第一篇：三農貸款如何申請

三農貸款如何申請

農業貸款是我國銀行貸款的一個重要組成部分，是農村金融機構對農業企業和農戶提供貸幣資金的信用活動形式。其中承包戶、專業戶貸款主要是貸給農村中的各種承包戶、專業戶及其相互組織的各種經濟聯合體。個體農戶可以申請貸款，通過以下幾種方式申請：

1、郵儲銀行小額貸款

郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。

2、農業銀行農民小額貸款

農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。

3、信用社個人小額信用貸款

農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發《貸款證》。

農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審

核合格即可發放貸款。以信用貸款的方式發放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬元以內，具體額度因地而異。

4、信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

農戶小額貸款時有哪些注意事項？

按照現行規定，只有種植業、養殖業等農業生產費用貸款；農機具貸款；圍繞農業產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規定的范圍內進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。

農民專業合作社及其社員申請貸款時應具備哪些條件？

農民專業合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資產負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產的70%。農民專業合作社及其成員貸款可以實行優惠利率，具體優惠幅度由縣（市、區）聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規定結合當地情況確定。農民專業合作社成員經營項目超出其所屬農民專業合作社章程規定的經營范圍的，不享受規定的優惠利率。

農民專業合作社貸款的條件：

經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業合作社法人營業執照；有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業合作社章程規定的生產、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規定的其他條件。

社員貸款的條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經營場所）在銀行的服務轄區內；有合法穩定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規定的其他條件。

農民專業合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？

農民專業合作社貸款采取保證、抵押或質押的擔保方式，農民專業合作社成員貸款采取“農戶聯保+互助金擔保”、“農戶聯保+農民專業合作社擔保”、“農戶聯保+互助金擔保+農民專業合作社擔保”或其他擔保方式。需要注意的是，《擔保法》、《物權法》、《農村土地承包法》、《土地管理法》規定，土地承包經營權、宅基地使用權等不得抵押。

家庭農場能貸款嗎？

單戶專業大戶和家庭農場貸款額度為1000萬元，除了滿足購買農業生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

家庭農場貸款有哪些抵押或擔保形式？

針對農村地區擔保難的問題，農業銀行創新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發放信用貸款。

但是，家庭農場通過流轉的土地不可以用于抵押。按照規定，借款人必須是有本地戶口的家庭農場經營戶、家庭農場經營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。那么，什么是農業小微企業呢？

按照我國大中小微企業劃分標準，農、林、牧、漁行業，營業收入處于50萬到500萬之間的為小型企業，營業低于50萬的為微型企業。農業小微企業可以向我國的國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、各級農村信用聯社申請貸款。我國銀監部門規定，小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業的金融支持政策。

農業小微企業如何申請貸款？

農業小微企業應首先向企業所在地的金融機構提出書面借款申請，金融機構在收到企業的申請后，會對企業的主體資格、基本情況、經營范圍、財務狀況、信用等級、發展前景、資金需求、償還能力等進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復企業，對于同意受理的貸款，金融機構將會要求企業提供營業執照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農發行規定的相關基本資料，在此基礎上，將組織貸款調查評估、進行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業簽訂正式合同，并根據企業用款進度發放貸款。貸款發放后，金融機構會根據有關規定進行貸后管理，企業需要按照合同規定積極配合。

最后，小七為需要貸款的朋友附上申請貸款流程，以便防止東跑西跑的白忙活。

申請流程

1、受理借款申請

借款人按照貸款規定的要求，向所在地開戶銀行提出書面借款申請，并附有關資料。如有擔保人的，包括擔保人的有關資料。

2、貸款審查 開戶銀行受理貸款申請后，對借款進行可行性全面審查，包括填列借款戶基本情況登記簿，或個人貸款基本情況登記簿和借款戶財務統計分析表等所列項目。

3、貸款審批

對經過審查評估符合貸款條件的借款申請，按照貸款審批權限規定進行貸款決策，并辦理貸款審批手續。

4、簽訂借款合同

對經審查批準的貸款，借款雙方按照《借款合同條例》和有關規定簽訂書面借款合同。

5、貸款發放

根據借貸雙方簽訂的借款合同和生產經營、建設的合理資金需要，辦理借貸手續。

6、建立貸款登記簿

7、建立貸款檔案

按借款人分別設立，檔案上要記載借款人的基本情況、生產經營情況、貸款發放、信用制裁、貸款檢查及經濟活動分析等情況。

8、貸款監督檢查

貸款放出后，對借款人在貸款政策和借款合同的執行情況進行監督檢查，對違反政策和違約行為要及時糾正處理。

9、按期收回貸款

要堅持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準備歸還借款本息的資金。借款人因正當理由不能按期償還的貸款，可以在到期前申請延期歸還，經銀行審查同意后，按約定的期限收回。

10、非正常占用貸款的處理

既要進行監測考核，又要采取相應有效措施，區別不同情況予以處理。

第二篇：三農貸款存在問題

(一)隨著國家惠農政策的逐步落實和新農村建設工作的推進，農村合作銀行按照黨中央文件要求，也進一步加大了對社會主義新農村建設和三農發展的信貸資金投入力度。但是由于長期以來，農村社會信用度普遍不高，涉農行業信貸風險居高不下，也使農村合作銀行期積聚的金融風險逐步暴露。而由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險尤為突出，其已嚴重地束縛了農村合作銀行的改革與發展。如何提高信貸資產質量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經濟和三農發展，已成為目前各級農村合作銀行工作的重中之重。

一、目前農村合作銀行經營發展中存在的問題 農村經濟的快速發展，農民期盼農村合作銀行小額農貸向大額農貸轉向，進一步加大信貸投入力度，并在貸款期限、利率、方式等方面放寬條件，取得貸款更靈活更快捷更方便。由于黨中央、國務院的惠農政策的實施，農民從事農業生產熱情高漲，資金需求不斷增大，以筆者所在的丹江口市為例，該市合作銀行2010年對全市三農 貸款需求進行調查顯示：服務區內共需三農 貸款25億元，而該僅放貸8.7億元。農村金融部門目前的服務還遠遠難以滿足農村貸款戶的需要。

（一）、資金流失制約支農實力。目前農村合作銀行雖然加強了硬件設施建設，開展了優質服務，但目前農村合作銀行與一些商業銀行相比還有一定差距，國家下撥的涉農資金、城市低保資金等無法在信用社開戶，大多數外出打工、經商、辦廠的農民匯款結算由郵政部門或商業銀行辦理，農村合作銀行失去了大部分存款源頭。

（二）、服務滯后阻礙信貸投入。農村各類專業大戶、個體工商戶、民營企業等是農村合作銀行信貸支持的主要對象。貸款對象自身缺陷和金融服務的不適應，制約有效投入。為防范風險，農村合作銀行制訂了嚴密的信貸風險防控措施，提高了貸款門檻。同時，大額貸款審批程序繁瑣，缺乏對優質黃金客戶貸款優惠政策，對貸款戶的有效抵（質）押物、證件條件苛刻等，阻礙有效投入。

（三）改革宣傳力度不足，認識不到位。信用社在向農村合作銀行轉變，特別是對改革的指導思想、方法、步驟、內容等實質性政策，宣傳不夠廣泛深入，使地方政府和廣大群眾對信用社改革產生了一些片面的認識，存在四怕思想：即一怕政策變，二怕人員換，三怕走基金會老路，四怕擔風險。在農村合作銀行內部許多員工不了解這次國家花錢買機制的目的和思路，認為金融改革是國家的事情，與自己關系不大，信用社自成立以來改來改去不會有什么大的變動，還是走老路，不會改出什么名堂來。這些錯誤的觀點的片面的認識，對農村合作銀行增資擴股、明晰產權、完善內部管理體制都造成了很大的阻礙。

二、實現農村信用社可持續發展的對策

近年來，農村經濟的飛速發展，農民收入的逐步增加，使農村合作銀行在農村社會發展中的作用越來越大，已發展成為農村金融的主力軍。隨著農村經濟結構的調整，農村合作銀行生存環境、發展環境發生了巨大變化，只有進一步提高管理水平，才能實現農村合作銀行的再發展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求發展。

（一）延長貸款期限。農業生產不再停留在春種秋收的耕作模式，隨著生產與市場對接暢銷的精優產品的農村種養加銷專業大戶、特色農業、農業基地、農莊經濟等興起，生產周期長，農村合作銀行傳統的春放秋收冬不貸信貸運作方式已不能適應農民日益增長的中長期貸款需求。

（二）降低貸款利率。目前，人民銀行允許農村合作銀行貸款利率上浮。筆者對丹江口市50戶農戶的抽樣調查，10%的農戶無所謂，20%的農戶可以接受，70%農戶希望適當上浮。

（三）加快貸款速度。目前丹江口市農村合作銀行下面的鄉、鎮支行的信貸員一般只有3至6人，要負責一個鄉鎮數千家農戶貸款的調查、審批、發放，工作難度大。一些農村專業大戶因證件不齊，不能提供完整的貸款資料，又無抵（質）押物和擔保人而無法辦理貸款。

（四）放松貸款限制。據丹江口市統計局統計，該市長年進城務工和經商農民的人數達到7000多人，外出務工農民工達8萬多人。隨著農民外出人數不斷增多，金融服務空白和需求矛盾日漸突出。一些農民外出辦廠、開公司，因戶籍、證件及抵押物不足等原因，難以在異地金融機構辦理貸款，而又由于不在本地經營又很難在本地金融機構取得貸款。

三、服務農村大三農的政策及思考

如何把握農村金融對現代農業的支持方向，有效配置農村合作銀行信貸資源，需要地方黨政、有關部門和社會各方為農村合作銀行營造良好的發展環境。同時，也需要農村合作銀行不斷研究探索支農對策，創新管理服務機制。

（一）拓展資金籌集渠道，緩解農業中長期貸款供求矛盾。目前，農村合作銀行資金來源主要是自身存款和人行再貸款，期限短、成本高，使用周期短。因此，農村合作銀行要開拓存款市場，開發存款品種，拓展籌資渠道。一是人行要幫助農村合作銀行解決涉農資金開戶問題。如財政預算外、社保、農業、水利、林業、國土、民政、移民等部門的涉農專項資金數額大、成本低，具有一定的穩定性和周轉性，應歸口農村合作銀行集中管理。二是拓展代理業務面。如為勞動保障部門代理發放城市低保資金，為民政部門代理發放農村優撫資金，為財政部門代發工資。三是國家和各級聯社要盡快創造條件，幫助農村合作銀行大力發展業務。農村合作銀行要用以貸引存的方法，捕捉市場信息，從源頭上吸引外出打工、經商、辦廠的黃金客戶資金回流農村合作銀行。

（二）創新農業信貸品種，為農村提供多功能信貸服務。面對現代農業和縣級金融同業的特點，農村合作銀行要搶抓機遇，創新信貸品牌。一是轉變支農觀念。農村合作銀行要從小三農小額農貸扶持一般農戶，逐步轉到大三農大額支持種養大戶、民營企業方向上來。二是優化投向投量。農業貸款主要用于種植、養殖、加工、運銷上，按照農業項目、市場銷售、個人誠信等綜合考核因素，確定貸款投量和期限。三是增強金融扶助的安全性。對100萬元以上農業開發項目和民營企業的貸款實行金融整合扶持，制定貸款開戶、投量、期限、利率和管理辦法，防止因一戶多貸，信息閉塞，管理混亂而出現的信貸風險。四是對農村專業大戶、民企進行普查，擬定黃金客戶條件，評定信用等級，授信貸款額度。

（三）營造外部信用環境，發揮保險擔保在農業貸款中的補償作用。近年來，各級對農村合作銀行工作十分重視，但仍有一些實際問題需社會各方支持解決。一是運用法律和經濟手段，嚴厲打擊非法六合彩活動，讓存款、貸款資金回流信用社。二是政府有關部門要對農村貸款大戶予以優惠政策，降低或減免貸款戶抵押物評估、過戶、公證、處置等環節費用過高問題。三是推行農業保險試點工作。對重點民企、股份制企業實行財政擔保或貼息辦法，發揮農業保險、財政擔保在貸款中的補償作用。四是幫助農村合作銀行盤活不良貸款，繼續清收國家公職人員拖欠貸款，打擊逃廢債行為，努力幫助信用社盤活信貸資金。

（四）建立長效監督機制，防范貸款責任人道德風險和貸款風險。農村合作銀行要完善抵押、擔保、分散風險的監督約束機制。在投放大額農貸，特別是在投放中長期農業貸款時，防止見大眼開，一哄而上，盲目同商業銀行爭客戶，防止重放輕管傾向，運用現代管理手段，加強對貸款的全程監控，做好調查、審查、發放、監測、清收各環節工作。正確處理營銷貸款與加強貸款管理的關系，既解決農民貸款難問題，又防范貸款責任人道德風險和貸款風險。

（五）綜合使用支農資金，培植農村金融支持現代農業的資金后勁。國家和地方財政每年對農業開發項目有一定數額的扶持資金，而農村合作銀行對這些開發項目也投放了一定數量的貸款。對這些資金可由政府、財政、農村合作銀行及涉農單位、鄉鎮共同商討，溝通信息，并到農村合作銀行開戶結算，捆綁使用，由審計等職能部門參與監督，防止支農資金被擠占、挪用，提高支農資金的綜合使用效益。

（二）【摘要】我國農村信用社在服務“三農”歷程中，發的著重要的作用。但是，由于各地經濟發展的差異及各地農村信用社自身發展的特點，使得農信社服務“三農”改革中面臨著一些問題。本文首先分析了我國當前農村信用服務“三農”的改革中存在的問題，繼而提出了進一步深化農村信用社更好服務“三農”的對策建議，最后對這一問題進行了總結．以期對我國農村信用社在服務“三農”的改革中提供一點理論支持。

【關鍵詞】農村信用社 服務三農 存在問題 改革與對策

無論從歷史責任、政治使命還是發展空間來看，農村信用社作為農村金融的主力軍，服務“三農”，建設社會主義新農村必將是其工作的重中之重。但是實際情況又是怎樣的呢？筆者通過近幾年來對部分農村信用聯社進行了調查，發現農村信用社在支持“三農”的實踐中存在許多不盡人意之處。由于各地方具體的政策，措施的差異，大量的農村信用社資金用于非農產業，還有各地農民的需求不同也使得農村信用社服務“三農”不夠充分。再有，農村信用社出于為自身利益考慮，在資金的投放上，把本該用于扶持“三農”的資金用于見效快，收益高的非農產業中。

綜上所述，問題具體可以歸納于以下三個方面：

1、農村資金外流嚴重，導致扶持“三農”信貸資金供應不足

具體表現在：一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道，郵政儲蓄由于其業務單

一、力量集中，攬儲優勢更為明顯，給農信社吸收存款帶來了巨大壓力；二是隨著商業銀行經營管理體制的改革，各商業銀行貸款管遍實行扁平式管理，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，成為實際意義上的大儲蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流；三是縣域經濟發展環境、投資環境、信用環境落后，使部分經營業主抽走資金到外地投資。

2、大量資金外流，加上貸款農戶自身的條件因素而無法獲得貸款。

大量資金源源不斷進入股市，加劇資金外流。隨著各種投資理財產品的熱銷，股票和基金投資已成為分流本地區資金的重要渠道，農村信用社資金來源減少，加上金融機構好多的貸款條件限制，使農信社可貸資金相應減少，影響農信社對三農的支持力度，貸款增幅下降。

3、農村信用社對于農戶小額信用貸款的實施態度消極，不能完全適應農戶的需求。

“三農”領域自身存在一系列障礙，生產周期長，對自然資源依賴性強，易受災害。糧豬型生產結構和自給自足的生產模式很難改觀，商品化程度低，再加上近年的外出務工潮影響，務農隊伍多是老弱病殘婦，文化水平低，觀念陳舊，經營效益差。諸如此類因素，導致農村信用社部分貸款，到期無法保證收回，經營風險增大，基于此，農信社對“三農”貸款積極性不高，造成農戶貸款難也就在情理之中。

針對上述問題，建議采取下列措施：

1.國家要制定扶持政策，提高農村信用社支農積極性，避免信貸資金“農轉非”。我國作為農業大國，國家對農村信用社應實施必要的財稅扶持：貧困地區信用社免交營業稅；欠發達地區農村信用社由縣聯社盈、虧相抵后統一交納所得稅；對直接用于支農的貸款利息收入減免營業稅。同時，地方政府應當根據當地的實際情況，積極正確地引導農民發展適合本地的農業產業，創造良好的農業環境。信用社作為地方金融機構，地方政府應把幫助信用社組織存款、清收不良貸款、增資擴股等納入工作重點，以引起地方政府對信用社工作的支持和重視。

2.應建立和完善農戶貸款擔保公司，發展農業生產保險。

這樣，一旦發生借貸糾紛就可從多方面多渠道地進行救濟，降低農村信用社的信貸風險，提高農村信用社的放貸積極性，同時也可以有效解決農民貸款難的問題，更好地為支持“三農”服務。

3.建立小額信用貸款風險補償制度。

農戶小額信用貸款有三個質的規定性：一是針對農戶，二是額度小，三是信用放款。從這一貸款的規定性來看，本身帶有防范風險的要素。但目前小額農貸的對象主要是支持弱質產業——農業，服務弱質區域——農村，扶助弱質群體——農民，這客觀上決定了小額信用貸款最少會面臨市場風險、管理風險、道德風險等三個方面的風險。作為一項國家信貸支農的新舉措在全國廣泛推行，國家未能就小額信用貸款風險補償問題及時制定一些相應的政策配套措施，給農村信用社推廣該項業務留下了后顧之憂，而農村信用社本身又面臨著沉重的歷史包袱，對發放小額信用貸款缺乏動力支持。因此，應盡快建立小額信用貸款風險補償制度，從而促進國家信貸支農舉措的有效落實。

農村信用社改革的基本目標除了解決農村信用社以上問題外，更重要的目標還是要為“三農”提供金融服務,農村信用社改革必須以此作為基本約束條件。農村信用社的改革的兩個指導性文件《深化農村信用社改革試點方案》、《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》明確規定：深化信用社改革應遵循以下原則，一是按照市場經濟規則，明晰產權關系，促進信用社法人治理結構的完善和經營機制轉換，使信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險(“四自”)的市場主體；二是按照為三農服務的經營方向，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平；三是按照因地制宜、分類指導原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度，建立與各地經濟發展、管理水平相適應的組織形式和運行機制；四是按照權責利相結合原則，充分發揮各方面積極性，明確信用社監督管理體制，落實對信用社的風險防范和處置責任。兩個文件著重指出：不論采取何種產權制度和組織形式，都要按照現代企業制度的要求，完善法人治理結構，建立決策、執行、監督相制衡，激勵和約束相結合的經營機制；都要堅持服務“三農”的經營方向，其信貸資金大部分要用于支持本地區農業和農民。

因此，我認為在深化農村信用社改革中應當盡快制定一部完整的合作金融法律作為配套措施。對農村信用社的性質、地位、法人治理結構、組織形式、行為規范、權利和義務及其社會各方面的民事關系以法律的形式確定下來，明確農村信用社服務“三農”的經營宗旨，明確保護入股社員（股東）的合法權益，明確規范農村信用社法人治理制度，明確各級管理部門的權利和義務，約束農村信用社經營行為，防止超經濟權利過度介入影響農村信用社經營管理，保障農村信用社合法權益不受侵犯。更好地規范經營管理行為，提高綜合競爭能力以及適應我國農村合作金融對外交流的需求。

深化農村信用社改革，改進農村金融服務，關系到農村信用社的健康穩定發展，事關農業發展、農民增收、農村穩定的大局。中國農信社在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導下，只有不斷結合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農信社改革不斷向前推進。使其成為中國農村金融的一個支撐、扶持中國“三農”問題的解決。

第三篇：三農貸款取得的成效

（一）今年10月初被總行列為全國農行8個面向“三農”金融服務試點分行之一，兩個月以來，廣西分行圍繞出制度、出案例、出經驗、出成果的試點工作目標，扎實推進試點工作并取得突出成效。

試點工作的核心內容就是建立和完善農行服務“三農”信貸業務管理和內部經營管理的基本制度辦法，為全國農行總結出具有推廣價值的發展“三農”業務的經驗，為農行全面推開面向“三農”金融服務做好制度上的準備。因此，農行廣西分行及時出臺《服務“三農”試點實施方案》，并組織精兵強將，由一名行領導牽頭，抽調專業人員封閉編寫有關定價管理、內控管理、績效管理、資源配置、人力資源管理等方面20多個制度辦法。這些制度辦法的制定，為再造一套農行廣西分行面向“三農”的制度體系和運行機制打下了堅實基礎。

在涉農行業調研方面，農行廣西分行結合廣西農業經濟實際，成立了4個調研課題組對廣西的糖業、蠶繭、木薯、藤編等四大行業進行調研，分析四大行業的現狀、發展前景、金融需求，提出了信貸支持的建議和金融服務措施，為下一步為“三農”提供金融服務找到了方向和對策。

面向農村、農民的金融產品少和貸款難等突出問題，是農行廣西分行試點工作中致力解決的重要方面。試點工作展開后，該行推出了“公司＋農戶”模式貸款和農戶聯保貸款，支持農民發展家庭種養業，除了給都安瑤族自治縣騰王編織公司、廣西嘉聯絲綢有限公司等發放貸款共500萬元，用于收購蠶繭、發展桑葉基地或賒銷給農民以外，還通過聯保方式給宜州市三灣村、恒山村的甘蔗、桑蠶養殖戶貸款53萬元；由農行與制糖企業、蔗農三方共同簽訂合作協議，向農民發放甘蔗種植貸款；針對農民的金融需求，嘗試推出只具有身份識別功能、不加載金融功能的服務“三農”連心卡，讓從事種植、養殖、運輸和服務“三農”業務的高端客戶到農行辦理存款、貸款、理財等業務時，憑卡享受VIP式服務，等等。今年頭11個月，農行廣西分行已累計發放涉農貸款49.06億元，涉農貸款余額181.21億元；累計發放縣域貸款172.49億元，縣域貸款余額507.69億元（占總貸款余額的56.50%），比年初增加46.53億元，同比多增15.32億元。同時，該行還與全區40多家糖廠簽訂或意向簽訂新榨季兌付甘蔗款協議，預計整個榨季代兌付甘蔗款41.06億元；擬提供授信約100億元，用于支持新榨季蔗糖生產和儲備。

真心實意為“三農”，一心一意謀發展。農行廣西分行不僅想方設法加大對“三農”的信貸投入，還不斷加大資金投入，完善服務功能，優化縣域網點布局，切實增強縣支行的經營活力。該行對農村支行陳舊、內部設置不合理的營業網點進行了裝修改造，增加配置ATM機、POS機、補登折機、排隊叫號機、自助終端和存取款一體機等自助設備。1-11月，全行已經投入1360萬元，裝修改造縣域營業網點33個，配置縣域ATM機69臺，自助終端219臺。目前，全行縣域網點ATM已多達283臺，自助終端222臺。同時，該行擴大了金穗田園卡、農民工金穗卡特色服務、網上銀行、‘三農’保險代理等一批金融產品的服務范圍，將差異化服務理念帶入了農村。

(二)現代農村金融組織體系初步形成。“十一五”期間，全省農村金融改革穩步推進，農村信用社改革試點工作全面完成，農業發展銀行向現代農業政策性銀行轉型步伐加快，農業銀行股份制改造全面實施，郵政儲蓄銀行掛牌營業，2家新型農村金融機構(村鎮銀行)獲準開業，初步構建了多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系。

農村金融服務水平顯著提升。為了滿足農村經濟發展的多元化、多層次、多類型的特點，農村金融產品和服務方式不斷推新，“公司＋農戶”、“公司＋基地＋農戶”、“農業專業合作組織＋農戶”等便捷化、人性化、個性化的信貸產品層出不窮。

農村金融機構實力明顯增強。作為支農的主力軍，農村合作金融機構各項業務實現跨越式發展。資本實力不斷增強，資產質量不斷提高，全省農村合作金融機構開始步入健康發展軌道。

農業銀行在扶貧開發工作的重要作用日益顯現。在承擔扶貧貼息貸款和開展信貸扶貧工作中，農業銀行采取多種有效措施，始終把扶貧貸款的發放和管理放在全行各項工作的重要位置，積極主動探索多種經營管理方式，在推動扶貧攻堅和“三農”發展中作用突出、成效明顯，位居當時全國農行系統扶貧貼息貸款的發放前列，而直接扶持貧困農戶數量則為全國第一，并創造了小額信貸健康持續發展的盤縣模式，在全國引起了高度關注。

農業發展銀行向現代農業政策性銀行轉型步伐加快。農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了“一體兩翼”的業務發展格局，由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體，以農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務為兩翼，以中間業務為補充的多方位、寬領域的支農格局。信貸資產質量持續改善，內部綜合改革不斷深化，體制機制進一步完善，經營活力和可持續發展能力顯著增強。

與此同時，也存在一些制約因素，主要是：農村金融服務產品有待拓展、金融體系有待完善、金融服務“三農”的方式有待提高、農村保險市場和資本市場發展有待挖掘、引導金融機構支持“三農”的政策和激勵機制有待健全，等等。

發展路徑

首先，努力完善農村金融組織體系。

充分發揮農村合作金融機構服務“三農”發展的重要作用。堅持“小額、流動、分散”的方針，大力發展農戶、個體工商戶、農民專業合作經濟組織和農產品加工企業貸款。積極發放農戶小額信用貸款和聯保貸款，根據貸款對象適當擴大貸款額度。建議省農村信用社聯合社將各縣(市、區、特區)聯社支持“三農”的貸款規模和增量納入考核體系，確保對“三農”信貸投入的穩定增長。改善農村信用社法人治理結構，保持縣級社法人地位穩定，發揮為農民服務主力軍作用。按照現代金融企業制度的要求，逐步完善農村信用社“三會”議事規則，形成決策、執行、監督相互制衡的法人治理體系。

拓寬政策性銀行信貸支農功能。積極發揮政策性銀行對我省農村金融的資金導向作用。拓展農業發展銀行支農領域，鼓勵在繼續做好糧棉油收購資金供應和管理的同時，加大對農村基礎設施建設、農業綜合開發、農村教育和衛生、農業產業化、林業產業化、農村流通體系、農村中小企業、農村扶貧、農業科技轉化項目等方面的支持力度，形成多方位、寬領域的支農格局。

加大商業銀行對“三農”的支持力度。鼓勵各商業銀行加大對“三農”的信貸支持力度，促進機械化農業、都市農業、休閑農業、園藝業和鄉村旅游業發展，服務好現代農業產業建設。開發業主聯保貸款、訂單貸款、供應鏈融資、廠房按揭貸款、通用設備貸款等多種信貸品種，支持有市場、有效益、符合國家產業政策的農村中小企業。建立健全農村金融機構合作機制，共同組織涉農和縣域大型客戶(項目)銀團貸款，開展代理和批發性融資服務。促進大銀行和小額信貸機構、資金互助組織等加強業務合作，把大銀行的規模優勢和專業優勢與小銀行的靈活性和地緣優勢有機結合起來，延伸農村金融服務觸角。積極開辦流動銀行服務。擴大各類商業銀行對農村基層機構的信貸授權，改進和完善績效考核辦法。

堅持農業銀行為農服務方向。農業銀行縣域機構籌集的資金，總體上都用于支持“三農”和縣域經濟，并以農民生產生活經營、農村中小企業、現代農業、農村基礎設施和小城鎮建設等方面金融服務需求為主要服務領域。完善服務組織架構和優化網點布局，下沉經營重心，擴大二級分行、縣支行審批權限，完善信用評級體系，創新擔保方式，簡化業務流程，構建向“三農”業務傾斜的內部資源配置機制，改進激勵約束機制，強化風險管理，逐步建立起一套有別于城市業務的信貸政策制度體系。

發揮郵政儲蓄銀行的優勢。鼓勵郵政儲蓄銀行發揮網點渠道優勢，通過農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款、商戶保證貸款以及小額質押貸款為縣域內的廣大農戶、個體工商戶和私營企業主等經濟主體服務，推動小額貸款擴面增量工作。郵政儲蓄銀行可與涉農金融機構探索辦理資金批發業務的途徑，全方位引導郵政儲蓄資金更多地投向農村。

拓寬開發銀行支農領域。鼓勵國家開發銀行運用開發性金融產品，支持農村基礎設施、農村中小企業、農業產業化、農業資源開發和農村教育、醫療、衛生及城鎮化、環境保護等領域的發展。

積極穩步推進設立新型農村金融服務機構。繼續穩步推進設立新型農村金融機構的試點工作，在總結試點經驗的基礎上，辦好以服務“三農”、支持農村經濟發展為重點的小額貸款公司。鼓勵、引導和督促小額貸款公司、貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助合作社等新型農村金融服務機構以面向農村、服務“三農”為目的，扎扎實實依法開展業務經營，在不斷完善內控機制和提高風險控制水平的基礎上，立足地方實際，堅持商業可持續發展，努力為農村提供低成本、便捷、實惠的金融服務。優化農村金融基層機構的功能，賦予其相對獨立的經營自主權，努力把基層網點打造成專注為農戶、個體工商戶和農村中小企業提供金融服務的經營單位。減少銀行機構在網點空白鄉鎮增設網點的成本，增設成本可算、安全到位，具備存款、取款、匯款等基本功能的簡易農村金融機構網點，滿足貧困地區基本金融需求，逐步解決全省鄉鎮金融服務空白問題。

其次，大力拓展金融服務“三農”發展的方式和途徑。

繼續完善農戶小額信用貸款。逐步完善信貸聯絡員制度，不斷加強對農戶日常經營管理、信用情況的了解，根據農業生產發展、農戶經濟狀況和信用程度確定貸款期限和額度。小額貸款期限可根據當地農業生產季節性特點、貸款項目生產周期等決定；貸款利率按照優惠的原則合理浮動；貸款發放鼓勵采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理”的管理辦法。完善扶貧小額信貸制度，幫助低收入農戶發展生產、自主創業、增加收入。

大力推廣農戶、個體工商戶、農村中小企業聯保貸款。由居住在本區范圍內沒有直系親屬關系的農村中小企業、個體工商戶、農戶等有借款需求的借款人自愿組成聯保小組，銀行業金融機構按“多戶聯保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發展”的原則，對聯保小組成員提供貸款。

積極開展動產和權利抵(質)押貸款。穩步推進林權抵押貸款，提高林農直接貸款比例，鼓勵各金融機構對森林資源資產抵押貸款給予一定的利率優惠。鼓勵發放訂單農業貸款，合理確定貸款對象和貸款額度，貸款期限與訂單農業合同期限匹配，對信用較好的農戶實行較為優惠的利率。

試行“農民專業合作經濟組織＋成員農戶”的統一貸款方式。組織農戶建立農民專業合作經濟組織，形成一定規模的合作經濟，農村金融機構在做好信用評定和償還能力評估的基礎上，試行為農民專業合作經濟組織貸款，或以農民專業合作經濟組織為載體，統一為成員農戶貸款。

探索“五位一體”的綜合服務方式。探索農村信用社、農戶、龍頭企業、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務方式，由龍頭企業與農戶簽訂購銷合同，農村信用社負責提供貸款，保險公司承保，保險費由當地政府和農戶雙方按一定比例支付。

改進金融服務手段。推廣使用具有小額貸款自助、小額信貸循環使用、資金匯兌、電子化繳費、生產消費“二合一”、涉農補貼資金兌付等功能的銀行卡。擴大現代化支付系統在農村地區的覆蓋面，暢通農村地區支付結算渠道。

第三，積極發展農村保險市場和資本市場。

做好政策性農業保險試點工作。擴大政策性農業保險產品試點品種和試點地域，用好中央財政對農業保險保費補貼政策，通過逐步擴大政府財政保險補助范圍等措施，增強農業抗風險能力。探索通過財政對農戶投保給予補貼、保險公司與地方政府聯辦農業保險的方式，逐步建立農業保險發展的長效機制。

鼓勵支持開展農村商業保險。鼓勵和支持保險機構積極開展農村養老保險、醫療保險、計劃生育保險等其他涉農保險業務，引進商業保險公司參與新型農村合作醫療補充保險機制，發揮商業保險在完善農村社會保障體系中的有效作用。

充分發揮資本市場的作用。采取積極有效的措施，鼓勵和支持證券經營機構提供更多面向農村地區的金融產品和服務，提高農民財產性收入。探索農村中小企業發行集合債券試點。

探索建立農業產業發展基金。按照政府牽頭、市場運作、管理規范的原則，可將部分農業部門產業化發展資金、鄉鎮企業發展資金和中小企業發展資金等作為引導資金，帶動社會資金，率先探索圍繞做大做強茶產業等優勢產業建立農業產業發展基金。產業發展基金要充分發揮杠桿作用，集中使用，重點扶持農業龍頭企業、農業優勢產業等。產業發展基金運作實行專業化管理，強化風險控制，做到基金使用、管理的規范、透明。

第四，探索構建農村融資性擔保體系。

鼓勵發展支農貸款擔保組織。由政府引導，省級每年從省中小企業發展資金、鄉鎮企業發展資金中劃出一定比例的資金用于農業擔保機構擴大資本實力和風險補償。支持農村中小企業擔保體系建設，開展市、縣兩級現代農業信用擔保機構的組建試點。鼓勵有條件的地區，由政府出資引導、農民和農村企業參股，成立符合現代企業制度的股份制擔保公司，帶動各類擔保機構的發展。

推動擔保公司與金融機構的有效合作。合理確定擔保額放大倍數，保護擔保債權的優先受償權。有效完善農村信貸風險分擔機制，鼓勵各類信用擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式加大對農村的融資服務。

擴大農村有效擔保品的范圍。按照權屬清晰、風險可控的要求，將大型農用生產設備等納入抵押品范圍；將應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等財產權利納入質押品范圍。對現行法律法規沒有禁止的、在農村能夠作為擔保的各類動產和不動產，可實行“三農”貸款擔保試點。探索農村集體非農建設用地流轉與抵押辦法，選擇部分縣(市、區、特區)開展農民集體所有建設用地使用權或經依法流轉取得的農民集體所有建設用地使用權抵押貸款試點工作。積極開展農產品預期收益擔保試點，帶動更多信貸資金支持“三農”發展。

完善農村擔保的配套措施。建立健全農村擔保抵押管理辦法和相關配套政策，加強規范管理。建立適應農村要求的專業化評估機構，改進對農村擔保物的評估方式。明確擔保抵押的登記部門，降低或免收擔保抵押收費。建立開放、規范的抵押物流轉市場，通過加強包括初始、流轉、抵押的登記和辦證制度，使抵押物的權能得到充分利用。積極探索抵押物登記進入征信系統的方式方法，有效控制信貸風險。

積極探索其他擔保方式。推行農戶聯保、農村專業合作社為成員擔保等多種保證形式，發展留置、定金等擔保方式，探索非金融的融資租賃機構，為農村種植業、養殖業、加工業、服務業和廣大農民、農村集體經濟組織、農民專業合作經濟組織等提供多樣性的融資服務。

完善農村信用體系建設。充分利用人民銀行企業和個人征信系統，進一步建立健全農戶信用檔案和農村中小企業信用檔案。以信用檔案為基礎，積極開展信用評價工作，引導、推進農業產業化龍頭企業參與第三方外部信用評級，加快推進農村地區中小企業信用體系建設。探索建立農民專業合作社等農村新型經濟組織的信息采集與信用評價機制。

第五，加強對金融服務“三農”發展的政策支持。

加強資金流向農村的政策引導。加強政策引導，健全和完善正向激勵機制，引導各金融機構加大對“三農”的信貸投入，認真落實縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的有關規定。對堅持市場籌資且涉農信貸投放達到一定比例的農村信用社，人民銀行分支行可及時給予再貸款支持。郵政儲蓄銀行要加強與其他金融機構的合作，通過資金拆借等方式將資金更多地用于當地。

實行從寬的農村金融準入條件。執行農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金等方面比商業銀行更低的要求和特殊規定。對農村地區吸收存款的金融機構按照有關規定進行監管，同時可適當放寬“只貸不存”類金融機構在信息披露、會計準則、風險控制等方面的標準，降低農村金融服務成本。繼續鼓勵成本低廉、開展簡單業務、能夠維持微利的各類貸款機構進入農村金融市場。鼓勵支持各類金融機構在風險可控的前提下不斷創新涉農金融產品和服務方式。按照“寬準入、嚴監管”和“區別對待”的原則，對不同性質和類型的農村金融機構實施不同監管，使農村金融機構更好地為“三農”服務。

對農村金融機構實行財稅支持。以市場化為導向，按貸款利率覆蓋風險的原則出發，建立利息補貼機制。省、市、縣三級財政和農業部門要從每年預算安排的支農資金中調整一定的資金用于農村貸款貼息，幫助降低農村借款人的融資成本。對于農村金融中具有政策性特點的業務，財政給予一定扶持，扶持方式可根據業務和機構運作特點采用招標等形式進行選擇，事先明確扶持機制和內容，提高扶持資金的運用效率。稅務部門應加強對支持“三農”發展的農村金融機構的服務，認真貫徹落實國家的有關稅收政策。完善扶貧貼息貸款制度，按照政府引導、市場運作方式，下放管理權限，引入競爭機制，固定貼息水平，靈活補貼方式，逐步探索建立風險防范和激勵約束機制。

第六，進一步形成金融服務“三農”發展的合力。

加強對金融服務“三農”發展的組織協調。建立由省委、省政府領導同志分別任召集人、副召集人，省直有關部門和金融單位為成員的省金融服務“三農”發展聯席會議制度，加強對金融服務“三農”發展的組織協調。營造金融服務“三農”發展的良好環境。引導金融機構支持“三農”發展，改善地方金融生態環境，制裁有意逃廢金融債務行為，提高涉農金融案件執行力度，維護金融穩定，注重干部金融知識培訓，加強地方法人金融機構黨的管理以及鼓勵各類新型農村金融服務機構擴大試點等方面積極發揮作用。制定金融服務“三農”發展的實施細則，建立健全涉農金融機構服務“三農”發展的工作機制和組織保障。發揮其他金融機構各自經營優勢，積極支持“三農”發展，在全省形成金融業共同服務“三農”發展的合力

第四篇：貸款申請

貸款申請

五和信用社：

我叫程國茂，五和鄉勝利村二組村民。1977年1月出生，中共黨員，復退軍人，武威市涼州區五業牧業農民專業合作社法人代表。為積極響應石羊河流域綜合治理，嚴格落實設施農業配套建設，本人在勝利村河灘修建一座面積約為6500平方米的規模養殖場，總投資260萬元。為了擴大養殖規模，增加存欄數量，特向貴社申請貸款80萬元，望貴社給予支持。

現就將養殖場固定資產做以介紹：生活管理房一座，面積為200平方米；養殖暖棚11棟，面積為3200平方米；青貯池1800立方米；水窖43立方米；15千瓦柴油發電機一臺；60噸鍘草機一套；飼料粉碎機一套；20噸地磅一臺；50KV變壓器及輸電設施一套；消毒室一間；紅外高清監控設施一套；面包車一輛；青貯玉米秸稈500噸；收購玉米80噸；現存欄620只，其中純繁小尾寒羊200只；波爾山羊20只，育肥羊400只。

申請人：程國茂

2013-5-15

第五篇：貸款申請

貸款申請

尊敬的政府領導：

茲有居委居民同志于金萬元，初具規模。為了更好有序地發展，還需投入部分固定資產及流動資金構申請貸款萬元整。望給予支持！

特此申請！

申請人：

2012年5月28日

創業計劃書

我于1994年大學工商管理系畢業后，在黃許鎮酒精廠從事管理工作，到2001年酒精廠改制后，憑借我個人的能力就聘于中國平安德陽分公司工作；在這工作期間，自己不斷總結工作管理經驗，積累了豐富的人生閱歷。于是2011年決定自己創業，為了使自己在創業道路上走得更好更順利，我計劃如下：

一、2011年12月已投資自由資金15萬元，用于修建養殖場固定設施，主要養殖中雞苗及肉鵝。

二、我場養殖的雞苗每批從出殼到出欄，只需30天的養殖期，在此期間每只雞苗都經過了嚴格的防疫防控，很受養殖戶的喜愛，售給養殖戶后，雞苗都能夠順利健康的成長。

我場從小雞苗到中雞苗的養殖成本需要5.00元/只，人工及管理費用需要1.00元/只，每只雞苗出欄時能生長到1.2—1.5斤。以目前市場行情每斤8.00元/只計算，每只雞可售價為10.00元，以現我場規模每次可養殖4000只，照此每批次的純利潤在1.6萬元，每年能夠養殖8—9批（因為每批雞苗售后要經過7天消毒后，又才能養殖），每年出欄達到3.4萬只左右，每年利潤達到13萬元。

三、我場養殖肉鵝

我場養殖肉鵝，從鵝苗到大鵝，需要養殖80天，只是直接銷售給用戶，每只鵝出欄時能達到7斤左右。按照現有市場價格7.00元/斤計算，每只鵝可以售價約50元，養殖成本為32元/只，需要管理費用2.00元/只，每只鵝的利潤在15元，每批可養殖1500只，每年

可養殖3—4批，總出欄肉鵝5000只，年利潤可達7.5萬元。

綜合上述，我場現在已初具規模，目前已出欄中雞1.4萬只，肉鵝2500只，已初見成效，利潤達7萬元，初期已投入15萬元。為了更好的發展我場養殖業，也為了更好的滿足市場需求（我場具有較強的技術力量，我本身具有一定的管理才能），我決定再投入6萬元固定設施，4萬元流動資金。力爭每年純利潤達25萬元，壹年半時間收回全部成本還清全部貸款，望政府給予大力支持。

創業投資人：甘明玉

2012年5月28日