第一篇：銀行委外業(yè)務(wù)催收資料收集

銀行委外業(yè)務(wù)催收資料收集

1、一手房貸

（1）一手房貸（單身）催收收集的資料：身份證、戶口本、收入證明、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

（2）一手房貸（結(jié)婚）催收收集的資料：夫妻雙方：身份證、戶口、結(jié)婚證、收入證明、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

2、二手房貸

（1）二手房貸（單身）催收收集的資料：身份證、戶口、收入證明、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

（2）二手房貸（結(jié)婚）催收收集的資料：夫妻雙方：身份證、戶口、結(jié)婚證、收入證明、、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

3、抵押類貸款

貸款人資料收集：身份證、戶口、或結(jié)婚證、收入證明、銀行貸款審批表、逾期明細表（顯示逾

期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

4、個體工商戶貸款

個體工商戶貸款催收收集的資料：個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、身份證、戶口、銀行借款審批表；涉及保證人的提供：身份證、戶口、收入證明、逾期明細表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

5、企業(yè)貸款

企業(yè)貸款催收收集的資料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法定代表人身份證、貸款卡、公司章程、驗資報告、抵押合同、保證合同、銀行貸款審批表、逾期明細表。（以上資料均為復(fù)印件）

6、貸款保險

銀行要求借款人為保證還款為該筆借款上一份保險，只要出現(xiàn)無法償還的時候就由保險公司理賠，保單受益人是銀行，保險人是借款人。

有保險的貸款催收需要的資料：身份證、戶口、結(jié)婚證、夫妻雙方的收入證明、銀行流水、銀行貸款審批表、涉及抵押的房屋所有權(quán)證、涉及保證擔保的保證人的身份證、戶口、借款審批表、逾期明細表、逾期明細表。（以上資料均為復(fù)印件）。

7、信用貸款

信用貸款收集的資料：身份證、戶口、收入證明、銀行貸款審批表、逾期明細表（逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。

8、信用卡

信用卡催收收集的資料：身份證、收入證明、信用卡申請表。

第二篇：淺談委外催收現(xiàn)狀和發(fā)展前景

淺談委外催收現(xiàn)狀和發(fā)展前景

一市場概況

隨著國內(nèi)信貸市場急速的擴張和競爭激烈程度的加劇，大量的信用卡、消費金融、P2P、小額貸款、車貸等逾期賬款開始涌現(xiàn)，給金融機構(gòu)帶來了很大的風險和苦惱。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，自2003-2013年期間的壞賬率每年保持1000億級別的速度快速增長，未來更是不可預(yù)知。委外催收行業(yè)正是由此急速進入，目前國內(nèi)較大的委外催收機構(gòu)已經(jīng)達到上千人的規(guī)模，作業(yè)網(wǎng)點遍布全國區(qū)域。但是筆者認為委外行業(yè)的市場局面尚處于群雄爭霸，積極布局階段，發(fā)展較早和規(guī)模較大的機構(gòu)目前也尚未形成自己真正的核心競爭力，更多新秀機構(gòu)加入，不僅為市場注入了新生力量更是對現(xiàn)有機構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)和市場爭奪。未來幾年間也是一場大戲，值得各位看官拭目以待！

二行業(yè)定位

因為行業(yè)的敏感性和電影題材以及社會風俗的原因，導(dǎo)致大眾對委外催收行業(yè)的認識還停于一個很不客觀和公正的階段，所以身邊經(jīng)常會有類似的玩笑：你們潑人家油漆嗎？你們寫大字報嗎？你們怎么收債的，是不是人都很彪悍啊？聽到這些，總會讓我們有些無奈，只能告訴對方“我們干的和你們想的不一樣”！筆者認為委外催收行業(yè)實質(zhì)屬于金融機構(gòu)風險環(huán)節(jié)末端的一個外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)，委外機構(gòu)利用自己的作業(yè)系統(tǒng)、團隊優(yōu)勢、渠道資源為金融機構(gòu)提供低成本，高效率的電話、信函、實地走訪、法訴代理、信息核實等相關(guān)業(yè)務(wù)。委外催收服務(wù)不僅能在成本上為委托方節(jié)約巨大開支和降低管理費用，更能從業(yè)務(wù)本身更加專注于后期催繳的效率提升，結(jié)合眾多委外機構(gòu)業(yè)務(wù)共性，更能全部了解壞賬和逾期客戶產(chǎn)生的真實原因，從而能全面制定催收流程和作業(yè)策略，而這些往往是獨立的委托方依靠自己的團隊和資源辦不到的。現(xiàn)階段委外催收已經(jīng)成為金融機構(gòu)的主流選擇，甚至一些大型銀行機構(gòu)已經(jīng)考慮將前期業(yè)務(wù)整體外包，未來市場不可限量，相信未來的委外催收業(yè)務(wù)將會得到更多人的支持和認同。

三機構(gòu)類型

自2000年左右，委外催收行業(yè)已經(jīng)開始在國內(nèi)快速發(fā)展，目前雖無明確的監(jiān)管機構(gòu)和市場準入細則，但是根據(jù)金融機構(gòu)（委托方）的要求和行業(yè)自律，目前已經(jīng)形成了較為成熟的行業(yè)規(guī)范，各委外機構(gòu)都能很好的執(zhí)行委托方的要求保證業(yè)務(wù)合規(guī)開展。目前開展業(yè)務(wù)的公司類型大概可以分為以下幾種：律師事務(wù)所類、資產(chǎn)管理類、信用咨詢類、金融科技類、投資管理類、企業(yè)顧問類、綜合類。上述類型各有利弊，在此筆者就不再一一贅述，以免被拍磚。筆者所在公司屬于綜合類，在此稍作介紹：綜合類公司整合以上公司優(yōu)勢，成立自己的律師事務(wù)所和資產(chǎn)管理公司以及金融科技類公司，以集團化的角度從身份資質(zhì)，業(yè)務(wù)核心，技術(shù)安全，系統(tǒng)研發(fā)等方面全方位的打造成一個委外服務(wù)專家的定位，與單一類型公司相比具有一定的優(yōu)勢和抗風險能力。相信此類公司今后會有更多人去選擇。

四作業(yè)模式和現(xiàn)狀

根據(jù)目前催收環(huán)境現(xiàn)狀，電話、短信、信函、外訪是委外機構(gòu)的主要作業(yè)方式；其中電話提醒更是重中之重，以最低的成本將效率進行最大化的挖掘。短信提醒目前較為規(guī)范的機構(gòu)已經(jīng)有了自己的短信群發(fā)系統(tǒng)并能與催收系統(tǒng)進行整合，大大提高了工作效率；信函催繳受限于委托方的要求，現(xiàn)階段只能發(fā)送固定的模板內(nèi)容，收效甚微；外訪工作作為電話提醒的必要補充在特殊案件的處理上也發(fā)揮了很大作用；以上幾種方式之中電催可以說是所有現(xiàn)有委外機構(gòu)都非常重視的一個環(huán)節(jié)，從人員的招聘到培養(yǎng)，再到現(xiàn)場的管理，同時配合高效的催收作業(yè)系統(tǒng)以及公司薪酬制度和文化的支持才能打造出一個卓有成效的團隊，其中的瑣碎不可簡單耳語，需要諸多部門和專業(yè)人才的共同努力方可實現(xiàn)，而非一個草臺班子稱兄道弟，共享富貴的簡單模式運作。筆者所在公司同樣注重電催團隊的打造并高度重視催收系統(tǒng)的開發(fā)和功能完善，專門投入資源建立了自己的開發(fā)團隊，使每個細小的想法和創(chuàng)意都能及時融入到作業(yè)系統(tǒng)中去，這些綜合配套的建立和完善需要一個團隊的共同參與。目前市場的催收系統(tǒng)較為混雜，根據(jù)公司定位不同，可以從幾千元至幾萬元在市場上買到一些現(xiàn)成的《催收系統(tǒng)》，但是這些系統(tǒng)大多屬于固定的開發(fā)模式或模塊功能，能做到與催收作業(yè)的每個細微之處無縫連接，還需有自己的技術(shù)開發(fā)人員方可。

五未來發(fā)展方向

目前國內(nèi)大型的委外催收機構(gòu)已經(jīng)達到30多家甚至更多分公司的規(guī)模，是否目前的運作和模式已是最優(yōu)，未來委外行業(yè)到底該以何種方式運作，在競爭如此激勵和成不不斷上升的前提下實現(xiàn)公司的長遠發(fā)展和盈利，是每個從業(yè)者應(yīng)該認真思考的問題。未來的信貸市場在可期時間內(nèi)，絕對是一個正向增長態(tài)勢，也就意味著委外行業(yè)在未來的幾年中，市場仍會有很大的空間；如何建立自己的競爭力，筆者認為應(yīng)該從以下幾個方面著手：

1.降低公司綜合運營成本；

逐年上升的人工成本，房租成本，稅費成本，福利成本，已經(jīng)成為制約公司發(fā)展和利潤的重要因素，在合理范圍內(nèi)降低綜合開支是委外機構(gòu)必須面對的問題；

2.開發(fā)高度集成和自動化的催收作業(yè)系統(tǒng)及輔助系統(tǒng)；

目前階段催收新人的培養(yǎng)大多數(shù)是靠老人幫帶模式進行的，較少使用到系統(tǒng)的輔助和配合；一個新人的成長往往需要3個月的時間，老同事的幫帶作用占到一定比例，但是筆者認為更多的是通過新人自己的摸索和主動嘗試，才逐漸熟悉掌握催收工作的。經(jīng)過新人階段后，在實際的催收作業(yè)中多數(shù)的作業(yè)方式和工作主動性也是靠員工自主完成的，在這些階段，系統(tǒng)只是起到了客戶信息展示和記錄催收歷史的作用，并沒有對催收工作的流程和指引作出更多的貢獻。所以在新人的培養(yǎng)以及催收實際作業(yè)中如何利用系統(tǒng)的幫助實現(xiàn)節(jié)約成本和提高效率，也是一個值得嘗試突破的方向。

3.加強團隊催收作業(yè)的流程化和質(zhì)量管理；

目前筆者所接觸的同行機構(gòu)有限，僅以現(xiàn)有所了解到的信息作為分享，各位勿噴。目前大多數(shù)的委外催收機構(gòu)之所以業(yè)績波動較大，除了團隊人員是否穩(wěn)定的因素之外，是否實現(xiàn)了催收流程的質(zhì)量管理也是一個重要方面。例如：甲乙丙三人，每人得到了100個案件，甲案件處理后找到了10個客戶，8個家屬；乙找到了6個客戶，4個家屬；丙卻只找到了2個客戶，1個家屬；試問除了案件質(zhì)量原因外，在甲乙丙三人案件處理過程中的細致程度是否一樣？談判話術(shù)是否規(guī)范并具有技巧？檢查發(fā)現(xiàn)，甲處理案件時，細致入微，不僅撥打了每個系統(tǒng)中顯示的電話，還參考了歷史催收記錄，備注信息規(guī)范真實，溝通話術(shù)不僅禮貌且不失技巧；乙卻只撥打了客戶本人和家屬的電話或者公司的前臺電話，溝通話術(shù)死板，一個問題問到底；丙只是撥打了客戶本人和隨機撥打了一些系統(tǒng)顯示號碼，備注紊亂，態(tài)度消極充滿負能量；如此不難發(fā)現(xiàn)，三人的作業(yè)質(zhì)量是有很大區(qū)別的，作為公司是堅決不能允許像乙和丙的作業(yè)方式和態(tài)度；如此，是否可以建立一套可以考量甲乙丙三人作業(yè)的流程標準，并配合系統(tǒng)的后臺的自動檢查和提示從而來幫助員工實現(xiàn)催收質(zhì)量的整體上升？

4.以優(yōu)勢資源建立大型呼叫中心以規(guī)模電催效益支撐公司運作；

委外催收屬于人力密集型行業(yè)，公司盈利需要規(guī)模利潤支撐，電話催收上文有所贅述，屬于委外催收的主要工作方式，與外訪工作不同，電話催收可以覆蓋全國區(qū)域，可以集中批量處理大量案件，從而實現(xiàn)各項成本的節(jié)約及效率提升。分公司小團隊多鋪點的作業(yè)模式，雖然在業(yè)務(wù)拓展和屬地催收上有著較為突出的優(yōu)勢，但是團隊3-5人的離職就可能會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，甚至導(dǎo)致業(yè)績直線下滑，在團隊管理時很難實現(xiàn)縱深管理，不利于培養(yǎng)員工職業(yè)的深度發(fā)展，此種情況加上催收工作的高壓和特殊性，往往員工半年一年就會厭倦，接著出現(xiàn)離職或者轉(zhuǎn)行的情況。以大型呼叫中心模式運營不僅能夠降低綜合成本，更能為員工提供更多的綜合福利和員工級別晉升空間以及跨部門的縱深發(fā)展可能，同時集中優(yōu)勢資源建立起高效的催收作業(yè)系統(tǒng)，實現(xiàn)規(guī)模、規(guī)范、高效的專業(yè)化運營。

5.加強投入數(shù)據(jù)分析和逾期客戶回訪工作，不斷優(yōu)化催收流程； 伴隨催收作業(yè)的積累，系統(tǒng)中將會沉淀越來越多的客戶信息，看似全國不同地區(qū)的逾期客戶，看似不同職業(yè)和年齡的客戶，看似欠款金額大大小小不同的客戶；細分之后總能找出一些規(guī)律和特點，如何將系統(tǒng)中不斷積累的客戶資源進行深度分析和挖掘不失為另一個嘗試突破的方向。

第三篇：關(guān)于叉車業(yè)務(wù)委外的合同

叉車業(yè)務(wù)外包的合同

甲方：

乙方：

甲方因生產(chǎn)需要，經(jīng)與乙方友好協(xié)商，本著“友好合作、平等互惠、優(yōu)勢互補”的原則，由乙方承包甲方叉車工作，并達成協(xié)議如下：

一、叉車作業(yè)范圍：甲方工廠所需叉車的主要工作為省外物資裝卸、部分物料配送、生活垃圾裝車、三包機轉(zhuǎn)運、轉(zhuǎn)運模具、三號通道上冰箱轉(zhuǎn)運等（具體詳見附件1“叉車工作內(nèi)容”），乙方應(yīng)確保所有叉車全天候按甲方要求作業(yè)。

二、人員安排：

1、單班生產(chǎn)乙方至少配備2名叉車司機，雙班生產(chǎn)乙方至少配備3名叉車司機（白班2名、夜班1名），甲方停產(chǎn)期間，涉及到需要叉車配合的工作，乙方應(yīng)派人配合。

2、凡甲方需要乙方叉車配合的工作，乙方應(yīng)積極配合，不得以任何借口推脫。

3、乙方應(yīng)按甲方生產(chǎn)安排叉車司機工作，上下班節(jié)奏同甲方，不得隨意缺崗，不得遲到早退。

三、承包費用：

按甲方當月冰箱生產(chǎn)量，單價0.225元/臺的包干費進行結(jié)算，該費用含11%增值稅；次月由乙方開具11%的發(fā)票入賬結(jié)算。

四、雙方的權(quán)利和義務(wù)

（一）、甲方的權(quán)利和義務(wù)；

1、甲方免費為乙方提供2臺完好無損且具有年審資質(zhì)的合力叉

車，其所有權(quán)歸甲方；

2、甲方組織對合力叉車進行年審；

3、甲方對乙方工作職責和范圍有權(quán)進行指導(dǎo)，如乙方有違規(guī)作業(yè)行為，甲方有權(quán)制止及通報考核；

4、甲方有權(quán)靈活安排叉車工作，并要求乙方按甲方的要求進行叉車日常維護、保養(yǎng)和叉車日常點檢；

5、甲方有權(quán)對叉車進行日常檢查，確保叉車處于良好的運轉(zhuǎn)狀態(tài)，對違反管理規(guī)定的行為提出通報和考核意見；

6、甲方承擔這2臺合力叉車由于自然損壞的維修費（主要是易損件輪胎等維修費），其責任劃定由維修公司界定；

7、甲方有義務(wù)傳達甲方的管理規(guī)定，對乙方進行安全培訓(xùn)和危險源告知事宜；

8、甲方不得脅迫乙方從事危險性的工作，乙方有權(quán)拒絕不安全具有一定危險性的工作。

9、如周末及節(jié)假日需要叉車配合工作，甲方應(yīng)提前通知乙方做好準備。

（二）、乙方的權(quán)利和義務(wù)；

1、乙方負責聘請叉車司機，叉車司機的工資及其他費用都由乙方負責，叉車司機的人身意外保險由甲方協(xié)助辦理，費用由乙方承擔，且叉車人員聘用關(guān)系與甲方無關(guān)；

2、乙方叉車司機應(yīng)持證上崗，確保行車安全。如工作中發(fā)生安全事故，該事故責任與甲方無關(guān)，若事故對甲方造成損失，則乙方必須承擔損失賠償；

3、由于乙方人為損壞或使用不當造成的叉車的維修、保養(yǎng)由乙方自負（其責任劃分由維修公司鑒定），費用由乙方自行承擔；在維修過程中，乙方需通知甲方到現(xiàn)場跟蹤及監(jiān)督，維修更換備件需為合力叉車原裝備件，維修資料需交1份至甲方備案；

4、如叉車出故障無法正常工作，乙方可自行調(diào)劑叉車工作，確保甲方生產(chǎn)需要，如影響甲方生產(chǎn)，乙方應(yīng)在1小時內(nèi)自請叉車到崗，且請車費用由乙方自行承擔；如因叉車工作耽誤影響甲方正常生產(chǎn)，按500-2000元/次進行考核，并對影響冰箱正常生產(chǎn)的臺數(shù)按50元/臺賠償甲方損失；

5、在工作時間內(nèi)，乙方叉車及叉車工必須保證在廠隨叫隨到，如出現(xiàn)一次人員不到位的情況，每次罰款100-500元，如每月有兩次人員不到位的情況，甲方有權(quán)單方面終止合同；

6、嚴禁乙方將叉車私自開出廠，私自用車，否則甲方可對乙方進行1000元/次處罰；

7、乙方應(yīng)愛護甲方叉車，按照甲方的要求對叉車進行日常點檢及維護保養(yǎng)；

8、乙方人員應(yīng)遵守甲方廠規(guī)廠紀，違章違紀按章處罰；

9、乙方不得利用甲方2臺合力叉車從事與甲方無關(guān)的叉車工作，如確實需要，需通知甲方，取得甲方同意后方可進行。如發(fā)現(xiàn)未經(jīng)許可使用甲方合力叉車從事與甲方無關(guān)的叉車工作，按100-500元/次進行考核；

10、乙方不得在甲方廠內(nèi)進行不安全的工作及其他行為，否則由此造成的損失由乙方負責；如給甲方帶來損失，乙方應(yīng)賠償甲方損失；

11、乙方應(yīng)接受甲方的培訓(xùn)及安全監(jiān)督；

12、乙方應(yīng)積極配合甲方做關(guān)于叉車方面的整改工作，對甲方的通報應(yīng)積極配合整改；

13、乙方在進行叉車工作時，對甲方存在關(guān)于叉車工作方面的安全隱患有反饋義務(wù)，如不反饋，由此造成的損失由乙方負責；

14、乙方有權(quán)拒絕甲方布置的不安全及危險的工作。

六、違約條款；

1、甲方必須保證叉車全天候正常作業(yè)，如因乙方原因無法作業(yè)影響甲方正常生產(chǎn)、工作，則甲方視情節(jié)嚴重可進行罰款或立即解除合約，并要求乙方承擔相應(yīng)的損失；

2、乙方人員應(yīng)服從甲方相關(guān)人員指揮，隨叫隨到，如不服從且影響惡劣，則甲方可立即解除合約，并要求乙方承擔損失；

3、如甲方故意刁難或停止乙方的作業(yè)，致使乙方無法正常工作，甲方應(yīng)賠償由此造成的經(jīng)濟損失給乙方；

4、甲方本合同上述方式結(jié)清乙方的承包費，如違約，則每天以5%計算，違約金最高不高于承包本金的20%。

七、合同期限：該合同從2013年5月1日起執(zhí)行，有效期限為1年，合同期滿，乙方在同等條件下有優(yōu)先續(xù)簽合同的權(quán)利，如遇特殊情況，雙方可協(xié)商提前解除合約，但必須提前一個月通知對方。

八、本合同在執(zhí)行中發(fā)生爭議，甲乙雙方應(yīng)協(xié)商解決，解決不成時，甲乙雙方向工作所在地法院提起訴訟。

九、未盡事宜，甲乙雙方可另行補充協(xié)議，補充協(xié)議與正式合同具有同等法律效力。

十、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，簽字蓋章后生效。甲方：乙方：

法定代表人或委托授權(quán)人：

2013年月日2013年月日

第四篇：銀行表內(nèi)、表外、表表外業(yè)務(wù)

一、銀行表內(nèi)、表外、表表外業(yè)務(wù)的區(qū)分 表外業(yè)務(wù)（Off-Balance Sheet Activities，OBS）：

銀監(jiān)會2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風險管理指引》將表外業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不記入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債，但有可能引起損益變動的業(yè)務(wù)。包括擔保類、部分承諾類兩種類型業(yè)務(wù)。

財政部頒發(fā)的《金融企業(yè)會計制度》要求銀行應(yīng)在會計報表附注中披露包括下列不在資產(chǎn)負債表中反映的表外項目，包括：銀行承兌匯票、融資保函、非融資保函、開出即期信用證、遠期匯率合約、貨幣和利率套期、貨幣和利率期權(quán)等衍生金融工具等八大類。

表外業(yè)務(wù)仍然需要計提風險準備金，而表表外業(yè)務(wù)則是完全不在財務(wù)報表中反映的業(yè)務(wù)。

表外、表表外業(yè)務(wù)之所以受到關(guān)注，完全是因為銀行以此為突破口來規(guī)避銀監(jiān)會的監(jiān)管要求。

二、銀行在非標業(yè)務(wù)上與銀監(jiān)會斗智斗勇的歷史

2013年3月底出臺的銀監(jiān)會8號文，明確將非標資產(chǎn)做了定義：非標準化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債券、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)型融資等。

非標資產(chǎn)的業(yè)務(wù)形式有：銀信合作、票據(jù)雙買斷、同業(yè)代付、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、買入返售、銀行承兌匯票、同業(yè)償付、銀證合作。

2009年之前，長期貸款賣出回購的銀信合作就已經(jīng)存在：先將資產(chǎn)賣給信托以后用理財資金回購，信托扮演通道的角色，資產(chǎn)憑借這個通道一來一回，表內(nèi)變表外；

2009年，銀監(jiān)會發(fā)了【銀監(jiān)發(fā)[2009]111號 關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知】，禁止理財資金用于投資于本行信貸資產(chǎn)和票據(jù)資產(chǎn)；

緊接著又發(fā)了【銀監(jiān)發(fā)[2009]113號 中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知】，直接叫停了賣出回購銀信合作；

2010【銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知】文件要求銀信理財合作表外轉(zhuǎn)表內(nèi)，記撥備（撥備，是銀行貸款損失準備和銀行資產(chǎn)損失準備）；

2010年，銀行直接用理財資金直接買信貸資產(chǎn)實現(xiàn)表內(nèi)轉(zhuǎn)表外，但是很快【銀監(jiān)會規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知---銀監(jiān)發(fā)[2010]102號】出臺，明確了“不得使用理財資金直接購買信貸資產(chǎn)”；

2010年末2011年初，4萬億刺激到了頭，銀行開始收銀根，房地產(chǎn)、鐵公機、城建項目受到嚴重影響，這時候銀監(jiān)局火上澆油出臺了【銀監(jiān)發(fā)(2011)7號-中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知，對存量銀信合作產(chǎn)品提出了具體的由表外轉(zhuǎn)為表內(nèi)的工作進度要求；

2011年148號【中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍及方式的通知】文件對銀信合作業(yè)務(wù)提出了具體轉(zhuǎn)表要求。

銀行不想轉(zhuǎn)回已經(jīng)在表外的信貸資產(chǎn)，但是銀監(jiān)之前的文件表明了一定要讓銀行轉(zhuǎn)回，這時候就找到了其他途徑。銀監(jiān)會之前所有的文件都是針對所有權(quán)的規(guī)定，信托這時候推出了收益權(quán)理財產(chǎn)品，通過改變標的物的方式解決2009年111、113號文件帶來的問題。

差不多同一個時間北京金融資產(chǎn)交易所開始運轉(zhuǎn)并成為銀行同業(yè)交易商協(xié)會的制定平臺，地方融資平臺資產(chǎn)證券化、債權(quán)融資工具、私募股權(quán)融資工具等在北交所掛牌；

之后資產(chǎn)證券化開始漸漸出現(xiàn)：銀行有表內(nèi)資產(chǎn)，券商做成一個債券。再由原來的債權(quán)銀行用理財資金買回債券，表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為表外。這個跟銀信合作模式幾乎完全一樣，但券商不歸銀監(jiān)會管；

到了2013年，銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有管問題的通知》【銀監(jiān)發(fā)[2013]8號】，提出了非標準化債權(quán)資產(chǎn)的概念（如前所述），然后提出了商業(yè)銀行應(yīng)當合理控制理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的總額，理財資金投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均以理財產(chǎn)品余額的35%與商業(yè)銀行上一審計報告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上限的規(guī)定。最后要求“對于本通知印發(fā)之前已投資的達不到上述要求的非標準化債權(quán)資產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)比照自營貸款，按照《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》要求，于2013年底前完成風險加權(quán)資產(chǎn)計量和資本計提。這在根本上限制了銀行的通道建立，因為8號文給出了總量控制，只要監(jiān)管當局不認定新的“標準化債券資產(chǎn)”，銀行通過不停找通道突破監(jiān)管的途徑受到了很大的限制，有效抑制了“通道業(yè)務(wù)”的發(fā)展。

三、銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)

1、流動資金貸款：

功能定義：流動資金貸款是為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。

產(chǎn)品特點：流動資金貸款的特點是期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求，按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。臨時貸款是指期限在3個月（含3個月）以內(nèi)的流動資金貸款，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時需要和彌補其他季節(jié)性支付資金不足；短期貸款是指期限為3個月至1年（不含3個月，含1年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求；中期貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動資金貸款。

2、固定資產(chǎn)貸款：

功能定義：這是向企業(yè)發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的中長期貸款，一般包括新建項目貸款和技術(shù)改造項目貸款。前者是支持企業(yè)擴大生產(chǎn)能力為主的新建、擴建工程，后者是支持企業(yè)對原有設(shè)施進行技術(shù)改造、更新以及增加配套設(shè)施。

項目融資：項目融資屬于固定資產(chǎn)貸款：項目承辦人（即股東）為經(jīng)營項目成立一家項目公司，以該項目公司作為借款人籌借貸款，并以項目公司本身的現(xiàn)金流和收益作為還款來源，以項目公司資產(chǎn)作為貸款的擔保物。這種融資方式一般應(yīng)用與現(xiàn)金流量穩(wěn)定的發(fā)電、道路、鐵路、機場、橋梁等大型基建項目，并可以分為：無追索權(quán)的項目融資和有追索權(quán)的項目融資；

3、專業(yè)融資：

業(yè)務(wù)簡述：是指針對飛機、船舶、大型成套設(shè)備、工程機械等產(chǎn)品提供的融資，這些產(chǎn)品的特點是金額大，買者難以一次性付清全款，因此通過銀行貸款來購買就可以提前投入使用，然后以分期付款的方式償還銀行的貸款本息，也稱為“買方信貸”。

適用對象：經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。

4、國內(nèi)貿(mào)易融資：

業(yè)務(wù)簡述：目前，國內(nèi)貿(mào)易融資更側(cè)重于“供應(yīng)鏈融資”的特點，近年來銀行開始實施細分市場策略，就產(chǎn)生了專門針對國內(nèi)貿(mào)易的融資產(chǎn)品系列，如存貨融資、“廠商銀”三房業(yè)務(wù)等，同時，某些國際貿(mào)易融資方式也引進國內(nèi)使用，如國內(nèi)信用證、國內(nèi)保理等。

4.1存貨質(zhì)押融資是指銀行以客戶移交給銀行占有的動產(chǎn)（包括商品、原材料等）為擔保發(fā)放的流動資金貸款，銀行一般選擇品種穩(wěn)定、流通性好、用途廣泛的動產(chǎn)作為質(zhì)押物，例如大宗、高流動性的原材料如石油、煤、成品金屬、礦產(chǎn)品、糧食、木材等；

4.2“廠商銀”三方業(yè)務(wù)是指銀行為客戶（買房）購買貨物提供的預(yù)付款融資，銀行、買方、賣方簽訂三方協(xié)議，收到預(yù)付款的賣方要按照協(xié)議要求將貨物發(fā)放到銀行指定的倉庫才算解除責任。“廠商銀”和存貨質(zhì)押的區(qū)別是，存貨質(zhì)押的前提是客戶先有貨物壓給銀行才能得到貸款，廠商銀則是銀行先貸款以后才有貨物質(zhì)押；三方協(xié)議一般規(guī)定賣方（廠家）收到預(yù)付款以后向銀行承諾：（1）如果再貸款到期時買方未提夠預(yù)付款金額的貨物，廠家需將未提貨部分的資金退還給銀行，即“差額返還責任”；（2）買方已提取貨物在貸款到期時未全部實現(xiàn)銷售，由廠家再把貨物買回去，即“廠家回購”；感覺這個主要是給下游經(jīng)銷商的貸款，經(jīng)銷商可以用賣貨物的錢解押另一批貨物。

4.3保理業(yè)務(wù)是指銀行為客戶（買方）購買貨物提供的預(yù)付款融資，銀行、買方、賣方簽訂三方協(xié)議，收到預(yù)付款的賣方要按照協(xié)議要求將貨物發(fā)放到銀行指定的倉庫才算解除責任。

“廠商銀”和存貨質(zhì)押的區(qū)別是，存貨質(zhì)押的前提是客戶先有貨物壓給銀行才能得到貸款，廠商銀則是銀行先貸款以后才有貨物質(zhì)押；

三方協(xié)議一般規(guī)定賣方（廠家）收到預(yù)付款以后向銀行承諾：（1）如果再貸款到期時買方未提夠預(yù)付款金額的貨物，廠家需將未提貨部分的資金退還給銀行，即“差額返還責任”；（2）買方已提取貨物在貸款到期時未全部實現(xiàn)銷售，由廠家再把貨物買回去，即“廠家回購”；感覺這個主要是給下游經(jīng)銷商的貸款，經(jīng)銷商可以用賣貨物的錢解押另一批貨物。

四、銀行的表外業(yè)務(wù)

狹義的表外業(yè)務(wù)：列入資產(chǎn)負債表，但同表內(nèi)業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。通常將這些有風險的經(jīng)營活動稱為或有資產(chǎn)和或有負債。具體業(yè)務(wù)：貸款承諾、擔保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)。

廣義的表外業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。它們是商業(yè)銀行以中間人身份辦理收付、委托事項，收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)：狹義的表外業(yè)務(wù)和金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。

五、銀行的表外業(yè)務(wù)——擔保業(yè)務(wù)

擔保，即銀行應(yīng)某交易中一方申請，承諾當申請人不能履約時由銀行承擔對另一方的全部義務(wù)的行為。

擔保業(yè)務(wù)不占用銀行資金，但卻形成銀行的或有負債。

銀行在提供擔保時，要承擔客戶違約風險、匯率風險以及國家風險等多項風險。因此，《巴塞爾協(xié)議》將銀行擔保業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)定為100%。

一、備用信用證

（Standby Credit Letter,簡稱SCL），是開證行應(yīng)開證人申請，向受益人承諾在開證人未履約時，保證為其承擔付款或經(jīng)濟賠償責任。

銀行發(fā)放備用信用證，實際上相當于在合同期內(nèi)把自己的信用出借給了申請人，使申請人的信用等級上升到一個更高的層次。

銀行開立備用信用證要收取傭金。

通常，開證行只是第二付款人，只有當借款人自己不能履約時，才由銀行付款。而開證行一旦付款，借款人必須補償銀行的損失。

銀行開立備用信用證要收取傭金。

（一）備用信用證的類型

備用信用證按可否撤銷分為以下兩種：

1、可撤銷的備用信用證

在申請人財務(wù)狀況出現(xiàn)某種變化時，開證行可以撤銷或修改信用證，以保護自身利益。

2、不可撤銷的備用信用證

開證行不可單方面撤銷或修改信用證，對于受益人而言，開證行不可撤銷的付款承諾使其有了一個確定的信用保障。

（二）備用信用證在中國的出現(xiàn)和發(fā)展

備用信用證在中國的出現(xiàn)并廣泛應(yīng)用，源于上世紀八九十年代中國改革開放大規(guī)模吸引外資的時期。當時，許多港澳臺等外資企業(yè)老板來到珠三角、長三角一帶辦廠，其中中小企業(yè)居多。這些工廠的廠房是租來的，機器因為是免稅進入而被海關(guān)監(jiān)管“鎖定”，不許轉(zhuǎn)讓與抵押（以防走私逃稅）。此時，這些中小企業(yè)若急需流動資金而向境內(nèi)銀行申請貸款，幾乎沒有任何可用作抵押的資產(chǎn)；而境內(nèi)銀行對這些初來乍到的、陌生的、沒有任何信譽記錄的企業(yè)，也不敢貿(mào)然發(fā)放信用貸款。于是，這些急需資金的外企老板只能回國找到其境外的銀行籌措資金。此時，備用信用證便在國內(nèi)應(yīng)用開來。

具體操作流程：境外的公司以其自有資產(chǎn)向境外銀行作抵押，然后境外銀行依約向境內(nèi)銀行開出一張一定金額、見索即付、不可撤銷的備用信用證，境內(nèi)銀行憑此擔保向這些外企老板發(fā)放貸款。但是，這個貌似簡單的融資過程，在中國的金融實踐中卻發(fā)生出多種意想不到的波折與結(jié)果。其操作過程如剛才所述，只不過是境內(nèi)外企從一開始謀劃該筆備用信用證擔保的境外融資操作時，便已決定到期不歸還境內(nèi)銀行發(fā)放的貸款了。于是，一筆筆急于進入國內(nèi)的“熱錢”，便通過備用信用證輸送給了境內(nèi)公司。此類情形在備用信用證擔保項下的人民幣貸款業(yè)務(wù)方面尤為突出，即境外公司押給境外銀行的是美元、港幣等外幣，而境內(nèi)銀行憑此備用信用證擔保發(fā)放給境內(nèi)外企的貸款則是人民幣。結(jié)果是境內(nèi)外企拿到這筆“借貸”而來的“熱錢”時，省去了結(jié)匯的步驟。因此，業(yè)內(nèi)人士戲稱，備用信用證為“熱錢”進入國內(nèi)的“綠色通道”。當時，國外許多投機者憑多張不同版本的備用信用證，與境內(nèi)換上“投資饑渴癥的”的諸多機構(gòu)搞“合資經(jīng)營”，向國內(nèi)銀行借款搞開發(fā)、上項目。但是，這些備用信用證的開證行，有的竟是一些位于東南亞甚至南美、北非一帶的聞所未聞的小銀行，甚至還發(fā)生了國內(nèi)銀行向這些境外銀行索款時遭到拒付的案例。因此，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行總行等國內(nèi)銀行均發(fā)文要求其下屬分支行在辦理該類業(yè)務(wù)時，嚴格審核境外銀行開出的備用信用證的資格，要求開證行必須是近幾年英國出版的《銀行家》雜志所列的世界前300名的國際大銀行。但是，遺憾的是，這仍不能杜絕問題的發(fā)生。1993年，中國農(nóng)業(yè)銀行河北省衡水中心支行在兩位美籍華人投機者的欺詐下，對外開出了共200張、總金額達100億美元的備用信用證。這一事件，成為了那段亢奮與躁動年代的“巔峰之作”。對于這種現(xiàn)象，金融監(jiān)管當局曾連續(xù)發(fā)文，封殺該類金融產(chǎn)品。國家外匯管理局也在1998年發(fā)布的《關(guān)于加強資本項目外匯管理若干問題的通知》里明確規(guī)定，“境內(nèi)中資外匯指定銀行不得開具無貿(mào)易背景的遠期信用證”。此后，中國各大銀行紛紛發(fā)文，嚴令下屬分行自行對外開出備用信用證。最后，中央銀行的一紙命令便將尚在襁褓中的備用信用證封殺了。1998年，人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強境內(nèi)金融機構(gòu)外匯擔保項下人民幣貸款業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定“境內(nèi)中資外匯指定銀行向境內(nèi)中資機構(gòu)提供人民幣貸款時，不得接受外資銀行和境外機構(gòu)提供的各種外匯擔保（含備用信用證）”最終，曾在中國改革開放招商引資的大潮中喧囂一時的備用信用證歸于沉寂。2008年10月，金融海嘯泛濫，業(yè)務(wù)冒進的數(shù)十家在華外資銀行的貸存比普遍超標，有的甚至高達500%。與此同時，出于對境外歐美銀行倒閉浪潮蔓延的恐懼，境內(nèi)中資銀行幾乎在一夜之間停止了向在華外資銀行拆出資金。在華外資銀行資金頭寸告急，面臨流動性枯竭的金融風險。鑒于這種現(xiàn)象，中國央行通過與相關(guān)數(shù)國央行協(xié)商，采取了紓困措施。具體操作：首先，讓在華外資銀行的境外母行將一定數(shù)額的貨幣、黃金、債券或相關(guān)的其他經(jīng)認可的金融資產(chǎn)質(zhì)押給所在母國的央行。該境外央行據(jù)此向中國央行開出一張美元金額達數(shù)以億計的備用信用證，中國央行再憑此證向在華急需資金救援的外資銀行發(fā)放巨額借款，以解其燃眉之急。這一舉動，及時化解了多家陷于資金鏈斷裂的在華外資銀行面臨的流動性風險。這一舉動，是可記入國際金融史的精彩一筆，也體現(xiàn)了備用信用證這一金融工具的巨大價值。事實上，在今天，這一工具亦可推動中國企業(yè)的對外投資與收購。截止09年6月底，中國的外匯儲備已高達21316億美元，位居全球首位，同年7月15日，中國國家外匯管理局正式發(fā)布了《境內(nèi)機構(gòu)境外直接投資外匯管理規(guī)定》，該文件的第11條即列明“境內(nèi)機構(gòu)可以按照《中華人民共和國外匯管理條例》和其他相關(guān)規(guī)定，向境外直接投資企業(yè)提供商業(yè)貸款或融資性對外擔保”（即對外開出備用信用證）。

二、商業(yè)信用證

（一）定義：

在國際貿(mào)易中，進口商請求當?shù)劂y行開出的一種證書，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購出口商交來的匯票單據(jù)。

對商業(yè)銀行來說，商業(yè)信用證又是其一項重要的表外業(yè)務(wù)。在這項業(yè)務(wù)中，銀行以自身的信譽來為進出口商之間的交貨、付款作擔保，一般來說不會占用銀行自有資金。因此，這又是銀行獲取收益的重要途徑。

（二）商業(yè)信用證的特點及益處

1、商業(yè)信用證的特點

（1）商業(yè)信用證結(jié)算方式中，開證行擔負第一付款責任，是第一付款人。開證行對出口商的付款責任是一種獨立的責任，這一點與備用信用證的備用性有較大區(qū)別。

（2）信用證是一項獨立的文件。開證行只需對信用證負責，只要出口商提供的單證符合信用證的規(guī)定，則開證行就有付款責任，而不管實際中的交易情況如何，即信用證業(yè)務(wù)是以單證而不是貨物作為付款依據(jù)，其已脫離了買賣合同，成為一個獨立的文件。

2、商業(yè)信用證的益處

（1）對進口商來說，商業(yè)信用證的使用，提高了它的資信度，使對方按約發(fā)貨得到了保障，而且可以通過信用證條款來控制出口商的交貨日期、單據(jù)的種類和分數(shù)等。

另外，還可以通過信用證中的檢驗條款來保證貨物上船前的數(shù)量和質(zhì)量。

（2）對出口商來說，出口收款得到了較大的保障。銀行作為第一付款人，使付款違約的可能性降到最低點。

另外，由于開證行開出的商業(yè)信用證都需有貿(mào)易和外匯管理當局的批準，所以利用商業(yè)信用證結(jié)算，就可避免進口國家禁止進口或限制外匯轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的風險。

（3）對開證行來說，其開立商業(yè)信用證只需提供信用保證，因此，既不必占用自有資金，還可以得到開證手續(xù)費收入。

另外，進口商所交納的押金，在減小墊款風險的同時，也可以為銀行提供一定量的流動資金來源。

注:備用信用證與商業(yè)信用證最大的區(qū)別便是開證行是否是第一付款人。

六、銀行的表外業(yè)務(wù)——票據(jù)業(yè)務(wù)

一、票據(jù)發(fā)行便利及其產(chǎn)生的原因

定義：票據(jù)發(fā)行便利（Note-Issuance Facilities，簡稱NIFs）是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。具體操作：借款人根據(jù)事先與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)簽訂的一系列協(xié)議，可以在一定期限內(nèi)（一般為5-7年），以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期融資票據(jù)，從而以較低的成本取得中長期資金。承諾包銷的商業(yè)銀行依照協(xié)議負責承購借款人未能按期售出的全部票據(jù)，或承擔提供備用信貸的責任。

要點：1.是一項循環(huán)承諾業(yè)務(wù)——借款安排。2.是一種以中期承諾（5-7年），發(fā)行短期票據(jù)（3-6月）的短期信用性質(zhì)的業(yè)務(wù)。3.銀行為客戶的票據(jù)融資提供各種便利條件。使企業(yè)獲得了中期信用，而不需要支付中長期融資的較高的利息成本。4.發(fā)行人：一般企業(yè)，以商業(yè)本票形式發(fā)行；中小銀行，以短期存款證形式發(fā)行。5.銷售對象：主要是機構(gòu)投資者和專業(yè)投資者，較少私人投資。6.持票人雖然將票據(jù)作為一項資產(chǎn)列入資產(chǎn)負債表中，但銀行的包銷承諾通常不在資產(chǎn)負債表中列示，因此票據(jù)發(fā)行便利屬于表外業(yè)務(wù)。

起源：票據(jù)發(fā)行便利起源于辛迪加貸款，最終在金融證券化的推動下產(chǎn)生。1.什么是辛迪加貸款？

辛迪加貸款[Syndicated loan ]即銀團貸款，是指由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參加而組成的銀行集團，采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的方式。

各家銀行作為一個集中的整體為客戶服務(wù)，每一家銀行既提供資金，又承擔風險。當時網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)還沒有興起，在辛迪加貸款中，商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢以及在貸款安排上的優(yōu)勢并沒有得到充分利用。

二、票據(jù)發(fā)行便利的出現(xiàn)與發(fā)展

產(chǎn)生背景：隨著金融市場的不斷發(fā)展與完善，資金盈余者更多的選擇把資金投向金融市場，而不再像以前那樣主要依賴于商業(yè)銀行的中介作用。而一些非銀行金融機構(gòu)，特別是投資銀行，也都不同程度地經(jīng)營一些本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

面對這種新的融資結(jié)構(gòu)變化趨勢的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須改變舊的經(jīng)營觀念。于是，票據(jù)發(fā)行便利便在此時應(yīng)運而生。

最終出現(xiàn)：票據(jù)發(fā)行便利應(yīng)該是在辛迪加貸款的基礎(chǔ)上做了繼承與發(fā)展。它一方面繼承了辛迪加貸款中有眾多銀行參與，既能滿足對巨額資金的需求，又能有效分攤風險的優(yōu)點；另一方面又充分發(fā)揮了銀行在市場安排和信息提供上的優(yōu)勢，幫助借款人實現(xiàn)了以短期融資的利息成本來獲得中期資金的好處。

三、市場交易主體

票據(jù)發(fā)行便利市場主要由四部分交易主體構(gòu)成： 1.借款人

票據(jù)發(fā)行便利的借款人一般是資信較高的企業(yè)，這樣，銀行在辦理該種表外業(yè)務(wù)時需要實際履行包銷業(yè)務(wù)的可能性就小，從而在不占用自有資金的情況下取得承諾費收入。

2.發(fā)行銀行

（1）最初，發(fā)行銀行是由牽頭行來承擔，其作為獨家出售代理人發(fā)揮作用，并負責出售所發(fā)行的任何票據(jù)。

（2）1983年開始出現(xiàn)了由銀行投標小組負責的票據(jù)發(fā)行便利。投標小組成員對所發(fā)行的任何一種票據(jù)，在預(yù)先確定的最大幅度內(nèi)都可投標。這種方式使得最終的票據(jù)發(fā)行方案與以前獨家壟斷發(fā)行相比更為合理，尤其是在價格方面。

3.包銷銀行

包銷銀行承擔的是有風險的票據(jù)包銷職能。其主要職責就是按照協(xié)議約定，提供期限轉(zhuǎn)變便利，以保證借款人在融資中期內(nèi)不斷獲得短期資金支持。

具體做法是，一旦借款人的票據(jù)未能如期售完，包銷銀行就有責任購買所有未售出的票據(jù)，或提供同等金額的短期貸款。

當然，由于采用競價投標方式進行票據(jù)發(fā)行，使包銷銀行履約包銷的可能性大大降低，從而使其能真正發(fā)揮保證的職能。

4.投資者

投資者也就是資金提供人或票據(jù)持有者，他們只承擔期限風險，即當借款人在票據(jù)到期前遭受破產(chǎn)而不能還款時，票據(jù)持有人就會遭受損失。

當然，能夠進入票據(jù)發(fā)行便利市場的借款人資信度都比較高，特別是采用無包銷票據(jù)發(fā)行便利的借款人，因此其風險比較小，投資于這種票據(jù)比較安全，且流動性也比較高。

四、票據(jù)發(fā)行便利的程序

1.由發(fā)行人（借款人）委任包銷人和投標小組成員。

2.在發(fā)行人與包銷人和投標小組成員之間簽訂一系列文件。（包括便利協(xié)議、票據(jù)發(fā)行和付款代理協(xié)議、投標小組協(xié)議）

3.在上述各項協(xié)議就緒后，發(fā)行時間表。

七、銀行的表外業(yè)務(wù)——衍生品

一、遠期利率協(xié)議

定義：遠期利率協(xié)議：Forward Rate Agreement，簡稱為FRA，是一種遠期合約，買賣雙方約定將來一定時間段的協(xié)議利率，并指定一種參照利率，在將來清算日按規(guī)定的期限和本金數(shù)額，由一方向另一方支付協(xié)議利率和屆時參照利率之間差額利息的貼現(xiàn)金額。

二、互換業(yè)務(wù)

互換是交易雙方或多方根據(jù)預(yù)先制定的規(guī)則，在一段時期內(nèi)交換一系列款項的支付活動。

三、金融期貨

期貨交易，是指交易雙方在集中性的市場以公開競價的方式所進行的期貨合約的交易。而期貨合約是指由交易雙方訂立的，約定在未來某日期按成交時所約定的價格交割一定數(shù)量某種商品的標準化合約。

第五篇：銀行授信業(yè)務(wù)資料清單

資料清單（下述資料辦理銀行授信業(yè)務(wù)均需加蓋公章）：

1、最新年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（正副本復(fù)印件）

2、開戶許可證復(fù)印件

3、公司章程4、2009-2011年審計報告，以及2012年最新的即期報表

5、公司成立以來歷次驗資報告

6、工商局出具的帶有股權(quán)結(jié)構(gòu)的公司檔案查詢

7、法定代表人身份證復(fù)印件（正反面復(fù)印件）及簽字樣本（見附件一）

8、公司所有股東身份證復(fù)印件（正反面復(fù)印件）

9、股東會/董事會成員名單及簽字樣本（見附件二，請股東簽字并加蓋公章）

10、公司貸款卡復(fù)印件（正反面復(fù)印件）

11、公司貸款卡查詢授權(quán)書（見附件三）

12、個人擔保人貸款卡復(fù)印件（正反面復(fù)印件）

13、個人擔保人貸款卡查詢授權(quán)書（見附件四，請擔保人簽字）

14、個人征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書（見附件五，請擔保人簽字）

15、個人擔保人資料表（見附件六，請擔保人簽字）

16、其他銀行授信清單（見附件七，授信銀行請寫明“xx銀行xx分行/支行”；授信類型寫明如“銀承、抵押貸款”等；授信額度為公司在該銀行申請的此類授信的總金額；授信余額為現(xiàn)在公司正在使用中的額度金額；授信條件根據(jù)具體授信類型填寫，如銀承請寫明保證金比例及擔保人，貸款請寫明貸款利率（基準上浮多少，是否有抵押以及擔保人等，并蓋公章）

17、上、下游客戶交易商品及結(jié)算統(tǒng)計表（見附件八）

18、公司主要結(jié)算銀行近6個月的賬戶流水復(fù)印件

19、近一年公司水、電、煤氣、蒸汽等費用的繳費憑證或購銷合同及付款記錄復(fù)印件

20、近一年公司的增值稅、企業(yè)所得稅或出口報關(guān)（如有）的申報表復(fù)印件

21、用于授信的抵押物房產(chǎn)、土地證復(fù)印件及內(nèi)外部照片