng)變，才是“幸福”之道！

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