第一篇：企業征信報告的分類、內容以及案例解讀

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企業征信報告的分類、內容以及案例解讀

一、企業征信報告的分類

按報告信息的含量、報告分析程度的深淺及使用目的的不同，企業征信報告一般可 分為標準征信報告、深度征信報告、專項征信報告等。

企業征信報告的編制應遵循以下原則：(一）客觀性原則

企業征信報告所陳述的情況要有事實依據，所羅列的數據要有來源出處，所得出的 結論性意見要有分析理由。即征信報告在內容上不可主觀臆造，在數據上不得弄虛作假, 在分析上不要感情用事，盡可能客觀地評價企業的信用狀況。

(二）充分性原則

在償債可能性問題上，征信人員與被調查企業處于信息不對稱地位，即征信人員處 于信息劣勢地位，而被調查企業則處于信息優勢地位。這就需要征信人員運用專業知識 和征信手段或技巧，盡可能充分地挖掘企業的隱藏信息和隱藏行為，并且將所掌握的有 用信息在征信報告中予以充分披露，盡可能全面地評價企業信用狀況。

(三）審慎性原則

企業的征信活動常常受到一些客觀條件的限制，比如企業的情況比較復雜，相關財 力和信息的取得比較困難，不確定因素較多等，都會給企業信用評價帶來困難。對于不 確定性因素的判斷，征信人員宜采取較為保守的看法，將風險因素估計充足，以將信用 風險控制在可承受的范圍內。

(四）明晰性原則

征信活動涉及的征信范圍較廣，征信內容較多，征信線索較復雜。從征信的范圍來 看，有企業的管理情況、經營情況、財務情況，有企業的股東情況、關聯企業情況、上 下游企業情況，有行業情況、宏觀經濟情況、政府政策情況等；從征信的內容看，有相 關企業及行業的以往情況、現實狀況和發展趨勢，有相關企業及行業的具體數據、具體 指標等；從征信資料的信息來源看，有企業本身提供的，有政府部門提供的，有社會媒 體提供的，有行業組織提供的，有中介機構提供的，有征信人

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員掌握的。因此，在編制 企業征信報告時應當根據一定的結構體系要求組織材料、整理材料，使之條理化、系統 化和明晰化。

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二、企業征信報告基本內容(一')企業基本fe息

企業基本信息主要包括兩部分內容：一是提供類似企業的工商登記信息；二是提供 目標企業的聯系辦法，包括目標企業的聯系電話和通信地址。通常說來，企業的基本信 息項包括企業名稱、企業地址、企業電話和傳真、企業類型、成立年份、行業分類、企業規模（以前包括注冊資金）、營業范圍（曾經要求）、員工人數。對于企業地址，報告 可能提供工商登記的地址和實際辦公地址（如果兩個地址不相同的話）。對于不同的企業 征信機構，對企業基本信息報告提供的內容并不是絕對一致的，多幾項或少幾項都是正 常的，但原則是相同的。

除了企業工商登記狀況，征信報告通常還包括企業歷史沿革。歷史沿革可以判斷出 企業經營管理的成熟程度，也可以間接了解供應商對其的信任程度。在使用量化指標評 價企業時，歷史悠久的企業會增分不少。一般經驗是，歷史短的企業，年輕而有活力，但經驗少，抗風險能力值得懷疑；歷史悠久的企業，招牌響亮，在業界的信譽會比較好, 但不要有“老店不倒”的觀念。另外，還有一些涉及經營方針變化的因素需要調查員清 晰地了解，如國有企業的資產劃分、土地調撥、政策變化等。對于普通企業來說，其產 品變化、涉人風險大的新領域、轉行、投資人變化、并購等都可能產生風險。

(二）企業經營管理信息

企業經營管理涉及的方面很多，但主要信息包括經營能力、產品狀況、組織結構、管理者素質等多個方面。

經營能力主要包括的硬件因素有人員素質、資金規模、設備性能等，軟件因素有制 度、技術、理念等，具體體現在股東結構、經理人員、員工隊伍、企業文化、技術水平、設備狀況、營銷能力、融資能力、以往業績等方面，這些都是企業征信報告涉及的主要 內容。

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企業的行為方式折射出企業管理者的品德，中小企業的情況更是如此。從誠信的角 度看，企業經營者的品德在很大程度上決定了企業的信用狀況和償付意愿。經營者的品 德高下與企業的信用狀況緊密相關。因此，企業征信報告還要體現企業經營者個人信用 狀況有關信息。

(三）企業財務信息

企業財務能力是企業經營狀況的綜合體現，被調查企業的財務能力是與該企業的信 用價值緊密相關的要素。征信報告涉及的財務信息主要包括以下內容：，(1)應收賬款。指企業在生產經營過程中因銷售商品和產品、提供勞務等，應向購 貨單位或接受勞務單位收取的款項。應收賬款應于收人實現時予以確認，通常按實際發 生額計價入賬。應收賬款的增加一方面說明企業擴大了銷售；另一方面又存在著收不回 來的可能性，將給企業帶來損失。

(2)存貨。是指企業在日常的生產經營過程中持有以備出售，或者仍然處在生產過 程，或者在生產或提供勞務過程中將消耗的材料或物料等，包括各類材料、商品、在產 品、產成品等。存貨范圍的確認標準是企業對貨物是否具有法人財產權。

(3)長期投資。是指短期投資以外的投資，包括持有時間超過一年的各種股權性質 的投資、不能變現或不準備隨時變現的債券、長期債券投資和其他長期投資。(4)固定資產。是指使用期限在一年以上，單位價值在規定標準以上，并在使用過 程中保持原來物質形態的資產，包括房屋、建筑物、機器、機械、運輸工具以及其他與 生產、經營有關的設備、器具、工具等。不屬于生產、經營主要設備的物品，單位價值 在2 000元以上，并且使用期限超過兩年的，也應該作為固定資產。在資產負債表中，為 了全面反映企業固定資產的狀況，分別以固定資產原價、固定資產凈額、工程物價、在 建工程、固定資產清理等科目列示。

(5)短期借款。是指企業向銀行或其他金融機構等借入的、期限在一年以下的各種 借款。征信人員應當了解借款提供的銀行或其他金融機構，并且要了解這些借款的發放 日期和到期日、有無借款逾期情況。

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(6)應付賬款。是指企業因購買原材料、商品和接受勞務供應等而應付給供應商的 款項。應付賬款一般按應付金額人賬。資產負債表中的應付賬款科.目反映了企業尚未支 付的應付賬款，這是企業最常見、最普遍的流動負債。

(7)實收資本。是指企業所有者的投資，只要不增加投資，資產負債表中的這個數 字就是固定的。

(8)主營業務收人。反映企業從事主營業務活動所取得的收人總額。收人是按實現 原則確認的，只要銷售成立，會計上就要確認收入。

(9)期間費用。是指營業費用、管理費用、財務費用三大費用。(四）經濟景氣信息

企業的發展與國內外的經濟大環境緊密相關，經濟景氣與否不僅影響企業的信用狀 況，有時甚至關乎企業的-生死存亡，是企業征信不可忽視的重要因素。

深度征信報告內容包括對國內經濟景氣情況及特定行業監管政策、發展趨勢進行判 斷和預測。

(五）企業的公共記錄

所謂的公共記錄，是指對企業社會表現的真實記錄，主要包括負面記錄和糾紛處理 情況。公共記錄的內容主要包括法院訴訟和裁決記錄、各類仲裁記錄（仲裁記錄通常是 不公開的）、各個政府監管部門的處罰記錄等。另外，由第三方商賬追收機構追討企業欠 款，這種追賬記錄在性質上不能認定為是一種公共記錄，但是為了更好地幫助調查委托 人判斷調查對象的信用狀況，一些企業征信機構還是將商賬追收機構的催賬記錄列人企 業征信報告的“公共記錄”欄內。

(六）銀行往來和付款記錄

企業開戶行、往來的其他銀行、存款、貸款、償貸等信息通常也會反映在征信報告中。

(1)主賬戶或輔賬戶的開戶日期。由賬戶開戶日期的長短可以顯示該企業與開戶行 之間往來的情況。一般來說，與銀行往來時間長的企業，其信用狀況較佳，與銀行的互 動關系也較好。

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(2)平均存款位數。對于任何一家正常經營的企業，其存取的款項位數起伏不會太 大。如果發生大幅變動，就要了解原因。通過企業存取款的數字，可看出該企業能調動 的資金是否充裕。雖然存款基數高的企業資金狀況比較好，但偶然出現透支或轉賬的也 不一定就不好。

(3)有跳票記錄。如果在某一階段，企業的賬戶經常出現跳票，多半是企業財務狀 況惡化的前兆。調查員應設法了解企業的跳票次數和金額多少。

(4)銀行對企業的印象。銀行職員有時能提供其對開戶企業的印象，特別是外資銀 行，如優良老用戶、往來頻繁的用戶、新開戶、近期很少往來的用戶等。

(5)改變主要往來銀行。商業銀行都不愿貸款給財務狀況不佳的企業，如果企業的 貸款請求被自己的開戶行拒絕，有可能撤銷在該行的賬戶，轉而求助于其他銀行。如果 企業因為遷址而改變往來銀行，應該另當別論。

如果企業使用循環信用工具，就存在付款行為記錄。另外，企業還有對電力、工業 用水、電話、房租等的付款記錄，我們更習慣地將這種付款記錄稱為付費記錄。

企業的付款行為方式能夠表現企業的信用行為。在一些企業征信報告中，企業付 款記錄還包括企業對其供應商的付款習慣或行為的記錄，特別是在國際貿易中的付款 記錄。.|

三、征信報告樣例及解讀(一）報告樣例

知識鏈接：中國人民銀行征信中心“企業信用報告（自主查詢版）(二）報告樣本解讀 1.報告用途

企業信用報告（自主查詢版，以下簡稱“信用報告”）主要有兩個方面的用途：一是 供企業主動了解自己的征信記錄，如查看信用報告中是否存在不良信貸信息、比較信用 報告中的貸款余額與自身實際的借款賬面余額是否相符等；二是企業查詢后提供給交易 對手、政府部門或其他機構使用，作為自身資質及信用狀況的證明，以取得對方的信任，如提供給擬合作的投資伙伴、政府部門對企業進行各類招標時要求企業提供自己的信用 報告以了解企業有無不良記錄。

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2.信息展示說明

信用報告的結構主要分為八個部分：報告頭、報告說明、基本信息、有直接關聯關 系的其他企業、信息概要、信貸記錄明細、公共記錄明細和聲明信息明細。分別闡述 如下。

(1)報告頭。報告頭為信用報告的起始部分，用于描述信用報告的生成時間、查詢 信息等基本要素。用戶在線瀏覽時，展示具體包括機構信用代碼、貸款卡編碼、報告日 期等要素。打印和下載時，報告頭以封面的形式呈現，封面展示的數據項包括報告編號、信息主體的名稱、機構信用代碼、貸款卡編碼、報告日期等要素。

(2)報告說明。報告說明的內容主要是對信用報告中的數據源、部分專有名詞，以 及一些需要補充說明的重要事項進行說明。在線瀏覽時，不展示報告說明。打印和下載 時，報告說明在封面的后一頁展示。

(3)基本信息。基本信息展示信息主體的一些基本屬性，內容包括身份信息、主要 出資人信息、高管人員信息等。--①身份信息。身份信息主要包括信用主體的名稱、注冊地址、登記注冊號、組織機 構代碼、登記注冊日期、有效截止日期、國稅登記號、地稅登記號、貸款卡狀態、最后 一次年審日期等。

②主要出資人信息。主要出資人信息包括注冊資金、出資方名稱、證件類型、證件 號碼、幣種、出資金額、出資占比等。

③高管人員信息。高管人員信息包括職務、姓名、證件類型、證件號碼、性別、出 生年月等，按照高管人員類別依次展示法定代表人、總經理和財務負責人的信息。

(4)有直接關聯關系的其他企業。展示與該企業存在一級關聯關系的企業。關系類 別只展示大類，依次為家族企業、母子公司、投資關聯、擔保關聯、出資人關聯、高管 人員關聯、擔保人關聯。對于同一個貸款卡編碼，在“關系”中列出所有的關聯關系類 別，企業按照關系類別的多少進行排序。

(5)信息概要。信息概要是讓企業能夠迅速了解自己的信用報告主要包含哪些內容，總體的違約情況和負債情況，提高閱讀后面明細記錄的針對性，提升解讀信用報告的效

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率。信息概要的具體內容是先展示一段描述性文字，再依次展示當前負債信息概要、已 還清債務信息概要和對外擔保信息概要。

①描述性文字。此部分描述信息主體的總體信用狀況，具體包括三部分： 一是信貸信息總體描述，包括信息主體首次與金融機構發生信貸關系的年份，發生 信貸關系的金融機構數量，以及目前仍存在信貸關系的金融機構數量。

二是公共信息總體描述，即對信息主體在遵紀守法方面的表現做提示性說明，主要 展示信息主體有幾條欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄。

三是聲明信息總體描述，即對信用主體項下是否存在報數機構說明、征信中心標注 和信息主體聲明等信息進行提示。

②當前負債信息概要。主要描述信息主體當前負債及或有負債的總體情況，包括未 結清的由資產管理公司處置的債務、擔保代償、欠息和墊款匯總信息，以及七類未結清 信貸業務匯總信息。

③已還清債務信息概要。主要展示該信息主體已還清債務的總體情況，具體包括已 結清的由資產管理公司處置的債務、擔保代償、墊款匯總及七類信貸信息的匯總信息。

④對外擔保信息概要。展示信息主體名下當前有效的對外擔保匯總信息。(6)信貸記錄明細。信貸記錄明細通過逐筆詳細描述信息主體的信貸業務信息，反 映信用主體借貸和還貸的歷史。

首先展示當前負債，再展示巳還清債務，最后展示對外擔保。按照信息受金融機構 關注程度由高到低，當前負債依次展示：由資產管理公司處置的債務、擔保代償、欠息、墊款、不良和關注類業務、正常類業務；已結清債務業務反映的問題取值規則做相應調 整，與銀行專業版依次展示由資產管理公司處置的負債、擔保代償、墊款、貸款、貿易 融資、保理、票據貼現、銀行承兌匯票、信用證、保函等；對外擔保依次展示保證擔保、抵押擔保、質押擔保。

信貸業務按照先表內，后表外的順序依次展示貸款、貿易融資、保理、票據貼現、銀行承兌匯票、信用證、保函。

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當某類信貸業務存在多筆時，同一頂級機構名下的業務放在一起展示；在當前負債 中，不同頂級機構之間按照同一頂級機構項下的余額匯總值大小降序排列；在巳結清債 務中，不同頂級機構之間按照發生額匯總值大小降序排列。同一頂級機構名下的業務則 按照“五級分類”嚴重程度由高到低（損失、可疑、次級、關注、正常）排列，“五級 分類相同的，當前負債按照到期日由近到遠展示，已結清債務業務按照結清時間由近到遠展示。

(7)公共記錄明細。依次展示：欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處 罰記錄、社會保險參保繳費記錄、住房公積金繳費記錄、獲得許可記錄、獲得認證記錄、獲得資質記錄、獲得獎勵記錄、出人境檢驗檢疫綠色通道信息、進出口商品免檢信息、進出口免檢分類監管信息、上市公司或有事項、擁有專利情況、公共事業繳費記錄。調

整展示順序，是為了先展示信息主體不遵紀守法的信息，再展示一些正面公共信息，最 后展示一些比較敏感的信息。

(8)聲明信息明細。依次展示報數機構說明、征信中心標注、信息主體聲明。報數 機構說明通常為信息主體信用信息的一部分，所以優先展示。征信中心標注通常包括兩 方面信息，一是描述一些與信息主體有關的重要事項，二是對信用報告中所采集的信用 信息進行異議標注，所以放在報數機構說明之后展示。信息主體聲明主要是信息主體對 異議處理情況進行的申述，所以將其放在最后展示。

第二篇：人行征信報告解讀

人行征信報告解讀

一、“查詢時間”和“報告時間”有什么區別?

答：“查詢時間”是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間;“報告時間”是指在系統收到查詢申請后，生成您的信用報告的時間。

二、婚姻狀況從哪里采集?

答：婚姻狀況由您辦理業務的金融機構提供，其內容來自您提供給金融機構的信息。

三、信息概要展示了哪些內容?

答：信息概要按資產處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分別匯總了您的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保筆數。

四、“賬戶數”是什么意思?

答：“賬戶數”是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。

注意，“賬戶數”并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡(含人民幣賬戶和美元賬戶)，商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。

五、信息概要中“未結清/未銷戶賬戶數”指的是什么?

答：“未銷戶賬戶數”是指您名下未銷戶(含正在使用和尚未激活)的信用卡賬戶數量。“未結清賬戶數”是指您名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。

六、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思?

答：“透支余額”和“已使用額度”都是反映您欠銀行錢的數量(包含本金和利息)，只是不同業務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支余額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

七、什么是貸記卡的“逾期金額”?

答：是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產生的利息(含罰息)和費用(包括超限費和滯納金)。

八、“公共記錄”包括什么內容?

答：“公共記錄”包含您最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

九、什么是“查詢記錄”?

答：“查詢記錄”反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內容包括查詢日期、查詢操作員和查詢原因。

十、同樣是個人信用報告(個人版)，在征信分中心查詢到的與互聯網查詢到的有哪些差別?

答：征信分中心查詢到的個人信用報告(個人版)是在征信系統內聯網端生成的，互聯網查詢到的個人信用報告(個人版)是通過個人征信系統在互聯網存儲的信息生成的。兩網端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網數據無法實時交互及保護信息安全的原因，兩網查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現在以下三方面：

第一，出于安全性考慮，互聯網端查詢的個人信用報告(個人版)中客戶的證件號碼只展示后4位數字，其余數字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告(個人版)中的客戶證件號碼全部展示。

第二，互聯網端查詢的報告中“當年通過互聯網查詢報告次數”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天后更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在內聯網進行查詢后會實時更新，互聯網端查詢的報告中此段會在1天后更新。

第三，數據報送機構以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結果，而互聯網端查詢的報告中會在1天后更新修改結果。

第三篇：如何解讀個人征信報告

怎樣解讀信用報告

一、信用報告中“時間”有什么區別？

“查詢時間”是指系統收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。一般來說生成報告的時間依據征信信息報送行報送時間的不同而不同。

二、有哪些欄目？ 包括以下欄目：

（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址和職業等；

地址、單位等，會依據被查詢人的工作、住址變動而變動，同樣也會更改相應的職業信息，但是職業信息在當前的征信報告中大批量存在不全或者錯誤的情況。

（二）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔保等信息；

這部分信息是查詢征信報告的主要參考項目，占個人征信報告的大部分篇幅，為了保密，債權人（單位）均采用了脫敏標識，只列明了債權單位性質，如“商業銀行DC”、“小額貸款公司GTT”等。

（三）最近開立結算賬戶時填寫的基本信息，包括電話、住址、郵編和信息獲取時間；

（四）個人非銀行信息，包括個人住房公積金信息、個人養老保險金信息和個人電信繳費信息等；

目前，征信中心提取的住房公積金中心、勞動和社會保障等個人的信用信息，這部分信息顯示可能不全（有些城市未上報）。

（五）特殊交易信息；

（六）個人聲明信息；

很少在個人征信報告中見得到，如果見到，是非常具有參考價值的信息。

（七）異議標注信息；

很少在個人征信報告中見得到，如果見到，是非常具有參考價值的信息。

（八）查詢記錄。

當天存在多次查詢的，記為一條查詢記錄。查詢記錄是判斷個人信用狀況的重要指標，若被查詢人查詢次數較多，但仍未獲得信貸，那么可能被查詢人存在多次信貸申請被債權人否決的情形。

三、個人身份信息是怎么來的？

個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業銀行、政府職能部門上報的，就是個人在商業銀行辦理信用卡或貸款業務時填寫的相關申請表上的個人基本信息。

由于一個人可以在不同的時間向不同的商業銀行申請信用卡或貸款業務，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當前的實際情況不符。

四、“明細信息”是什么意思？

每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；

每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關情況。

具體采用表格的方式列示，表格中的數字和符號都有其特定意義。

五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？

這種情形多出現在信用卡中，大部分信用卡是不存在或未啟用共享授信額度的。怎樣解讀信用報告

信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。

共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？

有朋友問，銀行給了我2 萬元的授信額度，但我并沒使用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內，您可循環使用信用卡或貸款，當歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度會自動恢復，因此，授信額度是反映您個人信用狀況的正面信息，應當記入您的信用報告。

七、如何理解信用卡的最大負債額？ 信用卡有其復雜的還款條款，舉例來說：

信用卡還款日期一般是20天，比如你賬單日為1號，還款日就是20日，打個比方，你在9月10日刷卡，你的賬單日是10月1日，而最后還款日是10月20號，如果你在9月30號刷卡，時間也一樣，如果你在10月1日刷卡，就是11月20日還。

在每個賬單周期內，出發卡機構一般會為持卡人統計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。

八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？

透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數據項包含本金和利息。

九、什么是“逾期”？

逾期，凡即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

（一）比到期還款日晚一兩天還款；

（二）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

（三）客戶已經在到期還款日之前還款，但由于不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

十、如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還款2000 元。但因暫時的資金周轉不靈，3 月至7 月連續5 個月未還款。下邊我們來計算該客戶7 月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。剛當前逾期期數是一個連續的概念，是指當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由于該客戶連續5 個月也就是5 期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一怎樣解讀信用報告

個累計數，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3 月至7 月的當前逾期期數中取最大的一個數字，凡不難理解它也是5。假設2006 年8 月該客戶把前5 個月應歸還的貸款共10 000 元還上，此時這三個數據項發生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8 月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5 個月累計逾期次數是5次，第6個月再逾期1 次，累計逾期次數要相應增加到6 次。至于最高逾期期數，取3 月至8 月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7 月的5 次。

十一、“當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？

當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構成應視具體合同規定而定。對于準貸記卡，該數據項無意義，所以顯示為0。

十二、逾期1天與逾期180天有什么區別？

前面我們已經說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180 天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期１天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為１，而逾期180 天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1 和6 這兩個數字對商業銀行判斷風險而言，剛一般會存在很大差別。

十三、為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180 天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180 天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180 天（不含180 天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180 天，則透支180 天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，則多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180 天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，分控制信用風險。

十四、什么是信用卡的“最低還款額”？

最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。

十五、信用卡按期只還最低還款額算負面信息嗎？

怎樣解讀信用報告

不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發放信用卡時與客戶的協議規定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現，不構成負面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

十六、“貸記卡12個月內未還最低還款額次數”是什么意思？

答：是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12 個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12 個月內未還最低還款額次數”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。

十七、“24個月還款狀態”是什么意思？

這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24 個月內每個月的還款情況。一般而言，商業銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G 表示結束，指除結清外的其他任何形態的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區別。此外，則也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，切但當月狀態未知。

信用卡24個月還款狀態及各種符號和數字的含義

代碼準貸記卡貸記卡

/ 未開立賬戶未開立賬戶

* 上個月余額為0 本月又沒有透支上個月余額為0 本月沒有使用

N 透支后還清當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期透支1-30天未還最低還款額1次 2 透支31-60天連續未還最低還款額2次 3 透支61-90天連續未還最低還款額3次 4 透支91-120天連續未還最低還款額4次 5 透支121-150天連續未還最低還款額5次 6 透支151-180天連續未還最低還款額6次 7 透支181天以上連續未還最低還款額7次以上

C 銷戶銷戶 G 核銷核銷

# 暫時表示還款狀態未知暫時表示還款狀態未知

個人貸款24個月還款狀態及各種符號和數字的含義 怎樣解讀信用報告

代碼說明代碼說明

/ 未開立賬戶 # 暫時表示還款狀態未知

* 本月沒有還款歷史，刋還款周期大于月；還款頻率不定期，凈當月沒有發生還款行為；開戶當月不需要還款。刖 D 擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，凚包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）

N 正常（借款人已經按時歸還該月應還款金額的全部）G 結束（除結清外的，刣其他任何狀態的終止賬戶）逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 逾期91-120天 Z 以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。刅僅指以資抵債部分）

C 結清（包括正常結清、提前結清、以資抵債、擔保人代還結清）

十八、“信息獲取時間”與“結算年月”兩個時間點有什么不同？

信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數據庫的時間。結算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份，是最近24 個月還款狀態記錄的參照時間點。刞舉例說明，下面列出某個賬戶24 個月的還款狀態，結算年月是2005 年8 月，這就表示編號1是2005 年8 月，編號2 表示結算年月往前推的一個月，即2005 年7 月，依此類推；同時結算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。

十九、“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關系？

信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，因此，有些在信息獲取時間后發生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報告時，可能尚未反映在個人信用報告中。

二十、什么是“特殊交易信息記錄”？

特殊交易信息記錄是指在信貸業務過程中發生的展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。

二十一、個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎？

不是。法人機構數是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數，反映了您的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。則機構數是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。每一家商業銀行的總行均為法人機構。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了怎樣解讀信用報告

住房按揭貸款，您的信用報告中法人機構數為3，機構數為4。值得注意的是，劃“法人機構數”和“機構數”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。

二十二、如何理解“個人住房公積金信息”中的各項信息？

個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業銀行判斷個人真實的工作單位。

現在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉移且又不符合銷戶條件時所處的狀態。封存的住房公積金賬戶為封存戶。

住房公積金賬戶的啟封是指恢復原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業或者與原單位恢復工資關系時，職工及其所在的單位應按規定繳存住房公積金。職工恢復繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復正常狀態。

代碼說明

/ 未開立賬戶

* 當前已開戶，但尚未開始繳納

M 賬戶已開始繳納，但當月沒有繳款（包括正常繳納和不繳）

第四篇：個人征信報告解讀

個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。為了結構清晰，根據信息類別不同將信用報告內容劃分為多個部分，每個部分為一個段，并將每一段進一步劃分為多個子段。個人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報 告主體、信用報告說明三個部分。

信用報告主體由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特別記錄、本人聲明、查 詢記錄六段組成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。

基本信息包含被征信人的個人身份信息、居住信息、職業信息三個子段，具體數據項 包括姓名、性別、證件類型、證件號碼、出生日期、學歷、地址、配偶姓名等數據 項。

報告首頁的報告編號前8位與查詢請求時間年月日8位數相同。

信用交易信息記錄被征信人的信用交易歷史和現狀，包括匯總信息和明細信息，反映 了信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。信用交易信息段 包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信 息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為 他人貸款擔保明細信息九個子段。

特殊交易信息用于描述被征信人在商業銀行發生的特殊信用交易的總體情況，包括展 期（延期）、擔保人代還、以資抵債等情況。

特別記錄用于描述數據上報機構上報的應引起特別關注的信息（特別是負面信息），如欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡、核銷后還款等信息。

本人聲明用于描述消費者本人對信用報告某些內容的解釋和說明。

查詢記錄顯示何人（或機構）在何時、以何種理由查詢過該人的信用報告。個人身份信息

姓名、證件類型、證件號碼，三者結合形成標識項，能夠惟一地標識被征信人。性別、出生日期，能夠輔助識別被征信人。最高學歷和最高學位，說明被征信人的受 教育程度，作為衡量該人還款能力的參考指標。通訊地址、郵政編碼、住宅電話、單 位電話、手機號碼、電子郵箱，提供了被征信人的多種聯系方式。戶籍地址，是在公 安部門登記的被征信人戶口所在地的地址，提供了聯系該人的另外一種途徑。婚姻狀 況，能夠在一定程度上反映被征信人生活的穩定程度。配偶姓名、配偶證件類型、配 偶證件號碼、配偶工作單位、配偶聯系電話，是為了找到被征信人的配偶，進而了解 該人家庭的經濟狀況，同時也提供了聯系該人的另外一種途徑。居住信息

居住地址、郵政編碼和居住狀況，反映被征信人的住址情況和居住狀況，由此可以 判斷該人的生活穩定程度，同時可以展示該人的房產擁有信息。職業信息

工作單位名稱、單位地址、郵政編碼、單位所屬行業、職業、職務、職稱、本單 位工作起始年份，反映被征信人的工作穩定程度及職業的分類，同時提供了了解該人 信息的渠道，在一定程度上反映了該人的還款能力。年收入是指被征信人向商業銀行 提供的本人年收入的金額。

銀行信貸信用信息匯總賬戶數，是按照信用卡和貸款不同業務類型統計的被 征信人所有的信用卡（一卡可以有多個賬戶）和貸款賬戶總數。

法人機構數，是被征信人所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量 的合計。反映了被征信人的信貸業務在不同法人機構中的分布狀況。法 人機構數和賬戶數相結合可以反映被征信人的忠實程度和信貸業務活躍 程度。機構數，是被征信人所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的統計。授信額度，是被征信人所有的信用卡的信用額度和貸款合同金額的統計，反映了授信機構對被征信人的信用評估狀況。

余額，是被征信人當前未歸還信用卡透支余額（已使用額度）和貸款余 額的合計，反映了被征信人當前的負債情況。

為他人貸款合同擔保金額，是被征信人為他人貸款業務進行擔保的擔保 合同金額的合計，在一定程度上反映了被征信人的或有債務情況。

準貸記卡匯總信息反映了被征信人使用準貸記卡的整體情況，貸記卡匯總信 息反映了被征信人使用貸記卡的整體情況，而信用卡匯總信息反映了被征信 人使用信用卡（包括準貸記卡和貸記卡）的整體情況。

賬戶數，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的信用 卡賬戶（一卡可以有多個賬戶）總數，可以據此考慮該人的信用卡業務活躍 程度。

發卡法人機構數，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所 有的信用卡所屬的不同發卡法人機構數量的統計，反映了被征信人的信用卡 在不同發卡法人機構中的分布狀況。發卡法人機構數和賬戶數相結合可以反 映被征信人的忠實程度和信用卡業務活躍程度。

發卡機構數，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的 信用卡所屬的不同發卡機構數量的統計。

信用額度，是按照準貸記卡、貸記卡等信用卡類型統計的被征信人所有的信 用卡的信用額度的合計，反映了授信機構對被征信人的信用評估狀況。透支余額，針對準貸記卡而言，是對被征信人所有準貸記卡的透支余額的合 計，反映了被征信人的準貸記卡負債情況。

已使用額度，針對貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合 計，反映了被征信人貸記卡負債情況。

透支余額/已使用額度，在信用卡匯總信息中顯示被征信人所有準貸記卡的 透支余額和貸記卡的已使用額度的合計，反映了被征信人信用卡的總體負債 情況。

準貸記卡透支180 天以上未付余額，是被征信人的所有準貸記卡的透支180 天以上未付余額的匯總。從首透日開始計算的透支天數超過180 天（不含180 天）時，透支180 天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和；如 果從首透日開始計算的透支天數未超過180 天，則透支180 天以上未付余額 =0。反映了被征信人的還款意愿或能力。

貸款匯總信息反映了被征信人使用貸款的整體情況。

筆數，是指被征信人有幾筆貸款，反映被征信人的貸款業務活躍程度。貸款法人機構數，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機構數量的合 計。結合筆數反映被征信人的貸款在不同貸款法人機構中的分布狀況。貸款 法人機構數和筆數相結合可以反映被征信人的忠實程度和貸款業務的活躍程 度。

貸款機構數，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款機構數量的統計。貸款 合同金額，是被征信人與商業銀行簽訂的貸款合同的金額合計。反映了貸款 發放機構對被征信人的信用評估狀況。

最高貸款余額，是被征信人貸款余額的歷史最高值。

貸款余額，是被征信人所有貸款的當前未還貸款余額的合計。反映了被征信 人的當前負債情況，結合其他指標可以反映被征信人的還款意愿或能力。

當前逾期總額，是被征信人所有貸款的當前應還未還金額（包括本金和利息）的合計。反映了被征信人的還款意愿或能力。

信用卡明細信息反映了被征信人每張信用卡的活動情況。卡類型，包括準貸記卡和貸記卡。

業務號，是商業銀行惟一標識本行內一筆業務的號碼，由商業銀行自行制 定。

發卡法人機構名稱，是指被征信人的該張信用卡的發卡機構的法人名稱。例 如某人使用由中國工商銀行北京市分行宣武支行發放的牡丹卡，則其發卡法 人機構名稱為“中國工商銀行”。在商業銀行查詢時可以看出哪些卡是本行 發的。

擔保方式是指被征信人的該張信用卡使用的擔保形式，反映了該張信用卡的 風險程度。

幣種，指賬戶開立時所使用的幣種。

開戶日期，是信用卡的發卡日期，反映被征信人與金融機構之間建立信用關 系的時間。結合準貸記卡透支180 天以上未付余額或貸記卡12 個月內未還最 低還款額次數等指標，可以分析被征信人的信用狀況。如果兩張準貸記卡透 支180 天以上未付余額相等，或兩張貸記卡12 個月內未還最低還款額次數相 等，但是開戶日期不同，其信用狀況也不同。

信用額度，是發卡機構根據持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使 用（透支）的金額，反映了發卡機構對被征信人的信用評估狀況。

最大負債額，是此卡的實際使用額度（透支）的最高值，反映了持卡人的歷 史負債情況。

透支余額/已使用額度，卡類型為準貸記卡時，此處為透支余額，卡類型為 貸記卡時，此處為己使用額度。此數據只包含本金，不包括利息和罰息，反 映了此張信用卡的當前負債情況。

賬戶狀態，指賬戶當前處于何種狀態，如正常、凍結、止付等，反映了發卡 機構對該張信用卡風險程度的評估。

本月應還款金額，卡類型為準貸記卡時，為本月內累計透支金額與利息之 和；卡類型為貸記卡時，為出單日計算出的最低還款額。表示持卡人在該月 應歸還發卡機構的金額。

本月實際還款金額，卡類型為準貸記卡時，為累計還款額，即上一個月累計 償還透支部分的金額合計；卡類型為貸記卡時，為上一結算周期的實際還款 金額。和應還款金額等指標結合起來反映持卡人的還款能力和還款意愿。最近一次實際還款日期，發卡機構上報數據時間之前，被征信人對該張信用 卡進行還款的最近一次還款的日期。結合賬戶狀態、透支余額/已使用額度 等指標反映被征信人的活動情況，從而了解被征信人的活躍程度及還款意 愿、還款能力。

當前逾期期數。卡類型為貸記卡時，指當前連續未還最低還款額次數；卡類 型為準貸記卡時，此數據項沒有意義，顯示為零。

當前逾期總額，卡類型為貸記卡時，指當前連續未還最低還款額總額，包括 利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）；卡類型為準貸記卡時，此 數據項沒有意義，顯示為零。

準貸記卡透支180 天以上未付余額，是被征信人的該張準貸記卡透支180 天 以上未還的余額。從該張準貸記卡首透日開始計算的透支天數超過180 天（不含180 天）時，透支180 天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利 息之和；如果從首透日開始計算的透支天數未超過180 天，則透支180 天以 上未付余額＝0。反映被征信人的還款意愿或能力。

貸記卡 12 個月內未還最低還款額次數，是被征信人的該張貸記卡在12 個月 內未還最低還款額的次數，反映被征信人的還款意愿或能力。

信用卡最近24 個月每個月的還款狀態記錄，最近24 個月為本賬戶從最后上 報的一筆業務的結算月開始（含本結算月）往前的24 個月。反映了被征信人 在一段時間內的還款意愿或能力的變化過程，從而預測被征信人在未來時間 里的還款可能性。卡類型為準貸記卡： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月沒有透支行為且上月該賬戶沒有透支余額； “N”-正常。即透支后還清； “1”-表示透支1-30 天； “2”-表示透支31-60 天； “3”-表示透支61-90 天； “4”-表示透支91-120 天； “5”-表示透支121-150 天； “6”-表示透支151-180 天； “7”-表示透支180 天以上； “C”-結清的銷戶；

“G”-結束（除結清外的其他任何形態的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當月狀態未知。卡類型為貸記卡： “/”-未開立賬戶；

“*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期 內；

“1”-表示未還最低還款額1 次； “2”-表示連續未還最低還款額2 次； “3”-表示連續未還最低還款額3 次 “4”-表示連續未還最低還款額4 次； “5”-表示連續未還最低還款額5 次； “6”-表示連續未還最低還款額6 次； “7”-表示連續未還最低還款額7 次以上； “C”-結清的銷戶；

“G”-結束（除結清外的其他任何形態的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當月狀態未知。

結算年月，是“24 個月還款狀態”的參照時間點。

信用卡最近24 個月每個月的還款狀態記錄中顯示的編號對應信用卡明細信 息中的編號。

貸款明細信息反映了被征信人每筆貸款的活動情況。貸款種類，是根據貸款用途來劃分的業務類別。業務號，是商業銀行惟一標識本行內一筆業務的號碼，由商業銀行自行制 定。

貸款法人機構名稱，是指被征信人的該筆貸款發放機構的法人名稱。例如某 人的由中國工商銀行北京市分行宣武支行發放的一筆貸款，貸款法人機構名 稱為“中國工商銀行”。在商業銀行查詢時可以看出哪些貸款是本行發放 的。

擔保方式，是指被征信人的該筆貸款使用的擔保形式，反映了該筆貸款的風 險程度。

幣種，指賬戶開立時所使用的幣種

賬戶狀態，指賬戶當前處于何種狀態，如正常、逾期、結清等，是貸款發放 機構對該筆貸款風險程度的評估。

還款頻率，是被征信人的該筆貸款連續兩次還款時間的間隔，從一個側面反 映了被征信人取得收入的頻度和還款習慣。

還款月數，是被征信人的該筆貸款要歸還的總的時間所折合的月數，結合貸 款發放日期、結算月等指標可以反映貸款的進行狀態。

貸款發放日期，是被征信人的該筆貸款的第一次放款日，反映被征信人與貸 款發放機構之間建立信用關系的時間。結合當前逾期總額等指標，分析被征 信人的信用狀況。如果兩筆貸款的當前逾期總額相等，但是貸款發放日期不 同，其信用狀況也不同。

貸款到期日期，是被征信人的該筆貸款的計劃結束日期，反映被征信人與貸 款發放機構之間預期結束信用關系的時間。結合貸款發放日期，反映該筆貸 款的時間長短。

貸款合同金額，是該筆貸款協議項下的合同總金額，無論貸款以何幣種發放 均折合為人民幣金額，反映貸款機構對被征信人的信任度。

最高貸款余額，即最大負債額，是該筆貸款協議項下貸款余額的歷史最高 值。

貸款余額，是被征信人的該筆貸款金額中的當前未歸還部分（只包含本金），反映被征信人在該筆貸款協議項下的當前負債情況。

剩余還款月數，被征信人該筆貸款的剩余還款期數所折合的月數。結合貸款 余額等指標可以反映被征信人從當前到貸款到期前每月平均負債情況。最近一次實際還款日期，指貸款機構上報數據之前，被征信人對該筆貸款進 行還款的最近一次還款的日期。結合賬戶狀態、貸款余額等指標反映被征信 人的還款情況，從而了解被征信人的還款意愿和還款能力。

本月應還款金額，貸款到期前，指根據還款計劃表，被征信人應在連續兩個 結算/應還款日期間歸還的累計金額；貸款到期后，指被征信人所欠全部金 額。

本月實際還款金額，是連續兩個結算/應還款日期間的實際還款金額總和。結合本月應還款金額等指標反映被征信人的還款能力和還款意愿。當前逾期期數，是被征信人的該筆貸款當前應歸還而未歸還的期數。

當前逾期總額，是被征信人的該筆貸款當前應歸還而未歸還的總金額（包括 利息和罰息）。結合當前逾期期數反映被征信人還款能力和還款意愿。

累計逾期次數，是被征信人的該筆貸款曾經發生過的應歸還而未歸還的期數 總和，反映被征信人的還款能力和還款意愿。

最高逾期期數，是被征信人的該筆貸款當前逾期期數的歷史最大值。反映被 征信人的還款能力和還款意愿。

逾期 31－0 天未歸還貸款本金、逾期61-90 天未歸還貸款本金、逾期91-180 天未歸還貸款本金、逾期180 天以上未歸還貸款本金，是被征信人的該筆貸 款按逾期天數分段匯總的逾期金額。可以比較詳細地反映被征信人的貸款逾 期程度。

貸款最近24 個月每個月的還款狀態記錄，若該筆貸款尚未到期，最近24 個 月是本賬戶從最后上報的一筆業務的結算月開始（含本結算月）往前的24 個 月；若該筆貸款已經到期，最近24 個月是本賬戶從到期月開始（含到期月）往前的24 個月。它反映了被征信人在一段時間內的還款意愿或能力的變化 過程，從而預測被征信人在未來時間里的還款可能性。“/”-未開立賬戶；

“*”-本月以前沒有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時歸還該月應還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按 期代還與擔保人代還部分貸款）;16 “Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結清、提 前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）； “G”-結束（除結清外的其他任何形態的終止賬戶）； “#”-賬戶已開立，但當月狀態未知。

結算年月，是“最近24 個月每個月的還款狀態記錄”的參照時間點。最近24 個月每個月的還款狀態記錄中顯示的編號對應貸款明細信息中的編號。為他人貸款擔保明細信息

為他人貸款擔保明細信息反映了被征信人為其他自然人貸款擔保的情況。為他人貸款合同擔保金額，是被征信人為被擔保人擔保的那筆貸款的擔保合 同金額。

被擔保人實際貸款余額，是被征信人為被擔保人擔保的那筆貸款的當前實際 貸款余額。

查詢記錄反映了被征信人的信用報告被查詢的情況。查詢日期，查詢者查詢被征信人信用報告的時間。查詢者，查詢信用信息的人員或機構名稱。

查詢原因，查詢信用信息的理由，如貸款審批、貸后管理、信用卡審批、本人查 詢、異議確認等。

查詢日期、查詢者、查詢原因，為被征信人提供了追蹤查詢記錄的依據，也為查詢者 從一個側面了解被征信人的風險狀況提供參考。

第五篇：解讀征信1

解讀征信

由于××銀行開展征信工作起步較晚，信貸人員掌握的征信知識不夠全面，因此還存在部分信貸人員不了解征信政策，無法根據信用報告分析客戶誠信度的情況。以下本文將從征信原理、相關法規、數據報送等十個方面介紹征信相關知識。

1、征信的原理

信貸業務是一種延期交付交易，延期交付交易必定蘊涵信用風險，這種風險在到期交易前無法衡量，只有根據原來到期履約的記錄來測算。這就是征信的工作原理。通俗的講，就是從一個人的過去，可以預測一個人的未來。過去講信用的人，將來也會講信用，發生信用風險的幾率就小。反之，過去不講信用的人，將來也會不講信用，發生信用風險的幾率就大。

2、征信的作用

通過征信能夠建立、維護一種失信懲處機制來提高社會信用水平。利用征信平臺，能夠在可以控制的范圍內，將社會成員的失信行為對利益相關方進行披露，使失信者喪失社會信任和正常便利而受到處罰，進而形成社會約束力。

3、征信的主管單位

2003年，根據中編辦《關于中國人民銀行主要職責內設機構和人員編制調整意見的通知》，中國人民銀行成立了征信管理局，承辦信貸征信管理工作，擬定信貸征信業發展規劃、管理辦法和有關風險評價準則，承辦有關金融知識宣傳普及工作。

4、主要的征信系統

人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）管理的個人信用信息基礎數據庫和企業信用信息基礎數據庫是接入機構最多、錄入信息量最大、數據質量最高的征信系統。其權威性得到了社會認可，各家商業銀行、金融性公司等都將這兩個征信平臺作為征信調查的首選。黃岡市××銀行已經接入了這兩個系統并且開始定期報送數據。主要依據這兩個系統的征信報告對借款人進行征信調查。截至去2011年7月，這兩個數據庫收錄7.9億自然人和1794萬家企業的信用記錄。

銀監局運營的客戶風險預警系統也是一個較具影響力的征信平臺。這個平臺的特點是能比較方便的查詢到集團客戶、關聯公司之間的關聯關系。黃岡市銀行已經接入該系統，數據由市聯社集中上報。

5、××銀行如何報送征信數據

對于人行征信中心而言，××銀行報送的數據含個人信用數據和企業信用數據。個人信用數據是由省網絡中心從綜合業務系統直接導出數據，并按照征信中心要求進行轉換后發給征信中心，不需要人工進行干預。目前黃岡市銀行全部個人借款信息已經按月錄入了個人信用信息基礎數據庫。企業信用數據由各縣級聯社通過專用的報送系統進行人工填報。由于系統缺乏維護，加之各縣級聯社人員變動頻繁，新人接收后不會操作，導致黃岡市銀行企業借款數據未完整、及時的報送到征信中心。目前，省聯社正在組織縣級聯社對信貸管理系統中的企業借款信息進行清理。計劃清理完成后，直接從信貸管理系統取數報征信中心，以解決人工報數質量不高的問題。

對于銀監局客戶風險預警系統而言，××銀行報送的數據含大額授信、對公客戶違約數據、個人客戶違約數據。大額授信是指單戶授信在1000萬元以上的數據。對公、個人客戶違約數據是指貸款逾期90天以上的數據。這三項內容都由市聯社信貸科匯總各聯社上報數據后集中報銀監局。

6、什么是信用報告 個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件。信貸人員獲得客戶授權后，就可以登錄到征信系統查詢客戶的信用報告。信用報告一般采用表格的形式記錄借款人賬戶、貸款、信用卡、擔保等信息。在表格中用一些特殊符號描敘交易性質。信用報告并不含有“良”或者“不良”之類的定性結論，需要信貸人員自行判斷。

7、怎么找到信用報告中的不良信用記錄

個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方：

（1）“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”。

（2）“貸款最近24個月每個月的還款狀態記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

（3）“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況，比如是數字1到7。

（4）“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現數額。(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。

8、征信異議

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原因包括以下幾種：一是個人的基本信息發生了變化，但您沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新；二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤；三是技術原因造成數據處理出錯；四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；五是個人曾經與數據報送機構有過經濟交易（如辦了信用卡、貸過款）但自己卻忘記了，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。當個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請，還可以到與自己有業務往來的數據報送機構核實情況和協商解決。

9、異議處理流程

經辦業務的網點可以直接受理客戶提出的異議申請。異議申請人需出示您本人身份證原件、提交身份證復印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。并附上能證實異議申請真實性的交易資料。

對貸款記錄提出異議的，需要提交客戶的異議處理申請、還款（借款）證明資料、客戶信用報告等。網點將異議申請資料收集齊全后，報縣級機構審核，再逐級上報到省網絡中心，由省網絡中心匯總后報人行征信中心。

10、為什么說貸后檢查也要查詢信用報告

根據借款合同中的交叉違約條款（交叉違約是指如果合同項下的債務人在其它合同或類似交易項下出現違約，那么此種違約也將被視為對本合同的違約，本合同的債權人可以對該債務人采取相應的合同補救措施），銀行在貸后管理過程中，必須定期查詢借款人信用報告，以便根據借款人在其他行貸款的履約情況，判斷客戶的生產經營狀況和還款能力。一旦出現客戶出現違約的情況，銀行可以采取措施提前收回貸款，或者采取抵押物保全措施。在這種情況下，征信調查起到了風險預警的作用。