第一篇：“個人循環綜合授信業務”系統開發需求書0314

“個人循環綜合授信業務”

系統開發需求書

廣州農商銀行?消費信貸事業部

2013年3月

需求聯系人：晏唯真

電話：22389426

業務簡介

個人循環綜合授信業務是指授信申請人以我行認可的方式向我行申請綜合授信額度，在不超過授信有效期和可用額度的條件下，授信申請人可向我行多次申請具有明確用途的個人貸款，或申請創富融通卡等其他個人授信業務。簡而言之，個人循環綜合授信業務具有：“綜合受理申請、額度一次審批、用款分筆發放、額度循環使用”等特點。

一、業務流程

業務流程主要分為以下兩大版塊：注：

1、以上總額度審查/審批流程的具體細節（通道）應以我行最新的授信審批流程權限文件以及個人循環綜合授信業務相關規定為準。

2、額度項下的總行階段流程統一歸屬在消費信貸事業部通道。

3、融通卡業務涉及的領卡流程以我行現行流程為準，不作改變。

二、信貸系統開發需求

（一）增加業務品種

在信貸系統的額度申請中增加“個人循環綜合授信業務”品種。在查詢功能中，包括審批意見快速查詢、靈活統計查詢中也增加該品種。

（二）具體頁面要素

1、“個人循環綜合授信業務”品種的申請頁面要素以目前我行系統內的“個人房產抵押循環授信業務”頁面要素為基礎，增加“創富融通卡額度”、“創富融通卡期限”、“最高額循環貸款額度”、“最高額循環貸款期限”等幾個字段。（不可循環貸款部分是否要增加個人借款合同額度部分？）

2、額度項下各個產品的要素按目前系統頁面不變。

（三）具體功能控制

1、額度控制。（全部貸款額度+創富融通卡額度）必須 不超過個人循環綜合授信業務總額度；全部借據可用額度必須不超過全部貸款合同額度；貸款可用額度應根據貸款本金變化情況進行動態調整；融通卡合同額度一旦確定，則不能夠調整，且系統本身對于融通卡合同額度也不具備動態調整功能；如支行在進行個人循環綜合授信業務申請時，已在申請詳情中明確了“創富融通卡額度”、“創富融通卡期限”的具體值，且最終審批意見也對其進行了明確，則系統可按照最終審批意見值自動導入融通卡業務合同中。

2、期限控制。單筆業務借據期限不得超過其對應合同期限；具體合同期限不得超過個人循環綜合授信業務本身期限。

3、額度項下合同生成功能。在信貸系統中，額度項下的業務合同生成可不經過人工審批。

三、影像系統開發需求

（一）增加資料品種

在影像系統中增加“個人循環綜合授信業務”品種

（二）開放查閱權限控制

目前信貸系統對于非業務經辦人員增加了查閱影像系統權限控制，而“個人循環綜合授信業務”額度項下的審查、審批人員往往并非是之前總額度的審查、審批人員，故對于該業務品種，應開放查閱其當前受理客戶影像資料的權限。即：客戶E 的“個人循環綜合授信業務”原總額度審查人員 為A、審批人員為B，當前額度項下業務審查人員為C、審批人員為D，系統應賦予C、D查閱E客戶原總額度影像資料的權限。同理，對于其后的放款審核人員，同樣也應放開此品種查閱權限。

三、核心系統開發需求

額度項下具體產品在核心系統的相關參數、程序按現有產品規則不變。

第二篇：個人循環授信貸款

個人循環授信貸款是指您（借款人）在昆明市商業銀行批準的授信貸款額度和有效期內可根據實際情況循環使用的人民幣擔保貸款。

服務特色

一次申請，可多次循環使用；在授信期限內，用途符合規定隨借隨還；貸款手續簡便，借款成本較低，方便個人理財；按申請個人循環授信貸款的用途可分為個人循環授信消費性貸款和個人循環授信經營性貸款兩類。

申請對象和申請條件

貸款申請對象為具有完全民事行為能力的自然人。

申請還應同時具備以下條件：1.須具有合法有效的身份證明； 2.借款申請人年齡加貸款年限不得超過法定離退休年齡年； 3.具有按期償還貸款本息的能力及其收入證明； 4.無不良資信記錄和行為記錄； 5.有昆明市商業銀行認可的資產作為抵（質）押物

貸款額度和貸款期限

額度

個人循環授信額度確定以擔保授信為主，個人信用授信為輔的原則。借款人提供昆明市商業銀行認可的抵押、質押或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度或信用額度。

首次核定個人循環授信貸款額度＝抵押額度＋質押額度＋信用額度

質押額度：不超過借款人提供的質押權利面值的90%

抵押額度：不超過經昆明市商業銀行認可的抵押物評估價值的70%

信用額度：根據借款人經昆明市商業銀行評定的信用等級、信用調節系數、抵押貸款額度、期限等確定，實行逐年遞增

有效期

個人循環授信消費性貸款有效期最長為10年。個人循環授信經營性貸款有效期最長為5年。

利息計算

利率：貸款利率按照中國人民銀行公布的對應期限的同檔次利率執行，可在中國人民銀行規定范圍內上下浮動。

利率調整：個人循環授信貸款利率按月、按季、按年調整。

其他規定：展期利息和罰息按中國人民銀行的有關規定執行。

還款方式

貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期本息一次性清償的還款方法。

貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。

提前還款，昆明市商業銀行不計收任何違約金。

第三篇：個人綜合授信協議

協議編號：

個人綜合授信協議

甲方（授信人）：

住所：郵編：

電話：傳真：

乙方（授信申請人）：身份證號碼：

聯系電話：通信地址：

甲乙雙方為發展友好合作關系，本著平等、互利、誠信的原則，經協商一致，就甲方為乙方提供綜合授信額度事宜達成如下協議，并共同遵守。

第一條授信額度

一、甲方同意向乙方提供本金總額為（等值）人民幣（小寫）的授信額度（外幣業務按業務發生當日甲方的內部折算價折算）。

二、□甲方和乙方原簽訂的編號的《》項下的未清償貸款本息余額，自協議生效之日起自動納入本協議項下，直接占用本協議項下授信額度（如本條使用。請在□中打√；如本條不適用，請在□中打×）。

第二條授信期間

一、授信期間自本協議生效之日起至年月日止。乙方應在該授信期間內使用額度，超過該授信期間甲方不再新增辦理本協議項下單項授信業務。

二、本協議項下單項授信業務起始日應在上述授信期間內，到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期間到期日。授信期間屆滿后，甲乙雙方依照本協議已實際發生的單項授信業務所產生的債權債務不受影響。

三、乙方自本協議生效日起一年內從未使用額度的，授信自動終止。

第三條 授信擔保

一、乙方必須根據甲方的要求為履行本協議及其項下個具體合同提供擔保。本協議項下的擔保方式可以為保證擔保、抵押擔保、質押擔保或其他擔保方式中的一項或數項。

二、本協議項下借款的擔保方式及擔保的具體內容詳見本協議中擔保條款及包括但不限于下列相關

擔保合同和文件的約定：

（一）合同編號為的保證擔保合同。

（二）合同編號為的抵押擔保合同。

（三）合同編號為的質押擔保合同。

（四）其他：。

三、乙方在此確認：甲方有權自由選擇行駛本協議項下任意全部或部分擔保合同和文件中的權利，以實現甲方的債權，同時乙方放棄對甲方上述選擇的一切抗辯。

第四條授信額度的使用

一、在授信期間內，乙方按照以下第種方式使用授信額度。

A．循環使用。即乙方在授信期間內可向甲方連續、循環申請使用授信額度，乙方在本協議項下各

類授信業務本金余額之和不超過授信額度。

B．一次性使用。即乙方在授信期間內向甲方申請辦理的各類授信業務本金累計發生額不超過授信額

度，不可循環，累計用完為止。

C．部分循環，部分一次性使用，具體使用安排如下：

二、在授信期間內，乙方申請敘做協議項下的單項授信業務須滿足下列前提條件：

（一）乙方必須逐筆申請，經甲方審批同意并由雙方簽訂具體合同；

（二）開立甲方要求的為完成單項授信業務所必需的賬戶；

（三）滿足具體合同中約定的其他敘做業務前提條件或放款前提條件；

（四）保證金已交納或者甲方要求的擔保已生效并持續保持有效；

（五）甲方認為乙方應予滿足的其他條件。

三、本協議項下單項授信業務的金額、幣種、期限、利率和計息方法、借款用途、還款方式等要素

應根據乙方的需要及甲方的相關規定由雙方協商確定，并在雙方簽訂的具體合同中予以確定。

四、乙方按照甲方的有關規定辦妥授信及貸款的相關手續后，甲方將本協議項下的融資款項劃入具

體合同制定的結算賬戶內，且甲方有權直接從具體合同中約定的還款賬戶中扣收本協議項下借款的本金和利息。

第五條 甲方的權利和義務

一、甲方的權利

（一）有權了解乙方的個人資信狀況和經濟狀況，要求乙方提供與授信額度有關的資料。

（二）有權監督乙方按本協議及各具體合同約定的用途使用貸款。

（三）乙方未能履行本協議和/或各具體合同規定的各項義務，甲方有權停止提供授信額度內乙方尚未使用的貸款，并要求乙方提前歸還授信額度內已發放的貸款。

（四）在乙方發生傷殘、失業、搬遷、婚姻變動、工作變動、抵(質)押物貶值等情況，甲方依自主判斷認為可能對甲方債權產生不利影響的狀況時，甲方有權隨時調整或取消對乙方的授信額度，停止提供授信額度內乙方尚未使用的貸款，并要求乙方立即清償本協議項下貸款本息及一切相關的費用，或將本協議項下的所有債務轉讓到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的擔保措施。

（五）如乙方貸款逾期的,甲方有權通過在公眾媒體上以公告的方式對乙方進行貸款的催收,乙方應承擔由此產生的全部不利后果。

二、甲方的義務

（一）應當對乙方的財產、賬戶等個人資料情況保密，但本協議另有約定或甲方為實現債權而采取的合理行為除外。

（二）應當按本協議約定的事項執行。

第六條 乙方的權利與義務

一、乙方的權利：

（一）有權按本協議約定的條件向甲方申請使用授信額度。

（二）在取得甲方書面同意后，有權向第三方轉讓債務。

二、乙方的義務：

（一）應當如實提供甲方要求提供的文件資料，以及相關的信息，并配合甲方的調查、審查和檢查工作。

（二）應接受甲方對乙方個人資信、還款能力、財產狀況、抵押物價值、保證人擔保能力的重新評估，接受甲方對其使用信貸資金情況和有關個人財務情況的監督。

（三）應按各具體合同及借款借據及相應憑證的約定按時足額償還貸款本金和利息，并確保還款賬戶內有足額還款資金。

（四）確保向甲方提供的所有資料是真實、準確、完整和有效的。

（五）必須依照各具體合同約定的用途使用貸款。保證不利用本協議項下的貸款從事違反國家法律法規的活動，不用于投資股票、期貨、債券等國家監督部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用于注冊企業和投資入股等股本性投資。

第七條 違約事件

一、乙方向甲方提供虛假的資料或隱瞞真實的情況；

二、乙方未能按本協議或各具體合同的約定償還貸款本息的。

三、乙方未按本協議或各具體合同約定的用途使用貸款，不接受或逃避甲方對其使用信貸資金情況的監督。

四、乙方發生傷殘、失業、搬遷、婚姻變動、工作變動、經營變動等任何改變，且甲方依其自主判

斷認為可能危及本協議項下債權實現，甲方要求乙方立即清償本協議項下貸款本息及一切相關的費用，或將本協議項下的所有債務轉讓到甲方同意接受的第三方名下，或提供∕增加甲方同意接受的新的擔保措施，而乙方拒絕的。

五、乙方的繼承人或受遺贈人接受繼承、遺贈后不按甲方要求繼承協議及各具體合同義務的。

六、乙方有怠于管理和追索其到期債權，或以無償及其他不適當方式處分現有主要財產等轉移財產

或其他逃避債務行為的。

七、乙方被依法追究刑事責任或被依法受到其他強制措施或被有關機關采取了限制其某項權利的措

施，影響其履行本協議義務的。

八、乙方未經甲方書面同意，擅自將本協議項下的債務轉讓的。

第八條 違約處理

乙方出現本協議第七條規定的任一種違約事件，甲方有權分別或同時采取下列措施：

一、無須向乙方提前發出任何通知，停止發放授信額度內乙方未使用的貸款。

二、無須向乙方提前發出任何通知，提前收回授信額度內已發放貸款的本息和相關的費用。

三、無須向乙方提前發出任何通知，直接從乙方在甲方所屬銀行系統內開立的賬戶中扣收乙方應予

償還的債務本金、利息、罰息及匯差損失；賬戶中的未到期款項視為提前到期。賬戶幣種與甲方業務計價幣種不同的，按扣款當天甲方確定的匯率折算；

四、提高本協議項下貸款的利率；

五、處分擔保財產，以所得價款優先受償或者向擔保方追索；

六、提前解除本協議及各具體合同；

七、甲方認為必要和可能的任何其他措施。

第九條 爭議的解決

協議各方約定選擇下列（）種方式解決本協議的爭議：

A.由甲方所在地人民法院管轄。

B.由仲裁委員會仲裁。

C.有中國國際經濟貿易仲裁委員會按照金融爭議仲裁規則進行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本協議不涉及爭議的條款仍須履行。

第十條 協議的效力

一、本協議經甲方的法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章（或信貸專用章），且乙方簽字之日起

生效，至本協議項下所有貸款本息及一切相關費用清償完畢之日止自動失效。

二、本協議一式份，雙方當事人各一份，其余暫由甲方保存，以交相關部門或人士登記、備案

或存檔；每份均具有同等法律效力。

第十一條 其他事項

一、甲方給予乙方的寬限、優惠或延緩行使本協議項下的相關權利，均不影響、損害或限制甲方依

照本協議和法律法規享有的一切權益，也不視為甲方對本協議項下相關權利的放棄。

二、除本協議另有約定外，本協議經雙方書面同意可以修改、補充或解除，在達成書面協議前，本

協議仍然有效。本協議的任何修改和補充均構成本協議不可分割的一部分。

三、本協議任何條款的無效均不影響其他條款的效力。

四、本協議和具體合同中的標題和業務名稱僅為方便而使用，不得用于對當事方權利義務關系的解

釋。

五、乙方在此同意并授權：甲方有權向包括但不限于產權登記部門、經有權機關確認的個人信用征

信機構、乙方的業務合作機構等相關部門（機構）提供和查詢乙方的相關信息，包括但不限于本協議項下的信息、乙方的個人信息和財產信息、以及其他有權機關要求或依法律規定需要提供的信息等。

六、本協議及各具體合同如涉及二人或以上共同債務人的，共同債務人中任何一人對本協議項下全

部債務均承擔無限連帶責任清償義務。如其中一人違反本協議約定義務，甲方有權向任一債務人追索，要求其承擔全部債務。

七、本協議爭議適用法律為中華人民共和國法律；本協議的解釋，按照有關法律法規和交易習慣進

行；本協議未盡事宜均遵照中華人民共和國有關法律、法規和其他相關規定辦理，法律法規沒有相應規定的，由各方協商執行。

八、本協議經公證機關辦理公證并賦予強制執行效力后，若乙方不履行協議約定，甲方有權向人民

法院直接申請強制執行。

九、本協議項下所有具體合同為本協議附件，是本協議的組成部分，與本協議具有同等法律效力。

具體合同包括但不限于借款合同、相關業務申請書、借款借據、擔保合同和文件、通知書、乙方向甲方提交或做出的其他有效性得到甲方確認的申請、承諾或保證以及當事人雙方就本協議

未盡事宜、變更事項達成的其他書面補充協議等。

十、乙方保證向甲方提供的通訊地址、聯系方式、營業執照、個人身份證等信息的真實性、準確性

和合法性，并承諾在上述信息變動之日起五日內書面通知甲方。甲方根據上述信息發出的主張權利的有關憑據，一經發出七天后即視為送達，因上述信息有誤或未能及時更新而造成乙方未能收到甲方主張權利的有關憑據而產生的后果均由乙方承擔。

十一、補充約定（本條約定與本協議其它約定有沖突時，以本條約定的內容為準）：

十二、乙方聲明：甲方已提請乙方特別注意有關雙方權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。甲方已經應乙方的要求對上述條款做出相應的說明。乙方已閱讀本協議所有條款并對本協議條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。并愿意接受協議全部內容。

甲方（簽章）：

乙方（簽章）：

簽約地點：

簽約日期：

第四篇：個人高端客戶授信業務

個人高端客戶授信業務

一、產品定義

? 個人高端客戶授信：指我行向符合我行高端客戶條件的特定自然人提供的，用于個人消費及經營的授信額度。

? 關系人：指本行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。

? 關聯方：本行的關聯方包括關聯自然人、法人或其他組織。其中法人或其他組織不包括商業銀行。

? 關聯自然人：本行的內部人、本行的主要自然人股東、本行的內部人和主要自然人股東的近親屬、本行的關聯法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關鍵管理人員、其他 ? 關聯法人或其他組織：本行的主要非自然人股東、與本行同受某一企業（不包括國有資產管理公司）直接、間接控制的法人或其他組織、本行的內部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織、其他

二、申請條件

? 基本條件：

? ①受信人須為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，且無境外永久居留權，年齡18周歲（含）以上，且授信到期時年齡不超過60周歲；

? ②信用良好，無不良信用記錄，有按期償還貸款本息的能力； ? ③無不良嗜好；

? ④在業務經辦機構當地有固定居所；

? ⑤采取信用授信方式的，不得為本行關系人、關聯方。

? 具體條件：

? ①高端私營企業家或私營企業高管人員

? a.為經營管理規范、財務狀況優良、發展前景良好、主營業務突出的已上市或擬上市國內知名公司的私營企業家（企業實際控制人）或副總經理（含）以上高級管理人員； ? b.個人或其企業原則上與我行有5年以上的授信或結算等業務合作關系，無不良記錄，對于對我行綜合貢獻度極高的客戶，與我行保持業務合作關系的最低年限可放寬至半年； ? c.在本行業從業10年以上；

? d.其經營或控制的企業主營業務收入、凈利潤連續3年呈上升趨勢，利潤率保持同業較高水平；

? e.其經營或控制的企業在本市或國內同業市場上具有優勢地位，未來行業發展前景較好； ? f.家庭凈資產在3000萬元以上； ? g.個人入圍福布斯中國富豪榜、胡潤中國富豪榜或其他財富榜單前1000名（非必備條件，符合條件的優先支持）。

? ②銀行高級管理人員（不含本行人員，本行人員參照員工授信相關規定辦理）

? I類：董事長、副董事長、總行行長、總行副行長、總行行長助理、董事會秘書以及其他行級領導；

? II類：總行部門總經理、總行部門副總經理、分行行長、分行副行長。? ③壟斷、重點優質企業高級管理人員

? a.重點企業所在行業包括電信、電力、鐵路、民航、煙草、能源等；企業范圍包括國資委下轄重點企業、上市且經營管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500強中國（亞太）區公司、地方優勢產業中的省屬、市屬龍頭企業等； ? b.具有副總經理（含）以上級別； ? c.在目前機構工作滿2年。

? ④在三級甲等醫院擔任副院長（含）以上職務的人員、在國家211工程名單內重點大學或者省（市）級重點中學擔任副校長（含）以上職務的人員以及兩院院士 ? a.具有相當于副廳級（含）以上或正高級技術職稱（含）以上的級別； ? b.在目前機構工作滿2年。

? ⑤其他家庭凈資產在1000萬元（含）以上，且在我行資產（含本外幣儲蓄存款、理財、國債、基金、第三方存管）連續3個月日均余額達到500萬元（含）以上的優質客戶。

三、產品要素

? 授信額度

? 高端私營企業家或私營企業高管人員，授信額度最高為1000萬元，且授信額度不超過受信人家庭凈資產的30%。屬于企業經營用途的，同一企業多人辦理授信或辦理大額授信的，個人授信額度應與企業授信額度合并考慮，且同一借款人應選擇一家支行作為本業務主辦行，避免多頭授信。如果用款企業在我行有貸款余額的，原則上借款人應在同一家支行辦理本業務。嚴禁化整為零，多頭申報貸款。

? 銀行高級管理人員中的I類人員，授信額度最高為800萬元，II類人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 壟斷、重點優質企業高級管理人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 在三級甲等醫院擔任副院長（含）以上職務的人員、在國家211工程名單內重點大學、省（市）級重點中學擔任副校長（含）以上職務的人員以及兩院院士，授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。

? 其他客戶授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過其家庭凈資產的15%。

? 授信期限

? 授信額度期限：授信額度期限最長為2年。? 貸款期限 ：高端私營企業家或私營企業高管人員、銀行高級管理人員單筆貸款期限最長為2年，其他客戶單筆貸款期限最長為1年。且單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。

? 貸款用途

? 授信項下貸款必須具有明確用途，且貸款金額必須與實際用途匹配。貸款須用于受信人綜合消費或其企業經營周轉的需求。嚴禁將貸款用于國家法律法規及相關監管政策禁止的投向。受信人一旦違規使用貸款，本行有權終止其授信額度的使用、提前收回已發放貸款。

? 貸款利率

? 貸款定價應本著高風險高收益的原則，根據受信人的資質情況、對本行的貢獻度及貸款風險度的大小合理確定，貸款利率下限為基準貸款利率上浮10％。

? 還款方式

? 還款方式根據貸款用途、借款人還款來源、貸款風險度等情況進行確定。還息頻率至少不低于季度，本金還款頻率具體按照總行有權審貸機構或授權機構批復意見執行。

? 貸款擔保

? 個人高端客戶授信一般采取信用方式，如果具體業務審批中，出于風險控制考慮，要求追加擔保措施的，以總行有權審貸機構或授權機構批復意見為準。

? 對于能夠提供抵押、質押等擔保措施的，可以在最高授信額度的基礎上進行適當增信，但最終授信額度不得超過本類客戶原最高授信額度的3倍，具體以總行有權審貸機構或授權機構批復意見為準。

? 對調查人及經營單位資質的要求

? 個人高端客戶授信業務必須由雙人調查，其中，主調查人須具備下列條件：

? 具備個貸A類客戶經理資格或對公貸款從業資格； ? 具有三年以上個人或對公貸款業務工作經驗； ? 具有較強的風險分析和識別能力。

? 輔助調查人須具備下列條件：

? 具有個人貸款從業資格或對公貸款從業資格； ? 具有1年以上個貸或對公貸款業務工作經驗； ? 具有較強的風險分析和識別能力。

? 各經營單位須具備符合上述條件的主調查人及輔助調查人各2人（含）以上方可開展本業務。

? 個人高端客戶授信業務操作方式

? 可采用授信方式或單筆貸款方式進行操作。

? 客戶需提交的資料

? 申請書；

? 本人有效身份證件；

? 本人的戶口本、婚姻證明、配偶有效身份證件（已婚人士提供）； ? 工作情況證明及職務、職稱相關證明；

? 上年年收入證明及當前收入證明，必要時提供家庭財產證明（包括但不限于房產證、車輛登記證、存單、股票、基金對賬單等）；原則上需要通過核驗其納稅證明材料或收入流水或其他有效方式確認其收入證明的真實性；

? 單筆貸款或授信項下用款申請時提供貸款用途證明材料；

? 屬于高端私營企業家或私營企業高管人員的，或貸款用途為企業經營的，需根據本管理規定中關于授信對象條件的要求提供企業相關佐證材料并按短貸寶文件要求提供企業相關材料；

? 本行合理要求提供的其他資料。

四、審查要點

?（1）通過人行征信系統等渠道查詢授信申請人個人或家庭的負債情況，調查有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等。查詢借款人所經營或控制的企業（如有）的征信記錄，核實企業的所有授信是否均為正常類。

?（2）核實授信申請人是否為本行關系人、關聯方，重點確認授信申請人是否為業務經辦機構管理人員、信貸人員的近親屬；

?（3）根據不同類別客戶授信條件，分別核實授信申請人工作、收入、職務、職稱情況、家庭凈資產情況、其所經營或控制的企業（如有）的經營情況、上下游客戶情況、財務狀況、主營業務收入及凈利潤增長情況等；

?（4）對授信申請人資質進行綜合評判，綜合正面、側面及信用信息，測算授信申請人長、短期資產規模和數額,評定其還款來源的穩定性和充足性，并根據測算結果確定對客戶授信的額度、期限、利率、還款方式等內容；

?（5）實際用款時，嚴格審核貸款用途資料，判定貸款用途的合規性。

五、貸后管理----業務經辦機構貸后管理

?（1）貸款發放后，須及時掌握貸款資金的實際流向情況，歸集貸款用途相關資料，確保貸款用途合規性，貸款用途相關證明材料須在貸款發放后十個工作日內報個貸運營分中心歸檔。（外埠分行報分行個人貸款檔案管理部門歸檔）

?（2）按月對貸款進行逐筆實地檢查。貸款一旦出現逾期或欠息，應立刻進行實地檢查，待還款正常后，視產生違約的具體原因和結果增加貸后檢查頻率。要通過上市公司年報、季報、重大事項公告、中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫、中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫、工商局網站、法院信息系統等渠道，及時了解企業及個人經營情況、信用情況及重大事項變化情況。貸后檢查尤其重點關注借款人以下方面的變化：

? ①聲譽方面：借款人本人、其近親屬以及其所經營或控制企業發生違法行為、違規經營、侵害社會利益、危及公共安全等較嚴重聲譽受損事件或社會公共危機事件，可能或已經對借款人或經營控制企業的社會形象、社會地位、企業正常經營活動和以后發展構成實質性影響或損失。? ②信用方面：借款人本人、其近親屬以及其所經營或控制企業被銀行、政府管理部門（稅務、工商、人民銀行等）、商業合作伙伴、社會媒體披露發生偷逃稅款、拖欠銀行及合作機構債務、非法侵占他人利益等行為，可能或已經對借款人或經營控制企業的信用構成實質性影響或損失。? ③資產方面：借款人本人、其近親屬以及其及所經營或控制企業由于經營、投資失誤或失敗，可能或已經對借款人或經營控制企業的資產構成實質性影響或損失。

? ④自身方面：借款人本人身體健康發生重大惡性變化（如借款人有投保保險的，需關注借款人所投保的大病醫療等人身保險狀況）或借款人本人涉嫌介入有損身心健康的不良行為和嗜好，可能或已經對借款人身心和社會形象構成實質性影響或損失。

? 如發現借款人以上變化可能或已經對還款能力和還貸意愿構成影響的，或發現其他重大風險因素（已經出現不能償還我行貸款的不利因素）時，應執行風險報告制度，雙線（業務條線及風險條線）上報風險狀況及所采取的措施等，并應立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補充或變更擔保等方式降低風險。

?（3）根據貸后檢查情況填寫貸后檢查表（格式另行下發）。

?（4）根據總行/分行/管理部貸后管理人員的指令進行貸后現場檢查或專項管理。

?（5）除對信貸風險進行必要檢查外，還應重點關注客戶在我行的綜合收益情況，加大交叉銷售與業務拓展力度，應要求借款人個人或其企業以我行為主要結算行，并使用我行2種以上的其他個人金融產品，以提高在我行的綜合貢獻度。

五、貸后管理----總行/分行/管理部貸后管理

? 總行個貸運營分中心及外埠分行貸后管理崗人員負責對業務經辦機構貸后管理及貸后資料收集情況進行按月監控，對業務經辦機構貸后檢查報告進行詳細分析，發現異常情況，向業務經辦機構進行提示，督導業務經辦機構進行專項檢查并出具檢查報告，必要時由總行個貸運營分中心/外埠分行貸后管理崗人員進行現場或非現場檢查，并提出整改建議，直至消除風險隱患。中關村分行及北京地區各管理部對轄區內支行本業務開展情況負直接管理責任，須針對本業務設置貸后管理崗，負責轄區內各支行本業務的貸后管理監督檢查工作，發現預警信號，及時指導支行制定相關措施，防范信貸風險。

第五篇：個人征信授信書

個人征信業務授權書

江蘇銀行：

本人不可撤銷地授權貴行辦理下列信用業務時，可以根據中國人民銀行有關規定，通過個人信用信息基礎數據庫查詢、打印、保存本人個人基本信息信用報告：

（一）審核本人貸款申請的

（二）審核本人貸記卡、準貸記卡申請的

（三）審核本人作為擔保人的

（四）對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的

（五）受理本人擔任法定代表人或出資人的法人其他組織的貸款或該法人或其他組織作為擔保人，需要查詢本人信用狀況的。

本人不可撤銷地授權貴行根據中國人民銀行有關規定向個人信用信息基礎數據庫提供本人個人基本信息和信用情況。

授權人：

身份證件名稱及號碼：

2011年 2月

日