第一篇：保險作業

行業要聞：

中國保監會召開工作會議

部署東方之星號客輪翻沉事件保險業理賠服務工作

發布時間：2015-06-10 6月10日，中國保監會召開工作會議，部署“東方之星”號客輪翻沉事件保險業理賠服務工作。會議通報了保險業承保理賠情況，對下一步做好保險理賠服務工作提出了明確要求。

經排查統計，保險業共承保失事客船船東、相關旅行社、乘客和船員投保的各類保險340份，保險金額共計9252.08萬元。其中，失事客船涉及保險金額共計1570萬元，人保財險重慶分公司已就船舶一切險向重慶東方輪船公司支付了1000萬元保險理賠資金；旅行社責任險涉及保險金額共計1200萬元；396名乘客投保各類人身保險，身故保險金額共計6169.35萬元；18名船上工作人員投保人身保險，身故保險金額共計 312.73萬元。

會議指出，保險行業要在黨中央、國務院的領導下，切實做好保險理賠服務工作，充分發揮保險業的社會功能作用。各保監局和各保險公司要加強理賠服務工作的組織領導，進一步做好保險承保排查工作，積極配合政府做好善后安撫工作。

會議強調，保險理賠服務要堅持三個原則。一是堅持以人為本，按照先人后物、先簡單后復雜、先個人后企業的原則開展賠付工作；二是堅持契約精神，重合同、守信用，按照合同約定應賠盡賠；三是保護保險消費者合法權益，從有利于消費者的角度出發，通融賠付。各相關保險公司要按照上述原則出臺便民理賠服務措施，各保監局要加大理賠服務工作的協調和督導。

保監會相關部門，上海等10個保監局，以及中國人壽、中國人保等42家保險公司負責人參加會議。

中國保監會辦公廳關于啟動《中國保險通志》編纂工作的通知

發布時間：2015-06-12

保監廳發〔2015〕45號

機關各部門，各保監局，培訓中心，中國保險行業協會、中國保險學會、中國精算師協會、中國保險資產管理業協會，中國保險保障基金有限責任公司、中國保險信息技術管理有限責任公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司、保險中介公司：

為做好保險史料編輯整理工作，完整系統地保存史料，保監會決定在編撰《中國保險史》的基礎上啟動《中國保險通志》編纂工作，并委托中國保險學會承擔具體工作，現將有關事項通知如下：

一、重要意義

史志同源，史是學術性論述，旨在縱向反映歷史連續性，注重通過對歷史現象的深入分析，研究探索歷史發展規律。志的特點是記而不議，是官方資料性記述，重在橫向展開，記錄歷史，是研究保險史的基礎材料。通過志的記述，可以客觀反映歷史發展狀況，解決對正在發生、尚無定論事件的評價難題。同時，志具有大型文獻庫功能，通過修志可以完成保險歷史檔案重建工作。

編纂《中國保險通志》是我國保險業首次官方修志，旨在客觀、系統、全面、準確地記錄中國保險業發展歷程，增強行業自信心和自豪感，展示保險在社會治理體系中的重要作用，推動保險強國建設。

二、組織實施

為保持史志編撰工作的銜接與連續性，《中國保險通志》編纂工作的組織架構、聯系機制與中國保險史編撰工作保持一致，做到一項工作、兩項成果。

《中國保險通志》總體規劃為總卷和分卷，分卷為地方保險志。中國保險學會負責擬定《中國保險通志·總卷》和《中國保險通志·分卷》編纂大綱，并完成總卷編纂工作；負責擬定編纂工作實施方案、志書編纂基礎知識培訓、建立目標責任考核督查制度；負責志書編纂、評審、出版與宣傳工作。鑒于《中國保險通志·分卷》編纂工作艱巨，各地保監局要高度重視，成立編委會分會，按照編纂要求，支持總卷編纂工作，組織完成當地保險志編纂任務，各地保險學會承擔具體編纂工作。

三、工作要求

中國保險學會要認真組織實施，高標準做好《中國保險通志》編纂工作。要科學制定編纂規劃，嚴格落實任務進度；要廣泛聽取各方意見，科學制定編纂大綱；要做好保險史料搜集整理工作，確保記述準確、嚴謹規范；要牢固樹立精品意識，確保編纂成果經得住歷史檢驗；要做好編纂組織協調，充分調動業內外力量，共同做好編纂工作。

各單位要高度重視，全力參與編纂工作。各保監局要大力支持中國保險學會推進《中國保險通志》編纂工作，指導地方保險學會組建專職編纂隊伍、提供人力、物力保障；在分卷編纂、史料提供、資料查閱、專家訪談等方面給予地方保險學會指導和支持，嚴格按照《中國保險通志·分卷》編寫大綱的要求組織編纂。各公司要支持中國保險學會的編纂工作，積極配合做好資料搜集工作，按照要求提供編纂材料。

中國保監會辦公廳

2015年6月8日

償付能力監管體系不斷完善 保險行業償付能力穩步提升

發布時間：2015-06-11

2014年，保監會深入貫徹落實黨的十八屆三中、四中全會精神和《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，按照“放開前端、管住后端”的監管思路，大力推進償付能力監管改革，完成了中國風險導向的償付能力體系（簡稱償二代）主干技術標準的研發工作；同時，強化資本約束，拓寬資本補充渠道，嚴守不發生系統性、區域性風險的底線，有效防范和化解了各類償付能力風險，行業償付能力穩步提升。

完成償二代建設，實現監管制度換代升級。

償二代具有風險導向、行業實際和國際可比三個顯著特征。風險導向是償二代區別于現行償付能力監管制度的本質特征。償二代風險覆蓋更加全面、風險計量更加科學、風險反應更加敏感，能夠及時監測市場行為和市場風險的變化，助力市場化改革。行業實際是償二代有別于美歐監管制度的本質區別。針對新興市場發展速度快、風險變化快、金融體系不健全、風險管理意識弱等特點，償二代建立了可操作性強、實施成本低的風險和資本的計量標準，各項技術參數和標準，都是基于我國保險業近20年的實際數據測算得出的，真實反映了我國保險業的風險狀況，體現了新規則對中國市場的適用性。國際可比即償二代符合國際資本監管的改革方向，與國際上其他的償付能力監管模式可對話、可比較、可互認。償二代以風險為導向的監管理念，與國際上其他金融監管體系完全一致；償二代采用的三支柱框架，符合國際資本監管的改革趨勢；償二代在監管標準制定中，采用的風險計量方法、資本分級模式、信息披露要求等，充分吸收了國際監管的成熟經驗，體現了發展趨勢。

償二代的建成，標志著我國償付能力監管步入新的歷史階段，是我國保險監管的重大改革和升級換代，有利于推動保險業轉型升級和提質增效，有利于引導保險公司持續提升風險管理能力，有利于增強保險業對資本的吸引力，有利于提升我國保險業的國際影響力，將對保險市場發展產生積極而深遠影響。

加強償付能力監管，強化資本約束紅線。目前，我國保險業處于快速發展階段和市場化改革的關鍵時期，風險具有多樣化、復雜化和變化快的特點。保監會根據行業發展和風險變化，及時調整監管標準，采取監管措施，防范公司層面和行業層面的償付能力風險，提高償付能力監管的剛性約束，維護廣大消費者權益。

針對公司層面的償付能力風險，2014年，保監會對外發出了13份償付能力監管函，其中，責令公司提交償付能力不足預防計劃1家次，限制投資范圍5家次，暫停增設分支機構3家次，停止開展新業務2家次，行業通報批評5家次。對償付能力充足率不達標公司和分類監管評級為C、D類的公司，采取了責令增資、停止增設分支機構、停止新業務等嚴厲的監管措施，及時防控行業風險。

針對行業層面的償付能力風險，保監會及時出臺有關監管規則，防范和化解風險。針對高現金價值產品風險，保監會于2014年1季度出臺了《保險公司償付能力報告編報規則——問題解答第20號：高現金價值產品最低資本》，對超過一定規模的高現金價值產品提出更高的資本要求，遏制保險公司過度銷售高現價產品的潛在風險。針對投資性房地產風險，保監會于2014年6月發文暫停投資性房地產評估增值政策，開展投資性房地產清理審核工作，有效控制了投資性房地產的風險。針對高利率保單利差損風險，保監會于2014年6月發布了《保險公司償付能力報告編報規則——問題解答第23號：歷史存量高利率保單資金投資的藍籌股》，明確了高利率保單投資藍籌股的逆周期償付能力認可標準，促進高利率保單利差損風險化解。針對投資資產風險，保監會于2014年4月和9月分別發布了《保險公司償付能力報告編報規則——問題解答第22號：證券投資基金和資產管理產品》《保險公司償付能力報告編報規則——問題解答第24號：信托計劃》，調整完善了基金、保險資產管理產品和信托計劃的償付能力認可標準，明確了監管導向，有效防范了資金運用的風險。

償付能力充足率數據和分類監管評價結果顯示，在監管力度不斷加強、監管制度日臻完善、行業風險意識逐步提高的情況下，2014年保險公司償付能力總體上保持“穩中有升”的態勢，主要表現在三個方面：一是償付能力不達標公司數量下降。根據會計師事務所審計和保監會審核后的償付能力報告，2014年末全行業有1家公司償付能力不達標，較2013年末減少1家，達標公司占公司總數的比例為99.3%，達標公司總資產占行業總資產的比例為99.96%。產險公司和再保險公司連續4個季度償付能力全部達標，且2014年末償付能力充足率均處于充足II類（即償付能力充足率大于150%）。壽險公司（含健康險公司、養老險公司）中，除1家公司償付能力不達標外，其他壽險公司償付能力全部達標，且均處于充足II類。二是行業資本溢額大幅增長。受保險公司盈利能力提高、資本市場向好、公司外部融資等多重因素的影響，行業資本溢額大幅增長。2014年末全行業資本溢額為7207億元，較年初增加3199億元，增幅79.8%。三是高風險公司數量下降。保監會對127家保險公司基于2014年末的情況開展了分類監管評價，按照公司的風險由低到高依次評定為A、B、C、D四類。評價結果顯示，A類公司有43家，B類公司有79家，C類公司有3家，D類公司有2家。其中，風險低的A類公司較年初增加了7家，風險嚴重的D類公司較年初減少了2家。保監會已對C、D類公司采取了限制投資范圍、暫停增設分支機構等針對性的監管措施，督促問題公司盡快化解風險。

完善資本補充機制，拓寬資本補充渠道。按照“資本約束管住管好，資本補充放寬放活”的原則，2014年，保監會在強化資本約束的同時，不斷完善行業資本補充機制，拓寬行業資本補充渠道，重點做了以下三項工作：

一是研究起草了《保險公司資本補充管理辦法（征求意見稿）》，建立了由“資本分級、資本工具、公司資本管理、監督檢查”組成的行業資本補充機制，規定了普通股、優先股、資本公積、留存收益、債務性資本工具、應急資本、保單責任證券化產品、財務再保險八大類資本補充渠道，豐富了保險公司的融資渠道，打開了保險公司資本工具的創新空間。

二是建立資本分級制度。借鑒國際通行做法，償二代建立了保險公司資本分級制度，將保險公司資本分為核心一級資本、核心二級資本、附屬一級資本和附屬二級資本四類，明確各級資本的屬性、標準和額度，既優化了資本結構，又為保險公司的資本工具創新打開了空間。

三是創新保險公司資本補充工具。保監會積極與有關部委溝通，開拓新的資本補充渠道。一是與中國人民銀行聯合發布了《中國人民銀行 中國保險監督管理委員會公告》（【2015】第3號），允許保險公司在全國銀行間債券市場發行資本補充債券。二是研究保險公司發行優先股事宜，起草了《中國保監會關于保險公司發行優先股有關事項的通知》，將于近期正式發布。三是積極鼓勵保險公司海外發行資本工具，并取得階段性進展，進一步打開資本補充的空間。

2015年，保險行業已經進入償二代過渡期，保監會將以償二代組織實施工作為核心，繼續加強償付能力監管力度，防范行業風險。重點做好五項工作：

一是組織保險公司做好償二代過渡期的試運行工作和償二代全面切換的準備工作，研究制定償二代相關配套制度，開展償二代下保險公司償付能力風險管理能力的試評估工作。

二是根據償二代制度框架，改進保險監管流程和機制，完成償二代監管信息系統建設，提高監管效率和監管合力。

三是加強償二代的國際交流和合作，更加主動、深入地參與國際監管規則制定，進一步提高我國保險業的國際影響力和話語權。

四是密切監測行業償付能力變化情況，及早發現風險，加強對償付能力不達標公司及C、D類公司的監管力度，提高監管措施的針對性和及時性。

五是進一步完善資本補充機制，發布《保險公司資本補充管理辦法》，指導和規范行業融資行為，豐富資本工具，拓寬融資渠道，提高行業資本實力和抵御風險的能力。

保險機構信息：

1、安徽省保險學會信息。安徽省保險學會成立于1987年10月，是經安徽省社團管理機關依法批準設立的社團法人，是研究保險科學的學術性群眾團體，現有省級團體會員單位64 家，地市級會員單位422家，個人會員427名。其主要職責是：組織推動會員開展保險理論和實務研究及學術研究活動，交流科研成果；密切國內各相關學術界及各省保險學會之間的聯系和合作；加強保險理論建設，辦好會刊《安徽保險》，收集、整理保險資料；開展優秀學術論文、科研成果的評選活動，獎勵在保險理論和實務研究以及保險教學方面有突出貢獻的單位和個人；承辦有關部門委托或交辦的其他工作。為實現協會與學會的資源共享，目前安徽省保險行業協會與安徽省保險學會秘書處實行合署辦公，下設綜合部、宣傳部、市場部、信息中心、法律事務部、營銷員管理部。地址：合肥市阜陽北路1號太平洋大廈15樓。

2、安徽省保險行業協會。協會成立于2001年6月28日，是經安徽省民政廳批準的、由安徽省各商業保險公司及保險中介機構自愿組成的行業性自律組織，協會的主管單位為中國保險監督管理委員會安徽監管局。會員單位有省級會員64家、地市會員公司422家。行業協會的基本職責是自律、維權、協調、交流、宣傳。為實現協會與學會的資源共享，目前安徽省保險行業協會與安徽省保險學會秘書處實行合署辦公，下設綜合部、宣傳部、市場部、信息中心、法律事務部、營銷員管理部。地址：合肥市阜陽北路1號太平洋大廈15樓

3、中國平安財產保險股份有限公司。中國平安財產保險股份有限公司于2002年成立。（1）業務范圍中國平安財產保險股份有限公司經營業務范圍涵蓋車險、財產險、工 程險、貨運險、責任險及意外健康險等一切法定產險業務及國際再保險業務，近年又適時開發推出了電話營銷專用車險、環境污染責任險、董事及高級職員責任險、國內貿易信用保險、理財寶家庭投資型保險、境外旅行意外傷害保險、全球醫療保險、甲型H1N1流感保險等符合市場需求的新險種，目前經營的險種已達200 多個。

（2）經營理念中國平安產險遵循“專業·價值”的經營理念，不斷改革創新，努力提升業務技能和經營管理水平，在實現公司價值的同時為客戶創造價值，已連續9年按國際標準出具財務報告和精算報告；在國內同業中率先實行核保核賠制度；率先引進風險控制體系；在行業內首創分險種核算管理；在全系統推行全預算管理；率先實現全國通賠車險理賠服務；全面導入ISO9001：2000質量體系，順利通過SGS認證。

（3）承保客戶中國平安產險專業的技能、優良的服務在社會上樹立了良好的形象，一大批國家重點建設項目成為中國平安產險的客戶。中國平安產險先后承保了嶺澳核電站、秦山二期核電站、上海浦東國際機場、三峽永久船閘工程及左岸電站、上海金茂大廈、中海殼牌石油化工、沙角C電廠等一大批國內外著名標的。蓋洛普對北京、上海、廣州進行的調查分析表明，中國平安財產保險股份有限公司客戶滿意度在國內產險同業中居領先地位。

4、中國平安人壽保險股份有限公司，公司成立于2002年，是中國平安保險（集團）股份有限公司旗下的重要成員。從規模保費來衡量，是目前國內第二大壽險公司。

（1）服務內容：中國平安人壽的服務內容，具體包括各種保險合同內容變更、收取續期保費服務、保單借款、保險理賠、理賠申請免填單服務、壽險全國異地理賠等方面。

（2）主要險種：人壽保險、少兒保險、理財保險。

5、中國人壽保險公司。中國人壽保險（集團）公司屬國家特大型金融保險企業，總部設在北京，世界500強企業。公司前身是成立于1949年的原中國人民保險公司，1996年分設為中保人壽保險有限公司，1999年更名為中國人壽保險公司。

主要險種包括：人壽保險，財產保險，養老保險，資產管理，海外保險等。

6、按照國務院部署，保監會深入開展保險機構“兩個加強、兩個遏制”專項檢查工作。在保險機構做好自查工作的同時，加強外部監管，有效部署監管抽查工作，是確保專項檢查工作取得扎實成效的重要內容。保監會自3月20日開始組織力量部署第一輪監管抽查工作，同時針對行業自查情況要求全行業進一步開展自查“回頭看”。針對少數機構自查避重就輕，甚至自查違規金額“零報告”的情況，保監會迅速組織開展了第二輪監管抽查。

目前，第二輪第一批監管抽查已完成現場檢查工作并下發行政處罰事先告知書，江蘇、湖北、四川保監局擬對違規金額“零報告”的富德生命江蘇宿遷中支、安盛天平湖北分公司、國華人壽四川分公司，依法分別給予停止接受相關新業務6個月的行政處罰，同時對相關高管人員給予警告和罰款。通過嚴格監管，使保險業存在的問題得到充分暴露，潛在的風險得到充分揭示，守住不發生區域性系統性保險風險的底線。

保險統計數據： 2015年1-4月保險統計數據報告

一、原保險保費收入10025.15億元，同比增長19.90%

產險公司原保險保費收入2814.79億元，同比增長12.79%；壽險公司原保險保費收入7210.31億元[1]，同比增長22.92%。

產險業務原保險保費收入2653.78億元，同比增長12.02%；壽險業務原保險保費收入6344.58億元，同比增長22.02%；健康險業務原保險保費收入809.98億元，同比增長34.89%；意外險業務原保險保費收入216.80億元，同比增長12.78%。

產險業務中，交強險原保險保費收入521.27億元，同比增長11.00%；農業保險原保險保費收入為92.85億元，同比增長25.78%。另外，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費2461.6億元，同比增長45.44%。

二、賠款和給付支出2966.40億元，同比增長22.39%

產險業務賠款1236.22億元，同比增長9.72%；壽險業務給付1460.37億元，同比增長35.28%；健康險業務賠款和給付225.49億元，同比增長27.50%；意外險業務賠款44.31億元，同比增長8.59%。

三、資金運用余額100400.51億元，較年初增長7.59%

銀行存款25435.04億元，占比25.33%；債券35518.1億元，占比35.38%；股票和證券投資基金14591.03億元，占比14.54%；其他投資24856.34億元，占比24.75%。

四、總資產110267.65億元，較年初增長8.54%

產險公司總資產16093.61億元，較年初增長14.45%；壽險公司總資產88591.61億元，較年初增長7.40%；再保險公司總資產4331.08億元，較年初增長23.27%；資產管理公司總資產261.09億元，較年初增長8.50%。

五、凈資產15150.77億元，較年初增長14.30%。[1]不包括中華聯合控股壽險業務

保險監管：

中國保監會的主要職責中的監管職責涉及：

1、起草保險業監管的法律。

2、依法監管保險公司的償付能力和市場行為；負責保險保障基金的管理，監管保險保證金；根據法律和國家對保險資金的運用政策，制定有關規章制度，依法對保險公司的資金運用進行監管。

3、對政策性保險和強制保險進行業務監管；對專屬自保、相互保險等組織形式和業務活動進行監管。歸口管理保險行業協會、保險學會等行業社團組織。

4、依法對境內保險及非保險機構在境外設立的保險機構進行監管。

5、制定保險行業信息化標準；建立保險風險評價、預警和監控體系，跟蹤分析、監測、預測保險市場運行狀況，負責統一編制全國保險業的數據、報表，并按照國家有關規定予以發布。

其中政策法規包括：

1、法律，例如《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國行政處罰法》等；

2、行政法規，如《農業保險條例》；

3、部門規章，如《保險違法行為舉報處理工作辦法》、《保險自資金運用管理暫行辦法》；

4、規范性文件：《相互保險組織監管暫行辦法》、《農業保險承保理賠管理暫行辦法》等；

5、其他法規：包括關于重大關聯交易認定有關事宜的復函，關于產險公司經營再保險業務有關問題的復函等等。同時保監會還負責保險機構開展業務的行政許可，以及違法違規行為的行政處罰。

保險常識：

1、哪些情況下可以解除交強險合同：《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，投保人不得解除交強險合同，但有下列情形之一的除外：

（一）被保險機動車被依法注銷登記的；

（二）被保險機動車辦理停駛的；

（三）被保險機動車經公安機關證實丟失的。

2、購買交強險時應注意什么事項？

（一）投保時，投保人應當如實填寫投保單，向保險公司如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。

（二）簽訂交強險合同時，投保人應當一次支付全部保險費，不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。

（三）應當在被保險機動車上放置保險標志。

（四）在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險公司，并辦理批改手續。

（五）交強險合同期滿，投保人應當及時續保，并提供上一年度的保險單。

（六）被保險機動車發生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發生后及時通知保險公司。同時，被保險人應當積極協助保險公司進行現場查勘和事故調查。發生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險公司。

3、家庭財產那些可保？哪些又不可保？

一、家庭財產保險的一般可保財產

（一）普通家庭財產保險的保險標的。普通家庭財產保險的保險標的是指被保險人自有的、在保險合同中所載明的地址內的下列家庭財產：房屋及其室內附屬設備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等）、室內裝潢、室內財產（包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）。

（二）投資保障型家庭財產保險的保險標的。在投資保障型的家庭財產保險中，其保險標的范圍除上述普通家庭財產之外，還包括現金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。

（三）個人貸款抵押房屋保險的保險標的。個人貸款抵押房屋保險的保險標的指被保險人向商業銀行申請貸款時用以抵押的房屋。抵押房屋價值中包含的附屬設施和其他室內財產，被保險人購房后裝修、改造或因其他原因購置的、附屬于房屋的有關財產或其他室內財產，不在該保險的保險標的范圍之內。

二、家庭財產保險的特約可保財產

在家庭財產保險的保險標的范圍中，還包括一些可以經被保險人與保險人特別約定的家庭財產。包括被保險人代他人保管，或者與他人共有而由被保險人負責的一般可保財產；存放于院內、室內的非機動農機具、農用工具及存放于室內的糧食及農副產品；經保險人同意承保的其他財產。

三、家庭財產保險的不可保財產

保險人通常將損失發生后無法確定具體價值的財產，日常生活所必需的日用消費品，法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，處于危險狀態下的財產以及保險人從風險管理的需要出發聲明不予承保的財產列為不可保財產。一般而言，普通家庭財產保險對以下家庭財產不予承保：

（一）金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫，郵票，藝術品，稀有金屬等珍貴財物。

（二）貨幣，票證，有價證券，文件，書籍，賬冊，圖表，技術資料，電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產。

（三）日用消耗品，各種交通工具，養殖及動植物。

（四）用于從事工商業生產、經營活動的財產和出租用作工商業的房屋。

（五）無線通訊工具，筆，打火機，手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤。

（六）用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂的簡陋屋棚，柴房、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產。

（七）政府有關部門征用、占用的房屋，違章建筑，危險建筑，非法占用的財產，處于危險狀態下的財產。

（八）其他不屬于普通家庭財產保險和投資保障型的家庭財產保險列明的家庭財產

4、投保重大疾病保險時要注意什么？

首先，消費者應該根據需求認真選擇合適的重大疾病保險產品，遇有不明白的地方可向業務員或保險公司咨詢。

其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫。如果相關情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。

最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。

5、保險到期該如何領取生存金？

被保險人本人憑身份證、保險單、最后一次繳費憑證到保險公司填寫一份生存金給付申請書即可從保險公司處領取保險金。

第二篇：保險作業（范文模版）

保險四大基本原則：保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則、近因原則。案例：

最大誠信原則是指保險合同的雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應向保險人如實申報保險標的的主要風險情況，否則保險合同無效。

2000年12月，某保險公司承保了某紡織品公司企業財產險，保險金額10億元。保險期限一年。2001年2月，紡織品公司告知保險公司其存放成品的倉庫未安裝消防自動噴淋設備，但紡織品公司強調，根據產品特性其倉庫不能安裝該設備，按照慣例也不需要安裝。同時聲稱，已經采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請求保險人按原保險條件承保。保險公司接到該申請后，隨即以批單的形式同意按原保單條件繼續承保。2001年9月，該紡織品公司發生火災，其存放成品的倉庫損失嚴重。紡織品公司向保險公司提出索賠請求，要求保險公司賠償人民幣4000萬元。保險公司經調查發現：2001年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照慣例應該安裝消防自動噴淋設施，其現有條件根本不具備保證成品倉庫安全的條件。經火災專家鑒定，如果安裝了消防自動噴淋設施就足以及時撲滅大火。因此，保險公司認為，紡織品公司在簽訂合同時未履行如實告知義務。在保險合同期間內，雖然補充告知了未安裝消防自動噴淋設施的情況，但其聲稱按照慣例不應安裝，且有其他消防措施足以保證安全。這與消防部門整改通知中所認定的情況不符。所以，保險公司有權解除保險合同、不承擔賠償責任。紡織品公司向法院起訴，請求法院判決保險公司賠償其損失4000萬元。法院經審理后作出判決：紡織品公司敗訴，保險公司不承擔保險責任。

可保利益原則是指投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關系而享有的法律上承認的經濟利益。投保人或被保險人對保險標的具有可保利益是保險合同生效的依據。在壽險中，一般以下幾種情況投保人有可保利益：（1）投保人對本人；（2）配偶、子女、父母等；（3）具有收養、贍養等法定義務；（4）對有合同關系或其他債務關系的人；（5）對其他與之有合法經濟關系的人。另外我國《保險法》還規定，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有可保利益。

雷松與王麗在大學相識，因為志趣相投而結成好友，并且兩人的戀愛關系也得到了各自家長的首肯。畢業后，兩人雖然沒有分在同一個地方，但仍然書信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險，準備作為生日禮物送給他。誰知當雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時，卻遇到了翻車事故，雷松當即死亡。得知這個消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個月前曾為雷松投保的人壽保險，于是她便攜帶著有關的證明及資料，到了保險公司要求支付約定的保險金2萬元。保險公司在核保時，得知雷松這份人壽保險是在他本人不知情的情況下，由王麗擅自買的，于是便以王麗違反了保險利益原則為由發出了拒賠通知書。王麗想不通了：保單簽了，保費也交了，我該履行的義務都履行完畢，輪到保險公司履行義務時，卻推三阻四找這么個違反保險利益的理由來搪塞人。一氣之下，她走上了法院將保險公司給告了，誰知判決結果卻讓她失望了，法院支持了保險公司的主張。

補償原則是指保險標的發生保險事故時，保險人無論以何種方式賠償被保險人的損失，也只能使被保險人在經濟上恢復到受損前的同等狀態，被保險人不能獲得額外收益。因此，保險人在理賠時一般按以下三個標準確定賠償額度：以實際損失為限，以保險金額為限，以被保險人對保險標的的可保利益為限。在這三個標準中，以最低的為限。

按照房子價值100萬投保，后遭受火災全損，損失時房子的市場價值為80萬元，賠償多少元？賠償80萬元，以實際損失為限。

上例中，遭受火災全損時，房子市場價值為120萬元，賠償多少元？賠償100萬元，以保險金額為限。

某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財產險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠償多少元？ 賠償40 萬元，以保險利益為限。

近因原則是指造成保險標的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險事故的發生與損失事實的形成有直接因果關系。按照這一原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才給予賠償。這是因為現實中保險標的的損失是由多種風險事故同時或者連續發生造成的，而這些風險事故往往同時有被保風險、非保風險或除外風險。近因原則是判斷保險人是否需要賠償的標準。

被保險人成明，1988年單位為其投保了一年期“團體人身意外傷害保險”，保險金額5000元。1998年12月23號，成明下樓時不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導致右肩關節結核擴散至顱內及腎，送醫院治療二個月無效死亡。事后保險人經過調查發現，被保險人成明有結核病史，且動過手術，體內存留有結核桿菌。被保險人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯系，是病死，是其體內存留的結核桿菌感染傷口，擴散至顱及腎而死亡的。疾病死亡不屬于“意外保險”的保險范圍，所以保險人不承擔保險責任。

第三篇：保險作業

一、銀行保險的再認識

說到銀行保險，顧名思義，很多人都會想這個東西必然和銀行又和保險有一定的關系。事實確實如此。根據金融界對與銀行保險的廣泛定義可知，銀行保險是指保險公司和銀行采用一種相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。因此，歸納總結起來，銀行保險定義的擴充由其三種不同模式的演進而來：代理渠道模式、分工合作模式和戰略融合模式。代理渠道模式可以說是銀行保險最初級的表現形式，簡單說就是保險公司通過銀行代理銷售保險，他們的關系僅限于代理和銷售過程。分工合作模式是在代理銷售的基礎上發展而來，通過銀行保險這條紐帶將銀行和保險有機的聯系在一起，保險公司負責保險產品的制造環節，除此以外的銷售等非核心環節外包給銀行，由此所形成的一條完整的保險產品生產線。從金融服務融合的角度來看，銀行不僅可以參與保險產品的銷售，而且應該參與保險產品的設計、承保和理賠等多種資金的運用過程，進而向消費者提供多功能的金融產品。這樣，戰略融合模式便產生了。

銀行保險的這種定義，無可厚非是屬于業界對于銀行保險的認識。但是，在我看來，這樣的定義也稍顯狹窄。可以看出，以上的描述都是基于一個傳統的視角——銀行和保險，這兩種金融機構來看待銀行保險的。始終把銀行和保險這兩個機構看作是運營銀行保險的組織形式，無論是代理銷售還是分工合作，一切的過程也是建立在銀行跟保險公司的基礎上。這樣的觀點只是單純的將銀行保險看做是兩個機構之間產品代銷、服務代銷的過程，缺乏金融一體化、金融服務全球化等現代金融的發展趨勢的要求。因此，再給銀行保險下定義前，需要明白，銀行保險產生的根本原因是金融功能的再配置。一般的金融體系普遍具有的功能是資金匯聚功能、信息提供功能、清算支付功能和風險管理功能。當市場環境發生變化時，原有的金融機構、金融體系不能保證金融功能的良好發揮，便會重新進行金融功能的重組和配置，這樣的再配置可能就會打破原有的以金融機構區分金融功能的格局，形成不同金融機構按照市場的需求進行重新組合的過程。銀行保險也正是在這樣的格局下形成的。舉個例子，法國的住房貸款人壽保險就是源于

銀行產品與保險產品的無縫組合。該產品通過向銀行貸款申請人提供人壽保險，保障了因貸款人的人身風險而造成銀行房貸無法收回的風險。這種組合就是一種典型的銀保合作的 “雙贏”，它也是由于市場對于風險管理和資金匯集等的需要而衍生出來。說到這，可以看出銀行保險不僅是銀行與保險公司之間的一種合作，更重要的它是在金融一體化、金融集團化格局下的一種發展模式。現在是銀行保險，說不定過幾十年，證券保險，衍生品保險等等都會應運而出，這種融合重組其實也是以市場需求為導向的。

二、我國銀行保險的發展現狀

銀行保險在我國發展的時間并不長，大概只有十幾年的時間，但它給我國的金融行業，特別是保險業和銀行業注入了新鮮的血液。對于保險業來說，銀行保險業務已經超過財團業務，成為保險業的第二大業務模塊。

我國銀行保險的發展進程大致可以分為以下幾個階段： 第一階段：萌芽階段（2000年以前）

1995年之前,銀行保險籠統歸納在團體業務中,實現的保費收入很少。國內銀行保險真正的興起是在1996年。當時，一些保險公司如泰康、新華等，為擴大業務開始與銀行簽訂代理協議，開展銀行保險業務，以盡快占領這塊潛力無線的市場。其中有標志意義的是中國工商銀行與中國平安保險的合作。由此，銀行保險才逐漸登上歷史的舞臺。這個階段，銀行保險的業務大部分是自發的、分散的狀態，代理銷售的保險產品也比較簡單，主要是一些養老年金和定期壽險產品。第二階段：快速發展階段（2001年—2003年）

2000年以來,在入世壓力的推進下,國內銀行和保險公司合作更為頻繁。進入21世紀,各家保險公司為了有效抵御通貨膨脹和規避利差損的經營風險,紛紛開發出具有新型投資功能的銀行保險產品。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產品逐漸增多，業務呈現跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2003年末的795億元。這個階段，銀行保險代理合作對象迅速增加；新型銀行保險產品開始出現；銀保合作范圍也不斷擴大，逐步發展到包括固定資產投資、資金結算、銀行卡業務等。但是合作仍建立在業務發展基礎上，處于淺層次的階段。第三階段：深層合作階段(2004—至今)

2004年和2005年，銀行保險經歷了兩年的瓶頸期，這兩年銀行保險收入增長率均低于10%，究其原因手續費的無序競爭，再加上現行銀行保險的模式已經不能跟上發展的需求，因此銀行保險業進行了全面的業務結構調整來尋求新的增長點。經過兩年的整改，從2006年開始，銀行保險一改頹勢，表現出了強勁的增長態勢。根據可靠數據，2008年前7個月銀行保險實現保費收入2433.7億元，比2007年同期增長149.6%，占整個人身保險保費收入的50%左右，也成為2008年保險行業一個重要的推動力。另外，在國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式呈現出混業融合的趨勢，合作模式正在深化和發展，產品、服務進一步整合，由簡單合作逐步轉變為更高、更深層次資本合作上的合作。

總之，銀行保險產品在中國經歷了一段由普通產品到專業產品、由單一到多元產品、由儲蓄到保障產品的演變過程。目前，銀行保險主要采取銷售協議的模式。不過，合作內容比較豐富,包括代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務等。從合作內容上講,已經突破銷售協議模式，開始向共建銀保雙方的戰略聯盟的模式發展，可以說是一個過渡期。

三、我國銀行保險業務存在的問題

1.銀行保險產品缺乏創新、同質化現象嚴重

目前中國市面上銷售的銀行保險產品大概有幾百種，這些產品雖然銷售側重不同，但無論是期限結構還是目標群體上，都有著很強的相似性。有不少保險公司的新銀保產品不是依靠市場調查與需求進行設計，而是直接將市場上的類似產品進行簡單修改和重組包裝。另外，大多數保險公司僅僅是將既有的保險產品，如投資連接保險、分紅保險、萬能壽險等委托銀行代銷，卻沒有針對銀行客戶的特點開發出有特色的銀行保險產品，從而無法充分地發揮出銀行所擁有的獨特優勢。這樣不顧市場及消費者的需求，造成的結果就是產品單

一、市場動力不足，這也客觀上為銀行保險手續費惡性競爭提供了條件。2.缺乏長期的運營模式，并沒有進入真正的戰略合作階段

目前我國銀保的合作基本還處在協議代銷階段，離真正的金融服務一體化還有很長的距離。雖然這跟我國目前市場狀況、經濟環境、法律環境、制度因素等有著密不可分的關系，但就這種模式來說也有很多弊端。協議合作均在不違背分

業經營原則的前提下對現有業務品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產品差別不大的情況下，對銀行代理網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行代理業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在代理手續費的競爭上，手續費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。同時，銀行處于合作的主導地位，雙方在承擔的風險、銷售網點的劃分和節節攀升的代理費等關系上不對等，合作不穩定。另外，銀保真正的戰略合作的優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前在我國，通常只是利用銀行收取保費，而在保單售出后的后續服務功能的開發上遠不能滿足客戶的需求。例如，在保單更改、理賠等。可見，銀保在合作機制上還處于比較低的水平。3.相關法律滯后不健全

眾所周知，我國現階段對銀行、證券和保險三個行業實施分業經營、分業管理的金融制度，即由中國銀監會、證監會、保監會分別負責對以上三個行業進行監督管理。目前我國有關銀行的《商業銀行法》以及保險的《保險法》明確規定銀行、保險分業經營，將銀行和保險的業務范圍限制在自身領域，不得交叉經營，這就極大地限制了銀行與保險的合作空間。我國現有的金融制度也給我國銀保合作帶來了很大障礙。雖然，銀保合作在我國已經有了一定規模，但我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關系的成文的法令和政策出臺，某些方面甚至無章可循，這也會更加限制銀保合作未來的走向及趨勢，也注定了我國現階段銀保合作的最原始的代理銷售模式。正式由于操作性困難，沒有相關法律法規的規定，因而出現監管真空，難以有效地約束、查處銀行保險業務發展中的不規范行為等，這種不規范在很大程度上也制約著我國銀行保險的發展。

四、發展我國銀行保險的對策建議

1.建立更加緊密的合作模式是未來的發展方向

從國際發展銀行保險的脈絡來看，真正的戰略融合以及金融集團發展是銀行保險的發展趨勢。我國目前主要是協議代銷為主，雖然也存在在局部層面的銷售聯盟、銀保資本合作等模式，但這只是一種局部淺層次的發展，銀保雙方融合度并不高。想要真正建立機密合作關系，需要銀保雙方高層管理人員提升認識。從銀行方面來說，應將保險業務納入銀行整體的金融戰略，在考核與激勵機制的完

善、銷售理念、人員規劃與培訓上下足功夫；從保險公司講，應該增加與銀行業務融合的產品，如理賠等一體化服務，加強銷售人員能力，強化風險管理機制。銀保雙方應該建立在互惠互信的基礎上，建立以客戶為中心、市場為導向的運行機制，從簡單的代理銷售發展成為緊密的戰略以致資源共享的合作機制。2.完善銀行保險產品是未來發展的必然要求

當確定走銀保戰略機制后，如何進一步完善當前銀保合作模式是我們所面臨的主要問題。目前，在中國的金融大環境下怎樣有效的理解和滿足消費者多元化的金融功能的需求也就成了當務之急。客戶有需求，銀保就要拿出相應的產品。因此，在我國發展銀行保險過程中，銀行和保險雙方應在發揮各自專業優勢的基礎上，加強產品開發設計方面的溝通與合作，根據消費者的不同偏好和特點，研究開發出既能滿足客戶金融消費需求，又適合銀行網絡銷售的新產品，提高銀行保險產品的吸引力和成功率。使以產品為驅動真正的轉向以客戶為驅動的經營模式。

3.健全相關法律法規，加強對銀行保險的監管

目前，銀行保險無法可依的狀況應該得以改變。監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。比如，我國現在雖然允許保險公司投資商業銀行股權，但對于投資主體的資格要求很高，這些政策限制將很多有意投資商業銀行股權的保險公司拒之門外，影響了他們與銀行的合作與共同發展。因此，可建立相關法律，適當放松銀保雙方互相參股的門檻，有利于他們的協同發展。另外，盡快推動金融監管委員會的設立，實現金融聯席監管的協調統一，來防止和解決新時期金融監管的越位和缺位問題。

參考文獻

參考文獻

［1］ 莫文超.我國銀行保險合作發展存在的問題與對策［J］.金融市場,2007,(8)［2］鄒輝榮,傅亞平.我國銀行保險業發展前景［J］.商業研究,2004,(22).［3］胡浩.銀行保險［M］.中國金融出版社.381-407 ［4］楊傳勇.論新制度環境下我國銀行保險發展模式選擇［J］.2011 ［5］劉華軍.我國銀行保險業的現狀及發展［J］.中國論文下載中心,2008.［6］唐金成，何朝兵.論我國銀行保險業務發展中的問題及對策［J］.廣西大學

報,2007.9-13.

第四篇：保險營銷平時作業

保險營銷平時作業題目是1.怎樣做到綠色營銷2.根據企業價值鏈分析，保險公司如何提高自身的競爭力3.從保險營銷角度出發，談一下“高溫險”。三次作為平時成績依據，沒有來得及寫的同學下節課交上

第五篇：保險作業

漳州醫療保險

利

弊

探

析

班級：

姓名：陳火云

學號：

統計208081107254

在漳州市委、市政府、薌城區委、區政府的重視下，根據《福建省城市社區建設綱要》和省委、省政府《關于貫徹（中國中央、國務院關于進一步做好下崗失業人員再就業工作的通知）的若干意見》精神，解決社區居委會人員參加城鎮職工基本醫療保險問題，參照《漳州市城鎮職工基本醫療保險制度改革實施方案》和漳州市城鎮職工基本醫療保險制度改革領導小組辦公室《關于合同工作、計劃內臨時工、集體工參加基本醫療保險有關問題的通知》，已制定了《薌城區社區居委會工作人員參加城鎮職工基本醫療保險方案》。

據了解，市區社區居委會工作人員對于《薌城區社區居委會工作人員參加城鎮職工基本醫療保險方案》所核定醫保繳交基數、補交年限、負擔比例，頗為不解，主要有以下三點：

一是《薌城區社區居委會工作人員參加城鎮職工基本醫療保險方案》核定社區居委會人員參加醫保的基數為990元/月。然而，社區居委會工作人員的工資卻不能適應，因為：書記、主任、副主任525元/月，委員455元/月，與醫保核定的基數有較大的差距。

二是《薌城區社區居委會工作人員參加城鎮職工基本醫療保險方案》規定：符合辦理醫保的對象，截止法定退休年齡，繳納基本醫保基金年限不足25年的，由個人和單位按比例共同補交不足的年限的醫保基金，這方面許多社區居委會工作人員感到負擔過重。

《漳州市城鎮職工基本醫療保險制度改革實施方案》規定縣級以上集體企業人員在職年限為視同繳費年限，社區居委會參加醫保套用《漳州市城鎮靈活就業人員參加基本醫療保險暫行規定》居委會人員在職年限不列入視同繳費年限。因此，在社區居委會這崗位上執著辛勤工作了十年二十年三十年的工作人員對無法視同繳費深為不解。況且，目前下崗失業人員參加基本醫療保險只需補足15年。

三是《薌城區社區居委會工作人員參加城鎮職工基本醫療保險方案》規定：基本醫療保險基金的繳交和補足25年醫保基金的負擔由區、街道、社區、個人按比例負擔。

薌城區所屬社區委員會服務對象是市、區所有居民和機關企事業單位，如果市財政給予社區居委會必要經費支持，按比例共同承擔社區居委會人員醫保基金，以確保社區居委會人員醫保方案的順利進行。

為穩定社區工作人員隊伍，創建和諧社會建議：

1、重新核定醫保繳交基數。

2、希望將社區居委會人員在居委會任職的年限視同繳費年限。

3、期望基本醫療保險基金的繳交由市、區、街道、社區、個人按比例分擔。

通過城鎮職工基本醫療保險制度改革后，漳州市就實際情況進行了一項專題調查表明：醫療改革運行中新舊制度轉換基本平穩。但由于醫改處于起步階段，距“用比較低廉的費用提供比較優質的醫療服務”的改革目標還有一定差距，存在的問題亟待解決。

一、公費醫療藥品報銷范圍不夠合理

現行的《福建省公費醫療藥品報銷范圍》（以下簡稱《報銷范圍》）是醫保用藥報銷的依據很大程度上影響著個人參保后自負金額的多寡。

1、個人自負比例較低的甲類藥品范圍較窄報銷范圍將藥品劃分為不同報銷比例的甲、乙類，看門診，甲類能報銷70%，乙類要在扣除10%之后才能報銷70%，實際上只能報銷63%.列入《報銷范圍》的甲、乙類藥共個品種，其中甲類藥店436個，乙類藥1006個，甲類藥品比例僅占30%.如果把非常用藥和滋補保健藥剔除后，甲類藥所占比例還不到25%.2、甲、乙類藥品劃分不盡合理。比如安乃近、復方氨基比林、乙酰螺旋霉素等是醫生最常用的常規退熱、消炎藥，卻都劃為乙類藥品。

3、《報銷范圍》中少數品種偏離實際。如：青霉素甲類藥中的凱德林、舒氨新、凱蘭欣、優普林并不是大多數醫生的常規用藥，有的醫生對此藥還聞所未聞。相反，醫生對劃入乙類的芐星青霉素、羧芐青霉素情有獨鐘，病人也樂用這類常規藥。價格便宜、純屬國產的麻醉藥也分出了甲、乙類，不利于醫生因人施藥，及時治療。

二、具體操作有諸多不便

1、報賬、轉院手續煩瑣。報賬要經過初審、復審、核審、審批四關，有的是同一部門幾人分別審，有的是不同部門不同人員審。對因無法確診的患者要求轉院的，還要求本人提出申請后經主治醫生、醫務科、醫保科、醫保中心批準后方可轉出。

2、結賬程序不便于快捷操作。現有的醫保出院費結算程序讓操作人員無法做到快捷方便。據調查，每個病人結賬最快的要40分種，復雜點的要半天時間。

3、對特殊病種病人的處理缺乏靈活性。一是要求申請者到醫保中心見面；二是要求提供近期切片檢查報告。第一點尚可理解。第二點對癌癥恢復期病人來說，則很難做到。因為不可能為提供一個報告又去開一刀，所以有的患者只好作罷。

4、對參加醫保的病人硬性規定診療地點，不利于患者及時治療。

三、醫療單位工作難度加大

醫療改革給患者提供了看病時“貨比三家”的條件，對醫療單位（醫院）來說，則面臨很大的挑戰。特別是在醫保配套服務方面，給醫療單位增加了一定的負擔與難度。

1、經濟負擔增加。以岳陽市一醫院為例，該醫院實行醫保專門增設一個科室，新增5名工作人員，除新增人員經費外，每月還要增加與醫保中心的電腦聯網費近2000元，雜項費1000余元。

2、工作量增加。實行醫保后，從醫生到一般工作人員在加強業務學習的同時，還需加強醫保知識的學習。藥品、特檢、特治、一次性醫用材料、腹腔鏡手術費、服務設施等有1500多個品種或項目都需要不同人員掌握，最多的一個項

目需分類三次。這些都在一定程度上增加了醫療單位的工作量。

3、擴大醫保就診網點難度較大。近3萬元一臺的刷卡機以及每月近千元的電腦聯網費在很大程度上制約了就診網點的鋪開。

四、醫療單位、醫保機構、患者之間產生摩擦

1、醫保機構下達的費用控制定額，醫療單位（醫院）執行起來有難度。醫保機構以收定支，對參保醫院分別下達了床位周轉率和住院金額兩個指標。為確保完成任務，醫院將指標分解到各科室，但從執行情況看，難以達標。其原因主要是近幾年住院的危重病人比例呈上升趨勢，費用飚升，難以控制。僅以費用中等的乙肝治療為例，如用效果比較好的干擾素，一個治療周期就需4500元左右。僅以岳陽市一醫院為例，60%的科室超定額。

2、醫院對醫保機構扣結算預留金意見較大。醫院與醫保中心結賬，需扣10%的結算預留金，視該單位醫保工作業績好壞、年終評比結果再考慮返還。醫院普遍認為，此種做法嚴重影響其流動資金周轉和正常業務工作的開展，對此小醫院反應最為強烈。

3、醫護人員與患者矛盾增加。由于醫保宣傳力度不夠，一些患者對醫保政策、醫保用藥不甚了解，加之對檢查項目公費范圍減小、自負金額增加的情況不清楚，醫務人員的解釋工作不到位，醫護人員與患者之間的糾紛時有發生。

五、一些費用收取欠科學

1、住院“門檻費”的收取標準過高。岳陽市1999年城鎮居民人均年收入為6400元，按此標準計算的住院“門檻費”最高應為640元。而現在該市市級醫院住院“門檻費”最高的750元，最低的也要650元。近年來，除行政機關和少數事業單位略為加薪外，大多數單位收入減少，這實際增加了個人負擔比例。

2、退休人員和特殊病種中的癌癥患者在治療費用上負擔較重。在醫保之前，退休職工的醫藥費報95%，癌癥病人全報。實行新政策后，經濟負擔增加。如岳陽市水運公司一姓方退休女職工，患糖尿病，有兩個孩子下崗，老兩口退休工資只有600多元，每月需從生活費中拿出100多元買藥治病。

六、參保單位對患者支持不夠

部分單位職工還反映，一些單位認為參保了，就無承擔解決職工其他問題的義務，參保單位把責任推到了醫保部門。近年來不少單位經濟效益較差，而醫保在原來公費醫療的基礎上自負比例又作了較大的提升（據測算，大約增加了25%左右），收入減少和支出增加，使群眾的經濟和心理承受能力受到沖擊。

經過再次調整，漳州現行醫保制度逐步完善起來，據的調查數據顯示：

1、門、急診醫療費用

在職職工內（1月1日-12月31日）符合基本醫療保險規定范圍的醫療費累計超過2000元以上部分；

2、結算比例：

合同期內派遣人員2000元以上部分報銷50%，個人自付50%；

在一個內累計支付派遣人員門、急診報銷最高數額為2萬元。

3、參保人員要妥善保管好在定點醫院就診的門診醫療單據（含大額以下部分的收據、處方底方等），作為醫療費用報銷憑證；

4、三種特殊病的門診就醫：參保人員患惡性腫瘤放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥需在門診就醫時，由參保人就醫的二、三級定點醫院開據“疾病診斷證明”，并填寫《漳州市醫療保險特殊病種申報審批表》，報區醫保中心審批備案。這三種特殊病的門診就醫及取藥僅限在批準就診的定點醫院，不能到定點零售藥店購買。發生的醫療費符合門診特殊病規定范圍的，參照住院進行結算；

5、住院醫療

住院押金：符合住院條件的參保人員，在收入住院時，醫院收取參保人員部分押金，押金數額由醫院根據病情按比例確定。如被派遣人員單位和參保人員未能按時足額繳納醫療保險費的，住院押金由派遣人員個人全額墊付；

結算周期：參保人員住院治療每90天為一個結算周期：不超過90天的，每次住院為一個結算周期；

惡性腫瘤患者門診放射治療和化學治療、腎透析、腎移植后服抗排異藥、患有精神病需常年住院的患者其發生的醫療費用每360天為一個結算周期；

參保人員在定點的社區衛生服務中心（站）的家庭病床治療發生的醫療費用，每90天為一個結算周期；

參保人員出院或階段治療結束時，需由派遣人員個人先與醫院結清應由派遣人員個人自費和自付的費用，應由基本醫療保險統籌基金和大額醫療互助資金支付的醫療費用，由醫院向醫保中心申報審核、結算；

參保人員住院治療，符合基本醫療保險規定范圍的醫療費的結算，設定基本醫療統籌基金支付起付線和最高支付額；

起付線第一次住院為1300元，以后住院為650元，最高支付限額為5萬元；超過最高支付上限的（不含起付標準以下以及派遣人員個人負擔部分）大額醫療費用互助資金支付70%，派遣人員個人負擔30%。在一個內最高支付10萬元。住院費用的結算標準，在一個結算周期內按醫院等級和費用數額采取分段計算、累加支付的辦法。

經過漳州市城鎮職工基本醫療保險制度改革及其進一步的調整，漳州市醫療保險制度逐步走向完善，為漳州市民帶來了最大的福利。