第一篇：中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析(畢業論文)改稿

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

摘要

農村金融市場建設是我國當前新農村建設的重要一環，如何做好農村金融工作，滿足農村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。中國郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應對農村金融問題的又一重大舉措。本文對中國郵政儲蓄銀行的發展現狀進行闡述，通過對中國郵政儲蓄銀行經營過程中困難進行分析，同時結合我國國情和中國郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議, 進而闡述中國郵政儲蓄銀行的發展對策，呼吁要重新認識中國郵政儲蓄銀行的地位和作用。

關鍵詞:中國郵政儲蓄，銀行，經營現狀，農村，金融市場

Abstract China's rural financial market, the current new construction is an important part of rural development, how to do financial work in rural areas to meet the financial needs of rural residents, the government urgently needs to solve the problem.China Postal Savings Bank was established, it is the countries to respond to rural finance is a big move.In this paper, the development of China Postal Savings Bank described the current situation, through the China Postal Savings Bank of difficulties in the course of business analysis, combined with China's national conditions and the China Postal Savings Bank actually put forward some countermeasures and suggestions, and then expounded China Postal Savings Bank development Strategy, called the Agricultural Development Bank to re-understand the status and role.Keywords: China postal savings bank, operating status, the rural financial market

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

目錄

摘 要.........................................................1

Abstract.......................................................1

第1章 前言.........................................................................................................................................4

第2章 中國郵政儲蓄銀行經營現狀................................4

2.1龐大的農村金融市場......................................4

2.2資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉....................4

2.3對農村客戶的信息優勢且門檻較低..........................5 2.4競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在.........................5

2.5 基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性 ……………

第3章、中國郵政儲蓄銀行經營困難的原因分析....................6

3.1商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位.................6

3.2外部監管難度較大，內部控制不力..........................6

3.3資產流動性管理經驗不足..................................7

3.4從業人員整體素質偏低，金融專業人才匱乏....................3.5網點布局及網點建設滯后…………………………..第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發展中問題的對策...................9

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

4.1從我國全面建設小康社會的大背景..........................9

4.2按照我國農業發展的客觀要求開拓..........................9

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現資金來源的多元化.10

4.4加快立法,明確政策性銀行的定位..........................11

4.5建立一支高素質的農業政策性金融隊伍............................................11

4.6建立長效機制，激發員工活力。加強員工思想政治工作………….4.7 加大科技研發資金投入……………….4.8 提高服務意識，實現雙贏...4.9 加強業務開發力度...第5章、結論..................................................13 致 謝.........................................................13 參考文獻......................................................15

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

第1章

前言

隨著我國進入全面建設小康社會,金融體制改革也已步入市場化軌道并正在深化之中。農業經濟逐步由自給自足的小農經濟和半自給半商品化的經濟形態向國際化商品化的經濟形態轉變。在全面繁榮農村經濟、加快城鎮化進程中,盡早改變我國農業的弱質特性,應對機遇和挑戰,需要強有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。

作為國內第五大商業銀行，郵政儲蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經營模式，成為一家真正的定位“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立，無疑將成為農村金融發展的一直生力軍，并有效地引導資金回流農村；郵政儲蓄銀行將致力于加快推進我國社會主義新農村建設，并有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。

那么,作為我國惟一的農業政策性金融機構-中國郵政儲蓄銀行的經營狀況值得去關注,本文就中國郵政儲蓄銀行的經營現狀、困難原因分析及對策進行探討。

第2章 中國郵政儲蓄銀行經營現狀

2.1龐大的農村金融市場

中國有龐大的九億農民，然而，我國的農村金融市場卻相當不發達。大多數的商業銀行的業務發展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉收入和發展的不協調。2010全年城鎮居民人均可支配收入19109元，農村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農民致富，開發農村金融市場，是放在中國郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰，同時又是中國郵政儲蓄銀行發展的歷史機遇。

2.2資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉

截至2010年底，全國郵政儲蓄存款余額達到3萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。較大的資產規模，是中國郵政儲蓄銀行開展業務的堅實基礎。

一直以來，郵儲銀行成立之前的資金運用主要依賴轉存央行，由央行支付轉存款利息，利差收益無風險。顯而易見，新組建的郵儲銀行無不良資產包袱，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的具有明顯的優勢。但至今沒有一筆壞賬。優良的資產給了郵政儲蓄銀行較好的起點，也為郵政儲蓄銀行躋身世界優質銀行打下了堅實的基礎。

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

中國郵政在全國擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點２萬個，其中分布在農村地區的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農村。郵政儲蓄依托郵政，營業網點數量明顯多于其他銀行機構，網點優勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區居民提供基本金融服務創造了良好的條件。在不斷發展變化的金融市場上，郵政部門在農村地區提供金融服務業務的市場份額在不斷提高，在有些地區甚至成為了惟一的渠道。

2.3服務“三農”大有作為

前不久召開的中央經濟工作會議和農村工作會議再次強調“解決好‘三農’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農惠農政策落實的同時,切實加大對“三農”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務網絡的郵政提供更多的發展機遇。在“十一五”規劃重點加強社會主義新農村建設的大背景下，郵政金融將積極完善網絡服務功能，按照建設社會主義新農村的總體要求，根植農村，面向“三農”開展業務，逐步改善農村的金融服務環境。同時將積極創造條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農村建設。

2.4對農村客戶的信息優勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經營經驗的金融機構，由于在農村有數量眾多的網點，因此長期以來對農村金融的基本情況十分的了解，鄉鎮一級郵政儲蓄網點的存在使得郵政儲蓄網點能夠更加深入社區，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業務成本，而這也有利于其開展相關業務。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著會通天下，服務城鄉的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業務更加“親近民眾”。

準確的定位以及得天獨厚的優越性，使中國郵政儲蓄銀行的發展潛力巨大。盡管中國郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優勢和發展潛力，然而，作為一家剛剛成立的商業銀行，它的經營管理，尤其從商業銀行經營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

2.5競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

一是干部任用機制缺乏一個“活”字。由于中國郵政儲蓄銀行本身人員少,選拔、任用干部范圍小,用人上存在先天不足,競爭激勵機制尚未建立起來。這種現狀不僅阻礙了年輕優秀干部的涌現和能力的發揮,而且干部隊伍結構上的弊端日益明顯。二是業績考核缺乏一個“實”字。對職工業績定性與定量考核缺乏客觀和科學評判機制,量化考核內容和指標不健全,即使實行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設,且監測、考核手段陳舊落后,這樣便很難對干部、職工的德、能、勤、績、廉予以公正評價。三是收入分配缺乏一個“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”,導致“三個一樣”,即干與不干一個樣、干多干少一個樣、干好干壞一個樣,挫傷了部分員工的積極性,不同程度地影響了一個單位的全面建設和整體工作。

2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

隨著各類性質的銀行的興起，對郵政儲蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務重。，大家在講求奉獻的同時，對報酬的關心程度增大。與一些銀行的員工比較，郵政儲蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔很大風險，但收入及福利待遇遠不及他們，員工的工作積極性和責任心受到影響，工作疲于應付，主動性、創造性得不到有效發揮。

第3章、中國郵政儲蓄銀行經營困難的原因分析

3.1商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉存央行，盈利也僅僅來源于無風險的由央行支付的轉存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業務范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業務以辦理活期、定期存款作為主營業務，及少量的代發工資、代理保險等中間業務，遠遠不能滿足客戶多樣化的現代金融服務需求。“只存不貸”的業務經營模式，使其商業銀行業務方面的經驗匱乏。同時，對公業務，中間業務開發力度不夠，中國郵政儲蓄銀行開發出豐富的真正服務于“三農”的金融產品較少，業務擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構紛紛啟動小額信貸業務但由于此項業務剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農村信用社等主要農村小額信貸機構仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須采取有效措施加以解決。

3.2外部監管難度較大，內部控制不力

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

中國郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監會的監管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。

銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防范的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。中國郵政儲蓄銀行“安全性”方面存在的問題還表現在其內部控制不力，這一點從最近發生的“何麗瓊案” 便可以看出。由于郵政儲蓄業務對大額資金的進出缺乏層級報告審批制度，網點負責人權力過大，且缺乏實時監控錄像系統，無法實時監控前臺人員的操作。這些都讓何麗瓊等人的陰謀得逞。

由此可以看出，對于郵政儲蓄銀行的外部監管以及其自身的內部控制都存在很大的問題。

3.3資產流動性管理經驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業銀行學習資金管理方面的經驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。

總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發展指明道路和方向。

3.4從業人員整體素質偏低，專業人才匱乏

一個企業成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。目前郵政儲蓄的多數從業人員是從郵政部門調過來的，沒有受過專門的金融業務培訓，整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化程度和業務水平存在相當大的差距。在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，并直接影響業務拓展、內部管理、風險防范

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等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。按照麥肯錫的觀點，從這意義上講，人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，某些地區，毫無閱歷的高中畢業生也可以參加工作，顯然難以適應多元化金融競爭局面。

3.5網點建設滯后,服務意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，其他銀行的各種設備設施，體現了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業務時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網點，才能在硬件設施上跟上其它銀行，大部分網點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。

服務不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內心中存在一種意識，這種意識的存在必須經過長時間的教育培養，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務行業，對服務的理解一直處于表面狀態，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發展中問題的對策

4.1從我國全面建設小康社會的大背景

重新認識農發行的地位和作用黨的十六大報告中提出了本世紀頭二十年全面建設小康社會的奮斗目標。為此,必須抓好關系全局的八個方面的工作,其中與中國郵政儲蓄銀行緊密相關的有三個方面:一是在全面繁榮農村經濟、加快城鎮化進程中,農業發展銀行如何充分發揮職能作用,突出支持我國弱質農業向產業化、現代化推進等方面作出自己應有的貢獻。二是在健全現代市場體系、加強和完善宏觀調控中,農業發展銀行如何正確地發揮政策性金融職能作用,彌補市場缺陷,糾正市場偏差,對國民經濟特別是農村經濟中的薄弱環節、薄弱方面進行支持和扶持。三是在千方百計擴大就業、不斷改善人民生活方面,中國郵政儲蓄銀行如何為“三農”服務,不斷促進農業增產、農民增收和農村經濟的持續穩定發展。從這個戰略高度考慮,中國郵政儲蓄銀行必須在農村金融體系中發揮主導作用。首先,就農村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農戶服務的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質的職能作用尚待開發落實之中。其次,為農業、農村經濟發展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經商業化了的農業銀行身上。因此,各級黨政部門要站在國民經濟發展的高度來認識這項工作的重要意義,從思想到行動上高度重視農業政策金融工作,國家也應作出長遠的發展規劃,設法保證其業務發展的穩定性和連續性,使其得以持續、穩定、健康發展。4.2按照我國農業發展的客觀要求開拓

小額信貸業務, 它的主要貢獻在于通過金融制度、金融工具方面的創新，創新信用風險管理工具，充分發揮銀行資產管理優勢，積極推動應收賬款、股權質押等金融產品和服務方式創新，拓寬融資渠道，增加金融機構利潤來源。探索出了一條在市場經濟體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務并同時實現信貸機構自身可持續發展的新路，來解決在發展中國家一直困擾著正規金融機構對中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風險、高交易費用、高管里成本的問題。確保其職能作用的發揮重點是把中國郵政儲蓄銀行目前局限于農業流通環節的業務范圍擴展到農業生產的各個方面,使我國農業得到全方位的政策扶持。要設法豐富農發行的業務種類,把現行單一的流動資金貸款業務,逐步擴展到流動資金與中長期貸款相結合的范圍,使中國郵政儲蓄銀行形成合理的業務結構。要大力發展信貸業務。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產品，也是郵儲轉型、提高收益的關

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鍵業務。發展信貸業務，不僅可以充分發揮郵儲銀行的網點、人員和網絡優勢，還可以與各大商業銀行形成業務發展上的差異化互補。郵儲銀行要抓住當前契機，采取先入為主的策略，尋找發展空間，增強拓展能力，根據自身的實際能力和水平，傾全行之力加快發展信貸業務。截至2010年10月16日，小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉鎮，4500多個網點已開辦這項業務。2010年，小額貸款發放量突破1000億元，從業務開辦至2010年10月，全國累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。郵儲銀行在縣及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。郵儲銀行發放的近2300億小額貸款，解決了全國400萬戶農戶及小商戶的生產經營資金需求問題，1600多萬人從中受益。

對公業務，對銀行來說，對公業務是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發展的重要客戶資源。在儲蓄業務構成中，對公業務基本占到50%以上，對改變和提高現有客戶結構有著積極的促進作用。因此，要高度重視對公業務的發展和管理，加大工作力度，重點依靠專業的客戶經理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發展空間。

中間業務。郵儲銀行的中間業務包括理財、基金、代理保險等，是體現銀行健康發展的標志性業務。中間業務不但可以為社會提供服務，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業務的發展，以此促使郵儲銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實現健康快速發展。

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現資金來源的多元化

重點是改變目前中國郵政儲蓄銀行經營資金單純依靠財政借款的狀況,把資金來源擴展到債券發行、向社會籌資、吸引外資等渠道。既然中國郵政儲蓄銀行的經營管理需要較高的流動性，那么在資產方面，中國郵政儲蓄銀行必須持有比重較大的現金資產和短期有價證券；在負債方面，中國郵政儲蓄銀行應積極開展主動型負債，研究市場需要，并根據市場需求的變化，及時創新金融工具，大力推行主動型負債，開發農村金融市場，吸收農村資金。如此，中國郵政儲蓄銀行才能保持適度的流動性，從而實現業務功能。商業銀行安全性、流動性和盈利性原則，是從三個不同角度對銀行經營管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯系，是不可分割的有機整體，忽視其中的一項原則，都會使商業銀行經營管理陷入危機。中國郵政儲蓄銀行只有充分認識三性之間的關系，才能采取

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有效的措施去協調三者關系，并制訂相關的對策，從而實現經營管理的整體最優化。4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

絕大多數國家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨的法律頒布。日、德等國改組、調整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應在借鑒西方經驗的基礎上,結合國情盡快制定并頒布專門法規,把政策性銀行從行政地位轉化成法律地位,明確其性質、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關系,為其業務發展理順關系,創造有利條件。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的《條例》,逐步完善后再頒布《政策銀行法》。

4.5建立一支高素質的農業政策性金融隊伍，保證中國郵政儲蓄銀行業務的順利發展重點是提高隊伍的文化、業務、政治素質。對現有的員工,要針對文化業務素質低的實際,有計劃地進行分期分批的培訓、輪訓。要設法培養復合型人才,使員工既懂業務,又懂法律、外語,既懂得技術操作,又懂得管理。

4.6建立長效機制，激發員工活力。加強員工思想政治工作 促進企業可持續發展。一是要建立合理的激勵機制，結合郵政體制改革的有關精神，要本著人盡其才，滿負荷工作的用人原則，合理調整用工結構，調動員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動生產率；二是建立合理的懲罰機制。對人員進行優化組合，在人員配置上實行合理兼職，做到職責清楚，分工明確，各司其職，獎罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發揮；三是建立風險管理的長效機制，強化內部控制機制，建設合規文化；四是建立合理的福利機制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學的、規范的管理制度，在不斷增強凝聚力的基礎上促進企業可持續健康發展。

在硝煙彌漫的銀行競爭中，企業唯有保持創新和活力，才能在市場上生存。只有充分發揮思想政治工作的優勢，使企業的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業的發展方向、總體目標和具體目標以及達成這些目標的方法，并凝聚共識，眾志成城，中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

自覺投身到企業創新的各項工作中，才能保證精確管理的落實和企業經營效益的不斷提高。

4.7不斷加大科技投入。

科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優勢。如開發功能更強大的電子銀行（部分客戶反應其網銀使用效果不理想）。應當利用其網點眾多的優勢，大力開發ATM的功能，隨時關注硬件設施和軟件的升級，并著手建立網絡銀行。

4.8 提高服務意識，實現雙贏

在銀行的軟件建設方面，應從員工素質抓起，打造一支高素質、精業務、敬業愛崗的員工隊伍，提高員工整體職業道德水平和實際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營銷觀念，真正用心為客戶服務，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強服務意識、服務技巧和業務技能的培訓，提高一線員工服務的知識含量，打造客戶眼中的好郵政儲蓄銀行，除了需要盡可能提高產品價值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽的建設，力求在客戶心目中樹立良好的獨特形象，并提升人員的素質和服務質量，從而大幅度提高服務價值、人員價值和形象價值，以優質、高效、快捷的服務贏得客戶，使他們成為永久顧客，實現雙贏的目標。

4.9打造有特色的經營管理體系：

商業銀行的經營管理是商業銀行的經營者為達到經營目標而對商業銀行經營要素進行整合、實現資源優化配置的過程，涉及商業銀行的組織形式、業務創新、風險控制、財務安排、營銷策略等各個方面。提高經營管理水平、打造特色經營管理體系是提高商業銀行競爭力、實現利潤最大化的關鍵環節。對郵儲銀行來說，目前要抓緊做好以下三個方面的工作：

一是加強營銷體系建設。專業營銷體系建設不僅是增強企業核心競爭能力、推動郵儲銀行增長方式轉變、實現企業可持續發展的戰略要求，也是加快郵儲銀行轉型、提升郵儲銀行全功能商業銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務能力的客觀要求。長期以來，郵儲很多時候是依靠全員營銷來推動業務發展的，隨著規模的擴大，這一營銷方式的弊端日漸顯現。郵儲銀行成立后，新產品不斷推出，金融產品日益復雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應業務發展的需要。只有建立適合郵儲銀行發展的營銷體系，組建具有銀行專業素質的營銷隊伍，實行科學的營銷績效考核，創新服務手段和營銷方式，才能準確、全面地將產品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業發展的戰略高度，以市場為導向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效

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益為目標，統一組織，分級負責，條塊結合，整體聯動，努力建設具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。

第5章、結論

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農村的建設，也必將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。成立后的中國郵政儲蓄銀行應當繼續依托郵政網絡，按照商業銀行經營管理的“三性原則”的要求，致力于建設業務完備、服務一流、資本充足、內控嚴密、營運安全、流動性充足、競爭力強的現代銀行，在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。中國郵政儲蓄銀行將繼續依托郵政網絡優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎金融服務，打造成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現代銀行。

并為構建社會主義和諧社會以及全面小康社會建設做出新的貢獻。

致 謝

衷心感謝導師對我的關心和指導。老師學識廣博、治學嚴謹、作風樸實，從唐老師身上，我不僅學習了專業知識，而且學到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。

感謝老師對我論文的指導，不厭其煩的對我的論文格式、內容等進行了多次指導，使得我能夠順利的完成論文。

這里還要感謝班里其它同學給我的幫助，也感謝我在北京移動的同事對我提供的資料及理論的幫助。

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

參考文獻

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第二篇：中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析論文

中央廣播電視大學開放教育

本科畢業論文

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析

作者：楊琴芳

學校：石河子廣播電視大學 專業：行政管理 學號：***39 指導老師：謝志輝

中國郵政儲蓄銀行的經營現狀分析 摘 要

農村金融市場建設是我國當前新農村建設的重要一環，如何做好農村金融工作，滿足農村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。中國郵政儲蓄銀行的成立，正是國家應對農村金融問題的又一重大舉措。本文對中國郵政儲蓄銀行的發展現狀進行闡述，通過對中國郵政儲蓄銀行經營過程中困難進行分析，同時結合我國國情和中國郵政儲蓄銀行實際,提出了幾點對策建議, 進而闡述中國郵政儲蓄銀行的發展對策，呼吁要重新認識中國郵政儲蓄銀行的地位和作用。

關鍵詞:中國郵政儲蓄，銀行，經營現狀，農村，金融市場 目錄

第1章 前言

第2章 中國郵政儲蓄銀行經營現狀 2.1龐大的農村金融市場

2.2資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉 2.3對農村客戶的信息優勢且門檻較低 2.4競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在

2.5 基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

第3章、中國郵政儲蓄銀行經營困難的原因分析

3.1商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位 3.2外部監管難度較大，內部控制不力 3.3資產流動性管理經驗不足

3.4從業人員整體素質偏低，金融專業人才匱乏 3.5網點布局及網點建設滯后

第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發展中問題的對策

4.1從我國全面建設小康社會的大背景 4.2按照我國農業發展的客觀要求開拓

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現資金來源的多元化 4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

4.5建立一支高素質的農業政策性金融隊伍

4.6建立長效機制，激發員工活力。加強員工思想政治工作 4.7 加大科技研發資金投入 4.8 提高服務意識，實現雙贏 4.9 加強業務開發力度

第5章、結論

致 謝 參考文獻

第1章 前言

隨著我國進入全面建設小康社會,金融體制改革也已步入市場化軌道并正在深化之中。農業經濟逐步由自給自足的小農經濟和半自給半商品化的經濟形態向國際化商品化的經濟形態轉變。在全面繁榮農村經濟、加快城鎮化進程中,盡早改變我國農業的弱質特性,應對機遇和挑戰,需要強有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。作為國內第五大商業銀行，郵政儲蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經營模式，成為一家真正的定位“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立，無疑將成為農村金融發展的一支生力軍，并有效地引導資金回流農村；郵政儲蓄銀行將致力于加快推進我國社會主義新農村建設，并有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。那么,作為我國惟一的農業政策性金融機構-中國郵政儲蓄銀行的經營狀況值得去關注,本文就中國郵政儲蓄銀行的經營現狀、困難原因分析及對策進行探討。

第2章 中國郵政儲蓄銀行經營現狀 2.1龐大的農村金融市場

中國有龐大的九億農民，然而，我國的農村金融市場卻相當不發達。大多數的商業銀行的業務發展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉收入和發展的不協調。因此，如何幫助農民致富，開發農村金融市場，是放在中國郵政儲蓄銀行面前的一大挑戰，同時又是中國郵政儲蓄銀行發展的歷史機遇。

2.2資產規模較大，資產優良，網點遍布城鄉

目前，中國郵政儲蓄銀行已成為全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行。截至2014年末，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，打造了包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行在內的電子金融服務網絡，服務觸角遍及廣袤城鄉，服務客戶超過4.7億人；累計發放小微企業貸款超過2.3萬億元，幫助約1200萬戶小微企業解決了融資難題；資產總額超過6萬億元，資本回報率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆蓋率和經濟利潤率等關鍵指標達到銀行同業優秀或良好水平；評級機構對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“AAA”。在英國《銀行家》雜志“2014年全球銀行1000強排名”評選中，郵儲銀行按總資產位居第28位。

2.3服務“三農”大有作為

前不久召開的中央經濟工作會議和農村工作會議再次強調“解決好‘三農’問題是全黨工作的重中之重”,提出在加強各項支農惠農政策落實的同時,切實加大對“三農”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務網絡的郵政提供更多的發展機遇。在“十一五”規劃重點加強社會主義新農村建設的大背景下，郵政金融將積極完善網絡服務功能，按照建設社會主義新農村的總體要求，根植農村，面向“三農”開展業務，逐步改善農村的金融服務環境。同時將積極創造條件，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持，更加有力地支持社會主義新農村建設。

2.4對農村客戶的信息優勢且門檻較低

郵政儲蓄銀行作為有著20多年經營經驗的金融機構，由于在農村有數量眾多的網點，因此長期以來對農村金融的基本情況十分的了解，鄉鎮一級郵政儲蓄網點的存在使得郵政儲蓄網點能夠更加深入社區，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業務成本，而這也有利于其開展相關業務。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著匯通天下，服務城鄉的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業務更加“親近民眾”。準確的定位以及得天獨厚的優越性，使中國郵政儲蓄銀行的發展潛力巨大。盡管中國郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優勢和發展潛力，然而，作為一家剛剛成立的商業銀行，它的經營管理，尤其從商業銀行經營管理的盈利性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。

2.5競爭機制缺乏,“大鍋飯”依然存在

一是干部任用機制缺乏一個“活”字。由于中國郵政儲蓄銀行本身人員少,選拔任用干部范圍小,競爭激勵機制尚未建立起來。這種現狀不僅阻礙了年輕優秀干部的涌現和能力的發揮,而且干部隊伍結構上的弊端日益明顯。二是業績考核缺乏一個“實”字。對職工業績定性與定量考核缺乏客觀和科學評判機制,量化考核內容和指標不健全,即使實行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設,且監測、考核手段陳舊落后,這樣便很難對干部、職工的德、能、勤、績、廉予以公正評價。三是收入分配缺乏一個“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”,導致“三個一樣”,即干與不干一個樣、干多干少一個樣、干好干壞一個樣,挫傷了部分員工的積極性,不同程度地影響了一個單位的全面建設和整體工作。

2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

隨著各類性質的銀行的興起，對郵政儲蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務重。，大家在講求奉獻的同時，對報酬的關心程度增大。與一些銀行的員工比較，郵政儲蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔很大風險，但收入及福利待遇遠不及他們，員工的工作積極性和責任心受到影響，工作疲于應付，主動性、創造性得不到有效發揮。第3章、中國郵政儲蓄銀行經營困難的原因分析

3.1商業銀行經營管理經驗匱乏，產品開發不到位

一直以來，郵儲的資金運用主要依賴轉存央行，盈利也僅僅來源于無風險的由央行支付的轉存款利息、利差收益。同時，郵政儲蓄業務范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲蓄業務以辦理活期、定期存款作為主營業務，及少量的代發工資、代理保險等中間業務，遠遠不能滿足客戶多樣化的現代金融服務需求。同時，對公業務，中間業務開發力度不夠，中國郵政儲蓄銀行開發出豐富的真正服務于“三農”的金融產品較少，業務擴展難度較大，近年，各地郵政銀行機構紛紛啟動小額信貸業務但由于此項業務剛剛起步，其市場潛力還需要進一步挖掘, 與農村信用社等主要農村小額信貸機構仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴重阻礙了郵政儲蓄銀行的快速發展，必須采取有效措施加以解決。

3.2外部監管難度較大，內部控制不力

中國郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準政策性銀行，它的定位是商業銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務“三農”的商業銀行。郵政儲蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過度時期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監會的監管標準、理念和手段的制定帶來較大的難度。銀行業是高風險行業，風險管理和內部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，立足標本兼治，不斷探索完善內部控制和風險防范的長效機制。為此，要嚴格規章制度的貫徹落實，不斷完善案件防控機制，扎實開展資金安全達標升級、從業人員違規積分、網點人員管理等工作，同時創新風險控制手段，充分利用電子稽查系統和會計系統的檢查監督功能，在全行營造良好的合規文化氛圍。中國郵政儲蓄銀行“安全性”方面存在的問題還表現在其內部控制不力。

3.3資產流動性管理經驗不足

一直以來，郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時向成熟的商業銀行學習資金管理方面的經驗，努力提高自身的資金流動性管理水平。總的來說，郵政儲蓄銀行的當前發展存在以上三點問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進一步發展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發展對策，進而為郵政儲蓄銀行的發展指明道路和方向。

3.4從業人員整體素質偏低，專業人才匱乏

一個企業成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。目前郵政儲蓄的多數從業人員是從郵政部門調過來的，沒有受過專門的金融業務培訓，整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化程度和業務水平存在相當大的差距。在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，并直接影響業務拓展、內部管理、風險防范等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。按照麥肯錫的觀點，從這意義上講，人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低是與人員素質水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設備和培訓人員，造成人員素質偏低。從業人員普遍學歷層次偏低，業務技能不強，專業水平不高，某些地區，毫無閱歷的高中畢業生也可以參加工作，顯然難以適應多元化金融競爭局面。

3.5網點建設滯后,服務意識有待提高

在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行無論從網點布局還是網點的硬件設施，都不如其他商業銀行，其他銀行的各種設備設施，體現了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業務時間較長，客戶也能心情舒暢，但郵儲銀行的硬件設施，顯然不能做到這一點，只有一小部分的網點，才能在硬件設施上跟上其它銀行，大部分網點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。服務不是一種工作的時候流于表面的形式，而是從內心中存在一種意識，這種意識的存在必須經過長時間的教育培養，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認同自己處于服務行業，對服務的理解一直處于表面狀態，不夠深入地了解客戶需求，長期以來對客戶實行無差別服務策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務問題成為郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時、圓滿地解決。，第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發展中問題的對策

4.1從我國全面建設小康社會的大背景

重新認識農發行的地位和作用黨的十六大報告中提出了本世紀頭二十年全面建設小康社會的奮斗目標。為此,必須抓好關系全局的八個方面的工作,其中與中國郵政儲蓄銀行緊密相關的有三個方面:一是在全面繁榮農村經濟、加快城鎮化進程中,農業發展銀行如何充分發揮職能作用,突出支持我國弱質農業向產業化、現代化推進等方面作出自己應有的貢獻。二是在健全現代市場體系、加強和完善宏觀調控中,農業發展銀行如何正確地發揮政策性金融職能作用,彌補市場缺陷,糾正市場偏差,對國民經濟特別是農村經濟中的薄弱環節、薄弱方面進行支持和扶持。三是在千方百計擴大就業、不斷改善人民生活方面,中國郵政儲蓄銀行如何為“三農”服務,不斷促進農業增產、農民增收和農村經濟的持續穩定發展。從這個戰略高度考慮,中國郵政儲蓄銀行必須在農村金融體系中發揮主導作用。首先,就農村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農戶服務的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質的職能作用尚待開發落實之中。其次,為農業、農村經濟發展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經商業化了的農業銀行身上。因此,各級黨政部門要站在國民經濟發展的高度來認識這項工作的重要意義,從思想到行動上高度重視農業政策金融工作,國家也應作出長遠的發展規劃,設法保證其業務發展的穩定性和連續性,使其得以持續、穩定、健康發展。

4.2按照我國農業發展的客觀要求開拓

小額信貸業務, 它的主要貢獻在于通過金融制度、金融工具方面的創新，創新信用風險管理工具，充分發揮銀行資產管理優勢，積極推動應收賬款、股權質押等金融產品和服務方式創新，拓寬融資渠道，增加金融機構利潤來源。探索出了一條在市場經濟體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務并同時實現信貸機構自身可持續發展的新路，來解決在發展中國家一直困擾著正規金融機構對中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風險、高交易費用、高管里成本的問題。確保其職能作用的發揮重點是把中國郵政儲蓄銀行目前局限于農業流通環節的業務范圍擴展到農業生產的各個方面,使我國農業得到全方位的政策扶持。要設法豐富農發行的業務種類,把現行單一的流動資金貸款業務,逐步擴展到流動資金與中長期貸款相結合的范圍,使中國郵政儲蓄銀行形成合理的業務結構。要大力發展信貸業務。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產品，也是郵儲轉型、提高收益的關鍵業務。發展信貸業務，不僅可以充分發揮郵儲銀行的網點、人員和網絡優勢，還可以與各大商業銀行形成業務發展上的差異化互補。郵儲銀行要抓住當前契機，采取先入為主的策略，尋找發展空間，增強拓展能力，根據自身的實際能力和水平，傾全行之力加快發展信貸業務。對公業務，對銀行來說，對公業務是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發展的重要客戶資源。在儲蓄業務構成中，對公業務基本占到50%以上，對改變和提高現有客戶結構有著積極的促進作用。因此，要高度重視對公業務的發展和管理，加大工作力度，重點依靠專業的客戶經理隊伍，加強營銷組織策劃，拓展郵儲生存與發展空間。中間業務。郵儲銀行的中間業務包括理財、基金、代理保險等，是體現銀行健康發展的標志性業務。中間業務不但可以為社會提供服務，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業務的發展，以此促使郵儲銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實現健康快速發展。

4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機制,實現資金來源的多元化

重點是改變目前中國郵政儲蓄銀行經營資金單純依靠財政借款的狀況,把資金來源擴展到債券發行、向社會籌資、吸引外資等渠道。既然中國郵政儲蓄銀行的經營管理需要較高的流動性，那么在資產方面，中國郵政儲蓄銀行必須持有比重較大的現金資產和短期有價證券；在負債方面，中國郵政儲蓄銀行應積極開展主動型負債，研究市場需要，并根據市場需求的變化，及時創新金融工具，大力推行主動型負債，開發農村金融市場，吸收農村資金。如此，中國郵政儲蓄銀行才能保持適度的流動性，從而實現業務功能。商業銀行安全性、流動性和盈利性原則，是從三個不同角度對銀行經營管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯系，是不可分割的有機整體，忽視其中的一項原則，都會使商業銀行經營管理陷入危機。中國郵政儲蓄銀行只有充分認識三性之間的關系，才能采取有效的措施去協調三者關系，并制訂相關的對策，從而實現經營管理的整體最優化。

4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

絕大多數國家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨的法律頒布。日、德等國改組、調整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應在借鑒西方經驗的基礎上,結合國情盡快制定并頒布專門法規,把政策性銀行從行政地位轉化成法律地位,明確其性質、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關系,為其業務發展理順關系,創造有利條件。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的《條例》,逐步完善后再頒布《政策銀行法》。

4.5建立一支高素質的農業政策性金融隊伍

保證中國郵政儲蓄銀行業務的順利發展重點是提高隊伍的文化、業務、政治素質。對現有的員工,要針對文化業務素質低的實際,有計劃地進行分期分批的培訓、輪訓。要設法培養復合型人才,使員工既懂業務,又懂法律、外語,既懂得技術操作,又懂得管理。

4.6建立長效機制，激發員工活力。加強員工思想政治工作

促進企業可持續發展。一是要建立合理的激勵機制，結合郵政體制改革的有關精神，要本著人盡其才，滿負荷工作的用人原則，合理調整用工結構，調動員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動生產率；二是建立合理的懲罰機制。對人員進行優化組合，在人員配置上實行合理兼職，做到職責清楚，分工明確，各司其職，獎罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發揮；三是建立風險管理的長效機制，強化內部控制機制，建設合規文化；四是建立合理的福利機制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學的、規范的管理制度，在不斷增強凝聚力的基礎上促進企業可持續健康發展。在硝煙彌漫的銀行競爭中，企業唯有保持創新和活力，才能在市場上生存。只有充分發揮思想政治工作的優勢，使企業的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業的發展方向、總體目標和具體目標以及達成這些目標的方法，并凝聚共識，眾志成城，自覺投身到企業創新的各項工作中，才能保證精確管理的落實和企業經營效益的不斷提高。

4.7不斷加大科技投入

科技是促使一家商業銀行成功的基礎。郵政儲蓄科技設備落后，這既是劣勢，同時又是優勢。如開發功能更強大的電子銀行（部分客戶反應其網銀使用效果不理想）。應當利用其網點眾多的優勢，大力開發ATM的功能，隨時關注硬件設施和軟件的升級，并著手建立網絡銀行。

4.8 提高服務意識，實現雙贏 在銀行的軟件建設方面，應從員工素質抓起，打造一支高素質、精業務、敬業愛崗的員工隊伍，提高員工整體職業道德水平和實際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營銷觀念，真正用心為客戶服務，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強服務意識、服務技巧和業務技能的培訓，提高一線員工服務的知識含量，打造客戶眼中的好郵政儲蓄銀行，除了需要盡可能提高產品價值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽的建設，力求在客戶心目中樹立良好的獨特形象，并提升人員的素質和服務質量，從而大幅度提高服務價值、人員價值和形象價值，以優質、高效、快捷的服務贏得客戶，使他們成為永久顧客，實現雙贏的目標。

4.9打造有特色的經營管理體系

商業銀行的經營管理是商業銀行的經營者為達到經營目標而對商業銀行經營要素進行整合、實現資源優化配置的過程，涉及商業銀行的組織形式、業務創新、風險控制、財務安排、營銷策略等各個方面。提高經營管理水平、打造特色經營管理體系是提高商業銀行競爭力、實現利潤最大化的關鍵環節。對郵儲銀行來說，目前要抓緊做好以下三個方面的工作：一是加強營銷體系建設。專業營銷體系建設不僅是增強企業核心競爭能力、推動郵儲銀行增長方式轉變、實現企業可持續發展的戰略要求，也是加快郵儲銀行轉型、提升郵儲銀行全功能商業銀行新形象、增強郵儲銀行客戶服務能力的客觀要求。長期以來，郵儲很多時候是依靠全員營銷來推動業務發展的，隨著規模的擴大，這一營銷方式的弊端日漸顯現。郵儲銀行成立后，新產品不斷推出，金融產品日益復雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應業務發展的需要。只有建立適合郵儲銀行發展的營銷體系，組建具有銀行專業素質的營銷隊伍，實行科學的營銷績效考核，創新服務手段和營銷方式，才能準確、全面地將產品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業發展的戰略高度，以市場為導向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標，統一組織，分級負責，條塊結合，整體聯動，努力建設具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。

第5章、結論

中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農村的建設，也必將有利地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。成立后的中國郵政儲蓄銀行應當繼續依托郵政網絡，按照商業銀行經營管理的“三性原則”的要求，致力于建設業務完備、服務一流、資本充足、內控嚴密、營運安全、流動性充足、競爭力強的現代銀行，在廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。中國郵政儲蓄銀行將繼續依托郵政網絡優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎金融服務，打造成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現代銀行。并為構建社會主義和諧社會以及全面小康社會建設做出新的貢獻。

致 謝

衷心感謝導師對我的關心和指導。老師學識廣博、治學嚴謹、作風樸實，從老師身上，我不僅學習了專業知識，而且學到了做人的許多道理，這將會使我受益終身。感謝老師對我論文的指導，不厭其煩的對我的論文格式、內容等進行了多次指導，使得我能夠順利的完成論文。這里還要感謝班里其它同學給我的幫助，也感謝我在郵政局的同事對我提供的資料及理論的幫助。參考文獻

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第三篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

1.中國郵政儲蓄銀行概況

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日成立，承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，并將繼續從 事原經營范圍和業務許可文件批準的業務。截至2008年7月，中國郵政儲蓄銀行 全國36 家一級分行、312 家二級分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲蓄

銀行正加快轉型和發展，朝著競爭力強的大型商業銀行方向發展。郵政金融業務 是綜合利用郵政網點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉居民提供的零 售金融業務。

郵政儲蓄銀行確定近幾年的經營目標是：向競爭力強的大型商業銀行發展。目前，市場定位是：完善城鄉金融服務功能，為城市社區和廣大農村地區居民提 供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。郵政儲蓄銀行確定未來的總體目標是：依托郵政網絡，確立服務城鄉大眾、支持“三農”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經營之路，以資本節約型業務

為基礎，不斷加強風險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內網絡強大、客戶眾多、資產優良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業銀行。

2.信息化建設情況

1993 年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯網技術改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務網絡。截至 2007年底，郵政儲蓄營業網點達3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業 網點2 萬個，ATM機超過1萬臺。其中，58%的儲蓄網點和66%的匯兌網點分布 在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲蓄存款余額為19820 億元，是中國第5 大存款機構；郵政綠卡發卡量達2 億 張，為中國第3 大發卡銀行機構。

近年來郵政匯兌業務發展平穩，每年開發匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國內郵政匯兌業務品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術開發電子匯款、網上匯款等業務。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創建.cn 103

國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西 亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區或機構的匯票互換業務。全

國31 個省（市、區）的236 個通匯局都開辦了此項業務。

近兩年代理業務發展力度加大。目前代理業務品種主要有代理保險、代理國 債、代收代付（如代發工資、代發養老金、代收電話費）等。全國31 各省（市、區）均簽訂了保險兼業代理協議。目前開辦的其他中間業務還有如下幾類。代理 業務：彩票、長城卡；代收業務：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發行費、學費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農電費、旅游費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet 通訊費、物業費、衛生費；代發業務：養老金、工資、下崗

職工解困金、失業救濟金、醫療保險金；其他業務：郵政儲蓄IC 卡，消費卡、電話卡；與中國聯通合辦營業點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet 上網

卡、企業債券；代繳稅金。

面對全國龐大的運營體系，亟需解決的就是財務核算、數據處理與管理難題，良好的財務管控是郵政儲蓄銀行穩健、快速經營與發展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國郵政儲蓄銀行建立了體系先進、數據集中、監管完善的管理信息系統。郵政儲蓄的經營范圍已由初期的人民幣儲蓄和匯兌業務，發展成本外幣負債類業 務、代理類中間業務和以債券投資、協議存款、小額貸款為主的資產類業務，并 已獲準經營《商業銀行法》規定的所有業務。郵政金融部門目前正在努力推動業 務的多元化發展，力爭在加入WTO 之后的零售金融市場上占據一定的主導地位。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

——中國郵政儲蓄銀行轉制五年發展紀實

她是一家經過五年轉型發展的大型零售商業銀行——2007年3月20日，根據國務院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）在改革傳統郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立。轉制以來，郵儲銀行已然走過五年。

她的前身是國人熟悉且有近百年歷史的儲蓄機構——1918年，《郵政儲金條例》頒布；1919年，中國郵政儲蓄銀行的前身郵政儲金局成立，開辦郵政儲金業務，至今已有近百年的歷史。

轉制五年來，郵儲銀行朝著建設一流的大型現代零售商業銀行的目標邁進，實現了改革順利推進，業務快速發展，管理持續提高，效益大幅提升，服務能力不斷增強的良好工作局面，初步走出了一條適合自身特色的發展道路。

中國郵政集團公司總經理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“中國郵政儲蓄銀行自2007年轉制之初，就確立了服務‘三農’、服務中小企業、服務社區的大型零售商業銀行定位。今后，郵儲銀行將一如既往，認真落實中央精神，踐行金融業服務實體經濟發展的要求，為進一步改進金融服務環境、促進國民經濟增長、推動城鄉經濟統籌協調發展和增加社會就業作出更大貢獻。”

傳承百年郵儲歷史 致力普惠金融服務

1918年，舊中國中央政府頒布了《郵政儲金條例》。1919年，《郵政儲金條例實施細則》公布，同年7月1日，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封、濟南、漢口、南京、上海、安慶、南昌、杭州等11個城市率先開辦郵政儲金業務。1930年，郵政儲金匯業總局在上海成立。新中國成立初期，人民郵政接管了原郵政儲金匯業局，在中國人民銀行統一指導下進行工作。1986年，不少“老郵儲”都清楚地記得，這一年郵政儲蓄重新打開大門，欣喜與艱辛，歷歷在目。2007年，根據國務院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎上在北京揭牌成立。2012年1月21日，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進表示：“中國郵政儲蓄銀行沿襲百年郵政金融服務歷史，走過五年轉型發展歷程，堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務社區的市場定位，全力打造38000個網點的一流大型零售商業銀行，致力于讓金融服務‘普之城鄉，惠之于民’。”

據介紹，郵儲銀行擁有38000個網點，且70%以上分布在農村地區，有著實踐普惠金融的天然優勢。在國家統籌城鄉發展、加強宏觀調控的背景下，郵儲銀行積極彌補金融服務空白點，在山區、村鎮、少數民族聚居區等地采取設置固定金融服務網點、便民服務點、流動服務站和布放POS機等方式，為當地群眾提供優質、便捷、高效、均等的金融服務；圍繞“送金融知識進社區”系列活動，積極向全社會普及金融知識，通過在社區及農村地區開辦金融知識講座、發放金融書籍資料、舉辦知識問答等形式，普及真假貨幣識別、理財投資、銀行服務等金融基礎知識；不斷完善農村儲蓄、匯兌、銀行卡、代理保險、代理國債等金融服務，積極細化“新農保”等經辦業務，因地制宜開展業務創新；在做好愛心捐贈等慈善事業的同時，積極探索可持續的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業化經營的結合點，不斷推動貧困地區金融產品和服務方式創新，加大民生服務力度等。

與此同時，郵儲銀行大力支持實體經濟發展，特別是在服務“三農”、服務小微企業方面作出了積極貢獻。郵儲銀行開發了小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款三種產品，設計了額度循環支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助農戶、商戶、小企業節省利息開支，降低融資成本，有效滿足了其對資金需求“短、小、頻、急”的特點。2010年，郵儲銀行與德國技術合作公司（GTZ）合作的“小額信貸和零售銀行業務項目”榮獲“GTZ國際合作項目最高成就獎”。從2008年起，郵儲銀行通過開展“一行一品”工程，從農戶、商戶、小企業特點出發，因地制宜地進行了多種形式的區域性產品創新，陸續開辦了林權抵押貸款、漁船抵押貸款、冷庫抵押貸款、煙農小額貸款、“糧農寶”小額貸款等，有效完善了金融服務產品體系，服務范圍進一步擴大。

為進一步提高小微企業金融服務能力，2011年，郵儲銀行在業務拓展方面，由以前的“點”式轉變為“鏈”式開發，啟動了“一行一式”工程，加強商業模式開發，圍繞核心產業鏈條開發服務小微企業信貸產品。例如，目前郵儲銀行已推出經營性車輛按揭貸款，先后與三一重工、廈門重工、中國重汽、中聯重科、河南宇通等核心企業分別簽署合作協議或建立戰略合作關系，并圍繞核心企業，開展了小企業保理等業務。截至今年8月底，郵儲銀行支持“三農”、服務小微企業貸款累計投放超過1000萬筆、金額超過1萬億元，惠及農戶、商戶、小企業600多萬戶。

貼近百姓實際需求 打造郵儲銀行品牌

一個品牌就是一個承諾。品牌是刻在顧客腦海中的聯想。在這個品牌的年代，品牌的聯想越強烈，品牌的力量就越強大。轉制五年來，品牌理念貫穿于郵儲銀行全行上下，品牌行動接二連三，大型零售商業銀行的承諾擲地有聲。隨著專業服務能力的大力提升，隨著貼近百姓實際需求的服務和產品不斷推出，郵儲銀行“普之城鄉，惠之于民”的品牌形象清晰可見。經過不懈的努力，郵儲銀行業務產品不斷豐富，除開辦傳統的儲蓄、國內匯兌、國際匯款、銀行卡業務、代收代付等基礎金融服務外，還相繼開辦了小額貸款、商務貸款、住房貸款、信用卡、理財、網購支付、結售匯、多幣種外幣存款等服務個人客戶的新業務以及公司存款、結算、票據貼現、債券投資、資產托管、小企業貸款、公司流動貸款、固定資產貸款、項目貸款、貿易結算等服務公司客戶的業務，成為我國金融服務領域的一支重要力量；服務對象不斷拓寬，從個人客戶向公司客戶延伸，隨著公司外匯業務系統上線，郵儲銀行對公業務實現了本外幣一體化，致力為社會公眾提供全面的商業銀行服務；服務渠道不斷豐富，從提供網點柜臺服務和ATM服務，拓展到提供95580電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等服務，讓客戶無論何時何地都能盡享貼心便捷的金融服務。

五年來，郵儲銀行推出的“好借好還”小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款，“創富”、“天富”、“財富”、“郵銀財富御享”、“金蘋果”五大人民幣理財產品，“佳信家美”個人消費貸款，電視銀行、手機銀行等電子服務渠道，綠卡通卡、福農卡、信用卡等卡業務，“儲匯聚財”外幣理財和外幣協議儲蓄產品，創富大賽等服務“三農”、小微企業的活動，均獲得了社會的廣泛贊譽。

以創富大賽為例，郵儲銀行自2010年在廣東試點，連續三年舉辦創富大賽活動，既為創業人員提供融資支持，又為企業提供市場信息和創業經驗。大賽面向小微企業主征集創富方案，通過報名、初選、初賽、決賽等環節，最終選拔出各項優勝選手。參賽選手均有機會獲得融資支持，優勝者還將獲得相應獎勵。此外，各賽區還分別開展了創富論壇、幸福創富下鄉行、“創富寶典”免費發放、創富考察、創富巡展等配套活動。

據統計，在2010年廣東“百姓創富大賽”中，郵儲銀行廣東省分行對于報名參賽的選手總共發放了800戶、共6000萬元的貸款。2011年，郵儲銀行推廣創富大賽活動，吸引了近10萬人咨詢報名，郵儲銀行創富大賽微博粉絲則突破13萬人。在2011年創富大賽期間，郵儲銀行共為約146萬家中小微企業提供貸款1652億元。今年的郵儲銀行創富大賽活動已啟幕，在15家分行開展，優勝者將有機會獲得最高2000萬元人民幣的融資支持，而符合放貸條件的落選者也有融資機會。目前，活動正在有序推進之中。

所有的這些，無不在豐富郵儲銀行的品牌內涵，無不在為郵儲銀行的品牌注入持續的感召力。所有的這些，也必將令郵儲銀行“普之城鄉，惠之于民”的品牌廣為傳播，更加深入人心。

強化管理提升能力 練好內功做強做優

從單一儲匯業務到全功能商業銀行業務，從以收入為中心到以利潤為中心，從以產品為中心到以客戶為中心……五年來，經過國際金融危機錘煉，經過國內各種經濟調控，郵儲銀行在接受各種考驗中讓自身強大起來，學習、風控、創新、科技、合作五大能力得到了顯著提升。

學習能力。五年來，郵儲銀行集中培訓員工超過300萬人次，這樣的學習力度還不包括各級機構的自學。從建行之初的上什么產品培訓什么內容，到現在全行自覺對接國際先進的銀行企業管理理念，將培訓系統化、科學化、常態化，彰顯郵儲銀行在學習認知上的提高。僅2010年和2011年，郵儲銀行就舉辦各類集中培訓班6萬多期，培訓人員近200萬人次。而持續推進資格認證和持證上崗體系建設是郵儲銀行推動創建學習型企業的另一重要舉措。截至2011年底，共計18.4萬人次通過銀行從業資格考試，5.3萬人獲得保險從業資格，3.06萬名信貸人員通過行內崗位資格培訓獲得證書。一系列培訓和活動的開展有效增強了員工遵章守紀、依法合規的意識，使全行上下形成了一個相互學習、相互借鑒的良好局面。風控能力。經營銀行就是經營風險，郵儲銀行在成立之初就反復強調。從真刀真槍的運營中，郵儲人漸漸發現，在“三道防線”聯合防控體系、人防技防物防的三位一體案件防范機制及科技防控等風險管控面前，自身是其中必不可少的一環。“合規管理年”活動、“業務行為規范年”活動、“內控和案防制度執行年”活動等相繼開展將這些機制所蘊含的風險管控之力傳導至各條線和各層面，讓風險意識在各級郵儲人心中開始生根，大家從之前的對風險概念模糊到現在人人言必談風險，從之前的一門心思發展業務到現在堅持業務發展合規先行。風險管控正逐漸從大家口中深入到腦中，最終落實到每位員工的自覺行動中。

科技能力。科技是保障，更是助推器。據不完全統計，郵儲銀行目前有超過160種業務、4.6萬億元資產、5.5億客戶和38000個網點。龐大的數據需要一個強大的計算機信息系統支撐。起步于1994年的郵政金融信息化建設，自2007年以來不斷加速，先后實施了電子匯兌、郵政儲蓄、兩網互通、客戶管理、公司業務、中間業務平臺、儲蓄邏輯大集中系統等重大工程。目前已建成1個全國信息中心、31個省級信息中心和一個同城災備中心，在線運行的系統涵蓋業務處理、營銷渠道、決策支撐、風險管控、基礎設施五大類。18年的辛勤建設讓郵政金融網絡平臺日趨完善、業務領域不斷拓展、應用系統不斷豐富、經營管理信息系統初步建立、運行維護質量不斷提高、IT治理架構逐步健全。

創新能力。將企業定位、社會責任與可持續發展無縫對接，是郵儲銀行轉制五年來不懈的追求。目前，創新已經深入到郵儲銀行的各個領域。根據自身的特點和國外先進的信貸技術，郵儲銀行開創性地開發出了小額信貸技術。而以此為基礎開發的微貸技術為支持小微企業發展更是提供了有力的保障。針對小微企業融資難、融資貴、缺少抵押物、財務信息不健全等難點，郵儲銀行通過“五法”、“5P”等技術，來準確獲取其財務經營信息及風險點，通過聯保、擔保等形式或拓寬抵押物范圍等手段使企業更容易獲得貸款，以利其發展。除此之外，我們欣喜地看到，創新已經深入到郵儲銀行轉型的各個領域：公司業務從發展思路、產品、服務等多方面進行創新，公司存款、現金管理、票據業務、供應鏈金融等產品相繼推出，目前公司存款超5000億元，現金管理客戶累計交易金額破1萬億元；風險管控，建立健全集中統一的風險管理體系；創富大賽，為小微企業提供展示、交流、學習和融資支持平臺；電視銀行，抓住“三網融合”機遇，實現了電視網絡與銀行網絡的有機結合等等。

合作能力。作為當今企業生態的核心要素，合作力的強弱已經成為影響企業競爭力提升的重要一環。郵儲銀行的成立，打破了只存不貸的業務模式，銀行業務相繼而來，為業務間的聯動提供了可能，交叉營銷、上下聯動營銷、橫向組合的團隊營銷等，務實的合作推動了業務的快速發展，業務間彼此借力助推的是整體業績的上揚。基礎建設中的合力不斷夯實著郵儲銀行自身的實力，對外開展的多樣合作，則讓郵儲銀行有了如虎添翼的感覺。據了解，為更好承擔服務“三農”的社會責任，郵儲銀行與社保部門合作，在25個省（區、市）的497個市、縣參與到“新農保”金融服務工作中，服務了約1/3的國家“新農保”試點縣； 與當地人行合作，設立銀行卡助農取款服務點近6萬個，累計交易筆數210萬筆，交易金額4.85億元；與政府、媒體合作，連續三年開展創富大賽活動，助力小微企業解決融資難題，為小微企業主創富傳經送寶。可以說，合作效果已經顯現，合作能力正在提升。轉制五年碩果累累 闊步未來力求新高

五年光陰，轉瞬即逝；五年磨礪，成就奇跡。轉制五年來，郵儲銀行根據內外部環境的變化和自身特點，審時度勢，始終堅持一切從實際出發，及時制定應對策略，調整發展戰略，自覺按照科學發展觀的要求，提高決策的科學性和準確性，引領業務不斷發展壯大，實現了穩健經營發展。

五年來，郵儲銀行已經牢固樹立起“以客戶為中心”的服務理念。目前，郵儲銀行擁有本外幣賬戶數逾10億戶、綠卡賬戶數近5億戶；擁有超過160種豐富多樣的金融產品和服務；擁有ATM總量已經超過3.7萬臺，個人網銀客戶超過3700萬戶，電話銀行累計注冊客戶超過4500萬戶，而電視銀行、手機銀行相繼推廣上線，加上早已遍布全國的38000家物理網點，一個方便、快捷、覆蓋面廣、縱橫交錯的多元化郵儲銀行網絡已全面建成，為廣大客戶提供本外幣一體化的優質服務。

五年來，郵儲銀行已經牢固樹立起“合規”、“安全”的管理運營理念。各級機構在有效提升規范經營意識的基礎上，堅持以風險導向審計為指引，注重揭示基礎管理和新業務發展過程中產生的新風險、新問題，在嚴控網點操作風險的同時，切實提高審計工作的深度和廣度，范圍覆蓋了個人信貸、公司信貸、財務、工程建設等銀行所有領域。目前，銀行信貸資產總體保持良好，優于銀行同業水平。而郵政金融計算機系統運行質量繼續穩步提高，2011年的跨行交易成功率更是達到99.76%，在15家全國性商業銀行中排名第一。五年來，郵儲銀行已經牢固樹立起穩健經營的理念，加大業務調整力度，加快發展方式轉變步伐，實現了傳統金融業務和銀行新業務齊頭并進、協調發展的良好局面，各項業務保持了快速增長勢頭，直接帶動效益顯著增長，贏利能力大幅提升。截至今年8月底，郵儲銀行資產總規模超過4.6萬億元，居全國銀行業第六位，是銀行成立時的兩倍多，資產質量良好，多層級利潤中心格局已經初步形成，可持續贏利能力進一步增強。

過去的五年，郵儲銀行自覺承擔和履行社會責任，積極支持國家和地方經濟建設，以及自身穩健、快速發展取得的成績獲得了政府領導及社會各界的高度肯定。2011年7月2日，中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山冒雨來到郵儲銀行河北省石家莊市裕華東路支行視察指導工作。王岐山來到營業大廳柜臺前，向工作人員詳細詢問該行的存貸款規模及結構、網點設置、服務能力、員工考核等情況，并和信貸人員親切交談，詢問他們的學習、生活和工作情況。在小企業貸款和小額貸款營業區，他與正在辦理業務的客戶親切交談，了解小企業的貸款需求以及企業客戶在郵儲銀行辦理業務的感受。王岐山要求，郵儲銀行進一步做好小企業金融服務工作，以優質服務發展業務、贏得客戶，繼續通過開辦小額貸款和小企業貸款服務項目等方式，不斷加大服務小企業力度。

過去的五年，郵儲銀行以自身過硬的業績榮膺多個獎項。例如：2011年，郵儲銀行在中國國際金融展上，同時斬獲“最佳服務獎”和“優秀中小企業金融服務獎”兩項大獎；在《經濟日報》主辦的“2011中國自主創新年會”上，被評為“2011中國最具成長力創新型企業”；在《金融時報》主辦的“金龍獎”中榮獲“最具成長潛力銀行”；在《21世紀經濟報道》組織的“2011年亞洲銀行競爭力排名”評選活動中，榮獲“2011年?中資銀行品牌建設獎”等。2012年，中國銀行業協會為郵儲銀行頒發了“社會責任最佳民生金獎”，授予黑龍江漠河縣支行、西藏日喀則薩嘎縣營業所“最佳社會責任特殊貢獻網點獎”，將吉林延吉市公園路支行、四川都江堰支行評為全國銀行業“百佳示范網點”。

一切的肯定和榮譽都將化為郵儲銀行繼續進步的動力。如今，郵儲銀行正在按照中國郵政集團公司總經理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華提出的“深化改革，創新發展，轉變方式，整合資源，科學管控，構建和諧”的24字方針穩中求進；正在打造普惠金融品牌的實踐中不斷探索和完善具有自身特色的發展道路；正在為建設資本充足、管理先進、風險可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型現代零售商業銀行而努力前行。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務中的聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業務評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務在河南正式啟動。第一個小額貸款營業部設在河南省長垣縣魏莊鎮，魏莊的經濟基礎好，發展潛力大，社會風氣好，適合小額貸款業務的健康發展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內進行推廣，屆時將進一步為農戶、個體經營者和小企業主等提供優質的金融服務。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務試點工作拉開帷幕。小額貸款業務試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業務已從質押貸款推進到無質押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產品有農戶聯保貸款、商戶聯保貸款和商戶小額貸款三類。農戶聯保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯保貸款：指三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，有一位或兩位有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業務，最主要的特征是推出了聯保貸款制度。聯保貸款能有效篩選出優質客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風險，是資產管理上的一個大膽嘗試和創新，為存款向貸款的轉換開拓了新的領域和思路，對解決郵儲銀行的資產負債結構具有積極重要的意義。

此次小額信貸業務的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農村，有效緩解農村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業主、個體戶和農戶在發展中遇到的資金需求問題，使正直有發展前途的小企業和微型企業以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業務推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復開辦到2003年有過階段性發展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經濟建設，促進郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業務進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產、負債、中間業務全面協同發展方向發展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質押貸款;幾個月后，第二批試點地區啟動此項業務，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質押貸款在全國鋪開。數據顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網點開辦了存單質押貸款業務，累計發放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產。存單質押貸款業務的試點與推廣，在人員機構配備、業務培訓、內部管理等方面為小額貸款業務打下了良好的基礎。小額貸款業務正是在前期小額質押貸款業務成功順利開展的基礎上推出的。

三、小額貸款業務的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優質貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現舉例分析。

不妨假設貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數字便于加以直觀的分析，具體數字的變動不影響最終結論)。現分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關系，其信用損失較小，不妨設其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風險，銀行為了避免這種不利結果的出現，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯保策略時(假設3人聯保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯保策略時，因為有聯保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續良好關系直接關系到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數值難以量化，不妨設其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯保”策略是嚴格優勢策略，銀行選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，關于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯保制度分兩類：農戶聯保時要求三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組;商戶聯保時要求三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組。從中容易得出，聯保小組中的聯保人之間擁有充分的信息，因為都是當地戶口的自然人。所以，聯保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設聯保人之間擁有完全信息。

聯保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯保小組的性質可以分析如下：以三人聯保為例(其他情況類似)，假設聯保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續尋找，直到找到履約的貸款人。即聯保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現。假設聯保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔無謂的損失，即聯保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現。那么，聯保小組中的聯保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯保小組中聯保人的性質是同質的。

對于聯保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現實中出現是有條件的。違約的聯保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發展有重要影響，但是，對于生存發展環境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現，一方面要嚴格控制小額貸款的數額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯保制度對聯保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯保小組加以辨別，因為聯保小組人的性質是同質的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯保小組做定性的判斷。

五、結論與對策

小額貸款的聯保制度是信息約束機制和制度約束機制的創新，有巨大的發展空間，為各金融機構進行業務創新和制度創新提供了良好的借鑒。但是，聯保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現有基礎上，依據郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設。郵儲銀行是我國網點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業生多數依據其籍貫或生源地確定工作地點，其優越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當地農戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現有人才的培訓提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結構和規模。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業務的需要。

(二)加快征信系統建設。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現，降低銀行的金融風險。

(三)穩步推進小額貸款業務。小額貸款業務畢竟是新生業務，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調整需要慎重。雖然上調貸款額可以降低銀行的業務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠對貸款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應充分考慮安全性。小額貸款業務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。