第一篇：論保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀和發(fā)展創(chuàng)新之路

論保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀和發(fā)展創(chuàng)新之路

[摘要]

保險公司的管理具有風(fēng)險的集中性、成本的后發(fā)性、產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性、經(jīng)營的廣泛社會性和經(jīng)營管理活動的較大彈性等特點。保險公司管理創(chuàng)新的重點應(yīng)是建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵和約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，以提高客戶滿意度為導(dǎo)向不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，持續(xù)提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平，大力強化和改善人力資源管理。但是，受多種因素的影響，國內(nèi)保險公司整體經(jīng)營管理水平有待提高，基層公司在經(jīng)營理念、內(nèi)控制度、管理水平、服務(wù)創(chuàng)新、隊伍建設(shè)等方面尚存在一些亟待解決的問題。之所以存在這些問題，與我國保險市場尚處于初級階段，基層保險公司內(nèi)控管理制度不健全，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高等有著直接的關(guān)系。因此，全面提升基層保險公司的經(jīng)營管理水平，是國內(nèi)保險公司應(yīng)對入世的需要，也是國內(nèi)保險業(yè)快速健康發(fā)展的需要。

目錄：

一、保險公司管理的特殊性(一)風(fēng)險的集中性。(二)成本的后發(fā)性。

(三)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性。(四)經(jīng)營的廣泛社會性。

(五)經(jīng)營管理活動的較大彈性。

二、保險公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

(一)在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。

(二)在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。

(三)在市場競爭方法上，價格嚴(yán)重不穩(wěn)，影響市場秩序。

(四)在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。(五)在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊協(xié)作精神不強。

三、保險公司經(jīng)營管理中問題產(chǎn)生的原因

(一)尚處于發(fā)展初級階段的國內(nèi)保險市場，沒有形成高效有序的市場運行規(guī)則。

(二)保險公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。(三)保險公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。

四、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，變粗放式經(jīng)營為集約化經(jīng)營。(二)加快創(chuàng)新步伐，改進(jìn)保險營銷方式。(三)強化管理意識，提高管理質(zhì)量和水平。(四)加強保險隊伍建設(shè)。

論保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀和發(fā)展創(chuàng)新之路

從目前國內(nèi)保險公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，保險公司分支機(jī)構(gòu)是保險公司運營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發(fā)展水平。加強基層保險公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對于夯實保險公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、保險公司管理的特殊性

(一)風(fēng)險的集中性。沒有風(fēng)險就沒有保險。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其產(chǎn)品和服務(wù)本身就是社會和經(jīng)濟(jì)生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風(fēng)險。保險公司通過承保活動，集聚了大量風(fēng)險，這就需要在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理技術(shù)手段，在時間和空間上進(jìn)行合理的分散化處理。同時，保險公司通過建立保險基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運用過程中，不可避免地會遇到資金管理和運用風(fēng)險。這就對保險公司的風(fēng)險管理能力提出了更高的要求。

(二)成本的后發(fā)性。除了管理費用之外，保險業(yè)經(jīng)營的最大成本是保險賠款。保險公司產(chǎn)品和服務(wù)據(jù)以收費的價格(費率)，是根據(jù)大數(shù)法則，由保險標(biāo)的過去的損失概率作為基本依據(jù)(即純費率)，加上一定的趨勢修正系數(shù)、營業(yè)費用率和預(yù)期利潤率(即附加費率)確定的。采取的是收費在先、賠款在后的經(jīng)營方式。因此，建立在歷史統(tǒng)計分析基礎(chǔ)上的定價，與保險責(zé)任期滿之后的實際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點，客觀上既要求保險公司具備較高的精算(損失率成本預(yù)測)管理水平，也要求保險公司具有良好的承保風(fēng)險標(biāo)的的同質(zhì)性選擇管理水平。

(三)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性。保險產(chǎn)品和服務(wù)就其形式而言，不具有核心技術(shù)的獨占性，也不受專利保護(hù)，極易模仿。任何一個新的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，只要競爭對手愿意，都可以在短短的半年時間內(nèi)引進(jìn)、移植或改造。因此，由產(chǎn)品的差異化入手打造公司的差異化，在保險行業(yè)是極其困難的。保險公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進(jìn)而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來。

(四)經(jīng)營的廣泛社會性。有風(fēng)險就有保險。保險公司的客戶遍及社會的各個方面、各個層次，其經(jīng)營也隨之帶有較為廣泛的社會性。客戶類型和客戶需求的多元化，既要求保險公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性，同時又要求保險公司在經(jīng)營上具有更強的針對性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對公司綜合管理能力的一個巨大挑戰(zhàn)，而且也是對管理者和從業(yè)人員經(jīng)營和服務(wù)素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。

(五)經(jīng)營管理活動的較大彈性。如前所述，由于保險服務(wù)對象的情況千差萬別，風(fēng)險事故損失情況各不相同，加之我國現(xiàn)行監(jiān)管政策要求保險公司及其分支機(jī)構(gòu)只能在注冊地的行政區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營活動，因此，在其經(jīng)營管理活動中，保險標(biāo)的承保前的風(fēng)險評估、發(fā)生保險事故后損失金額鑒定等主要環(huán)節(jié)，都不同程度地存在彈性，使得保險公司在定價管理、成本管理、人員管理和服務(wù)管理等具體管理工作上難以全面實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。同時，保險公司分支機(jī)構(gòu)點多面廣，管理幅度大，管理層次多，客戶及其風(fēng)險分布存在很多地域差異，這也拉大了保險公司管理的彈性。

二、保險公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

(一)在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險管理意識和風(fēng)險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

(二)在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個體、私營經(jīng)濟(jì)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項目仍然是各公司競相爭奪的焦點，存在巨大市場潛力的個體、私營經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領(lǐng)域亟待加強開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職代理業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實相應(yīng)的制度，比較混亂。

(三)在市場競爭方法上。近年來，部分專、兼職代理機(jī)構(gòu)和個人代理人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，違反保險監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費；部分基層保險公司為了搶占市場，不計成本地采取高返還、高手續(xù)費、高傭金、降低費率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險市場的惡性價格競爭嚴(yán)重影響了市場秩序和保險公司的社會形象，影響了保險公司的經(jīng)營效益，損害了被保險人的利益，造成大量保源流失，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

(四)在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。

(五)在保險隊伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊協(xié)作精神不強。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機(jī)制

下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊協(xié)作精神。

三、保險公司經(jīng)營管理中問題產(chǎn)生的原因

(一)尚處于發(fā)展初級階段的國內(nèi)保險市場，沒有形成高效有序的市場運行規(guī)則。改革開放以來，國內(nèi)保險業(yè)得到了長足的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)快速增長，保險市場不斷發(fā)展，保險立法不斷健全。但與保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)保險業(yè)還處于初級階段，市場主體較少，市場壟斷程度較高，市場競爭層次較低，規(guī)范有序的市場環(huán)境尚未形成，價值規(guī)律在保險市場中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國民保險意識有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險市場環(huán)境下，市場供給大于需求，傳統(tǒng)市場領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競爭激烈，新興市場領(lǐng)域因國民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營業(yè)務(wù)和面向市場的保險公司基層單位受各自計劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，在市場監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

(二)保險公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。

1．部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃指標(biāo)時，缺乏對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險市場發(fā)展水平等因素的分析，下達(dá)的計劃指標(biāo)難免簡單化和針對性不強，導(dǎo)致基層公司完成保費任務(wù)的壓力過大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。

2．基層公司在經(jīng)營管理過程中缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對保險市場開發(fā)沒有長遠(yuǎn)的計劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場開發(fā)和新的保險產(chǎn)品推廣上，因為市場對保險的認(rèn)知需要一個較長的過程，并且要求保險公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險市場開發(fā)工作難以展開。

3．基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實上級公司要求不到位。部分基層公司對管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識不強，對上級公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營、財務(wù)管理等方面的制度和要求，越權(quán)行為和違規(guī)行為時有發(fā)生。

4．管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運用電子化管理的認(rèn)識和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

(三)保險公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過正規(guī)的保險專業(yè)知識教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長期性的計劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對保險的職能和作用認(rèn)識不清，缺乏市場營銷、風(fēng)險管理等學(xué)科知識的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、經(jīng)營管理辦法，以及多項改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對于發(fā)展戰(zhàn)

略、經(jīng)營目標(biāo)、市場營銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識和綜合靈活地加以運用。

四、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，變粗放式經(jīng)營為集約化經(jīng)營。

1.我國加入WTO后，國內(nèi)保險公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險公司過去那種粗放式的經(jīng)營管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。基層保險公司在經(jīng)營管理過程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強盈利能力和提高市場競爭實力為中心，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場變化，不斷研究市場動態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)參與市場競爭，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗，彌補自身的不足，增強發(fā)展的后勁。基層保險公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營管理中的短期行為，堅持依法依規(guī)經(jīng)營，加強公司各項管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

2.為加強我國保險公司的自我約束機(jī)制，增強其市場競爭力，保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理機(jī)制。按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開、管理科學(xué)”的要求，實行規(guī)范的公司制改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，使保險企業(yè)成為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的法人實體和競爭主體。要從構(gòu)筑規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)入手，建立民主科學(xué)的決策機(jī)制、高效有序的運行機(jī)制、嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督約束機(jī)制以及市場競爭的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，把保險企業(yè)辦成真正意義上的商業(yè)保險公司。

3.在成熟的股票市場中，保險公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險企業(yè)籌資的一種重要手段。而且，保險公司上市，也是保險公司擴(kuò)張自身規(guī)模，提高競爭力，迎接國外保險公司挑戰(zhàn)的需要。再次，保險公司上市對完善保險公司自身的治理結(jié)構(gòu)、增強證券市場的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。

4.國際經(jīng)驗表明，保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經(jīng)營影響具有非常重要的作用。而國內(nèi)保險公司資金可以投資的領(lǐng)域卻十分有限。因此，拓寬保險公司的投資渠道必將是中國保險業(yè)的一個發(fā)展趨勢。有必要指出的是，應(yīng)建立合理、完善的投資組合模式，提高保險公司的投資績效。西方著名的保險公司一般采用集中統(tǒng)一投資模式或?qū)I(yè)化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司和投資子公司，專業(yè)子公司將產(chǎn)、壽險子公司資金分別設(shè)立賬戶，獨立進(jìn)行投資。這種投資模式可以充分利用集團(tuán)總部的雙重風(fēng)險監(jiān)控體系防范風(fēng)險。這種投資模式無疑是值得我國保險業(yè)借鑒的。

(二)加快創(chuàng)新步伐，改進(jìn)保險營銷方式。

1.創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動力，是提高競爭實力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場需求的基礎(chǔ)上，加大對新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長點，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險種的束縛。基層保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對我國國民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識，不能老是把眼光局限于一些國有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個體、私營經(jīng)濟(jì)和廣大

農(nóng)村市場的潛力，充分利用保險代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營銷隊伍，完善落實好營銷員管理制度、代理人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險公司要突破保險服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強化對客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強對承保前的風(fēng)險評估和承保后的風(fēng)險管理，對客戶提出全面合理的風(fēng)險防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營效益。

2.面對國內(nèi)市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業(yè)要在國內(nèi)市場立穩(wěn)腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的需求。因此，必須對現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行改革，如推行銀行代理，以期形成以銀行為主的代理業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢。再如試行網(wǎng)上銷售，爭取在以高技術(shù)支持的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改革將使我國保險業(yè)的營銷方式由上門推銷、關(guān)系營銷向真正的服務(wù)營銷、創(chuàng)新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進(jìn)。

(三)強化管理意識，提高管理質(zhì)量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認(rèn)識，增強內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務(wù)上要重點加強收付費系統(tǒng)管理；人員上要重點加強職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時建立配套的責(zé)任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險監(jiān)管部門要加強對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。

(四)加強保險隊伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)。基層保險公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險公司發(fā)展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險公司發(fā)展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業(yè)文化建設(shè)，增強公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊協(xié)作，倡導(dǎo)激勵，宣揚先進(jìn)，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊伍，充分調(diào)動每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強大的人力資源保證。

第二篇：保險公司經(jīng)營管理

第一章

1、理論費率：是保險精算人員依據(jù)不同風(fēng)險單位和保險公司的業(yè)務(wù)費用支出而厘定的費率。

2、實際費率：是保險理論費率的市場化表現(xiàn)，是受市場供求規(guī)律、價值規(guī)律、競爭規(guī)律及監(jiān)管費率約束的保險費率。

3、監(jiān)管費率：是為了保護(hù)被保險人的利益，由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表政府對保險實際費率做出的最低要求。

4、純費率：純費率是指一定時期內(nèi)保險賠款總額與保險金額總和的比率，是一定時期內(nèi)保險人的保險金額損失率情況的綜合反映。

5、附加費率：根據(jù)保險公司營業(yè)費用來確定的，營業(yè)費用包括：按保險費的一定比例支付的業(yè)務(wù)費、企業(yè)管理費、代理手續(xù)費和繳納的稅金，以及支付的職工工資以及附加費用。

1、簡述保險費率厘定的要素P8~10

2、請論述保險公司的經(jīng)營環(huán)境？（主要包括保險公司經(jīng)營的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境）答：保險經(jīng)營環(huán)境是指與保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的各種內(nèi)部因素和外部因素的總稱。這些因素相互聯(lián)系、相互影響和相互制約，使保險經(jīng)營環(huán)境呈現(xiàn)出相關(guān)行和復(fù)雜性。分析和研究影響保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，對指定科學(xué)合理的經(jīng)營策略，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)具有十分重要的意義。一． 保險公司的內(nèi)部環(huán)境。

保險公司的外部環(huán)境包括自然環(huán)境、人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境、社會環(huán)境、文化環(huán)境和市場環(huán)境。這些這些環(huán)境因素對保險公司來說屬于不可控制因素。

（一）.自然環(huán)境：保險經(jīng)營的自然環(huán)境包括保險公司經(jīng)營過程中可以利用的各種自然資源和自然界的不規(guī)律變動而異導(dǎo)致的自然風(fēng)險兩部分。

（二）.人口環(huán)境：人口環(huán)境是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年齡結(jié)構(gòu)、地理分布、婚姻狀況、受教育程度以及因人口的性別的差異、文化差異、地域差異、種族差異的職業(yè)差異而導(dǎo)致的生活習(xí)慣和消費方式打擾差異。

（三）.經(jīng)濟(jì)環(huán)境：保險公司的經(jīng)濟(jì)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)周期和一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（四）.政策環(huán)境：政策環(huán)境主要是指一個國家政策變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和相關(guān)法律調(diào)整，特別是國家對保險公司政策的變化會直接影響保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營。其包括稅收政策、利率政策、匯率政策和國家對保險投資的限制。

（五）.社會環(huán)境：社會環(huán)境是人類在自然環(huán)境的基礎(chǔ)上，經(jīng)過長期有意識的社會活動所創(chuàng)造的人工環(huán)境，如政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、文化教育環(huán)境、法制環(huán)境、道德風(fēng)俗環(huán)境等。

（六）.文化環(huán)境：文化環(huán)境潛移默化地影響甚至決定著人們的價值觀、生活方式和消費習(xí)慣，人們的風(fēng)險意識是保險經(jīng)營中非常重要的文化環(huán)境。

（七）.市場環(huán)境：保險經(jīng)營市場主要是指保險市場的發(fā)育和完善程度以及保險市場的競爭方式和競爭激烈程度。

二．保險公司經(jīng)營的內(nèi)部環(huán)境主要有勞動者、經(jīng)濟(jì)技術(shù)、資金、信息等。

（一）.勞動者：勞動者歷來都是公司中起決定性作用的生產(chǎn)要素，保險公司的員工也不例外，他們是保險經(jīng)營活動中最具有創(chuàng)造力的經(jīng)營資源，是保險公司活力的源泉。

（二）.經(jīng)營技術(shù)：保險經(jīng)營技術(shù)是指保險經(jīng)營活動中應(yīng)用的各種技能、技巧、知識和方法，它是保險經(jīng)營活動的科學(xué)基礎(chǔ)，也是提高保險經(jīng)濟(jì)效益的根本保證。

（三）.資金：資金既是保險公司履行經(jīng)濟(jì)補償職能的保證，也是保險公司經(jīng)營實力的集中體現(xiàn)。

（四）.信息：信息是保險公司經(jīng)營管理者了解公司內(nèi)部環(huán)境、確定保險經(jīng)營決策的依據(jù)。

3、保險公司經(jīng)營的特殊原則 P18（1）風(fēng)險大量原則。

指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，努力承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的。風(fēng)險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則。（2）風(fēng)險選擇原則。

指保險人不僅需要承保大量的可保風(fēng)險和標(biāo)的，還需對所承保的風(fēng)險加以主動的選擇，使集中于保險保障之下的風(fēng)險單位不斷趨于質(zhì)均劃一。通過承保質(zhì)量的提高，保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。包括事前選擇和事后選擇。（3）風(fēng)險分散原則。指由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任，使其承擔(dān)的保險責(zé)任被控制在可承受的范圍之內(nèi)。按業(yè)務(wù)處理程序分為核保時的分散和承保時的分散。

4、從保險公司財務(wù)管理的角度分析保險經(jīng)營目標(biāo)以及其相互關(guān)系P23~24

第三章

1、保險營銷：是保險公司為了滿足保險市場存在的保險需求所進(jìn)行的總體性展業(yè)活動，它不同于保險產(chǎn)品的銷售與推銷之說，它是通過外部營銷與內(nèi)部營銷的整體性管理安排而進(jìn)行的市場活動。

2、保險代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。

3、保險經(jīng)紀(jì)人：給予投保人的投保利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

4、網(wǎng)絡(luò)營銷：是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，整個銷售過程都在網(wǎng)上實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)營銷具有保險公司被動銷售、客戶接觸度低的特點。

5、銀行保險：廣義和狹義的理解，側(cè)重點不同，詳見書p69

1、分析保險營銷的宏觀環(huán)境因素與微觀環(huán)境因素 P58

（一）宏觀環(huán)境分析：

（1）對所處國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析；

（2）研究國家的有關(guān)政策法律、政策、法規(guī)；

（3）充分分析所處國家的社會環(huán)境和自然環(huán)境因素、尤其是消費者群體的人口統(tǒng)計特征、價值和信念、行為模式等；（4）技術(shù)環(huán)境分析。

（二）微觀環(huán)境分析：

（1）投保人的動機(jī)、需求分析；

（2）其他金融替代品的獨創(chuàng)新情況；（3）同業(yè)的產(chǎn)品、促銷方法等；

（4）市場營銷渠道和社會公眾利益等環(huán)境因素。

保險營銷是:指保險公司為了滿足保險市場存在的保險需求所進(jìn)行的總體性活動，包括保險市場的調(diào)查與預(yù)測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新險種開發(fā)、保險費率厘定、保險營銷渠道選擇、保險商品推銷以及售后服務(wù)等一系列活動。

宏觀環(huán)境是指一個國家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、人口、社會文化、科技水平以及自然環(huán)境等因素。它們是影響保險公司營銷活動的宏觀因素。

1對所處國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的分析。對人身保險營銷影響最顯著的是國民經(jīng)濟(jì)狀況、通貨膨脹、通貨緊縮、經(jīng)濟(jì)周期。保險公司應(yīng)根據(jù)對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的預(yù)測采取不同的保險營銷策略。

2研究國家的有關(guān)政策、法律，使保險營銷和國家的金融政策、稅收政策和保險法律法規(guī)相適應(yīng)。

3充分分析所處國家的社會環(huán)境因素和自然環(huán)境因素，尤其是了解各類消費者群體的人口統(tǒng)計特征、價值和信念、行為模式等，分析消費者的真正需求，以做出合理的決策和市場定位。4技術(shù)環(huán)境對保險市場營銷來說，能使保險公司利用計算機(jī)的強有力支持，分析和預(yù)測風(fēng)險的發(fā)生的概率，計算出更為合理的費率，設(shè)計出更加復(fù)雜的保單，使保險服務(wù)更加便捷，保險營銷方式更趨多樣化。

微觀環(huán)境是:指保險公司所面對的投保人、競爭對手、市場營銷渠道和社會公眾等一系列對保險公司營銷活動有直接影響的因素。

1投保人作為保險公司的客戶，是保險公司營銷活動的核心。保險公司要研究投保人的投保動機(jī)、需求特點、要求保障的大小以及投保方式偏好和投保人的可支配收入水平等各個方面，使保險公司的營銷活動符合投保人的要求。

2人壽保險產(chǎn)品具有儲蓄和投資功能，它與金融市場其他金融工具之間存在著替代關(guān)系，因此保險公司要了解金融市場上其他金融工具的投資收益情況以及金融工具的創(chuàng)新情況。3保險公司要清楚了解其他公司的新產(chǎn)品、特定的促銷方法等，制定出優(yōu)于競爭對手的更能吸引現(xiàn)有和潛在客戶的營銷策略，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)周到的保險服務(wù)，使保險公司在保險市場的激烈競爭中立于不敗之地。

4保險公司的營銷活動還要考慮市場營銷渠道和社會公眾利益等環(huán)境因素。市場營銷渠道主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險咨詢機(jī)構(gòu)、廣告商等，保險公司應(yīng)充分利用各種營銷渠道實現(xiàn)公司經(jīng)營目標(biāo)。此外，保險公司的市場營銷活動還要注意關(guān)心社會公眾的利益，協(xié)調(diào)與社會公眾的關(guān)系，以發(fā)揮公眾對營銷活動的促進(jìn)作用。

2、保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)運作主要包括哪些方面？ P66

3、簡述新險種開發(fā)的主要步驟P60—61 1)新險種的構(gòu)思 2)構(gòu)思的篩選 3)市場分析

4)新險種的設(shè)計

5)新險種的試銷及其營銷策略 6)新險種商品化

4、在新險種開放時如何優(yōu)化險種組合P61—62 1）目標(biāo)市場策略

2）保險產(chǎn)品組合策略 3）險種質(zhì)量優(yōu)化策略

5、什么是電話營銷，電話營銷的有缺點是什么？P66—67 答：電話直銷就是保險公司通過專業(yè)的呼叫中心，針對目標(biāo)客戶進(jìn)行銷售。

優(yōu)點：銷售成本低；幫助銷售人員決策目標(biāo)客戶，較好地保有和利用客戶資源。缺點：由于電話直銷過程中買賣雙方接觸度低，沒有像代理人營銷那樣面對面地與客戶互動，因此只適合功能單

一、易于解脫的險種；電話直銷有個人騷擾、侵犯隱私的負(fù)面效應(yīng)，消費者往往對陌生電話較為反感，因此拒絕率較高；雖然電話直銷的銷售成本低，但在起步階段，公司對呼叫中心的投入?yún)s較大。

6．網(wǎng)絡(luò)營銷有哪些優(yōu)點，存在哪些風(fēng)險？ P67—68 答：優(yōu)點：

1）大大降低了展業(yè)成本；交易雙方只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)通信費用，免去了中介人的傭金，減低了展業(yè)的成本。

2）增加了新的銷售機(jī)會；保險公司更加有效的接觸各種人群，利用網(wǎng)絡(luò)營銷的低成本和快捷獲得更多的業(yè)務(wù)，并且通過業(yè)務(wù)量的增加和多樣化，一顆為保險公司分擔(dān)風(fēng)險，增加經(jīng)營的穩(wěn)定性。

3）有利于提高保險服務(wù)質(zhì)量；利用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，能夠為客戶提供更多的信息，為潛在客戶提供更多與公司接觸的便利機(jī)會；保險公司可以回答可出提出的各種的問題，甚至為客戶設(shè)計保單，提供更多的人性化的服務(wù)。風(fēng)險：

1）.安全風(fēng)險。安全風(fēng)險是制約網(wǎng)絡(luò)營銷的關(guān)鍵因素。因為根據(jù)保險的最大誠信原則，投保人在投保時必須履行如實告知義務(wù)。

2）.法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)營銷是一種新生事物。目前，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷的法律還不健全，這使得保險公司在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)時無法可靠，無章可循。

3）.道德風(fēng)險。保險交易雙方只有遵守了最大誠信原則，履行如實告知義務(wù)，才能保證保險合同的順利履行。

7、銀行保險的合作方法有哪些? P69~70 1）合作協(xié)議方式 2）合資公司方式

3）建立金融服務(wù)集團(tuán) 第四章

1、保險核保：是指保險公司對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類,進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的分析過程。P77

2、續(xù)保：指一個保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人當(dāng)時的實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。

3、道德風(fēng)險：p79

4、心理風(fēng)險：p79

5、保全：指保險公司為了維護(hù)已生效的人身保險合同的持續(xù)有效，根據(jù)合同條款約定及客戶要求而提供的一系列售后服務(wù)。

1、簡述保險公司獲取成本信息的主要渠道p74 1)投保單

2)中介人以及經(jīng)營業(yè)績 3)體檢報告

4)地區(qū)銷售經(jīng)理 5)消費者調(diào)查報告

2、簡述核保中事前與事后選擇的內(nèi)容

P77（最下面）和P79

1、事前核保選擇

（1）對投保人或被保險人的選擇（2）對保險標(biāo)的及其利益的選擇

2、事后核保選擇

（1）保險合同期滿后不再續(xù)保

（2）發(fā)現(xiàn)有明顯誤告或欺詐行為，中途中止或解除保險合同（3）按照保險合同規(guī)定的事項注銷保險合同

3、什么是道德風(fēng)險？何如控制？

P79;P79—P80

4、什么是心里風(fēng)險？如何控制？

P79;P80—P81

5、簡述人壽保險和團(tuán)體保險的核保要素 p82;p86

個人壽險的核保要素：（1）年齡。

（2）同健康有關(guān)的風(fēng)險因素。

①體格。

②既往史。

③現(xiàn)癥。

④家庭病史。

（3）同健康無關(guān)的風(fēng)險因素。

①職業(yè)。

②習(xí)慣或嗜好。

③道德風(fēng)險因素。

6、簡述財產(chǎn)保險的核保要素

p87

7、保單保全服務(wù)的基本作業(yè)內(nèi)容（基本條目）P97—P100 A、繳費期間的保全項目

（1）續(xù)期收費（2）保額的變更（3）保單轉(zhuǎn)換（4）復(fù)效（5）繳費方式和繳費期限變更（6）繳清保險（7）展期保險 B、保險期間的保全項目

<1>保險合同內(nèi)容的變更<2>補發(fā)保單<3>貸款<4>保險關(guān)系轉(zhuǎn)移<5>紅利事項<6>退保<7>查詢服務(wù)<8>保險合同的解除

C、生存給付時提供的保全服務(wù)項目

<1>生存給付<2>生存給付責(zé)任<3>生存給付業(yè)務(wù)

第五章

1、什么是保險理賠，其任務(wù)是什么，功能有哪些？ P103—104 答：保險理賠： 指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成損失時，保險公司根據(jù)保險合同規(guī)定，對保險人提出的索賠進(jìn)行處理的過程。任務(wù)：（1）、確定損失的真正原因

（2）、確定損失是否屬于保險責(zé)任（3）、確定保險責(zé)任的損失程度（4）、確定被保險人應(yīng)得到的保險賠款 功能：（1）、使保險經(jīng)濟(jì)補償原則得以最終實現(xiàn)

（2）、積累損失數(shù)據(jù)，分析發(fā)生損失原因（3）、可以對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理業(yè)務(wù)進(jìn)行檢驗（4）、增加保險公司的信譽，擴(kuò)大社會影響力

2、為什么保險事故發(fā)生要求保險人或是受益人及時通知保險公司？我國《保險法》規(guī)定的索賠時效是什么？

P106—107 3.保險現(xiàn)場勘查的任務(wù)是什么？ P108—109 答：查明出險是時間和地點，查明出險的時間是核實出險時間是否在保單的有效期內(nèi)，查明出險地點是核實出險地點是否與保單載明的財產(chǎn)地點一致或在保單載明的有關(guān)區(qū)域內(nèi)。調(diào)查核實出險的原因，是核實出險原因受到屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險。1）查清受損標(biāo)的的具體情況 2）妥善處理受損的保險標(biāo)的 3）獲得保險事故的第一手資料

4、簡述責(zé)任審定的主要內(nèi)容 P109—110

5、保險理賠的基本原則和特殊原則 P105 基本原則：（1）重合同、守信用（2）實事求是（3）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 特殊原則：

(1)實際現(xiàn)金價值原則。

對于財產(chǎn)保險和醫(yī)療費用保險，保險事故發(fā)生時，保險人在保險金額的限度內(nèi)按實際損失賠償，被保險人不能因保險而額外獲利。(2)重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t。

財產(chǎn)保險和醫(yī)療費用保險中出現(xiàn)重復(fù)保險，各家保險公司按比例責(zé)任分?jǐn)傊苹蜇?zé)任限額分?jǐn)傊品謹(jǐn)倢嶋H損失，賠償僅限于其實際損失。但是人身保險中死亡保險金和殘廢保險金的給付不存在重復(fù)保險的分?jǐn)偂?3）代位追償原則。

在財產(chǎn)保險和醫(yī)療費用保險中，如果第三者責(zé)任方賠付了，保險人不再賠付。如果保險人先按保險合同的規(guī)定賠付，保險人可以行使代位追償權(quán)。但是，在人身保險中如果被保險人的死亡或殘廢是由第三者的過錯造成的，保險人給付后不能行使代位追償權(quán)。(4)通融賠付原則。

通融賠付是指保險公司根據(jù)保險條款和有關(guān)法律的規(guī)定，權(quán)衡經(jīng)營業(yè)務(wù)得失后，對沒有責(zé)任賠付給被保險人的損失，放寬賠償責(zé)任而支付賠款的理賠行為。

6、人身保險業(yè)務(wù)保險金給付時要注意哪些問題？P125—126

第六章

1、簡述保險投資的可能性 P150 本章小結(jié)第一段

2、分析保險投資的資金來源和性質(zhì)。答：資金來源：（1）：資本金：是保險公司的開業(yè)資本和自有資金，使保險公司開業(yè)初期賠付保險金的資金來源，是保險公司日后資本積累的基礎(chǔ)，也是償付能力的重要組成部分。其中一部分作為法定保證金存入管理當(dāng)局指定的銀行，其它可作長期投資。（2）：責(zé)任準(zhǔn)備金：為了保證保險公司履行經(jīng)濟(jì)補償或給付的義務(wù)，確保保險公司的償付能力，保險公司應(yīng)按規(guī)定從保費收入中提存各種責(zé)任準(zhǔn)備金，主要有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、人壽保險準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、存出（入）分保準(zhǔn)備金、儲金。（3）：保險公司的承保盈余：是指保險公司平時的收支結(jié)余。財險公司承保盈余=保費收入-賠款支出-各種準(zhǔn)備金。壽險公司承保盈余=死差益+利差益+費差益等 3：簡述保險投資的一般條件約束。

（1）安全性條件約束：安全性是指保證保險投資資金的返還；

（2）收益性條件約束：收益性是指保險公司從事保險投資活動獲取投資收益的能力。對收益性條件約束就是保險投資收益的最小期望值應(yīng)大于相應(yīng)資金投入銀行所獲得利益與相應(yīng)的投資費用總和。

（3）流動性條件約束：流動性條件約束是指在不損失資產(chǎn)價值的前提下投入資金的變現(xiàn)能力。

4、簡述保險投資的特殊條件約束。（1）：對稱性條件約束：收與支對稱；要求保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注意資金來源和資金運用的對稱性，也就是說保險投資時使投資資產(chǎn)在期限、收益率和風(fēng)險度方面與保險資金來源的相應(yīng)要求匹配，以保證資金的流動性和收益性。（2）：替代性條件約束：目標(biāo)定位與優(yōu)化；（3）：分散性條件約束：要求保險投資策略多元化、投資結(jié)構(gòu)多樣化，盡量選擇相關(guān)系數(shù)小的資產(chǎn)進(jìn)行投資搭配，以降低整個保險投資資產(chǎn)組合的風(fēng)險程度。（4）：轉(zhuǎn)移性條件約束：是指保險投資時保險公司可以通過一定的形式講投資的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他方而降低自身的風(fēng)險。（5）：平衡性條件約束：投資規(guī)模與資金來源規(guī)模平衡。

5、簡述我國保險投資的主要方式 P138—139

6、作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從那幾個方面加強對保險公司投資風(fēng)險的管理？ P150第四段

7、保險公司應(yīng)如何制定保險投保策略 P145

8、如何選擇證券組合以降低非系統(tǒng)性風(fēng)險 P146

9、什么是利率免疫技術(shù)？保險公司如何運用歷來被免疫技術(shù)防范債券投資的利率風(fēng)險 P147—148

第七章

1、資產(chǎn)：指企業(yè)過去的交易或者事項形成的、由企業(yè)擁有或者控制的、預(yù)期會給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)利益的資源。

2、負(fù)債：是指企業(yè)過去的交易或者事項形成的、預(yù)期會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出企業(yè)的現(xiàn)時義務(wù)。

3、認(rèn)可資產(chǎn)：是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的資產(chǎn)。認(rèn)可資產(chǎn)適用列舉法。

4、認(rèn)可負(fù)債：是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的負(fù)債

5、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 P160

6、總準(zhǔn)備金 P165

7、保險保障基金 P165

1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的計提方法有哪些？ P161

2、我國《保險保障管理基金辦法》對保險保障基金的計提做了哪些具體的規(guī)定？P165

3、簡述保險公司利潤的確定和分配次序 P169

4、我國《保險公司會計制度》規(guī)定的財務(wù)報表有哪幾種？它們有什么作用和聯(lián)系？ 答：報表種類：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和利潤分配表

財務(wù)報表信息應(yīng)向保險公司現(xiàn)在和潛在的投資者、債權(quán)人、投保人、被保險人、保險公司經(jīng)營管理者、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及信用評級機(jī)構(gòu)提供各種有關(guān)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、投資和償付能力方面的信息，幫助他們合理地做出決策。資產(chǎn)負(fù)債表反映了保險公司某一時點的財務(wù)狀況，但無法知道變化的原因；利潤表反映了保險公司一定時期的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營成果，一定程度上說明了保險公司財務(wù)狀況變動的原因，但無現(xiàn)金流信息，利潤分配表是一張附屬表；現(xiàn)金流量表動態(tài)地反映了保險公司經(jīng)營活動與投融資活動中的現(xiàn)金流信息，是對資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表的補充說明。

5、保險公司財務(wù)穩(wěn)定性包括那兩層含義，他是如何度量的？ P178

6、分析影響保險公司財務(wù)穩(wěn)定性的因素

P181(1)承保風(fēng)險單位的獨立性。

風(fēng)險單位獨立性指一個風(fēng)險事件的發(fā)生不影響另一風(fēng)險事件的發(fā)生。如果承保風(fēng)險不獨立，會使保險公司遭受連鎖反應(yīng)帶來的損失，使實際賠款支出與預(yù)期賠款支出的偏差增大，從而影響財務(wù)的穩(wěn)定性。(2)承保風(fēng)險的同質(zhì)性。

同質(zhì)性是指各承保風(fēng)險單位具有相似或相等的出險頻率和損失幅度。如果風(fēng)險單位不同質(zhì)，一旦高額損失發(fā)生，必然影響財務(wù)穩(wěn)定。

(3)承保風(fēng)險的大量性。

依據(jù)大數(shù)法則，大量的承保風(fēng)險單位，可以保證損失概率計算的準(zhǔn)確性和可靠程度，從而有利于財務(wù)穩(wěn)定。

第八章

1、什么是保險公司的償付能力？它的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵式什么？ 答：（1）.償付能力是指公司償還債務(wù)的能力，具體表現(xiàn)為公司是否有足夠的資產(chǎn)來抵償負(fù)債，作為一般公司來說，只要資產(chǎn)能夠完全償還債務(wù)，即具有了償付能力。

（2）.保險公司的償付能力表現(xiàn)了保險公司資產(chǎn)與負(fù)債之間的關(guān)系。從保險公司資產(chǎn)負(fù)債表上看，保險公司的負(fù)債主要由保費準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、資本金、總準(zhǔn)備金及未分配盈余構(gòu)成。

2、如何理解最低償付能力額度、法定償付能力額度和實際償付能力額度之間的關(guān)系？ P186—P187 P205 本章小結(jié)

3、分析影響保險公司償付能力的因素 P205 第5段

4、保險償付能力的靜態(tài)監(jiān)管的方法有哪些？這些方法存在哪些缺點 a.最低資本金規(guī)定 P191 b.財務(wù)比率分析法 P195 c.風(fēng)險資本要求法 P196 d.現(xiàn)場法定檢查法 P197 e.法定基金雙重標(biāo)準(zhǔn)法 P198—199

5、保險償付能力動態(tài)監(jiān)管的方法與優(yōu)點

P201

方法：現(xiàn)金流量測試（GFT）、償付能力動態(tài)測試（DST）優(yōu)點：償付能力動態(tài)測試的兩個最大優(yōu)點：

一是對壽險公司而言，通過測試可以發(fā)現(xiàn)威脅公司維持良好財務(wù)狀況的各種因素，并提出消除和緩和這些因素的對策，便于壽險公司及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，加強對公司盈余的管理，確保公司保持持續(xù)的償付能力。

二是對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，壽險公司的精算師從動態(tài)角度分析評估各種風(fēng)險因素對壽險公司未來幾年財務(wù)實力和償付能力的影響，揭示每個壽險公司的實際償付能力。

6、簡述我國保險公司償付能力報告的主要因素

P203

7、簡述我國償付能力管理體系中資產(chǎn)管理和負(fù)債管理的特點

P204(資產(chǎn)風(fēng)險與負(fù)風(fēng)險）

8、對于償債能力不足的公司，我國監(jiān)管的措施主要有哪些？ P204

三、.保險經(jīng)紀(jì)人(A)與保險代理人(B)的異同。同：

1）兩者同屬于保險中介范疇；

2）兩者都應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)管部門規(guī)定的資格條件，并取得其頒發(fā)的許可證，向工商管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照才能從事經(jīng)營活動。

異：1）從定義上看：A是基于被保險人的利益，與保險人簽訂保險合同，并向保險人收取傭金的人；而B是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。2）從法律地位上看：A是被保險人的代表，他的疏忽、過失等踐約或越權(quán)行為給保險人及被保險人造成損失，應(yīng)獨立承擔(dān)民事責(zé)任；B的行為則被視為保險人的行為，后果由保險人承擔(dān)。

3）從利益關(guān)系上看：B是受保險人的委托，代表保險人的利益辦理保險業(yè)務(wù)；A則是被保險人的代理人，代表被保險人的利益，為其提供各種保險咨詢服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險評估。

4）從基本職能上看：B通常是在某一區(qū)域內(nèi)代理銷售保險人授權(quán)的品種；A則是接受被保險人的委托，為其協(xié)商投保條件，提供保險服務(wù)。

5）從傭金來源上看：B一般都是按照合同的規(guī)定向保險人收取代理手續(xù)費；A則是根據(jù)被保險人的要求向保險公司投保，保險公司接受業(yè)務(wù)后，向經(jīng)紀(jì)人支付傭金，或者經(jīng)紀(jì)人代為被保險人或受益人向保險索賠時，其傭金則根據(jù)經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)，又被保險人或受益人支付。

保險公估人的性質(zhì)：1它是一種服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)2它貫穿于保險業(yè)務(wù)的始終3它的服務(wù)是有償?shù)?它是自主經(jīng)營、獨立核算、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展及依法納稅的具有法人資格的公估機(jī)構(gòu)。

第三篇：論企業(yè)創(chuàng)新管理之路

論企業(yè)創(chuàng)新管理之路

在不同的時代，不論是企業(yè)，或是各類行政部門，大至一個國家，都需要不同的管理方式以確保它的正常運行。眾所周知，不同的部門所需要的管理方式也不是那么整齊劃一的，所以這就需要我們不斷的創(chuàng)新，去開辟新的管理之路，這也是一個企業(yè)成敗的關(guān)鍵。

歷史給予我們的教訓(xùn)：從蘇聯(lián)長期與美國爭霸，大力發(fā)展軍事工業(yè)和重工業(yè)方面，忽略了輕工業(yè)和農(nóng)業(yè)，忽略了人民生活水平提高，得出的教訓(xùn)之一是：在經(jīng)濟(jì)落后的國家堅持社會主義，必須以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，大力發(fā)展社會生產(chǎn)力。把是否提高人民的生活水平，是否能發(fā)展社會主義綜合國力，是否能發(fā)展社會主義社會的生產(chǎn)力，作為判斷一切工作是非得失的標(biāo)準(zhǔn)。只有做到這三個有利于，我們的事業(yè)才會一步一步走向輝煌。

從蘇聯(lián)歷次的社會主義改革失敗中，我們得出的教訓(xùn)之二是：建設(shè)社會主義必須從本國實際情況出發(fā)，探索符合本國特色的社會主義模式，絕不能一味的仿照蘇聯(lián)的模式。赫魯曉夫不顧蘇聯(lián)的實際，提出大規(guī)模擴(kuò)種玉米；勃列日涅夫宣稱蘇聯(lián)已經(jīng)建成發(fā)達(dá)的社會主義；戈爾巴喬夫提出“人道的、民主的社會主義”，取消共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)地位，實行多黨制，都不是從蘇聯(lián)的實際出發(fā)。從中國社會主義建設(shè)道路的正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)得出，建設(shè)社會主義要從國情出發(fā)，實事求是，開辟新的方式。

從蘇聯(lián)政治經(jīng)濟(jì)體制僵化，最終導(dǎo)致解體的教訓(xùn)中，我們得出，改革開放是解放和發(fā)展生產(chǎn)力的惟一途徑，改革的目標(biāo)是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制。要解放思想，敢于借鑒資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有益的方面，為社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。

歷史是我們最好的老師，讓我們知道，舊的管理方式若不改變，一味的按部就班，那么企業(yè)最終也會走向泯滅之路。

可能我們很多人都曾思考，像貝爾、聯(lián)想、海爾等公司的成功到底得益于什么？是優(yōu)秀的員工、卓越的產(chǎn)品？還是優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)者？不錯這些因素

固然很重要，但是還有一個重要的原因不容我們忽視：就是對管理的方式不斷的創(chuàng)新。面臨競爭日益激烈國內(nèi)外市場，很多企業(yè)的管理者都希望通過各種各樣的管理創(chuàng)新成果來提高資源的使用效率，進(jìn)而推動企業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，以適應(yīng)當(dāng)前多變的市場。創(chuàng)新一直以來都是學(xué)術(shù)界討論的焦點問題，英國倫敦學(xué)院管理創(chuàng)新實驗室對管理創(chuàng)新之路進(jìn)行了研究，推出了四個階段：對現(xiàn)狀不滿——來源于外部靈感——發(fā)明——對外部的確認(rèn)。

企業(yè)創(chuàng)新管理的方式可分為四種方式：

1.打破部門界限，建立流程組織

很多中小型企業(yè)目前都采用的是直線職能組織結(jié)構(gòu)，這樣詳細(xì)的分工方式造成了部門之間的壁壘，不僅降低了企業(yè)的工作效率，而且還浪費了資源。企業(yè)必須先要明確各部門的工作內(nèi)容，然后把同一個業(yè)務(wù)單元的工作內(nèi)容有機(jī)的聯(lián)系起來，在這過程中，建立跨部門流程，制定流程的負(fù)責(zé)人非常重要，再則要把流程的運行結(jié)果與員工業(yè)績進(jìn)行掛鉤，以減少業(yè)務(wù)流動過程中的阻礙因素，提高企業(yè)的運行效率。

2.建立質(zhì)量控制機(jī)制和快速反應(yīng)機(jī)制

為了能夠很好的適應(yīng)市場競爭的要求，作為一個有競爭力的企業(yè)，需要的不僅僅是優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，迅速的反應(yīng)速度也是至關(guān)重要的。誠然，很多時候速度和質(zhì)量是矛盾的，這就需要企業(yè)在保證質(zhì)量的同時，有快速的反應(yīng)機(jī)制，這一點已經(jīng)越來越成為企業(yè)制勝的關(guān)鍵；蘋果公司的iPhone手機(jī)，為適應(yīng)市場的競爭需求，不斷的推陳出新，幾代產(chǎn)品都占據(jù)著重要的市場，如果不是這樣，蘋果公司也許早就被淘汰了。但是為了保障產(chǎn)品的質(zhì)量，很多時候研發(fā)都需要一些時間，這也許會錯過最好的反應(yīng)期，所以，企業(yè)必須建立質(zhì)量監(jiān)督組織和速度效率組織，人員以各部門骨干為主，為公司制定詳細(xì)的方案，為實施結(jié)果負(fù)責(zé)，就這樣從兩個方向入手，讓公司既能保證產(chǎn)品質(zhì)量又能快速響應(yīng)市場，使公司能夠在競爭激烈的市場中占領(lǐng)優(yōu)勢地位。

3.采用更為主動的客戶導(dǎo)向機(jī)制

面對企業(yè)外部的競爭，結(jié)果只有兩種，一是獲得訂單，二是競爭失敗，才發(fā)現(xiàn)問題；對于一個企業(yè)來說，這兩者都十分重要，發(fā)現(xiàn)問題后可以促使企業(yè)建立以客戶為導(dǎo)向的問題解決機(jī)制，才能更好的滿足客戶的需求。

4.利用信息技術(shù)

信息化的社會使得現(xiàn)代企業(yè)也離不開信息技術(shù)的支持，信息技術(shù)可以幫助企業(yè)更為及時準(zhǔn)確的進(jìn)行信息處理，更有效率的處理企業(yè)事務(wù)，分析企業(yè)的運行狀態(tài)，并進(jìn)行最直接的反應(yīng)。跟傳統(tǒng)的手工處理方式比較起來，信息化帶來的是高效的運行模式，信息化提升了技術(shù)基礎(chǔ)，同時信息化也為部門之間、企業(yè)之間提供了更好的溝通平臺，降低了信息交流成本，提升了企業(yè)效益。

企業(yè)為什么要創(chuàng)新呢?江澤民同志指出：現(xiàn)在我們更應(yīng)十分重視創(chuàng)新。要樹立全民族的創(chuàng)新意識，建立國家的創(chuàng)新體系，增強企業(yè)的創(chuàng)新能力，把科技進(jìn)步和創(chuàng)新放在更加重要的戰(zhàn)略位置。縱觀當(dāng)代企業(yè)，只有不斷創(chuàng)新，才能在競爭中處于主動，立于不敗之地。許多企業(yè)之所以失敗，就是因為他們做不到這一點。現(xiàn)代信息技術(shù)（IT）是企業(yè)創(chuàng)新的助推劑。從1954年美國通用電器公司運用計算機(jī)來計算工資，到數(shù)據(jù)庫、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)，無一不是IT技術(shù)的功勞。所以，創(chuàng)新是企業(yè)的生命。也有人將創(chuàng)新比喻成帶有氧氣的新鮮血液。

可以說，創(chuàng)新管理是一個企業(yè)的靈魂，當(dāng)然這也必須立足于自身實際，走具有中國特色管理創(chuàng)新之路。企業(yè)管理的目的在于對企業(yè)中的各項管理問題作出最佳規(guī)劃和安排，以實現(xiàn)對人力、物力、財力等資源的有效利用。著眼于建設(shè)創(chuàng)新型國家的需要，構(gòu)建有中國特色的企業(yè)管理科學(xué)，應(yīng)以提高我國企業(yè)自主創(chuàng)新能力和國家核心競爭力為基本目標(biāo)，學(xué)習(xí)研究和借鑒吸收人類社會化大生產(chǎn)經(jīng)營管理的一切優(yōu)秀成果，努力推進(jìn)我國企業(yè)管理理論的創(chuàng)新和發(fā)展。在這個過程中，應(yīng)注意充分發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性，集中力量在關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破；高度重視人才選拔、培養(yǎng)和激勵機(jī)制的建立和完善，最大限度地調(diào)動人們致力于管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

第四篇：論城鄉(xiāng)融合發(fā)展之路

班級：20秋工商企業(yè)管理專

學(xué)號：2036001450492

姓名：鄭洋華

聯(lián)系方式：***

論《走好城鄉(xiāng)融合發(fā)展之路》

授課教師：黃羽娜

從黨的十六大首次提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展”，到十七屆三中全會提出“把加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局作為根本要求”，再到十九大報告首次提出“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系”，這種重大政策導(dǎo)向的演變反映了我們黨對加快形成新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系的認(rèn)識逐步深化，也順應(yīng)了新時代工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系演變的新特征和新趨勢，這與堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略導(dǎo)向也是一脈相承、互補共促的。十九大報告將“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系”置于“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”之前。這說明，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，同堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展一樣，也是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要手段。

近年來，隨著工農(nóng)、城鄉(xiāng)之間相互聯(lián)系、相互影響、相互作用不斷增強，城鄉(xiāng)之間的人口、資源和要素流動日趨頻繁，產(chǎn)業(yè)之間的融合滲透和資源、要素、產(chǎn)權(quán)之間的交叉重組關(guān)系日益顯著，城鄉(xiāng)之間日益呈現(xiàn)“你中有我，我中有你”的發(fā)展格局。越來越多的問題，表現(xiàn)在“三農(nóng)”，根子在城市（或市民、工業(yè)和服務(wù)業(yè)，下同）；或者表現(xiàn)在城市，根子在“三農(nóng)”。這些問題，采取“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的辦法越來越難以解決，越來越需要創(chuàng)新路徑，通過“頭痛醫(yī)腳”的辦法尋求治本之道。因此，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制和政策體系，走城鄉(xiāng)融合發(fā)展之路，越來越成為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急和戰(zhàn)略需要。借此，按照推進(jìn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展的要求，加快形成以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)共榮、分工協(xié)作、融合互補的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系。那么，如何堅持城鄉(xiāng)融合發(fā)展道路，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制和政策體系呢？

（一）注意同以城市群為主體構(gòu)建大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)格局銜接起來

在當(dāng)前的發(fā)展格局下，盡管中國在政策上仍然鼓勵“加快培育中小城市和特色小城鎮(zhèn)，增強吸納農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口能力”。但農(nóng)民工進(jìn)城仍以流向大中城市和特大城市為主，流向縣城和小城鎮(zhèn)的極其有限。這說明，當(dāng)前，中國大城市、特大城市仍然具有較強的集聚經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，且其就業(yè)、增收和其他發(fā)展機(jī)會更為密集；至于小城鎮(zhèn)，就總體而言，情況正好與此相反。因此，在今后相當(dāng)長的時期內(nèi)，順應(yīng)市場機(jī)制的自發(fā)作用，優(yōu)質(zhì)資源、優(yōu)質(zhì)要素和發(fā)展機(jī)會向大城市、特大城市集中仍是難以根本扭轉(zhuǎn)的趨勢。但是，也要看到，這種現(xiàn)象的形成，加劇了區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題，給培育城市群功能、優(yōu)化城市群內(nèi)部不同城市之間的分工協(xié)作和優(yōu)勢互補關(guān)系，以及加強跨區(qū)域生態(tài)環(huán)境綜合整治等增加了障礙，不利于疏通城市人才、資本和要素下鄉(xiāng)的渠道，不利于發(fā)揮城鎮(zhèn)化對鄉(xiāng)村振興的輻射帶動作用。

上述現(xiàn)象的形成，同當(dāng)前的政府政策導(dǎo)向和資源配置過度向大城市、特大城市傾斜也有很大關(guān)系，由此帶動全國城鎮(zhèn)體系結(jié)構(gòu)重心上移。這突出地表現(xiàn)在兩個方面，一是政府在重大產(chǎn)業(yè)項目、信息化和交通路網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)權(quán)和要素交易市場等重大平臺的布局，在公共服務(wù)體系建設(shè)投資分配、獲取承辦重大會展和體育賽事等機(jī)會分配方面，大城市、特大城市往往具有中小城市無法比擬的優(yōu)勢；二是許多省區(qū)強調(diào)省會城市經(jīng)濟(jì)首位度不夠是其發(fā)展面臨的突出問題，致力于打造省會城市經(jīng)濟(jì)圈，努力通過政策和財政金融等資源配置的傾斜，提高省會城市的經(jīng)濟(jì)首位度。這容易強化大城市、特大城市的極化效應(yīng)，弱化其擴(kuò)散效應(yīng)，影響其對“三農(nóng)”發(fā)展輻射帶動能力的提升，制約以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的推進(jìn)。加之，許多大城市、特大城市的發(fā)展片面追求“攤大餅式擴(kuò)張”，制約其實現(xiàn)集約型、緊湊式發(fā)展水平和創(chuàng)新能力的提升（范恒山，2017），容易“稀釋”其對周邊地區(qū)和“三農(nóng)”發(fā)展的輻射帶動能力，甚至?xí)D壓周邊中小城市和小城鎮(zhèn)的發(fā)展空間，制約周邊中小城市、小城鎮(zhèn)對“三農(nóng)”發(fā)展輻射帶動能力的成長。

今后，隨著農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移進(jìn)城規(guī)模的擴(kuò)大，鄉(xiāng)—城之間通過勞動力就業(yè)流動，帶動人口流動和家庭遷移的格局正在加快形成。在此背景下，過度強調(diào)以大城市、特大城市為重點吸引農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移，也會因大城市、特大城市高昂的房價和生活成本，加劇進(jìn)城農(nóng)民工或農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口融入城市、實現(xiàn)市民化的困難，容易增加進(jìn)城后尚待市民化人口與原有市民的矛盾，影響城市甚至城鄉(xiāng)社會的穩(wěn)定和諧。

因此，應(yīng)按照統(tǒng)籌推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化高質(zhì)量發(fā)展的要求，加大國民收入分配格局的調(diào)整力度，深化相關(guān)改革和制度創(chuàng)新，在引導(dǎo)大城市、特大城市加快集約型、緊湊式發(fā)展步伐，并提升城市品質(zhì)和創(chuàng)新能力的同時，引導(dǎo)這些大城市、特大城市更好地發(fā)揮區(qū)域中心城市對區(qū)域發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的輻射帶動作用。要結(jié)合引導(dǎo)這些大城市、特大城市疏解部分非核心、非必要功能，引導(dǎo)周邊衛(wèi)星城或其他中小城市、小城鎮(zhèn)增強功能特色，形成錯位發(fā)展、分工協(xié)作新格局，借此培育特色鮮明、功能互補、融合協(xié)調(diào)、共生共榮的城市群。這不僅有利于優(yōu)化城市群內(nèi)部不同城市之間的分工協(xié)作關(guān)系，提升城市群系統(tǒng)功能和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)；還有利于推進(jìn)跨區(qū)域性基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)能力建設(shè)和生態(tài)環(huán)境綜合整治（王利偉，2017），為城市人才、資本、組織和資源等要素下鄉(xiāng)參與鄉(xiāng)村振興提供便利，有利于更好地促進(jìn)以工哺農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)和城鄉(xiāng)融合互補，增強城市化、城市群對城鄉(xiāng)、區(qū)域發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的輻射帶動功能，幫助農(nóng)民增加共商共建共享發(fā)展的機(jī)會，提高農(nóng)村共享發(fā)展水平。實際上，隨著高鐵網(wǎng)、航空網(wǎng)和信息網(wǎng)建設(shè)的迅速推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的去中心化、去層級化特征，也會推動城市空間格局由單極化向多極化和網(wǎng)絡(luò)化演進(jìn)，凸顯發(fā)展城市群、城市圈的重要性和緊迫性。

為更好地增強區(qū)域中心城市特別是城市群對鄉(xiāng)村振興的輻射帶動力，要通過公共資源配置和社會資源分配的傾斜引導(dǎo)，加強鏈接周邊的城際交通、信息等基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和關(guān)鍵結(jié)點、連接線建設(shè)，引導(dǎo)城市群內(nèi)部不同城市之間完善競爭合作和協(xié)同發(fā)展機(jī)制，強化分工協(xié)作、增強發(fā)展特色、加大生態(tài)共治，并協(xié)同提升公共服務(wù)水平。要以完善產(chǎn)權(quán)制度和要素市場化配置為重點，以激活主體、激活要素、激活市場為目標(biāo)導(dǎo)向，推進(jìn)有利于城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制改革和政策體系創(chuàng)新，著力提升城市和城市群開放發(fā)展、包容發(fā)展水平和輻射帶動能力。要加大公共資源分配向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的傾斜力度，加強對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。與此同時，通過深化制度創(chuàng)新，引導(dǎo)城市基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)能力向農(nóng)村延伸，加強以中心鎮(zhèn)、中心村為結(jié)點，城鄉(xiāng)銜接的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。要通過深化改革和政策創(chuàng)新，以及推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的政策轉(zhuǎn)型，鼓勵城市企業(yè)或涉農(nóng)龍頭企業(yè)同農(nóng)戶、農(nóng)民建立覆蓋全程的戰(zhàn)略性伙伴關(guān)系，完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。

（二）積極發(fā)揮國家發(fā)展規(guī)劃對鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略導(dǎo)向作用

十九大報告要求“著力構(gòu)建市場機(jī)制有效、微觀主體有活力、宏觀調(diào)控有度的經(jīng)濟(jì)體制”，要求“創(chuàng)新和完善宏觀調(diào)控，發(fā)揮國家發(fā)展規(guī)劃的戰(zhàn)略導(dǎo)向作用”。當(dāng)前，《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018~2022）》正處于緊鑼密鼓的編制過程中，2018年中央一號文件還要求各地區(qū)各部門編制鄉(xiāng)村振興地方規(guī)劃和專項規(guī)劃或方案。要結(jié)合規(guī)劃編制和執(zhí)行，加強對各級各類規(guī)劃的統(tǒng)籌管理和系統(tǒng)銜接，通過部署重大工程、重大計劃、重大行動，加強對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)先支持，鼓勵構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制和政策體系。在編制和實施鄉(xiāng)村振興規(guī)劃的過程中，要結(jié)合落實主體功能區(qū)戰(zhàn)略，貫徹中央關(guān)于“強化鄉(xiāng)村振興規(guī)劃引領(lǐng)”的決策部署，促進(jìn)城鄉(xiāng)國土空間開發(fā)的統(tǒng)籌，注意發(fā)揮規(guī)劃對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)生產(chǎn)空間、生活空間、生態(tài)空間的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)鄉(xiāng)村振興優(yōu)化空間布局，統(tǒng)籌鄉(xiāng)村生產(chǎn)空間、生活空間和生態(tài)空間。今后大量游離于城市群之外的小城市、小城鎮(zhèn)很可能趨于萎縮，其發(fā)展機(jī)會很可能迅速減少。優(yōu)化鄉(xiāng)村振興的空間布局應(yīng)該注意這一點。

要注意突出重點、分類施策，在引導(dǎo)農(nóng)村人口和產(chǎn)業(yè)布局適度集中的同時，將中心村、中心鎮(zhèn)、小城鎮(zhèn)和糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)、特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、電商產(chǎn)業(yè)園、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園、特色小鎮(zhèn)或田園綜合體等，作為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略結(jié)點。20世紀(jì)70年代以來，法國中央政府對鄉(xiāng)村地區(qū)的關(guān)注逐步實現(xiàn)了由鄉(xiāng)村全域向發(fā)展緩慢地區(qū)的轉(zhuǎn)變，通過“鄉(xiāng)村行動區(qū)”和“鄉(xiāng)村更新區(qū)”等規(guī)劃手段干預(yù)鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展；同時逐步形成中央政府和地方鄉(xiāng)村市鎮(zhèn)合力推動鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的局面。鄉(xiāng)村市鎮(zhèn)主要通過鄉(xiāng)村整治規(guī)劃和土地占用規(guī)劃等手段，推動鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展。鄉(xiāng)村整治規(guī)劃由地方政府主導(dǎo)，地方代表、專家和居民可共同參與。我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要堅持鄉(xiāng)村全面振興，但這并不等于說所有鄉(xiāng)、所有村都要實現(xiàn)振興。從法國的經(jīng)驗可見，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，找準(zhǔn)重點、瞄準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)和鼓勵不同利益相關(guān)者參與，都是至關(guān)重要的。此外，建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)市場、要素市場和公共服務(wù)平臺，也應(yīng)在規(guī)則統(tǒng)一、環(huán)境公平的前提下，借鑒政府扶持小微企業(yè)發(fā)展的思路，通過創(chuàng)新“同等優(yōu)先”機(jī)制，加強對人才和優(yōu)質(zhì)資源向農(nóng)村流動的制度化傾斜支持，緩解市場力量對農(nóng)村人才和優(yōu)質(zhì)資源的“虹吸效應(yīng)”。

（三）完善農(nóng)民和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口參與發(fā)展、培訓(xùn)提能機(jī)制

推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，關(guān)鍵要通過體制機(jī)制創(chuàng)新，一方面，幫助農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口降低市民化的成本和門檻，讓農(nóng)民獲得更多且更加公平、更加穩(wěn)定、更可持續(xù)的發(fā)展機(jī)會和發(fā)展權(quán)利；另一方面，增強農(nóng)民參與新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興的能力，促進(jìn)農(nóng)民更好地融入城市或鄉(xiāng)村發(fā)展。要以增強農(nóng)民參與發(fā)展能力為導(dǎo)向，完善農(nóng)民和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口培訓(xùn)提能支撐體系，為鄉(xiāng)村振興提供更多的新型職業(yè)農(nóng)民和高素質(zhì)人口，為新型城鎮(zhèn)化提供更多的新型市民和新型產(chǎn)業(yè)工人。要結(jié)合完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，注意發(fā)揮新型經(jīng)營主體、新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體帶頭人的示范帶動作用，促進(jìn)新型職業(yè)農(nóng)民成長，帶動普通農(nóng)戶更好地參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。要按照需求導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)、能力本位、實用為重的方向，加強統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的職業(yè)教育和培訓(xùn)體系建設(shè)，通過政府采購公共服務(wù)等方式，加強對新型職業(yè)農(nóng)民和新型市民培訓(xùn)能力建設(shè)的支持。要創(chuàng)新政府支持方式，支持政府主導(dǎo)的普惠式培訓(xùn)與市場主導(dǎo)的特惠式培訓(xùn)分工協(xié)作、優(yōu)勢互補。鼓勵平臺型企業(yè)和市場化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在加強新型職業(yè)農(nóng)民和新型市民培訓(xùn)中發(fā)揮中堅作用。要結(jié)合支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，加強人才實訓(xùn)基地建設(shè)，健全以城帶鄉(xiāng)的農(nóng)村人力資源保障體系。

（四）加強對農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策支持

推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，要把培育城鄉(xiāng)有機(jī)結(jié)合、融合互動的產(chǎn)業(yè)體系放在突出地位。推進(jìn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，有利于發(fā)揮城市企業(yè)、城市產(chǎn)業(yè)對農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)帶動作用。要結(jié)合加強城市群發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)新財稅、金融、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等支持政策，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合優(yōu)化空間布局，強化區(qū)域分工協(xié)作、發(fā)揮城市群和區(qū)域中心城市對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的引領(lǐng)帶動作用。要創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合支持政策，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展統(tǒng)籌處理服務(wù)市民與富裕農(nóng)民、服務(wù)城市與繁榮農(nóng)村、增強農(nóng)村發(fā)展活力與增加農(nóng)民收入、推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化與建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的關(guān)系。鼓勵科技人員向科技經(jīng)紀(jì)人和富有創(chuàng)新能力的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合企業(yè)家轉(zhuǎn)型。注意培育企業(yè)在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合中的骨干作用，努力營造產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶動城鄉(xiāng)融合發(fā)展新格局。鼓勵商會、行業(yè)協(xié)會和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中增強引領(lǐng)帶動能力。

第五篇：論景區(qū)酒店發(fā)展之路

論景區(qū)酒店發(fā)展之路

旅游資源的不斷更新和挖掘，旅游業(yè)不斷蓬勃的發(fā)展，人們生活水平的提高，對精神享受需求的提高，使得人們對旅游情有獨鐘。

在蓬勃發(fā)展的旅游業(yè)身后，有著一連串經(jīng)濟(jì)鏈條，吃穿住行都存在，商機(jī)很龐大，大部分商人看到了，也在景區(qū)周圍開設(shè)了酒店，也就是現(xiàn)在所說的景區(qū)酒店。但令人擔(dān)心的是酒店的業(yè)務(wù)，似乎只在旅游旺季的時候才有它們的身影，才能得到消費者的需求，從而產(chǎn)生了一個瓶頸，阻礙了其發(fā)展。

近年來，旅游業(yè)出現(xiàn)了新形式，以自助游、自駕游、自由行為主的一批人，他們有的追求深度旅游，在旅游人群中占比越來越大，所以不管是旅游的淡季還是旺季，都有他們的身影。而景區(qū)酒店，想要擺脫這一困境，就看它是強強合作還是孤軍奮戰(zhàn)了。

與誰合作呢？我們現(xiàn)在出行都是在網(wǎng)上預(yù)定酒店，所以找旅游電子商務(wù)平臺是很合適的。傳統(tǒng)的路線，組團(tuán)游，時間一般很短，也就是上面剛說過的一個旺季，在淡季的時候就很少了。選擇電子商務(wù)旅游單品展銷平臺，可以面對更大的游客人群，尤其是自助游、自駕游、自由行為主的一批人，圈子更大了，機(jī)會也就大了。然而在選擇的時候，也要認(rèn)真考慮這些網(wǎng)站是否合適，有的是大型綜合性網(wǎng)站，有的是市場細(xì)分的專業(yè)網(wǎng)站。綜合性網(wǎng)站，競爭大，干擾性大，如果不是很出名的酒店，一般都有被忽略的可能；而市場細(xì)分之后的專業(yè)網(wǎng)站，針對性強，產(chǎn)品屬性大致相同，可以說是針對一個景區(qū)，一個地區(qū)，內(nèi)容更為詳盡，資料更為豐富，體驗更為真實。在悠鹿自主游這個網(wǎng)站上，我們可以看到，一個專注于四川，專注于川西，專注于九寨溝的專業(yè)網(wǎng)站，更符合四川景區(qū)酒店的合作。在國內(nèi)的其他地方，也有著類似的網(wǎng)站，所以市場的細(xì)分趨勢已經(jīng)形成。

景區(qū)酒店的發(fā)展，不僅要依賴景區(qū)，而且在渠道上，更要找到適合自己的合作對象，強強聯(lián)合，可能會是越過瓶頸的一條道路。