第一篇：論存款保險制度在我國的建構

長期以來,我國金融機構在經營不善而退出市場的過程中,往往是由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償的責任。但隨著經濟的快速發展和金融體制改革的深化,由各級政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端也日益顯現出來,這種模式不僅給各級財政帶來沉重負擔,而且導致中央銀行貨幣政策目標的嚴重扭曲。構建存款保險制度的必要性

(1)建立存款保險制度有利于維護我國金融體系的穩定。在市場經濟中任何經營都是有危險的,商業銀行也不例外,破產清算遲早會成為商業銀行必須面臨的硬制度約束。如果沒有存款保險制度,那么銀行一有風吹草動,就可能引發存款人的擠提,并且它有很強的“傳染性”。其結果往往是,不論是“好銀行”還是“壞銀行”都會在擠提的沖擊下,因流動性枯竭或高昂的貼現成本而破產。因此,建立存款保險制度已成當務之急。

(2)建立存款保險制度有利于我國國民經濟的健康發展。長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來實際上實行“隱性的存款保險制度”。也就是說,任何金融機構出現風險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,它強化了金融企業和存款人的“道德風險”,存款人缺乏動力去監督甚至關注銀行的經營狀況,而銀行又可以借助單一的“零費率制”而不用為他們的過度冒險支付額外成本。事實上是把金融市場風險轉嫁給了國家財政,這不僅大大加大了政府的財政和中央的財政負擔,也不利于建設規范的現代金融體系,嚴重阻礙了國民經濟的健康發展。

(3)建立存款保險制度有利于保護存款人利益。多年來,我國居民儲蓄存款余額及其存款總額的比重都在上升,且保持在50%左右。因此,保護我國居民儲蓄存款的安全顯得非常重要。如果建立了存款保險制度,當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時,按照保險合同條款,投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度,有效保護了存款人的利益。存款保險制度的建立,可以從心理上給存款人一定的安全感,從而可以維護存款人的存款積極性,可以有效降低存款人恐慌感,進而減少了對銀行體系的擠兌。

(4)建立存款保險制度有利于我國銀行退出機制的建立。目前我國已有個別金融機構因經營不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產和關閉,由于沒有適當的市場退出機制,在社會上造成了相當程度的恐慌,嚴重影響了公眾對金融體系的信心,同時有關部門在處理這些問題時也是困難重重、處處被動。由于沒有健全的銀行市場退出制度與之相配套,因此在實踐中,遇到了很多問題,增加了失敗銀行退出的成本,給銀行秩序穩定帶來了負面影響。缺乏銀行市場退出的保障機制,降低了公眾對銀行的信心,有時個別銀行退出事件會演化為更大范圍的銀行動蕩,直接威脅銀行體系的穩定和健康運行。存款保險制度的建立,可以減輕對金融體系的震蕩,起到“穩壓器”的作用。加快我國存款保險制度構建的措施

(1)盡快完善存款保險制度的法律法規體系建設。建立存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍,但絕不能只用行政手段,必須立法先行。建立一個較為完善的存款保險制度,需要一個較為長期的過程,不可能一蹴而就。首先要組織有關專家制定《存款保險法》,依法構建中國的存款保險機構,為存款保險制度的建立奠定基礎。這樣,在建立存款保險制度時便有章可循、有法可依。只有通過制定相關法律,從而在法律中確立有關方面的利益,才能有效約束有關各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構的建立有法可依,也可以使得各監管機構分工明確,有利于相互之間的協調配合。另一方面應在已發展并逐步完善的金融法律基礎上,進一步建立健全銀行業產權法、破產法、最后貸款人規則等一系列必要的金融法規,從而完善存款保險制度的法律基礎。

(2)成立專門的存款保險組織機構。我國沒有設置專門的存款保險組織機構,僅在人行金融穩定局下設存款保險處,不能滿足建立存款保險制度的需要。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快和競爭的加劇,應該建立包括各類商業銀行等所有存款類機構參加的多層次的存款保險機構。在相當長一段時期后,根據我國銀行業金融機構的經營情況再將多層次的存款保險機構合并為一個統一的存款保險機構。為便于與監管部門的協調溝通,可參考銀、證、保三家監管部門和銀行業金融機構分支機構的設立方式,并結合我國經濟和金融發展的實際情況,設立存款保險機構的分支機構。

(3)建立存款保險制度的監管協調機制。存款保險機構的成功運作離不開各職能部門的協調與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協調處理機制。一是可以考慮設立金融協調聯席委員會,協調各方利益,明確分工方式,制定統一的監管原則、標準和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關部門的有效溝通與協調配合,從而減少信息不對稱現象的發生。三是存款保險機構應擁有比金融監管機構更快的危機反應機制,從而有效地減少監管成本、增強金融機構的活力,及時處置危機,維護金融體系的穩定。具體來說,銀監會主要負責制定和頒布監督管理方面的規章,審查或批準銀行的設立、變更、終止以及業務范圍,處罰違法違規的銀行以及對銀行進行現場檢查和非現場檢查等；存款保險機構的監管職能更側重于監測投保銀行的風險狀況,進行投保銀行信用評級,建立預警系統。

(4)通過有效的制度安排降低道德風險的發生。推行存款保險制度應最大限度的降低道德風險的發生。一是存款保險機構要充分發揮金融風險的監督防范功能,應該具有一定的金融檢查權及防范金融機構倒閉的干預機制。二是對不同風險級別的機構實行風險差別費率。對風險較高的投保機構適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標包括投保金融機構資產規模、經營和風險狀況。三是建立信息披露機制和評級機制。存款保險機構及投保機構應該向公眾及時、準確、真實地披露相關信息,以便于監管機構、存款人和股東作出相關決定。

第二篇：淺談我國存款保險制度的建立

淺談我國存款保險制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎上對中國建立存款保險制度提出相關的建議。

關鍵字：存款保險制度

正文

一，背景

存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設立了聯邦存款保險公司。20世紀60年代中期以來，隨著金融業日益自由化、國際化的發展，金融風險明顯上升，絕大多數西方發達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發展中國家和地區也進行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。7月16日，人民銀行在其發布的《2012年金融穩定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發布《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。《存款保險條例》或將于今年內推出，這一法規將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。

長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機構出現風險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關系,蘊含著金融風險和財政風險。在我國深入推進經濟體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。二，建立存款保險制度的必要性

第一,推進金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿易組織,國內金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機構競爭中,我國金融機構可能發生破產倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業經營困難,這些都可能引發商業銀行等金融機構不良資產反彈。因此,建立存款保險制度,維護金融市場和信用制度穩定,已成為亟待解決的問題。

第二,保護存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當銀行出現資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規定從存款保險機構獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機構負有對問題銀行保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督、管理,從中發現隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩健經營。這就增加了一道金融安全網,有利于提高金融運行的穩定性。第四,促進銀行業適度競爭,為公眾提供質優價廉的金融服務,需要建立存款保險制度。大銀行由于規模大、實力強,往往在吸收存款方面處于優勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的。這樣,提供服務的優劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業競爭保持適度和公平。

第五,防止銀行業風險擴散,需要建立存款保險制度。銀行體系運行的不確定性會導致擠兌現象同時在“好”銀行和“壞”銀行發生。由于金融機構間存在密切而復雜的債權債務聯系,一旦某個機構的金融資產發生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風險就可能演變成全局性、系統性金融危機。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現象和由此引發的金融恐慌。

三，我國存款保險制度發展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規定。其次是以國家信用為基礎的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發展。最后是銀行破產制度不完善，現行的銀行破產法律在破產程序和清償程序中，存款保險機構并不能發揮其參與銀行破產應有的作用。

（二）缺乏相應的法律基礎

綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關法律，對參保機構、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構職責等予以明確規定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權益意義重大。然而，我國經濟發展常使法律滯后發展，使經濟金融發展過程發生很多問題，雖然事后制定、修改相關法律，但損失已發生。國際國內經驗教訓告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監管協調難題

按照我國現行的金融監管體系，中國銀行業監督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構的監管職能。因此，存款保險機構是否應具備一定的監管職能是值得認真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監管職能賦予存款保險機構，那么將會產生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構沒有一定的監管權利，那么將無法通過對參保機構的定期檢查、專項檢查、非現場檢查、審查投保申請等，及時發現問題。雖然銀監會也能完成此過程，但是由于交易成本和監管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構與現有金融監管部門之間的監管權利，明確職責分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

（四）道德風險與信用風險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么

可能會產生道德風險和信用風險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面，雖然傳統理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉變，從而可能造成人們對銀行業誠信度和金融穩定的暫時恐慌，甚至引發信用風險。

四、關于我國建立存款保險制度的建議

目前已經實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業聯合建立，如德國。已經實行存款保險制度的國家存款保險的方式有：強制保險，如英國、日本及加拿大；自愿保險，如法國和德國；強制與自愿相結合保險，如美國。

基于我國金融體制不成熟的現狀，我國的存款保險機構適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權責統一、運作有效的存款保險制度，促進形成市場化的金融風險防范和處置機制，還要從我國金融業發展實際出發,合理借鑒國際經驗,在保護存款人和防止存款保險可能引發的道德風險之間尋求平衡，采納限額保險、強制保險、差額保險費率等做法，實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構。實行限額賠付,規定限額內全額賠付,超出部分仍有權從該機構清算資產中得到追償。實行風險差別費率,按風險等級劃分費率水平，以起到正向激勵和輔助監管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機構繳納的存款保險費獲取。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風險處置等基本職責，與現有金融穩定機制有機銜接，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。

同時必須完善存款保險法律制度以及相關金融監管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結構以及金融機構突發事件的應急機制和市場退出機制，針對完善金融機構市場化退出機制，明確金融機構經營失敗時的退出規則，包括風險補償和分擔機制，加強對存款人的保護，有效防止銀行擠兌，進一步厘清政府和市場邊界，加強市場約束，防范道德風險。通過法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風險的累積。

作為我國市場經濟改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構建模式設計，應在充分借鑒國際經驗的基礎上，認真思考，多方認證，建立一個激勵與競爭機制并存的存款保險制度，實現保護存款人、穩定金融的制度目標。

參考文獻：

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第三篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經經過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。

在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發生國經濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督、管理，從中發現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩健經營，這實際上增加了一道金融安全網。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延，從而促進金融體系的穩定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。

大銀行由于其規模和實力往往在吸收存款方面處于優勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識。

長期以來，在計劃經濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現后可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統一的情形下，經營好的銀行將會退出存款保險體系，經營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產生利益傾向，從而出現問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。

第四篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規定。顯性存款保險制度的優勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩定存款人的信心。

2)建立專業化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統注入資金,補充資本金,進而保護銀行系統的穩定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當時,中國的整個銀行系統面臨巨大的系統性風險,國際機構普遍認為中國的一行系統技術上已經破產,并且他們認為中國銀行體系的壞賬率高達百分之五十.后來央行發布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達1.4萬億的再貸款和再貼現.試想一下,假設一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產,存貸比為75%,假設存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業務收入1.5元.則收入為3元.當不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現將會增加其資產負債表,央行負債的增加最直接的體現就是貨幣的發行,過多的貨幣發行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發行的數千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔,還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風險防范措施,沒有自己的風險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。、促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協調層面，而非技術層面。

首先是保費率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。

除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。

而且從整個銀行業來說，建立存款保險制度，銀行需要拿出一筆錢，但現在銀行業面臨利率市場化壓力、收費業務合規調查壓力以及不良資產反彈壓力，再拿一筆錢就又是一筆新壓力。

[1]行政還是商業運作?

其次，存款保險機構的性質與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業化運作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監管部門模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運作，要不要賦予其監管職能。如果有監管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?